導(dǎo)語：淺析郵政儲蓄信用挑戰(zhàn)一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

近幾年，國有商業(yè)銀行為達(dá)到上市對資本充足率和不良貸款比率的要求，把防范金融風(fēng)險、保持業(yè)績的穩(wěn)定運(yùn)行作為首要經(jīng)營目標(biāo)，加強(qiáng)了資金集約管理的審慎性，不斷上收貸款的管理權(quán)限，其機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)逐步退出了農(nóng)村市場，全面向城市集中。鄉(xiāng)鎮(zhèn)中基本上只剩下農(nóng)村信用社和郵政儲蓄兩家金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社是農(nóng)村信貸供給的主要機(jī)構(gòu)，其金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村一直占主導(dǎo)地位，但自身發(fā)展卻不足。郵政儲蓄目前為止還只可辦理存款業(yè)務(wù)，只進(jìn)不出的經(jīng)營模式也無法適應(yīng)當(dāng)今農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展，使得農(nóng)村資金缺乏的情況越來越嚴(yán)重，資金使用成本居高不下，矛盾日益嚴(yán)重，反哺三農(nóng)的政策得不到有效的實(shí)施，效果作用也大打折扣。農(nóng)村信用社在這種無競爭的狀態(tài)下成長，對自身及農(nóng)村金融市場來說是都不是一件好事。競爭少，壓力就小，容易產(chǎn)生安逸情緒，導(dǎo)致農(nóng)村信用社員工競爭的意識逐漸淡薄，主動拓展業(yè)務(wù)的積極性逐漸喪失。長此以往，農(nóng)村信用社控風(fēng)險能力和競爭力將越來越弱，一旦出現(xiàn)外部或內(nèi)部不利因素，很容易對信用社的經(jīng)營造成較大的打擊，不利于農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定。

為此，經(jīng)國務(wù)院同意，銀監(jiān)會批準(zhǔn)了中國郵政儲蓄銀行的籌建申請，年內(nèi)郵政儲蓄銀行將籌建完畢，將開始要與農(nóng)村信用社一起來分享農(nóng)村市場這塊大蛋糕。如何與郵政儲蓄進(jìn)行有序、良性的競爭將成為農(nóng)村信用社今后生存發(fā)展的關(guān)鍵。

一、郵政儲蓄與農(nóng)村信用社各自優(yōu)勢分析

郵政儲蓄對于農(nóng)村信用社來說最大的優(yōu)勢就是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)達(dá)。當(dāng)前，郵政儲蓄的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)規(guī)模并不亞于農(nóng)村信用社，且早已形成了全國聯(lián)網(wǎng)的綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、電子匯兌網(wǎng)絡(luò)和加入銀聯(lián)的“綠卡”，能為客戶提供更方便、快捷的電子化金融服務(wù)。而農(nóng)村信用社雖然經(jīng)過近一年來的努力，逐步實(shí)現(xiàn)了全省的通存通兌，但距離郵政儲蓄還有很大的差距。郵政儲蓄的另一大優(yōu)勢就是發(fā)展基礎(chǔ)優(yōu)勢。長期以來郵政儲蓄作為存款類金融機(jī)構(gòu)，在國家政策的支持下，能夠通過資金轉(zhuǎn)存央行業(yè)務(wù)獲得穩(wěn)定的無風(fēng)險收益。在這樣的基礎(chǔ)上組建銀行開辦信貸業(yè)務(wù)，完全無不良資產(chǎn)，可以輕裝上陣，具有良好的業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢。而相對于農(nóng)村信用社而言，歷史包袱沉重，資產(chǎn)質(zhì)量不高，今年通過對貸款五級分類，科學(xué)、完整、真實(shí)的反應(yīng)資產(chǎn)的實(shí)際情況，使得不良資產(chǎn)在原四級分類的基礎(chǔ)上又有所上升，需要面對的壓力就更大。

