新農(nóng)村建設的重點就是使農(nóng)村經(jīng)濟得以發(fā)展,但從我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀來看,由于農(nóng)業(yè)比較收益低下,獲得的金融支持較少,成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。如何有效地增加農(nóng)村金融供給、解決農(nóng)村金融不足,成為筆者研究的一項重要課題。

1農(nóng)村金融供給不足的現(xiàn)狀

1.1國有控股商業(yè)性銀行:商業(yè)性銀行的投融資行為,受到信用評估成本、信息獲取成本、風險控制成本和網(wǎng)點設置成本等方面的制約。面對大量分散的農(nóng)戶、效率低下的經(jīng)濟不規(guī)模環(huán)境,獲取信息的成本就很高,難以對多且散的客戶群體進行信用評估和甄別,貸款風險和不確定性增大,這就決定了商業(yè)銀行難以成為農(nóng)戶投資需求的主導金融機構(gòu)。近年來,商業(yè)銀行大量從農(nóng)村地區(qū)撤出,或減少分支機構(gòu),且其日益嚴重的非農(nóng)化業(yè)務,足以證明了這一現(xiàn)象。

1.2國家政策性金融機構(gòu):由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域設立政策性金融機構(gòu)是各國政府掃的一貫做法,旨在促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投資和流通性融資。生產(chǎn)性投資彌補了農(nóng)業(yè)領(lǐng)域長期投資不足的問題;流通性融資主要用于國家對農(nóng)產(chǎn)品收購,為保障本國農(nóng)產(chǎn)品供應和糧食安全而進行的。由于政策性金融對農(nóng)戶融資作用的有限性,決定了政策性金融不可能是有效解決農(nóng)村資金問題的主要途徑。

1.3各種形式的民間金融機構(gòu):中國民間金融有悠久的發(fā)展歷史,其組織形式多種多樣,如各種互助會、私人錢莊、儲貸協(xié)會、基金會等?；ブ鷷в袃π钜约盎ブｋU的性質(zhì),在我國農(nóng)村很多地區(qū)普遍存在;私人錢莊在一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)較為普遍,既有儲蓄也有貸款,甚至可以辦理很多匯兌業(yè)務,其規(guī)模一般較大,有些錢莊成為當?shù)厣鐓^(qū)融通資金的主要途徑。據(jù)調(diào)查,農(nóng)村來自非正規(guī)市場的貸款大約為來自正規(guī)信貸機構(gòu)的4倍,為“三農(nóng)”發(fā)展作出了貢獻。

1.4合作金融機構(gòu)以及郵政儲蓄:合作金融機構(gòu)一般屬于民間性的互助合作金融機構(gòu),我國由于特殊原因,各級政府過多介入,從日常運營、管理制度、業(yè)務結(jié)構(gòu)來看,我國的農(nóng)信社是一個政策性金融和商業(yè)性金融的混合體,導致農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)不清,內(nèi)部人控現(xiàn)象相當普遍,社員代表大會、董事會和監(jiān)事會形同虛設。商業(yè)化傾向也導致合作金融投向農(nóng)業(yè)資金呈下降趨勢;郵政儲蓄只存不貸制度設計的缺陷,導致農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重,而且郵政儲蓄的迅猛發(fā)展直接分流了農(nóng)信社存款來源,按照商業(yè)化原則,通過郵政儲蓄與農(nóng)村金融機構(gòu)辦理大額存款協(xié)議,將郵政儲蓄資金返還農(nóng)村,對“三農(nóng)”的支持畢竟有限。

一、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下金融改革的基本要求

（一）指導思想。深入貫徹黨的十八大，十八屆三中、四中、五中全會精神，認真落實有關(guān)戰(zhàn)略部署，堅持深化改革、加快發(fā)展的總思路，壯大地方金融實力，加快金融創(chuàng)新步伐，提升金融服務水平，改善金融生態(tài)環(huán)境，全面提升金融業(yè)競爭力，為全面推進廉潔發(fā)展、轉(zhuǎn)型發(fā)展、創(chuàng)新發(fā)展、綠色發(fā)展、安全發(fā)展、統(tǒng)籌發(fā)展，實現(xiàn)富民強國戰(zhàn)略提供有力支撐。（二）基本原則。按照統(tǒng)籌謀劃、突出重點、市場主導、循序漸進的原則，充分發(fā)揮轉(zhuǎn)型綜改試驗區(qū)“先行先試”的優(yōu)勢，加快推進金融改革發(fā)展，力爭用較短時間建成與資源型經(jīng)濟轉(zhuǎn)型相適應、市場化程度較高、競爭有序、運行規(guī)范、監(jiān)管科學、功能完善的現(xiàn)代金融服務體系。（三）發(fā)展目標。綜合考慮金融業(yè)現(xiàn)實條件和經(jīng)濟社會發(fā)展需要，金融業(yè)發(fā)展的總體目標是：1.金融產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大，金融機構(gòu)實力明顯增強。金融業(yè)占GDP的比重超過10%，成為基礎(chǔ)性和關(guān)鍵產(chǎn)業(yè)。力爭到2020年，全國性金融機構(gòu)和主要外資金融機構(gòu)全部設立分支機構(gòu)；各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行駐本地分支機構(gòu)業(yè)務規(guī)模在本系統(tǒng)內(nèi)排名不斷前移；培育具有較強核心競爭力和較高品牌價值的地方金融機構(gòu)，將股權(quán)交易中心建設成為以資本要素為特征的金融綜合交易平臺。將打造成為有較強影響力的金融活躍區(qū)域。金融機構(gòu)布局更加合理，功能進一步完善。2.融資總量顯著增長，金融市場進一步健全。貨幣市場交易量顯著增加，交易品種不斷豐富；多層次資本市場體系初步建成，證券市場、債券市場、期貨市場作用得到充分發(fā)揮，股票、債券市場份額占全國比重顯著提高，區(qū)域股權(quán)市場交易規(guī)模繼續(xù)擴大，創(chuàng)業(yè)和股權(quán)投資市場快速發(fā)展，資本規(guī)模大幅增加；保險市場服務領(lǐng)域進一步拓寬，保障功能不斷完善；金融中介服務領(lǐng)域不斷拓寬，服務體系逐步完善。到2020年，力爭形成業(yè)態(tài)豐富、結(jié)構(gòu)合理、功能完善、服務高效的市場體系。3.普惠金融不斷發(fā)展。小微企業(yè)、“三農(nóng)”、大學生創(chuàng)業(yè)、下崗再就業(yè)、保障房建設、棚戶區(qū)改造以及農(nóng)村水利建設等民生領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)融資需求得到有效滿足。城鄉(xiāng)金融服務水平明顯提升，金融服務產(chǎn)品和層次更加豐富，城市社區(qū)便民金融服務圈基本形成，農(nóng)村金融服務實現(xiàn)全覆蓋。金融改革發(fā)展成果惠及社會各個階層、所有群體。[1]

