導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇國(guó)內(nèi)商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

 

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；信息化；農(nóng)業(yè)；農(nóng)村

 

1我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展歷程

 

（1）1997年-1999年萌芽階段。此階段是電子商務(wù)在我國(guó)發(fā)展的第一階段，互聯(lián)網(wǎng)普及率不高，電子商務(wù)也只是在極少地區(qū)活動(dòng)，相關(guān)網(wǎng)站也相繼出現(xiàn)，中國(guó)化工網(wǎng)、中國(guó)制造網(wǎng)、阿里巴巴、易趣網(wǎng)及8848。

 

（2）1999~2002年冰凍與調(diào)整期。2000年時(shí)我國(guó)網(wǎng)民僅1 000萬(wàn)左右，網(wǎng)民的網(wǎng)絡(luò)生活方式還僅僅停留于電子郵件和新聞瀏覽的階段。市場(chǎng)未成熟，以8848為代表的B2C電子商務(wù)站點(diǎn)算是當(dāng)時(shí)最閃耀的亮點(diǎn)，但最終都失敗了。

 

（3）2003~2005年復(fù)蘇回暖期。當(dāng)當(dāng)、卓越、阿里巴巴、慧聰、全球采購(gòu)、淘寶，這幾個(gè)響當(dāng)當(dāng)?shù)拿殖闪嘶ヂ?lián)網(wǎng)江湖里的熱點(diǎn)。大批的網(wǎng)民逐步接受了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的生活方式，而且這個(gè)規(guī)模還在高速擴(kuò)張。此外，眾多的中小型企業(yè)從B2B電子商務(wù)中獲得訂單，“網(wǎng)商”的概念深入商家之心。

 

同時(shí)，電子商務(wù)基礎(chǔ)環(huán)境不斷成熟，物流、支付、誠(chéng)信瓶頸得到基本解決，在B2B/B2C/C2C領(lǐng)域里，都有不少網(wǎng)絡(luò)商家迅速成長(zhǎng)，積累了大量的電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)和資金。

 

（4）2007年至今電子商務(wù)縱深發(fā)展階段。電子商務(wù)已經(jīng)不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的天下。傳統(tǒng)企業(yè)和資金流入電子商務(wù)領(lǐng)域，使得電子商務(wù)世界變得異彩紛呈。

 

隨著B(niǎo)2B領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)格局趨于暫時(shí)的穩(wěn)定，B2B領(lǐng)域的規(guī)模擴(kuò)張將會(huì)暫緩。在C2C與B2C領(lǐng)域，隨著B(niǎo)2C的進(jìn)一步發(fā)展以及市場(chǎng)管理的日益規(guī)范，純C2C將會(huì)被B2C取而代之。

中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

 

2011年我國(guó)電子商務(wù)交易額接近6萬(wàn)億元人民幣，占GDP比重上升到13%；網(wǎng)絡(luò)零售額超過(guò)7 500億元，已經(jīng)占到了國(guó)民消費(fèi)的4%。

 

從圖1看出，中國(guó)電商是在蓬勃發(fā)展階段，事實(shí)上,中國(guó)電商經(jīng)過(guò)十余年的發(fā)展,一直未脫離“搬箱子”的狀態(tài)。幾乎都在重復(fù)“跑馬圈地————融資———上市———再擴(kuò)張”循環(huán)鏈中。但是,這樣的運(yùn)營(yíng)模式已顯示出疲態(tài),也未能讓電商公司取得贏利。中國(guó)電商生存現(xiàn)狀所面臨一方面,龐大的物流開(kāi)支,使其資金需求迫切;另一方面,偏低的毛利潤(rùn)使其財(cái)務(wù)報(bào)表無(wú)法轉(zhuǎn)正,電商企業(yè)普遍存在資金缺口越來(lái)越大的現(xiàn)狀。

 

就在2012年8月，中國(guó)電子商務(wù)的B2C三巨頭，京東、國(guó)美、蘇寧開(kāi)始了“價(jià)格戰(zhàn)”，至最后易訊、一淘、當(dāng)當(dāng)也相繼“參戰(zhàn)”，最終已徹底的演變成了一場(chǎng)亂戰(zhàn)。歸根到底為的是拼命保住自己的市場(chǎng)份額。從目前的市場(chǎng)份額來(lái)看，天貓依舊排第一，第二是京東，其他還有亞馬遜中國(guó)、蘇寧易購(gòu)，實(shí)際上打價(jià)格戰(zhàn)的也正是這些企業(yè)，由此可以清楚地看到，他們目的也是希望保持住自己的地位。

 

3電子商務(wù)發(fā)展方向

 

3.1電子商務(wù)向移動(dòng)化方向發(fā)展

 

隨著無(wú)線網(wǎng)絡(luò)及智能化手機(jī)的大規(guī)模普及，移動(dòng)化的電子商務(wù)越來(lái)越迫切的被納入電子商務(wù)各商家的發(fā)展規(guī)劃藍(lán)圖。事實(shí)正是如此，現(xiàn)代人的生活節(jié)奏及前期電子商務(wù)所帶來(lái)的消費(fèi)習(xí)慣的改革，將移動(dòng)化電子商務(wù)以迅速而又普遍為人們所接受的方式融入到了目前的電子商務(wù)發(fā)展大潮中。

 

目前中國(guó)以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)服務(wù)為主的電信運(yùn)營(yíng)商三巨頭，移動(dòng)、聯(lián)通及電信，已經(jīng)將移動(dòng)化的電子商務(wù)作為其業(yè)務(wù)的重要組成部分，以手機(jī)作為通訊終端，方便人們隨時(shí)隨地可以接受網(wǎng)上服務(wù)，從查看各種資訊信息到出行購(gòu)物、游戲、購(gòu)買(mǎi)彩票等，形成了一個(gè)全方位立體化的電商服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。尤其是近來(lái)迅速發(fā)展的二維碼技術(shù)，通過(guò)移動(dòng)化電子終端掃描，便可快速進(jìn)入電子商家，使得移動(dòng)化電商服務(wù)更加快捷方便，基本上實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者與商家的在線網(wǎng)絡(luò)商品服務(wù)的無(wú)縫對(duì)接。

 

可以預(yù)期的是，移動(dòng)化電子商務(wù)將會(huì)成為電子商務(wù)的未來(lái)發(fā)展版圖中占有重要份額的組成部分，而參與電子商務(wù)發(fā)展方向的每一家電商也必將移動(dòng)化電子商務(wù)規(guī)劃作為自己未來(lái)發(fā)展方向的重要手筆，這樣才不至于在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中落于人后。移動(dòng)化電子商務(wù)也將隨著電子技術(shù)及通訊技術(shù)的發(fā)展而不斷的延伸發(fā)展，如圖2所示。

3.2推動(dòng)電子政務(wù)發(fā)展

 

電子商務(wù)的發(fā)展，使得企業(yè)及個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)中提供給別人，以及需要被提供的服務(wù)越來(lái)越多，相應(yīng)的，政府對(duì)于這些電商參與者的監(jiān)管與為其提供服務(wù)，也需要與時(shí)俱進(jìn)的統(tǒng)一到使用互聯(lián)網(wǎng)步伐上來(lái)。因而，電子商務(wù)的發(fā)展最終將推動(dòng)電子政務(wù)的發(fā)展。

 

在政府與電商企業(yè)互動(dòng)溝通的過(guò)程中，電子商務(wù)企業(yè)將會(huì)因?yàn)楸憷咝У木W(wǎng)絡(luò)服務(wù)來(lái)縮短與政府打交道的過(guò)程，從而最大化的降低運(yùn)營(yíng)成本；而政府部門(mén)也將因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)的便捷來(lái)提高監(jiān)管與服務(wù)的效率，從這一方面來(lái)說(shuō)，電子商務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)中，必然伴隨著電子政務(wù)的發(fā)展，而得到了電子政務(wù)輔助的電子商務(wù)，勢(shì)必將在發(fā)展速度及發(fā)展趨勢(shì)上得到顯著的提升。

 

3.3全球化發(fā)展

 

現(xiàn)代各項(xiàng)技術(shù)的發(fā)展真正將“地球村”的概念化為現(xiàn)實(shí)，全球各地的政治、經(jīng)濟(jì)、文化及各方面的交流已經(jīng)不再像從前一樣費(fèi)時(shí)費(fèi)力。電子商務(wù)也同樣如此。電子商務(wù)模式在突破了傳統(tǒng)的商務(wù)交易模式的同時(shí)，有著進(jìn)一步突破國(guó)家、地域范圍的基礎(chǔ)，能夠向更廣闊的、無(wú)論是時(shí)間還是空間都更加寬泛的方向發(fā)展。如推特、facebook等國(guó)際知名的互聯(lián)網(wǎng)站，已經(jīng)將具有盈利模式的各種電子網(wǎng)絡(luò)服務(wù)在自身發(fā)展基礎(chǔ)上向全球推廣開(kāi)來(lái)，其龐大的用戶群體為其電子商務(wù)的發(fā)展提供了優(yōu)越的前提條件。即使是專(zhuān)一致力于B2B模式的阿里巴巴，也早在幾年前就開(kāi)始將觸角伸向與中國(guó)有著諸多經(jīng)濟(jì)交流的各個(gè)周邊國(guó)家，開(kāi)始與當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商及電商開(kāi)展服務(wù)。這些現(xiàn)象都表明，電子商務(wù)在全球政治經(jīng)濟(jì)一體化的背景下，必將開(kāi)展到跨區(qū)域、跨境發(fā)展的程度。而這不僅是電子商務(wù)自身發(fā)展的必然要求，也是全球化發(fā)展進(jìn)程中不可避免出現(xiàn)的現(xiàn)象。

 

4助農(nóng)型電商模式的現(xiàn)狀及發(fā)展建議

 

鑒于目前的電子商務(wù)發(fā)展規(guī)模及模式，在切實(shí)考察農(nóng)業(yè)合作社及涉農(nóng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況的基礎(chǔ)上，提供以搭建B2B助農(nóng)型電子商務(wù)平臺(tái)為主，從事農(nóng)業(yè)信息推送、農(nóng)產(chǎn)品包裝及推廣、農(nóng)業(yè)技術(shù)咨詢、農(nóng)民培訓(xùn)等服務(wù)。從而促進(jìn)更多的涉農(nóng)企業(yè)及合作社利用電子商務(wù)平臺(tái)這一即時(shí)有效的交易手段。在發(fā)展到一定的規(guī)模后，以B2B模式帶動(dòng)發(fā)展B2C模式。目前的B2C模式主要是建立在少量的個(gè)人交易的基礎(chǔ)上，鑒于網(wǎng)絡(luò)農(nóng)村現(xiàn)代化水平的提高及農(nóng)民素質(zhì)的提升，眾多的與農(nóng)業(yè)有關(guān)的群體在掌握了一定的信息后直接與涉農(nóng)企業(yè)及合作社溝通的欲望會(huì)較以前更加強(qiáng)烈，因而B(niǎo)2C模式也勢(shì)必成為將來(lái)的一個(gè)重要的發(fā)展趨勢(shì)。

 

目前的發(fā)展方向是將移動(dòng)電子商務(wù)引入，輔助實(shí)現(xiàn)農(nóng)民與合作社，合作社與涉農(nóng)企業(yè)，農(nóng)民與涉農(nóng)企業(yè)之間的溝通，使他們能夠隨時(shí)隨地享受到助農(nóng)型B2B網(wǎng)站的商品與服務(wù)，這樣可以進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)群體，提高經(jīng)濟(jì)效益。電商的最終勝利不僅建立在商品服務(wù)的優(yōu)勢(shì)上，同時(shí)也是建立在對(duì)于先進(jìn)通訊信息技術(shù)的把握上，所以，這將是助農(nóng)型電子商務(wù)模式發(fā)展過(guò)程中的不斷的追求。

 

目前的電子商務(wù)發(fā)展程度是令人喜憂參半的，以涉農(nóng)企業(yè)及合作社為主體客戶的助農(nóng)型電商模式也是同樣如此。一方面，電子商務(wù)從現(xiàn)實(shí)上改變了傳統(tǒng)人們觀念中的農(nóng)產(chǎn)品交易模式及農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)意識(shí)與方式，實(shí)實(shí)在在的給農(nóng)民帶來(lái)了便捷與高效，是一種全新的商業(yè)模式；另一方面，基于電子網(wǎng)絡(luò)及通訊技術(shù)發(fā)展起來(lái)的電子商務(wù)模式，在嚴(yán)重依賴電子通信技術(shù)的形勢(shì)下，受通信技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的影響十分深刻，因而互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)自身所存在的一些技術(shù)缺陷及弊端也給助農(nóng)型電子商務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了一系列的問(wèn)題，如信息安全性、線上信息交易與線下農(nóng)產(chǎn)品物流運(yùn)輸?shù)确矫娴膮f(xié)調(diào)等。

 

對(duì)于未來(lái)助農(nóng)型電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展，可以從以下幾方面進(jìn)行協(xié)調(diào)與改進(jìn)：

 

