導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇貸款業(yè)務(wù)宣傳方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

**支行根據(jù)總行2020年“開門紅”營(yíng)銷活動(dòng)方案，**支行結(jié)合自身實(shí)際情況制定目標(biāo)如下：

1、存款目標(biāo)2000萬(wàn)，其中一月份完成存款目標(biāo)1000萬(wàn)，二月份完成存款600萬(wàn)，三月份完成存款400萬(wàn)。

2、貸款目標(biāo)500萬(wàn)，其中一月份完成貸款目標(biāo)200萬(wàn)，二月份完成200萬(wàn)，三月份完成100萬(wàn)

現(xiàn)計(jì)劃如下：

1、把握年關(guān)的營(yíng)銷旺季，加大與人流量較為密集的大型商超之間的合作，宣傳我行存貸款業(yè)務(wù)，在行慶活動(dòng)前期，已與附近新喜盈門合作，入駐營(yíng)業(yè)室內(nèi)營(yíng)銷宣傳，效果不錯(cuò)，下一步將會(huì)加大合作，希望總行能夠給予合作費(fèi)用支持。

2、在火車站和周邊汽車站進(jìn)行宣傳，抓住返鄉(xiāng)人員客流高峰期，利用我行銀行卡跨行跨地區(qū)取款不收手續(xù)費(fèi)等優(yōu)勢(shì)，全年無費(fèi)用等優(yōu)勢(shì)針對(duì)性的進(jìn)行營(yíng)銷，擴(kuò)大客戶量。

3、響應(yīng)總行號(hào)召，利用年末時(shí)機(jī)，與客戶經(jīng)理制定專項(xiàng)貸款營(yíng)銷計(jì)劃，對(duì)周邊商戶、企業(yè)員工、公職人員等不同的客戶群體針對(duì)性的宣講我行的貸款業(yè)務(wù)

4、與裝修公司、門窗、地板磚等商戶合作，對(duì)裝修房屋需要資金客戶進(jìn)行轉(zhuǎn)介紹，現(xiàn)已與我行周邊尚品宅配，百得勝全屋定制、及建材市場(chǎng)個(gè)別商戶進(jìn)行合作宣講。

5、加大對(duì)公業(yè)務(wù)的營(yíng)銷，尋找渠道營(yíng)銷對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)及工資業(yè)務(wù)。

6、緊隨總行步伐，加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)，制定學(xué)習(xí)計(jì)劃。講方法、講實(shí)效，深入開展各項(xiàng)內(nèi)控管理工作和案件防范工作。

7、加強(qiáng)安全保衛(wèi)工作，完善、細(xì)化支行安全保衛(wèi)職責(zé)，提升員工防范意識(shí)，年關(guān)將至，為支行工作的安全穩(wěn)健開展提供保障。

8、每周開展開門紅分析總結(jié)會(huì)議，對(duì)工作中的不足之處，分析原因，制定整改方案并認(rèn)真落實(shí)。

對(duì)行里業(yè)務(wù)發(fā)展建議：

1、二、三月份我行將會(huì)有一部分財(cái)富一號(hào)陸續(xù)到期客戶，建議總行能夠制定活期營(yíng)銷方案來進(jìn)一步留住客戶。

篇2

一、培訓(xùn)目的

圍繞“提升公積金服務(wù)效能”目標(biāo)，堅(jiān)持“全面培訓(xùn)，科學(xué)培訓(xùn)，重點(diǎn)培訓(xùn)”要求，通過在全市范圍內(nèi)組織開展住房公積金系列專題培訓(xùn)，進(jìn)一步增強(qiáng)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能，規(guī)范服務(wù)行為，提升工作效能，為推進(jìn)全市住房公積金服務(wù)水平再上新臺(tái)階提供重要保障。

二、培訓(xùn)對(duì)象

各轄市區(qū)分中心、管理部，市中心各處室、公積金服務(wù)中心以及各住房公積金受委托銀行相應(yīng)工作崗位上的從業(yè)人員

三、培訓(xùn)時(shí)間

2012年8月至12月

四、培訓(xùn)內(nèi)容

專題培訓(xùn)包括住房公積金業(yè)務(wù)培訓(xùn)、服務(wù)培訓(xùn)和拓展培訓(xùn)三大類別，具體內(nèi)容如下：

（一）業(yè)務(wù)培訓(xùn)

住房公積金業(yè)務(wù)培訓(xùn)主要圍繞住房公積金政策知識(shí)、崗位操作等開展，包括提取業(yè)務(wù)、繳存業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、公積金信息系統(tǒng)操作、財(cái)務(wù)管理、檔案管理、稽核審計(jì)以及公文寫作與信息宣傳八個(gè)專題。

1、公積金繳存業(yè)務(wù)：公積金繳存登記、憑證發(fā)放、匯補(bǔ)繳、封存、基數(shù)調(diào)整、催建、催繳、催調(diào)等歸集業(yè)務(wù)的政策法規(guī)和操作規(guī)范。

2、公積金提取業(yè)務(wù)：現(xiàn)金類提取業(yè)務(wù)和轉(zhuǎn)賬類提取業(yè)務(wù)的相關(guān)政策法規(guī)要求，各崗位流程和操作規(guī)范。

3、公積金貸款業(yè)務(wù)：公積金貸款受理、材料審核、貸款檔案、貸款發(fā)放、貸款擔(dān)保以及貸后管理等貸款業(yè)務(wù)的政策法規(guī)要求和操作規(guī)范。

4、公積金信息系統(tǒng)操作：公積金提取、貸款、繳存等各項(xiàng)業(yè)務(wù)的系統(tǒng)操作規(guī)范以及公積金印鑒系統(tǒng)、聯(lián)名卡的操作規(guī)程。

5、財(cái)務(wù)管理：對(duì)公積金提取、貸款、繳存等各項(xiàng)業(yè)務(wù)形成的會(huì)計(jì)憑證的傳遞及管理規(guī)范，公積金財(cái)務(wù)規(guī)定，財(cái)務(wù)管理的內(nèi)容和規(guī)范要求。

6、檔案管理：對(duì)公積金提取、貸款、繳存等各項(xiàng)業(yè)務(wù)形成的紙質(zhì)檔案和電子檔案的歸檔操作流程和管理規(guī)范。

7、稽核審計(jì):稽核審計(jì)的相關(guān)法規(guī)知識(shí)，內(nèi)部審計(jì)準(zhǔn)則和實(shí)務(wù)指南。

8、公文寫作與信息宣傳：領(lǐng)導(dǎo)講話、工作總結(jié)、調(diào)研報(bào)告、新聞報(bào)道、信息動(dòng)態(tài)的撰寫。

（二）服務(wù)培訓(xùn)

住房公積金服務(wù)培訓(xùn)包括基本禮儀規(guī)范和窗口標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范兩個(gè)專題。

1、基本禮儀規(guī)范

（1）儀容儀表禮儀：服務(wù)人員的妝容塑造要求以及著裝標(biāo)準(zhǔn)等。

（2）文明用語(yǔ)禮儀：稱呼禮儀、服務(wù)規(guī)范用語(yǔ)、語(yǔ)態(tài)控制等。

（3）行為舉止禮儀：以微笑標(biāo)準(zhǔn)、眼神要求等為主要內(nèi)容的表情禮儀；服務(wù)人員的站姿、坐姿、手勢(shì)規(guī)范等形體禮儀以及物品遞接方面的接待禮儀。

（4）與客戶溝通技巧：傾聽客戶需求、政策要求解釋方法、電話接聽規(guī)范等。

（5）服務(wù)異議的處理規(guī)范：客戶投訴糾紛處理原則，服務(wù)異議處理流程、方式技巧等。

2、窗口標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范：根據(jù)《關(guān)于市住房公積金服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)及管理的指導(dǎo)意見》、《服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)窗口從業(yè)人員考核管理辦法》、《關(guān)于進(jìn)一步提升全市住房公積金服務(wù)效能的通知》等服務(wù)規(guī)范要求為主要內(nèi)容。

（三）拓展培訓(xùn)

通過戶外拓展活動(dòng)的開展，培養(yǎng)住房公積金系統(tǒng)干部職工的團(tuán)結(jié)協(xié)作精神，增進(jìn)互動(dòng)溝通，增強(qiáng)隊(duì)伍的凝聚力、戰(zhàn)斗力。

五、培訓(xùn)安排

（一）培訓(xùn)準(zhǔn)備階段（9月）

1、明確培訓(xùn)分工。根據(jù)培訓(xùn)的內(nèi)容和類型進(jìn)行分工，明確各類培訓(xùn)的責(zé)任部門。

2、確定培訓(xùn)教材。培訓(xùn)教材的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括各類培訓(xùn)的政策知識(shí)講解、疑點(diǎn)難點(diǎn)解析和各業(yè)務(wù)崗位辦理流程的精細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)等，并且形成相應(yīng)的書面教材和PPT課件。

以住房公積金提取業(yè)務(wù)培訓(xùn)為例：提取歷年政策知識(shí)講解、疑點(diǎn)難點(diǎn)解析;提取崗位精細(xì)化講解：將提取崗位按類別梳理為提取審核崗、提取審批崗、提取支付崗三類，再分別對(duì)三類崗位的職能及標(biāo)準(zhǔn)流程進(jìn)行講解。

3、制定知識(shí)題庫(kù)。各培訓(xùn)工作責(zé)任部門應(yīng)當(dāng)圍繞公積金政策、百姓關(guān)心問題、網(wǎng)上咨詢投訴等，形成相應(yīng)的知識(shí)題庫(kù)，并搭建模擬考試題庫(kù)。

（二）培訓(xùn)實(shí)施階段（10月）

各責(zé)任部門應(yīng)當(dāng)做好相關(guān)培訓(xùn)工作的組織實(shí)施，具體如下：

1、明確授課老師和授課機(jī)構(gòu);

2、明確授課對(duì)象、人數(shù)和課時(shí);

3、明確授課計(jì)劃及時(shí)間安排。

（三）培訓(xùn)驗(yàn)收階段（11—12月）

1、開展技能測(cè)試。各責(zé)任部門要做好培訓(xùn)考核驗(yàn)收工作，可以通過即時(shí)檢測(cè)、理論考試、服務(wù)技能測(cè)評(píng)等形式，及時(shí)了解和檢驗(yàn)受訓(xùn)人員的學(xué)習(xí)培訓(xùn)情況與效果。

2、組織知識(shí)競(jìng)賽。在全市范圍內(nèi)舉辦知識(shí)競(jìng)賽活動(dòng)，通過機(jī)智搶答、情景模擬、找茬糾錯(cuò)等環(huán)節(jié)進(jìn)行技能比拼，積極鞏固培訓(xùn)成果，評(píng)選優(yōu)秀典型。

六、工作要求

1、統(tǒng)一思想，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。全市各級(jí)住房公積金管理機(jī)構(gòu)以及各受委托銀行要充分認(rèn)識(shí)到開展公積金專題培訓(xùn)活動(dòng)的重要意義，應(yīng)當(dāng)按照市公積金中心的統(tǒng)一安排密切配合，共同做好培訓(xùn)活動(dòng)的組織實(shí)施。

篇3

6月30日，李一華向時(shí)代周報(bào)講述自己遭遇時(shí)，顯得情緒激動(dòng)。

因?yàn)槔钜蝗A萬(wàn)萬(wàn)沒想到，他在2011年9月，從工商銀行以200萬(wàn)的價(jià)格購(gòu)買的一年期“無風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品”竟變成了“委托貸款”?，F(xiàn)在由于借款人、擔(dān)保公司無力償還，以及工行推卸責(zé)任，可能血本無歸。

與他有相同遭遇的一共有11個(gè)人，前后一共在工行投入的總金額達(dá)2230萬(wàn)。從2012年9月合同到期至今的近10個(gè)月內(nèi)，這11名投資者一直沒能拿回這筆巨款。

無奈之下，2013年6月26日，李一華等人前往工商銀行蘇州分行營(yíng)業(yè)廳，身穿白服、頭戴高帽，散發(fā)“工商銀行理財(cái)欺詐、客戶嚴(yán)重?fù)p失”等字樣的宣傳單。相關(guān)照片在網(wǎng)絡(luò)上熱傳。

隨后，工行蘇州分行回應(yīng)稱，“經(jīng)核實(shí)，上述客戶并未在銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，而是辦理了委托貸款業(yè)務(wù)?！?/p>

這個(gè)回應(yīng)激怒了李一華等準(zhǔn)備維權(quán)的投資者。他們認(rèn)為，工商銀行工作人員以“無風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品”的名義欺騙客戶，并存在諸多違規(guī)行為。而工行將此事件定義為“委托貸款及委托貸款的后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)”，實(shí)際上是試圖逃避責(zé)任。

7月1日上午，銀監(jiān)會(huì)蘇州監(jiān)管分局受理了這些投資者的投訴。

當(dāng)日下午，在工商銀行蘇州分行三樓會(huì)議室內(nèi)，面對(duì)投資者的質(zhì)疑，工商銀行終于出具了一份署有工商銀行蘇州分行副行長(zhǎng)楊磊簽名的“會(huì)議記錄”，上面提到：“我行將于7月15日前給委托人解決問題的還款方案”。

這份“會(huì)議記錄”一時(shí)間讓投資者放下了一塊心頭大石，但僅僅過了2天，即7月3日，時(shí)代周報(bào)記者致電工商銀行蘇州分行行長(zhǎng)徐曉嵐時(shí)，她表示，“還款方案現(xiàn)在還沒有，但銀行是不可能代償?shù)??！?/p>

承諾無風(fēng)險(xiǎn)收益率超12%

如果沒有工商銀行道前支行副行長(zhǎng)米某等人的承諾，作為一名精明沉穩(wěn)、年過50的生意人、李一華覺得自己不會(huì)那么輕易購(gòu)買所謂“理財(cái)產(chǎn)品”。

