導(dǎo)語(yǔ)：惠農(nóng)卡效應(yīng)調(diào)查報(bào)告一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

推出惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)，是國(guó)有大型商業(yè)銀行策應(yīng)國(guó)家支持服務(wù)“三農(nóng)”，實(shí)行金融惠農(nóng)的一次有益探索與實(shí)踐，得到了基層農(nóng)行的積極響應(yīng)。從農(nóng)行市分行試點(diǎn)情況看，從2008年10月至2009年2月20日，該行共發(fā)行惠農(nóng)卡46041張，其中激活44829張，激活率97.37%；授信8090戶(hù)，授信額度22730.50萬(wàn)元，授信率17.57%；用信5392戶(hù)，累計(jì)用信額度15659.90萬(wàn)元，用信率11.71%。惠農(nóng)卡實(shí)際“惠農(nóng)”效果如何？發(fā)行中是否存在問(wèn)題？最近，銀監(jiān)分局組織人員開(kāi)展了相關(guān)專(zhuān)題調(diào)研。

一、存在的主要問(wèn)題

通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，惠農(nóng)卡試點(diǎn)推廣工作仍存在一些問(wèn)題，制約其功效的發(fā)揮，主要表現(xiàn)在：

一是認(rèn)識(shí)不足。由于宣傳引導(dǎo)不充分，農(nóng)行基層員工對(duì)包括惠農(nóng)卡推行在內(nèi)的“三農(nóng)”金融服務(wù)認(rèn)識(shí)理解不深透，被動(dòng)地為完成任務(wù)而營(yíng)銷(xiāo)；有些分支機(jī)構(gòu)把發(fā)卡當(dāng)作政治任務(wù)，采取與地方政府搭建合作平臺(tái)方式，借助行政力量營(yíng)銷(xiāo)惠農(nóng)卡等等。如此一來(lái)，短期內(nèi)發(fā)卡量還可以，但營(yíng)銷(xiāo)質(zhì)量卻大打折扣。

二是使用率不高。由于同樣的原因，農(nóng)民對(duì)惠農(nóng)卡這一新的業(yè)務(wù)品種理解不深，并未真正了解惠農(nóng)卡的功能，很多農(nóng)民不需要或不會(huì)使用惠農(nóng)卡。從上述惠農(nóng)卡激活率、授信率、用信率的數(shù)字對(duì)比可以看到，農(nóng)民存取款業(yè)務(wù)更多地是通過(guò)存折辦理，惠農(nóng)卡使用率低，惠農(nóng)卡在某種意義上僅惠及11.71%的極少數(shù)群體，其他88.29%的持卡農(nóng)民名義雖然享受“二免一減半一享受”的辦卡優(yōu)惠，但由于沒(méi)有使用或很少使用，反而要承擔(dān)每年5元的主卡年費(fèi)。

三是用卡環(huán)境不佳。農(nóng)行直接服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)和設(shè)施偏少，持卡農(nóng)民普遍反映的惠農(nóng)卡“不好用”，即用卡不方便問(wèn)題仍較突出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)行市分行共有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)83個(gè)，其中農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)41個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率僅為26.28%，且網(wǎng)點(diǎn)主要分布在規(guī)模較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)；共安裝ATM機(jī)69具，其中農(nóng)村分布19具，占比僅為27.5%。網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)的有效覆蓋率明顯偏低，與惠農(nóng)卡的分布、數(shù)量不匹配，難以滿(mǎn)足持卡農(nóng)民日常金融服務(wù)需求。

四是服務(wù)功能不強(qiáng)?；蒉r(nóng)卡作為一張服務(wù)農(nóng)戶(hù)的銀行借記卡，它的特色功能主要體現(xiàn)在財(cái)政補(bǔ)貼的直補(bǔ)通道、農(nóng)戶(hù)小額貸款的發(fā)放載體以及靈活方便的金融支付工具上。然而從我市目前情況來(lái)看，惠農(nóng)卡僅發(fā)揮了通存通兌和農(nóng)戶(hù)小額貸款發(fā)放載體兩大功能，其他如新型農(nóng)村合作醫(yī)療服務(wù)、財(cái)政補(bǔ)貼支付、社會(huì)保障支付等惠農(nóng)功能沒(méi)有激活，持卡人名惠而實(shí)不至。

五是業(yè)務(wù)品種不多。目前，農(nóng)行僅向社會(huì)推出面向普通農(nóng)戶(hù)的單一產(chǎn)品——惠農(nóng)借記卡。從產(chǎn)品現(xiàn)有功能定位看，主要是滿(mǎn)足農(nóng)村廣大中低收入者的普通金融服務(wù)需求，如設(shè)計(jì)每張惠農(nóng)卡可以辦理可循環(huán)小額農(nóng)戶(hù)貸款，授信額度從3000元到3萬(wàn)元不等。然而，對(duì)縣域及縣域以下“三農(nóng)”市場(chǎng)中的中高端客戶(hù)群體，如農(nóng)村市場(chǎng)中農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)經(jīng)營(yíng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)、小型加工運(yùn)銷(xiāo)戶(hù)、種養(yǎng)殖戶(hù)這些資金需求相對(duì)更大的群體卻難以惠及。

