導(dǎo)語(yǔ)：大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用視角商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀(guān)點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

摘要：在中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)、市場(chǎng)監(jiān)管趨嚴(yán)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)全面普及應(yīng)用的新形勢(shì)下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式遭受?chē)?yán)峻沖擊和挑戰(zhàn)，加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，挖掘更大的市場(chǎng)空間，促進(jìn)銀行業(yè)績(jī)創(chuàng)收已經(jīng)成為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略共識(shí)。大數(shù)據(jù)分析對(duì)于本身?yè)碛旋嫶髷?shù)據(jù)信息的零售業(yè)務(wù)助益良多，如何充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)分析在銀行零售業(yè)務(wù)中的優(yōu)勢(shì)，助力商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)更進(jìn)一步值得高度關(guān)注和深入思考。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)分析；商業(yè)銀行；零售業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；對(duì)策

0引言

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大數(shù)據(jù)、信息化已然滲透人類(lèi)生存環(huán)境的方方面面，為人來(lái)生活帶來(lái)諸多便利，大數(shù)據(jù)以數(shù)據(jù)數(shù)量龐大、種類(lèi)齊全、價(jià)值密度低、處理速度快等顯著優(yōu)勢(shì)吸引無(wú)數(shù)受眾群體認(rèn)可、普及和推廣。搭建大數(shù)據(jù)平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢(shì)助力銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)、增長(zhǎng)業(yè)績(jī)是商業(yè)銀行新形勢(shì)下的必然選擇。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革政策推動(dòng)下，銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)初現(xiàn)燎原之勢(shì)。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)整體進(jìn)度趨于疲軟，線(xiàn)上與線(xiàn)下結(jié)合不到位，客戶(hù)需求、行為習(xí)慣考量不足，尚未發(fā)掘更大的零售業(yè)務(wù)價(jià)值空間。因此客觀(guān)分析商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用的現(xiàn)狀，思考大數(shù)據(jù)助力銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)的對(duì)策對(duì)于商業(yè)銀行未來(lái)良好發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義和價(jià)值。

1大數(shù)據(jù)分析在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的應(yīng)用現(xiàn)狀分析

1.1商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)尚未完全搭建大數(shù)據(jù)平臺(tái)

在互聯(lián)網(wǎng)金融遍地開(kāi)花的大環(huán)境下，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)面臨巨大挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的依靠走訪(fǎng)和客戶(hù)主動(dòng)辦理業(yè)務(wù)的零售模式已經(jīng)逐漸被淘汰；客戶(hù)需求日益趨于多元化、層次化、個(gè)性化。由此，傳統(tǒng)模式下的銀行零售業(yè)務(wù)遭遇發(fā)展瓶頸，客戶(hù)群體逐漸減少，業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)緩慢甚至面臨長(zhǎng)時(shí)間負(fù)增長(zhǎng)現(xiàn)象。從而商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)必須轉(zhuǎn)型升級(jí)，搭乘信息化和互聯(lián)網(wǎng)金融的快車(chē)，將線(xiàn)上與線(xiàn)下相結(jié)合，更深層次挖掘零售業(yè)務(wù)發(fā)展空間，精細(xì)化把控客戶(hù)需求和理財(cái)行為習(xí)慣，以實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)正增長(zhǎng)。而無(wú)論是實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上與線(xiàn)下業(yè)務(wù)結(jié)合還是挖掘深層次信息，都必須應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析；并且零售業(yè)務(wù)本身存在龐雜的數(shù)據(jù)信息，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展和時(shí)間遞增，數(shù)據(jù)來(lái)源和存量也不斷增長(zhǎng)，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)面臨巨大的“庫(kù)存壓力”，而傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)對(duì)缺乏數(shù)據(jù)精細(xì)分析能力，無(wú)法滿(mǎn)足新形勢(shì)下的銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展需求；則搭建商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)平臺(tái)已然勢(shì)在必行。

1.2大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用的專(zhuān)業(yè)人才不足，且人才素養(yǎng)有待提升

