導(dǎo)語(yǔ)：信用助力金融精準(zhǔn)扶貧探析一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

摘要：本文圍繞玉樹(shù)州金融精準(zhǔn)扶貧貧困信用戶(hù)創(chuàng)評(píng)情況，從創(chuàng)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)、創(chuàng)評(píng)流程、創(chuàng)評(píng)環(huán)境著手，對(duì)貧困戶(hù)信用創(chuàng)評(píng)工作在金融精準(zhǔn)扶貧工作中總體呈現(xiàn)出的信用信息采集難、維護(hù)難、應(yīng)用難等信用助力金融精準(zhǔn)扶貧工作中亟待解決的問(wèn)題進(jìn)行具體分析，提出銀村聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制、信用評(píng)定與信貸掛鉤、建立貧困戶(hù)信用評(píng)定信息系統(tǒng)、建立金融扶貧信用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、擴(kuò)大金融扶持產(chǎn)業(yè)扶貧力度等對(duì)策建議，破除瓶頸。

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧;信用建設(shè);信用共同體;信貸扶持

玉樹(shù)州是少數(shù)民族聚居地，也是青海省貧困戶(hù)的聚居地，所轄的六個(gè)市縣（縣級(jí)市）均為省定及國(guó)定貧困縣，其中四個(gè)縣為國(guó)定貧困縣，全州貧困戶(hù)數(shù)達(dá)3.5萬(wàn)余戶(hù)，近年來(lái)，玉樹(shù)州通過(guò)積極開(kāi)展信用培育、信用創(chuàng)評(píng)全面助力金融精準(zhǔn)扶貧工作，取得一定成效。

一、玉樹(shù)州信用創(chuàng)評(píng)工作基本情況

按照青海省金融精準(zhǔn)扶貧建檔立卡貧困戶(hù)信用創(chuàng)評(píng)要求，人民銀行玉樹(shù)州中心支行組織轄內(nèi)4家金融機(jī)構(gòu)為精準(zhǔn)扶貧主辦銀行，積極開(kāi)展了貧困戶(hù)信用檔案建立和信用評(píng)定工作，實(shí)現(xiàn)了玉樹(shù)轄區(qū)貧困戶(hù)信用檔案建檔全覆蓋，以“信用創(chuàng)評(píng)+信貸扶持”的金融精準(zhǔn)扶貧思路，積極推動(dòng)信用助力金融精準(zhǔn)扶貧工作，取得顯著成效。根據(jù)全省金融精準(zhǔn)扶貧建檔立卡統(tǒng)一部署，人民銀行玉樹(shù)州中心支行組織轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展貧困戶(hù)信用檔案建立和評(píng)定工作，根據(jù)玉樹(shù)州扶貧局核定精準(zhǔn)扶貧貧困戶(hù)為35748戶(hù)，其中低保戶(hù)為19070戶(hù)，非低保建檔立卡貧困戶(hù)為16678戶(hù)，截至2017年2月末，玉樹(shù)轄區(qū)累計(jì)建立貧困戶(hù)信用檔案25149份，占金融精準(zhǔn)扶貧建檔立卡貧困戶(hù)總數(shù)的100%；累計(jì)對(duì)25023戶(hù)農(nóng)牧戶(hù)開(kāi)展信用評(píng)定工作，占金融精準(zhǔn)扶貧建檔立卡貧困戶(hù)總數(shù)的100%；累計(jì)對(duì)19567戶(hù)符合信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)牧戶(hù)開(kāi)展信用評(píng)定，并評(píng)定為貧困信用戶(hù)，占建檔立卡貧困戶(hù)總數(shù)的54.74%，累計(jì)為1676戶(hù)貧困信用戶(hù)提供直接信貸融資支持金額達(dá)5995萬(wàn)元，全面完成了金融精準(zhǔn)扶貧建檔和創(chuàng)評(píng)任務(wù)。

