第一條根據(jù)《中共*市委*市人民政府關(guān)于搞活金融促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》（銀黨發(fā)[2008]50號(hào)）文件精神，特制定本辦法。

第二條中小企業(yè)貸款貼息資金的使用范圍是，我市的乳制品加工企業(yè)、小巨人企業(yè)、引進(jìn)先進(jìn)設(shè)備企業(yè)和實(shí)施節(jié)能減排技改的企業(yè)，在2008年10月1日至2009年9月30日期間新增的貸款，貼息標(biāo)準(zhǔn)按新增貸款利息（按同期人民銀行公布的基準(zhǔn)利率計(jì)算）的30%予以貼息。

第三條中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的使用范圍及標(biāo)準(zhǔn)：

2008年10月1日至2009年9月30日內(nèi)各駐銀金融機(jī)構(gòu)、市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心用于我市乳制品企業(yè)、小巨人企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。當(dāng)貸款逾期經(jīng)追償后，按貸款最終損失額的20%予以補(bǔ)償。單筆補(bǔ)償額度最高不超過100萬元。

第四條市經(jīng)委、市商務(wù)局負(fù)責(zé)對(duì)申請(qǐng)貼息資金企業(yè)資格的認(rèn)定。由市金融辦牽頭，市財(cái)政局、經(jīng)委、商務(wù)局、農(nóng)牧局參加，共同對(duì)駐銀各金融機(jī)構(gòu)、市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心企業(yè)新增貸款和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金進(jìn)行審核、認(rèn)定。市財(cái)政局負(fù)責(zé)及時(shí)撥付資金。

第五條申請(qǐng)程序。由企業(yè)和各金融機(jī)構(gòu)、市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心分別填寫《*市中小企業(yè)貸款貼息資金申請(qǐng)表》和《*市中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金申請(qǐng)表》，并提交有關(guān)證明材料，經(jīng)市金融辦、財(cái)政局、經(jīng)委、商務(wù)局、農(nóng)牧局審核、認(rèn)定并報(bào)市政府同意后，予以撥付。貼息資金每半年撥付一次，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金一次撥付。

摘要：銀行貸款保險(xiǎn)制度的建立，讓貸款風(fēng)險(xiǎn)由銀、保雙方共同承擔(dān)，不僅分散了風(fēng)險(xiǎn)，還有效解決了經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的信貸配給問題，增加了市場信貸需求和社會(huì)融資規(guī)模，實(shí)現(xiàn)了銀行、保險(xiǎn)和客戶的三方共贏。然而，在貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，也存在業(yè)務(wù)規(guī)模較小、借款成本高和銀行道德風(fēng)險(xiǎn)等一系列的問題。通過建立健全的貸款保險(xiǎn)相關(guān)評(píng)價(jià)體系、降低小貸融資成本、采取多元化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移措施有助于激發(fā)市場活力，有效防控風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小額貸款;保證保險(xiǎn);信貸配給

一、引言

貸款保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司為購買保險(xiǎn)的借款人提供貸款擔(dān)保，當(dāng)貸款出現(xiàn)逾期時(shí)，由保險(xiǎn)公司向銀行償還貸款資金的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)［1］。當(dāng)前我國主要的貸款保證保險(xiǎn)模式為“信貸+保險(xiǎn)”的銀?；?dòng)模式。從個(gè)人角度來看，巴曙松、游春（2015）認(rèn)為購買貸款保險(xiǎn)的借款人，更容易獲得貸款，且具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力［2］。程華、黃解宇（2019）通過模型分析，認(rèn)為貸款保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民增收成效顯著［3］。從機(jī)構(gòu)角度來看，貸款保險(xiǎn)降低了客戶準(zhǔn)入門檻，信貸配給現(xiàn)象和客戶逾期情況有所好轉(zhuǎn)，金融機(jī)構(gòu)收益水平得到提升。從供需的角度來看，銀保聯(lián)合模式增加了金融機(jī)構(gòu)的信貸供給意愿，有效減少了政府的財(cái)政補(bǔ)貼，實(shí)現(xiàn)了多方共贏的目標(biāo)。然而，也有學(xué)者認(rèn)為貸款保險(xiǎn)的效果并不明顯，指出利率定價(jià)和道德風(fēng)險(xiǎn)是影響貸款保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素，此外，貸款保險(xiǎn)存在保險(xiǎn)責(zé)任范圍過于寬泛、利率定價(jià)不合理、從業(yè)人員素質(zhì)偏低現(xiàn)象。余嘉勉（2018）認(rèn)為貸款保險(xiǎn)的保費(fèi)支出會(huì)增加借款人融資成本，減少客戶申請(qǐng)貸款的積極性［4］。貸款保險(xiǎn)作為提高落后地區(qū)借款人貸款可獲得性的有效途徑，其意義毋庸置疑。由于各省情況不一，加上缺乏有效的管理和推動(dòng)，該業(yè)務(wù)效果并不明顯。本文將從銀行業(yè)務(wù)實(shí)際出發(fā)，破解存在的問題，并提出可行性對(duì)策。

