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一、弱勢農戶的貸款類型

而微型金融不僅包括信貸服務，還有儲蓄、保險、支付等金融服務。小額信貸組織是指專門針對中低收入群體提供小額度信貸服務的商業(yè)機構或民間團體。按照業(yè)務經營的特點，小額信貸組織一般分兩類：商業(yè)性小額信貸組織和福利性小額信貸組織，也稱為制度主義小額信貸組織和福利主義小額信貸組織。前者更強調小額信貸管理和目標設計中的機構可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項目對改善貧困人口經濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。一般認為，小額信貸具有如下特點：貸款的對象是特定的——貧困地區(qū)的農民；實行信用貸款；貸款的額度一般較??；貸款手續(xù)簡便，貸款利率優(yōu)惠。

(一)政府補貼型貸款政府補貼型

貸款是一項惠農的政策性貸款，主要包括由政府主導的扶貧貼息貸款和財政貼息資金。該類貸款是政府為了實現(xiàn)特定的農業(yè)政策目標，對農業(yè)生產和農產品貿易等實施的金融支持。它是在國家和政府的支持下以國家的信用為基礎，運用各種特殊的融資手段和優(yōu)惠的存貸利率，嚴格按照國家政策的界定以支持農業(yè)和農村經濟的發(fā)展為主要職責，間接或直接地體現(xiàn)國家對農業(yè)和農村經濟支持和扶貧政策的一種特殊性的資金融通行為。政府補貼性貸款具有公益性、區(qū)域性、低利性和長期性的特點，是商業(yè)性貸款的有益補充，實行的是“政策性貸款，商業(yè)化管理”的模式，即既要執(zhí)行黨和國家的扶貧政策又要按商業(yè)銀行的商業(yè)化管理要求和《貸款通則》來運作，其貸款項目難以統(tǒng)一，主要根據當?shù)卣畵嵵贫?。但是補貼性貸款集中用于發(fā)放農戶貸款，重點解決農民從事種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)以及農副產品加工、儲運和農村消費信貸等方面的資金需求，不得挪用其他用途，其本質體現(xiàn)了政策性和優(yōu)惠性。扶貧貼息貸款的補貼方式有以下幾種：

(1)中央財政貼息，實行統(tǒng)收統(tǒng)支的方法，即由總行與財政部統(tǒng)一結算后，再于各地區(qū)分行結算：

(2)地方政府財政貼息方法由各省區(qū)分行于地方財政部商定：

(3)部門貼息，由主管部門將應補貼的貸款利息直接貼給借款人。

(二)商業(yè)性小額信貸

所謂商業(yè)化的小額信貸，最通俗的說法就是以高于商業(yè)銀行的貸款利率束維持財務上的可持續(xù)發(fā)展?？沙掷m(xù)性可以表示為機構的生存能力，即在不需要政府補貼和捐贈人捐贈的情況下小額信貸機構可以獨立生存和發(fā)展的一種狀況。它包括兩個基本層次的含義：第一，為大量低收入人口提供金融服務，即小額信貸項目一定規(guī)模的展開和服務于目標群體的含義；第二，保證商業(yè)性小額信貸機構自身的生存與發(fā)展，即商業(yè)性小額信貸機構的持續(xù)性含義。這兩個既相互聯(lián)系又相互矛盾的方面，構成了商業(yè)性小額信貸的完整要素，兩者缺一都不能稱為完善或規(guī)范的商業(yè)性小額信貸。小額信貸的商業(yè)化，就是將嚴重依賴補貼運作的小額信貸轉化為在商業(yè)基礎上運作和管理的小額信貸機構，并將其作為規(guī)范化金融體系的一個組成部分。

由于小額信貸的管理成本高于較大額貸款的管理成本，因此，能覆蓋小額信貸運營成本的利率通常要高于正規(guī)金融機構主導性的商業(yè)貸款利率。商業(yè)性小額信貸機構是農村金融整體框架的一個非常重要的組成部分，因為商業(yè)性小額信貸，既可以被視為是在政策性的農村社會發(fā)展目標和商業(yè)性的可持續(xù)與盈利原則之間，走出的一條超越傳統(tǒng)農村金融的創(chuàng)新之路，也可以被看作是在我國特殊的歷史和制度環(huán)境中，對私人資本開放農村會融市場的一次審慎嘗試。

二、補貼貸款中的政府作用

在農民獲得的補貼貸款中，體現(xiàn)的是一種農業(yè)政策性金融對貧困農民的政策性扶持。因為在農村的金融市場中時常會因為信用風險，高交易成本等因素導致市場失靈，這時補貼性貸款作為農村政策性金融的重要手段便能有效彌補市場對農業(yè)準公共產品即服務配置資金社會合理不足的缺陷，而實現(xiàn)配置資金的公平。通常情況下，農民被認為面臨流動性約束，因而缺乏投資和使用現(xiàn)代金融服務的能力。農民過于貧困沒有儲蓄能力，農村非正規(guī)金融市場的高度壟斷導致高利貸盛行。商業(yè)銀行出于追求利潤最大化的目的不愿向農戶貸款，因此，由政府提供貸款緩解約束被認為最容易刺激農戶投資，提高信貸使用，增加農產品的途徑。在這一階段，農業(yè)信貸補貼論成為了農戶信貸管理論的主流，該理論認為：農戶尤其是貧困農民沒有儲蓄能力，農業(yè)產業(yè)特性決定了農民收入的不確定性，金融機構不能以利潤最大化為目標為農戶提供資金，其中直接的信貸補貼變成了通行的做法。

1.制訂了鼓勵農村信用社開展農戶小額信貸的優(yōu)惠政策，如對農戶小額信貸減免營業(yè)稅和所得稅，降低農村信用社的成本，調動其發(fā)放農戶小額信貸的積極性。

2.加大財政轉移的支付力度，幫助農村信用社核銷一些呆壞賬，逐步消化農村信用社因保值補貼而增加的虧損，減輕農村信用社的經營負擔。

3.地方政府根據本地區(qū)的實際情況為農戶制定實際可行的生產經營項目以及為農戶辦理貸款中的相關手續(xù)，為農戶解決了可能因貸款手續(xù)繁雜而不愿去貸款的念頭。

作者：郭正光單位：鄭州航空工業(yè)管理學院經貿學院