導(dǎo)語：惠農(nóng)貸款風(fēng)險管控研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：2021年，中央一號文件持續(xù)在提鄉(xiāng)村振興的重要性，提升小農(nóng)戶農(nóng)業(yè)發(fā)展能力和加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化推進(jìn)步伐成為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中不可或缺的一部分。金融在解決“三農(nóng)”問題和實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用，比如，鄉(xiāng)村振興背景下我國涉農(nóng)貸款、普惠金融貸款、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款增速均在10%以上，尤其惠農(nóng)貸款在鄉(xiāng)村振興背景下已經(jīng)從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率、農(nóng)村消費水平以及國家發(fā)展戰(zhàn)略等方面起到了促進(jìn)作用。但是有關(guān)惠農(nóng)貸款的風(fēng)險管控還有待研究及完善。從鄉(xiāng)村振興中金融支持的重要性和惠農(nóng)貸款的主要風(fēng)險分析著手，旨在通過有效的風(fēng)險管控措施增強惠農(nóng)貸款在提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率、強化農(nóng)村消費能力、帶動農(nóng)村整體經(jīng)濟增長方面的作用，促使普惠金融在國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中解決經(jīng)濟發(fā)展不均衡的問題。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；惠農(nóng)貸款；風(fēng)險管控

1鄉(xiāng)村振興中惠農(nóng)貸款風(fēng)險管理的堵點

農(nóng)戶在融資過程中面臨著抵押物稀缺、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益率低、貸款成本高等特點，使得農(nóng)民在貸款方面存在“資金獲取難度大”、“融資貴”“融資速度慢”等問題。這也是目前鄉(xiāng)村振興中金融支持面臨的一個瓶頸。

1.1“融資難”隱含的抵押物缺乏困境

從理論上講，金融機構(gòu)為化解貸款中存在的高風(fēng)險，可通過增加抵押物或提供擔(dān)保方式，也就是說農(nóng)民“融資難”是可以通過增加抵押條件來解決。但是實際上，農(nóng)民擁有的能夠滿足法律、金融機構(gòu)要求的可以抵押的資產(chǎn)是非常有限的，甚至沒有任何可抵押的資產(chǎn)。另外，農(nóng)戶能夠提供的擔(dān)保方也是屈指可數(shù)，因為在農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶可輻射的半徑范圍內(nèi)，能夠滿足擔(dān)保條件的人群要么因為自身收入條件有限而已經(jīng)負(fù)債累累了，要么生活在農(nóng)村地區(qū)且有穩(wěn)定收入的人群為只靠農(nóng)耕創(chuàng)收的同伴提供擔(dān)保的意愿非常低。所以，抵押物稀缺成為金融機構(gòu)給農(nóng)戶提供貸款面臨的一個瓶頸。就算金融機構(gòu)和農(nóng)戶都有意愿，但是無法破解貸款發(fā)放條件缺失的困境。

1.2“融資貴”影響金融機構(gòu)的惠農(nóng)貸供給量

眾所周知，農(nóng)戶在融資過程中需要承擔(dān)各類顯性及隱形成本，從農(nóng)戶的角度來說存在“融資貴”的現(xiàn)象。但是從金融機構(gòu)貸款供給方面分析，金融機構(gòu)在進(jìn)行農(nóng)戶貸款申請時，由于農(nóng)戶信用信息較少，需要投入更多的審查、監(jiān)督成本，還需要花更多的信息采集成本。甚至金融機構(gòu)對農(nóng)戶提供惠農(nóng)貸款時還需要借助村委會的力量，這其中就需要花費一定的營銷成本。所以金融機構(gòu)對農(nóng)戶貸款的成本相對于其他各類貸款來說會高很多，與金融機構(gòu)獲得的收益并不成正比，基于這樣的原因，金融機構(gòu)往往也不愿意增加農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的比例。

1.3“融資慢”引發(fā)正規(guī)金融機構(gòu)的替代效應(yīng)

雖然金融科技已經(jīng)進(jìn)入了飛速發(fā)展的階段，但是在農(nóng)村地區(qū)，尤其比較偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村農(nóng)戶能夠享受和使用的信息技術(shù)還是有限，金融機構(gòu)尤其是資金相對雄厚、管理制度比較嚴(yán)格的金融機構(gòu)為了保障貸款手續(xù)的合法、合規(guī)及完整，在不同程度上加大了信貸審批的流程和信貸所需的資料，提高了農(nóng)民在參與到金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)中的復(fù)雜度。另外貸款手續(xù)的繁瑣增加了審批的時間，一般都要經(jīng)歷貸前申請統(tǒng)計、貸前盡調(diào)、貸款審核、貸款審批、貸款合同簽訂、貸款發(fā)放等六個環(huán)節(jié)，這中間每一個環(huán)節(jié)都需要耗費大量的時間，加之農(nóng)戶在整理資料過程中受到農(nóng)忙時間、整理資料的認(rèn)知限制很容易使得每一個環(huán)節(jié)又無形的延長。因此，正規(guī)金融機構(gòu)整體的惠農(nóng)貸款流程會降低農(nóng)戶對惠農(nóng)貸款的體驗感，從而更加依賴民間借貸甚至高利貸渠道，增強了民間借貸和高利貸對正規(guī)金融機構(gòu)執(zhí)行的惠農(nóng)貸款的替代效應(yīng)。

