如何解決和完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系

農(nóng)村金融服務(wù)需求實(shí)際上是多方面的,它包括儲(chǔ)蓄、貸款、匯兌、理財(cái)、保險(xiǎn)等方面的需求,由于農(nóng)村金融需求主體(農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè))的貸款行為與農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)生產(chǎn)條件的優(yōu)化、收入的提高以及福利的改善等均有較為密切的關(guān)系,加上農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款融資困難現(xiàn)象的普遍存在,因此,國內(nèi)外學(xué)者在如何解決和完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系,理論界有各種觀點(diǎn)。這些觀點(diǎn),大致可以歸納為以下一些類別,通過這些觀點(diǎn)可以剖析和思考一些問題。

(一)開放農(nóng)村金融市場

如何廣文(2005)認(rèn)為,根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的特點(diǎn)及現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問題,優(yōu)化農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)的路徑在于金融機(jī)構(gòu)的多樣化。而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多樣化的途徑在于開放農(nóng)村金融市場,建立多種金融機(jī)構(gòu)并存、功能互補(bǔ)、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)制,打破和消除壟斷格局,真正形成基于競爭的農(nóng)村金融業(yè)組織結(jié)構(gòu)。多種金融機(jī)構(gòu)并存,才能促進(jìn)市場競爭,提高市場效率,更好地滿足多樣化的農(nóng)村金融需求。

(二)增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

如曾建中(2006)研究認(rèn)為,我國的農(nóng)村金融體制改革一直是向著使農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化方向推進(jìn)的,其結(jié)果是對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用明顯趨于減弱,農(nóng)村金融主體供給不足。賀暉(2006)提出構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求的多元化農(nóng)村金融組織體系的具體措施:調(diào)整農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu),利用政策手段誘導(dǎo)其增加對(duì)農(nóng)業(yè)的投入;調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍,進(jìn)一步強(qiáng)化政策性金融的支農(nóng)作用;加快農(nóng)村信用社改革,積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用;調(diào)節(jié)資金流向,使農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄資金有效回流農(nóng)村金融市場;盡快建立市場準(zhǔn)入、監(jiān)管和退出的各項(xiàng)規(guī)章制度,使民間金融合法化。

1海南省汽車金融服務(wù)體系發(fā)展現(xiàn)狀及經(jīng)驗(yàn)

1.1借助中小企業(yè)融資平臺(tái)支持汽車行業(yè)發(fā)展

目前，海南省汽車廠商的上下游均以中小企業(yè)為主，規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，缺乏擔(dān)?；虻盅海环香y行的一般風(fēng)險(xiǎn)授信政策，融資渠道不暢、融資成本高、融資難度大一直是制約其發(fā)展壯大的瓶頸。為探索解決中小企業(yè)融資難的問題，海南省政府和國家開發(fā)銀行海南省分行(以下簡稱國開行)積極開展合作，在全省范圍內(nèi)構(gòu)建中小企業(yè)融資平臺(tái)，分別以信用協(xié)會(huì)、政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為中小企業(yè)貸款的信息操作平臺(tái)、擔(dān)保平臺(tái)和貸款平臺(tái)，將地方政府的組織優(yōu)勢、群眾的民主監(jiān)督優(yōu)勢和金融機(jī)構(gòu)的融資優(yōu)勢加以結(jié)合，收效良好。截至2008年末，國開行借助中小企業(yè)融資平臺(tái)，已授信扶持6家中小汽車經(jīng)銷商、2家中小零配件生產(chǎn)廠、1家小型汽車修配廠，通過發(fā)放中小企業(yè)貸款支持海南省汽車行業(yè)發(fā)展。

1.2積極開展汽車金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新

在傳統(tǒng)汽車信貸業(yè)務(wù)模式基礎(chǔ)上，海南省各金融機(jī)構(gòu)從授信、融資營銷模式著手，積極開展創(chuàng)新，豐富汽車金融服務(wù)產(chǎn)品體系。以深圳發(fā)展銀行海口分行為例，一方面針對(duì)海南汽車經(jīng)銷商融資需求和風(fēng)險(xiǎn)特征。采用“汽車質(zhì)押+合格證監(jiān)管”的先票后貨業(yè)務(wù)拓展海南本地汽車金融業(yè)務(wù)，已取得初步成效。另一方面，以汽車生產(chǎn)廠家為核心。對(duì)其下游眾多經(jīng)銷商進(jìn)行“1+N”鏈?zhǔn)饺谫Y支持。該業(yè)務(wù)模式開創(chuàng)了國內(nèi)企業(yè)金融業(yè)務(wù)集中化處理的先河，提高了業(yè)務(wù)處理規(guī)模和效率。在汽車金融業(yè)務(wù)中具有很強(qiáng)的競爭力。

2海南省汽車金融服務(wù)體系發(fā)展存在的問題

摘要：基于國內(nèi)外的復(fù)雜形勢，中國提出構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局的重大戰(zhàn)略部署，這對(duì)中國農(nóng)業(yè)金融發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn)。在此背景下，金融體系的完善，尤其是農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系的轉(zhuǎn)型升級(jí)對(duì)“雙循環(huán)”的構(gòu)建起到至關(guān)重要的支撐作用。從金融資金循環(huán)的角度出發(fā)，通過編制2007年至2020年的矩陣式資金流量表來分析論證中國當(dāng)前農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系對(duì)“雙循環(huán)”存在一定不適配度。為暢通“雙循環(huán)”，助力鄉(xiāng)村振興，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量綠色發(fā)展，進(jìn)而早日實(shí)現(xiàn)共同富裕，應(yīng)主要著眼于改革金融機(jī)構(gòu)體系、健全金融市場體系、完善金融監(jiān)管體系三方面，以加速中國農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

關(guān)鍵詞：“雙循環(huán)”；農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系；鄉(xiāng)村振興；綠色發(fā)展；共同富裕