（一）精準(zhǔn)建立創(chuàng)評(píng)機(jī)制

人民銀行玉樹(shù)州中心支行積極轉(zhuǎn)發(fā)貧困信用戶(hù)信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，制定貧困戶(hù)信用評(píng)定工作實(shí)施方案，明確了金融精準(zhǔn)扶貧階段任務(wù)，聯(lián)合相關(guān)部門(mén)出臺(tái)了意見(jiàn)辦法方案。建立了貧困戶(hù)信用創(chuàng)評(píng)工作督導(dǎo)機(jī)制和通報(bào)機(jī)制，建立了以貧困戶(hù)為點(diǎn)、貧困村為面、貧困縣為片的“點(diǎn)、面、片”相結(jié)合的三級(jí)聯(lián)動(dòng)創(chuàng)評(píng)機(jī)制，為貧困戶(hù)通過(guò)信用獲取金融服務(wù)提供了政策保障。

（二）精準(zhǔn)識(shí)別建檔對(duì)象

設(shè)立了4家金融精準(zhǔn)扶貧主辦銀行，按照“分片包干”的原則，組織主辦銀行對(duì)258個(gè)行政村所轄的2.5萬(wàn)戶(hù)貧困戶(hù)開(kāi)展信用檔案的建立和評(píng)定工作，實(shí)現(xiàn)了對(duì)建檔立卡貧困戶(hù)的全覆蓋，摸清了貧困戶(hù)的金融需求信息和信用信息，為精準(zhǔn)施策提供了支撐。

（三）精準(zhǔn)開(kāi)展信用培植截至

2017年2月末，通過(guò)對(duì)貧困戶(hù)進(jìn)行宣傳教育、信貸培育、能人大戶(hù)及專(zhuān)業(yè)合作社帶動(dòng)型培育，已完成評(píng)定貧困信用戶(hù)19567戶(hù)，占全部貧困戶(hù)的54.74%，占金融精準(zhǔn)扶貧貧困戶(hù)的117.32%，探索開(kāi)展專(zhuān)業(yè)合作社的信用培育和創(chuàng)評(píng)工作，在全州范圍試點(diǎn)創(chuàng)評(píng)信用專(zhuān)業(yè)合作社10家，實(shí)現(xiàn)了讓貧困戶(hù)及新型農(nóng)業(yè)組織通過(guò)積累信用從而獲得融資的機(jī)會(huì)。

（四）精準(zhǔn)探索信貸模式

主辦銀行制定年度扶貧貸款投放計(jì)劃，因地制宜創(chuàng)新信貸模式。目前，玉樹(shù)農(nóng)商行的“五人簽字法”模式、農(nóng)業(yè)銀行的“三級(jí)聯(lián)?！蹦Ｊ?、青海銀行“FS”農(nóng)貸模式、郵儲(chǔ)銀行的“能人大戶(hù)帶動(dòng)”模式基本成熟，正在復(fù)制推廣。截至2017年2月末，人民銀行玉樹(shù)州中心支行發(fā)放扶貧再貸款2億元，主辦銀行累計(jì)向1676戶(hù)貧戶(hù)發(fā)放信用貸款，累計(jì)金額達(dá)5995萬(wàn)元，向轄內(nèi)10家專(zhuān)業(yè)合作社進(jìn)行了信用培育，累計(jì)發(fā)放信用專(zhuān)業(yè)合作社貸款450萬(wàn)元、特色優(yōu)勢(shì)企業(yè)貸款2200萬(wàn)元，累計(jì)幫扶和帶動(dòng)貧困戶(hù)達(dá)2000余戶(hù)。

二、存在的問(wèn)題及原因

玉樹(shù)地區(qū)雖然將信用助力金融精準(zhǔn)扶貧工作作為解決貧困戶(hù)脫貧致富的重要路徑，取得了一定成效，但受信用信息采集難、維護(hù)難、貸款獲得率低等問(wèn)題制約，深化金融精準(zhǔn)扶貧普惠力度面臨較大瓶頸制約，直接影響著金融精準(zhǔn)扶貧工作的有效推進(jìn)。

