導(dǎo)語：如何才能寫好一篇儲(chǔ)蓄銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

特 征

在這一過程中，俄羅斯的商業(yè)銀行體系迅速實(shí)現(xiàn)了所有制的多樣化。目前，按所有制形式分類，在打破了國家對銀行業(yè)的壟斷之后，只有中央銀行、儲(chǔ)蓄銀行、對外貿(mào)易銀行、工業(yè)建設(shè)銀行等仍主要由國家出資，這些銀行的經(jīng)營活動(dòng)從屬于國家利益（如通過銀行體系保持貨幣流通的穩(wěn)定，通過國家商業(yè)銀行體系為部門或地區(qū)發(fā)展提供資金）。

在國家所有制的基礎(chǔ)之上，還有一些屬于部門的銀行，包括石油化工銀行、石油天然氣建設(shè)銀行、漁業(yè)銀行、通訊銀行、化學(xué)銀行、航空銀行（它們中的大部分是金融工業(yè)集團(tuán)）等等。這些銀行的資本由股份組成，但不影響這些銀行在一定程度上仍然具有國有特征，國家是它們最大的股東。因此，這些銀行仍然對其所對應(yīng)部門的企業(yè)發(fā)展負(fù)有一定的責(zé)任。

商業(yè)銀行最廣泛的所有制形式是股份制。以封閉式有限責(zé)任股份公司存在的商業(yè)銀行，其最低法定資本規(guī)定為500萬盧布；采取開放式股份公司形式的商業(yè)銀行，其法定資本最低線為2500萬盧布。1995年初規(guī)定法定資本最低線為40億盧布。

為了創(chuàng)造吸引外資的條件，俄羅斯打開銀行業(yè)的大門，大量外資銀行進(jìn)入俄羅斯。它們所從事的業(yè)務(wù)范圍基本與國內(nèi)銀行沒有區(qū)別，俄羅斯中央銀行只在外資銀行的資本規(guī)模上有所限制（外資銀行資本不得超過俄羅斯銀行業(yè)總資本的12%）。1998年金融危機(jī)之后，這一限制也被取消，外資銀行資本占俄羅斯銀行業(yè)資本比例已超過25%。從外資銀行數(shù)量看，100%由外國資本構(gòu)成的銀行在16家左右，外國資本參與在50%以上的銀行接近上百家。外資銀行在俄羅斯銀行業(yè)中所起的作用在不斷增強(qiáng)。

俄羅斯商業(yè)銀行的數(shù)量增長也很快。1989年1月1日時(shí)共有43家商業(yè)銀行，1990年1月1日時(shí)有224家，到1991年初已變成1357家，1995年1月1日則有2486家有資格從事銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，其分支機(jī)構(gòu)達(dá)5460個(gè)。俄羅斯儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)有31200個(gè)。由于經(jīng)濟(jì)持續(xù)滑坡，1995年以后出現(xiàn)大量商業(yè)銀行倒閉事件，使得商業(yè)銀行數(shù)量開始減少。到1998年金融危機(jī)爆發(fā)前，共有信貸組織1697個(gè)（包括商業(yè)銀行），分支機(jī)構(gòu)8050個(gè)。

從商業(yè)銀行的地區(qū)分布看也極不均衡。有43.6%的商業(yè)銀行集中在中心地區(qū)，其中莫斯科就占37.7%；北部高加索地區(qū)占13.4%; 西西伯利亞占8％；而東西伯利亞只占3.3%。這種不均衡，在某種程度上是由于商業(yè)銀行在總行所在地以外較少開辦自己的分支機(jī)構(gòu)所致，如一半以上的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)都設(shè)在總行所在的地區(qū)內(nèi)。

除了傳統(tǒng)的銀行存、貸款業(yè)務(wù)外，從1994年起，俄羅斯商業(yè)銀行走向綜合化經(jīng)營的步伐加快，僅這一年就有73家銀行獲得綜合經(jīng)營許可證，78家銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營貴重金屬，10家銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營外匯。

1996年以后，俄羅斯銀行大規(guī)模進(jìn)軍國家債券市場。1996年～1997年，銀行投資國家債券市場的規(guī)模增長了2倍多，不僅積極購買盧布債券，而且也包括俄羅斯政府的外幣債券。據(jù)估計(jì)，俄羅斯政府發(fā)行的歐洲債券的10％以上、財(cái)政部外幣債券的40％以上都掌握在俄羅斯商業(yè)銀行的手中。國家有價(jià)證券成為銀行體系收入的最主要來源: 1996年銀行體系收入的40％來自于國家有價(jià)證券收入，1997年為30％ 。與此同時(shí)，銀行來自貸款投資收入的比重與世界各國銀行相比都屬于很低的: 1996年～1997年的貸款利息在銀行總收入中的比重約占35%。如此低的比重，是因?yàn)橘J款投資占銀行體系資產(chǎn)的比重只有35％～40%。

從1996年下半年開始，俄羅斯的商業(yè)銀行在國際金融市場吸收資金，主要形式是以俄羅斯外幣債券或所屬企業(yè)股票作擔(dān)保所獲得的貸款。

一方面，在盧布匯率能夠保持穩(wěn)定的條件下，對外債務(wù)的利息水平就較低；另一方面，國內(nèi)儲(chǔ)蓄的嚴(yán)重短缺從客觀上促使銀行不得不從外部吸收資金以擴(kuò)張自己的業(yè)務(wù)。其結(jié)果是，俄羅斯商業(yè)銀行成為外國投資者的投資對象。目前，外國金融組織的資金已成為俄羅斯商業(yè)銀行重要的資金來源。到1997年底，銀行間外幣貸款的大部分已來自于非居民銀行，占全部商業(yè)銀行負(fù)債的12%。同時(shí)，隨著政府債券市場向非居民開放，俄羅斯大型商業(yè)銀行外幣債務(wù)迅速擴(kuò)張。這使得俄羅斯商業(yè)銀行體系對外部世界產(chǎn)生了極強(qiáng)的依賴性，因而匯率風(fēng)險(xiǎn)對其影響也相應(yīng)增大了。

問 題

目前，俄羅斯商業(yè)銀行體系在改革調(diào)整中存在的問題還是比較突出的。

首先，弱化了銀行傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化功能。從銀行體系集中的資本規(guī)?？矗c波蘭、南朝鮮幾乎相同，而銀行體系的資產(chǎn)占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重，俄羅斯只有24.1%，波蘭為49.1%，南朝鮮為91.1%。即俄羅斯銀行體系的資產(chǎn)規(guī)模（資產(chǎn)負(fù)債表中的資產(chǎn)項(xiàng)）只有波蘭的1/2，南朝鮮的1/4。而且，在銀行總資產(chǎn)中用于對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貸款投資只占很小一部分。

篇2

長期以來，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行始終把加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作來抓，有力地推動(dòng)了儲(chǔ)蓄銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。但是，由于體制等原因，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的企業(yè)文化建設(shè)仍處于初始階段，有待于進(jìn)一步的實(shí)踐與探索。

一、當(dāng)前企業(yè)文化建設(shè)存在的問題及原因分析

雖然郵政儲(chǔ)蓄銀行的企業(yè)文化建設(shè)已取得初步成效，但由于各地的重視程度不同，推進(jìn)力度不一，郵政儲(chǔ)蓄銀行的企業(yè)文化建設(shè)在不同程度上仍存在著定位不明、傳播不廣、認(rèn)同不高、脫離經(jīng)營等問題。究其原因，主要是對企業(yè)文化建設(shè)的認(rèn)識(shí)上存在“四個(gè)誤區(qū)”：

一是企業(yè)文化虛無論。認(rèn)為郵政儲(chǔ)蓄銀行最要緊的是搞好經(jīng)營，搞好服務(wù)，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)文化只是掛在嘴邊、寫在墻上的口號(hào)，意識(shí)形態(tài)的東西，對經(jīng)營發(fā)展和金融服務(wù)沒有什么實(shí)效。其實(shí)無論人們是否做出主觀表達(dá)，企業(yè)文化都隱含在企業(yè)的市場定位、經(jīng)營手段、員工言行當(dāng)中，通過企業(yè)產(chǎn)品的銷售、服務(wù)等日常經(jīng)營活動(dòng)滲透，客觀地表達(dá)著其特有的文化底蘊(yùn)。由此可見，企業(yè)文化并不虛無。

二是企業(yè)文化定格論。認(rèn)為企業(yè)文化既然是企業(yè)的某種行為規(guī)范，應(yīng)該把它制度化、程序化、紀(jì)律化。實(shí)際上，企業(yè)文化屬于上層建筑、意識(shí)形態(tài)的范疇，其發(fā)展變化決定于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。企業(yè)文化必然因市場和企業(yè)內(nèi)部各種因素的變化而不斷演進(jìn)，任何祈求企業(yè)文化畢其功于一役的想法都是不切實(shí)際的。

三是企業(yè)文化與思想政治等同論。企業(yè)文化和思想政治工作在調(diào)動(dòng)員工積極性、增強(qiáng)企業(yè)凝聚力、保證企業(yè)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)上起著相輔相成的作用，但兩者各自在目標(biāo)、方法、范圍等方面存在明顯的區(qū)別。企業(yè)文化的目標(biāo)是增強(qiáng)企業(yè)的內(nèi)部凝聚力、外部親和力、綜合競爭力，使內(nèi)部員工和外部客戶都能認(rèn)同和接受企業(yè)的經(jīng)營理念和價(jià)值取向；思想政治主要目標(biāo)是使內(nèi)部員工保持健康向上的精神狀態(tài)，使企業(yè)保持遵紀(jì)守法的經(jīng)營方向。

二、全面推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄銀行文化建設(shè)工作的措施

企業(yè)文化建設(shè)是一項(xiàng)長期的戰(zhàn)略性任務(wù)，要把企業(yè)文化建設(shè)作為郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)有資源條件下，充分挖掘內(nèi)部潛力，培育團(tuán)隊(duì)精神，提升綜合競爭力的一種有效手段，從郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營和市場定位出發(fā)，持之以恒、與時(shí)俱進(jìn)、深入推進(jìn)。

（一）堅(jiān)持以人為本，增強(qiáng)員工的凝聚力和歸屬感。

企業(yè)文化是以企業(yè)管理哲學(xué)和企業(yè)精神為核心，凝聚企業(yè)員工歸屬感、積極性和創(chuàng)造性的人本管理理論。同時(shí)，它又是以企業(yè)規(guī)章制度和物質(zhì)現(xiàn)象為載體的一種經(jīng)濟(jì)文化。“以人為本”即企業(yè)文化的核心價(jià)值觀。在現(xiàn)代生產(chǎn)形式下，任何一個(gè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)在產(chǎn)品的形成過程中都顯得不可缺少，大家在一起相互支持，即可大大減輕工作中的壓力，從而提高工作效率，達(dá)到事半功倍的效果。企業(yè)的管理搞上去了，效益自然也就會(huì)提高，員工的集體榮譽(yù)感也將大大增強(qiáng)，處處維護(hù)企業(yè)形象的信念也會(huì)隨之增強(qiáng)，從而達(dá)到外樹企業(yè)形象的目的。

（二）要重視智力投資，有計(jì)劃地組織員工進(jìn)行學(xué)習(xí)和培訓(xùn)。

現(xiàn)代社會(huì)的競爭，說到底就是人才的競爭，為此，建設(shè)一支思想作風(fēng)正派，業(yè)務(wù)技能過硬的員工隊(duì)伍就成了每一個(gè)管理者的必然選擇。要全面加強(qiáng)員工的素質(zhì)教育,既要提高科學(xué)文化素質(zhì)，又要提高思想道德素質(zhì)，尤其要加強(qiáng)政治思想教育和職業(yè)理想教育。要通過專題研修與學(xué)術(shù)交流相結(jié)合，行際交流與本單位業(yè)務(wù)崗位交流相結(jié)合，學(xué)歷教育與資質(zhì)考試相結(jié)合等形式，培養(yǎng)和造就郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展所需要的高級(jí)專門人才隊(duì)伍。這對于構(gòu)建郵政儲(chǔ)蓄銀行卓越的企業(yè)文化，把銀行辦成真正的現(xiàn)代商業(yè)銀行具有特別重要的意義。讓學(xué)有所長的員工充分發(fā)揮他們的長處，為他們提供施展才華的平臺(tái)，同時(shí)，要增強(qiáng)員工的危機(jī)感、責(zé)任感和使命感，使員工變“要我學(xué)為我要學(xué)”，要建立一支思想活躍，職業(yè)敏感性強(qiáng)的員工隊(duì)伍，這樣才能在同業(yè)競爭中立于不敗之地。

（三）完善各種制度，促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

一是要建立合理的激勵(lì)機(jī)制，提高員工的士氣，調(diào)動(dòng)員工的積極性；二是建立合理的懲罰機(jī)制，提高員工的道德素質(zhì)；三是建立風(fēng)險(xiǎn)管理的長效機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)部控制機(jī)制，建設(shè)合規(guī)文化；四是建立合理的福利機(jī)制，提高員工的凝聚力和歸宿感。通過建立一整套能被員工廣泛接受、科學(xué)的、規(guī)范的管理制度，促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。

（四）注重視覺效果，樹立郵政儲(chǔ)蓄銀行的外在企業(yè)形象。

一個(gè)企業(yè)的外在形象，除了靠自身的發(fā)展實(shí)力，還得靠自身的形象設(shè)計(jì)。為此，郵政儲(chǔ)蓄銀行自身除了在發(fā)展業(yè)務(wù)、增強(qiáng)自身實(shí)力方面投入更多的精力外，還得在網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)識(shí)、員工的“包裝”方面下一定的功夫。首先，應(yīng)注重對員工內(nèi)在素質(zhì)的培養(yǎng)，積極開展員工素質(zhì)培訓(xùn)教育，除了對員工進(jìn)行業(yè)務(wù)知識(shí)、規(guī)章制度的培訓(xùn)外，還要對其進(jìn)行服務(wù)禮儀培訓(xùn)，要求員工除了要能及時(shí)、有效地對客戶提出的問題進(jìn)行解答，為顧客提供方便、快捷的服務(wù)外，還要做到舉止得體，認(rèn)真踐行服務(wù)公約，讓客戶很愉快地接受服務(wù)，讓郵政儲(chǔ)蓄銀行員工的服務(wù)形象深入到客戶心中。這除了能有效地維護(hù)好郵政儲(chǔ)蓄銀行的自身的形象外，還能逐步增進(jìn)客戶對郵政儲(chǔ)蓄銀行服務(wù)理念的了解，拉近與客戶之間的距離，拓展服務(wù)空間。其次，還應(yīng)注重員工的外表形象的塑造。衣著得體，落落大方，舉止有度，話語入耳的業(yè)務(wù)員比那些大大咧咧，我行我素的業(yè)務(wù)員成功的幾率要大得多。

篇3

(一)實(shí)踐

社區(qū)銀行(CommunityBanks)一詞來自美國，主要指在一定的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨(dú)立經(jīng)營、資產(chǎn)規(guī)模小(1979年以前，資產(chǎn)規(guī)模在3億美元以下的銀行被稱為社區(qū)銀行；如今，廣為接受的標(biāo)準(zhǔn)是10億美元)且主要服務(wù)于社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)和居民的中小商業(yè)銀行。最早的社區(qū)銀行可追溯至1867年成立的LykensValley銀行。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社區(qū)銀行金融服務(wù)內(nèi)容日趨廣泛，組成形式也不斷變化，但其服務(wù)于社區(qū)、服務(wù)于中小企業(yè)的初衷始終沒有改變。社區(qū)銀行一直蓬勃地發(fā)展著，成為美國銀行業(yè)的重要組成部分，其資產(chǎn)約占全美銀行資產(chǎn)總額的20%。雖然20世紀(jì)90年代以來，銀行并購使社區(qū)銀行總數(shù)在減少，但新的社區(qū)銀行仍不斷產(chǎn)生，所占比例并沒有減少(見表1)。

值得一提的是，資產(chǎn)規(guī)模在1億-10億美元的社區(qū)銀行數(shù)量一直在增加，呈現(xiàn)出逐步擴(kuò)張的勢頭，這充分說明了此類規(guī)模的銀行相對而言具有一定的優(yōu)勢。同時(shí)，從表2可以看出，社區(qū)銀行的經(jīng)營規(guī)模雖然與大銀行相比具有一定的差距，但經(jīng)營效率與大銀行非常接近，顯示出相當(dāng)強(qiáng)的生命力。這被國外許多研究銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的學(xué)者的實(shí)證結(jié)論所證實(shí)：中等規(guī)模銀行的規(guī)模有效性較強(qiáng)，1億美元左右資產(chǎn)是銀行獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)的最佳規(guī)模(Rose，1989；Humphey，1990；Berger,1993)。

社區(qū)銀行對美國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有大銀行不可替代的作用。一方面，社區(qū)銀行始終以社區(qū)居民金融需求為己任，以中小企業(yè)生存、發(fā)展為目標(biāo)，拾遺補(bǔ)缺，承上啟下，為社區(qū)的繁榮、地方經(jīng)濟(jì)的振興做出了巨大的貢獻(xiàn)(見表2)；另一方面，美國是一個(gè)幅員遼闊的大國，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度并不一致，社區(qū)銀行在促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展方面也發(fā)揮了關(guān)鍵的作用，在農(nóng)村地區(qū)更是具有舉足輕重的地位。

美國社區(qū)銀行的成功被其他地區(qū)紛紛效仿。歐洲在20世紀(jì)90年代，由于銀行經(jīng)營面臨困難，不少銀行紛紛實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)撤并計(jì)劃，于是在一些地區(qū)，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)出現(xiàn)了“金融真空”狀態(tài)。為了應(yīng)對這一局面，歐洲許多國家開始建立類似美國的社區(qū)銀行。英國、蘇格蘭掀起了一場“社區(qū)銀行服務(wù)運(yùn)動(dòng)”(CampaignforCommunityBankingServices)，旨在為社區(qū)提供與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的金融服務(wù)，消除銀行網(wǎng)點(diǎn)撤并可能給社區(qū)帶來的不利后果，這場運(yùn)動(dòng)為促進(jìn)社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的作用。德國的銀行業(yè)向來以“全能銀行”的經(jīng)營模式著稱于世。2000家左右具有社區(qū)功能的儲(chǔ)蓄銀行和合作銀行(約占銀行業(yè)總資產(chǎn)的27%)業(yè)務(wù)盡管也向全能化發(fā)展，但主要服務(wù)于當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、居民、市政建設(shè)和公共事業(yè)。法國雖然由于銀行壟斷程度較高導(dǎo)致社區(qū)銀行較少，但也有100多家。亞洲的日本具有社區(qū)銀行性質(zhì)的地方中小銀行也有60多家，主要為地方中小企業(yè)服務(wù)，這些銀行對當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)貸款比率一般占其全部貸款的70%—80%，其平均收益率水平一般都高于大銀行。

(二)啟示

1.正確的市場定位。社區(qū)銀行在激烈的市場競爭中沒有迷失方向，始終堅(jiān)持為當(dāng)?shù)鼐用?、中小企業(yè)服務(wù)的市場定位，不斷增強(qiáng)建立在社區(qū)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的自身優(yōu)勢，不僅鞏固了其在地方信貸市場上的地位，而且也取得了很好的經(jīng)營效率。