一、“雙循環(huán)”新發(fā)展格局的內(nèi)涵

（一）“內(nèi)循環(huán)”發(fā)揮主體作用

目前，中國已具備暢通“內(nèi)循環(huán)”的基礎(chǔ)。從供給方面來看，中國擁有完備的工業(yè)體系，具有較強(qiáng)的供給能力；從需求方面來看，中國是全球第二大經(jīng)濟(jì)體，擁有14億多人口及蘊(yùn)藏其中的巨大消費(fèi)潛力。因此，中國若要實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，必須要以擴(kuò)大內(nèi)需為基礎(chǔ)，形成需求牽引供給、供給創(chuàng)造需求的更高水平的動(dòng)態(tài)平衡，充分發(fā)揮“內(nèi)循環(huán)”的主體作用。

（二）“外循環(huán)”發(fā)揮聯(lián)動(dòng)作用

摘要：新農(nóng)村建設(shè)是現(xiàn)代化建設(shè)進(jìn)程中的重要環(huán)節(jié)，要順利解決“三農(nóng)”問題、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新農(nóng)村，離不開高效、公平的金融服務(wù)體系。本文從農(nóng)村信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品期貨三個(gè)角度分析了如何構(gòu)建一個(gè)多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，旨在為我國新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)保障提供政策建議。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)；金融服務(wù)體系；信貸；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)產(chǎn)品期貨

目前，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村正發(fā)生著重大而深刻的變化，農(nóng)業(yè)正處在從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期。2005年10月，十六屆五中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于制定“十一五”規(guī)劃的建議》，提出建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是我國現(xiàn)代化進(jìn)程中的重大歷史任務(wù)。2007年1月《中共中央國務(wù)院關(guān)于積極發(fā)展社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》提出，為推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，必須加快農(nóng)村金融體制改革。要順利解決“三農(nóng)”問題、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新農(nóng)村，離不開高效、公平的金融服務(wù)體系。如何構(gòu)建一個(gè)多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，是一個(gè)已經(jīng)引起決策層、理論界高度重視的重要問題。

一、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀

我國農(nóng)村金融服務(wù)體系由正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)兩部分組成。正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)是受中央銀行和銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的金融組織，非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)是指游離于中央銀行或銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管之外的民間金融組織。我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)體系在農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用，但是，問題和矛盾也同樣突出。

(一)農(nóng)村信貸體系。農(nóng)村信貸市場由于存在信息嚴(yán)重不對(duì)稱、缺乏可抵押物、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的特質(zhì)性成本和風(fēng)險(xiǎn)高的特征，導(dǎo)致農(nóng)村信貸服務(wù)需求長期得不到有效滿足，嚴(yán)重制約了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

摘要：基于國內(nèi)外的復(fù)雜形勢，中國提出構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局的重大戰(zhàn)略部署，這對(duì)中國農(nóng)業(yè)金融發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn)。在此背景下，金融體系的完善，尤其是農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系的轉(zhuǎn)型升級(jí)對(duì)“雙循環(huán)”的構(gòu)建起到至關(guān)重要的支撐作用。從金融資金循環(huán)的角度出發(fā)，通過編制2007年至2020年的矩陣式資金流量表來分析論證中國當(dāng)前農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系對(duì)“雙循環(huán)”存在一定不適配度。為暢通“雙循環(huán)”，助力鄉(xiāng)村振興，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量綠色發(fā)展，進(jìn)而早日實(shí)現(xiàn)共同富裕，應(yīng)主要著眼于改革金融機(jī)構(gòu)體系、健全金融市場體系、完善金融監(jiān)管體系三方面，以加速中國農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

關(guān)鍵詞：“雙循環(huán)”；農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系；鄉(xiāng)村振興；綠色發(fā)展；共同富裕

一、“雙循環(huán)”新發(fā)展格局的內(nèi)涵

（一）“內(nèi)循環(huán)”發(fā)揮主體作用

目前，中國已具備暢通“內(nèi)循環(huán)”的基礎(chǔ)。從供給方面來看，中國擁有完備的工業(yè)體系，具有較強(qiáng)的供給能力；從需求方面來看，中國是全球第二大經(jīng)濟(jì)體，擁有14億多人口及蘊(yùn)藏其中的巨大消費(fèi)潛力。因此，中國若要實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，必須要以擴(kuò)大內(nèi)需為基礎(chǔ)，形成需求牽引供給、供給創(chuàng)造需求的更高水平的動(dòng)態(tài)平衡，充分發(fā)揮“內(nèi)循環(huán)”的主體作用。

（二）“外循環(huán)”發(fā)揮聯(lián)動(dòng)作用

內(nèi)容提要衡量農(nóng)村金融服務(wù)狀況的國際通用指標(biāo)主要是農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量這兩個(gè)指標(biāo)。本文基于農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量這個(gè)視角，剖析了造成農(nóng)村金融服務(wù)體系低效的原因，提出應(yīng)在強(qiáng)調(diào)提高覆蓋面、增加貸款和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性發(fā)展之間尋求一個(gè)合理的平衡點(diǎn)的政策建議，以期達(dá)到推動(dòng)我國農(nóng)村金融改革順利發(fā)展的目的。

關(guān)鍵詞農(nóng)業(yè)貸款農(nóng)村金融服務(wù)體系效率

農(nóng)村金融是以信用手段動(dòng)員、配置和管理涉及金融資本運(yùn)行的活動(dòng)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著極大的推動(dòng)作用。然而，受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平制約和農(nóng)村金融體制改革滯后等因素影響，目前農(nóng)村金融仍然是整個(gè)金融體系中最薄弱環(huán)節(jié)和領(lǐng)域，農(nóng)村金融供需矛盾突出，城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡，農(nóng)村金融的整體服務(wù)水平遠(yuǎn)不適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的需要。因此，深化農(nóng)村金融改革，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的迫切要求，也是廣大農(nóng)民群眾的強(qiáng)烈愿望，對(duì)加快農(nóng)村的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)全面小康的目標(biāo)，具有至關(guān)重要的意義。

