小額投資理財?shù)姆绞椒段?/h1>
時間：2023-07-17 17:01:44
導(dǎo)語：如何才能寫好一篇小額投資理財?shù)姆绞?，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。
小額投資理財方式，不管錢多錢少都能存入銀行，安全性極高，還能有穩(wěn)定的小額收益。但是這種投資理財方式的利息較低，收益的速度趕不上通貨膨脹的速度，因此建議大家不要把所有資金都存入銀行。
6、票據(jù)理財類。票據(jù)理財，顧名思義就是商業(yè)銀行將已貼現(xiàn)的各類票據(jù)，以約定的利率轉(zhuǎn)讓給信托中介，信托中介經(jīng)過包裝設(shè)計后，再出售給投資者。低至1元起投，投資期限20天至180天不等。但是票據(jù)理財有虛假和延遲支付的潛在風(fēng)險，雖說安全性好，但是購買時還是要謹慎小心為好。
7、貨幣型基金。貨幣型基金主要投資于一些央行票據(jù)、短期國債、回購、銀行存款等，又被稱為“準儲蓄產(chǎn)品”，也是比較靠譜的小額投資理財方式。本金比較安全，流動性較強，僅次于活期儲蓄，幾百元就能起投，時常被投資理財專家們推薦為家庭備用金的儲備工具。但是貨幣型基金收益不高，最好是找比較好的專業(yè)機構(gòu)的基金產(chǎn)品。
篇2
關(guān)鍵詞：家庭理財；常用理財工具；家庭生命周期；理財誤區(qū)
一、家庭理財規(guī)劃的意義
（一）家庭財富的增加需要進行理財規(guī)劃
現(xiàn)如今，國民家庭財富快速增長，但同時市場不確定性也在增大，例如房價難跌，物價上漲，教育醫(yī)療難得保障等，如此看來維持一個家庭并不容易，如何規(guī)避由不定因素導(dǎo)致的潛在危險以及提高生活水平是每個家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進行一定的理財規(guī)劃。家庭理財規(guī)劃不僅僅能使家庭資產(chǎn)在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據(jù)不同時期可能面臨的問題作出預(yù)判以及防范。家庭如何對“閑置”的財富進行有效處理，進而達家庭財富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財規(guī)劃。
（二）家庭生命周期不同階段需求要求進行理財規(guī)劃
家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對于家庭不同時期，家庭會有不同的目標和需求，需要規(guī)劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時期收入不高，但普遍存在個人有較強的消費心理，該階段主要需要考慮消費支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時期（結(jié)束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計劃，養(yǎng)老計劃等；家庭成長時期（子女出生-子女獨立），此階段收入較為穩(wěn)定，該階段主要需要考慮教育金，養(yǎng)老金等問題以及前期還貸規(guī)劃；家庭成熟時期（子女獨立-退休），此階段收入達頂峰，支出相對減少，該階段主要需考慮準備退休基金和醫(yī)療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財，該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財規(guī)劃會幫助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來的各個階段避免支付困難。
二、家庭投資理財?shù)闹饕ぞ?/p>
（一）銀行存款
銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保守的理財工具，相比其他理財工具，銀行存款的顯著優(yōu)勢在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩(wěn)定性，再加之操作的簡便性，它基本適用于所有的家庭購買。
（二）國債
國債是由國家發(fā)行的債券，由于國債的發(fā)行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。其收益較高，但國債期限較長，因此，它更適用于持有長期閑置存款的家庭購買。
（三）基金
基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機構(gòu)成立的集合理財?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風(fēng)險、透明度相對較高等優(yōu)勢，當(dāng)然，風(fēng)險也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險的追求高收益的家庭購買。
（四）股票
是指企業(yè)或個人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價收益和股息與紅利。股票的優(yōu)勢有：操作簡便，套現(xiàn)容易，并且從長遠來看，股票算是收益性最高的投資理財產(chǎn)品之一。然而，高收益的同時，股票投資的風(fēng)險性較其他家庭投資理財工具高。因此，它更適用于有較強專業(yè)知識并且能承受一定風(fēng)險的家庭購買。
（五）保險
從經(jīng)濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務(wù)安排；從風(fēng)險管理角度看，保險是風(fēng)險管理的一種方法。保險投資可以說是每個家庭投資活動中都必須涉及的。建議每個家庭根據(jù)自身需求購買。
（六）其他
如P2P即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點對點網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。現(xiàn)其門檻低、收益高、期限短的特點受到大眾關(guān)注，因此它適用于各個家庭購買，但同時也有網(wǎng)絡(luò)欺詐事件出現(xiàn)，請謹慎辨別。
三、家庭理財規(guī)劃的基本程序
家庭理財規(guī)劃目的是使家庭可支配財富和消費支出相匹配。未來想要有高品質(zhì)的生活，就得讓你的可支配財富和消費支出動態(tài)的、適宜的進行匹配。所以，我們要及時做好理財規(guī)劃方案，具體來講，可以通過以下四個基本步驟進行規(guī)劃。
（一）評估自身家庭財務(wù)狀況
家庭理財規(guī)劃，首先要掌握家庭的實際財務(wù)狀況，想想家庭有多少財產(chǎn)？掙了多少？需要花費多少？用在哪些方面？具體可以借助現(xiàn)在的手機智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財?shù)鹊裙ぞ?，及時記錄發(fā)生的收入和支出，還可以設(shè)置預(yù)算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。
（二）確立家庭理財目標
如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設(shè)置理財目標時需要注意兩點：一是理財目標必須量化，二是要有預(yù)計實現(xiàn)的時間。理財目標的設(shè)定必須是合理的，完全脫離現(xiàn)實而確立的理財目標是無效的。未來你可能有一些較大的支出計劃，或是投資計劃，可以選擇將理財目標細化、層次化。
（三）制定實施計劃
有了目標，還必須制定行動指南即實施計劃。計劃大致有債務(wù)計劃，保險計劃，籌資計劃，退休計劃，以及逝世后家庭成員的相關(guān)計劃，對于不同的時期而言，其計劃是有差異的。下面結(jié)合不同家庭生命時期的特點進行計劃建議。
第一階段，單身期。這個階段的人初入社會，收入較低，支出較大。該階段主要目標是結(jié)婚，由此可將理財資金的一半左右做儲蓄或是投資低成本的理財產(chǎn)品作為貯備資金，剩余的理財資金可投資一些容易變現(xiàn)的理財產(chǎn)品以防不時之需。該階段適宜先節(jié)制消費，才有財可理。
