導(dǎo)語(yǔ)：汽車金融服務(wù)體系研究論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1海南省汽車金融服務(wù)體系發(fā)展現(xiàn)狀及經(jīng)驗(yàn)

1.1借助中小企業(yè)融資平臺(tái)支持汽車行業(yè)發(fā)展

目前，海南省汽車廠商的上下游均以中小企業(yè)為主，規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，缺乏擔(dān)?；虻盅?，往往不符合銀行的一般風(fēng)險(xiǎn)授信政策，融資渠道不暢、融資成本高、融資難度大一直是制約其發(fā)展壯大的瓶頸。為探索解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，海南省政府和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行海南省分行(以下簡(jiǎn)稱國(guó)開(kāi)行)積極開(kāi)展合作，在全省范圍內(nèi)構(gòu)建中小企業(yè)融資平臺(tái)，分別以信用協(xié)會(huì)、政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為中小企業(yè)貸款的信息操作平臺(tái)、擔(dān)保平臺(tái)和貸款平臺(tái)，將地方政府的組織優(yōu)勢(shì)、群眾的民主監(jiān)督優(yōu)勢(shì)和金融機(jī)構(gòu)的融資優(yōu)勢(shì)加以結(jié)合，收效良好。截至2008年末，國(guó)開(kāi)行借助中小企業(yè)融資平臺(tái)，已授信扶持6家中小汽車經(jīng)銷商、2家中小零配件生產(chǎn)廠、1家小型汽車修配廠，通過(guò)發(fā)放中小企業(yè)貸款支持海南省汽車行業(yè)發(fā)展。

1.2積極開(kāi)展汽車金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新

在傳統(tǒng)汽車信貸業(yè)務(wù)模式基礎(chǔ)上，海南省各金融機(jī)構(gòu)從授信、融資營(yíng)銷模式著手，積極開(kāi)展創(chuàng)新，豐富汽車金融服務(wù)產(chǎn)品體系。以深圳發(fā)展銀行?？诜中袨槔?，一方面針對(duì)海南汽車經(jīng)銷商融資需求和風(fēng)險(xiǎn)特征。采用“汽車質(zhì)押+合格證監(jiān)管”的先票后貨業(yè)務(wù)拓展海南本地汽車金融業(yè)務(wù)，已取得初步成效。另一方面，以汽車生產(chǎn)廠家為核心。對(duì)其下游眾多經(jīng)銷商進(jìn)行“1+N”鏈?zhǔn)饺谫Y支持。該業(yè)務(wù)模式開(kāi)創(chuàng)了國(guó)內(nèi)企業(yè)金融業(yè)務(wù)集中化處理的先河，提高了業(yè)務(wù)處理規(guī)模和效率。在汽車金融業(yè)務(wù)中具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

2海南省汽車金融服務(wù)體系發(fā)展存在的問(wèn)題

2.1汽車金融市場(chǎng)主體單一，業(yè)務(wù)規(guī)模小

目前，海南省汽車金融市場(chǎng)的主體仍為商業(yè)銀行，截至2008年末，商業(yè)銀行汽車貸款余額占比高達(dá)72％。而商業(yè)銀行主導(dǎo)的汽車金融體系存在一定的局限性：由于商業(yè)銀行的最終目的只是獲得存貸款的利差，缺乏同制造商的利益關(guān)系，不能保證對(duì)汽車業(yè)連續(xù)和穩(wěn)定的支持。海南省汽車金融業(yè)務(wù)規(guī)模一直較小，截至2008年末，海南省汽車貸款余額僅占本外幣各項(xiàng)貸款余額的0.6％，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展汽車金融業(yè)務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力不足。另外，商業(yè)銀行的汽車金融服務(wù)也多限于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，無(wú)法為制造商提供風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷等多層次服務(wù)。

