導(dǎo)語：如何才能寫好一篇村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、完善結(jié)算系統(tǒng)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。

由于村鎮(zhèn)銀行始終沒有完全進(jìn)入到銀行支付、結(jié)算、清算系統(tǒng)，導(dǎo)致資金的流通渠道不暢，村鎮(zhèn)銀行和其他銀行之間不能進(jìn)行資金的匯劃，必然會影響村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力。所以在宏觀上，需要央行進(jìn)行改革，將村鎮(zhèn)銀行劃歸到整體結(jié)算系統(tǒng)中。在改革進(jìn)行前，村鎮(zhèn)銀行本身也可以采取租用清算平臺和清算系統(tǒng)的方式緩解這一問題。目前，興業(yè)銀行已經(jīng)推出支付系統(tǒng)客戶服務(wù)端，為村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算提供了一定支持。

前期的村鎮(zhèn)銀行門檻低，資本金總量小，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)本身較大。事實(shí)上，一些村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)出現(xiàn)了流動性問題，資本充足率、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率并未達(dá)到8%和100%的國家標(biāo)準(zhǔn)。村鎮(zhèn)銀行的客戶群是弱勢群體和弱勢企業(yè)，他們無法承受過高的風(fēng)險(xiǎn)，更無法承受銀行資金鏈斷裂所帶來的嚴(yán)重后果。所以，村鎮(zhèn)銀行需要在多方面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控措施。對于流動性風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)注重資產(chǎn)比率的監(jiān)控，增強(qiáng)資金的流動性，同時(shí)盡量從多種途徑拓寬資金來源。對于信用風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行在審批貸款時(shí)，應(yīng)當(dāng)對貸款人進(jìn)行詳細(xì)審查，并確定其信用等級，以保證貸款的安全性。同時(shí)建立完善的準(zhǔn)備金制度，效仿商業(yè)銀行控制其信貸規(guī)模。

二、建立保險(xiǎn)制度，設(shè)立退出機(jī)制。

村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高，勢必在進(jìn)行內(nèi)控的基礎(chǔ)上，進(jìn)入到保險(xiǎn)體系。尤其是村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在缺乏銀行業(yè)最為重要的存款保險(xiǎn)制度，無法從根本上保證儲戶的存款安全。如若短期內(nèi)不能建立完整的保險(xiǎn)制度，也應(yīng)當(dāng)以地方政府或國家信用作為其最終保障，保證儲戶利益，同時(shí)提高村鎮(zhèn)銀行的公信力，也有利于村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展。

篇2

進(jìn)一步開放農(nóng)村金融市場，逐漸增加新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，通過增量改革以推進(jìn)存量改革就變得異常迫切。

農(nóng)村金融新一輪改革開始進(jìn)行，各種新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)開始試點(diǎn)。特別是2006年12月22日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開始廣泛設(shè)立。這是新農(nóng)村建設(shè)的需要，也是解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的需要。截至2007年末中國農(nóng)村金融體系得到了很大的完善，中國已初步形成多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。

二、農(nóng)村的資金需求情況

中國地大物博，各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況不一樣，各地居民的資金需求也難免會存在差異。根據(jù)筆者對浙江、河南、四川三地的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶主要是通過跨期支出來滿足自身的資金需求。根據(jù)供求均衡理論及對農(nóng)村資金供求調(diào)查的情況，建立以下等式：

D=I+O

I=a(1-b)Y

其中D表示資金的需求，I表示內(nèi)援性融資供給，0就是外援性融資供給。a表示當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的儲蓄率，b表示農(nóng)民預(yù)防性資金儲蓄率，Y表示當(dāng)?shù)氐氖杖胨健?/p>

通常來說，農(nóng)戶通過跨期支出來填補(bǔ)資金缺口主要是通過自身的儲蓄、親戚朋友的友情借款、當(dāng)?shù)胤钦降男☆~信貸組織、商業(yè)信用、信用社借款等途徑獲得。其中，儲蓄作為內(nèi)援性的融資，受當(dāng)?shù)氐氖杖胨接绊戄^大，受傳統(tǒng)觀念的影響較深。農(nóng)戶除了日常生活所必須的開銷以外，其余的收入基本上是全數(shù)進(jìn)行儲蓄。所以沿海及東部較發(fā)達(dá)地區(qū)，因?yàn)槭杖胨捷^高，儲蓄總額也就相應(yīng)較高。以浙江的全國百強(qiáng)縣長興為例，普通家庭進(jìn)行生豬養(yǎng)殖從修建豬圈、購買小豬及飼料進(jìn)行生豬飼養(yǎng)初期要投入3萬～5萬元。但是玄壇廟的村民基本上都是通過自有資金解決。再加上東部沿海社保等機(jī)制建立較完善，村民安保意識也比較強(qiáng)，多購買醫(yī)療養(yǎng)老保險(xiǎn)．所以上式中b也就數(shù)值較小。所以在東部較發(fā)達(dá)地區(qū)的O就較小，需要的外部資金也不多。

三、針對不同的經(jīng)濟(jì)情況，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該采取不同的措施

到2008年12月31日，全國正式開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行總共只有70家，其中在東部地區(qū)有2l家，中部26家，西部23家。在數(shù)量上，三地差別不大。但是70家村鎮(zhèn)銀行的平均注冊資本4516．41萬元。其中東部地區(qū)平均注冊資本8150萬元，中部地區(qū)2575萬元，西部地區(qū)平均注冊資本為3342萬。

1．東部地區(qū)發(fā)達(dá)地區(qū)。東部地區(qū)的試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行開設(shè)時(shí)間短，但是平均注冊資本和注冊資本總額兩項(xiàng)上都是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于西部和中部，特別是廣東小欖村鎮(zhèn)銀行和浙江長興村鎮(zhèn)銀行注冊資本分別為2．5億元和2億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出同類金融機(jī)構(gòu)的平均水平。這些特點(diǎn)與東部地區(qū)本身經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)是有直接關(guān)系的。同時(shí)，充足的資金也為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展資金業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)有力的支持。

在東部地區(qū)，普通村民的自由資金較充裕，貸款需求并不強(qiáng)。例如，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行所在地長興縣下屬玄壇廟全村的總?cè)丝?250，2007年的人均收入達(dá)到8600元。當(dāng)?shù)卮迕裰饕獜氖路N植業(yè)，其中葡萄種植為其特色產(chǎn)業(yè)。部分家庭還從事養(yǎng)殖業(yè)或是手工業(yè)。對于

在東部地區(qū)另外一個(gè)顯著的特點(diǎn)就是中小企業(yè)較多。這些企業(yè)往往因?yàn)樽陨硪?guī)模小，容易受外界環(huán)境的影響而被認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)過大，一般的商業(yè)銀行很少會給他們放貸。但是這類小企業(yè)實(shí)際上是很具有潛力的。以山東省的萊商銀行為例，從1997年的2000萬存款，3000多萬的貸款到2007年被英國《銀行家》評為中國銀行業(yè)100強(qiáng)中的第66位，‘噪商銀行依靠的就是給中小企業(yè)貸款。

事實(shí)上，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)多數(shù)還是集中在服務(wù)行業(yè)，整個(gè)計(jì)劃的啟動資金并不大，通常都在10萬以下。對于東部有著較高注冊資金的村鎮(zhèn)銀行，扶持這樣的項(xiàng)目在資金上并沒有什么困難。但是因?yàn)榇髮W(xué)生創(chuàng)業(yè)之前往往沒有什么經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)業(yè)的失敗率較高，目前浙江的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的成功率最高只有4％，所以許多銀行在給他們放貸之前都有很多的顧慮。

2沖西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)。雖然中西部的村鎮(zhèn)銀行注冊資金都低于全國平均資本，甚至調(diào)查中的包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行、北川富民村鎮(zhèn)銀行、隴南市武都金橋村鎮(zhèn)銀行這3家注冊資金還不足1000萬，但是如果發(fā)展戰(zhàn)略得當(dāng)，村鎮(zhèn)銀行依然可以為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展作出自己的貢獻(xiàn)。

以大邑交銀興民村鎮(zhèn)銀行所在地大邑為例，全縣占地總面積1548平方公里，轄17個(gè)鎮(zhèn)、3個(gè)鄉(xiāng)，各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展情況也差異較大，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該分區(qū)區(qū)別對待。比如距大邑縣城10公里的新場鎮(zhèn)就是典型的西部地區(qū)小城鎮(zhèn)的代表。當(dāng)?shù)貨]有什么支柱產(chǎn)業(yè)或者有規(guī)模的企業(yè)。青壯年基本外出打工，村里只留下老人孩子，進(jìn)行簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，滿足自己的需求。村上有一些小店，經(jīng)營一些簡單的日常消費(fèi)品，經(jīng)營資本多為自有資金。整個(gè)縣城只有一家郵政儲蓄。

首先類似于新場鎮(zhèn)這樣的具有深厚歷史底蘊(yùn)的西部小鎮(zhèn)很多，隨著旅游資源得到進(jìn)一步的開發(fā)，當(dāng)?shù)鼐托枰涮捉ㄔO(shè)一系列的食、住、行設(shè)施。但是因?yàn)楸旧斫?jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)，自有資金數(shù)額很少，而旅館、飯店的初期投入及運(yùn)營資本較大，村民必然會選擇外向型融資方式。村鎮(zhèn)銀行要脫穎而出，必須盡早布局，并采取低利率、手續(xù)簡單的一些真正有優(yōu)惠性質(zhì)的貸款，吸引當(dāng)?shù)卮迕瘛?/p>

在對村民的采訪中我們了解到，他們不愿意選擇銀行貸款的最主要原因除了利率高以外，就是貸款手續(xù)過于煩瑣。因?yàn)檗r(nóng)民實(shí)際所擁有的資產(chǎn)不多，而金融機(jī)構(gòu)出于安全性的考慮往往需要等值的擔(dān)保、抵押品，所以很多農(nóng)戶的貸款申請都不會得到批準(zhǔn)。在這種情況下，村鎮(zhèn)銀行可以學(xué)習(xí)尤努斯教授在孟加拉創(chuàng)辦的格萊珉銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，推廣村民聯(lián)保制度。在格萊珉銀行中，每5個(gè)人組成一個(gè)小組自己進(jìn)行管理，格萊珉銀行給予每個(gè)小組充分的信任和權(quán)力，組員自己決定以后要做什么，怎么做。每個(gè)禮拜5個(gè)組員必須有一個(gè)討論。組員之間相互支持、相互監(jiān)督。村鎮(zhèn)銀行可以依樣畫壺，采取相同的策略。而采取聯(lián)保方式對村鎮(zhèn)銀行有以下三點(diǎn)好處：(1)因?yàn)榇迕裰g是相互非常了解的，基本上不存在信息不對稱性，所以在選擇組成小組的時(shí)候，村民就會自行剔除那些有可能不能按時(shí)還款者，這可以減少村鎮(zhèn)銀行在信息審核上花費(fèi)的成本，在最大程度上保證資金安全。(2)形成聯(lián)保之后，村鎮(zhèn)銀行只需要定期或者不定期去檢查一下各小組總的資金使用情況，為需要服務(wù)的對象提供一些建議，這樣就可以減少之后監(jiān)督上的成本。(3)因?yàn)榻M員之間的相互監(jiān)督必然會產(chǎn)生相互競爭，會刺激各成員，使他們發(fā)揮主觀能動性，這樣不僅可以保證銀行的資金安全，而且可以改善農(nóng)戶自己的經(jīng)濟(jì)情況，進(jìn)而帶動整個(gè)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

另外，村鎮(zhèn)銀行在中西部除了在13個(gè)國家貧困縣、1個(gè)省級貧困縣設(shè)點(diǎn)以外，還有35家村鎮(zhèn)銀行所在地的經(jīng)濟(jì)情況并不是很差，比如大邑。位于成都市半小時(shí)經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)，大邑工業(yè)園區(qū)是四川省唯一的現(xiàn)代制造業(yè)示范區(qū)和四川省首批循環(huán)經(jīng)濟(jì)示范區(qū)，已經(jīng)逐步形成了以電子通訊、食品加工、服裝生產(chǎn)、機(jī)械制造為主的“四大產(chǎn)業(yè)集群”。種植葡萄來說，由于是特色經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鄉(xiāng)政府的扶持力度很大。平均每畝地種植葡萄的成本為500元～600元，政府補(bǔ)貼就達(dá)到200元～300元。而每畝地的平均年收入可以達(dá)到2500元～3000元。農(nóng)戶足以做到自給自足。這種情況下，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該把更多的資源放在中小企業(yè)和一些規(guī)模較大的種植業(yè)上。學(xué)者們并沒有把它作為一個(gè)單獨(dú)的問題加以研究。隨著金融全球化發(fā)展，國家金融應(yīng)作為一個(gè)重要問題單獨(dú)研究，這是由它在經(jīng)濟(jì)中重要地位及其特殊本質(zhì)所決定的，著名教授劉豐名曾經(jīng)指出：國際經(jīng)濟(jì)法的研究需要將其重心轉(zhuǎn)向加強(qiáng)國際金融法的研究，逐步建立國際投資金融法、國際貿(mào)易金融法、國際貨幣金融法“三位一體”體系。由此可見其地位的非同尋常。筆者認(rèn)為，國家金融就是一國對內(nèi)對外一切金融(貨幣資金融通)事務(wù)上享有獨(dú)立自主的權(quán)利，即金融的獨(dú)立決策權(quán)、操縱權(quán)和控制權(quán)，它包括貨幣和金融監(jiān)管兩個(gè)方面。面對發(fā)達(dá)國家及其跨國金融機(jī)構(gòu)的激烈競爭和爭奪，發(fā)展中國家的金融不斷地被弱化并極有可能旁落于發(fā)達(dá)國家及其跨國金融機(jī)構(gòu)之手，導(dǎo)致發(fā)展中國家金融和經(jīng)濟(jì)的附庸化和殖民地化。一旦出現(xiàn)這些情況，其國家金融及安全也就無從談起了。因此在金融全球化過程中，各國家應(yīng)采取積極而又謹(jǐn)慎的態(tài)度來對待它既不能輕易放棄國家金融，又不能不看到全球金融化的大趨勢。

二、金融全球化進(jìn)程中發(fā)展中國家金融受到的挑戰(zhàn)

(一)美元化。一切經(jīng)濟(jì)活動最終都表現(xiàn)為貨幣問題，貨幣象征著一個(gè)國家的金融，在政治經(jīng)濟(jì)生活中處于十分重要的地位。但

比如說在晉原鎮(zhèn)我們了解到，該鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)情況運(yùn)行良好，2008年人均收入達(dá)到了6315元，比2007年增加了10．3％。在采訪期間我們走訪了一家王姓農(nóng)戶。從2007年起，他們開始進(jìn)行雙孢蘑菇的種植，現(xiàn)在有差不多3畝的菇田，去年收入非常好，把初期的投入時(shí)借親戚朋友的錢都還清了。現(xiàn)在收入算下來比以前外出打工的還要高。因?yàn)楫a(chǎn)品市場銷路好，2009年夫妻兩人還準(zhǔn)備擴(kuò)大規(guī)模。其實(shí)在很多小縣城，這樣的例子非常多。隨著全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響的深化，中國外向型經(jīng)濟(jì)遭受嚴(yán)重的打擊。據(jù)估計(jì)，現(xiàn)在已有2000萬農(nóng)民工失去了工作。各個(gè)地方政府都提出了各種優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)廣大的農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該抓住這一時(shí)機(jī)，和當(dāng)?shù)氐恼o密合作，為這些農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)鋪平資金道路。

