內(nèi)容摘要：金融信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)信用體系的重要一環(huán)。但是，目前我國(guó)企業(yè)普遍存在惡意逃廢債行為，以至銀行不良資產(chǎn)總量居高不下，金融信用現(xiàn)狀不容樂觀。本文從分析金融信用的概念入手，指出金融信用不是國(guó)家（政府）信用，而是企業(yè)信用和個(gè)人信用的整合，進(jìn)而分析了金融信用缺失的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)根源，并提出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：金融信用征信信用評(píng)級(jí)

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，它的存在和正常運(yùn)轉(zhuǎn)有賴于良好的社會(huì)信用。但近年來，金融環(huán)境中信用缺失的現(xiàn)象越來越嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)每年因?yàn)槠髽I(yè)和個(gè)人逃廢債務(wù)蒙受直接經(jīng)濟(jì)損失約1800億元，信用經(jīng)濟(jì)成了“賴帳經(jīng)濟(jì)”；因?yàn)槿莻同F(xiàn)金交易，增加財(cái)務(wù)費(fèi)用約2000億元，三角債和多角債的大量存在直接阻滯了信用鏈條。有的地方政府從狹隘的地方利益考慮，在企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的過程中推波助瀾，使得銀行在債權(quán)債務(wù)訴訟中“勝訴率高、執(zhí)行率低”。金融業(yè)在某種程度上說是經(jīng)濟(jì)狀況的集中反映點(diǎn)以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展中矛盾和風(fēng)險(xiǎn)的反映點(diǎn)。因此，金融信用環(huán)境的惡化在嚴(yán)重影響金融業(yè)的同時(shí)，也直接阻礙了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常、快速發(fā)展，重建金融信用環(huán)境，整治金融秩序已成為全社會(huì)的共同呼聲，本文擬從金融信用的概念入手，走出將金融信用等同于國(guó)家信用的誤區(qū)，進(jìn)而分析金融信用缺失的社會(huì)經(jīng)濟(jì)根源，并對(duì)發(fā)展和完善我國(guó)金融信用體系提出建議。

一、金融信用的本質(zhì)

在西方，“信用”是一個(gè)純經(jīng)濟(jì)學(xué)概念。它表示價(jià)值交換滯后產(chǎn)生的活動(dòng)，主要體現(xiàn)為商業(yè)領(lǐng)域，金融領(lǐng)域和流通領(lǐng)域賒銷，信貸等交易行為。簡(jiǎn)言之，即是對(duì)借的償還。金融業(yè)由于其特殊的性質(zhì)，從產(chǎn)生伊始，就和信用相伴相生。對(duì)于金融業(yè)而言，金融信用在金融業(yè)的資產(chǎn)中無可置疑的占有首要地位。正如一位銀行家所言：“信用是銀行的生存之本”，金融信用作為銀行賴以生存的基礎(chǔ)，一方面是銀行必須確保存款人自由取款，另一方面需要貸款人確保按時(shí)、如數(shù)還本付息，缺一不可。如果貸款人都不對(duì)銀行恪守信用，那么銀行最終也無法對(duì)存款人恪守信用。從這個(gè)意義上說，金融信用本質(zhì)上是企業(yè)信用和個(gè)人信用的整合。銀行實(shí)為經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，其資產(chǎn)大多數(shù)是億萬公眾的財(cái)產(chǎn)。但常期以來無論金融業(yè)內(nèi)部或外部（政府、其他企業(yè)及公眾）均缺乏對(duì)金融業(yè)的認(rèn)識(shí)，常常將國(guó)家（政府）的信用取代金融業(yè)的信用，主要表現(xiàn)在：（1）計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下，國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)際起包攬作用，從而將金融信用包攬其身，銀行是國(guó)家的，受政府指令運(yùn)作，銀行信用自然也就轉(zhuǎn)化為對(duì)國(guó)家的信用。所謂三角債即國(guó)有企業(yè)及銀行都認(rèn)為債務(wù)所涉及的信用問題均不是自己造成，也不是自己可以解決的，并不將其看成是自己極其重要的信用問題，因而債務(wù)難以清償，這一直延續(xù)至今。（2）改革開放20余年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，同時(shí)通貨膨脹得到有效抑制，人民生活水平有較大提高，國(guó)債償還信譽(yù)好，所以國(guó)家作為整體對(duì)內(nèi)對(duì)外均具有良好的形象和信譽(yù)。因此，國(guó)內(nèi)民眾即使不了解國(guó)內(nèi)銀行的信用，也放心地將錢存入銀行。這就是為什么四大國(guó)有銀行在不良資產(chǎn)率高達(dá)20%的情況下，依然能保持著居民儲(chǔ)蓄存款余額的穩(wěn)定增長(zhǎng)。其實(shí)大多數(shù)公眾并不知曉什么是不良資產(chǎn)率，他們只知道銀行是國(guó)家的，可以放心將錢存進(jìn)去，國(guó)家不會(huì)不還給他們的。而國(guó)外企業(yè)及銀行，即使無法了解國(guó)內(nèi)企業(yè)的信用，也以中國(guó)國(guó)家信用為其信用的落角而提供信用貨款。而且這種信用又具體落腳于代表國(guó)家的各級(jí)政府以及政府所屬或支持的企業(yè)。

