導(dǎo)語：大數(shù)據(jù)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)用一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：信用風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的風(fēng)險(xiǎn)組成部分，有效地控制信用風(fēng)險(xiǎn)能夠減少對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)代化發(fā)展所產(chǎn)生的影響，提高銀行信貸資產(chǎn)管理的質(zhì)量，在大數(shù)據(jù)背景下越來越多新技術(shù)融入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作中。因此相關(guān)金融機(jī)構(gòu)管理人員需要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)充分分析農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中存在風(fēng)險(xiǎn)問題之后，再按照信用風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)特點(diǎn)以及應(yīng)對方案做好數(shù)據(jù)的總結(jié)，制定豐富的管理模式，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率能夠有效緩解，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展水平。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；信用風(fēng)險(xiǎn)

在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，融入數(shù)據(jù)技術(shù)時(shí)需要機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)應(yīng)用要點(diǎn)的深入性解讀，并且還需要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)解決在以往信用風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的各項(xiàng)矛盾，完善現(xiàn)有的內(nèi)部控制方案，減少對金融機(jī)構(gòu)發(fā)展所產(chǎn)生的影響，并且配合著數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，深層次地把握各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，設(shè)置科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范方案，促進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)管理效果能夠符合預(yù)期的要求。

一、大數(shù)據(jù)背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因

（一）客戶信息的不對稱

在大數(shù)據(jù)背景下進(jìn)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，管理人員需要認(rèn)真地分析其中風(fēng)險(xiǎn)問題發(fā)生原因之后，再按照實(shí)際情況采取有效的應(yīng)對策略，使風(fēng)險(xiǎn)管理效果能夠符合預(yù)期的要求，避免對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展造成較為嚴(yán)重的影響。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，信息為重要的管理資源，有著豐富的價(jià)值信息作用，能夠減少決策者失誤問題的發(fā)生概率，有效地規(guī)避在后續(xù)工作中所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。然而在經(jīng)濟(jì)活動中如果出現(xiàn)信息不對稱的問題會影響各項(xiàng)決策科學(xué)進(jìn)行，同時(shí)也無法充分凸顯信息在整個(gè)管理中的重要地位，影響各項(xiàng)活動順利實(shí)施，這是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因。在大數(shù)據(jù)背景下金融行業(yè)的信息量逐漸朝著多元化的趨勢而不斷地發(fā)展，在各項(xiàng)管理活動落實(shí)過程中，需要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)本身優(yōu)勢，做好信息的快速整合，并且利用大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘其中的價(jià)值信息，為風(fēng)險(xiǎn)管理活動提供重要的依據(jù)。但是在此過程中出現(xiàn)了信息不對稱的問題，加大了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。例如在各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)開展的過程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要了解債務(wù)人的還款能力以及還款來源等等，但是在實(shí)際工作中并沒有充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)本身優(yōu)勢做好信息的有效整合，無法了解客戶所隱瞞的情況，在此背景下貸款給客戶出現(xiàn)嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)。再加上銀行不良貸款額的增加導(dǎo)致不良率的上升，也導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率逐漸地加大，影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定發(fā)展。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中存在的違約問題較多，其中包含了主觀違約和客觀違約，種種原因是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并沒有加強(qiáng)對信息管理重視程度而引起的，比如無法了解客戶的財(cái)務(wù)狀況變化情況，也無法做好信用信息的有效整合，盲目的開展對應(yīng)的業(yè)務(wù)活動。影響信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作的科學(xué)進(jìn)行，也會加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所產(chǎn)生的損失。

