導(dǎo)語：信貸管理經(jīng)驗(yàn)交流材料一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

編者按：本文主要從從思想源頭入手，增強(qiáng)員工的主人翁精神和責(zé)任意識(shí)，是管好貸款的思想保證；認(rèn)真分析現(xiàn)有貸款結(jié)構(gòu)和質(zhì)量，合理分配各項(xiàng)任務(wù)是管好貸款的首要前提；按月分配任務(wù)，嚴(yán)格績(jī)效考核是管好貸款的主要措施；把握思想動(dòng)態(tài)，適時(shí)交流、指導(dǎo)工作方法是管好貸款的重要手段；定期總結(jié)、分析情況是積累貸款管理經(jīng)驗(yàn)提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)的良機(jī)；正本清源、嚴(yán)格貸款發(fā)放是管好貸款的基礎(chǔ)性工作；營(yíng)造當(dāng)?shù)卣\(chéng)信環(huán)境是管好貸款的發(fā)展方向進(jìn)行講述。其中，主要包括：信用社撤銷聯(lián)絡(luò)員這支隊(duì)伍后徹底改變了客戶經(jīng)理的職責(zé)和工作范圍，如何在這轉(zhuǎn)型換位的關(guān)鍵時(shí)刻讓客戶經(jīng)理定好位至關(guān)重要、工作要有目標(biāo)和思路，同時(shí)也要有激勵(lì)機(jī)制，這樣才能有努力發(fā)展的方向、小額農(nóng)貸筆數(shù)、戶數(shù)多，熟悉、清收、管理難度大、每月一次常會(huì)和每月一次客戶經(jīng)理碰頭會(huì)是我社必不可少的工作日程，傳達(dá)會(huì)議精神、總結(jié)前段工作、歸納存在問題、交流工作經(jīng)驗(yàn)、集中解決工作中的難點(diǎn)、把好貸款發(fā)放關(guān)是確保資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)鍵所在、農(nóng)村信用社是以小額貸款發(fā)放為主，在人員短缺、貸戶分散的情況下如何讓貸戶主動(dòng)前來信用社還本付息是我們一直在思考的問題等，具體材料請(qǐng)?jiān)斠姡?/p>

*信用社至2009年6月底各項(xiàng)貸款余額6844萬元，其中農(nóng)戶小額信用貸款6606萬元，占比96.5%。*社下轄49個(gè)村，轄區(qū)人口4萬余人，貸戶約7000戶，現(xiàn)有客戶經(jīng)理6人，人平管村8個(gè)，管理貸款1100多戶，余額1100萬元?，F(xiàn)在農(nóng)村里80%以上的農(nóng)戶外出務(wù)工，點(diǎn)多、面廣、線長(zhǎng)的貸款結(jié)構(gòu)給農(nóng)村社的客戶經(jīng)理管理貸款帶來了很大難度。如何充分發(fā)揮客戶經(jīng)理工作熱情和積極性是擺在每一位管理人員面前的重要課題，我社主要從以下幾方面作了一些有益的嘗試：

一、從思想源頭入手，增強(qiáng)員工的主人翁精神和責(zé)任意識(shí)，是管好貸款的思想保證。

信用社撤銷聯(lián)絡(luò)員這支隊(duì)伍后徹底改變了客戶經(jīng)理的職責(zé)和工作范圍，如何在這轉(zhuǎn)型換位的關(guān)鍵時(shí)刻讓客戶經(jīng)理定好位至關(guān)重要。首先是讓客戶經(jīng)理認(rèn)識(shí)到撤銷聯(lián)絡(luò)員是大勢(shì)所趨，不要寄予任何希望能重建或變相重建聯(lián)絡(luò)員隊(duì)伍，迅速接手管理原聯(lián)絡(luò)員經(jīng)手發(fā)放的貸款是每個(gè)客戶經(jīng)理義不容辭的責(zé)任。其次是讓客戶經(jīng)理牢固樹立函證、清收好每筆聯(lián)絡(luò)員經(jīng)手發(fā)放的貸款是責(zé)無旁貸的責(zé)任和義務(wù)，也是今后順利開展工作的有力保證?？蛻艚?jīng)理要有保資產(chǎn)質(zhì)量就是保信用社生存和發(fā)展的責(zé)任感，保資產(chǎn)質(zhì)量和真實(shí)性就是保自我生存的前提條件。有了這兩個(gè)觀念，客戶經(jīng)理就會(huì)有危機(jī)感進(jìn)而迸發(fā)工作的動(dòng)力。