第二階段，家庭形成期。這個階段的人事業(yè)處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于較強的消費沖動，以及正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造，都是較大的消費支出。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金。因為這個階段可支配財富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個階段風(fēng)險承受能力強，可以適當(dāng)拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對股票不了解一定要咨詢專業(yè)人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風(fēng)險。
第三階段，家庭成長期。這個階段的人事業(yè)處在成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積。但消費支出也不少，如父母贍養(yǎng)費用、正常的家計支出、子女教育費用，還要為自己及家人的健康作出保險類的支出準備，有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產(chǎn)，還要給家庭買好保障類的保險產(chǎn)品。并且可以開始為退休做準備。
第四階段，家庭成熟期。這個階段正是事業(yè)鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出主要體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費用、家計正常的支出以及為子女考慮購房費用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩(wěn)健型理財方式，可以考慮債券、銀行理財?shù)犬a(chǎn)品，并且可以為養(yǎng)老做基金定投儲備。
第五階段，家庭衰老期。這個階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現(xiàn)在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態(tài)可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個階段適合國債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方式。
具體理財工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風(fēng)險偏好和承受能力都有緊密關(guān)系，需要把家庭情況和經(jīng)濟環(huán)境結(jié)合起來綜合決策，才能使理財計劃更合理
（四）實施計劃
再完美的計劃不行動都沒有任何意義，理財規(guī)劃是一個長期規(guī)劃需要堅持不懈、持之以恒才能達到最終的目標。在實施過程中，一方面需要按既定的計劃進行按部就班的實施，以更好達到規(guī)劃目標，避免計劃成擺設(shè)，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時做相應(yīng)調(diào)整。
理財過程中，需經(jīng)常進行自我反思和總結(jié)，就能及時發(fā)現(xiàn)和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對于個人而言，家庭財務(wù)更加復(fù)雜，可能疏漏的地方也會更多，因此更需要自我反思和總結(jié)。
四、家庭理財規(guī)劃的誤區(qū)
（一）理財目標不明確
相較于國外的投資理財者，國內(nèi)投資理財者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進賣出。導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財規(guī)劃目標。
具體的理財目標是理財規(guī)劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標，但是你自己必須明確究竟想要何種目標。個人最重要的是要了解并確定自己的理財目標，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標來設(shè)計并實施理財方案，并根據(jù)市場自身的變化進行調(diào)整，便它一直跟隨目標而動。
（二）風(fēng)險意識不強
眾所周知，股票投資是屬于高風(fēng)險一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風(fēng)險能力較差的退休老年人群體等。老年人風(fēng)險意識不足便很容易跟風(fēng)炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。
家庭理財是需要一生的時間與精力來規(guī)劃的，只有家庭理財健康發(fā)展，才能使家庭理財成為中國經(jīng)濟的重要支撐點，讓經(jīng)濟發(fā)展得更為穩(wěn)健。
參考文獻：
[1] 老驥，家庭理財中應(yīng)注意的5大問題，中國工會財會，2015（12）
篇3
關(guān)鍵詞：大學(xué)生；理財觀念；理財習(xí)慣
基金項目：本文是蘇州大學(xué)第十六屆大學(xué)生課外學(xué)術(shù)科研基金項目（項目編號：KY2014131A）階段性研究成果
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2014年10月9日
大學(xué)生作為一個青年群體，正處在社會化的重要時期。根據(jù)其經(jīng)濟活動的特點，較為典型的大學(xué)生金融行為包括現(xiàn)金管理行為、儲蓄行為、信用管理行為和投資行為。目前，大學(xué)生的現(xiàn)金管理行為與投資行為已然成為校園的一種風(fēng)尚，不難發(fā)現(xiàn)朋友圈里等一些社交網(wǎng)站，能夠經(jīng)常發(fā)現(xiàn)他們曬出自己的股票走勢，余額寶收益，甚至是對一些基金債券的購買潛力，這群大學(xué)生正在逐步影響著身邊更多人加入這個行列。
一、在校大學(xué)生現(xiàn)行投資理財方式調(diào)查分析
本次調(diào)查研究以蘇州大學(xué)生為對象，時間為2014年4月5日至5月20日，采取隨機采訪、在校隨機發(fā)放問卷、網(wǎng)上調(diào)查三種方式，一共發(fā)放問卷535份，問卷調(diào)查的主要內(nèi)容集中于在校大學(xué)生對于投資理財?shù)膽B(tài)度以及行為方式。
作為未來社會投資理財?shù)闹黝}，大學(xué)生對于投資理財?shù)牧私庖呀?jīng)越來越豐富。理財觀念開始加強，通過調(diào)查，97.47%的同學(xué)認為在大學(xué)期間開始理財十分有必要，并且有2/3的同學(xué)正在進行投資或者曾經(jīng)投資過。投資是對某項領(lǐng)域有利潤回報預(yù)期而進行財產(chǎn)投資行為，投資意識被大學(xué)生所接受具有十分重要的意義。對于近50%的人認為投資理財是有錢人的業(yè)余生活，其實存在一個認識上的誤區(qū)，理財不在于資金投入的多少，而在于合理的經(jīng)營范疇。一個良好的理財習(xí)慣將會受用終身。
（一）大學(xué)生的理財資金來源。（圖1）通過問卷，大學(xué)生目前資金來源較為單一，資金主要來源于父母的大學(xué)生占比達94.62%，依靠兼職得到收入的大學(xué)生占36.71%，另外有24.05%的大學(xué)生能憑借優(yōu)異的成績拿到獎學(xué)金或助學(xué)金，還有11.39%的大學(xué)生通過其他方式獲得資金。
除了從父母處所拿到的資金外，兼職所得成為了大學(xué)生最大的資金來源，兼職這一方式很大程度上為大學(xué)生提供了額外的可支配收入，所以對于有理財意向的同學(xué)而言，在不影響學(xué)習(xí)的情況下，兼職是獲得原始資本積累的不二之選。
（二）大學(xué)生目前的投資方式。（圖2）通過圖2顯示，超過半數(shù)的大學(xué)生使用網(wǎng)銀和儲蓄進行理財，這兩項都分別達到了81.01%和73.73%，但兩者基本都屬于活期存儲和定期存儲的范疇，所獲收益較低。根據(jù)社會發(fā)展趨勢以及人們?nèi)遮叧墒斓睦碡斢^念，儲蓄這一傳統(tǒng)理財方式將逐步淡出主流理財項目，取而代之的是更高收益更大流動性的理財行業(yè)。