（一）信用信息采集難

為順利開(kāi)展好全州建檔立卡貧困戶(hù)信用信息采集工作，人民銀行玉樹(shù)州中心支行高度重視，組織轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)召開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議，明確信息采集內(nèi)容及方式，但在具體實(shí)施過(guò)程中受多重因素制約，呈現(xiàn)信用信息采集難的問(wèn)題。一是基層金融機(jī)構(gòu)工作人員少，采集服務(wù)對(duì)象多。玉樹(shù)州共有貧困村104個(gè)，貧困戶(hù)數(shù)達(dá)3.5萬(wàn)戶(hù)，而四家精準(zhǔn)扶貧主辦銀行經(jīng)辦人員僅有約120人（每縣平均僅有17-23人），平均每位金融機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員對(duì)應(yīng)承擔(dān)采集6個(gè)村、約292戶(hù)貧困戶(hù)信用信息的工作任務(wù)，信息采集任務(wù)量之大一定程度上影響著所采集信息的準(zhǔn)確性和完整性。二是語(yǔ)言交流障礙，信息采集困難。由于玉樹(shù)當(dāng)?shù)刎毨?hù)95%以上為少數(shù)民族，因個(gè)人因素制約，80%以上的貧困戶(hù)未接觸過(guò)金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)信息采集員在翻譯采集內(nèi)容時(shí)，需要用通俗的藏語(yǔ)理解和翻譯金融專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，信息采集員翻譯能力及被采集對(duì)象的理解和認(rèn)知能力存在差異，容易出現(xiàn)理解偏差，導(dǎo)致信息采集效率和準(zhǔn)確度大打折扣。三是信息采集對(duì)象居住分散，基礎(chǔ)設(shè)施落后，加大了信息采集成本。由于玉樹(shù)地區(qū)地域遼闊，95%以上的貧困戶(hù)為農(nóng)牧戶(hù)，游牧而居，所居村社基礎(chǔ)設(shè)施不完備，一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中最遠(yuǎn)的村與村之間的距離長(zhǎng)達(dá)近90公里，只能騎著馬或摩托采集信息，造成信息采集成本高、效率低。

（二）信用信息維護(hù)難