二、貸款保險(xiǎn)的模式

當(dāng)前我國貸款保險(xiǎn)的模式主要分為兩類：一種是信用保險(xiǎn)，即以銀行作為投保人向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)，其受益人為銀行本身，保險(xiǎn)標(biāo)的為所借出的貸款及其還款期限內(nèi)的利息。當(dāng)借款人不能正常還款時(shí)，由保險(xiǎn)公司來歸還客戶拖欠銀行的本息，保證銀行資金不受損失。此時(shí)，保險(xiǎn)公司獲得銀行讓渡的債權(quán)，以代償?shù)馁J款本息作為本金，按保險(xiǎn)協(xié)議中約定的利率向借款人收取利息。另一種是保證保險(xiǎn)，其投保人和受益人都為客戶本身，保險(xiǎn)標(biāo)的為貸款時(shí)用于抵押的房產(chǎn)價(jià)值。當(dāng)借款人不能正常還款時(shí)，由保險(xiǎn)公司代償銀行本息，直至借款人恢復(fù)還款能力后，再向保險(xiǎn)公司償還墊付的資金。

我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中占有極其重要的地位。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的需求在大幅度地增長，農(nóng)民“貸款難”問題日益突出。然而，作為農(nóng)村金融主體力量的農(nóng)信社，卻出現(xiàn)“難貸款”問題。于是，“農(nóng)民貸款難，農(nóng)信社難貸款”成為時(shí)下農(nóng)村金融市場的怪現(xiàn)象。癥結(jié)何在，如何解決？

農(nóng)民“貸款難”

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)民貸款難是當(dāng)前農(nóng)村金融工作中的突出問題。據(jù)有關(guān)資料表明，去年全國農(nóng)民來自農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款僅相當(dāng)于城里人個(gè)人住房貸款的一半左右，一些傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣竟然有20％左右的村是”零貸款村”。一方面是農(nóng)村資金需求不斷擴(kuò)大，而另一方面是農(nóng)業(yè)貸款越來越少?？梢?，農(nóng)民貸款難問題已相當(dāng)嚴(yán)重。原因何在呢？

1、農(nóng)民貸款難并不是農(nóng)村資金缺乏，而是大量農(nóng)村資金流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。一些農(nóng)民稱銀行是“支工不支農(nóng)、支富不支窮”。由于基層銀行貸款權(quán)上收，縣以下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村存多貸少；農(nóng)信社經(jīng)營困難，往往以農(nóng)民還款能力差為由，不愿意把錢貸給農(nóng)民；郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，資金大量集中到上面去等。以上種種，造成許多地方60%--70%的農(nóng)村資金流向城市和非農(nóng)業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1995年以來，某地級(jí)市的農(nóng)村資金流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的數(shù)額高達(dá)20億元以上，占同期全市農(nóng)村存款增長總量的66.7%。某縣四家國有商業(yè)銀行去年發(fā)放的貸款僅占新增存款的10%左右，絕大多數(shù)存款都被城市和非農(nóng)業(yè)"抽"走。農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，不僅沒有得到"輸血"反而在不斷"失血"，農(nóng)民的生產(chǎn)資金需求得不到滿足，導(dǎo)致民間借貸活躍，一些地方甚至出現(xiàn)月息高達(dá)3分的高利貸行為，極大地?fù)p害了農(nóng)民利益。