2.社區(qū)銀行一般實(shí)行股份制，產(chǎn)權(quán)明晰，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)合理；政企分開，一般不會(huì)在政府機(jī)構(gòu)的影響下經(jīng)營，不會(huì)提供政府導(dǎo)向性的業(yè)務(wù)，也不會(huì)將社會(huì)目標(biāo)置于銀行的財(cái)務(wù)目標(biāo)之上，按照市場化原則獨(dú)立經(jīng)營。

3.強(qiáng)有力的政策扶持。美國1864年頒布的《國家銀行法》(NationalBankAct)規(guī)定銀行只能在單一的行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營，這種限制銀行跨州經(jīng)營的規(guī)制于1927年以《麥克法登—佩伯法》(McFadden-PepperAct)的形式正式成為聯(lián)邦法律，又在1933年的銀行法中進(jìn)一步得到強(qiáng)化。這種州際業(yè)務(wù)規(guī)制限制了大銀行的擴(kuò)張，成為保護(hù)社區(qū)銀行生存的一道有力的法律屏障。1977年頒布的《社區(qū)再投資法》(CommunityREinvestmentAct)要求金融監(jiān)管當(dāng)局定期檢查轄區(qū)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)是否滿足了當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的金融需求，并就金融機(jī)構(gòu)對社區(qū)的貢獻(xiàn)度進(jìn)行定期評(píng)估并公布，其評(píng)估結(jié)果作為審批該機(jī)構(gòu)申請?jiān)鲈O(shè)存款分支機(jī)構(gòu)、開展新業(yè)務(wù)甚至金融機(jī)構(gòu)之間并購的一個(gè)重要考慮因素。該法律在20世紀(jì)90年代經(jīng)過幾次修正后存在至今，對于保護(hù)社區(qū)銀行的生存和防止貧困地區(qū)金融資源的外流起到了重要的作用，也是許多社區(qū)銀行在兼并浪潮中消失以后又有不少新生的社區(qū)銀行嶄露頭角的一個(gè)重要條件。日本政府從存款保險(xiǎn)制度、相互援助制度、信用保證保險(xiǎn)制度、稅收優(yōu)惠或免征等方面對社區(qū)銀行的運(yùn)營與發(fā)展進(jìn)行扶持；法國政府采取措施幫助社區(qū)銀行進(jìn)行創(chuàng)建以及建立完整的管理體系。

4.有序的金融監(jiān)管。社區(qū)銀行的正常運(yùn)行離不開外部的有效監(jiān)管。從西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)來看，社區(qū)銀行的外部監(jiān)管體系以監(jiān)管部門的專職監(jiān)管制度為核心，以行業(yè)自律組織為依托，以社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充。監(jiān)管部門的監(jiān)管強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管與合規(guī)性監(jiān)管并重；行業(yè)自律組織是社區(qū)銀行自我管理與自我服務(wù)的組織，是連接外部監(jiān)管與社區(qū)銀行之間的橋梁和紐帶，可以避免監(jiān)管真空，并大大減少外部監(jiān)管的實(shí)施成本；社會(huì)監(jiān)督機(jī)構(gòu)獨(dú)立于社區(qū)銀行之外，具有監(jiān)管的獨(dú)立性、公正性、公平性與一定的權(quán)威性。

二、社區(qū)銀行模式存在的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

(一)適應(yīng)金融專業(yè)化分工的需要

將古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的分工思想拓展到金融領(lǐng)域，則可以發(fā)現(xiàn)，金融分工專業(yè)化可以提高金融交易效率。金融發(fā)展是由金融分工所決定的，并隨著金融分工水平的不斷提高而提高。社區(qū)銀行經(jīng)營模式是與大型銀行在金融交易活動(dòng)中進(jìn)行專業(yè)化分工與協(xié)作的必然結(jié)果。這種專業(yè)化分工的特征體現(xiàn)在：從服務(wù)對象看，社區(qū)銀行主要面向當(dāng)?shù)丶彝ァ⒅行∑髽I(yè)和農(nóng)民的金融服務(wù)需求，而大型銀行則主要面向大的企業(yè)。從資金來源與運(yùn)用看，社區(qū)銀行資金來源主要集中在當(dāng)?shù)?，運(yùn)用也主要在當(dāng)?shù)?，從而推?dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而大型銀行則在全國或跨區(qū)域范圍內(nèi)調(diào)配資金。從服務(wù)品種來看，社區(qū)銀行主要提供一些個(gè)性化金融服務(wù)產(chǎn)品，而大型銀行則提供全面的金融服務(wù)。從貸款的審批來看，社區(qū)銀行除了關(guān)注財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以外，還會(huì)考慮借款人的性格特征、能力以及信譽(yù)等難以傳遞的“軟信息”；而大銀行則只是根據(jù)一些財(cái)務(wù)指標(biāo)等“硬信息”做出結(jié)論，基本上很少考慮借款人的個(gè)人因素。從發(fā)放的貸款品種來看，社區(qū)銀行一般發(fā)放基于軟信息基礎(chǔ)上的“關(guān)系型貸款”，而大銀行則發(fā)放基于硬信息基礎(chǔ)上的“市場交易型貸款”?？梢钥闯?，這種專業(yè)化的金融分工使得社區(qū)銀行與大銀行之間不是競爭關(guān)系，而是一種互補(bǔ)關(guān)系。

(二)擁有信息比較優(yōu)勢

信息是金融交易中的一個(gè)重要變量。由于信息不對稱，在借貸發(fā)生之前會(huì)產(chǎn)生逆向選擇，在借貸發(fā)生之后會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。我們知道，中小企業(yè)是社區(qū)銀行的主要服務(wù)對象，與大企業(yè)相比，中小企業(yè)的信息不對稱問題非常突出，潛在的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)很大。要克服這兩個(gè)問題，銀行就必須搜尋關(guān)于中小企業(yè)的信息，并進(jìn)行評(píng)估、使用，而這些是需要花費(fèi)時(shí)間、精力和費(fèi)用的。與大型銀行相比，社區(qū)銀行對中小企業(yè)貸款的信息成本要低，具有信息上的比較優(yōu)勢。這是因?yàn)?，一是社區(qū)銀行土生土長，與中小企業(yè)一樣，遵循市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的軌跡，有著制度、地緣、人緣上的親和力及千絲萬縷的聯(lián)系，能夠充分利用地方的信息存量，低成本地了解到當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的經(jīng)營情況、項(xiàng)目前景、信用水平，甚至業(yè)主本身的能力、信譽(yù)等所有的信息；二是由于社區(qū)的相對狹窄性，社區(qū)銀行也容易及時(shí)掌握信息的動(dòng)態(tài)變化，如某企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況惡化，要及時(shí)催還貸款或增加抵押等，從而降低自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；三是社區(qū)銀行的總部和分支機(jī)構(gòu)都在當(dāng)?shù)?，結(jié)構(gòu)簡單，委托少，信息傳遞相對較快。由地域性和長期的合作帶來的信息優(yōu)勢最容易克服信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。根據(jù)麥金農(nóng)(Mckinnon，1973)等人的分析，廣大發(fā)展中國家的經(jīng)濟(jì)是千種“被分割的經(jīng)濟(jì)”(PragraentedEconomy)。由于其市場的分割性，信息的傳遞受到了阻礙，中小企業(yè)的信息不對稱問題更為嚴(yán)重。因此，發(fā)展社區(qū)銀行更具有客觀必然性。

(三)具有交易成本低的比較優(yōu)勢

在信貸交易中，由于信息不對稱和機(jī)會(huì)主義等因素，交易成本相對較高。對于每筆貸款，銀行都需要進(jìn)行事前信息審查、談判簽約及事后監(jiān)督。相應(yīng)的交易成本包括信息成本、談判成本、監(jiān)督成本，這些是銀行在信貸交易中所直接耗費(fèi)的成本，稱之為“顯性成本”，除此之外，銀行還間接耗費(fèi)了一些“隱形成本”，如由于發(fā)放貸款可能造成的不良資產(chǎn)，銀行內(nèi)部進(jìn)行貸款決策所需耗費(fèi)的成本等。

發(fā)展社區(qū)銀行有利于發(fā)揮其對中小企業(yè)貸款上的交易成本比較優(yōu)勢：(1)社區(qū)銀行對中小企業(yè)貸款的信息成本相對較低。(2)由于社區(qū)銀行規(guī)模較小，組織結(jié)構(gòu)較簡單，決策的周期相對較短，因而從開始談判到貸款合同的最終簽訂所耗費(fèi)的談判成本相對較小。(3)由于社區(qū)銀行根植于社區(qū)，信息了解相對充分，對社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)貸款的使用情況了如指掌；同時(shí)在近距離內(nèi)，企業(yè)的違約信息局限在狹小范圍內(nèi)，非常敏感且受人關(guān)注，傳播速度快，監(jiān)督成本相對較低。(4)社區(qū)銀行由于與中小企業(yè)聯(lián)系密切，能夠動(dòng)態(tài)地掌握中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，在與中小企業(yè)信息對稱的情況下，完全可以把非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)降為零，從而有利于控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，減少貸款損失的可能性。(5)社區(qū)的成本低。一方面，成本與組織規(guī)模成正比，企業(yè)規(guī)模越大，成本越高，反之，則越小；另一方面，結(jié)構(gòu)不同的組織中，解決問題的成本也不同，結(jié)構(gòu)越復(fù)雜、層級(jí)越多的組織，鏈條越長，信息傳遞越慢，其成本越高。這樣，與大銀行相比，結(jié)構(gòu)簡單的社區(qū)銀行由于鏈條較短，解決問題的成本就會(huì)低很多。

三、我國發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實(shí)意義分析

從國外的經(jīng)驗(yàn)來看，社區(qū)銀行的發(fā)展很好地滿足了中小企業(yè)、居民家庭的資金需求，是一種非常成功的充滿著生命力的經(jīng)營模式。因此，國內(nèi)學(xué)者在談到發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實(shí)意義時(shí)，都把它當(dāng)成是解決中小企業(yè)融資難問題的可供選擇路徑之一，對此我們表示贊同，但這還不足以概括社區(qū)銀行發(fā)展的重要性。我們認(rèn)為，金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有密切的關(guān)系，金融發(fā)展是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力和手段。當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中表現(xiàn)出典型的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征，加快改變二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是新世紀(jì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大戰(zhàn)略任務(wù)。社區(qū)銀行能夠很好地弱化二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

我國仍是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)占有相當(dāng)大的成分。要改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，離不開資金的支持。然而近年來農(nóng)村金融支持呈現(xiàn)弱化的趨勢。一是國有商業(yè)銀行堅(jiān)持商業(yè)化改革，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略向“大城市、大企業(yè)、大銀行”三大目標(biāo)轉(zhuǎn)變，大量收縮面向農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)。在許多經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，國有商業(yè)銀行設(shè)在縣以下的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)都在撤并和收縮進(jìn)城。設(shè)在縣及縣以下的現(xiàn)有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，大多只有吸收存款權(quán)而沒有貸款權(quán)。二是農(nóng)村信用社合作制流于形式，多年來按照商業(yè)銀行模式經(jīng)營，對社員的貸款程序跟其他商業(yè)銀行一樣，貸款投向沒有體現(xiàn)“社員優(yōu)先、社員為主”的原則，缺乏為社員服務(wù)的約束和動(dòng)力，背離了合作制的初衷，因而，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社其實(shí)是“官辦”的農(nóng)村信用社。不少農(nóng)村信用社不愿發(fā)放小額信貸，違規(guī)“壘大戶”現(xiàn)象嚴(yán)重，服務(wù)功能“異化”。三是郵政儲(chǔ)蓄在改成郵政儲(chǔ)蓄銀行之前，是農(nóng)村資金外流的“抽水機(jī)”。與國家鼓勵(lì)資金投向三農(nóng)的政策相反，郵政儲(chǔ)蓄將農(nóng)村資金集中后流向了城市，造成了地方資金的“失血效應(yīng)”，削弱了金融支持農(nóng)業(yè)的應(yīng)有力度，進(jìn)一步強(qiáng)化了二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。社區(qū)銀行根植于農(nóng)村社區(qū)，專注于農(nóng)村社區(qū)，利用自身的信息與交易成本上的優(yōu)勢，能夠有效滿足傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的資金需求，從而弱化二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。

與此同時(shí)，我國也是地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的國家，地理上的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也比較突出。大型銀行更多地將全國范圍內(nèi)吸收的存款轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)使用，這造成了中國資金流動(dòng)的“虹吸現(xiàn)象”，即本來急需資金的欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金通過大型銀行的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，被轉(zhuǎn)移到資金已經(jīng)比較充裕的發(fā)達(dá)地區(qū)，導(dǎo)致地區(qū)差距越來越大。另外，一些偏遠(yuǎn)的、經(jīng)濟(jì)相對欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，大型銀行不愿全面涉足，加速撤出的步伐，導(dǎo)致局部地區(qū)“金融空洞化”。社區(qū)銀行在資金運(yùn)用方面的特點(diǎn)之一就是將本地市場吸收的資金主要運(yùn)用在本地，因而能夠緩解虹吸現(xiàn)象及其可能導(dǎo)致的負(fù)面影響，同時(shí)在大型銀行撤出的地區(qū)設(shè)立社區(qū)銀行，也可以填補(bǔ)金融服務(wù)的缺口。

四、我國發(fā)展社區(qū)銀行的路徑選擇

按照上面的定義來衡量，目前國內(nèi)還很難找到一家真正的社區(qū)銀行。一個(gè)健全的銀行體系不僅要有大銀行，而且要有為數(shù)眾多的社區(qū)銀行。大銀行有大銀行的優(yōu)勢，社區(qū)銀行也有其不可替代的作用。因此，如何構(gòu)建一個(gè)與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段相適應(yīng)并且覆蓋城鄉(xiāng)的社區(qū)銀行體系尤為迫切與重要。

(一)將現(xiàn)有的地方中小銀行機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行

1.城市商業(yè)銀行。對于城市商業(yè)銀行來說，由于資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營狀況差別很大，改造必須從實(shí)際出發(fā)，不能搞一刀切模式，應(yīng)堅(jiān)持區(qū)別對待、循序漸進(jìn)的原則。首先，改造的重點(diǎn)應(yīng)是中小規(guī)模的城市商業(yè)銀行。許多規(guī)模雄厚的城市商業(yè)銀行，如北京銀行、上海銀行等已不再適合選擇社區(qū)銀行的經(jīng)營模式，它們地處發(fā)達(dá)地區(qū)，經(jīng)營狀況良好，已具備與大銀行競爭的實(shí)力，已發(fā)展成為跨區(qū)域甚至全國性質(zhì)的股份制商業(yè)銀行。相比之下，中小規(guī)模的銀行則適宜走社區(qū)銀行的道路。其次，改造應(yīng)遵循“先試點(diǎn)、后推廣”的循序漸進(jìn)思路。我國東中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，相應(yīng)的，這些地區(qū)的城市商業(yè)銀行也良莠不齊。為穩(wěn)健起見，可以先選擇一些位于發(fā)達(dá)地區(qū)且經(jīng)營狀況比較好的城市商業(yè)銀行進(jìn)行社區(qū)銀行改造試點(diǎn)，比如廣東、江蘇、浙江、山東等地區(qū)。這些地區(qū)中小企業(yè)發(fā)達(dá)，民間資本較為充沛，具有發(fā)展社區(qū)銀行的優(yōu)越條件；同時(shí)，地方政府財(cái)政資金充裕，行為較為“開明”，對城市商業(yè)銀行的不合理干預(yù)較少，對改造試點(diǎn)的積極性較強(qiáng)一些。試點(diǎn)成功取得相關(guān)經(jīng)驗(yàn)后，再在欠發(fā)達(dá)地區(qū)全面推廣。最后，改造之前要加快產(chǎn)權(quán)制度改革。社區(qū)銀行的一個(gè)顯著特征就是產(chǎn)權(quán)明晰。城市商業(yè)銀行要改造成社區(qū)銀行面臨的一個(gè)重要難題就是產(chǎn)權(quán)制度方面的缺陷。我們知道，城市商業(yè)銀行組建之時(shí)就規(guī)定地方財(cái)政為最大股東，也即地方政府，其人股比例占30%左右。2004年國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所課題組對東、中、西部地區(qū)三個(gè)有代表性省份的20個(gè)城市商業(yè)銀行的調(diào)查結(jié)果表明，三大區(qū)域地方政府對城市商業(yè)銀行的平均持股比例為24.2%，如果再加上地方政府通過其他企業(yè)或機(jī)構(gòu)間接持股的數(shù)量，則國有資本(包括地方政府)的持股比例達(dá)到76.3%左右，地方政府對城市商業(yè)銀行擁有絕對控制權(quán)。其他的個(gè)體工商戶、城市居民、私有企業(yè)所占股本的比例很少。這樣，地方政府對城市商業(yè)銀行的行政干預(yù)普遍存在，只是程度大小不同而已。城市商業(yè)銀行無法成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和自我發(fā)展的市場主體。為此，要加快城市商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，為其向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)造條件。一方面，地方政府股份應(yīng)逐步從城市商業(yè)銀行退出，當(dāng)然，地方政府退出的目的是為了讓其從直接操持城市商業(yè)銀行的經(jīng)營中脫身，徹底實(shí)行政企分開，并不是放棄支持，地方政府應(yīng)該為城市商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革營造一種良好的外部環(huán)境；另一方面，增資擴(kuò)股，引進(jìn)具有良好動(dòng)機(jī)的民間資本和運(yùn)作規(guī)范的境外戰(zhàn)略投資者，使其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)真正多元化。

2.城市信用社。從規(guī)模大小和服務(wù)對象來看，城市信用社應(yīng)該是社區(qū)銀行最主要的改造對象。20世紀(jì)80年代開始出現(xiàn)的城市信用社是依附于非國有小企業(yè)發(fā)展起來的，90年代非國有經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的快速發(fā)展為城市信用社開拓了廣闊的潛在市場。但目前的城市信用社面臨著股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、管理不規(guī)范、經(jīng)營水平低、不良資產(chǎn)比例高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等諸多問題。因此，要將城市信用社改造為社區(qū)銀行，必須鼓勵(lì)外資和優(yōu)秀的民營企業(yè)人股，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)股權(quán)多元化，同時(shí)提高經(jīng)營管理水平，并在政策上給予支持，加快解決歷史包袱。

3.農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社是我國當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的主要金融機(jī)構(gòu)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)適時(shí)對其經(jīng)營目標(biāo)、業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，逐步改變政策支農(nóng)的主要性質(zhì)。2006年中國銀監(jiān)會(huì)表示，農(nóng)村合作金融改革要堅(jiān)持市場化、商業(yè)化趨向，10年內(nèi)將分批逐步過渡為符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求的、有特色的社區(qū)銀行，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供有效支持。由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)村信用社改革要因地制宜、區(qū)別對待。改造不能整體推進(jìn)，要分步實(shí)施。我們認(rèn)為，發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社要加快改造成社區(qū)銀行，而落后地區(qū)的信用社仍然堅(jiān)持合作制的原則。對農(nóng)村信用社進(jìn)行社區(qū)銀行改造是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，僅靠農(nóng)村信用社自身是不夠的，需要相關(guān)各方給予大力支持。