玉樹(shù)州在積極采集貧困戶(hù)信用信息過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)信用信息受扶貧環(huán)境因素、家庭因素、自然因素的影響，信用信息采集受到制約；而“貧困戶(hù)信用檔案”中“資產(chǎn)情況”與“玉樹(shù)州貧困戶(hù)信用評(píng)定表”中“家庭勞動(dòng)力占比”、“家庭勞動(dòng)技能”等信用信息為動(dòng)態(tài)信息，具有時(shí)效特性，易隨時(shí)間的推移而出現(xiàn)“失效、失真”的情況，導(dǎo)致貧困戶(hù)信用信息在一定時(shí)期后不具參考價(jià)值。一是受扶貧環(huán)境因素影響。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，玉樹(shù)藏區(qū)農(nóng)牧民群眾大多以游牧而居，貧困戶(hù)“資產(chǎn)情況”基本以牛羊牲畜及房產(chǎn)為主，目前，地方有關(guān)部門(mén)為按照精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)幫扶脫貧相關(guān)要求，積極通過(guò)籌措資金免費(fèi)為建檔立卡貧困戶(hù)贈(zèng)送牛羊，派專(zhuān)家指導(dǎo)牲畜養(yǎng)殖技術(shù)，并及時(shí)與畜產(chǎn)品加工企業(yè)銜接開(kāi)展“產(chǎn)業(yè)扶貧”，因此，貧困戶(hù)家庭資產(chǎn)出現(xiàn)送即“增”、賣(mài)即“減”的動(dòng)態(tài)變化，造成已采集的信用信息在經(jīng)過(guò)一定時(shí)間后“失真”的情況出現(xiàn)；同時(shí)開(kāi)展對(duì)貧困戶(hù)的培訓(xùn)教育，將完成教育的貧困戶(hù)協(xié)調(diào)安置集約生產(chǎn)類(lèi)企業(yè)參與就業(yè)，促使“家庭勞動(dòng)力占比”、“家庭勞動(dòng)技能”等貧困戶(hù)重要信用指標(biāo)呈現(xiàn)加快變動(dòng)態(tài)勢(shì)，造成已建立的信用信息檔案內(nèi)容逐步“失效”。二是受家庭因素影響。由于受到玉樹(shù)災(zāi)后重建及城市化進(jìn)程因素的影響，近年農(nóng)牧民群眾遷移率較高，貧困戶(hù)呈現(xiàn)向城市轉(zhuǎn)移的現(xiàn)象，貧困家庭年輕人逐步傾向于前往城市打工生活，或因貧困戶(hù)中年輕人另立新戶(hù)分開(kāi)生活，為貧困戶(hù)家庭基本信息以及房屋等固定資產(chǎn)信息的采集與二次維護(hù)加大了難度。三是受自然因素影響。玉樹(shù)州地處高原，全年極端天氣為常態(tài)，貧困戶(hù)家庭牛羊牲畜受極端惡劣天氣影響，死傷率較高，貧困戶(hù)家庭牛羊牲畜的壽命一定程度影響著貧困戶(hù)信用信息的精準(zhǔn)度；玉樹(shù)地區(qū)農(nóng)牧民群眾常年以蟲(chóng)草采挖為主要收入來(lái)源，因環(huán)境、數(shù)量等因素導(dǎo)致蟲(chóng)草價(jià)格的波動(dòng)，同樣影響貧困戶(hù)“脫貧”或“返貧”情況的出現(xiàn)，其資產(chǎn)變動(dòng)幅度較大，導(dǎo)致“家庭資產(chǎn)”指標(biāo)存在時(shí)效性。

