導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇金融服務(wù)發(fā)展報(bào)告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、農(nóng)村金融服務(wù)基本情況

截至2012年6末，全縣農(nóng)村信用社提供農(nóng)業(yè)貸款***萬(wàn)元，其中農(nóng)戶貸款***萬(wàn)元，涉及農(nóng)戶***家，占貸款總額的***%。以上數(shù)據(jù)說(shuō)明，農(nóng)戶貸款占比低，對(duì)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的支持力度亟待加強(qiáng)。全縣銀行業(yè)金融各項(xiàng)貸款***萬(wàn)元，其中農(nóng)業(yè)貸款萬(wàn)元，農(nóng)業(yè)貸款占比***%。真正支持農(nóng)村農(nóng)戶的貸款占比為***%。農(nóng)村信用社服務(wù)品種單一，信貸服務(wù)缺乏創(chuàng)新，資產(chǎn)抵押登記收費(fèi)過(guò)高，貸款方式有待簡(jiǎn)化，同時(shí)，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)貸款支持乏力。

二、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)存在的主要問(wèn)題與不足

(一)發(fā)展失調(diào)，整個(gè)金融服務(wù)體系沒(méi)有真正建立

從現(xiàn)有農(nóng)村現(xiàn)有中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況來(lái)看，表現(xiàn)極不平衡。銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展較為迅速，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)滯后，證券機(jī)構(gòu)整體發(fā)展緩慢，典當(dāng)機(jī)構(gòu)、信托機(jī)構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重不足，融資擔(dān)保體系建設(shè)不充分。為中低端客戶服務(wù)的地方法人金融機(jī)構(gòu)力量薄弱，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏強(qiáng)有力的金融支持。這些機(jī)構(gòu)失調(diào)的現(xiàn)狀，成為三農(nóng)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的束縛與阻礙。

(二)渠道狹窄，投融資體系沒(méi)有培育起來(lái)

得到投融資體系的支持，是農(nóng)村中小企業(yè)在市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)壯大的基本金融需求。在開(kāi)創(chuàng)多渠道投融資方式、引進(jìn)與設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資公司、設(shè)立小額貸款機(jī)構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行、完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系、規(guī)范與探索民間金融和互助融資、完善企業(yè)投融資體系等方面有所不足，融資難問(wèn)題依然成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。而目前，農(nóng)村現(xiàn)有中小金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有很好體現(xiàn)投融資的調(diào)節(jié)作用。

(三)不講信用，金融生態(tài)環(huán)境不理想

一些貸戶欠貸不還，甚至有意思賴著不還。有的地方政府行政干預(yù)信用社放貸，造成不良貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)失信懲戒機(jī)制不健全，金融債權(quán)訴訟存在執(zhí)行難現(xiàn)象，金融司法環(huán)境建設(shè)有待進(jìn)一步加強(qiáng);擔(dān)保體系不完善，產(chǎn)權(quán)制度亟待完善，產(chǎn)權(quán)需進(jìn)一步明晰;信用評(píng)級(jí)、信用獎(jiǎng)懲、信用文化不夠健全。

(四)自身限制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形不成良性發(fā)展

現(xiàn)階段，農(nóng)民收入水平不高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，導(dǎo)致一部分農(nóng)信社資本規(guī)模較小。同時(shí)，具有大額資金的存款客戶或出于更好的合作關(guān)系，或出于更便利和全面的服務(wù)，偏向選擇農(nóng)業(yè)銀行這樣的大型銀行，甚至是村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)，客觀上制約了農(nóng)信社存款的增長(zhǎng)。此外，農(nóng)信社雖然已經(jīng)大部分實(shí)現(xiàn)了省內(nèi)異地存取和跨行服務(wù)，但暫時(shí)還無(wú)法做到全國(guó)范圍的異地存取和跨行服務(wù)，這也成為很多客戶放棄選擇農(nóng)信社服務(wù)的重要因素。

三、對(duì)策與建議

(一)抓住歷史機(jī)遇，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念

目前，國(guó)家對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的改革給予了極大的關(guān)注，新的改革試點(diǎn)方案陸續(xù)出臺(tái)，可以說(shuō)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新的寬松空間正在形成，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住有利時(shí)機(jī)，盡快在經(jīng)營(yíng)環(huán)境和市場(chǎng)前景上創(chuàng)新整體經(jīng)營(yíng)理念，搶抓機(jī)遇，講求成本，以效益最大化為目標(biāo)，把金融創(chuàng)新提升到增強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力和生命力的重要地位。因此，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)一定要?jiǎng)?chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，改進(jìn)服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，真正把農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)辦成農(nóng)民的銀行，切實(shí)提高為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)水平;一切從實(shí)際出發(fā)，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事;在幫助縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)騰飛、增加社會(huì)效益的同時(shí)，管控好信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行自身效益，達(dá)到社農(nóng)雙贏。在信貸支農(nóng)上，要從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持大農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，努力去發(fā)現(xiàn)、培育、開(kāi)創(chuàng)新的支農(nóng)平臺(tái);從支持傳統(tǒng)農(nóng)民向支持現(xiàn)代農(nóng)民轉(zhuǎn)變，合理引導(dǎo)農(nóng)民現(xiàn)代化思想觀念，擺脫傳統(tǒng)劣習(xí);從支持傳統(tǒng)農(nóng)村向支持新農(nóng)村轉(zhuǎn)變，不斷更新觀念，堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)。重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)民現(xiàn)代化，大力推進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)工作。

(二)拓寬融資渠道，完善投融資體系

首先，拓展銀行融資產(chǎn)品。通過(guò)買賣貸款、信貸資產(chǎn)證券化等方式，加強(qiáng)信貸資產(chǎn)運(yùn)作，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。其次，發(fā)展多層次的資本市場(chǎng)，探索建立股權(quán)交易市場(chǎng)，為企業(yè)搭建股權(quán)交易平臺(tái)，促進(jìn)股權(quán)流動(dòng)、優(yōu)化資源配置。扶持股權(quán)投資機(jī)構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)資本及風(fēng)險(xiǎn)投資基金進(jìn)入投融資領(lǐng)域。第三、發(fā)揮保險(xiǎn)資金融通功能。積極引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)在強(qiáng)化管理和內(nèi)部控制的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)宣傳，培育市民保險(xiǎn)意識(shí)，努力挖掘保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力，繼續(xù)完善原有險(xiǎn)種，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)水平。特別是以參與設(shè)立產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、投資入股等多種形式支持重點(diǎn)項(xiàng)目、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

(三)深化體制改革，建立產(chǎn)權(quán)制度

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的管理交由省級(jí)政府負(fù)責(zé)后，其產(chǎn)權(quán)關(guān)系應(yīng)嚴(yán)格按照政企分開(kāi)和誰(shuí)出資、誰(shuí)擁有的原則，實(shí)行一級(jí)法人管理，進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)。同時(shí)，根據(jù)股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化的實(shí)際，因地制宜，分類指導(dǎo)，可按照合作制的原則，組建農(nóng)村合作銀行，有條件的地區(qū)可以進(jìn)行股份制改造，成立農(nóng)村商業(yè)銀行，對(duì)暫不具備條件的地區(qū)，可以比照股份制的原則和做法，實(shí)行股份合作制;對(duì)股份制改造有困難而又適合搞合作制的，也可以進(jìn)一步完善合作制。通過(guò)深化改革，使農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)真正成為自我約束、自我發(fā)展、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)立的市場(chǎng)主體，發(fā)揮其在新農(nóng)村建設(shè)中的生力軍的作用和重要的參與者的發(fā)展定位。

篇2

內(nèi)容摘要:近年來(lái),國(guó)際離岸金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,為中國(guó)發(fā)展服務(wù)貿(mào)易提供了新的機(jī)遇。本文在總結(jié)國(guó)際離岸金融外包發(fā)展新趨勢(shì)的基礎(chǔ)上,分析了離岸金融外包業(yè)務(wù)在中國(guó)發(fā)展的現(xiàn)狀與存在問(wèn)題,并提出了相應(yīng)的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞:離岸金融服務(wù)外包 ITO業(yè)務(wù) BPO業(yè)務(wù) KPO業(yè)務(wù)

國(guó)際離岸金融服務(wù)外包及其發(fā)展趨勢(shì)

(一)離岸金融服務(wù)外包的涵義

金融服務(wù)外包(financial outsourcing),是指金融機(jī)構(gòu)在持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上,利用外包商實(shí)施原來(lái)由自身進(jìn)行的業(yè)務(wù)活動(dòng)。按照2005年巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)在監(jiān)管指引性文件《金融服務(wù)外包》(Outsourcing in Financial Services)中所給出的定義,外包商可以是發(fā)包集團(tuán)外部的第三方機(jī)構(gòu),也可以是集團(tuán)內(nèi)部的附屬機(jī)構(gòu)。離岸金融服務(wù)外包(offshore financial outsourcing 或offshoring) 則是指服務(wù)外包的轉(zhuǎn)移方與為其提供服務(wù)的承接商來(lái)自不同國(guó)家,外包工作跨境完成。按照前述的定義,離岸外包有兩種形式:一種是通過(guò)與海外不受本國(guó)監(jiān)管的外包供應(yīng)商簽訂協(xié)議進(jìn)行的外包;另一種是跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)直接在海外建立自己的附屬公司來(lái)提供外包服務(wù),從而將利潤(rùn)留在集團(tuán)內(nèi)部。

金融服務(wù)外包最早可以追溯到20世紀(jì)70年代,隨著通訊技術(shù)的發(fā)展,越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至勞動(dòng)力成本低廉的發(fā)展中國(guó)家,于是近年來(lái)離岸金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。離岸金融服務(wù)外包有三種形式:

信息技術(shù)外包(Information Technology Outsourcing ,以下簡(jiǎn)稱ITO):是指金融企業(yè)以長(zhǎng)期合同的方式委托信息技術(shù)服務(wù)商提供部分或全部的信息技術(shù)服務(wù),主要包括應(yīng)用軟件開(kāi)發(fā)與服務(wù)、嵌入式軟件開(kāi)發(fā)與服務(wù),以及其他相關(guān)的信息技術(shù)服務(wù)等。金融服務(wù)外包起初以ITO為發(fā)端,至今該業(yè)務(wù)在外包業(yè)務(wù)中仍占據(jù)重要地位。

業(yè)務(wù)流程外包(Business Processing Outsourcing ,以下簡(jiǎn)稱BPO)是指金融企業(yè)將非核心業(yè)務(wù)流程和部分核心業(yè)務(wù)流程委托給專業(yè)服務(wù)提供商來(lái)完成,主要包括呼叫中心、財(cái)務(wù)技術(shù)支持、消費(fèi)者支持服務(wù)、人力資源管理等。BPO外包所關(guān)注的是支持金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的運(yùn)作和客戶的后端服務(wù),通過(guò)進(jìn)行業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化組合,提高整個(gè)業(yè)務(wù)的生產(chǎn)效率和競(jìng)爭(zhēng)力,從而在更廣泛的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)提高利潤(rùn)水平。

知識(shí)處理外包(Knowledge Processing Outsourcing ,以下簡(jiǎn)稱KPO)是指金融企業(yè)將知識(shí)密集的業(yè)務(wù),或者那些需要高水準(zhǔn)研究與分析、技術(shù)與決策技能的流程委托給專業(yè)服務(wù)提供商來(lái)完成,例如股票分析、市場(chǎng)研究、基金管理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、金融數(shù)據(jù)挖掘、債務(wù)重組等。與BPO外包不同,KPO外包位于價(jià)值鏈的更高端,需要具有專業(yè)知識(shí)的高素質(zhì)人才才能完成。

(二)國(guó)際離岸金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

1.離岸金融服務(wù)外包的規(guī)模增長(zhǎng)迅速。根據(jù)德勤公司2007年針對(duì)離岸金融外包的調(diào)查,2001年僅有不到10%的大型金融機(jī)構(gòu)采用離岸外包形式,而到了2006年,超過(guò)75%的大型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了離岸外包。離岸外包的快速發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)海外雇員的數(shù)量猛增,該報(bào)告認(rèn)為從2003年到2006年的四年間,每個(gè)金融機(jī)構(gòu)的平均海外雇員數(shù)量增長(zhǎng)了18倍,平均從150人增長(zhǎng)至2700人,僅在2006年一年,在低勞動(dòng)成本國(guó)家的雇員比例就翻了一番,從3%上升至6%。

2.離岸金融服務(wù)外包的業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大,幾乎涵蓋了金融機(jī)構(gòu)的所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域。最初離岸金融外包集中于IT外包,近年來(lái),離岸BPO業(yè)務(wù)也迅速增長(zhǎng),主要集中于業(yè)務(wù)處理、融資和人力資源管理,同時(shí),高端的KPO離岸業(yè)務(wù)也在增長(zhǎng)。德勤2007年的報(bào)告顯示,近年來(lái)離岸金融外包的結(jié)構(gòu)發(fā)生了顯著的改變,在2003年,三分之二的離岸業(yè)務(wù)是與IT相關(guān)的,而到了2006年,超過(guò)80%的離岸業(yè)務(wù)覆蓋了全面的業(yè)務(wù)?？梢哉f(shuō),離岸金融外包起步于IT外包,成長(zhǎng)壯大于BPO業(yè)務(wù),而未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)將是KPO業(yè)務(wù)。

