第一章總則

第一條為進一步做好支持創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款工作，推動全民創(chuàng)業(yè)，根據《中華人民共和國就業(yè)促進法》、國務院《關于做好促進就業(yè)工作的通知》（國發(fā)〔****〕*號）和自治區(qū)黨委、人民政府《關于大力推進全民創(chuàng)業(yè)的意見》等有關法律、法規(guī)和政策的規(guī)定，結合本自治區(qū)實際，制定本辦法。

第二條在本自治區(qū)行政區(qū)域內由勞動和社會保障部門開辦的支持創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款業(yè)務，適用本辦法。

第三條本辦法所稱支持創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款（以下簡稱小額擔保貸款），是指由勞動和社會保障部門設立的擔保機構提供擔保，商業(yè)銀行或城鄉(xiāng)信用社（以下簡稱經辦銀行）發(fā)放的，用于支持創(chuàng)業(yè)的一定額度的貸款。

第四條經辦銀行應當與擔保機構簽訂合作協(xié)議，明確各自的權利義務。

第五條本辦法由各級勞動和社會保障部門、財政部門、人民銀行、小額擔保貸款機構和經辦銀行共同組織實施。

第一章總則

第一條為深化城鎮(zhèn)住房制度改革，拉動住房消費，鼓勵和支持城鎮(zhèn)居民購買住房，維護借貸雙方的合法權益，根據國務院《住房公積金管理條例》和中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》等規(guī)定，結合我市實際，制定本辦法。

第二條本辦法所稱住房公積金個人住房抵押貸款（以下簡稱公積金貸款）是指按規(guī)定繳存住房公積金的職工在本市行政區(qū)域內購買住房時，以所購住房作抵押而申請的政策性專項貸款。

第三條公積金貸款只限于購買個人住房，其資金來源于職工及其所在單位存儲的住房公積金，由市住房公積金管理中心（以下簡稱公積金中心）管理發(fā)放。

第四條個人住房貸款的金融業(yè)務由公積金中心按國家有關規(guī)定，委托有關國有商業(yè)銀行（以下簡稱受托銀行）承辦。公積金中心委托辦理公積金貸款，應當與受托銀行簽訂書面委托合同。

公積金中心按照委托合同約定，檢查監(jiān)督公積金貸款資金的使用情況。受托銀行應定期向公積金中心提供有關業(yè)務資料。

提高管理效果，合理規(guī)避資金風險，以便有效支持當?shù)剞r業(yè)和農村經濟發(fā)展，促進社會主義新農村建設，全面構建和諧社會，實現(xiàn)信貸資金經濟效益和社會效益最大化，農信社追求的目標。

貸款管理直接關系著資產質量高低和資金效益好壞。貸款是農信社的主要資產。

“五個”堅持清思路：

堅持正確投向，合理發(fā)放貸款。農信社應根據國家法律法規(guī)、產業(yè)政策及宏觀調控政策，不斷調整和優(yōu)化貸款投向，合理發(fā)放貸款，嚴禁向國家禁止、限制及目前投資過熱的行業(yè)和項目發(fā)放貸款，嚴禁向風險集中程度高、超出自身管理和風險控制能力的業(yè)務領域發(fā)放貸款。

堅持立足社區(qū)，支持縣域經濟。社區(qū)經濟是農信社生存的基礎，新農村建設是其發(fā)展的機遇，支持好社區(qū)經濟，服務好新農村建設，才能獲得穩(wěn)固的儲源和優(yōu)良的客戶。農信社應做到小額貸款不跨社區(qū)，其他貸款不跨縣(市、區(qū))，在支持好社區(qū)“三農”經濟的基礎上，支持縣域內具有優(yōu)勢和特色的農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展。