李一華稱，2011年9月，他多次接到工商銀行道前支行客戶經(jīng)理陳某的電話，向他推薦一款理財(cái)產(chǎn)品，稱只針對(duì)高端客戶，200萬(wàn)起認(rèn)購(gòu)，年收益率為12%。但電話中，陳某并未告訴他具體的產(chǎn)品種類，但“確保是正常理財(cái)產(chǎn)品”，而且“沒有任何風(fēng)險(xiǎn)”。

此時(shí)，李一華依然不放心，他專門向道前支行副行長(zhǎng)米某確認(rèn)，而米某也給出了“沒有任何風(fēng)險(xiǎn)”的承諾。于是，2011年9月24日下午，李一華前往銀行簽合同。

不過，李一華出示給時(shí)代周報(bào)記者的合同上卻寫著，“個(gè)人委托貸款借款合同”，而和他一樣與銀行簽“個(gè)人委托貸款借款合同”的共有11人，一共投入在工行的總金額達(dá)到2230萬(wàn)元。

為什么銀行員工推薦的是“無風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品”，但卻給的是“委托貸款”合同？在這種情況下，投資者為什么還要簽約？

“當(dāng)時(shí)根本沒給你看合同的時(shí)間，工行的人讓我簽這里、簽?zāi)抢?，就是簽、簽、簽?！币晃煌顿Y人劉曉玲告訴記者，“我們根本不懂什么是委托貸款，什么叫理財(cái)產(chǎn)品，工行的客戶經(jīng)理告訴我，‘這產(chǎn)品從來都沒事，一切都在掌握之中?！?/p>

在一份由11位銀行客戶授權(quán)委托人應(yīng)某提交給銀監(jiān)會(huì)蘇州監(jiān)管分局的書面材料顯示，“從2011年9月開始，工商銀行道前支行理財(cái)部的工作人員，聲稱該產(chǎn)品只提供給高端客戶，300萬(wàn)起認(rèn)購(gòu)（對(duì)有些客戶稱100萬(wàn)起），年回報(bào)率很高（對(duì)有些客戶說是12%，有些是15%），并口頭保證沒有風(fēng)險(xiǎn)。

李一華、劉曉玲等多名投資者稱，由于與客戶經(jīng)理陳曉嫣、胡曉云、周莉、郭少珺等人以及分管理財(cái)?shù)母毙虚L(zhǎng)米某相熟，所以才比較信任他們。而且在整個(gè)過程中，銀行工作人員一再表示工商銀行是國(guó)有四大銀行，信譽(yù)是有保障的，產(chǎn)品也是放心的，所以才購(gòu)買了這一“理財(cái)產(chǎn)品”。

記者致電道前支行副行長(zhǎng)米某，他表示不愿接受媒體采訪。

隨后，記者聯(lián)系其中一位客戶經(jīng)理胡某，對(duì)于記者求證的“道前支行有客戶經(jīng)理向客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品，但簽約的時(shí)候發(fā)現(xiàn)是‘個(gè)人委托貸款’，情況是這樣嗎”，她回答說：“確實(shí)有這個(gè)事情。但具體情況我個(gè)人不能回復(fù)你?！?/p>

上述書面材料還寫到，“在簽約過程中，銀行工作人員沒有介紹產(chǎn)品情況，沒有說明產(chǎn)品的性質(zhì)，也沒有告知產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，而是要求客戶直接簽署一些文件。所簽文件大多數(shù)都是空白的，文件之間的合同編號(hào)也是混亂的，而有些合同甚至連編號(hào)都沒有。另外，合同上不僅沒有銀行簽章，也沒有其他任何單位個(gè)人的簽章?！?/p>

時(shí)代周報(bào)記者拿到的一份“個(gè)人委托貸款借款合同”上發(fā)現(xiàn)，合同一共9頁(yè)，留出“下劃線處”需要手寫信息的共有8頁(yè)，其中有4頁(yè)顯示空白，已填寫的4頁(yè)缺失大量關(guān)鍵信息，比如借款人信息、利率、貸款用途、用款計(jì)劃、貸款償還、貸款擔(dān)保人及擔(dān)保方式、簽約日期等。

2012年8月，由于本應(yīng)打入賬戶的利息沒有及時(shí)到賬，李一華就此向銀行詢問是不是出了什么問題，但客戶經(jīng)理依然稱沒有問題。

從2012年9月開始，李一華等人陸續(xù)向銀行要求到期收回本金，但銀行卻是一拖再拖，一開始說按期還本，后來又說要等到國(guó)慶后。最終2012年10月8日，客戶經(jīng)理稱借款人已無力償還本金。自合同到期至今，已經(jīng)近10個(gè)月時(shí)間，李一華等人也沒能拿回本金。

2230萬(wàn)巨款去向成謎

無奈之下，2013年6月26日，李一華等人前往工商銀行蘇州分行營(yíng)業(yè)廳維權(quán)，而相關(guān)照片在網(wǎng)絡(luò)上熱傳。

隨后，工商銀行蘇州分行回應(yīng)稱，“經(jīng)核實(shí)，上述客戶并未在銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，而是辦理了委托貸款業(yè)務(wù)。2011年9月，上述客戶委托工行蘇州道前支行向指定的借款人發(fā)放貸款，貸款由蘇州市中融信中小企業(yè)融資擔(dān)保有限公司提供保證擔(dān)保。工行蘇州道前支行作為受托人，根據(jù)這些委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率，向借款人發(fā)放個(gè)人委托貸款?！?/p>

但這一回應(yīng)激怒了李一華等人。他們認(rèn)為，工商銀行工作人員以“無風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品”的名義欺騙客戶，并在此過程中存在諸多違規(guī)行為。而工行將此事件定義為“委托貸款及委托貸款的后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)”，其實(shí)是試圖逃避責(zé)任。

應(yīng)某稱，根據(jù)《中國(guó)工商銀行委托貸款業(yè)務(wù)管理辦法》第二條規(guī)定，“委托貸款是指委托人提供資金，由受托人根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款?！?/p>

而在此次事件中，借款人及擔(dān)保公司均由銀行單方指定的，他們并不認(rèn)識(shí)借款人及擔(dān)保公司的人，甚至在簽合同時(shí)，借款人及擔(dān)保公司人都沒有出現(xiàn)。直至無力償還借款人本金時(shí)，借款人左修武才現(xiàn)身。

管理辦法的第五條還規(guī)定，“委托貸款業(yè)務(wù)屬于銀行中間業(yè)務(wù)，受托人不承擔(dān)任何貸款風(fēng)險(xiǎn)。受托人辦理委托貸款業(yè)務(wù)，只收取手續(xù)費(fèi)，不墊支資金，不為委托人介紹借款人，不接受借款用途不明確和沒有指定借款人的委托貸款?！?/p>

李一華等人強(qiáng)調(diào)，銀行未曾提供過資金去向的相關(guān)證明。

錢到底去了哪里？投資者眾說紛紜，有說投給了鋼貿(mào)，有說投給房地產(chǎn)，但李一華等人強(qiáng)調(diào)，并不清楚自己的資金究竟用在了何處。

不過，工商銀行蘇州分行對(duì)維權(quán)投資者的質(zhì)疑并不認(rèn)可，回應(yīng)稱“工行道前支行作為受托人在開展相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，已明確向委托人提示了風(fēng)險(xiǎn)。在這筆委托業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)跡象以及風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)時(shí)，工行也依據(jù)職責(zé)積極采取了一系列措施?！?/p>

在工商銀行蘇州分行6月26日發(fā)給媒體的回應(yīng)材料中，記者查閱到這樣一段話，“2012年8月，在了解到借款人存在可能無法按時(shí)償付委托貸款的跡象后，主動(dòng)約見借款人、擔(dān)保人，要求落實(shí)還貸資金來源，按時(shí)歸還貸款。并在得知借款人無法歸還貸款的通知后，及時(shí)通過短信、電話將委托貸款發(fā)生逾期風(fēng)險(xiǎn)的情況告知委托人?！?/p>

不過，李一華等人稱，在2012年9月該合同快到期時(shí)，他們先后接到理財(cái)經(jīng)理的電話，稱目前借款人資金周轉(zhuǎn)良好，本金安全，利息正常支付，推薦他們續(xù)約該貸款合同。

但事后投資者才知道，當(dāng)時(shí)銀行已經(jīng)清楚借款人左修武沒有能力還款，中融信公司也無力代償。

一位選擇了續(xù)簽的投資者王冰告訴時(shí)代周報(bào)記者，2012年9月份左右，她與銀行續(xù)簽了合同，但是具體是哪一日就記不清了，因?yàn)橹敝两袢?，這份續(xù)簽的合同銀行都沒有給回她。

工行拒絕代償投資者

與工行多番交涉無果后，7月1日上午，李一華等人前往銀監(jiān)會(huì)蘇州監(jiān)管分局投訴“工行委托貸款違規(guī)”一事，監(jiān)管分局立刻決定予以受理。

當(dāng)日下午，記者與投資者在蘇州分行三樓會(huì)議室內(nèi)，獲得了一份有工商銀行蘇州分行副行長(zhǎng)楊磊簽名的“會(huì)議記錄”，上面提到：“關(guān)于左修武在工商銀行道前支行申請(qǐng)的委托貸款2230萬(wàn)元逾期解決事宜。我行將于7月15日錢給委托人解決問題的還款方案”。

有投資者表示，在拿到有楊磊簽名的“會(huì)議記錄”后，松了一口氣，身心俱疲的他們，準(zhǔn)備在這段期間過回正常人的生活。由于這段時(shí)間內(nèi)，銀行都對(duì)“還款”避而不談，還款方案都是由借款人、中融信給出的，所以這次銀行承諾給出“還款方案”，他們覺得這是一個(gè)很大的突破。

在時(shí)代周報(bào)記者拿到的蘇州分行給媒體的回應(yīng)資料里，該行表示，在2012年10-12月期間，組織委托人、借款人、中融信開過多次專題會(huì)議，達(dá)成的基本義項(xiàng)中包括“保持年12%的利率不變，按月付息，以時(shí)間換空間，本金分期償還，1月20日還400萬(wàn)，4月20日還400萬(wàn)，7月20日還400萬(wàn)，9月30日還1030萬(wàn)。”

但也有投資人對(duì)銀行表示懷疑：“銀行會(huì)不會(huì)代償還不好說，還是要等錢拿到手之后才能安心?！?/p>

同樣在上述工行蘇州分行的應(yīng)對(duì)材料里，有關(guān)“委托貸款的委托人、借款人、擔(dān)保人和受托人各自承擔(dān)的責(zé)任”部分，這樣寫到，“委托人應(yīng)自行承擔(dān)委托貸款的風(fēng)險(xiǎn)，不得以任何形式要求受托人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。借款人不能按期歸還貸款本金、利息或其他費(fèi)用的，委托人不得要求受托人承擔(dān)償付責(zé)任”，“受托人只收取手續(xù)費(fèi)，不墊支資金，不承擔(dān)委托貸款風(fēng)險(xiǎn)?！逼渲?，委托人是指提供委托貸款資金的單位或個(gè)人，受托方是指獲準(zhǔn)授權(quán)經(jīng)營(yíng)委托貸款業(yè)務(wù)的銀行分支機(jī)構(gòu)。

篇4

關(guān)鍵詞：汽車合格證；質(zhì)押貸款；風(fēng)險(xiǎn)；操作

一、汽車合格證質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的開展和意義

近年來，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、人民生活水平的逐步提高和城鄉(xiāng)道路交通建設(shè)的進(jìn)一步完善，我國(guó)汽車工業(yè)與汽車市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭良好。2009年，中國(guó)汽車產(chǎn)銷量突破1300萬(wàn)輛，汽車產(chǎn)銷量均居世界第一。至此，中國(guó)已成為世界第一大汽車生產(chǎn)國(guó)和最大新車消費(fèi)市場(chǎng)。2010年中國(guó)汽車產(chǎn)、銷量增長(zhǎng)再次創(chuàng)出新高，汽車產(chǎn)銷量雙超1800萬(wàn)輛， 刷新全球歷史紀(jì)錄 ，穩(wěn)居全球產(chǎn)銷第一。這為各類貸款機(jī)構(gòu)開展汽車金融業(yè)務(wù)開辟了廣闊的市場(chǎng)空間和難得的市場(chǎng)機(jī)遇?？v觀我國(guó)各貸款機(jī)構(gòu)推出的各類汽車金融業(yè)務(wù)，除了傳統(tǒng)的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、法人商用車按揭貸款以外，目前業(yè)務(wù)量最大的品種恐怕就是各類金融機(jī)構(gòu)針對(duì)汽車經(jīng)銷商推出的汽車合格證質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，包括流動(dòng)資金貸款、銀行承兌匯票以及各類形式的廠商銀三方貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。

由于撫州市的汽車經(jīng)銷商越來越多，汽車金融業(yè)務(wù)的蛋糕越來越大，汽車金融大有可為，江西省撫州市臨川信用聯(lián)社新橋分社大膽改革、銳意創(chuàng)新，根據(jù)汽車經(jīng)銷商資金周轉(zhuǎn)較快、經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)定、發(fā)展?jié)摿^大的實(shí)際情況，在對(duì)此類企業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和融資需求進(jìn)行認(rèn)真分析和積極探索的基礎(chǔ)上，于2005年在全市率先成功推出了以汽車合格證質(zhì)押為擔(dān)保方式的短期融資業(yè)務(wù)，即汽車合格證質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

該業(yè)務(wù)一經(jīng)推出，就取得了良好的市場(chǎng)反響，得到全市汽車經(jīng)銷商的高度認(rèn)同和積極響應(yīng)。截至2010年底，該分社已成功辦理了30余戶汽車經(jīng)銷商的汽車合格證質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。可以說全撫州市規(guī)模稍大的、實(shí)力稍強(qiáng)的經(jīng)銷商都在新橋分社辦理了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

