導語：農(nóng)村金融服務體系的構(gòu)建與發(fā)展一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

農(nóng)村金融支農(nóng)服務中的主要問題

農(nóng)村金融服務“點多面廣”，一般而言，衡量農(nóng)村金融服務狀況的指標包括：農(nóng)村金融服務覆蓋面、農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量、農(nóng)村地區(qū)小額貸款情況、農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)性、農(nóng)村政策性金融等多個方面。農(nóng)戶（農(nóng)村中小企業(yè)）融資難、農(nóng)村金融支農(nóng)服務弱化等問題也主要體現(xiàn)在這些方面。近年來，農(nóng)村地區(qū)金融需求和農(nóng)村金融固有的業(yè)務成本高、風險大、收益低的矛盾日益突出，在市場化改革過程中，農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點和從業(yè)人員減少，農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率低，部分農(nóng)村地區(qū)仍然存在金融服務空白。根據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2011年末，全國仍有1696個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒有任何金融機構(gòu)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的4%；農(nóng)村人均金融網(wǎng)點的資源占有率低，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點為2.99個，平均每1萬農(nóng)民擁有的金融機構(gòu)是1.56個，每5.77個行政村分布1個銀行業(yè)金融機構(gòu)。從青海省情況來看，截至2011年末，青海省尚有133個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）未設任何銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點。全省373個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點1.63個，低于全國平均水平（2.99個/鄉(xiāng)鎮(zhèn)）；全省4163個行政村，每6.86個行政村才分布1個銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點，低于全國平均水平（1個網(wǎng)點/5.77個行政村）；平均每萬名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點1.33個，低于全國平均水平（1.56個網(wǎng)點/每萬名農(nóng)民）。實踐表明，大型商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務不具備比較優(yōu)勢，其業(yè)務活動往往無法適應小農(nóng)經(jīng)濟，也無法解決因嚴重的信息不對稱而帶來的高風險和巨額成本等問題。中國并不缺少大銀行，但缺少貼近基層的中小金融機構(gòu)，特別缺少根植農(nóng)村、貼近農(nóng)戶、符合農(nóng)村基本需要的微型金融組織。農(nóng)村金融有效供給不足的出現(xiàn)既有正規(guī)金融渠道有效供給不足的原因，也有因法律地位不明確、政策風險大導致的非正規(guī)金融等民間資金被壓抑，以及政府職能發(fā)揮不充分、財政資金不到位等方面的原因。目前農(nóng)村金融市場上，涉農(nóng)金融機構(gòu)主要是農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行四家，但資金實力雄厚且具有一定支農(nóng)條件的農(nóng)業(yè)銀行，大多將資金投入到縣域的大型企業(yè)和基礎設施建設上，很少直接服務于農(nóng)戶；郵政儲蓄銀行農(nóng)村存款占比高而貸款服務較少、從農(nóng)村虹吸資金回流城市的現(xiàn)象依然存在；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款主要投放于糧棉油收購、農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，直接投放農(nóng)村企業(yè)較少。農(nóng)村信用社實際成為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的唯一金融機構(gòu)，但“一社難支‘三農(nóng)’”。農(nóng)村金融市場“批發(fā)＋零售”的資金融通渠道有待發(fā)展，大型商業(yè)銀行或政策性銀行與農(nóng)村金融機構(gòu)的合作聯(lián)通機制尚未建立。