隨著市場(chǎng)化取向的經(jīng)濟(jì)體制改革的逐步深入，政府已逐步退出市場(chǎng)，《商業(yè)銀行法》規(guī)定四大國(guó)有銀行的改革方向是建立具有獨(dú)立主體資格的商業(yè)銀行。因此，國(guó)家信用不再成為金融信用的落腳點(diǎn)。然而正在進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)體制在打破了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下高度集中統(tǒng)一的信用制度與體系的同時(shí)卻一直沒有建立起符合市場(chǎng)規(guī)范的金融信用體系，造成了金融市場(chǎng)上信用關(guān)系的嚴(yán)重扭曲和普遍的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。銀行業(yè)“惜貸”和中小企業(yè)及民營(yíng)企業(yè)融資困難同時(shí)并存的現(xiàn)象說明沒有了信用作依托，銀行和企業(yè)間出現(xiàn)“雙輸”局面。

【摘要】文章就我國(guó)目前金融信用缺失的表現(xiàn)形式、主觀客觀原因及根治對(duì)策進(jìn)行了探討，提出金融信用管理對(duì)于借貸雙方利益、促進(jìn)中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展、維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)利益，具有重要的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。

【關(guān)鍵詞】金融信用；信用缺失；信用管理

一、信用在我國(guó)金融業(yè)中的重要性

首先,信用問題貫穿于金融市場(chǎng)的各個(gè)角落。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,市場(chǎng)參與者的信用關(guān)系形成了一個(gè)環(huán)環(huán)相扣、互為前提的有機(jī)網(wǎng)絡(luò),這個(gè)網(wǎng)絡(luò)中的某些環(huán)節(jié)斷裂,必然對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生連鎖性的破壞,且這種破壞呈現(xiàn)放射性惡性擴(kuò)張的特征。金融是信用網(wǎng)絡(luò)中的重要環(huán)節(jié)，若其相互信用等出現(xiàn)問題,對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的破壞就更為嚴(yán)重、影響波及面就更為廣泛和深遠(yuǎn),其實(shí)際破壞性要比表面上體現(xiàn)出來的大得多。

其次,信用問題從根本上制約著金融市場(chǎng)能否健康發(fā)展。資金從富余一方流向缺乏一方，意味著資金的所有權(quán)和使用權(quán)分離，也意味著資金所有權(quán)承擔(dān)一定程度的風(fēng)險(xiǎn)。若借款一方?jīng)]有信守承諾，沒有履行按時(shí)還本付息義務(wù)，將造成貸款方的資金損失。長(zhǎng)此以往，將產(chǎn)生過分惜貸甚至拒貸現(xiàn)象，其結(jié)果是金融市場(chǎng)逐漸萎縮。

二、我國(guó)金融信用現(xiàn)狀

一、信用在我國(guó)金融業(yè)中的重要性

首先,信用問題貫穿于金融市場(chǎng)的各個(gè)角落。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,市場(chǎng)參與者的信用關(guān)系形成了一個(gè)環(huán)環(huán)相扣、互為前提的有機(jī)網(wǎng)絡(luò),這個(gè)網(wǎng)絡(luò)中的某些環(huán)節(jié)斷裂,必然對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生連鎖性的破壞,且這種破壞呈現(xiàn)放射性惡性擴(kuò)張的特征。金融是信用網(wǎng)絡(luò)中的重要環(huán)節(jié)，若其相互信用等出現(xiàn)問題,對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的破壞就更為嚴(yán)重、影響波及面就更為廣泛和深遠(yuǎn),其實(shí)際破壞性要比表面上體現(xiàn)出來的大得多。

其次,信用問題從根本上制約著金融市場(chǎng)能否健康發(fā)展。資金從富余一方流向缺乏一方，意味著資金的所有權(quán)和使用權(quán)分離，也意味著資金所有權(quán)承擔(dān)一定程度的風(fēng)險(xiǎn)。若借款一方?jīng)]有信守承諾，沒有履行按時(shí)還本付息義務(wù)，將造成貸款方的資金損失。長(zhǎng)此以往，將產(chǎn)生過分惜貸甚至拒貸現(xiàn)象，其結(jié)果是金融市場(chǎng)逐漸萎縮。

二、我國(guó)金融信用現(xiàn)狀

（一)法律法規(guī)不健全，金融乃至整個(gè)社會(huì)信用體系沒有建立

美國(guó)從20世紀(jì)60年代末開始制訂與信用管理相關(guān)的法律，至今已形成較為完善的信用管理立法體系，包括公平信用報(bào)告法、平等信用機(jī)會(huì)法、公平信用結(jié)賬法、信用卡發(fā)行法、公平信用和貸記卡公開法、電子資金轉(zhuǎn)賬法、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)解除管制和貨幣控制法、銀行公平競(jìng)爭(zhēng)法、格雷姆-里奇-比利雷法等17項(xiàng)法案。這些法案的管理目標(biāo)與內(nèi)容主要是規(guī)范授信、平等受信機(jī)會(huì)、保護(hù)個(gè)人隱私。

