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篇1

關(guān)鍵詞：家庭金融；個(gè)人理財(cái)；需求

中圖分類號：F932 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-1723（2012）09-0018-02

家庭金融是一種新型金融理論，表現(xiàn)為個(gè)人家庭通過一系列金融活動實(shí)踐以實(shí)現(xiàn)家庭長期效用最大化。以西南財(cái)經(jīng)大學(xué)的國內(nèi)首份《中國家庭金融調(diào)查報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》）為標(biāo)志，我國家庭金融高質(zhì)量微觀數(shù)據(jù)庫有了初步成果；另一方面，在經(jīng)典理論的借鑒之上，家庭金融研究更需要實(shí)證方面的因素考量，以便對研究結(jié)果加以評述修正。通過分析理財(cái)市場的需求將有助于認(rèn)清當(dāng)前我國家庭金融發(fā)展概況，提出建議，促進(jìn)個(gè)人家庭生活質(zhì)量的

提高。

一、家庭金融活動的特征

廣深性。從廣度上來看，家庭金融輻射范圍廣闊，參與對象與機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，資金額與交易量大，理財(cái)產(chǎn)品種類豐富，在經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中處于重要地位。從深度上看，家庭金融相關(guān)理論剛剛起步，且內(nèi)部機(jī)理演化難以推算，其研究需加大行為心理因素構(gòu)成，吸納社會學(xué)研究范式等內(nèi)容，貫徹在市場參與、投資組合決策、負(fù)債消費(fèi)等一切行為活動選擇中。

差異性。家庭金融具有文化異質(zhì)性，其發(fā)展路徑在各個(gè)地域不同，呈現(xiàn)出的特征也就不同。不同背景之上的理論與實(shí)證難以達(dá)到統(tǒng)一，行為偏差影響明顯，因而更需要結(jié)合具體實(shí)際操作。在一國之內(nèi)的家庭經(jīng)濟(jì)體中，由于財(cái)富規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避態(tài)度等因素不盡相同，實(shí)際金融活動選擇也千差萬別，由此對理論研究提出挑戰(zhàn)。

穩(wěn)定性。現(xiàn)代家庭金融立足于人一生效用的最大化，以資源平衡與風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)傃a(bǔ)償應(yīng)為目標(biāo)，由此呈現(xiàn)出穩(wěn)健性。從短期看，家庭努力追求內(nèi)外部的均衡，力求實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定內(nèi)部流動性，同時(shí)最大化外部投資收益這一目標(biāo)；從長期來看，生命周期因素左右著金融活動選擇，平滑風(fēng)險(xiǎn)與追求穩(wěn)定收益成為首要考慮因素。在具體操作層面上，穩(wěn)定性又是相對的，面對不同環(huán)境與需求，有更靈活高效的金融決策。

二、基于家庭金融視角的理財(cái)市場需求分析

（一）家庭金融意識淡薄，需求帶動作用弱

以個(gè)人家庭利率意識、投資意識等為主要內(nèi)容的家庭金融意識目前在我國公民中顯得薄弱，家庭參與理財(cái)市場的程度非常有限。據(jù)《報(bào)告》顯示，我國資產(chǎn)最多的10%家庭所擁有的金融資產(chǎn)占家庭金融資產(chǎn)總額的比例為61.01%。收入最高的10%家庭儲蓄率為60.6%，占總儲蓄的74.9%。在金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上，銀行存款占比高達(dá)57.75%，家庭在股票市場的參與率為8.84%，基金、債券等理財(cái)產(chǎn)品逐次下降。

家庭單位由于數(shù)量眾多，規(guī)模效應(yīng)明顯，投資活動通過財(cái)富效應(yīng)傳導(dǎo)機(jī)制成為釋放消費(fèi)活力的重要渠道。金融資產(chǎn)占有不均，收益嚴(yán)重分化，富裕者邊際消費(fèi)傾向弱，儲蓄率高，儲蓄量大，抵減了擴(kuò)內(nèi)需效果；儲蓄占比大，有價(jià)證券少的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)收益低，實(shí)際與預(yù)期收入效應(yīng)都大打折扣，消費(fèi)需求被進(jìn)一步抑制?？梢钥闯?，我國理財(cái)市場需求層次低，結(jié)構(gòu)不盡合理，并未對經(jīng)濟(jì)增長發(fā)揮出系統(tǒng)性帶動作用，活力釋放的背后還有賴于各種制度安排與社會意愿的形成。

（二）需求主體結(jié)構(gòu)化，市場應(yīng)對不足

業(yè)界認(rèn)識的不足使理財(cái)實(shí)務(wù)領(lǐng)域的拓展受限。過去由于交易規(guī)模小，理財(cái)市場分割剛性明顯，業(yè)務(wù)受理層級標(biāo)準(zhǔn)化，產(chǎn)品兜售“一刀切”，隨著專業(yè)分工與市場化進(jìn)程的加深，居民財(cái)富不斷增加，由不同家庭收入所帶來的結(jié)構(gòu)化趨勢明顯。面對高、中、低市場主體的不同需求，理財(cái)市場供給卻顯現(xiàn)出數(shù)量與質(zhì)量上的應(yīng)對不足。

從量的方面看，千千萬萬不同財(cái)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)以不同目標(biāo)人群、風(fēng)險(xiǎn)收益匹配的各類創(chuàng)新產(chǎn)品為前提，幫助折現(xiàn)未來價(jià)值；從質(zhì)的方面看，在一定時(shí)期與收入約束內(nèi)，指示性的財(cái)務(wù)意見對家庭將顯得更加重要。當(dāng)前需求結(jié)構(gòu)要求在市場細(xì)分上做到產(chǎn)品與理財(cái)業(yè)務(wù)的綜合全面。理清機(jī)構(gòu)內(nèi)部與機(jī)構(gòu)之間的利益關(guān)系，保持獨(dú)立性，專注差異化財(cái)富咨詢與規(guī)劃服務(wù)，將是第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)軌方向；更多金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)創(chuàng)新則對專業(yè)人才與團(tuán)隊(duì)的培養(yǎng)興起提出要求；有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)積極建立“一站式”家庭理財(cái)服務(wù)體系。

（三）體制與環(huán)境制約需求，投資風(fēng)險(xiǎn)大

投資風(fēng)險(xiǎn)是家庭主體參與理財(cái)市場的一道關(guān)口，傳統(tǒng)上認(rèn)為其主要通過市場風(fēng)險(xiǎn)、道德信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)以及法律政策風(fēng)險(xiǎn)等影響投資質(zhì)量。我國體制與環(huán)境因素在個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)方面影響顯著，制約著有效需求。目前我國金融壟斷力量抑制競爭，市場走向與資產(chǎn)價(jià)格數(shù)量變動均有縱的可能，從而加大涉及利率調(diào)整、匯率波動等在內(nèi)的市場風(fēng)險(xiǎn)；而本身金融體制改革不利，相關(guān)法律缺位，市場化難以深發(fā)，資產(chǎn)流動性風(fēng)險(xiǎn)就會凸顯；征信體系與法律制定不完備使產(chǎn)品欺瞞購買、公司違約等事件屢發(fā)生，審理與監(jiān)管權(quán)力集中導(dǎo)致行業(yè)混亂，道德信用危機(jī)頻發(fā)；而市場交易所需的各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)得不到有效力的界定，面臨來自法律政策本身的風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語

反映在理財(cái)市場中的家庭金融活動具有廣深性、差異性與穩(wěn)定性的特點(diǎn)，在我國具體市場環(huán)境下，存在整體需求帶動作用弱、市場應(yīng)對不足、投資風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)須面向廣大家庭客戶，做好需求識別與激發(fā)，推進(jìn)家庭金融理念的滲透，顯以本地化、全民化理財(cái)市場為標(biāo)志的現(xiàn)代金融新貌。

參考文獻(xiàn)

篇2

“財(cái)智尊享，金質(zhì)人生”――這既是我們的訴求，也是我們對您的承諾。對您的需求，我們?nèi)耐度?；對您的目?biāo)，我們?nèi)σ愿啊?/p>

一、“財(cái)”

慧眼識財(cái)，方能財(cái)源廣進(jìn)。工商銀行深知您與眾不同的財(cái)富需求，運(yùn)用先進(jìn)的科技平臺和強(qiáng)大的智力支持，精心為您打造個(gè)人專屬的財(cái)富規(guī)劃和資產(chǎn)管理方案，矢志全面成就您的財(cái)富目標(biāo)。

財(cái)富規(guī)劃為您所用

1個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)測評

知己知彼，方能百戰(zhàn)不殆。我們采用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)測評模型，全面系統(tǒng)地評估您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，幫助您精確掌握自身風(fēng)險(xiǎn)偏好與投資風(fēng)險(xiǎn)類型，進(jìn)而為您設(shè)計(jì)最合適的理財(cái)方案。

2家庭財(cái)務(wù)診斷

如同身體需要定期體檢，我們將會定期了解您及家庭的財(cái)務(wù)信息，運(yùn)用復(fù)雜的金融工具計(jì)算分析您及家庭的資產(chǎn)負(fù)債與收入支出狀況，并為您呈上一份包括資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度、資產(chǎn)收益率、負(fù)債比率、財(cái)務(wù)安全以及流動性等在內(nèi)的綜合財(cái)務(wù)狀況診斷報(bào)告。

3綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃

我們的目標(biāo)，就是達(dá)成您的目標(biāo)。在您的每一個(gè)人生階段，我們都將與您相伴，以專業(yè)的角度為您量身定制保險(xiǎn)、教育、購房、退休等綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃，與您一同規(guī)劃美好的財(cái)富人生。

資產(chǎn)管理因您而變

1專屬理財(cái)產(chǎn)品

流動性互補(bǔ)、收益水平分層、保障標(biāo)的分類、風(fēng)險(xiǎn)程度嵌套的財(cái)富管理專屬理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品專為您設(shè)計(jì)，多元化的產(chǎn)品緊貼市場發(fā)展趨勢，幫助您在更安全的條件下獲取更高的收益。

