導(dǎo)語：芻議農(nóng)戶貸款中的政府作用一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、弱勢農(nóng)戶的貸款類型

而微型金融不僅包括信貸服務(wù)，還有儲蓄、保險、支付等金融服務(wù)。小額信貸組織是指專門針對中低收入群體提供小額度信貸服務(wù)的商業(yè)機(jī)構(gòu)或民間團(tuán)體。按照業(yè)務(wù)經(jīng)營的特點(diǎn)，小額信貸組織一般分兩類：商業(yè)性小額信貸組織和福利性小額信貸組織，也稱為制度主義小額信貸組織和福利主義小額信貸組織。前者更強(qiáng)調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計中的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項(xiàng)目對改善貧困人口經(jīng)濟(jì)和社會福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。一般認(rèn)為，小額信貸具有如下特點(diǎn)：貸款的對象是特定的——貧困地區(qū)的農(nóng)民；實(shí)行信用貸款；貸款的額度一般較??；貸款手續(xù)簡便，貸款利率優(yōu)惠。

(一)政府補(bǔ)貼型貸款政府補(bǔ)貼型

貸款是一項(xiàng)惠農(nóng)的政策性貸款，主要包括由政府主導(dǎo)的扶貧貼息貸款和財政貼息資金。該類貸款是政府為了實(shí)現(xiàn)特定的農(nóng)業(yè)政策目標(biāo)，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易等實(shí)施的金融支持。它是在國家和政府的支持下以國家的信用為基礎(chǔ)，運(yùn)用各種特殊的融資手段和優(yōu)惠的存貸利率，嚴(yán)格按照國家政策的界定以支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為主要職責(zé)，間接或直接地體現(xiàn)國家對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持和扶貧政策的一種特殊性的資金融通行為。政府補(bǔ)貼性貸款具有公益性、區(qū)域性、低利性和長期性的特點(diǎn)，是商業(yè)性貸款的有益補(bǔ)充，實(shí)行的是“政策性貸款，商業(yè)化管理”的模式，即既要執(zhí)行黨和國家的扶貧政策又要按商業(yè)銀行的商業(yè)化管理要求和《貸款通則》來運(yùn)作，其貸款項(xiàng)目難以統(tǒng)一，主要根據(jù)當(dāng)?shù)卣畵?jù)實(shí)制定。但是補(bǔ)貼性貸款集中用于發(fā)放農(nóng)戶貸款，重點(diǎn)解決農(nóng)民從事種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)以及農(nóng)副產(chǎn)品加工、儲運(yùn)和農(nóng)村消費(fèi)信貸等方面的資金需求，不得挪用其他用途，其本質(zhì)體現(xiàn)了政策性和優(yōu)惠性。扶貧貼息貸款的補(bǔ)貼方式有以下幾種：

(1)中央財政貼息，實(shí)行統(tǒng)收統(tǒng)支的方法，即由總行與財政部統(tǒng)一結(jié)算后，再于各地區(qū)分行結(jié)算：

(2)地方政府財政貼息方法由各省區(qū)分行于地方財政部商定：

(3)部門貼息，由主管部門將應(yīng)補(bǔ)貼的貸款利息直接貼給借款人。

(二)商業(yè)性小額信貸

所謂商業(yè)化的小額信貸，最通俗的說法就是以高于商業(yè)銀行的貸款利率束維持財務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展?？沙掷m(xù)性可以表示為機(jī)構(gòu)的生存能力，即在不需要政府補(bǔ)貼和捐贈人捐贈的情況下小額信貸機(jī)構(gòu)可以獨(dú)立生存和發(fā)展的一種狀況。它包括兩個基本層次的含義：第一，為大量低收入人口提供金融服務(wù)，即小額信貸項(xiàng)目一定規(guī)模的展開和服務(wù)于目標(biāo)群體的含義；第二，保證商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展，即商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)的持續(xù)性含義。這兩個既相互聯(lián)系又相互矛盾的方面，構(gòu)成了商業(yè)性小額信貸的完整要素，兩者缺一都不能稱為完善或規(guī)范的商業(yè)性小額信貸。小額信貸的商業(yè)化，就是將嚴(yán)重依賴補(bǔ)貼運(yùn)作的小額信貸轉(zhuǎn)化為在商業(yè)基礎(chǔ)上運(yùn)作和管理的小額信貸機(jī)構(gòu)，并將其作為規(guī)范化金融體系的一個組成部分。

由于小額信貸的管理成本高于較大額貸款的管理成本，因此，能覆蓋小額信貸運(yùn)營成本的利率通常要高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)性的商業(yè)貸款利率。商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融整體框架的一個非常重要的組成部分，因?yàn)樯虡I(yè)性小額信貸，既可以被視為是在政策性的農(nóng)村社會發(fā)展目標(biāo)和商業(yè)性的可持續(xù)與盈利原則之間，走出的一條超越傳統(tǒng)農(nóng)村金融的創(chuàng)新之路，也可以被看作是在我國特殊的歷史和制度環(huán)境中，對私人資本開放農(nóng)村會融市場的一次審慎嘗試。

二、補(bǔ)貼貸款中的政府作用

在農(nóng)民獲得的補(bǔ)貼貸款中，體現(xiàn)的是一種農(nóng)業(yè)政策性金融對貧困農(nóng)民的政策性扶持。因?yàn)樵谵r(nóng)村的金融市場中時常會因?yàn)樾庞蔑L(fēng)險，高交易成本等因素導(dǎo)致市場失靈，這時補(bǔ)貼性貸款作為農(nóng)村政策性金融的重要手段便能有效彌補(bǔ)市場對農(nóng)業(yè)準(zhǔn)公共產(chǎn)品即服務(wù)配置資金社會合理不足的缺陷，而實(shí)現(xiàn)配置資金的公平。通常情況下，農(nóng)民被認(rèn)為面臨流動性約束，因而缺乏投資和使用現(xiàn)代金融服務(wù)的能力。農(nóng)民過于貧困沒有儲蓄能力，農(nóng)村非正規(guī)金融市場的高度壟斷導(dǎo)致高利貸盛行。商業(yè)銀行出于追求利潤最大化的目的不愿向農(nóng)戶貸款，因此，由政府提供貸款緩解約束被認(rèn)為最容易刺激農(nóng)戶投資，提高信貸使用，增加農(nóng)產(chǎn)品的途徑。在這一階段，農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論成為了農(nóng)戶信貸管理論的主流，該理論認(rèn)為：農(nóng)戶尤其是貧困農(nóng)民沒有儲蓄能力，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特性決定了農(nóng)民收入的不確定性，金融機(jī)構(gòu)不能以利潤最大化為目標(biāo)為農(nóng)戶提供資金，其中直接的信貸補(bǔ)貼變成了通行的做法。

1.制訂了鼓勵農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的優(yōu)惠政策，如對農(nóng)戶小額信貸減免營業(yè)稅和所得稅，降低農(nóng)村信用社的成本，調(diào)動其發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的積極性。

2.加大財政轉(zhuǎn)移的支付力度，幫助農(nóng)村信用社核銷一些呆壞賬，逐步消化農(nóng)村信用社因保值補(bǔ)貼而增加的虧損，減輕農(nóng)村信用社的經(jīng)營負(fù)擔(dān)。

3.地方政府根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況為農(nóng)戶制定實(shí)際可行的生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目以及為農(nóng)戶辦理貸款中的相關(guān)手續(xù)，為農(nóng)戶解決了可能因貸款手續(xù)繁雜而不愿去貸款的念頭。

作者：郭正光單位：鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院經(jīng)貿(mào)學(xué)院