金融消費論文范文
時間：2023-04-11 07:13:16
導語：如何才能寫好一篇金融消費論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。
篇1
我國現(xiàn)行的金融消費維權機構主要是消費者協(xié)會和“一行三會”內設的金融消費者權益保護機構，但是，“一行三會”等金融消費維權部門之間統(tǒng)一協(xié)調機制尚未建立，對于跨市場、跨行業(yè)的金融產品與服務，金融消費維權機構無法對其實施有效的監(jiān)管。特別是在農村金融消費市場，地（市）、縣以下尚未設立證券、保險等分業(yè)監(jiān)管機構，對于證券、保險行業(yè)有關的金融消費者權益糾紛案件缺乏解決的渠道。人民銀行基層行承擔著處理有關的金融消費者權益糾紛案件的職能，但縣支行人員較少，且沒有設立專門的金融消費者權益保護工作機構和崗位，致使金融消費者權益保護工作開展不利。
1.2農村金融消費者投訴缺少渠道
農村金融消費者權益受到損害要求獲得合理求償權時，普遍存在著投訴困難的問題。單個金融消費者處于弱勢地位，維權需要耗費大量的精力和財力，成本非常高，但成功率卻比較低。對于農村金融市場來說，由于缺乏相關法律支持，難以將人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)管機構、工商消費者協(xié)會和公檢法監(jiān)管部門統(tǒng)一起來建立起完善的農村金融消費者投訴機制及權益保護體系，致使農村金融消費者權益遭到侵害時缺少有效的投訴渠道。
1.3農村金融消費者維權意識不強
較強的風險意識是金融消費者權益保護的第一道防線，提高自身金融素質，增強自我保護能力對金融消費者是極其重要的。但是，由于農村地域較廣、農村人口文化水平較低，加之我國對農村的金融消費知識宣傳力度不夠，缺乏對農村金融消費者系統(tǒng)的、全面的金融知識教育，使得農村金融消費者無法全面了解自己應享有的權利，對金融產品、金融服務缺乏充分的認知，對金融消費產生糾紛的解決途徑不夠了解，既無較強的金融風險防范意識又缺乏依法維權意識。
2加強農村金融消費者權益保護的對策
2.1構建和完善金融消費者權益保護法律體系
我國金融消費者保護法律制度的構建應確立以保護金融消費者權益為本位的立法理念，針對金融業(yè)是特殊情況，通過專項立法規(guī)定金融消費者權益保護的相關制度。一方面，修改與完善現(xiàn)行的《消費者權益保護法》及相關金融法律，明確金融消費權益保護主體、目標、基本原則和監(jiān)管規(guī)則。另一方面，在現(xiàn)階段，為滿足農村金融消費者權益保護的迫切需求，應根據(jù)農村金融市場的實際，出臺相應的行政法規(guī)和部門規(guī)章，如在存貸款、銀行卡、支付清算、個人信息保護等方面有針對性的增加農村金融消費者保護條款和措施，以推動農村金融消費者權益保護工作依法開展。
2.2建立多層次的農村金融消費者權益保護機構
作為維護農村金融消費者權益的主要行政機構，基層人民銀行應結合目前實際，建立和完善農村金融消費者權益保護機構。一是各級人民銀行應成立農村金融消費者權益保護的領導機構，加強與相關政府部門、金融行業(yè)協(xié)會、消費者協(xié)會和媒體等方面的交流與溝通，負責協(xié)調轄區(qū)范圍內的金融消費者權益保護的統(tǒng)籌開展。二是在人民銀行分支機構內部逐級設立金融消費者維權部門，指定專門人員，專職負責轄區(qū)的農村金融消費權益保護具體處理工作。三是由人民銀行牽頭建立金融消費者權益保護聯(lián)席會議制度，由人民銀行、商業(yè)銀行、地方消費者協(xié)會以及公檢法等部門參加，建立部門間信息交流制度和金融機構業(yè)務準入、風險監(jiān)測、現(xiàn)場檢查及責任追究等機制，并推進金融消費者權益保護機構向農村延伸，使其構成全面覆蓋的網絡，合力促進農村金融消費者保護工作。
2.3完善農村金融消費者權益投訴渠道
對于農村金融交易的爭議，應盡快建立有效的消費者投訴渠道。第一，人民銀行基層行處負責對農村金融機構業(yè)務進行檢查，設立消費者投訴庫，根據(jù)投訴分類進行調查和調解，定期分析，識別農村金融消費者面臨的潛在問題，為相關法律法規(guī)的制定與完善提供參考依據(jù)。第二，設立金融消費者保護協(xié)會，由專人負責農村金融消費者的保護。該協(xié)會在組織上受行政職能部門監(jiān)督，在業(yè)務上有獨立的地位，主要負責農村金融消費者教育的公益活動、受理農村金融消費者的一般投訴，將調查結果向媒體公布，支持或代表農村金融消費者參加訴訟活動。第三，建立金融仲裁機構，以便農村金融消費者能及時通過仲裁這一公正、高效、快捷的方式解決金融交易爭議。通過以上方式，逐步形成各金融機構、監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、法院的多元化監(jiān)管機制及渠道通暢、選擇多樣的糾紛解決機制。
2.4增強農村金融消費者依法維權意識
篇2
按照《消費者權益保護法》關于消費者權益的論述，普通消費者享有人身財產安全保障、知悉真情、自主選擇、公平交易、依法獲償、依法成立維權組織等九項權利。作為消費群體在互聯(lián)網金融領域的拓展，互聯(lián)網金融領域消費者也應當承繼并享有這些基本權利；而且，由于互聯(lián)網金融服務渠道、金融產品和參與各方等的特殊性和復雜性，互聯(lián)網金融領域的消費者還應該享有隱私權等其他特殊權利。
（一）互聯(lián)網金融領域消費者的隱私權
金融隱私權指自然人控制并排除他人干涉其本人金融信息的能力，具有人格權和財產權的雙重屬性，包括個人的家庭地址、單位性質、消費記錄等。消費者在進行網上支付、網上理財、網上融資或借貸時，部分個人信息如身份證號碼、財產狀福建金融2015年第02期況、收入狀況、開戶銀行及賬號、申請信用及償還情況等，是必須要填寫的內容。如果不對這些信息的搜集、使用加以限制，勢必影響消費者的正常生活。而且，這些信息的存儲、傳輸、處理和使用都是通過網絡進行的，信息被截獲篡改的風險較大，在缺乏相應的法律法規(guī)作為處置依據(jù)的情況下，容易導致消費者隱私權的糾紛問題。
（二）互聯(lián)網金融領域消費者的資金財產安全權
在互聯(lián)網金融交易活動中，資金財產安全不受侵犯，是消費者最基本的權利之一。2013年6月，天弘基金與支付寶聯(lián)合推出的“余額寶”，由于其靈活性和高收益率受到消費者的熱捧。截至2013年12月31日，余額寶的客戶數(shù)已達4303萬人，規(guī)模為1853億元，互聯(lián)網金融的飛速發(fā)展及互聯(lián)網金融交易規(guī)模之巨大由此可見一斑。在如此大規(guī)模的金融交易背景下，一旦出現(xiàn)網絡技術漏洞，消費者的資金安全權很可能被侵犯，進而威脅整個社會的穩(wěn)定。
（三）互聯(lián)網金融領域消費者的知悉真情權
知悉真情權是指通過互聯(lián)網金融手段購買金融產品或服務過程中，消費者應當享有獲得服務內容、規(guī)格、費用及其他相關金融必要知識或信息的權利。相應地，金融機構或者互聯(lián)網金融企業(yè)應該履行向消費者告知產品/服務實情、提供信息咨詢等義務。例如在P2P網絡借貸當中，交易雙方之間存在信息不對稱的情況，由此可能導致逆向選擇和道德風險問題。網絡借貸平臺有義務向客戶提供準確有效的信息，包括交易對象的身份確認、借款使用情況、債權人的資產變動情況等。
（四）互聯(lián)網金融領域消費者的自主選擇權
作為互聯(lián)網金融領域消費者的另一項基本權利，自主選擇權是指在遵照基本法律規(guī)定的前提下，金融消費者可以按照個人意愿自主選擇網絡金融平臺和交易對象，并決定消費方式、消費時間等。但目前由于我國缺乏相應法律約束，個別互聯(lián)網金融企業(yè)存在強制消費者支付結算方式的行為。如在淘寶網購物并用信用卡進行網上支付時，頁面會出現(xiàn)“同意開通快捷支付”的字樣，而且沒有復選框，不給消費者選擇是否開通快捷支付的權利。只要消費者進行網上支付，就必須開通快捷支付功能，這明顯侵犯了消費者的自主選擇權。
（五）互聯(lián)網金融領域消費者的公平交易權
公平交易權要求互聯(lián)網金融機構或企業(yè)應當遵循公正、平等、誠實守信等基本原則，不得強行向消費者提供或推銷服務，不得在合同或法律關系制定中規(guī)避義務；在收取服務費等費用時，必須嚴格遵守國家有關法律法規(guī)和價格政策、符合行業(yè)收費標準。在互聯(lián)網金融背景下，若交易條件發(fā)生變化，消費者和互聯(lián)網金融企業(yè)或金融機構所掌握的信息并不對等，部分企業(yè)或機構在與消費者確定法律關系時，會利用免責條款來免除自己的責任，轉嫁風險，消費者只能被動接受，沒有與之商討的余地。
（六）互聯(lián)網金融領域消費者的依法求償權
當個人財產在網絡金融交易活動中遭受不法侵害時，消費者應享有向對方獲取賠償?shù)臋嗬?。若訴求得不到滿足，消費者可直接向當?shù)厝嗣穹ㄔ禾嵩A，或聘請法律工作者為自己訴訟，以法律手段切實保障自身合法權益。然而，目前我國的互聯(lián)網金融監(jiān)管制度還不太完善，特別是部分互聯(lián)網金融活動的監(jiān)管主體不明確，容易導致監(jiān)管空白等問題。同時，由于相關法律制度缺失，消費者的依法求償權難以得到保障。
（七）互聯(lián)網金融領域消費者的享受金融服務權
消費者有享受互聯(lián)網金融企業(yè)或金融機構提供優(yōu)質金融服務的權利。相較于傳統(tǒng)金融服務的面對面交流，互聯(lián)網金融服務主要依靠網絡渠道，一般通過網上客服或機器人客服來提供服務，溝通交流受限。特別是機器人客服，提供的是針對某類咨詢的標準化信息，使消費者難以享受到個性化的金融服務。
二、我國互聯(lián)網金融領域金融消費者權益保護存在的缺陷
目前，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會均成立了金融消費者保護機構，開展了富有中國特色的金融消費者保護工作的探索。部分商業(yè)銀行，如工商銀行、農業(yè)銀行、光大銀行等也相應設立了消費者保護委員會或專門的負責機構。但相對于發(fā)達國家，我國金融消費者保護起步較晚，尤其是對于互聯(lián)網金融領域的消費者權益保護而言，還存在相關法律制度缺失、監(jiān)管真空、消費者投訴與糾紛解決機制不完善等問題。
（一）互聯(lián)網金融相關法律制度建設滯后