3.離岸金融服務(wù)外包的運(yùn)作模式發(fā)生改變。過(guò)去離岸外包以外包給第三方為主。根據(jù)德勤2007年的報(bào)告,過(guò)去外包給第三方的比重超過(guò)一半。近年來(lái),發(fā)包金融機(jī)構(gòu)逐漸將BPO業(yè)務(wù)外包給集團(tuán)海外自建的機(jī)構(gòu),而IT外包仍以外包給第三方為主。BPO業(yè)務(wù)更多地涉及金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)機(jī)密,金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心將某些業(yè)務(wù)流程外包給第三方會(huì)喪失對(duì)服務(wù)的控制權(quán),產(chǎn)生對(duì)第三方過(guò)度依賴,加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),因此,在海外自建機(jī)構(gòu)承接BPO業(yè)務(wù)是更好的選擇。

4.離岸金融服務(wù)外包的全球格局初步形成,競(jìng)爭(zhēng)將越來(lái)越激烈。在全球離岸金融外包市場(chǎng)中,美國(guó)、歐盟和日本是主要的外包發(fā)包方,而印度是最大的承接方,據(jù)統(tǒng)計(jì),由于具有勞動(dòng)力成本和語(yǔ)言等方面的優(yōu)勢(shì),印度承接了大約80%的離岸金融外包業(yè)務(wù)。但是近年來(lái),印度的領(lǐng)先地位受到其他國(guó)家的嚴(yán)重挑戰(zhàn),許多國(guó)家和地區(qū)已經(jīng)認(rèn)識(shí)到離岸服務(wù)外包行業(yè)巨大的潛在市場(chǎng)規(guī)模,及其對(duì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的促進(jìn)作用,利用自身優(yōu)勢(shì)競(jìng)相進(jìn)入該領(lǐng)域,力爭(zhēng)成為領(lǐng)先的離岸服務(wù)外包目的地。

離岸金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)在中國(guó)的發(fā)展

(一)中國(guó)承接離岸金融外包業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

近年來(lái),在全球金融服務(wù)外包市場(chǎng)體系中,中國(guó)正越來(lái)越受世人矚目,由于在綜合成本、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、投資環(huán)境等方面具有的優(yōu)勢(shì),中國(guó)被認(rèn)為會(huì)成為繼印度之后的全球第二大金融服務(wù)外包中心。

中國(guó)各級(jí)政府部門也出臺(tái)鼓勵(lì)措施,大力發(fā)展服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)。2006年,商務(wù)部開(kāi)展服務(wù)外包“千百十工程”,即在“十一五”期間,全國(guó)要建設(shè)10個(gè)具有一定國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的服務(wù)外包基地城市,推動(dòng)100家世界著名跨國(guó)公司將其服務(wù)外包業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到中國(guó),培育1000家取得國(guó)際資質(zhì)的大中型服務(wù)外包企業(yè),實(shí)現(xiàn)2010年服務(wù)外包出口額在2005年基礎(chǔ)上翻兩番。同時(shí)還出臺(tái)了一系列稅收、人才培養(yǎng)等方面的優(yōu)惠鼓勵(lì)措施,確立了北京、上海、廣州、深圳等20個(gè)城市為中國(guó)服務(wù)外包示范城市。各地也都在積極爭(zhēng)取發(fā)展轄內(nèi)的金融外包業(yè)務(wù),建立專業(yè)服務(wù)園區(qū),推出本地區(qū)的優(yōu)惠政策。

經(jīng)過(guò)各方努力,中國(guó)在承接離岸金融外包業(yè)務(wù)方面已經(jīng)取得了一定的成績(jī)。一些跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)以自建方式推進(jìn)在華外包項(xiàng)目,根據(jù)德勤2007年的研究報(bào)告,大約有三分之一的跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)擁有后臺(tái)處理中心。同時(shí),中國(guó)也已經(jīng)聚集了各路金融外包業(yè)巨頭。本土的外包服務(wù)商大多數(shù)是從傳統(tǒng)的軟件公司或系統(tǒng)集成商轉(zhuǎn)型而來(lái),越來(lái)越多的本土外包服務(wù)商已經(jīng)獲取了國(guó)際認(rèn)證或資質(zhì),從而逐漸縮小了與國(guó)外競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之間的差距,有能力參與大型離岸合同的競(jìng)爭(zhēng)。

(二)當(dāng)前中國(guó)承接離岸金融外包業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1.本土外包業(yè)務(wù)服務(wù)商的規(guī)模普遍較小。中國(guó)服務(wù)外包業(yè)的起步較晚,產(chǎn)業(yè)集中度低,缺乏與跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模相匹配的國(guó)內(nèi)大型外包服務(wù)商,目前尚未出現(xiàn)服務(wù)外包收入超過(guò)10億美元的國(guó)內(nèi)企業(yè),與國(guó)外年收入上百億美元的頂級(jí)服務(wù)商相比,差距甚大。

2.人才短缺成為制約離岸金融外包發(fā)展的瓶頸。外包服務(wù)業(yè)是人才密集型產(chǎn)業(yè),其發(fā)展的關(guān)鍵取決于是否有充足的合適人才的供應(yīng)。在全球服務(wù)外包市場(chǎng)體系中,印度盡管走在了前列,但人才的短缺成為制約其繼續(xù)保持領(lǐng)頭位置的重要因素。印度每年培養(yǎng)的大學(xué)畢業(yè)生數(shù)量不超過(guò)300萬(wàn),遠(yuǎn)不足以維持其市場(chǎng)份額,印度國(guó)家軟件和服務(wù)公司協(xié)會(huì)(NASSCOM)預(yù)測(cè),到2010年IT行業(yè)的勞動(dòng)力短缺將達(dá)到50萬(wàn)人。在中國(guó),盡管民眾學(xué)習(xí)外語(yǔ)的熱情很高,每年有四、五百萬(wàn)的大學(xué)畢業(yè)生進(jìn)入勞動(dòng)力市場(chǎng),但適合離岸外包業(yè)務(wù),同時(shí)具備專業(yè)外語(yǔ)水平與專業(yè)技能的復(fù)合型人才仍然短缺,適合更高端的BPO與KPO業(yè)務(wù)的人才以及復(fù)合型高端管理人才更為缺乏。由于大學(xué)教學(xué)內(nèi)容與市場(chǎng)需求之間存在差距,使得雇主承擔(dān)了額外的培訓(xùn)成本。

3.所承接的離岸金融外包業(yè)務(wù)層次低?？鐕?guó)金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)的離岸外包業(yè)務(wù),不管是采用自建方式還是外包給國(guó)內(nèi)第三方服務(wù)商的方式,大都以IT外包為主,位于價(jià)值鏈更高端的BPO與KPO業(yè)務(wù)很少,同時(shí)BPO業(yè)務(wù)的范圍較窄,主要是呼叫中心業(yè)務(wù)。本土的外包服務(wù)商在BPO業(yè)務(wù)方面起步較晚,目前主要面向國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)提供BPO外包業(yè)務(wù)。

中國(guó)發(fā)展離岸金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的策略

發(fā)展離岸金融服務(wù)外包有利于提升中國(guó)國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),改善服務(wù)貿(mào)易逆差格局,特別是在當(dāng)前國(guó)際金融危機(jī)的陰影尚未散去、貿(mào)易保護(hù)主義又有抬頭跡象的背景下,大力發(fā)展金融服務(wù)外包業(yè)務(wù),對(duì)于增加服務(wù)貿(mào)易出口收入、促進(jìn)就業(yè)以及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有重要意義。因此,必須抓住有利時(shí)機(jī),通過(guò)完善政策,優(yōu)化環(huán)境,大力發(fā)展我國(guó)的金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)。

(一)政府方面

1.制定行業(yè)總體發(fā)展戰(zhàn)略。各級(jí)政府部門應(yīng)該擴(kuò)大對(duì)外宣傳,樹(shù)立“中國(guó)外包”的品牌形象,改變外界對(duì)中國(guó)只有勞動(dòng)力成本優(yōu)勢(shì)的形象,把中國(guó)品牌打造成未來(lái)高端金融服務(wù)外包的目的地;對(duì)內(nèi)應(yīng)注重外包服務(wù)的結(jié)構(gòu)升級(jí),在制定各種優(yōu)惠鼓勵(lì)措施時(shí),著力引導(dǎo)外包服務(wù)模式向更高端的BPO與KPO業(yè)務(wù)發(fā)展。同時(shí),要制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的整體發(fā)展戰(zhàn)略,避免各地區(qū)在發(fā)展過(guò)程中,不顧實(shí)際情況一哄而上,在招商引資過(guò)程中為了完成指標(biāo)而惡性競(jìng)爭(zhēng),不斷突破優(yōu)惠政策底線。

2.制定相關(guān)法律,為金融服務(wù)外包創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。完善的法律可以保證外包市場(chǎng)健康有序地發(fā)展。要加快研究承接離岸服務(wù)外包業(yè)務(wù)流程涉及的新的知識(shí)產(chǎn)權(quán)關(guān)系,總結(jié)業(yè)內(nèi)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)并借鑒相關(guān)國(guó)際經(jīng)驗(yàn),改進(jìn)和完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)立法,降低承接國(guó)際服務(wù)外包交易成本。對(duì)承接國(guó)際服務(wù)外包涉及新的業(yè)務(wù)合作形式和關(guān)系,包括合同標(biāo)的、交付方式、產(chǎn)品質(zhì)量、服務(wù)外包出現(xiàn)糾紛時(shí)的處理程序和機(jī)制等方面新內(nèi)容,要密切跟蹤,及時(shí)制訂相應(yīng)的規(guī)則,同時(shí),繼續(xù)做好優(yōu)化商業(yè)環(huán)境的法制建設(shè)工作,加快完善與國(guó)際商業(yè)慣例相適應(yīng)的法律規(guī)章建設(shè)。

3.建立完善而有效的外包監(jiān)管制度。金融服務(wù)外包監(jiān)管制度的構(gòu)建應(yīng)該遵循合法原則、風(fēng)險(xiǎn)控制原則、保護(hù)客戶合法權(quán)益原則、有效監(jiān)管原則。中國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到金融服務(wù)外包活動(dòng)潛在的風(fēng)險(xiǎn),立足于中國(guó)金融服務(wù)外包的實(shí)踐,借鑒國(guó)外金融服務(wù)外包監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn),盡快推出金融服務(wù)外包監(jiān)管的指引文件和規(guī)范架構(gòu)的監(jiān)管部門。

4.重視和加強(qiáng)服務(wù)外包的市場(chǎng)研究和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作。由于國(guó)際服務(wù)外包是新生事物,相關(guān)的市場(chǎng)研究和正規(guī)統(tǒng)計(jì)相對(duì)薄弱,目前有關(guān)研究數(shù)據(jù)主要來(lái)源于業(yè)內(nèi)咨詢公司研究估計(jì),在一些概念和統(tǒng)計(jì)指標(biāo)上,如ITO與BPO的界定方面不夠清晰統(tǒng)一。政府統(tǒng)計(jì)部門、行業(yè)協(xié)會(huì)和學(xué)術(shù)界應(yīng)加強(qiáng)相互合作,在研究國(guó)際服務(wù)外包概念和指標(biāo)體系基礎(chǔ)上開(kāi)展常規(guī)統(tǒng)計(jì),為市場(chǎng)研究以及政府管理提供科學(xué)依據(jù)

(二)外包服務(wù)商方面

1.培養(yǎng)外包業(yè)務(wù)專門人才。大型外包服務(wù)商可以和高?；蚺嘤?xùn)機(jī)構(gòu)聯(lián)手合作,根據(jù)對(duì)外包人才的具體需求,推出外包人才培養(yǎng)項(xiàng)目,使大量具有相關(guān)專業(yè)背景的通用人才成為可以迅速進(jìn)入工作崗位的專門人才。此外,人事部門可以適時(shí)進(jìn)行相應(yīng)的外包人才資質(zhì)考試和認(rèn)證工作。

2.了解客戶需求,提高服務(wù)質(zhì)量。對(duì)于外包服務(wù)商,要想在競(jìng)爭(zhēng)中做大做強(qiáng),關(guān)鍵是要了解客戶需求,提高服務(wù)質(zhì)量,降低客戶風(fēng)險(xiǎn)。外包服務(wù)商應(yīng)充分了解客戶所面臨的商業(yè)挑戰(zhàn),深入了解金融服務(wù)特有的業(yè)務(wù)流程,保證服務(wù)質(zhì)量,同時(shí)確?？蛻魯?shù)據(jù)和信息的安全,消除客戶在數(shù)據(jù)安全與客戶信息保密方面的顧慮。在承接外包業(yè)務(wù)之前,要簽訂盡量縝密的承接合同,明確服務(wù)內(nèi)容和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn),對(duì)于承包業(yè)務(wù)的各種意外情形, 如遇到不可抗力無(wú)法完成承包事務(wù)、內(nèi)部技術(shù)或者骨干人員的變動(dòng)等影響承包合同履行時(shí), 應(yīng)設(shè)計(jì)必要的應(yīng)急計(jì)劃。

參考文獻(xiàn):

1.埃森哲公司和中國(guó)國(guó)際投資促進(jìn)會(huì).服務(wù)外包市場(chǎng)研究――中國(guó)與全球,2008

2.The Joint Forum."Outsourcing in Financial Services".The Basel Committee on Banking Supervision,2005

3.Georges Pujals.Offshore Outsourcing in the EU Financial Services Industry.OFCE.