（二）信用環(huán)境的不完善

信用環(huán)境的不完善也是大數(shù)據(jù)背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主要原因，首先一部分農(nóng)村農(nóng)民信用程度偏低，并沒有加強(qiáng)對金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度，同時(shí)也并不了解我國的相關(guān)法律法規(guī)，在此期間相關(guān)銀行并沒有做好信息的整合，出現(xiàn)了違約率較高的問題。另外在現(xiàn)有的規(guī)章制度中，并沒有一定的懲罰機(jī)制，加大了農(nóng)戶違規(guī)行為的發(fā)生概率。在農(nóng)民日常發(fā)展過程中，經(jīng)濟(jì)收入來源為農(nóng)副產(chǎn)品，然而農(nóng)業(yè)會受到自然因素的影響，使農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入存在一些不確定性的因素。相關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并沒有按照大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用要點(diǎn)深入分析實(shí)際情況，在數(shù)據(jù)挖掘方面的利用時(shí)存在諸多的欠缺。導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的信用問題逐漸地發(fā)生，影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在新時(shí)期下的穩(wěn)定進(jìn)步。

（三）內(nèi)控機(jī)制的不健全

在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，需要按照大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展方向完善現(xiàn)有的內(nèi)部控制機(jī)制，加快信息流通的速度，在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)之前能夠做到信息的快速響應(yīng)，使風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)性能夠符合預(yù)期的要求。但是在當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，存在內(nèi)部控制機(jī)制不健全的問題，例如一部分機(jī)構(gòu)并沒有充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢，分析原有內(nèi)部控制中存在的各項(xiàng)矛盾，并且也沒有采取科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)及方法做好風(fēng)險(xiǎn)的識別和計(jì)量，很難快速發(fā)現(xiàn)經(jīng)營活動中存在的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素，也沒有落實(shí)實(shí)施監(jiān)督的控制原則，導(dǎo)致內(nèi)部控制效果很難符合預(yù)期的標(biāo)準(zhǔn)。與此同時(shí)在金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中，也并沒有具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識整理以往工作環(huán)節(jié)中存在的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)對經(jīng)驗(yàn)，會加大金融機(jī)構(gòu)存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并且也無法正確解決當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的各項(xiàng)難題，很難達(dá)到預(yù)期的工作要求。

