導(dǎo)語：如何才能寫好一篇目前商業(yè)發(fā)展存在的問題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：信貸風(fēng)險 商業(yè)銀行 問題及控制

隨著現(xiàn)代金融的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的信貸能力對其自身的發(fā)展是至關(guān)重要的影響。然而商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險形勢也隨之出現(xiàn)了諸多變化，盡管目前商業(yè)銀行的管理水平有顯著地提高，但信貸風(fēng)險的周期性爆發(fā)仍然是制約其高效平穩(wěn)發(fā)展的重要因素。因此現(xiàn)階段商業(yè)銀行必須認識的一點是：針對信貸危機的頻繁爆發(fā)的情況，必須盡快的制定出行之有效的應(yīng)對方案加強商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理，并且積極的采取有針對性的措施，以此來解決信貸風(fēng)險問題，從而為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供可靠的保障。

一、信貸風(fēng)險突出的問題

（一）對資產(chǎn)負債比例管理的缺乏

資產(chǎn)負債比例管理是我國商業(yè)銀行目前采取的主要管理模式，但因為制度、經(jīng)濟發(fā)展水平與歷史的制約，我國商業(yè)銀行的發(fā)展仍然存在嚴重的阻礙。同時也存在著很多亟待解決的問題。如銀行資產(chǎn)的百分之七十以上都是貸款，造成資產(chǎn)負債的結(jié)構(gòu)單一，不合理性問題特別突出，而且其中不良資產(chǎn)的比重大，對商業(yè)銀行的健康發(fā)展形成重大威脅，是目前商業(yè)銀行的建設(shè)與發(fā)展過程中亟待解決的問題。就我國商業(yè)銀行的盈利狀況來看，利用發(fā)行金融證券然后籌集資金而形成的負債占比極低，這樣導(dǎo)致負債之間的互相轉(zhuǎn)化存在嚴重的問題。然而針對負債情況而言，由于其主要資金來源是由居民儲蓄以及種類不多的單位存款組成的，資金比較緊張，周轉(zhuǎn)基金少，難以針對突發(fā)的經(jīng)濟壓力，即使有效地做出對應(yīng)的調(diào)節(jié)。

（二）信貸風(fēng)險計量水平低

由于我國商業(yè)銀行正處于蓬勃生長的過程，市場壓力大，在長期的競爭環(huán)境下。商業(yè)銀行為了贏得生存空間，不惜加寬放貸力度，導(dǎo)致惡性競爭的增長，這也體現(xiàn)了目前我國商業(yè)銀行對信貸風(fēng)險的防范能力較低的現(xiàn)狀。這在一定程度上威脅著市場經(jīng)濟的正常平穩(wěn)發(fā)展，甚至加快信貸危機的進程，其對市場經(jīng)濟的破壞程度可想而知。在生活中商業(yè)銀行的放貸模式基本上是采取直接行政命令或以歷史經(jīng)驗為標準進行放貸的辦法，問題相當(dāng)突出，為了有效地解決這一問題，風(fēng)險度量法逐漸出現(xiàn)在銀行的管理手段中，可是這種方法的運用相當(dāng)不成熟，其計算公式不夠科學(xué)合理，導(dǎo)致存在的風(fēng)險較高，不利于商業(yè)銀行的健康發(fā)展。同時針對銀行放貸的具體手段，長久以來我國商業(yè)銀行的信貸決策基本是憑借經(jīng)驗決定，帶有很強的主觀性質(zhì)，造成信貸風(fēng)險的防范與識別能力差，很多不應(yīng)發(fā)放的貸款還是溜出去了。

（三）貸后基礎(chǔ)管理工作薄弱

商業(yè)銀行的健康持續(xù)的運轉(zhuǎn)不單單在資金的貸款中，管理水平的高低直接制約著商業(yè)銀行能否立足于激烈的市場環(huán)境中。然而重放貸輕管理的現(xiàn)象普遍存在于商業(yè)銀行的運轉(zhuǎn)過程中，銀行在信貸資產(chǎn)發(fā)放后，缺乏對信貸資產(chǎn)的監(jiān)控，由于銀行發(fā)放的資金進入企業(yè)的生產(chǎn)和流通領(lǐng)域之后，會有各種內(nèi)部或外部原因使得債務(wù)人不能到期還款，針對借貸人在還貸期內(nèi)無法及時還貸的情況，銀行的反應(yīng)速度存在的停滯性問題相對比較突出，后續(xù)管理跟不上貸款速度嚴重威脅著銀行的生存狀況。其主要表現(xiàn)在銀行貸后管理工作跟不上，消化方式過于單一，并且處理不及時，形成大量不良貸款。隨著不良貸款的積累，銀行為了補償虧損，解決資金周轉(zhuǎn)問題會加劇銀行的放貸限度，因此形成惡性循環(huán)。

二、信貸風(fēng)險控制具體對策

預(yù)防與減小信貸風(fēng)險， 提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量， 表面上看來只和銀企兩方有關(guān)，而事實上它是一個十分復(fù)雜的系統(tǒng)的工程， 涉及方方面面， 也需要一系列配套措施來協(xié)調(diào)， 不僅涉及到微觀經(jīng)濟世界的各個領(lǐng)域， 也體現(xiàn)在宏觀經(jīng)濟的各方各面。信貸風(fēng)險控制需要政府、企業(yè)還有銀行三方面密切合作，互相協(xié)作，綜合利用道德、行政、法律、經(jīng)濟等各種微觀的、宏觀的經(jīng)濟手段，開展標本兼治，防治并舉的措施。

（一）提高員工的素質(zhì)

目前我國的商業(yè)銀行的健康高效發(fā)展與工作人員的整體素質(zhì)存在著不可劃分的關(guān)系，相關(guān)人員管理意識淡薄是影響我國商業(yè)銀行管理水平的一個重要因素，很多管理人員現(xiàn)場經(jīng)驗匱乏、缺乏經(jīng)驗和技術(shù)，缺少必要的知識和良好的技術(shù)素養(yǎng)，這些都導(dǎo)致信貸管理水平低下，影響了商業(yè)銀行的健康發(fā)展。因此提高員工的責(zé)任意識，推動他們提高抗風(fēng)險的能力是提高銀行生存空間的重要保障。然而要想提高整體水平，首先要培養(yǎng)施工相關(guān)人員的管理意識。定期舉行針對全體員工實行績效考核制度并建立完善風(fēng)險激勵機制，增加員工的信貸風(fēng)險防范意識與積極性。這對商業(yè)銀行來說是保證管理水平的首要前提。。這將對化解信貸風(fēng)險問題有著很大的幫助，所以一定要高度的重視并實施。

（二）準確認定信貸資產(chǎn)的質(zhì)量形態(tài)

從在信貸資產(chǎn)進行質(zhì)量認定和分類的過程中發(fā)現(xiàn)的問題出發(fā)，提高上級行對下級行的資產(chǎn)質(zhì)量認定工作的檢查頻率與力度，上級銀行應(yīng)當(dāng)逐行委派“質(zhì)量檢查員”，督促下級銀行落實完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量認定、資產(chǎn)分類工作的程序，嚴格按照標準執(zhí)行，并及時地上報認定和分類的結(jié)果，然后由“質(zhì)量監(jiān)督員”全權(quán)負責(zé)下級行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量認定結(jié)果。

三、結(jié)束語

總的來說，商業(yè)銀行始終存在很多的信貸風(fēng)險問題，使得信貸風(fēng)險沒有辦法得到相應(yīng)的有效控制，這些都嚴重的影響著銀行的健康長遠發(fā)展，因此在商業(yè)銀行的發(fā)展道路上，我們?nèi)匀恍枰龀鱿喈?dāng)大的努力。

參考文獻：

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一、現(xiàn)階段我國消費信貸存在的主要問題：

（一）借款人風(fēng)險是消費信貸業(yè)務(wù)面臨的最主要問題，表現(xiàn)為以下兩方面：

1、借款人還貸能力。消費信貸的貸前調(diào)查要涉及對貸款申請人還款能力的評價，但我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷，容易造成銀行信貸資產(chǎn)的損失。

2、借款人信用，即借款人的還款意愿。它取決于借款人的品質(zhì)。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，目前判斷消費者信用主要依靠申請人自己提供的有關(guān)收入證明材料，但是我國居民收入的透明度低，這種資料的真實性和可靠性值得懷疑。在缺少個人信用制度的情況下，在銀行有存款或信用卡的客戶還好，銀行多少掌握一些比較可靠的信息，對于其他的消費者，銀行則無從了解消費者的道德品質(zhì)、歷史狀況：對借款人的個人收入難以做出準確的判斷和預(yù)測；對消費者的還款能力也難以進行準確的評價。這必然加大了消費信貸的風(fēng)險。