我國互聯(lián)網金融相關立法相對滯后，還沒有出臺互聯(lián)網金融方面專門的法律?；ヂ?lián)網金融的發(fā)展仍處于粗放型階段，互聯(lián)網金融機構和消費者應承擔的責任和義務不明確，互聯(lián)網金融機構的信息采集和使用、消費者的資金安全和信息安全等方面的配套法律制度還沒有建立。盡管我國已有部分金融法律原則性地提到要保護或者維護存款人、投保人或投資者等的合法權益，如《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《商業(yè)銀行法》《證券法》《保險法》等，但在具體規(guī)范設計上卻少有直接針對金融消費者權益保護的規(guī)定。如果沒有出臺專門、明確的金融消費者權益保護法規(guī)，金融消費者的權益便難以得到完善的法律保障，互聯(lián)網金融消費者權益保護的有效性更是難以落實。
（二）互聯(lián)網金融監(jiān)管存在真空地帶
互聯(lián)網金融突破了傳統(tǒng)金融業(yè)的分工和地域限制，跨行業(yè)組合的金融創(chuàng)新層出不窮，日益多元化的金融產品及服務類型致使銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)等行業(yè)間的業(yè)務邊界呈現(xiàn)模糊化態(tài)勢，這勢必對現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管模式和按行政區(qū)域設置監(jiān)管機構的體制帶來沖擊，容易出現(xiàn)交叉監(jiān)管和監(jiān)管真空。而且，當前金融監(jiān)管手段的創(chuàng)新滯后于互聯(lián)網金融的發(fā)展。由于缺乏統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)劃和行業(yè)技術標準，金融機構各自為政，網絡金融認證大都采用自身的認證體系，數(shù)據(jù)加密、傳輸安全等技術參數(shù)參差不齊，金融機構可能通過先進技術規(guī)避監(jiān)管。隨著越來越多的非金融機構進入互聯(lián)網金融行業(yè)，金融監(jiān)管也面臨更大的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網金融領域的消費者權益因此更難得到保障。
（三）互聯(lián)網金融消費者投訴與糾紛解決機制尚不完善
目前在我國互聯(lián)網金融領域，投訴受理機制還不完善，特別是消費者的投訴受理與糾紛解決途徑未能有機銜接，消費者的訴求難以得到及時解決。為此，需要建立統(tǒng)一的權益救濟渠道和具有約束力的切實措施，否則金融消費者權益保護的有效性會大打折扣，進而影響互聯(lián)網金融行業(yè)的健康發(fā)展。
三、相關建議
（一）加快相關立法，使互聯(lián)網金融領域消費者權益保護有法可依
建議盡快制定專門的金融消費者權益保護法律條款。特別是基于互聯(lián)網金融的特殊性，建議在該專門的法律條款中，將互聯(lián)網金融領域消費者的權益保護問題以單獨條目形式列出，明確互聯(lián)網金融企業(yè)與金融消費者雙方的權利和義務、權益保護范圍、保護程序和救濟途徑，明確實施權益保障的主體機構及其職責、權限和監(jiān)管措施等。同時，加快互聯(lián)網金融相關立法，設立互聯(lián)網金融企業(yè)的機構形式、準入門檻和破產處置措施、業(yè)務范圍、信息采集標準和使用范圍等，規(guī)范互聯(lián)網金融業(yè)的發(fā)展，從法律上有效保護互聯(lián)網金融領域消費者的權益。
（二）完善互聯(lián)網金融監(jiān)管制度，為金融消費者權益保護創(chuàng)造良好的環(huán)境
建議盡快完善互聯(lián)網金融監(jiān)管制度，加強事前風險監(jiān)控，建立更為嚴格的互聯(lián)網金融企業(yè)或金融機構的信息披露制度，提高信息的真實性和有效性，確保互聯(lián)網金融業(yè)有序競爭、健康穩(wěn)定發(fā)展，為金融消費者權益保護工作創(chuàng)造良好的環(huán)境。此外，監(jiān)管機構應督促互聯(lián)網金融企業(yè)或金融機構建立更為完善的內控制度，加強風險識別，充分保護金融消費者的權益。
（三）建立互聯(lián)網金融消費者權益保護協(xié)調制度，完善事后救濟機制
建議金融監(jiān)管部門和互聯(lián)網金融企業(yè)、金融機構搭建交流平臺，建立金融消費者權益保護協(xié)調制度。同時，根據(jù)我國互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展特點，有效整合金融消費者的投訴受理與糾紛解決方式，建立統(tǒng)一的金融消費者權益救濟渠道，切實保護金融消費者權益。
（四）發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，加強互聯(lián)網金融領域消費者的教育和引導
篇3
論文答辯自述范文(一)
尊敬的各位老師，親愛的各位同學：
大家下午好!
我是XX級社工班的學生XX，我的畢業(yè)論文題目是《社區(qū)照顧理論下的城市社區(qū)養(yǎng)老服務發(fā)展對策研究》。我當初之所以選擇這個課題，一是因為目前我國已進入了老齡化社會，關注養(yǎng)老服務是我們的責任，也是亟待解決的問題。二是我個人對養(yǎng)老服務的興趣。我的學年論文就是研究老年社區(qū)照顧的，題為《從“我國老年人的戀家情結”視角看老年社區(qū)照顧的開展》，而畢業(yè)論文就是對學年論文的深入，我希望通過自己的淺薄研究能夠為我國養(yǎng)老服務的發(fā)展提供建議和參考。
我的畢業(yè)論文指導老師是肖云老師。從確定選題、擬定提綱、完成初稿，到最后定稿，我得到了肖老師的精心細致指導，使我很快掌握了論文的寫作方法，并在較短的時間里完成了論文的寫作。不管今天答辯的結果如何，我都會由衷的感謝指導老師的辛勤勞動，感謝各位評委老師的批評指正。
下面我就把論文選題背景，寫作基本思路以及存在不足向各位老師作如下簡要陳述：
隨著我國人口老齡化的加劇，養(yǎng)老問題已成為我國社會生活中存在的一個不容忽視的問題。由于家庭結構的變化，子女數(shù)量的減少，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老和社會養(yǎng)老已經不能適應我國目前快速老齡化的現(xiàn)狀。在我國城市社區(qū)快速蓬勃發(fā)展，社區(qū)服務功能日益擴展和凸現(xiàn)的背景下，如何以社區(qū)為依托和載體，使之承擔和發(fā)揮其養(yǎng)老服務功能，成為理論和實踐上需要研究的問題。
近年來，對城市社區(qū)養(yǎng)老服務問題的研究較之初期的研究已逐漸走向深入，研究視角也在不斷拓展。從研究城市社區(qū)養(yǎng)老服務的文獻來看，多數(shù)研究集中在社區(qū)的境況、老年人的生理特征、心理特征、養(yǎng)老工作存在的問題等方面，優(yōu)勢視角、增能理論也開始得到了初步應有。以社區(qū)照顧理論的視角來研究城市社區(qū)養(yǎng)老服務的研究也有不少，但目前運用的深入和全面分析尚不多見。雖然這些相關研究對城市社區(qū)養(yǎng)老服務的發(fā)展都起著極大的促進作用，但也存在著不足和缺陷。例如：多數(shù)研究從社會調查的角度出發(fā)，比如對我國老年人身體狀況、生活狀況的調查等；問題的分析多數(shù)也僅僅局限在淺層次的空洞層面，分析還不夠深刻細致，讓人知其然不知其所以然；對于問題解決，太過注重養(yǎng)老的物質層面，而忽略內心和精神層面；在方案的提出方面，考慮不夠全面，大多停留在宏觀政策的層面，很多措施抽象而不具體，也難以落實，同時也缺乏可行性。
因此，我在本文的寫作過程中，結合當前城市社區(qū)養(yǎng)老服務的現(xiàn)狀，全面分析其所存在的問題，在社區(qū)照顧理論的應用和深入下，重點從文化傳統(tǒng)、思想觀念、經濟實力等方面著手，針對我國的城市社區(qū)養(yǎng)老服務發(fā)展初步提出建設性對策。希望能夠為我國的城市社區(qū)養(yǎng)老服務的發(fā)展工作提供建議和參考。
全文共分四個部分，分別為：社區(qū)照顧理論的分析、我國城市社區(qū)養(yǎng)老服務的現(xiàn)狀、我國城市社區(qū)養(yǎng)老服務所存在的問題及原因分析、社區(qū)照顧理論下我國城市社區(qū)養(yǎng)老服務的發(fā)展對策。
第一部分主要闡述了社區(qū)照顧理論的來源、相關概念、內涵及特點。旨在增加對該理論的理解。
第二部分主要在大量文獻的查閱和實地考察的基礎上，概括了我國城市社區(qū)養(yǎng)老服務的總體現(xiàn)狀。主要有：城市社區(qū)養(yǎng)老服務領域不斷拓寬；城市社區(qū)養(yǎng)老服務方式呈現(xiàn)多樣；城市社區(qū)養(yǎng)老服務環(huán)境日趨優(yōu)化。
第三部分主要提出了目前我國城市社區(qū)養(yǎng)老服務所存在的問題：(1)對社區(qū)養(yǎng)老服務認識不足(2)社區(qū)提供的服務項目較少(3)缺乏專業(yè)的養(yǎng)老服務人員，服務質量不高(4)社區(qū)醫(yī)療有待加強(5)政策法制不健全(6)資金缺乏且來源渠道單一。并對其進行了原因分析。
最后一部分針對存在的問題提出以下策略：1、充分發(fā)揮政府的主導作用，提高社區(qū)養(yǎng)老的意識2、豐富社區(qū)養(yǎng)老服務項目3、加強對社區(qū)工作者的專業(yè)化培養(yǎng)，提高服務質量4、加強社區(qū)醫(yī)療水平5、完善相關的政策法規(guī)6、多渠道的籌集資金
本文采用的研究方法主要有：文獻研究法、比較分析與實證分析法，
首先本文是在查閱大量相關資料和前人的研究情況下來進行寫作的。
其次，本人對重慶市部分社區(qū)進行了走訪調查，調查對象注意了地域代表性。最后，對大量的資料進行了歸納總結，分析原因，并提出幾點可行的建議。
本文存在著一些不足之處，例如由于人力和時間有限，不能對各社區(qū)進行大范圍的調查，改進與驗證。
最后，我的論文是在肖云老師的精心指導下完成的，他嚴謹治學的態(tài)度給了我潛移默化地影響。同時，在撰寫的過程中，我學到了許多東西，豐富了自己的知識。我的陳述完畢，希望各評委老師給予評價和指正。謝謝!
