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[內(nèi)容提要]機動車輛保險是我國保險市場上財產(chǎn)保險的主要險種，近年來其保險費收入一直位居財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的首位。與我國保險市場發(fā)展相適應(yīng)，機動車輛保險經(jīng)營一直執(zhí)行的是全國統(tǒng)一的條款費率。隨著財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險市場的逐步成熟及對外開放進程的加快，費率管制的弊端日益顯現(xiàn)。保監(jiān)會2001年開始對機動車輛保險費率市場化在廣東和深圳試點的基礎(chǔ)上，將在全國推行。機動車輛保險費率市場化將會使我國財產(chǎn)保險面臨新的挑戰(zhàn)，同時也會帶來新的發(fā)展機遇。

一、機動車輛保險費率管制的弊端

我國機動車輛保險是從20世紀50年代初隨著中國人民保險公司的成立而產(chǎn)生和發(fā)展起來的。恢復國內(nèi)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)以來到80年代末，保險市場主要由中國人民保險公司獨家經(jīng)營，保險市場是完全壟斷的市場，人保本身既是管理者也是經(jīng)營者，保險公司的總公司制訂機動車輛保險費率，分支機構(gòu)執(zhí)行費率并可在一定范圍內(nèi)享有費率浮動權(quán)。90年代以后，特別是1995年以來，隨著保險市場上經(jīng)營主體的增加，競爭加劇，機動車輛保險市場存在高手續(xù)費、高返還、變相退費和中介人炒作保險公司等惡性競爭行為，保險監(jiān)管部門開始對機車險條款費率的實行嚴格監(jiān)管。1995年頒布實施的《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）為保險費率的嚴格監(jiān)管提供了法律依據(jù)?！侗ｋU法》第106條規(guī)定：“商業(yè)保險主要險種的基本保險條款和費率，由金融監(jiān)管部門制訂。保險公司擬訂的其他險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當報金融監(jiān)管部門備案?！睓C動車輛保險作為保險監(jiān)管部門認定的主要險種，其條款費率由保險監(jiān)管部門制訂，保險公司只能執(zhí)行。特別是1998年中國保監(jiān)會成立以后，針對機車險市場的無序競爭局面，先后出臺了一系列整頓機動車輛保險市場的規(guī)章制度，在除深圳以外的全國范圍內(nèi)統(tǒng)一機動車輛保險條款費率，監(jiān)制機動車輛保險單，打擊機動車輛保險的違規(guī)行為。不可否認，實行這種高度集中的費率管理體制，在保險市場不發(fā)達、保險經(jīng)營主體的內(nèi)控和自律能力較差、消費者保險意識不強的情況下，便于操作和管理，有利于維護被保險人的利益和良好的市場秩序。但隨著保險市場的發(fā)展，其弊端也逐漸顯現(xiàn)出來。

（一）違背了價值規(guī)律的客觀要求

保險費率是保險產(chǎn)品的價格，合理的價格要求既反映價值，又調(diào)節(jié)供求。統(tǒng)一的保險費率扭曲了價格對保險產(chǎn)品供需的真實反映與調(diào)節(jié)作用，偏高的費率勢必在誘發(fā)隱蔽的價格戰(zhàn)的同時，抑制了有效的保險需求。一是由于保險費率修訂的權(quán)利不在保險公司，當市場需求發(fā)展變化后，保險人不能根據(jù)市場的變化對費率進行調(diào)整，只有等監(jiān)管部門來調(diào)整，使保險費率對市場的反映失靈。二是統(tǒng)一費率是一種政府制訂的壟斷價格，監(jiān)管部門在制訂費率時，考慮到測算的偏差和費率調(diào)整的時滯性，在對未來損失率進行測算時，往往作比較保守的考慮，使費率水平偏高，保險公司在壟斷價格的保護下有較大的利潤空間，在一定程度上助長了高手續(xù)費、高返還、變相退費等保險市場的惡性競爭行為，這就是這些年來機動車輛保險市場惡性競爭屢禁不止的原因之一。三是在一定程度上造成有效供給不足，抑制有效需求。因為保險公司無權(quán)調(diào)整費率，當某類保險標的的賠付率偏高時，使保險公司不愿承保該類保險標的。如機動車輛保險中的個人營業(yè)性貨車，在現(xiàn)行費率條件下，很多保險公司往往拒保或附加苛刻的條件限制承保。

（二）違背了保險費率的公平合理原則

保險費率計算與征收的公平合理是保險經(jīng)營的基本原則，該原則要求保險費率一方面要顧及投保人的保險費負擔能力；另一方面要真實反映保險標的的損失概率，使依據(jù)保險費率所收取的保險費能抵補保險賠付支出。而且應(yīng)根據(jù)保險標的、風險的種類和程度，訂立適當?shù)馁M率標準，使保險費率與保險標的的風險狀況相匹配。現(xiàn)有的機動車輛保險包括基本險（車輛損失險和第三者責任險）和附加險，條款費率是在原中國人民保險公司條款費率的基礎(chǔ)上修改而成。其保險費率存在體系單一、要素不合理、缺乏個性化等缺陷。具體表現(xiàn)：