雖然村鎮(zhèn)銀行在中國還是一個(gè)新型機(jī)構(gòu)，大多數(shù)的村民對他還不夠了解，但是只要村鎮(zhèn)銀行能夠切實(shí)把握所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)特色，對結(jié)合這些特色推出合適的業(yè)務(wù)服務(wù)，發(fā)揮出區(qū)域性銀行的優(yōu)勢，相信村鎮(zhèn)銀行是有能力達(dá)到設(shè)立時(shí)的預(yù)期，填補(bǔ)農(nóng)村金融空白，完善農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)的任務(wù)。在1999年1月，阿根廷總統(tǒng)梅內(nèi)姆宣布，阿政府認(rèn)真考慮將其經(jīng)濟(jì)美元化，即讓美元徹底取代阿貨幣比索，放棄國家的金融，而不再實(shí)行目前的以美元為儲備的貨幣體制，即實(shí)現(xiàn)政策美元化。隨后，拉美很多國家包括波多黎各、厄瓜多爾、巴拿馬等都實(shí)現(xiàn)了美元化。美元化是通過一種強(qiáng)幣向若干國家滲透并部分或全部排擠這些國家的弱幣所形成的金融區(qū)域化的又一種形式?！?】美元化的實(shí)質(zhì)是放棄國家貨幣金融，即貨幣發(fā)行權(quán)和獨(dú)立的貨幣政策以借用強(qiáng)勢貨幣來確保經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)政策。但是美元化換來的穩(wěn)定只是暫時(shí)的，美元化帶來的后果是貨幣需求的不穩(wěn)定和匯率波動，甚至產(chǎn)生通貨緊縮。2002年阿根廷再次暴發(fā)金融危機(jī)，這場金融危機(jī)令阿根廷銀行業(yè)遭受了滅頂之災(zāi)，所有銀行均出現(xiàn)嚴(yán)重虧損，其中主要原因之一是中央銀行監(jiān)管的缺乏，國家金融完全的喪失，導(dǎo)致外資控制了整個(gè)銀行體系，即阿經(jīng)濟(jì)命脈。阿政府根本沒有任何辦法來應(yīng)對這場危機(jī)。這種美元化金融體制短期效應(yīng)是明顯的，但是長期風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的。這種以犧牲國家貨幣和金融，即放棄用貨幣政策調(diào)控本國、本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的手段行為，將使這些國家逐漸成為美國經(jīng)濟(jì)的附庸。正因?yàn)槿绱?，曾?jīng)大量使用美元的前蘇聯(lián)、東歐國家和埃及，在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢好轉(zhuǎn)后，又出現(xiàn)了“反美元化”現(xiàn)象，美元存款在這些國家總存款中所占的比例迅速下降。

(二)金融市場的過度開放。發(fā)展中國家為了充分加入到國際市場，以謀求更大的利益及更好地條件，積極投身到金融全球化進(jìn)程中，擴(kuò)大本國金融開放的程度和消除政府的金融管制成為了出發(fā)點(diǎn)和目標(biāo)。這就使得許多發(fā)展中國家盲目地放棄了部分金融。1997年泰國過早地、過度地開放金融市場，撤掉了所有自我保護(hù)的屏障，結(jié)果導(dǎo)致一場嚴(yán)重的金融危機(jī)。泰國金融危機(jī)很快發(fā)展成為東南亞金融危機(jī)，接著發(fā)展成為亞洲金融危機(jī)，進(jìn)而導(dǎo)致俄羅斯金融危機(jī)和巴西金融危機(jī)。引發(fā)這些金融危機(jī)的主要原因來自于各國內(nèi)部，概而言之包括以下幾個(gè)方面：1．金融自由化的發(fā)展速度過快，脫離了本國實(shí)際經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；2．金融資產(chǎn)的增幅在短期內(nèi)增長過度、金融機(jī)構(gòu)急劇膨脹；3．未對跨國金融交易和資本的流動形成有效的監(jiān)督；4．在國內(nèi)初始條件不完全具備的情況下，迅速開放國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和金融市場，實(shí)施資本項(xiàng)目下的貨幣自由兌換；5．國家內(nèi)部的金融法律體系不適應(yīng)國際金融市場的要求。這些國家普遍忽視了金融全球化所需要的條件和時(shí)間，同時(shí)也忽視了金融全球化下金融體系不能自動防范任何風(fēng)險(xiǎn)的事實(shí)，特別是對于那些制度框架差異很大的發(fā)展中國家來說，將帶來不可避免的金融風(fēng)險(xiǎn)。

(三)國際金融組織的干涉。隨著金融全球化的發(fā)展，各國在金融領(lǐng)域越來越依賴、求助于國際金融組織的協(xié)調(diào)，這些組織利用其所具有的職權(quán)不斷地對發(fā)展中國家(尤其是因發(fā)生金融危機(jī)而需要援助的發(fā)展中國家)施加影響，這在一定程度上對這些國家的金融形成了沖擊和影響。IMF——國際貨幣基金組織，在處理金融危機(jī)的實(shí)踐中，往往對被援助的成員國金融進(jìn)行干涉，迫使這些成員國放棄部分金融1997年l2月3日IMF與韓國簽署援助貸款協(xié)議時(shí)，要求韓國大幅度開放其金融市場，允許外國銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)大舉進(jìn)入韓國市場，在韓國的外國銀行或企業(yè)可以全面參與韓國證券交易活動，政府不得干涉中央銀行工作等。這些苛刻的條件嚴(yán)重地限制和削弱了韓國的金融，使韓國在很大程度上喪失了獨(dú)立選擇其金融體制以及對外開放進(jìn)程的權(quán)利。許多國際金融法學(xué)家認(rèn)為，這實(shí)際上是讓韓國用相當(dāng)一部分金融來換取貸款援助，以擺脫金融危機(jī)。為此，韓國公眾把l2月3日定為“國恥日”。印尼面臨的情況更嚴(yán)重IMF與其簽署協(xié)議時(shí)，不僅要求削減財(cái)政開支、緊縮通貨及進(jìn)一步開放金融市場，同時(shí)還要求政府實(shí)行政治體制改革，這些要求最終導(dǎo)致了印，尼社會大動蕩直至蘇哈托政權(quán)。tSrIMFX~成員國金融如此干預(yù)，致使很多國家對IMF采取的行動產(chǎn)生反感甚至對抗，這對IMF的信譽(yù)及存在價(jià)值帶來災(zāi)難性的打擊，有的成員國或?qū)＜疑踔撂嶙h立刻廢除IMF。確實(shí)，當(dāng)一國已不能獨(dú)立地確定其金融政策，獨(dú)立地選擇其金融體制，獨(dú)立地操縱和控制本國金融發(fā)展，其國家金融將受到嚴(yán)重影響和沖擊。

以上所有挑戰(zhàn)無不與西方發(fā)達(dá)國家所倡導(dǎo)的全球化必然導(dǎo)致國家金融弱化的理論息息相關(guān)。這實(shí)際上是以美國為主導(dǎo)的少數(shù)西方發(fā)達(dá)國家金融霸權(quán)的體現(xiàn)。他們完全掌握著全球金融的決策權(quán)、操縱權(quán)和控制權(quán)，不僅是當(dāng)今國際金融市場游戲規(guī)則的制定者，而且還是司法者。他們剝削和掠奪發(fā)展中國家金融資源，弱化發(fā)展中國家的金融。美元化直接受益者是美國；金融市場過度開放引發(fā)的金融危機(jī)正是這些倡導(dǎo)者理論導(dǎo)致的必然結(jié)果；東南亞國家和韓國在金融危機(jī)中不得不接受IMF的援助，IMF趁此對這些國家金融進(jìn)行干涉，正是美國等發(fā)達(dá)成員國以不予撥款及合作相威脅，操縱IMF按他們意志行事的結(jié)果，這實(shí)際上是從發(fā)達(dá)國家利益立場上提出的改革措施和進(jìn)程，在很大程度上會損害發(fā)展中國家的利益，也有損于發(fā)展中國家的金融。所以，在金融全球化過程中強(qiáng)化金融觀念，牢牢把握金融不受損失，是一個(gè)必須遵守的原則。以美國為首的少數(shù)西方發(fā)達(dá)國家對本國的金融其實(shí)是非常重視和謹(jǐn)慎的，對此他們從未慷慨過。在金融上，他們實(shí)行“雙重標(biāo)準(zhǔn)”，發(fā)展中國家必須認(rèn)清這一點(diǎn)，認(rèn)清放棄國家金融的嚴(yán)重后果，重新樹立新的金融觀，在保證國家金融安全的基礎(chǔ)上，謀求各國互利互惠，只有建立公正、合理的國際金融新秩序，才有可能實(shí)現(xiàn)真正的金融全球化。

三、金融全球化進(jìn)程中發(fā)展中國家金融的實(shí)現(xiàn)

(一)積極參與金融全球化進(jìn)程．堅(jiān)持和發(fā)展國家金融。在金融全球化進(jìn)程中，機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。如果過分擔(dān)心發(fā)達(dá)國家的資本控制和剝削而畏縮不前就會痛失良機(jī)，被金融全球化所淘汰；然而，不根據(jù)本國實(shí)際情況制定發(fā)展戰(zhàn)略，全面放棄國家金融也必將陷入困境。因此，發(fā)展中國家在積極參與金融全球化進(jìn)程時(shí)，即要堅(jiān)持自己的國家金融，又要以發(fā)展的觀點(diǎn)實(shí)現(xiàn)國家金融。金融全球化進(jìn)程中，各國金融的相互依賴日趨增大，各國已經(jīng)、并將達(dá)成更多的各種調(diào)整國際經(jīng)濟(jì)關(guān)系的協(xié)調(diào)制度，這些協(xié)調(diào)制度的本質(zhì)就是要求各國遵守共同制定或承認(rèn)的規(guī)則和法律文件，以謀求更多的共同利益。以這種協(xié)調(diào)制度為主導(dǎo)的國際金融法律體系，在一定程度上沖擊了各國的金融，但這種沖擊是各國在平等互利原則基礎(chǔ)上通過理性選擇后自愿接受的，是有利于各國利益和發(fā)展的是一種正常行使金融的行為而不是對國家金融的放棄。

(二)積極參與金融全球化規(guī)則和制度的制定．努力推動國際金融新秩序的建立。面對金融全球化帶來的挑戰(zhàn)，發(fā)展中國家首先要從國際金融制度上為自身的發(fā)展?fàn)幦”Ｕ希乐股贁?shù)西方發(fā)達(dá)國家將一系列不平等條款強(qiáng)加給自己，并進(jìn)而侵犯本國的金融。IMF的配額及投票決策機(jī)制，使IMF受到美國等西方發(fā)達(dá)國家成員的控制，發(fā)展中國家成員的任何想法和意見均無法買現(xiàn)，平等原則失去任何意義。發(fā)展中國家在本國市場不成熟、特別是在缺乏對國際游資的協(xié)調(diào)和監(jiān)控機(jī)制的情況下，開放金融資本市場是不可取的，過早開放易使虛擬資本膨脹，引發(fā)金融危機(jī)。發(fā)展中國家只有參與到金融全球化“游戲規(guī)則”的制定中，才有機(jī)會表達(dá)自己的意志，才有可能打破西方發(fā)達(dá)國家對金融全球化主導(dǎo)權(quán)的壟斷，而不至于被動的遵循由西方發(fā)達(dá)國家制定的規(guī)則，才能維護(hù)自身的國家金融和經(jīng)濟(jì)利益。唯有如此，新的公正、合理的國際金融新秩序才有可能真正得以實(shí)現(xiàn)。

(三)加強(qiáng)南南合作．促進(jìn)制定金融全球化規(guī)則的力量對比的平衡。在金融全球化時(shí)代，發(fā)展中國家仍應(yīng)該加強(qiáng)聯(lián)系和團(tuán)結(jié)，提高在金融全球化沖擊下的整體生存能力，以集體的力量改善自己在國際金融中的地位，逐步推動公正、合理的國際金融新秩序的建立。

(四)加快完善國內(nèi)金融體制．實(shí)現(xiàn)市場對生產(chǎn)要素的有效配置．實(shí)施有效的金融監(jiān)管．實(shí)現(xiàn)金融和保障金融安全。發(fā)展中國家必須加強(qiáng)金融法制建設(shè)和國家金融安全意識，健全法律制度以維護(hù)自身國家金融。首先要重視金融高科技人才的培養(yǎng)和完善科技創(chuàng)新體制。其次，要充分利用國內(nèi)、國際兩個(gè)市場，參與金融全球化進(jìn)程，促進(jìn)國內(nèi)金融體制深入改革，使本國金融體制與國際金融體制逐步接軌，更好地吸收國際金融業(yè)的經(jīng)營技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)。最后，健全金融監(jiān)管體制，充分行使國家金融。對于任何一個(gè)希望通過金融全球化來分享國際經(jīng)濟(jì)增長利益的發(fā)展中國家來說，建立一個(gè)實(shí)質(zhì)性的金融化體系是唯一可靠的出路。為此，應(yīng)其采取漸進(jìn)式的金融自由化方式，在實(shí)施中把握好開放的“度”，有關(guān)信用評級、公司上市證券業(yè)務(wù)、外匯買賣等業(yè)務(wù)，不能完全掌握在外資手中；其余金融業(yè)務(wù)可在充分有效的監(jiān)管機(jī)制下逐步開放。

總之，發(fā)展中國家只有適度的參與到全球金融化進(jìn)程中才能更好地發(fā)揮金融全球化正面效應(yīng)，減少其負(fù)面效應(yīng)，才能更有效的保護(hù)金融安全，真正實(shí)現(xiàn)國家金融，實(shí)現(xiàn)國家金融體系的可持續(xù)發(fā)展。

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篇3

關(guān)鍵字：村鎮(zhèn)銀行；制約因素；發(fā)展模式

一、引言

世界各國發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)無不表明，一個(gè)健全、有效的金融市場能夠有效提高農(nóng)村收入和福利的農(nóng)民，縮小貧富差距，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)快速協(xié)調(diào)發(fā)展。農(nóng)村金融之于農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶乃至整個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要。然而傳統(tǒng)的銀行金融機(jī)構(gòu)及經(jīng)營模式在面對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)這個(gè)熟悉又陌生的市場時(shí)又略顯力不從心。以此為背景，上世紀(jì)九十年代初許多國家紛紛試水農(nóng)村金融體制改革與創(chuàng)新，村鎮(zhèn)銀行就是這一改革創(chuàng)新的產(chǎn)物。

二、亞洲各國村鎮(zhèn)銀行典范

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)相比其他產(chǎn)業(yè)而言具有與受自然條件限制多，產(chǎn)品價(jià)格波動劇烈，投資回收期長等特點(diǎn)。亞洲諸國除以上共性外還表現(xiàn)出農(nóng)業(yè)人口眾多且貧困人口占比大、機(jī)械化程度低、經(jīng)營規(guī)模小而分散、不是根據(jù)利潤決定參加退出而是為了維持生活繼續(xù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營，與其說是“生意”不如說是“生計(jì)”的特性?；谝陨咸攸c(diǎn)，相應(yīng)的農(nóng)村金融市場也面臨著巨大挑戰(zhàn)。在這種嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)下，不少亞洲國家克服重重困難在村鎮(zhèn)銀行建設(shè)取得了成功，為他國農(nóng)村金融建設(shè)提供了參考。

（一）孟加拉格萊珉銀行――村鎮(zhèn)銀行建設(shè)經(jīng)典模式

孟加拉是全世界最貧窮的國家之一，該國的格萊珉銀行及“格萊珉模式”的成功為全世界發(fā)展中國家開辟了一條消除貧困的新思路。格萊珉銀行在經(jīng)營管理上做出了一系列創(chuàng)新：