篇3

一、引言

當(dāng)前，小微金融服務(wù)已經(jīng)得到了各銀行的重視，并積極地做出了相應(yīng)的拓展。近年來(lái)，在政府的鼓勵(lì)之下，小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品也做出了許多的創(chuàng)新，小微金融服務(wù)市場(chǎng)變得越來(lái)越活躍。

二、小微金融服務(wù)對(duì)象的金融需求巨大

小微金融的服務(wù)對(duì)象是中小企業(yè)、個(gè)體戶以及農(nóng)戶。個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)為了避稅，其財(cái)務(wù)報(bào)表大多不具有多少的可信度，銀行難以對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況作出評(píng)價(jià)，也就很難給其進(jìn)行貸款。加之，銀行負(fù)債經(jīng)營(yíng)，為保證自身不會(huì)受到多大損失，會(huì)要求客戶作出抵押或者擔(dān)保，而小微企業(yè)資產(chǎn)少，實(shí)力不足，找不到提供擔(dān)保的企業(yè)也沒(méi)有足夠的抵押品。因此，小微金融的服務(wù)對(duì)象的自身缺陷在一定程度上制約了小微金融市場(chǎng)的發(fā)展。盡管服務(wù)對(duì)象存在這樣的“先天不足”，但是，小微金融服務(wù)的市場(chǎng)需求依舊相當(dāng)旺盛的，具有廣闊的發(fā)展前景。據(jù)2014年3月28日國(guó)家工商行政管理總局的《全國(guó)小微企業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，截至2013年底，中國(guó)共有1169.87萬(wàn)戶小微企業(yè)，占企業(yè)總數(shù)的76.57%，個(gè)體工商戶有4436.29萬(wàn)戶[1]。由此可見(jiàn)，小微金融的潛在客戶量之大。而且，由于農(nóng)村的發(fā)展水平較為滯后，建立現(xiàn)代化農(nóng)村和農(nóng)業(yè)體系是時(shí)展的必然趨勢(shì)和結(jié)果，隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)戶的生活都得到不同程度地退提高，農(nóng)村生產(chǎn)格局的打破為小微金融服務(wù)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。在農(nóng)村金融服務(wù)的供給方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)門檻的下降趨勢(shì)趨勢(shì)不會(huì)發(fā)生太大的改變。另外，國(guó)家信息化、網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，人們的思想觀念也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，利用網(wǎng)絡(luò)手段進(jìn)行金融支付的方式能夠極大地彌補(bǔ)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)置不足的缺陷，農(nóng)村小微金融貸款的發(fā)展空間巨大。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型，小微客戶對(duì)金融的需求必將變得越來(lái)越強(qiáng)烈。

三、服務(wù)分化仍是小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì)

小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要有銀行、典當(dāng)行、小額度貸款公司以及其他機(jī)構(gòu)。2014年8月國(guó)務(wù)院辦公廳出臺(tái)了《關(guān)于多措施并舉著力緩解企業(yè)融資難成本高問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》，銀監(jiān)會(huì)也引發(fā)了《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》，《指導(dǎo)意見(jiàn)》和《通知》規(guī)范了小微金融服務(wù)市場(chǎng)[2]。近年來(lái)，銀行和利率市場(chǎng)化之間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行轉(zhuǎn)型迫在眉睫，銀行看中小微客戶群的龐大，發(fā)展小微客戶來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，大批的中小銀行投身于小微金融行業(yè)。小微企業(yè)較為依賴商業(yè)銀行，商業(yè)銀行與小微客戶之間建立合作關(guān)系，與其共同發(fā)展，能夠銀行帶來(lái)絕大的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。據(jù)2014版的《中國(guó)中小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展報(bào)告》的研究表明，商業(yè)銀行“降格”做小微金融給典當(dāng)、擔(dān)保、小額貸款等機(jī)構(gòu)帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)壓力，紛紛作出了相應(yīng)的變革。服務(wù)分化成為當(dāng)前小微金融服務(wù)市場(chǎng)的主旋律。商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)逐漸下沉。例如，2012年興業(yè)銀行的小企業(yè)客戶量增加了將近40%，同時(shí)為促進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)的下沉，還將建立配套的標(biāo)準(zhǔn)化、工廠作業(yè)化的業(yè)務(wù)體系。招商銀行業(yè)做出相應(yīng)的應(yīng)變措施，將500萬(wàn)以下的小微貸款的管理轉(zhuǎn)至各支行。而典當(dāng)行業(yè)的結(jié)構(gòu)分化也越來(lái)越明顯，連鎖化、以及品牌化成為典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略。民營(yíng)擔(dān)保公司在商業(yè)銀行推陳出新的產(chǎn)品沖擊之下，小微企業(yè)對(duì)其依賴性降低了，為了生存擔(dān)保公司必將做出變革。在歷經(jīng)鋼貿(mào)風(fēng)波的洗禮之后，隨著存貨擔(dān)保品管理行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)劃化，金融機(jī)構(gòu)必將加強(qiáng)與倉(cāng)儲(chǔ)機(jī)構(gòu)之間的合作關(guān)系。

四、網(wǎng)絡(luò)金融是未來(lái)小微金融服務(wù)市場(chǎng)的潮流

隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，小微金融服務(wù)市場(chǎng)也利用網(wǎng)絡(luò)向金融服務(wù)進(jìn)行了多層次的滲透，并改變著金融行業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀念，促使金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式發(fā)生變革，目前，網(wǎng)絡(luò)與金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了對(duì)接，使得金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)從有形向無(wú)形轉(zhuǎn)變，使得競(jìng)爭(zhēng)逐漸趨于多元化。近幾年，金融機(jī)構(gòu)借鑒國(guó)外的P2P技術(shù)，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)構(gòu)建了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，開(kāi)始了P2P網(wǎng)貸的中國(guó)化進(jìn)程，國(guó)外一些著名的網(wǎng)貸公司帶著國(guó)外的先進(jìn)信用理念進(jìn)軍我國(guó)借貸市場(chǎng)，促進(jìn)了我國(guó)P2P網(wǎng)貸的發(fā)展。據(jù)資料顯示，2012年以來(lái)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)從原來(lái)的幾家發(fā)展到300多家以上，一些網(wǎng)貸平臺(tái)的的貸款金額也達(dá)到了上億元。第三方支付平臺(tái)與支付清算系統(tǒng)的對(duì)接，使得支付系統(tǒng)得到發(fā)展，簡(jiǎn)化了支付流程?？旖莸闹Ц恫僮魃钍軓V大用戶的歡迎，使得中小金融企業(yè)也能夠參與到復(fù)雜的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)中去。另外，像阿里這樣的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)也開(kāi)始了信貸服務(wù)，阿里也將自己定位于一百萬(wàn)以下的小微金融，而支付寶擁有著數(shù)百萬(wàn)的注冊(cè)用戶，這些潛在的用戶會(huì)使得網(wǎng)商貸款成為小微金融服務(wù)市場(chǎng)的一支異軍。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融是未來(lái)小微金融服務(wù)市場(chǎng)的重要組成部分。然而，正是在這樣看似前景極好的背景下，京東、阿里等公司卻遠(yuǎn)赴重洋到美國(guó)去上市，這不得不引起我們的反思，我們不得不正視小微金融服務(wù)中存在的問(wèn)題。目前，我國(guó)的小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)管理盲區(qū)；不斷涌現(xiàn)的P2P網(wǎng)貸、典當(dāng)行等金融機(jī)構(gòu)存在一定的問(wèn)題，它們管理不夠規(guī)范、資產(chǎn)質(zhì)量不高；甚至有些金融機(jī)構(gòu)打起了法律法規(guī)的擦邊球，進(jìn)行非法融資或者放高利貸等非法行為。因此，為促進(jìn)微小金融服務(wù)市場(chǎng)的可持續(xù)健康發(fā)展，政府必須加大監(jiān)管力度，掃除金融機(jī)構(gòu)的灰色地帶。

篇4

一、我國(guó)移動(dòng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）移動(dòng)金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)凸顯，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)保持快速增長(zhǎng)

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，智能手機(jī)等移動(dòng)終端日益普及，4G網(wǎng)絡(luò)全面覆蓋，NFC通信技術(shù)逐步成熟，移動(dòng)金融降低服務(wù)成本、隨時(shí)隨地提供便捷金融服務(wù)、不斷提高客戶黏性等優(yōu)勢(shì)凸顯，觸角已延伸至社會(huì)生產(chǎn)的每一個(gè)角落。據(jù)央行的《2016年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》中數(shù)據(jù)顯示，2016年第二季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)323.22億筆，金額570.95萬(wàn)億元。其中，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)61.37億筆，金額29.32萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)168.46%和10.20%。移動(dòng)支付占電子支付比例由2015年的13.15%提升至18.99%，繼續(xù)呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

（二）移動(dòng)智能終端用戶快速增長(zhǎng)，移動(dòng)金融服務(wù)需求巨大

移動(dòng)智能終端，尤其是智能手機(jī)終端，作為移動(dòng)金融服務(wù)的必要載體，它的普及率是促進(jìn)移動(dòng)金融服務(wù)發(fā)展的直接因素。據(jù)TalkingData《2015年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)報(bào)告》中數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，我國(guó)移動(dòng)智能終端用戶規(guī)模達(dá)12.8億，較2014年增長(zhǎng)20.75%。據(jù)CNNIC第三十八次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.56億，占網(wǎng)民總數(shù)的92.4%，較2015年底提升2.3個(gè)百分點(diǎn)。網(wǎng)民手機(jī)上網(wǎng)使用率為92.5%，較2015年底提高2.4個(gè)百分點(diǎn)。僅通過(guò)手機(jī)上網(wǎng)的網(wǎng)民達(dá)1.73億人，占比24.5%。手機(jī)在上網(wǎng)設(shè)備中占據(jù)主導(dǎo)地位。除傳統(tǒng)游戲類、即時(shí)通信類應(yīng)用外，用戶對(duì)醫(yī)療、教育、民生繳費(fèi)、金融理財(cái)?shù)刃屡d領(lǐng)域的應(yīng)用需求更為明顯，與生活息息相關(guān)的各類應(yīng)用正在移動(dòng)端迅速普及。

（三）移動(dòng)金融規(guī)模不斷擴(kuò)張，移動(dòng)支付尤為顯著

移動(dòng)金融憑借不受地域時(shí)空限制、兼容性好、操作便捷等突出優(yōu)勢(shì)，多方位滿足了用戶需求。其中，移動(dòng)支付交易規(guī)模增長(zhǎng)尤為顯著。2016年天貓“雙11”交易額1207億元，其中，移動(dòng)支付交易額990億元，是2015年的1.6倍，占總交易額82%，比2015年提高約14個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，2015年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模11.87萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)46.91%；第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模9.31萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)55.43%。無(wú)論是從交易規(guī)模還是增長(zhǎng)速度上，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)已呈現(xiàn)出高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，基于移動(dòng)終端、以客戶為中心的移動(dòng)金融將成為未來(lái)金融服務(wù)模式的新趨勢(shì)。

二、我國(guó)移動(dòng)金融發(fā)展面臨的主要問(wèn)題

移動(dòng)金融服務(wù)發(fā)展萃非烤，在為銀行機(jī)構(gòu)提供新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)及滿足客戶便捷性需求的同時(shí)，也在監(jiān)管制度、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面存在著一些問(wèn)題。

（一）移動(dòng)金融相關(guān)監(jiān)管制度有待完善

移動(dòng)金融巨大的發(fā)展?jié)摿κ沟蒙虡I(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商等市場(chǎng)主體積極行動(dòng)，利用自身運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，加大創(chuàng)新力度，以搶占先機(jī)，但參差不齊的技術(shù)水平、信用體系等都給監(jiān)管帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)。中國(guó)人民銀行于2012年12月正式《中國(guó)金融移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》，但至今尚未形成明確的監(jiān)管框架和體系，易出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)；目前，我國(guó)出臺(tái)的適用于移動(dòng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管制度主要有中國(guó)人民銀行2005年10月的《電子支付指引（第一號(hào)）》、2010年6月的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及2013年7月的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》等，但上述規(guī)定對(duì)辦理移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等未作出具體規(guī)定，相關(guān)監(jiān)管制度有待進(jìn)一步完善。