（三）貧困信用戶(hù)貸款獲得率低

為全面推進(jìn)玉樹(shù)州金融精準(zhǔn)扶貧工作，玉樹(shù)州金融系統(tǒng)積極推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧信貸扶持工作，截至2017年2月末，轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)投放各類(lèi)扶貧貸款累計(jì)達(dá)10934.76萬(wàn)元，其中對(duì)1676戶(hù)建檔立卡貧困信用戶(hù)直接投放扶貧貸款，金額達(dá)5995萬(wàn)元，占扶貧貸款投放總金額的54.67%，平均每戶(hù)獲得4.85萬(wàn)信貸扶持，貸款貧困信用戶(hù)數(shù)占貧困戶(hù)總戶(hù)數(shù)的3.45%，占已創(chuàng)評(píng)貧困信用戶(hù)總數(shù)的6.30%，扶貧貸款獲得率占比仍然較低。一是“誠(chéng)信度”評(píng)價(jià)指標(biāo)缺乏參照價(jià)值。在“貧困戶(hù)信用評(píng)定表”“誠(chéng)信度評(píng)價(jià)”欄中“有脫貧發(fā)展意愿和發(fā)展思路”、“愛(ài)黨愛(ài)國(guó)遵紀(jì)守法，積極維護(hù)地方穩(wěn)定，民族團(tuán)結(jié)”、“服從管理，參與公益事業(yè)建設(shè)”、“尊老愛(ài)幼、鄰里關(guān)系和睦”四項(xiàng)指標(biāo)分?jǐn)?shù)占比達(dá)36%，但由于指標(biāo)缺乏有效參照，采集信息時(shí)容易受到被采集人因理解偏差、為套取優(yōu)惠政策，借助信息不對(duì)稱(chēng)優(yōu)勢(shì)，影響四項(xiàng)“誠(chéng)信度”評(píng)價(jià)指標(biāo)真實(shí)度，造成“誠(chéng)信度”評(píng)價(jià)過(guò)于主觀，從而增加金融機(jī)構(gòu)通過(guò)信用評(píng)定結(jié)果開(kāi)展信貸扶持風(fēng)險(xiǎn)、影響信貸扶持力度。二是信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不到位。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的設(shè)立對(duì)貧困戶(hù)的個(gè)人信用起著“擔(dān)保人”的作用，能夠較大程度地提高貧困群體獲得信貸扶持機(jī)會(huì)，基金基數(shù)越大、放大倍數(shù)越低，金融機(jī)構(gòu)對(duì)貧困戶(hù)開(kāi)展信貸服務(wù)的積極性越高，所需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)越低，貧困戶(hù)通過(guò)借助自身信用獲取融資機(jī)會(huì)就越高，為全面協(xié)調(diào)推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金落實(shí)到位，人民銀行玉樹(shù)州中心支行與玉樹(shù)州扶貧局聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于使用村級(jí)互助資金建立扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)防控資金的通知》，利用各行政村村級(jí)互資金組成扶貧開(kāi)發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控資金，落實(shí)全州風(fēng)險(xiǎn)防控資金0.5億元，而貧困信用戶(hù)貸款戶(hù)數(shù)僅為1676戶(hù)，貧困戶(hù)信用貸款余額為5995萬(wàn)元，未能夠達(dá)到扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金按照1∶5放大倍數(shù)的要求，風(fēng)險(xiǎn)防控資金數(shù)額較大程度上影響著金融機(jī)構(gòu)對(duì)貧困戶(hù)的信貸投放積極性。三是自身發(fā)展意愿不強(qiáng)、信貸需求不高。玉樹(shù)州雜多縣、曲麻萊、治多縣處于三江源生態(tài)保護(hù)區(qū)域，多數(shù)貧困戶(hù)享受“生態(tài)補(bǔ)償基金”、“草原補(bǔ)償基金”、“林業(yè)維護(hù)基金”等各項(xiàng)國(guó)家特殊補(bǔ)貼政策，貧困戶(hù)依賴(lài)國(guó)家兜底、依賴(lài)政府補(bǔ)貼思想嚴(yán)重，造成部分貧困戶(hù)產(chǎn)生惰性，自身發(fā)展意愿不強(qiáng)，影響信貸需求，造成區(qū)域性貧困戶(hù)信貸需求疲軟，以玉樹(shù)市小蘇莽鄉(xiāng)扎秋村調(diào)查為例，該村共有貧困戶(hù)92戶(hù)，年戶(hù)均可獲得各類(lèi)補(bǔ)貼達(dá)2000元以上，全村無(wú)產(chǎn)業(yè)，合作社僅有1家，尚處于發(fā)展初期階段，有政府20萬(wàn)元專(zhuān)項(xiàng)扶持資金，暫無(wú)信貸需求，中支通過(guò)對(duì)該村貧困戶(hù)宣講金融扶貧的相關(guān)優(yōu)惠政策及“貸款必還”的扶持條件后，所調(diào)研的貧困戶(hù)均表示暫無(wú)信貸需求。

三、對(duì)策建議

對(duì)建檔立卡貧困戶(hù)開(kāi)展信用評(píng)定的核心目的是為了讓更多貧困戶(hù)通過(guò)自身信用的積累，享受信貸便利，實(shí)現(xiàn)信貸脫貧，因此，建立銀村聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制、信用評(píng)定與信貸掛鉤、建立貧困戶(hù)信用評(píng)定信息系統(tǒng)、建立金融扶貧信用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、擴(kuò)大金融扶持產(chǎn)業(yè)扶貧力度等措施成為金融與扶貧攻堅(jiān)有效對(duì)接的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和信用助力金融精準(zhǔn)扶貧的重要突破口。