2、貸款手續(xù)繁瑣，信貸服務(wù)質(zhì)量差，是造成農(nóng)民貸款難的直接原因。據(jù)反映，有些地方的農(nóng)村貸款，在各種抵押、擔(dān)保、人情貸、腐敗貸等人為關(guān)卡林立的情況下，1萬元的貸款額，到手的不到8000元。不少基層干部形象地總結(jié)說：“思路是新的，口號(hào)是響的，任務(wù)是硬的，資金是‘軟’的”。個(gè)別的農(nóng)村基層信用社信貸行為不規(guī)范，將大部分農(nóng)業(yè)貸款挪作它用，擠占了農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模。在一些農(nóng)村，不少村民由于耕地少、勞動(dòng)力少，家庭負(fù)擔(dān)重，貸款后償還能力睿統(tǒng)閃慫降摹靶龐貌緩玫吶┗А?，所疫\(yùn)竊諦龐蒙綹揪痛壞嬌睢T諳丶督鶉諢怪鴆匠防肱┐寤愫螅┬派韁鸞コ晌┐寤愕奈ㄒ緩戲ń鶉諢梗┟翊畹奈ㄒ徽嬙揪噸揮信┬派紓綣患憂慷耘┬派緄母母錚娣鍍湫糯形?，农民贷款柠}侍飩油懷觥?SPANlang=EN-US>

3、農(nóng)產(chǎn)品市場價(jià)格的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致農(nóng)民收入不保證，經(jīng)常發(fā)生“豐產(chǎn)不豐收”的情況，影響農(nóng)民及時(shí)歸還貸款。而目前農(nóng)信社實(shí)行“農(nóng)戶不歸還原有貸款，不能發(fā)放新貸款”的方法，進(jìn)一步加劇農(nóng)民“貸款難”的問題。

當(dāng)前,部分農(nóng)村信用社不良貸款前減后增,一個(gè)重要的原因就是法律意識(shí)淡薄,法律內(nèi)控機(jī)制尚未建立,不善于依法管貸和維權(quán),從而導(dǎo)致訴訟時(shí)效喪失，貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。因此，農(nóng)村信用社迫切需要建立健全法律內(nèi)控機(jī)制，使信貸資金始終處于嚴(yán)格的法律監(jiān)控之下，確保信貸資金的安全性、效益性和流動(dòng)性。

一、積極主張權(quán)利，確保貸款的訴訟時(shí)效期

在信貸管理中，面對(duì)貸款訴訟時(shí)效即將屆滿，由于債務(wù)人信用淡薄、惡意逃債，農(nóng)村信用社在主張權(quán)利的過程中困難重重，遇到的第一個(gè)攔路虎就是貸款訴訟時(shí)效的確認(rèn)問題?！吨腥A人民共和國民法通則》一百四十條規(guī)定，“訴訟時(shí)效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或同意履行義務(wù)而中斷，從中斷時(shí)起，訴訟時(shí)效期間重新計(jì)算”，因此，在實(shí)際工作中可以采取多種自救措施，使訴訟時(shí)效中斷后重新計(jì)算，以充分實(shí)現(xiàn)信用社的債權(quán)。