目前江西省撫州市臨川信用聯(lián)社新橋分社（以下簡(jiǎn)稱“我社”）主要采用的汽車合格證質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)模式如下：汽車銷售企業(yè)先與我社簽訂汽車合格證質(zhì)押合同，我社依照借款合同及質(zhì)押合同放款，同時(shí)汽車合格證質(zhì)押給我社保管，汽車銷售企業(yè)銷售汽車后向我社歸還貸款本息并贖取汽車合格證給消費(fèi)者。

汽車合格證質(zhì)押業(yè)務(wù)作為我社近年推出的、拓展汽車信貸的一種新的融資方式和一項(xiàng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，較好地解決了汽車銷售流通企業(yè)在目前普遍不能提供有效、足值的不動(dòng)產(chǎn)抵押，從而造成資產(chǎn)沉淀無法獲得銀行有效融資的尷尬處境，增強(qiáng)了汽車銷售商的資金實(shí)力，擴(kuò)大了銷售規(guī)模，有效支持了我市汽車消費(fèi)市場(chǎng)的快速發(fā)展。既滿足了客戶的多樣化需求，又為我社帶來大量存款結(jié)算、可觀的利息收入和綜合收益，從而實(shí)現(xiàn)了雙贏。截至2010年底，我社已辦理汽車合格證質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的汽車經(jīng)銷商占我社全部法人戶的63.9%，汽車合格證質(zhì)押貸款金額占全部貸款金額的72.5%，汽車合格證質(zhì)押貸款創(chuàng)造的利潤(rùn)占全年全部利潤(rùn)的87.3%，汽車合格證質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)已成為我社的最大業(yè)務(wù)和最大利潤(rùn)來源。

二、汽車合格證質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

汽車合格證質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展確實(shí)為我社帶來了可觀的收益，但在該業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理中，我們也發(fā)現(xiàn)其中蘊(yùn)含著較大的風(fēng)險(xiǎn)，如不加以防范和控制，將可能造成巨大的損失。

1、汽車合格證的含義

汽車合格證，即機(jī)動(dòng)車整車出廠合格證明（以下簡(jiǎn)稱“合格證”），系機(jī)動(dòng)車生產(chǎn)企業(yè)印制并隨車配發(fā)的載明企業(yè)名稱、企業(yè)標(biāo)識(shí)及防偽信息的證明文件。對(duì)于機(jī)動(dòng)車制造商來說，合格證是機(jī)動(dòng)車生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品生產(chǎn)一致性管理考核的重要內(nèi)容；對(duì)于機(jī)動(dòng)車所有人來說，合格證是辦理機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記必須提交的法定證明文件之一；對(duì)于政府管理部門來說，合格證管理是管理機(jī)動(dòng)車的有效工具。

2、汽車合格證的法律屬性

合格證作為汽車生產(chǎn)企業(yè)出具并隨車配發(fā)的憑證，顯然并非民法意義上的獨(dú)立物，而是作為物的單證和資料而存在的。從法理上講，按照記載內(nèi)容的不同，憑證可以被分為財(cái)產(chǎn)權(quán)利憑證（包括倉(cāng)單、提單、所有權(quán)證書等）和非財(cái)產(chǎn)權(quán)利憑證（包括商業(yè)發(fā)票、技術(shù)資料、保修卡、產(chǎn)品說明書等）。前者多具有擬制財(cái)產(chǎn)性和可流通性等特點(diǎn)，后者多具有司法程序意義而不具有實(shí)際流通性。那么合格證屬于哪類憑證呢？

第一，從法律擬制性上看，合格證不具有擬制財(cái)產(chǎn)性。按照《機(jī)動(dòng)車登記規(guī)定》，機(jī)動(dòng)車的法定所有權(quán)證書是機(jī)動(dòng)車登記證而非其他，合格證只是機(jī)動(dòng)車注冊(cè)、變更、轉(zhuǎn)移、注銷必須提交的法定文件之一，故合格證并非法律擬制的所有權(quán)憑證。

第二，從流通性上看，合格證本身并不具有流通價(jià)值。從流通的要素看，合格證本身幾乎沒有體現(xiàn)多少抽象勞動(dòng)，除了汽車買賣雙方，合格證對(duì)于其他人幾乎沒有意義，故合格證本身并不具有交換價(jià)值和商品流通性。

綜合以上兩點(diǎn)可以得出這樣的結(jié)論：合格證，既不屬于動(dòng)產(chǎn)，也不屬于有價(jià)證券和知識(shí)產(chǎn)權(quán)的范疇，而是非財(cái)產(chǎn)權(quán)利憑證。

3、汽車合格證質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的法律效力風(fēng)險(xiǎn)

汽車合格證質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)最主要的風(fēng)險(xiǎn)是合格證質(zhì)押的法律效力風(fēng)險(xiǎn)。

1）《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定?！段餀?quán)法》第二百一十二條規(guī)定，質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財(cái)產(chǎn)時(shí)設(shè)立。在汽車合格證質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中，經(jīng)銷商并沒有真正將質(zhì)物汽車移交給質(zhì)權(quán)人銀行占有，而是移交合格證給銀行占有。銀行僅憑對(duì)汽車合格證的占有是不足以證明對(duì)動(dòng)產(chǎn)的實(shí)際占有的，在法律上不能獲得充分保護(hù)。

2）《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定。根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》的規(guī)定，質(zhì)押分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。合格證作為一種非財(cái)產(chǎn)權(quán)利憑證，顯然不屬于動(dòng)產(chǎn)，因此不能構(gòu)成動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押。而《擔(dān)保法》第75條規(guī)定，可以質(zhì)押的權(quán)利包括：（一）有價(jià)證券；（二）商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)的財(cái)產(chǎn)權(quán)；（三）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。由于合格證不屬于有價(jià)證券和知識(shí)產(chǎn)權(quán)的范疇，其他相關(guān)法律法規(guī)和司法解釋又未認(rèn)定合格證屬于“可以質(zhì)押的其他權(quán)利”，所以合格證“質(zhì)押”也不是權(quán)利質(zhì)押。合格證“質(zhì)押”于法無據(jù)。

3)法院判例。無論看《擔(dān)保法》、還是《物權(quán)法》，汽車合格證既不屬于一種財(cái)產(chǎn)權(quán)利，也不是一種財(cái)產(chǎn)權(quán)利憑證，汽車合格證的占有不屬于擔(dān)保法上的財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)的抵押、質(zhì)押或者留置，因此，汽車合格證不屬于擔(dān)保法意義上的財(cái)產(chǎn)或者權(quán)利的任何形式的擔(dān)保，以下判例就是明證：

據(jù)《寧波日?qǐng)?bào)》2010年8月6日?qǐng)?bào)道，鎮(zhèn)海區(qū)人民法院審結(jié)了一起以汽車合格證質(zhì)押進(jìn)行貸款的金融借款合同糾紛案，其結(jié)果應(yīng)引起相關(guān)部門的重視。

“法院經(jīng)審理認(rèn)為，雖然銀行與汽車銷售公司訂立了質(zhì)押合同，但是汽車銷售公司并未將汽車的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移給銀行，銀行所占有的汽車合格證只是表示車輛質(zhì)量合格的一種格式化證明，并非車輛本身或者是車輛的所有權(quán)憑證，汽車合格證不是一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，更非財(cái)產(chǎn)權(quán)利，沒有市場(chǎng)交換價(jià)值，汽車所有權(quán)的轉(zhuǎn)移也不以合格證的轉(zhuǎn)移為條件，因此，汽車合格證不能成為本案質(zhì)押權(quán)的標(biāo)的物，銀行不能對(duì)這些汽車合格證所對(duì)應(yīng)的汽車進(jìn)行處置據(jù)此，法院作出判決，確認(rèn)原告對(duì)汽車銷售公司的債權(quán)，但質(zhì)押權(quán)不成立，銀行不具有優(yōu)先受償權(quán)。”

既然不是汽車的產(chǎn)權(quán)證明文件，那么銀行質(zhì)押控制汽車合格證還有什么意義呢？從實(shí)際效力來看，銀行收?qǐng)?zhí)汽車合格證，只能防止所規(guī)定汽車到車管所注冊(cè)登記，沒有證不能上牌，但并不能阻止所記載汽車的對(duì)外銷售，在相關(guān)汽車銷售問題上不具有法律所設(shè)定的轉(zhuǎn)讓限制，更為嚴(yán)重的法律漏洞是：法院多起案件判決早已證明汽車合格證質(zhì)押是無效的，在法律上根本沒有質(zhì)押優(yōu)先受償權(quán)，更是無法對(duì)抗第三者，一旦經(jīng)銷商發(fā)生債務(wù)糾紛、各類案件甚至破產(chǎn)倒閉，第三方向法院隨時(shí)可以查封、處置和拍賣證下機(jī)動(dòng)車輛，變賣價(jià)款依法處置分配，債權(quán)銀行不僅得依法交出汽車合格證，還得承擔(dān)沒有質(zhì)押保障的普通債權(quán)損失！

單是依靠汽車合格證質(zhì)押融資，還很容易引發(fā)汽車經(jīng)銷商、購(gòu)車消費(fèi)者與押證銀行三者之間的合同糾紛。合格證是商品的準(zhǔn)生證，沒有合格證的商品不能進(jìn)入銷售環(huán)節(jié)，在消費(fèi)者車款交付完畢的情況下，合格證必須和商品一起交付給消費(fèi)者，從這個(gè)層面上說，汽車合格證質(zhì)押貸款是缺乏法律依據(jù)的 。

三、汽車合格證質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的后續(xù)操作

1、不再做單純的汽車合格證質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)

不論是從實(shí)質(zhì)內(nèi)容，還是從法律規(guī)定來看，汽車合格證質(zhì)押根本就是一項(xiàng)偽命題和無效質(zhì)押物，根本沒有風(fēng)控依據(jù)和法律保障！據(jù)此設(shè)計(jì)授信方案并質(zhì)押放款，一開始就存在天然的法律漏洞和操作風(fēng)險(xiǎn)，一旦汽車經(jīng)銷商發(fā)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，將嚴(yán)重危及銀行授信資金的安全性與效益性。近幾年來，媒體揭發(fā)的汽車合格證質(zhì)押無效、車證不符、假冒盜用倒賣、購(gòu)車后無法及時(shí)發(fā)證上牌引發(fā)三角糾紛，造成銀行大筆逾期不良貸款的多起案件就是明證！特別是今年的3.15前后，媒體對(duì)汽車合格證質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的質(zhì)疑進(jìn)行了大量的宣傳報(bào)道，更使這一業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)暴露在大庭廣眾之下。

2、已經(jīng)在做的汽車合格證質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)要加強(qiáng)監(jiān)管，逐步退出或轉(zhuǎn)為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押

不辦理汽車質(zhì)押或抵押手續(xù)，僅僅是收?qǐng)?zhí)汽車合格證，完全是本末倒置的冒險(xiǎn)做法，我們不能因?yàn)榭刂屏似嚭细褡C，貸款暫時(shí)沒有出現(xiàn)問題，就輕易放松對(duì)汽車質(zhì)押物的管理和控制，也不能借以汽車合格證質(zhì)押外加廠商保障回購(gòu)、余額還款條款作為保障我社貸款安全的最后一根救命草，把風(fēng)險(xiǎn)防范的希望全部寄托在廠商回購(gòu)?fù)丝畋ＷC上；貸款到期回收，只能證明你過去的選擇沒有遭受損失，但并不能證明你的操作流程是合法有效、沒有風(fēng)險(xiǎn)的，不控制車，只是控制一張紙，萬(wàn)一車沒了就是廢紙一張，根本難以防范法律風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

在實(shí)踐中，我們可以采取一些變通的做法，例如，向汽車經(jīng)銷商派駐監(jiān)管員，與經(jīng)銷商簽署倉(cāng)庫(kù)租賃協(xié)議，加強(qiáng)對(duì)汽車經(jīng)銷商車庫(kù)的監(jiān)管，準(zhǔn)確掌握汽車出入庫(kù)的情況，以便及時(shí)收回貸款。當(dāng)然，這些做法仍不符合法律的規(guī)定的“移轉(zhuǎn)占有為質(zhì)押生效”的典型生效要件，其風(fēng)險(xiǎn)也是不言而喻的，只是作為不得已而為之的權(quán)宜之計(jì)。比較保險(xiǎn)的做法是轉(zhuǎn)汽車合格證質(zhì)押為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，這樣至少可以規(guī)避法律方面的風(fēng)險(xiǎn)。

3、轉(zhuǎn)汽車合格證質(zhì)押為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押

嚴(yán)格依法合規(guī)操作，確保汽車產(chǎn)品抵質(zhì)押足值、合法、有效；轉(zhuǎn)汽車合格證質(zhì)押為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押。

我社接收汽車合格證質(zhì)押對(duì)汽車經(jīng)銷商發(fā)放授信，目的就是要通過收?qǐng)?zhí)汽車合格證來控制對(duì)應(yīng)機(jī)動(dòng)車輛的產(chǎn)權(quán)價(jià)值來保障授信資金的安全；和機(jī)器設(shè)備和交通運(yùn)輸工具等質(zhì)押品一樣，它實(shí)際上就是一種汽車動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資。

動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的合法有效條件，就是質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)及其動(dòng)產(chǎn)權(quán)利依法須交付質(zhì)押權(quán)人占有，既然如此，我社要辦理汽車質(zhì)押融資，就應(yīng)該要求汽車經(jīng)銷商將用于質(zhì)押的機(jī)動(dòng)車輛，按質(zhì)押合同交付我社租用的車庫(kù)或倉(cāng)庫(kù)保管，交由我社占有并委派第三方物流監(jiān)管公司駐場(chǎng)監(jiān)管，這樣方能依法確保我社對(duì)質(zhì)押車輛的優(yōu)先受償質(zhì)權(quán)。

