導(dǎo)語：如何才能寫好一篇大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1.互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。首先，傳統(tǒng)信用評(píng)級(jí)使用的數(shù)據(jù)，主要是來自于企業(yè)在各類生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)活動(dòng)結(jié)束后匯總、記錄的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)多以文件或電子文檔的形式存在。比如從企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表可以獲得財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，從季報(bào)、年報(bào)等可以獲得銷售數(shù)據(jù)，從倉(cāng)庫(kù)臺(tái)賬可以獲得存貨數(shù)據(jù)等。而利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，則不局限于生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)結(jié)束后，從運(yùn)營(yíng)前的準(zhǔn)備過程、運(yùn)營(yíng)中的操作過程都可以收集到數(shù)據(jù)進(jìn)行信用分析，數(shù)據(jù)的形式從文本擴(kuò)展到音頻、圖片、視頻等多媒體形式，收集的范圍也從企業(yè)文件擴(kuò)展到各種存儲(chǔ)媒質(zhì)、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)頁(yè)上、電商網(wǎng)站的后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)中，甚至社交軟件的聊天記錄里，從運(yùn)營(yíng)大數(shù)據(jù)擴(kuò)展到交易大數(shù)據(jù)、交互大數(shù)據(jù)，因此包含的內(nèi)容也更加豐富，不僅包含傳統(tǒng)評(píng)級(jí)必需的“硬信息”，也包含豐富的“軟信息”，從而形成實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)的全面、實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)性信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)。其次，在獲取到這些信息后，需要在云計(jì)算下利用大數(shù)據(jù)機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和知識(shí)發(fā)現(xiàn)，這需要有軟件和硬件良好的結(jié)合與支持?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)能夠?yàn)樵朴?jì)算和大數(shù)據(jù)機(jī)器學(xué)習(xí)提供這種對(duì)接通道。由此可見，利用人力資源進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的傳統(tǒng)做法在信用大數(shù)據(jù)下就不再適用，而必須在一個(gè)組織規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上才能進(jìn)行，因此通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)是技術(shù)上的必然要求。

2.互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。進(jìn)一步，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，較之傳統(tǒng)信用評(píng)級(jí)方式能實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。由于傳統(tǒng)的信用評(píng)級(jí)方式需要貸前調(diào)查，貸中跟蹤，貸后審計(jì)，存在較高的成本，如果融資額度不夠大，會(huì)使貸款利潤(rùn)較低。而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)和管理等方面的投入具有固定成本的性質(zhì)，總成本不隨評(píng)級(jí)企業(yè)的數(shù)目變化而發(fā)生顯著變化，單個(gè)企業(yè)分?jǐn)偟某杀緟s越來越小，從而實(shí)現(xiàn)信用評(píng)級(jí)的規(guī)模效應(yīng)。此外，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能對(duì)企業(yè)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，一旦企業(yè)出現(xiàn)危險(xiǎn)的信號(hào)和行為，會(huì)即時(shí)預(yù)警，提升信用評(píng)級(jí)的預(yù)判性，能夠增加信用評(píng)級(jí)的深度。同時(shí)，將經(jīng)營(yíng)成熟的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的數(shù)據(jù)庫(kù)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理下實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，進(jìn)而建立起面向全社會(huì)的信用體系，能夠增加信用評(píng)級(jí)的廣度。由于依托互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)進(jìn)行大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)，可以實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)信用評(píng)級(jí)下不能或不愿提供的融資業(yè)務(wù)，從而使其成為互聯(lián)網(wǎng)金融的基本運(yùn)作方式。

二、基于大數(shù)據(jù)建立互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的信用評(píng)級(jí)模式

