一、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)理賠中主要適用的原則

(一)損失補(bǔ)償原則。

機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),性質(zhì)上是補(bǔ)償損害的保險(xiǎn),適用損失補(bǔ)償原則,即當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí),被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定,獲得保險(xiǎn)賠償,用于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損壞,但被保險(xiǎn)人不能因損失而獲得額外的利益,被保險(xiǎn)人獲得的保險(xiǎn)賠償金的數(shù)量等于實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額以及保險(xiǎn)利益三者中的最小值。

(二)代位求償原則。

代位求償是損失補(bǔ)償原則的派生原則,指的是在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故造成損失,依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí),保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金后,在賠償金額的限度內(nèi),相應(yīng)取得對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利,這是一種權(quán)利代位,是保險(xiǎn)人擁有代替被保險(xiǎn)人向責(zé)任人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。對(duì)于保險(xiǎn)人實(shí)施代位求償權(quán)有以下前提條件:一是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人和第三者必須同時(shí)存在損失賠償請(qǐng)求權(quán);二是被保險(xiǎn)人要求第三者賠償;三是保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任。因此在索賠中是否使用代位追償原則是可以選擇的,主要取決于被保險(xiǎn)人的意愿。

二、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)在理賠中的方法選擇

第一條為加強(qiáng)州本級(jí)公務(wù)用車車輛維修管理，規(guī)范預(yù)算單位公務(wù)用車維修行為，確保維修質(zhì)量，充分發(fā)揮財(cái)政資金使用效益，促進(jìn)廉政建設(shè)，根據(jù)《政府采購法》等相關(guān)法律、法規(guī)，結(jié)合州本級(jí)實(shí)際，制定本辦法。

第二條本辦法適用于州本級(jí)行政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體（以下簡稱預(yù)算單位）在州財(cái)政局政府采購管理辦公室（以下簡稱采購辦）核定編制以內(nèi)的車輛維修。

第三條車輛維修采取定點(diǎn)采購方式。

（一）定點(diǎn)維修廠由采購辦委托州政府采購中心（以下簡稱采購中心）采取公開招標(biāo)方式確定，一年一招，確定五家。其中，具有二類維修車輛資質(zhì)的維修廠招標(biāo)采購三家，具有三類維修車輛資質(zhì)的維修廠招標(biāo)采購兩家。

（二）采購中心與中標(biāo)定點(diǎn)維修廠簽定《機(jī)動(dòng)車輛維修服務(wù)合同》，報(bào)采購辦備案。

第四條機(jī)動(dòng)車輛維修費(fèi)用由州本級(jí)財(cái)政預(yù)算安排，列入當(dāng)年部門預(yù)算。發(fā)生車輛維修費(fèi)用，由預(yù)算單位與定點(diǎn)維修廠自行結(jié)算，維修項(xiàng)目及維修預(yù)算由各單位負(fù)責(zé)審定。財(cái)政預(yù)算安排的車輛維修費(fèi)用超支不補(bǔ)，節(jié)約單位留用。

[論文關(guān)鍵詞]機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控盈利能力

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的重要支柱險(xiǎn)種,2006年以來，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入比例一直維持在70%左右，且車險(xiǎn)賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢(shì)(見表1)，經(jīng)營效益卻持續(xù)下滑，其經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r直接關(guān)系到我國非壽險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。全面提升經(jīng)營機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的核心競爭力,始終是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的重心。如何防范和控制車險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提升車險(xiǎn)盈利能力是目前各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的重要任務(wù)。本文將從承保風(fēng)險(xiǎn)、理賠風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、新《保險(xiǎn)法》對(duì)車險(xiǎn)的影響等方面進(jìn)行分析機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)防范。

2006年-2009年5月江蘇省揚(yáng)州市車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況表1

年份

2006

2007

一、整治范圍

本次整治的廠車，具體是指境內(nèi)工礦企業(yè)、物流、碼頭、旅游景區(qū)等場(chǎng)所使用的廠內(nèi)專用機(jī)動(dòng)車輛。具體包括：叉車、搬運(yùn)車、牽引車、推頂車、內(nèi)燃觀光車、蓄電池觀光車等。不含交通、市政建設(shè)、建筑工地等場(chǎng)所使用的上述設(shè)備。