（一）建立“銀村信用協(xié)調(diào)機(jī)制”，提升貧困戶(hù)信用信息采集和維護(hù)能力

建立以銀行主導(dǎo)、村支部協(xié)調(diào)，貧困戶(hù)參與的銀村信用協(xié)調(diào)機(jī)制是提升貧困戶(hù)信用信息采集和維護(hù)的重要途徑。一是定期組織金融精準(zhǔn)扶貧“村支部培訓(xùn)班”。承辦金融機(jī)構(gòu)定期對(duì)村級(jí)主要領(lǐng)導(dǎo)干部普及金融知識(shí)，培訓(xùn)如何采集和維護(hù)貧困戶(hù)信用信息。二是貧困戶(hù)信用檔案信息由村支部負(fù)責(zé)。金融機(jī)構(gòu)與村支部簽訂銀村合作協(xié)議，明確將整村信用信息采集維護(hù)及信貸協(xié)管的任務(wù)交由村支部負(fù)責(zé)，村支部通過(guò)以半年或一年為一個(gè)周期，定期對(duì)本村貧困戶(hù)的信用信息集中采集、更新與維護(hù)，并由村支書(shū)簽字確認(rèn)，以確保信息有人采集有人負(fù)責(zé)。三是村級(jí)互助資金做擔(dān)保。由村支部組織，將村級(jí)互助資金存放于承辦銀行，簽訂擔(dān)保協(xié)議，為向該村投放的信貸資金做擔(dān)保；四是以村為單位，村支部在再次申請(qǐng)貸款時(shí)，將全村貧困戶(hù)信用檔案交由承辦銀行定期審核，審核通過(guò)后承辦銀行按照信用狀況及該村信貸需求投放信用貸款為貧困戶(hù)提供金融脫貧的機(jī)會(huì)。從而有效形成“銀行+村支部+村級(jí)互助資金+信用貸款”的銀村信用協(xié)調(diào)機(jī)制模式，做到承辦銀行一次性建檔，村支部終身維護(hù)，村級(jí)互助資金始終做信用擔(dān)保，承辦銀行定期投放信用貸款的良性循環(huán)。

（二）“誠(chéng)信度”評(píng)價(jià)指標(biāo)與村級(jí)信貸信用培育掛鉤

探索和建立整村“履約增信、失信懲戒”機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)所投放的信用貸款應(yīng)從幾百元、幾千元起步，讓貧困貸戶(hù)按時(shí)還款、積累信用，逐漸提高授信額度，若全村貧困戶(hù)均守信，均可享受“誠(chéng)信度”提級(jí)加信的信用獎(jiǎng)勵(lì)，反之一個(gè)或部分貧困戶(hù)失信，全村所有貧困戶(hù)都將受到“誠(chéng)信度”評(píng)價(jià)降級(jí)減分和授信額度降級(jí)減信的信用處罰。實(shí)現(xiàn)貧困戶(hù)“誠(chéng)信度”評(píng)價(jià)指標(biāo)體系有科學(xué)具體的參照數(shù)據(jù)，同時(shí)也可促使貧困戶(hù)在參與“村級(jí)信用共同體”建設(shè)中積累自身信用，實(shí)現(xiàn)一人信用影響全村的局面，提升個(gè)人價(jià)值，提高擁有脫貧致富的外部融資機(jī)會(huì)。

（三）建立貧困戶(hù)信用評(píng)定信息系統(tǒng)

為有效提升貧困戶(hù)信用信息的維護(hù)和監(jiān)測(cè)水平，建議探索建立貧困戶(hù)信用評(píng)定信息系統(tǒng)，貧困戶(hù)信用信息評(píng)定情況及信貸扶持情況由金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)錄入并共享應(yīng)用，由地方人民銀行負(fù)責(zé)對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)與監(jiān)測(cè)，系統(tǒng)應(yīng)具備以下功能：一是信用檔案電子化管理。目前貧困戶(hù)信用檔案均為紙質(zhì)檔案，貧困戶(hù)信用評(píng)定信息系統(tǒng)可將貧困戶(hù)信用檔案及信用評(píng)定實(shí)現(xiàn)電子化管理，以防止因環(huán)境因素、人為因素造成紙質(zhì)檔案丟失的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)可實(shí)現(xiàn)多金融機(jī)構(gòu)間的共享應(yīng)用。二是具備動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)功能。通過(guò)數(shù)據(jù)分析對(duì)比，能夠?qū)崿F(xiàn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)轄區(qū)貧困戶(hù)信用評(píng)定變動(dòng)狀況，及時(shí)對(duì)變動(dòng)地區(qū)因地施策，提高金融扶貧信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)水平。三是具備金融機(jī)構(gòu)信貸扶持情況監(jiān)測(cè)功能。為有效督促金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融精準(zhǔn)扶貧，及時(shí)了解金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展信貸扶持進(jìn)度顯得尤為重要，系統(tǒng)應(yīng)具備信貸扶持監(jiān)測(cè)功能，實(shí)現(xiàn)對(duì)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)信貸扶貧的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和督導(dǎo)。