當(dāng)然，如果移庫(kù)費(fèi)用太大，汽車經(jīng)銷商負(fù)擔(dān)不起，我社也可采取就地監(jiān)管并依法到工商行政管理局辦理動(dòng)產(chǎn)抵押登記的辦法來依法確保自己的質(zhì)權(quán)，而且根據(jù)《物權(quán)法》的有關(guān)規(guī)定，抵押權(quán)優(yōu)于質(zhì)押權(quán)，依法辦理動(dòng)產(chǎn)抵押登記比單純的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押更具優(yōu)先受償權(quán)。

篇5

各位主任、各位委員：

根據(jù)2006年工作要點(diǎn)，版權(quán)所有，全國(guó)公務(wù)員共同的天地!經(jīng)主任會(huì)議研究決定，縣人大常委會(huì)調(diào)研組于5月底對(duì)我縣住房公積金的征繳、管理和使用情況進(jìn)行了專題調(diào)研。調(diào)研組聽取了縣建設(shè)局、房改辦關(guān)于住房公積金征繳、管理和使用情況的匯報(bào)，查閱了相關(guān)資料；召開了縣住房制度改革領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位負(fù)責(zé)人座談會(huì)和部分縣直單位、鄉(xiāng)鎮(zhèn)負(fù)責(zé)人座談會(huì)，了解各有關(guān)部門貫徹執(zhí)行《住房公積金管理?xiàng)l例》履行工作職責(zé)情況，征求對(duì)推進(jìn)住房公積金制度改革和清理償還公積金借款的意見、建議。為配合這次調(diào)研，縣審計(jì)局根據(jù)常委會(huì)的要求，對(duì)2005年度住房公積金的歸集、繳交、管理和使用情況進(jìn)行了審計(jì)，提出了書面審計(jì)報(bào)告。現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：

一、基本情況

我縣住房公積金制度是1993年建立的。1999年《住房公積金管理?xiàng)l例》施行后，我縣在推行住房公積金制度，加強(qiáng)公積金管理等方面，取得了一定的成績(jī)。

（一）行政推動(dòng)，擴(kuò)大歸集。公積金制度建立初期，縣政府出臺(tái)了《太湖縣城鎮(zhèn)住房制度改革實(shí)施方案》等文件，就住房公積金的繳存范圍和對(duì)象、資金渠道、繳存比例以及公積金的使用和管理等相關(guān)問題，做出了明確的規(guī)定。2000年，為貫徹落實(shí)《住房公積金管理?xiàng)l例》，縣政府又發(fā)文要求各單位、職工依法繳存公積金。在行政推動(dòng)的基礎(chǔ)上，房改部門積極營(yíng)造有利于公積金歸集的環(huán)境和氛圍，使公積金歸集額得到較快增長(zhǎng)。截止2005年末，全縣繳存公積金的單位192個(gè)，繳存職工6411人，累計(jì)歸集住房公積金7647.4萬(wàn)元，歸集余額7032.8萬(wàn)元。特別是2000年以來，新增歸集額7000余萬(wàn)元。

（二）健全制度，規(guī)范管理。近幾年來，房改部門吸取過去的教訓(xùn)，按照《住房公積金管理?xiàng)l例》的規(guī)定，逐步建立健全了相關(guān)管理制度，防范資金風(fēng)險(xiǎn)，確保資金安全和保值增值。一是委托國(guó)有商業(yè)銀行管理。分別與縣建行、工行、農(nóng)行簽訂了委托合同，實(shí)行分戶儲(chǔ)存、專戶核算，版權(quán)所有，全國(guó)公務(wù)員共同的天地!確保資金的保值增值。二是完善制度，防范風(fēng)險(xiǎn)。房改部門內(nèi)部實(shí)行審批與經(jīng)辦分離、資金調(diào)度權(quán)和資金使用權(quán)分離的管理模式，健全了財(cái)務(wù)規(guī)章制度，明確了財(cái)務(wù)人員的職責(zé)。同時(shí)加強(qiáng)與受委托銀行協(xié)作，確保住房資金的封閉運(yùn)營(yíng)，凡涉及調(diào)度住房資金均應(yīng)出具書面報(bào)告和相關(guān)批件。另外，按照《住房公積金管理?xiàng)l例》的規(guī)定，建立了風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。三是強(qiáng)化外部監(jiān)督。近幾年來，房改部門堅(jiān)持向職工公示住房公積金繳存入戶、計(jì)息及定期對(duì)帳情況，接受職工查詢。財(cái)政、審計(jì)等部門加強(qiáng)對(duì)住房公積金運(yùn)行情況的監(jiān)督，有力地促進(jìn)了公積金管理工作的規(guī)范。根據(jù)審計(jì)部門提供的審計(jì)報(bào)告，審計(jì)期內(nèi)，房改部門加強(qiáng)了對(duì)住房資金的管理，住房資金管理核算較為規(guī)范，基本做到了帳面相符、帳款相符。

（三）規(guī)范公積金貸款業(yè)務(wù)，提高資金使用率。堅(jiān)持“嚴(yán)格手續(xù)、規(guī)范運(yùn)作、方便職工、化解風(fēng)險(xiǎn)”的原則，積極開展個(gè)人住房公積金貸款業(yè)務(wù)，努力適應(yīng)廣大職工自購(gòu)自建住房的需要。截止2005年末累計(jì)投放住房公積金貸款10627萬(wàn)元，資金使用率達(dá)50%以上，為促進(jìn)城鎮(zhèn)住房建設(shè)，提高廣大職工的居住水平發(fā)揮了重要作用。

二、主要問題

1、《住房公積金管理?xiàng)l例》宣傳的力度、廣度不夠，相當(dāng)一部分職工包括一些領(lǐng)導(dǎo)干部，對(duì)《住房公積金管理?xiàng)l例》不太了解，對(duì)住房公積金制度的性質(zhì)、意義和作用認(rèn)識(shí)不足，這在很大程度上制約了住房公積金制度的推行。

2、住房公積金歸集面窄、覆蓋率低，發(fā)展不平衡?？h直機(jī)關(guān)、事業(yè)單位在落實(shí)住房公積金政策方面做得比較好，繳存率達(dá)99%，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)一塊尚未普遍開展，繳存率僅為30%，這不僅直接影響在鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作的職工的切身利益，也不利于做大住房公積金的規(guī)模。

3、歷史遺留的違規(guī)拆借資金數(shù)額大，清繳任務(wù)十分艱巨?？h政府雖然成立了清收領(lǐng)導(dǎo)小組，但未建立責(zé)任制度，缺乏有效的責(zé)任追究措施，清收的力度不大，效果不佳。

4、住房公積金管理決策機(jī)制不夠健全。雖然明確了住房公積金實(shí)行“房改領(lǐng)導(dǎo)小組決策、中心運(yùn)作、銀行專戶儲(chǔ)存、財(cái)政監(jiān)督”的制度，但房改領(lǐng)導(dǎo)小組未建立嚴(yán)格、規(guī)范的會(huì)議制度，領(lǐng)導(dǎo)小組決策流于形式。

三、幾點(diǎn)建議

（一）切實(shí)加大對(duì)《住房公積金管理?xiàng)l例》的宣傳力度。要采取多種形式，廣泛深入地宣傳《住房公積金管理?xiàng)l例》，宣傳建立住房公積金制度的必要性和重要性，為全面貫徹落實(shí)住房公積金政策營(yíng)造良好的氛圍，奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（二）切實(shí)抓好歸集擴(kuò)面工作。要在全縣機(jī)關(guān)、事業(yè)單位全面建立住房公積金制度，切實(shí)維護(hù)廣大職工的合法權(quán)益。對(duì)應(yīng)建不建、應(yīng)繳不繳的單位，要通過行政、法律等多種手段予以糾正。對(duì)財(cái)政撥款單位的住房公積金單位配額，建議縣政府根據(jù)財(cái)力實(shí)際,以適當(dāng)補(bǔ)助的方法先起步,然后逐步做到按規(guī)定在預(yù)算中列支。要積極引導(dǎo)招商引資企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)建立住房公積金制度。房改部門要做好歸集擴(kuò)面的服務(wù)工作，以服務(wù)促征繳。

（三）加大清欠力度，力爭(zhēng)清收工作在近期取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。要高度重視違規(guī)拆借資金的清收工作，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)清收工作的領(lǐng)導(dǎo)。要組織專門力量，盡快對(duì)違規(guī)拆借資金進(jìn)行認(rèn)真清理，分析每一筆違規(guī)拆借資金的原因及流向，明確債務(wù)人，并針對(duì)不同情況，制定出操作性強(qiáng)的清收方案。對(duì)有償還能力的借款單位，要責(zé)令其履行義務(wù)，限期歸還借款。對(duì)一時(shí)難以全部?jī)斶€的，要做出還款計(jì)劃。對(duì)改制、破產(chǎn)的工商企業(yè)，在其資產(chǎn)清算、處置時(shí)要優(yōu)先償還住房資金借款。對(duì)有償還能力而惡意逃避債務(wù)的，要堅(jiān)決依法追償欠款。對(duì)已形成的呆帳、壞帳，要在資金去向和責(zé)任追究明確的基礎(chǔ)上逐步予以消化。在抓好清收工作的同時(shí)，縣政府及房改部門要嚴(yán)格執(zhí)行《住房公積金管理?xiàng)l例》，堅(jiān)決杜絕挪用、拆借等違法違規(guī)行為，確保住房資金安全。

（四）健全決策機(jī)制，規(guī)范管理。在公積金管理機(jī)構(gòu)上劃之前，縣住房制度改革領(lǐng)導(dǎo)小組要完善例會(huì)制度，健全決策機(jī)制。資金管理中心要進(jìn)一步完善內(nèi)控制度，通過審批與經(jīng)辦分離、關(guān)鍵崗位輪崗、股室互查等措施，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督，防范資金風(fēng)險(xiǎn)。要進(jìn)一步加大外部監(jiān)督力度。房改部門要繼續(xù)堅(jiān)持定期公布住房公積金征繳、管理和使用情況。財(cái)政部門要加大對(duì)增值收益分配的監(jiān)管和管理費(fèi)預(yù)算執(zhí)行情況的管理。人民銀行要督促受委托的商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)住房資金的全程監(jiān)督。審計(jì)部門要定期對(duì)住房資金使用情況進(jìn)行審計(jì)。要理順房改部門職能關(guān)系，逐步解決機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員問題。

（五）拓展住房公積金貸款業(yè)務(wù)，提高資金使用率。在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，簡(jiǎn)化貸款程序，適當(dāng)降低貸款手續(xù)費(fèi)用，提高貸款年限，鼓勵(lì)職工貸款，以提高資金使用率。

篇6

【關(guān)鍵詞】電子商業(yè)匯票 貼現(xiàn) 支付結(jié)算 金融工具

一、引言

電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)是在傳統(tǒng)的紙質(zhì)票據(jù)的基礎(chǔ)上結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展而來的。電子商業(yè)匯票的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在更高的支付結(jié)算效率、較低的企業(yè)融資成本和票據(jù)結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)等。自投入使用以來，中國(guó)人民銀行一直致力于推廣該系統(tǒng)的使用，為加快中國(guó)支付結(jié)算業(yè)務(wù)和票據(jù)流通安全高效的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

從6年的運(yùn)行情況來看，電子商業(yè)票據(jù)系統(tǒng)雖然已在部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)推廣使用，企業(yè)對(duì)于電子商業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)也有所認(rèn)知，然而其業(yè)務(wù)量較少、使用規(guī)模增長(zhǎng)緩慢，流通渠道、系統(tǒng)功能模塊等缺少多元化發(fā)展。目前電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)僅占支付結(jié)算業(yè)務(wù)的2.8%，需解決該業(yè)務(wù)使用規(guī)模和業(yè)務(wù)量較小問題。另外，針對(duì)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，需解決電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能模塊單一化問題。因此，電子商業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展一直停留在瓶頸期，解決這一問題對(duì)我國(guó)的金融市場(chǎng)的發(fā)展和完善有著重要意義。發(fā)現(xiàn)電子票據(jù)業(yè)務(wù)的現(xiàn)存問題并有針對(duì)性的提供改進(jìn)對(duì)策成為當(dāng)務(wù)之急。

本文提出解決該問題的方案也是本項(xiàng)目的特色與創(chuàng)新之處。以往學(xué)者們僅從企業(yè)使用或中央銀行監(jiān)管的單一角度進(jìn)行研究，因此未能系統(tǒng)地全面地分析問題。本研究擬結(jié)合企業(yè)使用者、商業(yè)銀行運(yùn)行者和中央銀行監(jiān)管者三個(gè)角度，就中國(guó)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行水平分析，結(jié)合商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司及企業(yè)的調(diào)研結(jié)果進(jìn)行綜合分析，深入挖掘制約現(xiàn)階段電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展的因素并提出解決方案，從而幫助電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)突破發(fā)展瓶頸，為推動(dòng)金融行業(yè)高效發(fā)展提供借鑒。

二、電子商業(yè)匯票發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)量及結(jié)算金額均遠(yuǎn)低于紙質(zhì)商業(yè)匯票