二、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下金融改革主要任務

（一）分類扶持各類機構(gòu)。1.打造地方金融投資控股集團。以國信投資集團為基礎(chǔ)，加快股份制改造，完善法人治理結(jié)構(gòu)，以資本為紐帶，向國內(nèi)外知名投資者開放股權(quán)，引進優(yōu)質(zhì)戰(zhàn)略投資者，支持集團整體上市或推動控股法人公司單獨上市，按照市場化方式，逐步整合保險、金融租賃等牌照，形成集信托、證券、融資擔保、股權(quán)交易、產(chǎn)權(quán)交易、銀行、期貨、基金等各種要素于一體，有較強影響力的一流金融控股集團。2.做大做強城市商業(yè)銀行。我國經(jīng)濟學家吳敬璉、劉彥海、文力、張維迎指出：要推動城市商業(yè)銀行擴大業(yè)務和網(wǎng)點覆蓋面，逐步成為深耕本地市場、經(jīng)營穩(wěn)健、服務領(lǐng)先的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。推動商業(yè)銀行通過兼并、重組、收購等方式進入保險、基金、金融租賃、擔保等領(lǐng)域，形成綜合化經(jīng)營優(yōu)勢，積極爭取中票、短融、中債等債務性融資工具發(fā)行承銷業(yè)務資格，向基金管理、資產(chǎn)管理等市場發(fā)展，做大做強同業(yè)、投行、金融市場、理財?shù)葮I(yè)務，實現(xiàn)全牌照、多元化發(fā)展，轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，充實資本規(guī)模，優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)，加快上市進程，把商業(yè)銀行打造成具有較強競爭力和影響力的現(xiàn)代化股份制銀行。支持本地銀行鞏固和夯實基礎(chǔ)，加快創(chuàng)新發(fā)展，通過增資擴股、引進戰(zhàn)略投資者等方式，加快風險處置。鼓勵地方法人機構(gòu)爭取市場做市商資質(zhì)，增強市場交易的廣度和深度。[2]3.大力發(fā)展農(nóng)村中小銀行。以股份制為方向，以建立現(xiàn)代銀行制度為目標，全面深化農(nóng)村信用社改革。加快農(nóng)村商業(yè)銀行組建步伐，到2016年6月底，全面完成高風險農(nóng)信社改制工作，到2020年，縣級農(nóng)信社全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。培育條件成熟的堯都農(nóng)村商業(yè)銀行上市。鼓勵發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，并在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立分支機構(gòu)。支持優(yōu)質(zhì)小額貸款公司轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行。4.規(guī)范發(fā)展準金融機構(gòu)。按照“控制總量、注重質(zhì)量、合理布局、防范風險”的要求，提高準入門檻，完善制度設計，加強行業(yè)監(jiān)管，促進融資擔保機構(gòu)、再擔保機構(gòu)、小額貸款公司等準金融機構(gòu)健康發(fā)展。扶持大型融資性擔保機構(gòu)做大做強，鼓勵中小融資性擔保機構(gòu)增資擴股，逐步形成省市縣三級融資擔保服務體系。加快再擔保機構(gòu)設立，發(fā)揮再擔保機構(gòu)提供增信和分擔風險的功能。規(guī)范發(fā)展小額貸款公司，拓展面向“三農(nóng)”及小企業(yè)的融資服務。5.穩(wěn)步發(fā)展新型金融業(yè)態(tài)。吸收、借鑒各種新型金融服務模式和產(chǎn)品，穩(wěn)步發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，與電商龍頭企業(yè)密切合作，穩(wěn)妥發(fā)展第三方支付、眾籌基金、P2P和互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)葮I(yè)務。支持中國煤炭交易中心開展煤炭現(xiàn)貨交易，積極推動場外衍生品交易，拓寬交易品種，逐步建設成為區(qū)域能源交易現(xiàn)貨和期貨市場。推進私募股權(quán)基金管理中心建設。推動各市設立城鎮(zhèn)化私募基金和各類產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金。6.積極發(fā)展地方保險機構(gòu)。加快中煤財險增資擴股和網(wǎng)點布局，拓寬服務領(lǐng)域，打造全國保險品牌。加快成立人身保險法人機構(gòu)。積極引進健康保險、養(yǎng)老保險、責任保險、汽車保險、信用保險、農(nóng)業(yè)保險等專業(yè)性保險機構(gòu)。支持符合條件的地區(qū)探索建立村鎮(zhèn)保險公司，鼓勵發(fā)展相互制、合作制、專業(yè)自保等新型保險企業(yè)組織形式。7.支持其他地方金融機構(gòu)發(fā)展。支持金融租賃公司引進戰(zhàn)略投資者，增強經(jīng)營活力。做大做強期貨公司，壯大現(xiàn)有財務公司，繼續(xù)支持大型企業(yè)集團組建財務公司，加快組建地方資產(chǎn)管理公司和消費金融公司。（二）加大金融市場創(chuàng)新。1.穩(wěn)步擴大社會融資總量。一是擴大信貸規(guī)模。加強與全國各銀行機構(gòu)總行的戰(zhàn)略合作，充分發(fā)揮信貸投放主渠道作用，積極擴大信貸投放和資金配置。支持銀行業(yè)機構(gòu)通過跨業(yè)跨區(qū)銀團（社團）貸款、票據(jù)市場運作、發(fā)行大額同業(yè)存單、綠色金融債券等方式籌集信貸資金。綜合利用再貼現(xiàn)、再貸款等政策工具，放大放貸能力。二是加快發(fā)展直接融資。擴大短期融資券、中期票據(jù)、超短融及其他債務性融資工具發(fā)行規(guī)模。繼續(xù)做好企業(yè)債券和公司債券發(fā)行工作。推動符合條件的企業(yè)在主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板以及境外市場上市。通過公開增發(fā)、定向增發(fā)、配股等方式，發(fā)揮上市公司再融資功能。出臺專項改革措施，加快推動中小企業(yè)股份制改造，為進入資本市場融資創(chuàng)造條件。加快股權(quán)融資發(fā)展，豐富直接融資手段。三是推進險資進入。加強與國內(nèi)大型保險機構(gòu)的戰(zhàn)略合作，拓展保險資金投資領(lǐng)域，鼓勵保險資金投資重大基礎(chǔ)設施建設和非上市公司股權(quán)，參與企業(yè)戰(zhàn)略重組。2.大力發(fā)展區(qū)域股權(quán)交易市場。按照管理科學、運作規(guī)范、功能健全、風險可控的原則，提升股權(quán)交易中心功能，近期目標是將其打造成為中小企業(yè)投融資平臺，中遠期目標是建成以資本要素為特征的金融綜合交易平臺，加快建立與全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)雙向“轉(zhuǎn)板”機制，探索赴滬、深證券交易所延伸掛牌的路徑。大力培育掛牌企業(yè)主體，發(fā)展壯大合格投資者隊伍。創(chuàng)新交易品種，大力發(fā)展中小企業(yè)私募債，逐步推出固定收益類、私募債券和資產(chǎn)證券化等新產(chǎn)品。3.加快發(fā)展期貨交易市場。廣泛開展期貨市場宣傳與培訓，進一步提高企業(yè)對期貨市場的認知和參與程度。充分發(fā)揮現(xiàn)貨交易的優(yōu)勢，完善市場功能，加快發(fā)展期貨交易。支持實體企業(yè)開展套期保值，發(fā)揮期貨市場的價格發(fā)現(xiàn)、分散風險、套期保值和推進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的作用。[3]4.統(tǒng)籌規(guī)劃要素交易市場建設。合理設計要素市場品種結(jié)構(gòu)、數(shù)量規(guī)模和區(qū)域分布，促進要素交易市場規(guī)范有序發(fā)展。加快發(fā)展金融服務平臺，用市場化手段為資金供需雙方提供優(yōu)質(zhì)服務。依法處置地方金融機構(gòu)不良資產(chǎn)。促進物權(quán)、股權(quán)、債權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)等各類權(quán)益產(chǎn)品在產(chǎn)權(quán)交易中心平臺交易。加快推進股權(quán)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)、集體林權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、碳排放權(quán)、土地交易、能源交易等要素平臺建設。5.拓寬保險服務領(lǐng)域。一是探索設立再保險金融機構(gòu)、小額保險公司。支持保險機構(gòu)加快發(fā)展養(yǎng)老、醫(yī)療、疾病等商業(yè)保險，大力拓展企業(yè)年金業(yè)務。支持保險機構(gòu)在做好城鄉(xiāng)居民大病保險承辦工作、實現(xiàn)全覆蓋的基礎(chǔ)上，逐步推進城鎮(zhèn)職工大病保險承辦工作。鼓勵各級政府以購買服務的方式，委托具有資質(zhì)的保險機構(gòu)開展養(yǎng)老、醫(yī)療保險經(jīng)辦服務。積極申報個人稅收遞延型養(yǎng)老保險試點，鼓勵符合條件的保險機構(gòu)投資養(yǎng)老服務業(yè)。二是推動煤炭行業(yè)實行商業(yè)保險與安全生產(chǎn)風險抵押金保險化配套改革試點，創(chuàng)新煤炭安全責任保險發(fā)展模式。探索建立環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療、高危行業(yè)安全生產(chǎn)等地方性強制責任保險制度。