目錄一、我國目前消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

二、我國目前消費信貸業(yè)務(wù)存在的問題

1、借款人風(fēng)險是消費信貸業(yè)務(wù)面臨的最主要問題

2、商業(yè)銀行管理體制陳舊、僵化，缺乏有效的風(fēng)險防范措施

3、消費信貸市場的各種配套政策、措施不夠完善

三、商業(yè)銀行消費信貸存在問題的對策

1、對借款人風(fēng)險的防范

2、改革商業(yè)銀行管理體制，強化風(fēng)險防范措施

3、加強對消費信貸市場的各種配套政策、措施的完善

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 國際業(yè)務(wù) 問題 建議

一、商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)簡介

從廣義而言，商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)不僅包括其在國外的業(yè)務(wù)活動，還包括了在國內(nèi)進行的相關(guān)的國際業(yè)務(wù)。國際之間的貿(mào)易或者非貿(mào)易往來會發(fā)生相應(yīng)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，并使用貨幣收付，由此就產(chǎn)生了國際結(jié)算業(yè)務(wù)，但是商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)不只包括國際結(jié)算業(yè)務(wù)，還包括國際信貸與投資和外匯交易業(yè)務(wù)等。國際結(jié)算業(yè)務(wù)包括匯款結(jié)算、托付結(jié)算、信用證結(jié)算及擔(dān)保等業(yè)務(wù)等；國際信貸與投資包括進出口融資（如進口押匯、出口押匯、打包放款、票據(jù)承兌、出口貸款等）及國際放款。外匯結(jié)算業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的重要組成部分，其主要包括外匯頭寸、遠期外匯買賣、即期外匯買賣、套匯與套利、期權(quán)交易及投機等。同傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相比，國際業(yè)務(wù)具有盈利能力強的特點，因而成為了商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一。并且，隨著商業(yè)銀行的成熟與發(fā)展，其所從事的國際業(yè)務(wù)也日益增多，用以滿足客戶不同的需求。但是目前，我國商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)還存在著一些問題，阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)存在的問題

1、工作人員工作能力有待提高

國際業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一個重要的利潤增長點，但是目前我國商業(yè)銀行中從事國際業(yè)務(wù)的人員素質(zhì)與能力存在很大的不足，不能夠滿足商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)開展的需要。商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不同，不僅要求從業(yè)人員掌握國際金融知識、了解外匯政策和外匯法規(guī)，還對從業(yè)人員的英語水平和計算機操作水平等提出了較高的要求，但是，目前商業(yè)銀行這方面的人才嚴重缺乏。

2、商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有缺陷

我國商業(yè)銀行在開展國際業(yè)務(wù)時存在著嚴重的“抓大放小”的問題，重視國有企業(yè)或者大型企業(yè)的國際業(yè)務(wù)，而不重視中小型企業(yè)的國際業(yè)務(wù)。大多數(shù)商業(yè)銀行認為中小企業(yè)信用差，償債能力低等，容易造成壞賬損失。但是在目前我國進出口貿(mào)易中，中小企業(yè)占據(jù)了重要的地位，在某些行業(yè)，中小企業(yè)對進出口貿(mào)易的貢獻要遠遠超過大型企業(yè)。中小企業(yè)可以說是商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的重要客戶來源。

3、商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)存在風(fēng)險

商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)目前已經(jīng)有了很大的發(fā)展，成為商業(yè)銀行重要的利潤增長點，但是隨著國際業(yè)務(wù)量的增多，商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險壓力也越來越大。一方面國際業(yè)務(wù)快速發(fā)展，另一方面商業(yè)銀行內(nèi)部管理缺乏創(chuàng)新，兩者之間的矛盾造成了商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)風(fēng)險的存在。并且，金融衍生工具快速發(fā)展，成為一種重要的金融工具，但是在獲取收益的同時也面臨著高風(fēng)險，造成了很多國際銀行的巨額虧損。金融衍生工具的普遍性勢必會給商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險。

三、完善我國商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的建議

1、提高從業(yè)人員素質(zhì)與能力

人才是企業(yè)的第一生產(chǎn)力，對于商業(yè)銀行而言，人才占據(jù)著同等重要的地位，針對我國商業(yè)銀行從業(yè)人才能力較低的問題，可以通過兩個方面來解決。第一是對現(xiàn)有的從業(yè)人員進行培訓(xùn)，提升器業(yè)務(wù)操作水平和能力，具體的培訓(xùn)內(nèi)容包括外匯政策、國際金融知識以及語言能力和計算機操作能力的培訓(xùn)。第二，可以引進高素質(zhì)和高能量的綜合型人才。目前，很多專家型的人才多在外資銀行，這些人才是商業(yè)銀行的重要競爭力之一。我國商業(yè)銀行可以通過高薪、高職位或者其他優(yōu)厚的待遇來吸引人才，為商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的開展提供人才保障。

2、調(diào)整商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

中小企業(yè)是商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的重要潛在客戶。因而畢竟大型企業(yè)的國際業(yè)務(wù)有限，不能滿足商業(yè)銀行的利潤需求，一時之間這種“僧多粥少”的局面也難以改變。商業(yè)銀行應(yīng)該放下對中小企業(yè)的歧視，認識到中小企業(yè)在國際業(yè)務(wù)中的潛力。商業(yè)銀行在對中小企業(yè)開展國際業(yè)務(wù)時，要對其進行詳細的調(diào)查和審視，充分了解和評價其償債能力及信用條件，從而選擇優(yōu)質(zhì)的、有市場潛力的中小企業(yè)進行國際業(yè)務(wù)營銷，獲得一大批有潛力的國際業(yè)務(wù)客戶。

3、商業(yè)銀行加強對國際業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范

商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)面臨著來自銀行內(nèi)部、外部等多方面的風(fēng)險，為了促進國際業(yè)務(wù)更好開展，商業(yè)銀行有必要加強對風(fēng)險的防范。一方面，商業(yè)銀行要針對國際業(yè)務(wù)建立完善的風(fēng)險防范制度，對國際業(yè)務(wù)的操作流程、業(yè)務(wù)往來等嚴格規(guī)范。另一方面，商業(yè)銀行也要對客戶進行嚴格的審查，包括客戶的信用條件、是否可追索等，之后再根據(jù)審查結(jié)果決定是否受理國際業(yè)務(wù)。

作為商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)形式，國際業(yè)務(wù)存在著很多問題，例如我國各商業(yè)銀行之間競爭激烈等，這些問題的存在已經(jīng)阻礙了商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的開展，并在一定程度上對商業(yè)銀行自身的發(fā)展造成了負面影響。日后，商業(yè)銀行有必要對國際業(yè)務(wù)加強管理和風(fēng)險的防范，從而使其為商業(yè)銀行增加收益，促進商業(yè)銀行發(fā)展。

參考文獻：

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關(guān)鍵詞：房地產(chǎn) 運行 模式 商業(yè)

一、定義和主要類型

地產(chǎn)按其功能通常分為三大類，即以居住功能為主的住宅地產(chǎn)和以商業(yè)活動為目的的商業(yè)地產(chǎn)、以工業(yè)生產(chǎn)功能為主的工業(yè)地產(chǎn)，商業(yè)地產(chǎn)的特點是通過在地產(chǎn)上的商業(yè)活動體現(xiàn)商業(yè)和地產(chǎn)價值的集合，商業(yè)地產(chǎn)主要包括寫字樓、商場、店面、旅游景點、酒店等。

二、商業(yè)地產(chǎn)的主要運行模式

（一）只租不售。即在商業(yè)地產(chǎn)建成以后，通過招商出租的方式，收取租金，逐步回收投資商業(yè)地產(chǎn)的投入及獲取投資收益。

1、只租不售的好處主要在兩個方面：一是在獲取較穩(wěn)定的投資收益的同時，獲取商業(yè)地產(chǎn)的增值收益；二是在需要資金時，可通過將商業(yè)地產(chǎn)抵押的方式取得貸款；三可以統(tǒng)籌租金，防止惡性壓低租金；四如招租、日常經(jīng)營、物業(yè)管理等后繼工作做得到位，則可提升該投資者的品牌價值。

2、只租不售的弊端在于：一對商業(yè)地產(chǎn)的招租要求較高，存在招租無法達到預(yù)期、租金收入不理想的風(fēng)險及投資回收期較長的特點；二對招租的總體定位、商家的具體定位、具置的規(guī)劃等均需做出很好規(guī)劃，否則會導(dǎo)致整個項目的招商失敗、無法出租；三商場地產(chǎn)的日常經(jīng)營管理、物業(yè)管理等后繼工作對投資者也提出了較高要求，特別是對剛介入商業(yè)地產(chǎn)的投資者更是一個挑戰(zhàn)，如經(jīng)營管理不到位，對后繼的招租、現(xiàn)有商家的維護、租金等方面都將帶來負面影響。

3、只租不售商業(yè)地產(chǎn)的難點：一整個項目的設(shè)計規(guī)劃、招商策劃等前期工作，對項目招租的效果具有決定性影響，對投資者在這方面的要求極高；二招租和日常管理團隊，對招租的效果具有重大的影響。因此，只租不售的方式需要投資者要有較良好的財務(wù)狀況、較高的商業(yè)地產(chǎn)綜合規(guī)劃和管理能力、企業(yè)較明確和穩(wěn)定的戰(zhàn)略發(fā)展定位。