二、認(rèn)真分析現(xiàn)有貸款結(jié)構(gòu)和質(zhì)量，合理分配各項(xiàng)任務(wù)是管好貸款的首要前提。

2008年初，我社有貸款戶5800多戶，余額5007萬元，其中，原聯(lián)絡(luò)員經(jīng)手發(fā)放的貸款有5100多戶余額達(dá)3900多萬元，當(dāng)時(shí)僅有的6個(gè)客戶經(jīng)理，面對(duì)這千家萬戶的貸款如何進(jìn)行管理確實(shí)感到迷茫和力不從心。為處理好這一問題我們主要做了以下幾個(gè)方面的基礎(chǔ)工作：一是認(rèn)真清理聯(lián)絡(luò)員發(fā)放的貸款，搞好帳據(jù)的核對(duì)，并分村打印好清冊(cè)，同時(shí)在清冊(cè)上要求注明借款人現(xiàn)住地址和聯(lián)系電話。歸集好每村2007年9月30日起息的貸款戶（07年9月30日原聯(lián)絡(luò)員能收息的貸款說明資產(chǎn)質(zhì)量較好）。然后，要求所有客戶經(jīng)理以村為單位到原聯(lián)絡(luò)員那了解貸款戶情況，包括：借款人現(xiàn)在情況，聯(lián)系方式等內(nèi)容，并全部記錄在清冊(cè)上，聯(lián)絡(luò)員不配合的找村支兩委干部了解情況，為接管、函證、清收貸款掌握了第一手資料。二是根據(jù)初步掌握的情況合理搭配客戶經(jīng)理分片管理的貸款，做到貸款余額、戶數(shù)、質(zhì)量基本一致，使客戶經(jīng)理站在同一起跑線上，無攀比思想可言。

三、按月分配任務(wù)，嚴(yán)格績(jī)效考核是管好貸款的主要措施。

工作要有目標(biāo)和思路，同時(shí)也要有激勵(lì)機(jī)制，這樣才能有努力發(fā)展的方向。我社主要做了幾方面的工作，一是根據(jù)聯(lián)社年初下達(dá)的各項(xiàng)任務(wù)全部按月分配到每一個(gè)員工并經(jīng)常督促，員工有了工作任務(wù)受到督促就有了工作壓力，會(huì)千方百計(jì)縮小與任務(wù)的差距。二是按月公布每一位員工的業(yè)績(jī)，認(rèn)真對(duì)比，找形成差距的客觀和主觀的主要原因，促使先進(jìn)者想方設(shè)法保持先進(jìn)，落后者知恥而后勇，千方百計(jì)搞好工作早點(diǎn)摘下后進(jìn)的帽子。三是嚴(yán)格績(jī)效考核，堅(jiān)決執(zhí)行按量計(jì)酬、多勞多得、不勞無得的考核制度，改變了員工等客上門的工作習(xí)慣，使其學(xué)會(huì)主動(dòng)出擊，尋找亮點(diǎn)和突破口。

四、把握思想動(dòng)態(tài)，適時(shí)交流、指導(dǎo)工作方法是管好貸款的重要手段。

小額農(nóng)貸筆數(shù)、戶數(shù)多，熟悉、清收、管理難度大。當(dāng)客戶經(jīng)理走彎路時(shí)不見成效進(jìn)而失去信心和斗志時(shí)，適時(shí)開展領(lǐng)導(dǎo)班子與員工間的交流，并指導(dǎo)工作方法，為其鼓勁加油打氣，有時(shí)會(huì)取得意想不到的良好效果。我社主要有以下一些作法：一是以發(fā)放聯(lián)系卡的方式拉近與農(nóng)戶的距離，要求所有客戶經(jīng)理對(duì)所管村農(nóng)戶不論是否是貸款戶都必需上戶發(fā)放聯(lián)系卡，主要是宣傳信用社的貸款方式、撤銷聯(lián)絡(luò)員以后的貸款管理辦法和金融政策，要達(dá)到農(nóng)戶借款知道找誰和怎么找的效果；要達(dá)到客戶經(jīng)理下鄉(xiāng)農(nóng)戶基本都認(rèn)識(shí)的效果；要達(dá)到客戶經(jīng)理對(duì)所轄村的地理位置、人情世故、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、誠(chéng)信程度都基本熟悉的效果。到目前為止我社客戶經(jīng)理共計(jì)發(fā)放了業(yè)務(wù)聯(lián)系卡2800多張，收效良好。二是要求每個(gè)客戶經(jīng)理在半年內(nèi)最少到每個(gè)村支兩委干部和村民小組組長(zhǎng)家花一天時(shí)間交流，主要是宣傳政策、了解所轄村、組貸戶情況，包括貸戶活動(dòng)情況、新的聯(lián)系方式等并記錄在清冊(cè)上以便催收。三是由客戶經(jīng)理實(shí)時(shí)記錄貸款戶的還本、還息、新借貸款和農(nóng)戶的聯(lián)系電話更改情況，加深客戶經(jīng)理對(duì)貸戶的印象，達(dá)到貸款清冊(cè)上基本要有農(nóng)戶的聯(lián)系電話，達(dá)到隨便說到哪一戶客戶經(jīng)理都要有大概印象的效果。四是實(shí)行電話催收并逐漸形成制度，減少工作量和風(fēng)險(xiǎn)隱患。在今年6月份客戶經(jīng)理利用短信息通知客戶打款的方式共計(jì)收回本息120多筆金額達(dá)40多萬元，其中利息有19萬多元。

五、定期總結(jié)、分析情況是積累貸款管理經(jīng)驗(yàn)提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)的良機(jī)。