二、整治目的

通過專項(xiàng)整治，促進(jìn)使用單位加強(qiáng)特種設(shè)備安全管理，做到三落實(shí)、兩有證、一檢驗(yàn)、一預(yù)案。在管理中做到落實(shí)管理機(jī)構(gòu)、落實(shí)責(zé)任人員、落實(shí)規(guī)章制度，在資質(zhì)中做到設(shè)備登記注冊(cè)、人員持證上崗，在使用中做到設(shè)備定期檢驗(yàn)合格，在事故防控中做到制定應(yīng)急預(yù)案并定期演練。遏制廠車使用事故上升趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)我市廠車安全形勢(shì)的持續(xù)穩(wěn)定好轉(zhuǎn)。

三、整治重點(diǎn)

本次專項(xiàng)整治的工作重點(diǎn)包括：

市直各有關(guān)單位：

為有效利用城市公共資源，充分發(fā)揮城市道路功能，確保市容整潔和道路暢通，根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》和國務(wù)院《城市道路管理?xiàng)l例》相關(guān)規(guī)定，現(xiàn)就加強(qiáng)十堰城區(qū)機(jī)動(dòng)車輛停放管理有關(guān)事宜通知如下：

一、對(duì)城區(qū)機(jī)動(dòng)車輛停放實(shí)行統(tǒng)一管理。管理的范圍包括政府規(guī)劃投資興建的停車場(chǎng)，在城區(qū)主次干道兩側(cè)符合停車條件的人行道、非機(jī)動(dòng)車道、沿街單位和店鋪門前的公共空地以及背街小巷道路上劃定的停車場(chǎng)、停車泊位。

二、停車場(chǎng)、停車泊位的設(shè)置，由市住建委、市財(cái)政局、市規(guī)劃局、市市政園林局、市公安交警支隊(duì)、市城建監(jiān)察支隊(duì)共同劃定。

三、停車場(chǎng)和停車泊位內(nèi)，允許小型面包車（九座以內(nèi)）、轎車、吉普車和摩托車停放，并按市物價(jià)部門核定的標(biāo)準(zhǔn)交納停車費(fèi)（軍警、醫(yī)療救護(hù)、緊急救災(zāi)、防汛、搶險(xiǎn)、運(yùn)鈔等執(zhí)行公務(wù)車輛除外）。任何單位和個(gè)人在劃定的停車場(chǎng)或停車泊位內(nèi)不得設(shè)置任何不允許停車的標(biāo)志標(biāo)識(shí)，更不得阻攔對(duì)停車泊位的正常監(jiān)管。

四、停車場(chǎng)和停車泊位的管理，按照“先宣傳、后管理，先糾正、后處罰”的原則，加強(qiáng)停車管理,確保停車秩序規(guī)范、有序。市城建監(jiān)察支隊(duì)負(fù)責(zé)對(duì)政府規(guī)劃投資興建的停車場(chǎng)，城區(qū)主次干道兩側(cè)符合停車條件的人行道、非機(jī)動(dòng)車道、沿街單位和店鋪門前的公共空地以及背街小巷道路上劃定的停車場(chǎng)、停車泊位進(jìn)行日常管理工作。對(duì)停車泊位較少的區(qū)段實(shí)行監(jiān)管，對(duì)大型商場(chǎng)、賓館等單位的停車場(chǎng)（泊位）可簽訂協(xié)議，實(shí)行委托管理。