具體說來，農(nóng)村信用社一要及時(shí)發(fā)出貸款到、逾期催收通知書，要求債務(wù)人給予確認(rèn)并寫出還款計(jì)劃；二要及時(shí)與債務(wù)人進(jìn)行對(duì)帳，形成事實(shí)上債務(wù)人對(duì)債務(wù)的默認(rèn)，訴訟時(shí)效就得以延續(xù)；三要及時(shí)組織、參與與債務(wù)人的清欠會(huì)談并參與起草和最終形成清欠會(huì)談紀(jì)要；四要及時(shí)督促、要求債務(wù)人提供擔(dān)保人，督促債務(wù)人在一定期限內(nèi)還款，如果逾期不還，由擔(dān)保人償還，使訴訟時(shí)效重新計(jì)算；五要及時(shí)找出第三者來證明曾經(jīng)向債務(wù)人主張過權(quán)利并形成的書面材料；六要注重保留為了催收不良貸款而出差的車票、住宿發(fā)票、信函、電報(bào)等書面證據(jù)，以此證明一直在主張權(quán)利；七要及時(shí)向有管轄權(quán)的法院提起訴訟；八要取得和保存?zhèn)鶆?wù)人同意履行義務(wù)的證據(jù)，如：債務(wù)人同意立字據(jù)、簽訂償還債務(wù)的協(xié)議或制作備忘錄；或者要求債務(wù)人去公證機(jī)關(guān)辦理清償債務(wù)的公證等。

從法律意義上講，債權(quán)人未能在訴訟時(shí)效內(nèi)主張權(quán)利,其喪失的只是勝訴權(quán),即失去了人民法院憑借國家強(qiáng)制力依法保護(hù)其權(quán)利的機(jī)會(huì),而實(shí)體權(quán)利并不因此而消滅,只是無法通過訴訟手段來達(dá)到清償債務(wù)的目的。在實(shí)際工作中，要堅(jiān)持“不求所有、但求所得”的原則，最大限度地盤活、保全信貸資產(chǎn)。

二、多策并舉，努力做好依法收貸工作

第一章總則

第一條為支持糧食企業(yè)開展糧食經(jīng)營，提高經(jīng)營效益，促進(jìn)糧食流通，加強(qiáng)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行(以下簡稱農(nóng)發(fā)行)糧食流轉(zhuǎn)貸款管理，維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，根據(jù)《糧食流通管理?xiàng)l例》、《糧食收購資金貸款管理辦法》以及《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度》，制定本辦法。

第二條糧食流轉(zhuǎn)貸款是指農(nóng)發(fā)行向糧食企業(yè)發(fā)放的用于其自主經(jīng)營收購和調(diào)入糧食所需資金的貸款。

第三條糧食流轉(zhuǎn)貸款的發(fā)放和管理應(yīng)遵循以下原則：

(一)執(zhí)行政策。以執(zhí)行國家政策為前提，認(rèn)真落實(shí)國家糧食宏觀調(diào)控政策和扶持“三農(nóng)”政策；

(二)控制風(fēng)險(xiǎn)。以企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力和貸款償還能力為核心，綜合運(yùn)用多種手段，防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)；

進(jìn)入二十一世紀(jì)，我國商業(yè)銀行的發(fā)展也翻開了一個(gè)新篇章。商業(yè)銀行紛紛從以公司業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)與對(duì)私業(yè)務(wù)并重發(fā)展，并提出“大零售”的發(fā)展戰(zhàn)略，這使得消費(fèi)貸款出現(xiàn)了一個(gè)全新的發(fā)展態(tài)勢，一舉成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的一個(gè)新的利潤增長點(diǎn)。

分宜縣雖曾為我省工業(yè)調(diào)度縣，工業(yè)基礎(chǔ)較好，因均屬中小型企業(yè)，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營舉步為艱，瀕臨破產(chǎn)，銀行大量貸款變成不良，使得各商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，虧損嚴(yán)重，其生存環(huán)境和資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展空間越來越狹小。為生存，各商業(yè)銀行只好撤并機(jī)構(gòu)，減員增效。而要從根本上提高資產(chǎn)質(zhì)量，又必須做大、做優(yōu)資產(chǎn)，在面對(duì)公司業(yè)務(wù)發(fā)展空間極度縮小的情況下，大力拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)就成為各商業(yè)銀行的生死存亡關(guān)鍵所在。截止2004年6月30日，分宜縣消費(fèi)貸款余額為9119萬元，2002年比2001年增長57.25%，2003年比2002年增長59.85%，2004年上半年比去年全年增長53.39%，單純從增長速度上看，可以說是與事俱進(jìn)，但認(rèn)真分析，我縣目前消費(fèi)貸款存在許多不足，具體表現(xiàn)如下：

