尊敬的領(lǐng)導(dǎo)你好：

大專學(xué)歷，儲蓄所儲蓄員。1986年10月參加工作，1991年到農(nóng)行工作，先后干過經(jīng)濟(jì)警察和儲蓄員的工作。

有必要回顧一年來的工作，全年工作已經(jīng)圓滿結(jié)束。及時(shí)對經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)進(jìn)行總結(jié)，以開創(chuàng)全新的工作局面，為完成明年更大的工作目標(biāo)做好充分準(zhǔn)備。下面我向大家做述職報(bào)告。

發(fā)展袋記卡客戶名，截止末。第三方托管名，開借記卡1張，網(wǎng)上銀行客戶名，經(jīng)銷安全3萬.吸儲500萬

積極參與政治學(xué)習(xí)，個(gè)人的工作成果是與我儲蓄所的發(fā)展分不開的思想上。關(guān)心國家大事，擁護(hù)以為首的黨中央的正確領(lǐng)導(dǎo)，堅(jiān)持四項(xiàng)基本原則，擁護(hù)黨的各項(xiàng)方針政策，遵守行紀(jì)行規(guī)，政治上要求進(jìn)步，具有較高的政治覺悟，積極向黨組織靠攏。

自己能忠于職守，工作上。嚴(yán)于律已，工作勤懇，嚴(yán)格執(zhí)行國家金融政策，遵守農(nóng)總行的各項(xiàng)規(guī)章制度，積極響應(yīng)上級行的有關(guān)號召，積極開展各項(xiàng)工作。許多工作流程的細(xì)節(jié)上想點(diǎn)子、找方法，符合有關(guān)規(guī)章制度的前提下簡化流程、提高效率，更好地完成工作要求。

該項(xiàng)研究得到中國體改基金會北京國民經(jīng)濟(jì)研究所的資助，許多觀點(diǎn)是在與樊綱、余永定、米建國等教授的中形成的，在研究過程中還得到孫濤、羅振宇、李紹光、袁平等幾位博士的大力幫助。

提要：近一時(shí)期以來，中央銀行連續(xù)降息，導(dǎo)致居民儲蓄存款分流速度加快，但分流出來的資金未能如期望的那樣進(jìn)入實(shí)際產(chǎn)品市場，進(jìn)而拉動消費(fèi)和投資需求，而是大量流入股市，且主要匯集于一級市場，由此產(chǎn)生巨額資金沉淀，并直接形成廣義貨幣收縮的主要原因。這種情況不僅造成總需求進(jìn)一步萎縮，而且大大降低了整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的金融效率。為此，國家應(yīng)及時(shí)采取措施，通過改革新股發(fā)行制度、增發(fā)國債和利率市場化等方式，引導(dǎo)儲蓄存款資金進(jìn)入實(shí)際生產(chǎn)領(lǐng)域，提高儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化效率。

一、我國居民儲蓄存款的變動狀況

改革開放以來，我國居民儲蓄存款保持了較高的增長速度，其發(fā)展過程大致分為三個(gè)階段：（1）持續(xù)增長階段：1978－1988年城鄉(xiāng)居民儲蓄存款平均每年增長30％以上，1988年居民儲蓄存款余額達(dá)到3798億元人民幣，為1978年210億元的18倍。（2）高速增長階段：在基數(shù)已經(jīng)較大的情況下，1989－1996年，居民儲蓄存款余額繼續(xù)保持旺盛的增長勢頭，這一時(shí)期儲蓄存款余額年均增長率達(dá)到31.6%，至1996年儲蓄余額上升為38520億元。（3）減速增長階段：1996-1999年居民儲蓄存款余額雖然繼續(xù)增長，1998年底達(dá)到5.3萬億元，但這一時(shí)期，儲蓄存款余額的增長速度開始下降，增長率由1994年的41.5%,一路下降到1998年的15.4%。同時(shí)，新增儲蓄存款的增長速度開始出現(xiàn)負(fù)值，其中1997年增長率為-12.4%，1998年為-8.2%。