2.2汽車金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制及處置難度大

一方面，由于我國(guó)個(gè)人收入報(bào)告和征稅體制的欠缺，金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、收入的完整性和還款能力作出準(zhǔn)確判斷和監(jiān)控，加之惡意逃債、金融欺詐等社會(huì)失信行為時(shí)有發(fā)生，加大了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制難度。另一方面，由于欠缺發(fā)達(dá)的二手車市場(chǎng)，大部分汽車經(jīng)銷商沒(méi)有二手車經(jīng)營(yíng)權(quán)，風(fēng)險(xiǎn)處置能力受限。另外，金融機(jī)構(gòu)與政府相關(guān)部門的聯(lián)動(dòng)作用薄弱也加大了汽車金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)處置難度。以查扣抵押車輛為例，常有發(fā)生車主不按時(shí)還款，仍能辦理年審、照常使用的情況出現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)與車輛、交通管理、司法部門的溝通協(xié)調(diào)存在較大困難。

2.3宏觀形勢(shì)變化對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)影響明顯

2008年，隨著金融危機(jī)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延，汽車產(chǎn)業(yè)遭受強(qiáng)烈沖擊，汽車市場(chǎng)出現(xiàn)罕見(jiàn)的下滑和萎縮，汽車行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益增速明顯減緩。就外部環(huán)境來(lái)看，市場(chǎng)觀望氣氛濃厚，購(gòu)買力下降導(dǎo)致內(nèi)銷受阻；受全球經(jīng)濟(jì)衰退及人民幣匯率升值等因素影響，國(guó)內(nèi)車企出口受到很大抑制；資本市場(chǎng)融資渠道受限，后續(xù)發(fā)展面臨資金瓶頸，都將制約未來(lái)一段時(shí)期汽車行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。另外，現(xiàn)階段發(fā)達(dá)城市汽車市場(chǎng)趨于飽和，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)需要一段市場(chǎng)成長(zhǎng)期，農(nóng)村購(gòu)買力尚未得到有效開(kāi)發(fā)，客觀造成汽車市場(chǎng)發(fā)展速度趨緩。而汽車行業(yè)和市場(chǎng)發(fā)展速度減緩將對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展直接產(chǎn)生不利影響。

2.4汽車金融相關(guān)法律制度環(huán)境有待健全

完善的法律制度是汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要保障，是汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。目前我國(guó)現(xiàn)行的法律、法令和相關(guān)的政策文件盡管為汽車金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了基本的法律、政策框架，但是可操作性和完備性仍有待加強(qiáng)。如我國(guó)目前還沒(méi)有專門的分期付款銷售法律。缺乏相應(yīng)的配套制度來(lái)規(guī)范分期付款銷售行為，難以全面保障交易主體的利益。在動(dòng)產(chǎn)抵押方面，盡管工商總局出臺(tái)了動(dòng)產(chǎn)抵押登記辦法，但是目前法律界對(duì)于動(dòng)產(chǎn)抵押登記的效力優(yōu)先性仍存在爭(zhēng)議，以汽車質(zhì)押轉(zhuǎn)為抵押存在不確定因素，同時(shí)，各地工商局對(duì)于動(dòng)產(chǎn)抵押登記的執(zhí)行尺度不一，加大了實(shí)務(wù)操作難度。3推動(dòng)汽車金融服務(wù)體系發(fā)展的對(duì)策建議

3.1培育專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)汽車金融機(jī)構(gòu)建設(shè)

借鑒國(guó)外成熟汽車金融市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)建立以汽車金融公司為主導(dǎo)，銀行、信托租賃、信貸聯(lián)盟、保險(xiǎn)公司等多種金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的汽車金融機(jī)構(gòu)體系。但就現(xiàn)階段而言。由于汽車金融公司在國(guó)內(nèi)剛剛起步，在政策和自身層面都受諸多約束，對(duì)市場(chǎng)的把握和運(yùn)作專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)有限，可首先考慮積極培育汽車金融公司等專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在促進(jìn)其與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上，探索建立廣泛的合作關(guān)系，綜合銀行的資金優(yōu)勢(shì)與汽車金融服務(wù)業(yè)對(duì)行業(yè)的信息優(yōu)勢(shì)和對(duì)經(jīng)銷商的控制能力，逐漸形成合理的專業(yè)分工格局。