消費(fèi)者甲欲購買一輛轎車。甲到乙銀行辦理汽車消費(fèi)貸款，以甲所有的房產(chǎn)抵押擔(dān)保，并應(yīng)乙銀行之要求到丙保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)，根據(jù)保證保險(xiǎn)條款的規(guī)定，同時(shí)在丙保險(xiǎn)公司投保車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)和自燃險(xiǎn)等四種保險(xiǎn)。在貸款期間內(nèi)，甲家人突患重病，需長期支付巨額醫(yī)療費(fèi)用。甲無奈，將貸款所購車輛轉(zhuǎn)賣以解燃眉之急，并有意出賣用于抵押擔(dān)保貸款合同的房產(chǎn)，同時(shí)無力按貸款合同約定的還款期限償還欠款。乙銀行考慮到甲急需出賣房產(chǎn)的所得用于給家人治病，遂直接向丙保險(xiǎn)公司提出索賠。丙保險(xiǎn)公司拒賠，理由之一是，保證保險(xiǎn)合同在投保人義務(wù)條款中明確規(guī)定：投保人在償還貸款期間，不得將貸款所購機(jī)動(dòng)車輛及機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款合同的擔(dān)保合同約定的抵（質(zhì)）押物進(jìn)行轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)贈(zèng)。投保人不履行任何一項(xiàng)義務(wù)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。而本案中，甲將貸款所購車輛出賣，違背了投保人義務(wù)，所以保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。理由之二是，保證保險(xiǎn)合同中規(guī)定，被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)先行處分抵（質(zhì)）押物或向擔(dān)保人追償以抵減欠款，抵減欠款后不足的部分，由保險(xiǎn)人按保證保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。所以乙銀行應(yīng)先行處分甲用于抵押的房產(chǎn)，如抵減欠款后尚有不足部分，方可向丙保險(xiǎn)公司索賠，乙銀行直接向丙保險(xiǎn)公司索賠，丙保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。

在實(shí)踐中，機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是貸款購車人必須購買的保險(xiǎn)，是指以借款合同所確定的貸款本息為標(biāo)的，投保人（即借款人）根據(jù)被保險(xiǎn)人（即提供消費(fèi)貸款的銀行）的要求，請(qǐng)求被保險(xiǎn)人擔(dān)保自己信用的一種保險(xiǎn)。如果在規(guī)定的期限內(nèi)，因投保人未按借款合同按期履行還款義務(wù)，致使被保險(xiǎn)人受到經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后，有權(quán)向投保人或提供連帶責(zé)任擔(dān)保的第三方擔(dān)保人追償。綜觀此案，甲交了保費(fèi)、投了保險(xiǎn)，在遭遇不幸時(shí)卻得不到保障；乙銀行如保利益則失道義；丙保險(xiǎn)公司拒賠的理由似充分，振振有詞，實(shí)則陷銀行于不義、置危難于不理。此案反映出現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)制度存在不合理之處，使保證保險(xiǎn)在某些情況下不能起到降低信用風(fēng)險(xiǎn)的保障作用，甚至造成法律與道德的沖突。

一、保證保險(xiǎn)合同中“被保險(xiǎn)人先行處分貸款合同的抵（質(zhì)）押物或向擔(dān)保人追償?shù)譁p欠款后不足部分由保險(xiǎn)人賠償”的規(guī)定不合理。保證保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)形式，是以轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人所面臨的投保人不能履行債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)為目的的一種保險(xiǎn)，以經(jīng)營信用風(fēng)險(xiǎn)為主要內(nèi)容。保證保險(xiǎn)與保證擔(dān)保在內(nèi)容、主體、性質(zhì)、保證范圍、保證程度及法律后果等方面均有不同，所以保證保險(xiǎn)不能被視為由保險(xiǎn)公司做保證人對(duì)貸款合同的保證擔(dān)保，因此《擔(dān)保法》第二十八條“同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任?！彼w現(xiàn)的“先物保后保證”和原則不適用于保證保險(xiǎn)。因此保證保險(xiǎn)條款中要求被保險(xiǎn)人先行處分抵（質(zhì)）押物的條款沒有法律的依據(jù)和理論的支持。同樣，要求被保險(xiǎn)人先向保證擔(dān)保人追償也沒有法律根據(jù)，因?yàn)楸ＷC擔(dān)保與保證保險(xiǎn)是兩個(gè)性質(zhì)不同、相互獨(dú)立的法律關(guān)系，而且在通常由于保險(xiǎn)人實(shí)力雄厚，先向保險(xiǎn)人索賠更有利于維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。顯然，如果保險(xiǎn)人僅就先行處分抵（質(zhì)）押物或向保證擔(dān)保人追償后抵減欠款后不足的部分（如果還有不足的部分的話）賠償，在實(shí)際上減輕或免除了自己的賠償責(zé)任，而這種責(zé)任的減免是毫無道理可言的。另一方面，如上面的案例所述，強(qiáng)調(diào)被保險(xiǎn)人先行處分抵押物，則銀行陷入利益與道德的沖突。在實(shí)踐中，被保險(xiǎn)人應(yīng)與保險(xiǎn)人就擔(dān)保和保險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)順序問題做出特別約定：被保險(xiǎn)人同時(shí)享有擔(dān)保物權(quán)和向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)選擇實(shí)施何種權(quán)利。

