導(dǎo)語：如何才能寫好一篇村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 對策

一、引言

中國是農(nóng)業(yè)和人口大國，以城市和農(nóng)村為區(qū)域劃分使我國經(jīng)濟形成了城市和農(nóng)村分割的發(fā)展模式，在工業(yè)化、城市化和現(xiàn)代化的發(fā)展進程中出現(xiàn)了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。占人口絕大多數(shù)的中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展明顯慢于城市，城鄉(xiāng)收入差距不斷拉大。作為一國經(jīng)濟的核心和助推器―金融的發(fā)展也呈現(xiàn)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的特征。農(nóng)村金融明顯滯后于城市金融的發(fā)展，這進一步制約了農(nóng)村經(jīng)濟。發(fā)達國家的歷史經(jīng)驗告訴我們，沒有充分的資金保障，農(nóng)村的發(fā)展就無從談起，“三農(nóng)”問題也就得不到根本的解決。因此，加大農(nóng)村資金投入，改革農(nóng)村金融體系，提升農(nóng)村金融服務(wù)品質(zhì)以適應(yīng)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)和“三農(nóng)”發(fā)展的需要是勢在必行的。

二、村鎮(zhèn)銀行成立的背景

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)分布不合理

從地域看，農(nóng)村金融機構(gòu)的分布呈現(xiàn)出中西部分布較稀疏，東部地區(qū)較密集；農(nóng)村地區(qū)分布較少，而城市地區(qū)分布較多。當然，各地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)都已形成農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機構(gòu)并沒有撐起廣大農(nóng)村金融市場的一片天。農(nóng)業(yè)銀行已撤并了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機構(gòu)，而縣以上的農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村金融的支持作用非常少；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，不和農(nóng)戶直接開展信貸活動；農(nóng)村信用社成為農(nóng)村最主要也是具有壟斷性的金融服務(wù)的提供者。農(nóng)村，特別是經(jīng)濟較落后地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民所能享受的金融服務(wù)非常少。

（二）農(nóng)村金融資源多數(shù)流向城市

一段時間以來，對“三農(nóng)”的信貸投入總量呈增長趨勢，但其增加的幅度卻在減少。長期看，農(nóng)業(yè)信貸資金存貸差在擴大，存貸比在下降。商業(yè)性金融機構(gòu)逐利性特點決定了從農(nóng)村吸收到的存款大多會流向利潤豐厚的城市重點行業(yè)和大集團、大企業(yè)，這進一步加劇了農(nóng)村金融資源供給不足的狀況。

（三）農(nóng)村金融需求增加與供給不足形成矛盾

農(nóng)村經(jīng)濟格局在經(jīng)歷了三十多年的改革后發(fā)生深刻變化。生產(chǎn)組織化程度提高，出現(xiàn)了民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體戶等組織形式。因此，對金融需求的主體過去只有種植戶，而現(xiàn)在還包括農(nóng)村中小企業(yè)、龍頭企業(yè)和個體工商戶等多種主體。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上由粗放型農(nóng)業(yè)向?qū)I(yè)化、集約化和規(guī)?；D(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變會需要大量的信貸資金。

三、村鎮(zhèn)銀行的主要特點

（一）以小為主，明確市場定位

村鎮(zhèn)銀行以服務(wù)縣域、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)為宗旨，以小客戶、小額度為市場定位。重點以農(nóng)戶、個體工商戶及小微企業(yè)為服務(wù)對象，貸款投向明確；單筆貸款金額以100萬元以下為主，最小貸款額度5000元。

（二）以需為上，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品

村鎮(zhèn)銀行針對實際需求，分別推出了“巾幗創(chuàng)業(yè)貸款”“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”“農(nóng)機具抵押貸款”“商標專用權(quán)質(zhì)押貸款”“合作社社員聯(lián)保貸款”以滿足農(nóng)民專業(yè)合作社成員的貸款需求。拓寬了中小企業(yè)融資渠道，有效解決融資擔保難的問題，有力支持了三農(nóng)發(fā)展。

（三）以快為先簡化審批機制

一是簡化辦貸流程。注重貸前調(diào)查和審批現(xiàn)場與軟信息搜索，降低對企業(yè)正式報表等硬件信息的過分依賴，簡化辦貸手續(xù)。二是實施快速調(diào)查方式?？焖僬{(diào)查的前提是客戶經(jīng)理要對客戶有充分的了解。為此，村鎮(zhèn)銀行要求客戶經(jīng)理實行分村分片管理，走村入戶，廣泛收集了解村民生活生產(chǎn)情況。

四、村鎮(zhèn)銀行面臨的困境與挑戰(zhàn)

（一）市場定位、服務(wù)宗旨偏移

部分村鎮(zhèn)銀行市場定位與商業(yè)銀行相同，方向把握、服務(wù)對象與宗旨仍有偏差。

（二）存款增長乏力

因村鎮(zhèn)銀行品牌影響力及聲譽度有限，加上網(wǎng)點少，對公存款、開戶管理政策性歧視等，吸存難仍然是村鎮(zhèn)銀行最大的通病。

（三）貸款風險難控制

雖然目前村鎮(zhèn)銀行整體風險狀況良好，但農(nóng)村金融環(huán)境的天生弱質(zhì)性使村鎮(zhèn)銀行的風險防控難度較高。村鎮(zhèn)銀行以信用貸款為主，即使有抵押物作擔保，也難以處理變現(xiàn)。單個法人業(yè)務(wù)總量規(guī)模過小，一筆存款的提取或貸款的發(fā)放都可能引發(fā)流動性風險。

（四）法人治理結(jié)構(gòu)優(yōu)勢未能發(fā)揮

一方面，其直接復(fù)制主發(fā)起行的經(jīng)營管理模式，有利于盡快開辦業(yè)務(wù)；另一方面，又容易使村鎮(zhèn)銀行喪失法人的獨立性和自，實際變?yōu)橹靼l(fā)起行的分支機構(gòu)，致使村鎮(zhèn)銀行的特性和優(yōu)勢無法發(fā)揮。

五、村鎮(zhèn)銀行進一步發(fā)展的對策

（一）政策方面

一要按照民營銀行的模式發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，堅決執(zhí)行并用好用足國務(wù)院、人總行、銀監(jiān)會等有關(guān)村鎮(zhèn)銀行管理的政策精神，徹底糾正不準社會公眾入股，不準村鎮(zhèn)銀行董事、行長和副行長持有股份等限制，發(fā)動民營企業(yè)、社會公眾、行內(nèi)員工入股，并放寬持股比例。二要堅決廢止一切對村鎮(zhèn)銀行對公存款、開戶管理等歧視性、限制性的政策和規(guī)定，盡快制定完善財政稅收等相關(guān)政策。

（二）堅持方向支“三農(nóng)”

開辦村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融體制改革的創(chuàng)新，不能簡單地復(fù)制商業(yè)銀行的做法，要以打造支農(nóng)生力軍為目標，結(jié)合三農(nóng)實際，帶動觀念、管理、業(yè)務(wù)、服務(wù)的創(chuàng)新。服務(wù)“三農(nóng)”宗旨的體現(xiàn)主要是在市場定位、服務(wù)對象上，關(guān)鍵是把握貸款的投向，使村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場中與商業(yè)銀行互助合作、揚長避短、拾遺補缺、合理競爭，總量做大，戶均做小，精耕細作?？梢圆扇　盎\子”政策，疏堵結(jié)合，限定村鎮(zhèn)銀行只能在縣（市）及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置并開展業(yè)務(wù)，原則上單個法人村鎮(zhèn)銀行直接支農(nóng)貸款比重要達到80%以上。直接支農(nóng)貸款的不受存貸比和信貸規(guī)?？刂?，采取財稅減免、費用補貼、人民銀行再貸款等優(yōu)惠政策與直接支農(nóng)貸款掛鉤的鼓勵辦法。

（三）改善服務(wù)求發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展在于累積信譽，當務(wù)之急要建立創(chuàng)新服務(wù)、便捷高效、取信于民的企業(yè)文化，要圍繞支農(nóng)、支小等特點，在優(yōu)質(zhì)服務(wù)上做文章。一要創(chuàng)新適合行業(yè)特點的服務(wù)方式，打破傳統(tǒng)“坐商等客”的經(jīng)營作風，送金融服務(wù)上門下鄉(xiāng)。

參考文獻：

[1]伍艷，余兼勝.中國農(nóng)村金融的區(qū)域差異性研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟，2009（1）：63-66.

篇2

一、引言

（一）研究背景與意義

2006年12月中國銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策后，為了解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)一系列 “金融抑制”問題，更好的建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境等提出了寶貴的意見，并首次對包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)準入條件、設(shè)立方式等進行了系統(tǒng)性的闡述，并確立了一系列試點地區(qū)，此后，各類銀行紛紛加入到建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的行列中，村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)。自此之后為貫徹落實黨的十八屆三中全會關(guān)于全面深化改革、發(fā)展普惠金融的精神，中國銀監(jiān)會在2014年12月提出了《關(guān)于進一步促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，國家對村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提出了方向性的意見。

村鎮(zhèn)銀行作為經(jīng)銀監(jiān)會批準在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的，主要為當?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)而設(shè)立的新型金融機構(gòu)具有很大的發(fā)展?jié)摿?，但由于當前我國農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，農(nóng)村金融體系特有的人口密度低、平均貸款少、家庭儲蓄少、資金盈利率低、貸款缺少抵押品、受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期季節(jié)性影響較大等一系列因素而導(dǎo)致的還貸風險高，致使農(nóng)村農(nóng)戶、企業(yè)向村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)貸款尤其有限，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展因而大大的受到了限制。

在銀行之間關(guān)系來看，由于村鎮(zhèn)銀行還處于探索起步階段，銀行有著資產(chǎn)負債規(guī)模小、人員對農(nóng)村金融服務(wù)不熟悉、抵御市場風險能力較低等不足，并在農(nóng)村地區(qū)原有的金融機構(gòu)農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行的雙重擠壓下，留有的市場非常狹窄，且具有特色的核心競爭優(yōu)勢還未得以培育，并在服務(wù)創(chuàng)新、客戶資源、信貸規(guī)模、技術(shù)支持等方面有所欠缺。

大型商業(yè)銀行投資發(fā)起村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的熱情尚未被完全激發(fā)，在一定程度上也導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展速度比較緩慢，如何才能做到村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展顯得尤為迫切。研究探討村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在的一些新的問題是非常有必要的。

（二）研究思路與方法

本文以村鎮(zhèn)銀行為切入點，通過研究村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有的發(fā)展現(xiàn)狀與經(jīng)營情況，參考國內(nèi)外學(xué)者關(guān)于建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的有關(guān)成果，系統(tǒng)性的分析我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展受到限制的種種原因，從而針對性的提出一些有效的解決方法與對策。

二、村鎮(zhèn)銀行概述

（一）基本概念

1.村鎮(zhèn)銀行定義

經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民或企業(yè)工廠提供金融服務(wù)的銀行金融機構(gòu)。

2.村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍

可辦理吸收存款、發(fā)放貸款業(yè)務(wù)，辦理國內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；可從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)；可發(fā)行、兌付、承銷政府債券，收付款項及保險業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準的其他業(yè)務(wù)。在村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營的業(yè)務(wù)中，吸收存款和發(fā)放貸款仍是最主要的經(jīng)營業(yè)務(wù)。

3.村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的宗旨和市場定位

實現(xiàn)親農(nóng)、扶農(nóng)、幫農(nóng)、惠農(nóng)、建“農(nóng)民銀行”，近年來我國金融改革步伐加快，尤其對村鎮(zhèn)金融覆蓋面的范圍提出了很大的要求，為響應(yīng)家構(gòu)建競爭性的農(nóng)村金融市場的政策和切實服務(wù)鄉(xiāng)村的理念，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運而生。作為農(nóng)村金融的一股新生力量，從一開始就被寄予厚望，根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)的實際情況提供相應(yīng)的金融服務(wù)，做到立足地方、服務(wù)村鎮(zhèn)。

（二）主要特點

1.在市場定位方面，村鎮(zhèn)銀行主要是為當?shù)剞r(nóng)民或企業(yè)工廠提供金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的核心要義是為“三農(nóng)”服務(wù)，根據(jù)有關(guān)要求貸款的發(fā)放不能跨縣（市）進行，所以在一個縣（市）里可能僅有一個網(wǎng)點，這樣使得村鎮(zhèn)銀行服務(wù)范圍的覆蓋面受到了很大限制，因而在與其他商業(yè)銀行相比村鎮(zhèn)銀行缺乏靈活性與競爭力。

2.在規(guī)模方面，村鎮(zhèn)銀行是真正意義上的“小銀行”。根據(jù)銀行法等有關(guān)規(guī)定對于村鎮(zhèn)銀行縣（市）注冊資本最少為300萬，鄉(xiāng)（市）注冊資本最少為100萬人民幣?？偟膩砜?，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金額為幾千萬元上下，超過億元注冊資本的村鎮(zhèn)銀行少之又少，跟農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模較小，進而導(dǎo)致了銀行抵御各種市場風險的能力大大降低。

3.在法人結(jié)構(gòu)方面，村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機構(gòu)，它雖然規(guī)模較小，卻是獨立法人，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人必須是境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)，可以是一家或者多家共同發(fā)起，但至少為一家，村鎮(zhèn)銀行較之一般商業(yè)銀行就有信貸措施靈活、決策快等優(yōu)點。

（三）我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的文獻研究

我國村鎮(zhèn)銀行起步較晚，對村鎮(zhèn)銀行的研究還不是特別完善，在我國對農(nóng)村金融的研究主要表現(xiàn)在對我國農(nóng)村金融體系的研究和對機構(gòu)市場定位、發(fā)展現(xiàn)狀和可持續(xù)發(fā)展的對策等方面。