摘要：本文圍繞玉樹州金融精準(zhǔn)扶貧貧困信用戶創(chuàng)評(píng)情況，從創(chuàng)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)、創(chuàng)評(píng)流程、創(chuàng)評(píng)環(huán)境著手，對(duì)貧困戶信用創(chuàng)評(píng)工作在金融精準(zhǔn)扶貧工作中總體呈現(xiàn)出的信用信息采集難、維護(hù)難、應(yīng)用難等信用助力金融精準(zhǔn)扶貧工作中亟待解決的問題進(jìn)行具體分析，提出銀村聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制、信用評(píng)定與信貸掛鉤、建立貧困戶信用評(píng)定信息系統(tǒng)、建立金融扶貧信用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、擴(kuò)大金融扶持產(chǎn)業(yè)扶貧力度等對(duì)策建議，破除瓶頸。

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧;信用建設(shè);信用共同體;信貸扶持

玉樹州是少數(shù)民族聚居地，也是青海省貧困戶的聚居地，所轄的六個(gè)市縣（縣級(jí)市）均為省定及國(guó)定貧困縣，其中四個(gè)縣為國(guó)定貧困縣，全州貧困戶數(shù)達(dá)3.5萬余戶，近年來，玉樹州通過積極開展信用培育、信用創(chuàng)評(píng)全面助力金融精準(zhǔn)扶貧工作，取得一定成效。

一、玉樹州信用創(chuàng)評(píng)工作基本情況

按照青海省金融精準(zhǔn)扶貧建檔立卡貧困戶信用創(chuàng)評(píng)要求，人民銀行玉樹州中心支行組織轄內(nèi)4家金融機(jī)構(gòu)為精準(zhǔn)扶貧主辦銀行，積極開展了貧困戶信用檔案建立和信用評(píng)定工作，實(shí)現(xiàn)了玉樹轄區(qū)貧困戶信用檔案建檔全覆蓋，以“信用創(chuàng)評(píng)+信貸扶持”的金融精準(zhǔn)扶貧思路，積極推動(dòng)信用助力金融精準(zhǔn)扶貧工作，取得顯著成效。根據(jù)全省金融精準(zhǔn)扶貧建檔立卡統(tǒng)一部署，人民銀行玉樹州中心支行組織轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)積極開展貧困戶信用檔案建立和評(píng)定工作，根據(jù)玉樹州扶貧局核定精準(zhǔn)扶貧貧困戶為35748戶，其中低保戶為19070戶，非低保建檔立卡貧困戶為16678戶，截至2017年2月末，玉樹轄區(qū)累計(jì)建立貧困戶信用檔案25149份，占金融精準(zhǔn)扶貧建檔立卡貧困戶總數(shù)的100%；累計(jì)對(duì)25023戶農(nóng)牧戶開展信用評(píng)定工作，占金融精準(zhǔn)扶貧建檔立卡貧困戶總數(shù)的100%；累計(jì)對(duì)19567戶符合信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)牧戶開展信用評(píng)定，并評(píng)定為貧困信用戶，占建檔立卡貧困戶總數(shù)的54.74%，累計(jì)為1676戶貧困信用戶提供直接信貸融資支持金額達(dá)5995萬元，全面完成了金融精準(zhǔn)扶貧建檔和創(chuàng)評(píng)任務(wù)。

（一）精準(zhǔn)建立創(chuàng)評(píng)機(jī)制

摘要:我國(guó)目前關(guān)于企業(yè)、個(gè)人信用信息的法律、法規(guī)還比較零散，通常分布在銀行、稅務(wù)、工商、公安、法院等十幾個(gè)部門內(nèi)，既不統(tǒng)一，也不好操作，迫切需要一部統(tǒng)一的《征信法》來規(guī)范信用信息的征集內(nèi)容、征集程序、征集范圍、征集對(duì)象及公開方式和公開限度。

關(guān)鍵詞:信用理念;信用環(huán)境;信用管理

隨著世界金融危機(jī)的蔓延，金融信用的危機(jī)也在加大；金融信用成為當(dāng)今經(jīng)濟(jì)交往的焦點(diǎn)。

金融活動(dòng)離不開信用，金融信用一旦缺失，就會(huì)出現(xiàn)無序金融，不健康的金融。據(jù)有關(guān)資料反映，我國(guó)前段時(shí)間由于金融信用的缺失，每年因企業(yè)和個(gè)人逃避債務(wù)，蒙受直接經(jīng)濟(jì)損失約1800億元，信用經(jīng)濟(jì)變成了“賴賬經(jīng)濟(jì)”；因三角債、多角債的出現(xiàn)，我國(guó)由此增加的財(cái)務(wù)費(fèi)用多達(dá)200億元，信用經(jīng)濟(jì)變成了“無序經(jīng)濟(jì)”等，為了重塑金融信用的真實(shí)面目，重建金融信用的良好環(huán)境，重樹金融信用的良好形象，有志之士要求整治金融秩序，建立健康金融的呼聲越來越高，提出的有效建議也越來越多。本文就金融信用缺失的防范問題作以下思考。