2投資組合配置

充分了解您的期望，深度剖析市場動態(tài)，工商銀行財(cái)富管理專業(yè)團(tuán)隊(duì)精心為您設(shè)計(jì)個(gè)性化的投資理財(cái)產(chǎn)品組合，涵蓋存款、債券、基金、本外幣理財(cái)產(chǎn)品等金融工具，不僅分散投資風(fēng)險(xiǎn)，更可化守為攻。

優(yōu)秀的投資組合，還需要配合持續(xù)性的關(guān)注，才能有效實(shí)現(xiàn)財(cái)富目標(biāo)。我們定期回顧資產(chǎn)配置，并根據(jù)您的需求變化以及瞬息萬變的市場形勢，在您充分知情的基礎(chǔ)上及時(shí)調(diào)整組合結(jié)構(gòu)，不斷提升組合的風(fēng)險(xiǎn)收益水平。

3資產(chǎn)管理計(jì)劃

海納百川，有容乃大。我們將借助基金專戶理財(cái)、券商定向理財(cái)?shù)绕脚_，陸續(xù)推出形式多樣的特定資產(chǎn)管理計(jì)

劃，滿足您個(gè)性化需求，協(xié)助您應(yīng)對金融市場挑戰(zhàn)。

二、“智”

專注于智，方能洞悉萬象。專業(yè)人才是工商銀行財(cái)富管理服務(wù)的核心所在，他們各具所長，力求卓越，竭誠為您提供細(xì)致入微的財(cái)富管理服務(wù)，并致力于與您建立互信互賴的長期合作關(guān)系。

理財(cái)顧問以您為尊

身為工商銀行的尊貴客戶，您將會有專屬的客戶經(jīng)理，與您緊密溝通，隨時(shí)了解您的需求，提供一對一的專業(yè)理財(cái)服務(wù)。您的專屬客戶經(jīng)理經(jīng)過嚴(yán)格的培訓(xùn)，擁有CFP、AFP等各種專業(yè)資格認(rèn)證，并與財(cái)富管理專業(yè)團(tuán)隊(duì)通力合作，全方位滿足您的財(cái)富需求。

工商銀行蘇州分行的財(cái)富管理專業(yè)團(tuán)隊(duì)已擁有178名金融理財(cái)師和36名國際金融理財(cái)師，其中匯集證券、基金、外匯、保險(xiǎn)、信托、貴金屬、房地產(chǎn)等多個(gè)領(lǐng)域的專業(yè)精英，他們身經(jīng)百戰(zhàn)、經(jīng)驗(yàn)豐富。若您需要，財(cái)富管理專業(yè)團(tuán)隊(duì)可直接為您提供面對面的顧問服務(wù)，協(xié)助您定制最合適的投資組合方案及資產(chǎn)管理計(jì)劃。

財(cái)富資訊唯您專享

在跌宕起伏的金融市場中，唯有把握先機(jī)，方能決勝于千里。工商銀行財(cái)富管理專業(yè)團(tuán)隊(duì)時(shí)刻緊跟全球市場動向，為您提供種類齊全的市場資訊和高水準(zhǔn)的研究報(bào)告，包括每日財(cái)經(jīng)點(diǎn)評、每周市場分析、每月財(cái)經(jīng)展望，以及持續(xù)提供的市場研究報(bào)告，助您隨時(shí)掌握最新的市場動態(tài)和深入的市場分析。

三、“尊”

先覺于人，方能尊享四方。既為尊貴客戶，當(dāng)享財(cái)富尊榮。我們?yōu)槟臏?zhǔn)備多項(xiàng)專屬、優(yōu)先、優(yōu)惠服務(wù)，力求讓您享受勝人一籌的貴賓體驗(yàn)。

專屬介質(zhì)卓爾不凡

財(cái)富卡，是我們專為您準(zhǔn)備的尊享識別介質(zhì)。采用磁條和芯片雙介質(zhì)的財(cái)富卡是符合銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的白金借記卡，具有消費(fèi)結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款、存取現(xiàn)金和投資理財(cái)?shù)榷嘀毓δ堋?/p>

貴賓通道私密便捷

您可盡享工商銀行百家財(cái)富中心專屬服務(wù)空間、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)優(yōu)先辦理、貴賓版網(wǎng)上銀行、貴賓服務(wù)專線等貴賓禮遇，全方位滿足您對于“私密、便捷、安全、尊貴”的服務(wù)要求。

專屬費(fèi)率開源節(jié)流

“節(jié)流”與“開源”同等重要，我們?yōu)槟峁﹤€(gè)人結(jié)算、賬戶管理、保管箱、資信證明、理財(cái)協(xié)議、電子銀行等多項(xiàng)業(yè)務(wù)的專有費(fèi)率優(yōu)惠，全方位降低您的交易、投資、融資、賬戶管理等成本支出，助您早日抵達(dá)財(cái)富新領(lǐng)地。

四、“享”

享益全球，方能高瞻遠(yuǎn)矚。

服務(wù)無國界，當(dāng)您身處世界其他地方，亦可無障礙地享受工商銀行環(huán)球金融服務(wù)；我們還為您提供獨(dú)特而貼心的增值服務(wù)，令您的生活更顯豐盛。

增值服務(wù)精益求精

篇3

    第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)在面臨巨大的市場的同時(shí),也要時(shí)刻關(guān)注競爭時(shí)況,不斷發(fā)掘自身優(yōu)勢,尋找并改進(jìn)劣勢,客觀認(rèn)識優(yōu)勢與劣勢從而制定完備的策略,才能立于不敗之地。

    一、優(yōu)勢Strength

    1、科學(xué)的理財(cái)方案設(shè)計(jì)理念和創(chuàng)新的理財(cái)服務(wù)模式

    第三方理財(cái)強(qiáng)調(diào)以保證個(gè)人一生享受高品質(zhì)生活為目標(biāo),長期、個(gè)性化的規(guī)劃,以滿足個(gè)人不同人生階段的預(yù)期支出,細(xì)至教育計(jì)劃、退休金計(jì)劃、結(jié)婚計(jì)劃、購房購車計(jì)劃、遺產(chǎn)計(jì)劃等的投資計(jì)劃,而非追求短期的資產(chǎn)增值。

    2、堅(jiān)持第三方中立性、無偏見的立場

    保持第三方的公平公正的獨(dú)立性,誠實(shí)守信,一切以客戶為中心,針對客戶的不同需求,遵守職業(yè)道德和依靠職業(yè)素質(zhì),為客戶提供客觀的咨詢方案,決不會像其他金融機(jī)構(gòu)推銷和代銷金融理財(cái)產(chǎn)品。

    3、充分的市場層次細(xì)分

    針對個(gè)人收入的地區(qū)差異、行業(yè)差異比較明顯,收入分配差距懸殊,不同收入層次以及不同社會地位的人群,對個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容、方案設(shè)計(jì)要求大相徑庭,第三方理財(cái)進(jìn)行了充分的市場分析和市場層次細(xì)分,提供客戶最合適的理財(cái)方案,彌補(bǔ)了商業(yè)銀行流水線式理財(cái)服務(wù)的不足。

    4、無準(zhǔn)入門檻的制約

    默認(rèn)的高門檻將成為普通百姓體驗(yàn)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)理財(cái)服務(wù)的攔路虎。據(jù)了解,國內(nèi)商業(yè)銀行都有設(shè)置相應(yīng)理財(cái)服務(wù)的起點(diǎn)金額,如5萬、10萬、20萬不等,而外資金融機(jī)構(gòu)謀求中高端客戶,開戶金額低于20萬的普通客戶,將很難享受到外資理財(cái)?shù)膬?yōu)質(zhì)服務(wù)。

    二、劣勢Weakness

    1、在國內(nèi)起步晚,專業(yè)理財(cái)人才稀缺

    在亞洲,目前已有CFP約7000人,而香港、韓國、印度都是在2000年后開始引進(jìn)CFP考試,隨后個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才在中國民間蘊(yùn)釀,理財(cái)金融師德培養(yǎng)才剛剛起步,其中上海、北京和深圳扮演了重要的角色,第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)丶娂娊?但某些地區(qū)至今還較少人問津,做到全國理財(cái)市場普遍接受第三方理財(cái)尚需一段時(shí)間。

    2、理財(cái)人員職業(yè)道德問題

    金融業(yè)是一個(gè)容易讓人浮躁的行業(yè),從業(yè)人員成日面對大量客戶資產(chǎn),很難做到公平公正,保持平和的心態(tài),抵擋不住某些機(jī)構(gòu)不合理的傭金誘惑,易發(fā)生違背職業(yè)道德準(zhǔn)則的事件,對第三方理財(cái)?shù)穆曌u(yù)造成不良影響。

    三、機(jī)會Opportunity

    1、廣闊的市場前景

    隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的日益提高,人們對理財(cái)產(chǎn)品的需求日益增加。近20年來我國居民的金融資產(chǎn)存量增長了200倍,年均名義增長率達(dá)到30%,遠(yuǎn)高于同期GDP增長速度,相關(guān)的理財(cái)服務(wù)市場將會空前地繁榮壯大。

    2、國內(nèi)個(gè)人理財(cái)服務(wù)尚未成熟

    受制于國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)不能跨業(yè)經(jīng)營,銀行等金融機(jī)構(gòu)理財(cái)服務(wù)往往過于偏向某方面。如銀行理財(cái)引導(dǎo)客戶投資大多推薦購買開放式基金,因?yàn)榇N開放式基金是銀行業(yè)務(wù)。而第三方理財(cái)與金融機(jī)構(gòu)無直接關(guān)系,選擇投資可橫跨銀行、保險(xiǎn)、證券、信托,甚至創(chuàng)業(yè)投資等,填補(bǔ)了國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的空白。