保守型的保險占到所有理財方式的37.34%，體現(xiàn)了大學(xué)生對于未來的憂患意識和籌劃能力；其中，還有8.23%的大學(xué)生選擇股票和債券進行理財投資，但目前大學(xué)生對于投資股票和基金的熱情相比于兩者在社會上的熱捧程度呈現(xiàn)截然相反的現(xiàn)象。根據(jù)兩者高風(fēng)險、高收益的特點，股票和基金更適合具有相關(guān)專業(yè)知識、且更符合擁有較多可支配資金的大學(xué)生進行投資。
（三）大學(xué)生在投資理財過程中面臨的問題。（圖3）對于大學(xué)生在投資理財中遇到的問題，有63.29%的大學(xué)生認為資歷不足，大大限制了大學(xué)生對投資的選擇，不過對于缺乏經(jīng)驗的大學(xué)生可以嘗試一些風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品；基于社會上詐騙的案例層出不窮，有67.09%的大學(xué)生對投資理財活動表示擔(dān)憂，害怕上當(dāng)受騙，因此大學(xué)生可以從銀行或保險公司等處購買理財產(chǎn)品。由圖3我們可以得知，還有過半的大學(xué)生找不到合適的理財產(chǎn)品，對于這類大學(xué)生而言，平日里多關(guān)注財經(jīng)類的新聞或者在手機上下載理財助手也是一個不錯的選擇，可以耳濡目染豐富的理財資訊；其余的大學(xué)生也都處在觀望中，多是出于擔(dān)心影響學(xué)習(xí)等原因。從大學(xué)生自身出發(fā)，解決他們所遇到的理財問題，豐富自身的理財專業(yè)知識、減少對理財不必要的盲目害怕是非常有必要的。
（四）目前大學(xué)生理財收益情況。據(jù)調(diào)查顯示，只有3.8%的大學(xué)生在自己的投資活動中獲得了較好的收益，另外41.77%和49.05%的大學(xué)生認為自己收益一般和收益很少，雖然能得到較好收益的人不多，但是基于大學(xué)生社會閱歷的缺乏和對理財知識不完備的情況下，這樣的收益率還是較為正常的。
二、提高大學(xué)生投資理財能力的建議
（一）大學(xué)生對現(xiàn)行理財產(chǎn)品的合理選擇。目前，社會上的各種理財產(chǎn)品層出不窮，花樣百出，但其中能夠真正適合在校大學(xué)生進行投資的卻為數(shù)不多。在我們的調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，他們所了解并投資的方式，很多都是大家耳熟能詳?shù)摹１热?，定期存款、股票、債券或者新興的互聯(lián)網(wǎng)小額基金。由于股票風(fēng)險程度和對專業(yè)能力要求高，大部分同學(xué)只是還停留在模擬軟件使用上。對于投資方式的選擇，應(yīng)該量力而行，切不可跟風(fēng)。
（二）家庭理財教育的強化。家庭是大學(xué)生生活和學(xué)習(xí)的重要環(huán)境，對大學(xué)生的消費觀有著重要的影響，由此，加強大學(xué)生的消費觀不可忽視。樹立一個正確的消費觀是擁有理財觀念的前提。家庭教育通過引導(dǎo)和支持，進行溝通和交流，使大學(xué)生在進行投資理財時，能夠有一個整體的認知。
（三）加強理財文化的傳播和教育。對于當(dāng)前中國市場的發(fā)展來說，理財文化的培育以及個人理財需求得到良好滿足之后的結(jié)構(gòu)調(diào)整，可能是最為重要的內(nèi)容之一。理財文化的教育，包括對理財歷史的由來，當(dāng)財?shù)闹髁骱头椒ǖ冉榻B，使大學(xué)生在潛移默化中對理財有一個較為通透的認識，驅(qū)使他們更為主動地參與理財活動。
（四）創(chuàng)新理財模式，豐富理財方法。目前，我國大學(xué)生是我國一個龐大的群體，但真正針對大學(xué)生的理財產(chǎn)品卻寥寥無幾。對此，可以呼吁學(xué)校和社會的支持：1、學(xué)?？梢耘e辦理財?shù)膶ｎ}講座，邀請專家為大學(xué)生進行正確的引導(dǎo)，樹立正確合理的理財觀；2、取得社會的支持，尤其是一些專業(yè)的金融機構(gòu)，為大學(xué)生量身打造適合大學(xué)生的理財套餐。
三、結(jié)論
理財已經(jīng)深入到生活的每一個部分，大學(xué)生不能夠再坐以待斃。一方面要樹立理財?shù)挠^念，多接觸一些關(guān)于理財?shù)男畔?。平時可以多看看財經(jīng)類的電視或期刊，不僅可以充實大學(xué)生的課余生活，而且能夠使大學(xué)生對理財更加感性，漸漸養(yǎng)成獨立理財?shù)牧?xí)慣。與此同時，學(xué)校也要創(chuàng)造一些客觀的環(huán)境條件，可以多舉行一些關(guān)于理財?shù)闹v座，增開經(jīng)濟類的公選課，推薦有關(guān)的書籍，組織一些更貼近大學(xué)生生活理財?shù)幕顒?，讓更多的人了解，參與進來。相信通過社會以及我們自身的努力，我們會對理財有更加透徹的理解，并逐步參與到理財?shù)男袆又衼怼?/p>
主要參考文獻：
[1]俞姍.大學(xué)生金融行為及其對金融教育的啟示.福建師范大學(xué)學(xué)報，2009.
篇4
[關(guān)鍵詞]居民；理財習(xí)慣；理財產(chǎn)品；建議
[DOI]1013939/jcnkizgsc201519125
1引言
近年來，我國市場經(jīng)濟迅速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，使得居民理財成為我國當(dāng)前金融市場不可或缺的組成部分。據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)顯示，2014年全年全國居民人均可支配收入20167元，比2013年名義增長101%。隨著我國居民投資意識和投資理念不斷進步，金融市場上的投資理財渠道越來越多，居民理財結(jié)構(gòu)也發(fā)生了較大變化。因此，對居民理財習(xí)慣及現(xiàn)狀進行系統(tǒng)化的研究，探討居民理財行為的產(chǎn)生原因和影響因素，分析居民在金融投資理財上的風(fēng)險偏好，不僅可以合理引導(dǎo)居民樹立科學(xué)理財觀，促進每個家庭的財富效用最大化，提高風(fēng)險意識及防范，同時也將促進整個社會的財富配置效用最大化。
據(jù)中國統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)研究表明我國居民理財習(xí)慣趨向于多元化，持有大量現(xiàn)金、銀行儲蓄、投資證券、投資房地產(chǎn)、購買保險等方式逐步被大眾接受。隨著余額寶、理財寶、銀行貨幣等理財產(chǎn)品出現(xiàn)，居民理財渠道趨于多樣化。因此居民不同年齡段的差異性理財選擇，更加值得關(guān)注。阿瑟（2005）提出在不同的生命周期階段進行不同比例的投資理財，在54歲之前能夠承受更多風(fēng)險，可以投資80%股票和20%的債券作為資產(chǎn)積累時期，隨著年齡增加到64歲之前債券投資增加至40%，而到了65歲以后將債券投資增加至60%，其中20%投資在短期國債之中，對風(fēng)險的偏好逐步降低，這樣的分配可以有效地保障退休資金，使資產(chǎn)保值增值，彌補通貨膨脹帶來的損失。據(jù)國家統(tǒng)計局金華調(diào)查數(shù)據(jù)顯示2014年金華市全體居民人均可支配收入為31599元，同比增長102%，增速居全浙江省第三位，因此分析金華市居民的理財習(xí)慣與現(xiàn)狀更具有現(xiàn)實意義。
2居民理財現(xiàn)狀分析
21居民理財現(xiàn)狀分析
本研究通過在金華地區(qū)人口比較密集區(qū)域范圍內(nèi)發(fā)放問卷調(diào)查，以隨機抽樣的形式，使數(shù)據(jù)具有隨機性，減少誤差。本次調(diào)查發(fā)放問卷1250份，實際回收1100份，回收率8800%，其中有效問卷1000份，有效率達到9090%。問卷內(nèi)容分為，第一部分被調(diào)查者基本信息如年齡、性別、職業(yè)、婚姻情況、學(xué)歷水平及工資收入等。第二部分了解被調(diào)查者理財活動偏好，包括平日理財?shù)耐緩脚c方式、能夠承受的風(fēng)險情況、日常閑余資金使用情況，以及對目前理財產(chǎn)品的認識情況等。第三部分深入調(diào)查金華市居民理財選擇的影響性因素如年齡段、通貨膨脹率、投資回報率、風(fēng)險偏好、收入消費水平等。
