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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 精準(zhǔn)扶貧 實(shí)踐探索 工作思考

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）03-153-02

一、推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的重要意義

1.推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧是履行社會責(zé)任的體現(xiàn)。扶貧開發(fā)工作，任務(wù)重、壓力大，是各級黨委、政府部門高度重視、密切關(guān)心的重點(diǎn)工作，其中扶貧戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)離不開金融的支持，這賦予了蒼南農(nóng)商銀行作為縣域規(guī)模最大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的特殊使命。推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧是浙江省農(nóng)信聯(lián)社扶貧戰(zhàn)略部署的要求，是積極履行社會職責(zé)的體現(xiàn)，是穩(wěn)定農(nóng)村農(nóng)戶生產(chǎn)、生活的需要，是穩(wěn)定社會就業(yè)、帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)社會和諧可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力之一。

2.推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧是加快縣域貧困戶脫貧致富的需要。蒼南縣是原先浙江省的貧困縣，下轄19個(gè)鎮(zhèn)、776個(gè)行政村，流動(dòng)人口數(shù)約160多萬，本地以農(nóng)村人口為主，是浙江省第一人口大縣。其中，191個(gè)行政村被省政府有關(guān)部門確定為重點(diǎn)扶貧村，全縣低收入人數(shù)約15萬人，占全溫州地區(qū)低收入人群18%，占浙江省低收入人群近4%，大力推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧是加快蒼南縣貧困戶脫貧致富的需要。

3.推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧是培養(yǎng)忠誠客戶群、夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)的需要。對于銀行而言，本質(zhì)就是服務(wù)業(yè)，擁有高忠誠度、強(qiáng)關(guān)聯(lián)度、深厚感情的客戶是銀行在同行業(yè)競爭中脫穎而出的致勝法寶。從蒼南實(shí)際情況看，農(nóng)戶人口是農(nóng)村市場的主要組成部分，滿足農(nóng)戶的金融需求是占據(jù)農(nóng)村市場的關(guān)鍵。在推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工程中，扶貧對象是農(nóng)戶，目的是幫助農(nóng)戶脫貧致富，對于這些農(nóng)戶而言，現(xiàn)階段對他們的幫助如同雪中送炭，一旦脫貧成功，他們就會成為銀行的忠實(shí)“粉絲”，在幫助農(nóng)戶脫貧的同時(shí)也是培養(yǎng)忠誠客戶群，有利于夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，促進(jìn)做強(qiáng)做優(yōu)。

二、蒼南農(nóng)商銀行精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐

長期以來，蒼南農(nóng)商銀行以普惠金融為依托，以助力增強(qiáng)貧困人群自身“造血”致富功能為目標(biāo)，扎實(shí)推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作。截至2016年底，該行涉農(nóng)貸款余額132.59億元，占全縣銀行業(yè)涉農(nóng)貸款的95%以上，支持農(nóng)戶近11萬戶，帶動(dòng)了33多萬家庭人口就業(yè)。該行推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的具體做法有：

1.精準(zhǔn)識別扶貧對象，打好扶貧“第一戰(zhàn)役”。為了切實(shí)做到金融資源有的放矢，該行立足“扶持誰”的調(diào)查和選擇，認(rèn)真探索“精準(zhǔn)識別”之道，在全縣范圍內(nèi)開展農(nóng)戶入戶調(diào)查和建檔工作，通過客戶經(jīng)理走村入戶、實(shí)地走訪，采集包括農(nóng)戶基本信息、家庭情況信息、信用情況等在內(nèi)的綜合信息，并根據(jù)調(diào)查情況以“村公議”形式開展批量貸款授信，全面摸清了全縣農(nóng)村地區(qū)的金融需求，切實(shí)做到“識真貧”，為精準(zhǔn)扶貧打好信息基礎(chǔ)。截至2016年底，該行已經(jīng)為32萬戶農(nóng)戶建立了“農(nóng)戶電子授信檔案”，占全縣農(nóng)戶總數(shù)92%；共授信300多億元，戶均授信近10萬元，建檔及授信覆蓋全縣776個(gè)行政村，覆蓋面100%。

2.開辦專項(xiàng)信貸產(chǎn)品，加快貧困農(nóng)戶脫貧。一是開辦“光伏貸”，助推貧困村加快脫貧。通過與藻溪鎮(zhèn)政府深入調(diào)研，創(chuàng)新金融精準(zhǔn)扶貧模式，合作開展“光伏扶貧”項(xiàng)目，目前已為218戶農(nóng)戶發(fā)放“光伏貸”貸款，金額共計(jì)約1500萬元。據(jù)了解，電站建成并網(wǎng)發(fā)電后，每戶每年能發(fā)電7000多度，全部出售給國家電網(wǎng)，可產(chǎn)生約8000元收入。二是開辦“統(tǒng)購統(tǒng)銷”，助推低收入家庭脫貧。面對農(nóng)戶想要發(fā)展，卻缺少資金、缺少項(xiàng)目，找不到銷路的情況，該行與蒼南縣扶貧辦、縣財(cái)政局及溫州市昌盛蔬果食品股份有限公司共同推出“統(tǒng)購統(tǒng)銷”脫貧項(xiàng)目，向低收入農(nóng)戶發(fā)放豐收愛心卡，提供專項(xiàng)信貸資金支持。農(nóng)戶用豐收愛心卡專項(xiàng)貸款資金購買原材料，由昌盛公司負(fù)責(zé)加工和統(tǒng)一回購，并承擔(dān)農(nóng)戶部分貸款利息，且農(nóng)戶可另外獲得3%的財(cái)政貼息。綜合貼息與企業(yè)讓利，這些低收入農(nóng)戶每年可獲得不低于2000元的收益。三是開辦“助學(xué)扶貧”，助推教育脫貧。蒼南縣為教育大縣，每年高三畢業(yè)生近萬名，針對部分大學(xué)生就學(xué)困難，該行積極投身教育扶貧工作，開辦了貧困大W生助學(xué)貸款，蒼南籍貧困大學(xué)生可向該行申請1萬～2萬元助學(xué)貸款，期限最長達(dá)6年，貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率，學(xué)生還可享受50%的財(cái)政貼息。目前，該行已累計(jì)發(fā)放助學(xué)貸款約1.2萬筆、金額約1.3億元，共為1萬多名大學(xué)生圓了大學(xué)夢。

3.依托地方資源優(yōu)勢，助力實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)扶貧。該行依托蒼南縣貧困地區(qū)生態(tài)環(huán)境和自然資源優(yōu)勢，以精準(zhǔn)對接貧困地區(qū)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和特色行業(yè)發(fā)展為突破點(diǎn)，加大信貸投放力度，突出主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)，引導(dǎo)和支持企業(yè)到貧困地區(qū)投資興業(yè)，助力推動(dòng)產(chǎn)業(yè)扶貧。一是大力支持農(nóng)業(yè)基地建設(shè)。通過積極推進(jìn)種養(yǎng)殖基地的生產(chǎn)和發(fā)展，推動(dòng)了靈溪、藻溪、馬站等大棚蔬菜基地的形成，支持了沿浦對蝦、青蟹，大漁灣紫菜養(yǎng)殖等一批淺海養(yǎng)殖基地的發(fā)展，建立了馬站四季柚、觀美席草、五鳳茶葉等一批特色農(nóng)業(yè)基地。二是大力支持特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)建設(shè)。該行積極加強(qiáng)對“名、特、優(yōu)”等特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)的支持，如蒼南農(nóng)商銀行馬站支行近三年來共發(fā)放貸款8000多萬元，支持7500多農(nóng)戶發(fā)展蘑菇種植，共支持種植蘑菇面積達(dá)5320萬平方米；蒼南農(nóng)商銀行藻溪支行積極支持農(nóng)戶發(fā)展鴕鳥、奶牛等山區(qū)養(yǎng)殖業(yè)等，這些特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展為蒼南縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展培育了新的增長點(diǎn)。三是大力支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。該行先后支持發(fā)展了蒼南縣天豐實(shí)業(yè)有限公司、溫州恒信席草公司、江南畜牧廠等一批發(fā)展?jié)摿Υ?、外銷能力強(qiáng)的農(nóng)業(yè)加工型企業(yè)，幫助企業(yè)解決生產(chǎn)流動(dòng)資金的需求。如以天風(fēng)公司為龍頭，自成立以來累計(jì)帶動(dòng)4000多農(nóng)戶增收；在恒信席草公司的帶動(dòng)下，共有6300多農(nóng)戶通過種植席草增收。

4.合理下調(diào)貸款利率，降低農(nóng)戶融資成本。該行高度重視農(nóng)戶的融資成本問題，2016年以來4次下調(diào)貸款利率，截至目前，全行貸款平均收息率7.9‰，比年初下降了0.75個(gè)點(diǎn)。同時(shí)，通過大力推廣豐收小額貸款卡等載體，積極向農(nóng)戶發(fā)放中長期貸款，并開放手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行網(wǎng)上放貸功能，農(nóng)戶可以做到“隨還隨借”，減少了農(nóng)戶續(xù)貸的資金、交通等成本。目前中長期貸款余額74億元，占全部貸款的43.78%。

5.推進(jìn)惠民工程建設(shè)，加強(qiáng)基礎(chǔ)金融服務(wù)?；A(chǔ)性金融服務(wù)的可獲得性是開展有效精準(zhǔn)扶貧的前提條件和關(guān)鍵。該行通過做到“四個(gè)廣覆蓋”，確保農(nóng)村農(nóng)戶金融服務(wù)的可獲得性。一是自助設(shè)備廣覆蓋。目前，該行ATM布放總量347臺，助農(nóng)機(jī)具451臺，行內(nèi)、跨行電話寶及傳統(tǒng)POS總量5521臺，分布在全縣各個(gè)街道及村居，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)格化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)基本建立，打通了農(nóng)村渠道網(wǎng)絡(luò)“最后一公里”。二是電子產(chǎn)品廣覆蓋。全行網(wǎng)銀（含企業(yè)網(wǎng)銀）及手機(jī)銀行用戶達(dá)38.85萬戶，電子銀行替代率達(dá)90.38%，領(lǐng)先于縣域同業(yè)銀行的水平。三是移動(dòng)渠道廣覆蓋。該行兩臺流動(dòng)服務(wù)車全年無休上門服務(wù)，服務(wù)范圍包括現(xiàn)金存取、結(jié)算支付、貸款等業(yè)務(wù)，增強(qiáng)了農(nóng)村金融薄弱地區(qū)的服務(wù)。四是民生業(yè)務(wù)廣覆蓋。近年來，該行主動(dòng)對接政府各類民生業(yè)務(wù)，積極打造免費(fèi)便捷的大服務(wù)體系，相繼了包括城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)合作醫(yī)療保險(xiǎn)、水電費(fèi)代繳、糧食直補(bǔ)、林業(yè)補(bǔ)貼、漁民油補(bǔ)等在內(nèi)的各類民生款項(xiàng)中間業(yè)務(wù)50多種，服務(wù)客戶數(shù)近70萬戶，金融服務(wù)更加便捷、更接地氣。

三、縣域農(nóng)商銀行進(jìn)一步推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作的思考

縣域農(nóng)商銀行作為縣域金融資源融通的主要渠道，在扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中發(fā)揮著舉足輕重的作用，要因地制宜、因戶施策、對癥下藥，創(chuàng)新思維積極探索精準(zhǔn)扶貧新模式、新手段，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧從“大水漫灌”到“精準(zhǔn)滴灌”轉(zhuǎn)變。

1.樹立擔(dān)當(dāng)金融扶貧“主力軍”的責(zé)任意識。在浙江省內(nèi)，縣域農(nóng)商銀行在縣域同行業(yè)中基本上是存貸款規(guī)模最大、金融服務(wù)覆蓋面最廣、客戶資源最為豐富的金融機(jī)構(gòu)，這決定了農(nóng)商銀行必須要具備擔(dān)當(dāng)縣域金融扶貧主力軍的意識，要有義不容辭幫助貧困農(nóng)戶脫貧致富的決心和態(tài)度，要從講政治和踐行社會責(zé)任的高度，提高認(rèn)識、創(chuàng)新思路、強(qiáng)化措施、精準(zhǔn)發(fā)力，把金融精準(zhǔn)扶貧放在心上，落在實(shí)處。同時(shí)，對待精準(zhǔn)扶貧，要從“不得已而為之”的政治任務(wù)中跳出來，要將精準(zhǔn)扶貧與自身發(fā)展相互融合起來，找準(zhǔn)發(fā)展定位和主陣地，要挖掘與農(nóng)戶共生共贏之道，開辟一片新的“藍(lán)?！笔袌觥?/p>

2.做到“三個(gè)建立”，確保精準(zhǔn)扶貧對象精準(zhǔn)。一是建立健全貧困信息平臺。在收集客戶信息資料的基礎(chǔ)上，有機(jī)結(jié)合政府有關(guān)扶貧部門力量，共同建立農(nóng)戶信用信息檔案，實(shí)行金融機(jī)構(gòu)與地方政府實(shí)現(xiàn)信息共享，加強(qiáng)信息交流，達(dá)到互利共贏的目的。二是建立扶貧開發(fā)項(xiàng)目庫。制定與當(dāng)?shù)卣鲐氻?xiàng)目相配的扶貧開發(fā)系統(tǒng)性融資規(guī)劃，并根據(jù)規(guī)劃明確重點(diǎn)支持領(lǐng)域，篩選一批具有良好示范效應(yīng)、可操作性強(qiáng)的扶貧項(xiàng)目，逐步構(gòu)建扶貧項(xiàng)目儲備庫，對扶貧貸款實(shí)行單獨(dú)統(tǒng)計(jì)、考核，保證各項(xiàng)服務(wù)措施落實(shí)到貧困人口、具體扶貧開發(fā)項(xiàng)目。三是建立扶貧貸款檢查機(jī)制。由信貸管理部門定期開展扶貧貸款抽查，檢查范圍包括貸款操作規(guī)范性、扶貧對象精準(zhǔn)性等，進(jìn)一步規(guī)范、加強(qiáng)扶貧貸款的投放，確保扶貧對象精準(zhǔn)。

