導(dǎo)語：如何才能寫好一篇中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【摘要】中小商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，在促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)快速、健康發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。隨著我國金融體制改革的逐步深入以及金融發(fā)展國際化進(jìn)程的不斷加快，我國中小商業(yè)銀行將會(huì)面臨各種前所未有的挑戰(zhàn)，因此大力拓展中間業(yè)務(wù)是我國中小商業(yè)銀行的必然選擇。文章通過對(duì)我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題的分析，提出我國中小商業(yè)銀行應(yīng)加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新，提供多樣化的服務(wù)品種；建立有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織架構(gòu)；轉(zhuǎn)變公眾觀念，深化對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)；完善與中間業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)體系；提高員工素質(zhì)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)方面人才的培養(yǎng)等。

關(guān)鍵詞 中小商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；產(chǎn)品創(chuàng)新

【作者簡介】陳柱，內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院講師，碩士，研究方向：區(qū)域金融、數(shù)理金融。

在我國，中小商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，在促進(jìn)中小企業(yè)與國民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、健康發(fā)展中扮演著重要角色。隨著利率市場化改革的不斷深入，銀行間競爭不斷加劇，商業(yè)銀行日益重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，提高競爭力及盈利水平，是我國中小商業(yè)銀行適應(yīng)未來發(fā)展的必然選擇。

一、我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一） 中間業(yè)務(wù)的品種不斷豐富

近年來，隨著我國金融體制改革特別是利率市場化改革的不斷深入以及外資銀行的不斷進(jìn)入，得我國商業(yè)銀行間競爭不斷加劇，業(yè)務(wù)在質(zhì)和量上都發(fā)生了巨大的變化。中間業(yè)務(wù)的品種涉及衍生產(chǎn)品、商人銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行、現(xiàn)金管理金融服務(wù)、綠色信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新、私人銀行、中小企業(yè)金融服務(wù)、手機(jī)銀行理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)等，幾乎覆蓋了銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)方面。在我國，中間業(yè)務(wù)是作為資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的輔助業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的，分散在不同的業(yè)務(wù)部門，使得我國長期以來沒有形成一個(gè)關(guān)于劃分中間業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。為此，相關(guān)部門于2002年頒布了《關(guān)于落實(shí)<商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定>有關(guān)問題的通知》，該通知對(duì)中間業(yè)務(wù)的多個(gè)方面進(jìn)行了明確的規(guī)定，這為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展提供了有力的法律保障，也為刺激商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新開辟了更為廣闊的空間。近年來，我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種已經(jīng)大大豐富，從已有的中間業(yè)務(wù)來看，呈現(xiàn)出以下五個(gè)特點(diǎn)：第一，從業(yè)務(wù)品種上看，以傳統(tǒng)服務(wù)型中間業(yè)務(wù)為中心，新興的高層次的中間業(yè)務(wù)品種很少，發(fā)展規(guī)模和速度上有待改善；第二，銀行卡業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快；第三，輔助型的中間業(yè)務(wù)較多，創(chuàng)新、理財(cái)類的中間業(yè)務(wù)少；第四，個(gè)別銀行基于自身的重視角度，某些業(yè)務(wù)品種發(fā)展得很快；第五，銀行與銀行之間的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平差距較大。

（二） 手續(xù)費(fèi)及傭金收入增長幅度較大

我國中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及傭金收入增長較快，這主要是由于中小商業(yè)銀行不斷進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，提升中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)收入快速增長。如圖1所示，中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入從2008年以來得到了快速增長，這從一個(gè)側(cè)面也反映出我國中小商業(yè)銀行開始轉(zhuǎn)變發(fā)展策略，重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三） 銀行收入中傳統(tǒng)收入占比較大以招商銀行為例，招商銀行在我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中處于領(lǐng)先水平。通過對(duì)招商銀行的年報(bào)分析可以看出（如圖2所示），在我國的銀行收入構(gòu)成中，利息收入的比重非常高，約為75%。這表明，在中小商業(yè)銀行中，利息收入占比依然很大，同時(shí)也反映出中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展依然存在很大空間。

（四） 互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

近年來，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和智能手機(jī)的普及，改變了我國居民的傳統(tǒng)支付方式，移動(dòng)支付成為時(shí)尚，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。銀行利用自身的優(yōu)勢，開展電商服務(wù)，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新。例如，招商銀行推出“微信銀行”，利用微信平臺(tái)，擴(kuò)展宣傳平臺(tái)，提高支付效率。根據(jù)2013年4月招商銀行公布的《2013年年度責(zé)任報(bào)告》，2013 年7 月到12 月，招商銀行的微信用戶達(dá)到50 萬戶，信用卡官方好友為588 萬戶，在“微信銀行”的競爭中取得極大的優(yōu)勢。2014年4月17日，浦發(fā)銀行對(duì)“微信銀行”進(jìn)行了進(jìn)一步的創(chuàng)新，推出“微信匯款服務(wù)”，只需知道對(duì)方的微信號(hào)碼就可以進(jìn)行匯款，提高了效率，方便了用戶。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給銀行中間業(yè)務(wù)帶來了巨大的發(fā)展機(jī)遇。

二、中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一） 中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入與國外銀行、國有銀行存在差距

1.我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入同國外商業(yè)銀行相比尚存在較大差距。如表1、表2 所示，雖然我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)較過去幾年有了較大發(fā)展，但和美國銀行相比，我國銀行中間業(yè)務(wù)收入占比較低。原因來自多個(gè)方面，如發(fā)展的時(shí)間較短、中間業(yè)務(wù)的相關(guān)技術(shù)水平較低、創(chuàng)新速度慢、受分業(yè)經(jīng)營模式束縛等，這些都給我國銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了不利影響。

2.我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入與國有商業(yè)銀行相比存在一定差距。如表2、表3 所示，我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比總體上明顯高于中小商業(yè)銀行，這表明我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中仍存在很多亟待解決的問題。

（二） 創(chuàng)新類業(yè)務(wù)品種較少，廣度和深度有待提高

我國中小商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)所占比重較高，因?yàn)檫@些產(chǎn)品是商業(yè)銀行利用已有的技術(shù)網(wǎng)絡(luò)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和支付結(jié)算手段等優(yōu)勢條件來滿足客戶需求的，容易形成標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，但利潤貢獻(xiàn)率低。而理財(cái)類、交易類、擔(dān)保承諾類等其他創(chuàng)新性業(yè)務(wù)品種需要外部市場逐步成熟、客戶需求日益細(xì)分，需要全面的人才、專業(yè)的知識(shí)和團(tuán)隊(duì)、非銀行金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)支持等多種內(nèi)外部條件的配合，監(jiān)管難度大，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大。所以，此類業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新能力有限，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少，雖有所發(fā)展，但發(fā)展較緩慢，仍處于摸索和推廣階段。西方發(fā)達(dá)國家中間業(yè)務(wù)的品種多達(dá)2萬余種，而我國僅有500余種。國內(nèi)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少，涉及范圍狹窄，僅限于銀行卡、結(jié)算、、信息咨詢、衍生金融工具交易等門類，缺乏高科技含量、高收入的中間業(yè)務(wù)，這說明我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度不夠，還有待深化。

（三） 組織體系不健全

我國中小商業(yè)銀行現(xiàn)有的組織體系制約著整個(gè)中間業(yè)務(wù)穩(wěn)定、快速發(fā)展。一方面，整個(gè)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營沒有統(tǒng)一的規(guī)定，自發(fā)性強(qiáng)，缺少專門的機(jī)構(gòu)和人員負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的管理，在系統(tǒng)的開發(fā)和設(shè)計(jì)上很少考慮到產(chǎn)品和客戶的需要；另一方面，沒有特定的機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開展進(jìn)行組織管理，管理效率明顯較低。

（四） 對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的理解深度和認(rèn)識(shí)高度有待提高

由于目前我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展尚未成熟，還處于發(fā)展初期，人們對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的理解深度和認(rèn)識(shí)高度還有待提高。一方面，許多客戶認(rèn)為，銀行給他們提供的中間業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目是銀行對(duì)客戶應(yīng)履行的義務(wù)，客戶理應(yīng)無條件地享受這樣的服務(wù)；另一方面，從我國目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來看，對(duì)中間業(yè)務(wù)能否成為銀行三大業(yè)務(wù)之一存在較大疑問，由于對(duì)經(jīng)營管理和發(fā)展關(guān)注不夠，導(dǎo)致在實(shí)踐過程中，中間業(yè)務(wù)仍處于自發(fā)、盲目的狀態(tài)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏內(nèi)在動(dòng)力，相關(guān)部門沒有制定統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和有效的發(fā)展措施，致使不能及時(shí)地了解、掌握市場信息，適時(shí)地把握發(fā)展機(jī)遇，金融品種開發(fā)滯后，嚴(yán)重影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（五） 中間業(yè)務(wù)缺乏相關(guān)政策支持

目前，我國中小商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)缺乏具有可行性的法律法規(guī)文件、具體的管理辦法和操作流程，降低了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的可行性。商業(yè)銀行的體制基本上是按傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍設(shè)定業(yè)務(wù)領(lǐng)域的，這種體制框架以及配套的會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)、稽核等制度都沒有為中間業(yè)務(wù)的商品化創(chuàng)造體制前提，嚴(yán)重影響了中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)范開展。

（六） 缺乏從事中間業(yè)務(wù)的全能型人才

中間業(yè)務(wù)屬于銀行高端服務(wù)的范疇，要順利地開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)需要大量的高素質(zhì)專業(yè)人才和先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)。一直以來，中小商業(yè)銀行也在著力培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才，可是缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)又懂金融各個(gè)領(lǐng)域業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，而且現(xiàn)有人才流失情況也比較嚴(yán)重。因此，從事科技含量高、服務(wù)要求層次較高、操作難度大的中間業(yè)務(wù)人才十分緊缺，人才的短缺也是制約中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新的一個(gè)重要瓶頸。

三、中小商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)策建議

（一） 加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新，提供多樣化的服務(wù)品種

中小商業(yè)銀行要把焦點(diǎn)集中在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新與推廣上，從而滿足不同層次的客戶需求。中小商業(yè)銀行應(yīng)盡快改變中間業(yè)務(wù)主要集中于傳統(tǒng)項(xiàng)目上的局面，加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，要逐步建立業(yè)務(wù)品種不斷推陳出新的運(yùn)作機(jī)制，建立中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目小組責(zé)任制，完善嚴(yán)格的調(diào)研、設(shè)計(jì)、開發(fā)、驗(yàn)證、試行和推廣的規(guī)范程序。在開發(fā)中間業(yè)務(wù)品種上要具有清晰的戰(zhàn)略眼光，借鑒其他行的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本行實(shí)際情況，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。同時(shí)，中小商業(yè)銀行要擺正自己在經(jīng)營過程中的位置，不斷提高服務(wù)水平，改善服務(wù)質(zhì)量，制定多樣化的營銷策略，運(yùn)用各種營銷手段，積累并不斷開發(fā)各類客戶，使中間業(yè)務(wù)良性發(fā)展。

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，電子金融業(yè)在短短十幾年的時(shí)間里異軍突起，成為了金融活動(dòng)的主力軍，中小商業(yè)銀行要根據(jù)新形勢，樹立品牌意識(shí)，積極開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，推廣各種卡類金融產(chǎn)品，使得金融活動(dòng)更加便捷、快速、穩(wěn)定。

（二） 建立有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織架構(gòu)中小商業(yè)銀行應(yīng)重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，由于銀行的中間業(yè)務(wù)分屬各個(gè)不同的職能部門，并且很多是與其他資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相融合的，需要一個(gè)統(tǒng)一的部門來進(jìn)行規(guī)劃和整合，明確操作規(guī)程，確保中間業(yè)務(wù)的規(guī)范性，總行應(yīng)制定統(tǒng)一的政策、原則和措施。另外，由于產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)資源的要求越來越高，在創(chuàng)新企業(yè)化、組織化的趨勢下，企業(yè)組織結(jié)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的效率具有較大的影響。業(yè)務(wù)創(chuàng)新涉及多個(gè)職能部門，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要將各自獨(dú)立的職能部門進(jìn)行整合。促進(jìn)中間業(yè)務(wù)升級(jí)轉(zhuǎn)型，需要加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)一規(guī)劃和指導(dǎo)，因此中小商業(yè)銀行要建立健全中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，保證中間業(yè)務(wù)的連續(xù)性，協(xié)調(diào)中間業(yè)務(wù)開辦部門同銀行內(nèi)部其他部門的關(guān)系，以便發(fā)揮各專業(yè)部門的整體功能，使之規(guī)范化、制度化、系統(tǒng)化，形成“一條龍”配套服務(wù)。

（三） 轉(zhuǎn)變公眾觀念，深化對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)

一方面，中小商業(yè)銀行應(yīng)積極地更新、轉(zhuǎn)變運(yùn)營理念，樹立市場觀念，提高銀行的競爭意識(shí)，加深中小商業(yè)銀行對(duì)于拓展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)。同時(shí)，公眾和銀行準(zhǔn)客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)的肯定和支持有助于其順利開展業(yè)務(wù)，中小商業(yè)銀行要特別重視社會(huì)宣傳效應(yīng)，加大宣傳力度，讓人們明白，銀行向客戶收取中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目服務(wù)手續(xù)費(fèi)是在情理之中的。另一方面，正確處理資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)三者之間的關(guān)系，制定統(tǒng)一規(guī)劃和有效的發(fā)展措施，把提高中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平、發(fā)展質(zhì)量和搶占市場份額當(dāng)作中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的重要指標(biāo)來進(jìn)行考核，明確中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中的地位，從而改變銀行當(dāng)前的收入結(jié)構(gòu)，提高中間業(yè)務(wù)在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)收入中的比重。

（四） 完善與中間業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)體系有關(guān)法律部門要不斷完善和規(guī)范《商業(yè)銀行法》，逐步解決分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營的矛盾與關(guān)系，進(jìn)一步明確中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律地位，不斷完善中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法律法規(guī)的建設(shè)，逐步建立起一個(gè)全面的、專門針對(duì)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的法律法規(guī)體系。同時(shí)要增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法律法規(guī)在實(shí)踐中的可操作性，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（五） 提高員工素質(zhì)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)方面人才的培養(yǎng)

人才是任何企業(yè)不斷發(fā)展創(chuàng)新的根本，商業(yè)銀行開拓中間業(yè)務(wù)必須要有一批高素質(zhì)、全能型人才作后盾，因此，人才培養(yǎng)是促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。首先，建立全行中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)交流中心，著重培養(yǎng)既懂銀行業(yè)務(wù)又懂金融各個(gè)領(lǐng)域業(yè)務(wù)的全能型人才，并建立人才備選庫。其次，國家應(yīng)選擇部分重點(diǎn)院校與商業(yè)銀行進(jìn)行聯(lián)合辦學(xué)，開設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)專業(yè)，為商業(yè)銀行開辟穩(wěn)定的人才來源渠道。再次，加強(qiáng)各銀行之間的學(xué)習(xí)和交流，經(jīng)常組織員工到中間業(yè)務(wù)發(fā)展較好的商業(yè)銀行進(jìn)行學(xué)習(xí)，不斷提高員工的整體素質(zhì)和水平。最后，有針對(duì)性地引進(jìn)專門人才，擴(kuò)大全能型中間業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍，研究有關(guān)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的理論、策略、業(yè)務(wù)種類及經(jīng)營機(jī)制，關(guān)注國內(nèi)外銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的最新動(dòng)態(tài)，為拓展本行中間業(yè)務(wù)提供各方面的支持。

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篇2

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行；問題；對(duì)策

一、我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及作用

在我國，中小商業(yè)銀行是指工、農(nóng)、中、建，交行五大商業(yè)銀行以外的全國性商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行（含城市信用社和農(nóng)村信用社）。

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

自2000年以來，我國中小商業(yè)銀行快速發(fā)展，并以參股、并購、在海外設(shè)立分行等手段進(jìn)軍海外市場、擴(kuò)大對(duì)海外的資金投資，通過十多年的l展，中小商業(yè)銀行漸漸成為銀行業(yè)的生力軍，中小銀行主要由第二梯隊(duì)的股份制銀行和第三梯隊(duì)的城商行組成。近年來，中小銀行擴(kuò)張速度驚人，資產(chǎn)規(guī)模節(jié)節(jié)攀升，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、跨區(qū)經(jīng)營、上市融資等方面，可謂動(dòng)作頻頻，方興未艾，攪動(dòng)了中國銀行業(yè)的競爭格局。