進(jìn)入1999年，居民儲蓄存款形勢發(fā)生新的變化。我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額到12月末為59621億元，同比增長率僅為11.6％，增幅比去年末下降3.8個(gè)百分點(diǎn),其中6至9月新增儲蓄存款僅為396億元，比去年同期少增1485億元。特別是，6月、10月和11月，當(dāng)月新增儲蓄存款出現(xiàn)負(fù)值，儲蓄存款減少數(shù)額分別高達(dá)25億元、94億元和84億元。上述情況表明，居民儲蓄存款分流進(jìn)一步加快，投資、消費(fèi)、金融結(jié)構(gòu)等方面都由此產(chǎn)生一系列變化，分析儲蓄資金流向、貨幣資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及其經(jīng)濟(jì)效應(yīng)對于宏觀經(jīng)濟(jì)政策的研究和制定具有重要意義。

二、儲蓄存款分流的主要原因

第一條一般規(guī)定

一、郵政儲蓄柜員制是以計(jì)算機(jī)為業(yè)務(wù)處理和會計(jì)核算的手段，從辦理儲蓄存款、取款及代辦業(yè)務(wù)過程中的接柜、記賬、計(jì)息、收付現(xiàn)金到日常整理票幣、柜臺軋賬等業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)，都由一人獨(dú)立完成并單獨(dú)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任的一種勞動組合形式。

二、為提高工作效率，向儲戶口提供快捷、高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，適應(yīng)郵政儲蓄業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的需要，各?。▍^(qū)、市）郵政局在有條件的郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)積極穩(wěn)妥地推行柜員制。

三、郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行柜員制，應(yīng)當(dāng)經(jīng)市（地）郵政局批準(zhǔn)，報(bào)?。▍^(qū)、市）郵政儲匯局備案。

第二條實(shí)行柜員制的基本條件

實(shí)行柜員制的郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)具備如下條件：

對郵政的運(yùn)作的掌握的不少，實(shí)習(xí)的經(jīng)歷已經(jīng)使我對這個(gè)行業(yè)有了比較深刻的解。和同事的關(guān)系也非常融洽，相信的以后的工作中，一定會更加得心應(yīng)手，做出更好的成績。

榮幸的被郵政儲蓄銀行銀行錄取并作為一名實(shí)習(xí)生在里面工作，半年前。這段時(shí)間里掌握了很多專業(yè)的知識，雖然有遇到工作困難不知所措的困境，但都在自己的努力和同事的幫助下圓滿解決，既有理不清工作思路的迷茫，也有在摸索的路上拾起的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，以下就是實(shí)習(xí)鑒定。

一無所知這個(gè)詞用來形容當(dāng)時(shí)的一點(diǎn)也不過分，記得剛來到分局的時(shí)候。對工作的一無所知，對為人處事的小心謹(jǐn)慎，現(xiàn)在想想當(dāng)時(shí)的自己都覺得可笑，轉(zhuǎn)變的過程是個(gè)艱難的過程，同時(shí)也是個(gè)痛苦的過程，因?yàn)檗D(zhuǎn)變就意味著新的事務(wù)要不斷的吞噬它原有的結(jié)構(gòu)，物質(zhì)表面的轉(zhuǎn)變只是一個(gè)蛻變，那精神層次的升華才是思想的一次自我戰(zhàn)勝。

這個(gè)看似簡單又體面的崗位，具體的工作是儲匯柜員。原來只是玻璃墻外人對我定位。而我轉(zhuǎn)換不僅是從以前的玻璃墻外到內(nèi)部的更替，更多的感到表面的東西不一定是真實(shí)的東西，最能欺騙人的就是自己的眼睛。工作時(shí)的精神高度集中，容不得半點(diǎn)松懈，對客戶要耐心的解釋，對工作要充滿激情。說實(shí)話，這在沒參加工作以前的根本做不到現(xiàn)在知道我可以做到并且可以自豪的說我不比別人做的差，這也許就是工作帶給我自身最大的變化，雖然這個(gè)變化是潛移默化的但我切切實(shí)實(shí)的感到這個(gè)變化。