3.實(shí)行“三個(gè)著力”，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧正確路徑。要緊緊圍繞縣政府中心工作，結(jié)合自身特點(diǎn)，突出產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)，以“三著力”實(shí)現(xiàn)“支持一個(gè)產(chǎn)業(yè)、繁榮一片區(qū)域、富裕一方百姓”。一是要著力支持地方傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。要充分利用地方天然資源優(yōu)勢，通過推動(dòng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)做大做強(qiáng)，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈對貧困農(nóng)戶增收的帶動(dòng)作用。二是要著力支持貧困山區(qū)發(fā)展，信貸資金及人力資源優(yōu)先向金融服務(wù)薄弱鄉(xiāng)鎮(zhèn)傾斜，做好貧困山區(qū)信貸的擴(kuò)面提額工作。三是要著力支持“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)業(yè)發(fā)展。根據(jù)市場發(fā)展趨勢和需求，開辦“互聯(lián)網(wǎng)+”信貸產(chǎn)品支持年輕創(chuàng)業(yè)群體，助力地方新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以新產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)地方百姓就業(yè)，促進(jìn)加速脫貧。

4.圍繞“四個(gè)實(shí)施”，確保精準(zhǔn)扶貧有序推進(jìn)。一是實(shí)施金融產(chǎn)品創(chuàng)新。要進(jìn)一步下放貧困地區(qū)特色產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限，放寬主要服務(wù)貧困農(nóng)戶的融資性擔(dān)保公司的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，大力推動(dòng)貧困地區(qū)產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵(lì)按照“一鎮(zhèn)一策”、“一產(chǎn)一策”等原則，研發(fā)制定更加精細(xì)、具有區(qū)域性、差異化的信貸產(chǎn)品，進(jìn)一步滿足貧困農(nóng)戶信貸需求。二是實(shí)施客戶經(jīng)理扶貧貸款績效單項(xiàng)考核機(jī)制。通過優(yōu)化客戶經(jīng)理績效考核，將扶貧貸款與一般性貸款區(qū)分開，制定扶貧貸款績效單項(xiàng)考核管理模式，明確客戶經(jīng)理年扶貧貸款筆數(shù)、金額等指標(biāo)，破除客戶經(jīng)理因扶貧貸款利率低影響百元收息率的抵觸心理，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理投放扶貧貸款的積極性。三是實(shí)施農(nóng)戶小額信用貸款投放政策。利用與政府部門共同建立的農(nóng)戶信用信息平臺，篩選貸款信用記錄良好的農(nóng)戶，直接對其發(fā)放小額信用貸款，解Q農(nóng)戶“貸款難”問題，同時(shí)促進(jìn)農(nóng)村良好信用環(huán)境的形成。四是實(shí)施發(fā)行“三農(nóng)債”。通過發(fā)行“三農(nóng)債”，引入域外資金，專項(xiàng)用于發(fā)放涉農(nóng)貸款，一方面為信貸投放資金提供保障，另一方面以低利率滿足貧困農(nóng)戶低成本融資的需求。

5.加強(qiáng)多方合作，形成精準(zhǔn)扶貧發(fā)展合力。精準(zhǔn)扶貧是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，其中涉及金融支持、社會救濟(jì)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等多個(gè)領(lǐng)域。對此，要加強(qiáng)多方合作，形成扶貧發(fā)展合力。一是要加強(qiáng)銀政合作。要積極配合地方政府部門相關(guān)部署，緊緊圍繞精準(zhǔn)扶貧規(guī)劃，加強(qiáng)雙方溝通，主動(dòng)將具體金融工作匯報(bào)至上級領(lǐng)導(dǎo)部門；同時(shí)，要向縣人民銀行申請扶貧再貸款額度，進(jìn)一步保障貧困農(nóng)戶貸款資金。二是加強(qiáng)銀保合作。要聯(lián)合縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的力量，大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶保險(xiǎn)，為金融精準(zhǔn)扶貧創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。三是要加強(qiáng)銀企合作。通過金融支持本土龍頭、專業(yè)合作社和互助資金組織等，帶動(dòng)和幫助貧困農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)戶增收。四是加強(qiáng)與慈善、婦聯(lián)、殘聯(lián)等社會組織在扶貧特定貧困群體上的合作，給予相應(yīng)的政策支持。

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篇2

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)；支待；扶貧

土右旗是包頭市農(nóng)業(yè)大旗，是首批擴(kuò)權(quán)強(qiáng)縣試點(diǎn)之一，為全面貫徹落實(shí)中央“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”要求，土右旗人民銀行協(xié)調(diào)各金融機(jī)構(gòu)立足幫扶村實(shí)際，結(jié)合單位職能，將踐行“兩學(xué)一做”有機(jī)結(jié)合起來，內(nèi)化于心、外化于行，通過精準(zhǔn)識別、精準(zhǔn)幫扶等務(wù)實(shí)舉措，準(zhǔn)確把脈民情民意，認(rèn)真落實(shí)責(zé)任到位、措施到位、服務(wù)到位、關(guān)懷到位，扎實(shí)推進(jìn)地方扶貧工作的開展。

一、基本情況

土右旗共有金融機(jī)構(gòu)25家，其中包括10家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、14家保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)、1家證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)，78個(gè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，金融從業(yè)人員1399人。土右旗金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額88.61億元，同比增加9.41億元，增長11.88%，其中涉農(nóng)貸款余額66.85億元，占各項(xiàng)貸款余額的75.48%。轄內(nèi)289個(gè)行政村設(shè)立助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)383個(gè)，覆蓋率100%，完成了“助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)”全覆蓋工程，共設(shè)置自動(dòng)取款機(jī)119臺，布放POS機(jī)1051臺。

二、具體做法及成效

（一）創(chuàng)新扶貧思路，加快推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧“三到村到戶”工程

2015年，土右旗人民銀行按照旗委旗政府的“四個(gè)切實(shí)”和“五個(gè)一批”扶貧開發(fā)工作要求，以提高貧困人口增收能力為核心，以促進(jìn)特困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展為根本，以改善貧困村戶生產(chǎn)生活條件為前提，著力在一個(gè)“準(zhǔn)”字上下功夫，創(chuàng)新扶貧思路，加快推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧“三到村到戶”工程。從20個(gè)精準(zhǔn)零分項(xiàng)目村中篩選出有代表性的貧困戶290戶、772人，提供給旗委、人大、政府、政協(xié)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)。具體做到“五到村到戶”和“四落實(shí)”，即貸款貼息金融扶貧到村到戶、產(chǎn)業(yè)扶持到村到戶、危房改造到村到戶、結(jié)對幫扶到村到戶，進(jìn)一步明確了幫扶任務(wù)、措施和幫扶時(shí)限，全面實(shí)現(xiàn)了組織人員、建設(shè)規(guī)劃、管理機(jī)制、資金投入“四落實(shí)”。

（二）積極組織協(xié)調(diào)各金融機(jī)構(gòu)，全力推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)工程穩(wěn)步實(shí)施

以“三式”、“五帶”、“六結(jié)合”為扶貧新舉措，實(shí)施“杠桿式”扶貧，推出“金融扶貧富農(nóng)貸”工程，以專項(xiàng)扶貧資金作為風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金，撬動(dòng)信貸資金，集中向項(xiàng)目村和貧困戶投放，貧困戶只出1厘利息，剩余利息給予補(bǔ)貼。為全旗計(jì)生戶發(fā)放扶貧小額信貸328萬元，為精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目村計(jì)生戶發(fā)放金融扶貧貼片貸款246萬元，慰問貧困計(jì)生戶85戶。2015年“金融扶貧富農(nóng)貸”工程，發(fā)放貼息貸款4242.5萬元，扶持貧困戶進(jìn)行玉米新品種種植、發(fā)展畜禽養(yǎng)殖及加工服務(wù)業(yè)，實(shí)現(xiàn)14625名貧困人口穩(wěn)定脫貧。

（三）以農(nóng)牧業(yè)為抓手，大力實(shí)施金融扶貧富民工程

2016年，人民銀行土右支行按照旗委旗政府的“兩不愁，三保障”的扶貧開發(fā)工作總目標(biāo)，全面落實(shí)“四個(gè)切實(shí)、六個(gè)精準(zhǔn)”的扶貧開發(fā)工作具體要求和“五個(gè)一批”扶貧攻堅(jiān)行動(dòng)計(jì)劃，大力實(shí)施“金融扶貧富民工程”，并做好11個(gè)村整村推進(jìn)項(xiàng)目的貸款工作，發(fā)放貼息貸款達(dá)到5000萬元；依托“農(nóng)戶自立服務(wù)社”發(fā)放小額信貸資金3000萬元；組建“農(nóng)戶互助服務(wù)社”發(fā)放互助資金200萬元，積極向上級扶貧部門申請并與農(nóng)發(fā)行對接，做好15億元產(chǎn)業(yè)扶貧貸款工作；實(shí)施好易地扶貧搬遷工程。

打造農(nóng)牧業(yè)金融借貸和產(chǎn)品營銷平臺。探索推動(dòng)土地經(jīng)營權(quán)證抵押貸款工作，在全面完成土地確權(quán)工作市級檢查驗(yàn)收的基礎(chǔ)上，選取美岱召鎮(zhèn)瓦窯村和蘇波蓋鄉(xiāng)新營村率先開展抵押貸款試點(diǎn)，共放貸21戶、97萬元，力爭年內(nèi)貸款達(dá)到1000萬元以上。積極推進(jìn)新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體抵押貸款業(yè)務(wù)，全年計(jì)劃擔(dān)保貸款60戶以上、1000萬元左右。

（四）積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，努力擴(kuò)大涉農(nóng)信貸資金投放

截至3月末，土右旗各項(xiàng)貸款余額886158萬元，同比增長11.90%。其中，涉農(nóng)貸款余額668456萬元，同比增長25.29%，涉農(nóng)貸款占各項(xiàng)貸款余額75.43%。當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)計(jì)劃發(fā)放春備耕資金97000萬元，同比增長16.73%，已發(fā)放春備耕資金38222萬元。

三、建議

（一）將財(cái)政資金和金融資金有機(jī)地結(jié)合，充分發(fā)揮金融資金在地方扶貧工作中的作用，形成集中攻堅(jiān)的強(qiáng)大合力

在整體扶貧工作中利用財(cái)政資金支持地方扶貧工作同時(shí)，更主要的是引導(dǎo)和支持扶貧產(chǎn)業(yè)，積極主動(dòng)通過貸款等利用金融工具進(jìn)行自主性脫貧致富。因此，做好金融扶貧，必須不斷完善和改進(jìn)貧困地區(qū)的金融服務(wù)，大力推進(jìn)金融扶貧創(chuàng)新，進(jìn)一步發(fā)揮金融在扶貧開發(fā)中的支撐作用。

（二）按照自治區(qū)黨委的要求做好金融扶貧工作，建立高效的金融扶貧工作機(jī)制

以扶貧富民為出發(fā)點(diǎn)，以財(cái)政扶貧資金扶持為主導(dǎo)，以信貸資金市場化運(yùn)作為基礎(chǔ)，以建立有效風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制為支撐，以扶貧體制機(jī)制創(chuàng)新為保障，解決貧困農(nóng)牧民擔(dān)保難、貸款難的問題。放大扶貧資金效益，做大做強(qiáng)扶貧特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，加快貧困地區(qū)、貧困農(nóng)牧民增收致富步伐。要明確轄內(nèi)各級金融辦為金融扶貧的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，認(rèn)真貫徹執(zhí)行國家和自治區(qū)關(guān)于金融扶貧工作的法律、法規(guī)、規(guī)章以及方針、政策。金融辦會同有關(guān)部門研究起草推進(jìn)金融扶貧的政策、地方性法規(guī)草案、規(guī)章草案以及相關(guān)金融政策，并組織實(shí)施有關(guān)地方性法規(guī)、規(guī)章和政策。

（三）實(shí)施金融扶貧，必須發(fā)展和壯大金融扶貧機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極開展金融扶貧工作是將金融扶貧落到實(shí)處的關(guān)鍵

在工作中發(fā)揮國有銀行的作用。人民銀行應(yīng)積極聯(lián)系爭取這些國有商業(yè)銀行在支持扶貧攻堅(jiān)中的政策和資金，解決農(nóng)民、農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展中的資金短缺問題。重點(diǎn)發(fā)揮基層農(nóng)村信用社、轄內(nèi)銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的作用。讓這些金融機(jī)構(gòu)都能夠積極貫徹自治區(qū)黨委、政府制定的方針政策。深入實(shí)際，切實(shí)開展金融扶貧工作。發(fā)展農(nóng)村各類金融和股份制小型金融機(jī)構(gòu)，建立一大批能為農(nóng)戶提供信貸支持的小型金融機(jī)構(gòu)，提供小額貸款，滿足農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

（四）加大貸款投量、拓寬貸款投向，改變以往過去的貸款投放“壘大戶”的方式

今后一段時(shí)期的貸款對象主要為農(nóng)民專業(yè)合作組織、扶貧互助組織、扶貧龍頭企業(yè)。要充分發(fā)揮扶貧龍頭企業(yè)和農(nóng)牧民專業(yè)合作組織的產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)作用，鼓勵(lì)采取“公司+基地+農(nóng)戶”和“公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”等多種模式，建立產(chǎn)加銷、貿(mào)工農(nóng)一體化的利益鏈接機(jī)制，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互利雙贏和貸款的最大效益化。為推動(dòng)農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、發(fā)展集約化經(jīng)營、增加農(nóng)民收入發(fā)揮了重要作用，實(shí)現(xiàn)了支持一個(gè)龍頭、帶動(dòng)一個(gè)產(chǎn)業(yè)、振興一方經(jīng)濟(jì)、致富一方農(nóng)牧民的目標(biāo)。