（二）我國中小商業(yè)銀行的作用

中小商業(yè)銀行極大地推動(dòng)了我國金融和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，首先，中小商業(yè)銀行通過其靈活的市場靈敏度和較高的金融服務(wù)效率，支持大量中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有利地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長；二是通過金融制度的變革與創(chuàng)新，迅速推進(jìn)了我國金融業(yè)的市場化進(jìn)程。而中小商業(yè)銀行為中國銀行業(yè)帶來了新的思想、新的觀念和新的手段，也推動(dòng)了整個(gè)行業(yè)從計(jì)劃壟斷經(jīng)營向公開競爭經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，提高了中國銀行業(yè)的整體服務(wù)水平，因此，中小商業(yè)銀行在中國金融改革中有著特殊的作用和地位。

二、我國中小商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）發(fā)展嚴(yán)重失衡

當(dāng)前，各地商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財(cái)務(wù)狀況等方面差異較大，發(fā)展程度嚴(yán)重失衡，它一方面受各地政府政策的影響。另一方面受所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，更重要的是受商業(yè)銀行自身的管理水平和發(fā)展戰(zhàn)略的限制，使得中小商業(yè)銀行發(fā)展存在地區(qū)差異。

（二）金融服務(wù)覆蓋面有待拓寬

地區(qū)性的限制極大地限制了中小商業(yè)銀行的進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模。與全國性商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)輻射面受到嚴(yán)格的區(qū)域限制，因此其資產(chǎn)規(guī)模小，在這種情形之下，抗風(fēng)險(xiǎn)能力顯得更弱，業(yè)務(wù)發(fā)展也受到拖累；

（三）盈利模式單一，中間業(yè)務(wù)收入較低

中間業(yè)務(wù)在我國中小商業(yè)銀行中發(fā)展較晚，其管理模式中也存在一定的弊端，從而抑制了我國中小商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。而它包含的業(yè)務(wù)也較為單一、狹窄，產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不足、金融產(chǎn)品的單一，也導(dǎo)致他的金融產(chǎn)品對(duì)客戶缺乏吸引力。到目前為止，我國的中小商業(yè)銀行主要是通過籌資功能、日常操作簡單的結(jié)算類、類業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利，而通過以為市場提供智力服務(wù)而從中收取手續(xù)費(fèi)為主的業(yè)務(wù)很少，從而導(dǎo)致我國中小商業(yè)銀行的盈利能力低下且缺乏專業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

（四）市場定位不恰當(dāng)，投資具有盲目性，盈利能力呈下降趨勢

中小商業(yè)銀行普遍存在戰(zhàn)略定位不夠準(zhǔn)確的問題，因此，在激烈的競爭中，發(fā)展受到一定程度的限制。且中小商業(yè)銀行客戶群體波動(dòng)性較大，由于銀行各方面實(shí)力和地域性的商戶。這些客戶可用于擔(dān)保的有效財(cái)產(chǎn)較少，中小商業(yè)銀行因此承擔(dān)了較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展不利。

三、我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策

（一）細(xì)分市場，找準(zhǔn)定位

通過對(duì)其他國家中小商業(yè)銀行成功經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，中小商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行，以地方中小企業(yè)和市民為主要客戶，積極參與到地方經(jīng)濟(jì)改革中，為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面金融服務(wù)。總而言之：要想發(fā)展中小商業(yè)銀行，就要努力服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、瞄準(zhǔn)中小企業(yè)和市民，將市場進(jìn)行細(xì)化。在差異化、精細(xì)化的過程中，積極進(jìn)行品牌區(qū)和區(qū)域化的探索。

簡而言之，應(yīng)該立足于本區(qū)域，立足中小企業(yè)，立足零售。首先，立足本區(qū)域就是著眼于所在地區(qū)，服務(wù)于所在區(qū)域，將業(yè)務(wù)的主戰(zhàn)場立足于所在區(qū)域。在此充分挖掘本地的市場的基礎(chǔ)之上，再實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營，其次是立足中小企業(yè)，在過去經(jīng)營活動(dòng)中積累了一些客戶要繼續(xù)保持，而隨著銀行定位的改變，更要積極開拓中小企業(yè)這個(gè)市場。最后是立足零售，立足零售是相對(duì)于國有大商業(yè)銀行來講的，因?yàn)橄鄬?duì)來講在一個(gè)區(qū)域的范圍之內(nèi)，充分利用網(wǎng)點(diǎn)多的特點(diǎn)，積極探求如何發(fā)展零售業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)之上，充分發(fā)展中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。

（二）加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制，提升管理水平，力爭得到政府政策的合理支持

“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”是現(xiàn)代企業(yè)制度的特征，完善的法人治理結(jié)構(gòu)，有助于形成對(duì)經(jīng)營者的產(chǎn)權(quán)約束，在此基礎(chǔ)上，使中小商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場主體。與此同時(shí)，同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)與當(dāng)?shù)卣M(jìn)行有效合理的合作，以期取得政府多方面、全方位的支持，加快中小商業(yè)銀行的發(fā)展。

（三）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，突出產(chǎn)品特色

打破“以產(chǎn)品為中心”的傳統(tǒng)創(chuàng)新模式，在組織機(jī)構(gòu)、管理體制等方面進(jìn)行變革，貫徹“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，形成需求-研究-決策-試點(diǎn)-推廣-持續(xù)改進(jìn)這種運(yùn)作方式，建立科學(xué)高效的產(chǎn)品評(píng)價(jià)體系，及時(shí)改進(jìn)、推廣創(chuàng)新，形成具有特色和經(jīng)濟(jì)效益的產(chǎn)品體系。

結(jié)語：我國中小商業(yè)銀行在我國發(fā)展迅猛，但也存在不少問題，我們應(yīng)從外部環(huán)境到內(nèi)部制度，按照它發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律做好做精，按照這樣最前沿的標(biāo)準(zhǔn)和要求去做，這樣才能防范風(fēng)險(xiǎn)，提升管理水平，提高競爭能力。

參考文獻(xiàn)

[1]《金融理論與實(shí)踐》，2010年第07期，我國中小商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)成因分析及防范，作者：劉志蘭

[2]《金融論壇》，2011年第04期，中國中小銀行可持續(xù)發(fā)展策略：規(guī)模領(lǐng)先還是特色制勝，作者：孫G

[3]銀行家研究中心，2005-2006，中國商業(yè)銀行競爭報(bào)告（城市商業(yè)銀行篇）[R]，2006

[4]《新華網(wǎng)》，2003年8月27日，《劉明康指出支持城市商業(yè)銀行上市》

篇3

一、中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)在同業(yè)間處于弱勢地位

中國銀行業(yè)的壟斷程度非常高，缺乏有效的競爭。四大國有商業(yè)銀行擁有遍布全國的分支機(jī)構(gòu)，具備強(qiáng)大的零售銀行業(yè)務(wù)的潛力，占有全國70％以上的市場份額。中小商業(yè)銀行由于規(guī)模小，分支機(jī)構(gòu)少，加上經(jīng)營業(yè)務(wù)上的雷同，無法與國有大銀行進(jìn)行同等競爭。中國加入WTO后，隨著銀行業(yè)務(wù)向外資全面開放，國際金融巨頭將紛紛進(jìn)入中國，憑借其雄厚的資本、全球性的營銷網(wǎng)絡(luò)和先進(jìn)的管理，加上混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢來占領(lǐng)國內(nèi)金融市場，以單一業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營模式的中小商業(yè)銀行將面臨巨大的挑戰(zhàn)。

(二)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善

中小商業(yè)銀行受舊有體制影響，還未建立與現(xiàn)代企業(yè)制度相適應(yīng)的公司治理結(jié)構(gòu)。有的雖已進(jìn)行股份制改造，但內(nèi)部治理仍不健全，股東大會(huì)、董事會(huì)、經(jīng)營班子和監(jiān)事會(huì)各方職責(zé)不夠明確，無法達(dá)到有效制衡。行長或經(jīng)理多為上級(jí)行政任命，使得銀行的經(jīng)營摻雜政治目標(biāo)，業(yè)務(wù)受行政干擾嚴(yán)重。另外由于對(duì)銀行經(jīng)營管理人員的約束和激勵(lì)機(jī)制不足，在信息不對(duì)稱情況下，經(jīng)理人員以自身利益最大化為經(jīng)營目標(biāo)，容易產(chǎn)生“敗德行為”，因監(jiān)控不力而弓I發(fā)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

(三)政策扶持力度不夠

國家長期來對(duì)國有大銀行在政策上傾斜和在經(jīng)濟(jì)上扶持，四大國有商業(yè)銀行在資金往來、開戶等方面有很多優(yōu)惠政策，因而可占更多的市場份額，在同業(yè)中處于領(lǐng)先地位。而中小商業(yè)銀行不但受扶持很少，還要受一定的政策歧視，國家對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)有諸多限制(比如信貸額度、授信對(duì)象和融資工具等)，這使得中小商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象越來越少，金融工具和金融創(chuàng)新不足，金融風(fēng)險(xiǎn)也越來越高，自身的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展受到制約，競爭力下降。

二、中小企業(yè)的融資困境

中小企業(yè)占我國企業(yè)總數(shù)的99％以上，是地方財(cái)政和就業(yè)的重要保證。但中小企業(yè)融資難問題并未得到有效解決，這在一定程度上制約了中小企業(yè)的發(fā)展。

(一)銀行對(duì)中小企業(yè)“惜貸”

盡管中央銀行的信貸政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行增加對(duì)中小企業(yè)的貸款，但出于安全考慮，各銀行往往集中力量抓大客戶，而不愿向中小企業(yè)放貸。對(duì)大企業(yè)“爭貸”和對(duì)中小企業(yè)“惜貸”的結(jié)果，使得大企業(yè)資金富余卻苦于沒有投資項(xiàng)目，而中小企業(yè)想要發(fā)展壯大卻得不到后續(xù)資金，因而形成了“二元化”結(jié)構(gòu)的存貸方式。

(二)直接融資渠道不通暢

我國的資本市場對(duì)上市公司門檻設(shè)置很高，中小企業(yè)自身?xiàng)l件有限，難以達(dá)到其要求。即使目前深市新推出的中小企業(yè)板市場對(duì)中小企業(yè)全面開放，但其設(shè)置的門檻仍然較高，融資能力有限。相對(duì)于大部分中小企業(yè)而言，其經(jīng)營規(guī)模和管理能力遠(yuǎn)未能達(dá)到要求。因此，對(duì)零散、科技含量低的中小企業(yè)而言，向社會(huì)公眾直接融資仍然很困難。

(三)非正式融資仍是中小企業(yè)資金的重要來源

由于外部環(huán)境的影響和自身?xiàng)l件的限制，中小企業(yè)的重要資金來源仍然是內(nèi)部融資和非正規(guī)渠道融資(主要是民間借貸)。盡管金融監(jiān)管部門控制嚴(yán)格，但民間借貸市場不僅一直沒有停止反而十分活躍，在銀行存款利率不斷下調(diào)，同時(shí)又缺乏其他投資渠道的情況下，許多城鎮(zhèn)居民將手中的資金投入到這一市場上，保障了民間金融活動(dòng)的資金來源。中小企業(yè)在發(fā)展壯大中由于自有資金不足，在銀行“惜貸”和直接融資不暢通的情況下，往往以遠(yuǎn)高于銀行的貸款利率向民間籌集資金。

三、中小商業(yè)銀行與中小企業(yè)相互協(xié)調(diào)發(fā)展

中小商業(yè)銀行與中小企業(yè)關(guān)系的不協(xié)調(diào)，必然會(huì)加劇中小企業(yè)經(jīng)營的困難，使之喪失可能的發(fā)展機(jī)遇，導(dǎo)致贏利能力下降甚至企業(yè)萎縮。反過來，廣大中小企業(yè)的萎縮，也會(huì)導(dǎo)致銀行潛在客戶的減少，降低銀行經(jīng)營效益，阻礙自身的發(fā)展。因此，建立相互依存的新型銀企關(guān)系，對(duì)于中小商業(yè)銀行和中小企業(yè)的發(fā)展具有重要意義。

(一)為中小企業(yè)提供金融服務(wù)是中小商業(yè)銀行的初始使命和市場選擇

中國人民銀行對(duì)中小商業(yè)銀行每年用于中小企業(yè)的貸款有明確的規(guī)定，城市商業(yè)銀行的主要任務(wù)也是為本地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展提供服務(wù)。中小企業(yè)在中小商業(yè)銀行的股權(quán)中也占有相當(dāng)?shù)谋戎?，因此，為中小企業(yè)提供金融服務(wù)也是股東對(duì)中小商業(yè)銀行的內(nèi)在要求。另外，中小商業(yè)銀行由于規(guī)模和實(shí)力明顯劣于國有商業(yè)銀行，爭取被國有商業(yè)銀行所忽視的中小企業(yè)這部分客戶群體，就成了中小商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)的選擇。同時(shí)，中小企業(yè)金融需求相對(duì)簡單，具有顯著的地域性，與一些中小商業(yè)銀行的地方性、區(qū)域性相一致，可以為中小商業(yè)銀行帶來穩(wěn)定的資金來源，分散中小商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

(二)中小商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢

中小商業(yè)銀行一般管理層次少，與地方經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切，信息反饋靈活，交易成本低，因而更適合以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，為其提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和零售業(yè)務(wù)。另外中小商業(yè)銀行可以憑借機(jī)制靈活、人員素質(zhì)高和電子化水平高等優(yōu)勢，進(jìn)行技術(shù)、業(yè)務(wù)、管理、市場開拓等方面的創(chuàng)新，可針對(duì)中小企業(yè)的不同需要設(shè)計(jì)不同的金融服務(wù)品種，如投資咨詢、財(cái)務(wù)顧問、信息調(diào)研、結(jié)算便利等。這不僅能幫助中小商業(yè)銀行吸引客戶，擴(kuò)大市場份額，還能帶來可觀的非利息收入。

(三)中小企業(yè)為中小商業(yè)銀行提供生存基礎(chǔ)

中小企業(yè)作為中國地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱，已經(jīng)成為金融業(yè)務(wù)依賴的主要對(duì)象，構(gòu)成了中小商業(yè)銀行主要的客戶群體。中小企業(yè)的興衰直接制約或間接影響著中小商業(yè)銀行的發(fā)展。不管是從結(jié)算量還是從存款數(shù)量來看，中小企業(yè)都占有絕大多數(shù)的份額；另外，中小企業(yè)也是中小商業(yè)銀行金融商品的最大消費(fèi)群體，其消費(fèi)需求量也在不斷增長。可以說，中小企業(yè)對(duì)中小商業(yè)銀行的發(fā)展具有舉足輕重的作用。

四、促進(jìn)中小商業(yè)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議

(一)充分發(fā)揮政府作用，采取積極有效的措施，為中小商業(yè)銀行與中小企業(yè)開展合作提供良好的環(huán)境

首先要切實(shí)消除對(duì)中小商業(yè)銀行和中小企業(yè)的歧視，政府應(yīng)該對(duì)為中小企業(yè)提供融資支持的中小商業(yè)銀行在稅收、財(cái)政補(bǔ)貼等方面給予一定的支持，并且適當(dāng)放寬中小企業(yè)的受信門檻，保證其順利獲得生產(chǎn)所需資金；其次要采取措施妥善處理中小商業(yè)銀行現(xiàn)存的不良資產(chǎn)，可通過適當(dāng)注資或拍賣轉(zhuǎn)讓來降低不良資產(chǎn)率；最后要減少政府對(duì)中小商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的不合理干預(yù)，使其按照市場化的方式化解自身的問題。

(二)發(fā)揮地方金融優(yōu)勢，參與中小企業(yè)的改制和重組

發(fā)揮地方中小商業(yè)銀行與地方中小企業(yè)長久以來形成的良好銀企關(guān)系的優(yōu)勢，積極協(xié)助中小企業(yè)搞好清產(chǎn)核資、資產(chǎn)評(píng)估、產(chǎn)權(quán)界定等工作，主動(dòng)幫助他們與有關(guān)部門一道制定具體的改制、重組方案，提出有針對(duì)性的債權(quán)處理意見，對(duì)改制、重組后債權(quán)債務(wù)已落實(shí)的中小企業(yè)，其正常的生產(chǎn)經(jīng)營中所需的資金可按信貸原則予以優(yōu)先解決。同時(shí)要以資產(chǎn)重組為切人口，幫助中小企業(yè)做大做強(qiáng)，以增強(qiáng)中小企業(yè)的活力，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。

(三)加強(qiáng)中小商業(yè)銀行自身建設(shè)，提高為中小企業(yè)融資服務(wù)的能力

篇4

[關(guān)鍵詞] 開放條件城市商業(yè)銀行市場定位業(yè)務(wù)