（二）用戶對(duì)于移動(dòng)金融服務(wù)安全性接受度有待提高

移動(dòng)金融繼承了互聯(lián)網(wǎng)“分享、開(kāi)放、互動(dòng)”的特點(diǎn)，同時(shí)，也相繼產(chǎn)生了新型的風(fēng)險(xiǎn)隱患。中國(guó)銀聯(lián)的《2015移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付安全調(diào)查報(bào)告》中指出，近90%的受訪者認(rèn)為手機(jī)支付必須具備一定的支付驗(yàn)證環(huán)節(jié)，表明安全性在絕大多數(shù)持卡人看來(lái)是手機(jī)支付的第一關(guān)注要素。而1/8的受訪者在過(guò)去一年中遭遇過(guò)網(wǎng)絡(luò)詐騙，比2014年上升6個(gè)百分點(diǎn)。其中，近50%的受訪者通過(guò)社交賬號(hào)被騙，其他詐騙手段還包括木馬病毒、釣魚網(wǎng)站、偽基站詐騙短信（仿冒10086等名義），風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)更加嚴(yán)峻。因此，用戶對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)安全性接受度是影響其發(fā)展的重要因素，想要發(fā)展移動(dòng)金融服務(wù)，就必須對(duì)從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、軟硬件環(huán)境、發(fā)展策略等方面進(jìn)行安全有效地管控。

（三）移動(dòng)金融服務(wù)區(qū)域發(fā)展不均衡

農(nóng)村地區(qū)居民文化水平相對(duì)較低，移動(dòng)金融意識(shí)淡薄，受傳統(tǒng)消費(fèi)模式影響，對(duì)新興的移動(dòng)金融服務(wù)認(rèn)同和接受度有限，同時(shí)，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后、交通不便，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，移動(dòng)通信等配套設(shè)施不完善，居民對(duì)移動(dòng)金融的了解也較少。據(jù)CNNIC第三十八次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月，我國(guó)網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比26.9%，規(guī)模為1.91億；城鎮(zhèn)網(wǎng)民占比73.1%，規(guī)模為5.19億。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率保持穩(wěn)定，截至2016年6月為31.7%。但是，城鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率超過(guò)農(nóng)村地區(qū)35.6個(gè)百分點(diǎn)，城鄉(xiāng)差距仍然較大，“不會(huì)上網(wǎng)”和“不愿上網(wǎng)”仍是農(nóng)村人口上網(wǎng)的主要障礙。這就導(dǎo)致了移動(dòng)金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的普及率低，推廣明顯不足。

三、對(duì)策及建議

（一）加強(qiáng)立法監(jiān)管，完善移動(dòng)金融管理相關(guān)制度

首先，建議國(guó)家從移動(dòng)金融整體產(chǎn)業(yè)鏈的角度，以立法的形式明確各監(jiān)管主體的監(jiān)管職能，制定相關(guān)法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)范，細(xì)化準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)規(guī)范，出臺(tái)行業(yè)相關(guān)配套政策及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等，建立一整套完善、合理的監(jiān)管體系；其次，商業(yè)銀行等參與主體應(yīng)不斷完善移動(dòng)金融業(yè)務(wù)流程，制定相關(guān)應(yīng)急預(yù)案，加強(qiáng)安全防范體制建設(shè)，規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；再次，針對(duì)移動(dòng)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，要在技術(shù)選用、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、開(kāi)發(fā)流程、人員管控、驗(yàn)收測(cè)試等方面制定嚴(yán)格的管理辦法，實(shí)現(xiàn)全方位業(yè)務(wù)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管控。

（二）依靠新型技術(shù)手段，提高移動(dòng)金融服務(wù)安全可靠性

一是推動(dòng)移動(dòng)金融安全可信公共服務(wù)平臺(tái)及管理系統(tǒng)的互聯(lián)互通，確保賬戶介質(zhì)及其持有人的一致性，應(yīng)用代碼混淆、加密算法等技術(shù)手段，保證用戶信息安全存儲(chǔ)，構(gòu)建“聯(lián)網(wǎng)通用、安全可信”的移動(dòng)金融發(fā)展環(huán)境；二是運(yùn)用高強(qiáng)度、多因素的身份識(shí)別和交易認(rèn)證方式，采用手機(jī)安全單元、智能密碼鑰匙等基于安全芯片的電子設(shè)備作為技術(shù)保護(hù)措施，保障用戶賬務(wù)易、重要信息變更等高風(fēng)險(xiǎn)操作的安全；三是研究分析移動(dòng)金融交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)案例特征，對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)依賴的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境定期進(jìn)行評(píng)估檢驗(yàn)和仿黑客模擬攻擊，加強(qiáng)安全策略的制定，理順風(fēng)險(xiǎn)管控流程環(huán)節(jié)，不斷提高反欺詐識(shí)別能力和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的安全性，堵截風(fēng)險(xiǎn)交易、堵塞安全漏洞。

篇5

關(guān)鍵詞：價(jià)值鏈 金融服務(wù)外包 企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力

引言

自20世紀(jì)90年代開(kāi)始，金融服務(wù)業(yè)中的外包業(yè)務(wù)在實(shí)踐中迅猛發(fā)展。金融服務(wù)外包正日益成為國(guó)際服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)折的重點(diǎn)，歐美等金融服務(wù)業(yè)務(wù)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)均傾向于將金融企業(yè)中的非核心業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至更專業(yè)、成本更低的金融服務(wù)外包公司，以提升金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力（楊琳、王佳佳，2008）。

根據(jù)2009年中國(guó)外包服務(wù)研究中心及中國(guó)國(guó)際投資促進(jìn)會(huì)的中國(guó)外包服務(wù)研究中心及中國(guó)國(guó)際促進(jìn)會(huì)的中國(guó)外包服務(wù)發(fā)展報(bào)告研究顯示，在2009年全世界服務(wù)外包的轉(zhuǎn)移方主要是歐美發(fā)達(dá)國(guó)家和日本等國(guó)家，它們約占全世界服務(wù)外包轉(zhuǎn)移的96%，而服務(wù)外包的承接方則以中國(guó)、印度、新西蘭以及俄羅斯等為主。2009年美國(guó)約占世界金融外包服務(wù)市場(chǎng)份額的60%以上，日本與歐洲占30%以上，中國(guó)的金融服務(wù)外包市場(chǎng)目前仍處于起步階段。但是，隨著國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整以及對(duì)于服務(wù)業(yè)的不斷重視，金融服務(wù)外包市場(chǎng)必將迎來(lái)迅速發(fā)展階段。因此有必要從理論與實(shí)踐兩個(gè)角度對(duì)于金融服務(wù)外包進(jìn)行研究。

在關(guān)于金融服務(wù)外包的研究方面，研究者們認(rèn)為，外包是衍生于價(jià)值鏈理論的能夠提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段之一。近二十年來(lái)，學(xué)者們對(duì)于金融服務(wù)外包，從其內(nèi)涵、動(dòng)因、決策風(fēng)險(xiǎn)管理等不同方面進(jìn)行研究。但是，從研究的內(nèi)容來(lái)看，由于金融服務(wù)外包的價(jià)值鏈與制造企業(yè)價(jià)值鏈之間的差異，研究者們對(duì)于金融服務(wù)外包價(jià)值鏈的詳細(xì)分析不多，因此從價(jià)值鏈視角對(duì)于金融服務(wù)外包與企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力之間的關(guān)系分析的不夠細(xì)致，也體現(xiàn)不出價(jià)值鏈理論的基礎(chǔ)作用。基于此，本文從價(jià)值鏈視角對(duì)于金融服務(wù)外包與企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力之間關(guān)系進(jìn)行分析。

理論基礎(chǔ)與研究框架

（一）金融服務(wù)外包的界定

外包的概念最初由Gary Hamel 與C.K.Prcharad于1990年提出，他們?cè)谘芯恐姓J(rèn)為外包是提升企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段之一。Michael等認(rèn)為外包是指企業(yè)或其他組織將以前從事的（或?qū)?lái)要從事的）業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移給外部供應(yīng)商。而具體到金融服務(wù)外包，國(guó)際金融業(yè)權(quán)威機(jī)構(gòu)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的定義是“受監(jiān)管實(shí)體（金融機(jī)構(gòu)）持續(xù)地利用外包服務(wù)商來(lái)完成以前由自身承擔(dān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)”。外包服務(wù)商主要是企業(yè)集團(tuán)內(nèi)的實(shí)體或企業(yè)集團(tuán)外的實(shí)體企業(yè)。同時(shí)，外包可以是將某項(xiàng)業(yè)務(wù)（或業(yè)務(wù)的一部分）從受監(jiān)管實(shí)體轉(zhuǎn)交給服務(wù)商操作，或由服務(wù)商進(jìn)一步轉(zhuǎn)移給某一服務(wù)商，本文的研究遵循次界定。

根據(jù)金融服務(wù)外包的界定，接著對(duì)于金融服務(wù)外包的研究對(duì)象與金融服務(wù)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行如下分析。從研究對(duì)象的視角來(lái)看，金融服務(wù)外包的研究對(duì)象包括：金融機(jī)構(gòu)：是金融服務(wù)外包的需求方；外包服務(wù)商（也叫外包商、服務(wù)商、服務(wù)提供商等），指承擔(dān)外包業(yè)務(wù)的實(shí)體，是金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的承擔(dān)方；監(jiān)管當(dāng)局：主要指金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門（由于金融業(yè)務(wù)的特殊性，需要相應(yīng)的監(jiān)管部門）；客戶：金融服務(wù)的需求方。從金融服務(wù)的業(yè)務(wù)流程來(lái)看，金融服務(wù)業(yè)務(wù)流程主要包括：金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)營(yíng)銷交互決策階段消費(fèi)階段反饋階段。

（二）基于價(jià)值鏈理論的金融服務(wù)外包內(nèi)涵

在對(duì)于金融服務(wù)外包的界定、研究對(duì)象及業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)上，基于價(jià)值鏈理論，可以對(duì)于金融服務(wù)外包的內(nèi)涵進(jìn)行分析。由于外包理論衍生于價(jià)值鏈理論，而價(jià)值鏈理論主要針對(duì)制造企業(yè)，在應(yīng)用到金融服務(wù)業(yè)務(wù)中時(shí)，由于其特殊性也發(fā)生了一系列變化。由于金融服務(wù)業(yè)務(wù)分不同類別，其業(yè)務(wù)流程也有所不同，因此，本文僅僅對(duì)基本的金融服務(wù)業(yè)務(wù)流程作分析，根據(jù)價(jià)值鏈理論，金融服務(wù)外包的內(nèi)涵如圖1所示。

（三）理論框架

根據(jù)對(duì)于金融服務(wù)外包的界定、研究對(duì)象及內(nèi)涵的分析，其與企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力之間關(guān)系根據(jù)基于價(jià)值鏈的金融服務(wù)外包內(nèi)涵可以分為可外包的輔助活動(dòng)、不宜外包的輔助活動(dòng)、可以外包的基本活動(dòng)和不宜外包的基本活動(dòng)四類。那么，其與企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力之間的關(guān)系就從這四個(gè)分類來(lái)進(jìn)行研究，具體研究框架如圖2所示。

金融服務(wù)外包與企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力之間關(guān)系分析

（一）金融服務(wù)外包基本活動(dòng)與企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力之間關(guān)系分析

金融服務(wù)外包的基本活動(dòng)分為可外包的基本活動(dòng)和不宜外包的基本活動(dòng)。從金融服務(wù)包含的基本活動(dòng)來(lái)看，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)、營(yíng)銷、交互決策、消費(fèi)階段和反饋階段按照時(shí)間的先后順序依次進(jìn)行，共同構(gòu)成金融業(yè)務(wù)流程（胡峰，2004）。這些基本活動(dòng)如何才能區(qū)分哪些適合外包，哪些不適合外包呢？根據(jù)相關(guān)研究，在基本活動(dòng)中，可以將金融機(jī)構(gòu)并不擅長(zhǎng)，而且將技術(shù)性、操作性較強(qiáng)的金融業(yè)務(wù)外包出去，而將金融機(jī)構(gòu)本身擅長(zhǎng)的，體現(xiàn)知識(shí)含量與未來(lái)金融業(yè)務(wù)發(fā)展方向的基本活動(dòng)保留在金融機(jī)構(gòu)中。同時(shí)，在對(duì)于金融服務(wù)的基本活動(dòng)外包決策中，以金融機(jī)構(gòu)為對(duì)象來(lái)看，金融服務(wù)基本活動(dòng)的外包獲得的收益或價(jià)值要大于金融機(jī)構(gòu)自身運(yùn)作所產(chǎn)生的價(jià)值，此時(shí)的金融服務(wù)外包才是有意義的，才能夠?qū)τ谄髽I(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力具有顯著的促進(jìn)作用。

根據(jù)以上的分析，可以從兩個(gè)方面提出金融服務(wù)基本活動(dòng)外包與競(jìng)爭(zhēng)力之間的關(guān)系。

命題1：金融服務(wù)基本活動(dòng)的知識(shí)型、技術(shù)性越強(qiáng)，標(biāo)準(zhǔn)性越低，其金融服務(wù)基本活動(dòng)外包越能促進(jìn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

命題2：金融服務(wù)基本活動(dòng)外包所獲得的價(jià)值大于其自身運(yùn)作的價(jià)值，金融服務(wù)基本活動(dòng)外包越能促進(jìn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）金融服務(wù)外包輔助活動(dòng)與企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力之間關(guān)系分析