1.互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的運(yùn)作模式。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的運(yùn)作模式，從不同的角度可以進(jìn)行不同的劃分。比如，從運(yùn)營(yíng)形態(tài)上，可以分為：（1）電商平臺(tái)模式，如阿里小貸、京東京寶貝；（2）網(wǎng)上超市模式，如陸金所、各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行；（3）P2P模式，如人人貸、拍拍貸；（4）眾籌模式，如眾籌之家。從資金的來源上，可以分為：（1）平臺(tái)提供資金，如阿里小貸、京寶貝；（2）平臺(tái)擔(dān)保，銀行提供資金，如京東的供應(yīng)鏈金融；（3）平臺(tái)利用吸收的資金提供貸款，如各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行；（4）平臺(tái)做信用評(píng)級(jí)，撮合投資者和資金需求方進(jìn)行融資交易，如各家P2P。盡管這些互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的運(yùn)作方式不同，但都需要對(duì)客戶的融資需求進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，因此是否具有成熟可靠的信用評(píng)級(jí)技術(shù)，有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)，成為互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)信用評(píng)級(jí)的模式。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的信用評(píng)級(jí)模式按評(píng)級(jí)信息的來源劃分，主要可以分為三種模式：（1）基于運(yùn)營(yíng)大數(shù)據(jù)的信用評(píng)級(jí)。該模式多用于各商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行，以及P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌平臺(tái)上，其中尤以P2P最為活躍，面對(duì)的客戶為個(gè)人及小微企業(yè)這一類低信用水平群體，融資金額從幾千元到上百萬，很大程度上彌補(bǔ)了信息不對(duì)稱情況下傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿意對(duì)該類群體提供融資服務(wù)的空白，因此處于快速發(fā)展階段。（2）基于交易大數(shù)據(jù)的信用評(píng)級(jí)。該模式多用于成熟的電商平臺(tái)提供的融資服務(wù)中，如阿里小貸、京東的京寶貝等。這一類融資平臺(tái)最近幾年隨電商市場(chǎng)的發(fā)展也保持著良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，市場(chǎng)份額上升的很快。（3）基于交互大數(shù)據(jù)的信用評(píng)級(jí)。該模式目前多用于一些提供個(gè)人貸款服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，知名的企業(yè)有ZestFinance和WeCash閃銀。這類融資平臺(tái)目前還處于萌芽階段，但可預(yù)見，未來基于交互大數(shù)據(jù)的信用評(píng)級(jí)會(huì)逐漸成為信用評(píng)級(jí)的主要方式信貸，會(huì)逐漸從個(gè)人及小微企業(yè)貸款發(fā)展到對(duì)大企業(yè)貸款。由于不同信用信息的來源、屬性不同，導(dǎo)致各類融資平臺(tái)評(píng)級(jí)時(shí)在指標(biāo)設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)運(yùn)用過程中采取的方法都不盡相同。但信用評(píng)級(jí)的基本流程是相同的，只是在一些步驟的實(shí)施過程中，受信息屬性的決定而使用不同的評(píng)級(jí)技術(shù)。

三、基于大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)信用評(píng)級(jí)的實(shí)施策略

1.信用評(píng)級(jí)的流程設(shè)計(jì)。大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)的流程可以用圖1表示。由圖1可見，實(shí)施大數(shù)據(jù)評(píng)級(jí)，第一步是對(duì)待評(píng)項(xiàng)目的理解。首先要掌握項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)方式、客戶特點(diǎn)、市場(chǎng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成等項(xiàng)目?jī)?nèi)容；其次根據(jù)對(duì)項(xiàng)目?jī)?nèi)容的理解設(shè)計(jì)項(xiàng)目計(jì)劃，包括安排項(xiàng)目可行的技術(shù)路線，制定項(xiàng)目的進(jìn)度等；再次，待項(xiàng)目計(jì)劃安排好之后就要確定大數(shù)據(jù)的來源，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)來源雖然眾多，但會(huì)受到各種限制，如有的可能過于昂貴，有的則不開放，必須選擇那些技術(shù)上與經(jīng)濟(jì)上均可行的作為數(shù)據(jù)源。因此，需要基于對(duì)項(xiàng)目的理解做好這些在項(xiàng)目正式實(shí)施前的準(zhǔn)備事項(xiàng)。第二步是準(zhǔn)備數(shù)據(jù)。所做工作是：根據(jù)數(shù)據(jù)的來源，確定數(shù)據(jù)的類型，采取可行的數(shù)據(jù)收集技術(shù)，獲取大數(shù)據(jù)；很多數(shù)據(jù)存在不完整、重復(fù)、錯(cuò)誤等缺陷，要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)處理；預(yù)處理后的數(shù)據(jù)如果屬于非結(jié)構(gòu)化或半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，需要進(jìn)行格式化，轉(zhuǎn)化為結(jié)構(gòu)型數(shù)據(jù)，為實(shí)施下一步驟做好準(zhǔn)備。第三步就是進(jìn)行機(jī)器學(xué)習(xí)。首先是選擇合理的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從中尋找關(guān)聯(lián)關(guān)系，其次是解讀和評(píng)估數(shù)據(jù)挖掘的結(jié)果，找到最合理或最有說服力的，實(shí)現(xiàn)知識(shí)發(fā)現(xiàn)；最后就是根據(jù)知識(shí)發(fā)現(xiàn)的內(nèi)容，建立適用的信用評(píng)級(jí)模型。第四步就是實(shí)施評(píng)級(jí)。根據(jù)知識(shí)發(fā)現(xiàn)的模型，開展對(duì)被評(píng)級(jí)對(duì)象的信用評(píng)級(jí)，生成評(píng)級(jí)報(bào)告，并對(duì)結(jié)論進(jìn)行分析，幫助客戶理解評(píng)級(jí)結(jié)果。最后對(duì)整個(gè)項(xiàng)目的運(yùn)行做全面總結(jié)。在以上各個(gè)步驟中，技術(shù)上的重點(diǎn)和難點(diǎn)在于數(shù)據(jù)準(zhǔn)備過程中的大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化與機(jī)器學(xué)習(xí)過程中的大數(shù)據(jù)挖掘。大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化的困難在于需要把各種各樣的非結(jié)構(gòu)化半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為可以被機(jī)器處理和學(xué)習(xí)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)挖掘則在于需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行理解，選擇最合適的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)實(shí)現(xiàn)知識(shí)發(fā)現(xiàn)。