1、授信總量較小，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。分宜縣消費(fèi)貸款近幾年發(fā)展較快，但總量較小，從2001年到2004年上半年，貸款余額分別為2365萬元、3179萬元、5945萬元、9119萬元，分別占當(dāng)時(shí)各項(xiàng)貸款余額的4.7%、6.2%、7.6%、10.2%，比例偏低，與居民消費(fèi)信貸需求相比，仍有較大發(fā)展空間。從貸款品種分析，分宜縣消費(fèi)貸款主要集中在個(gè)人住房貸款和個(gè)人信用貸款上，其中個(gè)人住房貸款余額為4583萬元，占總消費(fèi)貸款的50.26%，而消費(fèi)貸款中風(fēng)險(xiǎn)最大的個(gè)人信用貸款余額為3088萬元，占總消費(fèi)貸款的33.86%，而消費(fèi)信貸中風(fēng)險(xiǎn)最小的存單質(zhì)押貸款2001年至2004年6月，貸款余額分別為635萬元，484萬元、525萬元、356萬元，呈逐年下年降趨勢，教育助學(xué)貸款僅為9萬元。一旦信用出現(xiàn)危機(jī)，那對(duì)發(fā)放行將是滅頂之災(zāi)。

2、外部環(huán)境制約消費(fèi)信貸的快速發(fā)展。分宜縣外部環(huán)境主要表現(xiàn)在一是信用環(huán)境還未得到根本改善，部份居民信用觀念差，如汽車消費(fèi)貸款，2002年僅一家商業(yè)銀行的汽車貸款余額就達(dá)850多萬元，但因借款人還款意愿差，使得該行不良貸款當(dāng)時(shí)近110多萬元，不良率近13%，各家銀行為此引以為鑒，到2004年上半年，全縣汽車消費(fèi)貸款僅784萬元；二是傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約，中國人的傳統(tǒng)習(xí)慣就是“無債一身輕”，加上人情觀念重，寧愿從親朋好友借款，也不向銀行借款。三是中間環(huán)節(jié)多，收取費(fèi)用高，束縛消費(fèi)貸款的發(fā)展，如個(gè)人住房抵押貸款，存在評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、它項(xiàng)權(quán)證登記費(fèi)、公正費(fèi)、工本費(fèi)等，特別是評(píng)估費(fèi)為評(píng)估金額的1.5%，高額的費(fèi)用讓消費(fèi)者望而卻步，同時(shí)評(píng)估機(jī)構(gòu)缺乏公平、公正性，其評(píng)估價(jià)根據(jù)消費(fèi)者需求而定，低值高估現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，進(jìn)一步加大的銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

3、準(zhǔn)入門檻設(shè)置較高，審批手續(xù)繁瑣。各商業(yè)銀行近年來為實(shí)現(xiàn)親新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”，紛紛嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，對(duì)貸款人的要求過于嚴(yán)謹(jǐn)，如個(gè)人信用貸款僅限定國家公務(wù)員，且貸款額度控制在2-3萬元，個(gè)人住房貸款中僅開展住房按揭貸款，對(duì)個(gè)人住房（商鋪）抵押貸款拒絕辦理，導(dǎo)致營銷對(duì)象匱乏。在貸款審批程序上，隨著商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設(shè)的加強(qiáng)，各商業(yè)銀行對(duì)授信權(quán)限全部上收，例如某行從2001年開展家居裝修貸款以來，累計(jì)發(fā)放貸款近500多萬元，戶數(shù)351筆，無一筆貸款出現(xiàn)不良，但該行至今無分文授信權(quán)限，每筆貸款均需上報(bào)市分行審批，這樣不僅不能為顧客提供及時(shí)的服務(wù)，同時(shí)加大該行的消費(fèi)貸款的成本。