（1）提高交易模式的安全性。鑒于眾多的電子商務(wù)交易者的信息及資金安全不斷受到威脅的情況，電子商務(wù)在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，要著重將交易保密工作落實(shí)。這一工作可以從提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及規(guī)范交易流程兩方面入手，提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是硬件，規(guī)范電子商務(wù)交易流程是軟件，軟硬結(jié)合，才能有效防范因電子交易帶來(lái)的危險(xiǎn)。對(duì)于助農(nóng)型電商平臺(tái)而言，資金的安全性是受到交易各方密切關(guān)注的，尤其是需要取得農(nóng)民大眾的信任，這是不可避免要面對(duì)的。另外值得一提的是，政府及相關(guān)電子商務(wù)參與部門(mén)對(duì)于已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的電子商務(wù)漏洞及犯罪行為要絕不姑息，堅(jiān)決予以嚴(yán)懲，凈化交易環(huán)境，為助農(nóng)型電子商務(wù)的發(fā)展提高有力的法律保障。

 

（2）協(xié)調(diào)電子商務(wù)所涉及到的物流、信息、交易等各方面。電子商務(wù)作為一種虛擬的線上交易模式，如圖3所示，需要有現(xiàn)實(shí)的物流運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)等各個(gè)環(huán)節(jié)的支持，農(nóng)產(chǎn)品的特殊性對(duì)于物流的快捷及保鮮等方面要求更高，因而，助農(nóng)型電子商務(wù)能否健康快速的發(fā)展也在一定程度上取決于所涉及到的各個(gè)運(yùn)輸環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)程度。在單純的快速發(fā)展電子商務(wù)訂單的同時(shí)，要提高農(nóng)產(chǎn)品物流倉(cāng)儲(chǔ)等方面的信息化技術(shù)，使其能夠跟上助農(nóng)型電子商務(wù)發(fā)展的步伐，最終使其成為促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的得力助手。

5結(jié)束語(yǔ)

 

作為目前世界上最先進(jìn)的商務(wù)交易模式，電子商務(wù)的前景是光明的，然而，在電子商務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，由于受到各方面的影響與制約，電子商務(wù)模式及發(fā)展方向又是曲折與不確定的。要在未來(lái)的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，電子商務(wù)是所有企業(yè)都不可避免要面對(duì)的難題，同時(shí)一旦利用好，也是幫助企業(yè)自身更好更快發(fā)展的利器。能夠充分認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，并著重的對(duì)目前已經(jīng)取得成功的電商模式進(jìn)行深入有效地研究，將是電商參與者一筆不可多得的寶貴的財(cái)富。

 

參考文獻(xiàn)

 

[1]李洪心.中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與分析.道客巴巴.

篇2

推薦一：個(gè)人護(hù)理品店

[推薦理由]：個(gè)人護(hù)理意識(shí)提升，利潤(rùn)相對(duì)高，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不成熟，起步門(mén)檻低[發(fā)展現(xiàn)狀]：除個(gè)別大型連鎖外，都集中在規(guī)模小，客群散，服務(wù)缺乏階段

[未來(lái)潛力]：引進(jìn)科學(xué)的品類(lèi)管理，發(fā)展高端個(gè)人消費(fèi)品，完善店面或系統(tǒng)整體形象

[首舉零售門(mén)店]：屈臣氏

屈臣氏，具有國(guó)外科學(xué)品類(lèi)管理及較完整的形象系統(tǒng)，相對(duì)成熟，門(mén)店分布廣，在內(nèi)地目前處于總體水平領(lǐng)先狀態(tài)，已經(jīng)贏得內(nèi)地消費(fèi)者的認(rèn)同。未來(lái)屈臣士可以向著行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定者及開(kāi)發(fā)個(gè)別高端消費(fèi)體驗(yàn)店方向發(fā)展，將生意做到充分且有層次。

推薦二：地鐵商圈概念店

[推薦理由]：資源整合，消費(fèi)便利

[發(fā)展現(xiàn)狀]：剛剛起步，商圈、推廣、品牌都不成熟

[未來(lái)潛力]：城市潮流集商業(yè)集中營(yíng)，規(guī)模與個(gè)性兼容，引領(lǐng)快時(shí)尚，并有大量單體店成長(zhǎng)機(jī)會(huì)

[首舉零售商圈]：天河又一城

利用交通攔截能力，為消費(fèi)者提供衣食住行綜合消費(fèi)業(yè)態(tài)，將百貨搬至地下，充用有效利用空間、商業(yè)地產(chǎn)與人流結(jié)合的特點(diǎn)。未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)即引進(jìn)商圈概念，打造專(zhuān)業(yè)或特色綜合商業(yè)圈。

推薦三：母嬰用品店

[推薦理由]：嬰兒潮正在進(jìn)行，嬰童的重視度和投入高漲

[發(fā)展現(xiàn)狀]：個(gè)人單店較多，經(jīng)營(yíng)水平不足，地域性強(qiáng)

[未來(lái)潛力]：建立全國(guó)品牌性連鎖，形成系統(tǒng)管理，引進(jìn)周邊性消費(fèi)品

[首舉零售門(mén)店]：麗嬰房

麗嬰坊是第一批本土母嬰連鎖店，從上海開(kāi)始走向全國(guó)，起點(diǎn)比較高，發(fā)展較為穩(wěn)健，目前在中國(guó)大陸已經(jīng)有1500多家分店，在固定消費(fèi)者心目中形成良好品牌形象，正在探索切合地域性消費(fèi)習(xí)慣的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與推廣方式，結(jié)合消費(fèi)者需求發(fā)展周邊性消費(fèi)。

推薦四：高端超市

[推薦理由]：配置高端 產(chǎn)業(yè)珍稀

[發(fā)展?fàn)顩r]：進(jìn)入時(shí)間短，品類(lèi)暫時(shí)不能適應(yīng)中國(guó)消費(fèi)

[未來(lái)潛力]：優(yōu)化品類(lèi)結(jié)構(gòu),充分適應(yīng)中國(guó)消費(fèi)習(xí)慣

[首舉零售門(mén)店]：中華廣場(chǎng)百佳taste店

中華廣場(chǎng)百佳taste店作為廣州首家高端超市，開(kāi)業(yè)時(shí)的盛況想必人們還記憶猶新，千元一只南瓜、百元一斤進(jìn)口水果、萬(wàn)元一個(gè)的果籃……開(kāi)業(yè)當(dāng)天人山人海，表明中國(guó)一線城市的商超是非常被期待的。隨后友誼國(guó)金店、太古會(huì)的Ole’都受到了消費(fèi)者的熱捧。高超消費(fèi)人群購(gòu)買(mǎi)的是一種品質(zhì)、品味、環(huán)境、心情，未來(lái)對(duì)基本生活品類(lèi)的配置，和中國(guó)人情禮節(jié)這重大版塊的開(kāi)發(fā)，是發(fā)揮高超品質(zhì)保證、包裝精美的能力帶來(lái)高額回報(bào)的潛力來(lái)源。

推薦五：健康藥房

[推薦理由]：健康意識(shí)的回歸，健康消費(fèi)加大

[發(fā)展現(xiàn)狀]：外用藥為主，日化、保健、生活用品急劇增長(zhǎng)

[未來(lái)潛力]：品類(lèi)生活化，銷(xiāo)售便利化

[首舉零售門(mén)店]：海王星辰

海王星辰是目前大陸門(mén)店數(shù)量最多的零售醫(yī)藥連鎖品牌，立足服務(wù)社區(qū)家庭人群。未來(lái)的發(fā)展方向優(yōu)化品類(lèi)結(jié)構(gòu)，引進(jìn)與生活健康相關(guān)產(chǎn)品與體驗(yàn)方式，形成老百姓身邊的消費(fèi)平臺(tái)，做老百姓的健康專(zhuān)家。

推薦六：奢侈品店

[推薦理由]：社會(huì)財(cái)富的增長(zhǎng)，品牌意識(shí)的提高

[發(fā)展?fàn)顩r]：店鋪稀少，開(kāi)店速度慢

[未來(lái)潛力]：發(fā)展門(mén)店數(shù)量，與區(qū)域性優(yōu)勢(shì)

[首舉零售門(mén)店]：LV旗艦店

奢侈品消費(fèi)增長(zhǎng)突飛猛進(jìn)，正在由一線向二線發(fā)達(dá)地區(qū)開(kāi)店蔓延！未來(lái)誰(shuí)在中國(guó)開(kāi)店多誰(shuí)被選擇的機(jī)會(huì)就越多，類(lèi)LV旗艦店也絕不例外！

推薦七：中國(guó)式飲品連鎖

[推薦理由]：咖啡館、茶館、紅酒坊已經(jīng)成為未來(lái)城市消費(fèi)第三場(chǎng)所

[發(fā)展現(xiàn)狀]：發(fā)展定位模糊，體驗(yàn)功能不足

[提升潛力]：優(yōu)秀的服務(wù)設(shè)計(jì)，形成消費(fèi)粘性

[首舉零售門(mén)店]：大益茶專(zhuān)賣(mài)店

類(lèi)星巴克、紅酒、普洱茶文化在商業(yè)人士中已經(jīng)變成一種生活方式，大益茶專(zhuān)賣(mài)店2600多家，遍布全國(guó)，現(xiàn)在已經(jīng)不僅僅是一個(gè)茶的銷(xiāo)售平臺(tái)，也成為中國(guó)茶文化的一個(gè)傳導(dǎo)品牌，受到高品質(zhì)生活人士的大力推崇，健康的、有品質(zhì)的、有文化的零售形態(tài)已經(jīng)成為目標(biāo)消費(fèi)者期望。未來(lái)在這里引入與品類(lèi)相關(guān)的體驗(yàn)升級(jí)文化層次，形成與消費(fèi)者的互動(dòng)與溝通，是這類(lèi)店的增長(zhǎng)點(diǎn)。

推薦八：院線文化店

[推薦理由]：文化生活傳播首站

[發(fā)展現(xiàn)狀]：?jiǎn)渭冇跋駛鞑スδ?/p>

[提升潛力]：發(fā)展周邊商業(yè)消費(fèi)，形成影像文化產(chǎn)業(yè)鏈

[首舉零售門(mén)店]：萬(wàn)達(dá)影城

萬(wàn)達(dá)影城對(duì)主力消費(fèi)人群80后產(chǎn)生巨大的影響，第一時(shí)間的時(shí)尚，第一個(gè)時(shí)間的廣告資迅都可能從這里傳達(dá)到他們意識(shí)中，沒(méi)有形成起觀影前后的文化產(chǎn)業(yè)鏈，書(shū)籍、電子產(chǎn)品、音響、文化飲食都可以成為這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的一個(gè)環(huán)節(jié)。這一產(chǎn)業(yè)鏈的未來(lái)會(huì)像一場(chǎng)好來(lái)塢大片一樣精彩！

推薦九：直銷(xiāo)專(zhuān)賣(mài)店

[推薦理由]：直銷(xiāo)業(yè)態(tài)已被接受，店銷(xiāo)潛力遠(yuǎn)未挖掘

[發(fā)展現(xiàn)狀]：停留在業(yè)務(wù)結(jié)算與展示教育層面，其商業(yè)性大受限制

[未來(lái)潛力]：以品類(lèi)護(hù)容與服務(wù)擴(kuò)容釋放大量會(huì)員與新顧客

[首舉零售門(mén)店]：完美

致力于為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品的完美，在中國(guó)的十幾年發(fā)展證明它的堅(jiān)持是適應(yīng)中國(guó)市場(chǎng)的。完美在中國(guó)內(nèi)地已經(jīng)擁有5000多家直銷(xiāo)專(zhuān)賣(mài)店，用其它產(chǎn)品及文化將消費(fèi)者串聯(lián)在一起，隨著中國(guó)消費(fèi)者意識(shí)的提高，更豐富的產(chǎn)品線與服務(wù)線成為直銷(xiāo)增長(zhǎng)的第三招。

推薦十：消費(fèi)電子體驗(yàn)店

[推薦理由]：電子類(lèi)產(chǎn)品的功能已進(jìn)入消費(fèi)體驗(yàn)時(shí)代

[發(fā)展現(xiàn)狀]：體驗(yàn)雷同、內(nèi)容分辨低、缺乏核心的品牌與科技傳遞

[提升潛力]：體驗(yàn)帶動(dòng)連鎖銷(xiāo)售

[首舉零售門(mén)店]：蘋(píng)果專(zhuān)賣(mài)店

篇3

【關(guān)鍵詞】投資銀行；現(xiàn)狀；理財(cái)

一、投資銀行的概述

就中國(guó)的投資銀行概念來(lái)看，中國(guó)的投資銀行業(yè)是投資銀行的行業(yè)，其主要的組織形式可以是證券公司，其中包含金融投資公司、資產(chǎn)管理公司等，以上都是主要從事投資銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)。自從上個(gè)世紀(jì)80年代末開(kāi)始，我國(guó)國(guó)名經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，證券業(yè)務(wù)的發(fā)展開(kāi)始從商業(yè)銀行的獨(dú)立業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)中獨(dú)立出來(lái)，發(fā)展勢(shì)頭良好，主要形式利用證券流通、交換為主要形式的一種中介機(jī)構(gòu)體系。由此可見(jiàn)，券商已經(jīng)逐漸成為中國(guó)投資銀行發(fā)展的核心內(nèi)容，由此可見(jiàn)，投資銀行的原形是商業(yè)銀行，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)果體現(xiàn)。