1995年7月，以深圳城市合作銀行正式成立為起點(diǎn)，城市商業(yè)銀行（以下簡稱城商行）在中國金融舞臺(tái)上開始出現(xiàn)。其在我國的地位比較特殊，一向被看作是在四大國有商業(yè)銀行和13家股份制商業(yè)銀行之后的第三梯隊(duì)。城商行主要來源于原城市信用社的股份制改造，在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上，由地方政府、城市企業(yè)和居民投資入股組建，為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的地方性商業(yè)銀行。雖然出現(xiàn)較晚，但數(shù)量在我國的商業(yè)銀行中最多，目前全國共有117家。根據(jù)中國加入WTO簽訂《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定――金融服務(wù)協(xié)議》的規(guī)定，2006年底我國金融業(yè)將對(duì)外資全面開放。開放后，數(shù)量眾多、出現(xiàn)時(shí)間晚、規(guī)模較小的城商行如何生存和發(fā)展是個(gè)值得關(guān)注的問題。本文就將以城商行為研究對(duì)象，就開放條件下其應(yīng)如何市場定位及進(jìn)行業(yè)務(wù)選擇進(jìn)行一些探討，以期能對(duì)城商行的發(fā)展提供幫助。

一、城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

城商行經(jīng)過10年有余的發(fā)展，當(dāng)前總體發(fā)展現(xiàn)狀可概括為以下幾點(diǎn)：

1.資本充足率低，不良貸款率高

資本充足率低和不良貸款率高這兩個(gè)問題是城商行自出生以來就有的先天不足，經(jīng)過多年發(fā)展，目前仍是困擾城商行的兩大難題。

資本充足率是衡量商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力的重要指標(biāo)，城商行目前在這一指標(biāo)上總體較低，不符合要求。根據(jù)2004年2月27日，中國銀監(jiān)會(huì)頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，2007年1月1日以前商業(yè)銀行資本充足率必須達(dá)到8%，對(duì)于那些資本未能達(dá)標(biāo)的銀行，銀監(jiān)會(huì)將限制其機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)發(fā)展。目前，四大國有行和13家股份制商業(yè)銀行資本充足率總體情況較好（參見表1）。城商行中也有很多符合標(biāo)準(zhǔn)，如2005年底天津市商業(yè)銀行資本充足率為8.64%，北京銀行則高達(dá)10.83%。然而，資本充足率低的城商行更多，導(dǎo)致城商行的整體資本充足率較低。數(shù)據(jù)顯示，截至2005年末，城商行的總體資本充足率僅2.7%，其中核心資本比率為1.8%，在112家城商行中，有80%左右的銀行未能達(dá)到8%的最低監(jiān)管要求。

資料來源:各銀行網(wǎng)站2005年年度報(bào)告

不良貸款率是衡量商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量好壞的標(biāo)準(zhǔn)，城商行目前在這一指標(biāo)上總體較高（參見圖1）。不良貸款率一般的警戒標(biāo)準(zhǔn)是15%，低于這一標(biāo)準(zhǔn)被認(rèn)為是資產(chǎn)質(zhì)量較好。在我國的金融機(jī)構(gòu)中，雖然四大國有行的不良貸款率最高，2005年為10.49%，但值得注意的是這主要集中在農(nóng)業(yè)銀行一家，其2005年不良貸款率為26.17%，而其他三家則都低于15%的警戒標(biāo)準(zhǔn)，2005年工行、中行、建行這一指標(biāo)分別為4.69%、4.62%、3.84%。對(duì)照而言，城商行不良貸款率高則是較為普遍的一種現(xiàn)象。

資料來源:根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)的《2005年商業(yè)銀行不良貸款情況表》整理得出

2.規(guī)模不斷擴(kuò)大，但總體仍表現(xiàn)為中小商業(yè)銀行，所占市場份額較小，實(shí)力較弱

自1995年城商行組建以來，規(guī)模不斷擴(kuò)大，尤其在我國加入WTO后，擴(kuò)張更快。2001年我國加入WTO時(shí)，城商行總資產(chǎn)為8730億人民幣，2005年底增至20367億人民幣，資產(chǎn)每年平均遞增27%，發(fā)展可謂十分迅速 。然而，城商行與國內(nèi)其他商業(yè)銀行相比，總體上仍屬于中小商業(yè)銀行之列，所占市場份額較小，實(shí)力較弱。以2005年的資料為例，國有商業(yè)銀行在我國僅四家，但其資產(chǎn)占國內(nèi)同期全部金融資產(chǎn)的50%還強(qiáng);股份制商業(yè)銀行12家，其資產(chǎn)占國內(nèi)同期全部金融資產(chǎn)的15%多些;城商行為112家，數(shù)量最多，而其資產(chǎn)占國內(nèi)同期全部金融資產(chǎn)僅5%多些（參見表2）。

資料來源:根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)的《2005年總資產(chǎn)、總負(fù)債》整理得出

3.市場定位不清

城商行在成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場定位。但目前仍有相當(dāng)數(shù)量的城商行表現(xiàn)出市場定位搖擺不定的現(xiàn)象，突出表現(xiàn)為很多城商行熱衷于跟國有銀行和股份制商業(yè)銀行爭搶大客戶、大項(xiàng)目。例如有資料顯示，目前如果按貸款對(duì)象進(jìn)行劃分，城商行向國有企業(yè)、500人以上的大型企業(yè)、100-500人中型私企以及地方政府的貸款占總貸款的比例平均分別為17%、14.5%、18.6%和6.7%，對(duì)100人以下的小型私企平均為17.8%，而對(duì)家庭的消費(fèi)貸款（包括商品房按揭貸款、汽車消費(fèi)信貸，以及其他耐用消費(fèi)品貸款）更少，平均僅2.2%。

4.地方政府在城市商業(yè)銀行發(fā)展中扮演重要的角色

在城商行的利益格局中，地方政府一直扮演著重要的角色。城商行的發(fā)展離不開地方政府的支持，從地方政府來說，為了促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，能保留一家屬于自己的城商行是極為重要的事情。當(dāng)前，大多數(shù)城商行的第一大股東都為當(dāng)?shù)氐胤秸?。目前我國東、中、西部省份地方政府對(duì)城商行的平均持股比例分別為22.3%、28.9%和21.9%，全國地方政府對(duì)城商行平均持股為23.75。

二、城市商業(yè)銀行所具有的比較優(yōu)勢分析

1.眾多的中小企業(yè)是城市商業(yè)銀行發(fā)展的資源優(yōu)勢

當(dāng)前，中小企業(yè)在我國發(fā)展迅速，使城商行擁有一筆其他競爭主體無法比擬的客戶資源優(yōu)勢。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國中小企業(yè)在全部企業(yè)總數(shù)中占99%以上，在工業(yè)產(chǎn)值中占60%左右，實(shí)現(xiàn)利稅占40%，就業(yè)人數(shù)占75%，在新增就業(yè)機(jī)會(huì)中占80%以上，其增長速度為國有大中型企業(yè)的4倍 。對(duì)于快速發(fā)展的中小企業(yè)來講，銀行貸款仍是其目前眾多融資渠道中的首選（參見圖2）。但由于中小企業(yè)缺少可供抵押的固定資產(chǎn)和與生俱有的高風(fēng)險(xiǎn)性，其往往被大銀行排斥在外，從而出現(xiàn)目前中小企業(yè)融資難的普遍現(xiàn)象。這對(duì)規(guī)模較小的城商行來講，恰恰是一筆難得的客戶資源。

資料來源:中國人民銀行研究局課題組.中國中小企業(yè)金融制度調(diào)查.金融時(shí)報(bào)（第2版）.2004-6-22

2.城市商業(yè)銀行具有與客戶地域聯(lián)系密切，熟悉客戶資信與經(jīng)營狀況的優(yōu)勢

城商行自成立之初，就面臨一個(gè)只能在本地經(jīng)營的區(qū)域限制，直到近來，監(jiān)管當(dāng)局才鼓勵(lì)其跨區(qū)域發(fā)展。長期的區(qū)域限制使城商行與本地客戶建立了長期的合作關(guān)系，熟悉當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)民俗，對(duì)本地客戶的客戶關(guān)系、經(jīng)營狀況、資信情況等十分了解。與之相對(duì)，國內(nèi)其他銀行及外資銀行不具有這種優(yōu)勢。因?yàn)橐环矫鎳鴥?nèi)其他銀行及外資銀行在某地方上不可能設(shè)置過多的分支機(jī)構(gòu)，從而加深對(duì)一地客戶的了解；另一方面國內(nèi)其他銀行及外資銀行在某地方即使設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，其經(jīng)理人員也會(huì)因經(jīng)常調(diào)換，使得其對(duì)地方客戶的了解程度相對(duì)較差。而且即使這些地方分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)理人員能夠了解地方客戶的經(jīng)營狀況，他們也很難向其上級(jí)機(jī)構(gòu)傳遞一地客戶的經(jīng)營信息。

3.城市商業(yè)銀行具有經(jīng)營靈活，決策效率高的優(yōu)勢

城商行規(guī)模普遍較小，屬于中小商業(yè)銀行之列，與大銀行相比，其具有決策層少、業(yè)務(wù)集中、決策效率高、同樣的技術(shù)條件下業(yè)務(wù)調(diào)整快的比較優(yōu)勢。以中小企業(yè)融資為例，企業(yè)要申請(qǐng)貸款，如果是大銀行常常要經(jīng)過多方面調(diào)查，再加上層層審批，所耗費(fèi)的時(shí)間很長?？墒浅巧绦袆t不同，一方面，他們熟悉本地情況，了解借款企業(yè)，省去了方方面面的調(diào)查，另一方面，簡單的管理結(jié)構(gòu)也使得貸款申請(qǐng)無須經(jīng)過層層審批，可以在較短的時(shí)間內(nèi)完成決策。例如，寧波市商業(yè)銀行提出，公司業(yè)務(wù)從申請(qǐng)到?jīng)Q定一般在3－5個(gè)工作日內(nèi)完成，并在實(shí)際操作中真切地做到了這一點(diǎn)。

4.地方政府支持的優(yōu)勢

如前所述，地方政府在城商行的發(fā)展中一直扮演著重要的角色。為了促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，地方政府也很希望在本地經(jīng)營的城商行能夠不斷發(fā)展壯大，從而在多方面對(duì)地方城商行給予支持。在地方政府的支持下，“xx城商行是當(dāng)?shù)厝俗约旱你y行”這樣的觀念已經(jīng)深入人心，使城商行在當(dāng)?shù)負(fù)碛幸还P巨大的無形資產(chǎn)，這種優(yōu)勢是國有行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行及其他金融機(jī)構(gòu)所不具有的。

三、開放條件下城市商業(yè)銀行的市場定位與業(yè)務(wù)選擇

1.開放條件下城市商業(yè)銀行的市場定位

目前，中外銀行的目標(biāo)市場主要集中在大、中型城市,與117家城商行所住暫的城市重合。要在競爭激烈的市場生存并發(fā)展，城商行必須首先明確市場定位。對(duì)此，城商行的選擇應(yīng)是:

（1）企業(yè)客戶群體定位在中小企業(yè)。一方面這是城商行避免與競爭對(duì)手正面交鋒的唯一選擇。長期以來，我國四大國有商業(yè)銀行的市場定位主要立足于國家重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)和國有大型骨干企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶，信貸業(yè)務(wù)主要集中于大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目。在看外資銀行在我國的市場定位，自我國加入WTO以來，外資銀行與中資銀行的競爭首先集中在對(duì)高端優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪上?；ㄆ?、恒生、渣打等大銀行對(duì)小存戶開始收取多項(xiàng)服務(wù)費(fèi)，從一個(gè)側(cè)面反映了其抓大放小的競爭策略。顯然，城商行在實(shí)力較弱的情況下與以四大行及外資銀行為首的大銀行爭奪大型優(yōu)質(zhì)客戶是不明智的。

另一方面這是城商行發(fā)揮比較優(yōu)勢的唯一選擇。目前中小企業(yè)在中國發(fā)展迅速，其在融資時(shí)首選的又是銀行貸款，但實(shí)際中卻面臨著大銀行不愿意向中小企業(yè)貸款的現(xiàn)象，這為城商行提供了豐富的客戶資源。對(duì)于中小企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)，城商行因具有熟悉當(dāng)?shù)乜蛻糍Y信與經(jīng)營狀況的比較優(yōu)勢，因而可將這種風(fēng)險(xiǎn)降到最低。城商行為本地中小企業(yè)提供金融支持，也容易獲得地方政府的支持，從而可以降低經(jīng)營成本。

（2）個(gè)人客戶定位在大眾客戶和中產(chǎn)階層。與企業(yè)客戶群體定位類似，城商行在個(gè)人客戶定位上若想回避與大銀行發(fā)生正面交鋒，又能發(fā)揮自己的比較優(yōu)勢獲得發(fā)展，就要選擇適合自己的個(gè)人客戶群體，這一群體就是大眾客戶和中產(chǎn)階層。這一客戶群體對(duì)基本的金融服務(wù)需求較多，如信用卡業(yè)務(wù)、汽車、住房信貸業(yè)務(wù)等。這對(duì)金融資源有限和業(yè)務(wù)范圍受地域限制的城商行恰好適合。長沙市商業(yè)銀行的成功是城商行應(yīng)將個(gè)人客戶定位在大眾客戶和中產(chǎn)階層的典型例證。該行在本市率先推出了汽車消費(fèi)貸款、二手房按揭貸款和“芙蓉醫(yī)?？ā钡柔槍?duì)大眾客戶的業(yè)務(wù)，使得該行七年內(nèi)從一家虧損嚴(yán)重的小銀行躋身于全國城商行的十強(qiáng)之列。

2.開放條件下城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)選擇

我國地域優(yōu)勢不同的城商行要想在開放條件下獲得發(fā)展，最重要的就是要取得當(dāng)?shù)乜蛻舻恼J(rèn)同，這就需要城商行根據(jù)客戶需要恰當(dāng)選擇業(yè)務(wù)。結(jié)合城商行的市場定位和比較優(yōu)勢，適合城商行發(fā)展的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，主要有以下三種:

（1）大力開發(fā)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)在我國始于2004年10月初光大銀行首推的“陽光理財(cái)B計(jì)劃”。該業(yè)務(wù)具體操作方式是投資者通過儲(chǔ)蓄存款的形式購買該產(chǎn)品,銀行和投資者之間共同簽署一份承諾到期還本付息的理財(cái)合同;之后銀行將募集到的資金集中起來進(jìn)行投資,最后將扣除銀行應(yīng)得收益外的投資收益按照之前承諾還給投資者。由于這一業(yè)務(wù)具有收益較高、低風(fēng)險(xiǎn)、銀行的信譽(yù)保障等特征而受到投資者推崇。但自從2005年3月17日人民銀行將超額存款準(zhǔn)備金利率由1.62%調(diào)低至0.99%，導(dǎo)致貨幣市場的各種投資工具收益率急劇下降，使得該業(yè)務(wù)因收益減少而進(jìn)入低谷。

然而，對(duì)于城商行來說，在開放條件下必須始終堅(jiān)持大力發(fā)展人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。一方面，城商行會(huì)通過人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)而吸收存款，從而達(dá)到擴(kuò)大銀行規(guī)模以應(yīng)對(duì)開放條件下的競爭危機(jī)；另一方面，城商行開發(fā)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)所獲得的收益率將遠(yuǎn)高于股份制、國有、外資銀行開發(fā)同類產(chǎn)品的收益率。因?yàn)椋巧绦忻鎸?duì)的企業(yè)對(duì)象是融資困難的中小企業(yè)，在我國利率市場化進(jìn)程加快的步伐下，城商行可以將通過人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)募集到的資金進(jìn)行貸款利率較高的中小企業(yè)貸款。

（2）集中發(fā)展中小企業(yè)貸款。中小企業(yè)貸款應(yīng)是城商行始終要集中發(fā)展的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，其通過增大這一業(yè)務(wù)，會(huì)從中小企業(yè)的成長中獲得長遠(yuǎn)的、較高的盈利空間。在2004年10月底人民銀行加息后，城商行的貸款利率不再有上限設(shè)定，城商行的自主性得到加強(qiáng)，因此，對(duì)于中小企業(yè)貸款，可以通過貸款利率的調(diào)整來彌補(bǔ)會(huì)給銀行帶來的可能損失。而且即使城商行提高對(duì)中小企業(yè)的貸款利率，也不會(huì)面臨損失客戶的危機(jī)，因?yàn)閷?duì)于中小企業(yè)來講，通過銀行貸款融資的成本要遠(yuǎn)低于通過民間金融融資的成本。以北京市規(guī)模較大的金寶典當(dāng)行為例，其一月期的融資利率為4.2%，人民銀行2006年8月19日公布的同期（按最短期6個(gè)月計(jì)算）流動(dòng)資金貸款月利率為0.465%，二者相差甚多。

篇5

關(guān)鍵詞：收益重新分配，“資金池”，混合存款，銀行卡，市場博弈。

ResearchofBenefitsAllocationofSavingsandDevelopmentofmarkettoBankCards

(DepartmentofEconomics，GuangxiUniversityofFinanceandEconomics，Nanning530003，China)

Abstract:Inordertostudythebenefitsallocationofthesavingsinthebankcardsandthedevelopmentofthecardmarket,wesetupthebankcard“Fundspond”admixturesavingsmodelontheresearchofsavingbenefitsbetweenthesingleandtheadmixedratesbythemethodofcomparative.Theresultindicatedthatthebenefitsshouldbereallocatedtoimproveitsindustryimpartialityandspeedupthemarketdevelopment,thebankcardswouldgetabetterdevelopmentafterreallocation,andthemiddleandminibankshadtheiroptimumvaluationinthedevelopmentofthebankmarket.