堅持小額分散，擴大農戶貸款面，弱化風險、站穩(wěn)農村市場。農信社應在鞏固現(xiàn)有市場和客戶的基礎上，充分發(fā)揮農戶小額信用貸款靈活多樣的特點，加大投放力度，增加投放密度，提高投放頻率，擴大農戶和社員貸款面，分散風險、站穩(wěn)農村市場，為新農村建設提供有效的金融服務。

第一章總則

第一條為了貫徹落實國家糧食購銷政策，保護農民利益，維護糧食市場穩(wěn)定，支持糧食流通體制改革順利進行，規(guī)范糧食調控貸款操作，加強糧食調控貸款管理，有效防范和控制貸款風險，根據國務院關于進一步深化糧食流通體制改革的意見有關精神和《中國農業(yè)發(fā)展銀行貸款管理制度》，制定本辦法。

第二條本辦法所稱糧食調控業(yè)務，是指在國家糧食儲備業(yè)務以外，企業(yè)從事政府委托的糧食政策性購銷業(yè)務。

第三條糧食調控貸款是指中國農業(yè)發(fā)展銀行（簡稱農發(fā)行，下同）為支持企業(yè)開展糧食調控業(yè)務而發(fā)放的收購資金貸款。

第四條糧食調控貸款發(fā)放和管理應遵循以下原則：

（一）誰出政策、誰拿補貼、誰承擔貸款風險；

為促進我市農業(yè)產業(yè)化經營企業(yè)擴大生產規(guī)模，加大技術改進投入，提高農業(yè)產業(yè)化生產水平，大力發(fā)展現(xiàn)代高效農業(yè)，不斷提高農民收入，進一步規(guī)范對農業(yè)產業(yè)化經營企業(yè)(農業(yè)龍頭企業(yè)、三資農業(yè)企業(yè)等)扶持行為，特制訂本管理辦法。

一、扶持原則

(一)合法合規(guī)原則。扶持項目必須符合國家產業(yè)政策和環(huán)保政策，企業(yè)應遵紀守法，依法經營，照章納稅，無不良記錄。

(二)輻射帶動原則。企業(yè)與農民建有穩(wěn)定可靠的利益聯(lián)結機制，直接帶動當?shù)剞r民增收。企業(yè)能夠吸收當?shù)剞r民勞動力，解決農民就業(yè)。

(三)扶優(yōu)扶強原則。對全市現(xiàn)代農業(yè)建設具有明顯示范帶動作用的項目優(yōu)先扶持；對科技含量高的科技型項目優(yōu)先扶持；對龍頭企業(yè)和三資農業(yè)企業(yè)中的成長型企業(yè)項目優(yōu)先扶持；對出口企業(yè)項目優(yōu)先扶持。

(四)公平公正原則。凡符合農業(yè)產業(yè)政策和支持條件的市級農業(yè)龍頭企業(yè)和三資農業(yè)企業(yè)均可申報。

本文以農業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行為對象，在闡述應用現(xiàn)代企業(yè)控制原理必要性的前提下，說明貸款風險控制的道理。事實上，貸款風險是客觀存在的，我們所能做的就是通過主觀努力去控制它。然而，如何控制?必須應用現(xiàn)代企業(yè)控制原理。更新管理理念；必須強化控制流程；必須加強與貸款控制相關的細節(jié)管理，等等。唯其如是，才能實現(xiàn)貸款風險控制的目標，保護信貸資產和員工合法權益。