一、加大信用理念的宣傳力度

宣傳和倡導(dǎo)誠(chéng)信文化，誠(chéng)信理念是一項(xiàng)長(zhǎng)期的任務(wù)。只有長(zhǎng)期堅(jiān)持，長(zhǎng)期教育，才能收到長(zhǎng)期的效果。我國(guó)歷來重視誠(chéng)信教育，儒家認(rèn)為，“誠(chéng)者天之道也，誠(chéng)者人之道也，誠(chéng)者商之道也。”并說：“人無信不立，業(yè)無信難興，政無信必頹?！惫湃税颜\(chéng)實(shí)守信一直視為“立人之本”、“立政之本”、“進(jìn)德修業(yè)之本”。我們已經(jīng)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)全球化時(shí)代，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)已無國(guó)界，特別是我國(guó)加入WTO后，經(jīng)濟(jì)往來日見頻繁，此時(shí)此刻，我們?cè)鯓幼龅接押猛鶃?，友好貿(mào)易，友好發(fā)展，我認(rèn)為仍然靠的是誠(chéng)實(shí)守信。對(duì)此，我們各級(jí)政府應(yīng)牢記中國(guó)古訓(xùn)，世界帝王條款，負(fù)責(zé)任的、盡義務(wù)的開展對(duì)全體公民、全體社會(huì)的誠(chéng)信教育，運(yùn)用多種媒體，不間斷地宣傳誠(chéng)信理念，教育大家牢固樹立誠(chéng)信價(jià)值觀，牢固樹立誠(chéng)信的道德規(guī)范，牢固樹立誠(chéng)信的職業(yè)操守，使全社會(huì)充分認(rèn)識(shí)誠(chéng)信在構(gòu)建和諧世界、和諧社會(huì)中的極端重要性，在保證企業(yè)良好經(jīng)營(yíng)，個(gè)人能良好發(fā)展方面的極端重要性，做到人人知誠(chéng)信，使誠(chéng)信光榮，誠(chéng)信無價(jià)成為全社會(huì)、全體公民的自覺行動(dòng)，形成一個(gè)“有信者榮，失信者恥，無信者憂”的良好信用氛圍。

農(nóng)村信用合作社(以下簡(jiǎn)稱農(nóng)村信用社)作為我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域中的唯一的、正式的合作金融機(jī)構(gòu)，自從產(chǎn)生后便隨著中國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制與金融體制的變革而屢經(jīng)周折和變遷。在整個(gè)變遷過程中，農(nóng)村信用社服務(wù)功能的變異，是引起眾多學(xué)者激烈討論的焦點(diǎn)之一。本文的中心論題是：金融(對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)促進(jìn)的)功能，從根本上講，取決于金融產(chǎn)權(quán)的有效安排。國(guó)家在金融產(chǎn)權(quán)安排過程中，具有必不可缺的作用，但是國(guó)家的不恰當(dāng)?shù)慕槿胪斐僧a(chǎn)權(quán)的殘缺或失落，從而導(dǎo)致金融產(chǎn)權(quán)安排的功能異化。建國(guó)后，40多年來的中國(guó)農(nóng)村信用社的變遷軌跡表明：國(guó)家對(duì)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)的“姿意”破壞，使得農(nóng)村信用社的功能發(fā)生異化。

一、前人的研究

(一)產(chǎn)權(quán)制度的重要性

自科斯和阿爾欽、德姆塞茨、巴澤爾和張五常等新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家的開創(chuàng)性工作以來，人們逐漸意識(shí)到，所有權(quán)的安排對(duì)于經(jīng)濟(jì)資源的配置，已經(jīng)顯得越來越重要了?？扑筟1]認(rèn)為，在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)世界里，既然存在著交易費(fèi)用不為零和信息非對(duì)稱，那么產(chǎn)權(quán)制度就會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)行為和經(jīng)濟(jì)效率發(fā)生作用。德姆塞茨[2]進(jìn)一步指出，如果使經(jīng)濟(jì)效率的潛力發(fā)揮出來，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的某些變化是必要的。據(jù)此，有效率的產(chǎn)權(quán)安排會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生重要影響。

(二)國(guó)家與經(jīng)濟(jì)組織(產(chǎn)權(quán))的關(guān)系

在現(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)和交易的活動(dòng)中，由于經(jīng)濟(jì)主體的多樣性、復(fù)雜性，產(chǎn)權(quán)規(guī)則不可能完全依賴于私人承諾來實(shí)現(xiàn)，因此，國(guó)家的有效保護(hù)就顯得必不可少了，[3]即具有“排他性收益”的產(chǎn)權(quán)有效履行需要國(guó)家強(qiáng)制性的實(shí)施。然而國(guó)家對(duì)產(chǎn)權(quán)提供的保護(hù)，并不是免費(fèi)的，要為保護(hù)所有權(quán)所能花費(fèi)的資源最終來自產(chǎn)權(quán)的“負(fù)賦”。[4]因而自所有權(quán)一開始確立起來，就注定了與國(guó)家發(fā)生聯(lián)系。