可行性分析：城市社區(qū)養(yǎng)老服務問題的分析多是以文獻研究為主，參考我國現(xiàn)行的養(yǎng)老模式，及各模式存在的弊端，再根據(jù)老年人生命階段特殊的生理和心理特征，以此來為城市社區(qū)養(yǎng)老服務探索合適的方式，以改善現(xiàn)狀，提高老年人的生活質量。而很少從社區(qū)照顧理論的觀點和意識來進行深入思考。因此，本文把社區(qū)作為養(yǎng)老服務的一個平臺，采用了文獻查閱法、比較分析與實證分析相結合等方法，分析了我國現(xiàn)階段城市社區(qū)養(yǎng)老服務的發(fā)展現(xiàn)狀和所存在的問題，在社區(qū)照顧理論的應用和深入下，從文化傳統(tǒng)、思想觀念、經濟實力等方面著手，針對我國的社區(qū)養(yǎng)老服務發(fā)展初步提出建設性對策。既考慮到了物質層面也兼顧了精神層面，策略涉及宏觀政策也兼有微觀工作，從而更具全面性，也具可行性。
在查找文獻和收集數(shù)據(jù)方面，能夠通過適當?shù)牟檎椅墨I方法可以較快獲得各種所需資料，相信能夠如期完成論文。在修改論文的過程中，本人一定會較多聽取督導老師建議，在文章結構上、論點論據(jù)的充分性上、文章邏輯等方面對文章進行修改完善?？傊?，考慮到四年社會學、社會工作方法的學習積淀和本人對研究問題的興趣，相信自己一定能如期完成任務要求，實現(xiàn)預期目標。
本課題需要重點研究的、關鍵的問題是：以社區(qū)為養(yǎng)老服務的一個平臺，采用文獻查閱法、比較分析與實證分析相結合等方法，在社區(qū)照顧理論的應用和深入下，從文化傳統(tǒng)、思想觀念、經濟實力等方面著手，針對我國的社區(qū)養(yǎng)老服務發(fā)展初步提出建設性對策。既考慮到了物質層面也兼顧了精神層面，策略涉及宏觀政策也兼有微觀工作，從而更具全面性。
解決的思路是：(1)采用文獻查閱法、比較分析與實證分析相結合等方法，首先，在綜述了國內外相關學者研究成果的基礎上，強調了在現(xiàn)階段，研究我國城市社區(qū)養(yǎng)老模式的必要性和現(xiàn)實意義。(2)其次，分析了我國現(xiàn)階段城市社區(qū)養(yǎng)老服務的發(fā)展現(xiàn)狀和所存在的問題，在社區(qū)照顧理論的應用和深入下，從文化傳統(tǒng)、思想觀念、經濟實力等方面著手，針對我國的社區(qū)養(yǎng)老服務發(fā)展初步提出建設性對策。
論文答辯自述范文(二)
各位老師：
下午好!我是金融學專業(yè)***，非常感謝各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯。我的畢業(yè)論文題目是《拓展農村消費信貸市場的策略分析》，我的指導老師是***老師。下面我就論文的相關情況向各位老師作一下匯報，懇請各位老師批評指導。
首先，我想談談這篇文章的寫作意義。
近年來，我國農業(yè)綜合生產能力不斷提高，在國家一系列支農、惠農政策支持下，農民收入連續(xù)幾年獲得穩(wěn)定增長，農村的消費水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。
當前，農村是擴大內需的突破口，經濟增長的潛力在農村，而農村資金短缺，農民貸款難問題嚴重制約了農村的經濟發(fā)展和農民生活水平的提高，阻礙了農村市場的發(fā)展。這與我國建設社會主義新農村的目標是相違背的。
本課題通過分析農村消費信貸的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其中的問題，并提出拓展農村消費信貸市場策略，可為開拓農村消費信貸市場提供政策建議和理論依據(jù)，使我國農村需求潛力得到進一步的開發(fā)，農民生活質量得到提高，農村金融市場實現(xiàn)繁榮。其次，我想談談這篇文章的研究方法和寫作思路。
研究方法：
1.文獻綜述法。在前人的基礎上，全面分析農村消費信貸在農村經濟建設中的作用及存在的問題，并提出拓展農村消費信貸市場的相應策略。
2.定性分析法。以當前農村消費信貸市場的發(fā)展狀況為切入點，定性的研究阻礙農村消費信貸發(fā)展的多方面原因。
思路：
從調研農村消費市場和消費信貸情況入手，深入分析新時期我國農村消費信貸市場的狀況，針對制約我國農村消費信貸業(yè)務發(fā)展的因素和農村消費需求和消費信貸需求的特點，并對相關法律法規(guī)進行研究，進而提出開拓農村消費信貸市場的策略。
最后，我想談談這篇論文的結構和主要內容。
本文分為三個部分，第一部分通過分析農村消費市場的需求狀況，指出目前農村消費市場缺少足夠的信貸支持，從側面說明拓展農村消費信貸市場的必要性和可行性；
第二部分通過分析我國農村消費信貸市場現(xiàn)狀，提出目前農村消費信貸市場還存在著農村金融服務體系不健全、農村金融服務機構信貸資金投放不足、農村信貸產品創(chuàng)新落后于經濟的變化發(fā)展以及農村消費信貸相配套的政策和法律體系不完善等問題；
第三部分針對我國農村消費信貸市場存在的問題，提出加快改革步伐，建立商業(yè)性金融，合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善，運行安全的農村金融體系；同時農村信用社等金融機構要不斷加強信貸風險管理，開拓創(chuàng)新，推出多樣化的信貸產品；政府部門要進一步加強政策扶持力度，完善相關法律法規(guī)以改善農村金融的外部環(huán)境等若干對策。
與其他文章相比，本文創(chuàng)新的之處是對農村信用社等金融機構消費信貸業(yè)務的風險管理問題和金融產品創(chuàng)新等方面進行了深入的闡述。
本論文經過一二三稿并最終定稿，在這期間，我的論文指導老師——***老師對我的論文進行了詳細的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對她表示我最真摯的感謝和敬意!
以上就是我畢業(yè)論文答辯自述，希望各評委老師給予評價和指正。謝謝!
論文答辯自述范文(三)
尊敬的各位老師，親愛的各位同學：
上午好!