1.對我國農(nóng)村金融體系的研究方面，周小川指出農(nóng)村農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融發(fā)展是一種共生共存的關(guān)系，要通過農(nóng)村金融體系的發(fā)展來促進農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

2.銀行市場定位方面，經(jīng)濟學(xué)家郭俊認為可以把農(nóng)村金融三個階段，分別是扶貧階段、共贏階段和競爭階段，并且把農(nóng)戶也分成了三類，第一類是基本生活不能保證的，第二類是在村鎮(zhèn)擺脫貧困、正在致富道路上的，第三類是已經(jīng)脫貧致富的，前兩類是村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該積極幫助的對象，他強調(diào)農(nóng)民的真實經(jīng)濟狀況和銀行發(fā)展階段是決定村鎮(zhèn)銀行市場定位的主要因素。

3.在對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀方面的研究中，夏春秋等人指出政府、國家的支持是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的保證，但是村鎮(zhèn)銀行自身存在了種種的不足，如金融體制不健全、人力資源匱乏、市場競爭力差等因素。

4.在村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展對策研究中，林俊國指出政府可以對村鎮(zhèn)銀行減少不正當?shù)母深A(yù)、完善銀行的政策制度、針對性的制定不同的規(guī)則；而林世軍等提出了不同的意見，他們認為要準確的確定村鎮(zhèn)銀行的市場定位，鼓勵其參與市場競爭，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)商業(yè)模式要取其精華去其糟粕，要大力刺激村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新能力。

三、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的大背景下，為了更好的為三農(nóng)服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)應(yīng)運而生。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，截至2014年底，全國已經(jīng)組建村鎮(zhèn)銀行1233家，其中獲批開業(yè)的達到1152家。各項貸款余額4862億元，同比上年增長1234億元。其中為小微企業(yè)貸款2405億元，農(nóng)戶貸款2111億元，兩項貸款占比達到92.9%。從各地銀監(jiān)局的表述來看，過去十多年里村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展，金融市場結(jié)構(gòu)不斷豐富完善，已成為服務(wù)“三農(nóng)”、支持小微、中小企業(yè)的金融生力軍。

村鎮(zhèn)銀行是以“立足農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)村”為宗旨而設(shè)立的金融類機構(gòu)，但是由于當前我國農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，農(nóng)村金融體系特有的人口密度低，平均貸款少，家庭儲蓄少，交易成本高，資金盈利率低，貸款缺少抵押品，固定資產(chǎn)有限，交通條件差，市場分割，信息不對稱風險大，受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期季節(jié)性影響較大因而導(dǎo)致的還貸風險高和非生產(chǎn)性借貸，收入波動大等一系列因素導(dǎo)致農(nóng)村農(nóng)戶、個人向銀行等金融機構(gòu)貸款尤其有限，并且農(nóng)業(yè)還具有受自然災(zāi)害影響大、資本回報率低、生產(chǎn)周期長等缺點。在銀行之間關(guān)系來看，由于當前我國農(nóng)村金融體系特有的人口密度低、平均貸款少、交易成本高等一系列因素導(dǎo)致農(nóng)村農(nóng)戶、個人向銀行等金融機構(gòu)貸款尤其有限，再上村鎮(zhèn)銀行市場定位偏離、經(jīng)營管理滯后、風險控制能力差等不足，在其他銀行的夾擊之下，導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行在貸款規(guī)模、產(chǎn)品創(chuàng)新、人員服務(wù)等方面不能在農(nóng)村金融機構(gòu)中占有核心競爭力。另外，大型商業(yè)銀行投資發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的熱情尚未被完全激發(fā)，一定程度上也導(dǎo)致銀行發(fā)展后續(xù)不足，因而村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展需要從內(nèi)部和外部因素兩方面來分析考慮。

此外，村鎮(zhèn)銀行作為市場化經(jīng)營的金融機構(gòu)，資本金來源、風險控制水平等方面，也與成熟的城市商業(yè)銀行存在較大差距，但得益于國家政策的支持，目前狀況有所改觀。銀監(jiān)會出臺的一系列政策，旨在改革農(nóng)村金融體制、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，更好的解決我國“三農(nóng)”問題。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)對我國“二元經(jīng)濟”格局有很大的積極作用，能夠有效地促進我國農(nóng)村地區(qū)形成金融產(chǎn)品齊全、人員服務(wù)優(yōu)良、資金投入多元化的金融體系起到了不容忽視的重要作用。

四、我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的制約因素

（一）內(nèi)部制約

對村鎮(zhèn)銀行來說，其可持續(xù)發(fā)展受到的內(nèi)部因素制約有：

1.村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，抗風險能力較差。村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部風險控制相對薄弱，其信貸支持的主要對象是農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，但他們自古以來形成了“靠天吃飯”的生產(chǎn)格局，受到自然災(zāi)害的影響較大，在農(nóng)村社會保障制度不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的放貸資金存在很大的風險。尤其是在經(jīng)濟生活欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，其金融生態(tài)環(huán)境還不夠完善，使銀行的風險度量指標較大，抵抗風險的能力相對較弱。

2.村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)范圍受到限制，與其他金融機構(gòu)相比競爭力較低。在原有的農(nóng)村金融市場上，高端客戶是大中型商業(yè)銀行的基礎(chǔ)，中層客戶又被農(nóng)村合作社、農(nóng)村信用社等占領(lǐng)，而剩余的低端客戶對金融需求較少。村鎮(zhèn)銀行在這種情況下?lián)屨际袌?，勢必要使競爭加劇。大型商業(yè)銀行在競爭當中具有結(jié)算系統(tǒng)完善、公信度高等優(yōu)勢，為了賺取更多的利，銀行開始把更多的目光放在中小客戶的身上，配套推出了一些對應(yīng)農(nóng)戶需求的支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)，這使得村鎮(zhèn)銀行更加沒有容身之地。

3.村鎮(zhèn)銀行具有較強專業(yè)性知識的人才比較匱乏。村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)的競爭離不開人才的競爭，銀行的管理離不開專業(yè)人才，目前，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個重要因素恰恰就是缺乏人才，每年經(jīng)濟金融專業(yè)畢業(yè)的大學(xué)生擇業(yè)時通常會選擇大中型城市的商業(yè)銀行，幾乎沒有意向選擇去到農(nóng)村發(fā)展。因而最后造成了城市金融銀行的人才相對過剩和農(nóng)村人才的相對缺乏。

（二）外部制約

對村鎮(zhèn)銀行來說，其可持續(xù)發(fā)展受到的外部因素制約有：

1.農(nóng)村市場分散個性化，村鎮(zhèn)銀行獲取信息受限。由于市場的多元化，村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)很難建立在對各類需求者信息的定量判斷上，在掌握農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的營業(yè)能力、人品道德、家庭情況等反映其償債能力的非公開信息存在難度。與此同時，由于農(nóng)村住戶分散不易管理、基礎(chǔ)設(shè)施不健全使得一些金融產(chǎn)品無法推廣、交通閉塞導(dǎo)致銀行與農(nóng)民信息不對稱等特點，使得信貸人員對農(nóng)戶的貸前調(diào)查和貸后審查的管理成本較之城市要高的多。因而影響了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟效益，使得其發(fā)展受限。

2.農(nóng)村貸款抵押中介服務(wù)不健全，農(nóng)業(yè)保險體系不完善。農(nóng)業(yè)保險體系的完善對村鎮(zhèn)銀行信貸資金的運作大有裨益，但農(nóng)村地區(qū)可用來做擔保物品的資源少之又少。并且，由于村鎮(zhèn)銀行主要的投資對象為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品比較特殊，受季節(jié)、氣候影響較大，貸款風險高。因而，在我國農(nóng)村保障體系尚不完善的情形下，我國村鎮(zhèn)銀行的信貸資金受到巨大的威脅。

3.農(nóng)村客戶金融知識匱乏，銀行金融產(chǎn)品的推廣受到限制。由于農(nóng)戶受教育程度與城市人員相比普遍較低，絕大多數(shù)只有初中學(xué)歷，再加上農(nóng)村金融信息流通不通暢，使得農(nóng)戶金融知識匱乏，不少農(nóng)戶只認準中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，對村鎮(zhèn)銀行的認識有所偏差，認為其是私立的、不可靠的、不安全的，由于農(nóng)戶存在這種錯誤的認識，使得村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展、新產(chǎn)品的推廣有著很大的難度。

五、促進我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策

（一）村鎮(zhèn)銀行的對策

村鎮(zhèn)銀行打破內(nèi)部因素的制約，自身應(yīng)該做到的有：

1.加大金融知識與金融產(chǎn)品的普及，讓農(nóng)戶能更好的理解金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可以通過完善官網(wǎng)并及時更新動態(tài)，或利用電視、廣播、報紙雜志、交通廣告等公眾平臺向農(nóng)戶介紹村鎮(zhèn)銀行新推出的金融產(chǎn)品和創(chuàng)新服務(wù)項目，引導(dǎo)公眾能夠?qū)Υ彐?zhèn)銀行有更加直觀立體的了解，增加農(nóng)戶對銀行的公信度。

2.提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，創(chuàng)造多樣化的金融產(chǎn)品，滿足客戶的需求。村鎮(zhèn)銀行要了解當?shù)刂攸c發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策，主動加強與當?shù)卣鞑块T的聯(lián)系，分析本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展格局和走向，并結(jié)合本地農(nóng)戶具體的金融需求，在符合相關(guān)規(guī)定的前提下，有針對性的對不同的需求去開發(fā)不同的金融產(chǎn)品。

3.要增強農(nóng)戶的信用意識和和合作意識，讓農(nóng)戶了解到個人信用的重要性。村鎮(zhèn)銀行要結(jié)合地方機構(gòu)共同構(gòu)建農(nóng)村信用體系，增強農(nóng)戶對自身信用記錄的重視，讓農(nóng)戶意識到市場交易中的經(jīng)濟活動與個人信用記錄有著密切的聯(lián)系。還要增強農(nóng)戶與銀行的合作意識，開展互助合作，拉緊兩者之間的利益聯(lián)結(jié)紐帶，共同抵御信貸風險，實現(xiàn)共同富裕。

4.提高從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，鼓勵人員學(xué)習先進知識。與大型金融機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)有形勢不足以挽留高素質(zhì)的人才，人才是一個企業(yè)的血液，沒有新鮮血液的注入這個企業(yè)是沒有活力的，所以，村鎮(zhèn)銀行能夠可持續(xù)發(fā)展的一個條件就是要不斷提高現(xiàn)有人員的素質(zhì)，吸收外來的高素質(zhì)人才，銀行要給予從業(yè)人員足夠的自身發(fā)展空間，鼓勵人員創(chuàng)新，必要的情況下要給予一定的資金支持。

（二）政府機構(gòu)的對策

村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展需要來自外部環(huán)境的支持，政府能夠做到的有：

1.政府可以對村鎮(zhèn)銀行給予一定的貨幣政策的支持，對本地村鎮(zhèn)銀行可以實行差別法定存款準備金率的政策，給予村鎮(zhèn)銀行更低的準備金率使銀行獲得更多的資金流；政府還可以為村鎮(zhèn)銀行提供征信服務(wù)等方面的引導(dǎo)。

2.在財政政策方面，針對有些村鎮(zhèn)銀行為了規(guī)避風險有時拒絕為農(nóng)戶貸款的情形，地方政府可以通過財政撥款建立涉農(nóng)貸款風險補償機制，當銀行為一些特殊情形下農(nóng)戶貸款時所經(jīng)受的風險進行補償或獎勵；政府可以對新成立的村鎮(zhèn)銀行適當?shù)膶嵭袦p免營業(yè)稅和所得稅的政策支持，使得銀行在成立初期可以扎穩(wěn)腳跟；還可以健全農(nóng)村社會保障制度，優(yōu)化農(nóng)戶生產(chǎn)生活經(jīng)濟大環(huán)境，建立存款保險制度提高農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的信心。

（三）中國人民銀行的對策

中國人民銀行對村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展可以做到的有：

1.人民銀行要提升對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度。對其可以采用差異化監(jiān)管的方式，對不同類別、不同規(guī)模和不同業(yè)務(wù)范圍實行分層次監(jiān)管；對監(jiān)管手段、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管技術(shù)要進行創(chuàng)新性的運用，幫助村鎮(zhèn)銀行及時發(fā)現(xiàn)漏洞、降低日常風險、支付性風險和清償性風險。

2.人民銀行可以適當放開村鎮(zhèn)銀行跨區(qū)發(fā)展業(yè)務(wù)的范圍。由于本地金融有效需求不足，銀行吸收存款現(xiàn)狀欠佳，村鎮(zhèn)銀行實施跨區(qū)經(jīng)營的積極性較高，人民銀行對村鎮(zhèn)銀行跨區(qū)參股經(jīng)營進行合理導(dǎo)向。人民銀行與村鎮(zhèn)銀行攜手共建完善的風險管理機制和內(nèi)控制度，促進村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營，讓村鎮(zhèn)銀行踏實走好每一步。