1農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品創(chuàng)新的歷史背景

中國(guó)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的不協(xié)調(diào)、城市和農(nóng)村各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展的落后，究其原因是農(nóng)村嚴(yán)重缺乏財(cái)政和金融的支持?！?016年，各級(jí)對(duì)于農(nóng)村的財(cái)政支出占國(guó)家財(cái)政總支出的7.9%；農(nóng)業(yè)貸款占金融機(jī)構(gòu)貸款余額的5.8%；中國(guó)農(nóng)村固定資產(chǎn)投資占全社會(huì)固定資產(chǎn)投資總額的15.1%”在上述農(nóng)村資金的支出中所占的比重，與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重、農(nóng)村人口的比例相比是不相匹配的。《建議》明確要求：“調(diào)整財(cái)政支出結(jié)構(gòu),促進(jìn)公共財(cái)政體制建設(shè),提高中央和地方政府的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付制度”和“深化農(nóng)村金融體系”規(guī)范和農(nóng)村特點(diǎn)相適應(yīng)的金融組織。探索并繼續(xù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展以及對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的改善”。根據(jù)這一要求,為擴(kuò)大公共財(cái)政在農(nóng)村地區(qū)的范圍,改善農(nóng)村的金融服務(wù)。就需要加快財(cái)政和投融資體制的改革。這種改革在新經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段成為新農(nóng)村建設(shè)必不可少的條件。金融機(jī)構(gòu)吸取的大量存款，其流向仍然從農(nóng)村地區(qū)到城市，這些資金對(duì)促進(jìn)一些其他部門的財(cái)政盈余起到了很大的作用，卻不能滿足大量的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和其他農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的有效金融需求。在農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的“空心化”以及“信貸真空”；農(nóng)村的金融市場(chǎng)上較欠缺有效地競(jìng)爭(zhēng)。金融產(chǎn)品及服務(wù)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)比較單一。一方面，農(nóng)村金融體系的脆弱和功能的缺失長(zhǎng)期存在；而另一方面，在建設(shè)新農(nóng)村和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的所需要的資金量很大；很明顯，我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的資金需求。

2農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意義

在金融領(lǐng)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和金融制度具有相對(duì)的穩(wěn)定性，可是，當(dāng)有大量的金融衍生工具和金融產(chǎn)品迅速進(jìn)入金融市場(chǎng)的時(shí)候，不可避免的觸及甚至破壞金融機(jī)構(gòu)設(shè)置、金融秩序、金融監(jiān)管等現(xiàn)行法律法規(guī)和制度條例，倒逼機(jī)制作用下，推動(dòng)了金融制度和金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新和發(fā)展。雖然這個(gè)過程是循序漸進(jìn)的、是極其復(fù)雜的，但是這是一個(gè)不可忽視的巨大推動(dòng)力。金融產(chǎn)品在金融市場(chǎng)上進(jìn)行交易，只有交易量的不斷增漲，不斷出現(xiàn)各種新的產(chǎn)品，市場(chǎng)中交易者的數(shù)量越來越多，才能建立起一個(gè)蓬勃發(fā)展的市場(chǎng)。隨著人們金融資產(chǎn)的日益增加，金融資產(chǎn)流動(dòng)性改善，資產(chǎn)所有者都希望自己的金融資產(chǎn)能夠保值增值，在這種情況下，如果農(nóng)村信用社的理財(cái)產(chǎn)品保值增值、適合百姓，就可以吸引更多理財(cái)者的目光，這家信用社就更具有競(jìng)爭(zhēng)力。充分維護(hù)金融消費(fèi)者和投資者利益、遵守職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)操守是農(nóng)村信用社開展金融創(chuàng)新活動(dòng)的基本前提。

3金融產(chǎn)品落后造成的影響

在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體格局中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后于城鎮(zhèn)。在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地方，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在財(cái)政收入中所占的比重很大。但是因?yàn)檎?gòu)買力不足，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施中投入不足，抑制了農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融產(chǎn)品的不足，進(jìn)一步抑制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：滿足不了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的建立及發(fā)展的需求是現(xiàn)代農(nóng)村日益顯現(xiàn)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特點(diǎn)，急需更多農(nóng)業(yè)信貸資金。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，其發(fā)展需要開發(fā)出各種市場(chǎng)因素，需要生產(chǎn)資料市場(chǎng)、社會(huì)化的服務(wù)市場(chǎng)等。對(duì)信貸資金的需求也更趨旺盛，但問題是缺乏信貸產(chǎn)品的需求，使得信貸嚴(yán)重短缺，無法適應(yīng)建立和發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的的需要。滿足不了農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展需求。隨著農(nóng)業(yè)及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村中小企業(yè)（特別是涉農(nóng)中小企業(yè)），更加需要一個(gè)與之相適應(yīng)的便捷的信貸服務(wù)。私營(yíng)經(jīng)濟(jì)、非農(nóng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)、以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中小企業(yè)對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)及當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展是非常重要的，農(nóng)業(yè)和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)是否可以繼續(xù)健康的發(fā)展受到其發(fā)展優(yōu)良的直接影響。其發(fā)展不僅急需很多較低成本信貸資金，還需要在貸款、結(jié)算、匯兌等諸多方面獲得更好的服務(wù)。比如永善縣具有特色的農(nóng)產(chǎn)品砂仁、魔芋、竹筍、水果均處于基層處理，甚至是沒有處理的水平，收入極其不穩(wěn)定，產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)范圍很大。