    3、理財(cái)師資格認(rèn)證逐漸規(guī)范

    近幾年,金融理財(cái)資格認(rèn)證制度的引進(jìn),加強(qiáng)與國際標(biāo)準(zhǔn)的接軌,將不斷促進(jìn)我國理財(cái)服務(wù)水平和管理水平的提高。理財(cái)這個(gè)大蛋糕也將吸引更多具有職業(yè)敏感性的證券、保險(xiǎn)、銀行業(yè)等專業(yè)人士投入第三方理財(cái)行業(yè),逐漸涌現(xiàn)出一批優(yōu)秀的理財(cái)規(guī)劃師。

    四、威脅Threat

    1、國內(nèi)投資理財(cái)觀念仍未轉(zhuǎn)變

    在北京、上海等地第三方理財(cái)發(fā)展迅速,但其他地區(qū)方興未艾,人們的投資理財(cái)觀念仍較傳統(tǒng),更信任商業(yè)銀行、證券、基金公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),而對第三方理財(cái)認(rèn)識度還不夠。如何,幫助人們樹立正確的理財(cái)觀念,打造第三方理財(cái)?shù)钠放菩抛u(yù),贏得人們的普遍關(guān)注和信任,是第三方理財(cái)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵。

    2、外資理財(cái)機(jī)構(gòu)介入

    外資理財(cái)機(jī)構(gòu)有在國際金融市場上100多年來積累下來的優(yōu)勢,擁有卓越的財(cái)富管理能力和硬實(shí)的品牌形象,國際市場期權(quán)和期貨掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品,成熟的客戶關(guān)系管理,相比之下,國內(nèi)理財(cái)機(jī)構(gòu)都是明顯滯后的,如何向外資理財(cái)機(jī)構(gòu)取經(jīng),提高國內(nèi)理財(cái)服務(wù)質(zhì)量是迫在眉睫的難題。

    3、相關(guān)法律體系不健全

    我國目前尚沒有健全的模式條款保證理財(cái)市場的健康、有序運(yùn)行,同時(shí)約束從職人員的法律法規(guī)也相當(dāng)有限,應(yīng)加快相關(guān)立法進(jìn)程。

    五、總結(jié)

篇4

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè)投資理財(cái)業(yè)務(wù)平臺供給側(cè)

【中圖分類號】F832

隨著經(jīng)濟(jì)和金融市場的變化，客戶的投資理財(cái)需求和銀行能夠提供的投資理財(cái)產(chǎn)品也在不斷變化，去年熱銷的產(chǎn)品，可能今年就無人問津。同時(shí)，產(chǎn)品供給與需求方面的“供需錯(cuò)位”也尤顯突出，表現(xiàn)為“供給不足”與“需求不足”同時(shí)存在。當(dāng)前國家提出供給側(cè)改革的背景下，作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和每位公民的商業(yè)銀行，應(yīng)該順應(yīng)結(jié)構(gòu)性改革的大勢，對其提供的投資理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行供給側(cè)改革，這樣才能與全局發(fā)展相呼應(yīng)。

一、中國銀行業(yè)投資理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的三階段回顧

（一）2000年前客戶相對初級的投資理財(cái)需求

由于這一階段中商業(yè)銀行的利率是由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定的，商業(yè)銀行不能超越利率管制而自定利率，自主可變的僅在吸收存款方面可以給一些客戶獎(jiǎng)勵(lì)，但也受監(jiān)管部門的制約。在這種相對單一、需求旺盛的金融環(huán)境中，銀行處于金融供給的“賣方市場”，借助于利率管制、利差鎖定的政策紅利以及業(yè)務(wù)牌照優(yōu)勢，銀行可以穩(wěn)定地獲取超額收益。而客戶相對初級的投資理財(cái)需求，通過傳統(tǒng)的同質(zhì)化產(chǎn)品就能夠滿足。

（二）2000年～2013年，客戶投資理財(cái)需求升級

隨著市場開放度的提升，居民的投資理財(cái)和企業(yè)投資理財(cái)都發(fā)生了根本性的變化，商業(yè)銀行業(yè)也開始學(xué)習(xí)國外銀行的投資理財(cái)業(yè)務(wù)，產(chǎn)生了對居民和企業(yè)的理財(cái)規(guī)劃。由于中國的經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境不同于成熟的歐美市場，有許多國外的做法用于中國市場都水土不服。外資銀行在中國市場的理財(cái)產(chǎn)品剛開始受到熱捧，但往往是浪潮過去后，也受到國人的冷落。

（三）2013年后互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代客戶投資理財(cái)需求多樣化

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展也給了人們更多的投資理財(cái)選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的低門檻使得“草根理財(cái)”成為為可能，平臺的類型也不斷翻新，各種“寶”、P2P、眾籌等如雨后春筍般的出現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展逐漸蠶食銀行的固有陣地，銀行業(yè)也逐步適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，開始構(gòu)建具有互聯(lián)網(wǎng)特色的投資理財(cái)平臺，并取得了一定的成果。同時(shí)，理財(cái)業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)逐步完善，多家銀行將理財(cái)業(yè)務(wù)分拆成事業(yè)部或獨(dú)立經(jīng)營的公司，讓該項(xiàng)業(yè)務(wù)跨平臺或跨行業(yè)運(yùn)作。理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)和銷售方面，還是以剛性兌付保本類產(chǎn)品為主，但資金投向隨著收益的增加，實(shí)質(zhì)性的風(fēng)險(xiǎn)也在逐步增加。理財(cái)產(chǎn)品的平臺分類較多，但是多數(shù)都相差不大，較為典型的三類平臺是興業(yè)銀行的“錢大掌柜”平臺、阿里巴巴的“余額寶”理財(cái)平臺和工商銀行的賬戶交易類產(chǎn)品。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)與機(jī)遇

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致金融需求縮減

近兩年，為了維持經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，世界多國紛紛釋放流動性，歐盟和日本采取了負(fù)利率的貨幣政策。然而，大量的資金沒有進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，超發(fā)的貨幣流入房市和股市，不僅推升了房地產(chǎn)價(jià)格，也造成了證券市場的大幅波動。而經(jīng)濟(jì)下行主要表現(xiàn)在企業(yè)的經(jīng)營逐漸步入困境，產(chǎn)能過剩、銷售價(jià)格下降導(dǎo)致利潤下降，企業(yè)效益下滑導(dǎo)致員工的收入也下滑，其結(jié)果是金融活動需求相對減少。

（二）資產(chǎn)荒導(dǎo)致投資理財(cái)收益下降

2015上半年，金融對我國GDP增量貢獻(xiàn)達(dá)30%。到2015年9月末，國有及國有控股企業(yè)債務(wù)余額達(dá)78萬多億元，占2015年GDP比重118%。國有企業(yè)的債務(wù)是全球水平的2倍（世界平均水平是60%），而居民債務(wù)水平較低，占GDP比重約36%。上述數(shù)據(jù)表明，銀行傳統(tǒng)的吸收存款、發(fā)放貸款而獲取利差的經(jīng)營模式即將終結(jié)。目前國內(nèi)乃至全球資金價(jià)格一降再降，傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的收益逐步下降。而自去年下半年開始，債務(wù)違約、匯率波動等事件頻發(fā)，資產(chǎn)端整體風(fēng)險(xiǎn)加速上升，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)議價(jià)能力提高，銀行理財(cái)產(chǎn)品難以在市場上獲得高投資回報(bào)率的穩(wěn)健資產(chǎn)，收益下行不可避免。

（三）商業(yè)銀行自身短板不能迅速適應(yīng)市場變化

2016年，銀行業(yè)暴露的問題更加明顯：一是以追隨策略為主的戰(zhàn)略管理，同質(zhì)化競爭成為商業(yè)銀行的普遍選擇。二是以產(chǎn)品和業(yè)務(wù)為中心的組織管理，職能式組織架構(gòu)占據(jù)主體地位。三是以規(guī)模和結(jié)果為導(dǎo)向的績效管理，短期業(yè)績提升為判斷經(jīng)營成敗的標(biāo)尺。四是以約束和物質(zhì)激勵(lì)為主的人力資源管理，營銷和關(guān)系型人才受到重視，知識資產(chǎn)被嚴(yán)重低估。五是以傳統(tǒng)貸款審批和信用風(fēng)險(xiǎn)為主的風(fēng)險(xiǎn)管理，主動經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的理念和全面風(fēng)險(xiǎn)體系有待進(jìn)一步完善。上述問題說明中國銀行業(yè)需要進(jìn)一步改革來適應(yīng)市場的不斷變化，在改革中走向成熟。

（四）供給側(cè)改革為商業(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)帶來新機(jī)遇

當(dāng)前，供給側(cè)改革全面展開，其中金融改革方面，去杠桿要求金融業(yè)尤其是銀行業(yè)加大改革力度，用新的經(jīng)營理念來改革傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。因此，2016年國家的宏觀政策將利好銀行業(yè)，主要體現(xiàn)在如下具體內(nèi)容：一是混業(yè)經(jīng)營成為中國金融改革的下一階段，混業(yè)改革漸入佳境，形成中長期利好；二是利率市場化靴子落地，有助于緩解利率改革對銀行業(yè)的壓制作用；三是存貸比限制取消，有利于緩解銀行間的存款競爭，穩(wěn)定銀行的負(fù)債成本。未來銀行的資產(chǎn)配置能力將進(jìn)一步提升，信貸融資在社會融資總量中的占比有望提升。四是人民幣國際化步伐加快，本幣有望強(qiáng)勢，吸引外資的大量流入，從而帶動本國金融市場的繁榮，使得銀行業(yè)從中受益。