六、結(jié)論

綜合我國關(guān)于農(nóng)村機構(gòu)的研究和探討以及實踐可知，農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，雖然目前我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢良好，但由于剛剛起步，經(jīng)營規(guī)模、人員服務(wù)等方面還有所欠缺，銀行想要獲得本地區(qū)農(nóng)戶的認可還需要做很多的實踐。在另一層面，村鎮(zhèn)銀行想要獲得發(fā)展應(yīng)從自身理念出發(fā)，打破傳統(tǒng)經(jīng)營模式的桎梏，去其糟粕取其精華，將風險限制在可控范圍下，勇于對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)進行創(chuàng)新。當然，只有村鎮(zhèn)銀行自己的努力是不夠的，需要外部環(huán)境的大力支持，協(xié)調(diào)好銀行與銀行之間，銀行與客戶之間，銀行與政府之間的關(guān)系。穩(wěn)步踏實的走好每一步，讓村鎮(zhèn)銀行能夠切實的為農(nóng)民服務(wù)、為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)服務(wù)。

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篇3

摘要：解決“三農(nóng)”問題，是現(xiàn)階段我國政府工作的重心所在。而發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的重中之重就在于加快改革和完善農(nóng)村金融體制和農(nóng)村金融服務(wù)體系。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行具有經(jīng)營靈活、無歷史包袱等優(yōu)勢，在有效滿足農(nóng)村金融需求方面發(fā)揮著越來越重要的作用。但村鎮(zhèn)銀行也面臨著諸如資金來源渠道狹窄、融資方式單一和社會認同度低等問題，嚴重地制約了其健康發(fā)展。如何為村鎮(zhèn)銀行營造更加和諧的發(fā)展環(huán)境，為我國農(nóng)村地區(qū)金融的發(fā)展注入“新鮮血液”，緩解農(nóng)村金融的供需矛盾已成為當前亟待解決的問題。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；問題與對策

一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

金融問題一直是困擾和阻礙我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會快速發(fā)展的原因之一。為了解決這一問題，銀監(jiān)會于2006年12月20日頒布實施了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》。意見要求按照“低門檻、嚴監(jiān)管”的原則，調(diào)整和放松銀行業(yè)金融機構(gòu)進入農(nóng)村地區(qū)的政策和門檻。在全國范圍內(nèi)先從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古等6省區(qū)開始試點推行村鎮(zhèn)銀行。2007年1月，銀監(jiān)會又推出了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，提供了一些法律依據(jù)和政策制度來保障村鎮(zhèn)銀行進入我國廣大農(nóng)村金融市場以及其合法地位。

首家村鎮(zhèn)銀行“惠民村鎮(zhèn)銀行”自2007年3月開始試行。截至2012年9月末，村鎮(zhèn)銀行全國已經(jīng)增長為799家，短短幾年時間實現(xiàn)了上百倍的增長速度。從經(jīng)營情況看來，截至2011年末，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行各項貸款余額1316億元，“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款占了總數(shù)的80%以上，其中農(nóng)戶貸款余額435.5億元，小企業(yè)余額631.5億元，中西部貸款農(nóng)戶數(shù)占到全部貸款農(nóng)戶數(shù)的70%以上。已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行加權(quán)平均資本充足率為30.5%，總體上運行平穩(wěn)，風險處于可控范圍。

經(jīng)過多年的發(fā)展和不斷建設(shè)完善，在我國農(nóng)村金融市場中，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)逐漸占據(jù)了重要的地位。第一，業(yè)務(wù)品種不斷創(chuàng)新。與其他銀行一樣，村鎮(zhèn)銀行可以開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，如儲蓄、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)，此外還創(chuàng)新推出了適應(yīng)農(nóng)村實際的一些業(yè)務(wù)，如土地流轉(zhuǎn)質(zhì)押貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款等業(yè)務(wù)。第二，運營效率比較高。由于村鎮(zhèn)銀行實行扁平化管理，其管理機制層級簡單，決策半徑短，從而使得村鎮(zhèn)銀行提供貸款程序簡潔，所以擁有堅實的客戶基礎(chǔ)，能夠有效面對激烈的競爭。此外，村鎮(zhèn)銀行不僅能夠有效增加農(nóng)村地區(qū)的金融供給，還能夠助力于形成農(nóng)村金融市場，推動競爭的有序性，對農(nóng)村金融市場的整體運行效率提升也有較大的幫助。大部分村鎮(zhèn)銀行貸款利率都比農(nóng)村信用社低，而且借款和還款時間更具彈性。這樣帶來的好處就是，降低了農(nóng)民群眾融資的成本，不僅能滿足他們的融資需求，還能起到激發(fā)作用。這能夠極大的推動構(gòu)建我國廣大農(nóng)村地區(qū)以市場機制為導(dǎo)向的服務(wù)多層次的金融市場體系。

二、我國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行面臨的主要問題

（一）社會認同度低

在我國，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，由于成立的時間尚短，廣大農(nóng)村居民對其缺乏充分的了解，故而，與農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)相比，農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的認可度比較低，大多傾向于到當?shù)剞r(nóng)村金融機構(gòu)（主要是農(nóng)信社）辦理金融業(yè)務(wù)。

（二）資金來源嚴重短缺

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期缺乏公信力，社會公眾對這一新生事物的認知程度不夠等原因，導(dǎo)致資金來源短缺，難于吸收存款。加之村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少、經(jīng)營業(yè)務(wù)單一等原因影響，無法有效解決資金的來源問題。雖然也是為“三農(nóng)”建設(shè)服務(wù)，但是村鎮(zhèn)銀行卻沒有得到一些優(yōu)惠貸款政策的支持。此外，村鎮(zhèn)銀行由于結(jié)算系統(tǒng)不暢，無法進行資本市場融資等。故而，無論是融資渠道還是融資方式都非常有限。

（三）貸款風險控制難度大

首先是村鎮(zhèn)銀行貸款對象主要是當?shù)剞r(nóng)民。但是農(nóng)戶收入受自然環(huán)境和條件的限制，容易出現(xiàn)風險，所以貸款之后的還款能力不好控制。其次，市場對農(nóng)產(chǎn)品的需求與農(nóng)戶的生產(chǎn)供給之間存在嚴重的信息不對稱現(xiàn)象，潛藏著較大的市場風險。再如部分農(nóng)戶認為村鎮(zhèn)銀行是政府救助型金融機構(gòu)，到這樣的銀行借錢，還貸積極性不高，易引發(fā)資金的道德風險等。

（四）缺乏配套扶持政策

與農(nóng)村信用社一樣，同為立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行在稅收方面比照的卻是普通商業(yè)銀行的標準，而不能享受與農(nóng)村信用社同樣的稅收優(yōu)惠待遇，；財政對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進行貼息，但對村鎮(zhèn)銀行的貸款也沒有貼息優(yōu)惠；稅收優(yōu)惠政策、支農(nóng)再貸款支持、農(nóng)田水利、以工代賑等涉農(nóng)性的財政資金對口支持等村鎮(zhèn)銀行都無法享受到；地方政府缺乏扶持積極性等等。所有這些都不利于村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。

（五）經(jīng)營環(huán)境先天缺陷

我國村鎮(zhèn)銀行的生存環(huán)境存在先天缺陷，亟待改善。長期以來，我國法制建設(shè)不完善，金融債權(quán)保護不力，客觀上助長了失信行為的蔓延。信用管理滯后，征信體系不健全，通過各種手段逃廢金融債務(wù)的現(xiàn)象仍然存在，對個人貸款所潛藏的風險無法進行有效和適時得監(jiān)控。加之我國農(nóng)村金融市場化程度較低，行政干預(yù)嚴重等?？陀^上，阻礙了村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展。

三、發(fā)展我國村鎮(zhèn)銀行的對策和建議

（一）加強宣傳，提升村鎮(zhèn)銀行的社會地位

面對當前現(xiàn)實狀況，主動出擊是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大的必然選擇?？梢圆捎枚嘈问蕉嗲赖男麄鱽頂U大村鎮(zhèn)銀行的知名度，同時提升產(chǎn)品服務(wù)，打造良好的業(yè)內(nèi)形象，提高社會影響力和公信力。此外，政府和相關(guān)監(jiān)管部門也要發(fā)揮應(yīng)有的作用，加強宣傳和引導(dǎo)幫助民眾了解村鎮(zhèn)銀行的意義和存在價值，消除居民對村鎮(zhèn)銀行的疑慮。

（二）拓展資金來源

一是村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，選擇有利時機，在所在縣域儲蓄資源較豐富的城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)適當增設(shè)儲蓄機構(gòu)，吸收存款，有效擴大資金來源。二是努力爭取銀行同業(yè)支持。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強與所在地區(qū)金融機構(gòu)的聯(lián)系，以便在季節(jié)性支農(nóng)資金需求高峰或臨時性周轉(zhuǎn)資金需要等方面獲得同業(yè)支持，增加同業(yè)存款、拆入資金等。三是結(jié)合當?shù)貙嶋H，積極探索新的融資業(yè)務(wù)。

（三）堅持審慎經(jīng)營原則、控制貸款風險

與其他金融機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行資本額度低，抗風險能力較弱。所以，審慎經(jīng)營才能確保村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)強化制度建設(shè)，建立和健全內(nèi)部控制和風險管理機制。

（四）強化監(jiān)管、合規(guī)經(jīng)營

地方政府和有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)就村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)和發(fā)展建立良好的協(xié)調(diào)機制，明確各方職責，避免政出多門、相互推諉。借鑒其他金融機構(gòu)的經(jīng)驗，根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的特點和風險，建立內(nèi)部控制、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)損失準備充足率、風險集中、關(guān)聯(lián)交易等方面的監(jiān)管指標體系，對村鎮(zhèn)銀行實施動態(tài)監(jiān)管。

（五）積極尋求政府政策支持、努力改善經(jīng)營環(huán)境

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動出擊，積極向政府呼吁，尋求相關(guān)政策的扶持，努力爭取享受與農(nóng)村信用社相同的優(yōu)惠政策。地方政府應(yīng)該重視村鎮(zhèn)銀行這一新生事物的建設(shè)工作，根據(jù)本地的經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀和戰(zhàn)略規(guī)劃，積極為村鎮(zhèn)銀行出謀劃策，爭取各類優(yōu)惠措施，并在人才、資金等方面予以大力的扶持。（作者單位：云南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

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篇4

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；主發(fā)起銀行制；金融創(chuàng)新；吸存能力

國家對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展頗為重視，并希望以此推動農(nóng)村地區(qū)更加繁榮，但在發(fā)展中卻存在一些主要問題，通過對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展背景的更加深入了解，可以更好地解決存在的一些重大問題。下面先講一講我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的一些問題。

一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的主要問題

1.我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不足、全國分布不均、貧困縣網(wǎng)點少

村鎮(zhèn)銀行成立數(shù)量低于國家計劃，不能更好滿足農(nóng)村所需金融服務(wù)。

早在2009年銀監(jiān)會計劃于2009～2011年三年中，在全國35個省計劃單列城市設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行，而截至2012年6月30日，全國共有1101家村鎮(zhèn)銀行，若提出部分村鎮(zhèn)銀行開立的支行數(shù)量，則僅有731家。雖然說成就斐然，但是尚未實現(xiàn)2009年的計劃目標，一些急需金融服務(wù)的貧困地區(qū)甚至沒有建立起村鎮(zhèn)銀行，這些已成立的村鎮(zhèn)銀行還不能滿足廣大貧困農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)的需求。

村鎮(zhèn)銀行的布局呈現(xiàn)部分相對集中的態(tài)勢，東部發(fā)達地區(qū)較多，中西部落后地區(qū)較少。而銀監(jiān)會在組建村鎮(zhèn)銀行初期，主要是為了滿足中西部貧困地區(qū)對金融服務(wù)的需求，而如今的村鎮(zhèn)銀行格局卻沒有達到目的。

各省份中的國家級貧困縣和村鎮(zhèn)銀行布局重疊度太低。2012年國家公布的國家級貧困縣有592個，其中中部貧困縣有217個，西部地區(qū)的貧困縣為375個，占國家級貧困縣的絕大部分，而中部地區(qū)共有263家村鎮(zhèn)銀行，西部有村鎮(zhèn)銀行342家，看似數(shù)量較多，但與沒有貧困縣但村鎮(zhèn)銀行數(shù)達338家的東部相比，西部地區(qū)貧困縣平均分布村鎮(zhèn)銀行較少，這必然導(dǎo)致當?shù)厮璧慕鹑诜?wù)不能得到滿足。

2.村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部經(jīng)營模式缺乏創(chuàng)新，吸收貸款難

當前，我國的村鎮(zhèn)銀行在競爭中處于不利地位。為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的中國農(nóng)業(yè)銀行主要服務(wù)于高端客戶，農(nóng)村信用社主要服務(wù)于中端客戶并逐步向高端客戶延伸，所以我國農(nóng)村的中端客戶所需金融服務(wù)未得到充分滿足，低端客戶處于空白狀態(tài)。低端客戶主要是一些貧困農(nóng)戶和微型企業(yè)，風險較大且收益甚微。村鎮(zhèn)銀行在成立初期需要嚴格控制風險，因此也必須爭奪中高端客戶，在發(fā)展較為成熟后向中低端客戶延伸。但當前村鎮(zhèn)銀行的貸款方式，風險評估，信用擔保，貸款審查，貸款償還等貸款模式均沒有太大突破，在產(chǎn)品開發(fā)方面創(chuàng)新較少。村鎮(zhèn)銀行的貸款模式與農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村信用社沒有本質(zhì)區(qū)別，而其自身又起步晚，經(jīng)驗不足，這就使得其在農(nóng)村貸款中無競爭優(yōu)勢。

多數(shù)村鎮(zhèn)銀行，伴隨著央行的兩次降息，兩次上浮其存款利率至頂。所有這些村鎮(zhèn)銀行上浮存款利率至頂?shù)脑?，無一例外都是為了保有現(xiàn)有存款和吸收存款，若自己不率先提高利率，恐怕現(xiàn)有本已不多的存款也會流失。吸收存款難直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)量較少，從而對農(nóng)村金融影響甚微，不足以滿足三農(nóng)發(fā)展所需金融服務(wù)。