4.郵政儲(chǔ)蓄銀行。2006年12月31日，經(jīng)國務(wù)院同意銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行開業(yè)。其市場定位是充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。我們認(rèn)為，郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)改造成社區(qū)銀行能更好地實(shí)現(xiàn)這一定位。因?yàn)猷]政儲(chǔ)蓄銀行與其他商業(yè)銀行相比的競爭優(yōu)勢在于，與當(dāng)?shù)乜蛻羰煜?，吸?chǔ)的資金用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)休戚相關(guān)。有數(shù)據(jù)顯示，全國45萬個(gè)郵政匯兌網(wǎng)點(diǎn)中有70%在農(nóng)村，遍布各大居民小區(qū)，有將近70%左右的匯款交易流向農(nóng)村。全國辦理郵政儲(chǔ)蓄的網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到3.6萬多處，郵政儲(chǔ)戶數(shù)量達(dá)到2.7億戶。郵政儲(chǔ)蓄銀行改造成社區(qū)銀行后，要很好地發(fā)揮這一功能，需盡快積累在農(nóng)村發(fā)放貸款的經(jīng)驗(yàn)，建立成熟的經(jīng)營機(jī)制，并依法納入銀行監(jiān)管體系。

(二)將新建的民營中小銀行定位于社區(qū)銀行

金融開放包括對外開放和對內(nèi)開放。入世后，我國政府以強(qiáng)有力的實(shí)際行動(dòng)積極主動(dòng)地推進(jìn)銀行業(yè)的對外開放，銀行業(yè)開放程度已超過了當(dāng)初的承諾。而對內(nèi)開放方面，監(jiān)管當(dāng)局卻表現(xiàn)得異常謹(jǐn)慎。當(dāng)前民營資本組建民營銀行的強(qiáng)烈愿望受到抑制。一旦監(jiān)管當(dāng)局放開限制，民營銀行將會(huì)雨后春筍般的建立起來。這些新建的民營銀行由民間資本控股，產(chǎn)權(quán)邊界明晰，沒有歷史包袱，能夠?qū)崿F(xiàn)真正的商業(yè)化經(jīng)營，將其定位于社區(qū)銀行有利于為當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)提供融資服務(wù)。但要防范民營資本由于趨利動(dòng)機(jī)而導(dǎo)致過度擴(kuò)張?jiān)斐傻慕鹑陲L(fēng)險(xiǎn)。

(三)將民間金融組織引導(dǎo)規(guī)范成社區(qū)銀行

從某種意義上說，民間非正規(guī)金融活動(dòng)盛行往往體現(xiàn)了一國金融深度不足，正規(guī)金融無法滿足現(xiàn)實(shí)與潛在的融資需求。我們應(yīng)當(dāng)承認(rèn)這些民間金融組織為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展所作的積極貢獻(xiàn)。金融監(jiān)管當(dāng)局與其屢禁不止，還不如因勢利導(dǎo)，通過引導(dǎo)使民間金融組織逐步演化成規(guī)范化運(yùn)作的小型社區(qū)銀行，同時(shí)對組建的基本條件、管理制度、業(yè)務(wù)范圍、運(yùn)作方式、監(jiān)管辦法等做出明確的規(guī)定，在市場準(zhǔn)入和利率方面給予更大的靈活性。這樣既方便了金融監(jiān)管，有效地防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，又能夠滿足農(nóng)民等小規(guī)模借款人的融資需求，對于培育分工協(xié)作、競爭充分的村金融市場也具有迫切的現(xiàn)實(shí)意義。

篇4

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；關(guān)系貸款；核心存款

中圖分類號(hào)：F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-2101（2012）02-0071-04

縣域經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中處于宏觀經(jīng)濟(jì)和微觀經(jīng)濟(jì)的結(jié)合部，是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、功能比較完善，產(chǎn)業(yè)類別比較齊全的區(qū)域經(jīng)濟(jì)，在我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)中占有十分重要的地位。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)的發(fā)展對我國高速發(fā)展的縣域經(jīng)濟(jì)具有不可替代的支撐作用。目前，隨著我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，“三農(nóng)”和中小企業(yè)金融支持問題已經(jīng)成為制約我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，尤其是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)瓶頸。從國外經(jīng)驗(yàn)來看，設(shè)立社區(qū)銀行是解決農(nóng)業(yè)資金支持和中小企業(yè)融資問題的有效途徑。本文在借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，主要探討縣域社區(qū)銀行發(fā)展的路徑選擇。

一、我國縣域社區(qū)銀行發(fā)展的可行性

社區(qū)銀行就是從當(dāng)?shù)刈艉推髽I(yè)吸收存款并向當(dāng)?shù)刈艉推髽I(yè)提供交易服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)[1]，具有以下幾個(gè)特征：一是資產(chǎn)規(guī)模不大，二是在有限區(qū)域內(nèi)服務(wù)和運(yùn)營，三是屬于現(xiàn)代商業(yè)銀行，四是具有獨(dú)立性，即自主決策權(quán)。發(fā)展社區(qū)銀行，有助于減少縣域信貸資金外流；有助于引導(dǎo)、規(guī)范民間借貸，促進(jìn)其向正規(guī)金融轉(zhuǎn)化；有助于促進(jìn)信貸資金更多地流向?qū)崢I(yè)領(lǐng)域，減緩“房貸”的增速。因此，在我國縣域經(jīng)濟(jì)體系中，探討縣域社區(qū)銀行設(shè)立的可行性尤為必要。

在我國縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，主要包含農(nóng)村信用社、國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄銀行分支機(jī)構(gòu)、地方性商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（村鎮(zhèn)銀行、合作銀行等）。而在縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，雖然銀行種類很多，但農(nóng)村信用社一直是資產(chǎn)規(guī)模最大，涉及范圍最廣，工作人員最多，與農(nóng)戶聯(lián)系最緊密的縣域金融機(jī)構(gòu)。從機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)情況看，2007年全國共有12.4萬個(gè)縣域金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，其中縣域大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為2.6萬個(gè)，從業(yè)人員為43.8萬人；中國農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為1.31萬個(gè)，占縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的10.6%；農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為5.2萬個(gè)，占縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的41.5%[2]。

（一）農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況

近年來隨著國有銀行在縣域經(jīng)濟(jì)中的逐步退出，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持中小企業(yè)和“三農(nóng)”等活動(dòng)中發(fā)揮越來越重要的作用。從支農(nóng)情況看，截至2007年底，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款余額13 998億元，農(nóng)戶貸款余額達(dá)到11 618億元，農(nóng)戶小額信用貸款1 884億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款達(dá)到1 137億元。獲得貸款支持的農(nóng)戶數(shù)達(dá)到7817萬戶，占全國農(nóng)戶總數(shù)的32.8%，占有貸款需求農(nóng)戶的60%，受惠農(nóng)民超過3億人。

從社區(qū)銀行的特征來看，農(nóng)村信用社縣級(jí)聯(lián)社最接近社區(qū)銀行。一是資產(chǎn)規(guī)模因縣域經(jīng)濟(jì)總體情況不同而有所區(qū)別，但總體而言規(guī)模不大，在幾十億至幾百億元之間；二是在有限區(qū)域內(nèi)服務(wù)和運(yùn)營，主要是在當(dāng)?shù)乜h域范圍，雖然上級(jí)行業(yè)管理機(jī)構(gòu)（市級(jí)辦事處、省聯(lián)社）對多余資金可以跨地區(qū)調(diào)劑，但也需要取得縣級(jí)聯(lián)社同意，且一般都是有償使用。三是縣級(jí)聯(lián)社屬于一級(jí)法人，具有獨(dú)立性和自主決策權(quán)，具有信貸產(chǎn)品決策權(quán)。四是正在向現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展，目前按合作制原則管理。合作制具備四個(gè)不同于一般金融機(jī)構(gòu)的基本特征：自愿性、互助共濟(jì)性、民主管理性、非贏利性，所以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在公司治理結(jié)構(gòu)上還不完全符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，主要是股份制改造還不徹底，但和商業(yè)銀行一樣，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)已開始按市場經(jīng)濟(jì)原則運(yùn)作。

（二）國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、城市商業(yè)銀行在縣域的發(fā)展情況

1998年后，隨著商業(yè)化改革的推進(jìn)，國有商業(yè)銀行的股份制改造、上市，國有大型銀行大規(guī)模從縣域、農(nóng)村撤退。國有商業(yè)銀行“經(jīng)營策略”的特性使其不愿承擔(dān)巨大貸款成本，而從縣域經(jīng)濟(jì)大量退出，且縣域設(shè)立的國有商業(yè)銀行都是分支機(jī)構(gòu)，不具有獨(dú)立決策的能力，隨著流程銀行的發(fā)展和國有商業(yè)銀行的扁平化管理，縣域國有商業(yè)銀行已經(jīng)成為具體的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，對作為主營業(yè)務(wù)的貸款業(yè)務(wù)，僅有建議權(quán)、推薦權(quán)，而無審批權(quán)，不符合社區(qū)銀行特性，也不會(huì)成為區(qū)域性社區(qū)銀行。

就目前狀況來看，郵政儲(chǔ)蓄銀行還不是真正意義上的商業(yè)銀行，屬于由原來的純儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的初級(jí)階段，受到資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)防控能力、員工專業(yè)技能等多方面的影響，其一些商業(yè)銀行的正常業(yè)務(wù)還受到嚴(yán)格控制，小額貸款雖然快速增長，但占比依然很低。就將來發(fā)展?fàn)顩r來看，股份制改造并擇機(jī)上市的長遠(yuǎn)規(guī)劃使其向國有大型商業(yè)銀行模式轉(zhuǎn)變，如中國農(nóng)業(yè)銀行模式，雖然其縣域分支機(jī)構(gòu)將逐步加大對中小企業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)的支持力度，可以成為服務(wù)于縣域社區(qū)的國有大型銀行分支機(jī)構(gòu)，但依然無法成為真正意義上的縣域社區(qū)銀行。

城市商業(yè)銀行是20世紀(jì)90年代中期由城市信用社逐批改制、組建而來，至今全國已有147家，遍及除以外的各個(gè)省（市、自治區(qū)）。截至2010年末，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)78 526億元，占全國總量的8.33%。我國城市商業(yè)銀行大部分受地域限制，資產(chǎn)規(guī)模不大，大部分在500億元以下，屬于中小銀行范疇。由于城市商業(yè)銀行主要是城市信用社改制而來，以城市經(jīng)濟(jì)為依托，在市區(qū)范圍內(nèi)經(jīng)營為主，雖然近幾年有發(fā)展到其他城市和下延到縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的趨勢，但由于國家宏觀管理層面將其定位為中小銀行，以支持本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展為主，而且其經(jīng)營管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、市場影響力也無法在短期內(nèi)達(dá)到國有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的水平，橫向發(fā)展受到一定限制，縱向發(fā)展到縣域也是采取股份制銀行的策略，僅選取經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣（市）設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。截至2010年底，河北省縣域城市商業(yè)銀行43家，覆蓋率僅32.2%，全部為不具有獨(dú)立決策能力的分支機(jī)構(gòu)，所以城市商業(yè)銀行更適合建設(shè)成為以市區(qū)為主要經(jīng)營范圍的社區(qū)銀行，而不適合打造成為縣域社區(qū)銀行。

（三）縣域新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)情況

“2006年12月21日，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》后，以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展。截至2009年末，我國共有172家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行148家，貸款公司8家，農(nóng)村資金互助社6家。已開業(yè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款余額269億元，貸款余額181億元，其中農(nóng)戶貸款65.5億元（5.1萬農(nóng)戶），小企業(yè)貸款91.2億元（0.5萬戶），分別占貸款余額的36.2%和50.4%。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)劃，2011年末要在全國35個(gè)?。▍^(qū)、市，除外）設(shè)立1 294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1 027家”[3]，約占90%的份額。目前村鎮(zhèn)銀行大部分設(shè)在縣城，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定，設(shè)立10家以上村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起商業(yè)銀行，可以在中心城市設(shè)立管理總部，但總部不能從事金融業(yè)務(wù)，設(shè)立30家以上村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起商業(yè)銀行，可以探索組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)控股公司。總體上講，村鎮(zhèn)銀行是真正意義上的“小銀行”，縣域村鎮(zhèn)銀行注冊資本僅300萬元，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行注冊資本僅100萬元，屬于一級(jí)法人，是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或中小企業(yè)服務(wù)的小型商業(yè)銀行，在工作效率、服務(wù)態(tài)度、貸款審核條件、利率決定機(jī)制等方面具有高效、靈活的特點(diǎn)。所以縣域村鎮(zhèn)銀行符合縣域社區(qū)銀行的條件，可以考慮納入縣域社區(qū)銀行來規(guī)劃和發(fā)展。但由于國外金融機(jī)構(gòu)逐步進(jìn)軍中國農(nóng)村金融市場，可能出現(xiàn)非本國公民控股的村鎮(zhèn)銀行，如中國銀行目前就與淡馬錫控股子公司――富登金融控股公司開展設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的合作。

二、國外社區(qū)銀行發(fā)展情況及借鑒

國外銀行業(yè)中的絕大部分銀行是中小銀行，而這些規(guī)模較小的“銀行絕大部分屬于社區(qū)銀行，大都是在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)，按照市場化原則自主設(shè)立、獨(dú)立運(yùn)營、服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。如在美國，45%的銀行資產(chǎn)規(guī)模不足1億美元，48%的銀行資產(chǎn)規(guī)模介于1億美元～10億美元”[4]，截至2004年，美國銀行業(yè)中，93%（超過7 000家）的銀行可以被劃為社區(qū)銀行，而僅7%的銀行被認(rèn)為是大銀行。形成這種現(xiàn)狀的主要原因就是中小企業(yè)的存在和發(fā)展，而社區(qū)銀行的發(fā)展反過來又進(jìn)一步支持了中小企業(yè)的發(fā)展。以美國為例，平均來看，社區(qū)銀行資產(chǎn)中的81%~86%是由小企業(yè)存款形成的。

（一）國外社區(qū)銀行發(fā)展優(yōu)勢

第一，經(jīng)營效率較高。銀行業(yè)是否存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)的研究在國外已開展多年。1987年，伯格、漢威克、哈暮夫雷認(rèn)為，資產(chǎn)高于1億美元時(shí)，銀行通常存在著規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的問題。1989年，勞倫斯提出總資產(chǎn)少于1億美元的商業(yè)銀行具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)性。根據(jù)2004年的數(shù)據(jù)，小型社區(qū)銀行盈利資產(chǎn)回報(bào)率是5.65%，中型社區(qū)銀行的盈利資產(chǎn)回報(bào)率為5.73%，而大銀行的盈利資產(chǎn)回報(bào)率僅為4.82%。這說明社區(qū)銀行的經(jīng)營效率要遠(yuǎn)高于大銀行。從不良貸款率及租賃比率看，中小社區(qū)銀行的不良貸款率及租賃比率僅為0.2%，比大型銀行低0.14個(gè)百分點(diǎn)，這也證明社區(qū)銀行的經(jīng)營效果要高于大型銀行。

第二，產(chǎn)品服務(wù)費(fèi)用較低。從2003年度美聯(lián)儲(chǔ)報(bào)告，資產(chǎn)規(guī)模小于10億美元的中小型銀行“在支票賬戶、可轉(zhuǎn)讓的支付明令賬戶以及儲(chǔ)蓄賬戶上可以使銀行賬戶的費(fèi)用降低18%~42%。在賬戶最低余額要求方面，小型銀行在無利息的支票賬戶可以使得銀行客戶節(jié)約36%的成本，在存折賬戶可以比大型銀行節(jié)省58%的成本。這說明在日常業(yè)務(wù)處理過程中，社區(qū)銀行占用客戶資金較少，對銀行客戶的吸引力強(qiáng)于大型銀行。”[4]

第三，具有較強(qiáng)的關(guān)系信貸能力。對于大型銀行來說，信貸客戶的“硬信息”是其考量的最重要依據(jù)，如借款人的信用記錄、收入情況、債務(wù)情況、財(cái)務(wù)報(bào)表、信貸報(bào)告等，對于信息不透明的借款人則不大愿意放貸。這樣大型銀行所追逐的客戶自然成為體制健全、運(yùn)營規(guī)范、賬務(wù)明晰的大型企業(yè)。但在社區(qū)內(nèi)的個(gè)體投資項(xiàng)目一般都屬于不透明的借款人，如小企業(yè)、農(nóng)場主等，而對于這些不透明的借款人的“軟信息”處理需要了解本地情況，熟悉本地人脈關(guān)系的業(yè)務(wù)人員來做，這恰是社區(qū)銀行的優(yōu)勢所在。近期的研究也指出“當(dāng)關(guān)于個(gè)體投資項(xiàng)目的信息內(nèi)在地是軟信息時(shí)，大型組織的公司就處于比較劣勢”。在過去近20年的時(shí)間里，社區(qū)銀行提供了70%的農(nóng)業(yè)貸款、40%的小額房地產(chǎn)貸款和1/3的小企業(yè)貸款。

第四，可以獲得較大份額核心存款。核心存款主要是指業(yè)務(wù)存款和短期存款所組成的存款。2002年底，社區(qū)銀行持有的10萬美元及以下的賬戶的存款占存款總額的24%，但持有的金額更高的賬戶的存款僅占存款總額的15%。前面已提到，大型銀行的核心存款占所有存款的34%，而中型銀行占39%，大型社區(qū)銀行占44%，中型社區(qū)銀行占57%，小型社區(qū)銀行占65%，鄉(xiāng)村銀行占67%，這說明銀行的資產(chǎn)規(guī)模越小，其核心存款所占比重就越大，這些存款在較短時(shí)間內(nèi)不會(huì)流出銀行，也為銀行和客戶建立穩(wěn)固關(guān)系創(chuàng)造了條件。

（二）國外社區(qū)銀行面臨的發(fā)展問題

第一，金融業(yè)的并購是社區(qū)銀行發(fā)展面臨的主要問題，銀行并購可以為銀行帶來地區(qū)性互補(bǔ)、業(yè)務(wù)互補(bǔ)、產(chǎn)品交叉銷售等便利，同時(shí)擴(kuò)大了市場占有量，而規(guī)模的擴(kuò)大也促進(jìn)了信息科技技術(shù)在銀行內(nèi)部的應(yīng)用和創(chuàng)新。雖然規(guī)模的擴(kuò)大可以帶來利潤總量的增加、抗風(fēng)險(xiǎn)能力的提高，但如前文所述，其盈利資產(chǎn)回報(bào)率卻呈現(xiàn)下降的趨勢，說明資產(chǎn)運(yùn)用效率在下降，并沒有實(shí)現(xiàn)帕累托效應(yīng)。目前，通過并購來實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)模的擴(kuò)張依然是擴(kuò)大銀行規(guī)模的一條便捷之路，這也是美國銀行數(shù)量減少，但銀行經(jīng)營場所增加的重要原因。受金融危機(jī)的影響，美國中小型銀行倒閉破產(chǎn)數(shù)量急劇增加，這也為經(jīng)營穩(wěn)健、資金充裕的大型銀行創(chuàng)造了擴(kuò)張的機(jī)會(huì)，諸如摩根大通、美國銀行、西班牙國際銀行、巴黎銀行等以較小的代價(jià)壯大起來。