為解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)不足、競爭不充分等問題，2008年銀監(jiān)會(huì)會(huì)同人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，組織開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)，研究實(shí)驗(yàn)可復(fù)制、易推廣的創(chuàng)新模式。由此。農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新與改革進(jìn)入了系統(tǒng)性的探索階段。

一、現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融服務(wù)基本狀況

農(nóng)村金融體系主要發(fā)揮提供支付服務(wù)，動(dòng)員積蓄和分配信貸，限制、分擔(dān)由這些活動(dòng)而生的風(fēng)險(xiǎn)等作用，因此對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系效率高低的評(píng)價(jià)，一般主要從兩個(gè)方面進(jìn)行：配置效率和運(yùn)行效率。配置效率是指農(nóng)村金融體系將從盈余部門動(dòng)員的資金分配到最有效率的資金赤字單位，配置效率的提高主要是依賴資金的市場價(jià)格的指引；運(yùn)行效率是指金融體系以盡可能小的資源成本，實(shí)現(xiàn)資金使用效益的最大化，但就整體而言，作為一個(gè)體系，對(duì)其評(píng)價(jià)往往側(cè)重于是否具備提高資金運(yùn)行效率的能力上。

農(nóng)村金融支農(nóng)服務(wù)中的主要問題

農(nóng)村金融服務(wù)“點(diǎn)多面廣”，一般而言，衡量農(nóng)村金融服務(wù)狀況的指標(biāo)包括：農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量、農(nóng)村地區(qū)小額貸款情況、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性、農(nóng)村政策性金融等多個(gè)方面。農(nóng)戶（農(nóng)村中小企業(yè)）融資難、農(nóng)村金融支農(nóng)服務(wù)弱化等問題也主要體現(xiàn)在這些方面。近年來，農(nóng)村地區(qū)金融需求和農(nóng)村金融固有的業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低的矛盾日益突出，在市場化改革過程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員減少，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低，部分農(nóng)村地區(qū)仍然存在金融服務(wù)空白。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2011年末，全國仍有1696個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的4%；農(nóng)村人均金融網(wǎng)點(diǎn)的資源占有率低，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為2.99個(gè)，平均每1萬農(nóng)民擁有的金融機(jī)構(gòu)是1.56個(gè)，每5.77個(gè)行政村分布1個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。從青海省情況來看，截至2011年末，青海省尚有133個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）未設(shè)任何銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。全省373個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1.63個(gè)，低于全國平均水平（2.99個(gè)/鄉(xiāng)鎮(zhèn)）；全省4163個(gè)行政村，每6.86個(gè)行政村才分布1個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，低于全國平均水平（1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)/5.77個(gè)行政村）；平均每萬名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1.33個(gè)，低于全國平均水平（1.56個(gè)網(wǎng)點(diǎn)/每萬名農(nóng)民）。實(shí)踐表明，大型商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)不具備比較優(yōu)勢，其業(yè)務(wù)活動(dòng)往往無法適應(yīng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，也無法解決因嚴(yán)重的信息不對(duì)稱而帶來的高風(fēng)險(xiǎn)和巨額成本等問題。中國并不缺少大銀行，但缺少貼近基層的中小金融機(jī)構(gòu)，特別缺少根植農(nóng)村、貼近農(nóng)戶、符合農(nóng)村基本需要的微型金融組織。農(nóng)村金融有效供給不足的出現(xiàn)既有正規(guī)金融渠道有效供給不足的原因，也有因法律地位不明確、政策風(fēng)險(xiǎn)大導(dǎo)致的非正規(guī)金融等民間資金被壓抑，以及政府職能發(fā)揮不充分、財(cái)政資金不到位等方面的原因。目前農(nóng)村金融市場上，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行四家，但資金實(shí)力雄厚且具有一定支農(nóng)條件的農(nóng)業(yè)銀行，大多將資金投入到縣域的大型企業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，很少直接服務(wù)于農(nóng)戶；郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村存款占比高而貸款服務(wù)較少、從農(nóng)村虹吸資金回流城市的現(xiàn)象依然存在；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款主要投放于糧棉油收購、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，直接投放農(nóng)村企業(yè)較少。農(nóng)村信用社實(shí)際成為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的唯一金融機(jī)構(gòu)，但“一社難支‘三農(nóng)’”。農(nóng)村金融市場“批發(fā)＋零售”的資金融通渠道有待發(fā)展，大型商業(yè)銀行或政策性銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作聯(lián)通機(jī)制尚未建立。截至2012年6月末，青海省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額868.5億元，其中：全省農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額達(dá)145.68億元，占全省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額的16.77%；郵政儲(chǔ)蓄銀行各項(xiàng)存款余額141.23億元，其中縣域存款余額69.56億元，占比達(dá)49%，各項(xiàng)貸款余額為31.37億元，其中三農(nóng)貸款余額僅為3.65億元，占各項(xiàng)貸款余額的11.6%；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各項(xiàng)貸款余額163.47億元，糧油收購、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等貸款占了近60%。目前，我國推動(dòng)和建設(shè)的小額貸款組織主要是商業(yè)性的小額貸款組織，它是由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起設(shè)立的，以自負(fù)盈虧、財(cái)務(wù)上可持續(xù)為原則的商業(yè)性小額貸款公司。2000年，農(nóng)信社根據(jù)央行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，以農(nóng)信社存款和央行支農(nóng)再貸款為資金來源，在地方政府的配合下開展農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。到2006年底，農(nóng)戶小額信貸余額占到農(nóng)信社農(nóng)戶貸款余額的近30%，一定程度上擴(kuò)大了小額信貸的覆蓋面。但隨著農(nóng)信社的商業(yè)化改革，農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù)性面臨巨大挑戰(zhàn)。2006年底，銀監(jiān)會(huì)宣布在青海等6個(gè)省區(qū)選擇36個(gè)試點(diǎn)區(qū)域，放寬銀行類金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，開放農(nóng)村金融市場，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入，以完全不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理念和模式為農(nóng)村居民提供小額信貸服務(wù)。