二、應(yīng)限制保證保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人代位權(quán)的行使。保險(xiǎn)人的代位權(quán)是指由保險(xiǎn)人取得被保險(xiǎn)人賠償請(qǐng)求權(quán)的權(quán)利，是基于第三人（包括投保人）的侵權(quán)或違約行為造成被保險(xiǎn)人的損害，以保證同時(shí)達(dá)到“維護(hù)第三人的損害賠償義務(wù)”、“確定保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠償義務(wù)”和“防止被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美比N目的的一種制度。從理論上講，在機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)中保險(xiǎn)事故的發(fā)生即投保人未能按貸款合同約定的期限償還欠款，可以視為第三人的違約行為損害了被保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)人當(dāng)然在給付賠償金后獲得代位權(quán)。但是如遇到上述案例中的情況，即投保人的違約行為并非由于其信用的缺失，而是由于自然災(zāi)害、意外事故等原因致使喪失履約能力，則此時(shí)保險(xiǎn)人代位權(quán)應(yīng)在投保人充分舉證證明其喪失履約能力的情況下被禁止行使，以彰顯保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的本質(zhì)精神和法律正義的價(jià)值。當(dāng)然，代位權(quán)的禁止行使應(yīng)有嚴(yán)格的條件限制和規(guī)范的操作程序，以防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生，防止投保人利用其逃避責(zé)任，損害保險(xiǎn)人利益。保險(xiǎn)人代位權(quán)的限制行使應(yīng)在《保險(xiǎn)法》中加以原則性規(guī)定，即能夠舉證證明自己是因?yàn)樽匀粸?zāi)害、意外事故等客觀原因?qū)е峦耆珕适男羞€貸義務(wù)能力的被保證人（投保人），不受保險(xiǎn)人的代位追索。同時(shí)在實(shí)踐中允許保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在保證保險(xiǎn)合同中做出特別約定。因?yàn)榇粰?quán)的禁止行使涉及到投保人的利益，也應(yīng)允許保險(xiǎn)人與投保人的特別約定條款做為保證保險(xiǎn)合同的一部分。