根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)金華市62%的居民仍然持保守理財心態(tài)，即偏向進行低風(fēng)險低收益投資，20%的居民選擇積極投資進行多元化的理財，10%的居民選擇較少或不參與理財活動，8%的居民敢于嘗試高風(fēng)險高回報的理財。其中年齡在18～30歲的居民有1/3選擇較少參與理財，在65歲以上的居民中有接近一半人數(shù)屬于保守型理財，而能夠承擔(dān)高風(fēng)險高回報理財?shù)拇蟛糠謱儆?1～65歲這個年齡階段，其中27%居民選擇多元化投資進行理財。
金華市居民理財?shù)耐緩胶头绞节呌趥鹘y(tǒng)。首先根據(jù)問卷結(jié)果，絕大部分居民戶將資金通過商業(yè)銀行渠道進行理財活動，接近90%的居民正在進行或會進行儲蓄存款業(yè)務(wù)，同時其中大約35%的居民還會購買銀行提供的信托理財產(chǎn)品。其次居民還會選擇投資當(dāng)?shù)禺a(chǎn)市場，無論是新房源還是二手房市場，居民對房產(chǎn)的熱情仍然高漲。相對于證券市場而言，購買股票的居民理財目的偏重于投機行為，對股票漲幅具有較強的盲目性，因此選擇進行此類理財方式的居民較少。再次關(guān)于購買保險，多數(shù)居民選擇進行人身保險。而對于目前新興的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，例如P2P理財，極少數(shù)居民會進行理財，調(diào)查顯示只有不到10%的居民了解但不會是理財方式的首選。
22居民理財影響因素分析
居民理財?shù)哪康木褪菫榱司用衲軌蚴官Y產(chǎn)保值增值。對于如何進行理財，居民將重點放在了對理財?shù)娘L(fēng)險程度與收益水平上，因此居民會根據(jù)自身所處的不同年齡段，及當(dāng)前市場通貨膨脹率，對各類理財?shù)耐顿Y回報率情況，自身的風(fēng)險偏好水平等因素進行理財選擇。本文利用SPSS統(tǒng)計軟件與Eview經(jīng)濟計量軟件對原始數(shù)據(jù)進行分析，得出以下結(jié)論。
（1）金華市居民理財行為與居民基本信息中的性別、婚姻情況、職業(yè)、學(xué)歷水平、收入水平之間是不顯著的，而年齡與理財行為呈現(xiàn)顯著性。這一現(xiàn)象就如美國經(jīng)濟學(xué)家費蘭科（1985）提出生命周期假說類似，認為居民在不同年齡階段風(fēng)險偏好不同，成年期承受風(fēng)險能力較強，而前期的成長青年期與后期的老年期都需求低風(fēng)險，考慮資產(chǎn)安全性。
（2）金華市居民理財行為與居民籌資方式、平日理財?shù)耐緩脚c方式、能夠承受的風(fēng)險情況、日常閑余資金使用情況之間是不顯著的，而對目前理財產(chǎn)品的認識情況、各類理財投資回報率情況之間是顯著的。這表明居民在進行理財決策時，特別關(guān)注理財?shù)耐顿Y收益率是否能夠超過通貨膨脹率水平，達到保值增值目的。居民對理財了解的程度越深，越會進行多元化的高風(fēng)險、高收益的投資策略。
因此，筆者認為金華市居民理財市場仍然存在較大的需求空間，需要切合居民對于風(fēng)險與收益的偏好性，具有針對性的提供相關(guān)理財產(chǎn)品。
3理財方式分析
金華市目前居民理財現(xiàn)狀大多數(shù)人偏向于保守型理財，其中居民普遍對理財投資方式的認識較少，在進一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)大多數(shù)受訪者愿意在了解市場信息與掌握相關(guān)金融理財知識后，進行多樣化及較高收益的理財活動。同時，調(diào)查顯示居民對理財方式了解深入，對未來風(fēng)險的認識較清晰，會愿意承擔(dān)更多的風(fēng)險進行多渠道投資。由于金融市場上各大金融機構(gòu)不斷進行金融改革創(chuàng)新，將新型的理財產(chǎn)品方式推向市場。因此筆者根據(jù)目前市場上的相關(guān)理財方式進行了整理分析，以幫助居民更好地了解選擇個人理財。
普遍傳統(tǒng)的理財方式主要有儲蓄、通知存款、債券、理財產(chǎn)品、房地產(chǎn)、股票等。
儲蓄、通知存款與債券這類產(chǎn)品具有風(fēng)險低收益低的優(yōu)點，且資金流動性較強，也是居民日常生活中最便捷的資金儲存渠道。其中關(guān)于儲蓄，目前我國銀行活期存款的年化收益率約在035%左右而五年定期年化收益率約為5%。通知存款也屬于銀行日常業(yè)務(wù)，其利率也類似。但他們的缺點在于其收益率相對于市場其他理財方式而言是最低的。同時債券還具有在合約期內(nèi)資料流動性弱的特點，因為其只有在特定日期的特定時間段才可以存取。
理財產(chǎn)品、信托計劃、基金等都屬于收益不固定，風(fēng)險與儲蓄類相比較高，理財產(chǎn)品購買金額一般以5萬～10萬元為起點，期限從一個月到一年為主的短期理財方式，可分為保本收益型和非保本浮動收益型，其收益率是4%～6%。而信托產(chǎn)品與基金的年化收益率在8%～12%，處于較高水平，但是缺點是其購買起點的資金量要求在一百萬元以上，期限也相對較長為一年以上，甚至5年。
股票、期貨、外匯等理財方式風(fēng)險相對較高，收益浮動也較大。比較適合有一定經(jīng)濟專業(yè)背景和證券投資的專業(yè)人士。股票投資具有較高風(fēng)險，而期貨市場由于其杠桿較高，風(fēng)險更大，同時此類理財方式收益性不確定，牛市時能夠獲得幾倍的收益，熊市時虧損嚴重直接導(dǎo)致負債，例如2007年、2008年股市跌破歷史。
房地產(chǎn)、黃金及藝術(shù)品收藏的投資理財方式，尤其是房產(chǎn)與藝術(shù)品需要資金量較大，例如中國2010年的房地產(chǎn)市場異?；馃?，投資房地產(chǎn)保值增值是個不錯的選擇，但是此類產(chǎn)品收益率情況是根據(jù)市場價值取向而變動的，具有較強不確定性。
目前新興的一些理財方式有基于互聯(lián)網(wǎng)銷售的理財，例如P2P理財、理財通、余額寶等產(chǎn)品。P2P，即Peer to Peer，意為個人通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺在收取一定服務(wù)費用的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式，普遍居民只需要1000元的資本金就可以參與收益率為9%的理財活動，同時余額寶浮動收益率在2013年期間曾一度高出銀行固定收益，不斷出現(xiàn)的以互聯(lián)網(wǎng)平臺為手段的銷售各類金融理財?shù)漠a(chǎn)品，其風(fēng)險性較股票期貨類低。
4結(jié)論
根據(jù)目前市場居民的理財習(xí)慣現(xiàn)狀，分析居民偏好未來的理財需求至關(guān)重要。由于社會老年化現(xiàn)象的普遍加劇，隨著單獨二胎政策的開放，居民對養(yǎng)老教育的需求增加，金融機構(gòu)以及國家政府部門可以針對這一市場需求建立起新的理財產(chǎn)品。
對于居民而言理財使用的資金基本屬于可支配的閑置資金，在滿足自身日常消費需求后余下的資本，進行保值增值的行為。居民在選擇理財方式時，需要結(jié)合自身的資產(chǎn)狀況和相應(yīng)的風(fēng)險承受能力進行投資，不能盲目投資。如果投資股票等需要具有較強的專業(yè)背景知識與投資策略，信托基金類需要具有大量閑置資本，房產(chǎn)類需要認識到固定資產(chǎn)的變現(xiàn)能力極弱等，居民需要進行合理的投資理財。因此居民需要提高對風(fēng)險的認識程度，全面了解市場各類理財產(chǎn)品。
對于金融機構(gòu)而言，居民理財市場目前需求存在較大空間，可以針對不同年齡段的人群設(shè)計不同風(fēng)險收益程度的理財產(chǎn)品，同時必須進行金融創(chuàng)新，將原先營業(yè)廳內(nèi)的服務(wù)轉(zhuǎn)化為互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式，將貨幣基金等理財產(chǎn)品上線，建立新的交易平臺，使居民能夠通過網(wǎng)絡(luò)直接選擇購買理財產(chǎn)品。加強對各類理財產(chǎn)品的風(fēng)險收益性的特征普及，便于居民能夠進一步了解并選擇。
參考文獻：
[1]程彩君我國居民理財現(xiàn)狀與理財風(fēng)險防范探析[J].武漢科技學(xué)院學(xué)報，2008（5）.
[2]端木和蕓普通居民應(yīng)對通貨預(yù)期的思考[J].金融與經(jīng)濟，2010（7）.
[3]李彥和簡析我國居民理財消費行為[J].消費經(jīng)濟，2008（11）.