但這一制度創(chuàng)新的預(yù)期金融服務(wù)改善效應(yīng)還沒有充分顯現(xiàn)，影響面很小，相關(guān)政策對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立提出較嚴(yán)格的要求，使得部分新型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)受到限制。截至2011年末，青海省僅有的2家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)均設(shè)在縣級(jí)及以下地區(qū)，存款余額僅為2.1億元，貸款余額2.97億元。近年來，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)產(chǎn)生了大量金融需求，其中有部分農(nóng)村金融需求具有較強(qiáng)的政策性金融性質(zhì)，但目前我國政策性金融定位不清，運(yùn)行機(jī)制不健全，影響了政策性金融服務(wù)職能的發(fā)揮。作為主要支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的政策性金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性支農(nóng)作用僅局限于糧棉油收購；國家開發(fā)銀行對(duì)于急需資金支持的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等，缺乏政策性金融的支持。以國家開發(fā)銀行青海省分行為例，截至2012年6月末，累計(jì)發(fā)放各類社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)貸款90.7億元，其中很大部分用于省、市教育基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城市生活垃圾無害化處理等項(xiàng)目，用于農(nóng)村公路建設(shè)項(xiàng)目的資金較少。同時(shí)，我國農(nóng)村金融市場以銀行類信貸為主，保險(xiǎn)、證券等發(fā)展相對(duì)滯后，特別是沒有建立起統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。由于缺乏公共資金支持，西部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場顯現(xiàn)出明顯的供求“雙冷”局面?，F(xiàn)行公共財(cái)政制度安排，使得西部農(nóng)村信貸資源的相當(dāng)一部分被用于治病救人等本應(yīng)由公共財(cái)政資金承擔(dān)的投入上，金融財(cái)政化現(xiàn)象非常嚴(yán)重。此外，目前農(nóng)村金融市場上，涉及兩個(gè)或兩個(gè)以上市場的金融產(chǎn)品嚴(yán)重不足，信貸、證券、保險(xiǎn)沒有形成相互結(jié)合、互為補(bǔ)充的發(fā)展局面。農(nóng)村金融服務(wù)手段滯后，金融業(yè)務(wù)科技化程度不高。截至2012年6月底，青海省農(nóng)村信用社在全省布設(shè)ATM機(jī)171臺(tái)，平均每兩個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)還不到1臺(tái)，并且已布設(shè)ATM機(jī)的網(wǎng)點(diǎn)又不具備自動(dòng)存款功能，農(nóng)牧民群眾在信用社非營業(yè)時(shí)間無法正常辦理存取款業(yè)務(wù)和刷卡消費(fèi)，給群眾生產(chǎn)生活造成一定不便。同時(shí)，由于人才、資源、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等條件的制約，一些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新上很難有獨(dú)創(chuàng)性，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給不足，貸款難、部分涉農(nóng)金融產(chǎn)品供求脫節(jié)的現(xiàn)象依然存在。一是貸款擔(dān)保方式仍不夠靈活。目前，農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保方式主要是保證、抵押和質(zhì)押，對(duì)大部分農(nóng)村種養(yǎng)大戶來說，根本無法提供合法有效的貸款抵押和收入穩(wěn)定的擔(dān)保人做擔(dān)保。而對(duì)貸款額度也有嚴(yán)格的限制，一般控制在10萬元以內(nèi)，不足部分只能以民間借貸的方式解決。二是貸款手續(xù)繁瑣。涉農(nóng)機(jī)構(gòu)由于審批權(quán)限上收、風(fēng)險(xiǎn)控制等原因，在實(shí)際貸款過程中，根據(jù)額度的不同，需要不同級(jí)別的機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批，越往上，需要的貸款要件、審批流程、審批時(shí)間就越多，通常需要兩周甚至一個(gè)月以上的時(shí)間，大大超過了客戶的期望值。三是貸款期限難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性的需求。目前涉農(nóng)機(jī)構(gòu)雖改變了“一年一貸、春放秋收”的傳統(tǒng)方式，但受信貸規(guī)模限制及對(duì)資金流動(dòng)性的考慮，近9成的貸款期限約定為1-2年。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對(duì)較差，特別是缺乏資產(chǎn)評(píng)估、擔(dān)保公司、征信登記等金融中介機(jī)構(gòu)，金融教育發(fā)展相對(duì)滯后，廣大農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)對(duì)金融的認(rèn)識(shí)和自身金融意識(shí)還比較薄弱。一是農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保體系尚未建立和健全。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然環(huán)境、政策因素影響大，貸款風(fēng)險(xiǎn)大，抵押擔(dān)保品有限，使用現(xiàn)代金融產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制在農(nóng)村地區(qū)開展評(píng)估、擔(dān)保、信用評(píng)級(jí)等的成本較大，導(dǎo)致在農(nóng)村開展金融中介業(yè)務(wù)難度較大，農(nóng)村金融中介發(fā)展滯后，尚有的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模較少，資本金少，風(fēng)險(xiǎn)化解能力和代償能力很低，不能適應(yīng)農(nóng)村需要。二是作為農(nóng)村金融市場主體的農(nóng)戶和中小企業(yè)對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)識(shí)有限，加之農(nóng)村地區(qū)金融教育發(fā)展不足和相對(duì)落后，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)整體金融生態(tài)環(huán)境較差，使得整個(gè)農(nóng)村金融市場的吸引力不足，各金融機(jī)構(gòu)不愿主動(dòng)到農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)。三是農(nóng)村征信系統(tǒng)建立不完整。農(nóng)村個(gè)人基本信息與信用記錄不完整，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的貸款多數(shù)是建立在個(gè)人信用的基礎(chǔ)上，信用貸款風(fēng)險(xiǎn)大，隨著各銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范的強(qiáng)化，致使部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入積極性不高，存在“慎貸”、“懼貸”和減少授權(quán)授信額度等現(xiàn)象。從法制環(huán)境來看，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的主要法律依據(jù)有《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等，這些法律法規(guī)并未對(duì)我國農(nóng)村金融實(shí)際情況作出具體規(guī)定，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展中遇到法律規(guī)定不明確的問題。隨著農(nóng)村金融的快速發(fā)展和農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保物缺乏的問題越來越突出，但此領(lǐng)域的法律法規(guī)不完善，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步擴(kuò)展形成了障礙。此外，部分農(nóng)村地區(qū)宗土觀念比較濃厚，執(zhí)法環(huán)境有待改善，對(duì)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益的保護(hù)有待加強(qiáng)。