但是存在問題亦不容小視。自身的人員素質(zhì)不高，郵儲的發(fā)展經(jīng)歷了很久的轉(zhuǎn)變和提高。業(yè)務(wù)的單一和少的可憐的附加值，管理的不健全，激勵(lì)措施的效用性不高等等。這一切是無法不面對的問題，雖說我也在努力的改變這一現(xiàn)狀，但改變不是一朝一夕。正在這個(gè)關(guān)鍵的轉(zhuǎn)型期。

實(shí)現(xiàn)整個(gè)企業(yè)的蛻變和提高。雖然這個(gè)過程中會有很多的阻力和壓力，可以借著郵政銀行的成立這個(gè)絕好的契機(jī)。但是明白了壓力是最好的動力之后，也許很多的問題就會迎刃而解。

尊敬的領(lǐng)導(dǎo)你們好：

我是儲蓄所儲蓄員王浩天，大專學(xué)歷，1986年月參加工作，年到農(nóng)行工作，先后干過經(jīng)濟(jì)警察和儲蓄員的工作。

年全年工作已經(jīng)圓滿結(jié)束，我們有必要回顧一年來的工作，及時(shí)對經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)進(jìn)行總結(jié)，以開創(chuàng)全新的工作局面，為完成明年更大的工作目標(biāo)做好充分準(zhǔn)備。下面我向大家做述職報(bào)告。截止年末，發(fā)展袋記卡客戶名，第三方托管名，開借記卡1張，網(wǎng)上銀行客戶名，經(jīng)銷保險(xiǎn)3萬.吸儲500萬

我個(gè)人的工作成績是與我們儲蓄所的發(fā)展分不開的。思想上，積極參加政治學(xué)習(xí)，關(guān)心國家大事，擁護(hù)以為首的黨中央的正確領(lǐng)導(dǎo)，堅(jiān)持四項(xiàng)基本原則，擁護(hù)黨的各項(xiàng)方針政策，遵守行紀(jì)行規(guī)，政治上要求進(jìn)步，具有較高的政治覺悟，積極向黨組織靠攏。

工作上，本人能忠于職守，嚴(yán)于律已，工作勤懇，嚴(yán)格執(zhí)行國家金融政策，遵守農(nóng)總行的各項(xiàng)規(guī)章制度，積極響應(yīng)上級行的有關(guān)號召，積極開展各項(xiàng)工作。我在許多工作流程的細(xì)節(jié)上想點(diǎn)子、找方法，在符合有關(guān)規(guī)章制度的前提下簡化流程、提高效率，更好地完成工作要求。

學(xué)習(xí)上，自從參加工作以來，我從沒有放棄學(xué)習(xí)理論知識和業(yè)務(wù)知識。剛工作我就利用業(yè)余時(shí)間自學(xué)，我沒有滿足于現(xiàn)狀，由于學(xué)習(xí)勤奮刻苦，成績優(yōu)良。不但掌握和提高了金融知識，也有了一定的理論水平。學(xué)習(xí)理論的同時(shí)，更加鉆研業(yè)務(wù)，把學(xué)到的金融知識融會到工作中去，使業(yè)務(wù)水平不斷提高。積極開展“文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作”，樹立良好的金融企業(yè)形象。

編者按：本文主要從我國最終儲蓄率的發(fā)展；前瞻型居民的儲蓄行為；對我國近段最終儲蓄率發(fā)展的解釋；改進(jìn)城鎮(zhèn)居民儲蓄行為的政策建議進(jìn)行論述。其中，主要包括：我國的最終儲蓄率穩(wěn)步增長、中國國內(nèi)的居民可以分為兩類:前瞻型居民和短視型居民、前瞻性儲蓄中的預(yù)防性儲蓄、預(yù)防性儲蓄是用來預(yù)防未來的不確定性、保障性因素、收入波動對消費(fèi)的影響小,會被收入的規(guī)模所抵消,不會存在消費(fèi)的波動、前瞻性儲蓄中的饋贈性儲蓄、前瞻性儲蓄中的生命周期儲蓄、前瞻型居民在解決了溫飽問題以后,收入規(guī)模的逐漸增強(qiáng)導(dǎo)致了預(yù)防性儲蓄傾向增強(qiáng)、饋贈性儲蓄傾向的變大是由于城鎮(zhèn)中前瞻型居民的收入規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大、運(yùn)用稅收政策、運(yùn)用財(cái)政支出政策、縮小行業(yè)的收入差距等，具體請?jiān)斠姟?/p>