加強對道路交通事故社會救助基金的管理與運用，切實保障交通事故受害人權(quán)益。試點開展巨災保險，建立巨災保險制度，積極探索對地震、滑坡、泥石流、森林火災、農(nóng)業(yè)旱災等巨災的保障模式。三是加快發(fā)展“三農(nóng)”保險。積極開辦棉花、馬鈴薯、育肥豬等國家政策性保險業(yè)務。大力發(fā)展政策性農(nóng)村房屋保險。四是引導保險資金通過股權(quán)、債權(quán)等方式投資交通、通信、能源、農(nóng)村水利等基礎(chǔ)項目建設，參與棚戶區(qū)改造、城鎮(zhèn)化建設和國有大型企業(yè)、金融企業(yè)重組改制。擴大出口信用保險覆蓋面，支持企業(yè)“走出去”。6.引導民間融資健康發(fā)展。鼓勵和引導民間資本進入基礎(chǔ)設施建設、新興戰(zhàn)略行業(yè)等領(lǐng)域。鼓勵民間資本發(fā)起或參與設立創(chuàng)投基金、私募股權(quán)基金、產(chǎn)業(yè)基金等。爭取國家政策支持，推進民營銀行試點。在民間資本活躍、有一定規(guī)模經(jīng)濟輻射效應的地區(qū)，試點借貸登記服務中心，為民間資金借貸提供登記、合約公證、資產(chǎn)評估等服務，推動民間融資“陽光化”。建立健全民間融資監(jiān)測體系，加強民間融資動態(tài)跟蹤和風險預警工作，堅決遏制脫實向虛和非法集資。（三）提升金融服務水平。1.加大對重點行業(yè)和領(lǐng)域的金融服務能力。加大對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造提升的金融支持。重點支持先進裝備制造業(yè)、現(xiàn)代煤化工、新型材料工業(yè)、特色食品工業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)融資。重點加大對推進煤炭科技創(chuàng)新和新型綜合能源基地建設的金融服務，推動煤炭革命。保證重點在建續(xù)建工程和項目的合理資金需求。支持民生工程建設。培育新的產(chǎn)業(yè)增長點。進一步發(fā)展消費金融，促進消費升級。對產(chǎn)能過剩行業(yè)區(qū)分不同情況，落實差別化的資金扶持政策。推動金融支持文化旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展。創(chuàng)新城鎮(zhèn)化建設投融資機制，支持新型城鎮(zhèn)化建設。[4]2.加強對科技創(chuàng)新的金融服務。創(chuàng)新金融服務方式，促進科技與金融相結(jié)合，通過融資租賃、資產(chǎn)證券化、信托投資計劃、保險資金直投等方式，拓展科技型中小企業(yè)直接融資模式。引導創(chuàng)業(yè)和股權(quán)投資機構(gòu)投資科技創(chuàng)新型企業(yè)。支持符合條件的科技企業(yè)通過銀行間債券市場發(fā)行企業(yè)信用債券。支持成長型科技企業(yè)完善股權(quán)結(jié)構(gòu)，通過主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板上市或“新三板”掛牌融資。圍繞產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)和上下游供銷企業(yè)，創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)鏈融資，提供一攬子金融集成服務。支持科技創(chuàng)新城設立商業(yè)銀行專業(yè)支行、融資租賃公司、小額貸款公司、融資擔保公司、保險專營機構(gòu)，吸引私募股權(quán)基金、風險投資基金等機構(gòu)入駐，在科技創(chuàng)新城形成功能較為完善的金融集聚區(qū)。3.加強對中小微企業(yè)的金融服務。在風險總體可控的前提下，確保小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均水平、增量不低于上年同期水平。實施中小微企業(yè)成長工程，落實金融扶持政策，完善金融服務體系，培育年銷售收入超億元的“小巨人”企業(yè)。引導銀行機構(gòu)開展動產(chǎn)、股權(quán)和知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務，推行貸款保證保險服務，多舉措強化對中小企業(yè)的信貸支持。支持企業(yè)充分利用人民銀行中征應收賬款融資服務平臺，積極開展應收賬款抵押貸款業(yè)務。鼓勵非銀行金融機構(gòu)開發(fā)適合中小企業(yè)的信托、保險、租賃等產(chǎn)品。支持中小企業(yè)通過中小板和創(chuàng)業(yè)板上市，發(fā)行集合債券和集合票據(jù)、產(chǎn)權(quán)市場交易等方式，拓寬直接融資渠道。落實中小企業(yè)融資擔保、貼息等優(yōu)惠政策，發(fā)揮各級政府性擔保機構(gòu)作用，創(chuàng)新?lián)７绞?，滿足中小企業(yè)融資擔保需求。發(fā)展小企業(yè)出口信用保險，支持小企業(yè)“走出去”。4.改善民生金融服務。鼓勵金融機構(gòu)提供差別化服務，更好地履行社會責任。加快發(fā)展中小金融機構(gòu)，通過社區(qū)銀行、小微支行和手機銀行等提供多層次金融服務。逐步建立貼近各類客戶需求、靈活多樣的普惠金融服務體系。鼓勵金融機構(gòu)積極開發(fā)理財產(chǎn)品，支持群眾增加財產(chǎn)性收入。創(chuàng)建“信合便利店”“農(nóng)金服務站”，設立“助農(nóng)取款服務點”“金融流動服務車”，積極開展“兩權(quán)抵押”（農(nóng)村住房、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押）貸款，進一步向鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下延伸金融服務，提高廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務的覆蓋面和可得性。開展“惠農(nóng)卡+轉(zhuǎn)賬電話”村村通工程，讓廣大農(nóng)民足不出村，在“家門口”享受刷卡消費、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、資金匯劃等便利的金融服務。完善下崗失業(yè)人員小額擔保貸款機制，發(fā)展針對社會弱勢群體創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育等方面的金融服務，擴大貧困學生助學貸款規(guī)模和覆蓋范圍。大力發(fā)展養(yǎng)老、健康、醫(yī)療保險，推進建筑施工、環(huán)境保護、產(chǎn)品質(zhì)量、公共安全等領(lǐng)域責任保險。加大對保障性住房建設、棚戶區(qū)改造、農(nóng)村危房改造、村莊整治的金融支持。5.提升金融信息化水平。加快發(fā)展新金融，支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，促進金融機構(gòu)布局重心從物理性網(wǎng)點建設向信息化網(wǎng)點建設轉(zhuǎn)變。發(fā)展現(xiàn)代支付體系，進一步提升以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為主體、各類區(qū)域性電子支付系統(tǒng)為補充的電子支付網(wǎng)絡的支付清算能力，提高經(jīng)濟運行數(shù)字化、智能化和網(wǎng)絡化水平，優(yōu)化企業(yè)和居民支付環(huán)境。建立地方金融統(tǒng)計體系，為金融工作提供及時準確的統(tǒng)計監(jiān)測數(shù)據(jù)。完善地方金融監(jiān)管信息系統(tǒng)，將信息系統(tǒng)建設、金融業(yè)務創(chuàng)新和業(yè)務流程再造有機結(jié)合，提高信息化建設水平，加強金融信息系統(tǒng)安全保障，增強競爭優(yōu)勢。[5]（四）深化金融開放與合作。1.加快引進金融機構(gòu)。鼓勵全國性金融機構(gòu)在本地增設分支機構(gòu)。爭取所有政策性銀行在本地設立分支機構(gòu)。引進外資金融機構(gòu)來本地設立機構(gòu)。引進境外知名金融控股集團、主權(quán)財富基金、私募股權(quán)投資機構(gòu)來本地設立投資基金和分支機構(gòu)。引進金融機構(gòu)后臺服務中心，建設功能完備的登記、托管、支付、結(jié)算、清算等系統(tǒng)，增強金融基礎(chǔ)服務能力。2.深化與經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的金融合作。加強與世界銀行、亞洲開發(fā)銀行、亞洲投資銀行等國際金融組織的溝通。抓住發(fā)展機遇，解放思想，結(jié)合實際，找準比較優(yōu)勢，不斷深化金融合作，加快“一帶一路”金融招商。建立完善與北京、上海、重慶、天津、山東等發(fā)達?。ㄊ校﹨f(xié)同合作機制，積極開展機構(gòu)、業(yè)務、市場、人才智力、風險防范處置等方面的深入合作。3.做好對“走出去”企業(yè)的金融服務。鼓勵境內(nèi)外金融機構(gòu)提供跨國并購貸款、股權(quán)融資服務，建立對外承包工程融資擔保平臺，綜合運用跨境擔保及出口信用保險等金融工具，為企業(yè)開展對外貿(mào)易、投資和工程承包活動提供有力支持。發(fā)展跨境人民幣結(jié)算業(yè)務，推進貨物貿(mào)易、服務貿(mào)易、直接投資、外債管理等領(lǐng)域外匯管理改革，擴大外債對實體經(jīng)濟的支持力度，提高外債資金使用效率，支持符合條件的企業(yè)開展出口收入存放境外業(yè)務，促進投資貿(mào)易便利化。擴大出口信用保險覆蓋面，發(fā)揮出口信用保險政策性金融工具作用，為企業(yè)提供信用保險、資信調(diào)查、商賬追收、保單融資等綜合服務。支持開展個人境外直接投資試點。