二、大數(shù)據(jù)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)中的具體應(yīng)用

（一）選擇正確的技術(shù)方案

1.數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的利用在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，相關(guān)機(jī)構(gòu)需要迎合時(shí)代發(fā)展趨勢，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)本身的利用價(jià)值，為信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作提供多樣化的支持。在此過程中需要配合完善的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，獲取真實(shí)性較強(qiáng)的信息，之后再按照現(xiàn)有的發(fā)展現(xiàn)狀提出有效的風(fēng)險(xiǎn)管理方案，從而使風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)性能夠符合預(yù)期的要求，在實(shí)際工作中可以利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)建立對應(yīng)的大數(shù)據(jù)平臺，并且搭建不同的核心系統(tǒng)模式，與信用風(fēng)險(xiǎn)管理要求相互的協(xié)調(diào)，構(gòu)建多元化的系統(tǒng)功能，使風(fēng)險(xiǎn)管理效果能夠進(jìn)一步增強(qiáng)。在此過程中要將不同數(shù)據(jù)建立為數(shù)據(jù)視圖之后，再從賬戶設(shè)置和機(jī)構(gòu)設(shè)置等不同角度做好信息整合模式的有效匯總，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的高效率運(yùn)用。其中要涵蓋于數(shù)據(jù)采集和數(shù)據(jù)清洗等不同的功能，深入性了解數(shù)據(jù)的特點(diǎn)，以此來保證各項(xiàng)數(shù)據(jù)管理工作有序進(jìn)行。在獲取完數(shù)據(jù)之后需要利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)進(jìn)行決策樹的構(gòu)建，數(shù)據(jù)挖掘形式多種多樣，在各項(xiàng)工作環(huán)節(jié)落實(shí)的過程中需要以數(shù)據(jù)模型為主要的基礎(chǔ)構(gòu)建多種數(shù)據(jù)模型形式，其中可以包含關(guān)聯(lián)規(guī)則模型以及聚類分析模型等等。金融機(jī)構(gòu)要做好信息的有效整合獲取豐富的商業(yè)價(jià)值信息，使自身競爭力能夠得到有效的提高。值得注意的是在各項(xiàng)工作落實(shí)過程中，可以以分類預(yù)測為主要的標(biāo)準(zhǔn)了解市場消費(fèi)數(shù)據(jù)和消費(fèi)者的特點(diǎn)等等，之后再整合這一季度中的銷售收入，以此來為后續(xù)分析工作提供重要的基礎(chǔ)。在各項(xiàng)管理環(huán)節(jié)落實(shí)的過程中需要做好分析預(yù)測，并且在各個(gè)節(jié)點(diǎn)中提取屬性測試數(shù)據(jù)，之后再做好數(shù)據(jù)的精細(xì)劃分，使整體數(shù)據(jù)管理效果能夠符合預(yù)期的要求，在技術(shù)使用過程中也可以配合著歸納推理法，優(yōu)化現(xiàn)有的數(shù)據(jù)管理模式，這樣一來可以為信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供重要的數(shù)據(jù)支持，減少各種矛盾問題的發(fā)生概率。使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作能夠朝著專業(yè)化的趨勢而不斷地發(fā)展，提高機(jī)構(gòu)的發(fā)展水平。2.數(shù)據(jù)分析方法的利用在數(shù)據(jù)分析方法應(yīng)用的過程中，主要是以個(gè)人信用貸款為主要的基礎(chǔ)獲取對應(yīng)的客戶數(shù)據(jù)，在此過程中需要做好信息的記錄，了解不同客戶類型和不良率之間的關(guān)系，關(guān)注貸款的人數(shù)降低不良率的發(fā)生，從而使整體技術(shù)利用效果能夠符合預(yù)期的要求。在此過程中需要把握市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展動態(tài)，明確信用風(fēng)險(xiǎn)管理的主要工作要點(diǎn)，并且還需要按照不同的數(shù)據(jù)類型把握其中各個(gè)數(shù)據(jù)之間的關(guān)系，使整體工作效果能夠得到進(jìn)一步的保障。所選取的數(shù)據(jù)中要涵蓋于客戶的基本情況和貸款情況等等，并且還需要從影響客戶個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的因素入手采取決策數(shù)的算法建立對應(yīng)的模型之后，再做好客戶信息的有效選取，將此作為主要時(shí)政依據(jù)，把握數(shù)據(jù)的具體含義，從而使信用風(fēng)險(xiǎn)管理效果能夠得到進(jìn)一步的強(qiáng)化。在各項(xiàng)管理環(huán)節(jié)落實(shí)的過程中，要在數(shù)據(jù)庫中提取對應(yīng)的字段之后再獲取相關(guān)的信息，完善數(shù)據(jù)處理模式，再建立不同的信用等企業(yè)，其中要包含年凈收入和家庭凈資產(chǎn)等等。在大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)的過程中，要和客戶開展良好的互動以及交流，將科學(xué)性和客觀性因素相互結(jié)合，共同融入大數(shù)據(jù)平臺中，做好統(tǒng)一的篩選。這樣一來可以挖掘一些潛在信息，保證最終結(jié)果能夠具備較強(qiáng)的客觀性以及準(zhǔn)確性，避免對后續(xù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理造成較為嚴(yán)重的影響。3.數(shù)據(jù)模型技術(shù)的應(yīng)用在數(shù)據(jù)模型技術(shù)利用的過程中需要劃分為對應(yīng)的回歸數(shù)，并且控制好整體的輸出變量，以類型變量和多分類變量為主要基礎(chǔ)保證數(shù)據(jù)模型能夠具備較強(qiáng)的完整性，為后續(xù)分析預(yù)測工作的順利實(shí)施提供重要的基礎(chǔ)，減少對數(shù)據(jù)管理所產(chǎn)生的各項(xiàng)影響。在技術(shù)使用的過程中，需要按照不同的分類進(jìn)行數(shù)據(jù)的預(yù)測，并且構(gòu)建對應(yīng)的決策樹和回歸樹，對各項(xiàng)數(shù)值的發(fā)展趨勢進(jìn)行有效的分析，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供重要的基礎(chǔ)，在此過程中需要劃分為不同的數(shù)據(jù)整合對象，以決策樹的最高深度為主要基礎(chǔ)優(yōu)化現(xiàn)有的數(shù)據(jù)運(yùn)用模式，避免出現(xiàn)較為嚴(yán)重的偏差。在決策樹中需要根據(jù)各個(gè)節(jié)點(diǎn)的樣本量最低要求進(jìn)行分組處理，并且要考慮生成該項(xiàng)指標(biāo)和指定值之間的偏差，采取分組式的管理思路，使各項(xiàng)工作能夠具備較強(qiáng)的科學(xué)性，之后要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)做好數(shù)據(jù)的修繕，使整個(gè)數(shù)據(jù)模型能夠變得更加科學(xué)。例如在實(shí)際工作中需要按照信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的規(guī)則特點(diǎn)歸納出對應(yīng)的數(shù)據(jù)模塊，并且以大數(shù)據(jù)技術(shù)為主要基礎(chǔ)，認(rèn)真分析各個(gè)數(shù)據(jù)之間的關(guān)系以及所存在的誤差，將此作為判斷標(biāo)準(zhǔn)剔除不規(guī)范的數(shù)據(jù)，使整體模型構(gòu)建效果能夠符合預(yù)期的要求之后，也要在數(shù)據(jù)流中添加對應(yīng)的數(shù)據(jù)文字構(gòu)建對應(yīng)的模型節(jié)點(diǎn)，按照區(qū)分變量的方式來完成模型的構(gòu)建。同時(shí)也要制定決策樹的建立方式以分類回歸樹的建立為主要基礎(chǔ)，采取交叉式的方法編寫對應(yīng)的回歸數(shù)程序，這樣一來可以滿足自動建模的要求，以此來提高整體的管理效果。

