導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)建與發(fā)展一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

農(nóng)村金融支農(nóng)服務(wù)中的主要問(wèn)題

農(nóng)村金融服務(wù)“點(diǎn)多面廣”，一般而言，衡量農(nóng)村金融服務(wù)狀況的指標(biāo)包括：農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量、農(nóng)村地區(qū)小額貸款情況、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性、農(nóng)村政策性金融等多個(gè)方面。農(nóng)戶（農(nóng)村中小企業(yè)）融資難、農(nóng)村金融支農(nóng)服務(wù)弱化等問(wèn)題也主要體現(xiàn)在這些方面。近年來(lái)，農(nóng)村地區(qū)金融需求和農(nóng)村金融固有的業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低的矛盾日益突出，在市場(chǎng)化改革過(guò)程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員減少，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低，部分農(nóng)村地區(qū)仍然存在金融服務(wù)空白。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2011年末，全國(guó)仍有1696個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的4%；農(nóng)村人均金融網(wǎng)點(diǎn)的資源占有率低，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為2.99個(gè)，平均每1萬(wàn)農(nóng)民擁有的金融機(jī)構(gòu)是1.56個(gè)，每5.77個(gè)行政村分布1個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。從青海省情況來(lái)看，截至2011年末，青海省尚有133個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）未設(shè)任何銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。全省373個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1.63個(gè)，低于全國(guó)平均水平（2.99個(gè)/鄉(xiāng)鎮(zhèn)）；全省4163個(gè)行政村，每6.86個(gè)行政村才分布1個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，低于全國(guó)平均水平（1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)/5.77個(gè)行政村）；平均每萬(wàn)名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1.33個(gè)，低于全國(guó)平均水平（1.56個(gè)網(wǎng)點(diǎn)/每萬(wàn)名農(nóng)民）。實(shí)踐表明，大型商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)不具備比較優(yōu)勢(shì)，其業(yè)務(wù)活動(dòng)往往無(wú)法適應(yīng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，也無(wú)法解決因嚴(yán)重的信息不對(duì)稱而帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)和巨額成本等問(wèn)題。中國(guó)并不缺少大銀行，但缺少貼近基層的中小金融機(jī)構(gòu)，特別缺少根植農(nóng)村、貼近農(nóng)戶、符合農(nóng)村基本需要的微型金融組織。農(nóng)村金融有效供給不足的出現(xiàn)既有正規(guī)金融渠道有效供給不足的原因，也有因法律地位不明確、政策風(fēng)險(xiǎn)大導(dǎo)致的非正規(guī)金融等民間資金被壓抑，以及政府職能發(fā)揮不充分、財(cái)政資金不到位等方面的原因。目前農(nóng)村金融市場(chǎng)上，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行四家，但資金實(shí)力雄厚且具有一定支農(nóng)條件的農(nóng)業(yè)銀行，大多將資金投入到縣域的大型企業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，很少直接服務(wù)于農(nóng)戶；郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村存款占比高而貸款服務(wù)較少、從農(nóng)村虹吸資金回流城市的現(xiàn)象依然存在；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款主要投放于糧棉油收購(gòu)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，直接投放農(nóng)村企業(yè)較少。農(nóng)村信用社實(shí)際成為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的唯一金融機(jī)構(gòu)，但“一社難支‘三農(nóng)’”。農(nóng)村金融市場(chǎng)“批發(fā)＋零售”的資金融通渠道有待發(fā)展，大型商業(yè)銀行或政策性銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作聯(lián)通機(jī)制尚未建立。截至2012年6月末，青海省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額868.5億元，其中：全省農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額達(dá)145.68億元，占全省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額的16.77%；郵政儲(chǔ)蓄銀行各項(xiàng)存款余額141.23億元，其中縣域存款余額69.56億元，占比達(dá)49%，各項(xiàng)貸款余額為31.37億元，其中三農(nóng)貸款余額僅為3.65億元，占各項(xiàng)貸款余額的11.6%；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各項(xiàng)貸款余額163.47億元，糧油收購(gòu)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等貸款占了近60%。