三、用供給側(cè)的思維去構(gòu)建客戶投資理財(cái)體系

銀行業(yè)的供給側(cè)改革，應(yīng)從提高供給質(zhì)量出發(fā)，以改革推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，矯正要素配置扭曲，擴(kuò)大有效供給，提高供給結(jié)構(gòu)對需求變化的適應(yīng)性和靈活性，提高全要素生產(chǎn)率，更好滿足投資理財(cái)客戶的需求。

投資理財(cái)是一個(gè)系統(tǒng)性強(qiáng)、技術(shù)性強(qiáng)的業(yè)務(wù)體系，因此商業(yè)銀行未來需要建立適應(yīng)市場變化的組織架構(gòu)，從戰(zhàn)略研究、產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、客戶服務(wù)等方面入手，全方位地滿足投資理財(cái)客戶的需求。平臺架構(gòu)體系設(shè)計(jì)是供給側(cè)改革的基礎(chǔ)，平臺架構(gòu)體系的優(yōu)劣決定投資理財(cái)產(chǎn)品和客戶服務(wù)的品質(zhì)。為此，未來商業(yè)銀行投資理財(cái)服務(wù)平臺架構(gòu)體系要具備如下幾方面能力：

（一）市場信息的收集、整理、等功能

信息的收集是市場分析的基礎(chǔ)，而大數(shù)據(jù)技術(shù)為信息收集提供了技術(shù)保障。因此平臺上應(yīng)植入大數(shù)據(jù)架構(gòu)，通過對信息的整理和分析并建立分析模型，用科學(xué)的方法找到市場的熱點(diǎn)，用科學(xué)的方法提前計(jì)算資金投入的安全概率。此外，還要增加平臺的粘性，通過信息或接入一些投資理財(cái)客戶感興趣的內(nèi)容來提高平臺知名度，樹立品牌效應(yīng)。

（二）人工智能的能力

目前在投資理財(cái)人員素質(zhì)要求比較高、培養(yǎng)周期長、工資成本高等情況下，探索引進(jìn)并應(yīng)用人工智能系統(tǒng)勢在必行。一是可以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的需要；二是人工智能系統(tǒng)可以學(xué)習(xí)，并不斷積累投資理財(cái)知識；三是通過人工智能的引入，在標(biāo)準(zhǔn)化的條件下可以用機(jī)器人代替人，進(jìn)一步提升標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的質(zhì)量和效率，為各項(xiàng)決策提供信息支撐。在引進(jìn)和利用人工智能的同時(shí)，解放出來的人力資源可以投入到為客戶提供柔性、差別化、更為貼心的客戶服務(wù)和關(guān)懷上，做到“人機(jī)合一”，進(jìn)一步提升客戶的體驗(yàn)。

（三）建立跨平臺的產(chǎn)品整合功能

隨著國家對金融改革的深化，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)顯現(xiàn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)順應(yīng)發(fā)展大勢要求，建立集團(tuán)金融控股平臺，成立多個(gè)金融子公司；集團(tuán)內(nèi)必須實(shí)現(xiàn)資源共享、信息共享、產(chǎn)品共享等基本功能，從而建立金融控股平臺，架構(gòu)新的投資理財(cái)體系，開發(fā)跨行業(yè)和跨產(chǎn)品的整合功能，設(shè)計(jì)出兼具收益性，保障性和靈活性，涵蓋儲蓄、基金、債券、保險(xiǎn)等各類理財(cái)產(chǎn)品特性的打包新品，以滿足客戶多元化的需求。

（四）與客戶互動及智能銷售的功能

移動互聯(lián)時(shí)代，人們的時(shí)間應(yīng)用碎片化、移動化，人們在許多場合或任何時(shí)間都需要與銀行的平臺互動，了解市場情況，查看近期推出的理財(cái)產(chǎn)品等。銀行也需要依據(jù)客戶大數(shù)據(jù)分析主動給客戶推送合適的產(chǎn)品，以便客戶可以隨時(shí)隨地選購。

（五）整合自主自助投資理財(cái)功能

隨著客戶對投資理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷學(xué)習(xí)和水平提升，有一部分人要自己來操作投資理財(cái)業(yè)務(wù)，自主交易平臺的發(fā)展空間很大。銀行需要將配套資源搭建好，行情、資訊、程式化交易接口、開放的API等都是客戶非常需要的，為客戶提供便捷高效的一站式服務(wù)。

（六）建立資產(chǎn)交易功能

資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓平臺要有評估、報(bào)價(jià)、交易配對等功能，這樣就使得整個(gè)投資理財(cái)平臺的功能更加完備，一方面增加流動性，另一方面使得客戶能夠投資理財(cái)產(chǎn)品二級市場，豐富了投資理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容，給投資人以更多的選擇。

（七）設(shè)計(jì)客戶體驗(yàn)場景，全方位的收益與風(fēng)險(xiǎn)揭示。所謂供給側(cè)思維，要充分利用銀行公信力，挖掘市場潛力；在充分研究市場，更好地把握客戶需求基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)投資理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，利用自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和公信力讓更多的投資人來到銀行建立的平臺。

主要參考文獻(xiàn)：

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篇5

[論文摘要]針對我國商業(yè)銀行新興發(fā)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，本文通過對目前個(gè)人理財(cái)理念及我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀的研究，指出了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題，并提出相應(yīng)對策，以此促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)是指個(gè)人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個(gè)人客戶）為服務(wù)對象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

（二）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長期以來，我國銀行對個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)?？墒请S著個(gè)人財(cái)富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識到了開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”， 一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)， 各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（三）專業(yè)理財(cái)人員的缺乏

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來越遠(yuǎn)。

（四）營銷宣傳渠道單一

國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開，在對外營銷中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。

三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。

（二）做好市場細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)

隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場細(xì)分，還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場細(xì)分。在市場細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng)

個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富

的相關(guān)專業(yè)知識，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識和財(cái)務(wù)分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對投資工具的種類和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。

（四）加強(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢下，銀行應(yīng)積極參與，加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費(fèi)品商家的合作，一方面可以設(shè)計(jì)更多適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險(xiǎn)，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)束語

總之，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來的一段時(shí)間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶來收益。

參考文獻(xiàn)

[1]宋華，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對策[J]，安徽冶金科技職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2006，（1）

篇6

國內(nèi)理財(cái)“專家”素質(zhì)參差不齊，制約了理財(cái)市場的發(fā)展

隨著經(jīng)濟(jì)市場越來越成熟，分工越來越細(xì)，“生財(cái)有道”就需要靠專業(yè)化的指導(dǎo)與幫助。但國內(nèi)理財(cái)市場上，現(xiàn)有的“理財(cái)專家”素質(zhì)參差不齊，難以適應(yīng)消費(fèi)者的需要。首先，現(xiàn)有的多數(shù)“理財(cái)專家”都是企業(yè)自封的，執(zhí)行的是企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；其次，自金融風(fēng)暴以來，多元化的投資理念盛行，市民對財(cái)務(wù)投資安排的要求越來越高，而現(xiàn)有的“理財(cái)專家”都是精通于某一專業(yè)領(lǐng)域，如證券分析師、保險(xiǎn)人等，很難為客戶提供公正、全面的服務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到做“財(cái)務(wù)醫(yī)生”的要求――為客戶在其可接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)進(jìn)行有效、合理的規(guī)劃，量身定做資金管理方案。

其中理財(cái)規(guī)劃專業(yè)人才的缺乏與其素質(zhì)的參差不齊表現(xiàn)得最為明顯。理財(cái)規(guī)劃是指運(yùn)用科學(xué)的方法和一定的程序?yàn)閭€(gè)人制訂出切合實(shí)際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)保值與增值的行為。而理財(cái)規(guī)劃師是提供這一服務(wù)的職業(yè)。

受家庭、性格、教育和工作等諸多因素的影響，個(gè)人理財(cái)主體的情況可謂千差萬別，需求更是紛繁復(fù)雜，加之當(dāng)今社會發(fā)展瞬息萬變，理財(cái)規(guī)劃幾無定式可言。因而任何一次理財(cái)規(guī)劃的完成，都要經(jīng)歷分析新情況、設(shè)定新目標(biāo)、擬定新方案的基本步驟，實(shí)質(zhì)上是一次完整的創(chuàng)新過程。這也意味著對理財(cái)規(guī)劃師的高要求，不僅需要了解全面的金融知識，而且需要對中國的文化等也要有所掌握，這樣才能根據(jù)中國的現(xiàn)實(shí)情況為不同的客戶制訂理財(cái)規(guī)劃方案。

目前，在中國這樣一個(gè)蘊(yùn)含巨大財(cái)富的龐大市場，卻缺乏屬于自己的財(cái)務(wù)策劃師。我國專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師缺口超過20萬。如今活躍在中國理財(cái)市場，為中國人提供財(cái)富管理服務(wù)的是一批國際上的資深理財(cái)專家，有些是藍(lán)眼睛白皮膚，其中有些是黃皮膚黑眼睛，但卻操著生硬的普通話，無法流暢自如地與國人溝通。在這樣的背景下，培養(yǎng)本土化的，屬于中國人自己的理財(cái)規(guī)劃師勢在必行。

我國特有的理財(cái)市場環(huán)境迫切需要本土化的理財(cái)規(guī)劃師

我國的理財(cái)市場具有很多特性，比如客戶的需求、預(yù)期和投資組合在中國的各個(gè)地區(qū)幾乎是天壤之別。理財(cái)經(jīng)理人需要為特定的市場群體量身定制具有針對性的戰(zhàn)略才能取勝。一名專業(yè)的理財(cái)師能夠“讓錢生錢”，即針對個(gè)人或機(jī)構(gòu)在事業(yè)發(fā)展的不同時(shí)期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，根據(jù)投資者不同的投資偏好、資金大小及個(gè)人意愿，制定儲蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資計(jì)劃、稅金對策等理財(cái)方案。

我國理財(cái)規(guī)劃與國外理財(cái)?shù)牟煌c(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是市場環(huán)境不同。