第二，社區(qū)銀行發(fā)展對政府依賴程度過高。政府外在推力是社區(qū)銀行發(fā)展的保障。從國外社區(qū)銀行發(fā)展歷程來看，政府的扶持政策是社區(qū)銀行產(chǎn)生和發(fā)展的重要力量。自1837年誕生第一部銀行法以來，美國連續(xù)出臺(tái)的多部法律都為社區(qū)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了條件，如嚴(yán)禁跨州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、嚴(yán)禁競爭等政策。法國也曾出臺(tái)措施幫助社區(qū)銀行進(jìn)行創(chuàng)建以及建立完善的管理體系。日本政府從存款保險(xiǎn)制度、相互援助制度、信用保證保險(xiǎn)制度等方面對社區(qū)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)給予扶持。這些都說明，除了眾多中小企業(yè)廣泛發(fā)展帶來的巨大需求外，政府扶持成為社區(qū)銀行建設(shè)和發(fā)展的重要力量。然而過度依賴政府的扶持，也具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，不利于自身風(fēng)險(xiǎn)防控能力的提高，在這次金融危機(jī)中，美國政府“保大棄小”的政策是小型商業(yè)銀行倒閉的重要原因之一。

第三，受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響較大，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱。社區(qū)銀行相比大型銀行不穩(wěn)定性較高、信用度較低，在金融危機(jī)過程中，隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)和房屋貸款問題的不斷惡化，尤其是房地產(chǎn)企業(yè)不景氣，開發(fā)商欠貸不還，致使資產(chǎn)規(guī)模較小，且涉足房地產(chǎn)行業(yè)的眾多中小型銀行倒閉。2010年美國共有157家銀行宣布破產(chǎn)，是近18年來破產(chǎn)銀行數(shù)量最高的一年，但破產(chǎn)銀行資產(chǎn)總額為921億美元，遠(yuǎn)低于2009年的1 697億，多為資產(chǎn)不到10億美元的社區(qū)銀行。

三、我國縣域社區(qū)銀行發(fā)展及路徑選擇

我國現(xiàn)階段扶持和發(fā)展與縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的社區(qū)銀行具有很大的現(xiàn)實(shí)意義。社區(qū)銀行在為民營中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)提供融資上具有一定比較優(yōu)勢，且具有較廣闊的發(fā)展空間。根據(jù)本文上述對我國縣域銀行業(yè)體系的分析，縣域社區(qū)銀行的設(shè)立和優(yōu)化可以采取以下幾種方式。

1. 深入推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改制，將其改造為社區(qū)銀行。國外很多國家社區(qū)銀行“最普遍的設(shè)立方法也是先有信用合作社，然后才逐步轉(zhuǎn)化為社區(qū)銀行。”[1]原來的信用合作社作為基層社區(qū)銀行，在基層社區(qū)銀行的基礎(chǔ)上成立地區(qū)社區(qū)銀行?？紤]到我國縣域銀行業(yè)體系中農(nóng)村信用社的主體地位，將縣級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社轉(zhuǎn)制成為符合社區(qū)銀行特征的農(nóng)村商業(yè)銀行是首要目標(biāo)。

第一，將基本達(dá)到監(jiān)管當(dāng)局改制標(biāo)準(zhǔn)的縣級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社直接轉(zhuǎn)制為農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行對促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融改革，尤其是支持中小企業(yè)發(fā)展壯大、新農(nóng)村建設(shè)起著重要的作用。擬通過改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行的農(nóng)村信用社必須符合一定的基礎(chǔ)條件和審慎性條件，如不良貸款率低于5%，資本充足率不低于10%，核心資本充足率不低于6%，撥備覆蓋率不低于150%，所有者權(quán)益大于股本，按規(guī)定提足貸款損失準(zhǔn)備金等銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的各項(xiàng)指標(biāo)；同時(shí)，對于發(fā)起人，也有嚴(yán)格的條件限制。隨著縣級(jí)農(nóng)村信用社“達(dá)標(biāo)升級(jí)”工作的深入推進(jìn)，越來越多的信用社將符合組建農(nóng)村商業(yè)銀行的條件，在地方政府的扶持和監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，農(nóng)村商業(yè)銀行將成為我國縣域社區(qū)銀行體系中最重要的組成部分。截至2010年底，我國先后在張家港、常熟、江陰、上海、北京、深圳、天津等地區(qū)建立了85家農(nóng)村商業(yè)銀行。但“改制農(nóng)村信用社也存在一些不利因素，如現(xiàn)代企業(yè)規(guī)范化改造難，民間資本由于對沉重不良資產(chǎn)包袱有畏懼情緒，積極入股有一定難度等?！盵5]

第二，對目前不符合監(jiān)管當(dāng)局改制標(biāo)準(zhǔn)的縣級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社逐步推進(jìn)股份制改造，條件成熟后改造為農(nóng)村商業(yè)銀行。我國農(nóng)村信用社存在時(shí)間較長，具備較好的群眾基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，但由于法人治理機(jī)構(gòu)不完善，股權(quán)分配制度不健全，管理不到位等原因，盈利能力低下，風(fēng)險(xiǎn)依然較高，距離改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行的基本標(biāo)準(zhǔn)還有一定距離。對于這類農(nóng)村信用社應(yīng)該先按照股份制的原則對其進(jìn)行規(guī)范，首先“將資格股全部轉(zhuǎn)化為投資股，然后按股份制原則對其規(guī)范，建立靈活的股權(quán)配置機(jī)制，從根本上改造和和完善股本結(jié)構(gòu)，建立真正意義上的法人治理結(jié)構(gòu)，從而為其進(jìn)一步改造成為社區(qū)銀行做好準(zhǔn)備。”[5]

2. 引導(dǎo)民營企業(yè)資本組建新型社區(qū)銀行。組建村鎮(zhèn)銀行是一種引導(dǎo)民營企業(yè)資本進(jìn)入銀行業(yè)的嘗試。當(dāng)前，“民營企業(yè)沒有歷史包袱，產(chǎn)權(quán)明晰，市場定位比較準(zhǔn)確。但由于民營企業(yè)資本受利益驅(qū)動(dòng)可能存在過度擴(kuò)張的沖動(dòng)，從而產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。由于銀監(jiān)會(huì)規(guī)定籌建村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須是商業(yè)銀行，且在村鎮(zhèn)銀行的控股比例不低于20%，其他自然人、法人及其關(guān)聯(lián)方投資所占股份不得高于10%，這在一定程度上防范了企業(yè)股東控制社區(qū)銀行，從而獲取關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款等問題，但仍然存在民營企業(yè)股東聯(lián)手控制社區(qū)銀行的可能。據(jù)了解，這一情況在一定程度上還普遍存在?！盵5]

3. 將民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行?！芭c現(xiàn)有銀行相比，一些地方從事資金交易的非正式金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效率更高，并且對當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)創(chuàng)業(yè)、發(fā)展貢獻(xiàn)更大?！盵5] 以河北省為例，截至2010年末，全省已經(jīng)開業(yè)并納入統(tǒng)計(jì)的小額貸款公司161家（開業(yè)3個(gè)月后正式納入統(tǒng)計(jì)范圍），注冊資本（實(shí)收資本）92.39億元，全部實(shí)現(xiàn)了盈利，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入（利息收入）63 408萬元，凈利潤23 420萬元，上繳稅金及附加6 139萬元；年末貸款余額88.06億元；全年向17 192個(gè)客戶發(fā)放了20 168筆貸款，累計(jì)貸款156.98億元?！胺e極引導(dǎo)民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)走上正規(guī)化、合法化道路，通過組建社區(qū)銀行將民間閑散資金組織和運(yùn)營起來，則更符合市場化發(fā)展規(guī)律。這種發(fā)展方式雖然短期難以實(shí)現(xiàn)，但從長遠(yuǎn)來看，具有非常重要的意義?！盵5]

參考文獻(xiàn):

［1］王濤.我國社區(qū)銀行發(fā)展模式研究［D］.廈門：廈門大學(xué)碩士論文，2007.

［2］丁武民.鄉(xiāng)村發(fā)展過程中的金融支持研究［D］.青島：中國海洋大學(xué)博士論文，2010.

［3］沈杰，馬九杰.我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查［J］.經(jīng)濟(jì)縱橫，2010，（6）.

［4］林顯強(qiáng).中國中小銀行開展中小企業(yè)信貸研究［D］.廣州：暨南大學(xué)碩士論文，2010.

［5］張淑芳.淺析我國發(fā)展社區(qū)銀行的思路與對策［J］.商場現(xiàn)代化，2010，（5）.

Development Path Selection and Optimization of County Community Bank

――with the United States and other Foreign Community Banking System Comparison

Kang Shu-sheng,Zhao Liang

（School of Economics，Hebei University，Baoding，Hebei 071000，China）

篇5

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度 逆向選則 道德風(fēng)險(xiǎn) 存款保險(xiǎn)公司

存款保險(xiǎn)制度是指政府或金融主管部門為了存款人的利益和金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定而設(shè)置機(jī)構(gòu)，規(guī)定存款類金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)制或自愿按一定比例將所吸收存款的一部分交給該機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)金，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)陷入支付危機(jī)時(shí)，由該機(jī)構(gòu)代其兌付的一種制度。

存款保險(xiǎn)制度的功能

從各國金融實(shí)踐來看，存款保險(xiǎn)制度的功能體現(xiàn)在如下四個(gè)方面：

維護(hù)存款人利益。當(dāng)存款類金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付困難或破產(chǎn)時(shí)，依照存款保險(xiǎn)法的規(guī)定，受保人可以在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)從存款保險(xiǎn)公司獲得支付，從而使存款者的利益受到保護(hù)。

化解擠提壓力。這樣一旦市場發(fā)生變化，儲(chǔ)戶信心受挫，發(fā)生擠兌風(fēng)波，銀行會(huì)出現(xiàn)支付能力不足，導(dǎo)致危機(jī)。而存款保險(xiǎn)制度的建立，可以穩(wěn)定存款者信心，減輕擠兌風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)監(jiān)管力度。在存款保險(xiǎn)體系下，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅起一種保護(hù)作用，而且居于一種監(jiān)管地位。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了自身利益會(huì)加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)、經(jīng)營范圍的監(jiān)管，促使其提高經(jīng)營管理水平和資產(chǎn)質(zhì)量，防止和減少金融風(fēng)險(xiǎn)。

承擔(dān)倒閉風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)一家金融機(jī)構(gòu)陷入危機(jī)或倒閉，通過存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對其妥善處理，并承擔(dān)兌付責(zé)任，能起到控制危機(jī)蔓延，避免個(gè)別銀行危機(jī)而誘發(fā)的連鎖反應(yīng)。

但是存款保險(xiǎn)制度作為一種事后的防范體系，也會(huì)引起逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。對儲(chǔ)戶來講，當(dāng)其存款被保證支付時(shí)，就會(huì)失去對銀行監(jiān)督的積極性，市場自發(fā)監(jiān)督機(jī)制隨之生效；對金融機(jī)構(gòu)來講，該制度也會(huì)誘導(dǎo)其從事高風(fēng)險(xiǎn)、高收入的投資，經(jīng)營成功后的收益歸自己，失敗后的支付由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

總的來講，存款保險(xiǎn)制度的建立對維護(hù)金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)起到了保護(hù)作用。

我國構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度的必要性分析

改革開放以來我國金融業(yè)有了長足的發(fā)展，同時(shí)也出現(xiàn)了一些問題，特別是長期形成的金融風(fēng)險(xiǎn)正逐步暴露出來。當(dāng)前我國的金融風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)不良貸款數(shù)額比例高，銀行資本充足率低，使大量銀行貸款沉淀、死滯，銀行資金不能如期回籠，嚴(yán)重影響了銀行的信貸質(zhì)量和支付能力。目前銀行依靠源源不斷的大量存款和國家信用支撐，短期不會(huì)出現(xiàn)大面積支付困難，但隨著我國國有銀行向商業(yè)銀行改革的深化，風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的引入以及居民消費(fèi)回升、儲(chǔ)蓄下降，銀行可能出現(xiàn)局部支付困難，進(jìn)而嚴(yán)重威脅銀行體系的安全，1998年海南發(fā)展銀行的倒閉以及一些中小銀行發(fā)生的擠兌風(fēng)波，也證明了這一點(diǎn)。

我國加入世貿(mào)組織以后，就要按照協(xié)議開放金融市場，屆時(shí)會(huì)有大量國外金融機(jī)構(gòu)涌入中國市場，這會(huì)使競爭加劇。為了在競爭中生存和發(fā)展，國內(nèi)各銀行也要利用金融創(chuàng)新的成果，借鑒其他國家做法，提高服務(wù)質(zhì)量。而就資產(chǎn)業(yè)務(wù)來講，存款保險(xiǎn)制度確立與否是儲(chǔ)戶選擇儲(chǔ)蓄銀行的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)。為了能和國外銀行平等競爭，有必要建立存款保險(xiǎn)制度。此外，存款保險(xiǎn)制度的建立有利于國內(nèi)各種所有制銀行展開公平競爭，提高經(jīng)營水平。

我國存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建方法

根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際狀況及其他國家的經(jīng)驗(yàn)，我國的存款保險(xiǎn)制度應(yīng)從以下幾方面入手。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)置。從各國實(shí)踐來看，不外有三種：政府機(jī)構(gòu)設(shè)置；私人機(jī)構(gòu)設(shè)置；政府機(jī)構(gòu)和私人機(jī)構(gòu)合辦。從我國實(shí)際狀況來看，人民銀行在國家宏觀調(diào)控中的地位及國有商業(yè)銀行在銀行體系中的主體地位決定我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)置應(yīng)由政府主導(dǎo)，由人民銀行出面設(shè)置為宜。

保險(xiǎn)準(zhǔn)入。為了防止金融市場連鎖反應(yīng)，展開公平競爭。在保險(xiǎn)準(zhǔn)入上須采取無差別原則，同時(shí)通過政策手段，保證各種性質(zhì)的存款類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入存款保險(xiǎn)體系。同時(shí)為了降低銀行追求高風(fēng)險(xiǎn)的沖動(dòng)，也有必要制定一些量化標(biāo)準(zhǔn)，如資產(chǎn)充足率和風(fēng)險(xiǎn)資金比率達(dá)到一定要求時(shí)方可進(jìn)入。

保險(xiǎn)費(fèi)率的確立。應(yīng)將保險(xiǎn)費(fèi)率的確定同銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合起來，實(shí)行區(qū)別費(fèi)率，遵循“高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)率，低風(fēng)險(xiǎn)、低費(fèi)率”的原則。

支付范圍的確定。應(yīng)規(guī)定存款保險(xiǎn)支付的最高限額，以防止逆向選擇問題。這樣做，既可以使大量沒有能力或無足夠能力監(jiān)視銀行行為的小額存款者利益受到保護(hù)，又可以充分發(fā)揮大額存款者監(jiān)視和制約銀行行為的積極性。

存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能定位。存款機(jī)構(gòu)不僅是事后補(bǔ)救機(jī)構(gòu)，同時(shí)應(yīng)是高效管理機(jī)構(gòu)。建立和完善信用評(píng)級(jí)制度和報(bào)告制度，可以使存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面準(zhǔn)確地把握各銀行經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)狀況，對不同信用等級(jí)的銀行采取不同的監(jiān)管措施。對于嚴(yán)重低資本化的銀行（銀行資本凈額低于2%）采取關(guān)閉措施，從而減少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的損失，化解風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

篇6

關(guān)鍵詞:銀行同業(yè)拆借市場;風(fēng)險(xiǎn)傳染;風(fēng)險(xiǎn)溢出

中圖分類號(hào):F83 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)02-0129-03

銀行同業(yè)拆借市場是金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行短期、臨時(shí)性資金頭寸調(diào)劑的場所。由于同業(yè)拆借期限短、風(fēng)險(xiǎn)小,很多銀行都把短期閑散資金投放于該市場中,在保持流動(dòng)性的基礎(chǔ)上降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),增加利息收入,改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。自1984年我國建立同業(yè)拆借市場以來,經(jīng)過不斷的調(diào)整和完善,該市場已經(jīng)成為銀行進(jìn)行日常交易的重要場所,并且交易規(guī)模呈逐年上升的趨勢。隨著我國銀行業(yè)對外開放水平的逐年提升,各銀行與國外金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)往來也越來越密切。同時(shí),自2000年監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許證券公司參與同業(yè)拆借市場以來,非銀行金融機(jī)構(gòu)在該領(lǐng)域的交易規(guī)模一直占有比較重要的地位。交易量的擴(kuò)大以及交易對象的多元化為銀行風(fēng)險(xiǎn)傳染提供了更廣泛的空間。

一、銀行同業(yè)拆借市場風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)傳染

金融危機(jī)可以分為系統(tǒng)性金融危機(jī)與非系統(tǒng)性金融危機(jī)。前者是指可以波及整個(gè)金融體系甚至經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的危機(jī),因此,具有明顯的全局性特征。系統(tǒng)性金融危機(jī)源于系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。對我國來說,銀行業(yè)作為金融系統(tǒng)的核心,其系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是我國金融風(fēng)險(xiǎn)的重要組成部分。銀行風(fēng)險(xiǎn)傳染方式主要有直接風(fēng)險(xiǎn)傳染和間接風(fēng)險(xiǎn)傳染兩種類型,其中直接風(fēng)險(xiǎn)傳染是指風(fēng)險(xiǎn)主要通過銀行間由于業(yè)務(wù)關(guān)系形成的信用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳染。直接風(fēng)險(xiǎn)傳染的主要渠道之一即為銀行間市場渠道。

銀行在日常交易中會(huì)形成復(fù)雜的債務(wù)債權(quán)關(guān)系,而這些借貸關(guān)系一般既無擔(dān)保也無抵押,是一種完全建立在信用基礎(chǔ)上的交易。銀行間的這種關(guān)聯(lián)方式使得局部風(fēng)險(xiǎn)很容易引起連鎖反應(yīng)并迅速傳染到整個(gè)銀行系統(tǒng)。一家銀行的風(fēng)險(xiǎn)可以通過兩種途徑影響其他銀行。一是對債權(quán)銀行的影響。如果某銀行出現(xiàn)流動(dòng)性問題,可能造成其債權(quán)銀行的流動(dòng)性困難,甚至償付性困難。二是對其他債務(wù)銀行的影響。如果某銀行是其他銀行的潛在資金供給方,那么,該銀行的失敗可能減少資金需求銀行的資金融通渠道,導(dǎo)致該銀行出現(xiàn)流動(dòng)性困難。銀行風(fēng)險(xiǎn)的傳染路徑及傳染范圍由三個(gè)因素決定:銀行間市場債務(wù)債權(quán)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、銀行持有的流動(dòng)資產(chǎn)和所有者權(quán)益。第一個(gè)因素決定了銀行風(fēng)險(xiǎn)傳染路徑,而后兩個(gè)因素決定了各家銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

二、我國銀行同業(yè)拆借市場交易特征及風(fēng)險(xiǎn)傳染

2008年底,我國銀行體系主要由國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、政策性銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及眾多城市信用社、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及外資銀行構(gòu)成。各家銀行同業(yè)拆借交易情況主要反映在資產(chǎn)負(fù)債表中的存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)、拆放資金、同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存放、拆入資金四項(xiàng)科目中。每個(gè)科目按照交易對象的不同,劃分為境內(nèi)同業(yè)、境內(nèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)、境外同業(yè)三個(gè)子科目。根據(jù)各家銀行機(jī)構(gòu)信息披露狀況,本文選取50家代表性銀行并分析其2007年和2008年銀行間市場交易情況。50家銀行包括所有的國有商業(yè)銀行及股份制銀行(共17家)、26家規(guī)模較大的城市商業(yè)銀行以及7家農(nóng)村商業(yè)銀行。這些銀行機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額占我國銀行系統(tǒng)資產(chǎn)總額的80%,因此,可以大體反映出我國銀行間市場交易的特征。我國銀行同業(yè)拆借市場交易存在以下特點(diǎn):