我是**專升本**班的***，我的論文題目是《企業(yè)保持持續(xù)盈利能力研究》。這篇論文是在我的指導老師***老師的悉心指點下完成的，在這段時間里，*老師對我的論文進行了詳細的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對她表示我最真摯的感謝和敬意!下面我將這篇論文的寫作研究意義、結構及主要內容、存在的不足向各位老師作簡要的陳述，懇請各位老師批評指導。首先，我想談談為什么選這個題目及這篇文章的研究意義。
我當時之所以選擇《企業(yè)保持持續(xù)盈利能力研究》這個題目是因為隨著經濟全球化和信息技術的發(fā)展，企業(yè)賴以生存和發(fā)展的環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，在中國很多企業(yè)都因為不能適應這種變化而走向衰退。如何使企業(yè)既能保持目前的發(fā)展，又能在未來依然取得良好的發(fā)展勢頭等持續(xù)發(fā)展問題，引起各界越來越多的重視。因此，我們無論從社會財富創(chuàng)造、國民經濟發(fā)展、國家財政收入、充裕就業(yè)機會、提升市場競爭力等哪一個方面去進行考察，都需要對其不斷地進行研究，以不斷提升企業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的能力，從而促進我國經濟更快的發(fā)展。
其次，我想談談這篇文章的結構和主要內容。
我的論文主要分為以下四個部分：
第一部分，主要概述了企業(yè)的盈利能力的涵義，之后又從企業(yè)的生命周期角度闡述了企業(yè)一旦失去持續(xù)盈利的能力，根本就無法維持生命，突出了持續(xù)盈利能力對企業(yè)發(fā)展的重要性，持續(xù)發(fā)展已成為企業(yè)生存最基本的保障。我們應在企業(yè)消亡和終結前，盡可能地延長企業(yè)的壽命，使其在有限的生命周期內實現(xiàn)其最大的價值。這既是對企業(yè)的盈利能力概念的補充和完善，也為下文進行深入論述打下了基礎。
第二部分，著重分析了哪些因素影響了企業(yè)保持持續(xù)盈利的能力，主要有以下四個方面：一、惡心競爭；二、戰(zhàn)略規(guī)劃缺失；三、缺乏現(xiàn)代企業(yè)制度和科學管理體系；四、企業(yè)家浮躁的心態(tài)。
第三部分，主要從外因和內因兩個方面分析了我國企業(yè)保持持續(xù)盈利能力的現(xiàn)狀，并對企業(yè)中存在的問題做了原因分析，指出外因只是對企業(yè)的發(fā)展存在一定程度的影響，并不是制約企業(yè)發(fā)展的決定因素。而真正制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸還是在于企業(yè)內部，并且具有普遍性。
第四部分，主要是針對前文所提到的影響企業(yè)保持持續(xù)盈利能力的因素和現(xiàn)存企業(yè)中存在的幾個主要問題，提出了相應的解決對策：1.不斷創(chuàng)新，回避惡性競爭；2.加強企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，制定可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略；3.建立完善的核心制度和科學管理體系；4.企業(yè)家要具有企業(yè)家精神和良好的心態(tài)；5.塑造優(yōu)秀企業(yè)文化；6.高瞻遠矚，樹立遠大發(fā)展意識。同時，也將論文的結構作了最后的收尾和完善，使論文整體結構完整，論述合理。
最后，我想談談這篇文章存在的不足。
在這篇論文的寫作過程中，我盡可能多的收集資料，雖然從中學到了許多有用的東西，也積累了不少經驗，但由于自己學識淺薄，認識能力不足，在理解上有諸多偏頗和淺薄的地方；也由于理論功底的薄弱，存有不少邏輯不暢和辭不達意的問題；加之時間緊迫和自己的粗心，與老師的期望相差甚遠，許多問題還有待于進一步思考和探索，借此答辯機會，萬分懇切的希望各位老師能夠提出寶貴的意見，多指出這篇論文的錯誤和不足之處，我將虛心接受，從而進一步深入學習研究，使該論文得到完善和提高。
以上是我的論文答辯自述，敬請各位評委老師提出寶貴的意見。謝謝!
論文答辯自述范文(四)
尊敬的各位老師，親愛的各位同學：
大家下午好!
我是xx級人力資源管理班的xxx，我的畢業(yè)論文題目是《高科技企業(yè)人力資源管理》，指導老師是xxx。在我的論文寫作期間，老師給予了悉心的指導，這才使得我的論文能夠如期順利完成，在此，我謹向老師表示衷心的感謝!下面我將論文的選題背景、寫作基本思路以及文章中我個人的一些新的觀點與理解向各位老師做以匯報：
我當初之所以選擇高科技企業(yè)人力資源管理這一課題進行研究，很大程度上同我對自身所選專業(yè)的濃厚興趣是分不開的，但更重要的是對高科技企業(yè)人力資源管理進行研究具有重大的現(xiàn)實意義。主要體現(xiàn)在四個方面：
第一，中小企業(yè)在許多行業(yè)和領域具有明顯的優(yōu)勢。第二，中小企業(yè)已成為大企業(yè)發(fā)展不可或缺的重要組成部分。
第三，中小企業(yè)在解決勞動就業(yè)方面發(fā)揮著越來越重要的作用。第四，中小企業(yè)在推動市場經濟發(fā)展中越來越顯現(xiàn)出強大的生命力。
具體來說，我的論文通過對當今高科技企業(yè)人力資源管理現(xiàn)狀地分析，找出高科技企業(yè)人力資源管理所面臨的問題，并找出影響高科技企業(yè)發(fā)展的關鍵因素，進行比較充分地分析，提出一些切實有用的對策建議，以對解決高科技企業(yè)人力資源管理的問題產生積極的作用。整篇文章是我在查閱有關人力資源管理、企業(yè)管理權威學者著作的基礎上，結合自身所學知識和個人的理解，最終在、老師的指導和幫助下完成的。在全文寫作過程中形成以下新的理解與突破：
對高科技企業(yè)人力資源管理的重要性進行了較為細致的分析
較深入的挖掘了影響高科技企業(yè)人力資源管理的因素
針對目前我國高科技企業(yè)人力資源管理現(xiàn)狀提出了意見
通過本次論文寫作，一方面使我掌握了論文寫作方面相關的技巧，另一方面也使得我在高科技企業(yè)人力資源管理這一課題上有了新的認識與理解。但由于我自身所存在的知識儲備方面的缺陷，使得文章中的相關觀點還不夠成熟，甚至可能存在錯誤觀點的情形。對此，我熱切希望能夠得到各位老師的指導。
謝謝!
論文答辯自述范文(五)尊敬的各位老師，親愛的各位同學：
大家上午好!
我是xx學院中文系XX級XX班的學生XX。我的畢業(yè)論文的題目是《學術情結》，我的指導老師是宋聚軒教授。
我當初之所以選擇《學術情結》這個題目，初始原因是先生是我大學四年一直喜歡并深深羨慕的，每當我到一個陌生的地方，我都會盡力淘本有關的書籍，以慰藉我與世格格不入的靈魂。，作為一個名詞更多地出現(xiàn)在五四中，出現(xiàn)在資產階級唯心派的行列中，其實我們從小就接受過他的思想教育，如以前的小學課本、現(xiàn)在的初一課本中都德的《最后一課》便是他最早的思想拙作，這種“亡了國做了奴隸的人們，只要不忘記自己語言就像拿著一把打開監(jiān)獄大門的鑰匙”。體現(xiàn)了在戰(zhàn)亂年代學生學習的目的重要性，學生不是為國捐軀的尸體，更多的是祖國傳統(tǒng)文化的繼承者。
《學術情結》，這個題目在我的腦海中醞釀了很久，大約在大三暑假我就開始著手這方面的資料收集，但一直是深陷其中，不能自拔?？梢哉f那個時候，我是一名的狂熱追求者，他一生獲得美國35個榮譽博士稱號，是前無古人后無來者的；他一輩子徘徊在政治與學術的夾縫中，為民主為科學奉獻了畢生的心血；在情感的痛苦煎熬中，又深刻展現(xiàn)了一個俗人的中庸心態(tài)，這一切的一切都深深地影響著我，激勵著我?；謴驮谖覀冃哪恐械牡匚皇俏逸吜x不容辭的責任，也是本文寫作第一目的。
我的論文《學術情結》寫作分為三個部分：留學時期，思想和立業(yè)的定型，這是傳奇一生的基礎，我主要寫他從一名留學者到熱衷政治關心國內時事的愛國者，這里面包括他對自由主義與實驗主義接受和改造，這兩種思想是一生思想的定型；變態(tài)社會中，大力奉行鎮(zhèn)靜主義，這部分也是論文最有趣的部分，我參考了很多史料和前輩的研究成果，力求做到把的政治與學術的臉譜表現(xiàn)得淋漓盡致，這兩種臉譜的交叉又構成了典型的20世紀學人內心苦苦掙扎的心態(tài)。在這部分內容的寫作過程中，幾次讓我潸然淚下，的那種在逼與被逼的崩潰邊緣讓我觸目驚心，讓我感到要作為一名純粹的學者活在那個年代是多么地艱難!第三部分是平和時期，崇尚學術獨立、思想自由。這是一生的理想，也是當代中國學術追求的最佳狀態(tài)，是我寫本論文的第二個目的。
篇4
論文關鍵詞：金融資源，農村金融，金融支農，Tobit
一：引言