金融服務(wù)的輔助活動(dòng)分為可外包的輔助活動(dòng)和不宜外包的輔助活動(dòng)。金融服務(wù)的輔助活動(dòng)包括物流服務(wù)、融資服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理等。由于輔助活動(dòng)是金融服務(wù)基本活動(dòng)順利運(yùn)行的重要保證，因此，其對(duì)于企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的影響也極為重要。在金融服務(wù)輔助活動(dòng)的外包決策時(shí)，與基本活動(dòng)類似，其主要也是從輔助活動(dòng)的基本特征和其外包獲得的價(jià)值兩個(gè)角度來(lái)進(jìn)行決策。同樣地，知識(shí)性、技術(shù)性越強(qiáng)，標(biāo)準(zhǔn)性越低的輔助活動(dòng)越不適宜外包，而金融服務(wù)輔助活動(dòng)外包獲得的價(jià)值越大，其越能夠提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。基于此，提出命題3和命題4。

命題3：金融服務(wù)輔助活動(dòng)的知識(shí)性、技術(shù)性越強(qiáng)，標(biāo)準(zhǔn)性越低，其金融服務(wù)的輔助活動(dòng)外包越能夠提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

命題4：金融服務(wù)輔助活動(dòng)外包所獲得的價(jià)值大于其自身運(yùn)作的價(jià)值，金融服務(wù)輔助活動(dòng)外包越能促進(jìn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）基于價(jià)值鏈的金融服務(wù)外包與企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力之間關(guān)系應(yīng)用

基于價(jià)值鏈視角，可以根據(jù)金融服務(wù)基本活動(dòng)和輔助活動(dòng)的特征和金融服務(wù)外包的價(jià)值兩個(gè)原則來(lái)對(duì)金融服務(wù)外包進(jìn)行決策。

從金融服務(wù)基本活動(dòng)的特征來(lái)看，產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)屬于知識(shí)含量高、技術(shù)性高和不可標(biāo)準(zhǔn)化的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，營(yíng)銷階段與消費(fèi)階段屬于知識(shí)含量低、技術(shù)性低和可標(biāo)準(zhǔn)化的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，交互決策階段和反饋階段與產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)類似（王鐵雁等，2012），因此，可以根據(jù)這些特征來(lái)進(jìn)行外包決策。

從金融服務(wù)輔助活動(dòng)的特征來(lái)看，物流、保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理等活動(dòng)屬于知識(shí)含量低、技術(shù)性低和可標(biāo)準(zhǔn)化的輔助活動(dòng)，融資和結(jié)算服務(wù)屬于知識(shí)含量高、技術(shù)性高和不可標(biāo)準(zhǔn)化的輔助活動(dòng)，也可根據(jù)其特征進(jìn)行外包決策。

從金融服務(wù)外包的價(jià)值來(lái)看，無(wú)論是基本活動(dòng)還是輔助活動(dòng)，假如其外包所獲得的價(jià)值無(wú)論是成本減少還是收益增加，或者交付時(shí)間減少、服務(wù)質(zhì)量提升等，均大于其自身運(yùn)營(yíng)所取得的價(jià)值，并且并非金融機(jī)構(gòu)所關(guān)注的核心業(yè)務(wù)，則可以進(jìn)行外包，否則不適宜進(jìn)行外包，具體的決策過(guò)程可用表1來(lái)表示。

從表1中可以對(duì)于金融服務(wù)外包的決策過(guò)程與結(jié)果進(jìn)行呈現(xiàn)，當(dāng)然，表1中僅僅是根據(jù)一般的金融業(yè)務(wù)特征及外包價(jià)值進(jìn)行的簡(jiǎn)單推斷，在實(shí)際的操作過(guò)程中，金融服務(wù)業(yè)特征及外包價(jià)值等均存在較大變數(shù)，需要根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行分析。

結(jié)論

目前，國(guó)內(nèi)外對(duì)于金融服務(wù)外包的研究尚處于探索階段，還沒(méi)有較為成熟的理論，本文從金融服務(wù)外包的內(nèi)涵與界定入手，基于價(jià)值鏈理論提出了金融服務(wù)外包的分類，并提出了金融服務(wù)外包與企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力之間關(guān)系的命題。最后，根據(jù)特征與價(jià)值兩個(gè)原則提出了金融服務(wù)外包的決策過(guò)程。本研究是從價(jià)值鏈視角對(duì)于金融服務(wù)外包的理論研究，對(duì)于金融服務(wù)外包決策具有一定的借鑒意義。當(dāng)然，由于本研究?jī)H屬于理論分析，還需要在未來(lái)通過(guò)案例或問(wèn)卷調(diào)查進(jìn)行實(shí)證分析。

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9.胡峰.銀行業(yè)信息技術(shù)資源外包策略探討[J].金融與保險(xiǎn)，2004（10）

篇6

一、指導(dǎo)思想

以市委、市政府提出的“主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)培育年、項(xiàng)目比學(xué)趕超年、工作績(jī)效提升年”活動(dòng)精神為指導(dǎo)，立足本系統(tǒng)和實(shí)際，進(jìn)一步提升工作績(jī)效、創(chuàng)新工作機(jī)制、強(qiáng)化服務(wù)理念，推動(dòng)我市“4+X”等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的重點(diǎn)培育，助力我市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，有力支持市實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、工作目標(biāo)

以“一十百千”工程為載體，通過(guò)“2012金融暖企行動(dòng)”的開(kāi)展，整體了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，幫扶企業(yè)緩解經(jīng)營(yíng)困難，促進(jìn)企業(yè)成長(zhǎng)和轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高金融服務(wù)金融服務(wù)水平，促進(jìn)銀企共贏局面。

三、工作措施

（一）召開(kāi)一次投融資推介會(huì)。本著促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融的良性互動(dòng)、有效緩解中小企業(yè)融資難、協(xié)助企業(yè)與市內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目對(duì)接的宗旨，由金融服務(wù)中心牽頭舉辦第八屆投融資推介會(huì)，投融資推介會(huì)活動(dòng)期間舉辦一場(chǎng)投融資報(bào)告會(huì)，專題介紹分析國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，并做好投融資推介會(huì)后續(xù)資金到位率進(jìn)度跟蹤等工作。

（二）舉辦十場(chǎng)金融知識(shí)宣傳講座。一是人行市支行和金融服務(wù)中心利用資源優(yōu)勢(shì)，定期或不定期的邀請(qǐng)金融領(lǐng)域的專家、學(xué)者，對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)、熱點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行深入分析講解。二是其他各金融單位利用系統(tǒng)內(nèi)師資力量和理財(cái)骨干，側(cè)重于在業(yè)務(wù)實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題、金融注意事項(xiàng)、金融產(chǎn)品和公眾關(guān)心議題等舉辦知識(shí)講座。

（三）實(shí)施“百名銀行高管經(jīng)理進(jìn)企幫扶”行動(dòng)。一是金融服務(wù)中心牽頭，組織各市外金融機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)邀請(qǐng)金融高管走訪大溪灘工業(yè)園區(qū)、蓮華山工業(yè)園區(qū)等園區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)，深入企業(yè)實(shí)際了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品特色和競(jìng)爭(zhēng)力等情況，提高信貸支持能力和擴(kuò)大惠及范圍。二是各金融單位成立銀行高管經(jīng)理進(jìn)企幫扶隊(duì)伍，明確帶隊(duì)領(lǐng)導(dǎo)，深入企業(yè)調(diào)研，掌握行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)，有選擇幫扶一批重點(diǎn)企業(yè)和小微企業(yè)。三是建立金融單位與企業(yè)的掛聯(lián)制度。按照開(kāi)戶行或者貸款行掛聯(lián)對(duì)應(yīng)企業(yè)，有助于及時(shí)、持續(xù)掌握企業(yè)信息，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，提高銀企緊密度。

各單位要根據(jù)走訪計(jì)劃，每季走訪企業(yè)不少于30%。9月底前全部完成走訪活動(dòng)，并填報(bào)走訪信息表。另外，走訪的人員名單、圖片資料要及時(shí)報(bào)送，注重收集資料。

四、工作要求

（一）明確思路。遵從“分步驟、講時(shí)效、找問(wèn)題、謀共贏”的方針，按階段、分步驟，合理安排時(shí)間，有序推進(jìn)。在活動(dòng)中找出存在的問(wèn)題和不足之處，本著解決實(shí)際問(wèn)題的原則及時(shí)改進(jìn)工作思路和工作方法。

（二）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。一是由人民銀行市支行牽頭組織全市各銀行、金融服務(wù)中心、中小企業(yè)擔(dān)保中心、小額貸款公司等金融單位共同參與本次活動(dòng)。二是成立金融系統(tǒng)“2012金融暖企行動(dòng)”活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，由人行市支行行長(zhǎng)任組長(zhǎng)，其他各金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人為成員。三是建立活動(dòng)聯(lián)絡(luò)員制度，各金融機(jī)構(gòu)指定專人負(fù)責(zé)活動(dòng)的信息聯(lián)絡(luò)和工作協(xié)調(diào)。

（三）積極配合。各部門、各單位充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)參與、相互協(xié)作、相互配合。一是金融服務(wù)中心繼續(xù)充分利用好金融服務(wù)110平臺(tái)（金融服務(wù)電話、金融電子信箱），為企業(yè)和個(gè)人提供金融問(wèn)題咨詢、金融權(quán)益保護(hù)等服務(wù)。二是外匯管理局市支局發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)和個(gè)人在結(jié)售匯和結(jié)算等方面提供咨詢和服務(wù)。

（四）總結(jié)提高。重視“2012金融暖企行動(dòng)”活動(dòng)的成效評(píng)估。一是各參加“2012金融暖企行動(dòng)”的金融單位應(yīng)匯總活動(dòng)中收集的企業(yè)信息，定期向領(lǐng)導(dǎo)小組報(bào)送工作開(kāi)展情況。領(lǐng)導(dǎo)小組對(duì)所開(kāi)展的各項(xiàng)工作進(jìn)行跟蹤，同各金融單位對(duì)各項(xiàng)工作的自查相結(jié)合，有序推進(jìn)，提升效果。二是對(duì)全年的金融暖企行動(dòng)進(jìn)行評(píng)價(jià)考核，總結(jié)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)推廣；歸納、分析活動(dòng)中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，在下一年度提出針對(duì)性的解決方案。

五、時(shí)間安排

（一）準(zhǔn)備階段：（1-2月）

1.制定活動(dòng)方案，部署活動(dòng)宣傳等各項(xiàng)工作。

2.人行市支行組織各金融單位成立活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組。

（二）開(kāi)展階段:（3-10月）

1.舉行“2012金融暖企行動(dòng)”活動(dòng)啟動(dòng)儀式暨“‘百名金融高管進(jìn)企業(yè)’和‘走千家訪萬(wàn)戶’”活動(dòng)啟動(dòng)儀式。

2.牽頭舉辦投融資推介會(huì)，舉辦專題投融資報(bào)告會(huì)。

3.借助人民銀行“行是論壇”、“指點(diǎn)”平臺(tái)舉行十場(chǎng)金融知識(shí)講座。

4.以第二季度為重點(diǎn)，各金融單位要在開(kāi)發(fā)區(qū)和重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)適時(shí)舉辦融資洽談會(huì)、對(duì)接會(huì)。

5.領(lǐng)導(dǎo)小組分階段跟蹤活動(dòng)進(jìn)展情況、督促活動(dòng)落實(shí)。

（三）總結(jié)階段：（11-12月）

篇7

正在不斷邊緣化的農(nóng)民工受教育程度基本為初中以下。從事的行業(yè)以制造業(yè)、建筑業(yè)和服務(wù)業(yè)為主。主要集中于建筑市場(chǎng)、裝修市場(chǎng)、加工市場(chǎng)、制造市場(chǎng)、采掘及環(huán)衛(wèi)市場(chǎng)、家政市場(chǎng)、餐飲市場(chǎng)等，工作苦重，但是報(bào)酬卻很低，工資總體水平較低，大部分人的月工資收入略高于當(dāng)?shù)刈畹凸べY水平。就業(yè)崗位不穩(wěn)定,流動(dòng)性強(qiáng)。

二、農(nóng)民工金融服務(wù)意義與現(xiàn)狀

農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工,是推進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展和全面建設(shè)小康社會(huì)的偉大實(shí)踐。億萬(wàn)農(nóng)民進(jìn)入城市就業(yè),不僅緩解了農(nóng)村就業(yè)壓力,也為城市發(fā)展和方便城市居民生活做出了重要貢獻(xiàn)。黨和國(guó)家把農(nóng)民增收作為經(jīng)濟(jì)工作的重點(diǎn)之一。隨著全國(guó)范圍內(nèi)城市務(wù)工就業(yè)環(huán)境的逐步改善，進(jìn)城就業(yè)已經(jīng)成為近年來(lái)農(nóng)民增收的重要途徑。因此，努力探索為進(jìn)城務(wù)工和經(jīng)商的農(nóng)民提供金融服務(wù)，是金融部門應(yīng)該考慮的問(wèn)題。