（1）實行全國統(tǒng)一的費率表，使費率體系單一。由于我國幅員遼闊，各地的地理、氣候、道路等風險狀況存在較大的差異，全國統(tǒng)一的費率往往使被保險人實際面臨的風險與所交付的保險費缺乏對價關(guān)系，導致有的地區(qū)被保險人應(yīng)交的保險費過低，有地區(qū)被保險人應(yīng)交的保險費過高，有失公平合理。例如，車輛損失險的風險責任包括除地震外的“一攬子”自然災(zāi)害，看似保險公司承保的風險責任面寬，而事實上沒有真實的反映風險的地區(qū)差異性，使一些根本不會出現(xiàn)“龍卷風”、“海嘯”地區(qū)的被保險人事實上分攤了該損失的保險費。

（2）風險要素不合理，缺乏個性化，使費率有失公平合理?，F(xiàn)行的費率體系基本上屬于“從車費率”，即影響費率的主要因素是機動車輛本身的種類和用途，而對駕駛員、地域范圍、保險保障程度、歷史損失記錄及保險公司經(jīng)營成本等影響保險經(jīng)營的其他風險因素基本上未考慮或考慮很少，費率在一定程度上不能反映保險標的的風險狀況、機動車輛保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營成果和公司管理成本。

（三）不利于增強保險公司的競爭能力

產(chǎn)品是市場競爭的根本，不同的保險消費者面臨不同的風險保障需求，但全國機動車輛保險費率統(tǒng)一，消費者別無選擇。在此情況下，會使保險公司的工作重點本末倒置，有些公司不愿意花大力氣去了解投保人需要什么，只要向監(jiān)管機關(guān)要到優(yōu)惠的政策就可以高枕無憂。保險公司沒有產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在動力和外在壓力，用不著去從事產(chǎn)品開發(fā)與產(chǎn)品創(chuàng)新，客觀上削弱了保險公司的產(chǎn)品開發(fā)能力。同時，統(tǒng)一費率使得國內(nèi)保險公司在保險費率的精算、核保技術(shù)、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)及統(tǒng)計資料的系統(tǒng)化采集等保險公司的基礎(chǔ)運作方面的競爭能力較為落后。此外，統(tǒng)一費率破壞了公平競爭原則，保護了落后公司。在我國機動車輛保險市場有多家市場主體，并已形成保險公司之間的競爭格局的情況下仍采用統(tǒng)一的管制費率，使那些經(jīng)營管理水平較高和風險控制較好的保險公司不能根據(jù)其損失成本而降低費率，這實際上保護了那些經(jīng)營效益不佳的保險公司，使其在競爭中不會因成本劣勢而被淘汰。

二、實施機動車輛保險費率市場化的背景

保險費率市場化簡單地說就是由保險市場決定保險費率。機動車輛保險費率市場化是指保險公司根據(jù)保險市場產(chǎn)品供需狀況、根據(jù)對產(chǎn)品損失數(shù)據(jù)的收集分析、公司資源狀況和其經(jīng)營目標策略，在符合定價基本原則的前提下獨立的厘定費率。

在經(jīng)濟全球化和保險市場國際化的背景下，保險市場開放力度的加大和競爭的加劇，使費率市場化成為保險市場發(fā)展的必然趨勢。從歐美各國保險業(yè)發(fā)達國家的車險經(jīng)營情況看，除了法定責任保險外，其他車險產(chǎn)品的設(shè)計和銷售大多經(jīng)歷過從無序競爭到嚴格監(jiān)管，再到條件成熟時逐步過渡為市場調(diào)節(jié)的發(fā)展過程。過去以保守著稱的日本財產(chǎn)保險市場在對外開放過程中，也不得不改變統(tǒng)一定費的做法，實施費率市場化。我國已經(jīng)加入WTO，國內(nèi)保險公司要應(yīng)對外國保險公司的競爭與挑戰(zhàn)，就必須對費率制度進行改革，實施費率市場化，增強民族保險業(yè)的競爭能力。因為費率市場化后，保險公司要自己承擔經(jīng)營風險，要在激烈的市場競爭中求得生存和發(fā)展，不得不設(shè)計適銷對路的險種，制訂科學合理的費率，不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這樣各保險公司必須改善內(nèi)部管理，提高經(jīng)營管理水平，加大信息化建設(shè)的投入，增加產(chǎn)品的技術(shù)含量，提高整體的競爭能力。