（二）優(yōu)化業(yè)務(wù)模式

在優(yōu)化業(yè)務(wù)模式的過程中，需要先建立對應(yīng)的監(jiān)管指標(biāo)，嚴(yán)格按照金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理要求以及標(biāo)準(zhǔn)，約束好不同的工作行為，使風(fēng)險(xiǎn)管理能夠朝著專業(yè)化的趨勢不斷地發(fā)展，避免對數(shù)據(jù)管理造成較為嚴(yán)重的影響。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，需要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)做好風(fēng)險(xiǎn)程度和貸款類型的科學(xué)劃分，并且考慮其中實(shí)質(zhì)性的數(shù)據(jù)，了解客戶的還款能力和信用問題，使各項(xiàng)指標(biāo)建立效果能夠符合預(yù)期的要求。在信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)建立的過程中要涵蓋不良貸款余額，主要是不良貸款率和所有貸款余額總數(shù)之比乘以100%為最終的結(jié)果，之后再對最終的數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)劃分，使信用風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)性能夠符合預(yù)期的要求。之后還需要建立估計(jì)貸款的損失率，要將估計(jì)貸款損失率中的數(shù)值進(jìn)行相互的整合，之后再除以各項(xiàng)貸款余額的總數(shù)，獲取最終的結(jié)果。這樣一來可以清晰地了解客戶的信用問題，同時(shí)也可以認(rèn)真地分析在各項(xiàng)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)實(shí)施中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，幫助金融機(jī)構(gòu)在短時(shí)間內(nèi)提出有效應(yīng)對方案以及管理策略。使風(fēng)險(xiǎn)管理可以朝著專業(yè)化的趨勢不斷地發(fā)展，減少各種問題對金融機(jī)構(gòu)發(fā)展所產(chǎn)生的影響。