金融資源需求問題一直受到許多學者的關注。溫鐵軍（2001）通過對農戶借貸規(guī)模分布的研究，認為1985年前農戶的貸款主要來自于農業(yè)銀行與信用社，而在1990年后農戶從銀行與信用社的貸款規(guī)模有所下降，民間借貸活動日趨頻繁。史清華（2002）通過對山西745農戶的調查研究，發(fā)現(xiàn)正規(guī)金融在農戶的生產生活中的形象較差金融論文，農戶已經把其排除在自己的生產生活之外。朱守銀（2003）通過調查，認為收入水平較高的農戶向信用社借款的比例較高，而收入水平較低的農戶更傾向于親朋好友借貸。葉敬忠等（2004）從社會學角度對農村金融資源的供求進行分析，發(fā)現(xiàn)農村正規(guī)金融的供給對象主要是富裕的、擁有較高社會資本的農戶，貧困農戶主要的融資渠道是民間金融。
然而國內的研究主要著重于從金融供給方面來實現(xiàn)農村金融資源需求，主要包括增加金融機構的布點、擴大融資的途徑來解決農村金融的需求問題，而對于將農戶作為有效的需求主體則較少作系統(tǒng)深入的分析論文提綱格式。已有文獻表明，農戶是金融服務的消費者與金融市場提供者，農戶才是農村金融資源的有效消費者。因此，有必要對各地區(qū)農村金融資源的需求進行科學的評估與分析，在此基礎上厘清金融資源的有效需求的影響因素金融論文，為優(yōu)化農村金融資源配置，推動社會主義新農村的又好又快發(fā)展提供有益的借鑒?；谝陨纤伎迹疚倪\用Tobit模型探索出農村金融資源需求的影響因素。
二、研究方法及說明
本研究考慮在給定一組農戶的特征向量的條件下,農戶如何選擇金融資源。而在一般狀況下, 農戶選擇金融資源的比例 ∈[0，1]，數(shù)據(jù)被截斷，普通最小二乘法（OLS）估計的參數(shù)是嚴重的有偏和不一致。所以，采用Tobit回歸分析，該方法可解釋截取數(shù)據(jù)，以此來判斷各因素對農村資源應用比例的影響程度。
Tobit模型是James.Tobin（1958）在研究耐用消費品需求時提出的一個經濟計量學模型。Tobit模型的一個重要特征是,解釋變量是可觀測的(即取實際觀測值),而被解釋變量只能以受限制的方式被觀測到,即我們觀察到的取值被限制在一定范圍之內,具體來講“無限制”觀測值均取實際的觀測值,“受限”觀測值均截取為0。
對于第j地區(qū)，標準的Tobit模型為：
其中， 為潛在變量金融論文，為觀察到的因變量，為自變量，為相關系數(shù)向量，為獨立的且～N(0, )
三：指標的選取及數(shù)據(jù)說明
一：指標的選取
運用Tobit模型分析農戶特征對金融資源需求的影響時，首先要確定其影響因素的具體指標。本研究的核心是每個指標的改變對農村金融資源的需求產生顯著的影響。基于以上考慮，并兼顧樣本數(shù)據(jù)的可比性、可得性、科學性與影響的重要程度，本研究構建了影響金融資源需求的量因素的指標體系（見表1）。
表1 變量的選取
變量類別
變量
代碼
變量定義
預期影響方向
決策者特征
戶主年齡（歲）
按戶主實際年齡計算
-
戶主受教育程度（年）
按戶主實際受教育年限計算
+
最高受教育年（年）
按家庭成員中最高受教育者年限計算
+
戶主性別
按男性戶主比例計算
+
家庭負擔
在學人數(shù)（人）
按家庭中實際上學人數(shù)計算
-
65歲以上老人（人）
按家庭中65歲（含）以上人數(shù)計算
-
金融資源存量及利用
勞動力（人）
按家庭中成人勞動力人數(shù)計算
+
戶場收入（元）
按2006年家庭戶場收入計算
+
戶場財產與資產情況
耕地面積（畝）
按家庭實際擁有的耕地面積計算
+
生產經營總值（千元）
按家庭生產經營總值計算
+
果樹林木總值（千元）
按家庭果樹林木生產總值計算
+
牲畜總值（千元）
按家庭從事畜牧業(yè)所產生的生產總值計算
+
常數(shù)項
常數(shù)項
c
篇5
論文關鍵詞：金融發(fā)展，經濟增長，協(xié)整檢驗，Granger因果檢驗
一、引言
在現(xiàn)代經濟生活中，金融活動已滲透到經濟生活的方方面面，金融的核心地位與作用也日益突出。2010年5月6日，北京市委、市政府正式下發(fā)《關于促進首都金融業(yè)發(fā)展的意見》，明確提出將北京定位為國家金融決策中心、金融監(jiān)管中心、金融信息中心和金融配套服務中心?；仡櫛本┑某鞘卸ㄎ粡?ldquo;政治、經濟、文化的中心”(1953年)，“建設全方位對外開放的現(xiàn)代化國際城市”（1992年），到“國家首都、國際城市、文化名城、宜居城市”(2005年），再至2008年首次明確了北京的發(fā)展目標為“打造具有國際影響力的金融中心城市”，此次是北京市第一次以文件形式明確提出要建設具有國際影響力的金融中心城市。姑且不論目前的定位是否準確與合理，至少它向人們清晰顯示了北京的金融發(fā)展在經濟發(fā)展中的重要地位。那么，北京的金融發(fā)展與經濟增長之間是否必然存在某種相關關系？如果有，是促進型的還是阻礙型的?是單向進行還是互為因果?
二、變量選擇、數(shù)據(jù)說明與實證方法
（一）變量選擇與數(shù)據(jù)說明
根據(jù)數(shù)據(jù)的可收集性和經濟政策的連續(xù)性, 論文選取了三組指標: 一是反映經濟增長的指標, 二是反映金融發(fā)展狀況的指標, 三是控制變量指標。
1．經濟增長指標。由于人均 GDP 數(shù)據(jù)比總 GDP 數(shù)據(jù)更能說明問題, 本文采用了實際人均GDP(RGDP)作為衡量經濟增長的指標。實際人均GDP 是通過居民消費價格指數(shù)(以上年=100)加以調整得到的。
2．金融發(fā)展狀況指標。本文選取兩個指標來反映金融發(fā)展狀況: 一是金融相關比率指標(FIR), 即金融總資產占 GDP 的比重。限于數(shù)據(jù)的可獲得性, 金融總資產只包括中資金融機構各項存款余額和貸款余額。由于中資金融機構一直是金融業(yè)的主力軍協(xié)整檢驗，因此選取中資金融機構存、貸款作為金融資產總額有代表意義，本文用LS(=存款與貸款之和/名義GDP)來表示。麥金農也提出了一個衡量一國金融發(fā)展水平的指標，即廣義貨幣量(M2)與名義GDP之比。但北京市的M2的數(shù)值無法獲得，本文沒采用麥氏指標。二是反映金融結構的指標( BANK) , 即中資金融機構貸款余額在金融總資產中的比重, 可以衡量金融中介( 銀行系統(tǒng)) 在金融體系中的相對規(guī)模和作用。
3．控制變量指標。由于經濟增長還受其他因素的影響，為了檢驗金融發(fā)展與經濟增長之間的關系是否獨立于其他變量，需要控制其他可能的影響因素。由于實際中的影響因素較多，本文只選取了占經濟總量較大比重的實際人均社會固定資產投資存量( RINV)。其也經由名義值除以全國居民消費價格指數(shù)(以上年=100)調整得到。本文對RGDP、LS、BANK 和 RINV 均取自然對數(shù)作為實證分析的變量，以克服數(shù)據(jù)系列的異方差性。
本文樣本區(qū)間為 1978～2009 年, 所有數(shù)據(jù)均來源于《北京統(tǒng)計年鑒(2010)》, 除以上說明外, 數(shù)據(jù)未作其他處理。采用Eviews5進行所有相關測試。
（二）實證分析方法
為了避免模型出現(xiàn)偽回歸現(xiàn)象, 本文將首先利用 ADF 單位根檢驗法檢驗變量的平穩(wěn)性, 對非平穩(wěn)性變量進行處理使之成為平穩(wěn)時間序列。如果各變量均是單整的, 我們將對其進行協(xié)整檢驗以確定金融發(fā)展與經濟增長的長期穩(wěn)定關系。其基本思想是： 如果兩個(或兩個以上)的時間序列變量是非平穩(wěn)的,但它們的某種線性組合卻表現(xiàn)出平穩(wěn)性, 則這些變量之間存在長期穩(wěn)定關系,即協(xié)整關系。目前關于協(xié)整關系的檢驗與估計有許多具體的技術模型, 本文將采用基于向量自回歸模型VAR的Johansen協(xié)整檢驗法。使用VAR 模型的優(yōu)點在于它不需要對模型中各變量的內生性和外生性事先做出假定，當變量非平穩(wěn)但具有協(xié)整關系時, 基于 VAR 模型作出的判斷也是可靠的。不過協(xié)整分析得出的經驗方程只能表示變量之間存在相關關系或至少一個方向上的因果關系，要進一步檢驗金融發(fā)展與經濟增長之間的因果關系，可以采用Granger因果關系檢驗法。
三、實證檢驗結果與分析
（一）單位根檢驗
在具體應用協(xié)整等理論進行分析時,必須首先分別檢驗被分析序列變量是否為 I(1)的, 即是否具有單位根(UnitRoot)中國知網論文數(shù)據(jù)庫。常用的增廣迪基－富勒(Augmented Dicky-Fuller, ADF)檢驗模型為：
DYt = b1+ b2t+ d Yt -1 + ai SDYt –I + et（1）
式(1)中為白噪聲,為差分算子。原假設是δ=0,即 Yt有一個單位根, 即是非平穩(wěn)的。t為趨勢因素。本文采用麥金農(Mackinnon)臨界值, Yt-i的最優(yōu)滯后期n由 AIC 準則確定。對變量LRGDP、LSL、LBANK、LINV 的單位根檢驗結果見表1。測試結果表明所有的變量在水平層面上都是非平穩(wěn)的，但是在一階差分層面上，各序列在1%的顯著水平下都拒絕了不平穩(wěn)的假設，我們可以接受五個變量都是I (1)的單位根過程。