首先，該行主要經(jīng)營的是一種小額、短期信用貸款。無需要客戶提供任何擔(dān)保，手續(xù)簡便易行，貸款客戶即可直接取得貸款資金；

其次，基于農(nóng)戶及貧困人口貸款需求特征，開創(chuàng) “支持小組+貸款中心”的模式。暨每個(gè)貸款者須加入一個(gè)由社會背景、貸款目的相似者組成的小組，若干小組構(gòu)成貸款中心。支持小組是一種典型的團(tuán)隊(duì)激勵(lì)機(jī)制，以內(nèi)生性的激勵(lì)機(jī)制取代抵押擔(dān)保；

第三，組內(nèi)順序放貸。 格萊珉銀行在支持組內(nèi)采用“2-2-1順序”放貸：最初允許2名成員申請貸款，根據(jù)這兩人的還貸情況另2名成員再行申請，小組組長最后得到貸款并監(jiān)督還款情況[ ]；

最后，貸、存、股三位一體。貸款者還貸同時(shí)存入一筆存款，債務(wù)清償后除可享受更高額度的貸款還將享有一筆可以動用的資金。銀行鼓勵(lì)貸款者持有股份，目前該行國家持有10%股份，貸款者則持有該公司90%的股份[ ]。

格萊珉模式為村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營提供了新思路。該國已有58%的窮人通過格萊珉銀行提供的小額信貸擺脫了貧困，格萊珉模式還被復(fù)制到了全球100多個(gè)國家地區(qū)，全世界有超過1億窮人從中受益[ ]。

（二）印度工業(yè)信貸投資銀行（ICICI）――大銀行的村鎮(zhèn)銀行策略

ICICI的成功得益于創(chuàng)造性地鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)增加在農(nóng)村的業(yè)務(wù)滲透率。概括說來，暨直接服務(wù)模式與間接服務(wù)模式結(jié)合：

直接服務(wù)模式主要是通過自助組。ICICI在原有自助組模式上開發(fā)了項(xiàng)目經(jīng)理、協(xié)調(diào)員和促銷員的三級制度。項(xiàng)目經(jīng)理屬銀行從業(yè)人員，監(jiān)督6位協(xié)調(diào)員，批準(zhǔn)地區(qū)經(jīng)理的貸款申請；協(xié)調(diào)員是自助組成員，負(fù)責(zé)督導(dǎo)6位促銷員工作；促銷員的主要任務(wù)是推進(jìn)新小組成立；小組成立初只進(jìn)行儲蓄，存款余額達(dá)到5000盧比之后這部分資金以低利率在小組內(nèi)部貸放，貸款利息收入成員共有，在內(nèi)部貸款運(yùn)行一段時(shí)間后銀行開始向小組發(fā)放貸款[ ]。

ICICI又推出了間接服務(wù)模式――與小微金融機(jī)構(gòu)（MFI）合作。將互助組、貸款發(fā)放和回收、資金管理、等日常事務(wù)完全由MFI負(fù)責(zé)，銀行根據(jù)各MFI業(yè)務(wù)經(jīng)營情況向其發(fā)放貸款，MFI再將貸款轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶。隨后該行又進(jìn)一步升級間接服務(wù)模式，開發(fā)出合作伙伴模式。該模式下MFI不再承擔(dān)轉(zhuǎn)貸職能，只提供諸如貸前調(diào)查、貸后管理等服務(wù)。所有貸款由ICICI直接發(fā)放，這種設(shè)定保證了ICICI對貸款的追索權(quán)。介于MFI不再擔(dān)當(dāng)貸款者角色，ICICI為對其加以約束采用了“第一損失擔(dān)保機(jī)制”，要求MFI承擔(dān)不良貸款的一定比例，MFI所管理的貸款質(zhì)量越高其收益也相應(yīng)高。同時(shí)，ICICI還向有關(guān)MFI提供一個(gè)透支額度，只有在MFI經(jīng)手的貸款違約時(shí)才會實(shí)際動用，一旦動用MFI就要為實(shí)際提取的資金支付罰息[ ]。

（三）日本農(nóng)協(xié)系統(tǒng)――立體農(nóng)村金融體系

當(dāng)今的日本農(nóng)村金融體系是一種合作金融與政策金融有機(jī)結(jié)合的金融體系，其中最具代表的是農(nóng)業(yè)協(xié)同組合。早在中世紀(jì)日本農(nóng)村就自發(fā)的出現(xiàn)了諸如賴母子會、報(bào)德社等以地緣、血緣為中心，共籌勞動力、相互交換為目的的組織，而今更形成了覆蓋全國的農(nóng)村金融體系。

日本的合作金融機(jī)構(gòu)主要是三級農(nóng)協(xié)系統(tǒng)，暨農(nóng)業(yè)協(xié)同組合、農(nóng)業(yè)協(xié)同聯(lián)合會、農(nóng)林中央金庫。農(nóng)協(xié)作為基層組織，直接與農(nóng)戶發(fā)生信貸關(guān)系，吸收農(nóng)戶存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。農(nóng)協(xié)聯(lián)作為中層組織起到在基層與高層中央金庫間橋接的作用，幫助基層農(nóng)協(xié)進(jìn)行資金管理，吸收基層組織的剩余資金并在必要時(shí)給基層組織提供融資。中央一級的農(nóng)林中央金庫是各級農(nóng)協(xié)內(nèi)部以及其它金融機(jī)構(gòu)融通資金的渠道，主要對系統(tǒng)內(nèi)資金融通、調(diào)劑、清算，對會員辦理存貸款、匯兌業(yè)務(wù)，指導(dǎo)農(nóng)協(xié)聯(lián)并提供咨詢服務(wù)。

日本的農(nóng)協(xié)系統(tǒng)與一般的農(nóng)業(yè)合作金融相比有許多獨(dú)到之處：

（1）非營利性。農(nóng)協(xié)不以盈利為主要目的，致力于農(nóng)協(xié)會員利益、支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。以基層農(nóng)協(xié)為例，日本1947年頒布的《農(nóng)業(yè)協(xié)作組合法》規(guī)定農(nóng)協(xié)“所從事的各項(xiàng)事業(yè)是最大限度的為組員做貢獻(xiàn)，不以營利為目的”[ ]。

（2）相互金融。農(nóng)協(xié)在運(yùn)作上與格萊珉銀行有類似的三位一體模式，在日本被成為“出資者=利用者=經(jīng)營者”三位一體。按照這一原則農(nóng)協(xié)提供的是期待存款人不久可能成為貸款人的“相互金融”[ ]。

（3）地區(qū)金融。農(nóng)協(xié)以傳統(tǒng)的農(nóng)村部落共同體為基礎(chǔ)，是以地區(qū)社會的生產(chǎn)、生活、文化為基礎(chǔ)的金融，各地區(qū)農(nóng)協(xié)能提供更加符合本地情況的金融服務(wù)。組合成員間乃至組合之間甚為了解，是以“對人的信用”為基礎(chǔ)的金融。

（四）啟示

通過上述案例的展示我們不難發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)村、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境復(fù)雜的亞洲成功的組建村鎮(zhèn)銀行乃至農(nóng)村金融體系促進(jìn)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展是完全可行的。顯然，在這一系列成功典范的背后是存在共性的：

首先，以內(nèi)生金融需求主導(dǎo)；其次，對農(nóng)戶與農(nóng)村金融充滿信心，如果村鎮(zhèn)銀行設(shè)立、開展業(yè)務(wù)的初衷不是基于內(nèi)生的金融需求，那么村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)“脫農(nóng)”現(xiàn)象在所難免；再次，基于對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的深入了解，扎根于農(nóng)村，始終不偏離農(nóng)村金融這塊陣地以有別于傳統(tǒng)金融的方式開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)；最后，在發(fā)展模式和業(yè)務(wù)安排上勇于創(chuàng)新，突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠屋里網(wǎng)點(diǎn)推進(jìn)業(yè)務(wù)的桎梏，為農(nóng)戶提供有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行、有助于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、有利于農(nóng)民生活水平提高，設(shè)身處地為農(nóng)民著想的服務(wù)。

三、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的制約因素分析

（一）內(nèi)部制約因素

1.市場定位偏差

服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的基本定位。但從實(shí)踐中看，偏離這一目標(biāo)已成為普遍現(xiàn)象。具體表現(xiàn)為貸款的脫農(nóng)化、大額化、短期化[ ]。就目前來看不少村鎮(zhèn)銀行的大客戶中非農(nóng)企業(yè)占比明顯偏高。另外，該投放在農(nóng)林牧漁行業(yè)的貸款余額占貸款總額的比例也存在逐步下降的趨勢。

2.自身業(yè)務(wù)缺乏吸引力

村鎮(zhèn)銀行理應(yīng)提供區(qū)別于一般商行、立足于地區(qū)情況的差異化金融產(chǎn)品與服務(wù)。根據(jù)比較，村鎮(zhèn)銀行不少業(yè)務(wù)與一般商行雷同。以安徽桐城江淮村鎮(zhèn)銀行為例，不難發(fā)現(xiàn)這些村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)除個(gè)別“農(nóng)字頭”以外，大部分與傳統(tǒng)商行交叉重疊[ ]。這導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行與一般商行間發(fā)生競爭，村鎮(zhèn)銀行絕對優(yōu)勢無從談起，比較優(yōu)勢也將逐步喪失，長此以往村鎮(zhèn)銀行勢必失去長效發(fā)展機(jī)制。

3.運(yùn)營成本高

由于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營機(jī)構(gòu)的小型、分散化，在應(yīng)對儲戶提現(xiàn)和其他日常運(yùn)營問題上，所需的高流動性資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例相對較高。另外，村民居住偏散，以當(dāng)前單純依靠機(jī)構(gòu)擴(kuò)張加物理網(wǎng)點(diǎn)覆蓋的模式非但不能深入到本地區(qū)業(yè)務(wù)的腹地，還導(dǎo)致業(yè)務(wù)經(jīng)營成本增加，雙向制約了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)效益。

（二） 外部制約因素

1.組建村鎮(zhèn)銀行的動因不明

近些年村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展如火如荼，筆者卻不禁要思考村鎮(zhèn)銀行爆發(fā)性增長背后的動因是什么？究竟是以政策為驅(qū)動還是以客觀需求為目的？究竟是外生主導(dǎo)還是內(nèi)生金融需求主導(dǎo)？組建村鎮(zhèn)銀行的動因如果不能厘清，勢必給往后村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來制約。

2.普遍以傳統(tǒng)商行發(fā)展模式應(yīng)對農(nóng)村金融

就目前村鎮(zhèn)銀行金融許可證發(fā)放情況來看，我國村鎮(zhèn)銀行依然是以擴(kuò)張村鎮(zhèn)銀行總行、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量來推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。在中國這樣一個(gè)幅員遼闊、農(nóng)村人口眾多的大國，單純的物理網(wǎng)點(diǎn)膨脹能在多大程度上有效支農(nóng)，是否符合成本效益原則，筆者認(rèn)為有待商榷。

按照“金融功能觀”觀點(diǎn)：金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量、規(guī)模大小的變化，并不能有效說明金融體系宏觀效率與微觀效率的同時(shí)進(jìn)步。事實(shí)上，能夠表明金融體系演進(jìn)路徑的因素應(yīng)當(dāng)是金融功能的升級[ ]。只有金融功能升級才能推動整個(gè)金融制度的變革與創(chuàng)新，充分滿足來自農(nóng)村多元化的金融需求。

四、促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策

（一）提升自身發(fā)展能力的對策

1.厘清村鎮(zhèn)銀行定位

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)定位為為區(qū)域內(nèi)農(nóng)戶提供金融服務(wù)的微型金融機(jī)構(gòu)。與大銀行相比，村鎮(zhèn)銀行在為農(nóng)戶提供金融服務(wù)方面存在顯著特征優(yōu)勢：村鎮(zhèn)銀行處理軟數(shù)據(jù)的能力略勝一籌，這里的軟數(shù)據(jù)是指借款人的特征或管理的能力，這種信息一般只能通過與借款人之間的親身互動搜集到。村鎮(zhèn)銀行土生土長，債權(quán)債務(wù)雙方情況互為了解，有利于降低信息不對稱帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該揚(yáng)長避短，充分發(fā)揮其“人熟、地熟、事熟”的優(yōu)勢，扎根于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)之中。

2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)

一方面，各村鎮(zhèn)銀行要抱有“人無我有，人有我新”的產(chǎn)品創(chuàng)新理念，開發(fā)設(shè)計(jì)出更加符合于本地與本行特色，有別于一般銀行業(yè)務(wù)，面向支農(nóng)金融業(yè)務(wù)。

另一方面，村鎮(zhèn)銀行要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)手段，擺脫單一憑借物理網(wǎng)點(diǎn)提供服務(wù)的經(jīng)營方式。一改傳統(tǒng)銀行“坐商”作風(fēng)，深入到廣大農(nóng)村中去，與農(nóng)村合作組織、農(nóng)戶建立良好關(guān)系，了解他們的需要，為他們提供差異化的服務(wù)。此外要積極反饋信息為產(chǎn)品創(chuàng)新提供依據(jù)，將產(chǎn)品與服務(wù)、手段與目的有機(jī)結(jié)合。

（二）改善外部環(huán)境的建議

1.鼓勵(lì)以內(nèi)生金融為主導(dǎo)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式

農(nóng)村內(nèi)生金融組織的存在不僅有著深厚的理論基礎(chǔ)，而且是適應(yīng)中國農(nóng)村圈層社會特征以及由此決定的特殊信用結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，具有地適應(yīng)了農(nóng)村和農(nóng)戶金融需求的特點(diǎn)[ ]。

農(nóng)村內(nèi)生金融具有信用與經(jīng)濟(jì)功能的雙重屬性，各級政府部門應(yīng)注意引導(dǎo)發(fā)揮其內(nèi)接農(nóng)戶、外聯(lián)市場的雙重作用。鼓勵(lì)在現(xiàn)有的農(nóng)民專業(yè)合作組內(nèi)部開展信用合作；對于已建成的農(nóng)村內(nèi)生金融組織，依靠組織資金把農(nóng)戶的勞動力、土地與市場結(jié)合起來，提高組織化程度，解決市場經(jīng)濟(jì)條件下小生產(chǎn)與大市場的矛盾，同時(shí)把先進(jìn)的生產(chǎn)、管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)應(yīng)用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，調(diào)整結(jié)構(gòu)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級，增強(qiáng)其經(jīng)濟(jì)功能[ ]。注意合理運(yùn)用股權(quán)信貸模式將農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作組織由生產(chǎn)合作、供銷合作延伸到信用合作，使農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作組織發(fā)生質(zhì)的變化，使合作機(jī)制更加完善，更具保證，配合已初具規(guī)模的村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)共同搞活農(nóng)村金融、支持三農(nóng)事業(yè)。

2.差別政策安排

篇4

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；問題；建議

一、村鎮(zhèn)銀行概述

（一）概念

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣；村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。

（二）業(yè)務(wù)發(fā)展

經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營業(yè)務(wù)包括：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；從事同業(yè)拆借；從事銀行卡業(yè)務(wù)；發(fā)行、兌付、承銷政府債券；收付款項(xiàng)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行按照國家有關(guān)規(guī)定，可政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。有條件的村鎮(zhèn)銀行要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機(jī)，并根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。對部分地域面積大、居住人口少的村、鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行可通過采取流動服務(wù)等形式提供服務(wù)。

（三）成立的背景

2006年10月在孟加拉創(chuàng)立的世界上第一家鄉(xiāng)村銀行，至今已形成一個(gè)有1200個(gè)分行、遍及4.6萬多個(gè)村莊的銀行系統(tǒng)，使400多萬孟加拉農(nóng)村的貧困人口脫貧致富。2006年12月20日，中國銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，這是中國農(nóng)村金融政策的重大突破。正是在這樣的背景下，全國各地村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般應(yīng)運(yùn)而生。截至2012年9月末，全國共組建799家村鎮(zhèn)銀行中，中西部地區(qū)481家，占比60%。其中，2010年和2011年是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立較多的年份，分別為201家和286家。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問題