4、案例：北京萬通集團持有的萬通商城采取只租不售的方式，統(tǒng)一布局，統(tǒng)一招租，統(tǒng)一管理，使其租金一直居高不下，取得了成功。

（二）全部出售。即在商業(yè)地產(chǎn)建成后或取得商業(yè)地產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)后，將其全部出售。

1、出售方式的好處主要：一是可一次性收回投資成本、獲取投資收益，解決投資者的現(xiàn)金問題；二是可省去招商、管理等環(huán)節(jié)，節(jié)約投資者的人力、物力資源；三對商業(yè)地產(chǎn)前期設(shè)計規(guī)劃方面的要求不會像只租不售的投資者要求那么高。

2、出售的方式存在的主要弊端在：一如地產(chǎn)行業(yè)向上發(fā)展，則投資者享受不到商業(yè)地產(chǎn)帶來的增值紅利；二商業(yè)地產(chǎn)普遍存在投資金額大的特點，使得有能力全額購買整個商業(yè)地產(chǎn)項目的投資者少之又少；即使有能力購買，理性的投資者也不太愿意用大筆資金購買，更多的會尋找新的地塊、自己建，因此，單純的出售開始不再適應(yīng)商業(yè)地產(chǎn)的發(fā)展。

3、出售方式商業(yè)地產(chǎn)最主要的難點在于：如何將商業(yè)地產(chǎn)包裝策劃好已理想的價格出售。因此，計劃出售的商業(yè)地產(chǎn)，在計劃投資時就因先做好出售策劃工作。

（三）租售結(jié)合。即投資者將商業(yè)地產(chǎn)的一部分出租，另部分進行銷售。

1、這種方式的好處是：一即可收回部分投資成本，解決現(xiàn)金流問題，又可持有部分商業(yè)地產(chǎn)，享受其增值帶來的好處。二解決部分招商壓力和管理壓力。三租的部分還可以用于貸款，同樣可以解決部分資金壓力。四如售得理想，反過來會促進招租。

2、但這種方式也存在一些弊端，：一對租售部分的比率、具置等需做很好的策劃，如策劃不會，否則會對租及售的整個項目產(chǎn)生不利影響；二無法統(tǒng)籌考慮整個項目的租金，可能會出現(xiàn)惡性壓低租金的現(xiàn)象；三無法統(tǒng)籌考慮、策劃整個項目交付使用后的定位、經(jīng)營、管理等工作，需與其他購買協(xié)商。

3、租售結(jié)合方式的難點在于：如何統(tǒng)籌安排租與售的定位和比率、協(xié)調(diào)各購買者的關(guān)系等。

4、案例：最典型的就是萬達集團開發(fā)的大連萬達城市廣場，一樓只租，二樓三樓賣給沃爾瑪，通過沃爾瑪作為主力店的作用，帶來大量的人流量，進而也為萬達集團和其他商家?guī)礤X流，且萬達廣場一層銷售價格通常是市場價的兩到三倍，沃爾瑪?shù)昶鹆撕苤匾淖饔谩?/p>

三、商業(yè)地產(chǎn)存在的主要問題

1、短期內(nèi)，由于在建和潛在的商業(yè)地產(chǎn)供應(yīng)量過大，部分城市商業(yè)地產(chǎn)面臨過剩風(fēng)險，投資回報率降低。據(jù)悉目前國內(nèi)商業(yè)地產(chǎn)的投資回報率已經(jīng)被壓縮至歷史最低，約為6%。

2、投資者普遍存在專業(yè)度低的困境。一些投資商業(yè)地產(chǎn)的企業(yè)，特別是2008年前后才開始進軍商業(yè)地產(chǎn)領(lǐng)域的企業(yè)，因缺乏經(jīng)驗和企業(yè)中長期發(fā)展規(guī)劃，將面臨許多問題，如缺乏人才團隊、內(nèi)部管理機制、資產(chǎn)管理能力、前期設(shè)計規(guī)劃能力等，這些都將影響了投資商業(yè)地產(chǎn)的成功與否；即便是在商業(yè)地產(chǎn)方面投資較成功的萬達集團，其在萬達廣場使用后的物業(yè)管理方面也存在明顯不足，如在廈門湖里區(qū)投資的萬達廣場，其地下車庫無較明顯的指示牌、區(qū)間管理不到位，易造成停車、出車庫困難。

3、地區(qū)發(fā)展不均衡。經(jīng)濟較發(fā)達的東部地區(qū)，商業(yè)地產(chǎn)因發(fā)展得較早，積累了一定的經(jīng)驗，商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展得較成熟、較充分；而經(jīng)濟較差的中西部地區(qū)，因經(jīng)濟起步較東部地區(qū)晚，經(jīng)濟較不發(fā)達，對商業(yè)地產(chǎn)的需求也就較晚，總體上正處于與起步階段。

4、投資資金來源單一。目前，投資商業(yè)地產(chǎn)的主要資金來源為投資者自有資金和銀行的貸款，從一定程度上限制了商業(yè)地產(chǎn)的發(fā)展速度、發(fā)展水平。

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［關(guān)鍵詞］開發(fā) 利用 地下商業(yè)空間

［中圖分類號］F293.2 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1009－5349（2012）04－0133－01

一、國內(nèi)外地下商業(yè)空間發(fā)展現(xiàn)狀

第一，國內(nèi)地下商業(yè)空間發(fā)展現(xiàn)狀。1.所謂城市地下商業(yè)空間就是按照商業(yè)和市場需要而開發(fā)建設(shè)的處于地表以下的建筑，也稱地下工程，按工程建設(shè)結(jié)構(gòu)分為單獨地下工程和結(jié)合地面建筑而修建的地下工程。2.自原始人洞穴巢居的生活開始，人類已經(jīng)開始了地下空間的開發(fā)利用。在近代，我們對地下空間的利用從最初的以大型建筑物為依托向地下自然延伸到地下綜合體的建成，以及到目前地下城的建成，經(jīng)歷了一個漫長的過程。

第二，國外地下商業(yè)空間的發(fā)展現(xiàn)狀。1.國外城市地下空間的開發(fā)經(jīng)驗則比較成熟，從最初地鐵的建設(shè)到如今地下城的開發(fā)利用已經(jīng)經(jīng)歷了一個半世紀的發(fā)展。所以無論在理論研究還是實踐應(yīng)用中，西方地下空間的開發(fā)利用都為我們提供了可靠的參考資料。2.以日本為例介紹一下目前國外地下空間開發(fā)利用的現(xiàn)狀。日本是一個島國，可利用面積十分有限，所以有效地開發(fā)利用城市地下空間成為其緩解城市壓力的重要決策。日本目前的地面空間與地下空間已經(jīng)做到了緊密的銜接，無論從大型建筑的地下空間到公共空間的地下城，各個方面都緊密聯(lián)系，形成了一個四通八達的局域網(wǎng)，并且正在將一些公共建筑和公共休閑娛樂空間向地下發(fā)展。

二、我國地下商業(yè)空間的開發(fā)利用模式及存在的主要問題

第一，我國地下商業(yè)空間開發(fā)利用的模式。1.隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們的生活水平不斷提高，商業(yè)空間也會隨之而擴大。地下商業(yè)空間在許多城市嶄露頭角。目前，我國地下商業(yè)空間的開發(fā)僅僅處于萌芽階段，有著很大的局限性和不穩(wěn)定性。首先，大部分地下商業(yè)空間在開發(fā)時只是進行淺層次平行面開發(fā)，因此造成了空間層次上的缺乏。其次，地下商業(yè)空間主要存在于城市的繁華地域，商業(yè)空間發(fā)展的前瞻性十分有限。再次，地下商業(yè)空間的開發(fā)中交通物流系統(tǒng)的開發(fā)范圍小，系統(tǒng)紊亂。2.在利用方面，地下商業(yè)空間局限于購物。雖然目前中國是世界上地下隧道和地下工程最多同時也是發(fā)展最快的國家，可是我們不難發(fā)現(xiàn)無論在空間的利用率以及工程質(zhì)量上都難以保證。

第二，我國地下商業(yè)開發(fā)存在的主要問題。1.雖然中國目前地下商業(yè)空間的開發(fā)已經(jīng)取得了一定的成績，但是有些問題依然沒有得到解決：地下商業(yè)空間人口流動大，空氣質(zhì)量難以保證；電路、水路、安全消防等硬性裝置不達標；陽光的攝入量不足；緊急通道出口標志不明顯，并且通道出口設(shè)計大部分都很狹窄等等一系列問題。2.在地下商業(yè)空間開發(fā)利用上對其前瞻性考慮不足，以及對其開發(fā)的不可逆性也沒有長遠規(guī)劃，不僅造成了空間的浪費更對地下環(huán)境造成了損害。