雖然我國(guó)金融業(yè)的規(guī)模和服務(wù)水平有了巨大的進(jìn)步和提高，但是在為進(jìn)城務(wù)工和經(jīng)商農(nóng)民提供金融服務(wù)方面，還一直停留在比較初級(jí)的階段。對(duì)很多進(jìn)城農(nóng)民來(lái)說(shuō)，銀行僅僅是存取款的機(jī)構(gòu)，使用過(guò)存、取款業(yè)務(wù)的農(nóng)民工占多數(shù)，近兩年頂多是多了一項(xiàng)匯兌業(yè)務(wù)。與當(dāng)?shù)鼐用裣啾?，外?lái)農(nóng)民工享受的金融服務(wù)品種要少得多。隨著銀行卡使用的增多，銀行卡服務(wù)已成為倍受農(nóng)民工歡迎的服務(wù)品種。

隨著進(jìn)城務(wù)工和經(jīng)商農(nóng)民人數(shù)的不斷增多，以及國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”工作的重視，這種金融服務(wù)空白和需求的矛盾日漸突出,應(yīng)當(dāng)引起我們的高度重視。

三、農(nóng)民工金融服務(wù)的完善

從金融市場(chǎng)的角度來(lái)觀察進(jìn)城務(wù)工和經(jīng)商農(nóng)民，雖然他們的人均金融資產(chǎn)相對(duì)較低，但是1億多人的金融資產(chǎn)存量總額應(yīng)當(dāng)說(shuō)是相當(dāng)壯觀的。隨著他們隊(duì)伍的不斷壯大和收入水平的持續(xù)提高，繼續(xù)忽視這一龐大的人群，對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展和完善，無(wú)疑是一個(gè)巨大的損失。鑒于農(nóng)民工金融服務(wù)存在極大的缺失，無(wú)論是社會(huì)，還是金融機(jī)構(gòu)，還是農(nóng)民工自身都要重視這一問(wèn)題，并盡量完善和改進(jìn)農(nóng)民工金融服務(wù)。

1.加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民工的教育和培訓(xùn)，大力發(fā)展面向農(nóng)民工的職業(yè)教育和職業(yè)技能培訓(xùn)，為農(nóng)民工教育培訓(xùn)提供相應(yīng)的資金貸款。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要積極探索和完善符合職業(yè)教育培訓(xùn)特點(diǎn)的貸款管理辦法，對(duì)農(nóng)民工和農(nóng)村適齡青年在就業(yè)有保障、國(guó)家認(rèn)證的教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)接受一年以上職業(yè)教育培訓(xùn)的，可采取由教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一“承貸承還”i的辦法，向參加職業(yè)教育培訓(xùn)的農(nóng)民工或農(nóng)村適齡青年提供商業(yè)性助學(xué)貸款服務(wù)。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)也應(yīng)積極創(chuàng)造條件，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)符合條件的農(nóng)民工參加正規(guī)職業(yè)教育發(fā)放助學(xué)貸款。讓農(nóng)民工既有在城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)生存、生產(chǎn)的技能，更促進(jìn)農(nóng)民工素質(zhì)的全面提高。

2、加大金融宣傳的力度。農(nóng)民工對(duì)金融服務(wù)名義需求很多，但有效需求不足。就農(nóng)民工個(gè)體而言使用金融服務(wù)的機(jī)會(huì)并不多，并且農(nóng)民工自身的金融素質(zhì)不高，加上金融服務(wù)宣傳少，農(nóng)民工對(duì)金融知識(shí)缺乏較全面的了解，金融知識(shí)匱乏。針對(duì)這一現(xiàn)狀，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極利用電視、廣播、報(bào)紙、手機(jī)短信等媒介，廣泛深入地進(jìn)行金融業(yè)務(wù)知識(shí)宣傳，引導(dǎo)農(nóng)民工了解和掌握銀行卡服務(wù)的作用、操作規(guī)則及安全常識(shí)，提高農(nóng)民工對(duì)銀行卡的認(rèn)知度，培養(yǎng)農(nóng)民的用卡習(xí)慣，開(kāi)展面對(duì)農(nóng)民工金融知識(shí)宣傳。如可在每年春節(jié)前后，利用農(nóng)民工返鄉(xiāng)過(guò)年之際，在車站、碼頭和縣城集鎮(zhèn)等地懸掛橫幅，設(shè)置業(yè)務(wù)咨詢臺(tái)，向返鄉(xiāng)和外出務(wù)工人員進(jìn)行銀行卡及匯兌業(yè)務(wù)知識(shí)宣傳，指導(dǎo)農(nóng)民工正確、安全使用銀行卡，普及匯款辦理業(yè)務(wù)知識(shí)。同時(shí)還應(yīng)該在各機(jī)構(gòu)開(kāi)辟農(nóng)民務(wù)工借記卡辦理專柜，安排專業(yè)人員指導(dǎo)業(yè)務(wù)辦理、講授使用知識(shí)、安全常識(shí)。當(dāng)然農(nóng)民工自身也要解放思想，自覺(jué)增強(qiáng)金融意識(shí)，多學(xué)習(xí)一些金融知識(shí)。從自身做起，才能從根本上解決農(nóng)民工金融知識(shí)匱乏的問(wèn)題。

3.建立完善的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。四大國(guó)有商業(yè)銀行在縣域各鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)已逐漸撤銷，農(nóng)民工在縣鄉(xiāng)用卡消費(fèi)十分有限。雖然農(nóng)信社參加了商業(yè)銀行的電子特約匯兌系統(tǒng)，但各地農(nóng)信社的參與程度參差不齊，而且跨省服務(wù)無(wú)法實(shí)現(xiàn)。因此建議加大資金投入力度，在現(xiàn)有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局，消除農(nóng)村信用社或郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布的“盲區(qū)”，建立以農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)為依托的全國(guó)范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、功能完善的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)和通存通兌業(yè)務(wù)。在農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄已經(jīng)實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)聯(lián)網(wǎng)、通存通兌的前提下，有計(jì)劃有步驟地安裝自動(dòng)柜員機(jī)，方便外出打工族和農(nóng)民存取款。這樣一來(lái)，農(nóng)民工和其家人用款均可在本地和異地直接直取，既方便了農(nóng)民工用錢，也增加了雙方農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)量，有利于提升農(nóng)村金融服務(wù)能力。

4.不斷改善農(nóng)民工金融環(huán)境，積極為農(nóng)民工提供高層次、全方位的金融服務(wù)。結(jié)合各地實(shí)際，展開(kāi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為農(nóng)民工量身定做開(kāi)發(fā)出特色信貸產(chǎn)品。

(1)為農(nóng)民工提供小額信貸業(yè)務(wù)。由于農(nóng)民工流動(dòng)性強(qiáng)、資信難以考察、收入不穩(wěn)定，金融資產(chǎn)微薄，迫于生計(jì)，成千上萬(wàn)的農(nóng)民工幾乎大都外出打工時(shí)是空空的行囊，他們只能維持簡(jiǎn)單的生活循環(huán)即溫飽狀態(tài)，因此造成金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)真空現(xiàn)狀。鑒于上述情況，建議農(nóng)民工輸入地金融機(jī)構(gòu)可以適度推出2000元以下小額貸款，用以解決農(nóng)民工在輸出地因生活需要或家鄉(xiāng)急需而暫時(shí)無(wú)法兌付工資所造成的困難，為了防止信貸風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民工小額貸款可以由農(nóng)民工用工單位做擔(dān)保，或在轄區(qū)建立農(nóng)民工貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；鹩蓳?dān)?；鹱霰?，由輸入地的金融機(jī)構(gòu)提供一年內(nèi)的短期小額貸款，這樣即保證了農(nóng)民工的合法的金融服務(wù)要求，也增加了輸入地金融機(jī)構(gòu)的收入來(lái)源。同時(shí)由農(nóng)民工輸出地提供小額信貸支持，切實(shí)解決農(nóng)民工的安家費(fèi)、路費(fèi)以及繳納務(wù)工保證金等資金需要。解決留守人員資金需求，為輸出農(nóng)民工做好后盾。

(2)大量開(kāi)辦工資業(yè)務(wù)，以減少農(nóng)民工的現(xiàn)金持有量。加強(qiáng)銀行賬戶管理，配合有關(guān)部門做好預(yù)防和解決拖欠農(nóng)民工工資的相關(guān)工作。不斷改進(jìn)和完善銀行農(nóng)民工工資的業(yè)務(wù)管理。對(duì)勞動(dòng)保障部門按照有關(guān)規(guī)定指定設(shè)立工資保證金專戶或要求在指定賬戶中預(yù)留工資保證金的，要積極予以配合。對(duì)惡意拖欠農(nóng)民工工資的企事業(yè)單位，要配合有關(guān)部門研究具體懲戒措施，并按規(guī)定及時(shí)將相關(guān)信用信息錄入中國(guó)人民銀行的企業(yè)征信系統(tǒng)。這樣，既保證了農(nóng)民工的資金安全，又減少了現(xiàn)金流量和柜臺(tái)壓力，提高了服務(wù)質(zhì)量。

(3)除為外出務(wù)工農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和便捷的信貸支持外，還需為外出農(nóng)民家庭尋找致富門路，提供科技信息、理財(cái)?shù)确矫娴姆?wù)，積極向廣大外出打工人員提供收益率較高的人民幣和外匯理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品，加強(qiáng)外匯管理和政策宣傳，為出國(guó)務(wù)工農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)外匯服務(wù)，全面提升外出打工族金融服務(wù)檔次。

5.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，在農(nóng)民工群體中構(gòu)建信任機(jī)制。組織人力深入務(wù)工農(nóng)民家中調(diào)查了解，將外出打工人員的基本信息、信貸信息和個(gè)人信息狀況等信息納入個(gè)人信用信息基本數(shù)據(jù)的歸集范圍，為提高外出打工族金融服務(wù)層次奠定基礎(chǔ)。充分發(fā)揮個(gè)人征信系統(tǒng)信息在警示和防止違法事件中的懲戒作用。對(duì)惡意拖欠貸款的農(nóng)民工，按規(guī)定將其拖欠貸款信息作為非銀行信用信息及時(shí)錄入到個(gè)人征信系統(tǒng)。通過(guò)及時(shí)披露不良信息，教育引導(dǎo)農(nóng)民工誠(chéng)實(shí)守信，重視自身的信用記錄。積極開(kāi)展征信宣傳，發(fā)揮征信系統(tǒng)對(duì)農(nóng)民工合法權(quán)益的保障作用。要加大對(duì)農(nóng)民工的宣傳教育力度、廣度和深度。通過(guò)改善農(nóng)戶觀念來(lái)引導(dǎo)民間金融的發(fā)展，加強(qiáng)宣傳和典型示范。同時(shí)要增加違約成本，必要時(shí)可以加以法律約束。加大失信者違約的成本，或者輔助于法律措施，直接加大對(duì)違約者的經(jīng)濟(jì)懲罰力度。巨大的違約成本必將減少交易雙方的違約動(dòng)機(jī)，進(jìn)而降低金融機(jī)構(gòu)在向農(nóng)民工提供金融服務(wù)時(shí)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)。

6.允許郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)按照一定標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放貸款。郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村有很多郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，截至去年年底，郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)超過(guò)37000個(gè)，其中2/3以上網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，是中國(guó)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多的金融機(jī)構(gòu)。ii以前作為農(nóng)村金融市場(chǎng)另外一支力量的郵政儲(chǔ)蓄是只存不貸。郵政儲(chǔ)蓄雖然吸收了很多農(nóng)村存款，但沒(méi)有貸款功能，吸收農(nóng)村資金并沒(méi)有用于農(nóng)村。調(diào)整有關(guān)政策，建立資金回流機(jī)制，允許郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，成為真正的郵政銀行。使龐大的郵儲(chǔ)存量資金更多地回歸到農(nóng)村，用于農(nóng)民工貸款需求。

7.進(jìn)一步拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，完善擔(dān)保機(jī)制，改進(jìn)服務(wù)方式。抵押物缺乏加上非生產(chǎn)性的借貸使獲取貸款的概率減小。建立農(nóng)民工貸款擔(dān)保機(jī)制，如農(nóng)民工貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；?。分散、轉(zhuǎn)移農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和損失。在農(nóng)民工確實(shí)無(wú)法償還貸款時(shí)，向提供貸款的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保障農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

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篇8

摘 要 當(dāng)前，金融服務(wù)業(yè)已成為先進(jìn)服務(wù)行業(yè)中獨(dú)特的一個(gè)版塊，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著不可替代的作用，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)資源優(yōu)化配置有著不可或缺的作用。但是，我國(guó)的金融服務(wù)業(yè)還存在著許多根本性的問(wèn)題，如金融服務(wù)業(yè)總體水平不高、國(guó)內(nèi)金融服務(wù)業(yè)相關(guān)人才資源、勞動(dòng)力資源缺失、金融服務(wù)業(yè)監(jiān)管機(jī)制和內(nèi)部管理機(jī)制滯后、金融機(jī)構(gòu)對(duì)外合作能力低下等。針對(duì)如是問(wèn)題，當(dāng)前我國(guó)應(yīng)該采取保持宏觀調(diào)控的經(jīng)濟(jì)政策，堅(jiān)持穩(wěn)定的金融政策，健全經(jīng)濟(jì)法制體系和金融監(jiān)管體系，大力培養(yǎng)金融人才，使我國(guó)金融服務(wù)業(yè)不斷走向成熟。