三、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下金融改革的保障措施

（一）加強對金融工作的組織領(lǐng)導。一是黨委、政府及時研究解決金融領(lǐng)域重大問題，充分發(fā)揮金融工作領(lǐng)導組職能，加強對金融重大事務的組織、指導和協(xié)調(diào)，健全完善金融管理體制。二是各市要加強對金融工作的領(lǐng)導，成立金融工作領(lǐng)導組，定期研究解決本地區(qū)出現(xiàn)的金融突出問題。著力加強各市金融隊伍建設，各市縣要成立金融協(xié)調(diào)專門機構(gòu)，配備專門人員，發(fā)揮協(xié)調(diào)、組織和風險處置作用。三是各級政府要將金融改革發(fā)展任務納入目標考核，落實責任，加強協(xié)調(diào)，大力推進。四是各級政府要建立高效的政銀企協(xié)作機制，做好日常的銀企對接工作，建立銀企互信新關(guān)系，及時處置重大風險事件，妥善處理好市場起決定性作用和政府發(fā)揮關(guān)鍵性作用的關(guān)系，促進政銀企協(xié)調(diào)機制成為穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、防風險的重要抓手。（二）完善金融業(yè)發(fā)展激勵機制。各級政府要進一步簡政放權(quán)，尊重市場運行規(guī)律和金融企業(yè)發(fā)展規(guī)律，優(yōu)化營商環(huán)境。整合財政、稅收、土地等資源，充分發(fā)揮財政資金引領(lǐng)和杠桿作用，調(diào)動金融機構(gòu)服務地方發(fā)展的積極性。優(yōu)化財政支出結(jié)構(gòu)，加快成立各類引導基金，通過貼息、擔保、基金等市場手段，發(fā)揮好財政資金的增信作用，撬動社會資本投入，放大財政效能。利用金融工具和市場手段，推動財政資金購買保險等金融服務，提升公共服務水平和社會管理效率，實現(xiàn)財政資金支持效應最大化。進一步擴大抵質(zhì)押物范圍，簡化流程，提高注冊登記、房產(chǎn)確權(quán)評估和抵質(zhì)押等業(yè)務的效率，為金融機構(gòu)經(jīng)營創(chuàng)造寬松環(huán)境。（三）強化金融人才支撐。根據(jù)本地金融發(fā)展的中長期規(guī)劃，通過引進、培養(yǎng)、培訓等途徑，建立結(jié)構(gòu)合理、梯次分明的金融人才專業(yè)隊伍。一是引進一批高素質(zhì)的金融人才，快速提升地方金融機構(gòu)管理水平。二是制定實施金融人才專項培育方案，加快培養(yǎng)本地金融人才隊伍。三是爭取從中央金融部門、金融機構(gòu)以及金融發(fā)達地區(qū)交流一批優(yōu)秀金融干部，到各市任職或掛職。四是加強對各級地方領(lǐng)導干部金融專業(yè)知識培訓，不斷提高各級政府運用金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的能力和水平。（四）優(yōu)化社會信用環(huán)境。建立對各市金融環(huán)境的考核制度，強化地方政府主體責任。建立省、市、縣三級金融機構(gòu)不良貸款考核制度，加大對逃廢債失信行為的打擊力度，形成失信必懲的機制和氛圍，將金融生態(tài)指標納入地方政府年度考核體系。依托人民銀行征信系統(tǒng)，加快與司法和其他執(zhí)法機構(gòu)資信的互通，向社會開放征信體系。努力構(gòu)建功能完備、分工明確、運行高效、監(jiān)管有力的社會信用體系，培育誠實守信的社會文化。（五）建立健全地方金融監(jiān)管體制。認真貫徹落實《國務院關(guān)于界定中央和地方金融監(jiān)管職責和風險處置責任的意見》（國發(fā)〔2014〕30號）精神，逐步建立健全地方金融監(jiān)管機構(gòu)，完善符合本地實際的金融監(jiān)管體系。各級政府要承擔區(qū)域性金融機構(gòu)的監(jiān)督管理職責和風險處置責任。健全金融業(yè)綜合統(tǒng)計和分析制度，強化非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)建設，逐步將各類市場主體納入監(jiān)測范圍。（六）加強金融風險防控。金融機構(gòu)要恪守職責，依法合規(guī)經(jīng)營，運用法律手段防范和化解風險。金融監(jiān)管部門、司法系統(tǒng)和地方政府要加強工作協(xié)調(diào)，增強金融監(jiān)管合力。嚴厲打擊非法集資、金融欺詐、非法證券期貨、非法金融機構(gòu)和其他各類違法行為。依法合規(guī)，加快金融風險處置，防范可能出現(xiàn)的新的金融風險。切實做到對各類風險早發(fā)現(xiàn)、早預警、早處置，嚴守不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風險的底線。

第一，信息不對稱和信用失衡問題?；谵r(nóng)村金融中存在的問題，在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民申請貸款存在很大的難度。由于信息不對稱，當出現(xiàn)抵押條件苛刻、信貸額度較低和資金用途單一限制問題的時候，農(nóng)民一旦需要貸款的時候，往往不是和正規(guī)的金融機構(gòu)發(fā)生金融關(guān)系而是求助于非正規(guī)的金融機構(gòu)。不僅沒有貸款的途徑，就是存款或理財?shù)耐緩揭彩怯邢薜摹r(nóng)民而言，其存錢的主要途徑就是銀行存款，在銀行收益率低的情況下，農(nóng)民的閑散資金會流向地下錢莊等一些非法的融資機構(gòu)。

第二，農(nóng)村金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。除金融結(jié)算和少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開通了針對單位的代收水電費之類的中間業(yè)務外，代銷國債、基金、銀行卡等科技含量稍高的業(yè)務幾乎沒有。由于受支農(nóng)實力的制約，農(nóng)村信用社也不能完全根據(jù)農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化的周期規(guī)律來合理安排貸款期限。農(nóng)村金融信貸服務品種不豐富，造成了農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象，阻滯了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展速度。

第三，農(nóng)村金融服務供給較弱。近幾年，雖然新型農(nóng)村金融機構(gòu)不斷入駐農(nóng)村金融市場，但由于以前機構(gòu)縮減、競爭不充分，農(nóng)村金融服務功能在短時間內(nèi)，仍未提高，農(nóng)民難以得到優(yōu)質(zhì)的金融服務。

第四，金融環(huán)境不理想，缺乏對資金的吸引力。由于農(nóng)村基礎(chǔ)設施落后，抗風險能力較弱，農(nóng)村金融資源匱乏，信息不對稱導致交易成本相對較高，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“投入多，產(chǎn)出少，經(jīng)濟效益低”成為必然，從而進一步降低了資金的吸引力。

通過已有研究并結(jié)合個人研究，認為我國農(nóng)村金融服務中的存在的主要問題有以下兩個方面：首先，是農(nóng)村金融市場法律法規(guī)的缺失。我國農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展伴隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)展。但是由于我國市場經(jīng)濟正處于轉(zhuǎn)型時期，存在一些空缺，尤其是法律法規(guī)方面。而法律法規(guī)的不完善正為融資過程中的非法的融資行為的發(fā)生提供了土壤。其次，是農(nóng)村金融市場不完善。金融對農(nóng)村而言一直都是一個陌生的事物。廣大農(nóng)民并沒有理解金融是何物。在農(nóng)民看來金融就是銀行，就是一個可以存款和貸款的機構(gòu)。同時農(nóng)村金融主要是由政府主導，而其他的金融機構(gòu)難以介入農(nóng)村。這一方面是由于農(nóng)民對其他金融機構(gòu)的不信任，另一方面是市場準入限制了其他金融機構(gòu)的介入。這就造成了一些非法個人和團體以非法的形式滲透到農(nóng)村，同時以高額收益率吸引農(nóng)民的閑散資金。這種情況下行程的農(nóng)村即溶市場必然是不完善的。農(nóng)村金融市場的不完善也增加了農(nóng)村金融風險，增加了農(nóng)民金融風險。

基于這些問題，我們應該如何做呢，結(jié)合已有研究和個人職業(yè)，認為應該從以下幾個方面入手：

【摘要】2016年黨中央提出要在“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念引領(lǐng)下，積極推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。2017年中央一號文件仍聚焦農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，將推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革作為今年改革的主題。但是，我國當前的農(nóng)村金融發(fā)展滯后，無法滿足農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的金融需求，嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。本文針對新經(jīng)濟下農(nóng)村金融的供給現(xiàn)狀、存在的問題等展開分析，并提出了農(nóng)村金融改革的建議。

【關(guān)鍵詞】供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革;農(nóng)村金融;金融機構(gòu);金融服務