篇3

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)發(fā)展階段，結(jié)構(gòu)性改革攻堅(jiān)任務(wù)緊迫，從時(shí)間上看，今年義是“十三五”的開局之年，基于此，十八屆五中全會提出了新時(shí)期發(fā)展的五大發(fā)展理念，此后召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議，則為今年提出了五大重點(diǎn)任務(wù)。大力發(fā)展普惠金融，是貫徹落實(shí)新的發(fā)展理念的最好體現(xiàn)，是助力完成重點(diǎn)任務(wù)的重要渠道。

從發(fā)展理念角度看，大力發(fā)展普惠金融的過程，是落實(shí)創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、共享理念的最好體現(xiàn)?！笆濉币?guī)劃建議提出了創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的發(fā)展理念，這是我國發(fā)展理論的義一次重大創(chuàng)新，是關(guān)系我國發(fā)展全局的一場深刻變革。

發(fā)展普惠金融，需要堅(jiān)持創(chuàng)新理念，既要為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新營造良好的金融環(huán)境，義要不斷創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度。發(fā)展普惠金融，是協(xié)調(diào)發(fā)展理念的體現(xiàn)。協(xié)調(diào)既是發(fā)展于段義是發(fā)展目標(biāo)，普惠金融正是增強(qiáng)發(fā)展的整體性和協(xié)調(diào)性，推動(dòng)區(qū)域、城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要手段和日標(biāo)。發(fā)展普惠金融，可以更好實(shí)現(xiàn)共享理念。共享是中幽特色社會主義的本質(zhì)要求，是縮小收入差距，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的有效途徑。普惠金融是讓每一個(gè)人在有需求時(shí)都能以合適的價(jià)格享受到及時(shí)、有尊嚴(yán)、方便、高質(zhì)量的各類型金融服務(wù)。

從完成重點(diǎn)任務(wù)角度看，大力發(fā)展普惠金融的過程，是補(bǔ)短板、降成本的重要渠道。去年末召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出，今年經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展特別是結(jié)構(gòu)性改革任務(wù)十分繁重，主要是抓好去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板五大任務(wù)。

發(fā)展普惠金融，對于“補(bǔ)短板”將發(fā)揮重要作用。發(fā)展普惠金融的重要目標(biāo)之一，是滿足人民群眾日益增長的金融服務(wù)需求，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。這一目標(biāo)與“補(bǔ)短板”的要求相吻合，對于發(fā)展小微企業(yè)、“三農(nóng)”、扶貧開發(fā)等短板具有重要意義。扶貧開發(fā)金融服務(wù)是普惠金融在我國的重要表現(xiàn)形式，也是發(fā)展普惠金融的難點(diǎn)和最難達(dá)到的地方。同時(shí)，發(fā)展普惠金融，也是“降成本”的重要形式。通過改善小微企業(yè)金融服務(wù)，結(jié)合金融扶貧加強(qiáng)“三農(nóng)”金融服務(wù)，可以解決融資難、融資貴問題，有效降低融資成本。

最近幾年，我國在發(fā)展普惠金融方面已經(jīng)取得積極成果，不論是金融的可獲得性、使用情況，還是服務(wù)質(zhì)量都有了明顯改善。當(dāng)然，我國普惠金融發(fā)展仍面臨諸多問題與挑戰(zhàn)，發(fā)展普惠金融的重點(diǎn)和難點(diǎn)在于解決重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)和特殊群體的金融服務(wù)問題，特別是要進(jìn)一步促進(jìn)金融資源向“三農(nóng)”、小微企業(yè)、貧困地區(qū)、特殊人群等重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜。

因此，按照新的發(fā)展理念以及完成重點(diǎn)任務(wù)的要求，本次國務(wù)院印發(fā)的《規(guī)劃》提出了“到2020年，要建立與全而建成小康社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系”的目標(biāo)，并從普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、基礎(chǔ)設(shè)施、法律法規(guī)和數(shù)育宣傳等方面提出了系列政策措施和保障手段，對推進(jìn)普惠金融實(shí)施、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)、試點(diǎn)示范工程等方面作出了相關(guān)安排。

篇4

關(guān)鍵詞：小額信貸；法律特點(diǎn)；法律關(guān)系

1小額信貸界定

1.1小額信貸的定義及性質(zhì)

由于各國國情和小額信貸模式的不同，國際上對于小額信貸的定義并沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。中國銀監(jiān)會政策法規(guī)部主任黃毅在《小額信貸問題研究》中提出“小額信貸為貧困、低收入家庭以及微小企業(yè)提供一系列廣泛的金融服務(wù)，包括存款、貸款、支付服務(wù)、匯款、擔(dān)保、小額租賃、住房金融和其他非金融服務(wù)”。筆者認(rèn)為，他對小額信貸的定義符合世界小額信貸的現(xiàn)狀。

通過對各國現(xiàn)代意義小額信貸的總結(jié)可以發(fā)現(xiàn)，小額信貸本身具有以下特點(diǎn)：（1）屬于無抵押信用貸款；（2）貸款金額??；（3）以扶貧為首要目標(biāo)，為家庭創(chuàng)造基本收入以維持生計(jì)、幫助企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，同時(shí)也包括對公益項(xiàng)目的支持，如（貧困人口的）醫(yī)療、教育。不過，由于各國的經(jīng)濟(jì)模式和金融成熟度的不同，現(xiàn)在國際上對小額信貸提品的目的上有兩種不同觀點(diǎn)：一種認(rèn)為小額信貸只用于生產(chǎn)，而不應(yīng)用于消費(fèi)；另一種則認(rèn)為小額信貸不應(yīng)當(dāng)僅僅局限于生產(chǎn)型的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，還應(yīng)包括小額的消費(fèi)信貸。

筆者更傾向于后一種觀點(diǎn)，即小額信貸除了農(nóng)村扶貧信貸，還應(yīng)包括著眼于能夠幫助自身發(fā)展的無抵押的個(gè)人消費(fèi)信貸、助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等。

首先，就小額信貸本身而言，顧名思義，它就是無抵押、金額小的信用貸款。而我國現(xiàn)有的貸款類型中，無論是農(nóng)村扶貧信貸或是個(gè)人消費(fèi)信貸，無論是助學(xué)貸款還是大學(xué)生或下崗職工創(chuàng)業(yè)貸款都具有前面所提到的特征，都屬于小額信貸的范疇。

其次，就我國城鄉(xiāng)二元化的現(xiàn)實(shí)國情而言，我國的小額信貸體系在城鎮(zhèn)和農(nóng)村面臨著完全不同的狀況，我們必須區(qū)別對待。

最后，就小額信貸專門法律規(guī)制來說，法律本身必須具備的穩(wěn)定性決定了在制定該法律時(shí)必須考慮到小額信貸的發(fā)展趨勢。如今，小額信貸機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入資格和營業(yè)范圍規(guī)制問題除了考慮扶貧性因素外，還應(yīng)考慮商業(yè)性因素已經(jīng)是一個(gè)共識。

1.2小額信貸的法律特點(diǎn)

1.2.1小額信貸屬于無抵押和擔(dān)保的類似項(xiàng)目融資的新型信用貸款

根據(jù)我國《貸款通則》和相應(yīng)的法律法規(guī)，我們以貸款有無擔(dān)保（或擔(dān)保的方式）為標(biāo)準(zhǔn)，將傳統(tǒng)貸款分為信用貸款、擔(dān)保貸款。小額信貸，不論是扶貧型的還是發(fā)展型的，其服務(wù)對象都是傳統(tǒng)信用評估中信用值較低的人群，因此，小額信貸雖與傳統(tǒng)意義上的信用貸款從表面上看極為相似，但實(shí)質(zhì)卻完全不同。小額信貸以無抵押為其首要特征，顯然也不屬于擔(dān)保貸款。小額信貸中的小組互助、互保的制度設(shè)計(jì)與法律中的“擔(dān)?！辈皇峭粋€(gè)概念。我國《擔(dān)保法》規(guī)定擔(dān)保人屬于第三人且必須具有大于借款數(shù)額的資產(chǎn)，而小組聯(lián)保制度中的小組成員則均是借款人，同時(shí)也不具備一定大于借款數(shù)額的資產(chǎn)。

通過對小額信貸要件和原則的研究，我們發(fā)現(xiàn)它實(shí)質(zhì)上與項(xiàng)目融資擔(dān)保貸款非常類似，項(xiàng)目融資擔(dān)保是指僅以項(xiàng)目本身的資產(chǎn)和收益作為擔(dān)保。首先，兩種貸款中，貸款人對項(xiàng)目本身以外的其它資產(chǎn)和收益都沒有追索權(quán)。其次，兩者所提供擔(dān)保都是以借款所購財(cái)產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保，即以將來的財(cái)產(chǎn)設(shè)定擔(dān)保，這一特點(diǎn)在農(nóng)村小額信貸和創(chuàng)業(yè)小額信貸中更為突出。第三，雖然原因不同，但是項(xiàng)目融資擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則在小額信貸中也非常適用。項(xiàng)目融資擔(dān)保的項(xiàng)目建設(shè)多需要大資金，承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，且建設(shè)周期長，變現(xiàn)性不良好，因此，貸款人和借款人單方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)非常不現(xiàn)實(shí)。所以，為保證貸款人的債權(quán)，要求將與項(xiàng)目有關(guān)的各種風(fēng)險(xiǎn)要素以某種形式在借款人與項(xiàng)目開發(fā)有直接或間接利益關(guān)系的其他參與者和貸款人之間進(jìn)行分配，沒有任何一方單獨(dú)承擔(dān)其全部項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，這就是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則。小額信貸雖沒有明確提出這項(xiàng)原則，但是其運(yùn)作卻一直在該原則的指導(dǎo)下。借貸方作為貧困人口，他們的特殊性、脆弱性決定了他們不可能單獨(dú)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，小額信貸扶貧的目的也決定了小額信貸機(jī)構(gòu)以及為小額信貸提供信用評估和項(xiàng)目評估的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。它從本質(zhì)上將小額信貸與傳統(tǒng)貸款區(qū)別開來。

但同時(shí)，我們也要認(rèn)識到，小額信貸與項(xiàng)目融資擔(dān)保貸款存在的巨大差別。項(xiàng)目融資擔(dān)保是為了平衡債權(quán)人、債務(wù)人和擔(dān)保人的利益，減輕政府和擔(dān)保人的責(zé)任，避免發(fā)展中國家陷入債務(wù)危機(jī)的一種融資形式；而小額信貸是以扶貧為目標(biāo)的信用活動(dòng)。

因此，小額信貸是一種無抵押和擔(dān)保的類似項(xiàng)目融資的新型信用貸款。

1.2.2法律調(diào)整的相對獨(dú)立性

從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析，小額信貸是金融創(chuàng)新和制度創(chuàng)新的產(chǎn)物，無論信貸產(chǎn)品和信貸方式都不同于傳統(tǒng)的金融活動(dòng)。從法律角度分析，它的要件不同于傳統(tǒng)貸款要件。因此，小額信貸發(fā)展較為成熟的國家一般都為小額信貸單獨(dú)制定了法律。

1.2.3許可經(jīng)營范具有廣泛性

傳統(tǒng)法律理念中貸款是指金融機(jī)構(gòu)依法把貨幣資金按約定的利率貸放給客戶，并約定期限由客戶償還本息的一種信用活動(dòng)。因此傳統(tǒng)貸款的許可經(jīng)營范圍是局限在貨幣金融的范疇內(nèi)的，而小額信貸的許可經(jīng)營范圍與傳統(tǒng)貸款相比更具有廣泛性。小額信貸機(jī)構(gòu)向其客戶提供的產(chǎn)品既包括傳統(tǒng)貸款所提供的金融服務(wù)，也包括傳統(tǒng)貸款所不具備的非金融服務(wù)，如提供項(xiàng)目評估、提供技術(shù)支持等等。

2小額信貸法律關(guān)系

小額信貸法律規(guī)范應(yīng)當(dāng)是調(diào)整小額信貸關(guān)系的法律規(guī)范的總稱，其調(diào)整對象是各種主體之間因小額信貸活動(dòng)而產(chǎn)生的社會關(guān)系，即小額信貸關(guān)系。而小額信貸關(guān)系除了包括小額信貸領(lǐng)域內(nèi)各種相關(guān)主體之間的小額信貸交易關(guān)系，還應(yīng)當(dāng)包括國家金融主管機(jī)關(guān)與各類主體之間的調(diào)控和監(jiān)管關(guān)系，即小額信貸管理關(guān)系。

篇5

【關(guān)鍵詞】金融 精準(zhǔn)扶貧 難點(diǎn) 對策

1引言

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)得到迅速發(fā)展。在收獲發(fā)展成果的同時(shí)，也凸顯出一些矛盾和短板，其中，貧困人口生活困難的問題較為突出。針對這一問題，我國提出要對貧困人口實(shí)施精準(zhǔn)扶貧，并從多渠道、多途徑研究采取扶貧措施，金融精準(zhǔn)扶貧就是其中之一。了解把握精準(zhǔn)扶貧的必要性和推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作的難點(diǎn)，是開展金融精準(zhǔn)扶貧的基礎(chǔ)前提，針對難點(diǎn)提出相應(yīng)的解決措施是確保扶貧工作有效進(jìn)行的重要保證。因而，本文從實(shí)施精準(zhǔn)扶貧的必要性出發(fā)，探討金融精準(zhǔn)扶貧過程中遇到的難點(diǎn)，并提出相應(yīng)的解決對策，希望對推動(dòng)貧困人口脫貧、促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)社會的健康可持續(xù)發(fā)展有所幫助。