篇5
1、所有的社會大眾及企業(yè)家都應(yīng)該樂于捐輸，集腋成裘，共同為提升地方文化水準貢獻心力。
2、如今弄多少是多少，也只好是集腋成裘了。
3、經(jīng)過許多人集腋成裘的努力，許多貧苦家庭的生活才得以改善。
4、學(xué)習(xí)是需要慢慢積累的，集腋成裘，積少成多，經(jīng)過長時間的積累，才能在學(xué)習(xí)上取得很好的成績。
5、這個古文資料庫，因為各界的集腋成裘，內(nèi)容越來越豐富。
6、基金活期定額投資具有相似臨時儲蓄的特性，能集腋成裘，平攤投資利息，降低局部風(fēng)險。
7、定期定額的投資，是一種集腋成裘的投資理財方式。
8、良好的理財計畫，可以使小額金錢集腋成裘，()成為一筆不小的財富。
9、金字塔的形象告訴我們偉大的成功實際上就是集腋成裘。
10、我們生活中，只要集腋成裘，就能成功。
11、全校師生發(fā)起愛心捐款，集腋成裘，終于幫助這位同學(xué)度過難關(guān)。
12、我們平日里只要多觀察，時間久了，寫作的素材也就自然集腋成裘了。
13、我們學(xué)習(xí)中應(yīng)該集腋成裘，多積累好詞佳句。
14、所謂集腋成裘、眾志成城，這個基金會急需各界人士的支持。
15、他們同心協(xié)力，希望能集腋成裘，為本地辦一所大學(xué)。
篇6
高亞梅說，西安金博會是以推動西安區(qū)域性金融中心建設(shè)、促進陜西金融和資本市場發(fā)展、融通產(chǎn)業(yè)企業(yè)與金融資本對接、滿足市民百姓理財投資需求為指向的區(qū)域性大型展會，陜西金億通希望通過此次展會，更好地展現(xiàn)為客戶和企業(yè)提供高品質(zhì)投資管理咨詢服務(wù)的能力，為推動陜西金融力的提高貢獻力量。
具體而言，陜西金億通參加金博會的一個重要目的，就是要利用金博會的平臺，向公眾推廣個人和家庭的理財規(guī)劃概念，同時把公司的理財明星團隊推介給大家。目前公司70%的員工有5年以上的從業(yè)經(jīng)驗，他們分別來自銀行、證券、信托、典當(dāng)行、小額貸款公司等，可以說整合了這些金融子行業(yè)的優(yōu)勢。30%的員工持有中高級理財規(guī)劃師證書，擅長各類投資理財規(guī)劃，可為投資者提供全方位服務(wù)。
據(jù)了解，陜西金億通成立于2012年，注冊資金3000萬元，是一家綜合類的投資管理公司，主營業(yè)務(wù)是金融投資、金融顧問和管理顧問。
高亞梅詳細講述了陜西金億通的服務(wù)流程和工作方式。
第一，“金億通財富中心”推出股權(quán)投資加債權(quán)投資的模式，通過嚴謹?shù)捻椖繉徍撕蛯I(yè)的風(fēng)險控制體系，優(yōu)選金億通投資產(chǎn)品，讓客戶實現(xiàn)保本收益的投資目的，并且通過與多個成熟優(yōu)秀的金融機構(gòu)合作優(yōu)選多種金融投資衍生產(chǎn)品，讓客戶根據(jù)自身的投資需求選擇最適合的產(chǎn)品。
第二，金億通財富中心培養(yǎng)了專屬的精英團隊。團隊成員不但擁有良好的金融背景、突出的專業(yè)能力，還深刻地了解產(chǎn)品、金融市場以及客戶的實際情況，能夠為客戶量身制定個性化的投資方案。
第三，客戶擁有對投資產(chǎn)品絕對的知情權(quán)、參與權(quán)，同時還擁有對投資的最終決策權(quán)，真正做到看得明白、投得放心。金億通財富中心定期送遞投資公示，讓每一位客戶了解投資去向、進展以及已分配的投資收益。
篇7
“余額寶”帶來的利好消息使其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大為眼饞，百度、京東、蘇寧沒有閑著，紛紛效仿布局“類余額寶”領(lǐng)域。此刻的互聯(lián)網(wǎng)金融正如脫韁的野馬，正在急速奔騰。
OTT作為互聯(lián)網(wǎng)思維中最熱門的藍海走勢，此刻正全面將焦點集中在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，特別是支付寶、余額寶、微信支付等諸多時下大紅大紫的產(chǎn)品身上。
偽OTT 余額寶利潤從哪來
作為互聯(lián)網(wǎng)金融最大的明星，余額寶承受了極大的贊譽，并被看作是繼微信之后的又一個成功繞過傳統(tǒng)運營商，實現(xiàn)OTT（過頂傳球）的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。
在幾乎是一夜暴富的龐大規(guī)模之下，一個數(shù)據(jù)則更能說明問題，據(jù)統(tǒng)計，余額寶平均每個賬戶3300元，屬于典型“小散”性質(zhì)。也就是說，恰恰是最普通的市民群體，或者稱之為絲群體，才是這些“余額寶”的最大金主，這些錢當(dāng)然大多是從他們的銀行賬號上挪移而來。
利益無疑是驅(qū)動這些互聯(lián)金融產(chǎn)品被龐大的絲群體瘋狂點贊的關(guān)鍵，余額寶收益率為6.4%？6.45%，這樣的“活期”業(yè)務(wù)收益，儼然比銀行的定期利率都高。
但余額寶并非真正意義上的OTT，因為如此高的收益率，并非來自投資，而是鉆了銀行為了攬儲而出現(xiàn)的存款利率“漏洞”上。余額寶們把錢從銀行賬戶里轉(zhuǎn)走，通過貨幣基金繞一圈又以大額存單存回到銀行。
銀行儼然就是幫助“各種寶”創(chuàng)造互聯(lián)網(wǎng)金融奇跡的始作俑者，這只能怪銀行自己，哪怕利率提高的今天，這種剪刀差依然存在，就給予了“各種寶”機會。
這其實恰恰解答了人們內(nèi)心的疑問，即收益從哪里來。而鈕文新的炮轟，反而在一定程度上讓人們對“各種寶”有了更清晰的認識。
所以，如銀行無根本上解決剪刀差的良方出爐，“各種寶”將會得到更加野蠻的生長良機。而鈕文新等寄希望于上級監(jiān)管部門的取締，則可能難有下文。
互聯(lián)網(wǎng)金融就是眾籌
瘋狂掠奪銀行存款的余額寶們、支持打車應(yīng)用燒錢大戰(zhàn)的移動支付們，已經(jīng)拉開了互聯(lián)網(wǎng)金融的大幕，但一旦剝?nèi)セヂ?lián)網(wǎng)金融神秘的面紗，露出贏利的本來面目，則不再神圣。
互聯(lián)網(wǎng)金融只是利用互聯(lián)網(wǎng)的構(gòu)架而讓傳統(tǒng)的金融模式獲得更廣泛的和更自由的衍生，并得到更多的場景應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不代表互聯(lián)網(wǎng)賺錢，它的投入和風(fēng)險同樣巨大。但這并不能阻止眾多互聯(lián)網(wǎng)公司殺入這個戰(zhàn)場。而目前可實現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融項目則主要是以下三類：
一是類余額寶式的投資理財產(chǎn)品。這是用戶增值業(yè)務(wù)，難點在于如何保持高回報以確?？蛻舨涣魇?，如無漏洞可鉆，靠基金進行各種投資和投機，其高增長率和風(fēng)險狀況都難以預(yù)測。且此類模式需要有強大的原始積累，目前家大業(yè)大的余額寶、微信理財通等依靠第三方支付平臺鏖戰(zhàn)而形成鼎足之勢的支付寶和財付通，才有此實力，并已形成先發(fā)優(yōu)勢。其他則更接近于打醬油。
二是移動支付們，這是用戶付費項目。這塊天地目前看來，同樣是財大氣粗的阿里系和騰訊系的天下。所不同的是，其他公司將可以借助O2O模式，以接地氣形式，輔助移動支付形成更多的支付場景，如何選擇和移動支付建立互通口，而不是自建一個全新的移動支付平臺，將是未來的互聯(lián)網(wǎng)熱潮。