摘要：隨著小微信貸機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)日益增多，部分機(jī)構(gòu)因業(yè)務(wù)發(fā)展不穩(wěn)定，甚至出現(xiàn)停業(yè)、倒閉等極端情況，履行數(shù)據(jù)報(bào)送的意愿或能力喪失。闡述建立接入機(jī)構(gòu)退出機(jī)制的必要性，描述機(jī)構(gòu)退出的主要情形，提出設(shè)置機(jī)構(gòu)退出機(jī)制時(shí)需要考慮的問題，建議構(gòu)建包括退出標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、退出程序等內(nèi)容的接入機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，并妥善解決機(jī)構(gòu)退出后征信數(shù)據(jù)的處理問題。

關(guān)鍵詞：征信系統(tǒng)；信用信息數(shù)據(jù)；接入機(jī)構(gòu)；退出機(jī)制

隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的深入推進(jìn)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)特別是小微金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)不再罕見，金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制方面的短板較為明顯。與之相關(guān)聯(lián)的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（以下簡(jiǎn)稱“征信系統(tǒng)”）接入機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制相對(duì)成熟，但相關(guān)的退出機(jī)制還不完善，準(zhǔn)入與退出的失衡不利于我國(guó)征信系統(tǒng)的良性發(fā)展和信息主體權(quán)益保護(hù)。2017年第五次全國(guó)金融工作會(huì)議提出，要“明確對(duì)問題金融機(jī)構(gòu)接管、重組、撤銷、破產(chǎn)處置程序和機(jī)制，推動(dòng)問題金融機(jī)構(gòu)有序退出”。因此，建立適當(dāng)?shù)恼餍畔到y(tǒng)退出機(jī)制，對(duì)促進(jìn)征信系統(tǒng)發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義，是推進(jìn)我國(guó)征信系統(tǒng)制度建設(shè)的重要組成部分。

一、建立接入機(jī)構(gòu)退出機(jī)制的必要性

中國(guó)人民銀行于2006年建成全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了信用信息的大集中。隨著金融體系改革的不斷深化和征信系統(tǒng)建設(shè)的全面推進(jìn)，征信系統(tǒng)的接入機(jī)構(gòu)范圍不斷擴(kuò)大，數(shù)量也在不斷增加。截至2018年年底，全國(guó)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)共收錄企業(yè)和其他組織2582.8萬戶，收錄自然人9.8億人，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)分別接入機(jī)構(gòu)3438和3531家。當(dāng)前，中國(guó)人民銀行的《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》對(duì)征信機(jī)構(gòu)退出有較詳細(xì)的規(guī)定，但對(duì)作為“信息提供者”——接入機(jī)構(gòu)的退出尚未作明確規(guī)定。同時(shí)，由于接入機(jī)構(gòu)提供信用信息的公共性與其影響面，客觀上對(duì)我國(guó)征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量和信息主體合法權(quán)益產(chǎn)生影響。（一）建立退出機(jī)制是規(guī)范征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的需要征信的核心是利用獨(dú)立第三方來共享債權(quán)人掌握的債務(wù)人的債務(wù)信息［1］。征信活動(dòng)涉及征信機(jī)構(gòu)、信息提供者、信息使用者和信息主體。2011年世界銀行了《征信通用原則》，對(duì)征信活動(dòng)參與各方職責(zé)、征信業(yè)務(wù)適用規(guī)則作了規(guī)定。該原則1要求“征信系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)擁有準(zhǔn)確、及時(shí)和充分的數(shù)據(jù)，系統(tǒng)性地從所有相關(guān)并可得的信息來源采集數(shù)據(jù)，并且保存足夠長(zhǎng)的時(shí)間”；該原則2要求“征信系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)擁有嚴(yán)格的安全性和可靠性標(biāo)準(zhǔn)，并且是高效的”；該原則3要求“應(yīng)確保征信服務(wù)提供者和征信數(shù)據(jù)提供者的治理安排達(dá)到可靠、透明和有效地管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)”。上述原則，均表明信息提供者是一個(gè)有效征信體系的重要組成環(huán)節(jié)，并且要求信息提供者能夠履行提供數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整和及時(shí)的能力。（二）建立退出機(jī)制是落實(shí)監(jiān)管要求的需要我國(guó)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）第23條規(guī)定“征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取合理措施，保障其提供信息的準(zhǔn)確性”。當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)停業(yè)、倒閉等情形，將會(huì)影響金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)質(zhì)量。美國(guó)《公平信用報(bào)告法》（FCRA）及其實(shí)施條例明確征信機(jī)構(gòu)和數(shù)據(jù)提供商具有提供準(zhǔn)確信用信息數(shù)據(jù)的法定義務(wù)，2009年美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)（FTC）等機(jī)構(gòu)的有關(guān)提供商的一些規(guī)則要求數(shù)據(jù)提供商建立和實(shí)施一系列書面政策和程序，提高數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性［2］。美國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)局要求個(gè)人征信機(jī)構(gòu)（CRCs）加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)提供商的審查力度，包括審查數(shù)據(jù)提供商維持最低數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)的能力，管理層變動(dòng)是否會(huì)影響其滿足會(huì)員要求的能力，積極監(jiān)測(cè)不活躍的數(shù)據(jù)提供商，對(duì)于連續(xù)數(shù)月不提供更新數(shù)據(jù)的供應(yīng)商，停止接收其提供的數(shù)據(jù)［3］。（三）建立退出機(jī)制是維護(hù)信息主體合法權(quán)益的需要一方面，征信信息及時(shí)性、準(zhǔn)確性直接影響信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理，涉及信息主體的切身利益。信貸機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)，如果沒有后續(xù)處置機(jī)制，將不可避免地影響信息主體的征信信息，侵害到信息主體的合法權(quán)益。另一方面，《條例》賦予了信息主體異議權(quán)，《條例》以及《中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)〈個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法〉有關(guān)問題的通知》（銀發(fā)〔2005〕393號(hào)）等文件對(duì)數(shù)據(jù)提供者做好異議處理工作、維護(hù)信息主體合法權(quán)益提出了明確要求，接入機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)，基本喪失了異議處理能力，異議處理流程缺失了重要一環(huán)，將無法維護(hù)信息主體合法權(quán)益。