在我國一些國家級的貧困縣中，當?shù)卮彐?zhèn)銀行的支農(nóng)資金較少，大部分資金還是流向了較為發(fā)達的城市，這完全與銀監(jiān)會組建村鎮(zhèn)銀行的初衷相悖，使本就缺乏經(jīng)濟發(fā)展動力的農(nóng)村地區(qū)更加貧困。

二、對村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)的主要問題的原因分析

1.相關(guān)政策方面

從保障村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展上來看，銀監(jiān)會的規(guī)定不無道理，但其規(guī)定從滿足農(nóng)村急需的金融服務(wù)上，卻起到了制約的作用。雖然最大股東持股已由20%下調(diào)至15%，但其實質(zhì)制約作用卻沒有發(fā)生太大變化。我國農(nóng)村地區(qū)所需的金融服務(wù)規(guī)模小，較分散而且風險較大，商業(yè)銀行的逐利性和決策地位，必然導(dǎo)致其將吸納資金投向收益較高的城市，使得支農(nóng)資金大量較少。還有，在我國中西部地區(qū)滿足主發(fā)起銀行條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)較少，這就使得中西部設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)目較少，而我國中西部又是我國三農(nóng)重點發(fā)展區(qū)域，這就與建立新型農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)從而促進經(jīng)濟發(fā)展的初衷背道而馳。隨后銀監(jiān)會“東西掛鉤，城鄉(xiāng)掛鉤，發(fā)展與欠發(fā)展掛鉤”政策，也存在一些不良作用，第一，掛鉤政策使得發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的限制加大，一些原本支援在發(fā)達地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行地金融機構(gòu)只有放棄設(shè)立，這反而又減少了村鎮(zhèn)銀行地設(shè)立數(shù)量。第二，對于在掛鉤中貧困縣設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行政策上沒有給與一定的優(yōu)惠，這又進一步加重設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的負擔。

2.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中存在問題的原因分析

村鎮(zhèn)銀行起步晚，自身實力不足，不能吸收金融人才，并且沒有充分利用自身特色，導(dǎo)致其金融創(chuàng)新嚴重不足，大量的金融機構(gòu)實踐證明，沒有良好的金融人才支撐，金融創(chuàng)新是不可能的，而要留住金融人才，沒有相應(yīng)的薪酬待遇是不行的。

但對于剛起步的村鎮(zhèn)銀行，不可能有較多的資金用于吸納金融人才，同時，村鎮(zhèn)銀行沒有充分利用自身的地方特色也導(dǎo)致其缺乏金融創(chuàng)新，也即沒有符合當?shù)鼐硾r的貸款模式。

我國大多數(shù)農(nóng)民及小生產(chǎn)者對存款的安全性要求較高，而對于存款利率大多持無所謂態(tài)度，他們大多對中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社較為信任，這使得即使村鎮(zhèn)銀行的利率高于前兩者，大多數(shù)農(nóng)民仍不愿在村鎮(zhèn)銀行存款。村鎮(zhèn)銀行沒有行號，也就不能業(yè)務(wù)利用央行的清算支付系統(tǒng)，而其自身又沒有清算系統(tǒng)，這必將導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的轉(zhuǎn)賬支付難以進行，而農(nóng)村的一些中小企業(yè)還有部分打工家庭對于轉(zhuǎn)賬又非常急需，這也將使村鎮(zhèn)銀行吸存能力受限。村鎮(zhèn)銀行自身公信力不足且宣傳力不足。作為農(nóng)村新型金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行起步較晚，與中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社相比，沒有樹立起實力雄厚、安全、可靠的公眾形象，而對于銀行來說，商譽至關(guān)重要，農(nóng)民心中沒有充分認可村鎮(zhèn)銀行，這就必然使村鎮(zhèn)銀行吸存能力大打折扣。

三、對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中主要問題的建議

1.放寬發(fā)起人的資格限制并實行優(yōu)惠政策

政府要逐步放寬對發(fā)起行的資格限制，首先，對我國中西東部實行有差別的主發(fā)起，設(shè)立金融機構(gòu)的資格限制。對于東部發(fā)達地區(qū)，可仍堅持原來的主發(fā)起銀行政策；但對于東西部地區(qū)，可允許一定符合條件的證券保險等金融類機構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，對于國家更為貧困的縣可進一步放寬發(fā)起人資格，允許有豐富經(jīng)驗的企業(yè)或自然人發(fā)起設(shè)立。同時，相關(guān)政策應(yīng)規(guī)定增加符合一定條件的自然人股東比例，這樣一來，便可利用自然人在當?shù)氐氖烊松鐣粌H可以拓展業(yè)務(wù)對象范圍，又可降低信貸風險。還有，對于設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，政府要加大財政補貼和稅收優(yōu)惠政策。稅收方面的優(yōu)惠至少不低于對農(nóng)村信用社的相關(guān)政策，同時要實行較為有效的差別化財政稅收政策。對于在東部地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策優(yōu)惠幅度要小于中西部地區(qū)；對于在發(fā)達城市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策優(yōu)惠幅度要小于貧困縣的；對于由于掛鉤政策而設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，政府除必要的優(yōu)惠政策外，還要實行一定的獎勵激勵制度，切實逐步改進中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行分布不合理。貧困縣網(wǎng)點少的窘境。再有，規(guī)定村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)資金的額度。對于村鎮(zhèn)銀行資金外流，投資于非農(nóng)業(yè)務(wù)，必須有明確的相關(guān)法規(guī)限制?？沙雠_規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行的小額貸款量不得低于全年的總貸款量的百分之五十，一年貸款中至少有百分之五十貸給農(nóng)戶，農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)村個體戶，如此以來不僅可以滿足農(nóng)村對小額貸款的需求，而且避免的大量的資金外流。

2.進行金融創(chuàng)新、提升自身公眾形象

村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)決定了其自身必須要有地方特色的金融創(chuàng)新，首先要拓寬擔保渠道，如可實行土地使用權(quán)抵押、林木抵押、機械設(shè)備抵押、廠房抵押方式，以解決微小企業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)貸款所需的抵押押物。還有，在一定的貸款范圍內(nèi)，可進行信用貸款，對于不同的信用級別也可以實行差額信用貸款，農(nóng)民個人的信用狀況可以通過當?shù)刈咴L以及以往信用記錄來確定。在風險分擔上，可以成立貸款小組，由小組內(nèi)各成員共擔貸款風險。例如，遼寧東豐誠信村鎮(zhèn)銀行就實行了獨具特色的貸款小組制度并取得了良好的效果。在償還貸款上，可以實行分期償還，并且還可以實行提前還款獎勵制度，一遍更好地鼓勵還款積極性，減少償還風險。

村鎮(zhèn)銀行要從自身做起樹立安全可靠的公眾形象，以此增強吸存能力。村鎮(zhèn)銀行要以自身優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得口碑并且加強宣傳力度，同時也可以借鑒國外村鎮(zhèn)銀行的先進經(jīng)驗，例如巴西的BRADESCO銀行，通過以優(yōu)惠政策幫助當?shù)匾恍┣髮W(xué)困難的家庭提供助學(xué)貸款、婚宴貸款等，在公眾心中樹立良好形象，這自然使更多人愿意在BRADESCO銀行存款。

3.發(fā)揮地方政府在完善金融服務(wù)中的作用

村鎮(zhèn)銀行在進行金融產(chǎn)品設(shè)計時，可與地方政府合作，把地方的三農(nóng)發(fā)展規(guī)劃政策納入自身的業(yè)務(wù)規(guī)劃中，對于符合三農(nóng)發(fā)展政策的項目，主動提供優(yōu)惠貸款，在貸款模式上要有充分的靈活性，對于貸款審查、風險評估、信用擔保、還款方式上與項目的實際情況為標準，逐步探索出實現(xiàn)自身可持續(xù)的發(fā)展之路。讓政府出面對村鎮(zhèn)銀行的信譽加以確定。公眾對政府是頗為信任的，由政府為村鎮(zhèn)銀行正名，足以使村鎮(zhèn)銀行改變現(xiàn)狀。

4.村鎮(zhèn)銀行之間可以實行聯(lián)合，有效辦理清算轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)

村鎮(zhèn)銀行在短期內(nèi)不能加入央行的支付清算系統(tǒng)，但村鎮(zhèn)銀行間可以部分聯(lián)合，在局部實現(xiàn)清算轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。對于農(nóng)村的中小企業(yè)，可以先了解與中小企業(yè)有密切往來的外部地區(qū)，如大規(guī)模原料采購地、產(chǎn)品銷售地等，并與該外部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行實行聯(lián)合，專門為這些企業(yè)進行轉(zhuǎn)賬清算業(yè)務(wù)。對于農(nóng)戶農(nóng)民，村鎮(zhèn)銀行也要根據(jù)當?shù)鼐唧w情況滿足他們的轉(zhuǎn)賬需求，例如，我國相當大部分農(nóng)村地區(qū)存在所謂的“打工經(jīng)濟”，而這些地區(qū)的打工農(nóng)民往往集中在東南沿海地區(qū)，這樣當?shù)卮彐?zhèn)銀行便可與打工地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合，實現(xiàn)異地跨行轉(zhuǎn)賬，既方便農(nóng)民，又可大量增加存款。

四、總結(jié)

村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融機構(gòu)主要部分，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到至關(guān)重要的作用，為此，需要深入分析研究村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在一些問題，采取多種措施來促進我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，例如，村鎮(zhèn)銀行之間可以聯(lián)合起來、發(fā)揮地方政府在完善金融服務(wù)中的作用、進行金融創(chuàng)新、提升自身的公眾形象、放寬發(fā)起人的資格限制并實行優(yōu)惠政策等，讓我國村鎮(zhèn)銀行更好地發(fā)揮出其應(yīng)有的職能作用。

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篇5

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 小額貸款 村鎮(zhèn)銀行 金融創(chuàng)新

金融的發(fā)展與實體經(jīng)濟增長之間存在著互為因果的關(guān)系。據(jù)統(tǒng)計，2007年縣以下的存款有10.12萬億，但是貸款額度僅有5.72萬億，存貸之間相差4萬多億。顯然，區(qū)域金融服務(wù)的缺失以及農(nóng)村金融體系的不完善嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

在這一背景下，2006年12月20日，中國銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，允許按照商業(yè)可持續(xù)原則，在農(nóng)村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。2007年1月22日，中國銀監(jiān)會又出臺了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，以緩解農(nóng)村金融抑制、增加金融供給、增強農(nóng)村金融機構(gòu)活力。村鎮(zhèn)銀行憑借其機制靈活的特點得以蓬勃發(fā)展，近年來在機構(gòu)數(shù)量、覆蓋范圍和盈利水平上均有較大突破。但仍存在吸儲困難，業(yè)務(wù)單一，社會認知度低等問題亟待解決。

本文通過研究江蘇省溧陽市浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營狀況，結(jié)合對于其他類型農(nóng)村金融機構(gòu)的走訪，剖析村鎮(zhèn)銀行自身的優(yōu)勢與劣勢，力圖解決村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)體系中的定位問題，并將如何提升村鎮(zhèn)銀行的競爭力作為研究的重點。

一、調(diào)研地區(qū)的經(jīng)濟金融環(huán)境分析

江蘇省溧陽市位于江蘇省南部，蘇浙皖三省交界處，屬常州市管轄。溧陽市地處長江三角州，屬于上海經(jīng)濟區(qū)，總面積1535平方公里，其中耕地面積112.4萬畝，山林32.8萬畝；總?cè)丝?8.15萬，其中農(nóng)業(yè)人口49萬。2011年，溧陽市全年實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）503.78億元，按可比價計算比上年增長12.3%；人均GDP達到66935元，比上年增長17.9%，農(nóng)民人均純收入13505元，增長18.8%，城鄉(xiāng)居民收入比縮小到1：1.96。2010年，溧陽獲“國家衛(wèi)生城市”、“國家環(huán)保模范城市”、“全國科普示范市”、“江蘇省文明城市”等榮譽稱號，榮膺江蘇省綜合實力十強縣（市），2011年名列全國百強縣（市）第54位。

在經(jīng)濟穩(wěn)步增長的同時，金融機構(gòu)護航發(fā)展功不可沒。全市金融機構(gòu)年末人民幣各項存款余額541.8億元，貸款余額367.1億元，分別比年初增長18.8%和22.5%；實際新增貸款72.6億元，其中工業(yè)貸款44.6億元。新組建7家農(nóng)村小貸公司，新設(shè)立商業(yè)銀行分支機構(gòu)6家。聯(lián)合舉辦中小企業(yè)銀企對接12次，簽約7.4億元，全年新增實質(zhì)性信貸投資超120億元?？梢娊鹑趯︿嚓柺薪?jīng)濟的明顯的支持作用。溧陽市的金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)良，信用環(huán)境日益改善。江蘇省金融穩(wěn)定工作協(xié)調(diào)小組已授予溧陽市“金融生態(tài)達標縣”稱號，3個鎮(zhèn)被常州市金融穩(wěn)定工作協(xié)調(diào)小組命名為“金融生態(tài)鎮(zhèn)”。

可見，在江蘇省常州市范圍內(nèi)，溧陽的地理位置優(yōu)越、農(nóng)業(yè)建設(shè)發(fā)展快、經(jīng)濟發(fā)展狀況良好，金融生態(tài)環(huán)境在省內(nèi)具有相當優(yōu)勢。從而為村鎮(zhèn)銀行的成立和發(fā)展提供了優(yōu)越的外部條件。