1.貨幣政策與銀行間市場交易規(guī)模。與2007年相比,2008年國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行對資金的需求量和供給量都明顯上升,但供需差額呈擴(kuò)大趨勢。2008年,兩類銀行是銀行間市場的主要資金需求方。從資金來源看,國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的銀行同業(yè)資金凈融入為9 269億元,比2007年增加6 478億元。其中,國有商業(yè)銀行資金凈融入5 920億元,股份制商業(yè)銀行為3 349億元。在17家銀行中,只有3家是資金凈拆出。銀行同業(yè)資金的主要供給方為中小型城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)信社、城信社以及郵政儲(chǔ)蓄銀行。而在2007年,兩類銀行的同業(yè)資金凈融入分別為2 267億元和524億元,有5家股份制銀行是資金的供給方。

造成這種局面的原因之一是銀行業(yè)的資產(chǎn)擴(kuò)張。銀行間市場交易量與銀行資產(chǎn)規(guī)模呈正相關(guān)關(guān)系。原因之二在于貨幣政策的影響。2007年和2008年后半年,央行采取了截然相反的貨幣政策,從而導(dǎo)致銀行同業(yè)拆借的資金需求和供給在規(guī)模上存在明顯差別。2007年,針對銀行體系流動(dòng)性偏多、貨幣信貸擴(kuò)展壓力較大、物價(jià)漲幅上升的情況,央行進(jìn)一步采取了從緊的貨幣政策。在該政策的引導(dǎo)下,貨幣市場利率較高,而且總體上呈現(xiàn)上升趨勢。2008年初,央行仍然執(zhí)行從緊的貨幣政策,但隨著國際金融危機(jī)的發(fā)展,年終及時(shí)調(diào)整了貨幣政策重點(diǎn)和力度,特別是9月份以后根據(jù)保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長的需要實(shí)行適度寬松的貨幣政策。受寬松貨幣政策操作的影響,市場利率水平在第三季度基本保持平穩(wěn),而在第四季度明顯下降。利率的波動(dòng)對貨幣市場交易產(chǎn)生了較大的影響。與2007年相比,銀行間市場拆借成交量明顯放大。同業(yè)拆借日均成交600億元,同比增長40.2%。

2.銀行規(guī)模與交易對象的多樣性。銀行資產(chǎn)規(guī)模對銀行同業(yè)拆借對象選取以及交易金額的影響很大。幾乎所有的銀行都與其他銀行同業(yè)存在信用關(guān)系,因此銀行是該市場的重要參與者。隨著銀行資產(chǎn)規(guī)模的減小,銀行其他交易對手會(huì)越來越少,交易金額也會(huì)減少。

首先,從各銀行資產(chǎn)方交易情況來看,2008年銀行與其他主要交易對手的交易額比2007年有明顯增長。隨著資產(chǎn)規(guī)模的縮小,交易對象會(huì)越來越單一。除境內(nèi)銀行同業(yè)外,大部分銀行都與境外同業(yè)存在存放及拆放交易。其中,交易金額占比較大的銀行包括四家國有商業(yè)銀行、招商銀行、中信銀行、交通銀行以及浙商銀行,與此同時(shí),這些銀行的負(fù)債方則主要為境內(nèi)金融機(jī)構(gòu),因而銀行外幣資產(chǎn)持有量十分明顯。銀行外匯資產(chǎn)和負(fù)債的幣種頭寸、外匯資金來源以及資金運(yùn)用期限錯(cuò)配都會(huì)導(dǎo)致匯率風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)匯率發(fā)生變動(dòng)時(shí),外匯敞口將影響到銀行價(jià)值。因此,這些銀行不僅容易受到境內(nèi)同業(yè)的影響,境外銀行同業(yè)的破產(chǎn)清算或者匯率的劇烈波動(dòng),也會(huì)對其資產(chǎn)帶來損失,甚至有可能造成銀行的償付性困難。

其次,從銀行負(fù)債方交易的情況來看,2008年銀行負(fù)債方交易額的增長十分劇烈,其中主要包括國有商業(yè)銀行以及大部分股份制商業(yè)銀行。同時(shí),隨著銀行資產(chǎn)規(guī)模的減小,銀行的交易金額也會(huì)減少,交易對象會(huì)越來越單一。除銀行同業(yè)外,銀行的交易對象主要是境內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu),而且交易量十分龐大。部分銀行對其他金融機(jī)構(gòu)的資金融入額已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行同業(yè)。這些銀行主要包括四大國有商業(yè)銀行以及部分股份制商業(yè)銀行。資產(chǎn)規(guī)模較小的銀行交易對象只限于境內(nèi)同業(yè),這個(gè)特征在城市商業(yè)銀行中表現(xiàn)的十分明顯。對于那些與非銀行金融機(jī)構(gòu)交易密切的銀行來說,其風(fēng)險(xiǎn)更容易擴(kuò)散到其他金融組織中,從而造成整個(gè)金融系統(tǒng)的波動(dòng)。

三、銀行同業(yè)拆借市場風(fēng)險(xiǎn)傳染控制

(一)同業(yè)拆借市場政策風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

政策風(fēng)險(xiǎn)是一種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。對于銀行間市場來說,貨幣政策的制定對其交易規(guī)模以及各銀行的資金供給和需求都有顯著的影響。在2008年,隨著資產(chǎn)規(guī)模的降低,銀行的同業(yè)拆借頭寸由凈融入逐漸過渡到凈融出。這說明貨幣政策對不同類別的銀行產(chǎn)生的影響也不同。對于國有商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行來說,由于其經(jīng)營范圍廣和業(yè)務(wù)的多樣化,在寬松的貨幣政策下就需要更多的資金滿足日常經(jīng)營活動(dòng)的需要。而對于中小型城市商業(yè)銀行以及其他銀行金融機(jī)構(gòu)來說,由于受經(jīng)營范圍的限制,因而不會(huì)產(chǎn)生大額的資金需求。從上述分析中可以看出,貨幣政策對大型銀行的影響可能要大于中小型商業(yè)銀行。擴(kuò)張性的貨幣政策能夠擴(kuò)大大型商業(yè)銀行的資金需求缺口,進(jìn)而造成這類銀行過度負(fù)債,增加整個(gè)系統(tǒng)的違約風(fēng)險(xiǎn)。因此,在實(shí)施擴(kuò)張性貨幣政策時(shí),應(yīng)對大型銀行的流動(dòng)性和償付能力進(jìn)行進(jìn)一步監(jiān)控。

(二)商業(yè)銀行同業(yè)拆借匯率風(fēng)險(xiǎn)管理

銀行對匯率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理首先要找到合適的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別分析方法。早期的分析工具是缺口分析,即將匯率敏感性資產(chǎn)減去匯率敏感性負(fù)債,再加上表外業(yè)務(wù)頭寸就得到該幣種的“缺口”。這種計(jì)算方法只考慮重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn),而沒有對匯率波動(dòng)幅度產(chǎn)生的影響進(jìn)行定量分析。目前,比較實(shí)用的方法包括在險(xiǎn)價(jià)值(VaR)、壓力測試及RAROC(Risk Adjusted Return on Capital)等。這些方法都能有效地衡量匯率風(fēng)險(xiǎn)對銀行可能造成的威脅。對于銀行同業(yè)拆借市場中存在的外匯敞口所導(dǎo)致的匯率風(fēng)險(xiǎn),可以通過資產(chǎn)負(fù)債配對進(jìn)行有效管理。在盡可能對外幣資產(chǎn)負(fù)債的幣種、期限和金額進(jìn)行匹配的同時(shí),可以選擇遠(yuǎn)期、掉期、期權(quán)等金融衍生品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對沖。

資本金作為最終償付手段,其價(jià)值的穩(wěn)定對銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)大小以及銀行體系的穩(wěn)健性起重要作用。銀行的資本金由外幣和本幣兩部分組成。在一般情況下,本幣資本應(yīng)該占主導(dǎo)地位。而在我國銀行業(yè)改革的特殊時(shí)期,境內(nèi)銀行的外幣資本已達(dá)到相當(dāng)高的水平。對于已經(jīng)完成股份制改革的三家國有商業(yè)銀行來說,國家外匯注資以及海外上市使其持有大量外匯資本。在人民幣持續(xù)升值的情況下,資本金的縮水不僅會(huì)減低銀行的資本充足率水平,而且會(huì)影響銀行價(jià)值,加大銀行同業(yè)拆借市場爆發(fā)系統(tǒng)性危機(jī)的可能。對于資本金存在的匯率風(fēng)險(xiǎn),銀行可以利用兩種方法進(jìn)行規(guī)避,一是銀行可以通過將外幣資本結(jié)匯直接降低外幣資本金的比例,二是,可以充分利用外幣資本進(jìn)行投資,獲取收益彌補(bǔ)匯率損失。

(三)對交易額及交易對象的監(jiān)管

鑒于我國銀行業(yè)在金融體系中所處的地位,監(jiān)管機(jī)構(gòu)在對銀行監(jiān)管時(shí)需要對不同類別銀行區(qū)別對待,分清風(fēng)險(xiǎn)的不同傳染源以及銀行風(fēng)險(xiǎn)對整個(gè)金融系統(tǒng)的影響范圍。例如,對于2008年底各銀行同業(yè)拆借市場資產(chǎn)方交易情況,按照與境外銀行交易額占比的不同,可以將銀行分為三類:第一類交易占比在50%以上,包括工商銀行、中國銀行、招商銀行以及中信銀行;第二類交易占比介于30%―50%之間,包括建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行以及浙商銀行;第三類交易占比低于30%,包括其他所有銀行。對于前兩類銀行,監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅需要關(guān)注境內(nèi)其他銀行破產(chǎn)對該類銀行造成的影響,還要關(guān)注境外銀行作為風(fēng)險(xiǎn)傳染源的可能性。為了明確各家銀行可能的危機(jī)傳染源,監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以要求銀行對同業(yè)拆借市場中的具體交易對象及相關(guān)的交易額進(jìn)行詳細(xì)的信息披露,例如,銀行需要分別公布交易金額在前十位的境內(nèi)和境外銀行同業(yè)的名稱、分支機(jī)構(gòu)及交易頭寸。

對于各銀行同業(yè)拆借市場負(fù)債方交易情況,按照與境內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)交易額占比的不同,可以將銀行分為兩類:第一類交易占比60%左右,包括國有商業(yè)銀行,大多數(shù)全國性股份制商業(yè)銀行;第二類交易占比低于60%,包括其他所有銀行。對于監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說,由于第一類銀行出現(xiàn)問題能夠?qū)Ψ倾y行金融機(jī)構(gòu)造成更廣泛的影響,因此,應(yīng)更加關(guān)注該類銀行在宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生負(fù)面沖擊時(shí)的償付能力,同時(shí)關(guān)注該類銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)交易的詳細(xì)情況。為了更好地了解各銀行作為危機(jī)傳染源對整個(gè)金融系統(tǒng)的影響,在信息披露方面,監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以要求各銀行分別公布交易額在前十位的境內(nèi)銀行同業(yè)和前二十位非銀行金融機(jī)構(gòu)的名稱、分支機(jī)構(gòu)及交易頭寸。同時(shí),由于非銀行金融機(jī)構(gòu)又分為財(cái)務(wù)公司、信托投資公司、證券公司和保險(xiǎn)公司等,因此,還要對各個(gè)領(lǐng)域的交易情況做更加詳細(xì)的信息披露。

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篇7

央視市場研究公司(CTR)所做的《2003-2006中國銀行市場廣告投放分析報(bào)告》顯示，從2003年開始，銀行業(yè)廣告投放一直保持高速增長，廣告投放總量的增長每年都保持在30%以上，2006年廣告市場規(guī)模達(dá)到19.6億元，是2003年的2.4倍。銀行業(yè)廣告市場規(guī)模呈現(xiàn)迅速高速增長的趨勢充分反映了市場競爭的加劇。論文百事通國有銀行保持在廣告投放總量市場份額第一的位置，在四年廣告總體投放中，占比為44%。而股份制銀行作為市場最為活躍的一群，一直面臨著較大的市場壓力，競爭意識(shí)最為強(qiáng)烈，從廣告投放總量上看，已經(jīng)逼近國有銀行四年總體投放，占比達(dá)到37%。廣告作為一種非人格化的溝通策略，已在國內(nèi)各商業(yè)銀行的營銷策略中得到廣泛而頻繁地使用。

一、從廣告投放看銀行業(yè)的幾個(gè)變化

(一)經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變。當(dāng)前我國的金融市場已發(fā)生了三個(gè)方面的主要變化：一是國內(nèi)同業(yè)競爭局面已經(jīng)形成。新型股份制銀行已成為商業(yè)銀行行列中的重要力量。保險(xiǎn)、證券、信托等金融企業(yè)在金融市場中的占有份額也逐年加大，成為國有商業(yè)銀行不容忽視的有力競爭對手。二是國際金融市場競爭態(tài)勢業(yè)已顯現(xiàn)。作為世界服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定的簽約國之一，我國已將銀行業(yè)作為優(yōu)先開放的行業(yè)清單提交相關(guān)國家和地區(qū)。因而，國有商業(yè)銀行所面臨的外國同業(yè)競爭的壓力也越來越大。三是國內(nèi)金融市場需求多樣化已成為現(xiàn)實(shí)。隨著社會(huì)公眾現(xiàn)代金融意識(shí)不斷增強(qiáng)，買方市場的形成，金融市場上對金融產(chǎn)品的需求呈多樣化，如何面對不斷變化的市場需求，以具有獨(dú)家特色的金融服務(wù)去滿足各個(gè)層次的客戶需要，是各商業(yè)銀行所無法回避的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)。

面對國內(nèi)金融市場的激烈競爭，各銀行都意識(shí)到需要在營銷觀念和策略上進(jìn)行深層次的變革，以適應(yīng)市場的需求，求得在競爭中的生存與發(fā)展。銀行必須走出去，樹立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營觀念，讓人們充分地了解、熟悉其銀行企業(yè)，進(jìn)而接受它。廣告成為其中一個(gè)重要的途徑。

(二)品牌意識(shí)加強(qiáng)。所謂品牌意識(shí)就是指一個(gè)企業(yè)對品牌和品牌建設(shè)的基本理念，它是一個(gè)企業(yè)的品牌價(jià)值觀、品牌資源觀、品牌權(quán)益觀、品牌競爭觀、品牌發(fā)展觀、品牌戰(zhàn)略觀和品牌建設(shè)觀的綜合反映。當(dāng)一個(gè)企業(yè)非常清楚地知道“他的企業(yè)、他的產(chǎn)品和所提供的服務(wù)在市場上、在消費(fèi)者中間的影響力，以及這種影響力所造成的認(rèn)知度、忠誠度和聯(lián)想度，并能夠采取適當(dāng)?shù)膽?zhàn)略將品牌融入消費(fèi)者和潛在消費(fèi)者的生活過程”時(shí)，他也就在一定的意義上培育了自己的品牌意識(shí)。品牌能有效地增加產(chǎn)品的附加值，為企業(yè)帶來更高的市場份額和新的利潤來源。品牌意識(shí)為企業(yè)制定品牌戰(zhàn)略鑄就強(qiáng)勢品牌提供了堅(jiān)實(shí)的理性基礎(chǔ)，成為現(xiàn)代競爭經(jīng)濟(jì)中引領(lǐng)企業(yè)制勝的戰(zhàn)略性意識(shí)。

由于銀行機(jī)構(gòu)越來越多、產(chǎn)品同質(zhì)化越來越嚴(yán)重，商業(yè)銀行需要借助品牌來塑造個(gè)性，擴(kuò)大知名度，增強(qiáng)識(shí)別性和消費(fèi)者的認(rèn)同性。所以品牌營銷在銀行營銷中將占據(jù)越來越重要的位置。經(jīng)營成功將依賴于對客戶需求的深層理解，而銀行品牌的廣告宣傳恰恰是與客戶之間溝通的最有效手段之一。招商銀行推出的金葵花理財(cái)服務(wù)為例，招商銀行將他所有的理財(cái)產(chǎn)品，統(tǒng)稱在這個(gè)品牌下，無論在平面和影視，都是以這個(gè)品牌來宣傳，讓消費(fèi)者容易記住和形成視覺記憶，是一個(gè)比較成功的品牌推廣。

(三)產(chǎn)品多元化，盈利能力增強(qiáng)。隨著我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，社會(huì)福利和醫(yī)療保障及養(yǎng)老保險(xiǎn)制度等方面的改革，居民的消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資觀念有了很大的變化，居民個(gè)人對銀行產(chǎn)品和需求也開始涉足貸款領(lǐng)域，消費(fèi)信貸、住房貸款、汽車貸款等個(gè)人貸款所占的比重將越來越大，各類信用卡業(yè)務(wù)也日益增多。另外，由于股票市場與基金市場的高收益，各銀行也推出了與股票、基金掛鉤的各類理財(cái)產(chǎn)品。這些產(chǎn)品信息通過廣告?zhèn)鬟_(dá)給消費(fèi)者，給消費(fèi)者提供了廣泛的理財(cái)機(jī)會(huì)，同時(shí)，也增強(qiáng)了自身的盈利能力。銀行廣告的投入規(guī)模與增長幅度也說明了這一點(diǎn)。

二、銀行業(yè)廣告營銷存在的問題及營銷策略選擇

廣告是現(xiàn)代商業(yè)銀行不可或缺的營銷策略。廣告與人員推銷、公關(guān)活動(dòng)、直接銷售以及贊助等都屬于促銷策略，廣告策略只是營銷策略的一個(gè)分支，其實(shí)施不僅要與同一層次的策略配套，還要與比它高一層次的策略協(xié)調(diào)，從而發(fā)揮營銷策略整體的系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)作用。廣告策略的準(zhǔn)確運(yùn)用將會(huì)極大地促進(jìn)我國商業(yè)銀行在自身的發(fā)展，加強(qiáng)自身的競爭力。但是我國的銀行廣告還是存在一些問題。如廣告沒有全局觀，各省區(qū)各自為政，缺乏正確的企業(yè)定位，造成消費(fèi)者無法形成一個(gè)連貫的品牌認(rèn)知；廣告投放的隨意性強(qiáng)，目標(biāo)消費(fèi)群體不明確等。

如何充分利用廣告上的投資，來加強(qiáng)產(chǎn)品的吸引力，更好地塑造企業(yè)品牌形象，從而在目前混亂的廣告市場競爭環(huán)境中脫穎而出?我們認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行考察。

(一)廣告策略的基礎(chǔ)

1.準(zhǔn)確的自我認(rèn)知，形成統(tǒng)一的全局觀。自我認(rèn)知是指詳細(xì)了解企業(yè)內(nèi)部條件，包括企業(yè)擁有的人、財(cái)、物資源、信息資源、管理體系等等，了解本銀行企業(yè)在該市場中所處的地位，是處在市場的導(dǎo)入期、成熟期、衰退期中的哪個(gè)階段。因?yàn)樘幵诓煌瑫r(shí)期的銀行采取的廣告策略有很大不同。分支行廣告要與總行廣告風(fēng)格保持一致，總行要對分支行廣告監(jiān)督管理，分支行在全局觀指導(dǎo)下，又要針對自身的特點(diǎn)進(jìn)行廣告策略。