一、農(nóng)村金融的現(xiàn)狀及問題分析

農(nóng)村金融作為我國金融業(yè)的重要組成部分，其相對落后的發(fā)展水平與日新月異的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不匹配。因此，在當前供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的形勢下，關(guān)于農(nóng)村金融的改革與創(chuàng)新勢在必行。（一）農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀分析。1.供給機構(gòu)多樣化但有效供給嚴重不足。我國農(nóng)村金融的供給機構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)和以典當行、自由借貸、錢莊、民間集資等為主的非正規(guī)金融機構(gòu)。目前，正規(guī)金融機構(gòu)所提供的金融供給只能滿足我國農(nóng)村金融市場上近三分之一的需求。另外，供給風險較大、供給成本較高、市場風險上升等因素均加劇了供給機構(gòu)多樣化和有效供給不足。2.農(nóng)村金融服務效率較低。由于自身管理機制的不完善和受貸款資金來源的限制，我國現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)往往忽視農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新與完善。為節(jié)約經(jīng)營成本，農(nóng)村金融機構(gòu)通常將城市金融服務方法和方式套用在農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務上，這樣勢必會造成支農(nóng)力度有限。主要表現(xiàn)在：農(nóng)村金融現(xiàn)有的金融服務還是以傳統(tǒng)的存貸匯取等業(yè)務為主；農(nóng)村金融服務網(wǎng)點不足、農(nóng)村金融從業(yè)人員數(shù)量較少等問題。（二）農(nóng)村金融現(xiàn)存的問題。1.農(nóng)業(yè)本身存在的問題。首先，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，金融支持農(nóng)業(yè)存在高風險與高成本。雖然國家采取多種方式引導金融支農(nóng)、助農(nóng)，但農(nóng)村金融供給側(cè)改革的進程仍舊緩慢。其次，現(xiàn)行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制的農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式使得各種農(nóng)業(yè)問題層出不窮，這些問題都導致農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的擔保能力比較差，與銀行的信貸原則背道而馳。最后，農(nóng)業(yè)的從業(yè)者——農(nóng)民自身的特點也導致金融機構(gòu)的供給不足。2.農(nóng)村金融存在的問題。供給側(cè)產(chǎn)生的產(chǎn)能問題使得金融機構(gòu)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式問題層出不窮，各類金融機構(gòu)之間的競爭，降低了金融支農(nóng)優(yōu)惠政策的吸引力，因此農(nóng)村金融供給側(cè)改革受到阻礙。另外，政府在新型農(nóng)村金融市場方面的支持政策并不足，甚至還存在空白。農(nóng)村金融的需求主體還存在金融信用知識匱乏、自身貸款條件不夠等問題；農(nóng)村金融的供給主體對于農(nóng)村金融服務創(chuàng)新支持三農(nóng)工作的積極性不高。（三）農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的必要性。1.農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革為農(nóng)村金融改革提供新機遇。農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革是一項涉及面很廣的綜合性改革，在拓寬我國農(nóng)村金融市場的同時，也為農(nóng)村金融的供給主體提供了新機遇。在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的實施過程中，為滿足各農(nóng)村主體不斷變化的金融需求，農(nóng)村金融機構(gòu)的供給主體將不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務。農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的進行，使得農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等各個方面逐步推進，也促進農(nóng)村金融機構(gòu)信貸投向的轉(zhuǎn)變。2.農(nóng)村金融機構(gòu)為農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性提供支撐。據(jù)《2016年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務發(fā)展總體情況》公布的數(shù)據(jù)，截止2016年底，農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點數(shù)量達12.67萬個。龐大的農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)絡是支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的堅實保障和有力支撐。此外，在長期的發(fā)展過程中農(nóng)村金融機構(gòu)針對不同的市場經(jīng)營主體所積累的金融產(chǎn)品，以及較為完善的制度體系和相對專業(yè)的人員配備，使得在推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革時更加具有針對性。

二、農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的建議

（一）增加農(nóng)村金融支農(nóng)的供給能力。主要包括供給能力和供給意愿。首先，政府應該制定相應的政策提高農(nóng)村金融機構(gòu)對于涉農(nóng)貸款的支持力度，引導農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新支農(nóng)方式，促使農(nóng)村金融機構(gòu)加大對農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務的投入力度。其次，農(nóng)村金融機構(gòu)要不斷加大創(chuàng)新的力度、提高產(chǎn)品與服務的供給質(zhì)量，在數(shù)量和質(zhì)量上滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。再者，金融機構(gòu)需要轉(zhuǎn)變涉農(nóng)的供給意愿，更好地支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。（二）提高農(nóng)村金融供給資金的流動性。農(nóng)村金融機構(gòu)應深入調(diào)研農(nóng)村金融的多樣化需求，提供不同貸款給涉農(nóng)經(jīng)營的主體，發(fā)揮市場本身的主導作用，合理分配信貸資源。農(nóng)村金融機構(gòu)要精細化管理自身的經(jīng)營，減少業(yè)務經(jīng)營方面的損失，降低金融成本，保證整體的收益可以滿足企業(yè)運營的需要。農(nóng)村金融機構(gòu)還應利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立起高效便捷的農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)絡，優(yōu)化網(wǎng)點布局，節(jié)約人力和經(jīng)營成本，為支農(nóng)建設夯實基礎(chǔ)。（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務。首先，要以觀念創(chuàng)新為導向，提供差異化和綜合化的產(chǎn)品與服務。其次，要以業(yè)務創(chuàng)新為核心。創(chuàng)新結(jié)算手段，推廣網(wǎng)上銀行、移動互聯(lián)網(wǎng)等新型支付業(yè)務，開發(fā)針對農(nóng)村經(jīng)營主體的信用證、信用卡等工具；創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，在各種金融證券方面不斷地探索新的支農(nóng)方式；針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開辟多元化的融資渠道。再者，要以服務和產(chǎn)品的創(chuàng)新為重點。創(chuàng)新融資方案，既滿足涉農(nóng)企業(yè)的抵質(zhì)押擔保問題，又可拓寬農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務的空間。最后，發(fā)揮科技創(chuàng)新的關(guān)鍵作用。運用新興的信息技術(shù)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信息數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮科學技術(shù)對農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新服務的促進作用。（四）降低農(nóng)村金融風險。農(nóng)村金融是金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，加之農(nóng)村金融市場相對寬松的市場準入政策，使得農(nóng)村金融存在一定風險。在深化農(nóng)村金融改革的進程中，應當做好農(nóng)村金融的風險防控工作。首先要加強內(nèi)控機制建設，加大不良貸款的處置力度、強化貸款管理。其次，要建立健全農(nóng)村金融信用體系，正向引導農(nóng)村經(jīng)營主體樹立良好的守信意識。最后，要加強金融監(jiān)管，以風險監(jiān)管為核心，形成農(nóng)村金融風險識別、監(jiān)測、評估、預警、控制等完整的風險監(jiān)管體系。農(nóng)村金融機構(gòu)應該在新一輪的供給側(cè)改革浪潮中，科學定位努力找準自身的優(yōu)勢所在，抓住機遇，迎難而上，實現(xiàn)跨越式發(fā)展，為普惠金融事業(yè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化以及實現(xiàn)中華民族偉大復興的中國夢做出一份貢獻。

摘要：選取典型地區(qū)，對浙江省金融人才供給進行調(diào)研，掌握金融產(chǎn)業(yè)供給改革導致的人才需求變化，分析其中關(guān)鍵影響因子，在DEA人才供給模型構(gòu)建基礎(chǔ)上，檢驗浙江省金融人才供給效率，探索構(gòu)建金融人才供給體系，以此提高金融人才培養(yǎng)的效率。

關(guān)鍵詞：DEA模型；金融人才；人才供給

1浙江省金融人才供給現(xiàn)狀

目前浙江省有本科院校共36所，有浙江大學、杭州電子科技大學、浙江工業(yè)大學等18所學校開設了金融學相關(guān)的專業(yè)，所占比重為50％。本科院校中金融人才培養(yǎng)較多的為浙江財經(jīng)大學、浙江工商大學，人數(shù)分別達到了1700余人和1400余人，這兩所分別設置了金融學院開展了針對性的培養(yǎng)。浙江大學設立了獨立金融系，也開展針對性的金融人才培養(yǎng)。其余15所學校開設了金融學、金融工程學等金額培養(yǎng)的相關(guān)專業(yè)。浙江省目前有高職高專學院49所，只有10所院校開設了金融相關(guān)專業(yè)，所占比重為20．04％，該比重遠遠低于本科院校的50％，也遠遠低于獨立學院的52．38％。但是培養(yǎng)學生的總?cè)藬?shù)15337人高于普通本科院校和獨立學院的人數(shù)的總和。主要集中在浙江金融職業(yè)學院、浙江商業(yè)職業(yè)技術(shù)學院、浙江經(jīng)濟職業(yè)技術(shù)學院，金融相關(guān)專業(yè)的在校人數(shù)分別達到了9909人，1400人和1260人，三個學校的金融相關(guān)專業(yè)的在校人數(shù)占到全部高職高專金融專業(yè)在校人數(shù)的81．95％。