1.4“不良率”受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率影響

我國的農(nóng)村生產(chǎn)模式基本處于傳統(tǒng)階段，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟受自然環(huán)境、氣候等因素的影響比較大，使農(nóng)民收入較低且不穩(wěn)定，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)很難實現(xiàn)穩(wěn)定收益。另外，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟需要的前期資金投入量大、見效周期比較長，所以金融機構(gòu)在發(fā)放惠農(nóng)貸款時期限相對較長。農(nóng)民收入水平低、穩(wěn)定性差加之貸款期限較長，很容易產(chǎn)生償債能力和償債意愿不足，從而導(dǎo)致金融機構(gòu)的惠農(nóng)貸款很容易發(fā)生貸款難以收回的情況。

2鄉(xiāng)村振興背景下惠農(nóng)貸款風(fēng)險的類型及成因

2.1信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是指因交易對手不能如期履約給經(jīng)濟主體帶來的損失的可能性。信用風(fēng)險是惠農(nóng)貸款面臨的主要風(fēng)險，主要表現(xiàn)為貸款到期時農(nóng)戶無力償還或還款意愿不足造成金融機構(gòu)損失的可能。究其原因，一是農(nóng)戶自身的信用意識比較薄弱，他不認(rèn)為自己失信造成的不良信用記錄對他有多大影響；二是貸款機制中對逾期貸款執(zhí)行的罰息會削弱農(nóng)戶的還款意愿；三是農(nóng)村居住群比較分散，甚至有些農(nóng)戶舉家外出打工，金融機構(gòu)執(zhí)行催收的難度較大；四是以往對于農(nóng)村金融貸款逾期的管控比較寬松，給農(nóng)戶形成了有關(guān)惠農(nóng)貸款不按時甚至不用還都不會有任何后果的印象，助長了部分農(nóng)戶對惠農(nóng)貸款的違約想法。

2.2道德風(fēng)險

道德風(fēng)險是指經(jīng)濟活動中的交易一方在做出行動決策時做大限度地做有利于自身效用而不考慮他人利益給經(jīng)濟主體帶來損失的可能性。在惠農(nóng)貸款中，道德風(fēng)險主要體現(xiàn)在農(nóng)戶和金融機構(gòu)信貸人員兩個方面。一是農(nóng)戶方面，由于一些固有思維的限制，農(nóng)戶會改變貸款資金的實際用途，甚至最初申請惠農(nóng)貸款是利用自己的申請資格為他人獲取資金，造成嚴(yán)重的串貸現(xiàn)象。二是信貸人員方面，金融機構(gòu)信貸人員考慮自身業(yè)績考核或內(nèi)外勾結(jié)對不滿足條件的農(nóng)戶發(fā)放貸款，或者通過一些不當(dāng)手段增加客戶的授信額度，沒有將惠農(nóng)貸款政策落到實處。

2.3操作風(fēng)險

操作風(fēng)險是指由于人員、內(nèi)部流程、系統(tǒng)及外部事件導(dǎo)致的經(jīng)濟主體遭受損失的可能性?；蒉r(nóng)貸款的操作風(fēng)險具體表現(xiàn)在：第一，信貸人員沒有充分履行盡職調(diào)查職責(zé)，向不滿足貸款發(fā)放資格的農(nóng)戶申請貸款，甚至有些工作人員為了自身業(yè)績的考核，委托村委會批量收集資料，這其中甚至還會出現(xiàn)代填信息的情況。第二，由于農(nóng)戶參與金融活動的次數(shù)有限，而且更多情況是通過互相借貸來滿足資金周轉(zhuǎn)需要，一旦信貸人員疏于其他方式的走訪驗證，僅依靠征信報告是無法全面判斷農(nóng)戶的信用情況，導(dǎo)致將貸款發(fā)放給了信用狀況不佳的農(nóng)戶。第三，工作人員對于貸后資金的用途把關(guān)不嚴(yán)，要么資金轉(zhuǎn)給別人使用，要么自己將資金用于非正常開支，最終導(dǎo)致農(nóng)戶不能如期歸還貸款。

2.4環(huán)境風(fēng)險

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本來是靠天吃飯的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，很容易因為自然環(huán)境的變化或者氣象災(zāi)害產(chǎn)生毀滅性的打擊，農(nóng)業(yè)一旦在前期生產(chǎn)階段遭遇損失，錯過補救的時間很容易造成當(dāng)年顆粒無收，另外如果在后期的產(chǎn)品質(zhì)量上因為氣候等環(huán)境因素造成致命性的毀壞，也容易造成前期的所有農(nóng)業(yè)資金付之東流。這種來自環(huán)境影響的風(fēng)險最終轉(zhuǎn)化到金融機構(gòu)的惠農(nóng)貸款上。