Keyphrase:BenefitsReallocation;“Fundspond”;Mixedsavings;Bankcard;Marketgame

隨著科技在銀行業(yè)的廣泛使用，銀行卡正逐漸成為人們生活中方便、快捷和安全的支付工具。借記卡和準(zhǔn)貸記卡的存款利率為活期利率，貸記卡則沒有利息。盡管目前有銀行卡在客戶提出需求的情況下可以分?jǐn)?shù)目進(jìn)行定期和活期計(jì)息，但范圍有限，限制過多。針對(duì)這種情況，文章提出“資金池”混合存款模型，來探討它對(duì)銀行卡的發(fā)展，并在此基礎(chǔ)上討論了“資金池”混合存款模型對(duì)中小商業(yè)銀行的市場博弈。

一、有關(guān)銀行卡發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國銀行卡的發(fā)展趨勢：一是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展呈加速之勢，銀行卡有關(guān)方面的觀念均發(fā)生明顯改變。自從1985年中國銀行在國內(nèi)發(fā)行第一張信用卡以來，我國銀行卡業(yè)務(wù)由分散經(jīng)營、無序競爭逐步走向聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的階段?，F(xiàn)在我國已成為全球銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展最快的國家。根據(jù)中國銀聯(lián)的統(tǒng)計(jì)，截至2004年底銀行卡總發(fā)卡量超過8億張，同比增長約25%。2004年，人民幣卡交易總筆數(shù)逾50億筆，同比增長15%；總交易金額26.65萬億，同比增長48%，其中消費(fèi)金額約5980億元，增長最快，同比增長82%[1]。二是受理環(huán)境持續(xù)得到改善。根據(jù)北京市郵政儲(chǔ)匯局負(fù)責(zé)人對(duì)外宣布，截止到2004年7月底，北京郵政儲(chǔ)蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)452個(gè)，電子化覆蓋率達(dá)100％，遍布北京市各城區(qū)及遠(yuǎn)郊區(qū)縣，與全國3萬個(gè)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)[2]。?

新浪財(cái)經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)：滿意度、費(fèi)率最合理和重新選擇的銀行卡之間存在很大關(guān)聯(lián)度，而華夏卡最先實(shí)行在客戶要求下才可以選擇銀行卡中定期存款。

數(shù)據(jù)來源：10:48)

圖1銀行卡比較

Fig.1Differencebetweenbankcards.

目前，雖然很多銀行相繼實(shí)行這種存款方法，但是依然沒有一家銀行實(shí)行自動(dòng)混合存款。在此，本文提出“資金池”混合存款模型來探討它對(duì)銀行卡的影響。

二、模型的建立及量化比較

本文針對(duì)目前借記卡和準(zhǔn)貸記卡（暫不考慮沒有利息的信用型貸記卡）的存款利率為活期利率建立模型，對(duì)銀行卡存款按照在卡里時(shí)間沉淀的不同層次自動(dòng)進(jìn)行不同利率水平的計(jì)息。

（一）模型的建立

在時(shí)間軸上任取一結(jié)算時(shí)點(diǎn)W，通過該點(diǎn)的終值進(jìn)行比較。把存款利息視為持卡人的收益，取款所失去的利息視為持卡人的成本，這里有個(gè)潛在前提：不可超支。建立“資金池”混合存款模型，如圖1，倒立的一維時(shí)間軸表示時(shí)間從零到永續(xù)存款，即：W可以逼近。

令：xi≥0（i=1、2、…、m）為客戶第i次存入的金額，yj≥0（j=1、2、…、n）為第j次取款金額，那么銀行卡中存款總額為，取款總額為。Ti為第i筆存款在“資金池”中距離結(jié)算時(shí)點(diǎn)W所保存的時(shí)間長度，Qj為第j筆取款到結(jié)算時(shí)點(diǎn)W的時(shí)間長度，rk（k=2、3、……、n）為“資金池”中定期存款第k段的年利率（取r1為活期存款利率），顯然有rn>rn-1>…>rj>…>r2>r1>0成立。tk為“資金池”中定期存款第k區(qū)域所包含的天數(shù)，取t1=1，為活期時(shí)間的基本單元一天。uik為第i筆存款保存在“資金池”的定期存款第k區(qū)域所包含的天數(shù)的倍數(shù)，vjk為第j筆取款在“資金池”的定期存款第k區(qū)域所包含的天數(shù)的倍數(shù)，那么有，，其中，，且uik，vjk優(yōu)先取大值。

根據(jù)銀行目前的時(shí)間計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，一年取360天，一月取30天。由于rk是年利率，而為了方便計(jì)算，所以存款和取款在k段的實(shí)際利率均為：。令：Ri為第i筆存入的金額到結(jié)算時(shí)點(diǎn)W的利息收益，Cj為第j次取款金額到結(jié)算時(shí)點(diǎn)W所付出的成本，有，，持卡人存款到結(jié)算時(shí)點(diǎn)W的總收益，持卡人取款到結(jié)算時(shí)點(diǎn)W的總成本為，則可以得到“資金池”混合存款模型在結(jié)算時(shí)點(diǎn)W總收入為：

（1）

為持卡人以目前活期利息率到結(jié)算時(shí)點(diǎn)W所得到的存款總收益，為持卡人以目前活期利息率取款到結(jié)算時(shí)點(diǎn)W所必須付出的成本，為持卡人以目前活期利息率到結(jié)算時(shí)點(diǎn)W所得到的總利潤收入，則有下式成立：

（2）

從而，由（1）式和（2）式可以得到持卡人“資金池”混合存款模型和現(xiàn)在的活期之間的資金收益差：

（3）

又，rn>rn-1>…>rj>…>r2>r1>0，所以：。這說明：持卡人在“資金池”混合模型中所得到的總利潤收入要大于持卡人以目前活期利息率所得到的總利潤收入。

（二）比較

人民幣活期存款業(yè)務(wù)是自由地存款，且在存款余額大于規(guī)定數(shù)目（有些商業(yè)銀行規(guī)定最低額為十元）的情況下自由地取款。

人民幣定期存款中的整存整取、零存整取、整存零取、存本取息主要采取的是固定的日期取款的方式，這對(duì)客戶取款的約束性非常大。定活兩便則指客戶在存款時(shí)不必約定存期，可隨時(shí)支取的一種儲(chǔ)蓄，一般五十元起存，其開戶和支取均比照活期儲(chǔ)蓄存款。定活兩便儲(chǔ)蓄存款由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)發(fā)給存單，一般50元起存。存單分記名、不記名兩種，記名存單可以掛失，不記名存單不可以掛失，它的存款存期不限，存期不滿3個(gè)月的，按實(shí)際天數(shù)計(jì)付活期利息；存期3個(gè)月以上(含3個(gè)月)，不滿半年的，整個(gè)存期按支取日定期整存整取3個(gè)月存款利率打6折計(jì)息；存期半年以上(含半年)，不滿1年的，整個(gè)存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打6折計(jì)息。但是，當(dāng)存期在1年以上(含1年)，無論存期多長，整個(gè)存期一律按支取日定期整存整取1年期存款利率打6折計(jì)息。

根據(jù)中國人民銀行2004年10月29日調(diào)整的金融機(jī)構(gòu)存款利率可以知道：以整存整取三個(gè)月的定期存款的利率比活期存款利率高137.5%，五年則高達(dá)500%倍；以零存整取、整存零取、存本取息一年的利率比活期存款利率高137.5%，五年則高達(dá)312.5%倍；以定活兩便（按一年以內(nèi)定期整存整取同檔次利率打六折執(zhí)行）三個(gè)月的定期存款的利率比活期存款利率高82.5%。

（三）例證

某銀行卡2000年5月1日存入5000元，2002年7月1日取出2000元，2003年6月1日又存入3000元，然后，在2005年5月1日結(jié)算，下面進(jìn)行收益比較。

在本例中可知：m=2，n=1，（x1，x2）=（5000，3000），y1=2000，k=1、2、……、7，結(jié)算時(shí)點(diǎn)W為2005年5月1日，tk為“資金池”中定期存款第k區(qū)域所包含的天數(shù)，有（t1，t2，t3，t4，t5，t6，t7）-1=（1，90，180，360，720，1080，1800）；（r1，r2，r3，r4，r5，r6，r7）=（0.0072，0.0171，0.0207，0.0225，0.0270，0.0324，0.0360）（根據(jù)中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)）；計(jì)算中，，且uik，vjk優(yōu)先取大值，有：，。

以來計(jì)算持卡人以目前活期利息率到結(jié)算時(shí)點(diǎn)W所得到的總收益，以來計(jì)算持卡人在W點(diǎn)總收益，在本例中代入數(shù)據(jù)得到：，。從而有：。

根據(jù)得出：持卡人損失了78.7%的收益。

通過本例可以知道，持卡人“資金池”混合存款模型到結(jié)算時(shí)點(diǎn)W總的利潤收入遠(yuǎn)大于持卡人以目前活期利息率到結(jié)算時(shí)點(diǎn)W所得到的總利潤收入。所以，本模型帶來的結(jié)果是：銀行卡存款收益進(jìn)行了重新分配，發(fā)卡行利潤的減少轉(zhuǎn)移給了持卡人。

三、銀行卡存款收益的分配

在論及收益分配之前，首先討論成本問題。目前，ATM機(jī)、POS機(jī)、自助繳費(fèi)終端等金融機(jī)具的普及越來越廣，持卡人在柜臺(tái)取款的幾率也越來越小。銀行以客戶在存款和取款上次數(shù)的增加成本為由來讓客戶損失這么高的利潤是不合理的。其實(shí)，如圖三所示，銀行卡的收益還包括其他的來源[3]。

在圖中，根據(jù)商戶必須的支付為：交換費(fèi)+銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)+收單服務(wù)費(fèi)。銀行可以得到交換費(fèi)，有些兼營收單業(yè)務(wù)的還有收單服務(wù)費(fèi)。目前，四大銀行已經(jīng)執(zhí)行的收取借記卡10元的年費(fèi)成為這些銀行卡成本的回收理由。

根據(jù)中國人民銀行在2004年3月1日起調(diào)整現(xiàn)行銀行卡跨行交易收費(fèi)辦法和標(biāo)準(zhǔn)，不再規(guī)定收單機(jī)構(gòu)收取的商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)比例，只規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)收益和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)的比例。按照新規(guī)定，對(duì)于超市、加油、航空售票等類型的商戶，發(fā)卡行固定收益為交易額的0.35%；對(duì)一般類型商戶，發(fā)卡行固定收益為交易額的0.7%。按新規(guī)定，持卡人在他行ATM機(jī)上成功辦理取款時(shí)，在同城按每筆4元標(biāo)準(zhǔn)支付手續(xù)費(fèi)。使用POS機(jī)跨行交易時(shí)，對(duì)賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術(shù)品類的商戶，發(fā)卡行固定收益為交易額的1.4%。對(duì)房地產(chǎn)、汽車銷售類商戶和批發(fā)類商戶，發(fā)卡行固定收益比照一般類型商戶的辦法和標(biāo)準(zhǔn)收取，但發(fā)卡行收益每筆最高分別不得超過40元和16元。

在商家和發(fā)卡行的爭議之外，這些利潤都應(yīng)該對(duì)銀行卡的成本做出一定權(quán)重的貢獻(xiàn)。

根據(jù)國家一直以來對(duì)利率和通貨膨脹等的調(diào)整與控制，居民的貨幣需求大幅度波動(dòng)的可能性極小，對(duì)此，各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)完全能夠根據(jù)宏觀態(tài)勢以及自己的數(shù)據(jù)庫把握客戶對(duì)資金的需求量，同時(shí)，各個(gè)銀行相繼實(shí)行在持卡人要求下的定期存款制度等都說明了本模型的可行性。

針對(duì)這種情況，本文建議：各商業(yè)銀行可以整合自己在存取款上的數(shù)據(jù)庫資料，大致估計(jì)出存款和取款的次數(shù)與金額對(duì)成本的影響度，以及綜合考慮其他方面附帶的成本，從而得到收益差的分配系數(shù)μ（0<μ<1）。銀行的收益為，持卡人增加的收益為。

可以參考：μ=f(xi，yj，m，n，…)，μ是x，y，m，n的增函數(shù)（在此還可以考慮其他的影響變量），其中，xi≥0（i=1、2、…、m）為客戶第i次存入的金額，yj≥0（j=1、2、…、n）為第j次取款金額x。

在此，從宏觀的角度，不應(yīng)該讓?duì)讨颠^低，因?yàn)檫@將影響到投資和消費(fèi)。

四、“資金池”混合存款模型下的中小商業(yè)銀行的卡市場博弈

銀行卡“資金池”混合存款模型的實(shí)質(zhì)是讓持卡人的那部分收益合理地回歸。這在持卡人看來則是卡的價(jià)格降低，使用價(jià)值上升，市場反應(yīng)表現(xiàn)為銀行卡整體需求增加。

（一）壟斷競爭市場被挑戰(zhàn)者的選擇

雖然銀行產(chǎn)品具有較大的趨同性和可模仿性，但在中國，銀行卡會(huì)因?yàn)楦鱾€(gè)銀行整體規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)的普及率以及服務(wù)的不同等給客戶帶來的差異依然是明顯的。中國的銀行卡市場屬于壟斷競爭（monopolisticcompetition）市場，它滿足：廠商較多、不存在進(jìn)入障礙、廠商進(jìn)出自由和產(chǎn)品差異等特點(diǎn)，故市場存在實(shí)際（客觀）需求曲線D和主觀需求曲線d（如圖4）。建立坐標(biāo)系，橫軸為市場需求量Q，縱軸為卡的實(shí)際價(jià)格P。

如圖，某銀行對(duì)卡進(jìn)行“資金池”混合存款模型變動(dòng)，讓卡的實(shí)際價(jià)格降低，而其他銀行沒有跟進(jìn)的時(shí)候，即都保持目前的活期利率時(shí)，那么該銀行會(huì)得到所預(yù)期的市場需求的增加量（q1-Q0）；而當(dāng)銀行業(yè)中的其他所有銀行也進(jìn)行“資金池”混合存款模型變動(dòng)時(shí)，該銀行的市場需求線會(huì)沿著D向下平移到，連續(xù)的變化后，該銀行得到的實(shí)際（客觀）需求曲線為D，增加的市場需求量為（Q1-Q0）。這說明，使用“資金池”混合存款模型的銀行雖然沒能得到預(yù)期效果，但市場擴(kuò)大。當(dāng)某銀行采取“資金池”混合存款模型的時(shí)候（即低價(jià)策略），在激烈的市場競爭中，其他銀行會(huì)從成本、利潤和市場等方面綜合考慮來選擇自己的策略（如圖5）。

在壟斷競爭市場，當(dāng)被挑戰(zhàn)者面對(duì)較弱競爭對(duì)手的低價(jià)策略時(shí)。如果實(shí)施報(bào)復(fù)的成本太高，則應(yīng)采取“忽視”策略，因?yàn)閷?duì)手的降價(jià)策略不大可能導(dǎo)致自身銷售額下降，而自己的跟進(jìn)會(huì)嚴(yán)重影響自己的利潤；如果發(fā)現(xiàn)成本合理，則應(yīng)采取“進(jìn)攻”策略，加大降價(jià)的力度，使對(duì)手無法實(shí)現(xiàn)其計(jì)劃的市場份額目標(biāo)，并且讓對(duì)手不堪重負(fù)犧牲的利潤先期退出，這樣的結(jié)果會(huì)讓市場份額在一定范圍內(nèi)重新分配，實(shí)施進(jìn)攻策略者可占到更大先機(jī)。