機動車輛保險是國內(nèi)保險市場財產(chǎn)保險的主要險種，多年來其保險費收入一直位居財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的首位，近幾年保險費收入占財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保險費收入的比重均在60％以上。同時，該險種也是財產(chǎn)保險領(lǐng)域發(fā)展時間較長、種類較全、管理相對規(guī)范的險種，因此成為我國保險市場實施費率市場化的試點對象。2001年3月，保監(jiān)會選擇深圳市作為試點城市對機動車輛保險費率結(jié)構(gòu)進行了調(diào)整。同年10月1日，保監(jiān)會在廣東省進行機動車輛保險費率改革試點，機動車輛保險費率由保險公司自主制定，監(jiān)管部門審查備案。具體地說，就是保險公司可以參照監(jiān)管部門制訂的基準費率，依據(jù)風險因素、安全記錄和自身的管理情況，自主地制訂機動車輛保險費率，經(jīng)試點地區(qū)保險監(jiān)管部門備案并向社會公布后開始實施。2002年3月，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于改革機動車輛保險條款費率管理辦法有關(guān)問題的通知》文件，規(guī)定“保監(jiān)會不再制訂統(tǒng)一的機動車輛保險條款費率，各保險公司自主制訂、修改和調(diào)整機動車輛保險條款費率，經(jīng)保險監(jiān)管部門備案后，向全社會公布使用?！贝宋募南掳l(fā)，標志著我國保險費率市場化以機動車輛保險為突破口，已跨出了關(guān)鍵性的一步。但機動車輛保險費率市場化不可能一蹴而就，它需要一個漸進的過程，要實現(xiàn)市場化的目標需要相應(yīng)的條件和配套措施。

三、推進機動車輛保險費率市場化的幾點建議

（一）機動車輛保險費率市場化的過程

一般來說，保險費率市場化需要以下條件：一是國家有一套完善的保險監(jiān)管法律體系，對市場主體的行為、保險業(yè)務(wù)和保險公司的運作進行規(guī)范；二是保險監(jiān)管部門建立了以償付能力為核心的保險監(jiān)管模式；三是市場主體運作規(guī)范、市場操作透明，即經(jīng)營主體的經(jīng)營活動處于政府和公眾的監(jiān)督之下，它們以利潤最大化為基本的經(jīng)營目標，且使其有一套保持公司正常運營的制約機制?？紤]到我國現(xiàn)階段保險公司的經(jīng)營管理水平、市場發(fā)育水平和監(jiān)管水平，為了緩和費率市場化對機動車輛保險市場的沖擊，確保機動車輛保險消費者認同費率市場化，對此應(yīng)分階段逐步推進。

1.機動車輛保險費率市場化應(yīng)有過渡期，該期間保險公司仍可使用保監(jiān)會制訂的費率或作為參照費率，在此基礎(chǔ)上進行費率結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

2.在實施機動車輛保險費率市場化初期，保監(jiān)會要對機動車輛保險制訂、修改和調(diào)整條款，費率的監(jiān)管辦法作出較具體的規(guī)定，包括保險公司的哪一級公司有制訂權(quán)、保險監(jiān)管部門具體的監(jiān)管程序、保險公司向監(jiān)管部門備案應(yīng)提交的具體材料、費率制訂和調(diào)整的公式、測算數(shù)據(jù)、方案及調(diào)整費率的因素等作出具體的規(guī)定。

3.隨著保險公司經(jīng)營管理水平的提高和保險行業(yè)自律能力的提高，待條件成熟時，保險監(jiān)管部門只規(guī)定厘定費率的原則和方法，而將費率具體制訂和管理交給保險公司和行業(yè)協(xié)會。

（二）實現(xiàn)保險監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變

保險費率市場化要求保險監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變來適應(yīng)這種變化。從世界各國保險業(yè)的發(fā)展情況來看，多數(shù)國家在實施保險費率市場化的過程中，保險監(jiān)管的核心已轉(zhuǎn)為對償付能力的監(jiān)管。我國目前對保險實行的是嚴格監(jiān)管方式，即對保險公司的市場行為監(jiān)管與償付能力并重監(jiān)管。費率市場化要求改變目前對費率的嚴格管制，而將監(jiān)管的重心向償付能力監(jiān)管為主過渡。因此，保險監(jiān)管部門應(yīng)對償付能力監(jiān)管的指標體系的可行性和可操作性進行修改和完善，要求各保險公司對最近年度的償付能力情況進行詳細測算，待條件成熟時，把償付能力作為評價保險公司的重要指標，根據(jù)償付能力狀況對保險公司進行分類監(jiān)管。通過具體的償付能力指標的監(jiān)管，可以對保險公司的經(jīng)營狀況進行跟蹤和分析，以保證保險公司的最低償付能力水平，維護被保險人利益。同時，在條件成熟時，建立保險市場的退出機制。