2精準(zhǔn)扶貧的重要性

了解精準(zhǔn)扶貧的重要性是開展金融精準(zhǔn)扶貧工作的前提，也是有效促進(jìn)貧困人口脫貧、縮短貧富差距的認(rèn)知基礎(chǔ)，以下是本文總結(jié)的精準(zhǔn)扶貧的重要性，希望對于廣大參與這項(xiàng)工作的機(jī)構(gòu)和人員正確認(rèn)識精準(zhǔn)扶貧有所幫助：

2.1有利于促進(jìn)社會公平

精準(zhǔn)扶貧是實(shí)現(xiàn)貧困人口脫離貧困、縮小我國的貧富差距的有效舉措。實(shí)施精準(zhǔn)扶貧，有利于提高貧困人群社會價(jià)值創(chuàng)造能力，體現(xiàn)人生價(jià)值和社會尊重，提升貧困人群的社會消費(fèi)水平，使其享受到相應(yīng)的社會福利和保障，享受和其他人群一致的社會待遇，共享改革開放帶來的發(fā)展成果，從而促進(jìn)社會公平的實(shí)現(xiàn)。

2.2有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的有效發(fā)展

根據(jù)木桶理論，一個(gè)人的發(fā)展取決于其短板而不是長板。同理，一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展水平取決并受制于貧困人口的生存狀況而不是富裕人群。只有貧困人口得到有效的發(fā)展（至少脫離貧困），國家的經(jīng)濟(jì)才能步入更有效率、更科學(xué)有序的發(fā)展軌道。精準(zhǔn)扶貧正是補(bǔ)齊發(fā)展短板的有效措施，通過精準(zhǔn)扶貧，能夠有效改善貧困人群的生存狀況和生活水平，促使逐漸縮小貧富差距，進(jìn)而促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加平穩(wěn)和扎實(shí)有效。

2.3有利于維持社會穩(wěn)定

在貧富差距越來越大的背景下，貧困人口因幾乎占有不到社會的的資源稟賦而逐漸成為社會的“邊緣”甚至是“弱勢”群體，在被“擠壓”的生存狀態(tài)下，極易形成怨天尤人甚至仇視社會的心態(tài)，一定條件下還可能激化，這種狀態(tài)長期積累對社會的安全穩(wěn)定十分不利。而精準(zhǔn)扶貧在經(jīng)濟(jì)和民生保障上促進(jìn)社會公平的同時(shí)，在對貧困者心理的疏導(dǎo)上，也將逐步建立其對社會的認(rèn)同感和幫助實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值，對維持社會穩(wěn)定起到了積極的正面作用。

3金融精準(zhǔn)扶貧的難點(diǎn)

實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧面臨兩方面難點(diǎn)，一在于“貧”，二在于“準(zhǔn)”。首先是如何判定“貧（貧困人群）”，即符合怎樣的條件和標(biāo)準(zhǔn)才算貧困；其次要解決“準(zhǔn)（精準(zhǔn)）”，即如何通過建立完備的制度和機(jī)制，對各種類型的貧困人群做到精準(zhǔn)施策，確保脫貧?！柏殹笔枪ぷ鞯臉?biāo)的，“準(zhǔn)”是過程中的要求。認(rèn)清這兩個(gè)問題是金融精準(zhǔn)扶貧工作有效開展前提和基礎(chǔ)。圍繞“貧”和“準(zhǔn)”，本文認(rèn)為有以下難點(diǎn)：

3.1金融精準(zhǔn)扶貧的對象易出現(xiàn)偏差

實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧，首先需要明確的是：哪一部分人群（符合什么條件和標(biāo)準(zhǔn)的人群）屬于金融扶貧對象，需要對其進(jìn)行扶貧脫困。確定扶貧對象是開展金融精準(zhǔn)扶貧工作的前提，對象不確定，金融精準(zhǔn)扶貧工作就無從談起。目前，我國對于金融精準(zhǔn)扶貧對象的選取在條件、標(biāo)準(zhǔn)等方面還沒有明確規(guī)定，僅從家庭年收入多少進(jìn)行考量的判定方法和標(biāo)準(zhǔn)，對于金融精準(zhǔn)扶貧工作并不完全科學(xué)和適用。貧困人口并不一定都適于金融扶貧。比如，因病致貧、因殘致貧、喪失勞動(dòng)能力的貧困戶，致貧因素如無法徹底解決，只能通過政策兜底來解決。另外，缺乏知識、資金、技術(shù)等資源要素的貧困戶，即使有強(qiáng)烈脫貧意愿，但因?yàn)榧葲]有前期信用積累，也沒有產(chǎn)業(yè)、固定資產(chǎn)抵押，往往也不是基層金融機(jī)構(gòu)青睞的對象。特別是一些金融機(jī)構(gòu)仍是以追求利益最大化為目標(biāo)，僅考慮到收益和風(fēng)險(xiǎn)因素，不給基層金融機(jī)構(gòu)和信貸人員松綁，信貸資金投放給較為富裕的農(nóng)戶或者企業(yè)的現(xiàn)象就不能避免。這些都導(dǎo)致扶貧目標(biāo)的偏差。

3.2金融精準(zhǔn)扶貧的體系不健全

在廣大貧困農(nóng)村，金融體系不健全的問題比較突出。隨著前些年撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)等區(qū)劃調(diào)整和國有銀行業(yè)績考核等多重因素，一些國有銀行撤并了縣級支行，農(nóng)信社撤并了一些鄉(xiāng)級網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致信貸服務(wù)主體缺位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為專門的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，卻不涉足農(nóng)村一般資金供應(yīng)，致使它的功能尚未充分發(fā)揮。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍也僅僅是政策保險(xiǎn)，擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍的顧慮多、動(dòng)力小。擔(dān)保機(jī)構(gòu)投入到精準(zhǔn)扶貧中的還不多，為數(shù)不多的投身其中的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在和銀行、保險(xiǎn)公司合作過程中往往條件苛刻。

3.3金融精準(zhǔn)扶貧的配套措施不足

扶貧工作不僅僅是給貧困人口投放貸款，更重要的是建立健全配套措施，使貧困人群能夠自食其力，改善生產(chǎn)生活的條件，真正擺脫貧困，共享社會發(fā)展成果。然而，我國的金融精準(zhǔn)扶貧往往多注重資金的“貸”與“收”，現(xiàn)有涉及扶貧的金融產(chǎn)品單一，其他配套措施以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的工作也做得不夠，特別是廣大銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保等金融機(jī)構(gòu)針對產(chǎn)業(yè)扶貧、易地搬遷扶貧、生態(tài)扶貧、教育扶貧等方面的金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏積極性和主動(dòng)性。

3.4金融精準(zhǔn)扶貧的綜合條件欠佳

我國幅員遼闊，貧困人口主要集中在地形復(fù)雜的山區(qū)丘陵和邊遠(yuǎn)地區(qū)，那里還缺少金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和信息化聯(lián)通手段，加上貧困人口信用意識薄弱，且農(nóng)村征信體系和金融法制尚不健全，都給金融精準(zhǔn)扶貧工作的開展帶來較大的困難和挑戰(zhàn)。甚至是在一些偏遠(yuǎn)的貧困地區(qū)，有些農(nóng)戶把扶貧貸款資金看成是國家給予的補(bǔ)貼資金，而且認(rèn)為不需要?dú)w還。

4實(shí)現(xiàn)金融精準(zhǔn)扶貧的有效對策

在了解金融精準(zhǔn)扶貧工作重要性的基礎(chǔ)上，針對我國金融精準(zhǔn)扶貧工作中的難點(diǎn)，本文提出了以下幾點(diǎn)解決措施，希望對于金融精準(zhǔn)扶貧工作的開展有所啟示和幫助：

4.1科學(xué)確定金融精準(zhǔn)扶貧的對象

明確扶貧對象是開展金融精準(zhǔn)扶貧工作的首要任務(wù)。在明確扶貧的對象時(shí)，要針對不同地區(qū)的貧困人群的基本狀況，在生產(chǎn)資料占有、家庭收入、勞動(dòng)能力、認(rèn)知水平、從業(yè)技能等多方面，分別制定標(biāo)準(zhǔn)和條件，結(jié)合金融精準(zhǔn)扶貧的特征要素進(jìn)行綜合評判，采用科學(xué)的方法進(jìn)行甄別。在人群區(qū)分上，把因病致貧、因殘致貧、喪失勞動(dòng)能力的貧困戶，充分納入政策兜底范圍；把缺乏知識、資金、技術(shù)等資源要素的貧困戶，進(jìn)一步明確產(chǎn)業(yè)扶貧、易地搬遷扶貧、教育扶貧的基礎(chǔ)上，進(jìn)而納入金融精準(zhǔn)扶貧的范圍。在手段上，可以借助現(xiàn)代信息技術(shù)手段，在明確金融扶貧對象時(shí)，將基本情況輸入計(jì)算機(jī)，通過云端服務(wù)器形成大數(shù)據(jù)，再利用智能識別功能，依據(jù)設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)、條件，準(zhǔn)確鎖定區(qū)域乃至全國范圍符合條件的貧困人群，通過實(shí)現(xiàn)工作的數(shù)據(jù)化、手段的信息化來完成扶貧對象的選定工作，大大減少人工成本和工作量，為進(jìn)而確定相應(yīng)的扶貧方法、推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧后續(xù)工作的實(shí)施奠定基礎(chǔ)。

4.2建立健全金融精準(zhǔn)扶貧的體系

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的蓬勃發(fā)展，金融體系的不斷完善是實(shí)現(xiàn)金融精準(zhǔn)扶貧的基礎(chǔ)。我國各貧困地區(qū)要根據(jù)本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，來形成具有特色的金融體系，打破傳統(tǒng)的壟斷格局，形成以農(nóng)信社、國有商業(yè)銀行、政策性銀行為主體，村鎮(zhèn)銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、小額扶貧貸款公司及其他金融組織為補(bǔ)充的金融體系。

國有商業(yè)銀行、農(nóng)信社等銀行機(jī)構(gòu)要著重增加并下沉貧困地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和ATM，使信貸服務(wù)主體到位不缺位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為專門的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，要在傳統(tǒng)的對糧棉油收購的金融服務(wù)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，按照供給側(cè)改革的思路，在對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等方面進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，充分發(fā)揮它政策性銀行的優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展要按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則來進(jìn)行，將其作為增加直接服務(wù)基層的金融機(jī)構(gòu)的重要補(bǔ)充。同時(shí)，還要鼓勵(lì)更多的保險(xiǎn)公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額扶貧貸款公司投入到金融精準(zhǔn)扶貧大潮中去。

4.3創(chuàng)新發(fā)展金融精準(zhǔn)扶貧的措施

要想推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧的產(chǎn)品創(chuàng)新，既要依靠各級政府部門的大力推動(dòng)，也需要金融單位出臺政策給基層機(jī)構(gòu)和人員松綁。

目前我國各地已經(jīng)把扶貧攻堅(jiān)作為一項(xiàng)最重要的指標(biāo)納入對貧困地區(qū)黨委、政府的考核。各地政府也陸續(xù)出臺了金融精準(zhǔn)扶貧的政策，主要包括：引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貧困地區(qū)基層網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，著力打通金融服務(wù)“最后一公里”；政府主動(dòng)增強(qiáng)財(cái)政和金融政策的對接，例如，財(cái)政出資建立的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金或擔(dān)保基金，整合保險(xiǎn)、銀行等機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品，探索建立“政銀企互保”等多種合作形式，既解決貧困人口脫貧動(dòng)力問題，又為金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)各金融機(jī)構(gòu)跨機(jī)構(gòu)、多領(lǐng)域推出創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。

金融機(jī)構(gòu)也要在政策上向金融精準(zhǔn)扶貧傾斜。國開行和農(nóng)發(fā)行要發(fā)揮提供中長期信貸資金的優(yōu)勢，加大對貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)設(shè)施、移民搬遷、生態(tài)保護(hù)、教育扶貧等領(lǐng)域的資金投放；商業(yè)銀行特別是涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要建立專項(xiàng)工作機(jī)制，通過市場機(jī)制引導(dǎo)加大扶貧信貸投入，扶持生產(chǎn)和就業(yè)。金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部考核也有側(cè)重，比如提高基層機(jī)構(gòu)和信貸員不良貸款容忍度等。

4.4創(chuàng)造完善金融精準(zhǔn)扶貧的綜合條件

我國貧困人口信用意識薄弱，農(nóng)村征信體系和農(nóng)村金融法制尚不健全的問題急需解決，確保金融扶貧工作在合法合規(guī)和有序健康的軌道運(yùn)行。

增強(qiáng)貧困人口的信用意識，建立農(nóng)村征信體系。進(jìn)行觀念教育，培養(yǎng)誠信意識，樹立“守信光榮，失信可恥”的理念。綜合多方面信息，以鄉(xiāng)村為單位開展信用評級活動(dòng)，分別對農(nóng)民個(gè)體、農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行信用評級，并建立誠信檔案，在貸款方面向“信用戶”、“信用村”、“信用鎮(zhèn)”傾斜。健全農(nóng)村金融法律法規(guī)。用法律手段來維護(hù)借貸雙方權(quán)利。將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)納入法律規(guī)定的范圍，同時(shí)也將借款者拖欠貸款等不良行為的懲治措施逐步寫入法律，逐步采取強(qiáng)制措施。同時(shí)，金融精準(zhǔn)扶貧監(jiān)管機(jī)制要與獎(jiǎng)懲機(jī)制有機(jī)結(jié)合起來，對方法新、實(shí)施效果好的金融扶貧項(xiàng)目，及時(shí)給與鼓勵(lì)和獎(jiǎng)勵(lì)，為金融精準(zhǔn)扶貧工作的持續(xù)健康開展創(chuàng)造有利條件。

5結(jié)束語

金融精準(zhǔn)扶貧是幫助貧困人群脫貧脫困而采取的有效對策之一，開展金融精準(zhǔn)扶貧工作，對減少貧困、保障和實(shí)現(xiàn)社會公平，促進(jìn)全民共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果以及維護(hù)社會的穩(wěn)定等都具有十分重要的作用和深遠(yuǎn)意義。因此，要高度重視起金融精準(zhǔn)扶貧工作，努力創(chuàng)新金融精準(zhǔn)扶貧的方式方法，充分發(fā)揮金融扶貧在整個(gè)扶貧事業(yè)發(fā)展中的帶動(dòng)作用和“造血”功能，為實(shí)現(xiàn)全面小康社會建設(shè)目標(biāo)、推進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)發(fā)展提供保障。

參考文獻(xiàn)：

[1]么曉穎，王劍.金融精準(zhǔn)扶貧：理論內(nèi)涵、現(xiàn)實(shí)難點(diǎn)與有關(guān)建議[J].農(nóng)銀學(xué)刊，2016.

