導(dǎo)語：加強貸前審核 深化貸后管理服務(wù) 促進小額貸款工作實現(xiàn)良性循環(huán)一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

自2004年底啟動小額擔保貸款工作以來，濮陽市結(jié)合實際，以狠抓還款率為核心，始終堅持“以貸款回收保證發(fā)放，以貸款回收促進發(fā)放”的工作思路，嚴格貸前審核到位，深化貸后管理服務(wù)，確保貸款及時回收，穩(wěn)步推進小額貸款工作實現(xiàn)良性循環(huán)，更好發(fā)揮推動創(chuàng)業(yè)促進就業(yè)作用，取得明顯成效。到2007年12月底，全市累計發(fā)放小額擔保貸款199976.5萬元，其中，2007年發(fā)放8325萬元?；厥盏狡谫J款8664萬元，回收率達99.4%，且提前還款者超過40％。直接扶持8526名下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)，共帶動21539人實現(xiàn)就業(yè)再就業(yè)，支持20戶勞動密集型企業(yè)招用1607名下崗失業(yè)人再就業(yè)。其中，2007年小額擔保貸款直接扶持創(chuàng)業(yè)和帶動就業(yè)人數(shù)占全市實現(xiàn)再就業(yè)下崗失業(yè)人員人數(shù)的47.5%。小額擔保貸款工作從過去的全省末位，2006年、2007年連續(xù)兩年貸款發(fā)放增幅和回收率兩項指標躍居全省第一。2006年底在全省率先實現(xiàn)擔保基金與發(fā)放貸款金額按1：5比例發(fā)放貸款。

一、嚴格貸前審核到戶

一是基層平臺專職人員調(diào)查摸底100%到戶。社區(qū)、街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）設(shè)立專職經(jīng)辦人，及時對轄區(qū)貸款申請人逐戶進行調(diào)查摸底，了解其家庭、經(jīng)營場所和經(jīng)營項目等情況，為符合條件者出具推薦書，并逐戶建立管理臺帳和個人信用檔案。二是擔保中心專職專崗貸前上門調(diào)查核實到戶100%。2004年底，在市、區(qū)勞動保障部門專門成立小額貸款擔保中心，專門負責小額擔保貸款工作。擔保中心內(nèi)部設(shè)立經(jīng)辦人、審核人、核保人，建立經(jīng)、審、核分工負責制。每月上旬以街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）為單位，按借款人申請時間順序，擔保中心派人逐筆逐戶，100%上門對借款人的情況進行貸前調(diào)查核實，對擔保人的就職單位、收入等情況100%核實，做到“七清”（即：家庭情況清、就業(yè)狀況清、社會關(guān)系清、誠信情況清、經(jīng)營項目清、經(jīng)營場所清、反擔保情況清）、“兩一致”（即：借款人、擔保人資料與調(diào)查核實情況一致）。調(diào)查核實后，市、區(qū)擔保中心將借款人、擔保人的情況進行匯總，并分類、分信用等級錄入小額擔保貸款信息庫，對借款人逐人建立個人信用檔案。同時，擔保中心對借款人、擔保人的情況在信息庫進行查詢核實，防止出現(xiàn)重復(fù)借款、超量擔?，F(xiàn)象發(fā)生。對符合條件的，擔保中心與借款人、擔保人分別簽訂合同，及時提供擔保。對任何形式提供虛假信息的申請人、反擔保人，一經(jīng)查實，列入擔保中心小額擔保中心黑名單，不再提供擔保。三是經(jīng)辦銀行征信查詢核實把關(guān)到戶100%。經(jīng)辦銀行每月由兩名專職人員對擔保中心承諾擔保的借款人進行征信系統(tǒng)查詢，對借款人的誠信情況再次逐人核實把關(guān)。