（一）市場準(zhǔn)入制度不健全

村鎮(zhèn)銀行的大規(guī)模推建設(shè)進(jìn)度不大的主要原因在于村鎮(zhèn)銀行的市場準(zhǔn)入制度不健全。如根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，雖然在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但規(guī)定要求村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，對境內(nèi)銀行金融機(jī)構(gòu)持股比例也有相關(guān)規(guī)定如不得低于20%，由于規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)較高，將金融市場的非銀行類金融機(jī)構(gòu)和民間資本擋在門外，限制了村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)的普及面；此外，由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模有限，盈利水平不高，優(yōu)秀人才的缺乏等因素，導(dǎo)致發(fā)起行對其管理干預(yù)度較強(qiáng)，自主性較差，逐漸淪為發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)。

（二）社會公信力不夠強(qiáng)

從全國整體來看，村鎮(zhèn)銀行社會公信力不強(qiáng)的問題突出，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行規(guī)模小、資金不雄厚、網(wǎng)點(diǎn)分布少，導(dǎo)致的社會影響度較低，居民對此種類型的銀行不夠理解，常常被認(rèn)為是“個(gè)人開的銀行”，信用度可能不高，當(dāng)?shù)鼐用竦馁|(zhì)疑較多害怕存款不安全，導(dǎo)致在當(dāng)?shù)亻_展業(yè)務(wù)有一定難度，因此，當(dāng)?shù)鼐用窀敢獾酱笾行豌y行辦理儲蓄業(yè)務(wù)，以及信用社和郵政儲蓄銀行等。村鎮(zhèn)銀行社會公信力弱、社會影響度不高集中體現(xiàn)吸收存款難的問題。

（三）市場競爭實(shí)力不強(qiáng)

大中型商業(yè)銀行有穩(wěn)定客戶，主要是高端的較富?？蛻魳I(yè)務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社在中層客戶市場優(yōu)勢較大，低端客戶往往金融需求較小。村鎮(zhèn)銀行在這種競爭環(huán)境中壓力很大。大中型商業(yè)銀行在農(nóng)村開發(fā)業(yè)務(wù)有許多固有優(yōu)勢金，如結(jié)算系統(tǒng)完善、公信度較高、服務(wù)質(zhì)量較好等。大銀行的固定客戶主要是經(jīng)濟(jì)狀況較好的農(nóng)戶。此外，農(nóng)村信用合作社進(jìn)入農(nóng)村金融市場時(shí)間較長，也具有豐富的經(jīng)營與農(nóng)村相關(guān)的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。如近幾年，小額貸款公司在農(nóng)村市場比較活躍，爭奪了部分貸款業(yè)務(wù)。

（四）政策支持不足

央行給予村鎮(zhèn)銀支農(nóng)再貸款支持不夠，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力不夠，例如在稅收優(yōu)惠政策方面，農(nóng)村信用社可獲得營業(yè)稅和所得稅降低或減免政策優(yōu)惠，但是村鎮(zhèn)銀行卻排除在外。此外，對村鎮(zhèn)銀行的信貸規(guī)模調(diào)控和利率管制過緊，未實(shí)現(xiàn)利率的市場化。

三、完善我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

（一）改進(jìn)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立模式

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的標(biāo)準(zhǔn)過高，阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進(jìn)程，考慮銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大和監(jiān)管部門的監(jiān)管能力的不足，村鎮(zhèn)銀行降低設(shè)立條件可能性較小。規(guī)?；?、批量化的成立村鎮(zhèn)銀行將利于提高效率，降低成本。為推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，現(xiàn)今，村鎮(zhèn)銀行共有三種發(fā)展模式：“總分行制”、“管理總部制”、“控股公司制”。這三種模式特色很明顯，須因地制宜，依據(jù)實(shí)際情況選擇合適的發(fā)展模式。雖然這三種模式還沒有大規(guī)模擴(kuò)張，現(xiàn)今，這三種模式對村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立還沒有凸顯很好地推動作用，因此，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立模式仍需不斷探索，不能僅限于此種三種模式，大膽嘗試新模式，制定引進(jìn)人才優(yōu)先政策，幫助村鎮(zhèn)銀行走出發(fā)展囧境，推動村鎮(zhèn)銀行更好的發(fā)展。

（二）提高村鎮(zhèn)銀行社會公信力

一是加大對村鎮(zhèn)銀行宣傳力度，利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的作用和功能，宣傳村鎮(zhèn)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)優(yōu)勢，提升村鎮(zhèn)銀行在公眾心中的影響力；二是要不斷加大支農(nóng)力度，在服務(wù)質(zhì)量上做工作，爭取廣大群眾的支持，達(dá)到提高社會公信力的目的；三是逐步完善結(jié)算環(huán)境，出臺相關(guān)優(yōu)惠政策，為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務(wù)，將銀聯(lián)系統(tǒng)、支付系統(tǒng)、個(gè)人征信等系統(tǒng)等銀行功能逐步健全；此外，地方政府應(yīng)當(dāng)促進(jìn)信用環(huán)境建設(shè)、資金獎(jiǎng)勵(lì)、辦公用房等方面的建設(shè)，構(gòu)造一個(gè)競爭、有序的金融機(jī)構(gòu)體系，更好地做到服務(wù)“三農(nóng)”。

（三）提高市場競爭力

現(xiàn)今，雖然村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)競爭優(yōu)勢不大，要在農(nóng)村業(yè)務(wù)開展開來，就必須面對競爭的壓力。村鎮(zhèn)銀行不能以價(jià)格戰(zhàn)略為主，爭取在競爭中求得共贏。面對金額過大的貸款，可與其他大中型商業(yè)銀行合作，小額貸款可與小額貸款公司進(jìn)行合作，這樣既不損失客戶，又有效地分散了風(fēng)險(xiǎn)。此外，村鎮(zhèn)銀行要積極學(xué)習(xí)其他金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，必須發(fā)揮自己的特色與優(yōu)勢，結(jié)合自己機(jī)制靈活、決策鏈條短等優(yōu)勢，研發(fā)符合市場需求的金融產(chǎn)品。依據(jù)地區(qū)發(fā)展特點(diǎn)，進(jìn)行有針對性的產(chǎn)品創(chuàng)新，做到“人無我有、人有我優(yōu)”。

（四）加大政策支持力度

為增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行資金充足性，央行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，對村鎮(zhèn)銀行的信貸規(guī)模調(diào)控和利率管制應(yīng)采取寬松政策，實(shí)現(xiàn)利率的市場化。如國際上成功的農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目均實(shí)行的是商業(yè)化利率，在稅收優(yōu)惠政策方面，給予村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅和所得稅降低或減免政策優(yōu)惠。

參考文獻(xiàn)：

[1]張炎.我國村鎮(zhèn)銀行的立法缺陷以及補(bǔ)救研究[J].西部法學(xué)評論，2009.

篇5

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行，吸儲能力，草根銀行，小微企業(yè)

村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融改革的一次偉大創(chuàng)舉，是專門為農(nóng)村提供金融服務(wù)的新型機(jī)構(gòu)。2007年3月1日，四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行由南充市商業(yè)銀行發(fā)起成立以來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，根據(jù)銀監(jiān)會資料顯示，截止到2012年年初，浙江省全省共設(shè)有76家村鎮(zhèn)銀行及其分支機(jī)構(gòu)。

一、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意義

村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)是資本規(guī)模較小、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、治理結(jié)構(gòu)簡單靈活、限定范圍的金融服務(wù)。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行豐富了農(nóng)村金融體系，增加了農(nóng)村金融市場的有序競爭，有效增加了農(nóng)村地區(qū)的金融供給，有利于農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定。

1、村鎮(zhèn)銀行有利于吸收社會資本?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中規(guī)定符合相關(guān)規(guī)定的境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)、境外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人均可以入股村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。從現(xiàn)實(shí)情況看，社會資本參股村鎮(zhèn)銀行的比例平均超過50%。因此，村鎮(zhèn)銀行達(dá)到了吸收社會各類閑置資金為農(nóng)村地區(qū)解決貸款需求的目的。

2、村鎮(zhèn)銀行以滿足農(nóng)村資金需求為首要任務(wù)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中。

3、村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)簡單、貸款審批程序便捷。村鎮(zhèn)銀行主題明確，產(chǎn)權(quán)清晰，結(jié)構(gòu)簡單，委托鏈條短，貸款審批及決策機(jī)制靈活高效，成本較低。因此，村鎮(zhèn)銀行低成本、高效率地提供貸款，真正為有貸款需求的農(nóng)戶服務(wù)。

二、浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題分析

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對完善農(nóng)村地區(qū)金融體系、改善農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境有著重要的意義，但浙江村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中也存在一些問題。

（一）社會認(rèn)可度不高、吸儲能力弱。村鎮(zhèn)銀行成立及發(fā)展的時(shí)間較短，經(jīng)營規(guī)模小、經(jīng)營范圍狹窄、結(jié)算手段和渠道落后、金融供給能力不強(qiáng)、缺少廣告宣傳等，造成社會大眾對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度不高，影響村鎮(zhèn)銀行的吸儲能力，造成村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款少。大部分村鎮(zhèn)銀行只能靠資本金來發(fā)放貸款，長期將影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（二）業(yè)務(wù)品種單一、盈利有限。村鎮(zhèn)銀行可以吸收存款、發(fā)放貸款、辦理支付結(jié)算及其他各種中間業(yè)務(wù)，但實(shí)際上，村鎮(zhèn)銀行基本上都沒有開展中間業(yè)務(wù)，主要是吸收存款和發(fā)放貸款，業(yè)務(wù)品種比較單一。另外，有些地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，高收益項(xiàng)目不多，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)較高，限制了村鎮(zhèn)銀行盈利。

（三）支付結(jié)算渠道不暢通。村鎮(zhèn)銀行條件受到限制，如硬件設(shè)施、技術(shù)力量、軟件網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)險(xiǎn)控制和費(fèi)用等均達(dá)不到人民銀行支付系統(tǒng)的接入標(biāo)準(zhǔn)，所以村鎮(zhèn)銀行不能加入人民銀行支付體系，不能直接辦理跨行轉(zhuǎn)賬匯兌，匯兌業(yè)務(wù)只能通過轉(zhuǎn)借第三方（縣農(nóng)村信用聯(lián)社）辦理；村鎮(zhèn)銀行不能使用非現(xiàn)金支付工具，結(jié)算方式受到限制，不能提供多品種、高效率的結(jié)算服務(wù)。

（四）面臨較高風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行主要是為農(nóng)村金融服務(wù)，面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)。第一，農(nóng)業(yè)屬于弱勢產(chǎn)業(yè)，具有較大的自然和市場風(fēng)險(xiǎn)，不可抗拒的自然災(zāi)害容易造成農(nóng)戶小額信貸形成呆賬壞賬；第二，農(nóng)產(chǎn)品的市場需求量和供給量波動不斷，但農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)周期長，農(nóng)民信息相對滯后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨極高的市場性風(fēng)險(xiǎn)；第三，農(nóng)戶貸款一般缺乏抵押品，進(jìn)行的是信用貸款，存在著極大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、浙江村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新發(fā)展路徑

（一）改進(jìn)“理念、機(jī)制、技術(shù)”，發(fā)展小額貸款

1、理念。村鎮(zhèn)銀行要牢固樹立只有竭誠為小客戶服務(wù)才能良好地生存與發(fā)展的信念，形成與大銀行的差異化競爭定位。通過貸款利率的上浮，小客戶可以獲得極高的資金回報(bào)率。例如以服務(wù)小微企業(yè)為主的臺州市商業(yè)銀行就是我國資產(chǎn)利潤率最高的銀行。

2、機(jī)制。機(jī)制包括營銷、激勵(lì)、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。關(guān)于營銷機(jī)制，經(jīng)營小額信貸，必須具有良好的營銷機(jī)制，造就強(qiáng)大的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。關(guān)于激勵(lì)機(jī)制，建立良好的激勵(lì)機(jī)制，充分激發(fā)員工尤其是客戶經(jīng)理的潛在能力，不能簡單地以總量衡量，要以小額貸款為導(dǎo)向。關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)控制，從村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際出發(fā)，增加有效擔(dān)保，建立企業(yè)信貸文化，落實(shí)信貸責(zé)任制等方面，造就有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

3、技術(shù)。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展同樣需要極高的技術(shù)，特別是關(guān)于“信息不對稱”。目前，浙江適合村鎮(zhèn)銀行的小額貸款技術(shù)主要有兩類：一、本土化的以臺商行和泰隆銀行為代表的“預(yù)先熟悉客戶”技術(shù)；二、引進(jìn)歐洲復(fù)興銀行的“標(biāo)準(zhǔn)化——小額貸款技術(shù)”。目前浙江臺商行等不少金融機(jī)構(gòu)引入了該項(xiàng)技術(shù)，并獲得了不小的成就。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)不斷學(xué)習(xí)利用這些業(yè)已成熟的小額信貸技術(shù)。

（二）向民間資本開放，發(fā)展“草根銀行”

對于民間資本，放開村鎮(zhèn)銀行市場準(zhǔn)入，允許民間資本依法發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，甚至可以控制村鎮(zhèn)銀行，特別允許自然人發(fā)起組建并控制村鎮(zhèn)銀行?！安莞y行”指滋長于民間，與小微企業(yè)共存共榮的小銀行機(jī)構(gòu)。它們雖然規(guī)模小，但是具有一系列優(yōu)點(diǎn)，如產(chǎn)權(quán)約束強(qiáng)、機(jī)智靈活、敢于創(chuàng)新，熟悉小客戶，恰當(dāng)進(jìn)行定位。

（三）創(chuàng)新發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的政策建議

加大政府對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的實(shí)力；放開對村鎮(zhèn)銀行的利率管制，實(shí)現(xiàn)利率市場化；明確村鎮(zhèn)銀行的市場定位以及差異化服務(wù)；通過多渠道籌集資金，以解決貸款缺口問題；引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評估體系，對信貸風(fēng)險(xiǎn)審批流程制定嚴(yán)格的規(guī)章制度，避免因信貸人員素質(zhì)或主觀性評估而造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙志剛，巴曙松.我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境與政策建議 [J].新金融，2011，（1）.

[2]高曉燕，隋曉靚.我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究[J].財(cái)經(jīng)問題研究，2011，（5）.

[3]王航.我國村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展研究[J].商情，2013，（35）.