【摘要】現(xiàn)階段我國居民儲蓄的主體城鎮(zhèn)居民儲蓄持續(xù)、飛速增長。儲蓄的高增長是一把“雙刃劍”。一方面,為經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展提供了強(qiáng)大的資金保障;另一方面不僅給整個(gè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展帶來了隱患,而且在開放條件下也影響了資本市場的發(fā)展、以及加重了銀行經(jīng)營成本和負(fù)擔(dān)。本文在分析完城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)行為后將結(jié)論應(yīng)用于居民儲蓄行為的研究:前瞻型消費(fèi)者的儲蓄行為是我國儲蓄快速增長的原因。在獲得中國城鎮(zhèn)居民儲蓄行為結(jié)論后對儲蓄的變動進(jìn)行了預(yù)測并提出政策建議。

【關(guān)鍵詞】消費(fèi);儲蓄;饋贈性儲蓄

1我國最終儲蓄率的發(fā)展

第一階段:上世紀(jì)80年代初到90年代中期,我國的最終儲蓄率穩(wěn)步增長,在15年的時(shí)間內(nèi)上漲了10個(gè)百分點(diǎn)。

第二階段:在上世紀(jì)90年代中后期,我國的最終儲蓄率呈現(xiàn)下降的趨勢,5年的時(shí)間內(nèi)下降了3.6%。

一、憑證式儲蓄國債存在的問題

首先，由于憑證式國債債權(quán)的記錄和管理分散在各承銷機(jī)構(gòu)的基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，沒有統(tǒng)一的發(fā)行及債權(quán)托管系統(tǒng)，因此，客觀上形成了投資人和承銷機(jī)構(gòu)，承銷機(jī)構(gòu)和財(cái)政部之間的雙重債務(wù)關(guān)系。這種雙重債務(wù)關(guān)系已成為產(chǎn)生憑證式國債發(fā)行及管理方式中深層次問題的重要原因。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.超發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。由于憑證式國債債權(quán)由各承銷機(jī)構(gòu)自行管理，在法律地位上承銷機(jī)構(gòu)集“準(zhǔn)發(fā)行者”和“債權(quán)托管者”職能于一身，債權(quán)的記錄分散在各機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)且大部分采取手工方式。因此，超發(fā)憑證式國債，借國債信譽(yù)違規(guī)籌資不僅成本低、便于操作，而且難以被發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管的難度很大。

特別是憑證式國債承銷銀行中的絕大多數(shù)是中小銀行，他們資金實(shí)力不足、資金質(zhì)量和管理水平參差不齊，不僅違規(guī)超發(fā)的可能性更大，而且難以承擔(dān)超發(fā)后果。在現(xiàn)階段社會資金較為寬松、投資需求較弱的條件下，承銷銀行違規(guī)籌資的內(nèi)在動力不足，超發(fā)的可能性較小，但不能排除當(dāng)經(jīng)濟(jì)趨熱、社會資金趨緊時(shí)，個(gè)別承銷機(jī)構(gòu)借超發(fā)憑證式國債違規(guī)籌資的可能。一旦大量發(fā)生，不僅會使國家債務(wù)規(guī)模失控，更重要的是還會破壞金融秩序，形成金融風(fēng)險(xiǎn)和國債信譽(yù)危機(jī)。