二、我國(guó)證券公司發(fā)展現(xiàn)狀

隨著中國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，規(guī)模已經(jīng)基本成型，資本主義市場(chǎng)的出現(xiàn)帶動(dòng)了證券公司，作為國(guó)內(nèi)的投資銀行，證券公司在國(guó)內(nèi)的資本市場(chǎng)中扮演投資銀行的角色。我國(guó)最開(kāi)始出現(xiàn)投資銀行是在20世紀(jì)80年代初的時(shí)候，之后投資銀行的數(shù)量提升至130多家，其中專(zhuān)門(mén)從事證券業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)達(dá)到300多家。在1995年的時(shí)候，中國(guó)建設(shè)銀行和國(guó)際上的5家金融機(jī)構(gòu)一共出資1億美元建立起了中國(guó)國(guó)際金融有限公司（CICC），之后CICC成為中國(guó)第一家中外合資的投資銀行。

整體來(lái)看，我國(guó)的投資銀行發(fā)展時(shí)間經(jīng)歷了不同階段，例如，數(shù)量增長(zhǎng)時(shí)期、蓄勢(shì)整理時(shí)期、大規(guī)模重組規(guī)范發(fā)展時(shí)期，但是對(duì)比與國(guó)外投資銀行的發(fā)展還有所欠缺，為了深入的拓展國(guó)民經(jīng)濟(jì)，努力發(fā)展資本市場(chǎng)，需要不斷完善和發(fā)展投資銀行，就目前來(lái)看，我國(guó)的投資銀行業(yè)發(fā)展情況還不夠樂(lè)觀，存在諸多問(wèn)題。

（一）投資銀行業(yè)法制不健全

雖然我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了證券法，但是由于法律定的內(nèi)容比較寬泛，還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的涉及到具體的投資銀行業(yè)務(wù)，針對(duì)性的投資銀行法還沒(méi)出現(xiàn)。我國(guó)的證券公司還不是真正的現(xiàn)資銀行，當(dāng)前國(guó)內(nèi)的投資銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中還存在諸多不合理的行為。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)的很多管理?xiàng)l例十分不完善，例如，《股票發(fā)行和交易管理暫行條例》中很多規(guī)定和投資銀行自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相矛盾，其中規(guī)定，任何的金融機(jī)構(gòu)不能為股票交易提供足夠的貸款。就國(guó)際慣例來(lái)看，投資銀行從事并購(gòu)的過(guò)程中，能夠?yàn)椴①?gòu)公司提供良好的資金融通機(jī)會(huì)，但是由于法律法規(guī)體系建設(shè)的不完善其會(huì)助長(zhǎng)投資銀行很多不規(guī)范的操作。

（二）證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)融資能力差

除了國(guó)內(nèi)幾個(gè)比較大的商業(yè)銀行辦理的證券公司之外，多數(shù)的證券機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)資金還不到1億，平均資金只有3000萬(wàn)，很多國(guó)外的投資銀行，例如，摩根斯坦利，其資產(chǎn)總額已經(jīng)達(dá)到3182億美元，且美林公司的實(shí)際資產(chǎn)也高達(dá)3000億美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超過(guò)了我國(guó)130多家證券公司的資產(chǎn)總額，可見(jiàn)國(guó)內(nèi)的證券公司規(guī)模太小，因此其承擔(dān)投資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)能力偏低，對(duì)自身發(fā)展造成不良影響。國(guó)內(nèi)的證券公司自有資本少的原因有很多，其中分業(yè)經(jīng)營(yíng)是根本因素，國(guó)內(nèi)的證券行業(yè)、銀行業(yè)、信托行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)等都實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策，雖然能夠良好的分散風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融市場(chǎng)的發(fā)展，但是資本聚集的能力偏低，金融行業(yè)的整體規(guī)模得不到擴(kuò)大。除此之外，我國(guó)投資銀行的起步時(shí)間很晚，發(fā)展時(shí)間較短，投資銀行自身的資本累積能力下降，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)自有資本少，由此顯著阻礙了國(guó)內(nèi)投資銀行業(yè)的快速發(fā)展。

（三）證券公司業(yè)務(wù)范圍狹窄

中國(guó)現(xiàn)行證券公司在整個(gè)資本市場(chǎng)中一共承擔(dān)了三種角色，即一級(jí)市場(chǎng)的承銷(xiāo)商、二級(jí)市場(chǎng)的經(jīng)紀(jì)商、二級(jí)市場(chǎng)的交易商，其中一級(jí)市場(chǎng)的承銷(xiāo)商屬于證券公司經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)的主要來(lái)源。綜合形式的證券公司資金收入結(jié)構(gòu)中，全部收入的絕大多數(shù)都是來(lái)自于自營(yíng)承銷(xiāo)的收入，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)在整個(gè)收入中的利潤(rùn)占比達(dá)到50%。面對(duì)很多新型的投資業(yè)務(wù)發(fā)展，例如，基金發(fā)起、項(xiàng)目融資、兼并和收購(gòu)等活動(dòng)的開(kāi)展還不夠廣泛，對(duì)于金融創(chuàng)新引發(fā)的很多新型金融業(yè)務(wù)，例如，期權(quán)業(yè)務(wù)、掉期業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)等發(fā)展的關(guān)系很少，只有很少部分的國(guó)內(nèi)大的投資銀行中涉及到相關(guān)知識(shí)，但是由于實(shí)力不足，經(jīng)驗(yàn)不足等因素，很多業(yè)務(wù)的發(fā)展一直都不夠成熟。

（四）股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理

就目前來(lái)看，我國(guó)證券公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)展特點(diǎn)呈現(xiàn)出高度集中化的特征，證券公司前股權(quán)的前十大股東的持股比例已經(jīng)超過(guò)60%，股權(quán)集中的情況突出在國(guó)信證券上，其前五名的股東持股比例已經(jīng)超過(guò)95%，國(guó)內(nèi)很多證券公司股權(quán)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出前五個(gè)人的持股比例的平均數(shù)達(dá)到28%，第一大股東的股權(quán)平均比例是10%。股權(quán)集中的情況還體現(xiàn)在股東人數(shù)少上，例如，國(guó)泰君安的股東只有13個(gè)，其他類(lèi)型的綜合類(lèi)券商中的股東都低于50。

（五）股權(quán)流動(dòng)性差

由于目前國(guó)內(nèi)的證券公司發(fā)展基本上屬于國(guó)家股和法人股兩種，絕大多數(shù)的證券公司都不屬于上市公司，由此可見(jiàn)，股權(quán)的流動(dòng)性相對(duì)較低，國(guó)有股權(quán)的流動(dòng)性很差，無(wú)法利用集中交易的形式實(shí)現(xiàn)交易市場(chǎng)的轉(zhuǎn)讓。中信證券雖然是一家上市公司，但是根據(jù)2004年的報(bào)告可知，其中非流通的股票占據(jù)總體股資的84%，其中肆意大股東的持股比例達(dá)到33%。

三、對(duì)改善證券公司治理的建議

（一）加快股權(quán)結(jié)構(gòu)的改善

我國(guó)需要實(shí)施股權(quán)多元化的措施，不斷優(yōu)化國(guó)內(nèi)證券公司上市速度和融資能力，完善證券公司的治理結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)重點(diǎn)在于提升股權(quán)結(jié)構(gòu)的多樣化，不斷規(guī)范證券公司的法人治理模式需要政府部門(mén)和國(guó)有獨(dú)資企業(yè)從證券公司中退出，不斷的鼓勵(lì)境外戰(zhàn)略的投資者、民營(yíng)企業(yè)和國(guó)內(nèi)股份企業(yè)等加入證券公司，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化。其中需要注意的是，需要不斷的吸引國(guó)外很多著名的投資銀行度中國(guó)的證券公司進(jìn)行投資，原因在于很多投資者除了可以帶來(lái)大規(guī)模的資本金，還能帶來(lái)很多先進(jìn)的證券行業(yè)管理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)掌控力和產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)構(gòu)，就目前很多國(guó)內(nèi)證券公司的生存環(huán)境來(lái)看，可以采取放寬外資在證券公司中占的比例，甚至可以讓外資企業(yè)實(shí)施控股。

（二）大力推廣獨(dú)立董事制度

需要不斷努力的推廣證券公司內(nèi)部的獨(dú)立董事制度，使其和控股的股東之間缺少聯(lián)系，采用誠(chéng)信且剛正不阿的專(zhuān)業(yè)人員利用司法程序利用獨(dú)立董事的身份加入到董事會(huì)中，發(fā)揮職能權(quán)利，由此確保董事會(huì)的決策可以保護(hù)股東，保障諸多小股東的實(shí)際權(quán)益。為了董事會(huì)的獨(dú)立性，可以適當(dāng)?shù)脑黾营?dú)立董事會(huì)的實(shí)際數(shù)量，整體比例可以設(shè)置接近于50%的席位，不能只是象征性的設(shè)立一名或者兩名董事，證券公司內(nèi)部的各個(gè)委員會(huì)需要交給獨(dú)立的董事管理。

（三）建立風(fēng)險(xiǎn)控制制度

為了充分發(fā)揮證券公司內(nèi)部監(jiān)事會(huì)的作用，實(shí)現(xiàn)監(jiān)督的實(shí)效性，可以適當(dāng)?shù)耐卣贡O(jiān)事會(huì)的權(quán)利范圍，其中包含將部分的監(jiān)事提名權(quán)利上交給監(jiān)事會(huì)，監(jiān)事可以代表整個(gè)公司對(duì)董事和管理人員進(jìn)行，財(cái)務(wù)報(bào)告交給董事會(huì)編制之后上交監(jiān)事會(huì)進(jìn)行審核，之后提交到股東大會(huì)上審議。

（四）完善內(nèi)部控制機(jī)制

內(nèi)部審計(jì)是證券公司整w治理過(guò)程中監(jiān)督工作和反饋工作開(kāi)展的重要依據(jù)，內(nèi)部審計(jì)部門(mén)需要獨(dú)立的給公司提供相對(duì)獨(dú)立和客觀的監(jiān)督活動(dòng)、評(píng)價(jià)活動(dòng)和咨詢活動(dòng)，主要目的在于提升組織的價(jià)值，良好的改善組織的經(jīng)營(yíng)能力。券商需要建立起審計(jì)委員會(huì)，由此良好的監(jiān)督公司內(nèi)部的審計(jì)活動(dòng)狀況，做好內(nèi)外審計(jì)關(guān)系的協(xié)調(diào)工作。審計(jì)委員會(huì)的組成中需要將獨(dú)立董事作為獨(dú)立的召集人，且獨(dú)立董事的整個(gè)構(gòu)成需要占到絕大多數(shù)，由此來(lái)保證整個(gè)審計(jì)委員會(huì)的獨(dú)立性，客觀性，保障職能行使的有效性。

四、結(jié)語(yǔ)

根據(jù)數(shù)學(xué)模型的研究顯示，國(guó)民財(cái)富的增加，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的財(cái)富投資不斷增加，由此刺激了專(zhuān)業(yè)化投資理財(cái)服務(wù)的出現(xiàn)，促進(jìn)了投資銀行的發(fā)展。由此可見(jiàn)，金融監(jiān)管部門(mén)需要解決好投資市場(chǎng)中的很多深層次問(wèn)題，強(qiáng)化對(duì)于投資者和資本市場(chǎng)的發(fā)展信心，由此才能長(zhǎng)遠(yuǎn)的實(shí)現(xiàn)投資銀行的發(fā)展和繁榮。投資銀行的發(fā)展中重要的是完善自身治理結(jié)構(gòu)，由此才能保障行業(yè)健康發(fā)展，如果治理結(jié)構(gòu)不良，證券公司的中介作用得不到良好發(fā)揮，市場(chǎng)中的“三公”原則得不到體現(xiàn)，為了緩解國(guó)內(nèi)投資銀行的問(wèn)題，完善自身治理才能保持持續(xù)發(fā)展的活力。

參考文獻(xiàn)：

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[2]張孝君，錢(qián)瑤.我國(guó)影子銀行發(fā)展現(xiàn)狀及監(jiān)管對(duì)策研究[J].湖北民族學(xué)院學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2013，04：3741

[3]李燕，楊珂.我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策[J].商業(yè)文化（下半月），2012，03：182184

篇4

文章從剖析消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的基本概念出發(fā)，總結(jié)歸納了國(guó)內(nèi)外消費(fèi)金融的基礎(chǔ)理論，概括介紹我國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，案例剖析銀行系（如：南京銀行、平安銀行）、消費(fèi)金融公司和小額貸款公司發(fā)展消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)實(shí)踐，提出國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融發(fā)展策略探討：一是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新上，要利用互聯(lián)網(wǎng)+思維，創(chuàng)新線上、線下消費(fèi)金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)O2O營(yíng)銷(xiāo)方式；二是在業(yè)務(wù)流程再造上，提出分散營(yíng)銷(xiāo)、集中作業(yè)的運(yùn)營(yíng)方式；三是在風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)化上，要研發(fā)個(gè)人信用評(píng)分模型和反欺詐系統(tǒng)，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)控。

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)；消費(fèi)金融；發(fā)展策略

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2016）01-92 -02

一、消費(fèi)金融業(yè)務(wù)概述

消費(fèi)金融是一個(gè)國(guó)家金融體系的重要組成部分，我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展以及金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)實(shí)踐始終和國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需、提振消費(fèi)的政策要求緊密相關(guān)，并與我國(guó)城鎮(zhèn)居民人均GDP收入的穩(wěn)步增長(zhǎng)、國(guó)民消費(fèi)升級(jí)的進(jìn)程同步，因此消費(fèi)金融不僅有著廣泛的發(fā)展空間和創(chuàng)新空間，而且對(duì)金融運(yùn)行和發(fā)展有著重要意義。回顧我國(guó)消費(fèi)金融近年來(lái)的發(fā)展歷程，可分為以下三個(gè)階段：