篇6

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 聯(lián)合發(fā)展 機(jī)制探討

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

以信陽市為例，2008年8月2日，信陽市第一家村鎮(zhèn)銀行成立。截至目前，全市已經(jīng)相繼設(shè)立了5家村鎮(zhèn)銀行。截止2013年6月末，轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)資產(chǎn)總額達(dá)到40.15億元，占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的2.05%。各項(xiàng)存款余額達(dá)到33.07億元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)到20.54億元，其中涉農(nóng)貸款占貸款總額的86.51%。在信陽境內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行有兩類管理體制：單獨(dú)的法人和總分制法人。單獨(dú)的法人的有固始天驕、信陽恒豐、潢川珠江、淮濱珠江，總分制法人即信陽珠江村鎮(zhèn)銀行，下轄商城、息縣、新縣、固始、光山、羅山6個(gè)支行。

如商城縣，信陽珠江村鎮(zhèn)銀行商城縣支行成立1周年了，屬聯(lián)合機(jī)制下的村鎮(zhèn)銀行，是信陽珠江村鎮(zhèn)銀行的下屬機(jī)構(gòu)。截止2013年6月，信陽珠江村鎮(zhèn)銀行商城縣支行合計(jì)從業(yè)人員16人，各項(xiàng)存款余額2.05億元，占商城轄區(qū)存款的1.51%，各項(xiàng)貸款余額1.2億元，占商城轄區(qū)貸款的2.12%，實(shí)現(xiàn)利潤314萬元，占商城轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)總利潤的5.87%。村鎮(zhèn)銀行活躍了信陽市農(nóng)村金融市場，極大地緩解了廣大農(nóng)戶和小微企業(yè)的資金需求，受到各級政府的稱贊和社會各界的一致好評。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的特點(diǎn)

村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

（一）布局都在縣級以上地域

目前信陽轄內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行，暫沒有機(jī)構(gòu)設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

（二）規(guī)模小，注入的民營資本少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差

就潢川、淮濱兩家珠江村鎮(zhèn)銀行看，截止2013年6月底，貸款分別為2.14億元、2.52億元，貸款損失準(zhǔn)備分別為210萬元、400萬元。

（三）服務(wù)對象的非農(nóng)性逐步加大

農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為高風(fēng)險(xiǎn)、低效益的弱勢經(jīng)濟(jì)，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)嚴(yán)重缺乏的情況下，受利益驅(qū)使，村鎮(zhèn)銀行在價(jià)值取向上存在一定的偏離宗旨，追逐高利潤、高回報(bào)的其他行業(yè)。

（四）大部分是地方商業(yè)銀行跨區(qū)域設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行

因此，缺乏政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。信陽轄內(nèi)5家村鎮(zhèn)銀行，除平橋恒豐村鎮(zhèn)銀行是本地商業(yè)銀行發(fā)起外，其余4家均為地方商業(yè)銀行跨區(qū)域設(shè)立。

三、村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展呈現(xiàn)出的問題

（一）同業(yè)競爭激烈，生存空間狹窄，拓展客戶難度大

一方面，資金來源渠道狹窄，吸存難度大。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)背景下，國家宏觀調(diào)控力度不斷加大，各家商業(yè)銀行都在積極募集資金，除吸收存款外，不斷推出理財(cái)產(chǎn)品，拓寬了融資渠道，吸引了大量客戶。相對于存款，理財(cái)產(chǎn)品的收益率也更高、操作也更為靈活，居民對理財(cái)產(chǎn)品的投資意愿更加強(qiáng)烈。而目前村鎮(zhèn)銀行沒有權(quán)限發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，其資金主要來源于單位一般存款和個(gè)人儲蓄存款，因此使本來就比較困難的吸存工作難上加難。

另一方面，優(yōu)質(zhì)客戶被搶占，貸款營銷難。在城區(qū)，國有大銀行以及股份制商業(yè)銀行軟硬條件優(yōu)越，貸款利率或比村鎮(zhèn)銀行低，控制著優(yōu)質(zhì)貸款客戶，政府的公共資源（融資平臺）也早已被其占據(jù)，要從“人家的碗里”搶“肉”非常困難；在鄉(xiāng)下，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行以及其他商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)遍布各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而村鎮(zhèn)銀行目前還沒有能力在鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，只有在城鄉(xiāng)結(jié)合區(qū)域，一些信譽(yù)較低、資質(zhì)一般的客戶在其他商業(yè)銀行貸款無望的情況下，以“高利率”為代價(jià)在村鎮(zhèn)銀行尋求資金支持。

因此，在成立時(shí)間短、品牌效應(yīng)差、社會認(rèn)知度低的情況下，村鎮(zhèn)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)工作難度非常高，存款上升速度緩慢；資金運(yùn)用業(yè)務(wù)大部分只能拾揀其他商業(yè)銀行的“殘羹冷炙”，提升經(jīng)營規(guī)模步履艱難。

（二）結(jié)算渠道不暢，輔助系統(tǒng)成本高，經(jīng)營業(yè)務(wù)局限多

調(diào)查顯示，目前轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行沒有加入央行大小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，也沒有加入銀聯(lián)，無法印制票據(jù)，不能實(shí)現(xiàn)銀行間的直接匯兌，致使其不具備現(xiàn)代銀行結(jié)算功能，給客戶帶來諸多不便，因此使拓展客戶工作難度增大；在開展業(yè)務(wù)以及接受監(jiān)管部門的監(jiān)管過程中，需要借助輔助系統(tǒng)，如，人民銀行的 “征信管理信息系統(tǒng)”、“反洗錢管理系統(tǒng)”等，由于村鎮(zhèn)銀行資本金少、經(jīng)營規(guī)模小，投入成本高，尚沒有接入這些系統(tǒng)，降低了業(yè)務(wù)辦理效率，例如，在開展貸款業(yè)務(wù)時(shí)，只能先行到其他金融機(jī)構(gòu)查閱客戶的征信情況，再視具體情況辦理，直接影響業(yè)務(wù)辦理速度。

另外，銀行卡作為電子貨幣，其強(qiáng)大的結(jié)算屬性已經(jīng)成為其他中外資商業(yè)銀行重要業(yè)務(wù)產(chǎn)品，而村鎮(zhèn)銀行由于網(wǎng)點(diǎn)少、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算系統(tǒng)不暢沒有發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)，也是影響業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)因素。

（三）不能享受業(yè)內(nèi)優(yōu)惠待遇，稅賦負(fù)擔(dān)重

目前，村鎮(zhèn)銀行與一般的商業(yè)銀行相同，按照5%的稅率繳納營業(yè)稅，按25%的稅率繳納企業(yè)所得稅，稅賦總額約占營業(yè)收入的16%。而轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社卻按照3%的稅率繳納營業(yè)稅，按照12.5%的稅率繳納企業(yè)所得稅。同樣是涉農(nóng)機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行并沒有因?yàn)樯孓r(nóng)工作而獲得相應(yīng)的稅收減免，稅賦壓力相對較重。

（四）先天優(yōu)勢得不到充分發(fā)揮，難以做到自主經(jīng)營

村鎮(zhèn)銀行在規(guī)模上雖然是小機(jī)構(gòu)，但屬于一級獨(dú)立法人，管理上具有扁平化特點(diǎn)，先天具有決策鏈條短、信貸審批和放款快、經(jīng)營機(jī)制靈活的獨(dú)有優(yōu)勢。但在實(shí)踐中，村鎮(zhèn)銀行的這種先天優(yōu)勢很難得到充分發(fā)揮。主要原因在于村鎮(zhèn)銀行雖然名為獨(dú)立法人，但受發(fā)起行的約束較大，在人員管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營等方面都受到發(fā)起行的制約，尤其是村鎮(zhèn)銀行缺乏基本的結(jié)算功能，跨行支付和異地結(jié)算基本上是通過發(fā)起行，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行實(shí)際上“淪為發(fā)起行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)”，難以真正做到自主經(jīng)營。

四、聯(lián)合發(fā)展機(jī)制下的優(yōu)勢分析

針對以上發(fā)展上的問題，在區(qū)域內(nèi)走聯(lián)合發(fā)展的路子，會呈現(xiàn)以下發(fā)展優(yōu)勢：

（一）優(yōu)化了“村鎮(zhèn)銀行”的品牌，引起地方的重視

地方政府部門加大溝通力度，積極配合人行、銀監(jiān)等部門開展的支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展工作，同時(shí)，積極爭取國家有關(guān)貨幣政策和財(cái)稅政策支持。無論是相關(guān)制度的推出還是各部門之間的有效溝通和配合，都需要地方政府部門進(jìn)行協(xié)調(diào)，并幫助解決村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行過程中遇到的具體問題，發(fā)揮作為村鎮(zhèn)銀行建立運(yùn)營過程的聯(lián)絡(luò)人的作用，如對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行爭取減免營業(yè)稅和所得稅政策，支持其發(fā)展壯大等。同時(shí)，在村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營過程中，在地方政府的協(xié)調(diào)下，充分發(fā)揮人民銀行、國家政策性銀行和大型商業(yè)銀行的引導(dǎo)作用：人民銀行給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力，減少村鎮(zhèn)銀行資金運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。國家政策性銀行和大型商業(yè)銀行作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人，在村鎮(zhèn)銀行的建立初期階段進(jìn)行提供啟動資金，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持，人員培訓(xùn)以及相關(guān)方面的輔導(dǎo)，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行逐步建立健全基礎(chǔ)設(shè)施和管理體系，給予村鎮(zhèn)銀行一定的風(fēng)險(xiǎn)保障，在村鎮(zhèn)銀行開始運(yùn)行并逐漸步入正軌后再從管理上讓其獨(dú)立，而在整個(gè)運(yùn)行過程中提供必要的技術(shù)支持和一定優(yōu)先的服務(wù)，如可以選擇加入人行支付系統(tǒng)或通過當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行支付清算，由業(yè)務(wù)發(fā)展部門和營運(yùn)中心聯(lián)合提供村鎮(zhèn)銀行IT系統(tǒng)的一攬子解決方案等。

（二）更能引導(dǎo)民營資本的主動注入

近些年來，民營資本不斷發(fā)展壯大，投資成為了這些企業(yè)管理的新課題。同時(shí)，國家進(jìn)一步放寬了對民營企業(yè)投資的限制，民營企業(yè)需要有優(yōu)質(zhì)的項(xiàng)目進(jìn)行資本運(yùn)作。通過聯(lián)合發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在社會上的地位得到了提高，加大了民營資本參股村鎮(zhèn)銀行的興趣，使民營企業(yè)可放心地獲得資本回報(bào)，同時(shí)，民營企業(yè)通過優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目的運(yùn)作獲得和政府及銀行的合作機(jī)會，得到先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)并服務(wù)于社會，使政府和民營資本達(dá)到雙贏的局面，村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展得到一定的保證。

（三）推動地方政府在村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行周期內(nèi)引入保險(xiǎn)公司

提供必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制等，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障。

（四）在地域上資源共享，取長補(bǔ)短

篇7

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；小微企業(yè)：農(nóng)村金融

中圖分類號：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1007-4392（2013）03-0018-05

一、天津市村鎮(zhèn)銀行支持小微企業(yè)的探索與實(shí)踐

2008年末，天津市第一家村鎮(zhèn)銀行一薊縣村鎮(zhèn)銀行成立。隨后，天津市陸續(xù)成立了5家村鎮(zhèn)銀行。截止2012年9月末，天津市6家村鎮(zhèn)銀行注冊資本合計(jì)14.63億元，資產(chǎn)總量已經(jīng)超過60億元，貸款接近40億，成為近幾年來天津市金融領(lǐng)域的亮點(diǎn)之一，尤其在支持區(qū)縣小微企業(yè)發(fā)展中取得了不俗的成績。截至2012年9月，6家村鎮(zhèn)銀行累計(jì)辦理小微企業(yè)貸款2274筆，金額共計(jì)58.11億元：9月末余額24.78億元，占各項(xiàng)貸款總額的73.01%。遠(yuǎn)高于13.41%的全市平均水平。

天津市幾家村鎮(zhèn)銀行成立以來，為了做好區(qū)縣小微企業(yè)的信貸支持，在拓展?fàn)I銷渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、加大人才培養(yǎng)力度等方面積極采取措施。也取得了相當(dāng)不錯(cuò)的成績，真正扎根當(dāng)?shù)?、做出特色，成為以服?wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和小微企業(yè)為主營業(yè)務(wù)的草根銀行。

（一）積極開展“微創(chuàng)新”，創(chuàng)新特色信貸業(yè)務(wù)模式

為了更好地服務(wù)區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)，天津市村鎮(zhèn)銀行在承接主發(fā)起行信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，積極開展“微創(chuàng)新”，以滿足當(dāng)?shù)囟嘣慕鹑谛枨?。如某村?zhèn)銀行在承接主發(fā)起行包商銀行成熟的微小企業(yè)貸款先進(jìn)文化和技術(shù)的基礎(chǔ)上，結(jié)合所在區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)中農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)特點(diǎn)，先后研發(fā)推出了快易貸、商富通、農(nóng)耕寶、農(nóng)蔬寶、農(nóng)具寶、農(nóng)豐寶等十二項(xiàng)“金月季”系列金融產(chǎn)品，為大批生產(chǎn)加工型小微企業(yè)、商貿(mào)及農(nóng)民個(gè)體私營業(yè)主解決了資金緊缺的問題。同時(shí)，將行業(yè)的上下游企業(yè)作為潛在客戶群，利用鏈條式管理，產(chǎn)生連鎖性拓展效果，以大眾客戶作為有效客戶的基礎(chǔ)，真正做到為廣大農(nóng)戶、商戶和中小企業(yè)提供了雪中送炭式的溫情服務(wù)，同時(shí)也做到了運(yùn)用有限的資金以獲取更大利益的經(jīng)營目標(biāo)。

（二）加快調(diào)查審批速度，主動適應(yīng)“短小急頻”信貸需求

針對小微企業(yè)信貸需求普遍呈現(xiàn)出“短、小、急、頻”的特點(diǎn)，天津市村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮機(jī)制靈活、決策鏈條短、管理扁平化的一級法人優(yōu)勢。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，簡化信貸流程，為所在區(qū)域小微企業(yè)開辟了“綠色信貸通道”。如，某村鎮(zhèn)銀行擔(dān)保類貸款，從客戶申請貸款到客戶經(jīng)理調(diào)查最長時(shí)限不超過1天，3天內(nèi)完成審批，審批當(dāng)天即進(jìn)入放款流程，總計(jì)所需時(shí)間不超過5個(gè)工作日。某村鎮(zhèn)銀行對100萬元以下的貸款申請，僅需一個(gè)信貸員加上兩個(gè)審貸委委員就可以完成決策，3天即可發(fā)放貸款。

（三）輕抵押擔(dān)保，重現(xiàn)金流量，第一還款來源成為審核關(guān)鍵

為解決小微企業(yè)的有效抵押品少的問題，村鎮(zhèn)銀行紛紛在抵押擔(dān)保方式方面進(jìn)行創(chuàng)新，以某村鎮(zhèn)銀行為例，該行由客戶經(jīng)理對申請貸款客戶的直接經(jīng)濟(jì)收入（包括家庭成員收入）進(jìn)行實(shí)地評估和計(jì)量。從中減除可支配收入的30%作為借款客戶的日常生活消費(fèi)，其余70%被認(rèn)定為真實(shí)還款能力，即重點(diǎn)考察了第一還款來源。由此，小企業(yè)主憑身份證、營業(yè)執(zhí)照即可申辦貸款，單筆貸款額度從3000元到1000萬元不等，符合條件3至7個(gè)工作日即可拿到貸款。

（四）重視培訓(xùn)與考核，有效發(fā)揮人力資本作用

小微企業(yè)信貸技術(shù)的關(guān)鍵在人，可以說是一個(gè)勞動密集型產(chǎn)業(yè)。以某村鎮(zhèn)銀行為例。該行信貸業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)占了全行總數(shù)二分之一，而且，與其他銀行信貸經(jīng)理多為科班出身不同的是，該行小微信貸經(jīng)理有很多都是剛剛畢業(yè)初入社會的大學(xué)生。該行借助發(fā)起行資源優(yōu)勢和完善的培訓(xùn)機(jī)制，初步建立了一支由初級信貸員、高級信貸員和業(yè)務(wù)主管組成的信貸員隊(duì)伍，并逐步培養(yǎng)自己的培訓(xùn)師隊(duì)伍，力爭實(shí)現(xiàn)從業(yè)一年以上的信貸人員月放款15筆以上、單個(gè)信貸員維護(hù)客戶數(shù)量超過150戶以上的目標(biāo)。除了培訓(xùn)，績效考核也是該行成功開展小微貸款的關(guān)鍵點(diǎn)之一，通過筆數(shù)而不是金額來評價(jià)信貸員的業(yè)績，從而極大的激發(fā)了信貸經(jīng)理開拓小微企業(yè)貸款市場的熱情。