二是金融環(huán)境不同。以美國為代表的西方發(fā)達(dá)國家的金融市場較國內(nèi)發(fā)達(dá)，可供投資者選擇的金融產(chǎn)品豐富，金融服務(wù)水平較國內(nèi)高。

三是法律環(huán)境不同。西方發(fā)達(dá)國家在稅法、遺產(chǎn)法等方面的規(guī)定，較國內(nèi)嚴(yán)格得多。如在實(shí)行聯(lián)邦制的美國，稅法規(guī)定十分繁瑣，一旦納稅人的申報(bào)不符合規(guī)定，將受到嚴(yán)懲；而在中國，稅法規(guī)定相對簡單。

四是信用環(huán)境不同。在西方發(fā)達(dá)國家，建有完善的個(gè)人信用體系；而在國內(nèi)，個(gè)人信用體系十分欠缺，這也從某種程度上影響了國內(nèi)理財(cái)市場的發(fā)展。

五是理財(cái)需求的側(cè)重點(diǎn)不同。國外的個(gè)人理財(cái)需求更偏重于稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、員工福利和退休計(jì)劃等方面；而國內(nèi)的個(gè)人理財(cái)需求可能更偏重于保險(xiǎn)規(guī)劃和投資規(guī)劃等方面。

六是個(gè)人價(jià)值觀不同。比如許多中國人忌諱談遺產(chǎn)規(guī)劃；再如中國人與美國人消費(fèi)觀念不同，中國人喜好“先儲蓄，后消費(fèi)”，而美國人更偏愛“超前消費(fèi)”。

因此，理財(cái)規(guī)劃師首先要十分熟悉中國的市場環(huán)境與文化環(huán)境，立足于中國特殊的國情進(jìn)行服務(wù)。但與這種本土化需求相對的是理財(cái)培訓(xùn)與認(rèn)證市場中，各種“洋證書”的領(lǐng)跑。在國內(nèi)，目前主要有以下幾種認(rèn)證培訓(xùn)。

一是在國家勞動和社會保障部公布的第五批53項(xiàng)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財(cái)規(guī)劃師作為一種新認(rèn)定職業(yè)列在其中。國家每年組織考試，分為三級(助理)和二級考試(中級)，頒發(fā)國家理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證資格。

二是“CFP――國際金融理財(cái)師”。CFP是國際上權(quán)威的金融理財(cái)職業(yè)資格。中國金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會在中國實(shí)施金融理財(cái)師(AFP)和國際金融理財(cái)師(CFP)兩級認(rèn)證制度，業(yè)已成為國際金融理財(cái)師的成員。

三是美國、香港注冊財(cái)務(wù)策劃師為目前國內(nèi)市場上發(fā)展規(guī)模最大的、受國際認(rèn)可的“理財(cái)專家”資格。目前，香港注冊財(cái)務(wù)策劃師選舉首設(shè)中國賽區(qū)，財(cái)務(wù)策劃師在內(nèi)地發(fā)展較快。

在這些理財(cái)規(guī)劃認(rèn)證中CFP、CWM、RFP等理財(cái)規(guī)劃師“洋認(rèn)證”炒得不亦樂乎。-但是這些在國外非常成熟的培訓(xùn)體系、理財(cái)服務(wù)體系未必能適合中國的國情。有針對性培養(yǎng)出中國本土化專業(yè)理財(cái)規(guī)劃人員，才是中國理財(cái)培訓(xùn)工作的關(guān)鍵。

如何培養(yǎng)本土化的理財(cái)規(guī)劃師

首先，要確立我國自己的系統(tǒng)的理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證系統(tǒng)。

目前我國已初步實(shí)現(xiàn)了這一認(rèn)證系統(tǒng)。2003年1月，國家勞動部門公布的第五批53項(xiàng)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財(cái)規(guī)劃師作為一種新認(rèn)定職業(yè)赫然列在其中。2004年，國家勞動和社會保障部《理財(cái)規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》；2005年4月開始全國統(tǒng)一試點(diǎn)考試和職業(yè)資格認(rèn)證。這一認(rèn)證體系的確立使我國有了自己的認(rèn)證系統(tǒng)，建立在國外法制經(jīng)濟(jì)環(huán)境的“洋證書”基礎(chǔ)之上，其起點(diǎn)便在于建立本土化的理財(cái)規(guī)劃師?？梢哉f，在本土化這一點(diǎn)上，這一認(rèn)證相對走在了前列。

由于各國在稅收制度、投融資制度、動產(chǎn)及不動產(chǎn)融資制度和婚姻繼承制度上存在較大差異，并且不同國家居民生活水平、生活習(xí)慣、消費(fèi)觀念和對后代生活的關(guān)注方式不同，其對于居民的長期財(cái)富的管理和規(guī)劃也就大相徑庭。因此，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)必須立足于本土化。我們不能直接照搬其他國家或地區(qū)已有的模式和內(nèi)容，更不能將別國的專業(yè)知識和操作規(guī)程直接拿來使用。在參考國際通行做法的同時(shí)，更重要的是腳踏實(shí)地從中國現(xiàn)實(shí)出發(fā)，辦好中國人自己的事情。

其次，要掌握本土化的金融工具選擇哲學(xué)。

在國際通行的理財(cái)規(guī)劃方法中，對于證券投資規(guī)劃來說，股票、債券及其衍生工具是最佳增值理財(cái)工具。這個(gè)

“主流觀點(diǎn)”并不符合中國現(xiàn)狀，盡管中國正在不遺余力地鼓勵(lì)資本市場發(fā)展，但金融市場仍處于起步階段。中國資本市場的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)一直居于高位，關(guān)聯(lián)交易、業(yè)績失真、虛假陳述、欺詐發(fā)行乃至市場操縱等等屢見不鮮，價(jià)值投資和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與中國資本市場幾乎無緣。由此導(dǎo)致的直接后果是，股票、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券等經(jīng)典直接融資工具和以它們?yōu)橥顿Y對象的基金產(chǎn)品，往往給投資者造成不小的損失。

顯然，在這種情況下照抄照搬國外的理財(cái)規(guī)劃理念和方法是行不通的。對現(xiàn)實(shí)的路徑依賴決定了我國金融系統(tǒng)將在很長一段時(shí)間內(nèi)屬于中介主導(dǎo)型，金融中介提供的間接融資工具才是符合本土情況的首選。根據(jù)這一判斷，由商業(yè)銀行提供的結(jié)構(gòu)性存款、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，基金公司提供的指數(shù)基金、貨幣市場基金、保本基金，信托公司提供的非直接融資信托或保險(xiǎn)公司提供的投資性產(chǎn)品等等應(yīng)當(dāng)是本土理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮的投資規(guī)劃工具。因此，理財(cái)規(guī)劃本土化的第一個(gè)要點(diǎn)是；優(yōu)先選擇間接融資工具，兼顧直接融資工具。

第三，在中國現(xiàn)行金融環(huán)境中進(jìn)行創(chuàng)新。

中國當(dāng)前仍堅(jiān)持金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)立法，金融產(chǎn)品創(chuàng)新更易落入法律空白區(qū)域。顯然，理財(cái)規(guī)劃在中國將面臨一種很高的潛在法律風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)的新型理財(cái)工具，即使導(dǎo)致個(gè)人遭受損失也無法得到有效的法律補(bǔ)償。而如果在理財(cái)規(guī)劃過程中不能對此類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行良好的控制，一旦給客戶帶來不必要的損失，理財(cái)規(guī)劃就意味著失敗。

隨著理財(cái)需求的日益提升，專門為理財(cái)而設(shè)計(jì)的創(chuàng)新產(chǎn)品必然也會花樣翻新，其中蘊(yùn)含的法律風(fēng)險(xiǎn)也將悄然增加。換言之，理財(cái)規(guī)劃在中國應(yīng)對金融創(chuàng)新產(chǎn)品持慎重態(tài)度，必須進(jìn)行深入的法律風(fēng)險(xiǎn)控制。國內(nèi)曾多次出現(xiàn)非法集資大案，很多個(gè)人在高收益的誘使下紛紛進(jìn)行巨額投資，盡管很多人血本無歸，但總是不斷有人上當(dāng)。究其根本原因，就是因?yàn)榧Y手法不斷翻新，在形式上越來越合法，非專業(yè)投資人無從判斷其實(shí)質(zhì)法律風(fēng)險(xiǎn)。如某機(jī)構(gòu)為融資專設(shè)了一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，該擔(dān)保機(jī)構(gòu)專職提供融資擔(dān)保，一度將其資產(chǎn)抵押違規(guī)擔(dān)保數(shù)十次，但普通投資人難以洞悉其奸，仍是蜂擁而上，其結(jié)果可想而知。因此，理財(cái)規(guī)劃本土化的第二個(gè)要點(diǎn)是；謹(jǐn)慎參與金融創(chuàng)新，嚴(yán)格控制法律風(fēng)險(xiǎn)。這顯然又與英美法系國家的情況大相徑庭。

第四，結(jié)合中國文化特點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)與需求分析。

風(fēng)險(xiǎn)偏好分析是進(jìn)行金融投資規(guī)劃的重要基石，然而國人的風(fēng)險(xiǎn)偏好卻給這一經(jīng)典金融分析方法出了一道難題：一方面，國人表現(xiàn)出高度的風(fēng)險(xiǎn)厭惡特性，因而儲蓄率一直居高不下，資產(chǎn)配置難以優(yōu)化；另一方面卻又表現(xiàn)出高度的風(fēng)險(xiǎn)喜好，這從高參賭率、高投機(jī)性等現(xiàn)象中可見一斑。國人這種矛盾的風(fēng)險(xiǎn)性格使很多成熟分析方法與范式無所適從，這無疑是理財(cái)規(guī)劃將要面臨的一個(gè)基礎(chǔ)性難題。而在技術(shù)層面上，理財(cái)規(guī)劃以不確定性為基礎(chǔ)，以風(fēng)險(xiǎn)管理為出發(fā)點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)組合、期限和期望，這又與國人常見的定勢思維和線性思維存在沖突。如果理財(cái)規(guī)劃師像經(jīng)濟(jì)學(xué)家一樣假定客戶是“理性的”，后果很可能會是災(zāi)難性的。無論如何，基于理性和市場分析方法無法直接套用，中國的理財(cái)規(guī)劃師還須在理財(cái)規(guī)劃的發(fā)展過程中探索屬于本土的分析方法。