二、落實貸后管理服務(wù)到人

一是建立崗位負責制和績效激勵機制，落實貸后回訪率“雙百”。擔保中心工作人員實行貸款發(fā)放和回收崗位負責制，每月下旬對借款人組織開展回訪，保證每季度對借款人至少跟蹤回訪一次，回訪率達100%，并建立跟蹤服務(wù)檔案。社區(qū)、街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）基層平臺每月對借款人回訪一次，回訪率達100%，并建立跟蹤服務(wù)檔案。為促進基層平臺高標準做好相關(guān)工作，建立推薦成功率、回訪服務(wù)率和貸款回收率與年終工作經(jīng)費獎勵相掛鉤的機制，對推薦成功率90%以上，貸款回收率（逾期貸款三個月內(nèi)）達100%，給予社區(qū)、街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）回收額2%的獎勵。在回訪中，回訪人員堅持“以真情換真心”的服務(wù)理念，及時幫助借款人協(xié)調(diào)落實就業(yè)優(yōu)惠政策，幫助解決實際困難，了解借款人的情況變化，指導(dǎo)、監(jiān)督合理使用貸款。對出現(xiàn)影響還款能力的事項，回訪人要及時反饋并采取措施，控制防范貸款風險降到最低。為保證回訪率“雙百”落到實處，在跟蹤服務(wù)檔案上借款人、回訪人雙方對回訪情況簽字確認。二是建立借款人情況變更及時告知制度。要求借款人（或第三人）的個人住所、經(jīng)營地址、工作單位等情況發(fā)生變化應(yīng)提前或于變更發(fā)生之日起3日內(nèi)通知社區(qū)、街道，并主動配合有關(guān)單位及時辦理相關(guān)手續(xù)。社區(qū)每月定期向市擔保中心報送借款人的情況。要求企業(yè)每季度定期向市擔保中心報送財務(wù)報表、生產(chǎn)經(jīng)營狀況，發(fā)生分離、合并、財產(chǎn)或法定代表人變更及財務(wù)狀況等變化時應(yīng)及時向市擔保中心報告。擔保中心對于未及時報告的借款人，經(jīng)核實后記錄在案，納入對其信用等級評定的項目中。三是建立對在保項目的聯(lián)合監(jiān)控管理制度。市擔保中心采取規(guī)范有效的擔保評審和在保監(jiān)控管理措施及辦法，定期對擔保項目及反擔保物和反擔保人進行檢查，及時掌握貸款整體狀況。如發(fā)現(xiàn)資金損失或擔保風險加大，及時采取措施防范和化解風險，并通報經(jīng)辦金融機構(gòu)及街道、社區(qū)勞動保障機構(gòu)，共同控制風險。銀行對有證據(jù)證明借款人有可能或已經(jīng)惡意損失貸款的，停止支付賬戶上未使用的貸款，并提前收回部分或全部借款，同時書面通知市擔保中心，最大限度使貸款免受或減少損失。

三、保證貸款回收到日

一是建立到期還貸提前提醒制度。對即將到期的貸款，社區(qū)、街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）平臺工作人員對借款人提前一個月電話提醒貸款到期日，促進借款人為及時還貸做好準備。擔保中心提前兩周向借款人下達《貸款到期通知書》，通知借款人的還貸時間、地點、金額及逾期后應(yīng)承擔的各項費用、法律責任。由社區(qū)工作人員將《通知書》送達到人到戶，并要求送達人、接收人雙方簽字確認，向擔保中心及時回執(zhí)。經(jīng)辦銀行專門設(shè)立“小額擔保貸款還貸”窗口，為借款人及時還貸提供便捷服務(wù)。二是建立逾期督促還款制度。對逾期未還款的，由擔保中心對逾期借款人和反擔保人及時下達《貸款逾期通知書》。提前一周對逾期三個月的借款人，委托律師下達《律師函》，限七天內(nèi)足額還貸。自下達《貸款到期通知書》至下達《律師函》期間，擔保中心、社區(qū)、街道工作人員采取電話聯(lián)系和上門形式，不斷督促借款人、反擔保人籌集資金，抓緊足額還貸。三是建立逾期貸款分類處理制度。對貸款逾期超過三個月者，視情況進行分類處理。對于暫時存在困難的，幫助制定分期還款計劃；對惡意拖欠不還的，采取法律等手段，確保債權(quán)實現(xiàn)，并在相關(guān)媒體和所在社區(qū)、街道進行曝光，書面通報有關(guān)部門，列入黑名單，不再提供擔保及各類貸款，取消其享受扶持優(yōu)惠政策的資格，并通過各種有效手段追回貸款本息。