4、責(zé)權(quán)利的不對(duì)等，信貸人員工作消極。目前各家商業(yè)銀行出于對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的考慮，都制定了嚴(yán)格的內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，對(duì)信貸人員發(fā)放的貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)采取“終身責(zé)任追究制”和“下崗清收”等，并過高要求“新增貸款零風(fēng)險(xiǎn)制度”，這對(duì)增強(qiáng)信貸人員的自我防范意識(shí)和增強(qiáng)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)起到一定的促進(jìn)作用。但實(shí)際工作中，每一筆貸款發(fā)放，信貸人員僅只有對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行調(diào)查申報(bào)權(quán)，審批權(quán)則集中在各級(jí)審貸委員會(huì)，審批后發(fā)的貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任追究在信貸人員，審貸委員會(huì)不承擔(dān)責(zé)任。面對(duì)銀行本身就是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而上級(jí)行普遍要求達(dá)到“雙百”，即收貸收息達(dá)到100%，且到目前為止還沒有一家商業(yè)銀行出臺(tái)了對(duì)信貸員發(fā)放貸款取得良好效益給予獎(jiǎng)勵(lì)的規(guī)定，這種只罰不獎(jiǎng)的制度致使信貸不敢也不愿去營銷貸款，普遍存在慎貸、惜貸、畏貸、厭貸情結(jié)，從而嚴(yán)重制約消費(fèi)貸款的發(fā)展。

【摘要】從2000年開始,我國農(nóng)村信用社開始進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù),并主要以農(nóng)戶小額信用貸款的模式開展。農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)雖然在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,促進(jìn)農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了重要而積極的作用,但在農(nóng)戶還款機(jī)制上還有待完善,其中第一還款來源的穩(wěn)定性尤為重要。

【關(guān)鍵詞】小額信用貸款第一還款來源還款機(jī)制

一、農(nóng)戶小額信用貸款

農(nóng)戶小額信貸是為貧困農(nóng)村人口提供持續(xù)的、小規(guī)模的、不需要抵押擔(dān)保的、制度化和組織化的金融服務(wù),其基本特征是額度較小、不需抵押擔(dān)保、服務(wù)于低收入群體。其主要內(nèi)容如下:

1.農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放范圍

農(nóng)戶小額信貸的貸款對(duì)象主要是農(nóng)村地區(qū)的中低收入人群,這些人具有通過自己的努力改善經(jīng)濟(jì)狀況的愿望,但由于其貸款具有數(shù)額小、風(fēng)險(xiǎn)大、信譽(yù)差且無法提供擔(dān)保等特點(diǎn),因而通常無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲的所需要的金融服務(wù),處于信貸市場中的邊緣地位。申請(qǐng)小額信用貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件:第一,居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi);第二,具有完全民事行為能力,資信良好;第三,從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng),并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源;第四,具備清償貸款本息的能力。

為更好地發(fā)揮百萬農(nóng)戶致富工程貼息資金的使用效益，切實(shí)解決農(nóng)村低收入農(nóng)戶貸款難的問題，推動(dòng)低收入農(nóng)戶貸款貼息扶持工作順利開展，特制定本實(shí)施方案。

一、指導(dǎo)思想

以黨的十六大和十六屆四中、五中、六中全會(huì)精神為指導(dǎo)，按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和“多予、少取、放活”的方針，充分發(fā)揮財(cái)政支農(nóng)資金的作用，拓寬促進(jìn)農(nóng)民致富奔小康的融資渠道，支持農(nóng)村低收入農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、增加收入，加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)步伐。

二、組織領(lǐng)導(dǎo)

為切實(shí)做好全縣農(nóng)村低收入農(nóng)戶貸款貼息扶持工作，縣里成立農(nóng)村低收入農(nóng)戶貸款貼息扶持工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全縣此項(xiàng)工作開展?？h農(nóng)信社、財(cái)政、農(nóng)業(yè)、畜牧、林業(yè)及縣致富辦等部門，要充分發(fā)揮職能作用，相互配合，通力合作，共同做好全縣農(nóng)村低收入農(nóng)戶貸款貼息扶持工作。要發(fā)動(dòng)具有擔(dān)保資格的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織、社會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)等為低收入農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保。