第一階段：消費(fèi)金融萌芽階段（20世紀(jì)90年代初～2005年）。90年代初，我國(guó)住房制度改革起步，房改房、福利房向市場(chǎng)化的商品房過(guò)渡，央行于1999年3月了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，這一階段金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融產(chǎn)品圍繞住房需求衍生而來(lái)，主要集中在家裝貸款領(lǐng)域。

第二階段：消費(fèi)金融啟動(dòng)階段（2005年～2010年）。為應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)，我國(guó)出臺(tái)四萬(wàn)億經(jīng)濟(jì)刺激政策，因此出現(xiàn)消費(fèi)金融公司這一新興事物。銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，北京、上海、天津、成都先后成立“北銀消費(fèi)金融公司”、“中銀消費(fèi)金融公司”、“捷信消費(fèi)金融公司”等四家試點(diǎn)公司。

第三階段：消費(fèi)金融拓容和創(chuàng)新階段（2010年～至今）。電子商務(wù)的崛起、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新，使我國(guó)消費(fèi)金融的業(yè)態(tài)形態(tài)發(fā)生了根本性的變化。2010年6月阿里巴巴小貸公司成立，2013年9月銀監(jiān)會(huì)對(duì)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)城市進(jìn)行擴(kuò)容并修改了消費(fèi)金融公司管理辦法，放松了監(jiān)管要求，可引入非金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人設(shè)立。

消費(fèi)金融概念的產(chǎn)生和發(fā)展根植于三大西方經(jīng)濟(jì)理論：凱恩斯有效需求不足理論、預(yù)期收入增長(zhǎng)理論、消費(fèi)者信用評(píng)分理論。國(guó)外關(guān)于消費(fèi)金融不僅僅涉及經(jīng)濟(jì)學(xué)概念范疇，還與心理學(xué)、社會(huì)學(xué)等領(lǐng)域密切相關(guān)；國(guó)內(nèi)關(guān)于消費(fèi)金融的研究尚未形成統(tǒng)一體系，但其研究始終和國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需、提振消費(fèi)的政策要求緊密相關(guān)。

二、國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融發(fā)展整體概況

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局年度統(tǒng)計(jì)公報(bào)，我國(guó)2001～2012年間消費(fèi)信貸余額的變動(dòng)情況（圖1）如下：

從上圖1可見(jiàn)，我國(guó)消費(fèi)信貸余額從2001年的0.7萬(wàn)億增長(zhǎng)到2012年的10.43萬(wàn)億，增長(zhǎng)15倍，消費(fèi)貸款在銀行貸款中的占比從2001年的6%上升到2012年的16%，消費(fèi)貸款已經(jīng)成為銀行貸款中的重要組成部分。消費(fèi)貸款的成長(zhǎng)和我國(guó)綜合國(guó)力的上升密切相關(guān)，我國(guó)消費(fèi)信貸余額與GDP的比重變化情況（圖2）如下：

從上圖2可見(jiàn)，我國(guó)消費(fèi)信貸占GDP的比重不斷上升，從2001年底的6%上升到2012年底的20%，其消費(fèi)金融市場(chǎng)體系（表1）如下：

（二）銀行系消費(fèi)金融典型案例

國(guó)有商業(yè)銀行追求穩(wěn)健、厭惡風(fēng)險(xiǎn)的信貸文化，均未將消費(fèi)金融作為未來(lái)發(fā)展的戰(zhàn)略性導(dǎo)向進(jìn)行開(kāi)發(fā)。然而，股份制商業(yè)、城市商業(yè)銀行中均有發(fā)展消費(fèi)金融的成功案例，如：平安銀行。平安銀行是本土銀行中最早將消費(fèi)金融定位成戰(zhàn)略品種的金融機(jī)構(gòu)，截至2013年12月末，該行消費(fèi)金融產(chǎn)品“新一貸”的貸款余額已達(dá)到270億，借助平安集團(tuán)綜合金融平臺(tái)的整合優(yōu)勢(shì)，“土洋”結(jié)合：其土之處在于從現(xiàn)行中國(guó)實(shí)際出發(fā)，采集可信賴、可驗(yàn)證的第三方數(shù)據(jù)，以疊加增信的方式，確定客戶授信條件；其洋之處在于，最早開(kāi)創(chuàng)大規(guī)模電話直銷(xiāo)、依托綜合金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融交叉銷(xiāo)售，在數(shù)據(jù)挖掘和客戶資源整合方面，著力甚多并采用多項(xiàng)國(guó)外先進(jìn)技術(shù)。其發(fā)展情況如下表2所示：

數(shù)據(jù)來(lái)源：實(shí)地調(diào)研和網(wǎng)站信息整理

（三）消費(fèi)金融公司系消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

歐美等國(guó)主要以設(shè)立消費(fèi)金融公司形式滿足國(guó)民消費(fèi)融資需求，已經(jīng)歷約400年的發(fā)展歷程。而我國(guó)現(xiàn)僅四家，表3如下：

資料來(lái)源：實(shí)地調(diào)研和網(wǎng)站信息整理。

（四）小額貸款公司系消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

自2008年下發(fā)《關(guān)于小額貸款公司的指導(dǎo)意見(jiàn)》后，我國(guó)小額貸款公司開(kāi)始進(jìn)入高速發(fā)展期。截止2012年底，我國(guó)共有小額貸款公司5629家，貸款余額5329億元，2010年6月成立的阿里巴巴小額貸款股份有限公司最為市場(chǎng)所關(guān)注，2012年一季度末，阿里小貸已經(jīng)累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)13萬(wàn)家，累計(jì)放貸260億元，年利息收入已達(dá)到3.65億元，貸款年利率平均在17%左右，不良率為0.9%。

三、消費(fèi)金融發(fā)展策略探討

（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新

消費(fèi)金融的產(chǎn)品策略最為關(guān)鍵的是實(shí)現(xiàn)客戶需求個(gè)性化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的統(tǒng)一。消費(fèi)金融是以大眾客戶為目標(biāo)的小額信貸產(chǎn)品，它的構(gòu)建應(yīng)實(shí)現(xiàn)以下三種功能：

1.實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品智能化。消費(fèi)金融以大眾客戶為目標(biāo)，必須接受海量的數(shù)據(jù)信息，因此消費(fèi)金融的信貸產(chǎn)品必須基于信用評(píng)分和信貸自動(dòng)決策系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的智能交易、信貸審核管理平臺(tái)，應(yīng)對(duì)客戶“貸與不貸”“能貸多少”由系統(tǒng)給出自動(dòng)決策結(jié)果。

2.實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化。只有標(biāo)準(zhǔn)化才能迅速滿足客戶的需求，跟上市場(chǎng)變化節(jié)奏。消費(fèi)金融產(chǎn)品必須優(yōu)化申請(qǐng)、授信、發(fā)放等相關(guān)流程，為消費(fèi)金融提供標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化的綜合服務(wù)功能。

3.實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品開(kāi)放式。消費(fèi)金融發(fā)展需要借助多種外部渠道的合作，會(huì)面對(duì)多種類(lèi)型客戶，消費(fèi)金融應(yīng)當(dāng)能根據(jù)客戶的個(gè)性化需求快速適配和部署信貸決策模塊，并為前端的營(yíng)銷(xiāo)提供最大便利性。

總之，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)追求高度標(biāo)準(zhǔn)化和個(gè)性需求多樣化相統(tǒng)一的目標(biāo)，其產(chǎn)品應(yīng)具備“無(wú)需擔(dān)保、申請(qǐng)便捷、規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)、對(duì)象廣泛”等特征。

（二）業(yè)務(wù)流程再造

銀行信貸產(chǎn)品在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)更為強(qiáng)調(diào)客戶體驗(yàn)感和服務(wù)效率?？蛻裟軌螂S時(shí)隨地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或手機(jī)發(fā)起貸款申請(qǐng)，只需在網(wǎng)銀或手機(jī)銀行輸入簡(jiǎn)單的需求信息，該請(qǐng)求通過(guò)后臺(tái)的消費(fèi)金融信貸產(chǎn)品智能交易管理平臺(tái)快速分析處理后，客戶即可實(shí)時(shí)得到適合的信貸產(chǎn)品信息。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)化

在后金融危機(jī)時(shí)代，同業(yè)已普遍意識(shí)到將風(fēng)險(xiǎn)管理作為發(fā)現(xiàn)和處置“風(fēng)險(xiǎn)”的中后臺(tái)環(huán)節(jié)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，建立支持業(yè)務(wù)快速發(fā)展和以盈利為導(dǎo)向的風(fēng)控模式是消費(fèi)金融發(fā)展的趨勢(shì)。消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系應(yīng)包含兩大支柱：一是建立以客戶信用評(píng)分卡為核心的信用評(píng)價(jià)體系；二是建立以防范欺詐為核心的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。同時(shí)，構(gòu)建客戶信用評(píng)分卡模型、開(kāi)發(fā)信貸反欺詐技術(shù)、建立黑名單風(fēng)險(xiǎn)排查以及建立交叉驗(yàn)證識(shí)別欺詐制度。

篇5

隨著我國(guó)居民可支配收入水平的提高和投資需求的增加，不同銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)能力正逐漸成為它們吸引投資者、彰顯自身實(shí)力的重要手段。銀行理財(cái)產(chǎn)品自2004年首創(chuàng)以來(lái)，品種和銷(xiāo)量逐年劇增，其資金和發(fā)行規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)信托、基金和保險(xiǎn)等資產(chǎn)管理產(chǎn)品，但其發(fā)展過(guò)程中也面臨著許多亟待解決的問(wèn)題。首先分析了我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀，然后對(duì)其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了闡述，最后為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的未來(lái)發(fā)展提出了幾點(diǎn)建議。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；發(fā)展

我國(guó)的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品自2004年首創(chuàng)以來(lái)，從無(wú)到有，在不到十年的時(shí)間里，發(fā)展成為年銷(xiāo)量超過(guò)十萬(wàn)億的龐然大物。目前，它已成為我國(guó)商業(yè)銀行增加客戶規(guī)模、提高銀行利潤(rùn)的重要手段，同時(shí)我國(guó)個(gè)人和機(jī)構(gòu)投資者的重要投資渠道。

一、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）2012年理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量同比增幅回落，季節(jié)效應(yīng)顯著

2011年銀行理財(cái)產(chǎn)品飛速發(fā)展，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量同比增長(zhǎng)接近一倍，2011年下半年銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節(jié)的監(jiān)管力度，制定了《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》并且于2012年1月1日開(kāi)始實(shí)施。管理辦法強(qiáng)化了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節(jié)的監(jiān)管規(guī)定，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露標(biāo)準(zhǔn)提出更高的規(guī)范化要求。隨著監(jiān)管環(huán)境的變化和規(guī)范化程度的提高，2012年開(kāi)始商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入穩(wěn)健發(fā)展期，產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模繼續(xù)穩(wěn)步攀升，但增長(zhǎng)速度大幅回落。

據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)，2012年各商業(yè)銀行共發(fā)行28929款理財(cái)產(chǎn)品，同比增長(zhǎng)26.8%，顯著低，2011年的近100%和2010年的80%增速。

圖112012年銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量增速回落情況

（二）2012年理財(cái)產(chǎn)品收益率水平不斷下行

在全球低利率環(huán)境下，2012年央行先后兩次調(diào)低存款準(zhǔn)備金率，并分別，6月份和7月份兩次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率。受整體利率下行影響，2012年商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率表現(xiàn)出連續(xù)下滑態(tài)勢(shì)（如圖12）。同時(shí)，隨著監(jiān)管層強(qiáng)化銀信合作和資產(chǎn)投向監(jiān)管，理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)選擇尤其是融資類(lèi)高收益資產(chǎn)受到明顯限制，理財(cái)產(chǎn)品投向向低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣市場(chǎng)工具和短期債券集中，也帶動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率水平不斷下行。

圖12理財(cái)產(chǎn)品收益率曲線整體下滑情況

二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）銀信合作的理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)高度關(guān)注交叉風(fēng)險(xiǎn)

在發(fā)展銀信合作的理財(cái)業(yè)務(wù)模式時(shí)也應(yīng)警惕銀信交叉風(fēng)險(xiǎn)：包括在理財(cái)資金設(shè)立信托方式中商業(yè)銀行利用信托混業(yè)經(jīng)營(yíng)平臺(tái)規(guī)避監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)行為；在理財(cái)資金購(gòu)買(mǎi)信托產(chǎn)品方式中信托業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)向銀行理財(cái)資金轉(zhuǎn)嫁給銀行帶來(lái)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；以及在信托資金購(gòu)買(mǎi)銀行信貸資產(chǎn)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品方式中，銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁對(duì)信托資金進(jìn)而對(duì)理財(cái)資金及其收益兌付造成的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）外資銀行受?chē)?guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)增大

國(guó)內(nèi)的結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品包括股票類(lèi)、匯率類(lèi)、商品類(lèi)產(chǎn)品，其中股票類(lèi)結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品占據(jù)主導(dǎo)地位。由于中資銀行難以直接參與到境外衍生品市場(chǎng)以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力不足等因素，其發(fā)行的產(chǎn)品大多是購(gòu)自外資銀行，即該類(lèi)產(chǎn)品幾乎都是外資銀行直接或通過(guò)中資銀行間接發(fā)行的。