第五，不斷提高理財(cái)規(guī)劃師自身素質(zhì)。

橫跨整個(gè)生命周期的個(gè)人理財(cái)在不同時(shí)間段對理財(cái)工具的需求各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險(xiǎn)規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到不動產(chǎn)規(guī)劃，乃至財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃，理財(cái)規(guī)劃變得日益復(fù)雜，專業(yè)性極強(qiáng)。毋庸諱言，會賺錢并不意味著會理財(cái)，由于缺乏足夠的時(shí)間和專業(yè)知識，個(gè)人往往并非自身財(cái)富的最佳管理者，專業(yè)而全面的理財(cái)規(guī)劃自然就顯得越來越重要。然而，囿于金融系統(tǒng)和法律傳統(tǒng)的限制，國際理財(cái)規(guī)劃的全面本土化無疑任重而道遠(yuǎn)，相形之下，真正的本土理財(cái)規(guī)劃似乎更適合國人。

因此，要成為一個(gè)合格的理財(cái)規(guī)劃師，應(yīng)根據(jù)我國現(xiàn)實(shí)的法律、經(jīng)濟(jì)環(huán)境，全面掌握金融及相關(guān)行業(yè)知識，并在實(shí)踐中，通過以下幾個(gè)方面提高自身素質(zhì)。

一要博采眾覽，不能固步自封。理財(cái)規(guī)劃師知道的東西不一定要深入，但涉獵要廣泛，要掌握最新知識，并不斷更新充實(shí)，這一點(diǎn)不言而喻。

二要虛心請教、接納和學(xué)習(xí)不同的文化。理財(cái)規(guī)劃師的知識體系更需與時(shí)俱進(jìn)，要開闊自己的視野，不斷更新自己的知識儲備。

三要勇于創(chuàng)新。經(jīng)驗(yàn)固然可貴，但墨守成規(guī)不可行。不要一開始就否定一個(gè)計(jì)劃方案，要先聽、多聽并發(fā)問，避免太早下結(jié)論。

四要積攢人脈網(wǎng)絡(luò)。人際關(guān)系要廣泛，我們不可能什么都懂，要聽取別人的意見，要向他人學(xué)習(xí)相關(guān)的技能和知識。

篇7

【關(guān)鍵詞】金融工程 實(shí)驗(yàn)室 方案設(shè)計(jì)

金融工程專業(yè)學(xué)生主要學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、金融工程和金融管理方面的基本理論和基礎(chǔ)知識，接受理財(cái)、投融資、以及風(fēng)險(xiǎn)管理方法與技能的基本訓(xùn)練，具有設(shè)計(jì)、開發(fā)綜合運(yùn)用各種金融工具創(chuàng)造性解決金融實(shí)務(wù)問題的基本能力，開展金融風(fēng)險(xiǎn)管理、公司理財(cái)、投資戰(zhàn)略策劃以及金融產(chǎn)品定價(jià)研究，能在跨國公司和金融機(jī)構(gòu)從事金融財(cái)務(wù)管理、金融分析和策劃。

一、金融工程專業(yè)實(shí)驗(yàn)室建設(shè)背景

金融工程專業(yè)實(shí)驗(yàn)室建設(shè)是保證實(shí)驗(yàn)實(shí)習(xí)教學(xué)的最基本條件，實(shí)驗(yàn)室建設(shè)跟不上去，加強(qiáng)實(shí)驗(yàn)實(shí)習(xí)教學(xué)就無從談起。國務(wù)院《關(guān)于大力發(fā)展職業(yè)技術(shù)教育的決定》明確指出：“高等學(xué)校要突出實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)技能訓(xùn)練”。學(xué)校的實(shí)驗(yàn)室工作必須以此為導(dǎo)向，大膽探索，努力實(shí)踐，創(chuàng)造性地走出一條結(jié)合自己學(xué)校實(shí)際、適應(yīng)新世紀(jì)要求、具有特色的實(shí)驗(yàn)室建設(shè)之路。學(xué)校實(shí)驗(yàn)室的建設(shè)與發(fā)展，反映了人們認(rèn)識的發(fā)展。實(shí)驗(yàn)室的建設(shè)既以學(xué)?？傮w發(fā)展規(guī)模為依據(jù)，又適應(yīng)培養(yǎng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要的實(shí)用型人才的目標(biāo)。不斷探索實(shí)驗(yàn)室的建設(shè)，更好地服務(wù)于實(shí)驗(yàn)實(shí)習(xí)教學(xué)，為社會培養(yǎng)輸送更多的復(fù)合型技能人才，是高等學(xué)校發(fā)展的重要職責(zé)。

二、金融工程專業(yè)實(shí)驗(yàn)室建設(shè)方案設(shè)計(jì)基本思想

實(shí)驗(yàn)室方案的設(shè)計(jì)，主要是為了高等學(xué)校金融工程的教學(xué)需求，并在一定的數(shù)據(jù)支持的基礎(chǔ)上，滿足金融工程、高級計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)、數(shù)學(xué)建模、金融衍生品定價(jià)與分析、外匯市場分析與檢驗(yàn)、金融工程模型策略的構(gòu)建等實(shí)驗(yàn)課程的教學(xué)需要。

在實(shí)驗(yàn)室的軟件資源配置上，以數(shù)理金融和計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)分析等高端課程的教學(xué)開展為主要目標(biāo)，用高度仿真模擬的撮合機(jī)制檢驗(yàn)?zāi)Ｐ蜆?gòu)建的準(zhǔn)確性并進(jìn)行回驗(yàn)修正，以股指期貨套利分析模型的分析和理論課程的分享，把學(xué)生的理論教學(xué)與實(shí)戰(zhàn)演練想結(jié)合，充分滿足教學(xué)、科研和培訓(xùn)拓展的要求

三、金融工程專業(yè)實(shí)驗(yàn)室建設(shè)方案設(shè)計(jì)

創(chuàng)新金融綜合實(shí)驗(yàn)室的建設(shè)以與證券交易所的真實(shí)對接為主要的方式，連接貨幣市場、外匯市場、資本市場、商品市場和衍生品市場的實(shí)時(shí)信息，在資訊信息上，滿足全球市場的實(shí)時(shí)行情展示，提供全球的對比分析及數(shù)據(jù)處理；同時(shí)，利用國際知名的全球行情資訊展示及金融分析平臺，為金融創(chuàng)新產(chǎn)品的分析提供基本的支持。

（一）金融基礎(chǔ)實(shí)訓(xùn)

基礎(chǔ)實(shí)訓(xùn)作為實(shí)驗(yàn)教學(xué)的主要任務(wù)和要求，以證券投資分析演練、業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)模擬、證券投資分析等模擬為基礎(chǔ)，通過與MINI 交易所的結(jié)合，嵌入高度仿真的撮合交易機(jī)制，滿足債券模擬投資實(shí)驗(yàn)、股票模擬投資實(shí)驗(yàn)、基金模擬投資實(shí)驗(yàn)、權(quán)證模擬投資實(shí)驗(yàn)、股指期貨模擬投資實(shí)驗(yàn)、證券投資組合實(shí)驗(yàn)、股指期貨套利分析實(shí)驗(yàn)、《證券投資分析》、《證券投資理論與實(shí)務(wù)》、《風(fēng)險(xiǎn)管理》等多項(xiàng)實(shí)驗(yàn)課程的開展。

（1）智能實(shí)驗(yàn)室管理平臺。 配合中心實(shí)驗(yàn)室的規(guī)模建設(shè)和實(shí)施，為實(shí)現(xiàn)專業(yè)實(shí)驗(yàn)室的科學(xué)化、系統(tǒng)化管理和運(yùn)作，提高實(shí)驗(yàn)資源的有序管理和高效應(yīng)用，通過配置開放式、門戶式實(shí)驗(yàn)管理平臺，有助于中心實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一化的實(shí)驗(yàn)軟件管理、硬件配置、課程安排、實(shí)驗(yàn)監(jiān)控，是為實(shí)驗(yàn)室量身定制的資源整合共享、實(shí)驗(yàn)系統(tǒng)管理和風(fēng)采特色展示的智能化管理系統(tǒng)。

（2）金融實(shí)時(shí)資訊和分析平臺。充分運(yùn)用了全球領(lǐng)先的國際化投資分析理念和金融工程分析技術(shù)，為金融市場基金管理者、機(jī)構(gòu)投資者及研究者提供覆蓋全球六十多個(gè)國家的股票、債券、期貨、外匯、金融衍生品等上萬種金融產(chǎn)品行情、資訊、數(shù)據(jù)，全面掌握國內(nèi)外市場動態(tài)，培養(yǎng)學(xué)生金融投資嗅覺和資產(chǎn)系統(tǒng)化管理意識。同時(shí)，可根據(jù)證券行業(yè)投資重點(diǎn)關(guān)注資訊，結(jié)合智能多屏幕/大屏幕管理技術(shù)，實(shí)現(xiàn)特色化的金融信息創(chuàng)新集成展示，全面提升了專業(yè)實(shí)驗(yàn)室建設(shè)的整體水平與現(xiàn)代科技性。