三、保證保險(xiǎn)條款中“投保人在貸款期間內(nèi)將貸款所購車輛向保險(xiǎn)人連續(xù)投保機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)和自燃險(xiǎn)”的規(guī)定不合理。（各保險(xiǎn)公司要求強(qiáng)制投保的具體險(xiǎn)種略有不同）投保人因購買汽車向銀行申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款，是消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的起因，而汽車是負(fù)債形成的財(cái)產(chǎn)，在投保人沒有還清銀行貸款前，汽車的物質(zhì)損失會(huì)加重投保人的還款壓力，影響貸款合同的正常履約，進(jìn)而影響到保險(xiǎn)事故的發(fā)生，涉及保險(xiǎn)人的利益。所以保險(xiǎn)人為降低車輛發(fā)生物質(zhì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)制投保人在保險(xiǎn)人處投保車輛保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)是可以理解的，但是具體的保險(xiǎn)險(xiǎn)種不應(yīng)由保險(xiǎn)人硬性規(guī)定，應(yīng)給予投保人結(jié)合車輛狀況選擇投保險(xiǎn)種的權(quán)利，以防止變相的強(qiáng)迫交易。比如上述條款中的“自燃險(xiǎn)”，對(duì)于名牌新車就完全不必投保。保險(xiǎn)人可以根據(jù)投保人選擇投保的險(xiǎn)種確定風(fēng)險(xiǎn)的程度，實(shí)行浮動(dòng)的保證保險(xiǎn)費(fèi)率，使保證保險(xiǎn)費(fèi)的高低與風(fēng)險(xiǎn)的大小成正比例。另外，實(shí)踐中有一種不合理現(xiàn)象。汽車銷售行業(yè)的激烈競爭使售車的利潤空間下降，往往為車輛賣保險(xiǎn)反而可以從保險(xiǎn)公司拿到豐厚的回扣，這是因?yàn)楦骷冶ｋU(xiǎn)公司為了以保證保險(xiǎn)這塊“鉺”釣來未來幾年內(nèi)的車輛保險(xiǎn)這條“大魚”，以高額費(fèi)來爭搶汽車銷售商，使本該讓利于購車人的利益不合理地讓利給了汽車銷售商。所以給予投保人投保車輛保險(xiǎn)的選擇權(quán)也有利于還利于消費(fèi)者，促進(jìn)汽車銷售市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)及消費(fèi)貸款領(lǐng)域的良性競爭和健康發(fā)展。

隨著入世后我國汽車市場(chǎng)的逐步放開，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)將大有可為，然而上述案例中反映出現(xiàn)行制度存在種種不合理之處，必須加以規(guī)范和完善。其中《保險(xiǎn)法》的規(guī)制、保險(xiǎn)行業(yè)自律、消費(fèi)者權(quán)益意識(shí)的增強(qiáng)和社會(huì)各界的監(jiān)督關(guān)注都不可或缺。汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)應(yīng)以保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的本質(zhì)精神和正義價(jià)值為根本，在消費(fèi)者、銀行和保險(xiǎn)公司之間建立平衡的利益關(guān)系，為促進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)展和社會(huì)信用體系的建立發(fā)揮重要作用。

[內(nèi)容提要]機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是我國保險(xiǎn)市場(chǎng)上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，近年來其保險(xiǎn)費(fèi)收入一直位居財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的首位。與我國保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展相適應(yīng)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營一直執(zhí)行的是全國統(tǒng)一的條款費(fèi)率。隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步成熟及對(duì)外開放進(jìn)程的加快，費(fèi)率管制的弊端日益顯現(xiàn)。保監(jiān)會(huì)2001年開始對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化在廣東和深圳試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，將在全國推行。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化將會(huì)使我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)面臨新的挑戰(zhàn)，同時(shí)也會(huì)帶來新的發(fā)展機(jī)遇。

一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率管制的弊端

我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是從20世紀(jì)50年代初隨著中國人民保險(xiǎn)公司的成立而產(chǎn)生和發(fā)展起來的。恢復(fù)國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來到80年代末，保險(xiǎn)市場(chǎng)主要由中國人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營，保險(xiǎn)市場(chǎng)是完全壟斷的市場(chǎng)，人保本身既是管理者也是經(jīng)營者，保險(xiǎn)公司的總公司制訂機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率，分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行費(fèi)率并可在一定范圍內(nèi)享有費(fèi)率浮動(dòng)權(quán)。90年代以后，特別是1995年以來，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)上經(jīng)營主體的增加，競爭加劇，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)存在高手續(xù)費(fèi)、高返還、變相退費(fèi)和中介人炒作保險(xiǎn)公司等惡性競爭行為，保險(xiǎn)監(jiān)管部門開始對(duì)機(jī)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管。1995年頒布實(shí)施的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱《保險(xiǎn)法》）為保險(xiǎn)費(fèi)率的嚴(yán)格監(jiān)管提供了法律依據(jù)。《保險(xiǎn)法》第106條規(guī)定：“商業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，由金融監(jiān)管部門制訂。保險(xiǎn)公司擬訂的其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)金融監(jiān)管部門備案。”機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)監(jiān)管部門認(rèn)定的主要險(xiǎn)種，其條款費(fèi)率由保險(xiǎn)監(jiān)管部門制訂，保險(xiǎn)公司只能執(zhí)行。特別是1998年中國保監(jiān)會(huì)成立以后，針對(duì)機(jī)車險(xiǎn)市場(chǎng)的無序競爭局面，先后出臺(tái)了一系列整頓機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)章制度，在除深圳以外的全國范圍內(nèi)統(tǒng)一機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，監(jiān)制機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單，打擊機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的違規(guī)行為。不可否認(rèn)，實(shí)行這種高度集中的費(fèi)率管理體制，在保險(xiǎn)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)、保險(xiǎn)經(jīng)營主體的內(nèi)控和自律能力較差、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的情況下，便于操作和管理，有利于維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益和良好的市場(chǎng)秩序。但隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，其弊端也逐漸顯現(xiàn)出來。