（三）結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的真正風(fēng)險(xiǎn)――銀行操作風(fēng)險(xiǎn)

事實(shí)上，理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)表現(xiàn)最終取決于產(chǎn)品的設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、收益的平衡取舍。對(duì)于商業(yè)銀行而言，發(fā)行結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品尤其需關(guān)注兩大操作風(fēng)險(xiǎn)：一是因內(nèi)部流程問(wèn)題導(dǎo)致的產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷，或用于產(chǎn)品測(cè)試的數(shù)據(jù)信息和質(zhì)量發(fā)生偏差，或未經(jīng)充分測(cè)試的錯(cuò)誤定價(jià)，這是導(dǎo)致聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品原因；二是因?yàn)椴煌该鞯男畔⑴丁⒉怀浞值娘L(fēng)險(xiǎn)提示以及不恰當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷(xiāo)行為，即“將產(chǎn)品賣(mài)給了不該買(mǎi)的人”，這是導(dǎo)致聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的銷(xiāo)售原因。

三、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展建議

（一）整合金融控股集團(tuán)資源應(yīng)對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)

由于我國(guó)目前實(shí)行分業(yè)模式，經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管均分離。國(guó)內(nèi)銀行依靠自身的力量不能完成創(chuàng)新，往往需要與如信托投資公司、投資公司等合作，特別是難以開(kāi)展跨行業(yè)創(chuàng)新，涉及到此類(lèi)業(yè)務(wù)就困難重重。為此，建議監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)扶持政策，鼓勵(lì)商業(yè)銀行（金融集團(tuán)控股下的）進(jìn)行理財(cái)創(chuàng)新，特別是針對(duì)少量VIP私人銀行客戶。

（二）金融市場(chǎng)發(fā)展限制下研發(fā)結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品

長(zhǎng)期以來(lái)，銀信合作產(chǎn)品以及固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的“主打”，但其客觀上造成了信貸規(guī)?？刂频幕疑珔^(qū)域，減弱了貨幣政策實(shí)施的有效性。2010年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品中銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)這一主要領(lǐng)域進(jìn)行規(guī)范，尤其對(duì)融資類(lèi)銀信理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管約束和限制。而結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品由于國(guó)內(nèi)金融衍生交易相對(duì)缺乏，更多來(lái)源于國(guó)外投資銀行，相關(guān)掛鉤標(biāo)的價(jià)格或指數(shù)更多與國(guó)外金融市場(chǎng)關(guān)聯(lián)，一般國(guó)內(nèi)投資者信息獲得極不對(duì)稱(chēng)。為此我國(guó)銀行理財(cái)應(yīng)立足國(guó)內(nèi)銀行自身優(yōu)勢(shì)以及金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀，重點(diǎn)創(chuàng)新發(fā)展以人民幣衍生交易為基礎(chǔ)的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品和組合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。

（三）滿足客戶個(gè)性化需求，避免產(chǎn)品同質(zhì)化

客戶的理財(cái)意識(shí)也是越來(lái)越強(qiáng)，金融‘脫媒’這一新趨勢(shì)也將長(zhǎng)期發(fā)展。因此，各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，將是根據(jù)客戶需求的不同而產(chǎn)生，如保值需求、增值需求等等。對(duì)于保守型客戶，希望實(shí)現(xiàn)保值，不僅要為其規(guī)劃個(gè)人理財(cái)方案，其中包括資產(chǎn)配置、稅務(wù)、保險(xiǎn)，還要提供其他相關(guān)服務(wù)。對(duì)于進(jìn)取型客戶，希望實(shí)現(xiàn)增值，則要為其規(guī)劃投資行為。比如創(chuàng)新設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，不動(dòng)產(chǎn)投資，私募基金，藝術(shù)品投資等等新產(chǎn)品、新理財(cái)。對(duì)于高端客戶，希望實(shí)現(xiàn)傳承財(cái)產(chǎn)，可以借助信托創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)家庭成員財(cái)產(chǎn)分割、家族財(cái)產(chǎn)高效運(yùn)作。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉光嶺，張雷.基于生命周期的個(gè)人理財(cái)需求模式分析[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2008，（3）：111113

[2]孫從海.商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品供給行為分析[J].經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2011，（2）：3233

篇6

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行，WTO，金融創(chuàng)新，客戶為中心，業(yè)務(wù)流程再造

所謂網(wǎng)絡(luò)銀行，就是依托信息技術(shù)和各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)載體而興起的一種新型銀行服務(wù)，以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等為典型代表，這種服務(wù)具有便利、實(shí)時(shí)、快捷等特點(diǎn)，作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的新形式，作為拓展中間業(yè)務(wù)的新渠道，其產(chǎn)生的效益和影響將更為廣泛，更有利于維護(hù)客戶的忠誠(chéng)、降低成本、提高收益，是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要手段之一。同時(shí)，我們也可以預(yù)見(jiàn)到，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)將成為一種標(biāo)準(zhǔn)，而最先適應(yīng)這場(chǎng)新技術(shù)、新信息革命的發(fā)展，開(kāi)發(fā)出最具個(gè)性、最具生命力、適應(yīng)市場(chǎng)需求的中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，必將是這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的勝出者。[1]

1國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展背景

自從1995年10月世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”營(yíng)運(yùn)，網(wǎng)絡(luò)銀行以其出眾的業(yè)務(wù)發(fā)展魅力，日益受到銀行業(yè)的重視和青睞。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行是在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)快速發(fā)展的背景下產(chǎn)生的，其中招商銀行和中國(guó)銀行是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的先行者，之后工商銀行、建設(shè)銀行等都先后加入了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新以及營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，目前國(guó)內(nèi)已有十幾家商業(yè)銀行相繼開(kāi)通了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)逐步成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)拓業(yè)務(wù)、發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶、與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的新渠道。

1.1全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展

隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)信息化建設(shè)的不斷推進(jìn)，企業(yè)信息化、電子商務(wù)、政務(wù)的發(fā)展，全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化，一方面為網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步普及和快速發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境和巨大的發(fā)展空間，另一方面越來(lái)越多的經(jīng)濟(jì)行為需要商業(yè)銀行提供全方位、高效率、無(wú)國(guó)界的金融服務(wù)。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）統(tǒng)計(jì)，2004年網(wǎng)上銀行交易額已突破40萬(wàn)億元，越來(lái)越多的資金開(kāi)始在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn)；隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，業(yè)務(wù)品種的日益豐富，以及交易便利等諸多特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，越來(lái)越多的民眾逐漸接受和認(rèn)同網(wǎng)絡(luò)銀行，又據(jù)《錢(qián)江晚報(bào)》2005年8月26日引新華社文《網(wǎng)上銀行漸成新寵》中提到，據(jù)新華社在北京、上海、廣州、杭州、南京、沈陽(yáng)、濟(jì)南、福州、成都、深圳等十大城市做的調(diào)查顯示，個(gè)人用戶正在使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的19.4%，在未來(lái)一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的35.7%；企業(yè)用戶中，使用了網(wǎng)上銀行的10.1％，在未來(lái)一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行的25.5%；

1.2入世以后網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展具有緊迫性

2006年中國(guó)銀行業(yè)全面開(kāi)放的承諾時(shí)限業(yè)已迫近，外資銀行的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、管理優(yōu)勢(shì)也將進(jìn)一步凸顯，競(jìng)爭(zhēng)必將進(jìn)一步加劇，傳統(tǒng)的單一渠道競(jìng)爭(zhēng)必將走入死胡同。因此如何打造核心競(jìng)爭(zhēng)力，并在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，最有效的措施就是跟上時(shí)代的發(fā)展，推動(dòng)信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行管理、金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，促進(jìn)金融服務(wù)、渠道等一系列的創(chuàng)新。其中網(wǎng)絡(luò)銀行作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的產(chǎn)物，正是外資銀行準(zhǔn)備在中國(guó)大展拳腳的有力武器，也是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和外資一較高低、用于滿足市場(chǎng)需求，贏得更多客戶和商機(jī)的最佳金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)也為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整埋下了伏筆，做好了準(zhǔn)備。

2國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

自20世紀(jì)90年代始，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)大“U”型，但2003年之后，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)迅速得以恢復(fù)，電子商務(wù)、電子政務(wù)的發(fā)展對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上支付結(jié)算業(yè)務(wù)等產(chǎn)生了巨大的市場(chǎng)需求，以中國(guó)工商銀行、招商銀行為代表的新一代國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行及時(shí)抓住了市場(chǎng)機(jī)遇，調(diào)整了發(fā)展戰(zhàn)略、策略，迅速得以發(fā)展。

尤其值得一提的是，2002年、2003年，國(guó)際金融界的權(quán)威雜志《銀行家》兩次將唯一的關(guān)于商業(yè)銀行網(wǎng)站的大獎(jiǎng)――“全球最佳銀行網(wǎng)站”獎(jiǎng)項(xiàng)頒給了中國(guó)工商銀行網(wǎng)站，這是對(duì)國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)和發(fā)展的肯定；2003年6月3日，招商銀行又以“一網(wǎng)通”技術(shù)獲得了有國(guó)際IT業(yè)“奧斯卡”之稱(chēng)的“CHP國(guó)際計(jì)算機(jī)大賽”金融房地產(chǎn)類(lèi)的“21實(shí)際貢獻(xiàn)大獎(jiǎng)”決賽提名獎(jiǎng)項(xiàng)。

相對(duì)于傳統(tǒng)交易渠道，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，從我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況出發(fā)，并結(jié)合國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過(guò)程，我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的過(guò)程中，大都選擇了網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)互相支撐的“鼠標(biāo)＋水泥”的混合性模式，把網(wǎng)絡(luò)銀行作為商業(yè)銀行的一個(gè)有機(jī)補(bǔ)充，通過(guò)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，從而降低經(jīng)營(yíng)成本，使之成為銀行服務(wù)的主渠道和客戶享受銀行服務(wù)的綠色通道。

2.1我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2.1.1我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r

1998年3月6日，中國(guó)銀行成功進(jìn)行了第一筆電子交易，首次向客戶提供了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，這也是我國(guó)第一家開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的銀行，用戶可以通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行購(gòu)物及享受其它金融服務(wù)。隨后各大銀行均加快了邁向“網(wǎng)絡(luò)銀行”業(yè)務(wù)的步伐。

到目前為止，境內(nèi)開(kāi)展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的已有超過(guò)60家銀行，到2002年底，我國(guó)中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為350萬(wàn)戶，交易金額超過(guò)5萬(wàn)億。到2004年12月底，客戶數(shù)已超過(guò)1000萬(wàn)戶，一些銀行一年的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)就高達(dá)20萬(wàn)億。根據(jù)2005年1月的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告(CNNIC)及銀行權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，到2005年底，我國(guó)上網(wǎng)用戶數(shù)將飆升至1.4億戶，網(wǎng)上銀行將成為商業(yè)銀行為高端客戶提供服務(wù)的主要方式。在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的巨大推動(dòng)力下，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行將呈現(xiàn)出爆炸式增長(zhǎng)。例如，工商銀行的新一代個(gè)人網(wǎng)上銀行“金融@家”能夠滿足帳戶管理、轉(zhuǎn)賬支付、各種在線繳費(fèi)業(yè)務(wù)、24小時(shí)無(wú)限額任意轉(zhuǎn)賬、實(shí)時(shí)跨行支付、專(zhuān)業(yè)化的外匯、證券和保險(xiǎn)信息及交易等服務(wù)。交通銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅包括傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)，還包括新興的貸記卡業(yè)務(wù)以及理財(cái)功能強(qiáng)大的外匯寶、開(kāi)放式基金等功能。提供全方位的外匯資訊、交易、查詢服務(wù)和輕松理財(cái)服務(wù)。2004年，興業(yè)銀行推出的“在線興業(yè)”3.0版，其人性化的用戶操作界面、客戶化的功能設(shè)計(jì)博得了用戶的親睞。

與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展水平相比，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還僅僅處于初級(jí)階段，主要表現(xiàn)在如下的二個(gè)方面：

首先我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展極不均衡，發(fā)展的不平衡又表現(xiàn)在兩個(gè)方面：銀行間的不平衡以及地區(qū)間的不平衡。

銀行間的不平衡表現(xiàn)在：招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等為首的佼佼者已經(jīng)走在了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一梯隊(duì)，在客戶群、業(yè)務(wù)發(fā)展上形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模。iResearch艾瑞市場(chǎng)咨詢根據(jù)中國(guó)工商銀行的公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示（如表2.1所示），2005年中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶規(guī)模為1485.73萬(wàn)戶，比2004年新增531.5萬(wàn)戶。2005年中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶規(guī)模為32.45萬(wàn)戶，比2004年新增20.75萬(wàn)戶。2005年中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行交易額為42.2萬(wàn)億元，比2004年增長(zhǎng)24%。2005年中國(guó)工商銀行電子銀行交易額為46.7萬(wàn)億元，比2004年增長(zhǎng)22%。2005年招商銀行網(wǎng)上銀行交易金額的柜面替代率是38%、交易筆數(shù)的柜面替代率為22%，中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行的柜面替代率為26%。[3]而很多中小機(jī)構(gòu)，如各地的城市商業(yè)銀行等大多都還沒(méi)有開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)；