二、接入機(jī)構(gòu)退出的主要情形

摘要：在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系中，互聯(lián)網(wǎng)金融是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎。信譽(yù)機(jī)制是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石。在研究互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，首先要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系進(jìn)行研究。以“芝麻信用分”作為案例，對(duì)信用體系在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的重要作用進(jìn)行了初步的解析。

關(guān)鍵詞：“芝麻信用分”；信用體系；互聯(lián)網(wǎng)金融；重要作用

信譽(yù)機(jī)制是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，構(gòu)建信用體系和信用體系對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到基礎(chǔ)性作用。如何構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)的金融體系是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在思考的問題。

1信用體系在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的重要地位

在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，我國(guó)高度重視信用體系的建設(shè)，已經(jīng)取得初步成果。從信用體系支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的作用角度進(jìn)行研究，能夠看出，在構(gòu)建信用體系的過程中以全新的服務(wù)理念和先進(jìn)的信息處理模式為核心開展各項(xiàng)工作，在一定程度上使傳統(tǒng)信用評(píng)分模式發(fā)生變化，更好地建立完善系統(tǒng)信用體系，能夠結(jié)合先進(jìn)技術(shù)手段、多渠道收集相關(guān)信用數(shù)據(jù)，并且促進(jìn)交易數(shù)據(jù)、社交信用數(shù)據(jù)等的有機(jī)整合，為經(jīng)濟(jì)、金融活動(dòng)的發(fā)展提供相應(yīng)的服務(wù)。利用大數(shù)據(jù)，對(duì)信用體系的作用進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)其可以為互聯(lián)網(wǎng)金融提供服務(wù)，在海量信用數(shù)據(jù)的作用下可以構(gòu)建完善的信用支持平臺(tái)，確保各項(xiàng)信用決策的制定可以將信用數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)做出判斷，提高互聯(lián)網(wǎng)金融決策的科學(xué)性。同時(shí)，在完善信用體系的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中也能獲得相應(yīng)的信用保障，所以，信用體系在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要性不言而喻。

2信用數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的作用———以芝麻信用分為例

編者按：本文主要從金融信用的本質(zhì)；金融信用缺失的根源；解決金融信用缺失的幾點(diǎn)建議進(jìn)行論述。其中，主要包括：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，它的存在和正常運(yùn)轉(zhuǎn)有賴于良好的社會(huì)信用、“信用”是一個(gè)純經(jīng)濟(jì)學(xué)概念、計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下，國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)際起包攬作用、通貨膨脹得到有效抑制，人民生活水平有較大提高、歷史沉淀和制度性約束使我國(guó)金融信用基礎(chǔ)脆弱信用觀念淡薄、信用機(jī)制和法律法規(guī)不健全導(dǎo)致守信成本高，失信成本低、信息不對(duì)稱、盡快建立包括信用記錄、征集、調(diào)查、評(píng)價(jià)、中介等內(nèi)容的完整、規(guī)范的金融信用法律主體框架、制定、修改、完善金融信用行為法、失信懲罰法等，具體請(qǐng)?jiān)斠姟?/p>