不同于傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)管理，大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用需要強(qiáng)大的專(zhuān)業(yè)人才支撐，大數(shù)據(jù)分析切實(shí)作用于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)必須彌補(bǔ)專(zhuān)業(yè)人才“短板”。大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展有賴(lài)于更專(zhuān)業(yè)、更全面、更深層次的數(shù)據(jù)分析，數(shù)據(jù)信息采集由傳統(tǒng)的隨機(jī)抽樣轉(zhuǎn)變?yōu)榭傮w數(shù)據(jù)；數(shù)據(jù)類(lèi)型由原本的針對(duì)性數(shù)據(jù)延伸至關(guān)聯(lián)性數(shù)據(jù)，類(lèi)目更多、信息量更大，更加考量數(shù)據(jù)與事件之間的相關(guān)性；數(shù)據(jù)分析要兼顧事前預(yù)測(cè)、事中感知和事后反饋等流程。由此，大數(shù)據(jù)分析有更多的條件限制，人才就是其必要條件之一，也會(huì)發(fā)揮大數(shù)據(jù)分析作用的重要?jiǎng)恿?。部分商業(yè)銀行已經(jīng)搭建了基礎(chǔ)的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，但是負(fù)責(zé)大數(shù)據(jù)處理的工作人員均有傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理經(jīng)驗(yàn)，而大數(shù)據(jù)處理中僅有20%的數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)所處理的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)基本相同，可見(jiàn)現(xiàn)有人才要完全勝任大數(shù)據(jù)處理工作仍有80%的提升空間。

1.3銀行零售業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)實(shí)際應(yīng)用更新緩慢，創(chuàng)新不足

理論上講，大數(shù)據(jù)分析宛若數(shù)據(jù)處理界的“千手觀(guān)音”，能夠多管齊下，以分布式服務(wù)處理方式，同時(shí)進(jìn)行多方面數(shù)據(jù)采集和分析，有效降低時(shí)間成本和硬件成本；數(shù)據(jù)處理效率高，有效簡(jiǎn)化了零售業(yè)務(wù)交易流程，降低中間成本；大數(shù)據(jù)的分析功能為風(fēng)險(xiǎn)管理提供了有力的技術(shù)支撐，大大降低了違約成本。然而以上成效的實(shí)現(xiàn)需要強(qiáng)大的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支撐，不同于傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)處理，大數(shù)據(jù)分析的數(shù)據(jù)信息不僅來(lái)源于銀行數(shù)據(jù)庫(kù)，更多的采集于網(wǎng)頁(yè)、微博、視頻、音頻及其他移動(dòng)客戶(hù)端，即數(shù)據(jù)采集渠道廣泛多樣，數(shù)據(jù)信息包羅萬(wàn)象；大數(shù)據(jù)處理對(duì)信息源的實(shí)效性、真實(shí)性、廣泛性、全面性具有嚴(yán)格要求。而目前商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)分析實(shí)際應(yīng)用效果不理想，很大程度上歸結(jié)于數(shù)據(jù)信息采集不足，更新緩慢，且數(shù)據(jù)處理方式固化單一，缺乏創(chuàng)新。

2基于大數(shù)據(jù)分析的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)對(duì)策研究

2.1繼續(xù)搭建和完善零售業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)平臺(tái)

大數(shù)據(jù)環(huán)境下，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)要快速實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)必須更快大數(shù)據(jù)平臺(tái)的構(gòu)建和完善。應(yīng)該充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建設(shè)專(zhuān)門(mén)的銀行數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，將全行所有數(shù)據(jù)信息進(jìn)行統(tǒng)一和整合，并在數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)基礎(chǔ)上提供靈活查詢(xún)、通用查詢(xún)等多樣化數(shù)據(jù)服務(wù)，拓展數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的功能。要借助互聯(lián)網(wǎng)信息化技術(shù)大力推進(jìn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)和完善，例如某商業(yè)銀行充分應(yīng)用了集群架構(gòu)、智能語(yǔ)音云和虛擬化技術(shù)，并引入集群數(shù)據(jù)庫(kù)和MPP數(shù)據(jù)庫(kù)，搭建集分布式架構(gòu)+企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)+信息共享+流式計(jì)算+語(yǔ)音數(shù)據(jù)處理+集中管控為一體的高性能大數(shù)據(jù)處理平臺(tái)，該數(shù)據(jù)平臺(tái)能夠在線(xiàn)實(shí)時(shí)處理海量數(shù)據(jù)，大大提升了銀行零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和服務(wù)效率。同時(shí)數(shù)據(jù)平臺(tái)的搭建要考慮半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的監(jiān)管和治理問(wèn)題，在數(shù)據(jù)平臺(tái)搭建過(guò)程中為網(wǎng)頁(yè)數(shù)據(jù)、社交媒體數(shù)據(jù)設(shè)置統(tǒng)一采集標(biāo)準(zhǔn)，引入實(shí)時(shí)在線(xiàn)監(jiān)控技術(shù)，方便工作人員及時(shí)彌補(bǔ)缺失值、檢測(cè)異常數(shù)據(jù)、更新滯后數(shù)據(jù)，形成閉環(huán)式數(shù)據(jù)管理模式，以保證銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的有效性、完整性和一致性。