表1 Augmengted Dickey-Fuller單位根檢驗結果
變量
檢驗形式(c, t, k)
ADF值
5% 臨界值
1% 臨界值
結 論
LRGDP
(c, 0, 0)
1.547165
-2.9750
-3.36965
非平穩(wěn)
LRGDP
(c, 0, 0)
-3.746157
-2.9750
-3.36965
平穩(wěn)**
LSL
(c, t, 5)
-2.867825
-3.6219
-4.4167
非平穩(wěn)
LSL
(c, t, 0)
-4.657249
-2.9750
-3.6959
平穩(wěn)**
LBANK
(c, t, 3)
-2.405107
-3.6027
-4.3738
非平穩(wěn)
LBANK
(c, t, 0)
-5.395691
-3.5867
-4.3382
平穩(wěn)**
LRINV
(c, t, 4)
-2.156234
-3.6118
-4.3942
非平穩(wěn)
LRINV
(c, 0, 0)
-4.791803
-2.9750
篇6
論文關鍵詞：信貸需求，層次性，馬斯洛需求層次理論
一、農村信貸需求層次分析綜述
需求跟進型的經濟決定金融理論認為：真實經濟的增長對金融機構和金融資產產生額外的需求,金融部門為滿足經濟增長需求而跟進的金融服務促進金融發(fā)展。即現(xiàn)代金融機構的建立,金融資產和金融負債的形成以及相應金融服務提供的水平和數(shù)量是由真實經濟對金融的需求所決定的。因此,金融服務是經濟發(fā)展催生的,也體現(xiàn)出金融服務領域的消費者主權。所以現(xiàn)階段農村金融發(fā)展水平直接取決于農村經濟發(fā)展狀況,農村金融需求對農村金融服務體系的安排有著重要的影響。要提高農村金融水平,首先要正確認識農村地區(qū)的金融的有效需求?！?】
隨著農業(yè)經濟的不斷發(fā)展，新農村建設的深入推進，農村借貸需求從整體來看呈現(xiàn)出不斷上升的趨勢,史清華對山西745戶農戶的調查發(fā)現(xiàn), 2000年與1996年相比,發(fā)生借貸行為的農戶比例由29. 6%上升到40. 7%。朱守銀通過對安徽亳州的217戶農戶的調查也發(fā)現(xiàn),農戶借貸的發(fā)生率由1999年的31%上升到2001年的51. 3%,農戶借貸資金規(guī)模由1999年的27. 8萬元上升為2001年的69. 7萬元,農戶借貸次數(shù)由1999年的1. 57筆/戶上升到2. 05筆/戶。
各地區(qū)由于經濟發(fā)展水平不同，農村產業(yè)結構的差異等原因，農村信貸需求體現(xiàn)出越來越大的差異性和層次性，針對性的農村信貸需求調查在各地展開。在以往的農村信貸需求層次性分析中，普遍采取以信貸需求主體的不同層次分析的基礎。收入是影響信貸需求的主要因素之一金融論文，不同收入水平對信貸的需求規(guī)模、條件等都會有所不同。如何廣文、李莉莉(2005)曾將農戶信貸需求的層次性分成貧困農戶、一般種養(yǎng)殖農戶和專業(yè)型農戶三個類型。對目前我國農戶的多層次性信貸需求特征進行剖析,進而為信貸產品的開發(fā)提供了指南和方向；還有些以行業(yè)為標準將主體劃分為按種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、漁業(yè)、餐飲及旅游業(yè)等分析；此外還有以組織結構標準進行分析的，如將需求層次劃分為農戶、農村經濟聯(lián)合體、農村企業(yè)、政府機構等主體（楚爾鳴，2007），對各主體的融資次序進行調查分析；以及微觀主體構成按規(guī)模和特點可分為下列五個層次:地方骨干型企業(yè)包括農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè);一般民、私營企業(yè);專業(yè)經濟合作組織;專業(yè)戶、種養(yǎng)大戶和普通農戶。由于上述經濟主體的所有權、經營規(guī)模、產品及運行模式不同,在經營活動中具有各自的特點,對金融服務的需求個性明顯,層次性強烈。另外根據(jù)農戶的貧富狀況又可以分為貧困戶、溫飽型農戶和市場型農戶。不同層次經營者對金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段與要求是不一樣的。（人民銀行鹽城市中心支行課題組，2008）。主體的層次性對應著需求層次性,在數(shù)量、方式、時間上也有著明顯的特征，因此，基于主體層次性的分析是目前主要的分析方法?；谫Y金用途或信貸需求動機的分析中，王雨舟（2004）將農村信貸需求層次從資金用途上劃分為生產性信貸需求、消費性信貸需求、農業(yè)綜合開發(fā)性信貸需求等。生產性信貸需求主要包括農業(yè)生產向規(guī)?；?、專業(yè)化、多元化和產業(yè)化發(fā)展而產生的金融需求；消費性信貸需求主要是農戶因修建房屋、醫(yī)療看病、婚喪嫁娶、子女教育而產生的信貸需求；農業(yè)綜合開發(fā)性信貸需求主要是農村扶貧、農業(yè)綜合開發(fā)、農村基礎設施和小城鎮(zhèn)建設而產生的信貸需求。周立(2004)以同一區(qū)域的農村內部為出發(fā)點,認為同一區(qū)域的農戶之間對金融需求也存在差異。
與基于需求主體的層次分析不同，基于需求動機的層次分析其觀點在于對信貸的需求是為了滿足某種目的，基于目的性考察信貸的需求進而設計信貸的供給模式將更有利于提高信貸供給效率，提高信貸的有效供給。此外由于不同類型的需求主體在需求動機上往往有交叉重疊，基于需求動機的考察可以避免不同需求主體的相同動機分析。立足于需求動機，結合需求主體的層次性，全面把握農村信貸需求特征，從而為農戶信貸產品開發(fā)和服務拓展提供更好的理論指導。
二、馬斯洛需求理論在農村信貸需求層次性分析中的適用性
1、馬斯洛需求理論的介紹
亞伯拉罕.H.馬斯洛(Abraham.h.maslow)提出的需求層次理論研究表明,人有一系列復雜的需要,按其優(yōu)先次序可以排成梯式的五個層次:①生理需求。包括對食物,水,空氣和住房的需求等,它們是人們最基本的需求。②安全需求。是指對于安全穩(wěn)定,無憂慮和一個有結構的,有序的環(huán)境的需求。一般表現(xiàn)在安全的工作條件,公正和明確的規(guī)章、規(guī)定、工作保證,輕松自在的工作環(huán)境,退休和保險計劃等。③歸屬需求。是指對社會交往、感情、愛情、友誼的需求,包括在工作中的交往、協(xié)作等機會和發(fā)展新的社會關系的機會等。④尊重需求。是指人們需要從別人那里得到尊重,也需求自尊,包括獲得能產生成就感和責任感的機會。⑤自我實現(xiàn)需求。指一種最充分地發(fā)展個人的真正潛力,以一種最高程度的個人方式表現(xiàn)個人的技能、才干和情緒的愿望。馬斯洛的需求層次理論包括四點基本假設:(1)已經滿足的需求不再是激勵因素。人們總是在力圖滿足某種需求,一旦一種需求得到滿足,就會有另一種需要取而代之;(2)大多數(shù)人的需要結構很復雜,無論何時都有許多需求影響行為;(3)一般來說,只有在較低層次的需求得到滿足之后,較高層次的需求才會有足夠的活力驅動行為;(4)滿足較高層次需求的途徑多于滿足較低層次需求的途徑?！?】
2、馬斯洛需求理論在農村信貸需求層次分析中的適用性
馬斯洛理論認為金融論文，人在不同的階段需求會有所不同，體現(xiàn)一個由低層次需求到高層次需求的漸進過程，也是一個從物質需求到精神需求的漸進過程。該理論比較客觀、準確地揭示了人類需要產生的客觀規(guī)律，被廣泛用于各行各業(yè)。同樣在農村信貸需求中也適用。
農村信貸需求主要可以分為三個層次：產品需求、服務需求以及關系需求。產品需求是信貸需求中的最基本的需求，主要包括信貸規(guī)模、信貸條件以及信貸渠道等方面。信貸市場作為一個特殊商品的市場，產品的需求是最主要的需求；服務需求是高一級層次的需求，包括服務環(huán)境、服務態(tài)度、服務獲得的便利性等方面。但由于信貸市場的特殊性，也往往會與產品需求相結合；關系需求則應被看做是信貸需求中最高層次的需求，客戶在購買了稱心如意的產品、享受了舒適的服務基礎上，如果能同時擴大社會關系網，獲得穩(wěn)定的關系，將能夠獲得最大的滿足感。因為“關系”對一個客戶的價值在于獲得社會的信任、尊重、認同，是一種情感上的滿足感。信貸需求中的關系需求則是指客戶通過信貸需求獲得穩(wěn)定的關系，獲得最大程度的社會認同感和自我滿足感。
在農村信貸需求中最基本和最重要的產品需求也可以利用馬斯洛需求層次分析法來進行分析。農村信貸的需求主體主要有農戶和企業(yè)組成，根據(jù)馬斯洛的需求層次理論金融論文，將需求層次劃分為金字塔式的3個層次：生存性信貸需求、發(fā)展性信貸需求以及特殊性信貸需求。由于兩大主體有所不同，我們分別來進行分析。對于農戶而言可將改善住房條件、傳統(tǒng)農業(yè)需求作為生存性需求;將子女教育需求、生產經營需求作為發(fā)展性需求;將看病、婚喪等其他需求作為特殊性需求?！?】對于企業(yè)而言，結合企業(yè)成長周期理論，可將企業(yè)有效信貸需求動機劃為三個層次：第一層次的生存性需求，如交易需求，主要存在于發(fā)育期和成長初期。第二層次的發(fā)展性需求，如企業(yè)擴張，主要存在于高速成長期和成熟期。第三層次的特殊性需求，如投資需求，屬較高層次需求，是個性化需求，大多存在于成熟期企業(yè)?！?】