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，它的存在和正常運(yùn)轉(zhuǎn)有賴于良好的社會(huì)信用。但近年來，金融環(huán)境中信用缺失的現(xiàn)象越來越嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)每年因?yàn)槠髽I(yè)和個(gè)人逃廢債務(wù)蒙受直接經(jīng)濟(jì)損失約1800億元，信用經(jīng)濟(jì)成了“賴帳經(jīng)濟(jì)”；因?yàn)槿莻同F(xiàn)金交易，增加財(cái)務(wù)費(fèi)用約2000億元，三角債和多角債的大量存在直接阻滯了信用鏈條。有的地方政府從狹隘的地方利益考慮，在企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的過程中推波助瀾，使得銀行在債權(quán)債務(wù)訴訟中“勝訴率高、執(zhí)行率低”。金融業(yè)在某種程度上說是經(jīng)濟(jì)狀況的集中反映點(diǎn)以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展中矛盾和風(fēng)險(xiǎn)的反映點(diǎn)。因此，金融信用環(huán)境的惡化在嚴(yán)重影響金融業(yè)的同時(shí)，也直接阻礙了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常、快速發(fā)展，重建金融信用環(huán)境，整治金融秩序已成為全社會(huì)的共同呼聲，本文擬從金融信用的概念入手，走出將金融信用等同于國(guó)家信用的誤區(qū)，進(jìn)而分析金融信用缺失的社會(huì)經(jīng)濟(jì)根源，并對(duì)發(fā)展和完善我國(guó)金融信用體系提出建議。

一、金融信用的本質(zhì)

在西方，“信用”是一個(gè)純經(jīng)濟(jì)學(xué)概念。它表示價(jià)值交換滯后產(chǎn)生的活動(dòng)，主要體現(xiàn)為商業(yè)領(lǐng)域，金融領(lǐng)域和流通領(lǐng)域賒銷，信貸等交易行為。簡(jiǎn)言之，即是對(duì)借的償還。金融業(yè)由于其特殊的性質(zhì)，從產(chǎn)生伊始，就和信用相伴相生。對(duì)于金融業(yè)而言，金融信用在金融業(yè)的資產(chǎn)中無可置疑的占有首要地位。正如一位銀行家所言：“信用是銀行的生存之本”，金融信用作為銀行賴以生存的基礎(chǔ)，一方面是銀行必須確保存款人自由取款，另一方面需要貸款人確保按時(shí)、如數(shù)還本付息，缺一不可。如果貸款人都不對(duì)銀行恪守信用，那么銀行最終也無法對(duì)存款人恪守信用。從這個(gè)意義上說，金融信用本質(zhì)上是企業(yè)信用和個(gè)人信用的整合。銀行實(shí)為經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，其資產(chǎn)大多數(shù)是億萬公眾的財(cái)產(chǎn)。但常期以來無論金融業(yè)內(nèi)部或外部（政府、其他企業(yè)及公眾）均缺乏對(duì)金融業(yè)的認(rèn)識(shí)，常常將國(guó)家（政府）的信用取代金融業(yè)的信用，主要表現(xiàn)在：（1）計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下，國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)際起包攬作用，從而將金融信用包攬其身，銀行是國(guó)家的，受政府指令運(yùn)作，銀行信用自然也就轉(zhuǎn)化為對(duì)國(guó)家的信用。所謂三角債即國(guó)有企業(yè)及銀行都認(rèn)為債務(wù)所涉及的信用問題均不是自己造成，也不是自己可以解決的，并不將其看成是自己極其重要的信用問題，因而債務(wù)難以清償，這一直延續(xù)至今。（2）改革開放20余年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，同時(shí)通貨膨脹得到有效抑制，人民生活水平有較大提高，國(guó)債償還信譽(yù)好，所以國(guó)家作為整體對(duì)內(nèi)對(duì)外均具有良好的形象和信譽(yù)。因此，國(guó)內(nèi)民眾即使不了解國(guó)內(nèi)銀行的信用，也放心地將錢存入銀行。這就是為什么四大國(guó)有銀行在不良資產(chǎn)率高達(dá)20%的情況下，依然能保持著居民儲(chǔ)蓄存款余額的穩(wěn)定增長(zhǎng)。其實(shí)大多數(shù)公眾并不知曉什么是不良資產(chǎn)率，他們只知道銀行是國(guó)家的，可以放心將錢存進(jìn)去，國(guó)家不會(huì)不還給他們的。而國(guó)外企業(yè)及銀行，即使無法了解國(guó)內(nèi)企業(yè)的信用，也以中國(guó)國(guó)家信用為其信用的落角而提供信用貨款。而且這種信用又具體落腳于代表國(guó)家的各級(jí)政府以及政府所屬或支持的企業(yè)。

隨著市場(chǎng)化取向的經(jīng)濟(jì)體制改革的逐步深入，政府已逐步退出市場(chǎng)，《商業(yè)銀行法》規(guī)定四大國(guó)有銀行的改革方向是建立具有獨(dú)立主體資格的商業(yè)銀行。因此，國(guó)家信用不再成為金融信用的落腳點(diǎn)。然而正在進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)體制在打破了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下高度集中統(tǒng)一的信用制度與體系的同時(shí)卻一直沒有建立起符合市場(chǎng)規(guī)范的金融信用體系，造成了金融市場(chǎng)上信用關(guān)系的嚴(yán)重扭曲和普遍的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。銀行業(yè)“惜貸”和中小企業(yè)及民營(yíng)企業(yè)融資困難同時(shí)并存的現(xiàn)象說明沒有了信用作依托，銀行和企業(yè)間出現(xiàn)“雙輸”局面。

二、金融信用缺失的根源