篇6

1、小額信貸的概念

小額信貸從國際流行觀點(diǎn)看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。通過適當(dāng)?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的。

2、我國發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實(shí)意義

許多報(bào)告都指出，目前我國農(nóng)村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時(shí)擔(dān)負(fù)著社會扶貧、保障的責(zé)任。

（1）發(fā)展小額信貸是我國農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風(fēng)險(xiǎn)都使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)部門的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。同時(shí)，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔(dān)?；蚓哂徐`活性擔(dān)保形式等特點(diǎn)，專門向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔(dān)保形式或不需擔(dān)保的特點(diǎn)降低了我國農(nóng)民貸款門檻。

（2）我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)肩負(fù)著解決好“三農(nóng)”問題的三大功能。經(jīng)濟(jì)杠桿功能。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于改善農(nóng)村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，同時(shí)，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展又促進(jìn)了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過辦理該業(yè)務(wù)推動(dòng)縣域以下地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身也能得到長足發(fā)展。政策性支農(nóng)功能。在我國，小額信貸扶持的主要是社會的弱勢產(chǎn)業(yè)，服務(wù)對象普遍是社會的弱勢群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔(dān)起黨和政府的政策性支農(nóng)服務(wù)功能，帶有一定的扶貧性質(zhì)，這也是國有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機(jī)構(gòu)的基本原因。社會保障功能。目前在我國的農(nóng)村小額扶貧貸款、國家助學(xué)貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會保障性質(zhì)的貸款，大多通過農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以小額貸款的方式進(jìn)行發(fā)放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運(yùn)作模式，小額貸款在一定程度上承擔(dān)了扶貧組織的責(zé)任。

二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨問題分析

1、基本現(xiàn)狀

（1）放貸主體。在我國，小額信貸的放貸主體有三類：一類是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民組織為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額信貸試驗(yàn)項(xiàng)目，包括一些國外扶貧信貸投資和接受國外捐贈(zèng)，還包括民間自發(fā)的借貸融資。其中，民間借款融資一般占地區(qū)融資總量的20%-25%之間；第二類是以國家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項(xiàng)目，一般由農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放。貸款金額在2萬元以內(nèi)，利率相對較低，期限在1-3年，此類貸款占農(nóng)村地區(qū)小額貸款的8%左右；還有一類是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農(nóng)信社為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。貸款額度在萬元以下，期限在一年左右，貸款性質(zhì)為商業(yè)性質(zhì)。在農(nóng)村小額貸款比例中占較大比重。依不同地區(qū)有不同比例，一般達(dá)到30%至40%之間。

（2）發(fā)展形勢。我國農(nóng)村小額信貸總體來說有發(fā)展速度快、總體數(shù)量大、涉及面廣等特點(diǎn)。為推動(dòng)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會陸續(xù)出臺了相關(guān)小額貸款管理辦法和指導(dǎo)意見，早在2000年前后提出農(nóng)村信用社要適時(shí)開辦農(nóng)戶小額信用和農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)、國家稅收優(yōu)惠政策等推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)在2001年以后得到了迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2007年9月末，全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款31619億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國2000多個(gè)縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)都開辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。最新資料顯示，目前全國農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達(dá)32%，在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款受益面更高。農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。

2、我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展的障礙

小額信貸在中國農(nóng)村的發(fā)展雖然獲得成功，但是可持續(xù)發(fā)展率較低，而可持續(xù)發(fā)展率的高低，是國際上衡量小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要標(biāo)志。通過歸納總結(jié)，我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境主要體現(xiàn)在以下方面。

（1）法律體系、相關(guān)政策及機(jī)制建設(shè)等外部條件不完善：第一，關(guān)于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發(fā)展；第二，功能定位不清晰導(dǎo)致發(fā)展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列問題；第三，保障機(jī)制、政策體系不完善加大行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。

（2）資金來源和后續(xù)資金得不到有效保障：增加農(nóng)民收入，推動(dòng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，都需要大量的資金投入，而當(dāng)前農(nóng)村信貸資金不能實(shí)現(xiàn)有效配置，農(nóng)村資金分流仍然嚴(yán)重。正如前文所述，農(nóng)民貸款難的問題始終不能得到解決，小額信貸在農(nóng)村的資金支持同樣難以得到保障。

（3）自身特性的限制：小額信貸具有額度小、期限短、分期還款、不需擔(dān)?；蚓哂徐`活多樣的擔(dān)保形式等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)，促使它能夠較好較快地適應(yīng)我國農(nóng)村的貸款市場，但同時(shí)，貸款利率偏低、貸款品種單一、額度小、風(fēng)險(xiǎn)大等一些問題也阻礙了小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。

（4）管理困境：第一，外在金融監(jiān)管力不從心。有關(guān)部門對具體監(jiān)管方式未做出統(tǒng)一規(guī)定，協(xié)調(diào)小組并非專門的監(jiān)管組織，不具有行政主體資格；另外，商業(yè)性小額信貸組織的投資人又多為非金融專業(yè)人才；農(nóng)行和政府部門兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。第二，商業(yè)性小額信貸公司內(nèi)部治理經(jīng)驗(yàn)不足。完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸組織成功并走上可持續(xù)發(fā)展道路的關(guān)鍵，商業(yè)性小額信貸組織的組織架構(gòu)、制度框架在央行指導(dǎo)下已初步建立，但在內(nèi)部管理授權(quán)、職責(zé)劃分、激勵(lì)約束等方面存在薄弱環(huán)節(jié)。

三、農(nóng)村小額信貸組織發(fā)展的建議

針對上文所提出的發(fā)展中存在的相關(guān)問題，要在我國廣大農(nóng)村地區(qū)普遍推廣小額信貸，實(shí)現(xiàn)小額信貸組織的可持續(xù)發(fā)展可采取以下措施。

1、確保資金來源，保證充足的后續(xù)資金，是實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件

（1）建立全面的小額信貸發(fā)放體系，依據(jù)不同目標(biāo)實(shí)行不同政策。首先，國家應(yīng)整合對農(nóng)村的資金投入，用少量的財(cái)政補(bǔ)貼引導(dǎo)社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村；其次，中國農(nóng)業(yè)銀行要以全面支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的綜合性銀行為目標(biāo)，主要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供綜合性金融服務(wù)；再次，運(yùn)用科學(xué)合理的方法妥善解決信用社的累積虧損和呆壞賬，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)能力。

（2）建立多元化融資渠道。多元化的資金來源是商業(yè)性小額信貸組織開展經(jīng)營的基礎(chǔ)。在市場條件成熟或小額信貸組織自身實(shí)力足夠強(qiáng)時(shí)，可以將其發(fā)展成為地區(qū)性或社區(qū)型商業(yè)性金融組織。另外，可以嘗試改變小額信貸組織只貸不存的風(fēng)險(xiǎn)控制模式，在完善金融機(jī)構(gòu)法制環(huán)境基礎(chǔ)上放寬農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)吸納存款的限制，確保資金的來源充足。

2、良好的宏觀環(huán)境，健全的法律體制、政策保障是實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要外部條件

（1）加強(qiáng)立法，明晰借、貸主體，建立弱勢群體便利融資的法律支撐。國家應(yīng)該在條件成熟時(shí)制定關(guān)于小額信貸的法律、法規(guī)，運(yùn)用國家強(qiáng)制力保證其實(shí)施。國家關(guān)于小額信貸的立法首先要依法明確小額信用貸款的發(fā)放對象；其次要依法明確承辦小額信貸業(yè)務(wù)的存款及非存款金融機(jī)構(gòu)，并且在條件成熟的地區(qū)組建城、鄉(xiāng)風(fēng)險(xiǎn)投資公司。同時(shí)，要依法加大社會信用治理力度，對一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責(zé)任。

（2）明確功能定位，因地制宜發(fā)展政策型或商業(yè)型或政策+商業(yè)型小額信貸。依據(jù)我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)條件，按照所在地信用社改革模式、金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，因地制宜的開展“政策型”小額信貸、“政策、商業(yè)結(jié)合型”和“商業(yè)型”小額信貸，實(shí)現(xiàn)政府扶貧和小額信貸經(jīng)營的分工與協(xié)調(diào)。依據(jù)不同功能定位來確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列問題。

（3）建立完善的政策支持體系和風(fēng)險(xiǎn)保障系統(tǒng)。借鑒國際小額信貸的通用做法，地方政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，并建立起完善的小額貸款政策保障制度、新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度，以增強(qiáng)農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，同時(shí)減少信用社在小額信貸上的風(fēng)險(xiǎn)。

（4）創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。一是加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，建立信息共享機(jī)制；二是進(jìn)一步加強(qiáng)以信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建為主體的“信用工程”建設(shè)，提高全社會的誠信意識；三是法院、銀行、政府密切配合，堅(jiān)決打擊一切形式的逃廢債行為；四是建立有效的監(jiān)管方式，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3、完善、創(chuàng)新組織機(jī)制，提高部門管理效率，增強(qiáng)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生活力

（1）隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的加快，國家對農(nóng)村小額貸款對象、額度、利率、用途、期限、程序等方面都提出了更高的要求：放寬小額貸款對象、提高小額貸款額度、科學(xué)確定小額貸款利率、拓展小額貸款用途、靈活確定小額貸款期限、簡化小額貸款手續(xù)，進(jìn)一步提高貸款便利程度。

（2）提高部門管理效率，重視對組織成員及農(nóng)民群眾的培訓(xùn)。加強(qiáng)內(nèi)部管理：農(nóng)村小額信貸組織要按照國際慣例，參照業(yè)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合自身實(shí)際，完善內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化整章建制；其次，有關(guān)部門應(yīng)為農(nóng)村小額信貸組織建立信息監(jiān)測系統(tǒng)，幫助其對業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)做細(xì)致的研究，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)的識別、評估、控制水平；培訓(xùn)組織成員，不斷提高組織內(nèi)金融人才處理業(yè)務(wù)的能力；最后，農(nóng)村小額信貸組織要完善激勵(lì)機(jī)制，科學(xué)制定小額貸款發(fā)放、管理和收回責(zé)任目標(biāo)及考核獎(jiǎng)懲措施，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性。通過建立完整的管理制度和運(yùn)行機(jī)制，避免操作風(fēng)險(xiǎn)，確保健康發(fā)展。

四、結(jié)束語

關(guān)于農(nóng)村小額信貸建設(shè)的內(nèi)容十分豐富，本文只是在大量閱讀相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，著重從其發(fā)展意義、發(fā)展中的問題及發(fā)展建議三個(gè)方面構(gòu)建了分析框架，對如何促進(jìn)我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展做了初步的總結(jié)和探討。農(nóng)村小額信貸對發(fā)展我國農(nóng)村金融有積極的意義，擔(dān)負(fù)著政策支農(nóng)和發(fā)揮經(jīng)濟(jì)效益兩大基本功能。本文基于這一指導(dǎo)思想，希望通過對我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的研究，為使其成為解決農(nóng)村金融困境、促進(jìn)解決三農(nóng)問題的戰(zhàn)略支點(diǎn)起到積極的推動(dòng)作用。

【參考文獻(xiàn)】

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[2]杜曉山：我國農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2005（8）.

[3]田文會：小額信貸在中國：發(fā)展、困境和機(jī)遇[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2003（8）.