當(dāng)一個(gè)和自己相當(dāng)或更強(qiáng)大的挑戰(zhàn)者發(fā)動(dòng)價(jià)格戰(zhàn)時(shí)，因?yàn)閷?duì)手有較大的市場份額，被挑戰(zhàn)者如果忽視的話會(huì)加大生存風(fēng)險(xiǎn)，在成本過高的時(shí)候，也必須選擇“跟進(jìn)”策略使負(fù)面影響最小化。但假如抵抗所帶來的價(jià)格回應(yīng)成本合理，被挑戰(zhàn)者可以采取“防御”策略讓挑戰(zhàn)者知難而退，使其認(rèn)識(shí)到短期內(nèi)的侵略性定價(jià)可能帶來財(cái)務(wù)上的盈利犧牲長遠(yuǎn)利益，讓挑戰(zhàn)者選擇。

（二）中小商業(yè)銀行的銀行卡策略。

借記卡業(yè)務(wù)是目前國內(nèi)商業(yè)銀行同市場接觸面最廣和開展最廣泛的中間業(yè)務(wù)。2004年起，四大國有商業(yè)銀行在中國工商銀行對(duì)其借記卡客戶收取每年10元的年費(fèi)后依次，但中小商業(yè)銀行沒有跟進(jìn)。究其原因，目前中小型銀行和國有商業(yè)銀行在借記卡業(yè)務(wù)上的競爭力尚存在差距。國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)、布局和用卡環(huán)境是中小商業(yè)銀行無法比的，也就是說中小商業(yè)銀行的銀行卡附加值普遍較低、功能顯單一的情況下，方便成為消費(fèi)者選擇卡的首要考慮因素。另外，持卡人在同城的跨行ATM交易中每筆款要付4元的手續(xù)費(fèi)，也讓中小商業(yè)銀行的存量和增量用戶都受到明顯影響。在這些綜合情況下，我們根據(jù)圖5的博弈分析可以知道，其他的國有商業(yè)銀行會(huì)在中國工商銀行收取年費(fèi)后跟進(jìn)，而中小商業(yè)銀行就不得不保持免費(fèi)。

面對(duì)強(qiáng)大的對(duì)手，中小商業(yè)銀行增加借記卡的附加值是其選擇。根據(jù)圖5的博弈，假如中小商業(yè)銀行選擇在借記卡年費(fèi)的跟進(jìn)，但采取“資金池”混合存款模型。這樣只是把客戶的應(yīng)得利潤退回，但對(duì)于比自己更強(qiáng)大的對(duì)手國有商業(yè)銀行而言，這個(gè)成本是過高的而選擇忽視，這對(duì)中小商業(yè)銀行的市場份額會(huì)有一定的增加。

四、結(jié)語

本研究通過建立銀行卡“資金池”混合存款模型比較分析了存款收益分配的差異性及對(duì)卡市場的影響。研究結(jié)果表明：銀行卡存款收益需要重新分配，分配系數(shù)μ需要從宏觀和微觀的多方利益中權(quán)衡確定，在達(dá)到公正的同時(shí)，對(duì)銀行業(yè)的市場化有促進(jìn)作用；中小商業(yè)銀行在采取存款收益的重新分配后有利于本銀行的卡市場發(fā)展；該模型同樣適應(yīng)只有存折的情況。筆者需要繼續(xù)考慮對(duì)該混合存款模型的修正，以提高它的實(shí)用性。

參考文獻(xiàn)：

[1]高埃仁.我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究[J].《投資研究》，2004第10期。

篇6

以追求資本充足率為主要目的的上市融資具有資本補(bǔ)充率高、經(jīng)營永久和成本較低的特點(diǎn)，是當(dāng)前國內(nèi)各大企業(yè)較為青睞的一種融資結(jié)構(gòu)。上市在帶來資本集聚規(guī)?；托驶耐瑫r(shí)，也在股權(quán)結(jié)構(gòu)變動(dòng)和與外界的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系中推動(dòng)企業(yè)業(yè)務(wù)模式和內(nèi)外部治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。商業(yè)銀行可以通過選擇上市來建立市場化的經(jīng)營管理結(jié)構(gòu)，從而明確發(fā)展目標(biāo)和提升決策有效性，增強(qiáng)資本流動(dòng)性，在降低資金成本和資本籌集障礙的同時(shí)間接提升公司聲譽(yù)。Levine（2004、2005）研究認(rèn)為，銀行公司的治理應(yīng)該立足于減少企業(yè)融資成本和實(shí)現(xiàn)資本的優(yōu)化配置這兩項(xiàng)基本原則，進(jìn)行股權(quán)改革并積極上市正是一項(xiàng)值得嘗試的有效措施。徐建中，伍鐵林（2011）提出了具有區(qū)域核心競爭力的農(nóng)村金融組織上市戰(zhàn)略，強(qiáng)調(diào)股改上市是金融機(jī)構(gòu)法人治理目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)的科學(xué)手段。鄧美華（2014）通過勒納指數(shù)估計(jì)和市場壟斷估計(jì)模型研究了銀行競爭度，認(rèn)為銀行上市能夠提升其市場競爭水平進(jìn)而改善服務(wù)質(zhì)量。

我國農(nóng)村合作銀行由農(nóng)村信用合作社改制而成，近幾年增速明顯且網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，具有廣闊的農(nóng)村市場和業(yè)務(wù)需求空間，是我國農(nóng)村金融體系中“支農(nóng)支小”的先鋒力量。但是，由于當(dāng)前我國農(nóng)合行依然受制于產(chǎn)權(quán)劃分、資本規(guī)模、貸款質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管控、員工素質(zhì)等方面不足的影響，加之大型股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行在投身上市實(shí)踐中的努力和“三農(nóng)”建設(shè)投資力量的逐漸抽離，因而各發(fā)展?fàn)顩r良好的農(nóng)合行結(jié)合自身實(shí)際進(jìn)入上市融資的輔導(dǎo)期或執(zhí)行期就顯得尤為必要。

一、我國農(nóng)村合作銀行發(fā)展現(xiàn)狀及上市可行性分析

（一）農(nóng)村合作銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2003年4月，寧波鄞州農(nóng)村合作銀行掛牌營業(yè)，標(biāo)志著我國首家建立在信用社試點(diǎn)基礎(chǔ)上的農(nóng)村合作銀行誕生。2003年8月，國務(wù)院制定了《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》（國發(fā)〔2003〕15號(hào)），提出了農(nóng)信社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、統(tǒng)一法人資格的省級(jí)聯(lián)社的三種改革路徑，推動(dòng)了產(chǎn)權(quán)和管理體制的改革;在當(dāng)年批準(zhǔn)改革的八個(gè)省份中，除江蘇省采取農(nóng)商行模式進(jìn)行改制外，其他七個(gè)省份皆按農(nóng)合行的模式改革。2003年9月，銀監(jiān)會(huì)隨即了《農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定》;2004年8月，國務(wù)院《關(guān)于進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作的意見》出臺(tái)，此后幾年農(nóng)合行增長速度明顯要快于農(nóng)商行。2010年3月，海南首家農(nóng)合行白沙農(nóng)村合作銀行開業(yè)，標(biāo)志著農(nóng)信社改革在全國范圍內(nèi)的全面推開和深化。農(nóng)村金融是我國農(nóng)村建設(shè)的核心，而農(nóng)村合作銀行是我國市場經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展，農(nóng)村金融體制改革和三農(nóng)建設(shè)客觀需求背景下誕生的新生事物，是通過對(duì)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革而實(shí)現(xiàn)股份制與合作制并存的新型金融組織形式，有區(qū)別于農(nóng)商行的特定的存在價(jià)值，其融資質(zhì)量和規(guī)范化發(fā)展對(duì)優(yōu)化農(nóng)村金融體系具有深刻意義。

我國農(nóng)村合作銀行近幾年在發(fā)展規(guī)模和質(zhì)量上都取得了較為鮮明的成果。截至2014年12月，全國共有210家農(nóng)合行開展業(yè)務(wù)，較2006年增長了162.5%，年均增幅達(dá)到18.06%，其自身發(fā)展的農(nóng)村區(qū)域優(yōu)勢使其在當(dāng)?shù)厮嫉拇尜J款市場份額高達(dá)30%-40%。而農(nóng)村信用社的數(shù)量正在逐年減少，這主要是因?yàn)槠漤憫?yīng)金融改革號(hào)召，積極投身轉(zhuǎn)制成為農(nóng)合行和農(nóng)商行進(jìn)程的加快，可以看出，農(nóng)合行的發(fā)展空間相對(duì)來說進(jìn)一步擴(kuò)大了，其資本規(guī)模、股權(quán)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)能力等都正在不斷優(yōu)化，其市場競爭環(huán)境和水平正在不斷提升。

農(nóng)村合作銀行的營運(yùn)能力也在不斷提升，這種進(jìn)步可以從宏觀的農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r和微觀的單個(gè)銀行發(fā)展水平加以體現(xiàn)。以浙江臺(tái)州椒江農(nóng)村合作銀行為例，截至2013年末，該行營業(yè)收入達(dá)47 562.6萬元，營業(yè)利潤為18 768.43萬元，資產(chǎn)利潤率為1.63%，資本利潤率達(dá)到18.86%，高于11%的標(biāo)準(zhǔn)，不良資產(chǎn)率為1.69%，小于4%的標(biāo)準(zhǔn)，不良貸款率為2.27%，小于5%的標(biāo)準(zhǔn)，資本流動(dòng)性比例為45.95%，高于25%的標(biāo)準(zhǔn)，核心資本充足率為13.21%，高于4%的標(biāo)準(zhǔn)，較年初提升0.99%;另外，其股東總數(shù)達(dá)到7 037戶，職工合計(jì)持股比例19.89%，非職工自然人持股比例52.55%，其董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營管理層分工明確且人才結(jié)構(gòu)正在不斷優(yōu)化，協(xié)調(diào)管理效率較高。①

（二）農(nóng)村合作銀行上市所具備的相關(guān)條件

1.政策法規(guī)條件。銀監(jiān)會(huì)支持銀行業(yè)上市兼并重組，證監(jiān)會(huì)也早于2012年就在嘗試制定關(guān)于中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)上市審核要求的試行草案，提出了對(duì)有上市訴求的金融企業(yè)要在銀行資本、資產(chǎn)質(zhì)量、治理結(jié)構(gòu)、不良貸款及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管評(píng)級(jí)等方面進(jìn)行綜合考量;對(duì)一段時(shí)期內(nèi)金融企業(yè)的資產(chǎn)利潤率、不良貸款率、撥備覆蓋率和違反法律法規(guī)情況等做了整體性要求，對(duì)農(nóng)村合作銀行等地方性金融機(jī)構(gòu)上市后的內(nèi)部職工和自然人持股比例有了較為嚴(yán)格的規(guī)定，對(duì)股份轉(zhuǎn)讓鎖定期限和鎖定期滿后的股份出售也有了初步明確的指示。黨的十也進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了深化市場經(jīng)濟(jì)改革步伐的重要性，鼓勵(lì)農(nóng)村金融拓展改革路徑，增強(qiáng)服務(wù)地方的能力。

2.同行業(yè)上市所做出的積極嘗試。當(dāng)前，國內(nèi)多家中小商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行在拓展上市渠道中展開了積極的嘗試并取得了較為鮮明的效果。寧波鄞州農(nóng)村合作銀行早在2010年就在醞釀聯(lián)合寧波轄內(nèi)的其他幾家農(nóng)合行整合為一家銀行，積極尋求打包上市;2014年8月，該行獲得了銀行債券發(fā)行資格，發(fā)行總額為13.50億元，票面年利率為6.85%，發(fā)行期限為十年。2010年，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在香港成功上市，成為國內(nèi)首家成果IPO的農(nóng)商行，為國內(nèi)多家進(jìn)入上市輔導(dǎo)期或沖刺期卻又受制于A股市場波動(dòng)及上市審核限制的農(nóng)商行和農(nóng)合行提供了可供借鑒的路徑指引。2013年，在“港湘金融合作暨企業(yè)境外上市推進(jìn)會(huì)”上，長沙農(nóng)村合作銀行利用香港這一國際金融市場積極洽談上市，拓展海外融資渠道也成為主要議題。這些成功的嘗試為國內(nèi)廣大農(nóng)合行謀求上市提供了新思路，在上市經(jīng)驗(yàn)和上市空間上做出了有力補(bǔ)充。

3.上市是農(nóng)村合作銀行長遠(yuǎn)發(fā)展的內(nèi)在訴求。農(nóng)村合作銀行推行合作金融體制，但隨著合作金融的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鼋?jīng)濟(jì)，其金融結(jié)構(gòu)、金融特性和金融功能都越來越區(qū)別于傳統(tǒng)模式而趨向商業(yè)化經(jīng)營[1]。農(nóng)村城鎮(zhèn)化步伐的加快弱化了傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)，各大產(chǎn)業(yè)的融合與創(chuàng)新對(duì)全方位和多層次的金融服務(wù)需求日益突出，而我國農(nóng)合行在提供農(nóng)戶、龍頭企業(yè)和其他農(nóng)村中小企業(yè)較大額度貸款上力量明顯不足。加之我國農(nóng)合行成長期限短、資本實(shí)力弱、財(cái)務(wù)透明度低、產(chǎn)權(quán)不明晰、地域限制性強(qiáng)，單靠盈余公積和內(nèi)部股本補(bǔ)充資本必然會(huì)限制其發(fā)展速度，近幾年其總資產(chǎn)平均增長率存在下滑趨勢，2009年為26.20%，2010年為24.39%，2011年為21.18%，2012年為16.64%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同期城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。因而，通過上市改善自身發(fā)展環(huán)境是可行的方式。

二、農(nóng)村合作銀行上市路徑安排

（一）證券市場選擇

當(dāng)前可供農(nóng)村合作銀行上市的證券市場較為多元化，既可以是國內(nèi)A股市場，也可以是香港證券市場，還可以是歐美證券市場，各大市場具有自身獨(dú)特的優(yōu)勢，也有不同的審核條件。對(duì)于當(dāng)前發(fā)展條件比較完備的農(nóng)合行可以首先選擇在國內(nèi)市場上市試點(diǎn)，這樣既利于照顧到國家開放金融產(chǎn)業(yè)的政策要求，又可以充分利用雄厚的境內(nèi)投資力量增強(qiáng)籌資效果，還可以隨時(shí)把握國內(nèi)同行業(yè)金融發(fā)展動(dòng)態(tài)以便于適時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略。但是當(dāng)前國內(nèi)市場信息透明度有待提升，交易市場存在一定的不穩(wěn)定性，加上證監(jiān)會(huì)審核要求偏高，因而有上市需求的農(nóng)合行應(yīng)時(shí)刻關(guān)注內(nèi)部、外部環(huán)境變化，量力而行，分步驟實(shí)施國內(nèi)上市計(jì)劃。

當(dāng)前已有部分農(nóng)商行和農(nóng)合行已經(jīng)完成或正在準(zhǔn)備在港上市，這是我國中小金融機(jī)構(gòu)融資的一項(xiàng)有力突破，提供了外向型融資的新思路。香港作為亞洲金融中心是我國與國際金融接軌的重要通道，其投資業(yè)務(wù)熟練，募股市場開闊，競爭較為合理，審核較為寬松，可以成為我國農(nóng)村合作銀行的重要資本來源渠道。歐美市場具有金融產(chǎn)品多、資金來源廣的特點(diǎn)，是我國國內(nèi)金融融入全球競爭，形成國際化經(jīng)營機(jī)制的重要環(huán)節(jié)，但當(dāng)前我國中小商業(yè)銀行還不具備相應(yīng)上市能力，但可以以此為目標(biāo)進(jìn)一步深化改革力度?？傊?，選擇何種市場作為目標(biāo)市場一定要綜合銀行自身發(fā)展目標(biāo)、業(yè)務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)防范水平、組織結(jié)構(gòu)層次以及市場準(zhǔn)入容易程度和預(yù)期效果等各方面的因素，因地制宜地有序展開。

（二）上市模式選擇

篇7

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；中高端客戶；理財(cái)業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；發(fā)展