2.做好客戶市場調(diào)研，有的放矢?？蛻羰袌稣{(diào)研實(shí)際上就是對消費(fèi)者進(jìn)行研究。首先應(yīng)該對市場進(jìn)行細(xì)分，這可按不同標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，如按客戶性質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)把客戶分為個(gè)人客戶和團(tuán)體客戶；按地域因素分為本地客戶和異地客戶；按客戶對銀行的忠誠程度分為忠誠型、不堅(jiān)定型、變化型和游離型；按行為因素分為追求利益型和規(guī)避型等等。通過對市場細(xì)分，了解市場規(guī)模、位置和未來發(fā)展趨勢，為銀行選擇目標(biāo)市場找出依據(jù)。其次要對消費(fèi)者心理進(jìn)行研究。廣告要?jiǎng)?chuàng)造消費(fèi)者內(nèi)心所期望的產(chǎn)品或服務(wù)，使消費(fèi)者達(dá)到一種內(nèi)在的滿足。相反，廣告創(chuàng)造了與人們期望不相符的東西，就會(huì)使其產(chǎn)生一種嚴(yán)重的失落感，被推銷的產(chǎn)品就會(huì)陷入困境。

3.競爭對手分析，知己知彼。競爭分析包括分析競爭對手的優(yōu)劣勢和當(dāng)前定位，并把本企業(yè)目前的狀況與競爭對手比較，做到知己知彼，才能在自身企業(yè)的廣告定位上突出自身優(yōu)勢，并與其他企業(yè)差異化。

(二)廣告定位

定位理論的創(chuàng)始人艾?里斯和杰?特勞特曾指出：“定位是一種觀念，它改變了廣告的本質(zhì)”。“定位是你對未來的潛在顧客心智所下的功夫，也就是把產(chǎn)品定位在你未來潛在顧客的心中”。準(zhǔn)確的廣告定位是說服消費(fèi)者的關(guān)鍵，并有利于本企業(yè)與它企業(yè)的產(chǎn)品識(shí)別?，F(xiàn)代社會(huì)中的企業(yè)組織在企業(yè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)生產(chǎn)過程中，根據(jù)客觀現(xiàn)實(shí)的需要，企業(yè)必然為自己的產(chǎn)品所針對的目標(biāo)市場進(jìn)行產(chǎn)品定位，以確定企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的方向，企業(yè)形象定位又是企業(yè)根據(jù)自身實(shí)際所開展的企業(yè)經(jīng)營意識(shí)、企業(yè)行為表現(xiàn)和企業(yè)外觀特征的綜合，在客觀上能夠促進(jìn)企業(yè)產(chǎn)品的銷售。消費(fèi)者對商品的購買，不僅是對產(chǎn)品功能和價(jià)格的選擇，更是對企業(yè)精神、經(jīng)營管理作風(fēng)、企業(yè)服務(wù)水準(zhǔn)的全面選擇。

1.企業(yè)形象廣告定位。企業(yè)形象是組織的識(shí)別系統(tǒng)在社會(huì)公眾心目中留下的印象，是企業(yè)物的要素和觀念的要素在社會(huì)上的整體反應(yīng)。一般而言，不同的企業(yè)，經(jīng)營理念、經(jīng)營風(fēng)格、價(jià)值觀、企業(yè)文化等等都是不一樣的，那么，企業(yè)形象廣告定位應(yīng)該突出本企業(yè)在風(fēng)格、理念、文化上的特征，更關(guān)鍵的是展示一種文化，標(biāo)示一種期盼，表達(dá)一種精神，奉送一片溫馨，提供一種滿足，從而在公眾心目中樹立企業(yè)的品牌形象。

著名銀行品牌——瑞士銀行，其競爭力不僅是產(chǎn)品賦予的，更是其卓有特色的品牌內(nèi)涵鑄就的，它在1934年制訂的《銀行保密法》，在瑞士的大小銀行中得到了嚴(yán)格的執(zhí)行，從而使瑞士金融界在全世界樹立起“安全、穩(wěn)妥”的品牌形象，使其成為世界各地資金聚集的安全港，也成為人們喜愛的保險(xiǎn)箱。我們國內(nèi)的某些銀行并沒有深入探究自身的企業(yè)精神與企業(yè)文化，所以在宣傳定位上意義模糊，缺少一種激動(dòng)人心的感召力和清晰的品牌聚焦力。如中國工商銀行的口號(hào)是“您身邊的銀行”，原本是突出自身的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，但隨著電子銀行的普及，這種優(yōu)勢也面臨挑戰(zhàn)，從而造成定位的不準(zhǔn)確性。建設(shè)銀行的“建設(shè)現(xiàn)代生活”、中國銀行的“全球服務(wù)”等形象定位都顯得空洞，缺乏精神內(nèi)核。但是國內(nèi)有些銀行的在企業(yè)形象定位上還是比較清晰的，如農(nóng)業(yè)銀行的“大行德廣、伴您成長”、浦東發(fā)展銀行的“篤守誠信，創(chuàng)造卓越”、廣東發(fā)展銀行的“創(chuàng)造卓越、追求超越”、中信銀行“承諾于中，至任于信”、招商銀行從“水因時(shí)而變、山因勢而變、人因思而變、招商銀行，因您而變!”到“我思，故我變?！钡瓤谔?hào)都體現(xiàn)了企業(yè)的經(jīng)營理念與文化風(fēng)格。

2.產(chǎn)品廣告定位?，F(xiàn)在各行推出的產(chǎn)品和服務(wù)品種繁多，拿人民幣理財(cái)產(chǎn)品來說，就有農(nóng)行的“金鑰匙”理財(cái)、光大銀行的“陽光理財(cái)”、民生銀行的“民生財(cái)富”、工行的“理財(cái)金賬戶”以及中行的“中銀理財(cái)”等等，還有各種各樣的銀行卡業(yè)務(wù)。在如此眾多的產(chǎn)品推廣戰(zhàn)中，如何讓消費(fèi)者認(rèn)知自身的產(chǎn)品呢?

(1)市場細(xì)分法。廣告在進(jìn)行定位時(shí)，要根據(jù)市場細(xì)分的結(jié)果，進(jìn)行廣告產(chǎn)品市場定位，而且不斷地調(diào)整自己的定位對象區(qū)域。只有向市場細(xì)分后的產(chǎn)品所針對的特定目標(biāo)對象進(jìn)行廣告宣傳，才可能取得良好的廣告效果。比如可以按消費(fèi)者的年齡、抗風(fēng)險(xiǎn)能力財(cái)力和實(shí)際需求來細(xì)分，再針對目標(biāo)對象制定不同的產(chǎn)品推廣計(jì)劃。中國建設(shè)銀行的房貸產(chǎn)品的口號(hào)“要買房，找建行”，非常鮮明地突出了產(chǎn)品特色。

(2)品質(zhì)定位法。如花旗銀行為了實(shí)現(xiàn)“花旗永遠(yuǎn)不睡覺”的響亮承諾，建立了一套完善的基礎(chǔ)設(shè)施和高效穩(wěn)定的應(yīng)用系統(tǒng)，確保每一個(gè)客戶打電話到呼叫中心，任何時(shí)刻都會(huì)有人接聽，而不只是電話錄音，雖然付出的代價(jià)不少，但花旗銀行由此獲得了巨大成功。

(3)功效定位法。在廣告中突出產(chǎn)品的功效，比如產(chǎn)品的收益性、安全性、便利性。金融產(chǎn)品與普通商品的最大區(qū)別就在于：它的質(zhì)量衡量標(biāo)準(zhǔn)主要體現(xiàn)在安全性、便利性和收益性三個(gè)方面。安全性是人們對金融產(chǎn)品的最基本要求，即保障資金安全，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)；便利性是指如何讓消費(fèi)者享受到快速、便捷的金融服務(wù)；收益性是指在保障資金安全的基礎(chǔ)上，消費(fèi)者對于獲取更多回報(bào)的要求。如今，銀行為了搶占營銷制高點(diǎn)，在金融產(chǎn)品包裝上可謂煞費(fèi)苦心，“金鑰匙”、“樂得家”、“圓夢寶”等金融產(chǎn)品品牌相繼步入老百姓的視野。奇怪的是，多數(shù)公眾能說出產(chǎn)品名稱，卻無法說清產(chǎn)品的內(nèi)容?？梢姡y行新產(chǎn)品的宣傳只停留在介紹產(chǎn)品名稱的階段，產(chǎn)品所包含的服務(wù)內(nèi)容卻未向公眾廣泛介紹。銀行促銷缺少通過產(chǎn)品廣告宣傳讓客戶了解產(chǎn)品內(nèi)容，引導(dǎo)客戶根據(jù)個(gè)人的需要選擇創(chuàng)新產(chǎn)品的環(huán)節(jié)。所以在廣告宣傳中有必要從消費(fèi)者角度出發(fā)，加強(qiáng)產(chǎn)品內(nèi)容、功效的介紹。

3.選擇恰當(dāng)?shù)拿襟w組合。在廣告定位完成以后，銀行就應(yīng)根據(jù)目標(biāo)選擇符合要求的媒體。其標(biāo)準(zhǔn)是花費(fèi)的廣告費(fèi)用最少而效果最好。廣告媒體是銀行進(jìn)行產(chǎn)品廣告宣傳的物質(zhì)手段，是廣告信息的載體。廣告媒體主要有報(bào)紙和雜志、電視和廣播、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、公眾傳媒、高層建筑頂部和道路兩旁的燈箱以及機(jī)動(dòng)車輛的車身等戶外廣告媒體。這些媒體各有利弊，因區(qū)域、對象不同以及自身的局限性，有的廣告媒體出現(xiàn)和影響的地區(qū)很廣，而有的廣告媒體則很小，且受眾的針對性也不同，因而在宣傳效果上會(huì)產(chǎn)生很大的差異。例如，報(bào)紙和雜志的發(fā)行量大小和閱讀者廣泛程度、廣告在電視和廣播中的播出時(shí)段、路牌廣告的地點(diǎn)和車輛廣告流動(dòng)路線的選擇、高層建筑的地理位置和醒目程度、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)在不同區(qū)域的覆蓋和使用情況等等。銀行在選擇廣告媒體時(shí)必須把這些差異綜合考慮進(jìn)去，根據(jù)實(shí)際情況，合理進(jìn)行選擇。

例如招商銀行在電梯平面媒體的運(yùn)用上，可以看出招行新的品牌形象推廣策略。招行的目標(biāo)受眾是生活在城市中，收入很好、生活無憂，追求從富到貴到生活品味的人。而電梯平面媒體覆蓋高檔小區(qū)和寫字樓中的高學(xué)歷、高職位、高收入、高消費(fèi)這四高人群的特點(diǎn)，和招行的受眾恰好符合。電梯平面媒體恰恰為影響他們提供了一條高效的渠道。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示有71%的目標(biāo)受眾在看過招行框架電梯平面廣告后，提升了購買招行金融產(chǎn)品的意向。同時(shí)很多消費(fèi)者在接受采訪時(shí)反映，在無聊的電梯等候時(shí)間看看廣告是一種消遣。CTR對北京市場的調(diào)查顯示出該廣告投放對品牌認(rèn)知帶來了積極作用。

21世紀(jì)是新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，也是網(wǎng)絡(luò)稱雄的時(shí)代，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上營銷、網(wǎng)上購物，都已走進(jìn)尋常百姓家?，F(xiàn)在全國網(wǎng)民已經(jīng)突破1億人，銀行應(yīng)當(dāng)積極利用各種網(wǎng)絡(luò)資源，宣傳銀行對外形象和金融產(chǎn)品。

另外，我們還不能忽略自身媒體的宣傳功能。銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的液晶顯示屏、銀行給VIP客戶定期投寄的內(nèi)部刊物等都是可以被開發(fā)利用的。在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，液晶屏幕上及時(shí)的全球股市匯市的最新動(dòng)向及財(cái)經(jīng)新聞可能會(huì)比反復(fù)放著一個(gè)穿著靚麗的美女說“XX信用卡”之類的廣告更讓整個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的形象高大起來。內(nèi)部刊物中財(cái)經(jīng)類的內(nèi)容會(huì)比生活類內(nèi)容更受客戶歡迎。像花旗銀行的《花旗財(cái)富貴賓?？罚潜缓芏鄬I(yè)人士奉為重要參考的。而我們的自媒體也應(yīng)借此傳達(dá)和體現(xiàn)銀行獨(dú)有品牌和業(yè)務(wù)的特質(zhì)。新晨

4.及時(shí)測定廣告效果，廣告計(jì)劃穩(wěn)中有變。廣告宣傳一段時(shí)間后，銀行要及時(shí)測定廣告的效果，依據(jù)效果調(diào)整產(chǎn)品或廣告的設(shè)計(jì)，最大限度地滿足目標(biāo)市場中顧客的需求。

廣告效果比率=業(yè)務(wù)量增加額/廣告費(fèi)用增加額廣告費(fèi)用收效率=S2-S1/P×100%(S1——廣告前的平均業(yè)務(wù)量；S2——廣告后的平均業(yè)務(wù)量；P——廣告費(fèi)用)

西方商業(yè)銀行曾有一例產(chǎn)品廣告很成功的案例：英國儲(chǔ)蓄銀行以397280英鎊的廣告支出換取了5000萬英鎊的投資，其中有3/4來自新的投資者。按以上公式推算，英國儲(chǔ)蓄銀行的廣告效果比率為93.75%，收效率為94.4%。

我們國內(nèi)銀行進(jìn)行產(chǎn)品廣告也要經(jīng)常及時(shí)地測定廣告效果，若效果比率、收效率偏低時(shí)就要好好總結(jié)問題出在哪兒?是定位不準(zhǔn)，還是和消費(fèi)者溝通不夠?找到問題癥結(jié)，及時(shí)調(diào)整廣告計(jì)劃，而不能一味求穩(wěn)，對效果視而不見，也不能一味求變，從而影響產(chǎn)品形象的認(rèn)知。

參考文獻(xiàn)：

[1]LynnBUpshaw.塑造品牌特征[M].北京：清華大學(xué)出版社，1999.

篇8

關(guān)鍵詞：Bertrand 模型；Hotelling模型；差異化戰(zhàn)略

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2012）10-0004-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.10.01

2012年6月7日，中央銀行宣布降息，并且擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)存貸款利率浮動(dòng)區(qū)間：存款利率上限調(diào)整至基準(zhǔn)利率的1.1倍，貸款利率下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍。這是中央銀行首次打開存款利率上浮空間，標(biāo)志著我國利率市場化進(jìn)入實(shí)質(zhì)化的推動(dòng)階段。目前，大部分銀行主動(dòng)上浮了1年期及以內(nèi)期限的存款利率。其中，四大國有銀行存款利率上浮力度要低于股份制銀行和城市商業(yè)銀行，絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行甚至將全部期限的利率上浮至區(qū)間上限。至此，商業(yè)銀行存款爭奪的“利率戰(zhàn)”進(jìn)了一個(gè)新的階段。

一、我國銀行存款市場特征

（一）明顯的寡頭壟斷的市場特征

我國銀行存款市場寡頭壟斷特征明顯，四大國有銀行的存款占全國存款50%以上。劉蜀曦（2011）對工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行和華夏銀行15家市場份額最大的銀行進(jìn)行了存款的CR4和HHI兩個(gè)衡量市場集中度指標(biāo)的測算，得出：2006—2010年存款CR4的平均值為72.41，HHI的平均值為0.1452。根據(jù)貝恩的劃分標(biāo)準(zhǔn)，我國存款市場屬于高度壟斷的市場[1]。雷震、彭歡（2009）使用推測變分模型對我國商業(yè)銀行存貸款的市場結(jié)構(gòu)進(jìn)行測算，認(rèn)為我國存貸款市場均為介于完全壟斷和寡頭壟斷之間，且存款市場的競爭低于貸款市場，他的實(shí)證研究支持了這一結(jié)論[2]。在寡頭壟斷的市場結(jié)構(gòu)下，銀行間攬存大戰(zhàn)更趨激烈，關(guān)系營銷、派送禮品、存款返點(diǎn)、變相提高存款利率等是主要的競爭手段。

（二）存款產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重

在存款利率浮動(dòng)化之前，各家銀行的存款利率相同，存款產(chǎn)品和服務(wù)缺乏創(chuàng)新的意識(shí)和動(dòng)力，同質(zhì)化競爭突出，表現(xiàn)在以下幾方面：一是存款客戶定位同質(zhì)化。各家銀行都集中于大項(xiàng)目大企業(yè)，中小微型企業(yè)往往被忽視，導(dǎo)致熱點(diǎn)市場過度競爭，而某些市場需求卻無法得到滿足。二是存款產(chǎn)品定位同質(zhì)化。各商業(yè)銀行推出的存款產(chǎn)品功能、服務(wù)內(nèi)容相差不明顯，不能從目標(biāo)客戶群的具體需求出發(fā)，切實(shí)為顧客提供便利，缺乏為客戶量身定制產(chǎn)品和服務(wù)的能力。三是區(qū)域定位同質(zhì)化。各家銀行不論規(guī)模大小都實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營，而且各家商業(yè)銀行都將經(jīng)營精力主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域尤其是中心城市，出現(xiàn)了全國性銀行向海外發(fā)展， 區(qū)域性銀行向全國及海外發(fā)展，地方性銀行向區(qū)域性及全國發(fā)展，農(nóng)村信用合作社向城市發(fā)展的趨勢，盲目追求規(guī)模，欠考慮經(jīng)濟(jì)效益。

（三）價(jià)格競爭面臨“囚徒困境”

假設(shè)市場上只有銀行1和銀行2，他們在存款競爭中可采取“提高”或“不提高”利率兩種策略。存款市場具有典型的“拔河效應(yīng)”，當(dāng)只有一家銀行采取“提高”利率的策略，可獲得從其他銀行分流來的新增存款，意味著更多利潤。表1表示兩家銀行采取不同策略組合下的收益?；诓┺碾p方都是理性人的假設(shè)， 雙方都會(huì)考慮對方采取的策略對自己收益的影響， 于是都不約而同地采取提高利率作為自己的占優(yōu)策略， （提高， 提高）成為該博弈模型的惟一納什均衡。盡管雙方采?。ú惶岣?， 不提高）的策略帶來的收益要大于采?。ㄌ岣?， 提高）策略的收益， 但銀行仍然競相提高存款利率，陷入“囚徒困境”。存款利率不斷攀升，將促使銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上從事高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)積聚的同時(shí)利息支出增加，行業(yè)利潤下降，銀行不穩(wěn)定性增強(qiáng)。

二、商業(yè)銀行存款定價(jià)的博弈模型

（一）商業(yè)銀行的存款產(chǎn)品和服務(wù)無差異——Bertrand模型

Bertrand模型描述了在完全信息下，寡頭廠商生產(chǎn)的產(chǎn)品無差異時(shí)的價(jià)格競爭情況。即假設(shè)銀行提供的存款產(chǎn)品和服務(wù)是同質(zhì)的、無任何差異，存款市場的需求函數(shù)為Q=Q（r）， 滿足Q’（r）