目前，我國(guó)推動(dòng)和建設(shè)的小額貸款組織主要是商業(yè)性的小額貸款組織，它是由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起設(shè)立的，以自負(fù)盈虧、財(cái)務(wù)上可持續(xù)為原則的商業(yè)性小額貸款公司。2000年，農(nóng)信社根據(jù)央行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，以農(nóng)信社存款和央行支農(nóng)再貸款為資金來(lái)源，在地方政府的配合下開(kāi)展農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。到2006年底，農(nóng)戶小額信貸余額占到農(nóng)信社農(nóng)戶貸款余額的近30%，一定程度上擴(kuò)大了小額信貸的覆蓋面。但隨著農(nóng)信社的商業(yè)化改革，農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù)性面臨巨大挑戰(zhàn)。2006年底，銀監(jiān)會(huì)宣布在青海等6個(gè)省區(qū)選擇36個(gè)試點(diǎn)區(qū)域，放寬銀行類金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入，以完全不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理念和模式為農(nóng)村居民提供小額信貸服務(wù)。但這一制度創(chuàng)新的預(yù)期金融服務(wù)改善效應(yīng)還沒(méi)有充分顯現(xiàn)，影響面很小，相關(guān)政策對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立提出較嚴(yán)格的要求，使得部分新型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)受到限制。截至2011年末，青海省僅有的2家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)均設(shè)在縣級(jí)及以下地區(qū)，存款余額僅為2.1億元，貸款余額2.97億元。近年來(lái)，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)產(chǎn)生了大量金融需求，其中有部分農(nóng)村金融需求具有較強(qiáng)的政策性金融性質(zhì)，但目前我國(guó)政策性金融定位不清，運(yùn)行機(jī)制不健全，影響了政策性金融服務(wù)職能的發(fā)揮。作為主要支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的政策性金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性支農(nóng)作用僅局限于糧棉油收購(gòu)；國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行對(duì)于急需資金支持的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等，缺乏政策性金融的支持。以國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行青海省分行為例，截至2012年6月末，累計(jì)發(fā)放各類社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)貸款90.7億元，其中很大部分用于省、市教育基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城市生活垃圾無(wú)害化處理等項(xiàng)目，用于農(nóng)村公路建設(shè)項(xiàng)目的資金較少。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)以銀行類信貸為主，保險(xiǎn)、證券等發(fā)展相對(duì)滯后，特別是沒(méi)有建立起統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。由于缺乏公共資金支持，西部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)顯現(xiàn)出明顯的供求“雙冷”局面?，F(xiàn)行公共財(cái)政制度安排，使得西部農(nóng)村信貸資源的相當(dāng)一部分被用于治病救人等本應(yīng)由公共財(cái)政資金承擔(dān)的投入上，金融財(cái)政化現(xiàn)象非常嚴(yán)重。此外，目前農(nóng)村金融市場(chǎng)上，涉及兩個(gè)或兩個(gè)以上市場(chǎng)的金融產(chǎn)品嚴(yán)重不足，信貸、證券、保險(xiǎn)沒(méi)有形成相互結(jié)合、互為補(bǔ)充的發(fā)展局面。農(nóng)村金融服務(wù)手段滯后，金融業(yè)務(wù)科技化程度不高。截至2012年6月底，青海省農(nóng)村信用社在全省布設(shè)ATM機(jī)171臺(tái)，平均每?jī)蓚€(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)還不到1臺(tái)，并且已布設(shè)ATM機(jī)的網(wǎng)點(diǎn)又不具備自動(dòng)存款功能，農(nóng)牧民群眾在信用社非營(yíng)業(yè)時(shí)間無(wú)法正常辦理存取款業(yè)務(wù)和刷卡消費(fèi)，給群眾生產(chǎn)生活造成一定不便。同時(shí)，由于人才、資源、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等條件的制約，一些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新上很難有獨(dú)創(chuàng)性，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給不足，貸款難、部分涉農(nóng)金融產(chǎn)品供求脫節(jié)的現(xiàn)象依然存在。一是貸款擔(dān)保方式仍不夠靈活。目前，農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保方式主要是保證、抵押和質(zhì)押，對(duì)大部分農(nóng)村種養(yǎng)大戶來(lái)說(shuō)，根本無(wú)法提供合法有效的貸款抵押和收入穩(wěn)定的擔(dān)保人做擔(dān)保。而對(duì)貸款額度也有嚴(yán)格的限制，一般控制在10萬(wàn)元以內(nèi)，不足部分只能以民間借貸的方式解決。二是貸款手續(xù)繁瑣。涉農(nóng)機(jī)構(gòu)由于審批權(quán)限上收、風(fēng)險(xiǎn)控制等原因，在實(shí)際貸款過(guò)程中，根據(jù)額度的不同，需要不同級(jí)別的機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批，越往上，需要的貸款要件、審批流程、審批時(shí)間就越多，通常需要兩周甚至一個(gè)月以上的時(shí)間，大大超過(guò)了客戶的期望值。三是貸款期限難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性的需求。