隨著中國加入WTO，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)在推動(dòng)商業(yè)銀行全面發(fā)展過程中重要地位得到了進(jìn)一步的凸顯。商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題的關(guān)注也由此顯著發(fā)展。截止2012年為止，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料數(shù)據(jù)顯示：在銀行自身的整體性發(fā)展過程當(dāng)中，個(gè)人金融業(yè)務(wù)所對(duì)應(yīng)的利潤貢獻(xiàn)度就占到了總體利潤貢獻(xiàn)度的40%比例以上。商業(yè)銀行在從事經(jīng)營管理過程中的中心理念就在于“以客戶為中心”。從這一角度上來說，對(duì)于大眾客戶、低端客戶、中高端客戶以及頂級(jí)客戶而言，與之相對(duì)應(yīng)的理財(cái)服務(wù)需求也有著一定的差異性，這一點(diǎn)同樣需要在發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中加以特別關(guān)注。本文試針對(duì)以上問題做詳細(xì)分析與說明，以期為銀行金融的發(fā)展提供借鑒。

一、我國商業(yè)銀行中高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

各商業(yè)銀行最初推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品盡管在內(nèi)容、形式以及收益方面不完全相同，但卻存在以下幾個(gè)方面的共性，這可以說也正是我國現(xiàn)階段各大商業(yè)銀行面向中高端客戶提供理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀：首先，理財(cái)業(yè)務(wù)所對(duì)應(yīng)的預(yù)期收益率水平較高。同商業(yè)銀行自身所規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款利率相比，同等存期下，不同檔次理財(cái)產(chǎn)業(yè)的預(yù)期收益率明顯較高（且多高出

0.5～1.0倍）。以建設(shè)銀行為例，一年期活期儲(chǔ)蓄存款的基準(zhǔn)利率為3.5%，但建設(shè)銀行所推出相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率都在5%以上，收益客觀。再以民生銀行為例，其所推出的“民生財(cái)富人民幣非凡理財(cái)”第九期產(chǎn)品為例，其最高年度預(yù)期收益率能夠達(dá)到6%以上，這一收益率達(dá)到了同期儲(chǔ)蓄存款基準(zhǔn)利率的1.9倍以上，由此成為了整個(gè)理財(cái)市場的關(guān)注熱點(diǎn)所在；其次，理財(cái)業(yè)務(wù)均設(shè)置有最低購買限額。一般來說，商業(yè)銀行所推出各類理財(cái)產(chǎn)品的最低購買限額都在10000元以上。這使得理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶對(duì)象直接定義在中端及高端客戶之中。與此同時(shí)，對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，其所面向社會(huì)大眾發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品均要求一定程度上的定期儲(chǔ)蓄配比，該比例推薦數(shù)值在20%～40%范圍之內(nèi)，以此保障銀行方面以及客戶方面收益分配的合理性；再次，理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品側(cè)重于對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有產(chǎn)品的推銷且絕大部分均屬于結(jié)算性理財(cái)產(chǎn)品。在近幾年的發(fā)展過程當(dāng)中，各大商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了在范圍上、在品種上的多元化發(fā)展。最為集中的一點(diǎn)表現(xiàn)就在于：傳統(tǒng)意義上僅僅以儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)為主的理財(cái)業(yè)務(wù)開始逐步向著以儲(chǔ)蓄為中心，資產(chǎn)、負(fù)債以及中間業(yè)務(wù)集中性發(fā)展的理財(cái)業(yè)務(wù)方向邁進(jìn)。部分處于競爭階段的商業(yè)銀行更是可以通過開展個(gè)性化理財(cái)服務(wù)的方式，提高對(duì)中高端客戶的吸引力度。

二、我國商業(yè)銀行中高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略分析

（1）加快對(duì)理財(cái)中心的建設(shè)工作。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料數(shù)據(jù)顯示，在我國現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)發(fā)展與推進(jìn)的過程當(dāng)中，全國范圍內(nèi)的中高等收入群規(guī)模也不斷的擴(kuò)大。對(duì)于各大商業(yè)銀行而言，理財(cái)業(yè)務(wù)的開展在很大程度上直接取決于理財(cái)中心的建設(shè)。更加關(guān)鍵的一點(diǎn)是：建設(shè)銀行要想面向中高端客戶，展示銀行自身的積極形象，要想獲取這部分客戶的信任與好感，就需要通過構(gòu)建理財(cái)中心的方式，為達(dá)成上述目的提供必要的場所與環(huán)境支持。在此過程中，首先需要做好對(duì)下屬網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理數(shù)量的擴(kuò)展，確保公關(guān)團(tuán)隊(duì)編制的合理擴(kuò)大，以實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)的“一對(duì)一”對(duì)應(yīng)式發(fā)展為目標(biāo)。與此同時(shí)，建設(shè)銀行方面還應(yīng)當(dāng)積極培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)顧問工作隊(duì)伍，集中針對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)與教育。在教育一段時(shí)間之后，需要通過考試的方式，考核客戶經(jīng)理在理財(cái)業(yè)務(wù)方面的基本技能。在考試成績通過之后，才可任職于相關(guān)的工作崗位，借助于此種方式提高面向中高端客戶提供理財(cái)服務(wù)的員工素質(zhì)。（2）逐步加快對(duì)商業(yè)銀行中高端個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品以及理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新工作。創(chuàng)新是產(chǎn)品生存與發(fā)展的根基，這對(duì)于金融市場理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展而言同樣如此。從現(xiàn)階段商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢上來看，零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)展與創(chuàng)新的主要方向就在于提高產(chǎn)品的科技含量，體現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的前瞻性。在新理財(cái)業(yè)務(wù)與服務(wù)面向市場推出之前，需要立足于中高端客戶金融資產(chǎn)在結(jié)構(gòu)以及客戶群體方面的特征，制定相應(yīng)的戰(zhàn)略措施，確保市場定位的有效性。其中，需要遵循的最基本原則在于：對(duì)于收入相對(duì)穩(wěn)定，但預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的中高端客戶，理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)確保收益的固定性，或者是采取保本+收益的方式。對(duì)于收入較高，且預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的中高端客戶，理財(cái)產(chǎn)品需要設(shè)計(jì)為高收益性的產(chǎn)品，以此提高雙方在同期內(nèi)的收益水平。還需要特別注意的一點(diǎn)是：商業(yè)銀行需要做好品牌建設(shè)工作，通過社會(huì)宣傳的方式，提高理財(cái)產(chǎn)品，乃至整個(gè)品牌的社會(huì)信任度，在做好營銷工作的同時(shí)，注重對(duì)品牌形象的維護(hù)工作，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)品牌內(nèi)涵的有效提升與豐富。（3）在面向中高端客戶提供理財(cái)服務(wù)的過程當(dāng)中，需要積極實(shí)施差別化的定價(jià)策略。商業(yè)銀行所對(duì)應(yīng)的定價(jià)導(dǎo)向按照導(dǎo)向?qū)傩缘牟町愋?，基本可以分為成本?dǎo)向、需求導(dǎo)向以及競爭導(dǎo)向這三個(gè)方面。由于商業(yè)銀行所對(duì)應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)具備一定程度上的無形性特征，因此，在商業(yè)銀行針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)的過程當(dāng)中，并非將理財(cái)產(chǎn)品成本作為唯一衡量價(jià)格的因素，還需要考慮到潛在中高端客戶對(duì)于產(chǎn)品價(jià)值的認(rèn)知與評(píng)價(jià)程度。從這一角度上來說，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的定價(jià)方法需要采取以需求為導(dǎo)向的定價(jià)方式，通過差異化的定價(jià)，實(shí)現(xiàn)對(duì)潛在收益的有效挖掘。在此過程中，建議商業(yè)銀行面向中高端客戶提供包括利率優(yōu)惠、信用卡年費(fèi)優(yōu)惠、貸款利率優(yōu)惠在內(nèi)等多種價(jià)格性優(yōu)惠措施。與此同時(shí)，還可面向這部分中高端客戶提供針對(duì)性的增值服務(wù)，將增值服務(wù)擴(kuò)大至餐飲、住宿、購物、運(yùn)動(dòng)以及旅游等多個(gè)方面。（4）中高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中需要進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶關(guān)系管理的強(qiáng)化。商業(yè)銀行方面需要借助于現(xiàn)階段既有的個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶管理系統(tǒng)，展開對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的合理細(xì)分，達(dá)到規(guī)范并明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場定位的重要目的，按照此種方式，可實(shí)現(xiàn)對(duì)人力、財(cái)力、物力資源的有效分配。特別是在針對(duì)中高端客戶進(jìn)行關(guān)系管理的過程當(dāng)中，需要體現(xiàn)管理以及服務(wù)的差別化特征。一方面，商業(yè)銀行需要區(qū)分出中高端客戶群體當(dāng)中貢獻(xiàn)率不同的客戶群體，分別在金融產(chǎn)品期限以及利率指標(biāo)中給予不同程度的優(yōu)化，防止客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的忠誠度有所降低；另一方面，需要面向中高端客戶進(jìn)行給予部分費(fèi)用的優(yōu)惠。

三、結(jié)語

伴隨著現(xiàn)代改革開放進(jìn)程的不斷發(fā)展，居民收入的增長趨勢不斷顯著，由此也使得個(gè)人性金融資產(chǎn)的規(guī)模逐步擴(kuò)大與發(fā)展。特別是在全球經(jīng)濟(jì)一體化趨勢的影響下，金融市場的發(fā)展使得居民在投資方面的意愿日漸強(qiáng)烈。銀行作為金融市場的參與主體，需要通過發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的方式，確保不同層次銀行客戶的理財(cái)需求能夠得到有效的滿足?？偠灾?，本文針對(duì)有關(guān)我國商業(yè)銀行中高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中所涉及到的相關(guān)問題做出了簡要分析與說明，希望能夠?yàn)榻窈笙嚓P(guān)研究與實(shí)踐工作的開展提供一定的參考與幫助。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]劉波，曾斌.服務(wù)品質(zhì)與顧客忠誠度相關(guān)分析——基于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)角度[J].金融與經(jīng)濟(jì).2009（11）：78～80

[2]馬丁，郭文輝.滬寧銀行理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)對(duì)山西銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的思考[J].山西高等學(xué)校社會(huì)科學(xué)學(xué)報(bào).2006，18（6）：88～90

[3]喬晉聲，徐小育.美國商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)及對(duì)國內(nèi)銀行的啟示[J].金融論壇.2006，11（10）：53～60

[4]孫杰，馮慧群.個(gè)人投資理財(cái)?shù)膸c(diǎn)建議和策略[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào).

2010（9）

篇8

城商行紛紛更名 :“去地域化”之三大阻力

商業(yè)銀行之間的競爭,正在逐步轉(zhuǎn)化為品牌的競爭。通過品牌的建設(shè),逐步提高知名度、美譽(yù)度和忠誠度,最終形成的品牌優(yōu)勢將幫助銀行屹立于行業(yè)之中,處于競爭的優(yōu)勢地位?！捌放频慕ㄔO(shè),對(duì)于當(dāng)前處于競爭劣勢的中小銀行有著更加重要的意義。尤其對(duì)于城商行來說,品牌將是其開拓市場過程中的一件利器。反之,品牌建設(shè)的不足將嚴(yán)重制約城商行的擴(kuò)張?！敝行°y行發(fā)展戰(zhàn)略與跨區(qū)經(jīng)營實(shí)務(wù)研討會(huì)組委會(huì)主任、銀聯(lián)信總經(jīng)理符文忠說,整體定位、外部形象以及產(chǎn)品業(yè)務(wù)這三大短板正嚴(yán)重制約著城商行的品牌建設(shè)。

定位不清:在本地經(jīng)營和跨區(qū)域經(jīng)營之間徘徊 作為中國銀行業(yè)的第三梯隊(duì),城商行在成立之初就被定位于服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)于廣大市民,打著顯著的地方標(biāo)簽。但是,隨著銀監(jiān)會(huì)對(duì)城商行跨區(qū)域經(jīng)營鼓勵(lì)政策的接連出臺(tái),城商行有了選擇另外一條發(fā)展道路的機(jī)會(huì)。至此,城商行開始面臨一道新的選擇題:本地經(jīng)營還是跨區(qū)域經(jīng)營?

筆者從銀聯(lián)信中小銀行發(fā)展戰(zhàn)略與跨區(qū)經(jīng)營實(shí)務(wù)研討會(huì)會(huì)務(wù)組了解到,今年4月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見(試行)》之后,前來咨詢跨區(qū)域經(jīng)營具體事宜的城商行日漸增多。“中小銀行跨區(qū)經(jīng)營如何選址、如何規(guī)劃重點(diǎn)行業(yè)和重點(diǎn)客戶成為咨詢熱點(diǎn)?！?/p>

“在這次機(jī)遇面前,城商行有著抑制不住的跨區(qū)域經(jīng)營沖動(dòng),即便是規(guī)模較小的城商行也積極‘跑馬圈地’。但與這種現(xiàn)象對(duì)應(yīng)的則是,大多數(shù)城商行并未具備跨區(qū)域經(jīng)營的實(shí)力,即便是已經(jīng)成功‘圈地’的城商行,大部分也仍以本地經(jīng)營為主?！狈闹抑毖?這種現(xiàn)象導(dǎo)致城商行定位不清,盡管大多數(shù)城商行都將跨區(qū)域經(jīng)營視作未來的必然發(fā)展方向,但其發(fā)展現(xiàn)狀無疑使這種定位變得模糊不清,影響了其品牌的建設(shè)。

事實(shí)上,即便是城商行中的“老大”北京銀行,其經(jīng)營的根本也仍舊在北京市及其周邊,暫時(shí)仍未能實(shí)現(xiàn)向全國性銀行轉(zhuǎn)變。在本地經(jīng)營和跨區(qū)域經(jīng)營之間過渡,已經(jīng)成為了當(dāng)前城商行的一種普遍現(xiàn)象,并且在未來相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)將持續(xù)存在。

外部形象:地域化束縛城商行品牌影響力 在籌備會(huì)議期間,中小銀行發(fā)展戰(zhàn)略與跨區(qū)經(jīng)營實(shí)務(wù)研討會(huì)會(huì)務(wù)組對(duì)國內(nèi)城商行作了一個(gè)調(diào)查統(tǒng)計(jì)。統(tǒng)計(jì)顯示,目前已經(jīng)完成更名的城商行數(shù)量在50家左右。這些更名的城商行大多有著同樣的特點(diǎn):名稱中普遍去除“城市”二字,但仍帶有明顯的地域特征,如北京銀行、上海銀行、天津銀行等。

“名稱是外部形象的主要表現(xiàn)形式之一,城商行帶著明顯地域特征的名稱是一把雙刃劍,既增加了銀行的地方歸屬感,又限制了其在更大區(qū)域內(nèi)品牌影響力的形成?！敝行°y行發(fā)展戰(zhàn)略與跨區(qū)經(jīng)營實(shí)務(wù)研討會(huì)組委會(huì)主任符文忠認(rèn)為,現(xiàn)在城商行所走的路,無疑是當(dāng)年股份制銀行曾經(jīng)走過的。在股份制銀行中,地域特證最為明顯莫過于浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、深發(fā)展銀行、渤海銀行以及浙商銀行這五家銀行。其中,廣發(fā)銀行、深發(fā)展銀行、渤海銀行和浙商銀行是股份制銀行中除恒豐銀行之外規(guī)模最小的四家,顯然在一定程度上受到了地域特征的影響。浦發(fā)銀行則在淡化上海地域特征上做得最好,其上海業(yè)務(wù)占比僅20%左右,從去年開始其網(wǎng)點(diǎn)門庭由“上海浦東發(fā)展銀行”向“浦發(fā)銀行”變更,有意淡化地域色彩。

符文忠表示,“發(fā)展初期,地域特征是幫助城商行發(fā)展的最佳輔助工具。但是現(xiàn)階段,地域特征又變成了城商行發(fā)展的桎梏,制約了城商行品牌影響力的擴(kuò)大。股份制銀行在這方面的成功經(jīng)驗(yàn)應(yīng)該成為城商行的借鑒?！?/p>

產(chǎn)品業(yè)務(wù):“拳頭產(chǎn)品”欠缺制約產(chǎn)品品牌形成在建設(shè)銀行整體品牌的同時(shí),具備創(chuàng)新能力的中小銀行往往更加重視優(yōu)勢產(chǎn)品和業(yè)務(wù)品牌的打造,也可以說是“拳頭產(chǎn)品”。如招商銀行的點(diǎn)金公司金融、中信銀行的財(cái)富階梯、深發(fā)展銀行的供應(yīng)鏈金融等。在這些產(chǎn)品和業(yè)務(wù)品牌的支撐下,股份制銀行才能在和國有銀行的競爭中搶占一席之地。但是,城商行在這方面仍舊有所欠缺。

銀聯(lián)信中小銀行發(fā)展戰(zhàn)略與跨區(qū)經(jīng)營實(shí)務(wù)研討會(huì)專家組成員叢艷介紹說,怎樣開展業(yè)務(wù)、開展哪些業(yè)務(wù)是目前城商行最為關(guān)注的問題。除了少數(shù)幾家城商行擁有個(gè)性化、差異化、具備競爭力的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)之外,大多數(shù)銀行在產(chǎn)品和業(yè)務(wù)都缺乏特色,難以形成品牌優(yōu)勢。

“自主創(chuàng)新能力差是中國銀行業(yè)的普遍現(xiàn)象,這種現(xiàn)象在城商行身上體現(xiàn)得更加明顯。”叢艷說,城商行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)擁有較大影響力、較為成功的塑造了品牌形象的只有類似北京銀行“小巨人”這樣的幾家銀行。除此之外,如寧波銀行、南京銀行、杭州銀行等雖然均致力于品牌建設(shè),但其影響力仍舊局限于地方,對(duì)跨區(qū)域經(jīng)營的幫助有限。

城商行跨區(qū)域經(jīng)營:提防“”

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),截至目前,國內(nèi)實(shí)現(xiàn)跨省經(jīng)營的城商行數(shù)量已經(jīng)突破了20家,在省內(nèi)擁有分支機(jī)構(gòu)的城商行數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了30余家之多,呈現(xiàn)出一派繁榮景象。但是,在跨區(qū)域經(jīng)營的狂熱背后,是否所有的城商行都做好了跨區(qū)域經(jīng)營的準(zhǔn)備?是否所有跨區(qū)域經(jīng)營的城商行都取得了成功?城商行應(yīng)該怎樣正確對(duì)待這次機(jī)遇?