（五）拓展結(jié)算渠道，有效突破物理網(wǎng)點(diǎn)限制

為了彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、系統(tǒng)建設(shè)不完善的短板，天津市村鎮(zhèn)銀行紛紛積極拓展結(jié)算渠道以突破物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，更好的服務(wù)于當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)。如某村鎮(zhèn)銀行成立不久，即開通了大額支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)跨行實(shí)時(shí)結(jié)算，開通了“銀銀平臺”支持與商業(yè)銀行全國網(wǎng)點(diǎn)的通存通兌，加入了天津人行城域網(wǎng)和同城票據(jù)清算，實(shí)現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)核查、數(shù)據(jù)報(bào)送、報(bào)表管理、反洗錢管理等聯(lián)網(wǎng)工作，并能夠受理他行支票業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓寬了結(jié)算渠道：最近，網(wǎng)銀工具也準(zhǔn)備正式上線，并且計(jì)劃在初期不收取任何費(fèi)用，方便結(jié)算的同時(shí)也為小微企業(yè)客戶節(jié)省財(cái)務(wù)費(fèi)用支出。某村鎮(zhèn)銀行開發(fā)了手機(jī)銀行平臺，方便了小微企業(yè)在營業(yè)外時(shí)間進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，而且采用免費(fèi)開放的形式，以減少小微企業(yè)的經(jīng)營成本。同時(shí)，該行網(wǎng)銀系統(tǒng)也計(jì)劃正式上線。

（六）引入本地股東，有效支持本地經(jīng)濟(jì)

按照興國市長對于村鎮(zhèn)銀行“本土化、民營化、專業(yè)化”的要求，天津東麗村鎮(zhèn)銀行率先改制。主動降低主發(fā)起行持股比例，積極引入當(dāng)?shù)孛駹I企業(yè)和村級經(jīng)濟(jì)組織，扎根當(dāng)?shù)?，立足社區(qū)，借助當(dāng)?shù)毓蓶|人緣地緣優(yōu)勢，更好的發(fā)揮比較優(yōu)勢，與區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)雙贏發(fā)展。目前。天津華明村鎮(zhèn)銀行改制后，股本由1億元增加到5億元，新吸收當(dāng)?shù)?1家民營企業(yè)和9家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織入股，當(dāng)?shù)毓蓹?quán)比例達(dá)到51%。天津北辰村鎮(zhèn)銀行隨之進(jìn)行改制，新增當(dāng)?shù)剞r(nóng)村民營資本參股，總股本達(dá)到4億元。當(dāng)?shù)毓蓶|占股達(dá)55.56%。接下來，已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行將紛紛按照“華明模式”進(jìn)行改制。即將設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行在籌建過程中也將按此標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行股東的遴選。

（七）與主發(fā)起行聯(lián)動，走特色化支農(nóng)支小之路

主發(fā)起行的信貸文化對于村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方向具有決定性影響，巧妙借力主發(fā)起行的優(yōu)勢，走特色化支農(nóng)支小之路，也是天津市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的思路之一。例如西青區(qū)霍元甲精武文化愛國教育基地武術(shù)館項(xiàng)目，作為天津市文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃和天津市文化旅游產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目，受到市、區(qū)、鎮(zhèn)高度重視，但該項(xiàng)目的借款主體屬于小型企業(yè)，缺乏項(xiàng)目融資經(jīng)驗(yàn)。為此，某村鎮(zhèn)銀行借助主發(fā)起銀行在銀團(tuán)貸款方面的成熟經(jīng)驗(yàn)，在充分做好前期調(diào)查的基礎(chǔ)上，主動為主發(fā)起行和借款人建立信息互通，落實(shí)貸款條件，加快了銀團(tuán)貸款的評審調(diào)查和審議進(jìn)程，及時(shí)組成銀團(tuán)，發(fā)放貸款，實(shí)現(xiàn)了項(xiàng)目的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。

（八）借力當(dāng)?shù)卣?，服?wù)一方經(jīng)濟(jì)發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行作為縣域法人金融機(jī)構(gòu)，其在成立的過程和未來的經(jīng)營中均得到了當(dāng)?shù)卣拇罅χС?。天津市村?zhèn)銀行在與當(dāng)?shù)卣献髦?，除了獲得輿論、財(cái)稅等方面的支持外。也主動探索出一條合作扶持當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的特色之路。例如，某村鎮(zhèn)銀行主動與當(dāng)?shù)卣M(jìn)行溝通，將用于專戶補(bǔ)貼的資金轉(zhuǎn)化為財(cái)政貼息，即針對農(nóng)村合作社、大型農(nóng)戶開展都市型陽光農(nóng)業(yè)貼息，降低單戶融資成本的同時(shí)，利用村鎮(zhèn)銀行放大了補(bǔ)貼資金的總量，使得更多的涉農(nóng)小微企業(yè)享受到當(dāng)?shù)刎?cái)政和村鎮(zhèn)銀行的共同扶持。除了從當(dāng)?shù)卣@得支持之外，市人行在支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)方面也給予了村鎮(zhèn)銀行大力的支持。如北辰村鎮(zhèn)銀行截至2012年9月末，累計(jì)辦理再貸款業(yè)務(wù)2，3億元，9月末支農(nóng)再貸款余額9000萬元，再貼現(xiàn)余額4000萬元，再貸款、再貼現(xiàn)資金均用于支持區(qū)內(nèi)涉農(nóng)和小微企業(yè)。

二、困境及原因剖析

雖然，在過去幾年間，天津市村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展取得了不俗的成績，但是，我們必須看到，與當(dāng)?shù)仄渌y行相比，村鎮(zhèn)銀行無論從客戶基礎(chǔ)、拓展渠道、定價(jià)能力、資金實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、存貸款市場占有率等方面仍處于絕對劣勢地位，難以與目前市場競爭對手展開強(qiáng)有力的抗?fàn)?，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱，也有個(gè)別村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營方向上出現(xiàn)了一定的偏差，

（一）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、結(jié)算渠道窄、社會認(rèn)知度低，導(dǎo)致存款市場競爭力較差，流動性風(fēng)險(xiǎn)較大

首先，村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少、輻射面窄。目前。天津市6家村鎮(zhèn)銀行中，分支機(jī)構(gòu)設(shè)立最多的村鎮(zhèn)銀行僅有3個(gè)支行，新成立的村鎮(zhèn)銀行在前兩年往往只有1-2個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，通常不足當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量的十分之一，與在當(dāng)?shù)赜猩詈袷袌龌A(chǔ)和廣泛客戶資源的農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行相比。短期內(nèi)無法扭轉(zhuǎn)競爭中的劣勢地位。其次，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品單一、支付結(jié)算手段尚不夠完善。雖然部分村鎮(zhèn)銀行在拓展支付結(jié)算渠道方面投人較大且取得一定成效，但總的來說，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品主要仍以存、貸款為主，缺乏基金、理財(cái)產(chǎn)品等投資項(xiàng)目，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行尚未加入大小額支付系統(tǒng)，大多數(shù)也沒有銀行承兌匯票、銀行卡等便捷的支付結(jié)算工具，更沒有ATM等電子自助設(shè)備，無法滿足當(dāng)?shù)乩习傩蘸托∥⑵髽I(yè)在城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中日益增長的金融服務(wù)需求。第三，村鎮(zhèn)銀行品牌形象尚未樹立、社會認(rèn)知度較低。盡管目前社會各界都在大力推動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，但是村鎮(zhèn)銀行在社會上的認(rèn)同仍然是個(gè)問題。相比其他金融機(jī)構(gòu)來說，村鎮(zhèn)銀行是全新的事物，成立時(shí)間較短、網(wǎng)點(diǎn)較少、規(guī)模較小，當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)和居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知程度較低，對村鎮(zhèn)銀行的安全性存在疑慮，從而不愿意把錢存到村鎮(zhèn)銀行。限制了村鎮(zhèn)銀行存款業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于上述因素的存在，加之存款利率上限的管制，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在縣域激烈的存款資源的爭奪中基本沒有優(yōu)勢，對當(dāng)?shù)鼐用袢鄙傥Α?/p>

截至2012年9月末，天津市6家村鎮(zhèn)銀行存款合計(jì)39.19億元，貸款合計(jì)31.26億元。存貸比為79.75%。從存款結(jié)構(gòu)來看，村鎮(zhèn)銀行存款結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性不足現(xiàn)象也十分明顯，9月末，6家村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款占各項(xiàng)存款的比重僅為21.95%，此比例最低的村鎮(zhèn)銀行僅為8.69%。

除了存貸比較高之外，新流動性監(jiān)管指標(biāo)也多出現(xiàn)不滿足監(jiān)管要求的問題。反映出村鎮(zhèn)銀行流動性管理能力的嚴(yán)重不足。

（二）行業(yè)集中度風(fēng)險(xiǎn)較高。潛在信用風(fēng)險(xiǎn)突出

從服務(wù)對象角度而言。村鎮(zhèn)銀行面對的是大量的小微企業(yè)或者農(nóng)戶，既沒有以往的信用記錄，也沒有完善的財(cái)務(wù)報(bào)表可供評估，加之貸款以信用或聯(lián)保貸款的發(fā)放形式為主，一般無需抵押物，無疑使村鎮(zhèn)銀行的信貸資金面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。特別是天津市的各個(gè)區(qū)縣，長期以來，由于以往扎根于此的農(nóng)信社在信貸擴(kuò)張時(shí)期投放了大量的信用和聯(lián)保貸款，而自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平嚴(yán)重不足，產(chǎn)生了大量的不良貸款，部分農(nóng)信社改制前的不良貸款率甚至超過了90%，從而導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行自設(shè)立之初就面對了較差的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。此外，由于經(jīng)營范圍較窄，區(qū)縣經(jīng)濟(jì)往往呈現(xiàn)出行業(yè)集中的特點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行的信貸投放也隨之呈現(xiàn)出行業(yè)集中度較高的特點(diǎn)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不易進(jìn)行對沖和管理。

除了上述區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)集中導(dǎo)致的信貸集中的問題之外，以服務(wù)三農(nóng)為己任的村鎮(zhèn)銀行還要面臨農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特點(diǎn)，由于易受自然災(zāi)害影響而遭受損失的天然特性，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下。一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)戶貸款還款壓力自然會加大，極易發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)。

（三）人員素質(zhì)較低、產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)突出

目前，由于工作環(huán)境、資金實(shí)力以及薪資福利等方面的原因，村鎮(zhèn)銀行在吸引高素質(zhì)員工方面難度較大，很多崗位都是剛畢業(yè)的大中專畢業(yè)生，具備一定的專業(yè)知識，但從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，更沒有固定的客戶群。即使是主發(fā)起行委派的高管或從當(dāng)?shù)仄渌鹑跈C(jī)構(gòu)吸引過來的員工，也大多來自原有銀行的基層單位，不僅缺乏法人機(jī)構(gòu)的管理經(jīng)驗(yàn)，在經(jīng)營理念上也往往容易出現(xiàn)盲目拓展業(yè)務(wù)規(guī)模而忽視風(fēng)險(xiǎn)管理的問題。從而偏離了村鎮(zhèn)銀行最初的市場定位和發(fā)展方向，嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

人員素質(zhì)的低下進(jìn)一步導(dǎo)致了產(chǎn)品創(chuàng)新意識和能力的不足，容易導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行對于發(fā)起行的過度依賴，在一定程度上影響了村鎮(zhèn)銀行自身創(chuàng)新的主動性，僅僅是缺乏針對性的照搬主發(fā)起行現(xiàn)有金融產(chǎn)品，往往并不適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和信用環(huán)境。

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初。從業(yè)人員較少，部門設(shè)置簡單。照搬照抄來的主發(fā)起行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度也往往并不適用。且容易出現(xiàn)以私人感情代替內(nèi)控制度的現(xiàn)象，自身面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)較大，加之同業(yè)競爭壓力較大，業(yè)務(wù)開展困難，更容易出現(xiàn)重營銷輕管理的現(xiàn)象，形成風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（四）村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營與發(fā)展方向出現(xiàn)偏差

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是以堅(jiān)持支農(nóng)支小、服務(wù)縣域作為市場定位，但從運(yùn)行情況來看，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)偏離其設(shè)立的本來宗旨。一是設(shè)立地域的偏離。目前，6家村鎮(zhèn)銀行總行的設(shè)立地點(diǎn)均在區(qū)縣政府所在地或與市區(qū)接壤的街鄉(xiāng)，成立初期開設(shè)的支行也往往在區(qū)縣經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的地方。由此產(chǎn)生了個(gè)別村鎮(zhèn)銀行跨區(qū)域?qū)①J款違規(guī)投放到市內(nèi)六區(qū)的問題。二是客戶群定位的偏離。目前，部分村鎮(zhèn)銀行存在“嫌貧愛富”的現(xiàn)象，客戶多為相對優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或中型企業(yè)，而不涉及風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。縱然有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶發(fā)放貸款，也大都選擇“企業(yè)+農(nóng)戶”的模式，要求必須有企業(yè)為農(nóng)戶提供擔(dān)保，真正貧困的農(nóng)戶很難獲得貸款，農(nóng)村的資金需求狀況并沒有得到實(shí)質(zhì)性改善。

之所以出現(xiàn)經(jīng)營方向的偏離，與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的雙重目標(biāo)沖突有關(guān)。作為“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”的獨(dú)立法人，村鎮(zhèn)銀行也必須按基本的商業(yè)邏輯進(jìn)行經(jīng)營，主發(fā)起行和其他發(fā)起人必然會把實(shí)現(xiàn)利潤最大化作為自身最終的追求目標(biāo)，進(jìn)而在爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農(nóng)”和“小微”的初衷。此外，作為大股東的主發(fā)起行也必定會將其相對成熟的經(jīng)營模式帶入村鎮(zhèn)銀行，除了以小微企業(yè)貸款為主營業(yè)務(wù)的銀行之外，其他商業(yè)銀行控制信用風(fēng)險(xiǎn)的常用手段仍以第二還款來源即抵押和擔(dān)保為主，然而這種風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系并不適于村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對象——三農(nóng)和小微企業(yè)，一味照搬主發(fā)起行的經(jīng)營和風(fēng)控模式，必然導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營主業(yè)的偏離，進(jìn)而在與當(dāng)?shù)仄渌y行同質(zhì)化競爭中處于劣勢。

此外，經(jīng)營方向的偏離也與價(jià)格管制有一定的關(guān)系。按規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行同其他銀行一樣，貸款利率最高可上浮至基準(zhǔn)利率的四倍。由于貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，信用成本較高，需要更高的貸款利率才能吸引商業(yè)資本進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，提供包括小額信貸在內(nèi)的各類微型金融服務(wù)。而天津市6家村鎮(zhèn)銀行中，小微企業(yè)貸款平均年利率最高的村鎮(zhèn)銀行也僅有10%，其他村鎮(zhèn)銀行普遍在8%左右，最低的只有4%左右，各行的營業(yè)收入中。稅收返還占了很高的比重。在貸款利率受限的情況下。出于追逐利潤的動機(jī)，村鎮(zhèn)銀行必然傾向于放貸于成本更低的大額的抵押或擔(dān)保貸款，在降低成本的同時(shí)，急速擴(kuò)張貸款規(guī)模以獲得更多的財(cái)稅補(bǔ)貼。同時(shí)，因設(shè)立初期的財(cái)務(wù)難以支撐各項(xiàng)工資福利、房租水電等經(jīng)營成本，這些都會使村鎮(zhèn)銀行日后在盈利與政策性市場定位的平衡中發(fā)生偏離。

三、啟示與建議

（一）加大政策扶持力度，形成適宜村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的寬松環(huán)境

政策扶持是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的助推力。各級政府和監(jiān)管部門應(yīng)為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供政策保障，出臺、落實(shí)支持村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)優(yōu)惠政策，特別是在村鎮(zhèn)銀行成立初期，給予實(shí)質(zhì)性的扶持和幫助。