2.包銷風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國憑證式國債的承銷是由以國有商業(yè)銀行為主體，股份制商業(yè)銀行和部分城市商業(yè)銀行及郵政儲匯系統(tǒng)為輔的40家國債承銷機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的。在數(shù)量認(rèn)購、發(fā)行和繳款方式上實(shí)際是包銷，而銷售剩余的憑證式國債要由承銷機(jī)構(gòu)被迫持有。這種發(fā)行方法的實(shí)質(zhì)是政府向各承銷機(jī)構(gòu)攤派發(fā)行，若發(fā)行不暢，就造成了政府向各承銷機(jī)構(gòu)直接融資，承銷機(jī)構(gòu)替財(cái)政部承擔(dān)了發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)。

3.提前擠兌。由于憑證式國債存在雙重債務(wù)關(guān)系，且債權(quán)的記錄分散在承銷機(jī)構(gòu)的基層網(wǎng)點(diǎn)，財(cái)政部無法準(zhǔn)確知道各機(jī)構(gòu)提前兌取量和需要支付的兌付資金數(shù)量，因此，現(xiàn)行憑證式國債發(fā)行辦法規(guī)定，投資者提前兌取至國債到期的資金由承銷銀行自行墊付。1996年以來，市場利率呈單邊下行走勢，投資者提前兌取憑證式國債的情況很少，但在目前利率已近低谷、預(yù)期未來利率將震蕩上行的情況下，商業(yè)銀行承擔(dān)著投資者大量提前兌取占壓資金的潛在風(fēng)險(xiǎn)。如果提前兌取數(shù)量過大，還有可能進(jìn)一步影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量及資金的流動性，進(jìn)而影響商業(yè)銀行的支付能力誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

七月下旬，國務(wù)院通過了關(guān)于郵政改革的方案。根據(jù)改革方案，國家郵政局將“一分為三”，成立作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的國家郵政局、從事經(jīng)營性業(yè)務(wù)的中國郵政集團(tuán)公司以及專門的郵政儲蓄銀行。那么，成立郵政儲蓄銀行后，在農(nóng)村金融體系中將占有重要地位，對“三農(nóng)”的支持作用也是不容忽視的。

一、郵政儲蓄銀行定位

郵政儲蓄吸納了龐大資金，所以其改革是金融體系、特別是農(nóng)村金融體系的一件大事。郵政儲蓄一直以來的經(jīng)營模式是吸收居民個(gè)人存款，這就決定了它改組成立郵政儲蓄銀行后的經(jīng)營模式必須是取之于民，用之于民。無論郵政儲蓄銀行以后會成為政策性銀行還是商業(yè)銀行，它的主要作用還應(yīng)是服務(wù)“三農(nóng)”。就目前來講，郵政儲蓄新增存款額是由郵政自己支配，其中一部分資金用于對政策性銀行、農(nóng)村信用社的協(xié)議存款，但這畢竟量少，而且由于是批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)，所以對于本土建設(shè)起不了立竿見影的作用。那么成立儲蓄銀行后的定位應(yīng)該是：對郵政儲蓄業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營管理，實(shí)行郵儲資金使用本地化，允許郵政儲蓄與農(nóng)村信用社或農(nóng)發(fā)行簽訂協(xié)議存款，將資金交由農(nóng)村信用社或農(nóng)發(fā)行投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)，也可允許郵政儲蓄以市場價(jià)格直接購買農(nóng)發(fā)行債券或其他農(nóng)村金融債券，以及定向投入農(nóng)業(yè)農(nóng)村的國債，保證資金投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)，進(jìn)行直接針對農(nóng)村建設(shè)的個(gè)人小額信貸業(yè)務(wù)，確保農(nóng)村資金取之于農(nóng)、用之于農(nóng)。