現(xiàn)代金融隨著市場經濟的發(fā)展、現(xiàn)代化手段的運用和金融創(chuàng)新進程的加快，在支持服務經濟成為“現(xiàn)代金融百貨公司”并賺取巨額利潤的同時。已經逐步演變成為具有高度經營風險的企業(yè)。于是，拓展業(yè)務與防控風險已經成為現(xiàn)代金融業(yè)經營管理不可分割的兩個主要方面。農業(yè)發(fā)展銀行與諸多金融業(yè)一樣，在建立現(xiàn)代銀行的過程中，金融產品迅速增加、業(yè)務效益迅猛發(fā)展、金融服務手段越來越現(xiàn)代。與之相伴的是經營風險，主要是貸款風險逐步增多，有的甚至呈加重的趨勢。貸款風險事故和案件屢有發(fā)生，一些地方不良貸款前清后生。分析原因是多方面的。如企業(yè)信用缺失、市場變化、內部管理不善、制度執(zhí)行不到位、決策偏差，等等。因此，必須遵循現(xiàn)代金融業(yè)經營管理的內在規(guī)律，切實注意發(fā)展業(yè)務與風險控制的均衡性，創(chuàng)新金融產品與創(chuàng)新貸款風險管理并重。

一、應用現(xiàn)代企業(yè)控制原理——農業(yè)發(fā)展銀行實現(xiàn)貸款風險控制目標的理想選擇

現(xiàn)代企業(yè)控制原理是企業(yè)管理理論創(chuàng)新發(fā)展的產物。它強調企業(yè)控制功能的主導地位，認為系統(tǒng)各要素的聯(lián)結構成具有控制特征的系統(tǒng)框架，顛倒了原有企業(yè)管理理論中以管理為系統(tǒng)。將控制與組織、計劃、協(xié)調等為手段的體系。在這種理論下，管理只是為實現(xiàn)控制要求所進行的調控活動，起輔助作用。這種原理已經為現(xiàn)代企業(yè)實踐所證明，有效地促進了企業(yè)經營目標的實現(xiàn)，保障了企業(yè)生產經營的安全性。它主要有三個基本特征：

(一)控制的主導地位

控制是系統(tǒng)構建和運行的主體目標，是系統(tǒng)存在的基本特征。企業(yè)系統(tǒng)的控制功能是通過系統(tǒng)要素有機聯(lián)結的程度、系統(tǒng)框架和系統(tǒng)“軟件”的科學性體現(xiàn)出來的，系統(tǒng)結構有機程度高，系統(tǒng)框架合理，控制功能就強。

第一章總則

第一條為保護貸款公司、客戶的合法權益，規(guī)范貸款公司的行為，加強監(jiān)督管理，保障貸款公司穩(wěn)健運行，根據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規(guī)，制定本規(guī)定。

第二條貸款公司是指經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據有關法律、法規(guī)批準，由境內商業(yè)銀行或農村合作銀行在農村地區(qū)設立的專門為縣域農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供貸款服務的非銀行業(yè)金融機構。

貸款公司是由境內商業(yè)銀行或農村合作銀行全額出資的有限責任公司。

第三條貸款公司是獨立的企業(yè)法人，享有由投資形成的全部法人財產權，依法享有民事權利，并以全部法人財產獨立承擔民事責任。

貸款公司的投資人依法享有資產收益、重大決策和選擇管理者等權利。

為規(guī)范小額貸款公司監(jiān)督管理工作，提高監(jiān)管工作的質量和效率，依據有關法律、法規(guī)以及《關于小額貸款公司試點的指導意見》、《山東省人民政府辦公廳關于開展小額貸款公司試點工作的意見》的要求，制定本辦法。

第一章總則

第一條小額貸款公司是以服務“三農”和小企業(yè)為宗旨，從事小額放貸的新型地方金融組織。本辦法適用于小額貸款公司主管部門(以下簡稱主管部門)對轄區(qū)內小額貸款公司及其合規(guī)經營情況開展的監(jiān)督管理活動。

第二條小額貸款公司監(jiān)管工作按照屬地監(jiān)管的原則，以風險監(jiān)管為核心，以自律承諾為基石，根據持續(xù)監(jiān)管、分類監(jiān)管、重點監(jiān)管的要求，依法開展監(jiān)管工作，鼓勵和監(jiān)督小額貸款公司及高管人員履行自律承諾，依法合規(guī)經營。