個(gè)人客戶

規(guī)模企業(yè)客戶

規(guī)模網(wǎng)上銀行

交易額電子銀行

交易額柜面

替代率

2005

1485．73萬(wàn)戶

32．45萬(wàn)戶

42．2萬(wàn)億

46．7萬(wàn)億

26％

2004

972．23萬(wàn)戶

11．70萬(wàn)戶

34．0萬(wàn)億

38．3萬(wàn)億

篇7

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 發(fā)展趨勢(shì) 對(duì)策分析

引言

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入，國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作日益加深，外資銀行開(kāi)始不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式，從分業(yè)管制向混合經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變，并開(kāi)始大規(guī)模的涌入中國(guó)銀行市場(chǎng)，與國(guó)內(nèi)銀行業(yè)展開(kāi)圍繞資源、市場(chǎng)、技術(shù)、人才等多方面更為激烈的的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)很大的危機(jī)。其實(shí)金融全球化不斷深入帶給我們挑戰(zhàn)的同時(shí)，也帶來(lái)了良好的發(fā)展機(jī)遇，國(guó)際金融監(jiān)管改革和中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的加快，必然會(huì)催生我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的巨大改變。我國(guó)商業(yè)銀行將會(huì)從自身的發(fā)展特點(diǎn)出發(fā)，以經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展為制定了銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的科學(xué)策略，從而提高我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)性化服務(wù)，促進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)效益的穩(wěn)步提升。

一、我國(guó)商業(yè)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀

雖然我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展已形成一定的規(guī)模，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還存在著戰(zhàn)略定位不夠明確，優(yōu)勢(shì)不突出，營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制尚不完善等問(wèn)題。從我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

（一）業(yè)務(wù)品種少，質(zhì)量低

我國(guó)商業(yè)銀行目前主要經(jīng)營(yíng)的是存貸款業(yè)務(wù)，如信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、金融衍生業(yè)務(wù)等高科技、高收益、功能全的中間業(yè)務(wù)很少，并且中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也很慢，對(duì)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新水平都相對(duì)較低，銀行的貸款資金來(lái)源主要是居民存款，從而使我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和自由資本率低，存在著高額的不良資產(chǎn)現(xiàn)象，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行存在極大的潛在風(fēng)險(xiǎn)性。

（二）規(guī)模小，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一

我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，實(shí)力有限，既無(wú)法與四大國(guó)內(nèi)銀行平等競(jìng)爭(zhēng)，更不可能參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上，由于產(chǎn)權(quán)主體具有單一性和不可交易性，使我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)主體缺位，經(jīng)濟(jì)效率較低，降低了商業(yè)銀行的贏利點(diǎn)，影響著我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）服務(wù)水平低

目前我國(guó)商業(yè)銀行在服務(wù)水平上與國(guó)外銀行存在極大的差距，對(duì)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)沒(méi)有進(jìn)行科學(xué)的管理，導(dǎo)致商業(yè)銀行的綜合化服務(wù)水平較差。同時(shí)商業(yè)銀行不能滿足客戶提供全面性的服務(wù)，大大降低了工作效率，更不可能使銀行與客戶增加了解和聯(lián)系，使商業(yè)銀行錯(cuò)失投資、增加收益的機(jī)會(huì)。

（四）高素質(zhì)金融人才缺失

我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理的高素質(zhì)金融人才較為短缺，導(dǎo)致銀行的國(guó)際化程度不法提高，雖然我國(guó)商業(yè)銀行在金融電子化建設(shè)上取得了一定的進(jìn)步，但是在網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)和其他銀行和金融機(jī)構(gòu)在海外的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，無(wú)法形成跨國(guó)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，這也是高素質(zhì)金融人才缺失的主要原因。

二、我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)

從經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，國(guó)際金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，我國(guó)商業(yè)銀行在未來(lái)發(fā)展經(jīng)營(yíng)上將會(huì)向著全能化、國(guó)際化、規(guī)?；?、新技術(shù)化方向發(fā)展。

一是，商業(yè)銀行發(fā)展的全能化。面對(duì)金融業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行的重要趨勢(shì)是從專(zhuān)業(yè)化向全能化方向發(fā)展，將會(huì)采取混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，對(duì)金融產(chǎn)品的多樣化進(jìn)行金融創(chuàng)新，使客戶能夠享受到存、貸款，投資、保險(xiǎn)和證券等廣泛的金融服務(wù)。

二是，商業(yè)銀行發(fā)展的國(guó)際化。隨著我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)日趨完善，將會(huì)使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)向國(guó)際化方向發(fā)展，加大對(duì)跨國(guó)銀行的設(shè)置的財(cái)力、人力、物力方面的投入，增設(shè)大量的海外分支機(jī)構(gòu)，從而使我國(guó)商業(yè)銀行能夠區(qū)于國(guó)際化，提高商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力水平。

三是，商業(yè)銀行發(fā)展的規(guī)?；?。面對(duì)全球化的不斷發(fā)展，規(guī)模經(jīng)濟(jì)是商業(yè)銀行發(fā)展成敗的重要因素，加強(qiáng)銀行之間的并購(gòu)重組，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)資源的互補(bǔ)性，從而使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模加大，向世界范圍內(nèi)集中和壟斷，以便在日趨激烈的全球金融業(yè)版圖擴(kuò)張競(jìng)爭(zhēng)中搶先一步。

四是，商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的高新技術(shù)化。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展水平也有了新的提升，促使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和經(jīng)營(yíng)方式發(fā)生了根本變化，經(jīng)營(yíng)方向由傳統(tǒng)的粗放經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向集約經(jīng)營(yíng)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的對(duì)策

（一）明確市場(chǎng)定位，加快推進(jìn)轉(zhuǎn)型

市場(chǎng)定位是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的贏利點(diǎn)。為此，商業(yè)銀行面對(duì)國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，必須要對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行全新的審視和衡量，根據(jù)不同地區(qū)的金融生態(tài)狀況，按照“適度、理性、有效”的原則，有選擇地開(kāi)拓業(yè)務(wù)空間，并更加重視基礎(chǔ)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。同時(shí)銀行還要進(jìn)行對(duì)經(jīng)濟(jì)資本的優(yōu)化配置，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資本收益率和經(jīng)濟(jì)增加值的管理，大力推進(jìn)引言業(yè)務(wù)資源的管理改革，從而使我國(guó)商業(yè)銀行能夠符合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)，贏得更多的多元化的收入增長(zhǎng)點(diǎn)。

（二）發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式

為了使我國(guó)商業(yè)銀行能夠向全球金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，在國(guó)際金融市場(chǎng)上尋求更多的發(fā)展空間，我國(guó)商業(yè)銀行必須要發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，充分利用商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以及所擁有的一批優(yōu)質(zhì)客戶群體優(yōu)勢(shì)，采用多種手段推進(jìn)商業(yè)銀行的現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)方式，開(kāi)發(fā)出適應(yīng)新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的金融工具，采取漸進(jìn)的原則，保證我國(guó)商業(yè)銀行從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的順利轉(zhuǎn)變，為我國(guó)商業(yè)銀行向國(guó)際化金融接軌打好有利基礎(chǔ)。

（三）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提高服務(wù)技能

我國(guó)商業(yè)銀行要想擴(kuò)大規(guī)模生產(chǎn)，贏得更多的客戶資源，就要通過(guò)對(duì)銀行產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和擴(kuò)展，根據(jù)客戶的不同需求，豐富銀行金融品種，經(jīng)營(yíng)方式要從以儲(chǔ)蓄存款為主向個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)、個(gè)人資金業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，并以做大做強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)為手段，帶動(dòng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)全面發(fā)展。從而提高我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)水平，為不同客戶提供多樣化和個(gè)性化的服務(wù)，更好的滿足客戶需求，增強(qiáng)與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）重視對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的應(yīng)用

計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的革新，對(duì)社會(huì)各界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都帶來(lái)極大的促進(jìn)作用，其中對(duì)金融市場(chǎng)的發(fā)展也無(wú)外乎是一把有利的競(jìng)爭(zhēng)武器。我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中必須要重視信息技術(shù)的應(yīng)用，努力提高我國(guó)金融業(yè)的電子化、信息化水平，使金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新成為可能。商業(yè)銀行可以設(shè)置網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，客戶足不出戶就可以上網(wǎng)進(jìn)行個(gè)人業(yè)務(wù)存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物支付、引用卡業(yè)務(wù)辦理等等，為客戶提供了更多的便利服務(wù)，提高了商業(yè)銀行的工作效率。

（五）重視對(duì)高素質(zhì)金融人才的培養(yǎng)

我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的改革離不開(kāi)高素質(zhì)金融人才的管理，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、跨國(guó)銀行的增設(shè)都需要高素質(zhì)金融人才的支持和管理。為此，我國(guó)商業(yè)銀行要擴(kuò)寬招聘渠道，吸納更多高素質(zhì)人才，不僅能夠熟練掌握金融技術(shù)，而且還能應(yīng)用現(xiàn)代化的信息技術(shù)，同時(shí)還要定期對(duì)商業(yè)銀行的內(nèi)部員工進(jìn)行培訓(xùn)，逐步提高員工的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，為我國(guó)商業(yè)銀行改革提供有利人力基礎(chǔ)。

結(jié)語(yǔ)：

通過(guò)以上對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的分析，可見(jiàn)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展將會(huì)向著全能化、國(guó)際化、規(guī)?；?、新技術(shù)化方向發(fā)展，將會(huì)促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)際化經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行接軌，提高我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際地位，同時(shí)這種發(fā)展趨勢(shì)也加快了我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)改革，采取漸進(jìn)的原則，逐步向混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變，從而使商業(yè)銀行在科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略中穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，更好的應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，使商業(yè)銀行獲取更高的贏利點(diǎn)，提升銀行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

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篇8

原文

本文以持續(xù)發(fā)展的基于互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)濟(jì)為時(shí)代背景，從Email營(yíng)銷(xiāo)的特點(diǎn)及與其它營(yíng)銷(xiāo)手段的比較綜述了Email營(yíng)銷(xiāo)的概念，從Email營(yíng)銷(xiāo)的存在條件、國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀的分析展現(xiàn)Email營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展軌跡和存在的問(wèn)題。在此基礎(chǔ)上，本文針對(duì)現(xiàn)行的七種Email營(yíng)銷(xiāo)的主要模式結(jié)合案例分析對(duì)各模式進(jìn)行了深入的探討并提出了每種模式的應(yīng)用要點(diǎn)、適用范圍和成功策略。

從網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展歷史和趨勢(shì)看，本文揭示了Email營(yíng)銷(xiāo)在與其它網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)手段的比較中突出的優(yōu)勢(shì)：電子郵件技術(shù)作為互聯(lián)網(wǎng)最普及的應(yīng)用為Email營(yíng)銷(xiāo)的開(kāi)展奠定了廣泛而堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。從比較研究的角度來(lái)考察，Email營(yíng)銷(xiāo)具有傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)媒體所不具備的優(yōu)點(diǎn)：交互性強(qiáng)、效率高、節(jié)約開(kāi)發(fā)時(shí)間、優(yōu)勢(shì)的價(jià)格、回應(yīng)率高。

實(shí)施Email營(yíng)銷(xiāo)需要滿足技術(shù)、管理、法律法規(guī)、行業(yè)道德等方面的基本條件。對(duì)這些條件以及國(guó)內(nèi)外Email營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展現(xiàn)狀的分析得出了我國(guó)在開(kāi)展Email營(yíng)銷(xiāo)方面尚缺市場(chǎng)培養(yǎng)階段的結(jié)論，對(duì)擬開(kāi)展Email營(yíng)銷(xiāo)的企業(yè)具有一定的參考價(jià)值。

對(duì)現(xiàn)行的七種主要Email營(yíng)銷(xiāo)手段及其案例的深入分析，抽象出適合不同行業(yè)、不同條件下企業(yè)實(shí)施Email營(yíng)銷(xiāo)的策略和可能形成的贏利模式，揭示了該營(yíng)銷(xiāo)手段在我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中已經(jīng)或即將扮演的角色及其廣闊的應(yīng)用前景。

目錄

第一章緒論

1.1研究背景及選題意義

1.2研究的內(nèi)容和方法

1.3文獻(xiàn)綜述

第二章許可Email營(yíng)銷(xiāo)的概述

2.1網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)與Email營(yíng)銷(xiāo)

2.2許可Email營(yíng)銷(xiāo)概念和特點(diǎn)

2.2.1許可Email營(yíng)銷(xiāo)概念和特點(diǎn)

2.2.2Email營(yíng)銷(xiāo)的特點(diǎn)

2.3Email營(yíng)銷(xiāo)與其他網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)模式

2.4Email營(yíng)銷(xiāo)與傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)的對(duì)比

第三章Email營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展

3.1Email營(yíng)銷(xiāo)的基礎(chǔ)條件

3.1.1技術(shù)條件

3.1.2管理?xiàng)l件

3.2美國(guó)Email營(yíng)銷(xiāo)的現(xiàn)狀

3.3國(guó)內(nèi)Email營(yíng)銷(xiāo)的現(xiàn)狀

3.3.1國(guó)內(nèi)用戶收發(fā)Email的情況

3.3.2用戶對(duì)廣告郵件的態(tài)度

3.3.2國(guó)內(nèi)的企業(yè)對(duì)Email營(yíng)銷(xiāo)認(rèn)識(shí)不足

3.3.3郵件服務(wù)提供商專(zhuān)業(yè)化程度低，電子郵件營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)尚未成熟