假設(shè)兩家銀行的存款邊際收益率R是相等的。商業(yè)銀行i的利潤函數(shù)為？仔i= （R-ri）qi（ri，rj）。在Bertrand模型下，（r1*，r2*）=（R， R）是納什均衡，即各銀行的存款都定價(jià)于邊際收益率，壟斷利潤為零。因此，各銀行將競相提高存款利率，直到存款利率等于邊際收益率。此時(shí)，若繼續(xù)提高存款利率，則存款利率高于邊際收益率，銀行將蒙受損失；若降低存款利率，則該家銀行存款量為零。

（二）商業(yè)銀行提供有差異的存款產(chǎn)品和服務(wù)——Bertrand模型的拓展

由于品牌、營銷、服務(wù)質(zhì)量、廣告等原因，銀行提供的存款產(chǎn)品與服務(wù)是不完全同質(zhì)的，但又具有一定的替代性，定義一個(gè)系數(shù)？茲表示銀行間存款的替代程度。若？茲接近0，則一家銀行存款利率變化對另一家銀行存款量影響很小，表明這兩種存款存在極大差異；若？茲接近1，則兩家銀行的存款產(chǎn)品和服務(wù)越趨于同質(zhì)。

假設(shè)市場只存在兩家銀行，即n=2時(shí)，

有上述可知，若？茲=1， 兩家銀行的存款產(chǎn)品和服務(wù)無差別，則r1*= r2*=R，？仔1*=？仔2*=0，無法獲得超額利潤， 這和Bertrand模型結(jié)論相同。若00，即隨著兩家銀行存款產(chǎn)品與服務(wù)差異的擴(kuò)大，銀行獲得的利潤就越多。

（三）商業(yè)銀行存款產(chǎn)品和服務(wù)存在空間差異——豪泰林（Hotelling）模型

雖然銀行提供的存款產(chǎn)品和服務(wù)是同質(zhì)的，但若存在空間差異，也會(huì)對銀行存款定價(jià)產(chǎn)生影響。假設(shè)有銀行1和銀行2，其提供的存款產(chǎn)品和服務(wù)分別位于區(qū)間[0，1]的a1和a2處，且a2> a1， 存款者對于存款的偏好h服從[0，1]區(qū)間上的均勻分布，即對于[0，1]上任何一點(diǎn)位置沒有特殊的偏好。存款者若選擇a1，需要支付交通成本t（h-a1）2；若選擇a2，需要支付交通成本t（a2-h）2。當(dāng)h=h*時(shí)，存款者偏好在a1處和a2處是無差異的。h*滿足：r1-t（h*-a1）2=r2t-（a2-h*）2，從而得到：

存款者對銀行1的存款需求為：q1=P（h≤h*）=F（h*）=a+， a即為銀行1的穩(wěn)定存款來源， 表明當(dāng)兩家銀行存款利率相同時(shí)，存款者對銀行1的存款需求； r1-r2稱為存款價(jià)格優(yōu)勢，競爭強(qiáng)度越大，價(jià)格優(yōu)勢對存款量的影響就越大。

存款者對銀行2的存款需求為：q2=1-q1=1-a-，1-a銀行2的穩(wěn)定存款來源。

兩家銀行的利潤函數(shù)為：

？仔1=（R-r1）（a+），？仔2=（R-r2）（1-a-）

求解利潤最大化：=0，=0

得到兩家銀行的利率反應(yīng)函數(shù)為：

r1R=（r2）=-ata， r2R（r1）=-（1-a）ta

兩條反應(yīng)曲線的交點(diǎn)給出由（a1，a2）出發(fā)的子博弈的納什均衡，稱為Bertrand-Nash均衡： r1*=R-（1+a）ta， r2*=R-（2-a）ta。

利潤為？仔1*=（1-a）2ta，？仔2*=（2-a）2ta

當(dāng)a=0時(shí)，兩家銀行存款不存在空間差異，這時(shí)有r1*= r2*=R，？仔1*=？仔2*=0，仍然無法獲得超額利潤， 與Bertrand模型結(jié)論相同。

在第一階段，兩家銀行可預(yù)期到r1*與r2*及？仔1*（a1，a2）和？仔2*（a1，a2），若同時(shí)選擇位置，最大化自己的利潤函數(shù)。對于銀行1來講，即求解最大化問題：

maxa1？仔1*=（1-a2）ta maxa2？仔2*=（2-a2）ta

可證0即銀行2越往右移，利潤越大，最優(yōu)位置為a2=1。即兩家銀行位于線性城市的兩個(gè)極端，通過定位于遠(yuǎn)離其對手的位置，使產(chǎn)品獲得差異性，從而獲得壟斷利潤，弱化價(jià)格競爭。

相應(yīng)的均衡利率和利潤為：r1*=r2*=R-t；？仔1*=？仔2*=

當(dāng)t趨于零時(shí)，兩家銀行的存款產(chǎn)品和服務(wù)變得無差異，均衡利率趨于R，利潤為零，再次與Bertrand模型結(jié)論相同。當(dāng)t越大時(shí)，銀行間存款產(chǎn)品和服務(wù)的空間差異越大，均衡利率越低，利潤越高。

三、結(jié)論與啟示

對于“存款立行”的商業(yè)銀行來講，存款的規(guī)模和結(jié)構(gòu)制約了銀行其他業(yè)務(wù)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，存款是商業(yè)銀行的根基。目前的存款準(zhǔn)備金率仍處于高位，中央銀行降息使商業(yè)銀行存款競爭更趨于白熱化。鑒于存款的不穩(wěn)定性和存款競爭中的“拔河效應(yīng)”，在利率市場化的背景下，商業(yè)銀行存款競爭唯一的出路就是走差別化的道路：從傳統(tǒng)、單一的銀行存款服務(wù)， 發(fā)展到個(gè)性化、多樣性、差異化服務(wù)， 以較低的成本提供高質(zhì)量的多功能集合的金融服務(wù)，避免陷入“囚徒困境”。

由上可知：>0，產(chǎn)品和服務(wù)差異越大，銀行獲得的利潤就越多。差異化戰(zhàn)略的優(yōu)勢在于：首先，由于產(chǎn)品具有某種特殊性，提高了某一細(xì)分市場顧客的忠實(shí)程度，從而使該產(chǎn)品和服務(wù)具有很強(qiáng)的進(jìn)入障礙或因此會(huì)導(dǎo)致額外的轉(zhuǎn)換成本支出。當(dāng)這種產(chǎn)品的市場價(jià)格發(fā)生變化時(shí)，顧客對價(jià)格的敏感程度因?yàn)檫@種產(chǎn)品和服務(wù)的獨(dú)特性而降低。也就是說銀行通過存款產(chǎn)品或服務(wù)的差異化，可以增加稅收性存款a，同時(shí)降低競爭程度，存款的利率敏感性降低，不會(huì)因?yàn)闆]有提高利率，從而導(dǎo)致存款流失或流失過多，避免了可能的價(jià)格競爭。

銀行存款差異化戰(zhàn)略可以從產(chǎn)品差異化，市場和區(qū)位差異化和形象差異化入手，具體策略如下。

（一）產(chǎn)品和服務(wù)差異化

一是將單一的存款服務(wù)不斷延伸，由一項(xiàng)存款服務(wù)延伸至多項(xiàng)金融服務(wù)，不斷進(jìn)行各類金融服務(wù)的捆綁組合、開發(fā)和創(chuàng)新。例如為儲(chǔ)蓄存款客戶實(shí)行存、貸、匯、信用卡、國際結(jié)算、證券交易、繳納水電話費(fèi)等一條龍、個(gè)性化的綜合服務(wù)。二是將存款服務(wù)在時(shí)間和空間延伸，開發(fā)數(shù)字化的金融產(chǎn)品。加快網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、虛擬銀行等多樣化客戶自助終端的建設(shè)為客戶提供的快捷服務(wù)。三是將存款服務(wù)層次的不斷延伸，根據(jù)存款客戶信息管理系統(tǒng)，利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)分析客戶，建立重點(diǎn)存款客戶分級(jí)管理制度，對存款客戶在經(jīng)營資源投入及管理方式上采取差別服務(wù)，甚至制定差別利率和費(fèi)率?？筛鶕?jù)客戶存款月均余額、資金變動(dòng)頻率和交易活躍程度等設(shè)計(jì)不同功能、不同特征的創(chuàng)新型的存款產(chǎn)品，這些存款產(chǎn)品分別是不同的最低余額要求、存款利率、免費(fèi)交易（包括取款、轉(zhuǎn)賬和票據(jù)業(yè)務(wù)等）最高次數(shù)和額外交易手續(xù)費(fèi)率的各種組合?？蛻艨筛鶕?jù)自身需求選擇適合自己的存款產(chǎn)品，最大化滿足客戶的需求，維系客戶的忠誠度。

（二）市場定位和區(qū)域定位差異化

豪泰林（Hotelling）模型的結(jié)論表明：提供的產(chǎn)品和服務(wù)存在空間差異，則均衡存款利率會(huì)低于邊際收益率，可獲得壟斷利潤。銀行通過合理的市場定位和區(qū)域定位，可以拉大金融產(chǎn)品和服務(wù)的空間差異。在這方面運(yùn)用最成功的就是美國的社區(qū)銀行。2009年，美國社區(qū)銀行家協(xié)會(huì)（ ICBA）對美國700多家社區(qū)銀行進(jìn)行調(diào)研，報(bào)告顯示：55%的社區(qū)銀行由于大銀行客戶轉(zhuǎn)移而新增了存款，只有17%出現(xiàn)下降；57%的社區(qū)銀行新增個(gè)人客戶數(shù)量的速度增快，47%的社區(qū)銀行新增公司客戶數(shù)量明顯上升；只有11%的社區(qū)銀行放貸能力受到金融危機(jī)沖擊。美國社區(qū)銀行成功的重要原因是采取了典型的“求異型戰(zhàn)略”，即采取了科學(xué)的市場細(xì)分和準(zhǔn)確的市場定位及區(qū)域定位。美國社區(qū)銀行市場定位較低， 主要關(guān)注當(dāng)?shù)氐募彝?、商人和農(nóng)民， 側(cè)重于服務(wù)當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)居民、中小企業(yè)以及鄰近農(nóng)戶的金融服務(wù)需求。它們并不尋求大量客戶，不試圖發(fā)展成為一家大規(guī)模的銀行，更沒有向全國擴(kuò)容的意向。與全國性的大型銀行優(yōu)先服務(wù)大城市大公司大客戶相比，美國的社區(qū)銀行雖然規(guī)模小，但是具有較強(qiáng)的地域優(yōu)勢，容易融入所在社區(qū)。正是憑借其深厚的信息積累和優(yōu)良的服務(wù)，通過簡便的手續(xù)和快速的資金周轉(zhuǎn)，深受美國下層社會(huì)和中小企業(yè)的歡迎。

美國社區(qū)銀行的差異化戰(zhàn)略值得我國商業(yè)銀行借鑒和復(fù)制。對于我國商業(yè)銀行來說， 任何一家銀行的人力、物力與資金都是有限的， 不可能滿足市場所有需求，不要盲目追求規(guī)模，更應(yīng)注重利潤。大銀行則以大中型企業(yè)為目標(biāo)客戶群， 以大中型城市為主要業(yè)務(wù)區(qū)域， 提供規(guī)范的批發(fā)型服務(wù)；中小銀行以中小企業(yè)、居民個(gè)人為目標(biāo)客戶群， 服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)， 提供個(gè)性化的零售服務(wù)，通過這種市場補(bǔ)缺和避強(qiáng)競爭的市場定位戰(zhàn)略和區(qū)域定位戰(zhàn)略，弱化競爭。大中小銀行形成一種互補(bǔ)之勢，揚(yáng)長避短，將差異性和互補(bǔ)性得到最好的發(fā)揮，獲得各自的市場勢力。

（三）銀行形象差異化

銀行形象差異化重點(diǎn)是品牌營銷管理，形成品牌忠誠度，建立自己的忠誠客戶群，是更高層次、綜合性的差異化。銀行存貸款等產(chǎn)品和服務(wù)通過學(xué)習(xí)極易被模仿，但銀行多年的營銷活動(dòng)和產(chǎn)品在消費(fèi)者心目中持久積累的印象，一旦在消費(fèi)者心目中形成卓著的信譽(yù)和優(yōu)良形象是難以模仿和復(fù)制的。首先，要根據(jù)自身特色，充分考慮顧客需求，確定能帶給顧客的核心品牌價(jià)值來確立差異性，正確定位品牌。其次，要切實(shí)履行品牌承諾，建立恰當(dāng)?shù)钠放菩蜗蠛推放坡?lián)想，并賦予品牌以服務(wù)、技術(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新等內(nèi)涵，重視品牌要素設(shè)計(jì)，品牌要素互補(bǔ)，做好品牌等級(jí)和品牌組合的戰(zhàn)略規(guī)劃。最后，要突出品牌文化營銷的理念，綜合運(yùn)用多種營銷溝通方式，通過網(wǎng)絡(luò)營銷，公益營銷等增加品牌資產(chǎn)。銀行品牌是區(qū)別于其他競爭對手的重要標(biāo)志，是在同質(zhì)化的市場競爭中獨(dú)樹一幟的重要手段。缺乏品牌和文化的差異化，銀行就不可能實(shí)現(xiàn)真正意義上的差異化[3]。

參考文獻(xiàn)：

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[3]肖遂寧.商業(yè)銀行差異化戰(zhàn)略[J].中國金融家，2007（10）.

篇9

關(guān)鍵詞：中小股份制商業(yè)銀行；信用業(yè)務(wù)；法人授權(quán)

近年來，隨著我國金融體制改革進(jìn)程順利推進(jìn)，我國中小股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模日趨龐大、客戶數(shù)量日益增多、分支機(jī)構(gòu)迅速增加。一些區(qū)域性股份制商業(yè)銀行在全國設(shè)點(diǎn)布局，完成由區(qū)域性銀行到全國性銀行直至上市公眾銀行的轉(zhuǎn)變；一些城市商業(yè)銀行迅速擴(kuò)大業(yè)務(wù)區(qū)域、增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。中小股份制商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量及機(jī)構(gòu)層級(jí)迅速增加，由過去簡單的總分行二級(jí)管理，擴(kuò)充至總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行、一級(jí)支行、二級(jí)支行甚至更多層級(jí)。隨著分支機(jī)構(gòu)層級(jí)日益復(fù)雜及業(yè)務(wù)經(jīng)營情況的不斷變化，部分中小股份制商業(yè)銀行原先相對簡單的業(yè)務(wù)授權(quán)管理制度已落后于業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。健全完善的法人授權(quán)管理機(jī)制是商業(yè)銀行對分支機(jī)構(gòu)實(shí)施有效管理的主要方式，是各項(xiàng)工作高效運(yùn)轉(zhuǎn)的必要條件，對中小股份制商業(yè)銀行而言，良好而恰當(dāng)?shù)臋?quán)限設(shè)置能在提高業(yè)務(wù)審批效率的同時(shí)有效防范風(fēng)險(xiǎn)，因此，構(gòu)建完善授權(quán)體系是中小股份制商業(yè)銀行當(dāng)前重要而迫切的一項(xiàng)工作任務(wù)，各商業(yè)銀行應(yīng)樹立發(fā)展意識(shí)，處理好集權(quán)與放權(quán)的關(guān)系，合理確定貸款權(quán)限，實(shí)行信用授權(quán)的分層次管理。

一、信用業(yè)務(wù)授權(quán)的含義

我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定：“商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)”。中國人民銀行《商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行規(guī)定》規(guī)定：“商業(yè)銀行實(shí)行一級(jí)法人體制，必須建立法人授權(quán)管理制度。商業(yè)銀行應(yīng)在法定經(jīng)營范圍內(nèi)對有關(guān)業(yè)務(wù)職能部門、分支機(jī)構(gòu)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位進(jìn)行授權(quán)”，由上述規(guī)定可知，我國中小股份制商業(yè)銀行實(shí)行的是一級(jí)法人體制，全行民事責(zé)任由總行承擔(dān)，分支機(jī)構(gòu)是授權(quán)經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)組織，不具有獨(dú)立法人資格。中小股份制商業(yè)銀行信用業(yè)務(wù)授權(quán)是指中小股份制商業(yè)銀行總行在法定范圍內(nèi)，對各業(yè)務(wù)職能部門、分支機(jī)構(gòu)及關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位授予相應(yīng)的信用業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理權(quán)限，各機(jī)構(gòu)必

須且只能在總行的授權(quán)范圍內(nèi)開展信用業(yè)務(wù)。

二、中小股份制商業(yè)銀行信用業(yè)務(wù)授權(quán)體系的構(gòu)建

（一）信用業(yè)務(wù)授權(quán)體系的基本框架

商業(yè)銀行授信對象可分為公司、個(gè)人、同業(yè)客戶三大類，因此，信用業(yè)務(wù)授權(quán)由公司客戶、個(gè)人客戶、同業(yè)客戶信用業(yè)務(wù)授權(quán)組成，中小股份制商業(yè)銀行總行應(yīng)根據(jù)各機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制能力、地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和資產(chǎn)質(zhì)量等，授予各機(jī)構(gòu)一定額度、不同類別的信用業(yè)務(wù)審批權(quán)，各機(jī)構(gòu)應(yīng)在權(quán)限內(nèi)審批信用業(yè)務(wù)，授權(quán)體系通常由總、分、支行三個(gè)層級(jí)組成，層級(jí)越低業(yè)務(wù)權(quán)限越小，業(yè)務(wù)范圍越窄，中小商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真評(píng)估各層級(jí)受權(quán)人業(yè)務(wù)授權(quán)執(zhí)行的規(guī)范性及盡職履責(zé)情況，并及時(shí)調(diào)整授權(quán)。

（二）信用業(yè)務(wù)授權(quán)額度的計(jì)量

授權(quán)體系基本框架確定后，隨之需要明確的是授權(quán)額度的計(jì)算規(guī)則。信用業(yè)務(wù)授權(quán)實(shí)際上是對風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的授權(quán)，授權(quán)權(quán)限的大小應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)敞口計(jì)算，即信用業(yè)務(wù)授權(quán)額度是以風(fēng)險(xiǎn)敞口的大小進(jìn)行衡量，應(yīng)將低風(fēng)險(xiǎn)信用業(yè)務(wù)從授信總量中扣除，用公式表示，信用業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)敞口＝信用業(yè)務(wù)總量-低風(fēng)險(xiǎn)信用業(yè)務(wù)量。此外，中小股份制商業(yè)銀行應(yīng)將集團(tuán)客戶、關(guān)聯(lián)客戶視同單個(gè)客戶合并計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)敞口，將客戶提供的保證擔(dān)保與該客戶的直接融資一并納入風(fēng)險(xiǎn)敞口。

1、信用業(yè)務(wù)總量的計(jì)算。信用業(yè)務(wù)總量等于客戶在銀行的直接信用業(yè)務(wù)量加上間接信用業(yè)務(wù)量。直接信用業(yè)務(wù)指銀行給予客戶直接資金融通或是信用支持的業(yè)務(wù)，包括各項(xiàng)貸款、票據(jù)融資、進(jìn)出口押匯等表內(nèi)信用業(yè)務(wù)，以及承兌、信用證、貸款承諾等表外信用業(yè)務(wù)。間接信用業(yè)務(wù)是指客戶為其他客戶在銀行授信而提供擔(dān)保的信用業(yè)務(wù)，通常僅計(jì)算客戶提供保證擔(dān)保的信用業(yè)務(wù)量，不包括提供抵押、質(zhì)押擔(dān)保的信用業(yè)務(wù)量。