截至2012年6月末，青海省金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額868.5億元，其中：全省農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額達145.68億元，占全省金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額的16.77%；郵政儲蓄銀行各項存款余額141.23億元，其中縣域存款余額69.56億元，占比達49%，各項貸款余額為31.37億元，其中三農(nóng)貸款余額僅為3.65億元，占各項貸款余額的11.6%；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各項貸款余額163.47億元，糧油收購、農(nóng)村基礎設施建設等貸款占了近60%。目前，我國推動和建設的小額貸款組織主要是商業(yè)性的小額貸款組織，它是由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起設立的，以自負盈虧、財務上可持續(xù)為原則的商業(yè)性小額貸款公司。2000年，農(nóng)信社根據(jù)央行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，以農(nóng)信社存款和央行支農(nóng)再貸款為資金來源，在地方政府的配合下開展農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。到2006年底，農(nóng)戶小額信貸余額占到農(nóng)信社農(nóng)戶貸款余額的近30%，一定程度上擴大了小額信貸的覆蓋面。但隨著農(nóng)信社的商業(yè)化改革，農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù)性面臨巨大挑戰(zhàn)。2006年底，銀監(jiān)會宣布在青海等6個省區(qū)選擇36個試點區(qū)域，放寬銀行類金融機構(gòu)準入門檻，開放農(nóng)村金融市場，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)進入，以完全不同于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的理念和模式為農(nóng)村居民提供小額信貸服務。但這一制度創(chuàng)新的預期金融服務改善效應還沒有充分顯現(xiàn)，影響面很小，相關政策對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設立提出較嚴格的要求，使得部分新型金融機構(gòu)經(jīng)營業(yè)務受到限制。截至2011年末，青海省僅有的2家新型農(nóng)村金融機構(gòu)均設在縣級及以下地區(qū)，存款余額僅為2.1億元，貸款余額2.97億元。近年來，社會主義新農(nóng)村建設產(chǎn)生了大量金融需求，其中有部分農(nóng)村金融需求具有較強的政策性金融性質(zhì)，但目前我國政策性金融定位不清，運行機制不健全，影響了政策性金融服務職能的發(fā)揮。作為主要支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的政策性金融機構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性支農(nóng)作用僅局限于糧棉油收購；國家開發(fā)銀行對于急需資金支持的農(nóng)業(yè)基礎設施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等，缺乏政策性金融的支持。以國家開發(fā)銀行青海省分行為例，截至2012年6月末，累計發(fā)放各類社會主義新農(nóng)村建設貸款90.7億元，其中很大部分用于省、市教育基礎設施建設、城市生活垃圾無害化處理等項目，用于農(nóng)村公路建設項目的資金較少。同時，我國農(nóng)村金融市場以銀行類信貸為主，保險、證券等發(fā)展相對滯后，特別是沒有建立起統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險體系。由于缺乏公共資金支持，西部農(nóng)業(yè)保險市場顯現(xiàn)出明顯的供求“雙冷”局面?，F(xiàn)行公共財政制度安排，使得西部農(nóng)村信貸資源的相當一部分被用于治病救人等本應由公共財政資金承擔的投入上，金融財政化現(xiàn)象非常嚴重。此外，目前農(nóng)村金融市場上，涉及兩個或兩個以上市場的金融產(chǎn)品嚴重不足，信貸、證券、保險沒有形成相互結(jié)合、互為補充的發(fā)展局面。農(nóng)村金融服務手段滯后，金融業(yè)務科技化程度不高。截至2012年6月底，青海省農(nóng)村信用社在全省布設ATM機171臺，平均每兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)還不到1臺，并且已布設ATM機的網(wǎng)點又不具備自動存款功能，農(nóng)牧民群眾在信用社非營業(yè)時間無法正常辦理存取款業(yè)務和刷卡消費，給群眾生產(chǎn)生活造成一定不便。同時，由于人才、資源、風險評估等條件的制約，一些涉農(nóng)金融機構(gòu)在涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新上很難有獨創(chuàng)性，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給不足，貸款難、部分涉農(nóng)金融產(chǎn)品供求脫節(jié)的現(xiàn)象依然存在。