二、溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

為順應(yīng)長三角地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展要求，增加縣域金融供給，2009年6月28日，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在江蘇溧陽正式成立。該行是由上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司牽頭發(fā)起并控股的具有獨立法人資格的股份制商業(yè)銀行。溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行其他參與發(fā)起的股東有江蘇國強鍍鋅實業(yè)有限公司、鎮(zhèn)江佳升置業(yè)發(fā)展有限公司、常州晨遠紡織品有限公司、江蘇蘇浙皖邊界市場發(fā)展有限公司、溧陽市路橋工程有限公司、江蘇天目湖生態(tài)農(nóng)業(yè)有限公司、溧陽市揚子房地產(chǎn)開發(fā)有限公司等7家單位，注冊資本5000萬元。

溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行自成立起就積極適應(yīng)溧陽經(jīng)濟發(fā)展的要求，踐行“立足縣域、支持三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)”的經(jīng)營理念，以“小、特、優(yōu)”為方向提升自身競爭力。在服務(wù)三農(nóng)的同時，著重加大對小微企業(yè)扶持的力度，將業(yè)務(wù)聚焦在小微企業(yè)單戶500萬元以下的貸款需求上，并以此作為自身的市場定位。在大力拓展存款業(yè)務(wù)的同時，該行不斷增加對小微企業(yè)貸款的投入。2009年總計發(fā)放貸款20961萬元，2010年發(fā)放63156萬元，2011年1到11月發(fā)放81692萬元，小微企業(yè)貸款客戶達到381戶，占全市借有銀行貸款的小微企業(yè)總數(shù)的15%。至今年6月末，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行貸款客戶已超過400個，而平均貸款數(shù)額也在200余萬。

憑借著準確明晰的市場定位，至2011年9月，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)達到107722萬元，各項存款余額100849萬元，各項貸款余額67604萬元，其中投向農(nóng)業(yè)的貸款56000萬元。2011年上半年總收入2184萬元，實現(xiàn)賬面利潤680萬元。與創(chuàng)業(yè)當年比，存款增長150.77%；貸款增長229.65%；存款、貸款市場份額分別增長83.02%和156.25%。而根據(jù)走訪得到數(shù)據(jù)，截至今年6月，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行各項存款余額約12.5億元，各項貸款余額月9.6億元，實現(xiàn)賬面利潤高達1880萬元，注冊資本金經(jīng)過融資也達到1億5千萬元。無論從資產(chǎn)規(guī)模還是盈利水平上，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在全省50余家村鎮(zhèn)銀行中都位居前列。

三、溧陽地區(qū)村鎮(zhèn)銀行面臨的機遇和挑戰(zhàn)

（一）迎來的機遇

1.農(nóng)村經(jīng)濟增長前景樂觀。宏觀來看，新世紀以來國家加強了對于農(nóng)村經(jīng)濟的扶持力度，相繼取消了農(nóng)業(yè)稅、加大農(nóng)業(yè)補貼力度、完善農(nóng)村社會保障制度，可以預(yù)見未來農(nóng)村經(jīng)濟仍然會獲得政策上的大力扶助和支持，農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境會得到進一步改善。微觀來看，2011年溧陽地區(qū)人均GDP達到66935元，比上年增長17.9%，而農(nóng)民人均純收入13505元，增長18.8%，增速略高于人均GDP增速，城鄉(xiāng)居民收入比也縮小到1：1.96。這些都說明溧陽農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展勢頭良好，后勁十足。農(nóng)村經(jīng)濟增長將會為村鎮(zhèn)銀行提供更大的盈利空間。

2.縣以下存貸差短時間難以消化。受社會保障制度不完善，實際收入與消費水平增長的不匹配，傳統(tǒng)理財習慣等因素的影響，長期以來在農(nóng)村積累起數(shù)額巨大的存貸差。然而由于農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足，競爭不充分，形成了供給不足，需求受抑制的狀況。而我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)只是處于起步階段，縣以下巨大的存貸差還難以得到有效調(diào)節(jié)配置。村鎮(zhèn)銀行未來在金融資源配置上，勢必會發(fā)揮重要的調(diào)節(jié)作用。

3.正規(guī)金融難以滿足需要，農(nóng)村資金需求缺口大。據(jù)估算，我國2.2億農(nóng)戶中真正有貸款需求的大約1.2億戶，而正規(guī)金融僅僅能滿足50%左右農(nóng)戶的信貸需求。而至2020年，新農(nóng)村建設(shè)需要投入資金在15～20萬億元，僅僅依靠政府投入和民間資金顯然不夠，農(nóng)村地區(qū)迫切需要有效的融資途徑。小貸公司和資金互助社在規(guī)模上都受到較大制約，而村鎮(zhèn)銀行將會在彌補農(nóng)村資金缺口上發(fā)揮重要作用。

（二）面臨的挑戰(zhàn)

1.風險管控存在困難。風險管控是農(nóng)村金融機構(gòu)普遍面臨的難題，也是正規(guī)金融始終不愿深入農(nóng)村的重要原因之一。通過走訪我們了解到，同樣作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，由江蘇金峰水泥集團控股的溧陽金峰小額貸款有限公司。相當一部分客戶來自于水泥產(chǎn)業(yè)下游產(chǎn)業(yè)或是處于相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的某一環(huán)節(jié)，如此一來便可以通過行業(yè)內(nèi)的信息優(yōu)勢充分了解客戶信貸狀況，實現(xiàn)風險有效評估和控制。而就溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行，由于面對的客戶都是小微企業(yè)，一般工商個體以及農(nóng)戶。徹底調(diào)查每個客戶的真實信用狀況難度較大，往往只能借助不規(guī)范的財務(wù)數(shù)據(jù)，社會評價以及走訪來了解客戶信貸狀況。這無形中增大了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中的風險。

2.“吸儲難”問題難以解決。創(chuàng)立至今，溧陽浦發(fā)商業(yè)銀行實現(xiàn)了規(guī)模上的快速擴張，不過攬儲困難的問題一直是制約其進一步發(fā)展的瓶頸。村鎮(zhèn)銀行成立的時間普遍較短，很多農(nóng)戶甚至企業(yè)并不了解。在溧陽地區(qū)，憑借著浦發(fā)銀行作為牽頭行，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在創(chuàng)立初期在當?shù)亟⑵疠^高的知名度。然而在與國有銀行的競爭中則完全沒有優(yōu)勢。同樣，盡管與另兩類新型農(nóng)村金融機構(gòu)（資金互助社、小額貸款公司）相比，村鎮(zhèn)銀行的資金實力較好，但遠無法與資產(chǎn)規(guī)模達到數(shù)百億的國有銀行相比?？偟膩碚f，可以歸結(jié)為村鎮(zhèn)銀行的儲戶認可度、社會認知度不夠。

目前溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行仍屬穩(wěn)健經(jīng)營，資金壓力不大。然而一旦需要增加貸款，擴大資產(chǎn)規(guī)模，村鎮(zhèn)銀行的流動性將要承受巨大壓力。

3.利潤最大化引發(fā)的市場定位偏離。溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款，并不以追逐利潤為首要目的，堅持貸款利率平均上浮幅度低于其他中小金融機構(gòu)，涉農(nóng)小微企業(yè)貸款利率上浮幅度不超過10%。村鎮(zhèn)銀行的最主要作用是完善農(nóng)村金融體系，提供高質(zhì)量、高效率的金融服務(wù)。如果村鎮(zhèn)銀行片面追求高利潤，不可避免會帶來市場定位上的錯誤，違背服務(wù)“三農(nóng)”的初衷，加劇金融業(yè)的同質(zhì)化競爭，進而影響區(qū)域金融生態(tài)。

四、對于溧陽地區(qū)村鎮(zhèn)銀行競爭力提高的建議與意見

（一）建立區(qū)域信息對稱平臺，完善地方征信系統(tǒng)

可以模仿溫州金融改革實驗區(qū)的民間借貸信息平臺——“溫州貸”，由政府或獨立第三方機構(gòu)在區(qū)域內(nèi)建立信息對稱平臺，以實現(xiàn)區(qū)域企業(yè)借貸信息公開化、陽光化為目標，為銀行與普通借貸者打造一個公開透明的民間借貸信息平臺。從而加強區(qū)域內(nèi)的信用管理、信用評級體系建設(shè)，減少村鎮(zhèn)銀行與企業(yè)間的信息不對稱而引發(fā)的道德風險。

（二）發(fā)展關(guān)系型貸款，貸款審批結(jié)構(gòu)扁平化

小微企業(yè)的經(jīng)營信息往往都是些難以量化，極難傳遞，為避免在向上傳達的過程中會出現(xiàn)信息流失和失真?？梢詫徟J款的責任和權(quán)利下放到客戶經(jīng)理身上，從而最大限度地避免這一情況。與此同時還要建立有效的監(jiān)管制度來控制貸款審批權(quán)下放引發(fā)的道德風險。通過過長期積累村鎮(zhèn)銀行可以與企業(yè)建立起私有的信息檔案，真正意義上解決小企業(yè)信息不對稱問題，也能提升村鎮(zhèn)銀行的盈利水平。

（三）擴大存款來源的渠道，實現(xiàn)差異化競爭

對儲戶群體的定位要與國有銀行有所區(qū)別，有所差異。在江部農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民進城務(wù)工較多，收入也較高。要重視農(nóng)村閑散資金潛力，盡可能把這方面的資金動員吸收進來，同時多方面尋求和開辟其他資金來源，盡可能多地引流城鎮(zhèn)資金用于三農(nóng)需求。由于在農(nóng)村廣泛開設(shè)網(wǎng)點的運營成本較高，缺少完善的支付系統(tǒng)和理想的吸儲品種。因此著重要從兩個方面尋求突破：

1.加強金融創(chuàng)新，適應(yīng)農(nóng)戶的金融需求。以溧陽地區(qū)江南農(nóng)村商業(yè)銀行的“惠民通”工程為例：“惠民通”工程，將小額存取終端放置到地方各村的便利商店，既吸納了農(nóng)村地區(qū)可觀的分散資金，更加提高了主要業(yè)務(wù)的服務(wù)效率。因而，加快打造現(xiàn)代化的農(nóng)村金融服務(wù)渠道，通過設(shè)立自助銀行、自動服務(wù)終端等服務(wù)設(shè)施和提供流動來擴大服務(wù)輻射范圍是村鎮(zhèn)銀行金融創(chuàng)新的重要部分。

2.盡快開通信用卡，發(fā)展中間業(yè)務(wù)。為了豐富面向農(nóng)戶的業(yè)務(wù)種類，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該積極申請，盡快開通信用卡業(yè)務(wù)。同時，支持涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)展各類中間業(yè)務(wù)，開展保險、證券等金融產(chǎn)品交叉銷售，努力提升服務(wù)“三農(nóng)”的效率和水平。

（四）政府加強對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，加快制度改革

為了保持村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮其應(yīng)有的職能，政府在政策上需要給予更多的的扶持。在補貼和優(yōu)惠政策外，給予村鎮(zhèn)銀行一定的自，令村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮其機制靈活的特點。另外，當村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定階段后，應(yīng)適當放寬經(jīng)營區(qū)域上的限制，通過資產(chǎn)規(guī)模的擴大和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整同時提高自身抵御風險的能力。

關(guān)于村鎮(zhèn)銀行安全性的問題，需要從兩個方面做好應(yīng)急措施。首先，銀行本身要有風險意識，做好應(yīng)對風險的對策，以溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行為例，不僅在每一會計期間都提足撥備，一旦出現(xiàn)流動性危機，牽頭行將按資本金的200%進行救助。另一方面，政府要做的除了加強監(jiān)管，也可以嘗試引入存款保險制度，致力于保障儲戶和中小企業(yè)存款者的利益。這對于建立健全富有效率、充滿活力的農(nóng)村金融體系，提升中小企業(yè)和農(nóng)戶對于村鎮(zhèn)銀行的信心具有重要作用。

參考文獻

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[3]姚世祜，劉奎杉.《經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)業(yè)與發(fā)展》.江蘇經(jīng)濟報，2011年5月30日.

[4]陳佳昀.《一劑良方：關(guān)系型貸款》.國際金融報，2009年9月8日.