機動車輛保險費率市場化和今后將逐步實施的其他險種的費率市場化，以及保險監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變，需要法律法規(guī)的完善與之配套。因此，應(yīng)加快修改《保險法》，盡快出臺《保險違法行為處理辦法》、《保險公司信息披露管理辦法》和《再保險管理辦法》。

（三）保險公司內(nèi)控制度的建立

要逐步實施機動車輛保險費率市場化，今后監(jiān)管部門不再制訂條款費率，而由保險公司依照一定原則和程序自訂條款費率，市場的問題交給市場去解決。過去由監(jiān)管部門包攬的難題今后交給保險公司自己去解決，這種新情況必然產(chǎn)生怎樣通過企業(yè)內(nèi)控來防范和約束經(jīng)營風險的新問題。從世界其他國家車險費率市場化看，除技術(shù)條件和監(jiān)管條件外，還要求微觀經(jīng)營主體具備以下條件：一是效益觀念對保險公司的經(jīng)營行為有硬約束，賠本的買賣不能做；二是大多數(shù)公司在競爭中要有理性的思維，不采取不負責任的經(jīng)營政策，自覺規(guī)避風險；三是保險公司內(nèi)部要實行標準化服務(wù)和標準化定價，防止在市場上出現(xiàn)內(nèi)訌。

要具備以上條件，保險公司必須建立內(nèi)控制度。內(nèi)控制度是保險人對保險經(jīng)營活動的自我控制和管理，它的目標是防范風險，實現(xiàn)利潤最大化。如果保險公司不能成為具有利益機制和約束機制的經(jīng)營主體，費率市場化可能會產(chǎn)生新一輪的惡性競爭，造成保險市場的混亂。要使保險公司真正成為具有利益機制和約束機制的經(jīng)營主體，關(guān)鍵是要明晰其產(chǎn)權(quán)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。只有使市場經(jīng)營主體企業(yè)制度健全，才能使保險市場得以有序發(fā)展，保險費率市場化才能順利的實施。

（四）加強行業(yè)自律，為機動車輛保險費率市場化創(chuàng)造一個良好的競爭環(huán)境

為順利實現(xiàn)機動車輛保險費率由嚴格管制向市場化過渡，應(yīng)充分發(fā)揮保險行業(yè)組織對保險市場的協(xié)調(diào)和管理作用。配合機車險費率市場化的實施，行業(yè)組織應(yīng)作以下工作：

1.加強宣傳和輿論導向，通過媒體向公眾宣傳車險費率改革意義，講清保險經(jīng)營的基本原則和費率厘定的基本原理，澄清業(yè)內(nèi)外對車險費率市場化就等于自由化，就會大幅度降價的錯誤認識。

2.在充分調(diào)研和論證的基礎(chǔ)上制定可以操作的機動車輛保險行業(yè)自律辦法或公約，以維護行業(yè)利益和防止新一輪的惡性競爭。

3.進行本地區(qū)機動車輛保險費率水平及浮動合理區(qū)間的測算工作，為機動車輛保險經(jīng)營機構(gòu)合理確定費率提供參考數(shù)據(jù)。

4.積極研究機動車輛保險機構(gòu)的行業(yè)自律問題，爭取建立機動車輛保險機構(gòu)的行業(yè)自律機制和違約違規(guī)處理機制，通過整頓和規(guī)范中介環(huán)節(jié)來為保險機構(gòu)的行業(yè)自律與公司內(nèi)控創(chuàng)造外部的基礎(chǔ)條件，真正實現(xiàn)機動車輛保險條款費率改革的目的。

（五）建立財產(chǎn)保險精算制度

保險業(yè)務(wù)是一種風險管理業(yè)務(wù)，精算是進行風險管理的基礎(chǔ)，而風險管理的能力在很大程度上決定了保險公司的競爭力。因此，各家保險公司要想提高管理水平，保持健康的發(fā)展，提高市場競爭力，就需要切實提高自身的精算水平。保險公司只有具備了足夠的精算能力才能夠合理地厘定費率，有效地管理風險。保險監(jiān)管機構(gòu)放開費率設(shè)定，就必須監(jiān)督保險公司厘定的費率是否充足合理，這需要精算提供保證。同時，償付能力監(jiān)管需要根據(jù)精算原理制定出符合中國國情的準備金評估標準和法定償付能力監(jiān)管體系。

我國目前已初步構(gòu)建了壽險精算體系，它包括：精算師考試認可制度、精算報告制度和指定精算師制度。今后保監(jiān)會應(yīng)在借鑒壽險精算制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，建立財產(chǎn)保險和再保險的精算體系，要求各家財產(chǎn)保險公司和再保險公司同步建立非壽險精算制度，為保險費率市場化提供技術(shù)保證。

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