篇7

2016年底，中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出了中國經(jīng)濟(jì)新方位的概念，這在全黨、全國人民聚焦扶貧攻堅(jiān)的新年頭，非常重要和及時(shí)。

截至2015年底，按照2010年制定的年收入2300元為貧困人口的劃分標(biāo)準(zhǔn)（按購買力平價(jià)計(jì)算約為2800元），全國還有貧困人口5575萬。同時(shí)，我國農(nóng)民年均可支配收入為11422元，其中上海最高為2.3萬元，為全國貧困人口劃分標(biāo)準(zhǔn)的10倍。這說明我國不僅有城鄉(xiāng)收入差異，農(nóng)民之間也有貧富收入差距，且差距甚大。

現(xiàn)階段，扶貧工作既是我國全面建成小康社會的根本保障，也是符合中央提出的新理念、新方位、新思路要求的關(guān)鍵，其難點(diǎn)就在于農(nóng)民尤其貧困地區(qū)農(nóng)民。因此，如何讓貧困地區(qū)農(nóng)民脫貧解困，至關(guān)重要。

金融支撐成為首要難點(diǎn) 我國服務(wù)“三農(nóng)”目前主要還依靠幾大國有商業(yè)銀行和農(nóng)發(fā)行、郵儲銀行等機(jī)構(gòu)，規(guī)模和覆蓋面可謂杯水車薪。

首先，產(chǎn)業(yè)扶貧是關(guān)鍵。不論是解決5575萬現(xiàn)有貧困人口，還是聚焦全面建成小康社會的要求，最重要的都是產(chǎn)業(yè)扶貧。

可以說，產(chǎn)業(yè)扶貧是解決絕大多數(shù)地區(qū)貧困問題的最根本出路，其他包括移民搬遷、社會保障兜底、教育扶貧等，均應(yīng)該是產(chǎn)業(yè)扶貧之外的其他選項(xiàng)。而產(chǎn)業(yè)扶貧的重難點(diǎn)，是農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)普遍缺乏信J支持。

2006年前，農(nóng)民普遍反映我國農(nóng)業(yè)稅賦不合理、負(fù)擔(dān)重;2006年取消農(nóng)業(yè)稅賦制度后，無論發(fā)達(dá)地區(qū)還是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，90%以上的農(nóng)民都反映稱缺乏發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的資本金，充分說明了人、地、錢三者在“三農(nóng)”發(fā)展中的重要性――“人”指培育新型經(jīng)營主體，“地”指加快農(nóng)地流轉(zhuǎn)，“錢”即指需要政府出臺扶持政策，包括價(jià)格政策、補(bǔ)貼政策、投入政策、用地用電以及及時(shí)配套金融保險(xiǎn)政策。金融支撐成為首要難點(diǎn)。

其中還存在配套機(jī)制不健全等諸多問題。例如，當(dāng)前急缺農(nóng)村社會信用體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，用以規(guī)范和增強(qiáng)農(nóng)民的誠信意識、行為。

借錢不還，可能是“三農(nóng)”金融中一個(gè)屢見不鮮的難題，導(dǎo)致一些銀行的貸款意愿受到影響，這就需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系快速跟上。但現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中不動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)相對容易操作，例如種植業(yè)如果遭遇洪澇災(zāi)害，索賠則較為清晰明確，而家畜等活體保險(xiǎn)卻很難定損，容易產(chǎn)生誠信問題。

因此，產(chǎn)業(yè)扶貧、精準(zhǔn)扶貧都亟待農(nóng)村社會信用體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的完善，尤其是農(nóng)民征信體系的建設(shè)，將極大推動(dòng)金融系統(tǒng)對各項(xiàng)扶貧工作的支持力度。

需高度關(guān)注三大變化

值得注意的是，今天的金融需求與改革開放初期全然不同，需要高度關(guān)注三大變化：

一是金融需求呈多元化發(fā)展。早年，貧困地區(qū)農(nóng)民發(fā)展產(chǎn)業(yè)就是簡單的借錢、用錢，但如今卻囊括了質(zhì)押、抵押、金融租賃、保險(xiǎn)，大型農(nóng)業(yè)企業(yè)上市等多層次金融需求，走過了從單一信貸變成多元信貸及衍生品需求的歷程。

二是需求主體發(fā)生改變，從普通農(nóng)民發(fā)展成了多元化新型經(jīng)營主體。數(shù)據(jù)顯示，全國2.6億農(nóng)戶中有2.3億擁有承包地，其余3千萬是牧民、漁民、林農(nóng)，過去這就是我國農(nóng)村金融需求的全部主體。但現(xiàn)在，在此基礎(chǔ)上增加了87.7萬家庭農(nóng)場，175萬家合作社（平均每個(gè)行政村有3個(gè)合作社）以及35萬家產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織，其中12萬家是龍頭企業(yè)且有1245家是國家級龍頭企業(yè)。因此，家庭農(nóng)場、合作社、龍頭企業(yè)等成為了新的金融需求主體。

三是金融業(yè)本身正在經(jīng)歷變革，其中“三農(nóng)”金融又包含了三方面變化：

其一是小額變大額。農(nóng)民早期的金融需求通常是小額、短期，但借貸主體增加了家庭農(nóng)場、新型合作社等機(jī)構(gòu)之后，單筆信貸額度大多上升到數(shù)萬元、數(shù)十萬元乃至數(shù)千萬元不等。

其二是短期變長期。當(dāng)前，“三農(nóng)”信貸需求普遍從早年根據(jù)農(nóng)作物種植周期而定的短期、超短期融資，逐漸拉長至一個(gè)種植周期或者一年，從短期、小額信貸逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榱酥虚L期、大額化的需求。

其三是交易方式發(fā)生改變。過去表現(xiàn)為單一的實(shí)體柜臺交易，如今擴(kuò)充到互聯(lián)網(wǎng)線上交易，其中有機(jī)遇也有風(fēng)險(xiǎn)，需要高度關(guān)注。

適應(yīng)新變化

那么，面對這一系列新變化、新趨勢，應(yīng)該如何順勢而為？

這將涉及兩方面工作：一是供給層面，需要國家財(cái)政和商業(yè)銀行給予更多支持;二是需求層面，需要各領(lǐng)域、各機(jī)構(gòu)順應(yīng)新趨勢，做出三大創(chuàng)新――機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。

首先是機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。通過分析發(fā)現(xiàn)，全球其他國家尤其發(fā)達(dá)國家，幾乎很難完全依靠商業(yè)銀行來覆蓋“三農(nóng)”，均由專門的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來提供服務(wù)。例如法國、日本和美國，要么是政府主導(dǎo)的補(bǔ)貼型借貸體系，要么是合作型金融體系。但在中國，盡管有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這一政策性銀行，但其業(yè)務(wù)面卻長期受到限制，之前多從事糧棉油收儲業(yè)務(wù)，近期才開始衍生到其他金融服務(wù)領(lǐng)域。

當(dāng)前，我國銀行機(jī)構(gòu)分為“三大體系”：合作金融、商業(yè)金融和政策性金融。合作金融主要是各類信用社，但它們近期紛紛申請成為獨(dú)立法人，謀求商業(yè)銀行身份和盈利渠道，這就意味著信用社體系在逐步非農(nóng)化，真正的合作金融在我國并不存在。

我國服務(wù)“三農(nóng)”目前主要還依靠幾大國有商業(yè)銀行和農(nóng)發(fā)行、郵儲銀行等機(jī)構(gòu)，規(guī)模和覆蓋面可謂杯水車薪。加之服務(wù)成本高昂，一些商業(yè)銀行積極性不高，即便開展相關(guān)業(yè)務(wù)也更多是為了獲得國家的扶貧再貸款、降準(zhǔn)政策和監(jiān)管綠色通道。因此，應(yīng)該考慮成立專門從事“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，由政府在監(jiān)管和稅收上給予特殊補(bǔ)貼，做出重大的制度創(chuàng)新。

其次是產(chǎn)品創(chuàng)新。地方上做了很多有益的探索，一些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)更是創(chuàng)新了農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押等產(chǎn)品。

例如，黑龍江的農(nóng)民以200萬元買拖拉機(jī)就應(yīng)該能夠抵押，或者應(yīng)該探索金融租賃模式來解決農(nóng)民買不起拖拉機(jī)的問題，多在貸款抵押物方面大膽創(chuàng)新?，F(xiàn)階段，我國已有291個(gè)農(nóng)地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)房抵押試點(diǎn)縣，試點(diǎn)推廣在東北地區(qū)意義尤其重大，對農(nóng)民增收的作用尤其顯著。此外，能否探索以生豬作為中型農(nóng)企的貸款抵押品？能否建立銀行與農(nóng)戶之間承擔(dān)信用擔(dān)保和抵押品流轉(zhuǎn)作用的中介平臺？這其中可探索的空間相當(dāng)大。

篇8

一、何謂小額貸款與“草根經(jīng)濟(jì)”

小額貸款起源于上世紀(jì)70年代，其中孟加拉鄉(xiāng)村銀行采取小額、低利率、短期、多人聯(lián)保貸款的方式，被奉為典范。90年代后，最為成功的案例當(dāng)屬印尼人民銀行(BRI)。BRI通過3000多個(gè)村級營業(yè)所，向農(nóng)村低收入人口提供金融服務(wù)，2003年被《亞洲貨幣》評為當(dāng)年最佳上市公司。

當(dāng)前農(nóng)民收入增長放緩已成為全社會最為關(guān)注的熱點(diǎn)問題。首先要解決的是將近一億八千萬人，占農(nóng)村人口20%左右的低收入農(nóng)戶的問題。他們中大多數(shù)已不屬于政府的扶貧對象，又得不到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶助，生產(chǎn)難以擴(kuò)大。其中一部分是近十來年脫貧了的農(nóng)戶，處于溫飽邊緣，隨時(shí)可能返貧。因此，解決低收入農(nóng)戶的增收問題是當(dāng)前重中之重。1999年以來，四大國有商業(yè)銀行基本取消了縣一級分支機(jī)構(gòu)的放貸權(quán)，卻保留了吸儲功能。同時(shí)只吸儲不放貸的郵政儲蓄占據(jù)了大片農(nóng)村金融市場，本來急需資金支持的農(nóng)村，不僅難以得到銀行支持，而且僅有的一些農(nóng)村資金通過銀行、信用社和郵政儲蓄等管道流向城市，廣大農(nóng)村形成了“金融空洞化”的局面。據(jù)測算，每年從農(nóng)村流向城市的資金均在2000億元以上，農(nóng)民生產(chǎn)、農(nóng)村中小企業(yè)所需資金，基本上靠民間借貸和私人借款。另外，城市下崗失業(yè)人員也在形成新的“城市貧困階層”。有鑒于此，中央提出：有關(guān)部門要抓緊制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管辦法，可以探索建立小額信貸組織。我們可把國際上盛行的、在國內(nèi)已經(jīng)廣泛地試驗(yàn)成功的小額貸款的工作推廣開，以縮小收入差距、實(shí)現(xiàn)社會穩(wěn)定公平。

小額貸款作為一種有效的扶貧手段，是國際上的扶貧組織利用慈善款用于扶貧與發(fā)展項(xiàng)目中，要求歸還，以便循環(huán)運(yùn)用。相對利率較高但便利的小額信貸也因其扶貧到戶的特點(diǎn)和對扶貧資金高效利用的機(jī)制，在世界上得到了廣泛的認(rèn)同和運(yùn)用。小額貸款對于支持龐大的弱勢群體的創(chuàng)業(yè)沖動(dòng)，發(fā)展“草根經(jīng)濟(jì)”，即技術(shù)素質(zhì)、家庭收入自有資金、創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)比較低甚至等于零的貧民、平民的經(jīng)濟(jì)，是大多數(shù)處于基層的人有待長期關(guān)懷和扶持的群體的經(jīng)濟(jì)。沒有“草根經(jīng)濟(jì)”"的發(fā)展和繁榮，就沒有大局穩(wěn)定、社會和諧。

二、中國小額貸款的基本理念和基本原則

在中國，260多個(gè)小額貸款的試點(diǎn)工作已經(jīng)在全國范圍內(nèi)展開。在扶貧到戶、高還款率，高投資回報(bào)率以及婦女參與等方面的效果明顯。貸款回收率大部分的試點(diǎn)高達(dá)98% 以上。

（一）中國小額貸款的基本理念

發(fā)展小額信貸的初衷是為貧困人口、低收入家庭和自營業(yè)者提供金融服務(wù)，包括存款、貸款、支付服務(wù)、匯款、擔(dān)保、小額租賃、住房金融和其他非金融服務(wù)。學(xué)術(shù)界把小額信貸機(jī)構(gòu)依照其經(jīng)營的目標(biāo)分為兩種模式，即扶貧型(福利型)和商業(yè)型(制度型)。扶貧型以扶貧為目標(biāo)，不要求利息收入覆蓋運(yùn)營成本，而商業(yè)型以高于商業(yè)銀行的貸款利率來維持財(cái)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。

（二）中國小額貸款的基本原則

1.必須面對低收入者和微小企業(yè)

大企業(yè)可以向公眾募集股本金、通過債券方式募集資金、在資本市場直接融資。而微小企業(yè)、成長中的企業(yè)，股本融資基本限定在私募范圍，向公眾募股很難。故商業(yè)銀行應(yīng)有危機(jī)感：當(dāng)資本市場發(fā)展后，大客戶可能會離開金融中介直接走向市場，而銀行要有新的利潤增長點(diǎn)，必須面對中小企業(yè)，發(fā)展?jié)撛诘目蛻簟?/p>

2.聯(lián)保小組信貸

如很多地方采用的“五戶聯(lián)保”：即貸款人的貸款計(jì)劃必須得到其他四位聯(lián)保人的同意和擔(dān)保，并以貸款小組的名義統(tǒng)一貸款和還款。另外，每個(gè)貸款小組的5位成員只能分批貸款。這樣，這個(gè)貸款小組就同時(shí)實(shí)現(xiàn)了相互扶助和監(jiān)管的功能，有效地減少了違約現(xiàn)象。

3.規(guī)律的還款期限

貸出款項(xiàng)后盡快開始規(guī)律的小數(shù)額回收。如聯(lián)保信貸要求每周或每半周償付。這個(gè)機(jī)制的好處有：可以盡早發(fā)現(xiàn)違約，為銀行降低風(fēng)險(xiǎn)；可以使銀行掌握借款人的現(xiàn)金流，不會給借款人帶來負(fù)擔(dān)。