（一）違背了價(jià)值規(guī)律的客觀要求

保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，合理的價(jià)格要求既反映價(jià)值，又調(diào)節(jié)供求。統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率扭曲了價(jià)格對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品供需的真實(shí)反映與調(diào)節(jié)作用，偏高的費(fèi)率勢(shì)必在誘發(fā)隱蔽的價(jià)格戰(zhàn)的同時(shí)，抑制了有效的保險(xiǎn)需求。一是由于保險(xiǎn)費(fèi)率修訂的權(quán)利不在保險(xiǎn)公司，當(dāng)市場(chǎng)需求發(fā)展變化后，保險(xiǎn)人不能根據(jù)市場(chǎng)的變化對(duì)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，只有等監(jiān)管部門來調(diào)整，使保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)市場(chǎng)的反映失靈。二是統(tǒng)一費(fèi)率是一種政府制訂的壟斷價(jià)格，監(jiān)管部門在制訂費(fèi)率時(shí)，考慮到測(cè)算的偏差和費(fèi)率調(diào)整的時(shí)滯性，在對(duì)未來損失率進(jìn)行測(cè)算時(shí)，往往作比較保守的考慮，使費(fèi)率水平偏高，保險(xiǎn)公司在壟斷價(jià)格的保護(hù)下有較大的利潤空間，在一定程度上助長了高手續(xù)費(fèi)、高返還、變相退費(fèi)等保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競爭行為，這就是這些年來機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競爭屢禁不止的原因之一。三是在一定程度上造成有效供給不足，抑制有效需求。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司無權(quán)調(diào)整費(fèi)率，當(dāng)某類保險(xiǎn)標(biāo)的的賠付率偏高時(shí)，使保險(xiǎn)公司不愿承保該類保險(xiǎn)標(biāo)的。如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的個(gè)人營業(yè)性貨車，在現(xiàn)行費(fèi)率條件下，很多保險(xiǎn)公司往往拒?；蚋郊涌量痰臈l件限制承保。

（二）違背了保險(xiǎn)費(fèi)率的公平合理原則

一、車險(xiǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀不容樂觀

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一大支柱險(xiǎn)種，近幾年，我國車險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn)步增長，且增長比例穩(wěn)中有升。2000年以來，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入比例一直維持在60%以上（見表1）。各財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)量占財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大部分，對(duì)車險(xiǎn)的經(jīng)營狀況直接影響到整個(gè)公司的發(fā)展，各家公司在積極調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的同時(shí)，仍把車險(xiǎn)放在重點(diǎn)。但是自2000年以來，車險(xiǎn)賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢(shì)（見表2）。賠付率增長過快的原因有很多方面，最直接的結(jié)果導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付壓力過大，支出超過預(yù)算，公司的贏利水平明顯下降，車險(xiǎn)“高保費(fèi)、高賠付、低效益”的經(jīng)營現(xiàn)狀，對(duì)整體業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生消極影響。隨著我國機(jī)動(dòng)車社會(huì)保有量的迅速增長，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的規(guī)模不斷發(fā)展壯大。如何在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，堅(jiān)持速度與效益并重，加強(qiáng)經(jīng)營管理，降低車險(xiǎn)賠付率，既保持良好的發(fā)展速度，又不斷地提高自身的經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)于產(chǎn)險(xiǎn)公司有著重要意義。