三是已經(jīng)出現(xiàn)2年多但并沒有太多發(fā)展的眾籌平臺，這是用戶投資和創(chuàng)業(yè)項目。由于缺乏較理想的項目，這個平臺互聯(lián)網(wǎng)巨頭滲入較少，成長緩慢。但目前眾籌環(huán)境在國內(nèi)已經(jīng)得到改善。但在缺少創(chuàng)新產(chǎn)品的中國，使得國內(nèi)眾籌目前更像是電視創(chuàng)業(yè)秀的網(wǎng)絡(luò)版。
其實，從本質(zhì)上來說，無論互聯(lián)網(wǎng)金融在未來出現(xiàn)何種全新的項目類型，但其實際上都是一種宏觀的眾籌，即利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的便捷性和可操作性，最大限度地吸引草根和絲參與其中，而非過去傳統(tǒng)金融更注重大客戶的形態(tài)，以聚沙成塔的形態(tài)，將小額資金變成一個長尾，從而形成互聯(lián)網(wǎng)金融的長尾效應(yīng)，實現(xiàn)在理財和消費兩個方面的核聚變。
互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)沒變
互聯(lián)網(wǎng)金融必然對涉及金融的各個領(lǐng)域帶來極大的影響，只是它依然逃不過傳統(tǒng)金融上投資、理財上的固有瓶頸。
之所以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品特別是投資理財類產(chǎn)品如此受到絲歡迎，這是在中國投資理財環(huán)境長期壓抑下的一個總爆發(fā)。在國內(nèi)，普通人投資理財?shù)那朗艿綐O大局限，而互聯(lián)網(wǎng)金融在投資理財上許下的收益率和安全性諾言，讓對金融完全業(yè)余的絲們找到了自己的藍天，也極大地吸收了眾多社會游資。但除了“散戶”聚成“大戶”，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒改變金融行業(yè)的實質(zhì)，理財投資依然是按照最傳統(tǒng)方式進行，只是讓錢換了個儲藏柜罷了。
而移動支付們則更悲催，在盈利前景尚沒有展開之初，它不僅不能像“各種寶”那樣空手套白狼，還要燒上數(shù)億元用打車應(yīng)用來收攬用戶，靠“搶紅包”來培養(yǎng)用戶習(xí)慣。
篇8
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生；理財；措施
中圖分類號：F27
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.1672 3198.2016.22.034
理財對于現(xiàn)代社會每個人來說，都是一項既重要又必要的技能。人的一生都被理財所貫穿，而大學(xué)生涯更是培養(yǎng)理財意識的關(guān)鍵階段。對于大學(xué)生來說，要逐步嘗試理財，樹立理財觀念，掌握理財方法，讓理財成為一生的事情。許多大學(xué)生缺乏必要的理財觀念和意識，從而因為過高的消費和支出成為“月光族”，甚至向同學(xué)和一些校園借貸借款，入不敷出。因此，理財有必要成為大學(xué)生的必修課。培養(yǎng)理財觀念和意識最好的階段是課余時間充裕大學(xué)階段，只有在大學(xué)期間學(xué)會理財，才能在今后繁忙的工作中更好的理財，讓理財真正成為一生所追求的事情。
1 大學(xué)生理財觀念及現(xiàn)狀
1.1 理財觀念薄弱
大學(xué)生的理財觀念較為薄弱，有理財觀念的大學(xué)生只占少數(shù)。從本次調(diào)查收回的問卷中以是否有記賬的習(xí)慣為例，大學(xué)生中，男生有記過賬的占56.51%，女生占62.79%，而只有4.38%的男生，13.21%的女生能夠堅持每天都記賬?？梢钥闯?，女生的記賬習(xí)慣相比男生要好些。而在大學(xué)生理財必要性的調(diào)查上，認為理財對于大學(xué)生來說不是必要的占25.47%。這說明理財觀念相對薄弱，理財意識相對缺失的問題在大學(xué)生群體中較為顯著，無疑是阻礙大學(xué)生進行理財最大的障礙。
1.2 理財渠道或工具稀缺
當(dāng)前適合大眾的理財產(chǎn)品主要有股票、債券、基金等，但這些理財產(chǎn)品風(fēng)險較大，門檻較高，并且對投資者有很高的專業(yè)知識的要求，對于大學(xué)生來說都存在一定的缺陷。這也就導(dǎo)致適合大學(xué)生的理財渠道或工具稀少，很多大學(xué)生有理財觀念卻無法付諸行動。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融給大學(xué)生提供了以余額寶、P2P、招財寶為代表的全新的理財方式，這類產(chǎn)品具有門檻相對較低、風(fēng)險相對較小的特點，一定程度上拓寬了大學(xué)生理財?shù)那溃o大學(xué)生提供了投資理財?shù)膶嵺`平臺。
1.3 資金來源特殊
大學(xué)生的理財資金來源大部分是父母給予的生活費，這一部分較為固定，但主要用于消費支出，可用于理財?shù)牟糠钟邢?；部分大學(xué)生會通過兼職、打工等方式獲得資金，提高生活水平和經(jīng)濟能力；除此之外，少數(shù)成績優(yōu)異的大學(xué)生可以獲得獎學(xué)金等獎金，以上三種方式是大學(xué)生主要的理財資金來源。由此看出，絕大多數(shù)大學(xué)生無法實現(xiàn)經(jīng)濟獨立，主要依賴于家庭，可用于理財?shù)馁Y金量小，但是較為穩(wěn)定，主要來源是生活費余額，少數(shù)是兼職所得。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生理財觀念及方式的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)線上理財，線上支付，是一種全新的理財方式，近些年來取得了迅速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要依托大數(shù)據(jù)和云計算，具有靈活便捷，精確可靠的特點，極大程度的改變了人們的投資理財方式，對大學(xué)生理財觀念及方式產(chǎn)生了深遠的影響。
2.1 逐步培養(yǎng)理財意識
在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，絕大多數(shù)大學(xué)生沒有渠道進行理財，沒有理財意識。傳統(tǒng)的股票，基金等理財產(chǎn)品由于資金需求量大，并不適合大學(xué)生投資。而互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給大學(xué)生提供了豐富的理財產(chǎn)品，逐步培養(yǎng)了大學(xué)生的理財意識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，余額寶，P2P等理財產(chǎn)品迅速發(fā)展，具有門檻低，風(fēng)險小，靈活便捷等特點。這些新型理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，讓大學(xué)生能隨時隨地理財，逐漸形成了良好的理財意識和習(xí)慣。
2.2 逐步改善理財觀念
在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，很多大學(xué)生認為理財是成功人士才能做的，對資金量有很大的需求，理財就等同于炒股，大學(xué)生無法也沒有必要理財。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的環(huán)境下這種狹隘錯誤的觀點逐步得到了改善。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，大學(xué)生可投資于資金需求量小的理財產(chǎn)品，也不僅僅限于炒股，可供理財產(chǎn)品的理財產(chǎn)品眾多。大學(xué)生通過親身的理財體驗，感受到理財?shù)臉啡?，明白理財不只是成功人士才能做的，小額資金也可以用于理財，并且能取得收益。