3.2建立健全汽車金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，降低風(fēng)險(xiǎn)處置難度

由于汽車具有“動(dòng)產(chǎn)”的性質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)管理難度較大。目前，海南省通過(guò)中小企業(yè)融資平臺(tái)、借由政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)于中小汽車企業(yè)授信的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)起到了一定的作用，但涉及范圍有限。應(yīng)借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)。組建專門的汽車貸款信用擔(dān)保公司來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。其次，應(yīng)大力發(fā)展二手車市場(chǎng)，加強(qiáng)對(duì)二手車市場(chǎng)的管理力度，調(diào)整、充實(shí)、完善相關(guān)的政策規(guī)范交易行為；放寬對(duì)交易主體的限制，主推以汽車經(jīng)銷商為二手車市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體；建立科學(xué)的二手車評(píng)估體系，以有效降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置難度。再者，應(yīng)推動(dòng)建立金融機(jī)構(gòu)與車輛、交通管理、司法部門的信息聯(lián)動(dòng)和快速反應(yīng)機(jī)制，減少金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置成本。

3.3引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大汽車產(chǎn)品創(chuàng)新力度，支持汽車產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展

目前，海南省乃至全國(guó)汽車金融產(chǎn)品品種較為單一，僅有作為信貸品種的汽車信用貸款，與國(guó)外豐富的汽車金融產(chǎn)品體系相比相距甚遠(yuǎn)。通過(guò)深入市場(chǎng)調(diào)研，吸取國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)有關(guān)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和產(chǎn)品營(yíng)銷的成功經(jīng)驗(yàn)，推出適合區(qū)域汽車融資需求特點(diǎn)的汽車金融產(chǎn)品。隨著汽車金融機(jī)構(gòu)體系的完善和汽車金融服務(wù)的專業(yè)化，汽車金融服務(wù)不僅覆蓋汽車售前、售中和售后的全過(guò)程，還應(yīng)延伸到汽車消費(fèi)及相關(guān)領(lǐng)域，包括為廠商提供維護(hù)銷售體系、整合銷售策略、提供市場(chǎng)信息的服務(wù)；對(duì)經(jīng)銷商的庫(kù)存融資、營(yíng)運(yùn)資金融資、設(shè)備融資、財(cái)務(wù)咨詢及培訓(xùn)等服務(wù)；為用戶提供的消費(fèi)信貸、大用戶的批售融資、租賃融資、維修融資、保險(xiǎn)等服務(wù)等。

3.4完善相關(guān)法律制度，構(gòu)建良好的信用環(huán)境

為保證汽車金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)作和發(fā)展，應(yīng)建立起完善的法律制度基礎(chǔ)。首先，應(yīng)盡快對(duì)信用立法，以此規(guī)范信用行為當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)，明確信用管理機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)、執(zhí)法機(jī)構(gòu)設(shè)立和職責(zé)，建立失信懲罰機(jī)制，規(guī)范失信行為的內(nèi)容、法律衡量標(biāo)準(zhǔn)及處罰標(biāo)準(zhǔn)等，為汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境。再者，應(yīng)完善汽車金融相關(guān)法律制度。建議盡快出臺(tái)與分期付款銷售有關(guān)的法律，規(guī)范市場(chǎng)行為，保護(hù)操作主體的利益；對(duì)動(dòng)產(chǎn)抵押的法律效力予以明確，統(tǒng)一、細(xì)化各地工商行政機(jī)關(guān)動(dòng)產(chǎn)抵押執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)；建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)汽車登記制度，以便于金融機(jī)構(gòu)貸中監(jiān)控；完善二手車管理制度和融資租賃相關(guān)的配套制度等。

摘要：構(gòu)建完善的汽車金融服務(wù)體系是推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)汽車消費(fèi)的有效途徑。以海南省汽車金融服務(wù)體系發(fā)展現(xiàn)狀著手，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、剖析問(wèn)題，提出進(jìn)一步完善現(xiàn)有汽車金融服務(wù)體系的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：汽車；金融服務(wù)；策略