導(dǎo)語：農(nóng)村金融供給的思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

第一，信息不對稱和信用失衡問題?；?a href="http://www.eimio.cn/lunwen/jinronglunwen/jinrongxuelunwen/201406/573683.html" target="_blank">農(nóng)村金融中存在的問題，在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民申請貸款存在很大的難度。由于信息不對稱，當(dāng)出現(xiàn)抵押條件苛刻、信貸額度較低和資金用途單一限制問題的時(shí)候，農(nóng)民一旦需要貸款的時(shí)候，往往不是和正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)生金融關(guān)系而是求助于非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。不僅沒有貸款的途徑，就是存款或理財(cái)?shù)耐緩揭彩怯邢薜?。對農(nóng)民而言，其存錢的主要途徑就是銀行存款，在銀行收益率低的情況下，農(nóng)民的閑散資金會(huì)流向地下錢莊等一些非法的融資機(jī)構(gòu)。

第二，農(nóng)村金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。除金融結(jié)算和少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開通了針對單位的代收水電費(fèi)之類的中間業(yè)務(wù)外，代銷國債、基金、銀行卡等科技含量稍高的業(yè)務(wù)幾乎沒有。由于受支農(nóng)實(shí)力的制約，農(nóng)村信用社也不能完全根據(jù)農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化的周期規(guī)律來合理安排貸款期限。農(nóng)村金融信貸服務(wù)品種不豐富，造成了農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象，阻滯了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。

第三，農(nóng)村金融服務(wù)供給較弱。近幾年，雖然新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷入駐農(nóng)村金融市場，但由于以前機(jī)構(gòu)縮減、競爭不充分，農(nóng)村金融服務(wù)功能在短時(shí)間內(nèi)，仍未提高，農(nóng)民難以得到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

第四，金融環(huán)境不理想，缺乏對資金的吸引力。由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，農(nóng)村金融資源匱乏，信息不對稱導(dǎo)致交易成本相對較高，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“投入多，產(chǎn)出少，經(jīng)濟(jì)效益低”成為必然，從而進(jìn)一步降低了資金的吸引力。

通過已有研究并結(jié)合個(gè)人研究，認(rèn)為我國農(nóng)村金融服務(wù)中的存在的主要問題有以下兩個(gè)方面：首先，是農(nóng)村金融市場法律法規(guī)的缺失。我國農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展伴隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)展。但是由于我國市場經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，存在一些空缺，尤其是法律法規(guī)方面。而法律法規(guī)的不完善正為融資過程中的非法的融資行為的發(fā)生提供了土壤。其次，是農(nóng)村金融市場不完善。金融對農(nóng)村而言一直都是一個(gè)陌生的事物。廣大農(nóng)民并沒有理解金融是何物。在農(nóng)民看來金融就是銀行，就是一個(gè)可以存款和貸款的機(jī)構(gòu)。同時(shí)農(nóng)村金融主要是由政府主導(dǎo)，而其他的金融機(jī)構(gòu)難以介入農(nóng)村。這一方面是由于農(nóng)民對其他金融機(jī)構(gòu)的不信任，另一方面是市場準(zhǔn)入限制了其他金融機(jī)構(gòu)的介入。這就造成了一些非法個(gè)人和團(tuán)體以非法的形式滲透到農(nóng)村，同時(shí)以高額收益率吸引農(nóng)民的閑散資金。這種情況下行程的農(nóng)村即溶市場必然是不完善的。農(nóng)村金融市場的不完善也增加了農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，增加了農(nóng)民金融風(fēng)險(xiǎn)。

基于這些問題，我們應(yīng)該如何做呢，結(jié)合已有研究和個(gè)人職業(yè)，認(rèn)為應(yīng)該從以下幾個(gè)方面入手：

一是完善法律法規(guī)。法律法規(guī)是金融業(yè)的基礎(chǔ)，對農(nóng)村金融而言法律法規(guī)尤其重要。這一點(diǎn)不僅是其他金融機(jī)構(gòu)介入農(nóng)村市場的法律保障。同時(shí)法律法規(guī)也是金融機(jī)構(gòu)獲得農(nóng)民金融信任的基礎(chǔ)。完善的法律法規(guī)也是杜絕農(nóng)村金融市場中非法行為的必要前提。當(dāng)然在完善法律法規(guī)的同時(shí)要加強(qiáng)金融意識(shí)宣傳。通過宣傳使農(nóng)民對金融有個(gè)大概的認(rèn)識(shí)，這不僅為其金融行為提供理性認(rèn)識(shí)，同時(shí)能夠提高其規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)和非法金融行為的意識(shí)。

二是要建立完善的農(nóng)村金融市場。目前農(nóng)村金融市場中要打破銀行一統(tǒng)的局面，要鼓勵(lì)其他形式的金融機(jī)構(gòu)介入農(nóng)村金融市場。鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)銀行和信用社之外的銀行介入農(nóng)村金融市場。受政策影響，農(nóng)業(yè)銀行和信用社是主要的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，但是它們承擔(dān)的業(yè)務(wù)是固定的并不能滿足農(nóng)村的需要，而且隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)尤其是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村有著廣闊的金融市場和潛力，這為其他銀行介入農(nóng)村提供了條件。但是就目前形式而言，其他銀行對農(nóng)村的介入非常淺，甚至是沒有介入農(nóng)村的意圖。

三是創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。面向農(nóng)村不斷變化的大市場，各金融機(jī)構(gòu)要積極探索新的信貸方式，創(chuàng)新貸款品種，開發(fā)適應(yīng)科技農(nóng)業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)、新時(shí)期農(nóng)民生活消費(fèi)的信貸業(yè)務(wù)，不斷探索、保險(xiǎn)、證券、委托理財(cái)、信息咨詢服務(wù)等新的金融支農(nóng)方式，大力開拓中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)辦個(gè)人理財(cái)、、結(jié)算等業(yè)務(wù)品種和其他表外業(yè)務(wù)。積極開發(fā)支持新農(nóng)村建設(shè)的金融組合產(chǎn)品，組織金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)放支農(nóng)銀團(tuán)貸款，以此來推動(dòng)“公司+農(nóng)戶+市場”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

四是創(chuàng)新結(jié)算手段。面向新農(nóng)村建設(shè)的需要，積極構(gòu)建城鄉(xiāng)通用的現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)。在充分利用人民銀行大額支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，加快小額支付系統(tǒng)建設(shè)步伐；拓寬支付結(jié)算渠道，推廣和發(fā)展個(gè)人支票、通存通兌業(yè)務(wù)等；充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，大力開發(fā)農(nóng)村信用卡等現(xiàn)代支付工具。

農(nóng)村金融服務(wù)是農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵，其發(fā)展是個(gè)長期的過程中，在建設(shè)過程中我們要提供并保證良好的金融環(huán)境并在實(shí)踐中摸索前進(jìn)，只有這樣我們才能建立完善的農(nóng)村金融服務(wù)。

本文作者:侯曉華工作單位:成都農(nóng)商銀行總行