（四）建立“四位一體”信用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

金融精準(zhǔn)扶貧作為造血式扶貧的重要手段，信用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)狀況直接影響著金融精準(zhǔn)扶貧的有序推進(jìn)，因此，建立以扶貧基金設(shè)立一部分、政策保險(xiǎn)承擔(dān)一部分、地方財(cái)政補(bǔ)償一部分村級(jí)互助資金擔(dān)保一部分的“四位一體”信用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制符合實(shí)際需求，能夠有效提升金融扶持力度和提升農(nóng)牧地區(qū)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展精準(zhǔn)扶貧工作的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。一是提升扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金基數(shù)，降低放大倍數(shù)。存放在金融機(jī)構(gòu)的扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金是信貸投放的保護(hù)傘，有條件地提高存放在金融機(jī)構(gòu)中風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金基數(shù)并降低放大倍數(shù)有利于擴(kuò)大金融精準(zhǔn)扶貧推進(jìn)成效，降低貧困戶(hù)信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是推廣政策保險(xiǎn)，增信貧困農(nóng)牧戶(hù)。全面啟動(dòng)并擴(kuò)展藏系牛羊保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，持續(xù)擴(kuò)大參保牲畜數(shù)目，政府給予承辦保險(xiǎn)公司相應(yīng)補(bǔ)貼，降低保險(xiǎn)成本，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)農(nóng)牧戶(hù)參保情況開(kāi)展信貸扶持，以降低風(fēng)險(xiǎn)。三是地方財(cái)政設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。建議地方財(cái)政設(shè)立信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，有條件的對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融精準(zhǔn)扶貧的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行二次分擔(dān)，財(cái)政部門(mén)通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金存放基數(shù)的調(diào)整，刺激金融機(jī)構(gòu)不斷開(kāi)展金融精準(zhǔn)扶貧。四是村級(jí)互助資金參與信用擔(dān)保。以村級(jí)為單位，將村級(jí)互助資金作為承辦銀行對(duì)該村信貸服務(wù)的信用擔(dān)保，以確保扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低，實(shí)現(xiàn)貸款放得出，收得回。

（五）擴(kuò)大金融扶持產(chǎn)業(yè)扶貧力度

精準(zhǔn)扶貧貧困戶(hù)直接融資由于受多因素的限制，存在信貸扶持瓶頸，而金融扶持產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶動(dòng)貧困戶(hù)脫貧致富是突破瓶頸的有效途徑。玉樹(shù)地區(qū)基于豐富的資源要素稟賦，形成具有地方特色的農(nóng)牧業(yè)、新能源優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，成為帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿?，為產(chǎn)業(yè)扶貧開(kāi)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。一是協(xié)調(diào)形成“組合發(fā)力”。積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)與扶貧、發(fā)改、民政深化合作，實(shí)現(xiàn)全面有效的政策和機(jī)制、形成夸行業(yè)夸部門(mén)產(chǎn)業(yè)扶持的“組合發(fā)力”。二是培育和扶持優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。按照地區(qū)特色，通過(guò)金融扶貧政策，扶持一批有基礎(chǔ)有潛力的農(nóng)畜產(chǎn)品加工、蟲(chóng)草產(chǎn)業(yè)等農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體和產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)帶動(dòng)貧困戶(hù)生產(chǎn)和就業(yè)。三是構(gòu)建財(cái)政預(yù)算資金存放與金融支農(nóng)扶貧業(yè)績(jī)掛鉤機(jī)制。進(jìn)一步完善涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼等政策，正向激勵(lì)金融資源向扶貧產(chǎn)業(yè)傾斜。

作者:郭建平 旦周嘉措 單位:中國(guó)人民銀行玉樹(shù)州中心支行