“城商行跨區(qū)域經(jīng)營要避免‘’?！敝y行研究機(jī)構(gòu)銀聯(lián)信總經(jīng)理符文忠指出,制訂完善的跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略,找準(zhǔn)自己的定位是城商行在跨區(qū)域經(jīng)營之前務(wù)必要做好的準(zhǔn)備,盲目跨區(qū)域經(jīng)營甚至?xí)o銀行帶來毀滅性的打擊。

規(guī)模差距短期難以彌補(bǔ)“跨區(qū)域經(jīng)營是城商行未來發(fā)展的必經(jīng)途徑,但是,要通過怎樣的方式、選擇怎樣的時(shí)機(jī)和地點(diǎn)、做哪些必要的準(zhǔn)備都是目前城商行所必須完善的。并且,每一家計(jì)劃進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營的城商行都應(yīng)該清楚地了解自身是否已經(jīng)具備了跨區(qū)域經(jīng)營的條件?！便y聯(lián)信高級(jí)分析師叢艷說。

事實(shí)上,利好政策的確為城商行提供了千載難逢的擴(kuò)張機(jī)遇,而自身發(fā)展的需求和日益激烈的同業(yè)競爭也要求城商行發(fā)展壯大。但是,面對(duì)早已經(jīng)占領(lǐng)全國市場的四大國有行和全國性股份制銀行,甚至是其他城市的城商行、農(nóng)商行等“主人家”,異地經(jīng)營的城商行將以怎樣的方式來應(yīng)對(duì)?面對(duì)失去地方“主場”優(yōu)勢的競爭環(huán)境,城商行的競爭力還能保存幾何?顯然,在跨區(qū)域經(jīng)營之前,所有城商行都應(yīng)該明確這些問題的答案,而非盲目擴(kuò)張。

銀聯(lián)信監(jiān)測,國內(nèi)目前的150余家城商行中,北京銀行是當(dāng)之無愧的領(lǐng)頭羊,截至2009年二季度,北京銀行資產(chǎn)總額達(dá)到4781億元,已經(jīng)幾乎追上了中小型股份制銀行的步伐。但是,目前國內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模在3000億以上的城商行僅北京銀行、上海銀行和江蘇銀行三家,占比約為2%,資產(chǎn)規(guī)模在1000億以上的城商行僅13家,占比約為9%。

相比之下,全國性股份制銀行中,除了渤海銀行、恒豐銀行和浙商銀行這三家規(guī)模在1000億左右的小型銀行之外,資產(chǎn)規(guī)模最小的深發(fā)展銀行也以5412億略勝北京銀行。至于招商銀行、中信銀行等規(guī)模較大的股份制銀行資產(chǎn)總額都在一萬億到兩萬億之間,工行、建行等國有行資產(chǎn)總額都超過三萬億,遠(yuǎn)非城商行所能比擬。

符文忠告訴記者,“目前大多數(shù)城商行資產(chǎn)規(guī)模都在100億到300億之間,超過300億的城商行只占總數(shù)量的五分之一左右?！?/p>

能力不足競爭力缺乏拋開資產(chǎn)規(guī)模不談,在產(chǎn)品構(gòu)成、風(fēng)控水平以及管理體系上,城商行也和全國性銀行有著較大的差距。

就風(fēng)險(xiǎn)控制而言,銀聯(lián)信數(shù)據(jù)顯示,上半年,北京銀行不良貸款率為1.14%,南京銀行不良貸款率為1.37%,即便是三家上市城商行中不良貸款率最低的寧波銀行,其0.85%的不良貸款率也高于深發(fā)展銀行的0.72%。相比之下,上市的三家城商行不良貸款率僅有寧波銀行在1%以下,而上市的股份制銀行則只有華夏銀行在1%以上,城商行和股份制銀行之間的差距顯而易見。

不良貸款率偏高,是困擾了城商行多年的老大難問題。盡管現(xiàn)在城商行的不良貸款率已經(jīng)有所下降,但能夠?qū)⒉涣假J款率控制在1%以下的城商行仍是屈指可數(shù),這對(duì)于目標(biāo)是全國經(jīng)營的城商行來說,無疑是一個(gè)不及格的“成績單”。

筆者分析,在產(chǎn)品業(yè)務(wù)構(gòu)成上,地方政府項(xiàng)目、個(gè)人業(yè)務(wù)和中小企業(yè)業(yè)務(wù)是城商行的傳統(tǒng)強(qiáng)項(xiàng)。但是,一旦脫離本地,城商行在這些業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢將大打折扣。和股份制銀行不斷創(chuàng)新的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品相比,城商行的產(chǎn)品體系還略顯單薄,并且品牌知名度和競爭力遠(yuǎn)遜。如股份制銀行中深發(fā)展銀行的“供應(yīng)鏈金融”、招商銀行的“現(xiàn)金管理”等產(chǎn)品在業(yè)內(nèi)占據(jù)著領(lǐng)先地位,有著極高的品牌知名度,而城商行則大多缺少“拳頭”產(chǎn)品,創(chuàng)新意識(shí)缺乏。

篇9

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；第三方支付；人工智能

1.引言

伴隨著第三方支付業(yè)務(wù)范圍的日益擴(kuò)大及快速發(fā)展，第三方支付的業(yè)務(wù)逐漸與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)有了部分的重復(fù)，于是第三方支付與商業(yè)銀行的關(guān)系也不再是簡簡單單的合作關(guān)系，而是逐漸變成時(shí)而競爭時(shí)而合作的關(guān)系。在電子商務(wù)發(fā)展的初期，第三方支付和商業(yè)銀行是存在一種業(yè)務(wù)上的合作關(guān)系，二者之間并不存在競爭，一直是和平發(fā)展，然而隨著時(shí)代的發(fā)展，第三方支付行業(yè)高速的發(fā)展以及其業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的沖擊。所以本文就從第三方支付對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響這一角度著手，分析商業(yè)銀行在如此環(huán)境下自身存在的優(yōu)勢以及面對(duì)如此環(huán)境的對(duì)策，并進(jìn)一步分析這一情況對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展與運(yùn)作的理論和實(shí)踐意義。

2.第三方支付的發(fā)展趨勢

隨著時(shí)代的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，不僅促進(jìn)了移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，同時(shí)第三方支付平臺(tái)市場不斷發(fā)展，用戶群體也不斷壯大，與此同時(shí)，人們需求逐漸具有了多樣化的特性，由此第三方支付平臺(tái)在發(fā)展的過程中，其業(yè)務(wù)也朝著多元化發(fā)展，第三方支付在國內(nèi)金融體系中的地位日益重要，而第三方支付的未來發(fā)展更是依靠著新技術(shù)的發(fā)展、對(duì)市場需求的變化、對(duì)各種監(jiān)管政策、對(duì)全球經(jīng)濟(jì)格局變化等的把握。

2.1 收購、兼并現(xiàn)象更加頻繁

政府部門監(jiān)管下，第三方支付機(jī)構(gòu)無支付牌照便無法經(jīng)營，同時(shí)第三方支付平臺(tái)在發(fā)展的過程中，央行對(duì)其制定的審核標(biāo)準(zhǔn)較為嚴(yán)格，因而短期內(nèi)支付牌照格局不會(huì)發(fā)生大的變化。但是，第三方支付平臺(tái)主要依靠用戶流量，沒有用戶流量就無法發(fā)展，因而小型的第三方支付無法占領(lǐng)市場、沒有用戶流量時(shí)，便會(huì)面臨被大型機(jī)構(gòu)兼并、收購的結(jié)局。同時(shí)，基于第三方支付平臺(tái)迅猛發(fā)展的基礎(chǔ)上，傳統(tǒng)金融行業(yè)開始轉(zhuǎn)變發(fā)展方向以及發(fā)展模式，也在通過收購、兼并等重新找回自己的市場。

2.2 移動(dòng)支付與人工智能模式

隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)越來越強(qiáng)、覆蓋面越來越廣，移動(dòng)支付方式漸漸出現(xiàn)在人們的日常生活中?；谝苿?dòng)通信得到進(jìn)一步發(fā)展的基礎(chǔ)上，第三方支付逐漸覆蓋日常生活的各個(gè)領(lǐng)域，只要有網(wǎng)絡(luò)就能實(shí)現(xiàn)無紙幣的移動(dòng)支付。此外，人工智能的不斷發(fā)展，使得人像識(shí)別、聲音識(shí)別、指紋識(shí)別等人工智能技術(shù)會(huì)被逐漸應(yīng)用到移動(dòng)支付等領(lǐng)域，能夠逐漸提高第三方平臺(tái)支付的安全性能，優(yōu)化生活方式。第三方支付所提供的服務(wù)不再局限于銀行轉(zhuǎn)賬，而是將每個(gè)人作為單獨(dú)的個(gè)體識(shí)別，用戶本身即是一種支付手段。移動(dòng)支付與人工智能將會(huì)使第三方支付更為便捷，同時(shí)也更為可靠。

2.3 著力發(fā)展跨境支付市場

基于人們經(jīng)濟(jì)收入得到一定程度提升的基礎(chǔ)上，人們的消費(fèi)需求也就更大，國內(nèi)市場已經(jīng)逐漸滿足不了民眾日益增長的需求，因此跨境消費(fèi)也有了大幅度的提高。但是由于跨境消費(fèi)存在時(shí)間、地域、政策的差異，要想大力發(fā)展跨境支付業(yè)務(wù)，仍有許多需要克服的障礙，必須加大力度打擊假冒偽劣產(chǎn)品，同時(shí)完善海外商品監(jiān)管機(jī)制。另外，第三方支付在國內(nèi)經(jīng)過長期的發(fā)展已經(jīng)具有了一定的規(guī)模，完全可以開拓海外支付市場，如支付寶在泰國發(fā)展的掃碼支付。在新的國際經(jīng)濟(jì)體制下，各國經(jīng)濟(jì)交流逐漸密切，跨境業(yè)務(wù)增長迅速。目前國內(nèi)從整體上數(shù)量上看現(xiàn)有28家機(jī)構(gòu)取得跨境支付的牌照。在一帶一路的發(fā)展機(jī)遇下，第三方支付平臺(tái)紛紛抓住機(jī)遇，積極進(jìn)入海外市場，加快創(chuàng)新與改革，實(shí)現(xiàn)企業(yè)轉(zhuǎn)型。

3.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受第三方支付平臺(tái)的影響

3.1 商業(yè)銀行貸款規(guī)模受其影響

第三方支付機(jī)構(gòu)日漸壯大的道路上，雖要于商業(yè)銀行中進(jìn)行開戶用于資金存放，但這并不能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來可觀的效益，反之銀行存款來源會(huì)受到一定的沖擊?；趯?duì)支付寶沉淀存款的分析，能夠明顯看到當(dāng)下在銀行所存放的資金每日約為十億，雖然這并未對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生較大的威脅，但由于第三方支付平臺(tái)發(fā)展速度較為迅猛，會(huì)在未來對(duì)其產(chǎn)生較大的影響。除此之外，第三方支付機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過程中合理的利用了數(shù)據(jù)信息資源，由此針對(duì)中小企業(yè)以及個(gè)體商戶的融資需求，開始構(gòu)建線上融資平臺(tái)，由此在未來中小企業(yè)進(jìn)行融資的過程中，融資需求能夠通過線上平臺(tái)得到進(jìn)一步的滿足，從而與商業(yè)銀行之間產(chǎn)生對(duì)抗。

3.2 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受其影響

商業(yè)銀行盈利的重要來源是中間業(yè)務(wù)收入，然而眾多用戶對(duì)第三方支付平臺(tái)非常認(rèn)可其擔(dān)保支付功能業(yè)務(wù)，所以會(huì)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來一定的沖擊。除此之外，第三方支付機(jī)構(gòu)在具有相關(guān)資質(zhì)后，能夠開展現(xiàn)金充值業(yè)務(wù)等，由此會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來進(jìn)一步的影響。同時(shí)商業(yè)銀行在監(jiān)測客戶信息流的過程中也受第三方支付機(jī)構(gòu)的影響，無法明確客戶償債能力。

3.3 對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)銷售渠道的影響

商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以金融產(chǎn)品銷售為核心，但自第三方支付模式出現(xiàn)之后，第三方支付機(jī)構(gòu)得到了迅猛的發(fā)展，甚至一定程度上進(jìn)一步拓展了部分金融市場的銷售渠道，由此為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了一定的負(fù)面影響，同時(shí)也一定程度降低了銀行的經(jīng)濟(jì)收入。

3.4 對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響

在互聯(lián)網(wǎng)模式之下的發(fā)展下，第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)在極大程度上挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的運(yùn)營模式，第一方面，第三方支付機(jī)構(gòu)在客戶進(jìn)行注冊(cè)與登錄時(shí)，會(huì)對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行采集，其中要填寫的大量信息涉及個(gè)人隱私信息，其實(shí)已經(jīng)具有大量的風(fēng)險(xiǎn)存在，尤其是這些信息與商業(yè)銀行存下的信息是相同的，這就有可能會(huì)導(dǎo)致第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶信息的泄露，增加商業(yè)銀行安全風(fēng)險(xiǎn)。第二方面，現(xiàn)階段大量的不法分子已經(jīng)開始尋找第三方支付中的漏洞，用自己大量的信用卡進(jìn)行套現(xiàn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行在反洗錢的方面，需要加大投入的力量與成本。第三方面，從法律層面看，商業(yè)銀行具有的吸收資金的法定資本與資格，所以第三方支付在商業(yè)銀行中存的存款，如果受到損失，客戶必然會(huì)向商業(yè)銀行進(jìn)行責(zé)任的追究，而這也就極大地增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

4.商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策

4.1 加大創(chuàng)新力度，拓展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)

第三方支付能夠?qū)崿F(xiàn)奇襲，在金融市場中占據(jù)高額的市場分量，一方面在于依賴互聯(lián)網(wǎng)迅猛的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)高效率的宣傳；另一方面，第三方支付實(shí)現(xiàn)了多元化的服務(wù)模式，符合信息化時(shí)代，人們便捷的生活方式。并且商業(yè)銀行長期處于金融市場壟斷的地位，這必然導(dǎo)致了商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新的意識(shí)，給第三方支付在市場中的發(fā)展提供了良好的機(jī)遇。商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)方面主要面向的還是大型企業(yè)，對(duì)中小型企業(yè)則是高利息放貸或者不放款，所以商業(yè)銀行需求加大創(chuàng)新力度，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面開辟新的方向，解決中小型企業(yè)貸款問題。

4.2 搶占備付金存管市場

當(dāng)前，雖然第三方支付機(jī)構(gòu)得到了較為可觀的發(fā)展，但其依舊存在一定的不足之處，例如規(guī)模較小等。但這些問題并未對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展產(chǎn)生較大的影響，整體而言，第三方支付機(jī)構(gòu)在未來電商發(fā)展的過程中不可或缺。所以商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，必須注重對(duì)經(jīng)濟(jì)規(guī)律以及市場發(fā)展環(huán)境的考慮，并應(yīng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展給予重視。商業(yè)銀行若想得到長期持續(xù)發(fā)展，那么必須對(duì)戰(zhàn)略資源進(jìn)行合理配置，而第三方支付機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略資源的一種類型具有一定的重要性。第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行存在較多的不同之處，比如其無法辦理存款等業(yè)務(wù)，而與此相反，商業(yè)銀行無論是在法律層面還是政策層面或者實(shí)踐層面，都具有存款吸收的合法地位，在現(xiàn)如今這一局面下，第三方支付平臺(tái)只能將資金存在商業(yè)銀行中。