國外農(nóng)村金融服務(wù)體系的經(jīng)驗(yàn)借鑒

從美國、印度、孟加拉等國農(nóng)村金融服務(wù)體系來看，它們都建立與其經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的農(nóng)村金融制度，主要包括由合作性、政策性、商業(yè)性金融所構(gòu)成的農(nóng)村金融體系，以及相應(yīng)的財(cái)稅、監(jiān)管、金融等方面的政策支持體系。農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)是一項(xiàng)長期的工作，上述國家都制訂了專門的農(nóng)村金融方面的法案，以法律的形式作為制度保障和支撐，為農(nóng)村金融發(fā)展提供了強(qiáng)有力的法律支持。從國外經(jīng)驗(yàn)來看，農(nóng)村金融服務(wù)不是由單一的某類型或某一家銀行機(jī)構(gòu)來承擔(dān)，而是由政府主導(dǎo)扶持的農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融多類型、多層次發(fā)展，分工合理明確，優(yōu)勢互補(bǔ)。以上國家的農(nóng)村金融服務(wù)體系中，政府通過出資組建農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)以及農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，以及對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在稅收、利差補(bǔ)貼等方面實(shí)施各種優(yōu)惠政策，進(jìn)行了大力扶持。美國鼓勵(lì)在不違反現(xiàn)有法律的前提下可進(jìn)行各種可能的嘗試和創(chuàng)新，針對(duì)不同的服務(wù)對(duì)象，實(shí)行差異化的服務(wù)策略；孟加拉的格萊珉銀行對(duì)貧困人口發(fā)放的小額信用貸款實(shí)行小組聯(lián)保貸款制度。美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理部門是聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，具體業(yè)務(wù)則由私營保險(xiǎn)公司開展，美國政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了大力支持；印度推行的“自助團(tuán)體聯(lián)系計(jì)劃”就是采用團(tuán)體擔(dān)保代替抵押，從而有效地分散了信用風(fēng)險(xiǎn)。（1）財(cái)稅政策，包括：通過出臺(tái)支持農(nóng)村金融的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)合作金融和商業(yè)金融發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)；對(duì)涉農(nóng)貸款、保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼。（2）金融貨幣政策，包括：對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)降低或免收存款準(zhǔn)備金，以保證涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的資金充足；給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)金融優(yōu)惠政策，以解決合作金融和商業(yè)金融在開展農(nóng)村金融服務(wù)時(shí)遇到的資金問題。（3）監(jiān)管政策。如印度政府要求商業(yè)銀行在城市開設(shè)一家分支機(jī)構(gòu)，就必須同時(shí)在邊遠(yuǎn)地區(qū)開設(shè)2-3家機(jī)構(gòu)，并且把信貸投放的18%投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。