二、幾點(diǎn)思考

為進(jìn)一步提高惠農(nóng)卡的授信率、用信率，充分發(fā)揮惠農(nóng)卡的功能，增強(qiáng)惠農(nóng)卡的惠農(nóng)效應(yīng)，要切實(shí)抓好以下幾方面：

1、加強(qiáng)前期引導(dǎo)和后續(xù)服務(wù)。惠農(nóng)卡對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)是新生事物，在推行惠農(nóng)卡過(guò)程中，既需要深入開(kāi)展宣傳，更需要提供后續(xù)的耐心輔導(dǎo)服務(wù)和相關(guān)售后服務(wù)，讓農(nóng)民會(huì)用、常用惠農(nóng)卡，從而真正實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)卡不卡殼。

2、改善用卡環(huán)境。要有效放大惠農(nóng)卡惠農(nóng)效應(yīng)，科學(xué)推廣發(fā)放是前提，營(yíng)造良好的用卡環(huán)境、方便持卡人使用是關(guān)鍵。一是充分挖掘現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)潛能，做長(zhǎng)服務(wù)鏈。增強(qiáng)單一鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的輻射功能，對(duì)超出現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)半徑的區(qū)域，可以通過(guò)流動(dòng)客戶(hù)經(jīng)理小組的形式，延伸服務(wù)半徑，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，緩解現(xiàn)有服務(wù)能力不足的問(wèn)題。二是優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局。在縣域經(jīng)濟(jì)比較活躍、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專(zhuān)業(yè)化程度較高、農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)較強(qiáng)、發(fā)展前景較好的中心集鎮(zhèn)，調(diào)整增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。三是加快推進(jìn)電子渠道建設(shè)。根據(jù)各類(lèi)自助機(jī)具的特點(diǎn)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、農(nóng)村的醫(yī)院、學(xué)校、龍頭企業(yè)收購(gòu)點(diǎn)、農(nóng)民生產(chǎn)生活資料銷(xiāo)售點(diǎn)、農(nóng)村超市等地，相應(yīng)布放支付通、ATM、POS等機(jī)具。加快研發(fā)適合農(nóng)村推廣的“三農(nóng)”自助服務(wù)終端，提高“三農(nóng)”金融服務(wù)的信息化水平，充分發(fā)揮電子銀行和自助設(shè)備對(duì)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的替代效應(yīng)。四是加強(qiáng)與郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)。依托郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，與其開(kāi)展互利雙贏合作，開(kāi)通惠農(nóng)卡在農(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行的特色取款業(yè)務(wù)，改善惠農(nóng)卡受理環(huán)境，把農(nóng)行的惠農(nóng)服務(wù)延伸到農(nóng)村各個(gè)角落。

3、增強(qiáng)惠農(nóng)卡功能。農(nóng)行要加大與財(cái)政部門(mén)的溝通與合作，打造好惠農(nóng)卡財(cái)政直補(bǔ)平臺(tái)，將各類(lèi)財(cái)政貼補(bǔ)資金通過(guò)惠農(nóng)卡撥付政策落實(shí)到位；加強(qiáng)與自來(lái)水公司、供電局、電信、移動(dòng)、聯(lián)通等單位溝通協(xié)調(diào)，利用惠農(nóng)卡解決農(nóng)民一次性完成水、電和通訊等費(fèi)用的繳納問(wèn)題；積極與社保局、醫(yī)保局合作，讓農(nóng)民通過(guò)惠農(nóng)卡，輕松辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)金的繳納和領(lǐng)取、醫(yī)療費(fèi)的報(bào)銷(xiāo)等。從而真正體現(xiàn)小卡片連著大民生的特色服務(wù)功能。

4、豐富業(yè)務(wù)品種。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)研究，細(xì)分客戶(hù)群體。在試點(diǎn)推行惠農(nóng)借記卡，為農(nóng)村普通群體提供全方位金融惠農(nóng)服務(wù)的基礎(chǔ)上，針對(duì)縣域及以下“三農(nóng)”市場(chǎng)的中高端客戶(hù)群體，研究開(kāi)發(fā)惠農(nóng)信用卡，重點(diǎn)解決農(nóng)村市場(chǎng)中農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)經(jīng)營(yíng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)、小型加工運(yùn)銷(xiāo)戶(hù)、種養(yǎng)殖戶(hù)的臨時(shí)短期、中小額、頻繁的資金周轉(zhuǎn)需求，從而滿(mǎn)足農(nóng)村各個(gè)階層不同的金融服務(wù)需求。