二、貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)存在著幾個(gè)突出的問題，首先，金融機(jī)構(gòu)被大量撤并。國有商業(yè)銀行有相當(dāng)比例的基層分支機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村金融市場是大勢所趨，例如興和縣已經(jīng)撤消了建行與工行，部分農(nóng)村則連農(nóng)村信用社也撤消了，這樣導(dǎo)致了農(nóng)村金融體系的缺陷；其次，部分農(nóng)村信用社難以形成規(guī)模經(jīng)營，無法形成資金優(yōu)勢，不能有效滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的資金需求；再次，郵政郵政儲蓄只吸收居民個(gè)人存款，且其中70%來自農(nóng)村地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量轉(zhuǎn)移城市，農(nóng)村貸款難的問題普遍存在；另外，政策性銀行功能單一，不能發(fā)揮應(yīng)有的作用，如只有支持農(nóng)產(chǎn)品的流通像糧棉油的收購等而沒有針對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、小城鎮(zhèn)建設(shè)和農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等新的支農(nóng)項(xiàng)目；還有農(nóng)村信用社有效需求不足等等。

為了更好地發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，滿足“三農(nóng)”正常合理的貸款需求，郵政儲蓄銀行的支農(nóng)政策是必要的。

摘要：目前的儲蓄高增長主要是由于居民收入的持續(xù)增長、消費(fèi)和投資的增速緩慢、居民手持現(xiàn)金的逐步減少而引起，充分暴露出我國經(jīng)濟(jì)架構(gòu)的嚴(yán)重失衡。因此，必須采取相應(yīng)的措施緩解儲蓄增長的勢頭，并積極引導(dǎo)儲蓄向投資轉(zhuǎn)化。

一、我國居民儲蓄存款高增長的實(shí)證分析

（一）我國居民收入持續(xù)增長，但收入結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡

在1978年至2002年的24年間，我國GDP平均每年增長9.4%（扣除價(jià)格因素），如此高的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定了我國城鄉(xiāng)居民的收入水平有一個(gè)較穩(wěn)定的快速增長。統(tǒng)計(jì)資料顯示，1978年至2002年，我國城鎮(zhèn)居民人均收入由343.3元增加到7703元，年均名義增長22.43%，實(shí)際增長6.68%，農(nóng)村居民人均收入由133.6元增加到2476元，年均名義增長18.53%，實(shí)際增長7.18%.城鄉(xiāng)居民收入水平的提高無疑為儲蓄快速增長奠定了基礎(chǔ)。然而必須看到，在收入正常增長的背后，也存在著收入結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡的問題。

1.城鄉(xiāng)居民收入的差異。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，到2002年末，占全國總?cè)丝?9%的城鎮(zhèn)居民，擁有82.3%的儲蓄存款，城鎮(zhèn)居民人均儲蓄達(dá)到14241元；農(nóng)村居民人均儲蓄只有1969元，只相當(dāng)于城鎮(zhèn)居民的13.8%，我國儲蓄存款在城市與農(nóng)村之間的分布極不均衡。

2.不同地區(qū)居民收入的差異。我國幅員遼闊，國民經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)多層次、多元化發(fā)展態(tài)勢。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)之間的收入差異非常明顯。統(tǒng)計(jì)資料顯示，2002年底，儲蓄存款最多的5個(gè)省份（廣東、江蘇、山東、浙江和北京）占全國儲蓄存款的40%，而儲蓄存款最少的5個(gè)省份（西藏、青海、寧夏、海南和貴州）僅占全國儲蓄存款的2%.這說明，我國儲蓄存款在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)之間的分布存在著極大的差異。