構(gòu)建普惠型農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考

綜合前述農(nóng)村金融支農(nóng)服務(wù)中的主要問題，借鑒國外典型國家農(nóng)村金融服務(wù)體系的成功經(jīng)驗(yàn)，在充分發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的基礎(chǔ)上，形成多層次、多樣化、可持續(xù)發(fā)展的符合中國國情的普惠型農(nóng)村金融服務(wù)體系，以解決農(nóng)民貸款難問題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村營造良好的金融環(huán)境。一是轉(zhuǎn)變農(nóng)村政策性金融發(fā)展理念，要將原來按機(jī)構(gòu)劃定業(yè)務(wù)為主的模式轉(zhuǎn)變?yōu)榘礄C(jī)構(gòu)劃定業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)招投標(biāo)并存的發(fā)展模式，以改善政策性金融的運(yùn)作方式和效率。在機(jī)構(gòu)上仍保持一定分工，國家開發(fā)銀行主要負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)中大的社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的資金投入，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則負(fù)責(zé)農(nóng)村中、小型項(xiàng)目的資金投入。截至2010年末，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款余額為16709.9億元，只占金融機(jī)構(gòu)貸款總余額50.95萬億元的3.3%，其中糧棉油收購貸款余額9786.94億元，占貸款總額的58.6%；農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款余額3075.01億元，占農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行總貸款的18.4%。因此，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，必須要研究農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行如何更好地發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用，加強(qiáng)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。二是發(fā)揮財(cái)政、信貸資金相互協(xié)調(diào)配套作用，綜合運(yùn)用財(cái)政直接補(bǔ)貼和招投標(biāo)兩種貼息貸款運(yùn)作方式，發(fā)展業(yè)務(wù)招投標(biāo)形式，采取補(bǔ)償率招投標(biāo)的方法，形成農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的相對(duì)分工和適度競爭的局面，以引導(dǎo)資金流向，提高財(cái)政貼息資金的使用效率，在增強(qiáng)自身經(jīng)營覆蓋風(fēng)險(xiǎn)能力，逐步實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大涉農(nóng)信貸支持力度。度競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系，建立多層次的農(nóng)村融資服務(wù)新格局重構(gòu)各類型金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場的定位和職能，實(shí)現(xiàn)服務(wù)錯(cuò)層、優(yōu)勢互補(bǔ)，在增強(qiáng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力的基礎(chǔ)上，發(fā)揮支農(nóng)作用。一是進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融服務(wù)功能。在健全信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系，完善內(nèi)控機(jī)制的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步發(fā)揮政策性金融在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的功能和作用。二是強(qiáng)化農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用，重點(diǎn)為農(nóng)村大中規(guī)模和中長期商業(yè)性融資需求提供服務(wù)。繼續(xù)深化農(nóng)業(yè)銀行“‘三農(nóng)’金融事業(yè)部”改革。充分發(fā)揮“惠農(nóng)卡”在農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)、新農(nóng)保試點(diǎn)中的積極作用。三是發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)普及、網(wǎng)絡(luò)連通城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，拓展小額零售業(yè)務(wù)范圍，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足農(nóng)村中小規(guī)模、中短期融資需求。四是將農(nóng)村信用社法人層級(jí)主要控制在縣和縣以下，進(jìn)一步關(guān)注和深化藏區(qū)及欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社改革發(fā)展，建議由國家和省級(jí)財(cái)政給予農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款相應(yīng)的補(bǔ)貼，并盡快出臺(tái)新發(fā)放涉農(nóng)貸款補(bǔ)償辦法和措施，更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社貼近基層、貼近農(nóng)戶的“三農(nóng)”服務(wù)主力軍作用。五是立足農(nóng)村熟人社會(huì)的特性，鼓勵(lì)發(fā)展多種所有制類型的小型金融機(jī)構(gòu)，積極培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的農(nóng)村社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組織和小型金融擔(dān)保公司，增加農(nóng)村金融服務(wù)主體，增加農(nóng)村金融資源供給，逐步形成多元化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)。務(wù)創(chuàng)新“增量拓面”，提升現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)的附加值一是繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。繼續(xù)根據(jù)各地特色開展包括林權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款以及存貨、倉單、股權(quán)等動(dòng)產(chǎn)和權(quán)益質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，積極運(yùn)作小企業(yè)聯(lián)保、農(nóng)戶聯(lián)保、“公司+農(nóng)戶”融資業(yè)務(wù)，“信貸＋保險(xiǎn)”產(chǎn)品、中小企業(yè)集合票據(jù)和“惠農(nóng)卡”等在內(nèi)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。在現(xiàn)行法律框架內(nèi)，積極探索發(fā)揮農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)融資擔(dān)保價(jià)值的各類有效方式，多渠道豐富農(nóng)村貸款增信模式，提升“三農(nóng)”融資能力。二是繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)用現(xiàn)代科技提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。在實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋的基礎(chǔ)上，按照“鞏固、完善、提高”的原則，研發(fā)推廣各類適合農(nóng)村和農(nóng)戶服務(wù)需求特點(diǎn)的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，探索推廣POS機(jī)小額取現(xiàn)和查詢業(yè)務(wù)，積極發(fā)展電話銀行、手機(jī)銀行等現(xiàn)代金融服務(wù)方式，不斷增加現(xiàn)有產(chǎn)品的附加功能，擺脫傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)、人員的依賴，提高農(nóng)村金融服務(wù)的充分性與多樣性，更好地滿足農(nóng)村“存、取、貸、匯”等各類金融服務(wù)需求，不斷擴(kuò)展金融服務(wù)覆蓋面。根據(jù)農(nóng)村金融需求多樣性的特點(diǎn)，在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)等基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的金融組織創(chuàng)新。一是對(duì)村鎮(zhèn)銀行，要通過差異化的定向費(fèi)用補(bǔ)貼比例，引導(dǎo)其重點(diǎn)向欠發(fā)達(dá)地區(qū)延伸金融服務(wù)。二是對(duì)小額貸款公司，要從國家層面修訂小額貸款公司的相關(guān)管理規(guī)定，著力通過擴(kuò)大可融資銀行數(shù)量、放寬可融入資金規(guī)模等措施增加可用資金，將其納入政策扶持范圍，與村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等其他新型金融機(jī)構(gòu)享有同等政策優(yōu)惠，在實(shí)際操作中，可將這些業(yè)務(wù)逐步開放、政策優(yōu)惠與小額貸款公司合規(guī)經(jīng)營、支農(nóng)情況相掛鉤，以強(qiáng)化其支農(nóng)和合規(guī)經(jīng)營意識(shí)。三是切實(shí)承認(rèn)民間金融的積極作用。從完善法律、制度、政策入手，引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)村民間金融健康發(fā)展，使其合法化、公開化和規(guī)范化，以發(fā)揮發(fā)展民間金融可以有效利用民間鄉(xiāng)土信用資源的優(yōu)勢，并將其納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，滿足“三農(nóng)”多層次的融資需求。一是繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)，推進(jìn)和深化“信用青?！苯ㄔO(shè)，積極開展政府信用、企業(yè)信用、個(gè)人信用體系的建設(shè)工作，逐步建立和完善規(guī)范的企業(yè)、個(gè)人基本信用制度。積極培育征信市場，擴(kuò)大征信產(chǎn)品的范圍，帶動(dòng)農(nóng)牧區(qū)社會(huì)信用觀念整體水平的提升。繼續(xù)加大信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶評(píng)定工作力度，增加信用貸款的投放。特別是擴(kuò)大信用戶的評(píng)定范圍和覆蓋面，使更多的農(nóng)民能夠享受到信用貸款的快捷和便利。二是加強(qiáng)農(nóng)村征信體系建設(shè)，以農(nóng)村電子信用檔案建設(shè)工作為基礎(chǔ)，一方面，擴(kuò)大信息采集的對(duì)象和內(nèi)容，建立農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信用信息采集機(jī)制，提高農(nóng)村信用體系的覆蓋面。著力探索完善“人民銀行牽頭、政府推動(dòng)、多方參與”的農(nóng)村信用體系建設(shè)機(jī)制，逐步實(shí)現(xiàn)銀行、稅務(wù)、工商、民政等部門的征信信息共享，共同防范信貸風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，開展金融知識(shí)普及教育，為提高農(nóng)業(yè)貸款的成功率創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳普及力度，使農(nóng)民等低收入人群避免一些非法或違規(guī)的金融活動(dòng)，增強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)打交道的能力。三是加強(qiáng)農(nóng)村司法環(huán)境建設(shè)，各級(jí)政府及司法部門要大力協(xié)助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依法維護(hù)金融債權(quán)，切實(shí)維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益，構(gòu)筑農(nóng)村資金“洼地”，促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。研究建立專門針對(duì)縣域（農(nóng)村）金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量和效率的評(píng)價(jià)體系，通過對(duì)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)及分布情況、客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模、貸款質(zhì)量、新增貸款反哺當(dāng)?shù)亓亢驮鲩L率、信貸投入結(jié)構(gòu)等的考核，對(duì)縣域（農(nóng)村）金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)特別是“三農(nóng)”發(fā)展的服務(wù)能力和水平進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，并將評(píng)價(jià)結(jié)果與縣域金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入等行政許可事項(xiàng)相掛鉤，與政府的各項(xiàng)扶持政策措施相結(jié)合，引導(dǎo)縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的支持力度?；鶎友胄幸l(fā)揮好“窗口指導(dǎo)”和工具引導(dǎo)的作用，認(rèn)真貫徹執(zhí)行《關(guān)于開展涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估的通知》（銀發(fā)〔2011〕181號(hào)），加大宣傳，積極引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確把握信貸支持“三農(nóng)”的著力點(diǎn)；加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測分析，建立起信息共享聯(lián)動(dòng)機(jī)制，及時(shí)溝通交流維護(hù)金融債權(quán)的各類信息；加強(qiáng)對(duì)貸款企業(yè)信用狀況和資金營運(yùn)狀況的監(jiān)測，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)力度的同時(shí)，切實(shí)維護(hù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。五、結(jié)語農(nóng)村金融支農(nóng)服務(wù)弱化問題的根本出路在于推進(jìn)農(nóng)村金融改革。而新一輪農(nóng)村金融改革的目的即在于實(shí)現(xiàn)普惠金融，提供全民尤其是貧困、低收入人口享受金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和途徑。因此，在著力解決當(dāng)下農(nóng)村金融支農(nóng)服務(wù)弱化問題的基礎(chǔ)上，應(yīng)著眼長遠(yuǎn)，在培育農(nóng)村金融市場、增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭的同時(shí)，逐步建立起惠及所有人包括為最貧困群體提供金融服務(wù)的“包容性的金融體系”，即普惠型農(nóng)村金融服務(wù)體系。為此，應(yīng)改變國家主導(dǎo)的制度供給，著重給予人們自主選擇和創(chuàng)新的權(quán)利，讓人們通過交易尋找最優(yōu)的融資結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)農(nóng)民成立各類合作性金融組織，實(shí)現(xiàn)單個(gè)農(nóng)戶在融資中的有機(jī)聯(lián)合，突破單個(gè)農(nóng)戶面臨的融資瓶頸；應(yīng)鼓勵(lì)和支持各類監(jiān)督資本進(jìn)入農(nóng)村，改變由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)占主導(dǎo)的模式，放寬民營資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、組建貸款公司等的限制，改善包括農(nóng)村土地制度和金融市場法律在內(nèi)的制度基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大農(nóng)村抵押物的適用范圍，提高抵押擔(dān)保的執(zhí)行效果，促進(jìn)貸款供給增加；充分利用財(cái)政資金的杠桿效能，發(fā)揮財(cái)政、貨幣、監(jiān)管及期貨保險(xiǎn)體系的相互激勵(lì)作用，以增加金融資金對(duì)“三農(nóng)”的有效配置，加速推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