總之，無論在入口、內(nèi)部空間設(shè)計還是規(guī)劃模式上，中國的地下商場空間設(shè)計還存在著很多弊端。

三、解決我國地下商業(yè)空間規(guī)劃設(shè)計模式的方法

第一，中國是一個人口大國，消費水平的提高使商業(yè)空間的發(fā)展勢在必行。在地面空間缺乏的同時，進行地下空間的開發(fā)利用是解決這一問題的有效途徑。針對我國地下商業(yè)空間開發(fā)利用中存在的一系列問題，提出一些參考性建議。1.首先是商業(yè)空間規(guī)劃上的混亂無序。在空間規(guī)劃上應(yīng)遵循疏密有度，同性質(zhì)商業(yè)空間單獨規(guī)劃，并且將餐廳、游戲場所等人流多的空間靠近地面設(shè)計，走廊開敞空間留足，主次空間分明，標志性建筑或是標示周圍空間以適當(dāng)擴大的原則來設(shè)計。配置一定的景觀與休息設(shè)施，或是運用下沉式空間塑造一個別致的休閑區(qū)，在歐美將圖書館、體育場搬入地下的同時，中國也應(yīng)該將地下綜合體空間合理利用與規(guī)劃，打造一個真正的中國城市地下商業(yè)空間。2.其次是在對地下多層次空間的開發(fā)規(guī)劃中，應(yīng)遵循可持續(xù)發(fā)展及深層次全方位的開發(fā)原則。在不對地質(zhì)層造成破壞的前提下合理規(guī)劃開發(fā)，充分重視地下空間開發(fā)的不可逆性，用以人為本的理念進行有組織有計劃開發(fā)，以淺層空間為依托，由深及淺逐步開發(fā)，保證每一寸土地的充分利用。3.再次，在材料以及能源的利用方面要朝著高科技新材料、環(huán)保綠色的方向發(fā)展，納米技術(shù)的發(fā)展使新材料層出不窮，地下空間所用材料特殊，必須具備耐高溫、耐潮濕、無污染的特性，并且要易于安裝拆卸。

第二，中國民族眾多，地域文化各異。因此在進行地下空間開發(fā)時要將當(dāng)?shù)氐牡赜蛐晕幕瘽B入到設(shè)計當(dāng)中。地域文化代表著一個地方的特色或是代表這一地區(qū)的語言，每個地下商業(yè)空間在設(shè)計時尤其要強調(diào)我們的地域文化。

四、小結(jié)

開發(fā)地下商業(yè)空間是中國目前勢在必行的項目，將可持續(xù)發(fā)展的觀念、以人為本的理論以及綠色設(shè)計、地域性文化的元素滲入到設(shè)計當(dāng)中，不僅是設(shè)計師的責(zé)任，也是人類對下一代的責(zé)任。

【參考文獻】

[1]城市地下空間開發(fā)利用.中國建筑工業(yè)出版社,2006.01.

[2]陳志龍,王玉.北城市地下空間規(guī)劃.東南大學(xué)出版社,2005年01月.

[3]朱建明.地下空間設(shè)計與實踐.中國建材工業(yè)出版社,2007.

[4](美)吉迪恩·S·格蘭尼.城市地下空間設(shè)計/國外城市設(shè)計叢書.中國建筑工業(yè)出版社,2004.

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；支付結(jié)算；管理現(xiàn)狀；完善對策

互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的基礎(chǔ)是電子商務(wù)，是我國電子商務(wù)在快速發(fā)展中，基于市場需求和客戶需求而出現(xiàn)的一種支付結(jié)算形式，其本質(zhì)上的結(jié)算主體仍然是銀行，但是在形式上出現(xiàn)了一些新的變革。例如以支付寶為代表的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺快速發(fā)展，對于我國金融支付結(jié)算體系也產(chǎn)生了很大的影響，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理問題也受到了廣泛的關(guān)注。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理現(xiàn)狀

就當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展情況來看，主要可以分為三個類別，分別是銀行支付網(wǎng)關(guān)、第三方支付平臺以及中國銀聯(lián)支付，這三種支付形式在具體的業(yè)務(wù)流程和支付體驗方面也有著一定的差別。目前，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展，在這三種互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算形式中，第三方支付平臺的發(fā)展速度較快，例如支付寶，其交易規(guī)模和支付結(jié)算應(yīng)用范圍較廣。支付寶平臺依托阿里巴巴和淘寶網(wǎng)電子商務(wù)平臺，其日常交易規(guī)模有著一定的優(yōu)勢。但是在支付范圍的廣泛性方面，雖然目前第三方支付平臺的應(yīng)用范圍已經(jīng)得到了較大的擴展，但是相較于銀行支付網(wǎng)關(guān)以及銀聯(lián)支付而言還有著一定的差距，這兩種互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算方式有著更廣的應(yīng)用范圍。整體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理在發(fā)展中已經(jīng)形成了較為完整的應(yīng)用體系，相關(guān)的技術(shù)也日趨完善，也為推動電子商務(wù)的快速發(fā)展起到了重要的作用。然而也應(yīng)當(dāng)看到，在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，還存在著一些顯著的問題，如監(jiān)管體系不完善，網(wǎng)絡(luò)信息安全管理存在漏洞，手續(xù)費用標準不統(tǒng)一等等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中存在的問題

（一）缺乏完善的監(jiān)管體系

缺乏完善的監(jiān)管體系是目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中存在的一個重要問題，雖然近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算發(fā)展較為迅速，但是在相應(yīng)的管理體系，特別是監(jiān)管體系方面，還存在著一些問題，缺乏較為完善的法律法規(guī)體系。同時，相關(guān)監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算體系的監(jiān)管力度也存在著不足的問題，例如在對第三方支付平臺的監(jiān)管中，對于一些規(guī)模較大的第三方支付平臺，如支付寶，目前已經(jīng)有了較為完善的監(jiān)管機制。但是對于一些規(guī)模不大或者市場占用份額不高的第三方支付平臺，還缺乏完善的監(jiān)管機制，沒有對于這些第三方支付平臺的行為和管理制度進行較為明確的規(guī)范，存在著監(jiān)管風(fēng)險。事實上，從近年來發(fā)生的一些互聯(lián)網(wǎng)金融支付案件中也可以看出，當(dāng)前我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理的監(jiān)管方面，還存在著一些較為突出的問題，沒有較好的發(fā)現(xiàn)一些風(fēng)險事件，同時在監(jiān)管制度方面存在著不合理之處，對于部分不法分子造成了可乘之機。

（二）存在網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞

支付安全是互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中非常重要的一個內(nèi)容，只有確保支付安全，才能為客戶帶來較好的支付體驗，保護用戶資金安全，這是互聯(lián)網(wǎng)金融支付計算能夠健康發(fā)展的基礎(chǔ)。然而在當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，存在著一定的網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞，部分不法分子利用這一漏洞實施網(wǎng)絡(luò)詐騙或者盜取用戶資金。近年來，在網(wǎng)絡(luò)支付安全方面的案件層出不窮，雖然所采取的一些網(wǎng)絡(luò)信息保護措施取得了一定的效果，但是整體而言并沒有完全消除網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞。例如近年來發(fā)生的一些電信詐騙案件，利用詐騙的形式在獲取受害者信息后，能夠輕而易舉的挪用受害者資金，對受害者造成了極大的損失。由此也可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展中，支付安全問題涉及到了其形象和用戶的信任。如果無法較好的解決這一問題，充分保護用戶的信息安全和資產(chǎn)安全，會嚴重損害到我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的健康發(fā)展。

（三）手續(xù)費用標準不統(tǒng)一

手續(xù)費用標準不統(tǒng)一問題目前主要反映在一些第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺方面，經(jīng)過近年來的一些調(diào)整和管理措施，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算的手續(xù)費用方面基本上已經(jīng)實現(xiàn)了統(tǒng)一，但是部分第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺還存在著較大差異。例如當(dāng)前最大的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺支付寶不對轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)收取費用，這一策略也培養(yǎng)了大量的忠實用戶。然而一些第三方支付平臺，如微信，卻開始在提現(xiàn)業(yè)務(wù)方面收取手續(xù)費，其他的一些第三方支付平臺，也存在著手續(xù)費收取標準不統(tǒng)一的問題。根本原因就在于，目前我國對于第三方支付平臺的支付結(jié)算手續(xù)費收取標準并沒有統(tǒng)一的規(guī)定，部分第三方支付平臺存在著隨意更改收取費用標準的問題，影響到了用戶體驗。同時，也反映出目前我國對于第三方支付平臺與商業(yè)銀行的手續(xù)費用對接管理中存在著一些不合理之處，重復(fù)收費問題較為突出。