二、車輛賠付率高的原因分析

（一）道路交通事故率不斷上升

統(tǒng)計(jì)資料表明，目前我國道路交通事故死亡人數(shù)居世界第一位；我國萬輛汽車事故死亡率是17.8，居世界前列，相當(dāng)于法國、美國、日本等國的14到22倍。我國道路交通事故的車輛事故率還處于較高水平，約為發(fā)達(dá)國家的十幾倍。

（二）承保條件寬松，承保質(zhì)量偏低

[摘要]車險(xiǎn)保費(fèi)收入占產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入比例一直維持在60%以上，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一大支柱險(xiǎn)種，但是自2000年以來，車險(xiǎn)賠付率一直居高不下，其利潤貢獻(xiàn)度與其保費(fèi)占比嚴(yán)重不匹配，車險(xiǎn)“高保費(fèi)、高賠付、低效益”的經(jīng)營現(xiàn)狀，直接影響到整體產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)發(fā)展。為此，如何在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，堅(jiān)持速度與效益并重，加強(qiáng)經(jīng)營管理，降低車險(xiǎn)賠付率，既保持良好的發(fā)展速度，又不斷地提高自身的經(jīng)濟(jì)效益，正越來越引起各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的高度關(guān)注與重視。本文通過分析機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)賠付率高的現(xiàn)狀和原因，提出降低車險(xiǎn)賠付率的對(duì)策和措施。

[關(guān)鍵詞]機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)；賠付率；經(jīng)營管理；經(jīng)營策略

一、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)的經(jīng)營現(xiàn)狀

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一大支柱險(xiǎn)種，近幾年，我國車險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn)步增長，且增長比例穩(wěn)中有升。2000年以來，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入比例一直維持在60%以上(見表1)，各產(chǎn)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)量占產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大部分，車險(xiǎn)的經(jīng)營狀況直接影響到整個(gè)公司的發(fā)展，各家公司在積極調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的同時(shí)，仍把車險(xiǎn)放在重點(diǎn)。但是自2000年以來，車險(xiǎn)賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢(shì)(見表2)。賠付率增長過快最直接的結(jié)果導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付壓力過大，支出超過預(yù)算，公司的盈利水平明顯下降，車險(xiǎn)“高保費(fèi)、高賠付、低效益”的經(jīng)營現(xiàn)狀，對(duì)整體業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生消極影響。隨著我國機(jī)動(dòng)車社會(huì)保有量的迅速增長，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的規(guī)模不斷發(fā)展壯大。如何在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，堅(jiān)持速度與效益并重，加強(qiáng)經(jīng)營管理，降低車險(xiǎn)賠付率，既保持良好的發(fā)展速度，又不斷地提高自身的經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)于產(chǎn)險(xiǎn)公司有著重要意義。

二、車險(xiǎn)賠付率高的原因分析

(一)道路交通事故率不斷上升

各相關(guān)單位：

為進(jìn)一步加強(qiáng)安全監(jiān)管，確?！百|(zhì)量主體責(zé)任年”的有序推進(jìn)，全面落實(shí)特種設(shè)備使用單位安全主體責(zé)任，根據(jù)市質(zhì)監(jiān)局、市政府有關(guān)文件精神的要求，辦事處決定，從年7月初到7月底，在全處范圍內(nèi)開展場(chǎng)（廠）內(nèi)專用機(jī)動(dòng)車輛(以下簡稱“廠車”)專項(xiàng)整治工作?，F(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、廠車的范圍和當(dāng)前存在的問題

廠車的范圍包括：叉車、搬運(yùn)車、牽引車、推頂車等。廠車目前存在的問題：

1、以叉車為主的廠車流動(dòng)性強(qiáng)，多為個(gè)人對(duì)外租賃使用，管理難度大，危險(xiǎn)性大；

2、廠車未辦理使用登記、未經(jīng)檢驗(yàn)或定期檢驗(yàn)不合格繼續(xù)使用、操作人員未持證上崗等違法行為較多，使用管理不規(guī)范；