篇6

一、我國民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）數(shù)量較少、業(yè)績突出且發(fā)展快

目前，我國共有銀行機構(gòu)（包括國有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、各類農(nóng)信機構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等）約3000家左右，人民幣存款余額已突破80萬億元?？墒峭ㄟ^對比我們發(fā)現(xiàn)其中的民營銀行數(shù)目不超過10家，人民幣存款余額一共為2200億元左右，分別只占0.3%和2.75%?？偭恐。梢哉f微不足道。然而，這些民營銀行的業(yè)績都是相當?shù)耐怀?，舉例而言行，2010年，臺州銀行的資產(chǎn)利潤率名列全國銀行業(yè)第一，泰隆銀行名列第四，其它各行的表現(xiàn)也都相當不錯。2006年后民營銀行發(fā)展速度明顯快于省內(nèi)的一些老牌城商行，舉例而言2012年末，泰隆銀行、稠州銀行、民泰銀存款余額分別達到411億元、494億元和334億元，大大超過金華銀行（256億元）、嘉興銀行（262億元）和湖州銀行（211億元），超過或迫近了紹興銀行（377億元）。

（二）運營形式靈活

舉例而言，浙江網(wǎng)商銀行的存貸模式區(qū)別于傳統(tǒng)國有銀行為小存小貸，即設(shè)定存款上限，設(shè)定財富下限。并且依托阿里的背景，網(wǎng)商銀行主要向阿里平臺的電商商戶提供融資，并且針對現(xiàn)實有針對性的推出了網(wǎng)商貸（是圍繞阿里電商平臺，向電商平臺賣家推出融資產(chǎn)品）；旺農(nóng)貸（是結(jié)合阿里“千縣萬村”計劃，借助“村淘合伙人”模式，結(jié)合消費品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品上行以及農(nóng)村生態(tài)圈等信貸場景，面向農(nóng)戶推出的小額信貸產(chǎn)品）；信任付（是為小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者提供賒購賒銷、信用支付等賬期金融服務(wù)）等產(chǎn)品來化解特定群體的資金融通需求，同時也一定程度上化解了中小商戶的融資難問題。

（三）發(fā)起人素質(zhì)良莠不齊，外部環(huán)境不健全

國家放開民間資本準入的幅度是巨大的，可是相關(guān)規(guī)范政策的出臺卻是循序漸進的，這其中的矛盾遇見民營企業(yè)資本需求得不到滿足的現(xiàn)狀及其容易導(dǎo)致非正式民間營運的產(chǎn)生，而且從退出機制上來看當下我國并沒有專門的《銀行破產(chǎn)法》對其作出詳細規(guī)定，因此存在一定的風險。民營銀行的“井噴”式設(shè)立的背景是國家放開銀行業(yè)市場準入之后，無論是實力雄厚的大型國有經(jīng)營主體還是資本實力薄弱的小型民企都嘗試加入這次資本運作的浪潮之中，并試圖從中分得一杯羹，不同的行業(yè)、資本來源、目的等導(dǎo)致了股東群體的良莠不齊而出于此也必然使得其沒有國有資本那樣容易控制。

（四）“新三十六條”并未得到真正落實

新36條明確說明，允許村鎮(zhèn)銀行有民間資本“主發(fā)起”，但是就目前的現(xiàn)狀來看并未得到真正的落實。具有說明性的案例是由加拿大華人徐滇慶教授等推動籌建的“沈陽瑞豐銀行”等5家民營銀行最終未獲銀監(jiān)會批準?？梢砸姷迷试S民間資本進入銀行目前只是停留在參股上，并不可以取得經(jīng)營的主導(dǎo)地位。

二、民營銀行發(fā)展建議

（一）設(shè)置“省金融管理局”進行監(jiān)管

目前，銀監(jiān)會的機構(gòu)與人才配備有限顧及自身繁重的任務(wù)的同時對于發(fā)展微型金融機構(gòu)已無過剩的精力，因此建議設(shè)置“再監(jiān)管”的隸屬于省級政府的省金融監(jiān)管局由中國人民銀行負責實行，專門監(jiān)管各類微型監(jiān)管機構(gòu)。

（二）建立存款保險制度，規(guī)避風險

存款是銀行的主要資金來源，出于我國的特殊國情以及可以借鑒的國際經(jīng)驗，必須建立存款保險制度，同時有效的存款保?U制度有利于防范流動性風險，促進金融穩(wěn)定以及提高民營銀行的社會信譽，促進公平競爭。建立保險制度應(yīng)注意以下幾個問題：1.強制性保險，指所有銀行機構(gòu)都必須參加，無一例外。2.出于流動性和運營成本的考慮被保險的范圍應(yīng)明確，例如實行小額保險，對超出金額的存款不予投保；只投保居民儲蓄對于企業(yè)的存款可以不投保。3.省級和國家兩級組建保險網(wǎng)絡(luò)，省級保險公司負責小微型銀行（或者加上地方性銀行）機構(gòu)，全國性存款保險公司負責其他大中型銀行機構(gòu)的投保事務(wù)。

篇7

【關(guān)鍵詞】新型城鎮(zhèn)化 經(jīng)濟一體化 農(nóng)村金融 新型農(nóng)村金融機構(gòu)

一、前言

城鎮(zhèn)化一直是我國現(xiàn)代化建設(shè)的歷史任務(wù)，它是縮小城鄉(xiāng)差距、推進城鄉(xiāng)經(jīng)濟一體化，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟均衡發(fā)展的重要舉措之一，也是擴大內(nèi)需的最大潛力所在。據(jù)《中國2012年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，至2012年年末，全國大陸總?cè)丝跒?35404萬人，其中城鎮(zhèn)人口為71182萬人，占總?cè)丝诒戎貫?2.6%，農(nóng)村人口為64222萬人，占總?cè)丝诒戎貫?8.4%，首次城鎮(zhèn)人口占比超出農(nóng)村人口。中國已步入了城鎮(zhèn)化高速發(fā)展階段。在這一過程中，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展需要，新型農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)運而生。

二、我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀及問題

自2006年中央提出大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，主要包括村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、資產(chǎn)管理公司、小額貸款公司、中國郵政儲蓄銀行等。它們的發(fā)展填補了由于國有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤并基層分支機構(gòu)的市場空缺，給農(nóng)村金融服務(wù)提供了很大的便利。

目前新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展取得了很大的成效。其中尤以村鎮(zhèn)銀行為主。據(jù)證監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)字顯示，截至2012年9月末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)858家，其中村鎮(zhèn)銀行799家。它們的發(fā)展，有效地縮小了城鄉(xiāng)金融差距，改善了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)。但同時，由于我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，農(nóng)村金融市場相對城市金融發(fā)展不成熟，各項制度還不完善，涉農(nóng)金融機構(gòu)對農(nóng)村金融市場管理經(jīng)驗不足等原因，導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)展過程中存在很多問題：

（一）村鎮(zhèn)銀行主要由城市商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立，暗藏信任危機和聲譽風險

根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取應(yīng)有1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人方式設(shè)立。但由于我國銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，導(dǎo)致發(fā)起人主要集中于異地擴張需求旺盛的城市商業(yè)銀行。大型銀行出于自身全國已有廣泛的分支機構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行相對盈利水平較低等因素設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的興趣不大。而在中國銀行業(yè)體系中，城商行不管是綜合實力還是風險抵補能力與綜合管控能力都無法與國有大行、股份制銀行相比，同時他們也沒有管理農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)驗，其發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)較大的問題，將可能引致社會對村鎮(zhèn)銀行的信任危機，使村鎮(zhèn)銀行潛在著較大的聲譽風險。

（二）客戶熟悉度和認知度低，吸儲功能弱化，流動性風險大

以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)作為現(xiàn)代農(nóng)村金融市場的新生事物，開設(shè)網(wǎng)點較少，市場知名度低，缺乏品牌效應(yīng)，周圍社區(qū)居民普遍感到非常陌生，缺乏品牌認知度和信任度。在周圍村民心目中，村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”或者原來的“農(nóng)村合作基金會”，不敢貿(mào)然去存款。存款不足使其流動性風險加大，進而影響到其盈利和持續(xù)發(fā)展。

（三）業(yè)務(wù)偏離服務(wù)“三農(nóng)”軌道，追求商業(yè)利益現(xiàn)象嚴重

一些城市商業(yè)銀行成立村鎮(zhèn)銀行時打著服務(wù)“三農(nóng)”的口號，但實際業(yè)務(wù)操作過程中，往往偏離“三農(nóng)”軌道，追求商業(yè)利益現(xiàn)象嚴重。表現(xiàn)有三：其一是存在“抓大放小、嫌貧愛富”現(xiàn)象，放貸的主要對象多為相對優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或中型企業(yè)。其二是脫離“三農(nóng)”，業(yè)務(wù)進城，在選擇客戶上開始向城市大企業(yè)傾斜。其三是貸款集中度高，公司業(yè)務(wù)為主的單筆貸款額度較大。即使向農(nóng)戶發(fā)放貸款，要求農(nóng)戶提供企業(yè)做擔保。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)字表明，截至2012年6月末，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額3190億元，其中貸款余額1782億元，農(nóng)戶貸款余額600億元，小企業(yè)貸款余額841億元。農(nóng)戶貸款占貸款余額比重僅為34%。

（四）內(nèi)部機制不完善，違規(guī)違法現(xiàn)象屢禁不止

目前，村鎮(zhèn)銀行普遍存在機構(gòu)產(chǎn)權(quán)不清晰、內(nèi)部控制流程過于簡化、信息管理系統(tǒng)不完善、公司治理不健全、管理不規(guī)范、職業(yè)素質(zhì)參差不齊、在信貸管理上“太亂、太松，不規(guī)范”，管理過于粗放等諸多問題，這些問題導(dǎo)致近年來農(nóng)村金融市場違規(guī)違法操作現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)。如貪污、受賄，失職瀆職，、職務(wù)侵占、違法發(fā)放貸款、農(nóng)民“被貸款”等現(xiàn)象也屢見不鮮。這些不法行為給農(nóng)村金融機構(gòu)帶來了巨大財產(chǎn)損失。也嚴重損壞了新型金融機構(gòu)的聲譽和形象。

（五）缺乏配套扶持政策，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

近年來，雖然政府部門下發(fā)了許多促進新型金融機構(gòu)發(fā)展的條例，但整體來講，新型金融機構(gòu)在發(fā)展中仍然處于弱勢，政策上的配套扶持政策還比較缺乏，例如村鎮(zhèn)銀行還不能加入中央銀行的大小額支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)；新農(nóng)村金融機構(gòu)的開辦費較高，如工商注冊登記費、注冊資本印花稅等偏高；缺乏配套的稅收、利率等政策優(yōu)惠；這些無疑制約了村鎮(zhèn)銀行的進一步發(fā)展。

三、新型農(nóng)村金融機構(gòu)未來發(fā)展對策

（一）鼓勵大型銀行，提升村鎮(zhèn)銀行的組建質(zhì)量

鼓勵大型銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，可以從源頭上減少發(fā)起人由于缺乏資金、經(jīng)驗、人才不足而帶來的風險?？茖W(xué)把握準入標準，鼓勵大型銀行進入，控制小型公司盲目擴張，確保村鎮(zhèn)銀行的組建質(zhì)量?？梢愿鶕?jù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和管控能力給予不同的指標，激發(fā)、促進大型銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性，同時促進政策性銀行、大型保險公司、證券公司、信托投資公司參股或控股村鎮(zhèn)銀行，條件成熟時作為出資人直接設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。適當把控中型銀行大規(guī)模建立村鎮(zhèn)銀行的沖動性，嚴格約束小型銀行盲目鋪設(shè)，嚴控村鎮(zhèn)銀行設(shè)立子銀行。對于發(fā)展好的村鎮(zhèn)銀行鼓勵其發(fā)行上市，將符合條件的小額信貸公司改制為村鎮(zhèn)銀行。

（二）強化新型金融機構(gòu)與政府的協(xié)同宣傳，提高吸儲能力，增強流動性

提高吸儲能力是目前新型金融機構(gòu)迫切解決的問題。一方面，在強化機構(gòu)本身借助當?shù)毓_媒體加大自身的業(yè)務(wù)宣傳和品牌宣傳力度，有意識地樹立“正規(guī)銀行”的形象，消除群眾對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的誤解。同時新型農(nóng)村機構(gòu)要加強與地方政府部門合作，借助于農(nóng)村市場對政府的信任，加大政府對其宣傳力度，充分發(fā)揮政府在農(nóng)村金融市場中信息傳遞的橋梁作用。尤其是機構(gòu)在某區(qū)域剛設(shè)立之初，這方面工作尤為重要。從而提高群眾認知度和信任度，提高吸儲能力，增加流動性。

（三）完善金融機構(gòu)內(nèi)部機制，從內(nèi)部主觀因素上杜絕違法違規(guī)操作

就預(yù)防違法違規(guī)操作而言，一方面針對新型農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員普遍較低的情況，一是加強農(nóng)村金融機構(gòu)管理人員和職員的道德培訓(xùn)，使廉潔守法形成健康向上的企業(yè)文化，使員工遵紀守法成為一種自覺行為，二是加大違法違規(guī)現(xiàn)象人員處罰力度。另一方面加強農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部體制建設(shè)，完善風險控制體系，查找管理上的漏洞，從源頭上杜絕內(nèi)部人員違法違規(guī)操作。

（四）強化政府監(jiān)管職能，促進其更好地服務(wù)“三農(nóng)”

對農(nóng)村金融機構(gòu)加強業(yè)務(wù)類型監(jiān)管是保證村鎮(zhèn)銀行不偏離“三農(nóng)”軌道，更好地為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)的有效措施，同時也是杜絕違規(guī)違法操作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在監(jiān)管層次上，可實行“中央——農(nóng)村金融機構(gòu)”+“中央——地方——農(nóng)村金融機構(gòu)”多層次監(jiān)管模式。在監(jiān)管對象和內(nèi)容上，政府監(jiān)管要體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行是服務(wù)于“三農(nóng)”的特殊使命的金融機構(gòu)的特點。重點加強對村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管信貸投向和單筆貸款的額度的監(jiān)管，即在監(jiān)管上體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)農(nóng)村和農(nóng)村企業(yè)的特點。對于把資金主要投向城市和非農(nóng)行業(yè)、主要發(fā)放大額貸款的金融機構(gòu)，要在監(jiān)管上給予嚴厲的制裁。

（五）加大政府的配套扶植政策和支持力度，促進新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展

在強化監(jiān)管的同時，還需加大政府的配套扶植政策和支持力度，盡可能為新型農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)政策上的束縛，使其“輕裝上陣”，提升服務(wù)質(zhì)量和效率。例如，支持村鎮(zhèn)銀行加入央行大小額支付系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，從根本上解決農(nóng)村金融服務(wù)不暢、效率低下的問題；在稅收優(yōu)惠上，對農(nóng)村各類金融機構(gòu)開展的小微型金融業(yè)務(wù)應(yīng)單獨核算，相應(yīng)實施稅收減免，包括沒有金融牌照的小額貸款公司，改進目前按“機構(gòu)屬性”而非“業(yè)務(wù)類型”制定的“三農(nóng)”及小企業(yè)信貸政策；政府或者有關(guān)監(jiān)管機構(gòu)可以對村鎮(zhèn)銀行的IT系統(tǒng)、信息管理系統(tǒng)、貸款審批機制和績效考核激勵機制的完善提供必要的費用補貼和人員輔助。最后政府若能促進農(nóng)村信貸的再保險機構(gòu)生成，解決新型農(nóng)村金融機構(gòu)的后顧之憂，更會進一步激發(fā)新型農(nóng)村金融機構(gòu)全方位服務(wù)“三農(nóng)”的信心。

四、結(jié)束語

新型農(nóng)村金融機構(gòu)在我國新型城鎮(zhèn)化過程中起著提供資金支持、引導(dǎo)資源配置的重要作用，它們的健康發(fā)展決定著新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的成效。通過對內(nèi)加強自身風險管理，對外加大政府對其發(fā)展的宣傳、支持和監(jiān)督作用，雙管齊下，使新型農(nóng)村金融機構(gòu)更好地為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)。

參考文獻

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[3]王煜宇.新型農(nóng)村金融服務(wù)主體與發(fā)展定位：解析村鎮(zhèn)銀行[J].改革2012（04）.