近幾年，國有商業(yè)銀行為達(dá)到上市對資本充足率和不良貸款比率的要求，把防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保持業(yè)績的穩(wěn)定運(yùn)行作為首要經(jīng)營目標(biāo)，加強(qiáng)了資金集約管理的審慎性，不斷上收貸款的管理權(quán)限，其機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)逐步退出了農(nóng)村市場，全面向城市集中。鄉(xiāng)鎮(zhèn)中基本上只剩下農(nóng)村信用社和郵政儲蓄兩家金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社是農(nóng)村信貸供給的主要機(jī)構(gòu)，其金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村一直占主導(dǎo)地位，但自身發(fā)展卻不足。郵政儲蓄目前為止還只可辦理存款業(yè)務(wù)，只進(jìn)不出的經(jīng)營模式也無法適應(yīng)當(dāng)今農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展，使得農(nóng)村資金缺乏的情況越來越嚴(yán)重，資金使用成本居高不下，矛盾日益嚴(yán)重，反哺三農(nóng)的政策得不到有效的實(shí)施，效果作用也大打折扣。農(nóng)村信用社在這種無競爭的狀態(tài)下成長，對自身及農(nóng)村金融市場來說是都不是一件好事。競爭少，壓力就小，容易產(chǎn)生安逸情緒，導(dǎo)致農(nóng)村信用社員工競爭的意識逐漸淡薄，主動拓展業(yè)務(wù)的積極性逐漸喪失。長此以往，農(nóng)村信用社控風(fēng)險(xiǎn)能力和競爭力將越來越弱，一旦出現(xiàn)外部或內(nèi)部不利因素，很容易對信用社的經(jīng)營造成較大的打擊，不利于農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定。

為此，經(jīng)國務(wù)院同意，銀監(jiān)會批準(zhǔn)了中國郵政儲蓄銀行的籌建申請，年內(nèi)郵政儲蓄銀行將籌建完畢，將開始要與農(nóng)村信用社一起來分享農(nóng)村市場這塊大蛋糕。如何與郵政儲蓄進(jìn)行有序、良性的競爭將成為農(nóng)村信用社今后生存發(fā)展的關(guān)鍵。

一、郵政儲蓄與農(nóng)村信用社各自優(yōu)勢分析

郵政儲蓄對于農(nóng)村信用社來說最大的優(yōu)勢就是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)達(dá)。當(dāng)前，郵政儲蓄的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)規(guī)模并不亞于農(nóng)村信用社，且早已形成了全國聯(lián)網(wǎng)的綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、電子匯兌網(wǎng)絡(luò)和加入銀聯(lián)的“綠卡”，能為客戶提供更方便、快捷的電子化金融服務(wù)。而農(nóng)村信用社雖然經(jīng)過近一年來的努力，逐步實(shí)現(xiàn)了全省的通存通兌，但距離郵政儲蓄還有很大的差距。郵政儲蓄的另一大優(yōu)勢就是發(fā)展基礎(chǔ)優(yōu)勢。長期以來郵政儲蓄作為存款類金融機(jī)構(gòu)，在國家政策的支持下，能夠通過資金轉(zhuǎn)存央行業(yè)務(wù)獲得穩(wěn)定的無風(fēng)險(xiǎn)收益。在這樣的基礎(chǔ)上組建銀行開辦信貸業(yè)務(wù)，完全無不良資產(chǎn)，可以輕裝上陣，具有良好的業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢。而相對于農(nóng)村信用社而言，歷史包袱沉重，資產(chǎn)質(zhì)量不高，今年通過對貸款五級分類，科學(xué)、完整、真實(shí)的反應(yīng)資產(chǎn)的實(shí)際情況，使得不良資產(chǎn)在原四級分類的基礎(chǔ)上又有所上升，需要面對的壓力就更大。

相對于郵政儲蓄，信用社也有自身的強(qiáng)力優(yōu)勢。首先，長期扎根農(nóng)村，從事多年的信貸、儲蓄金融工作使員工積累了豐富而且寶貴的經(jīng)驗(yàn)，可以算是最了解農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)。其次，長期與三農(nóng)打交道也為農(nóng)村信用社發(fā)展打下了扎實(shí)的人力、物力基礎(chǔ)，擁有很多對農(nóng)村和金融工作都非常精通業(yè)務(wù)、敬業(yè)優(yōu)秀的員工。再次，長時(shí)間的從事金融工作，也使農(nóng)村信用社的整套管理制度較之于郵政儲蓄而言要規(guī)范、合理；其營業(yè)場所及設(shè)施相對于郵政儲蓄來說也要完善得多。最后，國家和政府也給予了農(nóng)村信用社很多的優(yōu)惠措施和政策，這對于還在成長中的信用社來說是非常關(guān)鍵的。

二、農(nóng)村信用社應(yīng)做的準(zhǔn)備