1 強(qiáng)化主發(fā)起行篩選。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展離不開主發(fā)起行的大力支持，主發(fā)起行除了在業(yè)務(wù)拓展、信息共享、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、公司治理、科技支撐等多方面為村鎮(zhèn)銀行提供支持和輔導(dǎo)之外，其一貫的經(jīng)營思路和發(fā)展戰(zhàn)略也對村鎮(zhèn)銀行具有確定性的影響作用。由此，在主發(fā)起行的引進(jìn)上，建議引進(jìn)那些已經(jīng)在“支農(nóng)支小”方面具有成熟經(jīng)驗(yàn)的主發(fā)起行，能夠幫助村鎮(zhèn)銀行在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上以最快的速度拿出合適的產(chǎn)品，通過微調(diào)來滿足當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的特殊需求，從而以最快速度打開市場，形成差異化競爭。

2 建立政府資金注入機(jī)制。地方政府要為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供政策保障，出臺、落實(shí)支持村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)優(yōu)惠政策，對村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營進(jìn)行政策扶持。此外，政府的各種“支農(nóng)支小”專項(xiàng)資金可以轉(zhuǎn)換為村鎮(zhèn)銀行的委托貸款或財(cái)政貼息，通過村鎮(zhèn)銀行的資金放大作用幫助更多的目標(biāo)客戶。既提高了資金使用效率，也增強(qiáng)了村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。

3 發(fā)揮政府部門橋梁作用。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)充分發(fā)揮信息優(yōu)勢，幫助村鎮(zhèn)銀行客服成立初期的業(yè)務(wù)發(fā)展困境，幫助村鎮(zhèn)銀行樹立品牌形象，積極引導(dǎo)群眾了解在本地設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義、目的，消除公眾對村鎮(zhèn)銀行的疑慮，增強(qiáng)民眾對村鎮(zhèn)銀行的信心；同時(shí)，可以召開企業(yè)推介會或幫助村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民資金互助組織進(jìn)行對接，從而為村鎮(zhèn)銀行提供優(yōu)質(zhì)的客戶群體，降低信用甄別成本和風(fēng)險(xiǎn)管理成本。

4 適度放寬經(jīng)營管制。一是適當(dāng)降低加入大、小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、銀聯(lián)入網(wǎng)等的準(zhǔn)入門檻和費(fèi)用，減少村鎮(zhèn)銀行建立初期經(jīng)營成本，提高金融服務(wù)能力和同業(yè)競爭力。二是放松利率管制，以農(nóng)村市場作為利率市場化的突破口，允許村鎮(zhèn)銀行的存貸款利率在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上實(shí)行更大幅度的浮動，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、客戶貸款用途及信用狀況等自主確立存貸款利率，提高村鎮(zhèn)銀行的資金議價(jià)能力。三是推動加快存款保險(xiǎn)制度的建立，通過市場化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，合理分?jǐn)偞彐?zhèn)銀行倒閉而產(chǎn)生的存款和財(cái)產(chǎn)損失。

5 建立科學(xué)審慎的監(jiān)管體系。應(yīng)針對村鎮(zhèn)銀行出臺更為詳細(xì)的監(jiān)管意見與從業(yè)規(guī)范，推動村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展，同時(shí)，加強(qiáng)政策的引導(dǎo)力度，出臺科學(xué)的支農(nóng)支小評價(jià)體系和激勵(lì)政策，輔以限制性指標(biāo)的考核，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行通過自我約束確保資金投向。

（二）督促村鎮(zhèn)銀行修煉內(nèi)功，著力提高支農(nóng)支小服務(wù)能力

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展除了前述因素的影響，最重要的仍在自身的努力上。

1 明確市場定位和經(jīng)營戰(zhàn)略，找準(zhǔn)特色發(fā)展路徑。服務(wù)縣域、服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)是村鎮(zhèn)銀行成立的初衷，更應(yīng)當(dāng)成為辦行的宗旨。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)樹立竭誠為區(qū)域農(nóng)戶和小微企業(yè)服務(wù)的理念，形成與大銀行的差異化競爭定位，真正將“支農(nóng)支小”固化在銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略、機(jī)制建設(shè)、技術(shù)開發(fā)的方方面面之中，形成特色企業(yè)文化，打造核心競爭優(yōu)勢，才能夠在區(qū)域激烈的市場競爭中生存下來，并走上特色化發(fā)展之路。

2 加強(qiáng)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，建立科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行首先應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對現(xiàn)有從業(yè)人員職業(yè)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)的培養(yǎng)，盡快提高現(xiàn)有人員素質(zhì)，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。其次要加快人才引入步伐，吸納優(yōu)秀的應(yīng)屆高校畢業(yè)生進(jìn)入團(tuán)隊(duì)。同時(shí)可高薪聘請熟悉農(nóng)村金融、經(jīng)驗(yàn)豐富、具有良好的職業(yè)道德善于管理的金融專業(yè)人才。除此之外，還應(yīng)充分考慮“本土化”，把當(dāng)?shù)匾恍┪幕刭|(zhì)比較高、在村民中有威信的人吸引到村鎮(zhèn)銀行的隊(duì)伍中，對其加以培訓(xùn)，充分發(fā)揮其對當(dāng)?shù)氐拿耧L(fēng)、民俗以及對金融產(chǎn)品和服務(wù)需求比較熟悉的特點(diǎn)，利用其人緣地緣優(yōu)勢，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)匕傩盏臏贤?。從而更好地推介村?zhèn)銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)大在當(dāng)?shù)氐挠绊懥?。?dāng)然，還應(yīng)盡快結(jié)合村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，創(chuàng)新激勵(lì)約束機(jī)制，有效發(fā)揮高管與員工的主觀能動性。

3 加快產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新步伐，拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行要想生存和發(fā)展。就必須與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)展開錯(cuò)位競爭。以服務(wù)和創(chuàng)新為切入點(diǎn)。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)在成本核算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，加快支付結(jié)算渠道的拓展，逐步推出適應(yīng)當(dāng)?shù)匦枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)，包括保險(xiǎn)、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等。在獲取中間業(yè)務(wù)收入的同時(shí)，提升品牌效應(yīng)。同時(shí)，還應(yīng)在充分借鑒和吸收主發(fā)起行產(chǎn)品技術(shù)的基礎(chǔ)上，拓展抵押品種，創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，通過市場細(xì)分、客戶細(xì)分，量身定制適合本區(qū)域小微企業(yè)和農(nóng)戶的產(chǎn)品和服務(wù)，通過獨(dú)具特色的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)來打動和招攬客戶，讓當(dāng)?shù)乩习傩蘸托∥⑵髽I(yè)從內(nèi)心接受和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。

4 加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，創(chuàng)造良性的信貸環(huán)境。村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要根源是縣域脆弱的信用環(huán)境和農(nóng)業(yè)本身較低的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。由此，村鎮(zhèn)銀行務(wù)必要在風(fēng)險(xiǎn)管理體系上下功夫，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，建立完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度和信息管理系統(tǒng)，建立科學(xué)的決策機(jī)制，提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力。此外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)利用其貼近當(dāng)?shù)厥袌龅奶攸c(diǎn)，積極搜集農(nóng)戶和小微企業(yè)信譽(yù)、道德品質(zhì)等軟信息，在全面采集個(gè)人信息的基礎(chǔ)上建立一套完整可靠的信用檔案，改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境。此外，還可嘗試與當(dāng)?shù)卣块T、農(nóng)村互助組織、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)等部門合作，本著“共同經(jīng)營，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，引入資質(zhì)良好的第三方中介機(jī)構(gòu)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

5 加速股權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展走上新臺階。股權(quán)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化也能夠幫助村鎮(zhèn)銀行提高公司治理有效性，贏得區(qū)域內(nèi)民營資本的有效支持，進(jìn)而在激烈的市場競爭中脫穎而出。首先。村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)應(yīng)實(shí)現(xiàn)“民營化”，即引入民間資本入股村鎮(zhèn)銀行，利用民營資本在市場效率、經(jīng)營機(jī)制、產(chǎn)權(quán)安排、交易成本、創(chuàng)新能力等方面的比較優(yōu)勢，幫助村鎮(zhèn)銀行完善公司治理和經(jīng)營管理。二是村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)應(yīng)實(shí)現(xiàn)“本土化”，即引入當(dāng)?shù)仄髽I(yè)人股，利用股東的人緣地緣優(yōu)勢幫助村鎮(zhèn)銀行提高在當(dāng)?shù)氐闹?，迅速適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)營環(huán)境。甚至部分解決吸收存款難等問題，從而實(shí)現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行更多的實(shí)質(zhì)性扶持。三是村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)應(yīng)實(shí)現(xiàn)“分散化”，即在確保主發(fā)起行實(shí)際控制權(quán)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)降低其他股東的持股比例，也有助于防止股東過分干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營，將村鎮(zhèn)銀行作為利益輸送的工具。

篇8

村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民自己的銀行，是“窮人的銀行”，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于經(jīng)營環(huán)境受地域的自然條件、開放程度和居民收入水平等限制，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是金融競爭的最前沿，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上的多少，服務(wù)及時(shí)、方便、快捷和多樣性也是吸引客戶的方面。村鎮(zhèn)銀行于2007年初成立，還沒有能夠完全樹立自己的品牌與信譽(yù)，農(nóng)村居民對其缺乏了解。相比國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度和接受度也需要一個(gè)過程，因此大多數(shù)人還采取觀望態(tài)度，對其存貸匯等業(yè)務(wù)還不夠信任，這對其拓展業(yè)務(wù)，吸收存款十分不利。另外，村鎮(zhèn)銀行成立之初沒有行號，致使村鎮(zhèn)銀行匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)無法正常辦理，征信系統(tǒng)無法開通，無法開展對公業(yè)務(wù)，銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)也因此無法辦理，導(dǎo)致企業(yè)不愿意在村鎮(zhèn)銀行辦理同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)。

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的就是為解決農(nóng)村資金短缺，所以其本職業(yè)務(wù)就是加大對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的貸款。農(nóng)民、村鎮(zhèn)企業(yè)是貸款的主體，但是農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和中小企業(yè)無法獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流，加之保障體系不健全，農(nóng)業(yè)、村鎮(zhèn)企業(yè)早已被傳統(tǒng)商業(yè)銀行排除于貸款客戶之外。所以村鎮(zhèn)銀行無疑成為農(nóng)村資金需求者的救命草，資金需求者紛紛向其尋求貸款。

經(jīng)營模式不成熟，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱。村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的金融機(jī)構(gòu)，需要在摸索中不斷發(fā)展，不僅要在本地招聘一些有人際和經(jīng)驗(yàn)的人員，而且也需要更多具有專業(yè)技能和豐富執(zhí)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才。按照《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》要求，在人員素質(zhì)上的要求并不高，但是農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)環(huán)境與工資水平不利于招到合適的專業(yè)人才，而且符合要求的也大多都分布在已有的金融機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行并不能夠提出更優(yōu)越的條件以吸引具有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才。經(jīng)驗(yàn)不足及業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的從業(yè)人員存在著很大的操作風(fēng)險(xiǎn)。

村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢群體的農(nóng)民，農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低受益的行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，而目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率不高，且手續(xù)復(fù)雜，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，借款人就可能不按時(shí)履行還貸責(zé)任。即使有抵押，但由于抵押品大多數(shù)是農(nóng)民住房、宅地或農(nóng)機(jī)等，這些抵押品一般都很難變現(xiàn)，所以村鎮(zhèn)銀行還要承擔(dān)不良貸款損失。但是其他業(yè)務(wù)如銀行卡及各種票據(jù)業(yè)務(wù)都沒有開展試點(diǎn)，所以其利潤來源單一，導(dǎo)致利潤與風(fēng)險(xiǎn)不對稱。

配套政策有待完善?！蛾P(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》出臺以后，中國銀監(jiān)會又陸續(xù)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等六項(xiàng)新型農(nóng)村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細(xì)則，但是對農(nóng)村新型金融組織的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、存貸款定價(jià)、金融監(jiān)管或監(jiān)測、融資等具體規(guī)定還沒有出臺。

作為新生事物，由于相關(guān)配套措施準(zhǔn)備不充分，村鎮(zhèn)銀行在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中遇到很多困難，發(fā)展受到一定制約。比如因支付及征信系統(tǒng)無法開通，從而影響村鎮(zhèn)銀行正常經(jīng)營，不利于村鎮(zhèn)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；因銀聯(lián)問題自助設(shè)備仍未開通、銀行卡業(yè)務(wù)無法辦理，減少了村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)手段和品種，降低了村鎮(zhèn)銀行的競爭力；稅收、準(zhǔn)備金率等政策缺少扶持措施，不利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展等等。

完善的對策

鑒于村鎮(zhèn)銀行在吸收當(dāng)?shù)剞r(nóng)民存款存在一定困難，應(yīng)避免過分依賴單一存款來源作為放貸資金，爭取從各種渠道籌集經(jīng)營所需資金。有以下幾個(gè)途徑：一是加強(qiáng)與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)信社、郵政儲蓄等金融機(jī)構(gòu)合作。農(nóng)村信用社以及農(nóng)村中的國有銀行一直以來是農(nóng)村金融的主力，其存款資金來源比較充裕，村鎮(zhèn)銀行可與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社、郵政儲蓄等金融機(jī)構(gòu)簽定協(xié)議，以較低的成本獲得資金。比如四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行就與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)信社簽署了業(yè)務(wù)協(xié)議，由縣聯(lián)社提供現(xiàn)金供給和貯運(yùn)，這在一定程度上解決了資金短缺的問題。二是爭取早日進(jìn)入全國銀行間拆借市場，以市場化的方式取得較低成本的放貸資金。三是充分利用中央對農(nóng)村地區(qū)的扶持政策，爭取多向央行申請支農(nóng)再貸款。四是盡快在政策允許下發(fā)行債券、票據(jù)等金融工具融通資金。

把選擇目標(biāo)客戶群作為首要問題

明確自身定位，重點(diǎn)營銷自己的目標(biāo)客戶群。我國村鎮(zhèn)銀行的建立是解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的創(chuàng)新之舉，是解決農(nóng)民貸款難和全面建設(shè)新農(nóng)村的有效途徑。因此，我國村鎮(zhèn)銀行必須明確自己“服務(wù)三農(nóng)”、“農(nóng)民的銀行”的市場定位，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，履行支農(nóng)重任，特別是農(nóng)村地區(qū)貧困戶和低收入家庭，以及在家從事勞動的人員提供各種金融服務(wù)，并從家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力和貸款者品德兩個(gè)方面綜合來考察，確定放貸目標(biāo)，穩(wěn)固自身在農(nóng)村市場的主導(dǎo)地位和客戶基礎(chǔ)。

針對不同客戶提供個(gè)性化的零售服務(wù)。發(fā)現(xiàn)客戶、選準(zhǔn)客戶、留住客戶、開發(fā)潛在的客戶，對村鎮(zhèn)銀行零售服務(wù)業(yè)務(wù)市場至關(guān)重要。目前，個(gè)性化服務(wù)要成為村鎮(zhèn)銀行最重要的競爭優(yōu)勢，通過提供個(gè)性化服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行能夠?qū)⒖蛻魪拇筱y行中吸引過來。因此，村鎮(zhèn)銀行零售業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶應(yīng)定位在農(nóng)村優(yōu)質(zhì)客戶，主要包括信譽(yù)好的個(gè)體工商戶和農(nóng)民企業(yè)家，實(shí)行差別服務(wù)。對目標(biāo)客戶群體提供“量體裁衣”式的全程金融服務(wù)；對大眾客戶群體，則提供相對個(gè)性化的金融產(chǎn)品的“一站式”金融服務(wù)。