2.3 逐步優(yōu)化理財結(jié)構(gòu)
在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，可供大學(xué)生選擇的理財產(chǎn)品只有股票、債券、基金等。這些理財產(chǎn)品風(fēng)險較高，資金需求量大，流動性也相對較差，與大學(xué)生風(fēng)險承受能力低，可投資資金量小的特點不相適應(yīng)，導(dǎo)致大學(xué)生理財結(jié)構(gòu)相對單一。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，余額寶，招財寶等理財產(chǎn)品發(fā)展迅速，這類理財產(chǎn)品風(fēng)險低，流動性好，沒有投資金額的限制，是大學(xué)生最理想的理財產(chǎn)品。大學(xué)生可將理財資金分散投資，一部分投資于較低風(fēng)險較低收益的理財產(chǎn)品，如余額寶、招財寶，一部分投資于較高風(fēng)險較高收益的理財產(chǎn)品，如P2P，股票基金等。這樣的理財結(jié)構(gòu)，可以在保證部分本金安全和收益實現(xiàn)的情況下，力爭取得更高的預(yù)期收益。
3 大學(xué)生理財中存在的不足和錯誤認識
3.1 缺乏必要的理財知識
如果說理財產(chǎn)品是一把鎖，那理財知識就是打開鎖的鑰匙。只有掌握了必要的理財知識，才能更好的運用理財產(chǎn)品，進而將收益最大化。缺乏必要的理財知識，理財較為盲目是大學(xué)生群體在理財中存在的首要問題。很多大學(xué)生受身邊同學(xué)的影響和某些媒體的宣傳投資某項理財產(chǎn)品，而對其毫無了解，全憑運氣理財，自然無法獲得預(yù)期的收益，甚至血本無歸。理財倘若缺乏必要的相關(guān)知識，無疑只是一紙空談。
3.2 認為理財是一錘子買賣
理財?shù)暮艽笠粋€特點就在于它的持續(xù)性，而不是一錘子買賣。只有長期理財，長期持有某一項理財產(chǎn)品，才能更好的掌握它的變化趨勢。很多大學(xué)生錯誤的認為理財是一錘子買賣，有閑錢時才理財，沒有閑錢時就將理財拋在腦后，不能持續(xù)理財。大學(xué)生以父母給的生活費為主要經(jīng)濟來源，每月較為固定，可以從中拿出一小部分，嘗試投資于定期定額理財。定期定額理財既可以分散理財風(fēng)險，保持理財?shù)某掷m(xù)性，還可以改變大學(xué)生認為理財是一錘子買賣的錯誤看法，培養(yǎng)大學(xué)生持續(xù)理財?shù)囊庾R。
3.3 理財產(chǎn)品的選擇不合適
理財產(chǎn)品的選擇要同自身風(fēng)險承受能力相適應(yīng)，不能一味追求高收益，因為高收益往往意味著高風(fēng)險。大學(xué)生可用于理財?shù)馁Y金有限，并且大部分來源于生活費，決定了大學(xué)生風(fēng)險承受能力較低的特點，因此要選擇相對低風(fēng)險的理財產(chǎn)品，余額寶、保本基金不失是一種合適的選擇。然而，很多大學(xué)生選擇的理財產(chǎn)品不合適，如投資于風(fēng)險過高的股票，基金等，承擔(dān)了過高的風(fēng)險，很可能血本無歸，影響其學(xué)習(xí)和生活。
4 改善大學(xué)生理財中存在的不足和錯誤認識的措施
4.1 加強理財觀念及知識教育
當(dāng)前大學(xué)生理財現(xiàn)象普遍存在，而對于大學(xué)生理財觀念及知識的教育少之又少，導(dǎo)致大學(xué)生理財觀念的薄弱，理財知識的缺失。各高校應(yīng)起到大學(xué)生理財教育主力軍的作用，適當(dāng)增開關(guān)于理財?shù)倪x修課，舉辦講座，研討會等形式的活動，令感興趣的同學(xué)可以參與其中。財經(jīng)類高校應(yīng)適當(dāng)開展理財?shù)谋匦拚n，普及理財觀念及知識，避免大學(xué)生盲目理財，錯誤理財。社會媒體，財經(jīng)報刊適當(dāng)增加一些關(guān)于大學(xué)生理財類的節(jié)目和文章，給大學(xué)生提供隨時隨地接受理財觀念及知識教育的途徑。只有社會各界齊心協(xié)力，大學(xué)生理財觀念及知識教育才能取得成效。
4.2 堅持記賬，持續(xù)理財
大學(xué)生應(yīng)培養(yǎng)記賬的良好習(xí)慣，將每天的消費支出逐筆記錄下來，并加以分析，區(qū)分必要消費和不必要消費，減少不必要的消費支出，做到理性消費。每月都保留一部分的理財資金，不能有閑錢時才理財，沒有閑錢時不理財，堅持做到持續(xù)理財。
4.3 明確自身理財定位和需求
大學(xué)生理財資金主要來源于生活費，因此生活費的多少決定了大學(xué)生不同的理財定位和需求。制定符合自身的投資策略，需要明確自身理財定位和需求。按照生活費的不同，可以將大學(xué)生定位為以下3種類型：
（1）1000元及以下，較低風(fēng)險承受能力型。這類大學(xué)生由于可用于理財?shù)馁Y金量較小，風(fēng)險承受能力較低，應(yīng)將絕大多數(shù)理財資金投資于低風(fēng)險的理財產(chǎn)品，較少數(shù)投資于中高風(fēng)險的理財產(chǎn)品。建議將70%-80%的資金投資于余額寶，招財寶，其余的資金投資于基金，P2P等。這種投資組合可以保證大部分本金安全，避免因大額虧損影響學(xué)習(xí)與生活。
（2）1000元-2000元，中等風(fēng)險風(fēng)險承受能力型。這類大學(xué)生可用于理財?shù)馁Y金量較多，風(fēng)險承受能力較強，可將理財資金分成等額兩份，分別投資于較低風(fēng)險和較高風(fēng)險的理財產(chǎn)品。
（3）2000元及以上，較高風(fēng)險承受能力型。這類大學(xué)生可用于理財?shù)馁Y金量最多，風(fēng)險承受能力最強，可將大部分理財資金投資于較高風(fēng)險的理財產(chǎn)品，追求高收益。建議將70%-80%的資金投資于股票，P2P，其余的資金投資于風(fēng)險較低的債券，貨幣基金等。但選擇理財產(chǎn)品時應(yīng)謹慎，不能只注重高預(yù)期回報率，應(yīng)同樣從歷史業(yè)績，流動性方面對其進行分析。
大學(xué)時期是人生理財?shù)钠鸩诫A段，在大學(xué)時期掌握了正確的理財觀念，找到適合自己的理財方式，能為大學(xué)生今后的投資理財打下良好的基礎(chǔ)，可以終身受益。現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給大學(xué)生投資理財提供了豐富的理財產(chǎn)品和渠道，這對大學(xué)生來說既是機遇，也是挑戰(zhàn)。一方面大學(xué)生可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融逐步培養(yǎng)理財意識，改善理財觀念，優(yōu)化理財結(jié)構(gòu)，另一方面大學(xué)生面臨本金虧損，甚至血本無歸的風(fēng)險，對其無疑是一種沉重的打擊。因此，大學(xué)生要樹立正確的理財觀念，采用適合自己的理財方式，逐漸提高自身的理財技能，讓理財真正成為一生的追求。
參考文獻
[1]吳奇.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財方式的探討[J].中小企業(yè)管理與科技（上旬刊），2016，（1）.