三、關(guān)于完善互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理的對策

（一）建立完善的監(jiān)管體系

針對目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算監(jiān)管機制不健全的問題，應(yīng)當(dāng)建立起更加完善的監(jiān)管體系，加強相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的各種活動和行為，降低支付安全風(fēng)險。在對互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的監(jiān)管中，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加大監(jiān)管力度，特別是對于一些第三方支付平臺，明確規(guī)定第三方支付平臺的責(zé)任和義務(wù)，防止一些第三方支付平臺開展不規(guī)范的融資行為。目前，我國發(fā)生的一些互聯(lián)網(wǎng)金融案件中，部分第三方支付平臺利用平臺便利性，開展非法融資活動，給一些投資者造成了巨大的損失，應(yīng)當(dāng)針對這一問題積極進行打擊。同時，相關(guān)監(jiān)管部門還應(yīng)當(dāng)建立起完善的長效監(jiān)督機制，對于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算進行動態(tài)化的監(jiān)督管理，及時發(fā)現(xiàn)一些可能存在的風(fēng)險事件和問題，并且采取相應(yīng)的應(yīng)對措施。通過建立這種完善的監(jiān)管體系，充分保障互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的安全和健康發(fā)展。

（二）加強網(wǎng)絡(luò)信息安全的保障

在互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展中，保障支付安全是非常重要的，因而相關(guān)支付機構(gòu)、商業(yè)銀行以及監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，加強在網(wǎng)絡(luò)信息安全保障方面的建設(shè)，完善相關(guān)的信息安全保障技術(shù)，建立更加科學(xué)、高效的信息安全保護系統(tǒng)，保障用戶信息安全。例如對于商業(yè)銀行和第三方支付平臺來說，針對當(dāng)前一些電信詐騙案件和網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊特點，建立完善的網(wǎng)絡(luò)信息安全審核機制，引進更加先進的網(wǎng)絡(luò)信息安全保護技術(shù)，為用戶提供全方位的主動支付安全保護。如當(dāng)用戶的交易信息發(fā)生異常時，相關(guān)商業(yè)銀行和第三方支付平臺應(yīng)當(dāng)立即對該交易進行凍結(jié)，同時與用戶本人進行聯(lián)系，在聯(lián)系確認交易內(nèi)容后，方可解凍交易。如果在同用戶溝通中，發(fā)現(xiàn)該交易信息存在風(fēng)險，或者并不是本人操作的交易，那么應(yīng)當(dāng)按照相應(yīng)的流程進行處理，數(shù)額重大的，還應(yīng)當(dāng)同公安機關(guān)聯(lián)系，進行報警處理。

（三）制定統(tǒng)一的手續(xù)費用標準

目前，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，存在著手續(xù)費用標準不統(tǒng)一的問題，特別是一些第三方支付平臺中，這種問題更加突出。針對這一問題，應(yīng)當(dāng)制定統(tǒng)一的手續(xù)費用收取標準，設(shè)定最高的手續(xù)費用收取限額，第三方支付平臺為了吸引用戶，可以不收取手續(xù)費用，如果收取手續(xù)費用，最高不應(yīng)當(dāng)高于標準。同時，還應(yīng)當(dāng)對于商業(yè)銀行與第三方支付平臺之間的手續(xù)費用對接進行更加完善的管理，防止出現(xiàn)手續(xù)費用重復(fù)收取的問題。為了促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展，在制定手續(xù)費用收取標準方面，應(yīng)當(dāng)降低收取標準，特別是應(yīng)當(dāng)降低商業(yè)銀行的收取標準，或者免去手續(xù)費用。通過這種措施，可以為用戶帶來更好的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算使用體驗，也能夠吸引更多的用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的結(jié)算模式，促進我國金融業(yè)的改革和發(fā)展。

四、結(jié)論

通過對我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理的現(xiàn)狀進行分析，發(fā)現(xiàn)在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，還存在著一些顯著的問題，如監(jiān)管體系不完善，網(wǎng)絡(luò)信息安全管理存在漏洞，手續(xù)費用標準不統(tǒng)一等等。針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中存在的問題，應(yīng)當(dāng)建立更加完善的監(jiān)管體系，加強網(wǎng)絡(luò)信息安全的保障，制定統(tǒng)一的手續(xù)費用收取標準。同時，相關(guān)商業(yè)銀行、第三方支付平臺和監(jiān)管部門也應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付計算的健康發(fā)展。

參考文獻：

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[2]何文虎，楊云龍．我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管研究———基于制度因素和非制度因素的視角[J]．金融發(fā)展研究，2014（8）：48—54

篇7

近年來，我國金融市場競爭激烈，我國中小商業(yè)銀行想要在競爭中占領(lǐng)一席之地就必須進行一定的改革。雖然從目前的發(fā)展現(xiàn)狀來看我國中小商業(yè)銀行能夠在競爭中占領(lǐng)一席之地，但是由于其市場營銷的模式存在一定的弊端，由此對其發(fā)展造成極大的影響。本文主要從我國中小商業(yè)銀行市場營銷模式創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的原因進行分析，并剖析發(fā)展過程中存在的問題，并根據(jù)問題提出相應(yīng)的創(chuàng)新策略，希望能夠?qū)ξ覈行∩虡I(yè)銀行的發(fā)展有一定的幫助。

二、我國中小商業(yè)銀行市場營銷模式創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的原因

隨著我國金融體制改革的進一步發(fā)展，我國金融業(yè)獲得飛躍式發(fā)展，我國中小企業(yè)也受到了前所未有的來自國內(nèi)外的金融夾擊，在這樣的背景下，我國中小銀行必須進行市場營銷的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型才能夠在市場中占據(jù)有利的位置，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，實現(xiàn)健康發(fā)展。具體的原因主要有兩個：第一是國內(nèi)競爭壓力大。從目前我國國有銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國的四大國有銀行占壟斷地位，并且四大國有銀行已經(jīng)完成股份制改革，借助其此前的經(jīng)濟基礎(chǔ)、公眾信任、基礎(chǔ)設(shè)施和整體創(chuàng)新的優(yōu)勢，四大國有銀行在資產(chǎn)規(guī)模、機構(gòu)網(wǎng)點、人員隊伍、科技設(shè)備等繼續(xù)保持著領(lǐng)先的位置，其優(yōu)勢依然存在。第二是外資銀行進駐中國市場。隨著我國改革開放的不斷深入，我國在金融業(yè)方面也實施開放，具有外傷性質(zhì)的銀行進駐中國市場，并獲得快速發(fā)展。2006年末，已經(jīng)有283家外資銀行進駐，資產(chǎn)總額達到1051億元，占據(jù)中國銀行總資產(chǎn)的1.9%。從總量上看，外資銀行資產(chǎn)在我國銀行業(yè)中所占的比重相對較小，但是其增長的速度非常的快，目前外資銀行已經(jīng)在北上廣深金融業(yè)發(fā)達的地區(qū)占據(jù)有利的位置，由此可以看出中國的銀行業(yè)面臨著巨大的競爭，外資銀行對于我國中小商業(yè)銀行的威脅更大。

三、我國中小商業(yè)銀行市場營銷模式存在的問題

（一）市場營銷觀念較缺乏

以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目的，這是市場營銷的重要的理念。目前，我國大部分的中小商業(yè)銀行的市場營銷已經(jīng)起步，并獲得一定的發(fā)展，但是在發(fā)展過程中部分商業(yè)銀行并未很好的認識到市場營銷的重要作用和地位，對于“以顧客需求為中心”的營銷理念的認識還是比較淺顯的，主要停留在“以產(chǎn)品為中心”的思想里，并且按照這樣的思想進行實踐，這是非常不正確的。

（二）對于市場的定位不夠準確

中小商業(yè)銀行的發(fā)展需要根據(jù)自身發(fā)展的情況和對手在市場中的位置制定科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略，需要針對客戶的特點對市場進行細分，明確自己所處的位置，然后根據(jù)市場的需求對銀行的產(chǎn)品進行有效的開發(fā)，并能夠通過營銷策略的實施來塑造個人鮮明的形象，由此吸引更多的客戶，謀求市場份額。當(dāng)今市場瞬息萬變，市場競爭激烈，通過實施準確的市場定位來推進銀行的可持續(xù)發(fā)展十分重要。

（三）營銷手段不夠完善

市場營銷需要一定的促銷，銀行的發(fā)展也一樣。過去，我國銀行的發(fā)展傾向于等待客戶，而不是主動挖掘客戶，主要通過行政手段的方式獲取客戶和開拓業(yè)務(wù)。日常在進行營銷的過程中大多集中在廣告宣傳，沒有建立起科學(xué)的、系統(tǒng)的營銷體系，使得整個營銷缺乏整體的合力。目前，我國中小商業(yè)銀行在具體的營銷方式上也沿用著過去的做法，沒有把營銷放置到一個高度上來認識和推進，使得銀行的發(fā)展也十分的受限。

四、我國中小商業(yè)銀行市場營銷模式改進策略

（一）堅持以顧客為中心的營銷理念

所謂以顧客為核心的營銷理念就是需要商業(yè)銀行在進行相關(guān)活動的時候需要和營銷部門的決策相結(jié)合，營銷的理念需要滲透在每一個行業(yè)之中。充分認識到客戶是銀行發(fā)展的重要根本，銀行一切發(fā)展都應(yīng)該以滿足客戶的需求為主，適應(yīng)不斷變化的市場經(jīng)濟，通過樹立全員的營銷理念來充分調(diào)動職工參與的熱情，促進銀行向以客戶為中心的綜合集約型的轉(zhuǎn)變，由過去的被動向主動開發(fā)和市場培育轉(zhuǎn)變，推進銀行的整體發(fā)展。