2.2加強(qiáng)大數(shù)據(jù)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)和隊(duì)伍建設(shè)

商業(yè)銀行要加強(qiáng)大數(shù)據(jù)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)，盡快建立強(qiáng)大的專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍。要傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理人才提供大數(shù)據(jù)培訓(xùn)機(jī)會(huì)，例如在企業(yè)內(nèi)定期開(kāi)展培訓(xùn)會(huì)，邀請(qǐng)專(zhuān)業(yè)人員到企業(yè)內(nèi)進(jìn)行授課，為工作人員購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)業(yè)的大數(shù)據(jù)培訓(xùn)網(wǎng)絡(luò)課程和實(shí)體課程；鼓勵(lì)工作人員主動(dòng)學(xué)習(xí)和自我提升，組織工作人員到兄弟銀行參觀(guān)交流，汲取先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)等；多措并舉幫助工作人員掌握大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)和數(shù)據(jù)采集技術(shù)，提升大數(shù)據(jù)處理、分析及應(yīng)用能力，從而提升商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)能力。要加強(qiáng)銀行企業(yè)文化建設(shè)，提升銀行各部門(mén)內(nèi)部團(tuán)隊(duì)間的協(xié)作和溝通能力，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)遇，鞏固線(xiàn)上零售業(yè)務(wù)，例如爭(zhēng)取與阿里巴巴、騰訊、京東、百度等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作機(jī)會(huì)，構(gòu)建線(xiàn)上零售業(yè)務(wù)新模式?？梢耘c國(guó)內(nèi)國(guó)際先進(jìn)的大數(shù)據(jù)服務(wù)商（如IBM、SAS、Teradata等）開(kāi)展合作，建立商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)應(yīng)用實(shí)驗(yàn)室，提升銀行零售業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)實(shí)力，從而招才引智，進(jìn)一步打造專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)的復(fù)合型人才隊(duì)伍。

2.3堅(jiān)持零售業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)分析的更新和創(chuàng)新

商業(yè)銀行要堅(jiān)持對(duì)大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新力度，以創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)力，促進(jìn)大數(shù)據(jù)及時(shí)更新，為大數(shù)據(jù)的實(shí)效性、統(tǒng)一性、真實(shí)性提供保障。應(yīng)該積極將云計(jì)算、生物識(shí)別、硬件智能化、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等高科技應(yīng)用于零售業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)分析中，借助新進(jìn)科技力量放大大數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢(shì)，使商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)應(yīng)用在強(qiáng)化業(yè)務(wù)分析和運(yùn)營(yíng)決策功能的基礎(chǔ)上，向業(yè)務(wù)+管理+科技+N的深度融合目標(biāo)更進(jìn)一步。例如目前方興未艾的“智慧銀行”就是大數(shù)據(jù)與高新科技、金融業(yè)務(wù)、管理機(jī)制深度融合創(chuàng)新的極具代表性的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)方式。該模式將線(xiàn)上與線(xiàn)下有效結(jié)合，極大程度地考慮到客戶(hù)場(chǎng)景體驗(yàn)；將銀行零售業(yè)務(wù)深入融合于客戶(hù)的醫(yī)、食、住、行、玩等各種生活場(chǎng)景及其所衍生的金融需求，全方位采集客戶(hù)信息，并為客戶(hù)提供全視角的理財(cái)日記，成功開(kāi)創(chuàng)了“得零售者得天下”的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)新局面。

3結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)離不開(kāi)先進(jìn)金融科技和技術(shù)的支持，且必然依賴(lài)于大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用。因此商業(yè)銀行應(yīng)該樹(shù)立大數(shù)據(jù)量化經(jīng)營(yíng)管理理念，在結(jié)合零售業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況的基礎(chǔ)上，繼續(xù)構(gòu)建和不斷完善大數(shù)據(jù)平臺(tái)，保持?jǐn)?shù)據(jù)及時(shí)更新和數(shù)據(jù)系統(tǒng)升級(jí)，并始終堅(jiān)持大數(shù)據(jù)創(chuàng)新，促進(jìn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)技術(shù)提升，切實(shí)發(fā)揮大數(shù)據(jù)分析的實(shí)際作用，助力商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)順利實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

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作者:曹輝 單位:中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司阜陽(yáng)市分行