3.4阻礙Email營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展的因素

3.4.1認(rèn)識(shí)不足

3.4.2技術(shù)落后

3.4.3垃圾郵件

3.4.4法制不健全

第四章Email營(yíng)銷(xiāo)模式及贏利分析

4.1顧客關(guān)系E-mail

4.2企業(yè)新聞郵件

4.3提醒服務(wù)/定制提醒計(jì)劃

4.4贊助新聞郵件

4.5郵件列表營(yíng)銷(xiāo)

4.6贊助討論列表

4.7鼓動(dòng)性營(yíng)銷(xiāo)

第五章結(jié)論

參考資料

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篇9

關(guān)鍵詞：民商法；現(xiàn)狀；展望

我國(guó)社會(huì)不斷發(fā)展的進(jìn)程中經(jīng)濟(jì)、民生也得到了飛速提高，在其對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)發(fā)展過(guò)程中不可避免會(huì)涉及民法與商法的融合發(fā)展，必須要以民商法的形式對(duì)其進(jìn)行立法確認(rèn)，以便于更好地保證全民利益，也是我國(guó)現(xiàn)代化發(fā)展的一大重要體現(xiàn)。在全民所有制經(jīng)濟(jì)不斷多元化的發(fā)展影響之下，現(xiàn)有的民商法政策也存在一定的滯后性，許多新矛盾與新問(wèn)題的產(chǎn)生也驅(qū)使了民商法的革新與完善，更好地推動(dòng)了我國(guó)法制體系發(fā)展的科學(xué)性，更有利于實(shí)現(xiàn)公平、獨(dú)立地解決當(dāng)前民商法中的不足。

一、國(guó)內(nèi)民商法的發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）民法發(fā)展現(xiàn)狀

隨著《民法典》的頒布，已經(jīng)標(biāo)志著我國(guó)的民法發(fā)展取得了一定的進(jìn)步和成就，其立法的模式形成了規(guī)范成熟的規(guī)模體系，且隨著社會(huì)時(shí)代與經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步，新的法規(guī)已經(jīng)能夠較好地形成約束，法律的修改也具有一定的前瞻性。在《民法典》中，對(duì)原《合同法》、原《物權(quán)法》等內(nèi)容的修訂，充分反映出了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化的趨勢(shì)，也是更適應(yīng)社會(huì)需要的一種重要體現(xiàn)［1］。從法律體系上來(lái)說(shuō)，《民法典》的出臺(tái)反映出我國(guó)民法理論問(wèn)題研究的深入發(fā)展，且通過(guò)學(xué)習(xí)先進(jìn)國(guó)家的民法典系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，形成較為完善的民法體系，且從施行效果上來(lái)看民眾的認(rèn)知和接受能力較強(qiáng)，為其發(fā)展、執(zhí)行提供了良好的基礎(chǔ)條件。

（二）商法發(fā)展現(xiàn)狀

商法是對(duì)商事行為形成約束的重要法規(guī)，在立法時(shí)參考了西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商法內(nèi)容，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期有較好的適應(yīng)性。但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型、經(jīng)濟(jì)模式多樣化的發(fā)展，原有的商法體系逐漸呈現(xiàn)出了不夠完善的問(wèn)題，且無(wú)法直接形成統(tǒng)一的商法典來(lái)予以執(zhí)行。在我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系建立與發(fā)展的過(guò)程中，商業(yè)行為和模式還會(huì)有不同的變化，必須要重視完善與發(fā)展，并從市場(chǎng)的角度出發(fā)引導(dǎo)權(quán)益主體的思路轉(zhuǎn)變，確保更好地適應(yīng)法規(guī)體系的向好發(fā)展，利用商法法規(guī)反向促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

（三）民商合一現(xiàn)狀

在進(jìn)行商法規(guī)則的編制立法過(guò)程中，許多的原定內(nèi)容都和民法之間有密不可分的聯(lián)系，為更好地刪繁就簡(jiǎn)，建立民商合一的法規(guī)成為必然趨勢(shì)，且為了更好地保護(hù)商法中的特殊規(guī)則，會(huì)在民商法中設(shè)置單行商法使其能夠更好地執(zhí)行應(yīng)用。在民商法中，物權(quán)、債權(quán)等方面的內(nèi)容都可以和商法的特點(diǎn)結(jié)合在一起，形成公司法、票據(jù)法和保險(xiǎn)法等，其背后包含的規(guī)則、理念等存在著高度同一性［2］。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不斷繁榮豐富的影響之下，商事活動(dòng)和民事活動(dòng)之間的交集也越來(lái)越多，合一立法也符合我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法規(guī)建設(shè)的需要。目前在我國(guó)深圳市有設(shè)立專(zhuān)門(mén)的《商事條例》，這是民商分立的重要嘗試，也是為探究民商法向好發(fā)展的重要過(guò)程。

二、民商法在實(shí)踐中存在的不足探究

（一）制度內(nèi)容不充分

從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與商業(yè)經(jīng)營(yíng)的行為過(guò)程來(lái)看，誠(chéng)信是保障主體平等和個(gè)人權(quán)益的重要基礎(chǔ)，而由于民商法當(dāng)中對(duì)于誠(chéng)信的規(guī)則缺失性導(dǎo)致了其內(nèi)容制度的不充分和不完善，在按照法律條款的內(nèi)容進(jìn)行民商事行為案件的處理過(guò)程中也不利于保障其公平性［3］。在將民法與商法的規(guī)則內(nèi)容進(jìn)行融合發(fā)展時(shí)，由于其本身的矛盾性和差異性導(dǎo)致出現(xiàn)了協(xié)調(diào)化困難的趨勢(shì)，簡(jiǎn)單地進(jìn)行融合和立法只能夠?qū)е略械拿裆谭?xì)化規(guī)則被弱化，實(shí)際的約束和引導(dǎo)性效果不能得到較好的保障。在民商合一的發(fā)展進(jìn)程中，對(duì)于誠(chéng)實(shí)原則、連帶責(zé)任等的確定還有一定的不足，特別是在形成了經(jīng)濟(jì)糾紛后必須要依照民商法的規(guī)則對(duì)其進(jìn)行責(zé)任主體的確定，而在不同情況下的合作伙伴責(zé)任確定方式也存在一定的差異，若忽視了對(duì)于民商法內(nèi)容完善性的建立則會(huì)導(dǎo)致司法執(zhí)法不公正的情況，其他法制制度內(nèi)容的不充分也會(huì)逐漸導(dǎo)致相關(guān)案件的頻發(fā)，不利于保證民商法約束性價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。

（二）法規(guī)體系不科學(xué)

在當(dāng)前我國(guó)的民商法立法建設(shè)過(guò)程當(dāng)中還存在著一些不足和問(wèn)題，特別是其法律法規(guī)體系建立的不科學(xué)性導(dǎo)致了立法機(jī)制散亂，僅解決了已出現(xiàn)的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，而未能從健全的法制體系角度出發(fā)形成對(duì)應(yīng)的立法和引導(dǎo)，導(dǎo)致了我國(guó)的民商法體系在很長(zhǎng)一段發(fā)展時(shí)間內(nèi)都只能夠依賴于現(xiàn)實(shí)存在的問(wèn)題而形成推動(dòng)和助力，對(duì)于發(fā)揮法律體系的約束性作用產(chǎn)生了一定的不利影響，也無(wú)法通過(guò)有效立法的方式對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形成科學(xué)可靠的預(yù)期。民商法體系的建立是一個(gè)較為復(fù)雜的過(guò)程，通過(guò)立法的形式建立了規(guī)則制度層面的基本保障，其體系必須要保證完善且有深度，利用規(guī)則和典志的形式使民商法的發(fā)展和現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系相適應(yīng)，形成具有規(guī)則化和進(jìn)步化的發(fā)展模式［4］。目前我國(guó)的民商法體系還存在著單一性的特征，即由于民法和商法規(guī)則的分立化特點(diǎn)，導(dǎo)致其在形成時(shí)更傾向于行政化的方向，忽視了其實(shí)踐應(yīng)用的質(zhì)量需求，也不利于推動(dòng)我國(guó)現(xiàn)代化法治體系的全面化發(fā)展和法治社會(huì)建設(shè)目標(biāo)的形成。

（三）實(shí)踐應(yīng)用不適配

民商法顧名思義是指在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過(guò)程中產(chǎn)生的一種法律性約束，在我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅猛的背景之下，許多民商法的基本規(guī)則和當(dāng)前經(jīng)濟(jì)體系之間已經(jīng)呈現(xiàn)出了不相適應(yīng)的現(xiàn)狀，特別是對(duì)于一些在改革開(kāi)放時(shí)期為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展而形成的制度和當(dāng)前的市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)之間存在著脫鉤現(xiàn)象，與現(xiàn)代化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求不相符，而呈現(xiàn)出了經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀超前、法律約束作用滯后的現(xiàn)狀，對(duì)于以法律促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康化發(fā)展無(wú)法起到基本的調(diào)控和約束性作用，甚至有一部分解釋的內(nèi)容直接導(dǎo)致了民商法規(guī)則價(jià)值的失去［5］。另外，在電商經(jīng)濟(jì)、直播經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展階段，在這一環(huán)節(jié)當(dāng)中的民商法規(guī)定存在著明顯的缺失與空白，這也導(dǎo)致了在法無(wú)禁止的狀況下存在經(jīng)營(yíng)行為的真空地帶，許多侵害消費(fèi)者權(quán)益的事件時(shí)有發(fā)生，未能真正將經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者作為平等的自然主體進(jìn)行對(duì)待，也與民商法建立時(shí)對(duì)個(gè)人利益不受侵害的保護(hù)初衷相違背［6］。法律和社會(huì)的生產(chǎn)發(fā)展之間必須存在一定的適應(yīng)性甚至超前性，在許多實(shí)踐與執(zhí)行活動(dòng)中發(fā)現(xiàn)，民商法的不適配原因很多，包括了法律體系不完善、立法形式不科學(xué)等，還需要在司法部門(mén)和人大部門(mén)等共同促進(jìn)之下予以完善。

三、促進(jìn)民商法完善發(fā)展的有效對(duì)策

（一）完善法律體系

民商法是民法與商法的統(tǒng)稱(chēng)，在對(duì)其法律體系進(jìn)行完善和發(fā)展的過(guò)程中，必須要首先明確民商法的管理對(duì)象和規(guī)則內(nèi)容，即通過(guò)民商法的確立來(lái)規(guī)范社會(huì)當(dāng)中的各類(lèi)民事和商事活動(dòng)，所有的自然人、法人等都需要遵守民商法的法律限制。隨著我國(guó)《民法典》的出臺(tái)與推行，對(duì)于民法部分的規(guī)則約定形成了較好的推動(dòng)，包括了原《民法總則》、原《婚姻法》、原《合同法》等在內(nèi)的九項(xiàng)法律法規(guī)廢止，形成了我國(guó)現(xiàn)有第一部以法典命名的民法總典。從商法的內(nèi)容和特征來(lái)看，其包含了許多與《民法典》內(nèi)容相重疊的部分，如《專(zhuān)利法》《著作權(quán)法》《保險(xiǎn)法》和《破產(chǎn)法》等，都是為了保護(hù)自然人或法人的個(gè)人利益不受侵害和損失，在許多規(guī)則制定方面也有吸收和通用，這為實(shí)現(xiàn)我國(guó)民商法法律體系的完善性發(fā)展起到了一定的推動(dòng)作用［7］。在民商法體系的建立當(dāng)中，商業(yè)經(jīng)營(yíng)行為和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之間密切的聯(lián)系賦予其一定的特殊性，即須要在保護(hù)人權(quán)的同時(shí)更好地推動(dòng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步，使權(quán)益主體能夠在平等的地位之上參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和經(jīng)營(yíng)發(fā)展，這也符合法律體系的社會(huì)共同性特征。

（二）重視民商立法

從民商合一的角度來(lái)看，在促進(jìn)其立法與發(fā)展的過(guò)程中可以考慮結(jié)合式、分立式并行的方式來(lái)進(jìn)行立法細(xì)則的完善與補(bǔ)充，但從民法與商法的權(quán)益本質(zhì)上來(lái)說(shuō)都是保護(hù)個(gè)人利益不受侵害的法規(guī)內(nèi)容。首先，結(jié)合式的思路是將商法視為民法的特殊法，其中許多的商業(yè)活動(dòng)行為都可以從民法現(xiàn)行體系當(dāng)中尋找對(duì)應(yīng)的規(guī)則，如公司保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)票據(jù)等，以民商法融合的方式進(jìn)一步促進(jìn)了其合一化發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)民商法立法提供了可能［8］。其次，分立式立法的思路是基于法律獨(dú)立的方式予以執(zhí)行，根據(jù)實(shí)際民商式的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行分離式管理，使其對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)中的對(duì)象、規(guī)則等形成的差異化，而民法與商法各自具有一套完善的執(zhí)行體系。最后，在民商法立法執(zhí)行的過(guò)程中，更好地體現(xiàn)出了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化特征，在對(duì)其進(jìn)行立法的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)將工作的重點(diǎn)落在對(duì)于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中常見(jiàn)的民商事行為進(jìn)行有效約束，利用法治化的管理手段使民商法的建立更好地成為推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與發(fā)展的保障。