由表1、圖1可知，2011年電子商業(yè)匯票實(shí)際結(jié)算量40.21萬(wàn)筆，之后以平均每年45.96%的速度穩(wěn)步增長(zhǎng)，至2015年電子商業(yè)匯票的實(shí)際結(jié)算筆數(shù)已達(dá)到271.60萬(wàn)筆。在此期間，紙質(zhì)商業(yè)匯票的結(jié)算筆數(shù)由2011年的1256.05萬(wàn)筆增長(zhǎng)到2015年的1905.71萬(wàn)筆，在此過程中呈現(xiàn)波動(dòng)式的增長(zhǎng)趨勢(shì)，其平均年增長(zhǎng)率保持在11.27%。相比較而言，紙質(zhì)商業(yè)匯票的結(jié)算業(yè)務(wù)量始終保持在電子商業(yè)匯票的結(jié)算業(yè)務(wù)量的8倍及以上?？梢?，電子商業(yè)匯票的結(jié)算業(yè)務(wù)量遠(yuǎn)小于紙質(zhì)商業(yè)匯票的結(jié)算業(yè)務(wù)量且沒有超越的趨勢(shì)。

由表2、圖2可知，2011年度電子商業(yè)匯票結(jié)算金額1.1萬(wàn)億元，隨后以平均每年79.64%的增長(zhǎng)率飛速增長(zhǎng)。2015年度電子商業(yè)匯票結(jié)算金額較2011年度已增長(zhǎng)10倍。在此期間，紙質(zhì)商業(yè)匯票的結(jié)算金額增長(zhǎng)較為穩(wěn)定。2011年度，紙質(zhì)商業(yè)匯票結(jié)算金額14.23萬(wàn)億元，以平均每年10.25%的增長(zhǎng)率穩(wěn)步增長(zhǎng)。至2015年，紙質(zhì)商業(yè)匯票結(jié)算金額達(dá)到20.99億萬(wàn)元，幾乎為電子商業(yè)匯票結(jié)算金額的2倍?？梢姡?jīng)過多年的發(fā)展，電子商業(yè)匯票結(jié)算金額雖飛速增長(zhǎng)，但總體而言，電子商業(yè)匯票結(jié)算金額依然遠(yuǎn)低于紙質(zhì)商業(yè)匯票結(jié)算金額且]有超越趨勢(shì)。

電子商業(yè)匯票不但覆蓋了紙質(zhì)商業(yè)匯票的所有功能及特征，并且在此基礎(chǔ)上進(jìn)行了功能性的拓展，具備了更多的優(yōu)勢(shì)，因此理論上電子商業(yè)匯票對(duì)于紙質(zhì)商業(yè)匯票具有完全的替代作用。然而實(shí)際統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年至2015年間，無論是電子商業(yè)匯票的實(shí)際結(jié)算業(yè)務(wù)量還是結(jié)算總額均遠(yuǎn)低于紙質(zhì)商業(yè)匯票的實(shí)際結(jié)算業(yè)務(wù)量和結(jié)算總額。

（二）電子商業(yè)匯票貼現(xiàn)金額遠(yuǎn)低于短期貸款

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司2011年至2015年金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支情況支付結(jié)算司2011年至2015年支付系統(tǒng)運(yùn)行情況統(tǒng)計(jì)。

如表3、圖3所示，2011年度電子商業(yè)匯票貼現(xiàn)總額為1715.99億元，以平均每年118.59%的增長(zhǎng)率飛快發(fā)展，至2015年其貼現(xiàn)金額已達(dá)37337.01億元。2011年度，短期貸款總額為159379.99億元 并以平均每年12.32%的增長(zhǎng)速度穩(wěn)步發(fā)展。至2015年，短期貸款總額已達(dá)252354.14億元。由表3可見，電子商業(yè)匯票貼現(xiàn)金額遠(yuǎn)小于短期貸款金額且沒有超越趨勢(shì)。

電子商業(yè)匯票不僅在時(shí)間上打破了6個(gè)月的限制延長(zhǎng)至1年，并且在金額上也突破到10億元的限額，因此理論上電子商業(yè)匯票貼現(xiàn)對(duì)于短期貸款有很強(qiáng)的替代作用。然而，自誕生至今，電子商業(yè)匯票貼現(xiàn)金額只有短期貸款的七分之一。理論與現(xiàn)實(shí)的脫節(jié)原因需從申請(qǐng)人、金融機(jī)構(gòu)及監(jiān)管部門深究。

三、影響電子商業(yè)匯票推廣使用的主要因素

（一）各銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)上電子商業(yè)匯票操作模塊不統(tǒng)一

電子商業(yè)匯票功能是基于各家商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的功能自行開發(fā)的個(gè)性化模塊，因此每家商業(yè)銀行對(duì)于此模塊的操作內(nèi)容、順序、方式上各有不同。正是由于這些在操作層面的不同，當(dāng)出票人使用不同的網(wǎng)上銀行簽發(fā)電子商業(yè)匯票時(shí)需要適應(yīng)不同的操作順序、方式等。由此給出票人帶來不必要的麻煩，在很大程度上導(dǎo)致了出票人不愿意使用電子商業(yè)匯票。相對(duì)的，每家商業(yè)銀行的紙質(zhì)商業(yè)匯票在格式、內(nèi)容、操作順序、方法等方面都保持一致，這使得出票人在簽發(fā)紙質(zhì)商業(yè)匯票時(shí)無論使用哪個(gè)商業(yè)銀行的紙質(zhì)商業(yè)匯票都不存在任何差異。

（二）電子商業(yè)匯票的承兌手續(xù)費(fèi)沒有價(jià)格優(yōu)勢(shì)

承兌手續(xù)費(fèi)是簽發(fā)商業(yè)匯票必要成本。電子商業(yè)匯票和紙質(zhì)商業(yè)匯票的承兌申請(qǐng)人都需向承兌銀行繳納票面金額的萬(wàn)分之五的承兌手續(xù)費(fèi)。電子商業(yè)匯票在承兌手續(xù)費(fèi)上沒有價(jià)格優(yōu)勢(shì)，所以出票人沒有很強(qiáng)的動(dòng)力去選擇使用電子商業(yè)匯票。

（三）背書人或被背書人或收款人不使用網(wǎng)上銀行或未開通電子商業(yè)匯票功能

電子商業(yè)匯票流通使用的前提條件是出票人、背書人及收款人均開通網(wǎng)上銀行和電子商業(yè)匯票功能。假設(shè)出票人愿意使用電子商業(yè)匯票，而其交易對(duì)手作為收款人不使用網(wǎng)上銀行或即使使用網(wǎng)上銀行但沒有開通電子商業(yè)匯票功能，則出票人只能被迫放棄使用電子商業(yè)匯票而去選擇紙質(zhì)商業(yè)匯票。當(dāng)遇到背書轉(zhuǎn)讓的情況時(shí)，即使電子商業(yè)匯票已經(jīng)簽發(fā)，但由于被背書人不使用網(wǎng)上銀行或者未開通電子商業(yè)匯票功能，則背書人不能將此電子商業(yè)票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓給被背書人，由此這張電子商業(yè)匯票的流轉(zhuǎn)只能截止于這一手或者轉(zhuǎn)讓給其他開通電子商業(yè)匯票功能的被背書人。

（四）電子商業(yè)匯票貼現(xiàn)審批流程緩慢

電子商業(yè)匯票系統(tǒng)在簽發(fā)、承兌、背書、兌付等功能上有較為成熟的開發(fā)，對(duì)于貼現(xiàn)功能有待完善。例如，申請(qǐng)貼現(xiàn)時(shí)，商業(yè)銀行或財(cái)務(wù)公司需要審核貿(mào)易背景資料并查詢企業(yè)貸款卡。這部分為線下資料，無法在系統(tǒng)平臺(tái)內(nèi)顯示，導(dǎo)致電子票據(jù)與實(shí)物資料脫鉤，從而增加了資料傳遞的時(shí)間和匹配資料的時(shí)間使得貼現(xiàn)業(yè)務(wù)審批流程緩慢。短期貸款作為商業(yè)銀行和財(cái)務(wù)公司的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，其操作早已實(shí)現(xiàn)完全電子化，因此審批流程快捷，能夠盡早地發(fā)放貸款資金。由此，申請(qǐng)人為盡早獲得款項(xiàng)解決企業(yè)資金運(yùn)作和使用效率會(huì)更愿意選擇短期貸款。

（五）信貸部門考核指標(biāo)存在傾向性

票據(jù)貼現(xiàn)和短期貸款均屬于信貸部門業(yè)務(wù)。通常，短期貸款利息收入遠(yuǎn)高于票據(jù)貼現(xiàn)利息收入。因此，信貸部門對(duì)信貸員在短期貸款上給予更高的指標(biāo)，而這些指標(biāo)與信貸員的收入成一定的正比例關(guān)系。故在執(zhí)行時(shí)，信貸員更有動(dòng)力去完成短期貸款業(yè)務(wù)或者努力將一筆票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換成短期貸款。

（六）監(jiān)管部門考核指標(biāo)權(quán)重不同

銀監(jiān)會(huì)及央行每季度對(duì)各家商業(yè)銀行進(jìn)行考核。監(jiān)管部門對(duì)于貸款業(yè)務(wù)的考核指標(biāo)類型更多樣化且權(quán)重更高。商業(yè)銀行為取得較高的考核分?jǐn)?shù)，往往更愿意做好、做精貸款業(yè)務(wù)，或者為彌補(bǔ)之前較差的考核情況而選擇通過加大貸款業(yè)務(wù)金額，從而改善自身考核情況。可見，監(jiān)管部門的考核指標(biāo)對(duì)于商業(yè)銀行選擇業(yè)務(wù)偏向上存在誘導(dǎo)作用。

（七）社會(huì)大眾對(duì)于電子簽名的信賴度不高

與傳統(tǒng)的操作方式不同，在使用電子商業(yè)匯票時(shí)，需要依靠電子簽名制作數(shù)據(jù)和認(rèn)證證書完成相關(guān)操作。而電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有相同的法律效力，電子簽名的重要性由此可見。由于開展電子簽名相關(guān)活動(dòng)都需要借助網(wǎng)絡(luò)完成，故存在安全隱患。電子簽名無疑是各種病毒攻擊、非法入侵、竊取密碼等手段的主要對(duì)象。由此，安全性問題使得社會(huì)大眾對(duì)于扮演重要角色的電子簽名信賴度不夠。

四、推廣電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

從金融工具運(yùn)作機(jī)制的角度而言，電子商業(yè)匯票的推廣能夠提高金融工具的使用效率、加快支付結(jié)算效率、推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)務(wù)現(xiàn)代化發(fā)展。要解決電子商業(yè)匯票推廣瓶頸，還需從金融工具運(yùn)作的使用者、運(yùn)行者和監(jiān)管者的視角逐個(gè)擊破現(xiàn)存問題。

（一）統(tǒng)一電子商業(yè)匯票網(wǎng)上銀行操作模塊

為解決出票人在簽發(fā)不同商業(yè)銀行或財(cái)務(wù)公司的電子商業(yè)匯票時(shí)存在的操作不便捷問題，建議由中國(guó)人民銀行牽頭，以其建立的電子商業(yè)匯票系統(tǒng)為模板，統(tǒng)一各個(gè)商業(yè)銀行和財(cái)務(wù)公司的電子商業(yè)匯票模塊的操作內(nèi)容、順序和方式，達(dá)到該模塊的統(tǒng)一化，實(shí)現(xiàn)電子商業(yè)匯票在操作層面與紙質(zhì)商業(yè)匯票相同。由此，在源頭上增加出票人簽發(fā)電子商業(yè)匯票的概率。

（二）鼓罱檔統(tǒng)卸沂中費(fèi)

電子商業(yè)匯票和紙質(zhì)商業(yè)匯票的承兌手續(xù)費(fèi)相同且均由中國(guó)人民銀行規(guī)定。為推動(dòng)電子商業(yè)匯票的使用率，建議中國(guó)人民銀行降低電子商業(yè)匯票承兌手續(xù)費(fèi)率，從而拉開其與紙質(zhì)商業(yè)匯票的差距，推動(dòng)更多企業(yè)選擇電子商業(yè)匯票。

（三）加大企業(yè)宣傳力度，增加網(wǎng)上銀行及電子商業(yè)匯票功能開通率的考核

企業(yè)管理人員及財(cái)務(wù)人員并非完全清楚了解網(wǎng)上銀行和電子商業(yè)匯票的優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致未普及開通網(wǎng)上銀行及電子商業(yè)匯票功能。因此中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司等機(jī)構(gòu)可加大對(duì)企業(yè)的宣傳力度，改變企業(yè)對(duì)于支付結(jié)算和融資方式的認(rèn)識(shí)和慣性思維。企業(yè)通過正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)上銀行及電子商業(yè)匯票功能，會(huì)主動(dòng)要求辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。同時(shí)，監(jiān)管部門可對(duì)商業(yè)銀行增加針對(duì)網(wǎng)上銀行及電子商業(yè)匯票功能開通率的考核，從而推動(dòng)商業(yè)銀行積極執(zhí)行相關(guān)業(yè)務(wù)。

（四）在票據(jù)貼現(xiàn)模塊增加資料掃描功能

資料掃描功能的增設(shè)使得紙質(zhì)審批材料以電子數(shù)據(jù)的形式在系統(tǒng)中呈現(xiàn)，相關(guān)業(yè)務(wù)人員可第一時(shí)間在系統(tǒng)中處理業(yè)務(wù)、審核資料，解決了現(xiàn)今需等候紙質(zhì)資料傳遞到手再進(jìn)行相關(guān)操作的問題。增設(shè)資料掃描功能減少了紙質(zhì)資料的傳遞時(shí)間，從而加快貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的審批速度。

（五）發(fā)展均衡考核模式，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

監(jiān)管部門對(duì)于商業(yè)銀行和財(cái)務(wù)公司的考核模式以及信貸部門對(duì)于信貸員業(yè)績(jī)考核模式均需要酌情考慮票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的權(quán)重，才能引導(dǎo)商業(yè)銀行和財(cái)務(wù)公司、鼓勵(lì)信貸人員均衡全面地發(fā)展各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，做到優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