2.5市場風(fēng)險

市場風(fēng)險是指市場價格的不利變動而帶來的損失的可能性。農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)很容易受到當(dāng)前價格的影響，農(nóng)戶本來就是分散性的經(jīng)營方式，生產(chǎn)技術(shù)和管理水平都比較落后，尤其種植、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)很容易出現(xiàn)根據(jù)當(dāng)前價格盲目跟風(fēng)生產(chǎn)，從而導(dǎo)致農(nóng)副產(chǎn)品在市場的供給會成倍量的增加或減少，加之農(nóng)村地區(qū)農(nóng)副產(chǎn)品的銷售信息不對稱，所以農(nóng)產(chǎn)品的價格易波動，這就容易影響農(nóng)民收入的穩(wěn)定性，進(jìn)而影響到金融機構(gòu)惠農(nóng)貸款的還款情況。因此，農(nóng)戶生產(chǎn)方式的內(nèi)在脆弱性和農(nóng)副產(chǎn)品市場價格的不可預(yù)知性加劇了惠農(nóng)貸款的風(fēng)險。

3鄉(xiāng)村振興背景下加強惠農(nóng)貸款風(fēng)險管理的建議

3.1構(gòu)建多層次的信用評價體系

不同類型農(nóng)戶參與金融借貸的渠道明顯不同，面臨農(nóng)村勞動力大量外出打工的現(xiàn)象，以自然家庭為主的農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式在逐漸消退，進(jìn)而出現(xiàn)了農(nóng)民專業(yè)合作社、種養(yǎng)殖專業(yè)戶等新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。有些農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中很有可能通過一些非正規(guī)渠道獲取資金，而在現(xiàn)有的人行征信系統(tǒng)中對于該類融資行為產(chǎn)生的信用情況很難做統(tǒng)計。因此，依據(jù)不同農(nóng)戶的不同類型，建立分層次的農(nóng)戶信用評價體系是關(guān)鍵，同時要提供長期的信用跟蹤及采集服務(wù)，及時掌握農(nóng)戶的信用狀況。

3.2強化農(nóng)戶的金融法治意識，提高信貸認(rèn)知

農(nóng)戶接受的金融法治教育較少，甚至有部分農(nóng)戶會將惠農(nóng)貸款誤認(rèn)為是國家通過金融機構(gòu)發(fā)放的救濟貸款或扶貧款，可以任意安排用途甚至理解為不需要償還。另外，農(nóng)戶對于貸款的逾期并沒有承受過相應(yīng)的懲罰，所以對貸款違約產(chǎn)生的法律后果并不完全清楚。應(yīng)該強化農(nóng)戶的金融法治教育，在貸款發(fā)放前深入宣傳和講透徹惠農(nóng)貸款的政策。同時應(yīng)該完善惠農(nóng)貸款的違約責(zé)任追究制度，通過相應(yīng)的法律追繳等方式在農(nóng)村產(chǎn)生一定的“殺雞儆猴”效應(yīng)，提高農(nóng)戶對信用的認(rèn)知。

3.3完善惠農(nóng)貸款業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化貸后管理機制

我國金融機構(gòu)對于貸款已經(jīng)有了比較規(guī)范的流程，比如貸前盡職調(diào)查、貸中審核以及貸后管理。但惠農(nóng)貸款所處環(huán)境復(fù)雜，對風(fēng)險管控的要求較高，目前貸款審核的關(guān)注點主要集中在貸中環(huán)節(jié)。因此，建議金融機構(gòu)進(jìn)一步完善惠農(nóng)貸款業(yè)務(wù)流程。第一，細(xì)化貸前調(diào)查，要求惠農(nóng)貸款信貸人員應(yīng)深入核實信貸材料，充分了解申貸農(nóng)戶的基本情況，做出精準(zhǔn)判斷。第二，優(yōu)化貸后管理機制，嚴(yán)格要求相關(guān)信貸人員落實貸款用途，根據(jù)惠農(nóng)貸款具體政策及品種，定期實地調(diào)查，提供長期化的跟蹤。在貸款發(fā)生不良情況時，加大貸款的催收力度、保證催收效果，甚至對于惡意拖欠的客戶，執(zhí)行相應(yīng)的罰息或法律催收手段。

3.4實行有效的信貸員考核制度

農(nóng)村金融市場有其特殊性，從農(nóng)村金融機構(gòu)的長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)來說，金融機構(gòu)應(yīng)實行一套有區(qū)別化的信貸人員考核制度，除了進(jìn)行相應(yīng)的放貸規(guī)?？己送?，應(yīng)該將風(fēng)險管控效果納入考核制度。一是針對那些在農(nóng)村當(dāng)?shù)匾雅c農(nóng)戶意識相近，甚至受賄的信貸人員進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險教育、崗位輪換等。二是加大由于工作人員自身因素導(dǎo)致信貸損失的懲罰力度。三是農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)加大后備人才隊伍的建設(shè)，培育適合農(nóng)村金融市場的高素質(zhì)信貸人員。

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作者：何穎 何翠 單位：蘭州工商學(xué)院