三、工作步驟及方法

一、弱勢農(nóng)戶的貸款類型

而微型金融不僅包括信貸服務(wù)，還有儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、支付等金融服務(wù)。小額信貸組織是指專門針對(duì)中低收入群體提供小額度信貸服務(wù)的商業(yè)機(jī)構(gòu)或民間團(tuán)體。按照業(yè)務(wù)經(jīng)營的特點(diǎn)，小額信貸組織一般分兩類：商業(yè)性小額信貸組織和福利性小額信貸組織，也稱為制度主義小額信貸組織和福利主義小額信貸組織。前者更強(qiáng)調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計(jì)中的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項(xiàng)目對(duì)改善貧困人口經(jīng)濟(jì)和社會(huì)福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。一般認(rèn)為，小額信貸具有如下特點(diǎn)：貸款的對(duì)象是特定的——貧困地區(qū)的農(nóng)民；實(shí)行信用貸款；貸款的額度一般較小；貸款手續(xù)簡便，貸款利率優(yōu)惠。

(一)政府補(bǔ)貼型貸款政府補(bǔ)貼型

貸款是一項(xiàng)惠農(nóng)的政策性貸款，主要包括由政府主導(dǎo)的扶貧貼息貸款和財(cái)政貼息資金。該類貸款是政府為了實(shí)現(xiàn)特定的農(nóng)業(yè)政策目標(biāo)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易等實(shí)施的金融支持。它是在國家和政府的支持下以國家的信用為基礎(chǔ)，運(yùn)用各種特殊的融資手段和優(yōu)惠的存貸利率，嚴(yán)格按照國家政策的界定以支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為主要職責(zé)，間接或直接地體現(xiàn)國家對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持和扶貧政策的一種特殊性的資金融通行為。政府補(bǔ)貼性貸款具有公益性、區(qū)域性、低利性和長期性的特點(diǎn)，是商業(yè)性貸款的有益補(bǔ)充，實(shí)行的是“政策性貸款，商業(yè)化管理”的模式，即既要執(zhí)行黨和國家的扶貧政策又要按商業(yè)銀行的商業(yè)化管理要求和《貸款通則》來運(yùn)作，其貸款項(xiàng)目難以統(tǒng)一，主要根據(jù)當(dāng)?shù)卣畵?jù)實(shí)制定。但是補(bǔ)貼性貸款集中用于發(fā)放農(nóng)戶貸款，重點(diǎn)解決農(nóng)民從事種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)以及農(nóng)副產(chǎn)品加工、儲(chǔ)運(yùn)和農(nóng)村消費(fèi)信貸等方面的資金需求，不得挪用其他用途，其本質(zhì)體現(xiàn)了政策性和優(yōu)惠性。扶貧貼息貸款的補(bǔ)貼方式有以下幾種：

(1)中央財(cái)政貼息，實(shí)行統(tǒng)收統(tǒng)支的方法，即由總行與財(cái)政部統(tǒng)一結(jié)算后，再于各地區(qū)分行結(jié)算：

(2)地方政府財(cái)政貼息方法由各省區(qū)分行于地方財(cái)政部商定：

引言

小額貸款（MicroCredit）是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，其主要的服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為20萬元以下，1000元以上。小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。對(duì)于小微企業(yè)，它規(guī)模小，經(jīng)營不穩(wěn)定，卻是吸收就業(yè)的主要群體，長期以來在主流之外艱難生長。國有四大銀行高高在上，小銀行基礎(chǔ)薄弱，貸款公司困難重重，如何解決好小額貸款問題是促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的關(guān)鍵。本論文主要分為（1）提出為什么中小型企業(yè)以及個(gè)體工商戶貸款困難問題；（2）小額貸款困難是如何引起的；（3）如何解決小額貸款難的問題；（4）解決小額貸款對(duì)我國的影響；（5）關(guān)于溫州進(jìn)行金融改革目前狀況，最后得出結(jié)論。

1.為什么小微型企業(yè)貸款比較困難原因及其分析？

1.1小額貸款困難的原因

1.1.1貸款金額少；

1.1.2信用低風(fēng)險(xiǎn)大；