篇8

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 風險防控 金融監(jiān)管

為有效解決河北省轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率較低、金融服務(wù)不充分等問題，河北省從2008年開始村鎮(zhèn)銀行組建工作。經(jīng)過四年時間的發(fā)展，河北省村鎮(zhèn)銀行的機構(gòu)數(shù)量明顯增長，經(jīng)營規(guī)模穩(wěn)步擴大，信貸支持“三農(nóng)”作用逐漸發(fā)揮，有效緩解了村鎮(zhèn)“金融抑制”問題，促進村鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況與運行特點

（一）機構(gòu)數(shù)量快速增長

2008年6月13日，河北省首家村鎮(zhèn)銀行——張北信達村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，標志著河北省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐正式開啟。在經(jīng)歷前期的摸索后，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐逐步加快，城市商業(yè)銀行作為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主力軍，帶動農(nóng)村商業(yè)銀行、國有大型銀行、股份制銀行在9個地市發(fā)起設(shè)立23家村鎮(zhèn)銀行。

（二）經(jīng)營管理情況良好

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，資產(chǎn)負債規(guī)模呈穩(wěn)定增長態(tài)勢，經(jīng)營狀況總體良好，但由于建村鎮(zhèn)銀行前期投入資金較多，部分村鎮(zhèn)銀行還未開始盈利，已盈利的村鎮(zhèn)銀行也大都是經(jīng)營時間較長，并已確立適合自身發(fā)展經(jīng)營模式的村鎮(zhèn)銀行。

（三）支農(nóng)效果初步顯現(xiàn)

村鎮(zhèn)銀行遵循服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的宗旨，開設(shè)多檔次的貸款期限，創(chuàng)新?lián)７绞?，豐富貸款品種，在滿足“三農(nóng)”多層次、多元化的金融服務(wù)需求發(fā)揮了積極的作用。

（四）選址多在經(jīng)濟發(fā)達的縣城

1.受縣域金融資源的分布影響，村鎮(zhèn)銀行均設(shè)立在縣城，尚未向下設(shè)立分支機構(gòu)，并未真正深入到村鎮(zhèn)地區(qū)。

2.越來越多的商業(yè)銀行選擇在經(jīng)濟發(fā)展狀況較好的地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，環(huán)京津及沿海地區(qū)成為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的首選。

（五）區(qū)域性銀行仍為村鎮(zhèn)銀行發(fā)起主力

1.區(qū)域性銀行成為主力軍。由于監(jiān)管部門對城市商業(yè)銀行等區(qū)域性銀行機構(gòu)跨區(qū)設(shè)立分行的監(jiān)管尺度收緊，眾多城商行、農(nóng)商行已經(jīng)將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營的主要途徑。

2.省外區(qū)域性銀行積極性高漲。銀監(jiān)會調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建政策后，外省區(qū)域性銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性大增，開始布局村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)。

二、村鎮(zhèn)銀行面臨的問題

（一）主發(fā)起行參差不齊，管理能力有待提高

1.主發(fā)起行資質(zhì)不高，管理能力差。

2.異地機構(gòu)發(fā)起設(shè)立多，管理難度大。異地金融機構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行地域跨度大、管理半徑長、協(xié)調(diào)和管理成本過高，不利于機構(gòu)的可持續(xù)健康發(fā)展。

3.主發(fā)起行不重視，未進行專業(yè)化管理。部分主發(fā)起行未設(shè)立專門的村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部進行專門管理，而是由其他部門代管。

（二）法人治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)控監(jiān)督乏力

1.組織機構(gòu)不完善，運行效率不高。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行雖已成立了“三會一層”，但部分村鎮(zhèn)銀行的董事長、行長、監(jiān)事長由主發(fā)起行員工兼任，不是專職人員，也沒有常駐在村鎮(zhèn)銀行，高管人員的缺失，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

2.股本設(shè)置欠合理，股份制優(yōu)勢難以發(fā)揮。大多數(shù)主發(fā)起行持股比例高于50%，股權(quán)的高度集中可能會使村鎮(zhèn)銀行成為主發(fā)起行的附屬機構(gòu)，喪失決策流程短、經(jīng)營機制靈活的先天優(yōu)勢，使村鎮(zhèn)銀行從公司治理到管理模式都難以有大的創(chuàng)新，缺乏獨立性和創(chuàng)新性。

（三）吸收存款難度大，存款結(jié)構(gòu)失調(diào)

1.機構(gòu)成立時間短，社會認同度低。

2.網(wǎng)點機構(gòu)少，覆蓋范圍小。

3.結(jié)算渠道不暢，銀聯(lián)卡發(fā)行難。近一半村鎮(zhèn)銀行沒有接入人行大小額支付系統(tǒng)，且村鎮(zhèn)銀行的賬戶系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)不能與人民銀行正常聯(lián)網(wǎng)，不具備開具票據(jù)、發(fā)行銀行卡等基本功能，不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

（四）業(yè)務(wù)發(fā)展受限，經(jīng)營前景不樂觀

1.受制于資本約束，業(yè)務(wù)難以有效拓展。部分村鎮(zhèn)銀行資本金低于3000萬元，受資本充足率、單戶貸款占比、存貸比等多項指標限制，注冊資本金較小的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展后勁明顯不足。

2.缺乏差別化金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性不足。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)與當?shù)匦庞蒙缁局睾?，而信用社成立時間較早，占據(jù)了先發(fā)優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行又缺乏相應(yīng)的配套設(shè)施，金融創(chuàng)新不夠，大大降低了在農(nóng)村地區(qū)的競爭力。

3.經(jīng)營成本較高，可持續(xù)經(jīng)營難度較大。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)具有數(shù)額小、頻率高的特點，所需的高流動性資產(chǎn)比例相對較大，因而資金成本相對較高。同時，由于農(nóng)業(yè)保險制度、存款保險制度、利率激勵機制等相關(guān)配套政策尚未到位，金融生態(tài)環(huán)境不佳等因素，致使村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)可持續(xù)性存在很多問題。

（五）抗風險能力差，監(jiān)管力量薄弱

1.信貸風險集中，抗風險控制能力弱。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢群體——農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，而農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災(zāi)害的能力弱，極易形成風險。

2.機構(gòu)擴容快，監(jiān)管力量薄弱。由于村鎮(zhèn)銀行準入門檻相對較低，機構(gòu)的迅速擴容必將成為發(fā)展趨勢。然而縣域監(jiān)管力量比較薄弱，隨著監(jiān)管辦的整合，部分縣已無監(jiān)管部門，有監(jiān)管部門的縣(市)普遍存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重的問題，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難以到位，難以取得好的效果。

三、加快我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

（一）發(fā)揮發(fā)起行作用，促進機構(gòu)發(fā)展

1.適度擴大資本金規(guī)模。資金雄厚的主發(fā)起行要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展狀況，注入與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展相適宜的資本金。

2.提供必要的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)支持。主發(fā)起行要加大對村鎮(zhèn)銀行電子化建設(shè)的支持力度，使村鎮(zhèn)銀行依托發(fā)起方網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，競爭力得到顯著提高。

篇9

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；現(xiàn)狀；原因

新世紀以后，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)正處于由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期。而現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開金融服務(wù)，農(nóng)業(yè)也不例外。由于農(nóng)業(yè)具有季節(jié)性、周期性、收獲時間集中、消費時間空間分散的特點，農(nóng)民的資金周轉(zhuǎn)經(jīng)常出現(xiàn)問題，迫切需要農(nóng)村信貸系統(tǒng)來支持他們購買前期的生產(chǎn)資料、產(chǎn)中的日常維護經(jīng)營與生產(chǎn)科技的應(yīng)用，對資金的需求空前巨大。而與農(nóng)民對于資金的巨大需求不相符的是，我國的農(nóng)村金融機構(gòu)卻沒有同時繁榮發(fā)展起來，反而在利率市場化背景下，更加舉步維艱，處境艱難。為了維護自身的運營，脫離目前的困境，各地的農(nóng)村金融機構(gòu)紛紛改革，將農(nóng)信社轉(zhuǎn)制農(nóng)村商業(yè)銀行。改制后，農(nóng)商銀行往往積極拓展城市業(yè)務(wù)，面向農(nóng)村和農(nóng)民的業(yè)務(wù)不斷萎縮，“脫農(nóng)化”傾向日益嚴重。為了解決農(nóng)民“貸款難”的問題，銀監(jiān)會牽頭規(guī)劃設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，但卻遇到巨大阻力，成效也并不顯著。本文通過研究村鎮(zhèn)銀行的艱難處境，從農(nóng)民、銀行、政府三個角度來探討農(nóng)村信貸市場供需矛盾如此巨大的深層次原因，為今后進一步明確村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向獻言獻策。

一、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境

2007年3月，第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行建立，此后村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增加，到2009年末，銀監(jiān)會已批準成立村鎮(zhèn)銀行111家，共引入各類資本47.33億元，吸收存款131億元，累計發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元，中小企業(yè)貸款82億元，一定程度上緩解了農(nóng)村金融的供需矛盾，成為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新興力量[1]。

但近年來，各地村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展卻遭遇了極大的困境。首先，村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)規(guī)模小，主要面對的對象是生活水平較低的農(nóng)民，使得他們發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)的成本高、風險大、收益低，資金利用效率不足，在與其他大中型商業(yè)銀行的競爭中處于劣勢地位[2]。其次，村鎮(zhèn)銀行的股本設(shè)置不合理，股份制優(yōu)勢難以發(fā)揮，制約了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理[3]。再者，村鎮(zhèn)銀行提供的金融產(chǎn)品單一，難以適應(yīng)農(nóng)村多元化的金融需求[4]。最后，由于村鎮(zhèn)銀行自身的品牌競爭力和成本原因，服務(wù)宣傳不到位，交流溝通渠道不夠通暢，沒有很好地起到服務(wù)三農(nóng)的作用。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展困境的深層次原因

1.農(nóng)民貸款的特殊性導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行貸款具有高風險

村鎮(zhèn)銀行貸款的對象，通常是經(jīng)濟生活水平較低且遠離城市的山區(qū)農(nóng)民，他們普遍生活水平較低，家中除了房屋地基、農(nóng)地和必要的生產(chǎn)生活資料以外，就再沒有多余的財產(chǎn)。然而正是由于沒有多余資產(chǎn)，使得他們?nèi)狈捎糜趦斶€貸款的抵押物，從而無法獲得銀行的貸款。這就形成一個悖論，即：家中越貧窮，越需要貸款從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但是也最缺乏貸款的抵押物，銀行越不敢貸款給他們。這說明，農(nóng)民需要貸款的原因，正是他們無法獲得貸款的原因。這也即是農(nóng)村信貸供需矛盾的實質(zhì)所在。

此外，根據(jù)邊際效用遞減規(guī)律，1元錢在窮人的手里，永遠要比在富人的手里有價值的多。因而農(nóng)民拿到貸款以后，拒絕還貸的可能性就大大增加。村鎮(zhèn)銀行貸款對象通常比較貧窮，從而還貸激勵大大降低。同時，農(nóng)民文化素質(zhì)還不夠高，對于信貸市場認知不足。村鎮(zhèn)銀行常常要付出巨大的宣傳成本，在業(yè)務(wù)推廣過程中遭遇巨大困難。

以上這些原因，都直接導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的貸款具有極高的風險，違背了銀行經(jīng)營的安全性原則，從而導(dǎo)致貸款有效供給不足。

2.村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)的低收益與高成本使得“脫農(nóng)化”傾向嚴重

與農(nóng)村貸款的高風險并存的，是農(nóng)村貸款的低收益。一方面，村鎮(zhèn)銀行常常要付出巨大成本去宣傳、擴展業(yè)務(wù)，另一方面，農(nóng)民的貸款需求卻僅僅只有幾千元到2萬元。銀行付出的成本巨大，得到的收益卻很小。相比大中型商業(yè)銀行而言，村鎮(zhèn)銀行本來規(guī)模就很小，資金擁有量而言不多，如果沒有持續(xù)性、長久性的盈利，很難支持自身的發(fā)展。