基于需求層次理論的農村信貸需求分析以各階段需求動機的不同，進而需求特征的差異對各階段的需求進行深入分析，由于信貸提供目的就是為了滿足信貸需求，形成信貸有效供給金融論文，因此在對不同層次信貸需求把握的基礎上設計的信貸供給模式，無論是從規(guī)模大小、用途以及信貸條件等方面都更能適應農村對信貸的需求。如針對農村多元化的信貸需求，金融機構可對信貸產品進行分級，形成不同種類的信貸產品體系，滿足農村經濟發(fā)展的需要。根據(jù)農村經濟發(fā)展的需求層次不同，分級為生存性信貸、發(fā)展性信以及特殊性信貸3級，以此形成能夠適應不同需求特點的信貸產品體系，實施不同級別的準入門檻、信貸流程、風險控制、管理制度等，使信貸支持區(qū)別對待、有的放矢，從而不同的農村信貸需求均能獲得滿足。
三、結論
農村信貸市場存在 “三層重疊邏輯”的典型特征:第一層是農村經濟弱質低效、分散閉塞的特征，它是農村經濟中最基本的決定力量;第二層是農村信貸供給，它基于農村經濟的特征，從而也就決定了它的主體結構和政策取向，正是由于農村信貸供給是基于農村經濟特征而不是基于農村信貸需求，從而產生了諸多難以調解的矛盾;第三層是農村信貸需求金融論文，它基于農村信貸供給，供給什么就只能需求什么，正是由于這種需求是基于供給而不是基于農村經濟發(fā)展，從而產生供給抑制型供需缺口和非均衡就是必然的?！?1】
因此，如果能夠基于農村經濟發(fā)展來分析農村信貸需求，金融機構的信貸供給基于農村信貸需求，利用農村信貸的有效供給來服務于農村經濟發(fā)展，則可以進入經濟與金融良性互動與循環(huán)。而在此過程中，農村信貸需求的分析起到重要作用，立足于農村經濟發(fā)展特點，針對農村信貸需求的層次性特征，需求層次分析理論為農村信貸需求分析提供了一個新的切入點。
參考文獻：
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篇7
論文關鍵詞：WTO，CPI，PPI，影響力
CPI與PPI的變動關系反映了WTO時代的相關協(xié)議對我國生產環(huán)節(jié)、消費環(huán)節(jié)的影響狀況，同時，供求市場和營銷網絡的變化又反作用于PPI和CPI，從而影響著PPI與CPI之間的長短期影響力。因此，有必要對我國加入WTO以后的CPI與PPI間影響力進行再識別和分析以及時地了解兩者之間影響力的變動狀況。
一、 WTO時代CPI與PPI的波動狀況
CPI是對一定時期的消費品籃子價格的衡量，主要反映消費環(huán)節(jié)的價格水平，目前一般被作為衡量通貨膨脹的重要指標。PPI是對一定時期各種商品在不同生產階段的價格變動情況的衡量指標，主要反映生產環(huán)節(jié)的價格水平，是衡量生產環(huán)節(jié)價格水平的重要經濟指標[1]。圖1、圖2分別代表2002年1月到2010年7月我國CPI與PPI同比漲幅的原始數(shù)據(jù)和經過X12季節(jié)調整方法調整后的最終序列循環(huán)-趨勢圖。
圖1 02.1-10.7CPI、PPI同比漲幅原始數(shù)據(jù)曲線圖 圖2 02.1-10.7CPI、PPI同比漲幅最終序列循環(huán)-趨勢圖
從圖1、圖2中我們可以看出，在2002年即我國加入WTO后的第一年，我國的CPI、PPI同比漲幅都紛紛出現(xiàn)了負數(shù)國際貿易論文，并且CPI的同比漲幅一直保持在PPI同比漲幅值的上方。隨著宏觀政策和市場的不斷調節(jié)，到2003年，我國的CPI與PPI的同比漲幅開始出現(xiàn)大幅增長，CPI、PPI價格指數(shù)的同比漲幅轉變?yōu)檎怠?002-2004年，我國CPI、PPI同比漲幅大部分時間在不斷增長，2005-2007年，CPI、PPI同比漲幅基本保持穩(wěn)定，2008年出現(xiàn)一個小的波峰。2003-2008年，CPI同比漲幅基本上保持在PPI同比漲幅的下方。2009年，受全球金融危機的影響，我國的CPI、PPI同比漲幅出現(xiàn)一個WTO時代的最大低谷，并且使得CPI同比漲幅再一次位于PPI同比漲幅的上方。到2010年，受到全球金融危機影響的經濟開始復蘇，我國的CPI、PPI同比漲幅再一次開始趨于平穩(wěn)，PPI同比漲幅又一次高過CPI同比漲幅。不難看出，WTO時代，我國CPI與PPI的關系呈現(xiàn)復雜多變的特性。
二、WTO時代CPI與PPI間影響力的識別
考慮到CPI與PPI同比漲幅受季節(jié)變動和不規(guī)則變動的影響，為真實地反映CPI與PPI的關系，本文利用EVIEWS5.0中X12季節(jié)調整方法對2002年1月到2010年7月的CPI和PPI同比漲幅原始數(shù)據(jù)進行調整，得到新的最終序列循環(huán)-趨勢CPI_TC和PPI_TC，具體步驟如下：
1、 回歸模型的建立
CPI與PPI間影響力識別分析主要采用WTO時代即2002年1月到2010年7月的CPI_TC、PPI_TC數(shù)據(jù)，建立線性回歸模型，其中表示常數(shù)項國際貿易論文，表示參數(shù)，代表誤差項。
2、變量平穩(wěn)性檢驗
為防止偽回歸的發(fā)生，利用ADF檢驗法對和進行單位根檢驗。在10%的顯著水平下，和中的不能通過單位根檢驗，但一階差分和在10%的的顯著水平下均能通過顯著性檢驗，和都是一階單整序列，因此，可以對和進行協(xié)整檢驗。
3、變量間協(xié)整關系檢驗
在10%的顯著水平下，和不都是平穩(wěn)序列，但是和都是一階單整，為避免出現(xiàn)偽回歸，還需要再對和進行協(xié)整關系檢驗。對進行ADF檢驗，結果見表1：
表1 殘差ADF檢驗
變量
ADF test Statistic
Test critical values
檢驗結果
1%
5%
10%
-2.475424
-2.590910
-1.944445
篇8
2014年以來，我國金融改革已步入深水區(qū)，特別是針對金融領域的監(jiān)管變化非常活躍，其中利率市場化和存款保險制度的穩(wěn)步推進，成為最具影響力的兩大變革。
一、我國利率市場化進程
1996年至2014年，我國曾頒布多次的利率市場化改革措施，終于在2014年末迎來了實質性突破。2014年11月21日，中國人民銀行將存款利率浮動上限由2012年規(guī)定的基準利率的1、1倍提升至1、2倍，同時簡化了存貸款基準利率的期限檔次;2015年2月28日，央行再次將浮動區(qū)間擴大至1、3倍;2015年5月11日，又將1、3倍調整為1、5倍。存款利率浮動區(qū)間上限的進一步擴大，擴寬了金融機構的自主定價空間，有利于進一步鍛煉金融機構的自主定價能力，促進其加快經營模式轉型并提高金融服務水平，為最終放開存款利率上限打下更為堅實的基礎;同時也有利于資金價格能更真實地反映市場供求關系，推動形成符合均衡水平和客戶意愿的儲蓄結構，進一步優(yōu)化資源配置，促進經濟金融健康發(fā)展。
此外，2015年6月2日，中國人民銀行宣布即日起實施《大額存單管理暫行辦法》。根據(jù)《辦法》規(guī)定，30萬元以上的個人存款，將擺脫目前的存款基準利率和上浮區(qū)間的限制，實行市場化定價。該《辦法》一方面有利于有序擴大負債產品市場化定價范圍，健全市場化利率形成機制;另一方面有利于進一步鍛煉金融機構的自主定價能力，培育企業(yè)、個人等零售市場參與者的市場化定價理念，為繼續(xù)推進存款利率市場化進行有益探索并積累寶貴經驗。
綜上所述，我國利率市場化進程已接近尾聲，預計2015年下半年或2016年初存款利率上限將被徹底取消。
二、利率市場化下零售貸款業(yè)務的挑戰(zhàn)與機遇
1、利率市場化下零售貸款業(yè)務的挑戰(zhàn)
利率市場化使得銀行利差收窄、盈利能力承壓。從已公布年報的11家上市銀行來看，各家銀行業(yè)績均面臨著盈利增速放緩的局面。除平安銀行及浦發(fā)銀行外，其余9家A股上市銀行2014年凈利潤同比增幅均跌至個位數(shù)時代。金融市場化改革的快速推進要求零售銀行改變主要依靠存貸利差的傳統(tǒng)經營模式，進一步提升產品創(chuàng)新和風險定價能力。
2、利率市場化下零售貸款業(yè)務的機遇
與此同時，利率市場化也為零售銀行強化內部能力，促進差異化競爭，提升服務和創(chuàng)新水平帶來了前所未有的機遇。
(1)利率市場化改革，銀行貸款業(yè)務轉型
在經濟轉型形勢下，貸款企業(yè)風險增加;在以利率市場化為代表的金融改革的背景下，大中型企業(yè)直接融資渠道越來越完善，銀行利潤空間也大幅壓縮。