（二）培育差異化的品牌形象

差異化的品牌形象是品牌忠誠建立的路徑，通過樹立良好的品牌和形象來建立品牌的忠誠度。企業(yè)良好的品牌形象在一定程度上影響著客戶的忠誠度。品牌的忠誠度越高，給企業(yè)帶來的經(jīng)濟效益越大，因為在進行營銷的過程中，穩(wěn)住一個老顧客比獲得一個新顧客要難得多，所以銀行對于忠誠客戶的付出成本會更低。

（三）細分市場，進行差異化競爭

對于中小商業(yè)銀行來說，最優(yōu)吸引力和能夠提供直接的服務(wù)的是區(qū)隔市場。所以這就需要我國各大中小商業(yè)銀行對客戶進行細分和研究，根據(jù)客戶需求的不同特點，將市場細分為若干細分市場，通過對細分市場客戶的不同需求，制定具有針對性的發(fā)展戰(zhàn)略，對那些選定目標的客戶群體提供獨特的金融產(chǎn)品和服務(wù)，針對他們的需求實施不同的營銷策略和方法，只有這樣才能夠?qū)κ袌鲞M行準確的營銷和定位，更加明確自己的市場定位，推進商業(yè)銀行金融服務(wù)的市場特色的形成與發(fā)展，使顧客了解到本銀行的優(yōu)勢和特點，提升用戶體驗。

五、結(jié)語

在金融業(yè)對外開放日益深入的背景下，我國中小商業(yè)銀行面臨來自內(nèi)外部的競爭，傳統(tǒng)的營銷模式已經(jīng)不適合現(xiàn)今金融市場的發(fā)展。所以，為了能夠保證我國中小商業(yè)銀行的地位，必須在進行市場營銷的過程中轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，充分認識市場的重要性，加強營銷策略的實施力度。本文通過對我國中小商業(yè)銀行市場營銷模式創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中存在的問題記性剖析，并根據(jù)問題提出相應(yīng)的創(chuàng)新策略，例如，堅持以顧客為中心的營銷理念，培育差異化的品牌形象，細分市場，進行差異化競爭，推由此進我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展。

參考文獻：

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[4]陳雯思.云南省中小商業(yè)銀行與中小企業(yè)金融共生問題研究[D].云南財經(jīng)大學(xué)，2015.

篇8

【關(guān)鍵詞】風(fēng)險管理；經(jīng)濟資本；商業(yè)銀行

一、經(jīng)濟資本管理的概念

資本作為商業(yè)銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)性資源和戰(zhàn)略性資源，是吸收銀行各類風(fēng)險的最后一道屏障。經(jīng)濟資本管理過程中，商業(yè)銀行以資本來制約風(fēng)險資產(chǎn)的增長，從而在確保獲得必要回報及建立健全資本管理體系時，應(yīng)不斷依靠經(jīng)濟資本管理內(nèi)容，預(yù)設(shè)好適度增長的范圍。與此同時，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實際的收益回報水平提升銀行主體的風(fēng)險承擔(dān)能力，進而不斷加快商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、經(jīng)濟資本管理在商業(yè)銀行的運作情況及存在的問題

銀行業(yè)在過往資本管理過程中過度依賴于國家信用提供的隱性支撐，由此造成了一系列問題，例如，資本概念缺失、資本充足率較低以及資本計量不夠清晰等。目前，我國銀行業(yè)在經(jīng)濟資本管理上向國際銀行業(yè)學(xué)習(xí)靠攏，取其精華，形成自身的經(jīng)濟資本管理體系。雖然初見成效，但經(jīng)濟資本管理在我國實踐過程中依然存在諸多亟待解決的問題。1.認識不足，迫于監(jiān)管壓力被動執(zhí)行目前，在商業(yè)銀行逐漸實現(xiàn)預(yù)算約束的情況下，為進行綜合性經(jīng)營管理編制內(nèi)容，應(yīng)不斷強化對風(fēng)險資產(chǎn)的約束行為。商業(yè)銀行主體應(yīng)根據(jù)我國提出的商業(yè)銀行資本充足管理內(nèi)容編制相應(yīng)的經(jīng)營管理體系，以此幫助商業(yè)銀行取得良好的發(fā)展。但還是有部分商業(yè)銀行思想認識和重視程度不夠，從而導(dǎo)致在業(yè)務(wù)擴張時，其速度單純基于業(yè)務(wù)發(fā)展愿望而確定倒推所需經(jīng)濟資本以及財務(wù)資源的數(shù)量，而不是在經(jīng)濟資本的增量基礎(chǔ)上確定業(yè)務(wù)增長計劃。這一錯誤做法可能使得經(jīng)濟資本預(yù)算約束弱化，無法在事前對風(fēng)險資產(chǎn)的擴張進行約束，最終超出了經(jīng)濟資本所能承受的合理范圍；與此同時，在商業(yè)銀行開展各項業(yè)務(wù)的過程中也無法全面針對風(fēng)險因素進行分析，這可能會導(dǎo)致商業(yè)銀行錯過發(fā)展的最佳時機，且在發(fā)展中會遇到各式各樣的問題。2.信息技術(shù)手段和基礎(chǔ)較薄弱，計量方法尚顯粗糙目前，商業(yè)銀行在風(fēng)險量化的技術(shù)與數(shù)據(jù)庫建設(shè)上存在滯后現(xiàn)象，其中信息技術(shù)手段與基礎(chǔ)較為薄弱，其經(jīng)濟資本計量與考核所需無法得到滿足，難以準確、全面地分析風(fēng)險問題，同時也無法對經(jīng)濟資本進行量化處理。在這種情況下，信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險等情況加大了量化處理的難度。與此同時，隨著經(jīng)濟市場改革，在資本管理系統(tǒng)中對于信息以及計量工具的要求也越來越高，我國商業(yè)銀行尚且無法對經(jīng)濟資本總量進行科學(xué)的度量，無法精準合理地把控各個分支的經(jīng)營、收益、風(fēng)險成本，對于風(fēng)險調(diào)整后的實際情況也無法進行相應(yīng)的配置管理。3.關(guān)于經(jīng)濟資本管理內(nèi)容與市場風(fēng)險的評估與操作分析目前，很多商業(yè)銀行因缺乏風(fēng)險管控意識，從而導(dǎo)致其無法形成完善的經(jīng)濟資本管理體系。長此以往，操作風(fēng)險與市場風(fēng)險會對經(jīng)濟資本和商業(yè)銀行的資源優(yōu)化配置造成一定的影響?；诖?，提出以下一些解決對策，以供參考。（1）轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營理念，樹立科學(xué)的經(jīng)濟資本觀當(dāng)前，全球金融局勢動蕩日益加劇，在復(fù)雜的國際政治經(jīng)濟形勢下，我國商業(yè)銀行急需樹立起全面的商業(yè)銀行現(xiàn)代化風(fēng)險管理理念，這其中包括經(jīng)濟資本條件、成本控制、風(fēng)險管理、風(fēng)險預(yù)防等內(nèi)容。在這些內(nèi)容中，銀行應(yīng)明確認識到關(guān)于經(jīng)濟資本的配置與管理內(nèi)容，從而建立健全風(fēng)險管理體系，加快經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型與業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型，協(xié)調(diào)效益、質(zhì)量與規(guī)模的發(fā)展，尋求一條均衡、科學(xué)的發(fā)展之路。我國商業(yè)銀行想要在發(fā)展模式上取得真正的轉(zhuǎn)變，需要改變自身傳統(tǒng)的經(jīng)營理念。應(yīng)根據(jù)目前經(jīng)濟新形勢要求，不斷優(yōu)化風(fēng)險管理體系，從而在銀行規(guī)模不斷擴大中，提高經(jīng)濟資本收益，進而獲得更多競爭上的優(yōu)勢。（2）建立以RAROC和EVA為核心考核內(nèi)容，增強員工風(fēng)險管理意識過去，商業(yè)銀行的考核方式單純地追求利潤規(guī)模以及存貸規(guī)模，這一模式存在諸多不合理之處。為了徹底改變這一現(xiàn)狀，在設(shè)計經(jīng)營績效考核關(guān)鍵指標時，應(yīng)當(dāng)把RAROC與EVA融合起來，使其成為資源配置的重要依據(jù)，如此才能實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，進而化解控制風(fēng)險與追求利潤之間的矛盾，在業(yè)務(wù)和盈利模式上取得轉(zhuǎn)變。將RAROC和EVA作為考核標準，可以反映出經(jīng)濟資本，使所得結(jié)果更為科學(xué)。此舉可以取得如下效果：其一，以經(jīng)濟資本約束銀行業(yè)務(wù)的開展，避免銀行盲目擴張；其二，可以通過提高資本在各分支機構(gòu)之間分配時的合理性，最大化總行的合并資本收益。另外，在商業(yè)銀行按照相應(yīng)的經(jīng)濟資本指標運營時，應(yīng)充分建立健全完善的考核體系，員工在有了一定的風(fēng)險管理意識后，可有效在各分支機構(gòu)采取相應(yīng)的風(fēng)險管理措施，并有效約束各分支機構(gòu)潛在的風(fēng)險行為，如忽視風(fēng)險、盲目擴張等。（3）豐富經(jīng)濟資本的主要內(nèi)容早期，風(fēng)險計量技術(shù)更多是運用在對零售業(yè)務(wù)的信用評分上，如今也被運用到測算公司客戶違約率上。然而，我國資產(chǎn)風(fēng)險測量與統(tǒng)計工作在數(shù)據(jù)化建設(shè)方面還存在較大優(yōu)化空間?？赏苿觾?nèi)部評級法數(shù)據(jù)庫的建設(shè)工作，同時升級技術(shù)配置，配套專門的信息系統(tǒng)管理部門，以滿足經(jīng)濟資本管理實施的需要，積極以IT技術(shù)為支持，搭建信息管理系統(tǒng)平臺。提高對信息數(shù)據(jù)收集、處理的重視度，以便提供準確可信的信息，為估量各類風(fēng)險要素提供依據(jù)，如日常經(jīng)營、重大信貸決策和PD等。（4）加強經(jīng)濟管理人才的培養(yǎng)力度在經(jīng)濟資本管理實施與應(yīng)用中，商業(yè)銀行為提升自身核心競爭力，應(yīng)不斷加強經(jīng)濟管理人才的培養(yǎng)力度，從而在培養(yǎng)出高素質(zhì)的信貸管理人員后促進風(fēng)險管理制度的建立。在風(fēng)險管理制度下，通過集中、系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，培養(yǎng)其專業(yè)技能，如最新的風(fēng)險計量知識、經(jīng)濟資本管理知識等，提升風(fēng)險經(jīng)理的數(shù)理統(tǒng)計及定量分析授信風(fēng)險的能力。