2浙江省金融行業(yè)現(xiàn)狀分析

2．1金融行業(yè)人才需求分析。浙江省金融行業(yè)從業(yè)人員激增是金融人才需求的一個重要表現(xiàn)。我們整理2012年到2016年浙江省統(tǒng)計年鑒，結(jié)果顯示浙江省金融從業(yè)人員的總量有原來2012年的38．7萬人增加到了2016年的48．61萬人，增長了25．61％。從2012年到2016年，金融人才的需求量增長率也從原來的負增長到2016年增長10％。其中2015年的增長幅度最大，達到了12．27％。從業(yè)人員的人數(shù)變動往往與浙江省的金融行業(yè)發(fā)展息息相關(guān)。2014－2016年也正是浙江省互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展期，從業(yè)人員的需求量也大幅度增長。2．2浙江省金融企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。2．2．1浙江省金融企業(yè)數(shù)量指標。浙江省金融企業(yè)數(shù)量近幾年出現(xiàn)了爆發(fā)式的增長。企業(yè)數(shù)量由2012年的3492家增長到了2016年的8853家，5年間增加了5361家，增長幅度達到了153．52％。按年份浙江省金融企業(yè)增長速度不同，其中增幅最大的為2013年達到了56．87％，最小的年份為2014年為0．37％。但隨后金融行業(yè)的不斷發(fā)展，金融企業(yè)也開始大幅度的增加。按地區(qū)分析，杭州市擁有2240家金融機構(gòu)占全省金融企業(yè)的25．30％。其次為溫州市有1965家，占比達到了22．2％。寧波擁有353家，占比為3．99％，金華市有299家，占比為3．38％。2．2．2浙江省金融技術(shù)人員現(xiàn)狀。從學歷角度分析，浙江省2016年金融從業(yè)中本科學歷的為23．85萬人，大專學歷的人員為11．03萬人，中專及高中的從業(yè)人員為10．42萬人，初中以下學歷的為1．08萬人。相比2015年從業(yè)人員增長的情況，其中金融從業(yè)中本科學歷人員增長最大，達到了1．74萬人。其中人才需求漲幅最大的是中專及高中學歷的從業(yè)人員，漲幅為17．21％。這與金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級有直接的關(guān)系。

編者按：本文主要從對農(nóng)村金融的重新界定；黑龍江省農(nóng)村金融需求分析；黑龍江省增加農(nóng)村金融供給的對策分析進行論述。其中，主要包括：農(nóng)村金融往往被理解為服務于農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的金融、不能簡單地把農(nóng)村金融理解為農(nóng)民金融或鄉(xiāng)村金融、農(nóng)民的資金融出需求供給渠道不暢、期內(nèi)現(xiàn)金流入持續(xù)增加,說明人們整體生活水平在不斷提高、農(nóng)民的資金融入需求供給渠道單一、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟在國民經(jīng)濟發(fā)展中占有舉足輕重的地位、農(nóng)村保險服務需求與供給主體缺失、缺乏專門性的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)為農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)民提供保障、改善農(nóng)村金融機構(gòu)自身服務、完善金融環(huán)境配套設施建設、培育廣大農(nóng)村的金融需求等，具體請詳見。

摘要:農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)低預期收益和高風險特點是農(nóng)村金融的需求者和供給者共同面臨的約束條件,基于二者理性的選擇,最終會形成一個低水平的需求與供給均衡。為了打破這種低水平的均衡,整體思路是降低和分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險、提高農(nóng)業(yè)的預期收益。因此,從需求視角下提出的金融供給的對策更有針對性和現(xiàn)實性。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;金融需求;金融供給

在農(nóng)村金融問題的探討上,大多數(shù)文章提及的關(guān)于農(nóng)村金融的供給狀況,是從供給量或農(nóng)村金融機構(gòu)的分布與競爭方面來闡述的,結(jié)論大多是農(nóng)村金融的供給不足;有的是從農(nóng)村金融需求的調(diào)查入手,結(jié)論是農(nóng)村金融需求的滿足程度低。無論是從供給還是從需求入手,其最后合理的推論都是由于農(nóng)村金融的供給不足導致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后,政策建議是增加農(nóng)村金融供給。縱觀歷次農(nóng)村金融改革,基本上都是在這個思路指導下,試圖搭建起以商業(yè)金融、合作金融和政策性金融為供給主體的農(nóng)村金融供給平臺。但這種自上而下的農(nóng)村金融改革既忽略了農(nóng)村真實的金融需求,也忽略了金融機構(gòu)的供給意愿。

一、對農(nóng)村金融的重新界定

長期以來,絕大多數(shù)學者在思考、研究農(nóng)村問題時,往往把農(nóng)村作為一個整體來看待,農(nóng)村金融往往被理解為服務于農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的金融。但是,隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)增長,尤其是在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、建設社會主義新農(nóng)村的背景下,對以簡單農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)為主要特征的小農(nóng)經(jīng)濟產(chǎn)生了巨大的沖擊,主要體現(xiàn)在:(1)隨著通訊、交通、水、電等基礎(chǔ)設施的改善,農(nóng)村和城市的邊界越來越模糊,傳統(tǒng)意義上的、相對封閉的“鄉(xiāng)村”正在消失,鄉(xiāng)村逐漸“集鎮(zhèn)化”;(2)農(nóng)民與市民逐漸融合。隨著戶籍制度的松動,農(nóng)村人口的流動加劇,傳統(tǒng)意義上的農(nóng)村家庭形態(tài)正在發(fā)生著根本的變化;(3)適度規(guī)?；c專業(yè)化生產(chǎn)成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展方向。因此,在內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生變化的條件下,不能簡單地把農(nóng)村金融理解為農(nóng)民金融或鄉(xiāng)村金融。本文認為,農(nóng)村金融問題既不是簡單的農(nóng)民金融問題,也不是簡單的鄉(xiāng)村金融問題,其實質(zhì)主要是農(nóng)業(yè)金融問題。農(nóng)業(yè)是農(nóng)村和農(nóng)民存在的基礎(chǔ),而農(nóng)民與農(nóng)村的變化又體現(xiàn)在對農(nóng)業(yè)的影響上,因此解決農(nóng)民與農(nóng)村問題的關(guān)鍵在農(nóng)業(yè),解決了農(nóng)業(yè)金融問題也即解決了農(nóng)村金融問題。

摘要:2014年以來，在上級行的指導支持下，人行湘西州中支有效整合各方政策資源，引導金融加大對基礎(chǔ)設施、薄弱環(huán)節(jié)以及特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的支持力度，確保金融支持“三農(nóng)”、扶貧取得實效。本文以湘西州農(nóng)業(yè)資金需求端、供給端對接情況為切入點，通過實證分析方法研究當前農(nóng)業(yè)金融需求的變化情況，以及金融供給端特別是農(nóng)村金融服務體系在支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革方面存在的不足，有針對性的提出推進策略。