4. 高利率

以往人們有一個(gè)認(rèn)識誤區(qū)，認(rèn)為對低收入的群體貸款應(yīng)是低息，這帶來了一些副作用：一是把財(cái)政貼息的資金當(dāng)成了救濟(jì)資金，淡化了還款意識；二是受財(cái)政補(bǔ)貼能力的限制，影響了貸款的發(fā)放面，而且有限的扶貧資金常常被有門路的縣、鄉(xiāng)、村干部或富裕階層壟斷，產(chǎn)生了大量的呆壞賬；三是金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)不能全面覆蓋，財(cái)務(wù)上不可持續(xù)，會影響金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的積極性。小額貸款模式提供了很多服務(wù)如技能培訓(xùn)，上門送款收款，無需抵押等，增加了操作成本，只有把利率和服務(wù)費(fèi)用提高一些，小額貸款項(xiàng)目才能自負(fù)盈虧，才有擴(kuò)張性與可持續(xù)性。要把“財(cái)政救濟(jì)和金融支持分開”，以形成良好的信用秩序。

5.自我決策、自主管理

從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)自我發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展的角度看問題，低收入階層僅僅作為外部援助資源的受益者是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還應(yīng)具有對社區(qū)資源的決策權(quán)。我們所倡導(dǎo)的就是這樣一種為低收入階層賦權(quán)的理念。

6.自我滾動(dòng)的可持續(xù)性

小額貸款是以建立資源的可持續(xù)利用機(jī)制為目標(biāo)的，否則就不可能生存發(fā)展，制度設(shè)計(jì)者們一開始就提出了要求參加者入股的原則。有些是貸款一次10元，有的是貸款額的千分之二，而且貸款次數(shù)越多，交的股金也越多。目的是靠這樣的滾動(dòng)實(shí)現(xiàn)把外來種子資金抽掉，靠參加者自主資金為主的運(yùn)作，但耗時(shí)太長，還可能讓人聯(lián)想到吸收存款。對此，專家建議對符合條件的小額信貸機(jī)構(gòu)，“允許合法存在并給予金融支持”。

7.抵押擔(dān)保機(jī)制

小額貸款一般不需要抵押與擔(dān)保，但大部分小額信貸項(xiàng)目要求在信貸金額超過一定數(shù)額以上的借款人將其借款數(shù)額的0.5%作為“緊急基金”。此外，還有5%的信貸數(shù)額作為“組稅”計(jì)提在聯(lián)保小組的集體賬號中。這筆錢不可以從小額信貸機(jī)構(gòu)提取，作為“強(qiáng)制存款”，它類似于抵押物品，在組員違約時(shí)進(jìn)行抵補(bǔ)。另外，在覆蓋成本、覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候有三種方法：一是完全的信用放款，所有的風(fēng)險(xiǎn)和成本完全靠利率高低來覆蓋；二是要求借款人給一定的抵押和質(zhì)押；三是讓第三者做擔(dān)保。

三、小額信貸的經(jīng)濟(jì)和社會影響

（一）小額信貸是扶貧的有效工具，是縮小收入差距、解決中國低收入階層問題的最佳選擇

首先，它通過提供存款、信用和保險(xiǎn)工具使得貧困人群可以進(jìn)行更加穩(wěn)定的投資、消費(fèi)，發(fā)展微小企業(yè)并增加自身的盈利能力。不需要抵押與擔(dān)保，這對拿不出抵押品的低收入者來說特別適用。

其次，小額貸款對提高收入效果顯著。從試點(diǎn)情況看，可提高年純收入10 - 20%以上。而且當(dāng)借款者信用確立、生產(chǎn)上軌道后，貸款金額還可不斷增加。國際經(jīng)驗(yàn)證明，小額貸款的額度一般每年遞增30-50%。這意味著低收入者的純收入還可逐年增長。

（二）小額信貸服務(wù)可以促進(jìn)資源的配置、市場發(fā)展，并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長

小額貸款還給借貸者提供各種各樣的培訓(xùn)以提高他們的生產(chǎn)技能，包括家庭理財(cái)，養(yǎng)殖業(yè)，小手工業(yè)，小加工業(yè)與小商業(yè)項(xiàng)目。項(xiàng)目選擇完全由借貸者根據(jù)自身特點(diǎn)和市場需求決定。既能充分利用農(nóng)民剩余勞動(dòng)時(shí)間，也可減少大規(guī)模推廣某單一產(chǎn)品生產(chǎn)項(xiàng)目造成的市場風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸服務(wù)可以通過“草根金融”把服務(wù)范圍擴(kuò)大到有著巨大市場的低收入農(nóng)戶里，進(jìn)一步完善金融市場來促進(jìn)整個(gè)金融體系的發(fā)展。

篇9

（一）金融扶貧瞄準(zhǔn)精度低，目標(biāo)人群偏移

近年來，各大商業(yè)銀行為追求利潤最大化，在收縮農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的過程中，貸款審批權(quán)限也逐級上收，使農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)成為“吸存機(jī)器”，加劇了農(nóng)村資金的“體外循環(huán)”。隨著國家扶貧工作進(jìn)入新階段，中國把扶貧目標(biāo)瞄準(zhǔn)到了戶，提出創(chuàng)新扶貧資金到戶的扶持機(jī)制，更強(qiáng)調(diào)貧困人口享受基本的民生服務(wù)。2013年中央1號文件提出要改善農(nóng)村金融服務(wù)，優(yōu)先滿足農(nóng)戶信貸需求。然而，在二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下，貧困地區(qū)金融服務(wù)供需矛盾突出，金融扶貧過程中“扶工不扶農(nóng)”、“扶富不扶貧”的現(xiàn)象屢屢發(fā)生，寶貴的金融扶貧資源很難到達(dá)貧困農(nóng)戶手里。除了少數(shù)小額信貸組織堅(jiān)持把貧困戶作為瞄準(zhǔn)目標(biāo)外，其他金融機(jī)構(gòu)或組織多數(shù)都放棄了貧困戶這一目標(biāo)，而是瞄準(zhǔn)農(nóng)村中的富裕戶和農(nóng)村企業(yè)等非貧困戶。這樣一來，金融扶貧到戶便異化為傳統(tǒng)的農(nóng)村信貸，造成農(nóng)村信貸資金外流，直接影響了中國“三農(nóng)”發(fā)展和貧困地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)的順利推進(jìn)。

（二）農(nóng)村金融市場改革穩(wěn)步推進(jìn)，農(nóng)民貸款難問題仍舊凸顯

目前，中國正在努力構(gòu)建由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和其他組織共同組成的多層次、功能互補(bǔ)、適度競爭的農(nóng)村金融體系，一定程度上彌補(bǔ)了市場配置機(jī)制的不足。農(nóng)村金融市場改革穩(wěn)步推進(jìn)，取得了一定成效：金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款持續(xù)增長（表1）；全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)減少，由2009年的2945個(gè)減少到2013年年初的1686個(gè)［1］，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在消除金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)、提升縣域金融服務(wù)方面發(fā)揮的作用日益增強(qiáng)。通過多年的持續(xù)努力，中國正在形成銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和其他組織共同組成的多層次、廣覆蓋，功能互補(bǔ)、相互協(xié)作、適度競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系（表2）。由于中國農(nóng)戶的金融需求缺乏彈性，使得不論是信用社主導(dǎo)的傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，還是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，均存在明顯壟斷特征，金融扶貧資金總供給相對不足是不爭的事實(shí)，農(nóng)民貸款難、融資難、貸款貴的問題仍舊凸顯。

二、國外小額信貸金融扶貧的模式

經(jīng)過多年的實(shí)踐，很多國家在深化農(nóng)村金融體制改革上積累了大量經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，并顯示出了強(qiáng)大生命力。例如孟加拉國的格萊珉鄉(xiāng)村銀行［2］、歐美社區(qū)銀行、印度尼西亞的BRI銀行小額信貸部等，其在貸款對象、性質(zhì)和資金來源等方面各有差異（表3）。

（一）孟加拉國的格萊珉銀行

1974年孟加拉國經(jīng)濟(jì)學(xué)家·尤努斯在該國創(chuàng)立了以貧困農(nóng)民為對象的格萊珉銀行。該銀行目前擁有600余萬個(gè)借款者（97％的借款者是婦女），近3000家分支機(jī)構(gòu)，覆蓋98％以上的農(nóng)村地區(qū)。格萊珉銀行的小額信貸模式已在全球100多個(gè)國家得到了推廣。該模式有以下特征：①格萊珉銀行組織結(jié)構(gòu)方面，一部分是傳統(tǒng)銀行的總行、分行、支行、營業(yè)所；另一部分是建立了信貸中心、小組和會員的3級群眾組織。一般5個(gè)會員自愿組成1個(gè)小組，5～6個(gè)小組組成1個(gè)中心，每周會定期召開小組會議，每15d召開1次中心會議，宣傳小組紀(jì)律、交流還款計(jì)劃、傳播科技知識、交流致富門路等，使會員能夠相互監(jiān)督和激勵(lì)。②貸款對象上以婦女為主，且僅限于貧困農(nóng)戶，只有家中土地少于0．5英畝（1英畝≈0．4046hm2）或家中擁有全部財(cái)產(chǎn)等值不超過1英畝土地價(jià)值的農(nóng)戶才擁有貸款資格。當(dāng)有1名會員提出貸款申請，需經(jīng)過小組其他成員同意，并需把貸款的5％作為擔(dān)保金留存銀行。因?yàn)樾〗M成員長期生活在1個(gè)村莊，對彼此都很了解，這種建立在熟人社區(qū)的貸款方式有效減少了信息不對稱，降低了由于信息不對稱引起的信用風(fēng)險(xiǎn)。③格萊珉模式的還款方式比較靈活，借款人可以分期不等額還款，一般貸款周期為1年（50周），每周還款1／50，50周還清，還可提前還款。④貸款資金一部分來源于會員股份，另一部分是利息收入，格萊珉信貸利率比其他銀行高約4％，避免其他人員利用職權(quán)套取低息貸款，保證了窮人貸款的可獲得性，并能彌補(bǔ)運(yùn)行成本，實(shí)現(xiàn)了格萊珉銀行的可持續(xù)發(fā)展。⑤政府在法律上承認(rèn)格萊珉銀行的合法地位，并建立了政府小額信貸組織，支持其發(fā)展；提供資金支持，最初格萊珉銀行的資金主要來自政府和聯(lián)合國發(fā)展金融組織，并以低利率向其提供貸款；稅收方面，提供相應(yīng)的稅收減免政策。

（二）歐美社區(qū)銀行

社區(qū)銀行源于美國，扎根社區(qū)，貸款手續(xù)簡單易行，近年來發(fā)展迅速，具有以下主要特征：①貸款對象是難以從大商業(yè)銀行獲得信貸資金的當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)，社區(qū)銀行主要滿足本社區(qū)客戶需求，具有很強(qiáng)的人緣、地緣優(yōu)勢，員工主要是社區(qū)成員，可有效降低信息不對稱引起的信貸風(fēng)險(xiǎn)。②資金主要來源于利息收入和當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)成員存款。社區(qū)銀行限制資金外流，主要用于本社區(qū)，得到了當(dāng)?shù)鼐用駳g迎。③政府大力支持社區(qū)銀行發(fā)展。法律上，美國制定了《社區(qū)再投資法》、《格拉斯—斯蒂格爾法案》，鼓勵(lì)在社區(qū)開展金融活動(dòng)，為社區(qū)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了制度環(huán)境，并且政府強(qiáng)制社區(qū)銀行辦理存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以降低儲戶風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管上，建立了組織內(nèi)部監(jiān)管、中介機(jī)構(gòu)社會監(jiān)督以及政府部門專項(xiàng)監(jiān)督的組織體系［3］，促進(jìn)了社區(qū)銀行的健康發(fā)展。

（三）印度尼西亞

BRI銀行BRI（BankRakyatIndonesia）是印度尼西亞唯一從事小額信貸業(yè)務(wù)的大型商業(yè)銀行，主要為農(nóng)村的低收入者提供信貸和儲蓄服務(wù)。從1986年開始，BRI小額信貸部持續(xù)盈利，找到了一條在貧困地區(qū)搞好扶貧開發(fā)的成功之路，破解了貧困農(nóng)戶貸款難問題。印度尼西亞BRI銀行小額信貸部的貸款對象為農(nóng)村低收入且具備還款能力者，其資金來源為儲戶的存款和利息收入，政府并不直接干預(yù)其日常經(jīng)營，并提供了良好金融生態(tài)環(huán)境。印度尼西亞BRI銀行可持續(xù)發(fā)展的原因主要有：政府支持BRI小額信貸發(fā)展，但不直接干預(yù)日常經(jīng)營活動(dòng)；BRI將其4600多個(gè)小額信貸單位組成網(wǎng)絡(luò)，由總行進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管；重視一線員工的地位，加強(qiáng)員工培訓(xùn)并進(jìn)行適當(dāng)激勵(lì)措施；管理信息透明化等。BRI銀行最重要的貢獻(xiàn)是向人們證明，正規(guī)大型商業(yè)銀行從事小額信貸業(yè)務(wù)的可行性，并明確了需要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況獨(dú)立進(jìn)行運(yùn)營和風(fēng)險(xiǎn)防控［4］這一原則。

三、國外金融扶貧經(jīng)驗(yàn)借鑒及對中國的啟示

從金融視角來研究反貧困問題，可以極大地促進(jìn)貧困人群人力資本水平和脫貧致富能力的提升，有助于扶貧開發(fā)工作在注重“輸血”的基礎(chǔ)上，更好地發(fā)揮“造血”功能，這對于提高扶貧開發(fā)效率和水平具有重要意義。但金融機(jī)構(gòu)贏利本能與扶貧公益性質(zhì)如何結(jié)合是金融扶貧面臨的最大難題，從國外金融扶貧模式的成功案例可以得到以下啟示。