三、結(jié)語

篇9

    我國的國有商業(yè)銀行在人力資源管理中,主要存在著以下幾個方面的問題:

    1.管理理念問題。在現(xiàn)代的銀行發(fā)展過程中,采用以人為本的管理理念,有利于促進人力資源管理朝科學(xué)化的方向發(fā)展。在我國企業(yè)的管理中,已經(jīng)由以往的人事管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的人力資源管理模式。但是在我國的國有商業(yè)銀行中,依然停留在人事管理的層面。人事管理的過程,存在著強調(diào)事物而忽略人的現(xiàn)象,著重于聽從安排。此種管理模式,很大程度的降低了銀行人員的積極性、創(chuàng)造性,忽視了人的個性和需要。由于人事管理的目的脫離銀行的發(fā)展目標,在具體的實踐中,銀行員工的招聘、績效管理、薪酬分配以及職位分析等方面缺乏一定的創(chuàng)新,僅僅停滯在銀行職工的檔案管理、工資發(fā)放上。

    2.用人制度問題。相對而言,外資銀行比較著重于銀行職工的工作能力水平與工作的成績,制定全面?？茖W(xué)的管理體系,運用全面符合型管理人員的機制。但是,在我國的國有商業(yè)銀行中,著重于以官本位為中心的管理模式,以論資排輩為管理內(nèi)容。雖然銀行員工有很大的晉升空間,但是工資發(fā)放的標準以職位級別的高低為主要標準,使銀行職工形成官本位思想,縮小了晉升空間,不能提高員工的上進心,降低員工的責(zé)任心,從而阻礙國有商業(yè)銀行增強在市場中的競爭力。

    3.考核獎勵機制不健全完善。在我國的國有商業(yè)銀行中,實行的考核獎勵機制還不夠完善,沒有良好的效果。由于銀行管理中著重管理基層,在機關(guān)內(nèi)部相應(yīng)的缺少必要的獎勵、監(jiān)督和檢查手段,嚴重降低了銀行基層工作人員的積極性。另外,在我國的國有商業(yè)銀行中,對員工進行績效評估時,僅僅在于對銀行職工進行獎金發(fā)放、職位晉升等方面,而忽視了提高銀行職工的個人能力水平和自身素質(zhì)。

    4.培訓(xùn)工作沒做好。在目前我國的國有商業(yè)銀行經(jīng)營中,在對銀行員工進行培訓(xùn)的工作沒有切實做好,機制不夠健全,從銀行的發(fā)展戰(zhàn)略角度對于人力資源的開發(fā)、利用沒有進行科學(xué)合理的規(guī)劃,對于銀行人力資源的開發(fā)、培訓(xùn)工作沒有做好預(yù)知工作,培訓(xùn)體系不夠健全完善。我國商業(yè)銀行目前存在的注重使用、忽略培養(yǎng)的現(xiàn)象,缺乏對員工進行專業(yè)系統(tǒng)的培訓(xùn)。

    5.報酬的分配問題。近年來,我國的國有商業(yè)銀行在對銀行職工進行工資分配的過程中,運用實施的是以員工的等級、現(xiàn)任目標的津貼為工資分配的制度。充分的根據(jù)銀行職工的學(xué)歷、技術(shù)水平、崗位、績效、工作時間以及職務(wù)等各個方面的因素,來合理的發(fā)放工資。但是在具體實踐的過程中,員工的學(xué)歷、工作時間以及技術(shù)水平等因素,對于員工的工資分配有很大的影響,但是員工的考核績效則對收入的影響不大。另外,簡單或者復(fù)雜的勞動、一般責(zé)任或者重大的責(zé)任等方面的因素沒有很好地體現(xiàn)在工資分配上。因此,在工作崗位設(shè)定的不夠科學(xué)合理、績效評價不夠準確的情況下,工資的分配制度不能拉開員工之間的收入差距,起不到激勵的作用,一方面導(dǎo)致了高水平的人才不愿來或者來了之后留不住的現(xiàn)象出現(xiàn),另一方面導(dǎo)致了低素質(zhì)員工不愿意離開或者走不了的現(xiàn)象發(fā)生。

    二、加強我國的國有商業(yè)銀行在人力資源管理上的對策研究

    針對我國目前的國有商業(yè)銀行在發(fā)展過程中存在的問題,需要從以下幾個方面進行相應(yīng)的解決對策:

    1.樹立良好的管理理念,培養(yǎng)企業(yè)文化。我國的國有商業(yè)銀行,應(yīng)該從實際情況出發(fā),根據(jù)自身發(fā)展的特點,經(jīng)過相關(guān)的研究、開發(fā)后制定出一套比較科學(xué)、合理、完整的銀行職工管理體系,使其能夠順應(yīng)社會的發(fā)展,符合社會經(jīng)濟發(fā)展潮流,并且能夠為銀行職工中的優(yōu)秀人員在勞動報酬上提供適應(yīng)的待遇。另外,加強企業(yè)的文化建設(shè),樹立以人為本的管理理念。在人才的經(jīng)營管理上,給每個員工提供一個公平競爭的平臺,達到知人善任、人盡其才的目的,形成一個科學(xué)合理的人才資源管理方式。

    2.加強對銀行員工的培訓(xùn)。為了能夠更好的促進國有商業(yè)銀行的發(fā)展,要在銀行內(nèi)部建立一個完善的培訓(xùn)體系,加大對員工教育的培訓(xùn),對其進行持續(xù)不斷、有計劃、有目標的培訓(xùn)工作,從而能夠全面提高銀行員工的業(yè)務(wù)素養(yǎng),盡可能的挖掘員工的潛能,讓員工樹立終身學(xué)習(xí)的觀念。另外,還可以通過為員工選擇優(yōu)秀的金融業(yè)培訓(xùn)基地,對員工進行專業(yè)的培訓(xùn),通過集中輔導(dǎo)、交流經(jīng)驗、考察學(xué)習(xí)等方式,切實的使銀行職員的整體業(yè)務(wù)素質(zhì)得到有效地提高,提高國有商業(yè)銀行的市場競爭力。

    3.定期考核,強化激勵體制。根據(jù)國有商業(yè)銀行工作人員的實際情況,制定出每個員工努力奮斗的目標,實現(xiàn)有目的的管理,制定出科學(xué)合理的考核標準,嚴格規(guī)范考核的程序。員工目標的制定,要與銀行發(fā)展的目標相同,并盡可能的發(fā)揮員工的主觀能動性,促進目標能夠快速的實現(xiàn)。針對不同層次的員工,制定不同的考核指標。比如對于職能管理部門進行考核時,考核的指標要與銀行經(jīng)濟的收益情況、職能部門任務(wù)完成的情況等因素聯(lián)系起來;對于銀行的客服人員進行考核時,要根據(jù)其所服務(wù)的客戶人數(shù)、對銀行發(fā)展的貢獻等方面聯(lián)系起來。除此之外,還要加強銀行的激勵體制,實現(xiàn)獎罰并重。我國的國有商業(yè)銀行之所以在經(jīng)營機制的改革上沒有取得實質(zhì)性的進展,其原因就在于沒有銀行的激勵機制不健全,從而導(dǎo)致銀行職工缺乏積極上進心。因此,要通過一定的獎勵機制,激發(fā)員工的工作上進心,使其能夠有足夠的動力來為銀行工作。當(dāng)然,工作上表現(xiàn)不好的,也應(yīng)給予其相應(yīng)的懲罰措施。