此外，村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)村貸款的機會成本也是巨大的。如果把業(yè)務(wù)重點轉(zhuǎn)向城市，毫無疑問，盈利將是現(xiàn)在的數(shù)倍甚至更多。有些村鎮(zhèn)銀行，由于開展了小微企業(yè)業(yè)務(wù)，銀行發(fā)展態(tài)勢良好，盈利是一般村鎮(zhèn)銀行的5倍左右。這說明，銀行本質(zhì)上來講也是一個“企業(yè)”，也要以盈利性為原則。而村鎮(zhèn)銀行目前的狀態(tài)顯然違背了這個原則。如果這樣繼續(xù)下去，村鎮(zhèn)銀行很難得到真正的發(fā)展。而對于村鎮(zhèn)銀行，還有一個特殊的困局，那就是資金來源不足，吸收儲蓄困難。村鎮(zhèn)銀行的資金來源主要是農(nóng)民家庭存款，而很少有城市居民家庭存款。而農(nóng)民由于生活水平普遍較低，家庭存款的數(shù)量十分有限，造成村鎮(zhèn)銀行的資金來源面狹窄，吸收存款量小。另一方面，要增加農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的認知度和接受程度，還需要時間的積累。對于農(nóng)民來講，雖然他們不愿貸款，但存款意愿卻相當高。然而他們的大部分存款卻都放在了大型商業(yè)銀行和信用社里，很少有農(nóng)民愿意把存款放到村鎮(zhèn)銀行這些小銀行。這就造成了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中最大的問題——吸儲難。吸儲難導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行資金來源不足，收益小導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行盈利性不足，存貸都發(fā)生巨大困難，從而陷入生存困境。

3.政府支持力度不足，扶持政策有待完善

目前在我國，銀監(jiān)會明確表示支持成立村鎮(zhèn)銀行，但卻沒有給予相應(yīng)的支持優(yōu)惠措施，村鎮(zhèn)銀行要同其他銀行一樣，面對統(tǒng)一的利率水平，自負盈虧。央行上調(diào)存款利率，且要求存貸比不得高于75%，給剛剛發(fā)展只有不到5年的村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)造成了巨大的不利影響。更何況，他們還要面對已經(jīng)有幾十年發(fā)展歷史、資金力量雄厚的國有大中型商業(yè)銀行的競爭，發(fā)展艱難程度可想而知。另外，村鎮(zhèn)銀行面向農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，一定程度上放棄了賺取高額利潤的機會，從而帶有了一定的社會性和公益性。政府卻不考慮村鎮(zhèn)銀行的這個特點，仍然把他們與其他商業(yè)銀行一視同仁。這相當于變相地鼓勵了他們的“脫農(nóng)化”傾向，從而使得更多銀行放棄農(nóng)村業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)而擴展非農(nóng)業(yè)務(wù)。而堅持以服務(wù)農(nóng)業(yè)為主的那些村鎮(zhèn)銀行，則遭到了盈利困難、發(fā)展動力不足的困境。

三、結(jié)論和啟示

從以上分析可以看到，不管是作為需求方的農(nóng)民，還是作為供給方的村鎮(zhèn)銀行，抑或是作為指導(dǎo)者與協(xié)調(diào)者的政府，都存在著自身的問題，使得農(nóng)村信貸市場供需矛盾巨大。因此，在今后的發(fā)展中，必須農(nóng)民、銀行、政府“三管齊下”，共同協(xié)調(diào)努力，為實現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化的轉(zhuǎn)變掃除資金方面的障礙。具體來說，應(yīng)當從以下幾個方面入手：1）信貸市場相對而言比較復(fù)雜，對于文化水平不高的農(nóng)民來說，他們還難以駕馭。因此，只有提高農(nóng)民的文化素質(zhì)和受教育水平，才能促使他們真正了解、利用好信貸市場。2）農(nóng)民文化水平的提高是以收入水平和生活水平的提高為基礎(chǔ)和前提的?！皞}廩實而知禮節(jié)”，因此，從根本上來說，就是要大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，提高農(nóng)民的生活水平。3）農(nóng)村信貸市場有其自身的特殊性，不能直接把城市信貸市場那一套照搬過來，因而對于村鎮(zhèn)銀行來說，尤其要注重結(jié)合自身實際，進行金融創(chuàng)新，開發(fā)針對農(nóng)民的存貸款政策和產(chǎn)品，達到“積少成多”的效果。4）政府應(yīng)當加大對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，在存款準備金、貸款利率、貸款限制方面都給予村鎮(zhèn)銀行一定優(yōu)惠措施，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供良好的外部條件。

總之，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期，雖然依舊有大量問題存在，但還是在支持農(nóng)業(yè)建設(shè)方面取得了一些效果。要想保持村鎮(zhèn)銀行的持久發(fā)展，政府必須做好組織、領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)工作，尋求政府、銀行、農(nóng)民之間的利益平衡點，從而發(fā)揮出村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)三農(nóng)中的實際效果。

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作者簡介：

篇10

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展對策

一、村鎮(zhèn)銀行概念和興起原因

(一)村鎮(zhèn)銀行概念

銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對村鎮(zhèn)銀行概念作了界定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

(二)村鎮(zhèn)銀行興起原因

現(xiàn)在國家正大力推行新農(nóng)村建設(shè)計劃。在此過程中，農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，需要增加對農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資，因此農(nóng)村金融市場將獲得較大發(fā)展。

但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場存在以下兩個問題：一是流向農(nóng)村的固定投資數(shù)額較少。2010年，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)固定資產(chǎn)投資總額達到了3966億元，同比增長18.2%，只占了2010年中國固定資產(chǎn)投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機構(gòu)貸款審批要求高，一般農(nóng)戶很難借到款項。

在此情況下，國家扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行就可以解決兩個問題。一是吸收農(nóng)村區(qū)域存款，用于新農(nóng)村建設(shè)投資；二是發(fā)揮自身優(yōu)勢，為農(nóng)戶提供差異化的信貸方案，支持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。自2006年，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》）以來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭不減，截至2010年底全國開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達到了349家。

二、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題

雖然村鎮(zhèn)銀行發(fā)展形勢不錯，根據(jù)銀監(jiān)會的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009—2011年總體工作安排》，計劃在2011年底全國設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行，但計劃和現(xiàn)實之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點原因：

(一)缺乏政策扶持

現(xiàn)在各級地方政府沒有系統(tǒng)地出臺對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，村鎮(zhèn)銀行相較于農(nóng)村信用社在稅費減免、財政支持和農(nóng)貸貼息上都缺乏優(yōu)惠政策。目前，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、團隊建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力上都與農(nóng)村信用社有較大差距，而且農(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策也優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行，顯然不利于營造一個良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進一步削弱村鎮(zhèn)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的能力，某種程度上背離了開辦村鎮(zhèn)銀行的初衷。

(二)團隊建設(shè)不足

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業(yè)技能和操作經(jīng)驗的人才?！兑庖姟分袑Υ彐?zhèn)銀行從業(yè)人員的要求并不高，但村鎮(zhèn)銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題，導(dǎo)致招聘不到相應(yīng)的人才?，F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行并不能提供更為優(yōu)越的條件吸引這些從業(yè)人員，最后只能退而求其次，招聘那些經(jīng)驗不足、業(yè)務(wù)水平較低的從業(yè)人員，帶來一定的經(jīng)營風險。

(三)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

目前，開展小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量還不多，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在仍采用傳統(tǒng)金融機構(gòu)的貸款方式，導(dǎo)致農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行貸款的意愿不高。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強的周期性和不確定性，很容易受到自然災(zāi)害的影響，為村鎮(zhèn)銀行帶來較大的經(jīng)營風險，但有些村鎮(zhèn)銀行在風險防范上呈現(xiàn)出過度敏感的情況。個別銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時，在已有住房抵押的情況下，還需要擔保人擔保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶流失，不利于信貸業(yè)務(wù)的開展。并且，村鎮(zhèn)銀行在信貸管理方式上也存在問題，審批模式陳舊，仍沿用過去的運作模式，審批權(quán)集中于貸審會，使得審批流程繁瑣而無效率。

(四)缺乏農(nóng)戶信任

村鎮(zhèn)銀行還是一個新生事物，農(nóng)戶接受和認可村鎮(zhèn)銀行還需要一定的時間?，F(xiàn)在，大部分農(nóng)戶比較信任傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和信用社，對村鎮(zhèn)銀行始終抱有觀望和不信任的態(tài)度，對于到村鎮(zhèn)銀行存貸款還持有排斥的心態(tài)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。村鎮(zhèn)銀行要想改變農(nóng)戶的看法，提高自己的美譽度，就必須做好正面宣傳工作。雖然，媒體對村鎮(zhèn)銀行有過正面宣傳，村鎮(zhèn)銀行也使用各種渠道宣傳自己，但是農(nóng)村地區(qū)主要的信息來源并不是報刊，這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。

(五)營業(yè)網(wǎng)點較少

就現(xiàn)階段情況來看，絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有1-2家營業(yè)網(wǎng)點，因為營業(yè)網(wǎng)點較少，所以村鎮(zhèn)銀行不能形成區(qū)域優(yōu)勢，無法發(fā)展和壯大自身力量，更不利于客戶辦理金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致客戶滿意度低。網(wǎng)點少，還會降低村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力，資金規(guī)模不大又會影響信貸業(yè)務(wù)的擴展，最后陷入無法擴張的怪圈。究其原因，也是由于村鎮(zhèn)銀行缺乏政策扶持、團隊建設(shè)不足、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新和缺乏農(nóng)戶信任等一系列問題造成的。

三、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對策

(一)尋求政府政策支持

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極向政府呼吁相關(guān)政策的支持，同樣作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融機構(gòu)，也應(yīng)該享有同農(nóng)村信用社相同的優(yōu)惠政策。不僅如此，地方政府應(yīng)重視村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)工作，根據(jù)自身區(qū)域的發(fā)展現(xiàn)狀，為村鎮(zhèn)銀行爭取各類優(yōu)惠措施，例如鼓勵相關(guān)行政、事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開設(shè)賬戶，提高村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模和影響力。

(二)加強團隊建設(shè)工作

為扭轉(zhuǎn)人才匱乏的局勢，村鎮(zhèn)銀行必須加強團隊建設(shè)工作，努力做好人員的招聘和培養(yǎng)工作。一是提供相應(yīng)的優(yōu)厚條件，引進一批擁有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗的工作人員，在較短時間內(nèi)提高員工的整體素質(zhì)。二是推行人才儲備計劃，與相關(guān)大專院校建立良好的關(guān)系，定向招聘會計、金融等相關(guān)專業(yè)的畢業(yè)生，做好人才儲備工作。三是加強員工培訓(xùn)工作，培訓(xùn)內(nèi)容包括專業(yè)技能培訓(xùn)和職業(yè)道德教育培訓(xùn)，力爭建立一支業(yè)務(wù)優(yōu)良、品德優(yōu)秀的復(fù)合型團隊。

(三)提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力

村鎮(zhèn)銀行要想充分發(fā)揮自身的競爭優(yōu)勢，必須提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。一是對農(nóng)戶開展市場調(diào)研活動。為明確農(nóng)戶的真實需求，信貸人員必須到農(nóng)戶家中進行深入的市場調(diào)研工作，通過面對面的交流，雙方能夠建立起良好的合作關(guān)系。信貸人員既能切實掌握農(nóng)戶的真實需求，根據(jù)農(nóng)戶的不同制定差異化的信貸營銷方案，又能避免因為信貸擴張而帶來的風險。二是根據(jù)市場調(diào)研結(jié)果，開發(fā)各類信貸產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行必須根據(jù)農(nóng)村金融市場的特點，開發(fā)各類小額信用貸款業(yè)務(wù)，解決農(nóng)戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期問題帶來的資金短缺問題；根據(jù)農(nóng)村抵押品少的特點，建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式，進一步降低經(jīng)營風險。三是村鎮(zhèn)銀行也須盡量簡化貸款的審批流程，下放貸款的審批權(quán)，減少各個環(huán)節(jié)上的時間，提高審批效率，提高農(nóng)戶存貸款積極性。

(四)提高自身的公信力

村鎮(zhèn)銀行要提高自身的公信力，打消農(nóng)戶的憂慮，必須做好形象宣傳工作。一是引導(dǎo)各類新聞媒體，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展營造良好的社會輿論。特別是引導(dǎo)當?shù)孛襟w，因為現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有很強的地域性特點，只是局限于特定區(qū)域，客戶群也集中于此。村鎮(zhèn)銀行可以充分利用地方報紙和電視臺，加大對村鎮(zhèn)銀行的正面宣傳力度，讓社會公眾了解和認可村鎮(zhèn)銀行。二是加強與各村委組織的聯(lián)系，落實各村莊內(nèi)部的宣傳工作。村鎮(zhèn)銀行可以通過各村委組織學(xué)習村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)材料，打消農(nóng)戶心中的焦慮；同時還可以運用村委的廣播宣傳村鎮(zhèn)銀行的各項業(yè)務(wù)。只有這樣，才能有效提高村鎮(zhèn)銀行的社會公信力，增強公眾的存貸款信心，通過擴大儲蓄人群，壯大資金實力，為我國新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展奠定資金基礎(chǔ)。

(五)提高網(wǎng)點拓展能力

前文已述，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點少，服務(wù)范圍小，導(dǎo)致客戶滿意度低，村鎮(zhèn)銀行各方面競爭力都不足。而網(wǎng)點拓展能力的不足是由綜合因素造成的。為了改變這一現(xiàn)狀，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力從尋求政府支持、加強團隊建設(shè)、提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力和提高自身公信力上下苦功。在運營好單個營業(yè)點的基礎(chǔ)上，努力提高運營管理能力，加強銀行信息化建設(shè)，往周邊村鎮(zhèn)延伸，擴大營業(yè)輻射半徑，提高自身影響力。改變農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的原有觀念，增強他們存貸款意愿，增強自身的生存空間，改善農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀。

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