4.3 完善電子渠道建設(shè)，積極發(fā)展電子銀行

商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，必須對(duì)第三方支付平臺(tái)的優(yōu)勢進(jìn)行參考和借鑒，同時(shí)要注重自己所具有的海量客戶信息這一優(yōu)勢得到全面的發(fā)揮，一張數(shù)據(jù)信息進(jìn)行客戶細(xì)分，同時(shí)依照各個(gè)目標(biāo)群體所具有的不同需求完成產(chǎn)品創(chuàng)新，同時(shí)基于客戶需求逐漸具有多樣化特性的基礎(chǔ)上，開發(fā)全新的金融產(chǎn)品，由此不僅能夠使客戶的需求，得到全面的滿足，同時(shí)也有利于商業(yè)銀行市場競爭力的提升，而且商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益也能夠因此得到一定程度的提升。除此之外，商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中必須注重建設(shè)完善電子渠道，同時(shí)要使門戶網(wǎng)站的作用達(dá)到全面的體現(xiàn)，由此構(gòu)建相應(yīng)的支付平臺(tái)，促進(jìn)金融服務(wù)效率以及質(zhì)量的提升。

在網(wǎng)絡(luò)快速發(fā)展并伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化的今天，電子銀行已經(jīng)融入了人民的日常生活消費(fèi)之中。第三方支付平臺(tái)提供的基金、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的功能已經(jīng)導(dǎo)致了商業(yè)銀行一部分客戶及存款的轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行只有在改善其電子銀行的用戶體驗(yàn)、快捷性和安全性的同時(shí)，推出新的產(chǎn)品來留住老客戶，吸引來新客戶，這樣才能最大限度減小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受地三方支付的不利影響程度。

4.4 與第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易安全合作

由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在支付方面，已經(jīng)逐漸的浮現(xiàn)出大量的安全- 160 -隱患的問題與弊端，尤為重要的便是支付環(huán)節(jié)的釣魚支付與支付信息的大量泄露，嚴(yán)重的打擊第三方支付的地位與信譽(yù)，對(duì)于金融市場也造成了沖擊。第三方支付迫切需要解決支付安全的問題，商業(yè)銀行因?yàn)榫哂懈叨鹊陌踩芾恚梢耘c第三方支付在支付安全技術(shù)方面進(jìn)行合作，從而能夠確保第三方支付在給人們帶來安全與保障，進(jìn)而為人們提供更加便捷與高效的支付生活，兩者信息的共享，以及技術(shù)的研發(fā)，都將促進(jìn)雙方的共同發(fā)展。

5.結(jié)束語

綜上所述，商業(yè)銀行在面對(duì)第三方支付的影響的情況下需要通過自己目前積累的優(yōu)勢，逐漸展開反擊，由于商業(yè)銀行具有信譽(yù)與安全管理的體系，并且具備市場存款的吸收功能，所以憑借這些優(yōu)勢可以金融市場上持續(xù)性地占據(jù)主導(dǎo)與控制的地位。盡管第三方支付對(duì)商業(yè)銀行有相當(dāng)大的競爭成份，但兩者又有強(qiáng)大的潛在合作基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)

[1]許創(chuàng)強(qiáng).沖擊與應(yīng)對(duì)——互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下中小商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略研究[J].金融論壇，2014，(11):82.

篇10

關(guān)鍵詞:壓力測試;城市商業(yè)銀行;流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào):F83文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)22-0050-02

金融危機(jī)爆發(fā)以來,壓力測試越來越成為一種為各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)所推薦和要求的關(guān)鍵流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。中國也不例外,2007年末銀監(jiān)會(huì)專門下發(fā)了《商業(yè)銀行壓力測試指引》,要求各商業(yè)銀行開展流動(dòng)性壓力測試。然而,已有研究基本集中于全國性大銀行,鮮見對(duì)城市商業(yè)銀行這類地方性中小銀行的針對(duì)性研究。顯然,對(duì)壓力測試這種不存在普遍適用的實(shí)踐規(guī)范、個(gè)性化較強(qiáng)的技術(shù)方法而言,這不僅不利于壓力測試技術(shù)在城商行中的推廣,而且嚴(yán)重影響到中國城商行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的效果。因此,如何在借鑒國外成熟的壓力測試?yán)碚摵头椒ǖ幕A(chǔ)上,立足于中國城商行的實(shí)際情況,合理、有效地應(yīng)用壓力測試進(jìn)行城商行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理就成為一個(gè)重要的課題。

一、壓力測試?yán)碚撆c方法

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的定義,所謂壓力測試是指將整個(gè)金融機(jī)構(gòu)或資產(chǎn)組合置于某一特定的極端市場情況下,如,假設(shè)利率驟升100個(gè)基本點(diǎn),某一貨幣突然貶值30%,股價(jià)暴跌20%等異常的市場變化,然后測試該金融機(jī)構(gòu)或資產(chǎn)組合在這些關(guān)鍵市場變量突變的壓力下的表現(xiàn)狀況,看是否能經(jīng)受得起這種市場的突變。

常用的壓力測試包括敏感性分析和情景分析兩種方法。

1.敏感性分析。敏感性分析即單一因素分析,主要是估計(jì)單一風(fēng)險(xiǎn)因素或少數(shù)幾項(xiàng)關(guān)系密切的風(fēng)險(xiǎn)因素的假設(shè)變動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)組合或者單項(xiàng)資產(chǎn)價(jià)值造成的影響。

2.情景分析。情景分析即多因素分析,其目的是透過模擬同時(shí)影響多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素的壓力情況,評(píng)估商業(yè)銀行資產(chǎn)組合價(jià)值的變動(dòng)。實(shí)踐中,大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都同時(shí)使用歷史情景和假定情景進(jìn)行分析。壓力測試一般可以劃分為六個(gè)步驟:(1)設(shè)定情景因子及KPI(Key Performance Indication)核心指標(biāo)。設(shè)定情景因子是壓力測試的起點(diǎn),也是壓力測試的關(guān)鍵之一。情景因子的選擇必須與開展壓力測試的金融機(jī)構(gòu)的具體情況相吻合。(2)情景因子與KPI核心指標(biāo)相關(guān)性。即結(jié)合數(shù)學(xué)函數(shù)建立情景因子與KPI核心指標(biāo)間的關(guān)聯(lián)關(guān)系。(3)劃分壓力等級(jí)。壓力情景設(shè)計(jì)時(shí)校準(zhǔn)沖擊的程度是關(guān)鍵點(diǎn),設(shè)置的太高或太低都可能使壓力測試沒有意義。確定壓力等級(jí)的一種方法是利用歷史壓力事件的沖擊大小來確定。另外一種方法是利用主觀判斷來確定沖擊的大小,可由熟悉這方面的專家根據(jù)其豐富的經(jīng)驗(yàn)來決定相應(yīng)的壓力等級(jí),從外部監(jiān)管環(huán)境與行內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀相結(jié)合,確定KPI核心指標(biāo)的約束臨界值。(4)金融風(fēng)險(xiǎn)壓力測試。即通過調(diào)整情景因子的波動(dòng)范圍,對(duì)KPI指標(biāo)進(jìn)行壓力測試,并在達(dá)到約束臨界值時(shí)記錄下情景因子值。(5)壓力測試報(bào)告。壓力測試完畢后,根據(jù)KPI指標(biāo)在輕、中、重度三種情況下的情景因子值寫出分析報(bào)告,提交經(jīng)營高層或董事會(huì)。(6)提出解決方案。根據(jù)測試結(jié)果,提出在輕、中、重度三種情景下的解決方案,為銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提出可操作建議。

二、中國城商行的特點(diǎn)及其對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響

作為中國銀行業(yè)的重要組成部分和特殊群體,城商行是以城市信用社為基礎(chǔ),逐步改造而成的。特殊的歷史起點(diǎn)和政策空間使其相比全國性大銀行,存在一些顯著的差異,并由此對(duì)流動(dòng)性壓力測試的應(yīng)用產(chǎn)生一定的影響。歸納起來,主要有以下幾點(diǎn):

1.經(jīng)營地域的地方性特點(diǎn)。中國城商行的區(qū)域性與地方性特征十分明顯。城商行是在原來的城市信用社基礎(chǔ)上發(fā)展而來,承襲了城市信用社地方金融機(jī)構(gòu)的特定角色和單一城市制的經(jīng)營模式,其服務(wù)對(duì)象也主要是所在地的企業(yè)和居民。雖然現(xiàn)在小部分城商行已經(jīng)開始在所在城市以外設(shè)立分行,跨區(qū)開展業(yè)務(wù)。但是,短期內(nèi)城商行的地方性特征仍難以得到根本上的改變。

城商行經(jīng)營地域范圍狹窄,使得除了利率和法定存款準(zhǔn)備金等一些直接對(duì)城商行流動(dòng)性產(chǎn)生影響的變量以外,城商行更多的還是受到當(dāng)?shù)鼐植康慕?jīng)濟(jì)環(huán)境變量的影響。如,地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)周期、政策法規(guī)、地方金融秩序(私人錢莊、房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng))、市場趨勢和企業(yè)信用等等。

2.資本規(guī)模偏小。中國城市商業(yè)銀行由于其地域限制,其資產(chǎn)規(guī)?？傮w不大。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示:截至2008年末,全國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模占全國銀行業(yè)的6.5%;資產(chǎn)規(guī)模在1 000億元以上的城市商業(yè)銀行僅為9家。偏小的規(guī)模自然會(huì)影響到城商行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。一是影響中小商業(yè)銀行在公眾心目中的信任程度和信用評(píng)級(jí)。二是難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì),這使其在與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行成本競爭時(shí)處于不利地位。三是容易誘發(fā)城商行盲目擴(kuò)張,從而加劇流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的隱患。

3.從資產(chǎn)負(fù)債表來看,業(yè)務(wù)種類相對(duì)單一、存貸業(yè)務(wù)過于集中。首先,從整體來看,城商行業(yè)務(wù)種類比較單一的狀況仍然沒有得到根本改變。雖然近年來少數(shù)城商行相繼取得了一些新的業(yè)務(wù)資格,但由于政策、資本金、創(chuàng)新能力和服務(wù)能力的限制,多數(shù)城商行還主要依靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)。其次,從資產(chǎn)業(yè)務(wù)來看,城商行的貸款投放存在明顯的客戶集中、行業(yè)集中、時(shí)間集中現(xiàn)象。貸款業(yè)務(wù)過于集中導(dǎo)致城商行對(duì)產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整、自然災(zāi)害侵襲、季節(jié)性因素等更為敏感,也容易因之出現(xiàn)流動(dòng)性不足的問題。再次,從負(fù)債業(yè)務(wù)來看,城商行的主動(dòng)負(fù)債能力有限,其資金來源主要集中在傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù),核心負(fù)債不足仍是城商行負(fù)債業(yè)務(wù)的隱患。

4.管理相對(duì)較薄弱。從管理上看,城商行的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在組織架構(gòu)、制度建設(shè)、信息系統(tǒng)和人力資源四個(gè)方面。第一,現(xiàn)代企業(yè)制度難以完全發(fā)揮作用。由于絕大部分城商行仍然由地方政府絕對(duì)控股,結(jié)果導(dǎo)致城商行受行政干預(yù)較大,難以體現(xiàn)現(xiàn)代企業(yè)制度的優(yōu)越性;第二,風(fēng)險(xiǎn)制度建設(shè)相對(duì)不足。城商行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理還處于起步階段,內(nèi)部缺乏流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警機(jī)制、中期防范與轉(zhuǎn)移的控制機(jī)制、后期降低風(fēng)險(xiǎn)損失的挽救機(jī)制;第三,信息系統(tǒng)建設(shè)薄弱;第四,專門人才不足。由于起點(diǎn)、激勵(lì)機(jī)制等原因,再加上對(duì)人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備方面重視不夠,城商行很難吸引、留住優(yōu)秀人才。

相對(duì)薄弱的管理,一方面會(huì)帶來流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的隱患,另一方面也不利于流動(dòng)性壓力測試等流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制工具的應(yīng)用,從而不利于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的有效防控。

三、城商行特點(diǎn)對(duì)流動(dòng)性壓力測試應(yīng)用的影響

城商行在進(jìn)行流動(dòng)性壓力測試時(shí),主要應(yīng)該注意情景設(shè)置和壓力測試模型兩個(gè)方面:

1.情景設(shè)置。在壓力測試的全部過程中,準(zhǔn)確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)因子和恰當(dāng)選擇情景假設(shè)是最重要的。只有情景假設(shè)是可信的,足以恰當(dāng)?shù)胤从吵巧绦忻媾R的潛在風(fēng)險(xiǎn),壓力測試才有意義。

2.壓力測試模型。城商行在構(gòu)建壓力測試模型時(shí)會(huì)面臨兩難選擇―― 一方面,如果壓力測試模型過于簡單,就不得不承擔(dān)不能準(zhǔn)確揭示流動(dòng)性壓力的風(fēng)險(xiǎn);另一方面,如果壓力測試模型過于復(fù)雜,但構(gòu)建難度更大,對(duì)數(shù)據(jù)、技術(shù)人才、信息系統(tǒng)和相應(yīng)技術(shù)儲(chǔ)備的要求也就更高,成本也會(huì)隨著復(fù)雜度的提高而急劇增加。

從城商行的現(xiàn)狀來看,由于數(shù)據(jù)缺乏、人才缺少、信息系統(tǒng)支撐不力和財(cái)力不足等客觀條件的限制,城商行不可能一步到位建立起精確的壓力測試模型。

四、城商行應(yīng)用壓力測試的政策建議

1.加強(qiáng)城商行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)因子和情景假設(shè)的研究。無論是風(fēng)險(xiǎn)因子整合度不足,還是風(fēng)險(xiǎn)因子和情景假設(shè)個(gè)性化不足,都反映出對(duì)城商行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)因子和情景假設(shè)專門研究的缺乏。因此,加強(qiáng)對(duì)城商行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)因子和情景假設(shè)的研究就成為當(dāng)務(wù)之急。

首先,應(yīng)該研究城商行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)機(jī)制。通過專家分析的方法,先通過定性研究加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)機(jī)制的分析,重點(diǎn)考慮風(fēng)險(xiǎn)因素在壓力情景下的相關(guān)性。其次,應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)城商行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)影響更為直接的當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)因子的研究。如,地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)周期、政策法規(guī)、地方金融秩序(如,私人錢莊、房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)等)、市場趨勢和企業(yè)信用等等。

2.分步推進(jìn)城商行壓力測試模型的優(yōu)化。由于客觀條件的限制,城商行一步到位建立起精確的壓力測試模型既不可能也不應(yīng)提倡?；诖?在對(duì)待建立精確的壓力測試模型問題上,城商行應(yīng)當(dāng)在綜合考慮各項(xiàng)條件的基礎(chǔ)上,首先應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)法建立模型并進(jìn)行壓力測試工作,并在實(shí)踐中注重壓力測試?yán)砟畹墓噍敽蜐B透。

3.將壓力測試納入日常管理,搭建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。一個(gè)全面的壓力測試體系,不僅包含壓力測試的各類計(jì)量工具,同時(shí)也應(yīng)包含一整套應(yīng)對(duì)極值風(fēng)險(xiǎn)的政策、制度、流程和預(yù)案,并須將壓力測試的理念深植于每位組織成員以及日常經(jīng)營管理流程中,實(shí)現(xiàn)與常態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的對(duì)接,共同搭建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

4.加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)的重視程度。一是從認(rèn)識(shí)上提高領(lǐng)導(dǎo)對(duì)壓力測試的重視程度。假設(shè)的壓力測試情景因出現(xiàn)概率低,容易誘發(fā)領(lǐng)導(dǎo)的僥幸心理。因此,應(yīng)該從認(rèn)識(shí)上提高領(lǐng)導(dǎo)的重視程度。二是從組織結(jié)構(gòu)上重視壓力測試。應(yīng)建立流動(dòng)性壓力測試組織體系,將流動(dòng)性壓力測試作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具納入整體風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu),定期進(jìn)行測試和評(píng)估,形成良好的、更加專業(yè)化的測試運(yùn)行機(jī)制。三是從制度規(guī)范上重視壓力測試。城商行應(yīng)當(dāng)制定一整套的壓力測試報(bào)告機(jī)制,確保壓力測試在銀行高層決策中發(fā)揮作用。

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