第三條省金融辦、經濟和信息化委、公安廳、財政廳、工商局、人民銀行濟南分行、山東銀監(jiān)局組成山東省小額貸款公司試點工作省級聯(lián)席會議。主要職能是：組織制定試點工作實施意見及相關的管理辦法；組織審定市、縣(市、區(qū))申報的試點方案；溝通信息，指導各級政府及相關部門做好監(jiān)管和風險處置工作。

第四條省金融辦是山東省小額貸款公司省級主管部門，在相關單位和部門的支持配合下，指導和督促小額貸款公司的監(jiān)管和風險防范與處置工作。省級聯(lián)席會議其他部門根據職責分工，做好小額貸款公司的監(jiān)管工作，及時識別、預警和防范風險。

一、我國銀行業(yè)不良貸款問題形成的主要原因

1.認為政府角色定位和企業(yè)產權結構不合理是造成銀行不良貸款問題的重要原因。

地方政府從發(fā)展地方經濟、保持社會穩(wěn)定出發(fā)，在規(guī)范性融資來源無法滿足需要時，會傾向于千預金融機構的資金運用，強制銀行給一些效益不好或瀕于破產的企業(yè)貸款。在權—利—資不對稱的情況下，政府對經濟決策失誤不承擔任何經濟貴任，由此給銀行造成的損失是巨大的。由于我國大多數(shù)國有企業(yè)還沒有建立起規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，在企業(yè)產權結構不合理、企業(yè)所有者缺位的情況下，銀行貸款被看成是國家對企業(yè)的財政撥款和無償援助，銀行對企業(yè)的貸款也就成了不良貸款。

2.認為銀行自身的治理結構和經營管理不善造成的。

由于現(xiàn)有的國有商業(yè)銀行存在所有權缺位，決定了銀行企業(yè)的法人治理結構不完善，銀行企業(yè)缺乏有效的長期激勵和約束機制。同時，國有商業(yè)銀行沒有形成一個健全的信貸資產管理體系，主要表現(xiàn)在缺乏一個健全的信貸預警系統(tǒng)，對短款長用防范不足;缺乏健全的銀行內部信貸管理體制，信貸責任劃分不清，信貸手續(xù)不規(guī)范;缺乏信貸風險動態(tài)監(jiān)控機制，對貸款的企業(yè)經營現(xiàn)狀不了解;缺乏不良貸款的風險轉化機制和不良貸款的補償機制。更為主要的是銀行系統(tǒng)缺乏動態(tài)的競爭機制和系統(tǒng)的創(chuàng)新機制，不利于銀行積極主動創(chuàng)造性的去解決不良貸款間題。

3.經濟運行中的信用道德文化建設滯后，也是導致不良貸款發(fā)生的重要因素。

根據《關于對××*市農村信用社支農再貸款管理使用現(xiàn)場檢查情況的通報》（××銀發(fā)[200x]70號）內容，和支農再貸款自查中存在的問題，現(xiàn)將有關整改情況報告如下：

一、臺帳設置及使用不規(guī)范，未能明確反映借款人有關情況的整改情況

存在問題：檢查中發(fā)現(xiàn)，個別信用社沒有設置臺帳或臺帳與借據不符。

對支農再貸款臺帳登記、發(fā)放和歸還情況，只是逐戶登記金額和日期，未能真實反映出各個借款人的詳細使用狀況。

整改情況：要求各信用社嚴格按照《中國人民銀行濟南分行對農村信用社貸款管理實施細則》有關規(guī)定操作，利用每月1號會計例會時間，加強對再貸款管理人員的業(yè)務培訓。實現(xiàn)統(tǒng)一的帳務處理方法，明確反映借款人再貸款的使用及歸還情況，真實反映再貸款的使用進度，達到支農再貸款帳務管理的規(guī)范化和科學化。

二、對再貸款使用投向不準，存在貸款用于非農業(yè)，貸戶身份為非農戶現(xiàn)象的整改情況