2、低風(fēng)險(xiǎn)信用業(yè)務(wù)量的計(jì)算。低風(fēng)險(xiǎn)信用業(yè)務(wù)是銀行認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較低或是無風(fēng)險(xiǎn)的信用業(yè)務(wù)，通常包括以下五種類型：一是借款人資質(zhì)很好的信用業(yè)務(wù)，如客戶信用評(píng)級(jí)達(dá)到銀行最高評(píng)級(jí)的信用業(yè)務(wù)；二是以全額保證金、國家債券、政策性銀行金融債券質(zhì)押辦理的信用業(yè)務(wù)；三是由國有商業(yè)銀行、國家政策性銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行等資信良好的金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)的存單質(zhì)押、承兌的銀行承兌匯票貼現(xiàn)或質(zhì)押辦理的信用業(yè)務(wù)；四是指定保險(xiǎn)公司開出的具有儲(chǔ)金性質(zhì)或投資分紅性質(zhì)的保單質(zhì)押辦理的信用業(yè)務(wù)，或由其提供連帶責(zé)任見索即付保證保險(xiǎn)的信用業(yè)務(wù)；五是委托貸款業(yè)務(wù)。

（三）信用業(yè)務(wù)授權(quán)額度的分配

中小股份制商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)行分級(jí)授權(quán)，授權(quán)額度逐級(jí)遞減，主要包括總行層面的權(quán)限設(shè)置、總行對分行的授權(quán)、分行內(nèi)部轉(zhuǎn)授權(quán)三個(gè)層級(jí)。

1、總行層面。中小股份制商業(yè)銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特性及受權(quán)人風(fēng)險(xiǎn)控制能力，區(qū)分公司、個(gè)人、同業(yè)客戶業(yè)務(wù)不同的風(fēng)險(xiǎn)程度，對總行副行長、專職審批部門、職能部門負(fù)責(zé)人、關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位分別設(shè)置不同的審批權(quán)限。

2、總行對分行的授權(quán)。應(yīng)以類別行為基礎(chǔ)，根據(jù)不同分行的業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理水平、內(nèi)控狀況、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、負(fù)責(zé)人素質(zhì)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)等因素實(shí)行區(qū)別授權(quán)、差別授權(quán)。

3、分行內(nèi)部轉(zhuǎn)授權(quán)。分行行長可分別給予分行副行長、專職審批部門、其他職能部門負(fù)責(zé)人、關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位一定的業(yè)務(wù)審批權(quán)限；對分支機(jī)構(gòu)審批權(quán)限實(shí)行嚴(yán)格的控制，分行對支行的轉(zhuǎn)授權(quán)事項(xiàng)，主要是低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、經(jīng)批準(zhǔn)的授信項(xiàng)下單筆業(yè)務(wù)等。轉(zhuǎn)授權(quán)的權(quán)力不得大于被授予的權(quán)力。

（四）特殊信用業(yè)務(wù)審批權(quán)限的分配

除按照信用業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)敞口設(shè)置審批權(quán)限外，中小股份制商業(yè)銀行還可從期限、品種、擔(dān)保、特定行業(yè)客戶等不同維度設(shè)置特殊業(yè)務(wù)審批權(quán)限，適時(shí)調(diào)整控制全行業(yè)務(wù)發(fā)展策略。一是期限方面，如要加強(qiáng)中長期信用業(yè)務(wù)的控制，可以規(guī)定期限超過一年的授信業(yè)務(wù)上報(bào)總行審批；二是品種方面，如要拓展零售業(yè)務(wù)，可以授權(quán)分行審批較大數(shù)額的個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)；三是擔(dān)保方面，可將風(fēng)險(xiǎn)較大的無擔(dān)保的信用業(yè)務(wù)審批權(quán)限上收；四是特定行業(yè)客戶方面，如欲增強(qiáng)對移動(dòng)、電信、煙草、電網(wǎng)等優(yōu)質(zhì)客戶的服務(wù)效率和競爭能力，可以授權(quán)分行自行審批較大額度的業(yè)務(wù)；同樣的，可將某些風(fēng)險(xiǎn)狀況不佳的行業(yè)客戶的審批權(quán)限上收，規(guī)定分行不得自行審批。

（五）信用業(yè)務(wù)授權(quán)的方式和層級(jí)

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摘要：在當(dāng)今全球金融危機(jī)的影響下，中國的許多行業(yè)在這次“海嘯”中被淹沒，但同時(shí)也有些行業(yè)經(jīng)受住了考驗(yàn)，小額信用貸款就是這些剩下碩果中的一顆。一直以來我國的小額信用貸款在扶貧工作中展現(xiàn)其特有魅力，在活躍城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)方面更是起到了巨大的促進(jìn)作用。回顧并思索我國小額信用貸款成長經(jīng)歷，對比他國小額信用貸款的發(fā)展之路，充分挖掘其成功背后的原因，不僅能更好地促進(jìn)小額信用貸款成長，還能為我國其他行業(yè)的發(fā)展提供借鑒和幫助。

關(guān)鍵詞：小額信貸；城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)；協(xié)調(diào)發(fā)展；信貸扶貧

我國的小額信用貸款最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代初期，1993年中國社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所成立“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”；2005年中國人民銀行開始倡導(dǎo)商業(yè)性小額信用貸款的試點(diǎn)；2006年中國郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌成立，開始試行小額信用貸款業(yè)務(wù)。中國小額信用貸款的發(fā)展時(shí)間要比外國晚十多年，但已取得了許多重要的成就，尤其在扶貧和活躍城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)方面效果顯著。同樣地，它也存在供給不足、機(jī)構(gòu)整體水平不高，面臨政策、管理能力和資金來源的限制等方面的巨大挑戰(zhàn)。因此，如何正確分析當(dāng)前我國小額信用貸款的發(fā)展之路，拓展小額信用貸款，成為我國信貸業(yè)的一項(xiàng)重要課題。

1小額信用貸款的含義

根據(jù)中國小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)給出的定義，“小額信貸”（Microfinance），從國際流行觀點(diǎn)看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，是小額信貸項(xiàng)目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)特征；國際主流觀點(diǎn)認(rèn)為，各種模式的小額信貸均包括兩個(gè)基本層次的含義：第一，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)；第二，保證小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展。這兩個(gè)既相互聯(lián)系又相互矛盾的方面，構(gòu)成了小額信貸的完整要素，兩者缺一都不能稱為是完善或規(guī)范的小額信貸。從本質(zhì)上說，小額信貸是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動(dòng)與扶貧到戶（或扶持到戶）項(xiàng)目有機(jī)地結(jié)合成一體。

2中國小額信用貸款發(fā)展情況

2.1中國小額信貸發(fā)展階段

1994～1999年為第一階段，這個(gè)階段一個(gè)很重要的特點(diǎn)是實(shí)驗(yàn)和示范，主要是以項(xiàng)目的方式來推進(jìn)；同時(shí)，該階段主要是把小額信貸作為扶貧的手段和工具來看待，人們重點(diǎn)探索的是孟加拉鄉(xiāng)村銀行式小額信貸項(xiàng)目。

1999～2005年為第二階段，與前一個(gè)階段相比較，該階段政府開始介入小額信貸。同時(shí)，正規(guī)金融領(lǐng)域特別是農(nóng)村信用社領(lǐng)域，開始利用小額信貸的一些機(jī)制來開展信貸活動(dòng)。從2002年開始，借鑒農(nóng)村信用社經(jīng)驗(yàn)，政府開始針對國有企業(yè)下崗失業(yè)職工再就業(yè)發(fā)放自主創(chuàng)業(yè)貸款。

從2005年開始至今為第三階段，該階段具有了小額信貸只貸不存的特點(diǎn)。這一階段政府積極介入，監(jiān)管部門推出了很多有利于小額信貸發(fā)展的框架。從整個(gè)行業(yè)來講進(jìn)入了商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的階段，供給和需求都出現(xiàn)了多樣化的特點(diǎn)。2006年中國郵政儲(chǔ)蓄銀行開始試營小額信貸業(yè)務(wù)，標(biāo)志著商業(yè)化信貸的形成。

2.2中國小額信貸組織形式分類

（1）利用雙邊或多邊項(xiàng)目成立專門的機(jī)構(gòu)（辦公室）來管理和操作外援資金，按照出資機(jī)構(gòu)的要求和規(guī)章進(jìn)行運(yùn)作。按這樣的組織機(jī)構(gòu)來運(yùn)作的項(xiàng)目有UNDP的項(xiàng)目、世界銀行資助的項(xiàng)目、UNICEF的項(xiàng)目、執(zhí)行期間的澳援青海項(xiàng)目、加拿大CIDA的新疆項(xiàng)目等。

（2）利用民間機(jī)構(gòu)（非政府組織）來實(shí)施小額信貸扶貧。由這樣的組織機(jī)構(gòu)運(yùn)作的項(xiàng)目有社科院的“扶貧社”項(xiàng)目、香港樂施會(huì)的項(xiàng)目。

（3）三是由政府部門成立專門機(jī)構(gòu)的管理和操作扶貧貼息貸款。由這樣的組織機(jī)構(gòu)運(yùn)作的項(xiàng)目有陜西省、云南省、四川省和廣西自治區(qū)等政府扶貧項(xiàng)目。

（4）由金融機(jī)構(gòu)直接操作的小額信貸項(xiàng)目。例如，河北省灤平縣農(nóng)村信用社的小額信貸項(xiàng)目、澳援青海項(xiàng)目執(zhí)行期滿后交到地區(qū)農(nóng)行執(zhí)行的項(xiàng)目。以及從2002年開始全國范圍農(nóng)信社開展的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。

不同組織機(jī)構(gòu)實(shí)施的項(xiàng)目有各自的特征：一般說來，民間機(jī)構(gòu)和外援項(xiàng)目重視社會(huì)發(fā)展和持續(xù)發(fā)展目標(biāo)；政府項(xiàng)目注重發(fā)展速度和規(guī)模；金融機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目多數(shù)注重持續(xù)性和風(fēng)險(xiǎn)控制。

2.3我國小額信貸發(fā)展取得的成效

在監(jiān)管當(dāng)局的引導(dǎo)下，截至2005年，國有銀行和股份制商業(yè)銀行小企業(yè)授信總額3.26萬億元，其中小企業(yè)數(shù)量為485.53萬戶。通過對已成立的小額貸款公司貸款數(shù)據(jù)的分析，目前小額貸款公司的平均貸款余額大致在4-7萬元之間，平均年利率約為18%，小企業(yè)貸款難的問題有所緩解。從商業(yè)銀行角度分析，開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)有助于信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化，降低了信貸集中度、推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整和經(jīng)營轉(zhuǎn)型。

3對比他國小額信用貸款

小額貸款在國外大大促進(jìn)了貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和個(gè)人收入水平，然而在我國小額貸款雖然引入時(shí)間較早，但是它發(fā)揮的作用卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于外國，以下幾個(gè)國家小額信貸的發(fā)展模式值得我國借鑒和思考。

3.1經(jīng)典模式

3.1.1GB模式

GB（鄉(xiāng)村銀行，GrameenBank）是孟加拉國小額信貸體系的核心和基礎(chǔ)，也是最具代表性的形式,其特點(diǎn)是專為貧困群體主要是農(nóng)村貧困婦女，提供存、貸款、保險(xiǎn)等綜合服務(wù)。獲得GB貸款的借貸人從得到貸款后的下周起，每周分期還貸一次，貸款期一般為1年，每周還款率為總貸款本息的2％。GB貸款實(shí)行連帶責(zé)任制,借貸人需參加由不含直系親屬的5人組成的互助互保貸款小組，再由6-8個(gè)小組組成一個(gè)中心，分別選出組長和中心主任。為了建立小組成員間的相互幫助和監(jiān)督，發(fā)揮聯(lián)保作用，形成組內(nèi)制約機(jī)制，要求借貸人和GB各拿出少量資金，共同建立救濟(jì)基金，用于緊急情況時(shí)幫助借款人；同時(shí)雙方還再拿少量資金，為借款人辦理醫(yī)療保險(xiǎn)。中心主任每周（或每旬、每半月或每月）召集中心會(huì)議，檢查貸款項(xiàng)目落實(shí)和資金使用情況，辦理放、還、存款等手續(xù)，并交流經(jīng)驗(yàn)。GB目前基本能自我實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，貸款回收率達(dá)98％。

3.1.2孟加拉國的GB實(shí)行的是NGO模式的典型

GB的基礎(chǔ)是以貸款小組為單位的農(nóng)戶組織，貸款小組由社區(qū)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困農(nóng)戶自愿組成。小組成員相互幫助選擇項(xiàng)目、監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施、承擔(dān)還貸責(zé)任；在小組基礎(chǔ)上建立中心，作為貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的場所，提供小額信貸，但要求貸款農(nóng)戶分期還款，定期參加中心活動(dòng)。對于遵守GB規(guī)則、在項(xiàng)目成功基礎(chǔ)上按時(shí)還貸的農(nóng)戶，給予連續(xù)放款激勵(lì)。GB實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營，內(nèi)部推行以工作量核定為中心的成本管理。以非政府組織為主體，建立依賴于市場化經(jīng)營的組織體系。

3.2國外小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)

主要有：為小額信貸建立良好的法律、法規(guī)體系；以中低收入者為對象，提供以免擔(dān)保貸款為主體的綜合服務(wù)；以自愿為原則，建立借貸人自己的組織和相應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制；以非政府組織為主體，建立依賴于市場化經(jīng)營的組織體系；以政府支持為前提，主動(dòng)與政府保持密切合作和良好關(guān)系。

3.3引入中國后產(chǎn)生的問題

第一，所有小額信貸幾乎都直接模仿了孟加拉的GB模式，但未能有效地與實(shí)際相結(jié)合，形成小額信貸體系化，沒有確立可持續(xù)發(fā)展宗旨，缺乏持續(xù)發(fā)展能力。第二，我國小額信貸一直被作為一種扶貧方式，缺乏專門針對農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的金融政策和法律制度。第三，與國際上普遍通過適當(dāng)提高利率，來排除非小額信貸對象貸款人的做法不同，我國政府一般規(guī)定其利率不得高于法定利率。第四，政府和農(nóng)業(yè)銀行共管的正規(guī)金融小額信貸存在政策屬性和商業(yè)經(jīng)營的體制性矛盾，責(zé)、權(quán)、利關(guān)系模糊，經(jīng)營成本高，貸款回收率低。第五，小額信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)規(guī)模小。一是貸款余額規(guī)模非常小，二是覆蓋范圍小。第六，小額貸款出現(xiàn)多而濫現(xiàn)象。

4分析我國小額信貸產(chǎn)生的問題

4.1根據(jù)自身的特點(diǎn)來發(fā)展

中國地理、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)環(huán)境和國外有著很大的區(qū)別，所以要充分地結(jié)合自身的特點(diǎn)來制定發(fā)展戰(zhàn)略。孟加拉、印度等國家的小額信貸取得了較大的成功，但是這些地方與中國的地理、社會(huì)條件差異很大，這些國家處于低緯度地區(qū)，地形以平原為主，人口密度高，農(nóng)業(yè)人口巨大，農(nóng)業(yè)占GDP比例較大，社會(huì)閑置勞動(dòng)力較多，具有極強(qiáng)的生產(chǎn)潛力，非常適合小額信貸的培育。而中國大部分地區(qū)處于高緯度，東西人口分布不均，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度很快，社會(huì)閑置勞動(dòng)力很少，政府注重發(fā)展農(nóng)業(yè)，商業(yè)、手工業(yè)活躍。中國家庭注重高存款、低消費(fèi)，對于通過借貸來進(jìn)行生產(chǎn)和發(fā)展并不習(xí)慣。

4.2思想上正確對待借貸人

中國是由數(shù)千年封建思想古國轉(zhuǎn)化為社會(huì)主義文明國家的，許多人的意識(shí)中仍存在一些階級(jí)等級(jí)思想，在與農(nóng)村和城市貧困借貸人的接觸中，不自然地就在思想上劃分了階層。貧困借貸人需要通過借貸獲得生產(chǎn)資料，從事高效率的生產(chǎn)使自己走出困境，這點(diǎn)正與小額信貸分配公平和提高生產(chǎn)效率相符。

4.3如何擺脫金融市場壟斷

中國小額信用貸款問題的產(chǎn)生和金融市場的壟斷有著極大的聯(lián)系，中國農(nóng)村金融制度的運(yùn)行和變革，由于走的是一條“機(jī)構(gòu)路徑”，長期以來只注重農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在形態(tài)，忽視了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融資源多層次、多元化需求和農(nóng)村金融制度整體功能發(fā)揮，機(jī)構(gòu)改革舉措不少，但固有問題卻總得不到有效解決。一方面，由于沒有實(shí)現(xiàn)金融功能的相應(yīng)途徑，農(nóng)業(yè)發(fā)展對某些金融功能的需求得不到滿足。另一方面，由于金融過度集中于正規(guī)途徑，商業(yè)金融對利潤的追逐使某些金融功能又發(fā)揮過度，其結(jié)果必然是金融資源配置的效率和公平雙雙受到損害。如農(nóng)村的4萬億元存款只有1萬億元作為貸款返回農(nóng)村，其他都流到了城市。而返回農(nóng)村的貸款又被地方政府、金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系戶或富裕戶截流，難以起到農(nóng)業(yè)貸款的作用，降低了金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場的熱情。

4.4政府要加大對小額信貸的投入

小額信用貸款是一項(xiàng)對扶貧工作和活躍城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)有極大幫助的經(jīng)濟(jì)行為，但是它的發(fā)展遇到了許多政策、資金方面的困難，如中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額信貸業(yè)務(wù)就沒有國家給四大國有銀行一樣的政策補(bǔ)貼，導(dǎo)致其小額信貸的高利率而缺乏競爭力。小額信貸的活躍性同樣不足，目前只有幾家商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社在開展小額信貸業(yè)務(wù)。所以政府拓寬小額信貸，加大對其資金投入，才是解決其發(fā)展滯緩的關(guān)鍵所在。

5對小額信用貸款的幾點(diǎn)建議

第一，打破信用合作社和少數(shù)幾家商業(yè)銀行一統(tǒng)信貸市場的局面，鼓勵(lì)各家商業(yè)銀行加信貸體系建設(shè)，吸納資金入股，并建立多種金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)金融的多樣化，從而完善市場金融的競爭體制。第二，盡快出臺(tái)相關(guān)法律，規(guī)范小額貸款條件和程序。要以信用貸款，不需要抵押；金融監(jiān)管方面應(yīng)采取相對靈活的政策和做法。第三，關(guān)注小額信貸的“可持續(xù)”。通過滿足小額信貸的多元目標(biāo)，如小額信貸資金的持續(xù)回收和不斷擴(kuò)大，小額信貸的受益人實(shí)現(xiàn)就業(yè)和擺脫貧困等，最終實(shí)現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。第四，對小額信貸進(jìn)行宣傳，教育、培訓(xùn)相關(guān)工作者，合理發(fā)放和運(yùn)用小額信貸，減少風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)致富。

參考文獻(xiàn)

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