（三）制定風(fēng)險(xiǎn)管理流程

1.客戶建檔評級在客戶建檔評級方法利用的過程中，主要是對客戶信用進(jìn)行等級評定，按照風(fēng)險(xiǎn)管理要求以及標(biāo)準(zhǔn)有序地實(shí)施對應(yīng)的工作模式，并且打好業(yè)務(wù)的開端，促進(jìn)整體管理可以符合預(yù)期的要求，在此過程中需要特別注意信息不對稱而帶來的風(fēng)險(xiǎn)損失。相關(guān)工作人員需要先進(jìn)行客戶信息的基本采集，之后再將信息錄入到后臺的大數(shù)據(jù)信貸系統(tǒng)中，其中要涵蓋客戶類型和基本情況等相關(guān)的內(nèi)容，之后再了解客戶的需求，采取量化評級的方式做好授信的評分，每個(gè)階段評分要設(shè)置對應(yīng)的權(quán)重系數(shù)之后，再設(shè)置不同層次的授信額度，制定完善的量化評分表。此外客戶信用等級評價(jià)還需要滿足其他評定條件，例如客戶的還款來源條件和還款意愿等等，工作人員需要從不同角度做好深入性的分析，從而使整體風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)性能夠符合允許的要求，將不同數(shù)據(jù)錄入到大數(shù)據(jù)庫平臺中，做好統(tǒng)一的分析。之后，再通過模型構(gòu)建的方法得出最終的結(jié)果，確定對應(yīng)的業(yè)務(wù)實(shí)施方案，真正規(guī)避各種矛盾問題。2.授信額度在授信額度建立的過程中，需要考慮客戶的年收入和支出情況，制定對應(yīng)的授信有效期，客戶信用貸款一般有效期為1~2年，原則上不要超過2年，這屬于短期貸款。在長期貸款鑒定過程中，需要按照客戶的等級科學(xué)商討出對應(yīng)的額度。這樣一來可以使各項(xiàng)貸款工作可以更加順利地進(jìn)行，真正減少問題的發(fā)生概率。3.貸款的發(fā)放以及后期管理在貸款發(fā)放的過程中需要考慮貸款的生命周期，并且具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動的順利進(jìn)行，從而保證風(fēng)險(xiǎn)管理效果。值得注意的是在各項(xiàng)活動落實(shí)的過程中，需要按照客戶調(diào)查的信息進(jìn)行客戶信用的有效評級，之后再核實(shí)客戶的真實(shí)身份，確認(rèn)各項(xiàng)信息沒有任何問題之后要進(jìn)行貸款的發(fā)放。在貸款合同中需要明確貸款的額度和貸款利息等等，結(jié)合以往工作經(jīng)驗(yàn)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)做好各項(xiàng)系統(tǒng)地消除和減少各種糾紛問題的發(fā)生，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)性能夠符合預(yù)期的要求。在貸款發(fā)放后期管理的過程中，如果察覺到信用風(fēng)險(xiǎn)問題，要馬上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警，之后再制定科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制方法，避免出現(xiàn)信貸資金虧損的問題。在此過程中需要落實(shí)全過程的管理原則，并且和客戶開展良好的互動和交流。工作人員需要做好各項(xiàng)信息的有效審核，在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠馬上提出有效的應(yīng)對方案，必要時(shí)要進(jìn)行貸款催收和貸款重組等，及時(shí)止損。

三、結(jié)語

在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，需要迎合指導(dǎo)發(fā)展趨勢，發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)本身的優(yōu)勢為信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供重要的基礎(chǔ)，在此過程中需要做好信息的有效整合，完善現(xiàn)有的數(shù)據(jù)歸類模式，將不同信息融入大數(shù)據(jù)庫中進(jìn)行統(tǒng)一的分析以及研究，使信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作能夠具備較強(qiáng)的科學(xué)性，滿足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)代化的發(fā)展方向，提高整體的工作水平。

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作者:李朋朋 單位:聊城農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司