（六）加強(qiáng)電子簽名保障措施，提高社會(huì)認(rèn)可度

電子認(rèn)證服務(wù)提供者需不斷跟進(jìn)最新網(wǎng)絡(luò)病毒、入侵手段等，從技術(shù)層面上做好各類安全防護(hù)措施以保障電子簽名的安全使用。同時(shí)，電子認(rèn)證服務(wù)提供者還需加強(qiáng)自身管理工作。例如機(jī)房的管理與保障措施、各個(gè)崗位的制約力度等。此外，中央銀行可牽頭推廣電子簽名的宣傳工作，提升社會(huì)認(rèn)可度。

五、結(jié)語(yǔ)

電子商業(yè)匯票的推廣使用是實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融現(xiàn)代化的重要手段之一，可為加快我國(guó)支付結(jié)算業(yè)務(wù)和企業(yè)融資業(yè)務(wù)安全高效的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。本研究結(jié)合了使用者、運(yùn)行者和監(jiān)管者的角度，綜合分析了電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)并結(jié)合了商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司和企業(yè)的調(diào)研結(jié)果，針對(duì)制約電子商業(yè)匯票發(fā)展因素提出了對(duì)策和建議。研究結(jié)論對(duì)于其他電子票據(jù)業(yè)務(wù)的推廣工作也具有一定借鑒意義，為推動(dòng)金融業(yè)務(wù)高效發(fā)展提供參考。

參考文獻(xiàn)

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【關(guān)鍵詞】小額貸款；風(fēng)險(xiǎn)管理；信用度

一、商業(yè)銀行農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介

在我國(guó)，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保、金額較小的貸款。我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展始于1993年，經(jīng)歷了試點(diǎn)階段（1993～1997）、擴(kuò)張階段（1997～1999）及農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目進(jìn)入制度化建設(shè)階段（1999）至今。小額信貸為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，原因在于它將中低收入者納入支持體系，充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)杠桿功能和扶貧功能，緩解了無抵押資產(chǎn)農(nóng)戶“貸款難”的問題。國(guó)內(nèi)專家實(shí)地調(diào)查的結(jié)果顯示，小額信貸的開展促進(jìn)了農(nóng)戶生產(chǎn)和收入狀況的提高，同時(shí)對(duì)農(nóng)業(yè)要素投入、農(nóng)業(yè)產(chǎn)出和農(nóng)民收入起到積極影響，增加了農(nóng)村生產(chǎn)和消費(fèi)需求，從而拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)種類主要有：農(nóng)戶小額信用貸款，農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款和農(nóng)村專業(yè)組織成員聯(lián)保貸款。

二、農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)類型及成因

農(nóng)村小額信貸極易產(chǎn)生回收風(fēng)險(xiǎn)，是由于小額信貸筆數(shù)多、分布散，不宜與集中管理。這主要是由貸款對(duì)象的特殊性決定的，不少貸款農(nóng)戶平時(shí)在外打工，只在農(nóng)忙才回到家里，這些貸款是否用于申請(qǐng)用途很難評(píng)估和考量，由于這一特殊性，農(nóng)村小額貸款經(jīng)常發(fā)生逾期和清算困難等問題，還有部分農(nóng)戶素質(zhì)較低，惡意逃貸和借名騙貸現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。因此，如何解決小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理問題就顯得愈加重要和緊迫，因?yàn)橘J款風(fēng)險(xiǎn)將直接影響到國(guó)家的經(jīng)濟(jì)利益，同時(shí)也會(huì)間接影響農(nóng)村建設(shè)，進(jìn)而影響整個(gè)社會(huì)的發(fā)展和進(jìn)步。

主要風(fēng)險(xiǎn)歸納起來包括以下五個(gè)方面：（1）還款期限設(shè)置

風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)銀行設(shè)置的還款期限不太健全合理，在外務(wù)工而無法及時(shí)還款，農(nóng)民沒有錢時(shí)催款或者借款者忘記，這樣都會(huì)引發(fā)一系列的風(fēng)險(xiǎn)。（2）借用分離風(fēng)險(xiǎn)。一些借款者在取得貸款后不在本地使用，而是到其他地方謀求發(fā)展。當(dāng)?shù)劂y行監(jiān)管部門很難監(jiān)管，也很難控制，加強(qiáng)了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。（3）道德與信用風(fēng)險(xiǎn)。有些小額貸款采用了無抵押擔(dān)保的信貸方式發(fā)放，由于銀行受自身力量的限制以及小額貸款業(yè)務(wù)龐大的工作量，評(píng)估農(nóng)戶信用程度主要是依靠當(dāng)?shù)卣?，即村委?huì)、村民小組的調(diào)查摸底和分析咨詢，獲得一些經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，來評(píng)定農(nóng)戶的信用等級(jí)和貸款額度，而這些數(shù)據(jù)往往并不完全可靠，易造成風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。（4）自然風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響較大，對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，從扶持的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)來看，一旦受災(zāi)或農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)，產(chǎn)品銷售受阻，將直接導(dǎo)致無收益或收益減少，借款人的償債能力就會(huì)大幅減弱，造成的損失必然有一部分轉(zhuǎn)化為信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。還由于農(nóng)民是弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)和農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)的收益是農(nóng)戶償還貸款的重要保證，承受風(fēng)險(xiǎn)損失能力有限，不論是自然風(fēng)險(xiǎn)還是價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生很容易超出農(nóng)戶的承受能力，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。（5）市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。無論什么行業(yè)，有市場(chǎng)才能生存，如果市場(chǎng)需求突然萎靡，信貸者投資的偏誤，國(guó)家政策的變動(dòng)，會(huì)增加貸款后的風(fēng)險(xiǎn)，且小額貸款的主要對(duì)象是農(nóng)戶和個(gè)體工商戶，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，都會(huì)加劇其風(fēng)險(xiǎn)。

這些風(fēng)險(xiǎn)的形成原因主要有以下幾個(gè)方面：（1）貸款管理制度的缺陷。我國(guó)商業(yè)銀行貸款管理制度設(shè)計(jì)存在缺陷，管理制度缺乏實(shí)踐性和針對(duì)性，根本難以有效實(shí)踐。（2）信貸者專業(yè)水平不等。很多工作人員對(duì)信貸知識(shí)和技能有所欠缺，一旦遇到問題，很難對(duì)其進(jìn)行客觀正確的分析，錯(cuò)失了控制風(fēng)險(xiǎn)的良機(jī)，更無法從容應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)。（3）缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)。小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作的展開，必須從本質(zhì)上提高全員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，在銀行內(nèi)部建立起先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理思想，將風(fēng)險(xiǎn)控制理念落實(shí)到每一個(gè)工作環(huán)節(jié)中。

三、農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理策略

（1）完善信用度評(píng)級(jí)機(jī)制。為農(nóng)戶建立誠(chéng)信檔案，加快建設(shè)全面覆蓋農(nóng)村信貸領(lǐng)域的信貸登記系統(tǒng)，通過征信制度強(qiáng)化社會(huì)的約束能力，對(duì)農(nóng)戶歷次的還款情況、其誠(chéng)信評(píng)價(jià)等進(jìn)行統(tǒng)一記錄，從農(nóng)戶家庭基本情況、償債能力、經(jīng)營(yíng)狀況和信譽(yù)狀況四個(gè)方面進(jìn)行衡量，以此為評(píng)定農(nóng)戶信用度的基礎(chǔ)資料，同時(shí)配合信用村鎮(zhèn)建設(shè)工作，加大宣傳力度，增強(qiáng)農(nóng)民的信用觀念。這一措施能增加了向農(nóng)戶發(fā)放貸款的針對(duì)性，也可促進(jìn)農(nóng)戶貸款和還款的積極性，對(duì)整個(gè)農(nóng)村小額貸款過程的良性循環(huán)起到促進(jìn)作用。（2）全過程管理。在我國(guó)小額貸款申報(bào)、審批、發(fā)放的周期漫長(zhǎng)而復(fù)雜，在這個(gè)過程中，只有加各個(gè)步驟的監(jiān)督，才能對(duì)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更好的管理。因此，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門的人員應(yīng)充分了解整個(gè)流程，并制定相應(yīng)的制度。加強(qiáng)貸前調(diào)查，充分揭示風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。充分深入的貸前調(diào)查有利于對(duì)客戶的準(zhǔn)確把握和判斷，從而制定合理的可行方案。銀行工作人員應(yīng)該著重對(duì)客戶的誠(chéng)信度、發(fā)展前景和償債能力等方面進(jìn)行細(xì)致的調(diào)查分析。強(qiáng)化貸后管理，要確保開拓小額貸款市場(chǎng)時(shí)的經(jīng)營(yíng)安全性，就要加強(qiáng)信貸后跟蹤監(jiān)控工作。貸后監(jiān)控是銀行授信風(fēng)險(xiǎn)管理中重要組成部分，也是保證貸款按時(shí)回流銀行的重要一環(huán)。銀行信貸人員應(yīng)定期檢查客戶經(jīng)營(yíng)狀況及授信資金使用情況，判斷授信業(yè)務(wù)是否存在風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)的級(jí)別。杜絕非財(cái)務(wù)因素對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的不利影響，對(duì)未履行合同或違反合同的信貸者應(yīng)及時(shí)上報(bào)并采取有效措施阻止風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。（3）全員管理。調(diào)查客戶資料時(shí)，采取多人反復(fù)調(diào)查方式，同時(shí)加強(qiáng)銀行工作人員的職業(yè)素養(yǎng)，杜絕偏袒的現(xiàn)象，將風(fēng)險(xiǎn)遏制在萌芽狀態(tài)。在發(fā)放貸款后，更要時(shí)刻反饋客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)信息，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，要及時(shí)終止。商業(yè)銀行應(yīng)該與小額貸款客戶建立長(zhǎng)期合作關(guān)系。這樣有利于銀行降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，通過長(zhǎng)期與客戶的交往和監(jiān)督中獲得可靠的信息資料，及時(shí)掌握使用貸款的方向，評(píng)估貸款收回能力。（4）全方位管理，全面細(xì)致的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)控。小額貸款涉及到銀行各個(gè)層面。為了更有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還必須從銀行系統(tǒng)建立上全方位管理。因?yàn)檗r(nóng)村小額信貸者數(shù)量大、分布散、貸款監(jiān)督責(zé)任重的特點(diǎn)，為提高貸款收回率，降低業(yè)務(wù)交易成本，商業(yè)銀行還需要建立專門為小額貸款市場(chǎng)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理體系，將小額貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)重心下移至二級(jí)分行及縣級(jí)支行。細(xì)分市場(chǎng)，選擇確定目標(biāo)客戶，在發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)以利益為中心，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下爭(zhēng)取利益最大化。差別化管理小額信貸業(yè)務(wù)流程、審批決策、撥備計(jì)提，獨(dú)立運(yùn)作資源配置、績(jī)效管理、報(bào)酬分配和人員考核，從而實(shí)現(xiàn)小額貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。（5）建立可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。因此，在農(nóng)村建立以政策性保險(xiǎn)為主體的農(nóng)村保險(xiǎn)體系迫在眉睫。通過政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推出，政府在財(cái)政上給予合適的補(bǔ)貼，鼓勵(lì)農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，確保貸款農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定，這樣就可以化解貸款農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，同時(shí)建立起的小額信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與補(bǔ)償機(jī)制，能更有效分散農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

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篇8

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；利率市場(chǎng)化；應(yīng)對(duì)策略

一、我國(guó)利率市場(chǎng)化的基本概述

利率市場(chǎng)化是指金融機(jī)構(gòu)自身掌握利率的決策權(quán)，并以資金狀況和對(duì)金融市場(chǎng)動(dòng)向的判斷作為利率調(diào)節(jié)的參考依據(jù)，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)供求決定金融結(jié)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)利率體系和利率形成機(jī)制。

對(duì)利率市場(chǎng)化的定義加以分析，可以發(fā)現(xiàn)：一是利率市場(chǎng)化與政府放開對(duì)存貸款利率的直接行政管制相關(guān)。中央銀行只是作為利率調(diào)節(jié)的主體；二是利率市場(chǎng)化的主體是市場(chǎng)，利率的變化起決定作用的是市場(chǎng)。在利率市場(chǎng)化的條件下，如果市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)充分，則任何單一的市場(chǎng)主體都不能成為利率的單方面決定者；三是利率市場(chǎng)化是指通過市場(chǎng)和供求規(guī)律發(fā)揮作用的機(jī)制，利率的形成體現(xiàn)了供求關(guān)系的作用；四是利率市場(chǎng)化最終將形成一個(gè)以中央銀行利率為核心、貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)供求決定存貸款利率的體系。簡(jiǎn)言之，就是將中央銀行對(duì)存款利率的上限和貸款利率的下限完全放開，其利率高低由各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)決策自主決定。我國(guó)自1996年6月1日開始放開銀行間同業(yè)拆借利率，此舉被視為利率市場(chǎng)的突破口，此后經(jīng)過近十年的歷程，從貨幣市場(chǎng)和債券市場(chǎng)利率市場(chǎng)化，再到存貸款利率市場(chǎng)化，標(biāo)志著中國(guó)全面放開存貸款利率市場(chǎng)。

利率市場(chǎng)化的意義。一是利率市場(chǎng)化是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系建立的客觀要求，是發(fā)揮市場(chǎng)配置資源作用的一個(gè)重要方面。二是利率市場(chǎng)化可以體現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)中的自主定價(jià)權(quán)，提高市場(chǎng)效率。三是利率市場(chǎng)化反映了差異性、多樣性金融產(chǎn)品和服務(wù)的供求關(guān)系以及金融企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷和定價(jià)，從而增強(qiáng)金融市場(chǎng)主體的競(jìng)爭(zhēng)力。四是有利于消費(fèi)者獲得更多的選擇權(quán)及更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。五是利率市場(chǎng)化有利于宏觀調(diào)控。央行的貨幣政策是以間接調(diào)控為主要特征的，一個(gè)順暢而且有效的傳導(dǎo)機(jī)制是其發(fā)揮作用的必然條件。