（3）金融商品投資模擬交易平臺。虛擬交易系統(tǒng)采取與證券行業(yè)真實(shí)交易規(guī)則一致的模塊設(shè)計(jì)，從下單的流程到交易的撮合機(jī)制，以及現(xiàn)金比例和持倉明細(xì)的限制，每一步都以真實(shí)的證券規(guī)則來要求和限制學(xué)生，使學(xué)生在實(shí)驗(yàn)時(shí)能真正感受到與證券機(jī)構(gòu)相同的競爭和操作機(jī)制，從實(shí)驗(yàn)過程的每個(gè)步驟都規(guī)范學(xué)生的操作，目的是為了培養(yǎng)基金經(jīng)理，而不是小的機(jī)構(gòu)投資者。

（二）銀行業(yè)務(wù)模擬模塊

根據(jù)傳統(tǒng)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，由整合的實(shí)訓(xùn)系統(tǒng)平臺內(nèi)嵌：商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)、商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)、商業(yè)銀行經(jīng)營管理業(yè)務(wù)系統(tǒng)、商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)四大模擬實(shí)訓(xùn)資源工具，全面模擬仿真了商業(yè)銀行所有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)類型與流程，實(shí)現(xiàn)了實(shí)驗(yàn)教學(xué)與真實(shí)工作內(nèi)容的無縫銜接。

（1）商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)。為學(xué)習(xí)提供一個(gè)身臨其境的實(shí)際操作環(huán)境。系統(tǒng)充分考慮銀行業(yè)務(wù)操作的特點(diǎn)，貫徹銀行“以客戶為中心”的管理、賬戶管理的相關(guān)理念。通過系統(tǒng)操作，直接體驗(yàn)如何掌握客戶的信息、如何實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。

（2）經(jīng)營管理業(yè)務(wù)模擬教學(xué)系統(tǒng)。通過實(shí)際分析商業(yè)銀行的相關(guān)指標(biāo)，配合相關(guān)數(shù)據(jù)，讓新員工了解到銀行的財(cái)務(wù)管理、資金管理和內(nèi)部管理等多方面的管理指標(biāo)，以及這些指標(biāo)在銀行是如何應(yīng)用，并可體驗(yàn)銀行是如何從宏觀上了解市場以及如何分析內(nèi)部經(jīng)營。

（3）信貸管理業(yè)務(wù)模擬教學(xué)系統(tǒng)。系統(tǒng)是建立在銀行會計(jì)核算處理系統(tǒng)和柜員交易系統(tǒng)之上的后臺業(yè)務(wù)處理和管理系統(tǒng)。功能主要涉及四個(gè)方面：客戶信息管理、貸款全過程管理、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理、報(bào)表查詢。系統(tǒng)不僅全面包括銀行現(xiàn)有的信貸業(yè)務(wù)，還可根據(jù)需求靈活增加信貸品種，同時(shí)對某些業(yè)務(wù)的處理能提供多種靈活的方式和個(gè)性化的服務(wù)。

對于專業(yè)的院校來說，金融基礎(chǔ)實(shí)訓(xùn)只是實(shí)驗(yàn)教學(xué)的簡單基本要求，從學(xué)科的建設(shè)和長期規(guī)劃來看，實(shí)驗(yàn)室的建設(shè)必須把高端的數(shù)據(jù)分析、金融工程、量化投資等與真實(shí)的金融業(yè)界機(jī)構(gòu)相結(jié)合的案例包含進(jìn)來，便于實(shí)驗(yàn)室的拓展和層次的提高，為學(xué)院的研究生和老師的課題研究和學(xué)術(shù)成果的研究提供了基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

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上海中行增開6家“中銀匯兌?出入境金融服務(wù)中心”

Q：中行上海市分行最近增加了多家“中銀匯兌?出入境金融服務(wù)中心”，可以提供哪些服務(wù)?(上海楊浦區(qū)　蘇先生)

A：近期，上海中行出臺了服務(wù)世博七大舉措，其中包括中行種各網(wǎng)點(diǎn)受理美元、日元、歐元、港幣等17種外幣兌換及美元、日元、歐元、港幣等12種外幣購匯業(yè)務(wù)。

據(jù)了解，中行此次在浦東、靜安、徐匯、長寧、普陀、楊浦同時(shí)增開6家“中銀匯兌?出入境金融服務(wù)中心”。加上去年在外灘金融街中山東一路23號中行大樓成立的“中銀匯兌?出入境金融服務(wù)中心”，中行目前已形成由“中銀匯兌?出入境金融服務(wù)中心”、“國銀匯兌中心”以及中銀匯兌專柜組成的覆蓋全市的中銀匯兌服務(wù)體系。目前，上海中行全市200余家網(wǎng)點(diǎn)可受理外幣兌換和購匯業(yè)務(wù)。

“出入境服務(wù)中心”是上海中行“中銀匯兌”品牌下，一個(gè)集合產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、信息及合作機(jī)構(gòu)的有關(guān)資源。專門針對出入境人員的金融服務(wù)中心。其以“客戶一站式服務(wù)”為服務(wù)理念，提供包括留學(xué)、移民、旅游、商務(wù)等在內(nèi)的所有出入境金融服務(wù)。

投資大盤藍(lán)籌有“基”可乘

Q：近期權(quán)重股表現(xiàn)顯眼，哪些基金品種側(cè)重于投資大盤藍(lán)籌股?(深圳　陸先生)

A：市場分析人士認(rèn)為，從本輪反彈的相對漲跌幅來看，部分藍(lán)籌板塊大幅反彈。匯豐晉信大盤股票基金擬任基金經(jīng)理林彤彤表示，指數(shù)再度爬升到敏感水平，雖然短期市場有壓力，但從未來一年的時(shí)間長度來看，日前仍然是一個(gè)比較好的投資時(shí)機(jī)。由于宏觀基本面的回暖仍將呈現(xiàn)多變和反復(fù)的特征，并不是所有的大盤藍(lán)籌股都存在價(jià)值投資的機(jī)會，一些行業(yè)景氣低迷的藍(lán)籌股還需謹(jǐn)慎觀望。

理財(cái)專家表示，選擇一只優(yōu)秀的大盤股基金，對普通投資者來說相對最方便，既省去了選股的麻煩，同時(shí)也可規(guī)避投資個(gè)股帶來的風(fēng)險(xiǎn)。如正在全國發(fā)行的匯豐晉信大盤股票基金，就讓投資者有“基”可乘。作為今年發(fā)行的第一只大盤股票基金，匯豐晉信大盤基金受到投資者的熱捧。據(jù)悉，該基金將不低于80％的資金投資于國內(nèi)業(yè)績優(yōu)良的大盤藍(lán)籌股，以市值排名前30％的大盤藍(lán)籌為主要投資目標(biāo)。明確的高倉位和投資主題為那些鐘愛大盤藍(lán)籌、喜歡追求高風(fēng)險(xiǎn)收益的投資者帶來極大的便利性。

廣發(fā)希望慈善基金啟動“捐助小學(xué)生”項(xiàng)目

Q：廣發(fā)希望慈善基金“捐助小學(xué)生”項(xiàng)目啟動，如何中請參與到這一項(xiàng)目中去?(上海盧灣區(qū)　姚先生)

A：廣發(fā)希望慈善基金近日宣布啟動“捐助小學(xué)生上學(xué)”項(xiàng)目，首階段的資助重點(diǎn)為四川地震災(zāi)區(qū)貧困家庭的小學(xué)生。這是繼2008年援建災(zāi)區(qū)組合教室和資助大學(xué)生的“圓夢行動”之后，廣發(fā)希望慈善基金推出的又一項(xiàng)改善貧困家庭孩子教育的慈善計(jì)劃。

該項(xiàng)目首階段計(jì)劃捐助100名四川地震災(zāi)區(qū)貧困家庭的小學(xué)生，為他們提供連續(xù)5年的學(xué)習(xí)生活費(fèi)用，預(yù)計(jì)今年8、9月份完成首階段援助計(jì)劃。據(jù)介紹，僅需1000元即可資助一名孩子完成小學(xué)學(xué)業(yè)。“捐助小學(xué)生上學(xué)”項(xiàng)目將為更多貧困家庭的孩子們提供接受基礎(chǔ)教育的機(jī)會，為他們點(diǎn)燃人生的希望。

要幫助這些孩子其實(shí)非常簡單，只要成功申請廣發(fā)希望卡，持卡人即可通過撥打95508選擇“一次性捐贈”或者“每月定額捐贈”等方式；當(dāng)持卡人的消費(fèi)積分每滿1萬分，廣發(fā)銀行還會向廣發(fā)希望慈善基金捐贈12.5元。

混合基金進(jìn)可攻退可守

Q：在目前的市場環(huán)境下，如何進(jìn)行混合基金的投資?(上海寶山區(qū)　田先生)

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【關(guān)鍵詞】金融機(jī)構(gòu) 金融知識 宣傳普及 對策建議

近年來，金融業(yè)務(wù)和金融新產(chǎn)品廣泛滲透到社會各個(gè)領(lǐng)域，金融服務(wù)和金融環(huán)境也隨之發(fā)生了較大的變化。提高改進(jìn)新形勢下征信、反洗錢和反假貨幣等金融知識的普及效果，更好地引導(dǎo)社會和廣大群眾進(jìn)一步了解認(rèn)識金融，提高現(xiàn)財(cái)能力，增強(qiáng)防詐騙和防范風(fēng)險(xiǎn)的意識，是擺在基層金融機(jī)構(gòu)面前一個(gè)值得關(guān)注的課題。

一、金融知識普及的基本情況

（一）金融知識掌握程度不盡平衡

總體來看，目前人們對金融知識了解程度較低，許多人對CPI的含義、假幣識別、通貨膨脹、現(xiàn)代支付工具操作知識等缺乏基本的了解。就金融知識的掌握程度而言，存在著“四多四少”的問題，即：城鎮(zhèn)居民掌握的多、男性掌握的多、年輕人掌握的多、收入高者掌握的多，農(nóng)村居民掌握的少、女性掌握的少、中老年人掌握的少、收入低者掌握的少。