一是貸款擔保方式仍不夠靈活。目前，農(nóng)村信用社貸款擔保方式主要是保證、抵押和質(zhì)押，對大部分農(nóng)村種養(yǎng)大戶來說，根本無法提供合法有效的貸款抵押和收入穩(wěn)定的擔保人做擔保。而對貸款額度也有嚴格的限制，一般控制在10萬元以內(nèi)，不足部分只能以民間借貸的方式解決。二是貸款手續(xù)繁瑣。涉農(nóng)機構(gòu)由于審批權限上收、風險控制等原因，在實際貸款過程中，根據(jù)額度的不同，需要不同級別的機構(gòu)進行審批，越往上，需要的貸款要件、審批流程、審批時間就越多，通常需要兩周甚至一個月以上的時間，大大超過了客戶的期望值。三是貸款期限難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性的需求。目前涉農(nóng)機構(gòu)雖改變了“一年一貸、春放秋收”的傳統(tǒng)方式，但受信貸規(guī)模限制及對資金流動性的考慮，近9成的貸款期限約定為1-2年。當前農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對較差，特別是缺乏資產(chǎn)評估、擔保公司、征信登記等金融中介機構(gòu)，金融教育發(fā)展相對滯后，廣大農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)對金融的認識和自身金融意識還比較薄弱。一是農(nóng)村信用擔保機構(gòu)和擔保體系尚未建立和健全。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然環(huán)境、政策因素影響大，貸款風險大，抵押擔保品有限，使用現(xiàn)代金融產(chǎn)品定價機制在農(nóng)村地區(qū)開展評估、擔保、信用評級等的成本較大，導致在農(nóng)村開展金融中介業(yè)務難度較大，農(nóng)村金融中介發(fā)展滯后，尚有的農(nóng)村信用擔保機構(gòu)規(guī)模較少，資本金少，風險化解能力和代償能力很低，不能適應農(nóng)村需要。二是作為農(nóng)村金融市場主體的農(nóng)戶和中小企業(yè)對金融知識的認識有限，加之農(nóng)村地區(qū)金融教育發(fā)展不足和相對落后，導致農(nóng)村地區(qū)整體金融生態(tài)環(huán)境較差，使得整個農(nóng)村金融市場的吸引力不足，各金融機構(gòu)不愿主動到農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務。三是農(nóng)村征信系統(tǒng)建立不完整。農(nóng)村個人基本信息與信用記錄不完整，而農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)村的貸款多數(shù)是建立在個人信用的基礎上，信用貸款風險大，隨著各銀行機構(gòu)風險防范的強化，致使部分涉農(nóng)金融機構(gòu)對“三農(nóng)”的信貸投入積極性不高，存在“慎貸”、“懼貸”和減少授權授信額度等現(xiàn)象。從法制環(huán)境來看，目前農(nóng)村金融機構(gòu)開展業(yè)務的主要法律依據(jù)有《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等，這些法律法規(guī)并未對我國農(nóng)村金融實際情況作出具體規(guī)定，使得農(nóng)村金融機構(gòu)在業(yè)務拓展中遇到法律規(guī)定不明確的問題。隨著農(nóng)村金融的快速發(fā)展和農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的推進，農(nóng)村地區(qū)抵押擔保物缺乏的問題越來越突出，但此領域的法律法規(guī)不完善，對信貸業(yè)務的進一步擴展形成了障礙。此外，部分農(nóng)村地區(qū)宗土觀念比較濃厚，執(zhí)法環(huán)境有待改善，對金融機構(gòu)合法權益的保護有待加強。

國外農(nóng)村金融服務體系的經(jīng)驗借鑒

從美國、印度、孟加拉等國農(nóng)村金融服務體系來看，它們都建立與其經(jīng)濟體制相適應的農(nóng)村金融制度，主要包括由合作性、政策性、商業(yè)性金融所構(gòu)成的農(nóng)村金融體系，以及相應的財稅、監(jiān)管、金融等方面的政策支持體系。農(nóng)村金融服務體系建設是一項長期的工作，上述國家都制訂了專門的農(nóng)村金融方面的法案，以法律的形式作為制度保障和支撐，為農(nóng)村金融發(fā)展提供了強有力的法律支持。從國外經(jīng)驗來看，農(nóng)村金融服務不是由單一的某類型或某一家銀行機構(gòu)來承擔，而是由政府主導扶持的農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融多類型、多層次發(fā)展，分工合理明確，優(yōu)勢互補。以上國家的農(nóng)村金融服務體系中，政府通過出資組建農(nóng)村政策性金融機構(gòu)以及農(nóng)村合作金融機構(gòu)，以及對農(nóng)村金融機構(gòu)在稅收、利差補貼等方面實施各種優(yōu)惠政策，進行了大力扶持。