摘要：新農(nóng)村建設(shè)是現(xiàn)代化建設(shè)進(jìn)程中的重要環(huán)節(jié)，要順利解決“三農(nóng)”問題、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新農(nóng)村，離不開高效、公平的金融服務(wù)體系。本文從農(nóng)村信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品期貨三個(gè)角度分析了如何構(gòu)建一個(gè)多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，旨在為我國新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)保障提供政策建議。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)；金融服務(wù)體系；信貸；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)產(chǎn)品期貨

目前，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村正發(fā)生著重大而深刻的變化，農(nóng)業(yè)正處在從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期。2005年10月，十六屆五中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于制定“十一五”規(guī)劃的建議》，提出建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是我國現(xiàn)代化進(jìn)程中的重大歷史任務(wù)。2007年1月《中共中央國務(wù)院關(guān)于積極發(fā)展社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》提出，為推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，必須加快農(nóng)村金融體制改革。要順利解決“三農(nóng)”問題、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新農(nóng)村，離不開高效、公平的金融服務(wù)體系。如何構(gòu)建一個(gè)多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，是一個(gè)已經(jīng)引起決策層、理論界高度重視的重要問題。

一、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀

我國農(nóng)村金融服務(wù)體系由正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)兩部分組成。正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)是受中央銀行和銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的金融組織，非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)是指游離于中央銀行或銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管之外的民間金融組織。我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)體系在農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用，但是，問題和矛盾也同樣突出。

(一)農(nóng)村信貸體系。農(nóng)村信貸市場由于存在信息嚴(yán)重不對(duì)稱、缺乏可抵押物、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的特質(zhì)性成本和風(fēng)險(xiǎn)高的特征，導(dǎo)致農(nóng)村信貸服務(wù)需求長期得不到有效滿足，嚴(yán)重制約了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

[摘要]從深化農(nóng)村金融改革、強(qiáng)化央行窗口指導(dǎo)作用、推進(jìn)信用村鎮(zhèn)建設(shè)的角度探討了構(gòu)建與新農(nóng)村建設(shè)相適應(yīng)的金融服務(wù)體系的政策、措施。

[關(guān)鍵詞]社會(huì)主義新農(nóng)村;金融服務(wù);體系建設(shè)