二、利率市場(chǎng)化給農(nóng)村信用社帶來的挑戰(zhàn)

農(nóng)村信用社本身存在著資產(chǎn)規(guī)模偏小、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力弱、中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)落后、資金定價(jià)能力弱、風(fēng)險(xiǎn)管理能力弱、法人治理不夠完善、社會(huì)責(zé)任負(fù)擔(dān)較重、服務(wù)經(jīng)營(yíng)成本高、電子信息化程度低等問題，利率市場(chǎng)化給農(nóng)村信用社帶了巨大的挑戰(zhàn)。

（一）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的增加，包括利率風(fēng)險(xiǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)。

利率風(fēng)險(xiǎn)是指在一定時(shí)期內(nèi)由于利率的變化和資產(chǎn)負(fù)債期限不匹配而給金融機(jī)構(gòu)帶來的凈利息收益損失的可能性?？梢哉f，利率價(jià)格的變動(dòng)會(huì)直接影響到存貸單一的農(nóng)村信用社的收益與成本。而受利益驅(qū)動(dòng)，利率市場(chǎng)化使得農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)當(dāng)期利潤(rùn)最大化成為現(xiàn)實(shí)，尤其是對(duì)壟斷性與隨意性并存的當(dāng)前農(nóng)信社利率定價(jià)而言，高利率的狀況十分普遍。另一方面利率價(jià)格的高低與信貸風(fēng)險(xiǎn)的高低很大程度上呈正相關(guān)的關(guān)系，高風(fēng)險(xiǎn)高利率，低風(fēng)險(xiǎn)低利率。然后受短期利益的驅(qū)使，信貸逆向選擇問題會(huì)出現(xiàn)，從而形成風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)。一方面為了獲取較高的信貸資金利息回報(bào)增強(qiáng)盈利能力，農(nóng)信社會(huì)忽略掉項(xiàng)目本身的一些風(fēng)險(xiǎn)因素，更傾向于高收益高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的選擇；另一方面借款人若是偏好風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)把貸款用于高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目來支付更多的利息，從而成為農(nóng)信社客戶。風(fēng)險(xiǎn)越高的貸款業(yè)務(wù)雖然能夠帶來高收益，同時(shí)也意味著在貸款業(yè)務(wù)整個(gè)環(huán)節(jié)要投入的人力、精力、物力要比其他貸款業(yè)務(wù)多，一旦出現(xiàn)收息不及時(shí)的情況，造成的風(fēng)險(xiǎn)要高于其收益。

（二）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更為激烈

利率市場(chǎng)化的逐步開放與農(nóng)村金融市場(chǎng)的開放同步而來。農(nóng)村信用社本身底子薄，包袱大，業(yè)務(wù)少，客戶群狹窄，受政策的影響大，雖然一直在進(jìn)行深化改革，改革也初見成效。但是隨著國(guó)家不斷加大對(duì)農(nóng)村的扶持力度，農(nóng)村市場(chǎng)逐漸成為商業(yè)銀行的又一陣地，眾多商業(yè)銀行紛紛進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)。同時(shí)隨著民間金融限制的逐步解除，農(nóng)村信用社將面臨新的一輪競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)村金融市場(chǎng)這一被農(nóng)信社占有60余年的陣地正面臨被瓜分的危險(xiǎn)――各種擔(dān)保公司、郵政銀行、村鎮(zhèn)銀行、各種合作社的出現(xiàn)，這都實(shí)實(shí)在在給農(nóng)村信用社帶來了挑戰(zhàn)。總之，在市場(chǎng)利率化的條件下，農(nóng)村信用社與他們相比不占優(yōu)勢(shì)。在這點(diǎn)上，農(nóng)村信用社面臨的不是發(fā)展問題，而是生存問題。

三、農(nóng)村信用社應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的策略

（一）確立完善的資金定價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)以風(fēng)險(xiǎn)管理為中心的利率形成機(jī)制。在利率市場(chǎng)化的大背景下，農(nóng)村信用社要建立以效益為中心，各方面協(xié)調(diào)的金融產(chǎn)品定價(jià)原則。通過核算自己的風(fēng)險(xiǎn)成本和財(cái)務(wù)成本，根據(jù)客戶情況、市場(chǎng)變化、資金情況及時(shí)調(diào)整定價(jià)方案。首先核算按照業(yè)務(wù)品種、部門、網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行，并以客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)、綜合收益、籌資成本為依據(jù)建立綜合的測(cè)算體系，并將成本核算的結(jié)果用于不同的利率水平的確定，使農(nóng)村信用社的決策能夠依據(jù)實(shí)際的利率變化進(jìn)行，做到理性。其次是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系的建立。成立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理部，并專人負(fù)責(zé)，通過對(duì)客戶情況、資產(chǎn)負(fù)債情況、利率變化、政策變化等引起的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和評(píng)級(jí)，將每個(gè)級(jí)別授予不同的利率額度，建立動(dòng)態(tài)的利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，一旦出現(xiàn)不同層次的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，及時(shí)采取措施，避免給信用社帶來巨大的損失。三要建立利率定價(jià)的授權(quán)制度和追責(zé)制度。根據(jù)客戶種類、利率額度、區(qū)域劃分確立不同層次的利率授權(quán)制度，利率授權(quán)制度的建立還要考慮資金使用額度，使用周期等因素，資金使用周期短，額度小的業(yè)務(wù)可以將權(quán)限下放到微貸分中心，對(duì)于有固定資產(chǎn)、信用良好并與信用社有多次合作關(guān)系的客戶可以考慮將權(quán)限下放到大客戶經(jīng)理部，但是這種授權(quán)是在已經(jīng)對(duì)客戶進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查基礎(chǔ)上。權(quán)限的下放并不意味著可以任意授信，應(yīng)同時(shí)考慮建立追責(zé)制度，對(duì)于授權(quán)經(jīng)辦人和客戶經(jīng)理以及部門負(fù)責(zé)人建立追責(zé)臺(tái)帳，對(duì)于出現(xiàn)損失的利率授權(quán)業(yè)務(wù)及時(shí)追責(zé)。

篇9

住房反向抵押貸款最早源于荷蘭，當(dāng)時(shí)是為了解決住房問題而提出的一種措施。住房反向抵押貸款發(fā)展最成熟、最具代表性的當(dāng)屬美國(guó)，已有15年的歷史。上世紀(jì)八十年代，美國(guó)因?yàn)槌霈F(xiàn)了大量的“房子富翁，現(xiàn)金窮人”，于是住房反向抵押貸款應(yīng)運(yùn)而生，并逐漸成為許多老年住房所有者的絕佳金融產(chǎn)品。美國(guó)的住房反向抵押貸款一般允許年紀(jì)在62歲以上的老年人申請(qǐng)將房產(chǎn)凈值轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，具體金額視申請(qǐng)人的年齡、利率水平、所選擇貸款方案的種類、房產(chǎn)的價(jià)值等情況而定，而且這筆現(xiàn)金是免稅的。我國(guó)從1999年開始就進(jìn)入了老齡化社會(huì)，近幾年呈加速之勢(shì)。預(yù)計(jì)到本世紀(jì)中葉，我國(guó)60歲以上的老年人將達(dá)到4.4億人，到那時(shí)候，社會(huì)保障體系將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，僅靠社會(huì)養(yǎng)老和家庭養(yǎng)老是不行的，借助于住房反向抵押貸款這種工具，可以將老人的住房資產(chǎn)提前變現(xiàn)消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)自我養(yǎng)老，以緩解國(guó)家社會(huì)保障的壓力。遵循住房反向抵押貸款的一般規(guī)律，借鑒國(guó)外的做法和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際，在發(fā)展住房反向抵押貸款時(shí)，應(yīng)注意以下幾個(gè)問題：

一、充分發(fā)揮政府在發(fā)展住房反向抵押貸款中的作用

總的原則是，政府主導(dǎo)而不包辦。住房反向抵押貸款有居住和養(yǎng)老的雙重功能，是一種社會(huì)效益明顯、對(duì)養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定有促進(jìn)作用、符合政府的政策取向、但對(duì)借貸雙方都有較大風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，因此，它具有正的外部經(jīng)濟(jì)性特征。國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)表明，在住房反向抵押貸款發(fā)展過程中，政府的作用很大。為促進(jìn)此項(xiàng)業(yè)務(wù)在我國(guó)健康發(fā)展，我國(guó)政府從一開始就應(yīng)該介入，在政策、法規(guī)、信息、宣傳等方面予以支持。比如，在住房反向抵押貸款推出初期，從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)要經(jīng)政府授權(quán)，并對(duì)申請(qǐng)人和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)給予一定的稅收優(yōu)惠；對(duì)借貸雙方給予擔(dān)保，或由政府授權(quán)的保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)；對(duì)違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)，要堅(jiān)決打擊，整頓和規(guī)范市場(chǎng)秩序。

二、建立以商業(yè)銀行為主體，保險(xiǎn)公司和社保機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充，房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)參與其中的住房反向抵押貸款開辦機(jī)構(gòu)

住房反向抵押貸款是一個(gè)復(fù)雜的金融產(chǎn)品，國(guó)外發(fā)展住房反向抵押貸款的機(jī)構(gòu)各異。我國(guó)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，由銀行、保險(xiǎn)、信托、社保等機(jī)構(gòu)單獨(dú)開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)各有其優(yōu)缺點(diǎn)。銀行資金比較充裕，個(gè)人儲(chǔ)蓄存款中用于購(gòu)買住房、準(zhǔn)備養(yǎng)老的資金也占有較高的比例，而且傳統(tǒng)的房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)都是由銀行開辦的，經(jīng)驗(yàn)較為豐富。但是反向抵押貸款運(yùn)行周期長(zhǎng)，而銀行的存款時(shí)間較短，借貸雙方的持續(xù)期不匹配。保險(xiǎn)公司尤其是壽險(xiǎn)公司長(zhǎng)期從事養(yǎng)老保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，在壽險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和推廣上有豐富的經(jīng)驗(yàn)，但目前由于政策的限制，我國(guó)的保險(xiǎn)公司尚不具備金融信貸的功能，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)資金也不允許直接投資普通的房地產(chǎn)項(xiàng)目。社會(huì)保障機(jī)構(gòu)雖然具備雄厚的資金實(shí)力，業(yè)務(wù)范圍與養(yǎng)老事業(yè)密切相關(guān)，但這項(xiàng)業(yè)務(wù)涉及貸款的發(fā)放與抵押房屋的評(píng)估、維護(hù)、銷售等工作，這些也不是社保機(jī)構(gòu)的專長(zhǎng)。此外，房地產(chǎn)公司及會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、房地產(chǎn)評(píng)估事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)，在發(fā)展反向抵押貸款業(yè)務(wù)過程中是不可或缺的，但它們也不可能成為主角?？傊绻鲜鰴C(jī)構(gòu)單獨(dú)開辦反向抵押貸款業(yè)務(wù)，總有這樣或那樣的問題。出路只有一條，那就是將這些部門聯(lián)合起來，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

三、加強(qiáng)對(duì)反向抵押貸款的研究

由于國(guó)情不同，與國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)現(xiàn)階段發(fā)展反向抵押貸款尚存在一些困難和障礙，如，土地為國(guó)家所有，住房土地使用權(quán)有70年的限制；利率還未完全市場(chǎng)化，難以找到合適的用于對(duì)沖利率風(fēng)險(xiǎn)的金融衍生工具，以規(guī)避未來的利率風(fēng)險(xiǎn)；抵押房屋的處置還缺乏法律依據(jù)；房地產(chǎn)評(píng)估及其他一些中介機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)不規(guī)范，在居民中缺乏公信力；受傳統(tǒng)遺贈(zèng)習(xí)慣的影響，把住房提前消費(fèi)缺乏輿論支持，觀念的轉(zhuǎn)變有一個(gè)過程，等等。因此，要進(jìn)行廣泛而深入的研究，對(duì)老年人收入、住房面積進(jìn)行調(diào)查，對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行分析，尤其要對(duì)我國(guó)目前面臨的特殊矛盾進(jìn)行調(diào)研，找出解決辦法。在此基礎(chǔ)上，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)出適合我國(guó)國(guó)情的本土化反向抵押貸款產(chǎn)品，開展試點(diǎn)，取得經(jīng)驗(yàn)。在住房反向抵押產(chǎn)品不夠成熟，市場(chǎng)沒有完全打開的情況下，為總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)、少走彎路，可在老齡化程度較高、市民接受新鮮事物快、金融市場(chǎng)較為成熟、住房二級(jí)市場(chǎng)比較活躍、地方政府對(duì)老齡事業(yè)比較關(guān)注的大中城市先行試點(diǎn)。通過試點(diǎn)，檢驗(yàn)反向抵押貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)的合理性和適用性，規(guī)范反向抵押貸款的申請(qǐng)、審核、批準(zhǔn)程序，向市民宣傳以房養(yǎng)老的理念，普及反向抵押貸款的有關(guān)知識(shí)，為全面鋪開做準(zhǔn)備。

四、加強(qiáng)立法，規(guī)范市場(chǎng)