（一）提高扶貧瞄準(zhǔn)精度，重新定位農(nóng)戶的金融需求

融資難一直是困擾農(nóng)村發(fā)展的瓶頸，特別是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后的貧困地區(qū)，農(nóng)民貸款難、融資難的問題更加凸顯。從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)信貸標(biāo)準(zhǔn)來看，大量的農(nóng)戶尤其是貧困農(nóng)戶由于無法滿足金融機(jī)構(gòu)的貸款條件（無抵押、無擔(dān)保、無信用記錄的“三無”群體）而被拒之門外，視為無效的金融需求。很顯然，這些“三無”群體中實(shí)際上存在大量具備現(xiàn)實(shí)還款能力的人員。例如孟加拉國的格萊珉銀行通過“小組聯(lián)保代替擔(dān)?！?，使得大量被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所“拋棄”的無效需求人群獲得了貸款，其違約率極低。應(yīng)該從一個(gè)連續(xù)的角度去審視農(nóng)戶的金融需求。處于不同階段的農(nóng)戶，應(yīng)具有不同的金融供給主體：①在“貧困陷阱”階段，農(nóng)戶自有資本無法滿足其基本生產(chǎn)生活需要，并且外部資本的獲取能力差，這個(gè)階段政府主導(dǎo)的政策性開發(fā)貸款最為重要。②在“自生區(qū)域”階段，農(nóng)戶的自有資本能力加強(qiáng)，但從外部正規(guī)金融機(jī)構(gòu)仍很難獲得信貸資金，這個(gè)階段商業(yè)性的小額信貸、引導(dǎo)性政策貸款、農(nóng)村資金互助社等可以共同作用。③在“高級生產(chǎn)者”階段，農(nóng)戶已經(jīng)達(dá)到金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的信貸標(biāo)準(zhǔn)，資金需求量和可獲得能力明顯增強(qiáng)，這個(gè)階段資本供給主要由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供。例如美國建立了自上而下的農(nóng)村金融體系，在分工中實(shí)現(xiàn)了功能互補(bǔ)：鼓勵(lì)商業(yè)銀行向農(nóng)業(yè)貸款（達(dá)到25％以上可享受稅收優(yōu)惠）；政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)主要向不能從商業(yè)銀行獲得低息貸款的農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金；政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要向小企業(yè)提供信貸資金。

（二）政府強(qiáng)有力的支持是金融扶貧的重要保證

從國外金融扶貧模式的成功案例看，無一例外地得到了政府的大力支持。例如孟加拉國的格萊珉銀行從成立至今，一直與政府保持著良好的關(guān)系，政府為其發(fā)展提供了很多便利，如承認(rèn)其合法地位，以4％左右的低利息率向其提供資金，減免稅收等。對于中國而言，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)日趨活躍，已經(jīng)成為農(nóng)民獲得信貸資金的主要來源（從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款占農(nóng)戶貸款總額的55％），政府應(yīng)順應(yīng)歷史潮流，為金融扶貧營造良好的生態(tài)環(huán)境。1．放寬金融市場準(zhǔn)入制度目前非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)沒有獲得金融許可證，很多都以扶貧試點(diǎn)的形式存在，法律地位不明晰，難以發(fā)展壯大。政府應(yīng)當(dāng)給予其充分的發(fā)展空間，對有條件的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)頒發(fā)金融許可證，促進(jìn)其規(guī)范健康發(fā)展。為了緩解農(nóng)村資金短缺的狀況，政府要積極引導(dǎo)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，包括公益性小額信貸機(jī)構(gòu)、社區(qū)基金、農(nóng)民資金互助組織等，增加金融扶貧資金的總供給。2．采取行政手段，限制資金外流2006年孟加拉國的格萊珉銀行的創(chuàng)始人·尤努斯教授將窮人的信貸權(quán)利提高到人權(quán)的高度，提出“信貸權(quán)是人權(quán)”的觀點(diǎn)。孟加拉國的格萊珉銀行為了防止資金外流，強(qiáng)調(diào)當(dāng)?shù)氐腻X要用于當(dāng)?shù)兀瑢?shí)現(xiàn)“錢從哪里來，就優(yōu)先到哪里去”，優(yōu)先滿足當(dāng)?shù)馗F人的資金需求。中國可借鑒此規(guī)定，采取行政或法律手段直接干預(yù)農(nóng)村資金的流向，遏制農(nóng)村資金外流。3．為信貸資金供求雙方搭建信息共享平臺，減少交易成本從國外經(jīng)驗(yàn)可知，印度小額信貸發(fā)展迅速的原因之一是建立了高效便捷的小額信貸網(wǎng)絡(luò)，通過信息共享平臺解決了信貸信息的不對稱，減少了信息在流轉(zhuǎn)中的扭曲。對于中國而言，政府可建立信息共享平臺，以提供信貸資金的供求信息、農(nóng)戶的信用等級和預(yù)期還款能力信息、貸款項(xiàng)目預(yù)期經(jīng)營狀況信息等，為農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間建立溝通橋梁，降低信息不對稱引起的信用風(fēng)險(xiǎn)。另外，可通過此平臺宣傳金融知識和信貸政策，以培育良好的信貸文化。4．完善金融法制建設(shè)建立完善《破產(chǎn)法》、《擔(dān)保法》等，為金融發(fā)展?fàn)I造良好的法制環(huán)境，并逐步打破以不動(dòng)產(chǎn)為核心的擔(dān)保抵押制度，建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，為金融扶貧提供制度保障。

（三）開發(fā)設(shè)計(jì)面向農(nóng)戶的信貸產(chǎn)品是金融扶貧的重要依據(jù)

為了擴(kuò)大金融扶貧的覆蓋面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開發(fā)設(shè)計(jì)面向低端市場（包括農(nóng)戶、作坊主、小商販、小手工業(yè)者等）的小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)，積極探索擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，以適應(yīng)農(nóng)戶多元化需求。例如孟加拉國的格萊珉銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品，得到了農(nóng)戶歡迎。在貸款利率的設(shè)定上，為了實(shí)現(xiàn)金融扶貧的可持續(xù)發(fā)展，避免扶貧資金被侵占，可參照國際經(jīng)驗(yàn)將存貸款利率差設(shè)定在10％左右，并結(jié)合信貸資金的供求關(guān)系合理確定貸款利率，促使農(nóng)村金融組織以商業(yè)化的形式可持續(xù)發(fā)展。另外，在發(fā)放貸款過程中，對貸款農(nóng)戶進(jìn)行項(xiàng)目技術(shù)培訓(xùn)（如種植、養(yǎng)殖、加工等培訓(xùn)）以增加投資項(xiàng)目的成功率，引導(dǎo)農(nóng)戶走上脫貧致富之路。

（四）以熟人社區(qū)為基礎(chǔ)的貸款事后評價(jià)機(jī)制是金融扶貧的重要載體

篇10

足寒傷心，民寒傷國。貧困及其衍生出來的饑餓、疾病、社會沖突等一系列難題依然困擾著許多發(fā)展中國家。我國已將每年的10月17日設(shè)為“扶貧日”。不少人將“1017”諧音為“邀您一起”，眾人拾柴火焰高，意在最廣泛地動(dòng)員社會力量投入扶貧濟(jì)困工作。目前，專項(xiàng)扶貧、行業(yè)扶貧、社會扶貧等多方力量互為支撐。拓展著全新的扶貧格局。從各方“單打獨(dú)斗”到整合資源“握拳出擊”，這也是全新扶貧思維的重要體現(xiàn)，筆者以黑龍江為例：

日前，在省十二屆人大常委會第二十三次會議上，省人大農(nóng)林委員會提請審議《黑龍江省農(nóng)村扶貧開發(fā)條例（草案）》的議案，條例草案是在總結(jié)十余年成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上。根據(jù)新時(shí)期扶貧開發(fā)方式、管理體制和創(chuàng)新機(jī)制的轉(zhuǎn)變需求而重新制定，對我省扶貧激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力，加快脫貧步伐具有重要意義。

從“扶”到“脫”精準(zhǔn)處見功夫

筆者聯(lián)系到省扶貧辦法規(guī)處副處長王志文的時(shí)候，已經(jīng)臨近中午，在會場開會的他并沒有要午休的打算。時(shí)間緊，任務(wù)重，加班已成了家常便飯。但得知我們要采訪，多次參與立法調(diào)研工作的王志文還是放下了手頭工作，耐心解答起來?！熬珳?zhǔn)扶貧就是‘一村一法，一戶一策’，我們管這叫‘滴管’扶貧，避免大水漫灌的扶貧方式。在扶貧信息庫中，每位扶貧對象除了家中人口和房屋面積等一些基本的信息外，外出打工地點(diǎn)、掌握何種技術(shù)等十余條具體信息都會一一記錄，對貧困村也提出了更加具體的識別程序和幫扶方法?！?/p>

在本次常委會上提請審議的條例草案中，針對過去扶貧對象指向不明確、扶貧針對性不強(qiáng)的問題，明確規(guī)定了貧困村和貧困戶的識別和管理等方面的具體要求。為扶貧對象建檔立卡、實(shí)行動(dòng)態(tài)管理找到“貧根”，逐村逐戶制定幫扶措施，把精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧作為扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的“決勝方略”。由“輸”變“造”“造血式”扶貧尤為重要

為提高扶貧精準(zhǔn)度，保證脫貧后不返貧，“造血式”扶貧顯得尤為重要。增強(qiáng)貧困地區(qū)內(nèi)生發(fā)展活力，是所有參與調(diào)研起草條例部門的共同心愿。條例草案對整村推進(jìn)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、金融保險(xiǎn)扶貧等方面制定了明確的專項(xiàng)扶貧措施。修建小型公益性生產(chǎn)設(shè)施、小型農(nóng)村飲水安全配套設(shè)施、村組道路、危房改造，改善貧困村生產(chǎn)生活條件成為整村推進(jìn)的重點(diǎn)目標(biāo)。依托當(dāng)?shù)刭Y源稟賦、區(qū)位優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)布局，以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為載體，支持貧困地區(qū)發(fā)展特色優(yōu)勢增收產(chǎn)業(yè)，在勞動(dòng)力就業(yè)、利益分配等方面向貧困戶傾斜。引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對貧困地區(qū)金融保險(xiǎn)服務(wù)，創(chuàng)新金融保險(xiǎn)產(chǎn)品。建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償保障機(jī)制，為貧困村民減少后顧之憂。

有著12年扶貧工作經(jīng)驗(yàn)的省扶貧辦老區(qū)處處長劉航告訴筆者，由偏重“輸血”向注重“造血”轉(zhuǎn)變，這樣有參與感的“脫貧辦法”點(diǎn)燃了許多貧困人民的生活熱情，從根本上擺脫貧困正是大家想要的。佳木斯市湯原縣的扶貧綠色木耳產(chǎn)業(yè)，從種植到維護(hù)，數(shù)百個(gè)大棚對勞動(dòng)力的需求，吸引著全縣村民參與。

創(chuàng)新扶貧方式“智”在才能必得

扶貧先扶志，扶貧必扶智。在堅(jiān)定脫貧的勇氣和決心的同時(shí)，想要用對力氣，關(guān)鍵要用“智”。采訪中，省人大農(nóng)業(yè)林業(yè)委員會的工作人員告訴筆者，在多年的調(diào)研經(jīng)驗(yàn)中，“年年扶年年貧”的例子確實(shí)存在，手頭的扶貧款花沒了，腦子里也什么都沒剩下。

條例草案在制定中，把智力扶貧作為根本之策，明確指出，要加強(qiáng)農(nóng)村貧困地區(qū)勞動(dòng)力職業(yè)技能培訓(xùn)和就業(yè)創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村貧困地區(qū)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)。支持貧困戶勞動(dòng)力接受職業(yè)教育，對參加中、高等職業(yè)教育的家庭成員實(shí)行扶貧助學(xué)補(bǔ)助。

根據(jù)國家脫貧規(guī)劃進(jìn)度，到2020年，我省將實(shí)現(xiàn)全部脫貧，這背后會是王志文們不分晝夜的加班加點(diǎn)，是劉航們在貧困村調(diào)研中止不住的腳步，是湯原縣成百上千的扶貧綠色木耳大棚中忙碌的身影……而這部把握脫貧新時(shí)期脈搏的地方性法規(guī)，定會如暖陽一般照進(jìn)我省211萬貧困人民的心里。

“點(diǎn)對點(diǎn)”脫貧辦法效果呈現(xiàn)

日前，按照黑龍江省扶貧開發(fā)工作要求，黑龍江省蘭西縣奮斗鄉(xiāng)富強(qiáng)村被定點(diǎn)為幫扶村。定點(diǎn)幫扶村確定后，扶貧攻堅(jiān)作為頭等大事和第一民生工程，高起點(diǎn)謀劃，超常規(guī)發(fā)力，扎實(shí)推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作，做到“三個(gè)精準(zhǔn)”。

精確識別扶貧對象。按照精準(zhǔn)識別、動(dòng)態(tài)管理的原則，開展了貧困狀況調(diào)查和建檔立卡工作，包括群眾評議、入戶調(diào)查、公示公告、抽查檢驗(yàn)、信息錄入等內(nèi)容。目前，已識別富強(qiáng)村共有貧困戶248戶991人，分別占該村的53.8%和45.3%；該村有五保戶10戶12人，低保戶155戶278人。摸清底數(shù)后，工作隊(duì)先后召開了5次村“兩委”干部會議，研究發(fā)展辦法，并深入農(nóng)戶家中開展調(diào)查研究。一是到該村多名黨員家中就其生產(chǎn)、生活、村組織建設(shè)等有關(guān)問題進(jìn)行深入調(diào)查。二是到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整大戶和養(yǎng)殖戶家中就其農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整需要解決的問題深入調(diào)查研究。三是到貧困戶家中進(jìn)行調(diào)查慰問，詳細(xì)了解其致貧的原因，幫助他們理清發(fā)展思路，鼓勵(lì)其發(fā)家致富。四是設(shè)立意見箱，暢通群眾反映問題渠道。通過走訪、調(diào)查，了解了該村的基本情況及存在的問題，為做好扶貧工作打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。