深入農(nóng)村群眾，與客戶形成良好的互動。村鎮(zhèn)銀行從管理者至一般員工都應(yīng)該深入農(nóng)村群眾，利用有利的人緣和地緣，充分了解客戶各方面情況，只有知己知彼才能為信貸決策提供最有利的支持，從而進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識別和規(guī)避。村鎮(zhèn)銀行的基本體制特征在于村鎮(zhèn)銀行的“村鎮(zhèn)性”，集中表現(xiàn)在它是依托所在的村鎮(zhèn)人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中開展信用中介活動，例如，村鎮(zhèn)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶貸款時(shí)，評估的不僅僅只是一堆財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，實(shí)際上村鎮(zhèn)銀行的信貸人員還要考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族歷史和家庭構(gòu)成、日常開銷、基本收入情況特征等個(gè)性化因素。只有真正融入村鎮(zhèn)才能使得村鎮(zhèn)銀行具備特定的競爭力優(yōu)勢。

逐步完善村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，切實(shí)強(qiáng)化其競爭力與執(zhí)行力

村鎮(zhèn)銀行企業(yè)文化的建設(shè)。一家公司如果沒有自己的企業(yè)文化，就像一個(gè)人沒有靈魂一樣。格萊珉銀行之所以能夠取得成功，就是因?yàn)樗凶约航】?、成熟的企業(yè)文化。首先，要明確的提出村鎮(zhèn)銀行的宗旨：為“三農(nóng)”服務(wù)，是“農(nóng)民自己的銀行”，并要做到身體力行。其次，建立成熟的信貸模式，并使之推廣，如：小額度、每周收款、連續(xù)放貸的模式。再次，注意對員工和放貸對象的培訓(xùn)，向他們介紹村鎮(zhèn)銀行的宗旨、服務(wù)的對象以及工作的方式，使他們接受自己的理念。最后，應(yīng)該鼓勵(lì)員工獨(dú)立開展工作，積極發(fā)揮自身潛質(zhì)，為銀行的發(fā)展集思廣益。

村鎮(zhèn)銀行品牌形象的提升。目前，廣大農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行認(rèn)識還有個(gè)過程。組織存款困難、資金來源不足幾乎成為試點(diǎn)階段村鎮(zhèn)銀行的通病。農(nóng)民由于不看好其發(fā)展前景而不愿意將錢存入村鎮(zhèn)銀行，這是我國村鎮(zhèn)銀行組織存款難的主要原因。據(jù)悉，2010年7月成立的甘肅隴南市武都金橋村鎮(zhèn)銀行開業(yè)4個(gè)月吸收存款僅1039萬元，發(fā)放貸款835萬元，貸存比高達(dá)80%。因此，我國村鎮(zhèn)銀行必須加大宣傳力度，提高管理水平，提升自身形象，獲取廣大農(nóng)民的認(rèn)可。

建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)體系，規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競爭。我國目前沒有存款保險(xiǎn)制度，一直由國家承擔(dān)隱性擔(dān)保。在金融市場逐步開放，所有制和產(chǎn)權(quán)制度日益多元化的背景下，再由國家承擔(dān)隱性擔(dān)保已不合時(shí)宜，建立存款保險(xiǎn)制度勢在必行。在鼓勵(lì)發(fā)展各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，為保護(hù)存款者的合法權(quán)益，可先在農(nóng)村試點(diǎn)，探索建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度與金融監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管、中央銀行的最后貸款人功能一起被認(rèn)為是支撐金融安全網(wǎng)的三大基本要素，它可以提高存款人對農(nóng)村金融體系的信心，抑制個(gè)別金融機(jī)構(gòu)倒閉造成的“多米諾骨牌效應(yīng) ”。通過該制度，運(yùn)用存款保險(xiǎn)機(jī)制對有問題的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取及時(shí)監(jiān)測和早期糾正措施，有效防止農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能存活不能退出市場的情況發(fā)生，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展。

篇9

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展問題；對策

1 引言

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)是新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)的主力，在農(nóng)村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行是解決“三農(nóng)”問題以及推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的解決良策。村鎮(zhèn)銀行的問題也一直是國內(nèi)外學(xué)者研究爭論的熱點(diǎn)問題。我國村鎮(zhèn)銀行自2007年正式掛牌以來，對激活農(nóng)村金融市場以及完善農(nóng)村金融組織體系、改建農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生了積極的影響。但作為新生事物并處于農(nóng)村并處于試點(diǎn)時(shí)期，其發(fā)展還是收到了許多因素的制約。只有理清了其面臨的問題并完善其解決方法，才能促進(jìn)其持續(xù)健康的發(fā)展。

2 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

2.1 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行是由我國境內(nèi)外的金融機(jī)構(gòu)和境內(nèi)的非金融企業(yè)法人、以及境內(nèi)的自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)?、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。目前，我國農(nóng)村的金融還處于一個(gè)滯后狀態(tài)，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)越來越無法滿足“三農(nóng)”對資金和服務(wù)的多樣化需求，農(nóng)民的貸款需求根本無法滿足。其原因是多方面的，其中主要在于監(jiān)管部門對農(nóng)村金融市場實(shí)行過度管制，農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻過高，新的金融機(jī)構(gòu)無法進(jìn)入，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場高度壟斷，金融服務(wù)嚴(yán)重滯后于三農(nóng)發(fā)展的實(shí)際需要，供需不平衡的矛盾日益突出。自2007年以來，我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)歷了一個(gè)快速發(fā)展期，截至2009年底全國已有148多家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行以支持三農(nóng)發(fā)展為主導(dǎo)思想，積極發(fā)展聯(lián)保貸款，創(chuàng)新金融擔(dān)保模式，有效緩解了農(nóng)村金融長期供應(yīng)不足、金融服務(wù)產(chǎn)品短缺的問題，在構(gòu)建和完善農(nóng)村金融體制上發(fā)揮了重要作用，為廣大農(nóng)民提供了方便，快捷、全面的金融服務(wù)。

總體來看，我國村鎮(zhèn)銀行的增速太慢，同時(shí)制約因素太多。為此，應(yīng)從創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、拓展資金來源、降低違約風(fēng)險(xiǎn)，加大政策扶持力度等方面入手，積極采取措施，加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

2.2 發(fā)展村鎮(zhèn)銀行所存在的問題

2.2.1 社會認(rèn)同度低

在我國，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由于成立的時(shí)間尚短，且大多設(shè)立在中西部的縣域，經(jīng)濟(jì)金融較為落后，因此與農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度比較低，甚至存在誤解。儲戶對于資金的安全性持懷疑態(tài)度，害怕將錢存放村鎮(zhèn)銀行會不安全，儲戶大多傾向于到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)辦理金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村銀行社會認(rèn)同感低，其市場競爭力就比較差。較低的社會認(rèn)可度導(dǎo)致當(dāng)?shù)鼐用翊蠖鄡A向于到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（主要是農(nóng)信社）辦理金融業(yè)務(wù)。同時(shí)導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開展面臨諸多困難，這樣村鎮(zhèn)銀行就更難吸收到存款了，資金來源渠道變得狹窄，業(yè)務(wù)的發(fā)展也收受了限制。

2.2.2 資金來源缺乏

由于村鎮(zhèn)銀行在我國出現(xiàn)的時(shí)間并不是很長并且設(shè)立于我國廣大農(nóng)村貧困地區(qū)。由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制在發(fā)展初期難以迅速形成規(guī)模，缺乏規(guī)模效應(yīng)。缺乏公信力，社會公眾對這一新生事物的認(rèn)知程度不夠等原因，農(nóng)村居民對其缺乏了解，同時(shí)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。這就致使資金來源短缺，難于吸收存款。雖然“三農(nóng)”政策對村鎮(zhèn)銀行有一些優(yōu)惠政策，但是結(jié)算系統(tǒng)不暢、融資渠道和融資方式有限，資金來源匱乏。。相比較來說，其他的商業(yè)銀行由于發(fā)展的時(shí)間長，其服務(wù)的水平更全面和完善，特別是國有四大銀行，這樣農(nóng)民就會選擇這些現(xiàn)代化程度較高的銀行來進(jìn)行儲蓄。

2.2.3 自身市場定位不準(zhǔn)

目前，我國的金融機(jī)構(gòu)的分布出現(xiàn)了不合理的局面，雖然擁有較多的金融機(jī)構(gòu)，但是運(yùn)營效率卻相對低下，運(yùn)營效率與資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模出現(xiàn)反比例增長的趨勢。在客戶定位上，由于農(nóng)民和小型企業(yè)的經(jīng)濟(jì)較弱，創(chuàng)收能力不強(qiáng)，在市場競爭中也處于劣勢地位，但是它們卻是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的重要組成部分，所以，村鎮(zhèn)銀行的定位主要以農(nóng)民和小型企業(yè)為主。但由于村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨(dú)立企業(yè)法人，各發(fā)起人或出資人必然會把實(shí)現(xiàn)利潤最大化作為經(jīng)營目的。因此，村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)行制度因素、村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置導(dǎo)致自身市場定位不準(zhǔn)，難以主動去適應(yīng)農(nóng)村金融需求的小額、分散的特點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行將客戶定位于縣域的一些中型企業(yè)和具有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的龍頭型企業(yè)，對于真正需要資金運(yùn)作的小型企業(yè)和貧困的農(nóng)戶卻忽視，甚至對于無法提供擔(dān)保的農(nóng)戶不予貸款，這就造成了村鎮(zhèn)銀行客戶定位的偏離村鎮(zhèn)銀行在金融產(chǎn)品開發(fā)上以中高端客戶群為重點(diǎn)，對于無擔(dān)保能力的客戶群，往往忽視，這也脫離了原有設(shè)定的以農(nóng)村小額信貸為主要產(chǎn)品開發(fā)的方向。

3 完善村鎮(zhèn)銀行發(fā)展政策

3.1 加大形象宣傳，提高社會公眾認(rèn)知度

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動采取多種形式廣泛宣傳其性質(zhì)、經(jīng)營方式、服務(wù)對象和產(chǎn)品等，讓廣大老百姓認(rèn)識并了解村鎮(zhèn)銀行，如可以通過組織“普及金融知識，便民金融服務(wù)”等宣傳活動，向群眾進(jìn)行宣傳；通過對銀行標(biāo)志、營業(yè)廳網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)計(jì)，利用銀行網(wǎng)點(diǎn)向客戶發(fā)放宣傳冊等方式進(jìn)行形象宣傳，從而達(dá)到提升村鎮(zhèn)銀行社會認(rèn)知度的效果。

3.2 拓展資金來源

村鎮(zhèn)銀行在國家原有的資金支持上，要努力降低自身的經(jīng)營和管理成本，減少經(jīng)營和管理中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和損失。利用各種宣傳途徑，讓更多的農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)了解村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的和意義，讓其了解村鎮(zhèn)銀行所開展的業(yè)務(wù)，樹立良好的社會形象。

3.3 制定精準(zhǔn)的市場定位

只有立足于農(nóng)村地區(qū)的金融市場，才能夠更好的發(fā)揮自己在農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)勢，憑借本地化從業(yè)人員在當(dāng)?shù)氐纳鐣穗H關(guān)系，拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，可持續(xù)地發(fā)展下去。這不但能夠避開和其他銀行類金融機(jī)構(gòu)的競爭，還能夠鞏固自己在農(nóng)村地區(qū)的地位。

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篇10

村鎮(zhèn)銀行股份有限公司是3月創(chuàng)建成立的全省首家村鎮(zhèn)銀行，是西峰區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社與轄區(qū)內(nèi)5戶非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人和76位自然人出資3000萬元組建的股份制金融企業(yè)。截至20__年4月底，全行資產(chǎn)總額3.1億元,負(fù)債總額2.6億元，存款余額2.6億元，貸款余額2.4億元，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入4333.9萬元，實(shí)現(xiàn)利潤總額1990.5萬元，稅后凈利潤1522.9萬元。各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)均達(dá)到了良好銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)“三農(nóng)”的職能作用得到充分發(fā)揮，連續(xù)兩年榮獲市企業(yè)家協(xié)會“優(yōu)秀企業(yè)”稱號，被西峰區(qū)委、區(qū)政府授予“支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展突出貢獻(xiàn)單位”。

村鎮(zhèn)銀行的成功組建和快速發(fā)展，主要得益于政策引導(dǎo)、服務(wù)支持和模式創(chuàng)新，基本經(jīng)驗(yàn)和體會是：

第一，加強(qiáng)協(xié)調(diào)，引導(dǎo)扶持是瑞信村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展的有力保障。瑞信村鎮(zhèn)銀行從起初籌建到開業(yè)運(yùn)營，始終加強(qiáng)與市、區(qū)黨政部門和當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的協(xié)調(diào)溝通，多方宣傳，爭取政策，尋求支持。在籌建階段，西峰區(qū)政府專門組織召開財(cái)政、稅務(wù)等相關(guān)部門聯(lián)席會議，專題研究解決村鎮(zhèn)銀行籌建工作中存在的困難和問題，區(qū)財(cái)政撥付籌建費(fèi)用15萬元，建委、工商等相關(guān)部門特事特辦，全力配合選址、辦證等相關(guān)事項(xiàng)，公安、消防、工商免除登記費(fèi)用3500元，國稅部門批準(zhǔn)瑞信村鎮(zhèn)銀行享受與農(nóng)村信用社同等稅收優(yōu)惠政策。在開業(yè)運(yùn)行中，區(qū)政府協(xié)調(diào)有關(guān)單位盡量將農(nóng)口資金存入村鎮(zhèn)銀行。市、區(qū)黨政部門的高度重視和大力支持，為村鎮(zhèn)銀行營造了良好的生存發(fā)展環(huán)境。

第二，依托城市，面向農(nóng)村是瑞信村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。從慶陽市情看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對薄弱，農(nóng)戶收入水平較低，相當(dāng)一部分農(nóng)民進(jìn)城經(jīng)商打工，農(nóng)村資金流入城市的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。如果單純從服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的角度考慮，將村鎮(zhèn)銀行設(shè)在經(jīng)濟(jì)條件較差的偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，勢必導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行存款來源少，業(yè)務(wù)發(fā)展慢，最終會影響村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)效能的發(fā)揮。鑒于此，他們提出了依托城市、面向農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民、輻射農(nóng)業(yè)的籌建思路，把瑞信村鎮(zhèn)銀行設(shè)在了慶陽市政治、經(jīng)濟(jì)、文化中心西峰城區(qū)。正是這種區(qū)位優(yōu)勢，使瑞信村鎮(zhèn)銀行吸收存款有了來源，拓展業(yè)務(wù)有了市場，其業(yè)務(wù)在短期內(nèi)得到了快速發(fā)展，為支持“三農(nóng)”奠定了資金基礎(chǔ)，起到了城市資金流向農(nóng)村，依托城市反哺農(nóng)業(yè)的作用。

第三，多元注資，科學(xué)構(gòu)架是瑞信村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的必然選擇。村鎮(zhèn)銀行是由銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本共同出資組建的，其中銀行資本占25%，非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人出資占23%，自然人出資占52%。這種資本組合與結(jié)構(gòu)，有利于規(guī)避銀行機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人控股過多，把村鎮(zhèn)銀行視為自己的分支機(jī)構(gòu)控制決策、干預(yù)經(jīng)營的負(fù)面影響，有利于促進(jìn)民主管理、科學(xué)決策的法人治理架構(gòu)形成，有利于更多的企業(yè)法人和自然人股東關(guān)注村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營，支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。一些企業(yè)法人股東將原在其他銀行機(jī)構(gòu)開立的結(jié)算賬戶撤銷，在村鎮(zhèn)銀行重新開戶，一些股東把自己的錢轉(zhuǎn)存到村鎮(zhèn)銀行，并積極向親朋好友宣傳村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)，吸攬存款，介紹貸款，為村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展發(fā)揮了引導(dǎo)推動作用。