美國鼓勵在不違反現(xiàn)有法律的前提下可進行各種可能的嘗試和創(chuàng)新，針對不同的服務對象，實行差異化的服務策略；孟加拉的格萊珉銀行對貧困人口發(fā)放的小額信用貸款實行小組聯(lián)保貸款制度。美國的農(nóng)業(yè)保險管理部門是聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，具體業(yè)務則由私營保險公司開展，美國政府對農(nóng)業(yè)保險給予了大力支持；印度推行的“自助團體聯(lián)系計劃”就是采用團體擔保代替抵押，從而有效地分散了信用風險。（1）財稅政策，包括：通過出臺支持農(nóng)村金融的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵合作金融和商業(yè)金融發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務；對涉農(nóng)貸款、保險進行財政補貼。（2）金融貨幣政策，包括：對涉農(nóng)金融機構(gòu)降低或免收存款準備金，以保證涉農(nóng)金融機構(gòu)的資金充足；給予涉農(nóng)金融機構(gòu)金融優(yōu)惠政策，以解決合作金融和商業(yè)金融在開展農(nóng)村金融服務時遇到的資金問題。（3）監(jiān)管政策。如印度政府要求商業(yè)銀行在城市開設一家分支機構(gòu)，就必須同時在邊遠地區(qū)開設2-3家機構(gòu)，并且把信貸投放的18%投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關產(chǎn)業(yè)。

構(gòu)建普惠型農(nóng)村金融服務體系的思考

綜合前述農(nóng)村金融支農(nóng)服務中的主要問題，借鑒國外典型國家農(nóng)村金融服務體系的成功經(jīng)驗，在充分發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的基礎上，形成多層次、多樣化、可持續(xù)發(fā)展的符合中國國情的普惠型農(nóng)村金融服務體系，以解決農(nóng)民貸款難問題，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，為建設社會主義新農(nóng)村營造良好的金融環(huán)境。一是轉(zhuǎn)變農(nóng)村政策性金融發(fā)展理念，要將原來按機構(gòu)劃定業(yè)務為主的模式轉(zhuǎn)變?yōu)榘礄C構(gòu)劃定業(yè)務與業(yè)務招投標并存的發(fā)展模式，以改善政策性金融的運作方式和效率。在機構(gòu)上仍保持一定分工，國家開發(fā)銀行主要負責農(nóng)業(yè)中大的社會基礎設施項目的資金投入，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則負責農(nóng)村中、小型項目的資金投入。截至2010年末，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款余額為16709.9億元，只占金融機構(gòu)貸款總余額50.95萬億元的3.3%，其中糧棉油收購貸款余額9786.94億元，占貸款總額的58.6%；農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎設施建設貸款余額3075.01億元，占農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行總貸款的18.4%。因此，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，必須要研究農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行如何更好地發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用，加強支持農(nóng)村基礎設施建設。二是發(fā)揮財政、信貸資金相互協(xié)調(diào)配套作用，綜合運用財政直接補貼和招投標兩種貼息貸款運作方式，發(fā)展業(yè)務招投標形式，采取補償率招投標的方法，形成農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的相對分工和適度競爭的局面，以引導資金流向，提高財政貼息資金的使用效率，在增強自身經(jīng)營覆蓋風險能力，逐步實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基礎上，進一步加大涉農(nóng)信貸支持力度。度競爭的農(nóng)村金融服務體系，建立多層次的農(nóng)村融資服務新格局重構(gòu)各類型金融機構(gòu)在農(nóng)村金融市場的定位和職能，實現(xiàn)服務錯層、優(yōu)勢互補，在增強涉農(nóng)金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力的基礎上，發(fā)揮支農(nóng)作用。一是進一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融服務功能。