目前涉農(nóng)機(jī)構(gòu)雖改變了“一年一貸、春放秋收”的傳統(tǒng)方式，但受信貸規(guī)模限制及對(duì)資金流動(dòng)性的考慮，近9成的貸款期限約定為1-2年。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對(duì)較差，特別是缺乏資產(chǎn)評(píng)估、擔(dān)保公司、征信登記等金融中介機(jī)構(gòu)，金融教育發(fā)展相對(duì)滯后，廣大農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)對(duì)金融的認(rèn)識(shí)和自身金融意識(shí)還比較薄弱。一是農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保體系尚未建立和健全。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然環(huán)境、政策因素影響大，貸款風(fēng)險(xiǎn)大，抵押擔(dān)保品有限，使用現(xiàn)代金融產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展評(píng)估、擔(dān)保、信用評(píng)級(jí)等的成本較大，導(dǎo)致在農(nóng)村開(kāi)展金融中介業(yè)務(wù)難度較大，農(nóng)村金融中介發(fā)展滯后，尚有的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模較少，資本金少，風(fēng)險(xiǎn)化解能力和代償能力很低，不能適應(yīng)農(nóng)村需要。二是作為農(nóng)村金融市場(chǎng)主體的農(nóng)戶和中小企業(yè)對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)識(shí)有限，加之農(nóng)村地區(qū)金融教育發(fā)展不足和相對(duì)落后，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)整體金融生態(tài)環(huán)境較差，使得整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的吸引力不足，各金融機(jī)構(gòu)不愿主動(dòng)到農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)。三是農(nóng)村征信系統(tǒng)建立不完整。農(nóng)村個(gè)人基本信息與信用記錄不完整，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的貸款多數(shù)是建立在個(gè)人信用的基礎(chǔ)上，信用貸款風(fēng)險(xiǎn)大，隨著各銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范的強(qiáng)化，致使部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入積極性不高，存在“慎貸”、“懼貸”和減少授權(quán)授信額度等現(xiàn)象。從法制環(huán)境來(lái)看，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的主要法律依據(jù)有《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等，這些法律法規(guī)并未對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融實(shí)際情況作出具體規(guī)定，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展中遇到法律規(guī)定不明確的問(wèn)題。隨著農(nóng)村金融的快速發(fā)展和農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保物缺乏的問(wèn)題越來(lái)越突出，但此領(lǐng)域的法律法規(guī)不完善，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步擴(kuò)展形成了障礙。此外，部分農(nóng)村地區(qū)宗土觀念比較濃厚，執(zhí)法環(huán)境有待改善，對(duì)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益的保護(hù)有待加強(qiáng)。

國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系的經(jīng)驗(yàn)借鑒

從美國(guó)、印度、孟加拉等國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系來(lái)看，它們都建立與其經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的農(nóng)村金融制度，主要包括由合作性、政策性、商業(yè)性金融所構(gòu)成的農(nóng)村金融體系，以及相應(yīng)的財(cái)稅、監(jiān)管、金融等方面的政策支持體系。農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作，上述國(guó)家都制訂了專門的農(nóng)村金融方面的法案，以法律的形式作為制度保障和支撐，為農(nóng)村金融發(fā)展提供了強(qiáng)有力的法律支持。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，農(nóng)村金融服務(wù)不是由單一的某類型或某一家銀行機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)，而是由政府主導(dǎo)扶持的農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融多類型、多層次發(fā)展，分工合理明確，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。以上國(guó)家的農(nóng)村金融服務(wù)體系中，政府通過(guò)出資組建農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)以及農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，以及對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在稅收、利差補(bǔ)貼等方面實(shí)施各種優(yōu)惠政策，進(jìn)行了大力扶持。美國(guó)鼓勵(lì)在不違反現(xiàn)有法律的前提下可進(jìn)行各種可能的嘗試和創(chuàng)新，針對(duì)不同的服務(wù)對(duì)象，實(shí)行差異化的服務(wù)策略；孟加拉的格萊珉銀行對(duì)貧困人口發(fā)放的小額信用貸款實(shí)行小組聯(lián)保貸款制度。