關(guān)鍵詞 金融服務(wù) 發(fā)展 金融現(xiàn)狀

一、發(fā)展金融服務(wù)業(yè)的原因

金融服務(wù)業(yè)包括保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、證券、外匯、資產(chǎn)管理、期貨期權(quán)以及有關(guān)的輔金融服務(wù)，是先進(jìn)服務(wù)行業(yè)中獨(dú)立和獨(dú)特的一塊，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著不可替代的作用。金融部門可以為借貸雙方提供中介服務(wù)，為各市場(chǎng)主體分散和管理風(fēng)險(xiǎn)提供市場(chǎng)環(huán)境和條件，同時(shí)，也是各種社會(huì)資源的貨幣形式進(jìn)行優(yōu)化配置的重要領(lǐng)域。在當(dāng)前國(guó)際金融危機(jī)不斷蔓延、擴(kuò)散并嚴(yán)重危及世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的背景下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)也受到了重創(chuàng)，其中，我國(guó)金融服務(wù)業(yè)不發(fā)達(dá)所導(dǎo)致的資源配置效率低下是本質(zhì)性的原因所在，大力發(fā)展中國(guó)金融服務(wù)業(yè)、提高或內(nèi)資源配置效率才能使金融乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)圈活起來(lái)。

二、我國(guó)金融服務(wù)業(yè)的特征及競(jìng)爭(zhēng)力分析

我國(guó)金融服務(wù)業(yè)的總體特征是高速發(fā)展。我國(guó)金融服務(wù)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力在30年的改革開(kāi)放中迅速增強(qiáng)。在與其他行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力比較中，有關(guān)資料顯示，如果對(duì)服務(wù)個(gè)行業(yè)門類的法人單位數(shù)、年末實(shí)收資本、從業(yè)人員、營(yíng)業(yè)收入、單位實(shí)收資本、單位從業(yè)人員、單位收入7個(gè)指標(biāo)進(jìn)行綜合排名，金融服務(wù)業(yè)的規(guī)模評(píng)分位居第三；對(duì)服務(wù)業(yè)各行業(yè)門類的人均營(yíng)業(yè)收入、人均資本、資金周轉(zhuǎn)率和相對(duì)勞動(dòng)生產(chǎn)率4個(gè)指標(biāo)進(jìn)行綜合排名，金融服務(wù)業(yè)的綜合評(píng)分列第一?？梢?jiàn)，金融服務(wù)業(yè)在與其他行業(yè)的比較中是具有相當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)力的。但同國(guó)外健全的金融服務(wù)體系相比，我國(guó)金融服務(wù)業(yè)還存在著巨大的差距。

三、中國(guó)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題分析

就總體而言，我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)尚不完善，監(jiān)管能力和水平還有待提高。

具體而言，我國(guó)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展中存在以下幾方面問(wèn)題：

1．我國(guó)金融服務(wù)業(yè)總體水平不高

由于起步較晚，以及外來(lái)干涉、國(guó)家變革等原因，我國(guó)金融服務(wù)業(yè)的總體發(fā)展水平不高，其內(nèi)部行業(yè)結(jié)構(gòu)及區(qū)域發(fā)展不均衡。截至2003年，我國(guó)金融服務(wù)業(yè)所占GDP比重為4.14%，還不及某些發(fā)達(dá)國(guó)家金融服務(wù)業(yè)在GDP所占比重的一半，由于投入不夠，我國(guó)金融服務(wù)業(yè)在體制、技術(shù)、服務(wù)質(zhì)量、監(jiān)管等方面與發(fā)達(dá)國(guó)家間存在著巨大的差距。我國(guó)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展持續(xù)低速度，使得金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支持乏力。

金融服務(wù)業(yè)內(nèi)部，銀行業(yè)居于絕對(duì)主導(dǎo)地位，而其他相關(guān)行業(yè)的比重相對(duì)偏低；金融服務(wù)業(yè)的區(qū)域發(fā)展差異較大，尤其是農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)發(fā)展嚴(yán)重滯后，不能適應(yīng)和滿足新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活改善的需要。

2．國(guó)內(nèi)金融服務(wù)業(yè)相關(guān)人才資源、勞動(dòng)力資源缺失

在金融服務(wù)行業(yè)人才管理的問(wèn)題上，一方面，為降低人力資源成本及行業(yè)開(kāi)支，商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司為員工支付的報(bào)酬低于國(guó)內(nèi)許多較高收益行業(yè)的水平，在同行業(yè)的比較中也大大低于許多發(fā)達(dá)國(guó)家的水平。另一方面，較低的職工薪酬和人力資本投入使得內(nèi)資金融機(jī)構(gòu)和外資金融機(jī)構(gòu)的收益率差別越來(lái)越大，導(dǎo)致大量人才資源向外資金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)，加劇金融人才及勞動(dòng)力資源的缺失。

3．我國(guó)金融服務(wù)業(yè)監(jiān)管機(jī)制和內(nèi)部管理機(jī)制滯后

我國(guó)的法律在金融方面的監(jiān)管力度還很低下，我國(guó)金融立法比較滯后，專業(yè)法律層次低，法規(guī)操作性較差，實(shí)踐過(guò)程中還常存在不能嚴(yán)格執(zhí)行的問(wèn)題。監(jiān)管方面我國(guó)主要依賴銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的“三會(huì)”機(jī)制，而在社會(huì)監(jiān)管方面還幾乎處于空白狀態(tài)。

4．我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)外合作能力低下

我國(guó)的商業(yè)銀行海外業(yè)務(wù)開(kāi)展程度很低，除中國(guó)銀行以外，其他銀行的海外業(yè)務(wù)拓展尚處于起步階段，而外資銀行在綜合化的經(jīng)營(yíng)模式下，通過(guò)大規(guī)模的并購(gòu)和重組已將其分支遍布到全球。國(guó)內(nèi)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展主要以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，而國(guó)外銀行已將業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在金融衍生工具上，常常通過(guò)金融創(chuàng)新獲取利潤(rùn)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

四、提高我國(guó)金融服務(wù)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和解決問(wèn)題的對(duì)策

總體上看，我國(guó)金融服務(wù)業(yè)應(yīng)該堅(jiān)持保護(hù)與發(fā)展并重的發(fā)展策略，在充分利用WTO的有利契機(jī)的同時(shí)，借鑒其他國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，提高國(guó)內(nèi)金融服務(wù)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，充分發(fā)揮其優(yōu)化資源配置的作用，提高金融服務(wù)業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的地位。

1．保持宏觀調(diào)控的經(jīng)濟(jì)政策，堅(jiān)持穩(wěn)定的金融政策

正確判斷宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，制定有效的宏觀經(jīng)濟(jì)政策并維持政策的連續(xù)性對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要。目前，我國(guó)正處于金融危機(jī)過(guò)后的復(fù)蘇階段，應(yīng)該堅(jiān)持穩(wěn)定的金融政策，從而實(shí)現(xiàn)其穩(wěn)定而持續(xù)的發(fā)展。

2．健全金融服務(wù)領(lǐng)域的法律法規(guī)體系

自1995年以來(lái)我國(guó)以立法形式確立了中國(guó)人民銀行作為中央銀行的地位，商業(yè)銀行體制和保險(xiǎn)體制等重要體制，形成了我國(guó)金融體制的基本法律框架，但是目前我國(guó)金融服務(wù)領(lǐng)域的法律法規(guī)還很不完善，留下了很大的投機(jī)空間，不利于金融服務(wù)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，必須加快改進(jìn)步伐。

3．加強(qiáng)金融監(jiān)管

首先，要求建立有效地外部監(jiān)管機(jī)制和嚴(yán)格的內(nèi)部控制機(jī)制，建立金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)特別報(bào)告制度，建立科學(xué)的金融業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則。其次，要加強(qiáng)金融監(jiān)管的內(nèi)外部協(xié)調(diào)，建立健全銀行、證券、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間，以及同中央銀行、財(cái)政部門的協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與所在地政府的政策協(xié)助，提高金融監(jiān)管水平。

4．大力培養(yǎng)金融人才

金融服務(wù)業(yè)專業(yè)人才的培養(yǎng)不應(yīng)該僅局限在單純技術(shù)和操作層面，更應(yīng)該注重新一代創(chuàng)新 型、復(fù)合型、國(guó)際化通用人才的培養(yǎng)，形成以高、中級(jí)專業(yè)人員為主體的結(jié)構(gòu)合理的人才隊(duì)伍。

金融人才的培養(yǎng)途徑主要有：大力發(fā)展金融教育事業(yè)，初步建立多層次的金融教育體系，加快培養(yǎng)金融專業(yè)人士；加強(qiáng)金融從業(yè)人員培訓(xùn)，根據(jù)世界經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展新趨勢(shì)和我國(guó)實(shí)際需要，建立培訓(xùn)體系，豐富培訓(xùn)內(nèi)容；積極引進(jìn)境外金融人才，從歸國(guó)留學(xué)生和境外金融機(jī)構(gòu)中聘請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富、熟悉國(guó)際金融市場(chǎng)運(yùn)作的人才，充實(shí)到金融監(jiān)管部門和金融企業(yè)；加強(qiáng)金融領(lǐng)域的國(guó)際合作，聘請(qǐng)外國(guó)金融專家來(lái)華講學(xué)或舉辦研討會(huì)，選派中高級(jí)金融管理和技術(shù)人員到境外學(xué)習(xí)和工作；改革金融人力資源管理制度，努力創(chuàng)造有利于發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)人才，有利于人才成長(zhǎng)和發(fā)展的良好環(huán)境。

總之，發(fā)展金融服務(wù)業(yè)對(duì)于當(dāng)前的中國(guó)經(jīng)濟(jì)具有重大意義。如今我國(guó)的金融服務(wù)業(yè)尚不成熟，對(duì)總體水平不高、金融人才缺乏、金融服務(wù)機(jī)制和管理體制落后、金融機(jī)構(gòu)對(duì)外合作能力低下等問(wèn)題，應(yīng)該以宏觀調(diào)控、完善金融法律體系、加強(qiáng)金融監(jiān)管、大力培養(yǎng)金融人才等策略解決，保護(hù)和發(fā)展我國(guó)金融服務(wù)業(yè)。

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篇9

農(nóng)村金融金融服務(wù)

一、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，截至2014年末，包含本外幣在內(nèi)的涉農(nóng)貸款余額共計(jì)23.6萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款比重28.1%，同比增長(zhǎng)13%，按可比口徑較全年各項(xiàng)貸款增速高0.7個(gè)百分點(diǎn)。按照可比口徑，2007年創(chuàng)立涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)以來(lái)，涉農(nóng)貸款累計(jì)增長(zhǎng)285.9%，七年間年均增速為21.7%，為支持糧食生產(chǎn)“十一連增”和農(nóng)民純收入增長(zhǎng)“十一連快”發(fā)揮了重要作用。

從整體上看，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)與過(guò)去相比有了很大的進(jìn)步。單從我國(guó)農(nóng)村貸款量上來(lái)看，與每年同時(shí)期相比就有了很大的進(jìn)步。我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的范圍比較廣，金融機(jī)構(gòu)覆蓋了全國(guó)農(nóng)村區(qū)域的90%，高于世界水平的40%。我國(guó)貸款的農(nóng)民占所有農(nóng)民的30%，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它國(guó)家。金融服務(wù)的種類多種多樣，但是我國(guó)農(nóng)村的金融服務(wù)產(chǎn)品類型單一，長(zhǎng)期停留在存款和貸款業(yè)務(wù)上，在保險(xiǎn)、投資等方面的發(fā)展十分不受重視。目前隨著新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，在原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，還增設(shè)了很多其他的產(chǎn)品業(yè)務(wù)，可以在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的同時(shí)拓展更多的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。

二、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

1、農(nóng)村金融產(chǎn)品單一

農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品并不是多種多樣的，而是十分單一的，這與許多城市的金融服務(wù)產(chǎn)品相比有很大的差別。目前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要提供的服務(wù)都是金融類型的，例如存款、貸款業(yè)務(wù)等，這種產(chǎn)品的單一化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的落后有很大關(guān)系。從目前來(lái)看，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)還不能滿足新形勢(shì)下農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。

2、無(wú)存款比率較高

大環(huán)境的影響下，城鄉(xiāng)收入差距非常明顯，相對(duì)于城市而言農(nóng)存家庭并沒(méi)有過(guò)多的積蓄和存款。從每年的數(shù)據(jù)資料中可以反應(yīng)出農(nóng)村家庭有活期存款和定期存款存的占比均低于全國(guó)平均水平。相關(guān)報(bào)告指出，在2013年中在農(nóng)村家庭有活期存款賬戶僅占41.1%，和前年相比并沒(méi)有發(fā)生太多的變化，有定期存款的家庭所占的比例更低，僅僅只有12%，和前年相比甚至下降了1個(gè)百分點(diǎn)。一個(gè)值得注意的現(xiàn)象，在農(nóng)村家庭中有定期存款和活期存款的比例均低于全國(guó)的平均水平，城鄉(xiāng)收入差距十分明顯。