相對于郵政儲蓄，信用社也有自身的強(qiáng)力優(yōu)勢。首先，長期扎根農(nóng)村，從事多年的信貸、儲蓄金融工作使員工積累了豐富而且寶貴的經(jīng)驗(yàn)，可以算是最了解農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)。其次，長期與三農(nóng)打交道也為農(nóng)村信用社發(fā)展打下了扎實(shí)的人力、物力基礎(chǔ)，擁有很多對農(nóng)村和金融工作都非常精通業(yè)務(wù)、敬業(yè)優(yōu)秀的員工。再次，長時間的從事金融工作，也使農(nóng)村信用社的整套管理制度較之于郵政儲蓄而言要規(guī)范、合理；其營業(yè)場所及設(shè)施相對于郵政儲蓄來說也要完善得多。最后，國家和政府也給予了農(nóng)村信用社很多的優(yōu)惠措施和政策，這對于還在成長中的信用社來說是非常關(guān)鍵的。

二、農(nóng)村信用社應(yīng)做的準(zhǔn)備

郵政儲蓄銀行的成立，將首先會與農(nóng)村信用社產(chǎn)生對農(nóng)村金融工作的信貸管理、貸款營銷等方面精通的人員的爭奪。其次是對優(yōu)質(zhì)顧客的爭奪。要在這場爭奪戰(zhàn)中取勝，農(nóng)村信用社就必須做好以下準(zhǔn)備工作。

第一，建立完善用人制度。對員工實(shí)行優(yōu)化組合，充分發(fā)掘員工的特點(diǎn)，把員工安排在他最適合的崗位，實(shí)現(xiàn)人才資源的最有效利用。同時，盡快完善員工激勵機(jī)制和末位淘汰制度，既能實(shí)現(xiàn)信用社員工精英化，也能將優(yōu)秀人才留住。

第二，積極營造企業(yè)文化。良好的企業(yè)文化的巨大作用不言而喻，既能讓員工產(chǎn)生凝聚力、向心力，又能激勵員工自覺的為農(nóng)村信用社的發(fā)展而奮斗，主動地為企業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)最大的力量；既能對員工的心理、言行、價值觀等起指導(dǎo)作用，又具有很好的教育功能和約束功能。農(nóng)村信用社應(yīng)通過營造良好的企業(yè)文化，讓員工不僅在物質(zhì)上得到滿足，同時精神需求也得到最大滿足，員工工作才能緊張又愉快，并且斗志昂揚(yáng)。

第三，加強(qiáng)貸款利率管理。針對農(nóng)村資金使用成本過高的現(xiàn)狀，農(nóng)村信用社應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變貸款利率的原始呆板一浮到頂?shù)淖龇?，合理地設(shè)計貸款利率。根據(jù)不同的貸款主體、貸款方式，采取不同的貸款利率，靈活運(yùn)用貸款利率的杠桿作用。同時，認(rèn)真做好貸款三查，分辨出貸款人是由于有信心能獲得比貸款利率更高收益的優(yōu)質(zhì)客戶還是完全是抱著騙貸心理的劣質(zhì)客戶，對可能產(chǎn)生的貸后風(fēng)險問題及時的進(jìn)行補(bǔ)救，提高貸款質(zhì)量。

第四，提升金融服務(wù)水平。農(nóng)村信用社員工要改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)質(zhì)量，開發(fā)多種適合為農(nóng)村服務(wù)的金融產(chǎn)品，想農(nóng)民之所想，解農(nóng)民之所需。在發(fā)放貸款過程中，要盡可能地簡化貸款手續(xù)，縮短貸款申請到貸款發(fā)放之間的時間，提高服務(wù)效率，確保貸款人的貸款能在最佳時刻得到最佳運(yùn)用。

第五，加快信息化建設(shè)。盡快實(shí)現(xiàn)全國的聯(lián)網(wǎng)，使農(nóng)村信用社信息化硬件建設(shè)跟上郵政儲蓄步伐。全面發(fā)行銀聯(lián)銀行卡，開通支持農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，使廣大農(nóng)村客戶實(shí)現(xiàn)一卡在手，走遍天下。

第六，充分發(fā)揮政策優(yōu)勢。發(fā)揮農(nóng)村信用社交由省政府管理的優(yōu)勢，利用政府的行政資源，改善外部環(huán)境，促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營和發(fā)展；借助司法機(jī)關(guān)力量，加大逃廢債管理力度，全力解決執(zhí)行難的問題，維護(hù)信用社的權(quán)益。