住房反向抵押貸款的實(shí)施涉及到銀行、保險(xiǎn)、資產(chǎn)評(píng)估、社會(huì)養(yǎng)老保障等諸多方面，遠(yuǎn)比傳統(tǒng)的抵押貸款復(fù)雜得多。國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)表明，住房反向抵押貸款的健康發(fā)展，離不開相關(guān)法規(guī)的保障，要有一套法律法規(guī)及程序來規(guī)范市場(chǎng)參與各方的行為。為少走彎路，我國(guó)從一開始就要進(jìn)行立法規(guī)范。比如，在資產(chǎn)評(píng)估環(huán)節(jié)，應(yīng)根據(jù)國(guó)家已頒布的《中華人民共和國(guó)城市房地產(chǎn)管理法》等法律，按照規(guī)范化、程序化、法制化相統(tǒng)一的原則，盡快研究制定符合我國(guó)國(guó)情的《房地產(chǎn)評(píng)估管理?xiàng)l例》。在住房保險(xiǎn)環(huán)節(jié)，為切實(shí)控制借貸雙方的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)結(jié)合發(fā)展反向抵押貸款的實(shí)際需要，研究制定涵蓋住房?jī)r(jià)值保險(xiǎn)、房主人壽保險(xiǎn)、借貸合同履約保證保險(xiǎn)的《住房抵押貸款保險(xiǎn)法》。在土地使用權(quán)出讓環(huán)節(jié)，應(yīng)在堅(jiān)持國(guó)有土地使用權(quán)70年不變的前提下，改革土地租賃制度，研究將現(xiàn)行的土地出讓金一次性收繳改為由住戶按年繳納的管理辦法。同時(shí)，對(duì)70年到期后住宅用地的使用與管理問題予以明確。在住房反向抵押貸款的發(fā)放與回收環(huán)節(jié)，建議盡快研究制定并頒布《住房反向抵押貸款條例》，以對(duì)反向抵押貸款的操作程序，金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利與責(zé)任，申請(qǐng)人的資格、權(quán)利與義務(wù)，業(yè)務(wù)開辦機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理等內(nèi)容予以規(guī)定。

篇10

(一)經(jīng)營(yíng)理念和思想認(rèn)識(shí)水平不能適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要

受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理思路的束縛，西部地區(qū)商業(yè)銀行仍然把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成拓展傳統(tǒng)存款、貸款業(yè)務(wù)的輔助手段，沒有充分意識(shí)到中間業(yè)務(wù)在未來發(fā)展中的戰(zhàn)略地位，沒有把中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)。具體表現(xiàn)在：一是對(duì)中間業(yè)務(wù)思考、研究、投入不多，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主動(dòng)性、緊迫性不強(qiáng)，無法跳出以存貸款業(yè)務(wù)為經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)中間業(yè)務(wù)促進(jìn)銀行價(jià)值最大化的重要意義認(rèn)識(shí)不足。二是在經(jīng)營(yíng)過程中，對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理和發(fā)展關(guān)注不夠，把減免中間業(yè)務(wù)收費(fèi)作為營(yíng)銷客戶的慣用手段，中間業(yè)務(wù)為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)讓路的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，加之廣大客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，大部分中間業(yè)務(wù)成為銀行的無償服務(wù)，不講價(jià)格，不計(jì)成本，致使銀行信用價(jià)值扭曲錯(cuò)位。僅作為一種爭(zhēng)取存款的手段，使中間業(yè)務(wù)的應(yīng)得收入流失，挫傷開辦中間業(yè)務(wù)的積極性。三是認(rèn)為經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)發(fā)展中間業(yè)務(wù)空間小，中間業(yè)務(wù)自我激勵(lì)不足，存在中庸思想，缺乏內(nèi)在的發(fā)展動(dòng)力。

(二)中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏全局性，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)聯(lián)結(jié)不順暢

西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行，部門之間長(zhǎng)期條塊分割，相互之間協(xié)調(diào)關(guān)系不暢，造成一方面缺乏客戶渠道，另一方面又出現(xiàn)客戶資源浪費(fèi)的現(xiàn)象，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)之間沒有形成有機(jī)的整體，二者之間缺乏有效、順暢的聯(lián)接機(jī)制。在基層行的層面上沒有專門機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃和協(xié)調(diào)與配合。相當(dāng)一部分商業(yè)銀行在管理層面僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)收入任務(wù)，對(duì)業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌規(guī)劃重視不夠，缺乏系統(tǒng)的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，致使基層行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)開拓中被動(dòng)性強(qiáng)、難度大。

(三)中間業(yè)務(wù)品種少，起點(diǎn)低

西部商業(yè)銀行目前經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)品種主要是、匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、造價(jià)咨詢以及信用卡、信托等有限的幾個(gè)傳統(tǒng)項(xiàng)目，而各類擔(dān)保、貸款或投資承諾，外匯、期貨、期權(quán)等新興中間業(yè)務(wù)，卻未得到有效發(fā)展，即便有一部分，規(guī)模也很有限，絕大部分正處于起步階段或尚未起步。究其原因，有部分基層商業(yè)銀行對(duì)其他項(xiàng)目拓展不力、潛力挖掘不夠的因素，也有產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠的問題。

(四)對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的投入不足，服務(wù)手段落后

由于過去對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度不夠，投入不足，造成技術(shù)裝備和操作手段落后的局面，缺乏高效、快捷的服務(wù)系統(tǒng)和健全、科學(xué)的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)。通訊網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差，大部分中間業(yè)務(wù)還處于半手工操作的狀態(tài)，信息網(wǎng)絡(luò)的開發(fā)和應(yīng)用滯后于發(fā)展需要，使網(wǎng)上銀行、家庭銀行、電話銀行等各種業(yè)務(wù)受到不同程度的限制，直接影響了其在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

(五)人員素質(zhì)不高，專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏

西部地區(qū)商業(yè)銀行現(xiàn)有的從業(yè)人員大部分才開始涉足中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并缺乏專門的知識(shí)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，全面熟悉銀行業(yè)務(wù)、國(guó)際金融、投資、證券等專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才少之又少，知識(shí)老化、營(yíng)銷技能不全面、議價(jià)能力低等問題相當(dāng)突出。缺乏具有系統(tǒng)性、綜合性金融理論知識(shí)和操作技能相結(jié)合的專業(yè)人才隊(duì)伍，成為制約西部地區(qū)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸問題。西部地區(qū)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思路與對(duì)策

(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位

西部地區(qū)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理要糾正中間業(yè)務(wù)僅是傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的派生業(yè)務(wù)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，認(rèn)準(zhǔn)中間業(yè)務(wù)成本低、收益高、風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)勢(shì)，正確理解中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之間的辯證關(guān)系，明確資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，中間業(yè)務(wù)是資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的延伸與深化，充分認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)服務(wù)客戶、聯(lián)系客戶、穩(wěn)定客戶、促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)高效發(fā)展的重要作用，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和思路，把中間業(yè)務(wù)納入重要議事日程。要真正把中間業(yè)務(wù)作為新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提升到生存和發(fā)展的戰(zhàn)略高度上來，真正認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)是銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式、提高盈利水平、改善客戶結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)能力的重要手段，形成以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)、以中間業(yè)務(wù)的發(fā)展支持和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的新思路，促進(jìn)整體業(yè)務(wù)的健康、快速發(fā)展。

(二)整合產(chǎn)品，強(qiáng)化部門聯(lián)動(dòng)，健全產(chǎn)品管理機(jī)制

西部地區(qū)商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合各自實(shí)際，整合業(yè)務(wù)品種，以提升價(jià)值創(chuàng)造力為中心，制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)，力求做到開發(fā)與經(jīng)營(yíng)同步，經(jīng)營(yíng)與效益同步。中間業(yè)務(wù)種類繁多，涉及面廣，單靠一個(gè)或幾個(gè)部門不可能取得實(shí)質(zhì)性突破。部門之間必須緊密協(xié)作才可能有所作為。在管理層面，要明確中間業(yè)務(wù)日常管理部門，配備適量的人員負(fù)責(zé)對(duì)中間業(yè)務(wù)的日常管理、協(xié)調(diào)；要明確界定中間業(yè)務(wù)前、中、后臺(tái)各部門應(yīng)承擔(dān)的職責(zé)，如管理職責(zé)、營(yíng)銷職責(zé)和服務(wù)職責(zé)等，同時(shí)要建立部門間協(xié)作配合機(jī)制。在經(jīng)營(yíng)層面，要將中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)捆在一起，落實(shí)到網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理的營(yíng)銷任務(wù)之中，按服務(wù)需求不同，把不同的業(yè)務(wù)分別交由基層網(wǎng)點(diǎn)和中間業(yè)務(wù)部門分別辦理和統(tǒng)一對(duì)外經(jīng)營(yíng)。對(duì)于一些簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)和需要基層網(wǎng)絡(luò)的中間業(yè)務(wù)，由基層網(wǎng)點(diǎn)辦理；對(duì)于有一定操作難度，如項(xiàng)目評(píng)估、金融衍生產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)，由歸口管理部門經(jīng)營(yíng)管理。既方便基層網(wǎng)點(diǎn)向客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，又解決了基層網(wǎng)點(diǎn)因人才、經(jīng)營(yíng)能力不足不能辦理部分中間業(yè)務(wù)的瓶頸問題。

(三)建立完善的中間業(yè)務(wù)考評(píng)機(jī)制

要突出中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位，加大中間業(yè)務(wù)考核權(quán)重，逐步建立以中間收入貢獻(xiàn)度和經(jīng)營(yíng)增加值貢獻(xiàn)度為核心的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。要在充分考慮產(chǎn)品的市場(chǎng)成熟程度、市場(chǎng)占有率、所處的生命周期階段、產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力、發(fā)展?jié)摿Φ纫蛩氐幕A(chǔ)上對(duì)不同產(chǎn)品靈活地選擇以中間業(yè)務(wù)量、收入總量還是發(fā)展速度等作為考核指標(biāo)。要嚴(yán)明獎(jiǎng)罰，形成思想上重視、行動(dòng)上抓實(shí)的局面，為中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展提供有力的政策支撐。

(四)建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和退出機(jī)制

創(chuàng)新是發(fā)展的不竭動(dòng)力，是提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的唯一手段。要不斷推陳出新、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。一是要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加強(qiáng)調(diào)研，分析客戶消費(fèi)心理，緊跟市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，創(chuàng)新服務(wù)品種，優(yōu)化產(chǎn)品功能，充分挖掘市場(chǎng)潛

在需求。特別要重視對(duì)高附加值產(chǎn)品的創(chuàng)新研究，如財(cái)務(wù)咨詢、企業(yè)投融資信息咨詢等。二是加強(qiáng)區(qū)域合作，注重與同業(yè)互通有無，充分吸取它行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，博采眾長(zhǎng)，讓產(chǎn)品更貼近大眾需求。三是要加強(qiáng)與基金、證券、保險(xiǎn)行業(yè)的合作，通過兼業(yè)等形式，繞開分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策壁壘，不斷拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

要建立產(chǎn)品評(píng)價(jià)機(jī)制。定期對(duì)中間業(yè)務(wù)品種進(jìn)行梳理和整合，分析現(xiàn)有產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)過程中存在的問題，按照投入產(chǎn)出匹配原則對(duì)現(xiàn)有品種逐一進(jìn)行盈利性分析，確定不同的發(fā)展策略。對(duì)市場(chǎng)前景好、挖掘力度不夠的產(chǎn)品，加大營(yíng)銷力度；對(duì)貢獻(xiàn)度低、無發(fā)展前景且耗用服務(wù)資源大的項(xiàng)目予以淘汰，以釋放更多的資源拓展中間業(yè)務(wù)。

(五)實(shí)施有效的營(yíng)銷策略

營(yíng)銷的重點(diǎn)是讓更多的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品面向市場(chǎng)、面向客戶。一是采取差別業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略。根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)情況，確定重點(diǎn)營(yíng)銷產(chǎn)品，制定個(gè)性化的營(yíng)銷方案努力打造一批中間業(yè)務(wù)品牌產(chǎn)品，以點(diǎn)帶面，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。二是采取差別客戶營(yíng)銷策略。根據(jù)客戶貢獻(xiàn)度的不同將客戶劃分不同的層次，提供差別化的服務(wù)，把拓展重點(diǎn)放在中高端客戶上。為客戶量身定制全套服務(wù)方案，通過全方位、高質(zhì)量的金融服務(wù)，與客戶建立長(zhǎng)期互動(dòng)的關(guān)系，提高優(yōu)質(zhì)客戶的依賴程度，使之成為永久的合作伙伴。三是實(shí)施全面營(yíng)銷策略，將中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷引入各業(yè)務(wù)層次、各職能部門、各崗位，建立全面營(yíng)銷、全員營(yíng)銷的中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷體系。四是建立中間業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷機(jī)制，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)縱向聯(lián)動(dòng)、部門內(nèi)橫向聯(lián)動(dòng)、前后動(dòng)、批零聯(lián)動(dòng)和資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)綜合聯(lián)動(dòng)。特別是對(duì)于系統(tǒng)客戶、集團(tuán)客戶，要盡量通過高層間達(dá)成協(xié)議，統(tǒng)一區(qū)域服務(wù)的價(jià)格水平，避免同一區(qū)域價(jià)格不一導(dǎo)致增加客戶壓價(jià)籌碼，同時(shí)也利于節(jié)約談判成本。

(六)加大中間業(yè)務(wù)宣傳力度

西部地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，社會(huì)公眾觀念也相對(duì)比較落后，對(duì)銀行收費(fèi)業(yè)務(wù)的接受程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)地區(qū)。西部地區(qū)商業(yè)銀行要投入必要的人力和適當(dāng)物力、財(cái)力宣傳中間業(yè)務(wù)，引導(dǎo)客戶理性消費(fèi)中間業(yè)務(wù)，變潛在需求為現(xiàn)實(shí)需求。宣傳過程中要認(rèn)真調(diào)查中間業(yè)務(wù)品種所依托的消費(fèi)群，找準(zhǔn)客戶需求與中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的結(jié)合點(diǎn)，有的放矢地開展宣傳。宣傳內(nèi)容要突出重點(diǎn)，突出產(chǎn)品特色，增強(qiáng)客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的認(rèn)知程度，讓越來越多的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品被客戶所接受。