篇10

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 理財產(chǎn)品 問題 解決途徑

一、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的速度非常的快，成為銀行競爭領(lǐng)域的重要組成部分，經(jīng)過幾十年的改革開放，理財產(chǎn)品無論是數(shù)量還是質(zhì)量都已經(jīng)有了很大的提升，理財產(chǎn)品已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)的一個重要組成部分，給銀行帶來的收益不斷提高。自從2005？年以后我國理財產(chǎn)品的市場發(fā)展勢頭十分強勁，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品逐i走向規(guī)范化，其發(fā)展的速度十分的快，我國商業(yè)銀行根據(jù)發(fā)展特點逐漸展開了各種各樣的理財產(chǎn)品。理財產(chǎn)品種類逐漸增加，不斷開發(fā)適應(yīng)不同層次收入的理財產(chǎn)品，不斷開發(fā)適應(yīng)不同年齡層次的理財產(chǎn)品。在過去傳統(tǒng)的貨幣型理財產(chǎn)品以外，不斷涌現(xiàn)出股票型、債券型、組合型理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品的期限也不是統(tǒng)一不變的，有一周、一個月、三個月、六個月、幾年等不同的期限。傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品幣種是單一的人民幣，目前已經(jīng)逐漸發(fā)展到歐元、美元、澳元等不同的幣種理財產(chǎn)品。業(yè)務(wù)發(fā)展條件逐漸成熟，據(jù)統(tǒng)計，近年來隨著我國居民的人均收入和可支配收入不斷增加，商業(yè)銀行在開展理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的過程中，客觀條件越來越成熟，已經(jīng)逐步的出現(xiàn)了市場對理財產(chǎn)品的需求型結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的市場潛力非常巨大，所以人們對理財產(chǎn)品的認識也越來越深刻。但是，我國的商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)的具體情況與發(fā)達國家相比，在理財業(yè)務(wù)的深化上有待提高。推廣銷售是我國目前理財業(yè)務(wù)的重心，目前各個商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)同質(zhì)化比較嚴重，在產(chǎn)品推廣形式、產(chǎn)品服務(wù)等各個方面還有一定的發(fā)展空間。

二、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展中出現(xiàn)的問題

（一）理財產(chǎn)品同質(zhì)化問題明顯，目標客戶群體基本相同

近年來，我國各大銀行都逐漸的推出各自的理財產(chǎn)品，在分析對比不同商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品后發(fā)現(xiàn)，理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)功能基本相似，理財產(chǎn)品的個性化設(shè)置方面、后續(xù)服務(wù)方面嚴重缺乏創(chuàng)新，同質(zhì)化問題十分明顯，難以形成不同銀行的品牌效應(yīng)。目前雖然政策層允許各個商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)可以擴展到海外金融資產(chǎn)，但實際情況是相關(guān)的理財產(chǎn)品較少，產(chǎn)品附加價值很低，絕大多數(shù)的理財產(chǎn)品主要是滿足客戶的收益需求，忽略了對客戶資金流動性的需求，有些個別的理財產(chǎn)品合同上附加了條款禁止客戶個人原因而提前終止理財產(chǎn)品，在一定程度上客戶選擇服務(wù)的余地很少。理財產(chǎn)品的營銷模式和銷售渠道基本相同差異很小，通過報紙、網(wǎng)站、電話、郵箱、短信等渠道將理財產(chǎn)品的相關(guān)信息傳達給客戶，是目前商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的主要營銷模式，等客戶上門后，然后通過專業(yè)的營銷人員送一些禮品吸引客戶，最后達到銷售一些理財產(chǎn)品的最終目標，銷售導(dǎo)向十分明顯。

（二）理財產(chǎn)品有風(fēng)險存在，防范意識薄弱

商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品，是金融虛擬的產(chǎn)品交易，在交易的過程中隱藏了不同類別的風(fēng)險。一般風(fēng)險主要存在理財顧問對理財產(chǎn)品的介紹，作為咨詢服務(wù)的理財顧問，要堅決避免對客戶的不合理承諾，因為不合理的承諾會對對客戶和商業(yè)銀行造成雙重利益的損害，應(yīng)該大力加強理財產(chǎn)品的風(fēng)險防范意識。

三、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品健康發(fā)展的途徑

（一）通過創(chuàng)新來解決理財產(chǎn)品同質(zhì)化問題

在宏觀的政策大環(huán)境沒有變化的情況下，各個商業(yè)銀行應(yīng)該主動的尋求創(chuàng)新和改變，增加各個理財產(chǎn)品的差異性，針對各個不同的市場，根據(jù)實際情況，開展理財業(yè)務(wù)。可以通過一下幾種途徑來實現(xiàn)產(chǎn)品的差異化，一是產(chǎn)品服務(wù)要嚴格的分層化，不但要按照偏好、生命周期、資產(chǎn)總額等變量對客戶進行細分，還要對理財顧問進行分層，不同級別的理財顧問為不同層次的客戶提供服務(wù)，以不同客戶需求為導(dǎo)向，實現(xiàn)多樣化個性化服務(wù)。二是將產(chǎn)品設(shè)計基礎(chǔ)資產(chǎn)逐漸差異化，首先要在政策的允許情況下，將基礎(chǔ)資產(chǎn)拓展到一般性金融債券和短期融資券等，逐漸將資理財產(chǎn)組合的基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)展到境外結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等。三是期限要多樣化，通過合理配比收益率，來實現(xiàn)多樣化的流動性選擇與收益最佳搭配。四是引入外幣理財產(chǎn)品，將外幣與人民幣資產(chǎn)相結(jié)合，實現(xiàn)產(chǎn)品聯(lián)動。打破固定收益的管理，在不同的風(fēng)險水平上，實現(xiàn)產(chǎn)品系列化。

（二）完善產(chǎn)品風(fēng)險管理系統(tǒng)，加強產(chǎn)品信用體系的建設(shè)

目前我國理財產(chǎn)品的風(fēng)險無處不在，一般包括系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險。在金融市場中商業(yè)銀行的份額十分龐大，大力加強信用體系的建設(shè)是十分必要的，要正確認識金融市場中存在的各種風(fēng)險，嚴格控制理財產(chǎn)品體制建設(shè)，注重風(fēng)險預(yù)防，建立科學(xué)、合理、有效的風(fēng)險管理體系。完善銀行內(nèi)部的控制制度，逐漸規(guī)范理財產(chǎn)品的操作程序，大力增強內(nèi)控意識，嚴格控制違規(guī)操作的發(fā)生。通過建立內(nèi)部監(jiān)督審核機制，有效的降低理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)中不同程度的風(fēng)險。通過信用體系的建立，強化產(chǎn)品的風(fēng)險管理。提高個人理財顧問的法律意識。

（三）創(chuàng)造良好的適合理財產(chǎn)品發(fā)展的環(huán)境

適合理財產(chǎn)品發(fā)展的良好環(huán)境，是金融市場良性發(fā)展的基礎(chǔ)，是發(fā)展不同理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的客觀條件。首先各個商業(yè)銀行之間要加強相互間的聯(lián)系和合作，金融市場的發(fā)展不是由一家銀行所帶動的，而需要共同推動，金融秩序也是需要各大銀行共同創(chuàng)新改革的。我國目前的金融混業(yè)經(jīng)營的限制要求越來越少，金融分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀也正在逐漸的改革，金融機構(gòu)之間互利互惠合作是未來理財產(chǎn)品發(fā)展的必經(jīng)之路，理財產(chǎn)品的交叉發(fā)展是必然的。應(yīng)不斷加強與保險、證券、基金等非銀行的機構(gòu)合作，在業(yè)務(wù)組合和外包等方面不斷的創(chuàng)新，更有效的適應(yīng)市場發(fā)展的需要。

四、結(jié)束語

綜上所述，我國的銀行業(yè)逐步轉(zhuǎn)變成為現(xiàn)代化多層次的體系，隨著金融市場的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)不能滿足新的需要和要求，所以商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型勢在必然。我國的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品雖然有了一定的發(fā)展，但是理財產(chǎn)品仍然存在一些問題。我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的信譽高、渠道范圍廣的優(yōu)勢也逐漸的突顯出來，所以，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展目前是機遇與挑戰(zhàn)并存，在發(fā)展過程中要繼續(xù)維持商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的優(yōu)勢，借鑒國外發(fā)達國家經(jīng)驗，結(jié)合我國的具體情況，在多方面共同努力下改進商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在的問題。