在健全信貸風險防控體系，完善內(nèi)控機制的基礎上，進一步發(fā)揮政策性金融在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的功能和作用。二是強化農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用，重點為農(nóng)村大中規(guī)模和中長期商業(yè)性融資需求提供服務。繼續(xù)深化農(nóng)業(yè)銀行“‘三農(nóng)’金融事業(yè)部”改革。充分發(fā)揮“惠農(nóng)卡”在農(nóng)村社會保障體系建設、新農(nóng)保試點中的積極作用。三是發(fā)揮郵政儲蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點普及、網(wǎng)絡連通城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，拓展小額零售業(yè)務范圍，加強涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足農(nóng)村中小規(guī)模、中短期融資需求。四是將農(nóng)村信用社法人層級主要控制在縣和縣以下，進一步關注和深化藏區(qū)及欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社改革發(fā)展，建議由國家和省級財政給予農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款相應的補貼，并盡快出臺新發(fā)放涉農(nóng)貸款補償辦法和措施，更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社貼近基層、貼近農(nóng)戶的“三農(nóng)”服務主力軍作用。五是立足農(nóng)村熟人社會的特性，鼓勵發(fā)展多種所有制類型的小型金融機構(gòu)，積極培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的農(nóng)村社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組織和小型金融擔保公司，增加農(nóng)村金融服務主體，增加農(nóng)村金融資源供給，逐步形成多元化的農(nóng)村金融機構(gòu)體系，增強農(nóng)村金融服務。務創(chuàng)新“增量拓面”，提升現(xiàn)有農(nóng)村金融服務的附加值一是繼續(xù)推進農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。繼續(xù)根據(jù)各地特色開展包括林權、大型農(nóng)機具抵押貸款以及存貨、倉單、股權等動產(chǎn)和權益質(zhì)押貸款業(yè)務，積極運作小企業(yè)聯(lián)保、農(nóng)戶聯(lián)保、“公司+農(nóng)戶”融資業(yè)務，“信貸＋保險”產(chǎn)品、中小企業(yè)集合票據(jù)和“惠農(nóng)卡”等在內(nèi)的金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新。在現(xiàn)行法律框架內(nèi)，積極探索發(fā)揮農(nóng)村土地承包經(jīng)營權和宅基地使用權融資擔保價值的各類有效方式，多渠道豐富農(nóng)村貸款增信模式，提升“三農(nóng)”融資能力。二是繼續(xù)推進農(nóng)村支付服務創(chuàng)新，應用現(xiàn)代科技提升農(nóng)村金融服務水平。在實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務全覆蓋的基礎上，按照“鞏固、完善、提高”的原則，研發(fā)推廣各類適合農(nóng)村和農(nóng)戶服務需求特點的金融業(yè)務產(chǎn)品，探索推廣POS機小額取現(xiàn)和查詢業(yè)務，積極發(fā)展電話銀行、手機銀行等現(xiàn)代金融服務方式，不斷增加現(xiàn)有產(chǎn)品的附加功能，擺脫傳統(tǒng)銀行業(yè)務對網(wǎng)點、人員的依賴，提高農(nóng)村金融服務的充分性與多樣性，更好地滿足農(nóng)村“存、取、貸、匯”等各類金融服務需求，不斷擴展金融服務覆蓋面。根據(jù)農(nóng)村金融需求多樣性的特點，在加強監(jiān)管、防范風險等基礎上，鼓勵適合農(nóng)村需求特點的金融組織創(chuàng)新。一是對村鎮(zhèn)銀行，要通過差異化的定向費用補貼比例，引導其重點向欠發(fā)達地區(qū)延伸金融服務。二是對小額貸款公司，要從國家層面修訂小額貸款公司的相關管理規(guī)定，著力通過擴大可融資銀行數(shù)量、放寬可融入資金規(guī)模等措施增加可用資金，將其納入政策扶持范圍，與村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等其他新型金融機構(gòu)享有同等政策優(yōu)惠，在實際操作中，可將這些業(yè)務逐步開放、政策優(yōu)惠與小額貸款公司合規(guī)經(jīng)營、支農(nóng)情況相掛鉤，以強化其支農(nóng)和合規(guī)經(jīng)營意識。三是切實承認民間金融的積極作用。