（二）公眾對金融知識的關(guān)注點(diǎn)相對集中

大多數(shù)人學(xué)習(xí)金融知識的目的是為了投資獲利，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。大家對股票基金、投資理財(cái)、金融政策等方面的知識比較關(guān)注，學(xué)習(xí)興趣也比較高。針對這一特點(diǎn)，基層行在宣傳普及金融知識活動過程中應(yīng)有所側(cè)重，圍繞金融中心突出宣傳主題，通過以點(diǎn)帶面等多種有效方式和途徑，最大限度地滿足廣大群眾學(xué)習(xí)掌握金融知識的強(qiáng)烈要求，激發(fā)學(xué)習(xí)金融、理財(cái)?shù)认嚓P(guān)知識的熱情和積極性，以此延伸和增大金融知識普及率，切實(shí)達(dá)到金融進(jìn)千家萬戶，百姓認(rèn)識金融，精準(zhǔn)服務(wù)百姓，金融、理財(cái)知識家喻戶曉、老少皆知。

（三）金融知識的宣傳渠道需進(jìn)一步拓寬

從近年普及發(fā)放資料情況看，大多數(shù)人并沒有仔細(xì)閱讀，通常只是粗略看看而已，效果并不佳。對此，應(yīng)進(jìn)一步拓寬宣傳普及渠道，引導(dǎo)廣大群眾積極參與到金融活動中來，使金融事業(yè)成為一項(xiàng)全員經(jīng)常性參與的經(jīng)濟(jì)活動。通過個(gè)別調(diào)查和走訪了解，金融知識的普及，群眾更樂于接受貼近工作和貼近百姓生活的宣傳方式。歸納主要形式為3條，一是利用大眾媒體廣而告之。如廣播、電視、報(bào)紙、宣傳窗、電子屏幕等媒體進(jìn)行廣泛宣傳。二是金融部門利用城鄉(xiāng)繁華街道、社區(qū)、學(xué)校、農(nóng)村廟會、集市等契機(jī)進(jìn)行宣傳普及、發(fā)放宣傳資料，現(xiàn)場解答群眾咨詢。三是開展銀校、銀社、銀企聯(lián)誼宣傳。將金融新產(chǎn)品、理財(cái)、保險(xiǎn)、征信、反洗錢和反假貨幣等金融知識印成制式“明白冊”。通過深入學(xué)校、社區(qū)、文體活動等形式，瞄準(zhǔn)目標(biāo)、有針對性地普及推廣金融知識，群眾看得見、摸得著，且快捷簡便易懂好記，達(dá)到一傳二、二傳多的倍增效果。

二、金融知識普及的重要意義

（一）普及金融知識是營造和諧金融氛圍的必要手段

采取各種靈活有效方式，把現(xiàn)代快捷優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)宣傳到社會和百姓生活中去，為社會和百姓提供快捷優(yōu)質(zhì)“一站式”服務(wù)，更好地宣傳現(xiàn)代金融在經(jīng)濟(jì)社會和百姓生活中的作用，特別是金融新產(chǎn)品、現(xiàn)財(cái)、儲蓄、保險(xiǎn)、銀行卡以及電子銀行、網(wǎng)上銀行等金融知識和金融工具的應(yīng)用，使銀行成為百姓生活的重要組成，營造社會和廣大群眾支持了解信任金融的和諧氛圍，以此達(dá)到銀行社會信譽(yù)好、金融知識家喻戶曉、廣而皆知、凈化貨幣流通亮麗國家名片的效果。

（二）普及金融知識為城鄉(xiāng)居民理財(cái)提供科學(xué)依據(jù)

據(jù)統(tǒng)計(jì)，隴南市2006年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入7073元、農(nóng)民人均純收入1464元，經(jīng)過近十年發(fā)展，到2016年全市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到18915元、農(nóng)民人均純收入5405元，10年間分別增長了2.6倍和3.6倍，城鄉(xiāng)居民的生活水平有了顯著提高，物質(zhì)文化生活日漸豐富。結(jié)余的資金收入選擇投資、理財(cái)、保險(xiǎn)、儲蓄等，使其更好地保值、增值，穩(wěn)中有所收獲。對此，百姓對現(xiàn)代金融、新產(chǎn)品、金融理財(cái)知識等需求越來越迫切。

（三）普及金融知識是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的必然選擇

隨著金融行業(yè)的發(fā)展，金融服務(wù)、金融產(chǎn)品和金融工具日新月異，金融市場的復(fù)雜程度也在逐步提高，人們對金融知識的了解和掌握卻相對滯后。面對種類紛繁的金融市場，如何做出正確的選擇便成了一個(gè)亟需解決的問題，一旦選擇錯(cuò)誤，就會導(dǎo)致不可避免的經(jīng)濟(jì)損失。因此，人們迫切需要全面詳細(xì)地了解掌握金融知識，更新金融知識，增強(qiáng)市場分析和判斷能力，正確選擇把握金融理財(cái)時(shí)機(jī)，避免缺乏金融知識或盲目選擇帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

三、幾點(diǎn)建議

金融知識、新產(chǎn)品的普及推廣是一項(xiàng)長期性系統(tǒng)工程，其涉及對象情況各異、普及內(nèi)容需逐步更新。所以，在普及推廣金融知識和金融新產(chǎn)品工作中，要不斷更新觀念，創(chuàng)新方式，要與政府職能部門、金融機(jī)構(gòu)、廣播、電視等部門多方協(xié)調(diào)聯(lián)動，采取靈活有效方式，因地制宜，充分發(fā)掘利用好現(xiàn)有資源，打造縱橫上下群體網(wǎng)絡(luò)機(jī)制，構(gòu)成強(qiáng)大合力，提高宣傳普及金融知識的效果。

一是把金融知識普及擺在突出位置上，提高公眾金融素質(zhì)。政府和金融辦要高度重視，通過金融辦公室的渠道，向公眾提供金融知識、金融信息，定期組織和開展大眾金融知識、新產(chǎn)品培訓(xùn)，為普及金融知識搭建平臺。

二是金融機(jī)構(gòu)切實(shí)擔(dān)當(dāng)，增強(qiáng)責(zé)任意識。各家金融機(jī)構(gòu)要牢牢掌握工作主動權(quán)，敢作為、主動作為，積極作為、勇于擔(dān)當(dāng)，加大金融知識普及宣傳頻率，濃厚氛圍，切實(shí)發(fā)揮金融知識普及主力軍作用，提高公眾對金融知識的學(xué)習(xí)變被動為主動，以此不斷提升金融品牌，打造新形象。

三是引擎機(jī)制，延伸觸角。建立經(jīng)?；⒊B(tài)化、網(wǎng)絡(luò)化、制度化形式多樣的金融知識學(xué)習(xí)普及平臺，廣泛運(yùn)用有效載體進(jìn)行宣傳推廣金融知識，并納入金融工作范疇，與金融工作同部署、同計(jì)劃、同檢查、同考核。通過采取貼近百姓現(xiàn)實(shí)生活的內(nèi)容和喜聞樂見形式，真正把應(yīng)知應(yīng)會應(yīng)懂的金融知識傳授到社會和廣大群眾中去，使群眾在日常生活和輕松和諧的環(huán)境中，盡情地了解掌握更多的金融知識，學(xué)會利用金融工具理財(cái)，積極參加保險(xiǎn)，選擇正確的投資渠道和方式，避免因缺乏金融知識錯(cuò)選擇而造成損失。

參考文獻(xiàn)

[1]任鵬飛，張海應(yīng).基層金融知識宣傳普及現(xiàn)狀調(diào)查與思考[J].西部金融，2011年09期.

篇10

市場分析

理財(cái)?shù)那疤峋褪峭顿Y，投資就會產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，因此請讀者時(shí)刻要把風(fēng)險(xiǎn)放在首位，只有樹立了良好的風(fēng)險(xiǎn)意識，才能為成功的理財(cái)打好基礎(chǔ)。在實(shí)際的操作過程中，讀者可根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受意愿及資產(chǎn)狀況合理配置，以達(dá)到資產(chǎn)保值和收益最大化。根據(jù)目前的情況，每個(gè)家庭的銀行儲蓄是必不可少的，但由于現(xiàn)行的存款利率和通脹率相比出現(xiàn)負(fù)數(shù)，盡管本金安全，但顯而易見貨幣的實(shí)際購買力在貶值，也就是說資產(chǎn)在貶值。盡管國債的年收益相對儲蓄要高些，但與通脹率相比相差無幾。而企業(yè)債的收益率要更高些，但這中間存在一個(gè)變現(xiàn)問題，因?yàn)閭加幸欢ǖ钠谙蓿绻坏狡趦冬F(xiàn)就要損失一大部分利息。如果讀者打算投資債券，我建議去購買債券型的投資基金。因?yàn)檫@種開放式基金風(fēng)險(xiǎn)相對較小并且收益率較高，而且變現(xiàn)靈活。以上幾種理財(cái)方式投資風(fēng)險(xiǎn)小，收益比較固定，容易被大多數(shù)人接受，但卻無法使資產(chǎn)有效增值，因此在家庭資產(chǎn)配置時(shí)，除了一部分選擇以上品種外，還應(yīng)該選擇一些激進(jìn)型的投資產(chǎn)品才能實(shí)現(xiàn)真正的增值。

專家建議

偏股型的基金則是首選品種。由于基金是集合理財(cái)產(chǎn)品，由專業(yè)人士管理，風(fēng)險(xiǎn)相對較小而且收益不菲。目前市場中的這類基金品種很多，但卻良莠不齊，收益率差距也很大，因此在選擇時(shí)一定要認(rèn)真研究，盡量選擇歷史業(yè)績好的基金公司的基金，這樣才能在更好的抵御風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)取得更大的收益。并且在購買基金的同時(shí)要做好長期投資的準(zhǔn)備，不必太在意基金凈值的短期波動，而是去享受基金分紅帶來的長期收益。