關(guān)鍵詞:供給側(cè)改革;農(nóng)業(yè);金融支持

一、湘西州金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革發(fā)展現(xiàn)狀

(一)金融支持供給端:聚集金融資源加強支持1.積極爭取配套政策對接支持。一是爭取專向政策。2014年，提請長沙首次針對一個地區(qū)出臺了系統(tǒng)的金融支持文件———《關(guān)于金融助推湘西州加快發(fā)展指導意見》(長銀辦［2014］156號)，從加大信貸投入、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、注重工作實效和加強風險監(jiān)控四個方面提出13條支持措施。2014年10月，舉辦湖南省金融支持湘西州政銀企對接會，簽訂了294個銀政框架協(xié)議和152個銀企項目協(xié)議，簽約金額分別為597億元和174億元。推動州政府出臺了《關(guān)于貫徹落實長銀辦發(fā)〔2014〕156號文件有關(guān)事項的通知》，制定《支持地方經(jīng)濟發(fā)展信貸政策效果評估暫行辦法》等，強化政策對接。積極整合財政資金、扶貧資金，設立貸款擔?；?、風險補償基金，撬動信貸資金。2.不斷完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設施。一是豐富涉農(nóng)金融組織體系。積極支持農(nóng)信社在全省率先完成改制;長行村鎮(zhèn)銀行作為全國第一家“總分行制”村鎮(zhèn)銀行，實現(xiàn)縣域網(wǎng)點全覆蓋。目前，湘西州已初步形成了以正規(guī)金融機構(gòu)為主導，農(nóng)村信用合作社(農(nóng)商行)為核心，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融等為補充的“三農(nóng)”金融體系。二是提高農(nóng)村金融服務便利性。在湘西州設立銀行卡助農(nóng)取款服務點3740個，行政村覆蓋率達100%，基本實現(xiàn)農(nóng)村居民“足不出村”就能辦理小額取現(xiàn)、查詢、限額轉(zhuǎn)賬、公用事業(yè)繳費等業(yè)務。3.大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務。一是創(chuàng)新特色產(chǎn)業(yè)支持模式。對接農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)金融服務需求，探索形成了“農(nóng)戶參股+扶貧資金扶持+關(guān)聯(lián)企業(yè)擔保+銀行信貸支持”的十八洞村模式等特色金融支持模式，推動建成19個萬畝現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園，家庭農(nóng)場發(fā)展到3300多個，農(nóng)民收入連續(xù)五年實現(xiàn)10%以上的快速增長。二是開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新。引導各銀行業(yè)金融機構(gòu)圍繞州內(nèi)實際，因地制宜推出林權(quán)抵押貸款、旅游門票收益質(zhì)押貸款等多種金融產(chǎn)品。4.穩(wěn)步優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境。一是深入推進金融生態(tài)環(huán)境建設。提請州政府將金融生態(tài)環(huán)境納入對縣市政府目標管理考核。推動政府將信用報告使用拓展到政府公務活動和行政管理事項中。2016年湖南省金融生態(tài)評估中湘西州躍居前三甲。二是逐村評定農(nóng)戶信用。開展農(nóng)戶信用建檔、信用農(nóng)戶評定等工作，2014年以來，全州共評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)50個，信用村(社區(qū))380個，信用農(nóng)戶31.7萬戶，占全州農(nóng)戶總數(shù)的63.4%。(二)金融需求端:呈現(xiàn)多元化、規(guī)?；攸c我們基于農(nóng)戶融資調(diào)查問卷數(shù)據(jù)建立Logit模型來分析農(nóng)戶貸款意愿、貸款需求、貸款渠道、貸款用途等是否與農(nóng)戶的地理分布、人均年收入、收入來源、年齡、學歷及與村干部關(guān)系存在相關(guān)性。同時，對農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶融資調(diào)查結(jié)果進行簡要分析。1.研究方法Logit回歸模型通過采用極大似然估計法對其回歸參數(shù)進行估計。設X1，X2，X3，X4，…，Xm是與y相關(guān)的自變量;yi(i=1，2，3，4，…，n)，其中，yi是取值為0或1的因變量。yi與X1i，X2i，X3i，X4i，…，Xmi的關(guān)系為:E(yi)=pi=β0+β1X1i+β2X2i+β3X3i+…+βmXmi則yi的概率分布函數(shù)為:p(yi)=pyii(1－pi)1－yiLogit回歸函數(shù)為:pi=epi1+epi=11+e－pi其似然函數(shù)為:L=Πni=1pyii(1－pi)1－yi對似然函數(shù)取自然對數(shù)，得:lnL=∑ni=1{yilnpi+(1－yi)ln(1－pi)}2.變量設定(1)因變量。貸款需求主要考察農(nóng)戶融資需求大小;是否申貸主要考察農(nóng)戶對正規(guī)金融市場的依賴性;貸款渠道只選取已經(jīng)取得貸款的農(nóng)戶為樣本數(shù)據(jù)，主要考察農(nóng)戶借貸活動的活躍度;貸款用途主要考察農(nóng)戶的支出結(jié)構(gòu)。(2)自變量。包括農(nóng)戶的家庭收入、收入來源、農(nóng)戶年齡、學歷、與村干部關(guān)系。引入地區(qū)因素考察農(nóng)戶融資是否存在地區(qū)差異。表1列出了實證估計所使用的各個變量及含義。3.數(shù)據(jù)說明我們研究所用數(shù)據(jù)來源于農(nóng)戶融資調(diào)查問卷結(jié)果，調(diào)查時間為2017年6月，共調(diào)查湘西州6個縣市120戶農(nóng)戶，有效回收率100%。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平、交通等基礎(chǔ)建設完善程度、市場供給完備性和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展程度的區(qū)域差異，將農(nóng)戶所在地理位置劃分為南北兩大區(qū)域，北縣主要走訪貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)的相對貧困村(非鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地)農(nóng)戶，南縣主要走訪富裕鄉(xiāng)鎮(zhèn)的相對富裕村農(nóng)戶。4.實證結(jié)果分析使用農(nóng)戶實地調(diào)查數(shù)據(jù)，研究采用二元(多元)Logit模型，借助SPSS分析工具進行估計，貸款需求(模型1)、申請貸款(模型2)、貸款渠道(模型3)、貸款用途(模型4)Logit模型估計結(jié)果見表3。模型1顯示，農(nóng)戶所在地區(qū)、人均年收入、學歷、與村干部關(guān)系對貸款需求的影響顯著為正，農(nóng)戶年齡對貸款需求的影響顯著為負，說明農(nóng)村金融組織傾向于南縣、人均年收入高、文化素質(zhì)高、與村干部關(guān)系好、年輕的農(nóng)戶。模型2顯示，農(nóng)戶學歷對是否向銀行申請貸款存在顯著的負向影響，與村干部關(guān)系對是否向銀行申請貸款存在顯著的正向影響，說明高中及以下學歷、與村干部關(guān)系好的農(nóng)戶對正規(guī)金融市場的依賴性更強。農(nóng)戶學歷越高，溝通談判能力、信息捕捉能力較強，越容易通過多種渠道融資，而學歷越低，借貸渠道越窄，越希望從銀行獲得貸款。模型3顯示，農(nóng)戶家庭人均年收入及學歷對貸款渠道的影響顯著為負，農(nóng)戶年齡、與村干部關(guān)系對貸款渠道的影響顯著為正，反映出年收入高、文化素質(zhì)高、年齡較小、與村干部關(guān)系好的農(nóng)戶借貸活動比較活躍。模型4顯示，農(nóng)戶家庭人均年收入對貸款用途產(chǎn)生顯著的負向影響，家庭收入來源及農(nóng)戶學歷對貸款用途產(chǎn)生顯著的正向影響。年收入低、學歷偏低的農(nóng)戶貸款主要用于農(nóng)村生產(chǎn)和日常生活，而調(diào)查對象中大專及以上學歷的農(nóng)戶貸款全部用于創(chuàng)業(yè)或生意周轉(zhuǎn)。根據(jù)收回的120戶農(nóng)戶和46家企業(yè)有效調(diào)查問卷，有25178.3%的農(nóng)戶有貸款需求，資金需求量為301萬元，戶均資金需求為3.2萬元。農(nóng)戶融資渠道存在地區(qū)差異。46.7%的農(nóng)戶向銀行申請過貸款，其中南縣33戶、北縣23戶;40.8%的農(nóng)戶已從銀行取得貸款，其中南縣32戶、48筆，北縣17戶、28筆;35.8%的農(nóng)戶通過民間借貸取得資金，其中南縣20戶、39筆，北縣23戶、31筆。有19.17%的(23戶)農(nóng)戶既通過民間借貸又通過銀行貸款獲取資金。貸款主要用途是日常生活和創(chuàng)業(yè)、生意周轉(zhuǎn)，分別占43.3%和36.7%。農(nóng)戶擔保方式存在很大差異。北縣農(nóng)戶能提供三權(quán)擔保的為81.7%，南縣這一比例僅為24.6%。同時，46家農(nóng)村企業(yè)均有資金需求，平均資金需求量為481.16萬。農(nóng)村企業(yè)資金需求量最大的區(qū)間是500－1000萬元，占比34.78%。46家企業(yè)中有44家從銀行取得貸款，81.8%的農(nóng)村企業(yè)僅從銀行取得貸款。企業(yè)借貸資金主要是為了補充周轉(zhuǎn)資金和擴大生產(chǎn)規(guī)模。86.36%的貸款為1年(含)以內(nèi)的短期貸款，而企業(yè)主所期望的貸款期限均在1年以上。26.67%的企業(yè)認為貸款比較困難。