篇9
2008年，我的理財記錄不堪回首。前一年股市高漲時買進的幾只股票型基金大幅縮水，3月份當(dāng)上證綜合指數(shù)跌到2800點時，由于判斷失誤盲目抄底，追加的數(shù)萬元資金再一次被牢牢套住。去年底買進的某銀行一年期人民幣理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率是10―15%，當(dāng)年底到期時的收益卻只有3.1%，尚不如同期限銀行定期存款的利息。只有4月份購買的一只新發(fā)行的債券型基金，到年底時獲得了10%的收益，也算是在無限的懊惱之中得到了一點慰籍。
2008年11月底，那筆購買某銀行人民幣理財產(chǎn)品的10萬元資金到期贖回。對如何運用好這筆資金，我頗費了一番腦筋。首先是認真研究分析了當(dāng)前和今后幾年經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，其次是對股票、基金、債券、儲蓄、黃金和人民幣理財產(chǎn)品等投資理財工具進行了一番比較。第三是對2008年的理財教訓(xùn)進行了一番總結(jié)，認識到自己之所以栽跟頭，是因為過于追求投資的收益，而漠視了投資的風(fēng)險。2008年12月1日，我毅然決然地走進銀行，選擇購買了10萬元正在發(fā)行的3年期電子儲蓄國債。不過，我周圍的一些朋友卻嘲笑我有些“傻”，認為這種理財方式過于保守，應(yīng)該選擇更為積極的投資渠道。
我之所以選擇買電子國債，自有我的道理。其一，目前我們正在遭遇全球性百年不遇的金融危機，根據(jù)各個方面的情況分析判斷，此次危機近期不會很快結(jié)束，估計還會持續(xù)2―3年的時間。購買國債時我選擇三年期限正是以此為依據(jù)的。其二，國債的收益雖然不算高，但我看重的是它的安全性。因為，目前股票、房產(chǎn)、基金等以往收益比較高的理財工具風(fēng)險太大，在金融危機肆虐的情況下，應(yīng)該更注重安全性，國債無疑是規(guī)避風(fēng)險的首選工具。其三，受全球金融危機的影響，中國經(jīng)濟也進入了調(diào)整期，保經(jīng)濟增長已經(jīng)成為我國財政政策和貨幣政策的首要目標，央行繼續(xù)降低利率已勢在必行。當(dāng)時發(fā)行的三年期國債利率為5.17%，與三年期銀行定期存款利率4.77%相比，高出了0.4%；與當(dāng)時市場上發(fā)行的絕大部分信貸類銀行理財產(chǎn)品的收益率相比，也幾乎相當(dāng)?？梢灶A(yù)見的是，隨著利率的持續(xù)下行，銀行儲蓄存款收益和信貸類理財產(chǎn)品的收益還會繼續(xù)下滑。其四，電子儲蓄國債相對于憑證式國債來說，具有三個方面的優(yōu)勢：一是可以利用基金賬戶購買電子儲蓄國債，銷售網(wǎng)點多且沒有指標限制，省去了排隊、開紙質(zhì)收據(jù)的麻煩。二是電子儲蓄國債采取分年分次付息的方法，相當(dāng)于加計復(fù)利。三是電子儲蓄國債到期時自動將本息記入持有人的帳戶內(nèi)，不須本人前去網(wǎng)點兌付。其五，電子儲蓄國債雖然不能像記帳式國債那樣上市交易，但可以按規(guī)定提前兌取，當(dāng)急需用錢時還可以作為質(zhì)押物獲得銀行小額貸款。因此，電子國債的流動性也是非常好的。
基于以上的理由，我沒有選擇基金、儲蓄存款、銀行理財產(chǎn)品、憑證式國債，而是選擇了三年期電子儲蓄國債。面對金融危機瑟瑟襲來的凜冽寒風(fēng)，我選擇了把防范投資風(fēng)險放在了首要的位置，現(xiàn)在最重要的是保護好自己的錢袋子。我的選擇是不是真得有點兒“傻”，由時間去進行檢測吧。
篇10
近來，伴隨著傳統(tǒng)金融工具對以互聯(lián)網(wǎng)思維為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)起一輪又一輪的反撲之后，一段時間以來一直雄霸國人理財資產(chǎn)投資首位的各種“寶”們的投資理財回報率逐步下滑，有的媒體甚至發(fā)文預(yù)測未來各種“寶”們的理財回報率有望降至4.5%，言外之意則是呼喚國人將自已已經(jīng)持有的各種理財寶贖回，換回原先的銀行理財產(chǎn)品，真正應(yīng)了“司馬昭之心，路人皆知”那句老話。
不能完全怪罪以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的厭惡之情。本來嘛，作為全球最賺錢的中國銀行業(yè)，人家的日子向來過得順風(fēng)順水，誰料想半路殺出來一個程咬金，互聯(lián)網(wǎng)金融楞是橫空出世，欲從國內(nèi)銀行業(yè)生生咬下利差這塊肥肉?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要是有本事，自己能夠賺錢也就罷了，偏偏是互聯(lián)網(wǎng)金融借助理財寶這個利器，僅僅是把原先中小投資者的散碎理財銀子集合在一起，然后借助這些散碎銀子集合在一起的規(guī)模優(yōu)勢，通過協(xié)議存款的方法，讓這些散碎銀子也享受到了大戶般待遇。這種攪局傳統(tǒng)銀行業(yè)存款大局的做法，自然而然遭到了國內(nèi)銀行業(yè)的一致反對，工行就發(fā)文認為支付寶的小額快捷支付方式違法；支付寶自然認為是工行知法犯法，罪在其先，并建議支付寶用戶資金撤離工行。這種隔空放炮仗的方法令原本紅火的互聯(lián)網(wǎng)金融有點降溫。
其實，野蠻生長的互聯(lián)網(wǎng)金融并非想把繩子吊到傳統(tǒng)銀行業(yè)的脖子上等死，也在尋找適合自己的最佳市場生存方式。譬如說，本期我們報道的P2P網(wǎng)貸面臨的生死兩難格局，就是互聯(lián)網(wǎng)金融尋找適合自己生存方式的一種活法。當(dāng)然了，作為一個新生事物，作為一個如今還處于市場監(jiān)管空白地帶的新生事物，P2P網(wǎng)貸如今還生活在一個不知道明天還在不在的尷尬境地。在這種背景下，P2P網(wǎng)貸市場出現(xiàn)一些經(jīng)營者卷款“跑路”的現(xiàn)象也在情理之中，對于這種市場中的害群之馬，我們當(dāng)然是要通過法律的手段予以嚴厲打擊，以此規(guī)范正在發(fā)展中的P2P網(wǎng)貸市場。
然而，打擊P2P網(wǎng)貸市場中出現(xiàn)的違規(guī)違法現(xiàn)象的同時，不能抑制其創(chuàng)新發(fā)展的主流。應(yīng)該看到，隨著傳統(tǒng)實體經(jīng)濟的增長乏力，用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟補足傳統(tǒng)實體經(jīng)濟發(fā)展所不足，已經(jīng)成為國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)型的一個重要組成部分。很多朝氣蓬勃的“80后”和剛剛步入職場的“90后”都把互聯(lián)網(wǎng)作為一個創(chuàng)新工具，應(yīng)用在其日常工作之中，P2P網(wǎng)貸市場也是一個正在迅猛發(fā)展中的市場。畢竟來說，金融資本市場發(fā)展的高度決定了經(jīng)濟發(fā)展的高度，在中國經(jīng)濟急需破局的大趨勢下，引入互聯(lián)網(wǎng)思維，引入互聯(lián)網(wǎng)金融，正是此輩年輕人最應(yīng)該干的事。
任何一種市場創(chuàng)新行為，尤其是金融市場的創(chuàng)新行為，都很可能帶有試錯的性質(zhì)。出了錯不怕，怕的是不創(chuàng)新。套用現(xiàn)今最為時髦的一句話就是：互聯(lián)網(wǎng)金融，且行且珍惜。