從完善法律、制度、政策入手，引導和鼓勵農(nóng)村民間金融健康發(fā)展，使其合法化、公開化和規(guī)范化，以發(fā)揮發(fā)展民間金融可以有效利用民間鄉(xiāng)土信用資源的優(yōu)勢，并將其納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管，以增加農(nóng)村金融的服務供給，滿足“三農(nóng)”多層次的融資需求。一是繼續(xù)推進農(nóng)村信用工程建設，推進和深化“信用青?！苯ㄔO，積極開展政府信用、企業(yè)信用、個人信用體系的建設工作，逐步建立和完善規(guī)范的企業(yè)、個人基本信用制度。積極培育征信市場，擴大征信產(chǎn)品的范圍，帶動農(nóng)牧區(qū)社會信用觀念整體水平的提升。繼續(xù)加大信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶評定工作力度，增加信用貸款的投放。特別是擴大信用戶的評定范圍和覆蓋面，使更多的農(nóng)民能夠享受到信用貸款的快捷和便利。二是加強農(nóng)村征信體系建設，以農(nóng)村電子信用檔案建設工作為基礎，一方面，擴大信息采集的對象和內(nèi)容，建立農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)濟組織的信用信息采集機制，提高農(nóng)村信用體系的覆蓋面。著力探索完善“人民銀行牽頭、政府推動、多方參與”的農(nóng)村信用體系建設機制，逐步實現(xiàn)銀行、稅務、工商、民政等部門的征信信息共享，共同防范信貸風險；另一方面，開展金融知識普及教育，為提高農(nóng)業(yè)貸款的成功率創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。加強金融知識宣傳普及力度，使農(nóng)民等低收入人群避免一些非法或違規(guī)的金融活動，增強與金融機構(gòu)打交道的能力。三是加強農(nóng)村司法環(huán)境建設，各級政府及司法部門要大力協(xié)助農(nóng)村金融機構(gòu)依法維護金融債權，切實維護金融機構(gòu)合法權益，構(gòu)筑農(nóng)村資金“洼地”，促進農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。研究建立專門針對縣域（農(nóng)村）金融機構(gòu)的支農(nóng)服務質(zhì)量和效率的評價體系，通過對各類銀行業(yè)金融機構(gòu)在當?shù)鼐W(wǎng)點及分布情況、客戶數(shù)量和業(yè)務規(guī)模、貸款質(zhì)量、新增貸款反哺當?shù)亓亢驮鲩L率、信貸投入結(jié)構(gòu)等的考核，對縣域（農(nóng)村）金融機構(gòu)支持縣域經(jīng)濟特別是“三農(nóng)”發(fā)展的服務能力和水平進行綜合評價，并將評價結(jié)果與縣域金融機構(gòu)的業(yè)務和機構(gòu)準入等行政許可事項相掛鉤，與政府的各項扶持政策措施相結(jié)合，引導縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對當?shù)亟?jīng)濟的支持力度?；鶎友胄幸l(fā)揮好“窗口指導”和工具引導的作用，認真貫徹執(zhí)行《關于開展涉農(nóng)信貸政策導向效果評估的通知》（銀發(fā)〔2011〕181號），加大宣傳，積極引導銀行業(yè)金融機構(gòu)準確把握信貸支持“三農(nóng)”的著力點；加強對系統(tǒng)性金融風險的監(jiān)測分析，建立起信息共享聯(lián)動機制，及時溝通交流維護金融債權的各類信息；加強對貸款企業(yè)信用狀況和資金營運狀況的監(jiān)測，引導銀行業(yè)金融機構(gòu)加大支農(nóng)力度的同時，切實維護銀行業(yè)金融機構(gòu)的合法權益。五、結(jié)語農(nóng)村金融支農(nóng)服務弱化問題的根本出路在于推進農(nóng)村金融改革。而新一輪農(nóng)村金融改革的目的即在于實現(xiàn)普惠金融，提供全民尤其是貧困、低收入人口享受金融服務的機會和途徑。因此，在著力解決當下農(nóng)村金融支農(nóng)服務弱化問題的基礎上，應著眼長遠，在培育農(nóng)村金融市場、增加農(nóng)村金融機構(gòu)競爭的同時，逐步建立起惠及所有人包括為最貧困群體提供金融服務的“包容性的金融體系”，即普惠型農(nóng)村金融服務體系。為此，應改變國家主導的制度供給，著重給予人們自主選擇和創(chuàng)新的權利，讓人們通過交易尋找最優(yōu)的融資結(jié)構(gòu)，鼓勵農(nóng)民成立各類合作性金融組織，實現(xiàn)單個農(nóng)戶在融資中的有機聯(lián)合，突破單個農(nóng)戶面臨的融資瓶頸；應鼓勵和支持各類監(jiān)督資本進入農(nóng)村，改變由正規(guī)金融機構(gòu)占主導的模式，放寬民營資本設立村鎮(zhèn)銀行、組建貸款公司等的限制，改善包括農(nóng)村土地制度和金融市場法律在內(nèi)的制度基礎設施建設，擴大農(nóng)村抵押物的適用范圍，提高抵押擔保的執(zhí)行效果，促進貸款供給增加；充分利用財政資金的杠桿效能，發(fā)揮財政、貨幣、監(jiān)管及期貨保險體系的相互激勵作用，以增加金融資金對“三農(nóng)”的有效配置，加速推進社會主義新農(nóng)村建設。

本文作者：霍健王興盛工作單位：中國人民銀行西寧中心支行