二、金融支持供求對接中存在的問題

(一)金融供給同質(zhì)化與金融需求多元化的不匹配。雖然目前農(nóng)村地區(qū)初步形成了政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和新型農(nóng)村金融機構(gòu)等主體并存的農(nóng)村金融支持體系，但金融供給同質(zhì)化特征突出，與金融需求多元化發(fā)展不匹配。一是供給主體“同質(zhì)化”。目前農(nóng)業(yè)支持特別是縣域扶貧主力為農(nóng)信社(農(nóng)商行)，市場份額占比90%以上。二是服務對象“同質(zhì)化”。農(nóng)村金融機構(gòu)市場定位發(fā)生偏差，信貸投放向少數(shù)行業(yè)、客戶集中，“壘大戶”現(xiàn)象突出，集中度比例過高，難以滿足各類農(nóng)村經(jīng)營主體的多元化融資需求。(二)農(nóng)業(yè)低利潤高風險與金融需求規(guī)?；g的不匹配。一是政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋低。目前僅有水稻種植保險等6個品種。湘西州區(qū)域特色農(nóng)業(yè)(如獼猴桃、茶葉等)均未列入政策性農(nóng)業(yè)種植保險和養(yǎng)殖險的品種范圍，得不到相應的保險支持和服務。二是規(guī)?；?、長期化金融需求難以滿足。調(diào)查顯示，農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶平均貸款需求分別為481萬元、3.2萬元，但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵押不足、價值評估難度大，金融機構(gòu)對于農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶大額貸款審批通過難度較大。同時，大量小額農(nóng)業(yè)貸款后續(xù)管理成本高，金融機構(gòu)主動開展積極性不高。三是農(nóng)戶信用違約風險較高。農(nóng)戶貸款違約對自給自足農(nóng)業(yè)種養(yǎng)收入模式影響也不大，個人違約成本相對不高。同時農(nóng)戶違約具有一定傳染性，少數(shù)農(nóng)戶聯(lián)保中存在“一戶逾期，戶戶逾期”現(xiàn)象。(三)金融服務單一性和農(nóng)業(yè)需求綜合化之間的不匹配。一是產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱。目前，國有商業(yè)銀行經(jīng)營的都是上級行授權(quán)的業(yè)務產(chǎn)品，農(nóng)村合作金融機構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行等地方法人機構(gòu)受技術(shù)、財力等限制，只能依托省聯(lián)社或控股商業(yè)銀行技術(shù)支持開展業(yè)務，不能根據(jù)客戶需求自主創(chuàng)新具有地方特色的金融產(chǎn)品。二是金融服務品種單一。農(nóng)村地區(qū)金融服務品種主要集中在存款、貸款和資金結(jié)算等方面，專門針對農(nóng)村居民的低門檻信貸、投資、理財、保險等產(chǎn)品和服務不多。

摘要：對于現(xiàn)在的市場經(jīng)濟大趨勢而言，金融企業(yè)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革成為市場經(jīng)濟調(diào)控不可缺少的方法。供給側(cè)改革視域下，金融企業(yè)只有實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級才能創(chuàng)新金融產(chǎn)業(yè)鏈，符合時展。本篇文章將從供給側(cè)改革視域下金融企業(yè)轉(zhuǎn)型升級發(fā)展的意義和供給側(cè)改革視域下的金融企業(yè)轉(zhuǎn)型升級發(fā)展策略，對供給側(cè)改革視域下的金融企業(yè)轉(zhuǎn)型升級進行闡述。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革；金融企業(yè)；轉(zhuǎn)型升級

隨著經(jīng)濟快速發(fā)展，中國經(jīng)濟步入高質(zhì)量發(fā)展階段，而經(jīng)濟的瓶頸期也隨之到來，如何打破經(jīng)濟僵局是金融企業(yè)需要思考的，而供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革是金融企業(yè)最有效的手段。金融企業(yè)在大數(shù)據(jù)時代下的發(fā)展更好的為實體企業(yè)經(jīng)濟服務。只有通過金融行業(yè)進行供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，實現(xiàn)金融經(jīng)濟供給鏈作用的升級轉(zhuǎn)型之路，為經(jīng)濟瓶頸期金融企業(yè)發(fā)展提供突破口，為經(jīng)濟市場改革的金融服務工作提供更好的條件。

一、供給側(cè)改革視域下金融企業(yè)轉(zhuǎn)型升級發(fā)展的意義

對于經(jīng)濟體制飛速發(fā)展的今天，金融企業(yè)作為實體經(jīng)濟服務方，必須利用供給側(cè)改革來完成自我的轉(zhuǎn)型升級之路。因為供給側(cè)改革首先可以為金融企業(yè)規(guī)避更多金融風險而利于企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展；另外供給側(cè)改革是通過優(yōu)化市場經(jīng)濟配置，使供給與需求相平衡發(fā)展來完成經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展；最后供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革可以提升金融企業(yè)的服務質(zhì)量和競爭力，使經(jīng)濟結(jié)構(gòu)出現(xiàn)突破口和經(jīng)濟體制的補充完善。

二、供給側(cè)改革視域下的金融企業(yè)轉(zhuǎn)型升級發(fā)展策略

［摘要］當今，陜西省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，陜西省農(nóng)村實體經(jīng)濟發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持。但在陜西省農(nóng)村金融供給側(cè)改中，其在供給數(shù)量和質(zhì)量方面存在一定的問題。為此，首先闡述陜西省農(nóng)村金融供給側(cè)改革的現(xiàn)實意義，分析陜西省農(nóng)村金融供給側(cè)改革現(xiàn)狀，然后分析陜西省農(nóng)村金融供給側(cè)改革存在的問題，最后嘗試探索陜西省農(nóng)村金融供給側(cè)改革的路徑。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村金融；供給側(cè)改革；陜西省

1陜西省農(nóng)村金融供給側(cè)改革的現(xiàn)實意義

陜西省地處西北內(nèi)陸，地區(qū)發(fā)展較為緩慢與滯后，農(nóng)業(yè)發(fā)展存在經(jīng)營規(guī)模較小、風險無法合理分攤等問題，使得農(nóng)村金融市場無論是規(guī)模、發(fā)展速度、發(fā)展成果都無法與其他地區(qū)相比。同時，陜西省農(nóng)村金融市場與組織過度依賴政府的扶持和調(diào)控。截至2019年末，陜西省常住人口3876.21萬人。按城鄉(xiāng)分，陜西省城鎮(zhèn)人口2303.63萬人，占總?cè)丝诘?9.43%；陜西省鄉(xiāng)村人口1572.58萬人，占40.57%。2019年，陜西省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為36098元，農(nóng)村居民人均可支配收入為12326元，城鎮(zhèn)居民人均消費支出為23514元。由此可見，陜西省農(nóng)村人口約占陜西省常住人口的1/2，且2019年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入是農(nóng)村居民人均可支配收入的2倍，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展依然滯后于城鎮(zhèn)。農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，陜西省要加快農(nóng)村金融供給側(cè)改革，創(chuàng)新農(nóng)村金融發(fā)展模式，提升陜西省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平，縮小陜西省城鄉(xiāng)差距，助力解決“三農(nóng)”問題，促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標實現(xiàn)［4］。

2供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對陜西省農(nóng)村金融的影響

2.1改變農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營理念

【摘要】當前我國農(nóng)村金融供給不足,不僅是農(nóng)村投融資體制所存弊端的集中體現(xiàn),而且也是形成農(nóng)村投資缺口和影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的直接原因。在深入分析農(nóng)村金融供給不足現(xiàn)狀、農(nóng)村金融供給不足誘因的基礎(chǔ)上,提出了有效增加農(nóng)村金融供給的設想。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村;金融;供給

新農(nóng)村建設的重點就是使農(nóng)村經(jīng)濟得以發(fā)展,但從我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀來看,由于農(nóng)業(yè)比較收益低下,獲得的金融支持較少,成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。如何有效地增加農(nóng)村金融供給、解決農(nóng)村金融不足,成為筆者研究的一項重要課題。

1農(nóng)村金融供給不足的現(xiàn)狀

1.1國有控股商業(yè)性銀行:商業(yè)性銀行的投融資行為,受到信用評估成本、信息獲取成本、風險控制成本和網(wǎng)點設置成本等方面的制約。面對大量分散的農(nóng)戶、效率低下的經(jīng)濟不規(guī)模環(huán)境,獲取信息的成本就很高,難以對多且散的客戶群體進行信用評估和甄別,貸款風險和不確定性增大,這就決定了商業(yè)銀行難以成為農(nóng)戶投資需求的主導金融機構(gòu)。近年來,商業(yè)銀行大量從農(nóng)村地區(qū)撤出,或減少分支機構(gòu),且其日益嚴重的非農(nóng)化業(yè)務,足以證明了這一現(xiàn)象。

1.2國家政策性金融機構(gòu):由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域設立政策性金融機構(gòu)是各國政府掃的一貫做法,旨在促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投資和流通性融資。生產(chǎn)性投資彌補了農(nóng)業(yè)領(lǐng)域長期投資不足的問題;流通性融資主要用于國家對農(nóng)產(chǎn)品收購,為保障本國農(nóng)產(chǎn)品供應和糧食安全而進行的。由于政策性金融對農(nóng)戶融資作用的有限性,決定了政策性金融不可能是有效解決農(nóng)村資金問題的主要途徑。