我國是農(nóng)業(yè)大國,要實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)的宏偉目標(biāo),必須從根本上解決“三農(nóng)”問題。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱,利用市場手段配置資金的能力相對(duì)于較發(fā)達(dá)的城市而言明顯缺乏競爭力。因此,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面進(jìn)步更加需要金融的有效支持。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的良性互動(dòng),始終是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展的重要組成部分。金融業(yè)如何立足自身行業(yè)特點(diǎn),更好地服務(wù)于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),是一個(gè)必須深入思考的重要課題。

一、深刻領(lǐng)會(huì)構(gòu)建社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出的新要求

(一)科學(xué)合理地構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系,增強(qiáng)服務(wù)功能。農(nóng)村金融服務(wù)體系是否科學(xué)合理,決定著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)能否持續(xù)、健康、協(xié)調(diào)發(fā)展。科學(xué)合理的農(nóng)村金融服務(wù)體系,至少有以下含義:一是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)布局對(duì)農(nóng)村要充分覆蓋,真正方便農(nóng)村、方便農(nóng)民;二是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的職能定位要體現(xiàn)為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨,功能相對(duì)齊全,互為補(bǔ)充;三是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式要與農(nóng)村社情相適應(yīng),金融產(chǎn)品能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求;四是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的治理機(jī)制應(yīng)充分考慮到對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的支持效果。

中共中央國務(wù)院關(guān)于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的部署已經(jīng)明確,要轉(zhuǎn)換農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能,根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要,拓寬其業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域,發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用,鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)和小額貸款組織。這些重大決策,既是金融業(yè)的發(fā)展方向,也是對(duì)金融業(yè)提出的具體要求。

一、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀

我國農(nóng)村金融服務(wù)體系由正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)兩部分組成。正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)是受中央銀行和銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的金融組織，非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)是指游離于中央銀行或銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管之外的民間金融組織。我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)體系在農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用，但是，問題和矛盾也同樣突出。

(一)農(nóng)村信貸體系。農(nóng)村信貸市場由于存在信息嚴(yán)重不對(duì)稱、缺乏可抵押物、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的特質(zhì)性成本和風(fēng)險(xiǎn)高的特征，導(dǎo)致農(nóng)村信貸服務(wù)需求長期得不到有效滿足，嚴(yán)重制約了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

從農(nóng)村信貸融量上看，當(dāng)前中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的金融資源短缺、涉農(nóng)貸款總量不足，農(nóng)村貸款需求滿足率低，已經(jīng)很不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。改革開放前，金融部門的農(nóng)業(yè)貸款占所有貸款的比重一直維持在13%左右，而1978年后一直在兩位數(shù)以下，1998年以來維持在5%左右，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款一直保持在6%左右。2007年12月，全國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額達(dá)26.17萬億元，而用于農(nóng)業(yè)貸款余額僅占6%左右。從1995年起，農(nóng)村資金缺口每年都在5千億元以上，并且出現(xiàn)了逐漸擴(kuò)大的趨勢。一方面，農(nóng)民很難從銀行和信用社獲得貸款，另一方面，大量資金通過各種渠道從農(nóng)村流入城市，農(nóng)村資金鏈條難以正常運(yùn)行。按可比價(jià)格計(jì)算，1978—2000年，通過各種渠道外流的農(nóng)村資金達(dá)284000億元，其中通過金融系統(tǒng)流出的資金占農(nóng)村外流資金總額的40%左右。

從農(nóng)村信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)上看，正規(guī)性金融組織難以滿足農(nóng)村信貸服務(wù)的需要，非正規(guī)性金融組織又沒有納入監(jiān)管范圍，存在較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信貸組織結(jié)構(gòu)退化現(xiàn)象嚴(yán)重。1979年以來，我國形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融組織在內(nèi)的以正規(guī)性金融組織為主導(dǎo)的農(nóng)村信貸服務(wù)體系。然而，1997年至今，四大國有商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整和重組，逐漸退出農(nóng)村金融市場。中國農(nóng)業(yè)銀行在市場化競爭中業(yè)務(wù)重心有所轉(zhuǎn)移，從2007年開始確立“面向三農(nóng)，商業(yè)運(yùn)作”的市場定位；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行很長時(shí)期內(nèi)只發(fā)放糧棉收購貸款，雖近年開始拓寬涉農(nóng)貸款范圍，但作用有限；農(nóng)村信用合作社主要提供小額農(nóng)戶貸款，難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、“大農(nóng)業(yè)”日益增加的金融需求。國有資本在農(nóng)村信貸市場中的份額大幅減少。非正規(guī)性金融組織雖然在滿足農(nóng)村信貸服務(wù)需求中發(fā)揮了一定作用，但其風(fēng)險(xiǎn)性不容忽視。世界銀行曾指出，非正式信貸往往不能提供長期貸款，還存在金額較小、利率較高、可獲得性不強(qiáng)的弱點(diǎn)。同時(shí)，非正規(guī)的金融組織游離于央行和銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管之外，金融風(fēng)險(xiǎn)巨大。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生后，我國傳統(tǒng)的保障方式有兩種，一種是由民政部門發(fā)放災(zāi)害救濟(jì)；另一種是由商業(yè)保險(xiǎn)公司如中國人民保險(xiǎn)公司辦理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民提供保障。從1982年中國人民保險(xiǎn)公司開辦以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)到目前為止，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了先發(fā)展后萎縮的過程。1982年到1993年，由于政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼政策，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)快速增長，保費(fèi)收入年均遞增127%。而在1994年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場化后，由于償付能力的限制，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取限制規(guī)模的措施以控制虧損。2006年全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入8.46億元，分?jǐn)偟饺珖?.2億農(nóng)戶，戶均保費(fèi)不到4元，保險(xiǎn)金額不到百元。盡管從2004年起，中央連續(xù)三年指出要“穩(wěn)步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然呈現(xiàn)出保費(fèi)收入逐年大幅下降、險(xiǎn)種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。目前，我國種養(yǎng)兩業(yè)95%以上不在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障的范圍之內(nèi)。