3、缺乏多層次的農(nóng)村金融體系。

總體上看，我國(guó)政策性金融在廣度和深度上還較為欠缺，商業(yè)性金融層次不夠豐富，合作金融還需在規(guī)范中探索有效發(fā)展的途徑。特別是，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，競(jìng)爭(zhēng)仍不夠充分，影響了農(nóng)村金融服務(wù)供給。除中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不足外，農(nóng)村地區(qū)投資環(huán)境、信用環(huán)境、公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施等尚不完善，政策性擔(dān)保機(jī)制不健全，也制約了金融資源向農(nóng)村有效配置。

四、農(nóng)村金融的供給壟斷比較嚴(yán)重

農(nóng)業(yè)銀行幾乎將鄉(xiāng)鎮(zhèn)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的資金貸款壟斷，農(nóng)村信用社幾乎將農(nóng)業(yè)的信貸壟斷。雖然農(nóng)村金融的壟斷在很大程度上帶來(lái)了很多的效益，但是也導(dǎo)致一系列的問(wèn)題，在物競(jìng)天擇的法則下，單方面的壟斷肯定會(huì)造成競(jìng)爭(zhēng)力的不足，使服務(wù)質(zhì)量急劇的下降，同時(shí)也損害了農(nóng)戶們以及企業(yè)的利率，在某種程度上間接的造成了他們的損失。

三、改善農(nóng)村金融服務(wù)的措施

一是支持小型金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展。根據(jù)目前農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范和改造，使農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的方向多元化，結(jié)構(gòu)豐富化，提供一些更為人性且合理的金融服務(wù)，使得當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)和農(nóng)民能夠享受到更加便捷的金融服務(wù)。提高村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的覆蓋面，積極探索新型農(nóng)村發(fā)展的有效途徑，穩(wěn)妥開(kāi)展農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助試點(diǎn)。提高農(nóng)村信用社資本實(shí)力和治理水平，牢牢支持立足縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的定位。

二是提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布密度。在調(diào)查中表明，影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量的主要原因是城市金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r，在比較發(fā)達(dá)的城市金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的比較快，連同當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)水平也比較高，農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展十分有效。相對(duì)經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展比較慢的城市，其金融服務(wù)發(fā)展也是十分緩慢的。所以對(duì)于金融服務(wù)行業(yè)來(lái)說(shuō)，城市的發(fā)展是會(huì)帶動(dòng)農(nóng)村的發(fā)展，只有城市發(fā)展水平提高了農(nóng)村發(fā)展水平自然上去了。

三對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行不斷深化的改革，以便加強(qiáng)其合作金融功能。對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者以及農(nóng)產(chǎn)品加工制造等企業(yè)加大支持力度，為農(nóng)村的信貸拓寬其道路，同時(shí)加大力度開(kāi)發(fā)農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)，提高盈利水平。對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行合理化的股份制改造。只有不斷加強(qiáng)農(nóng)村信用社之間的金融合作，才能夠使農(nóng)村金融體系更加的完善。同時(shí)，完善涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)制度，優(yōu)化涉農(nóng)貸款結(jié)構(gòu)。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)覆蓋面，提高保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，充分發(fā)揮政策支持對(duì)保險(xiǎn)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的積極作用。

四是在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，加大對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的投資。采取多種有效方式，健全適合農(nóng)戶和小企業(yè)特點(diǎn)的信用征集和評(píng)價(jià)體系，營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。為此，應(yīng)加大人力資源的投入，提高農(nóng)村企業(yè)工作人員的整體素質(zhì)以及專業(yè)知識(shí)，農(nóng)村建設(shè)應(yīng)該在當(dāng)?shù)剞r(nóng)民中進(jìn)行選擇，然后在重點(diǎn)培養(yǎng)其專業(yè)素質(zhì)；加大工作人員的數(shù)量，因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展數(shù)量也在不斷增加。

四、結(jié)語(yǔ)

對(duì)照新常態(tài)下農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面臨的新挑戰(zhàn)和新趨勢(shì)，農(nóng)村金融服務(wù)改革創(chuàng)新的任務(wù)仍然艱巨。下一階段仍要堅(jiān)持政策支持和可持續(xù)、市場(chǎng)化發(fā)展有機(jī)結(jié)合的基本取向，緊緊圍繞加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的需要，主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際、農(nóng)業(yè)特點(diǎn)和農(nóng)民需求，以改革創(chuàng)新為動(dòng)力，以大力發(fā)展普惠金融和健全農(nóng)村金融體系為抓手，全面深化農(nóng)村金融改革和鼓勵(lì)創(chuàng)新，充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的合力，建立健全多層次、多樣化、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系，以可負(fù)擔(dān)成本實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”融資可得性的全面提升。

篇10

李小加表示，人民幣國(guó)際化進(jìn)程與香港的發(fā)展密不可分；盡管目前人民幣投資產(chǎn)品一不能賺錢，二缺乏規(guī)模，但只有搭建好成熟的金融基建平臺(tái)，才能受惠于國(guó)家資本大規(guī)模輸出；具體表現(xiàn)在人民幣定價(jià)的大宗商品交易和人民幣外匯衍生市場(chǎng)。

港交所去年底完成收購(gòu)倫敦金屬交易所（LME），全面進(jìn)軍國(guó)際商品交易。李小加認(rèn)為，金屬交易由美元轉(zhuǎn)向離岸人民幣交易，將引發(fā)大量資本從內(nèi)地輸出。收購(gòu)LME后，香港已初步掌握了全球有色金屬的定價(jià)權(quán)，下一步會(huì)瞄準(zhǔn)鐵礦石、焦煤等內(nèi)地急需的黑色金屬交易。

他說(shuō)：“內(nèi)地天然資源的實(shí)際需求，會(huì)刺激新一輪的人民幣走出去，一個(gè)龐大的人民幣大宗商品市場(chǎng)，將為香港金融業(yè)帶來(lái)前所未有的多元發(fā)展機(jī)遇?！卑凑绽钚〖拥脑O(shè)想，香港將建設(shè)一個(gè)覆蓋股票、債券、大宗商品、外匯衍生工具的全方位金融中心，以充分把握十后國(guó)家加速開(kāi)放資本項(xiàng)目所帶來(lái)的商機(jī)。

另一方面，國(guó)家不斷深化匯率市場(chǎng)改革，由此帶動(dòng)的衍生品交易可填補(bǔ)香港缺乏外匯產(chǎn)品的歷史。德意志銀行大中華區(qū)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬駿預(yù)測(cè)，人民幣兌美元的年化波動(dòng)區(qū)間，在2015年將從目前的2%顯著擴(kuò)大至5%，相關(guān)對(duì)沖產(chǎn)品的交易規(guī)模將因此擴(kuò)大五倍，大部分集中于香港等離岸市場(chǎng)。

內(nèi)地經(jīng)濟(jì)起飛注入動(dòng)力

“內(nèi)地經(jīng)濟(jì)起飛帶來(lái)的機(jī)遇，不斷為本港金融業(yè)的增長(zhǎng)注入動(dòng)力?！毕愀圬?cái)政司司長(zhǎng)曾俊華日前表示，香港一直抓住內(nèi)地經(jīng)濟(jì)起飛的機(jī)遇發(fā)展金融業(yè)。

金融業(yè)是香港經(jīng)濟(jì)的四個(gè)支柱產(chǎn)業(yè)之一，占本地生產(chǎn)總值大約16%。在過(guò)去十年間，香港金融業(yè)每年平均增長(zhǎng)7.4%，高于3.9%的整體經(jīng)濟(jì)增幅，成為香港經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿Α?/p>

為了深化內(nèi)地與香港在金融服務(wù)上的互惠互動(dòng)關(guān)系，中央政府在《十二五規(guī)劃綱要》中，強(qiáng)調(diào)支持香港發(fā)展成為離岸人民幣業(yè)務(wù)中心和國(guó)際資產(chǎn)管理中心。而香港憑自身獨(dú)特的國(guó)際地位和一國(guó)兩制的優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)發(fā)展成為全球規(guī)模最大的離岸人民幣業(yè)務(wù)樞紐，協(xié)助國(guó)家推動(dòng)人民幣國(guó)際化。

在過(guò)去數(shù)年，香港離岸人民幣業(yè)務(wù)，不論是存款、貿(mào)易結(jié)算，還是發(fā)債融資的業(yè)務(wù)量，都迅速增長(zhǎng)。其中，香港人民幣存款和存款證余額，合共接近7000多億元人民幣，成為最大的離岸人民幣資金池。

不斷提高軟實(shí)力

香港金融管理局總裁陳德霖曾表示，香港要保持其國(guó)際金融中心的地位和優(yōu)勢(shì)，在與其他國(guó)際金融中心的競(jìng)爭(zhēng)中獲勝，應(yīng)不斷提高軟實(shí)力，增加競(jìng)爭(zhēng)力。

陳德霖稱，一座金融中心需要經(jīng)過(guò)各種激烈的競(jìng)爭(zhēng)，才能晉升為國(guó)際金融中心。在衡量世界主要金融中心的指標(biāo)當(dāng)中，基礎(chǔ)設(shè)施和科技等硬件設(shè)施固然是重要方面，但軟實(shí)力才是令一座城市在眾多國(guó)際金融中心當(dāng)中脫穎而出的決定性因素。

他提出，香港需要在能力、控制力和文化三方面提高軟實(shí)力。在能力方面，香港金融業(yè)從業(yè)者應(yīng)不斷了解市場(chǎng)發(fā)展新動(dòng)向和金融創(chuàng)新產(chǎn)品知識(shí)，從而為客戶提供更專業(yè)的建議和服務(wù)；在控制力方面，金融企業(yè)要進(jìn)行合理管理，通過(guò)穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)以防范可能出現(xiàn)的金融系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)；在文化方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)建正確的文化和道德標(biāo)準(zhǔn)，保護(hù)客戶的正當(dāng)權(quán)益。

陳德霖在金管局官網(wǎng)撰文指出，2012年，即使香港的人民幣存款規(guī)模沒(méi)有像過(guò)去那樣快速增長(zhǎng)，但香港的人民幣存款已不再是靜態(tài)資金池，而是通過(guò)自由市場(chǎng)機(jī)制，支撐著大量不同種類的人民幣金融中介活動(dòng)。

陳德霖在文中用一組數(shù)據(jù)展現(xiàn)了2012年香港離岸人民幣市場(chǎng)發(fā)展取得的成績(jī)：2012年底，客戶存款和銀行發(fā)行的存款證的總余額達(dá)7202億元人民幣，比年初的6616億元人民幣增加9%；全年經(jīng)香港的銀行處理的人民幣貿(mào)易結(jié)算交易達(dá)到2.63萬(wàn)億元人民幣，較2011年增加37%；人民幣點(diǎn)心債券市場(chǎng)也持續(xù)活躍，2012年發(fā)行量達(dá)到1122億元人民幣，而未償還點(diǎn)心債券的余額為2372億元人民幣，較2011年底上升62%；銀行人民幣貸款的增長(zhǎng)更為明顯，由2012年初的308億元人民幣，至年底增加157%達(dá)790億元人民幣。

陳德霖認(rèn)為，目前，香港已成為全球離岸人民幣業(yè)務(wù)的樞紐。香港離岸人民幣清算平臺(tái)的參加行達(dá)到204家，當(dāng)中181家是海外銀行的分支機(jī)構(gòu)或者是內(nèi)地銀行的海外分支。隨著人民幣跨境使用和離岸市場(chǎng)各類金融活動(dòng)日益增加，香港人民幣清算平臺(tái)所處理的交易，由2010年平均每天50億元人民幣的交易金額大幅上升，當(dāng)中一成是進(jìn)出內(nèi)地的跨境交易，九成是離岸市場(chǎng)的交易。這也顯示由香港平臺(tái)支持的離岸人民幣金融活動(dòng)日趨頻繁。

在政策層面，陳德霖希望連接在岸與離岸市場(chǎng)的資金往來(lái)橋梁，能夠變得越來(lái)越寬。這包括進(jìn)一步理順相關(guān)政策安排，讓現(xiàn)在用美元能做的跨境交易也可以用人民幣進(jìn)行，然后再按照資本項(xiàng)目開(kāi)放的步伐，為人民幣資金的跨境雙向流動(dòng)提供更多的便利。

香港匯豐銀行環(huán)球資本市場(chǎng)亞太區(qū)副主管陳紹宗表示，雖然目前有越來(lái)越多國(guó)家和地區(qū)參與離岸人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，但香港優(yōu)勢(shì)明顯，將繼續(xù)保持離岸人民幣結(jié)算中心的領(lǐng)先地位。

世界經(jīng)濟(jì)論壇去年11月公布《2012年金融發(fā)展報(bào)告》顯示，香港連續(xù)兩年成為世界最頂級(jí)金融中心，中國(guó)內(nèi)地排名23位。