（三）推進(jìn)實(shí)施改革

由于民商法在執(zhí)行和實(shí)踐的過(guò)程中仍存在一定的不適配和滯后等問(wèn)題，為更好地保證法律法規(guī)的完善、公平，在其發(fā)展的過(guò)程中必須要從實(shí)施的角度出發(fā)對(duì)其進(jìn)行靈活調(diào)整，利用系統(tǒng)化的執(zhí)行機(jī)制實(shí)現(xiàn)優(yōu)化與改革，更好地促進(jìn)我國(guó)民商法合一發(fā)展。首先，在傳統(tǒng)的法律體系建立過(guò)程中，會(huì)伴隨著社會(huì)發(fā)展而形成應(yīng)急式立法模式，即在出現(xiàn)突發(fā)事件時(shí)利用行政系統(tǒng)應(yīng)急處置的方式來(lái)保證其執(zhí)行與落實(shí)，也使得一些突況的解決變得有法可依，體現(xiàn)出了我國(guó)應(yīng)急體系發(fā)展和法律體系發(fā)展的重要進(jìn)步［9］。但是從民商法的發(fā)展角度來(lái)看，這類(lèi)突發(fā)性立法的模式無(wú)法較好地解決商業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的各類(lèi)復(fù)雜性活動(dòng)，必須要有一套更具針對(duì)性、條理性和完善性的立法方式形成適應(yīng)，并和現(xiàn)行的其他法律法規(guī)、政策制度等形成結(jié)合，使民商法的法律體系、機(jī)制更加完善有效。其次，從民商法的執(zhí)行角度來(lái)看，商法中的許多規(guī)則是從民法中歸入而來(lái)的，其執(zhí)行的邊界性較為模糊，無(wú)法從某一案例事件中單獨(dú)選擇民法或商法的細(xì)則內(nèi)容執(zhí)行，必須要采用合一化的模式進(jìn)行立法，便于實(shí)際執(zhí)行時(shí)法規(guī)更加清晰明了。

四、民商法的現(xiàn)代化發(fā)展與展望

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響之下，傳統(tǒng)的商業(yè)模式也發(fā)生了極大的轉(zhuǎn)變，而在網(wǎng)絡(luò)中不同的銷(xiāo)售經(jīng)營(yíng)活動(dòng)急需要有一套完善科學(xué)的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行約束，更好地利用立法的方式來(lái)提升網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)的認(rèn)知水平，使民商法的實(shí)際發(fā)展和當(dāng)前社會(huì)的商業(yè)趨勢(shì)之間形成更好的適配，這也是民商法現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程中的重要一環(huán)。民商法的發(fā)展是為促進(jìn)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)向好發(fā)展形成的法律法規(guī)，從近十年來(lái)的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售份額占比來(lái)看，其逐漸占據(jù)了商業(yè)市場(chǎng)中極為重要的版圖模塊，而原有民商法的細(xì)則和條款在執(zhí)行過(guò)程中存在著一定的不適用性，一些主播、網(wǎng)店等也通過(guò)不同的手段偷稅漏稅和假貨經(jīng)營(yíng)，是一種誠(chéng)信崩壞的重要體現(xiàn)，和民商法當(dāng)中的利益保護(hù)相違背，必須要通過(guò)法律的手段對(duì)其進(jìn)行維護(hù)，避免由于經(jīng)營(yíng)模式的更新發(fā)展而形成的法規(guī)滯后問(wèn)題［10］。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和個(gè)人利益關(guān)聯(lián)不斷密切的大環(huán)境下，促進(jìn)民法與商法的融合統(tǒng)一成為一種必然趨勢(shì)，在其中有許多原則也相互吸收，在不斷發(fā)展的過(guò)程中，極大地實(shí)現(xiàn)了保障市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序性的作用。

五、結(jié)束語(yǔ)

民商法體系的完善發(fā)展在一定程度上反映出了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)、文明的向好發(fā)展，也和建設(shè)法治社會(huì)的基本理念保持一致性，更好地促進(jìn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的多元化架構(gòu)，使市場(chǎng)穩(wěn)定性得到了有效保障。在民商法制度的發(fā)展過(guò)程中，必須重視其實(shí)施與改革的適配性，充分結(jié)合當(dāng)前新時(shí)代的發(fā)展特征和已有的政策，真正制定適合國(guó)內(nèi)市場(chǎng)發(fā)展和管理需要的民商法制度體系，使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法律管理網(wǎng)絡(luò)更密，加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)者、消費(fèi)者的基本權(quán)益保障，推動(dòng)公民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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篇10

關(guān)鍵詞：建設(shè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；發(fā)展現(xiàn)狀；應(yīng)對(duì)對(duì)策

利率市場(chǎng)化會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)出現(xiàn)存款脫媒的現(xiàn)象，但確是資產(chǎn)管理發(fā)展中的重大機(jī)遇。近年來(lái)，隨著不斷擴(kuò)大銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)的規(guī)模以及參與主體，依據(jù)大量資料表面到2014年末為止，全國(guó)500多家開(kāi)展了理財(cái)業(yè)務(wù)銀行業(yè)金融組織總共包括五萬(wàn)只續(xù)理財(cái)產(chǎn)品，相比較2013年增長(zhǎng)了約4.8萬(wàn)億元，資金余額大約為15萬(wàn)億元，增幅46.68%。

一、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的近況

商業(yè)銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品之一“匯得盈”，它的被推出，逐漸拉開(kāi)了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的序幕。促使個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品從最開(kāi)始的單年發(fā)行不足50只，不足億元的募集金額，逐漸發(fā)展中2013年過(guò)億的募集金額和1000只單年發(fā)行產(chǎn)品數(shù)量，占據(jù)了20%的銀行業(yè)市場(chǎng)，并且也沒(méi)有出現(xiàn)本金損失的問(wèn)題，以此不僅可以充分展現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)格的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，也能夠?yàn)閲?guó)內(nèi)商業(yè)銀行建立良好的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)淡奠定基礎(chǔ)，促使市場(chǎng)內(nèi)形成了很多固定的客戶群體，同時(shí)也能夠吸引很多新用戶。

二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品管理的問(wèn)題

1.產(chǎn)品同質(zhì)化，導(dǎo)致流失客戶

就目前而言，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品包括三種類(lèi)型，為貨幣型、債券型、資產(chǎn)池型，相比較商業(yè)銀行不同的理財(cái)產(chǎn)品，上述三種類(lèi)型產(chǎn)品沒(méi)有很大的差距，從而導(dǎo)致大部分商業(yè)銀行為了自身利益，盲目的競(jìng)爭(zhēng)和改動(dòng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格，總所周知，商業(yè)銀行大部分理財(cái)產(chǎn)品收益遠(yuǎn)低于股份制商業(yè)銀行。

2.營(yíng)銷(xiāo)理念不明確，還需要改善服務(wù)策略

第一，傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)理念主要就是“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心”，已經(jīng)逐漸不能滿足社會(huì)發(fā)展需求，且對(duì)產(chǎn)品銷(xiāo)售量的注重遠(yuǎn)超于對(duì)客戶需求滿意度的研究，市場(chǎng)細(xì)分缺乏，中心市場(chǎng)不明，產(chǎn)品定位不明確，促使產(chǎn)品缺少創(chuàng)新力。第二，產(chǎn)品存在過(guò)于加單的形式以及種類(lèi)，大部分產(chǎn)品都是經(jīng)過(guò)“期限十利率”形成的，相比較儲(chǔ)存來(lái)說(shuō)沒(méi)有明顯差距，不能完全滿足個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)際需求。第三，銷(xiāo)售渠道沒(méi)有豐富充實(shí)的方法和種類(lèi)，不能完全滿足用戶購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的需求，大部分銀行銷(xiāo)售渠道不包含農(nóng)村區(qū)域，同時(shí)也不是十分重視鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶理財(cái)需求。第四，銀行理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有很高的宣傳力度，促使大部分客戶不能及時(shí)獲得理財(cái)產(chǎn)品的知識(shí)以及銷(xiāo)售信息，此外也沒(méi)有有效的促銷(xiāo)方式，不能激發(fā)客戶購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的欲望。

3.部門(mén)間合作缺陷，存在管理破綻

商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)行銷(xiāo)售部門(mén)責(zé)任制度?？傂薪鹑谑袌?chǎng)部負(fù)責(zé)對(duì)債貨幣類(lèi)、券類(lèi)等理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)劃以及推行，投資銀行負(fù)責(zé)對(duì)資產(chǎn)類(lèi)、信貸類(lèi)等理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行建造以及推行；個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品由客戶部負(fù)責(zé)進(jìn)行銷(xiāo)售以及管理，電子銀行不需要對(duì)手機(jī)銀行和網(wǎng)銀進(jìn)行管理，各部門(mén)可以明確分工，但是實(shí)際操作中因?yàn)榇嬖诒疚恢髁x，以至于不能完全滿足所有部門(mén)的職業(yè)需求和任務(wù)，沒(méi)有達(dá)成的統(tǒng)一合作，以至于銀行理財(cái)產(chǎn)品管理過(guò)程中經(jīng)常出現(xiàn)相交或者空白的問(wèn)題。

三、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品管理問(wèn)題的對(duì)策

1.細(xì)化客戶市場(chǎng)，提升產(chǎn)品定位，構(gòu)建特色的理財(cái)產(chǎn)品

實(shí)際分析中依據(jù)年齡、家庭結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)狀況以及風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素來(lái)對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)化，并且有機(jī)結(jié)合銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)的特征，選擇最合理的目標(biāo)客戶，以便于能夠深入分析和調(diào)查客戶服務(wù)，對(duì)每類(lèi)客戶實(shí)際特點(diǎn)進(jìn)行分析查找，設(shè)計(jì)具有針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品，準(zhǔn)確定位，建立特色服務(wù)。例如針對(duì)有受教育子女的家庭設(shè)計(jì)具有儲(chǔ)蓄性較長(zhǎng)的穩(wěn)定性產(chǎn)品；針對(duì)城市退休人員，在相對(duì)安全的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)一些保值增值類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，確保能夠穩(wěn)定增長(zhǎng)資產(chǎn)，從而獲得高收益。同時(shí)還可從專(zhuān)業(yè)角度，為客戶制定高端、詳細(xì)、專(zhuān)業(yè)等的理財(cái)規(guī)劃，從而慢慢實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品朝著綜合理財(cái)方向發(fā)展的目標(biāo)，以便于能夠整體提高業(yè)務(wù)整合和資源整合的能力，為客戶提供全方面優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)。

2.穩(wěn)定傳統(tǒng)渠道，應(yīng)用新型渠道，開(kāi)發(fā)全新渠道

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)具備直接服務(wù)、固定場(chǎng)所、信息反饋較快以及客戶熟知程度高的特點(diǎn)，同時(shí)也是比較廣泛的社會(huì)人員購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的渠道，此時(shí)需要合理利用理財(cái)產(chǎn)品，如美化網(wǎng)點(diǎn)店面環(huán)境、加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的整體質(zhì)量。用戶在選擇購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)的是最?？紤]的就是便捷性，所以網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)營(yíng)銷(xiāo)渠道十分重要，另外，商業(yè)銀行已經(jīng)形成電話銀行、手機(jī)銀行以及成網(wǎng)上銀行等電子銀行，可利用這些便捷渠道，宣傳和銷(xiāo)售建行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，使服務(wù)提升至客戶滿意的標(biāo)準(zhǔn)之上。

3.健全個(gè)人理財(cái)客戶信息體系

構(gòu)建個(gè)人理財(cái)客戶信息體系的時(shí)候可以合理應(yīng)用現(xiàn)有的固定綜合業(yè)務(wù)處理機(jī)制，從理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方面進(jìn)行分析，整合以及改造客戶信息的現(xiàn)有體系，對(duì)客戶資料進(jìn)行合理篩選，依據(jù)留住老客戶的方式來(lái)開(kāi)發(fā)潛在客戶或者新客戶，提高具備一定針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)策略，此外，建設(shè)過(guò)程中需要不斷增強(qiáng)信息來(lái)源，健全個(gè)人理財(cái)客戶營(yíng)銷(xiāo)數(shù)據(jù)庫(kù)以及信息體制，合理應(yīng)用信息大數(shù)據(jù)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行分析，為開(kāi)發(fā)和建造理財(cái)產(chǎn)品奠定基礎(chǔ)。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行的內(nèi)部人員應(yīng)在改善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的客戶營(yíng)銷(xiāo)體系上，不斷利用新渠道開(kāi)發(fā)大客戶，需注意農(nóng)村地區(qū)的潛在客戶的開(kāi)發(fā)，與此同時(shí)，應(yīng)注意改善優(yōu)化商行各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的環(huán)境設(shè)施與服務(wù)質(zhì)量，在部門(mén)分配較為清晰地情況下，進(jìn)行統(tǒng)一合作，避免相交現(xiàn)象產(chǎn)生與深化影響個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的資產(chǎn)，努力將建行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品做大、做好，這是每一位建行人員的職責(zé)。

作者:嚴(yán)超 單位:中國(guó)建設(shè)銀行鹽城分行

參考文獻(xiàn):

[1]蔣紅星，歐杰.建設(shè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究[J].商業(yè)故事，2015，（10）：7-8.