美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理部門是聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，具體業(yè)務(wù)則由私營(yíng)保險(xiǎn)公司開(kāi)展，美國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了大力支持；印度推行的“自助團(tuán)體聯(lián)系計(jì)劃”就是采用團(tuán)體擔(dān)保代替抵押，從而有效地分散了信用風(fēng)險(xiǎn)。（1）財(cái)稅政策，包括：通過(guò)出臺(tái)支持農(nóng)村金融的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)合作金融和商業(yè)金融發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)；對(duì)涉農(nóng)貸款、保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼。（2）金融貨幣政策，包括：對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)降低或免收存款準(zhǔn)備金，以保證涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的資金充足；給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)金融優(yōu)惠政策，以解決合作金融和商業(yè)金融在開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)時(shí)遇到的資金問(wèn)題。（3）監(jiān)管政策。如印度政府要求商業(yè)銀行在城市開(kāi)設(shè)一家分支機(jī)構(gòu)，就必須同時(shí)在邊遠(yuǎn)地區(qū)開(kāi)設(shè)2-3家機(jī)構(gòu)，并且把信貸投放的18%投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。

構(gòu)建普惠型農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考

綜合前述農(nóng)村金融支農(nóng)服務(wù)中的主要問(wèn)題，借鑒國(guó)外典型國(guó)家農(nóng)村金融服務(wù)體系的成功經(jīng)驗(yàn)，在充分發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的基礎(chǔ)上，形成多層次、多樣化、可持續(xù)發(fā)展的符合中國(guó)國(guó)情的普惠型農(nóng)村金融服務(wù)體系，以解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村營(yíng)造良好的金融環(huán)境。一是轉(zhuǎn)變農(nóng)村政策性金融發(fā)展理念，要將原來(lái)按機(jī)構(gòu)劃定業(yè)務(wù)為主的模式轉(zhuǎn)變?yōu)榘礄C(jī)構(gòu)劃定業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)招投標(biāo)并存的發(fā)展模式，以改善政策性金融的運(yùn)作方式和效率。在機(jī)構(gòu)上仍保持一定分工，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行主要負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)中大的社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的資金投入，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則負(fù)責(zé)農(nóng)村中、小型項(xiàng)目的資金投入。截至2010年末，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款余額為16709.9億元，只占金融機(jī)構(gòu)貸款總余額50.95萬(wàn)億元的3.3%，其中糧棉油收購(gòu)貸款余額9786.94億元，占貸款總額的58.6%；農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款余額3075.01億元，占農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行總貸款的18.4%。因此，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，必須要研究農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行如何更好地發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用，加強(qiáng)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。二是發(fā)揮財(cái)政、信貸資金相互協(xié)調(diào)配套作用，綜合運(yùn)用財(cái)政直接補(bǔ)貼和招投標(biāo)兩種貼息貸款運(yùn)作方式，發(fā)展業(yè)務(wù)招投標(biāo)形式，采取補(bǔ)償率招投標(biāo)的方法，形成農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的相對(duì)分工和適度競(jìng)爭(zhēng)的局面，以引導(dǎo)資金流向，提高財(cái)政貼息資金的使用效率，在增強(qiáng)自身經(jīng)營(yíng)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)能力，逐步實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大涉農(nóng)信貸支持力度。度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，建立多層次的農(nóng)村融資服務(wù)新格局重構(gòu)各類型金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的定位和職能，實(shí)現(xiàn)服務(wù)錯(cuò)層、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在增強(qiáng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力的基礎(chǔ)上，發(fā)揮支農(nóng)作用。一是進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融服務(wù)功能。在健全信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系，完善內(nèi)控機(jī)制的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步發(fā)揮政策性金融在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的功能和作用。二是強(qiáng)化農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用，重點(diǎn)為農(nóng)村大中規(guī)模和中長(zhǎng)期商業(yè)性融資需求提供服務(wù)。