2.信用評(píng)級(jí)的實(shí)施路徑。信用評(píng)級(jí)的實(shí)施路徑可以分為內(nèi)容計(jì)算和流計(jì)算。首先是內(nèi)容計(jì)算。內(nèi)容計(jì)算多采取主動(dòng)方式獲取數(shù)據(jù)，方法是設(shè)置好信用信息源和信息采集時(shí)間段，針對(duì)信息源的原始信息格式，設(shè)計(jì)支持多協(xié)議的上站機(jī)，每隔一段時(shí)間對(duì)特定的信息源進(jìn)行查詢，遇到新內(nèi)容則馬上采集過來，再用于下一步的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化和挖掘。其次是流計(jì)算。流計(jì)算多采取被動(dòng)方式，一般用于處理融資平臺(tái)上的流數(shù)據(jù)，具體做法是，后臺(tái)流程設(shè)計(jì)中在不同的數(shù)據(jù)流入環(huán)節(jié)設(shè)置不同類型的數(shù)據(jù)接入接口，及對(duì)接的流計(jì)算平臺(tái)，流計(jì)算平臺(tái)負(fù)責(zé)設(shè)置相應(yīng)的處理規(guī)則，根據(jù)預(yù)設(shè)規(guī)則將流入的各類數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成可以直接分析的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，從而實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的業(yè)務(wù)分析與判斷。

四、基于大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)信用評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理策略

互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)在進(jìn)行信用評(píng)級(jí)及提供資金時(shí)，處于風(fēng)險(xiǎn)管理重心的是對(duì)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的控制。由于大數(shù)據(jù)自身的“4V”特性，且數(shù)據(jù)中包含的又是大量的用戶隱私信息，這使得信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要產(chǎn)生在兩方面：一方面是大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的安全性風(fēng)險(xiǎn)，另一方面是大數(shù)據(jù)的收集和使用過程中對(duì)公民隱私權(quán)的侵犯風(fēng)險(xiǎn)，因此如何確保大數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)安全及在使用時(shí)的隱私保護(hù)是一個(gè)挑戰(zhàn)，前者涉及到技術(shù)安全層面，后者涉及到制度安全層面。在技術(shù)安全策略層面，可以采取的措施有：首先，應(yīng)依托大數(shù)據(jù)加密技術(shù)對(duì)使用的數(shù)據(jù)實(shí)施加密管理，制定出完整的加密保護(hù)方案，包括數(shù)據(jù)密級(jí)的設(shè)定、加密技術(shù)的選擇、對(duì)密碼安全性的攻擊測(cè)試等；其次，嚴(yán)格網(wǎng)關(guān)管理，可以對(duì)不同類型的用戶制定不同的權(quán)限級(jí)別，嚴(yán)格控制訪問權(quán)限；最后，建立面向全平臺(tái)的數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)引擎，第一時(shí)間對(duì)各類非法操作發(fā)出警告。在制度安全策略方面，在當(dāng)前尚無明確立法規(guī)范的環(huán)境下，要積極進(jìn)行宣傳和游說，獲得政府主管部門和社會(huì)輿論的重視和支持，爭(zhēng)取早日出臺(tái)規(guī)范的數(shù)據(jù)獲取及共享標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的設(shè)計(jì)、管理和風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，從而把可能出現(xiàn)的信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)限制在可控范圍內(nèi)。

五、結(jié)論和展望