銀行應以新一代的資產負債經營策略為方法，提高貸款收益，降低資金成本，實現(xiàn)貸款業(yè)務轉型。需要建立對各個客群風險調整后的貸款收益和資本消耗，以及不同類型的存款融資成本的洞析，并主動選擇最符合自身情況的零售銀行資產業(yè)務結構，發(fā)展高收益零售貸款業(yè)務，主要包括小微企業(yè)貸款業(yè)務、個人經營性貸款業(yè)務、消費貸款業(yè)務、信用卡業(yè)務。
(2)個人存款增速放緩，制約銀行個人貸款放貸規(guī)模
利率市場化的推進導致存款流失、資金成本上升成為銀行不可回避的問題，目前，絕大部分銀行面臨穩(wěn)定、低成本資金來源的吸儲難題。
2014年以來，銀行資金緊張局面愈演愈烈，多家國有銀行、股份制銀行存貸比逼近75%，其中四大行零售存款占比基本高于45%，但股份制銀行平均僅20%。個人存款增速放緩越來越限制個人貸款的放貸規(guī)模。
(3)去銀行化趨勢加劇，零售信貸業(yè)務挑戰(zhàn)升級
隨著利率市場化的推進，銀行資金成本提升，且財富管理類產品的普及程度和可選范圍不斷擴寬，個人金融資產結構的去存款化過程將延續(xù)至未來10年。盡管中國大多數(shù)銀行只有不到30%的資金來自于零售存款，但毋庸置疑，未來對零售存款的爭奪將更加白熱化。市場實際存款利率已明顯上升，這些代價高昂的資金來源帶來的實際收益極其有限，零售銀行的利潤率將會受到持續(xù)的沖擊。
(4)新增信貸規(guī)?，F(xiàn)結構化差異，粗放循環(huán)模式難以持久
篇9
論文關鍵詞：外貿持續(xù)恢復增長，下半年變數(shù)猶存
今年上半年以來，世界經濟繼續(xù)復蘇，國內經濟回升向好勢頭進一步加強。在國內外良好經濟環(huán)境的支持下，我國對外貿易也延續(xù)了去年年底以來較快的恢復性增長態(tài)勢。但是，由于主要發(fā)達經濟體持續(xù)的高失業(yè)率，消費仍然不振，以及由歐洲債務危機的影響將逐步顯現(xiàn)，下半年，世界經濟復蘇的步伐可能放緩，我國外貿發(fā)展仍面臨諸多不確定因素?？v觀全年，我國外貿形勢仍不容過分樂觀。
1、我國外貿持續(xù)恢復性增長
從2009年11月起，我國進出口已經延續(xù)了8個月的恢復性增長。據(jù)海關統(tǒng)計，今年1-6月國際貿易論文，進出口總值13548.81億美元，同比增長43.1%。其中出口7050.90億美元，增長35.2%；進口6497.92億美元，增長52.7%；貿易順差552.98億美元。與金融危機前2008年1-6月相比較，進出口、出口和進口分別增長9.8%、5.8%和14.5%。除了全球經濟逐步復蘇，進出口商回補庫存的因素外，今年上半年我國進出口較快的恢復性增長也與去年同期全球經濟下滑，進出口商品價格下跌，外貿基數(shù)較低有很大關系。
6月當月進出口增速放緩，而順差有所擴大。6月進出口值2547.69億美元，增長39.2%。其中，出口1373.96億美元，增長43.9%；進口1173.74億美元，增長34.1%。當月貿易順差200.22億美元。
表1 2010年以來我國月度進出口情況
年 月
出 口
進 口
貿易差額
(億美元)
金額(億美元)
同比(％)
金額(億美元)
同比(％)
2010.01
1094.75
21.0
953.07
85.5
141.68
2010.02
945.23
45.7
869.10
44.7
76.12
2010.03
1121.12
24.3
1193.48
66.0
-72.36
2010.04
1199.21
30.5
1182.39
49.7
16.81
2010.05
1317.61
48.5
1122.28
48.3
195.33
2010.06
1373.96
43.9
1173.74
34.1
200.22
2008.1-6
6662.51
21.8
5675.49
30.6
987.03
2009.1-6
5215.29
-21.8
4245.95
－25.4
969.33
2010.1-6
7050.90
35.2
6497.92
52.7
篇10
關鍵詞 金融消費者 隱私權 金融法 保護
中圖分類號：DF041 文獻標識碼：A
近年來，我國金融消費市場處于不斷的擴大中，購買金融產品以及接受金融服務的人日益增加。這是一個令人欣喜的現(xiàn)象，但是卻也逐漸暴露出了隱藏的不少問題，其中金融消費者隱私權的問題較為突出。如我們經?？梢栽陔娨暽匣蛘呔W上看到公開叫賣股民的個人信息等負面新聞，甚至在百度等搜索引擎中輸入“股民資料”或者“股民信息”等詞，便會出來很多公開叫賣股民個人信息的網站。股民作為金融消費者的一種，其個人信息居然被如此低價地公開叫賣，如此明目張膽甚至都沒想要遮掩，可以看出對金融消費者隱私權的保護已經迫在眉睫。
一、金融消費者隱私權的概念
在金融市場上，金融消費者隱私權是指金融消費者所享有的、與公共利益無關的個人金融賬戶信息、金融交易信息以及與金融交易相關的其他信息等依法受到保護，不被他人非法侵犯的權利。 從這個定義中我們可以看到金融消費者隱私權與普通的隱私權的顯著區(qū)別：金融消費者隱私權主要針對具有財產上的利益的有關金融方面的個人信息，相較于普通的隱私權——自然人享有的私人生活安寧與私人信息秘密依法受到保護，不被他人非法侵擾、知悉、收集、利用和公開的一種人格權，金融消費者隱私權的范圍顯然要小得多。同時，由于金融消費者隱私權并不像普通的隱私權一樣主要表現(xiàn)為人格的屬性，而是一種兼具人格權與財產權性質的混合權利，因此相較于普通的隱私權，金融消費者隱私權更加具有可獲利性，自然也就更容易被侵犯。
二、侵犯金融消費者隱私權現(xiàn)象大量出現(xiàn)的原因
無論是上述公開叫賣股民資料，又或者是銀行將客戶的個人信息出售給其他企業(yè)，出現(xiàn)這些侵犯金融消費者隱私權的現(xiàn)象原因較為復雜：
第一也是最首要的原因自然是這些股民資料可以為一些企業(yè)帶來利益，因此有些證券公司沒有經過客戶同意，擅自將客戶的信息提供給別的企業(yè)來謀取私利。除了證券公司以外，甚至是開發(fā)、銷售信用卡的銀行也有類似的現(xiàn)象存在。
第二也是一個不可忽視的原因是，在金融消費活動中，金融消費者與金融機構的地位具有顯著不平等性，金融消費者處于絕對的弱勢地位，因此其金融信息非常容易被泄露，金融消費者的隱私權非常容易受到侵害。
第三個原因則是我國有關于隱私權的研究起步晚，有關隱私權的立法也較為滯后；再者，我國的金融立法起步較晚，發(fā)展也比較緩慢，那么對金融隱私權的保護研究就更為鮮見，因此我國法律對于金融消費者隱私權的保護并不完善。
三、我國在金融消費者隱私權保護上的缺陷
由于起步晚、發(fā)展慢，我國目前對金融消費者隱私權的保護有一些明顯的缺陷。
首先我國沒有保護金融消費者隱私權的專門性法律，僅有的法條零碎地分散在不同的法律中，且都是一些原則性的規(guī)定，并沒有相應的罰則。如在我國，由中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會共同制定并于2007年8月1日開始實行的《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十八條規(guī)定了金融機構應采取必要管理措施和技術措施，防止客戶身份資料和交易記錄的缺失、損毀，防止泄漏客戶身份信息和交易信息。此條文雖然以保護金融消費者的隱私權為立足點，但僅僅是原則性的，也沒有對違反此條文的后果作出相應的規(guī)定，因此并不具有實際可操作性。
四、對我國金融消費者隱私權保護的建議
第一、通過立法保護金融消費者隱私權。前面已經提到，我國法律對金融消費者隱私權的保護還不到位，因此，有必要從根本出發(fā)，首先在法律中確立保護金融消費者權利的理念。又或者，可以借鑒美國的做法，為金融消費者隱私權制定一部專門的法律，全面、針對性地對其進行保護。
第二、規(guī)范金融機構的內部管理制度。由于金融機構與金融消費者地位的顯著不平等性，為了規(guī)范處于絕對優(yōu)勢地位的金融機構的行為，規(guī)范金融機構的內部管理制度就變得十分必要。規(guī)范內部管理制度主要是要對其金融活動進行監(jiān)管，包括政府監(jiān)管及行業(yè)監(jiān)管。
第三、加強國際間的相互合作。目前在全球范圍內還沒有形成保護金融消費者隱私權的國際條約，但是在這個全球化的世界中，僅僅依靠國內法來保護一項權利是不夠充分的，我國還應該積極參與世界性的有關金融消費者隱私權的談判來建立全世界認可的保護機制。
第四、建立相應的執(zhí)行機構來執(zhí)行保護金融消費者隱私權的法律。若想要切實保護金融消費者隱私權，那么在制定相應的法律后，執(zhí)行也是非常重要的，沒有相應的執(zhí)行機構將會嚴重影響到法律的實施效果。因此我國可建立專門的金融隱私權保護的執(zhí)行機構來切實保證相關法律的實施。
（作者單位：浙江工業(yè)大學法學院）
注釋：
鄭啟福.金融消費者隱私權的法律保護研究.載于西北大學學報，2013.3.
參考文獻：
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[2]陳金盼.金融隱私權.學位論文.