繼續(xù)深化農(nóng)業(yè)銀行“‘三農(nóng)’金融事業(yè)部”改革。充分發(fā)揮“惠農(nóng)卡”在農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)、新農(nóng)保試點(diǎn)中的積極作用。三是發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)普及、網(wǎng)絡(luò)連通城鄉(xiāng)的優(yōu)勢(shì)，拓展小額零售業(yè)務(wù)范圍，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足農(nóng)村中小規(guī)模、中短期融資需求。四是將農(nóng)村信用社法人層級(jí)主要控制在縣和縣以下，進(jìn)一步關(guān)注和深化藏區(qū)及欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社改革發(fā)展，建議由國(guó)家和省級(jí)財(cái)政給予農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款相應(yīng)的補(bǔ)貼，并盡快出臺(tái)新發(fā)放涉農(nóng)貸款補(bǔ)償辦法和措施，更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社貼近基層、貼近農(nóng)戶的“三農(nóng)”服務(wù)主力軍作用。五是立足農(nóng)村熟人社會(huì)的特性，鼓勵(lì)發(fā)展多種所有制類型的小型金融機(jī)構(gòu)，積極培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的農(nóng)村社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組織和小型金融擔(dān)保公司，增加農(nóng)村金融服務(wù)主體，增加農(nóng)村金融資源供給，逐步形成多元化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)。務(wù)創(chuàng)新“增量拓面”，提升現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)的附加值一是繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。繼續(xù)根據(jù)各地特色開(kāi)展包括林權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款以及存貨、倉(cāng)單、股權(quán)等動(dòng)產(chǎn)和權(quán)益質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，積極運(yùn)作小企業(yè)聯(lián)保、農(nóng)戶聯(lián)保、“公司+農(nóng)戶”融資業(yè)務(wù)，“信貸＋保險(xiǎn)”產(chǎn)品、中小企業(yè)集合票據(jù)和“惠農(nóng)卡”等在內(nèi)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。在現(xiàn)行法律框架內(nèi)，積極探索發(fā)揮農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)融資擔(dān)保價(jià)值的各類有效方式，多渠道豐富農(nóng)村貸款增信模式，提升“三農(nóng)”融資能力。二是繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)用現(xiàn)代科技提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。在實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋的基礎(chǔ)上，按照“鞏固、完善、提高”的原則，研發(fā)推廣各類適合農(nóng)村和農(nóng)戶服務(wù)需求特點(diǎn)的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，探索推廣POS機(jī)小額取現(xiàn)和查詢業(yè)務(wù)，積極發(fā)展電話銀行、手機(jī)銀行等現(xiàn)代金融服務(wù)方式，不斷增加現(xiàn)有產(chǎn)品的附加功能，擺脫傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)、人員的依賴，提高農(nóng)村金融服務(wù)的充分性與多樣性，更好地滿足農(nóng)村“存、取、貸、匯”等各類金融服務(wù)需求，不斷擴(kuò)展金融服務(wù)覆蓋面。根據(jù)農(nóng)村金融需求多樣性的特點(diǎn)，在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)等基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的金融組織創(chuàng)新。一是對(duì)村鎮(zhèn)銀行，要通過(guò)差異化的定向費(fèi)用補(bǔ)貼比例，引導(dǎo)其重點(diǎn)向欠發(fā)達(dá)地區(qū)延伸金融服務(wù)。二是對(duì)小額貸款公司，要從國(guó)家層面修訂小額貸款公司的相關(guān)管理規(guī)定，著力通過(guò)擴(kuò)大可融資銀行數(shù)量、放寬可融入資金規(guī)模等措施增加可用資金，將其納入政策扶持范圍，與村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等其他新型金融機(jī)構(gòu)享有同等政策優(yōu)惠，在實(shí)際操作中，可將這些業(yè)務(wù)逐步開(kāi)放、政策優(yōu)惠與小額貸款公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)、支農(nóng)情況相掛鉤，以強(qiáng)化其支農(nóng)和合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)。三是切實(shí)承認(rèn)民間金融的積極作用。從完善法律、制度、政策入手，引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)村民間金融健康發(fā)展，使其合法化、公開(kāi)化和規(guī)范化，以發(fā)揮發(fā)展民間金融可以有效利用民間鄉(xiāng)土信用資源的優(yōu)勢(shì)，并將其納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，滿足“三農(nóng)”多層次的融資需求。一是繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)，推進(jìn)和深化“信用青海”建設(shè)，積極開(kāi)展政府信用、企業(yè)信用、個(gè)人信用體系的建設(shè)工作，逐步建立和完善規(guī)范的企業(yè)、個(gè)人基本信用制度。積極培育征信市場(chǎng)，擴(kuò)大征信產(chǎn)品的范圍，帶動(dòng)農(nóng)牧區(qū)社會(huì)信用觀念整體水平的提升。繼續(xù)加大信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶評(píng)定工作力度，增加信用貸款的投放。特別是擴(kuò)大信用戶的評(píng)定范圍和覆蓋面，使更多的農(nóng)民能夠享受到信用貸款的快捷和便利。二是加強(qiáng)農(nóng)村征信體系建設(shè)，以農(nóng)村電子信用檔案建設(shè)工作為基礎(chǔ)，一方面，擴(kuò)大信息采集的對(duì)象和內(nèi)容，建立農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信用信息采集機(jī)制，提高農(nóng)村信用體系的覆蓋面。著力探索完善“人民銀行牽頭、政府推動(dòng)、多方參與”的農(nóng)村信用體系建設(shè)機(jī)制，逐步實(shí)現(xiàn)銀行、稅務(wù)、工商、民政等部門的征信信息共享，共同防范信貸風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，開(kāi)展金融知識(shí)普及教育，為提高農(nóng)業(yè)貸款的成功率創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳普及力度，使農(nóng)民等低收入人群避免一些非法或違規(guī)的金融活動(dòng)，增強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)打交道的能力。三是加強(qiáng)農(nóng)村司法環(huán)境建設(shè)，各級(jí)政府及司法部門要大力協(xié)助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依法維護(hù)金融債權(quán)，切實(shí)維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益，構(gòu)筑農(nóng)村資金“洼地”，促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。研究建立專門針對(duì)縣域（農(nóng)村）金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量和效率的評(píng)價(jià)體系，通過(guò)對(duì)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)及分布情況、客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模、貸款質(zhì)量、新增貸款反哺當(dāng)?shù)亓亢驮鲩L(zhǎng)率、信貸投入結(jié)構(gòu)等的考核，對(duì)縣域（農(nóng)村）金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)特別是“三農(nóng)”發(fā)展的服務(wù)能力和水平進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，并將評(píng)價(jià)結(jié)果與縣域金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入等行政許可事項(xiàng)相掛鉤，與政府的各項(xiàng)扶持政策措施相結(jié)合，引導(dǎo)縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的支持力度?；鶎友胄幸l(fā)揮好“窗口指導(dǎo)”和工具引導(dǎo)的作用，認(rèn)真貫徹執(zhí)行《關(guān)于開(kāi)展涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估的通知》（銀發(fā)〔2011〕181號(hào)），加大宣傳，積極引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確把握信貸支持“三農(nóng)”的著力點(diǎn)；加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)分析，建立起信息共享聯(lián)動(dòng)機(jī)制，及時(shí)溝通交流維護(hù)金融債權(quán)的各類信息；加強(qiáng)對(duì)貸款企業(yè)信用狀況和資金營(yíng)運(yùn)狀況的監(jiān)測(cè)，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)力度的同時(shí)，切實(shí)維護(hù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。五、結(jié)語(yǔ)農(nóng)村金融支農(nóng)服務(wù)弱化問(wèn)題的根本出路在于推進(jìn)農(nóng)村金融改革。而新一輪農(nóng)村金融改革的目的即在于實(shí)現(xiàn)普惠金融，提供全民尤其是貧困、低收入人口享受金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和途徑。因此，在著力解決當(dāng)下農(nóng)村金融支農(nóng)服務(wù)弱化問(wèn)題的基礎(chǔ)上，應(yīng)著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，在培育農(nóng)村金融市場(chǎng)、增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，逐步建立起惠及所有人包括為最貧困群體提供金融服務(wù)的“包容性的金融體系”，即普惠型農(nóng)村金融服務(wù)體系。為此，應(yīng)改變國(guó)家主導(dǎo)的制度供給，著重給予人們自主選擇和創(chuàng)新的權(quán)利，讓人們通過(guò)交易尋找最優(yōu)的融資結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)農(nóng)民成立各類合作性金融組織，實(shí)現(xiàn)單個(gè)農(nóng)戶在融資中的有機(jī)聯(lián)合，突破單個(gè)農(nóng)戶面臨的融資瓶頸；應(yīng)鼓勵(lì)和支持各類監(jiān)督資本進(jìn)入農(nóng)村，改變由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)占主導(dǎo)的模式，放寬民營(yíng)資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、組建貸款公司等的限制，改善包括農(nóng)村土地制度和金融市場(chǎng)法律在內(nèi)的制度基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大農(nóng)村抵押物的適用范圍，提高抵押擔(dān)保的執(zhí)行效果，促進(jìn)貸款供給增加；充分利用財(cái)政資金的杠桿效能，發(fā)揮財(cái)政、貨幣、監(jiān)管及期貨保險(xiǎn)體系的相互激勵(lì)作用，以增加金融資金對(duì)“三農(nóng)”的有效配置，加速推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

本文作者：霍健王興盛工作單位：中國(guó)人民銀行西寧中心支行