每月一次常會(huì)和每月一次客戶經(jīng)理碰頭會(huì)是我社必不可少的工作日程，傳達(dá)會(huì)議精神、總結(jié)前段工作、歸納存在問題、交流工作經(jīng)驗(yàn)、集中解決工作中的難點(diǎn)、聽取員工的呼聲是每次會(huì)議必有的內(nèi)容。特別是信貸工作會(huì)是以座談方式開展，每個(gè)客戶經(jīng)理要認(rèn)真總結(jié)好前段信貸工作中存在的問題，分析好貸戶情況，作好下步工作計(jì)劃，人人都要發(fā)言，個(gè)個(gè)都要獻(xiàn)策。這樣做能促使客戶經(jīng)理養(yǎng)成善于歸納總結(jié)的工作習(xí)慣，在總結(jié)自己工作，聽取別人工作經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)無形中積累了自己的工作經(jīng)驗(yàn)，使得取長(zhǎng)補(bǔ)短、相得益彰、共同促進(jìn)。

六、正本清源、嚴(yán)格貸款發(fā)放是管好貸款的基礎(chǔ)性工作。

把好貸款發(fā)放關(guān)是確保資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)鍵所在。由于本地?zé)o企業(yè)，我社主要是發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款，在放貸過程中我們主要抓了幾個(gè)環(huán)節(jié)：一是調(diào)查關(guān)，客戶經(jīng)理在受理每一筆貸款申請(qǐng)時(shí)必需到農(nóng)戶家中搞好調(diào)查，在調(diào)查過程中必需取得家庭成員的簽字同意。二是授信關(guān)，在搞好貸款調(diào)查的基礎(chǔ)上，要嚴(yán)格審查申請(qǐng)借款人和家庭成員在信用社的借款情況，看是否存在不守信情況，再根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行授信。三是貸款發(fā)放關(guān)，首先由客戶提供身份證和復(fù)印件給柜臺(tái)經(jīng)辦人，驗(yàn)證身份是否真實(shí)，然后柜臺(tái)人員根據(jù)客戶經(jīng)理提供的授信資料核查借款人和家庭成員的借款情況，如有身份不真實(shí)或有借款人不守信情況，柜臺(tái)人員必需拒絕放貸，并向主任報(bào)告。如果經(jīng)柜臺(tái)人員核查符合要求，則留存身份證復(fù)印件作附件，記錄好電話號(hào)碼到借據(jù)上，通過審批發(fā)放貸款。四是嚴(yán)把貸款檔案整理關(guān)，對(duì)發(fā)放的每一筆貸款，信貸內(nèi)勤都要收集、整理好貸款檔案，對(duì)號(hào)入座，歸類匯總，同時(shí)要把相應(yīng)的授信額分村歸類錄入電子表格，由客戶經(jīng)理、信用社貸款審批人員簽字審批。貸款授信審批與貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的分離能有效控制違章操作的發(fā)生，也能增加貸款發(fā)放的透明度，從而能保障貸款的質(zhì)量，為按時(shí)回收貸款奠定了基礎(chǔ)。

七、營(yíng)造當(dāng)?shù)卣\(chéng)信環(huán)境是管好貸款的發(fā)展方向。

農(nóng)村信用社是以小額貸款發(fā)放為主，在人員短缺、貸戶分散的情況下如何讓貸戶主動(dòng)前來信用社還本付息是我們一直在思考的問題。通過實(shí)踐，我社貸款戶逐漸提高了誠(chéng)信意識(shí)，有一部分農(nóng)戶在客戶經(jīng)理的督促下能主動(dòng)上門還本付息，這樣大大減少了工作量和風(fēng)險(xiǎn)隱患。如何營(yíng)造誠(chéng)信環(huán)境，我們主要從幾方面入手：一是宣傳好貸款管理制度，讓農(nóng)戶知道我們的貸款償還方式和違約成本。二是適時(shí)催收，利用各種通訊工具和方式與貸戶勤加聯(lián)絡(luò)。三是辦事客觀、公正、高效，在符合貸款條件的前提下急農(nóng)戶所急盡可能提供方便，讓貸款戶與信用社建立良好的感情和工作關(guān)系，也就取得了貸款戶對(duì)我們工作的支持。四是利用暢通的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、先進(jìn)的通訊工具和良好的信用關(guān)系，以匯款方式進(jìn)行收貸收息?，F(xiàn)在我社有少部分客戶經(jīng)理是電話、信息指揮，讓客戶主動(dòng)打款到指定帳戶上來還貸還息，在不經(jīng)常外出收貸的情況下也能很好地完成任務(wù)。五是對(duì)那些不講信用戶聯(lián)合客戶經(jīng)理組織工作隊(duì)輪流上門、連續(xù)跟蹤、定點(diǎn)催收，讓其體會(huì)到賴賬者人前人后抬不起頭的滋味，同時(shí)也讓其他貸戶看到賬是賴不得的，被人追討的滋味是不好受的。六是準(zhǔn)備實(shí)行貸款公開。在人口集中的地方公布拖欠貸款戶名單和清收措施，打擊拖欠行為，凈化環(huán)境和風(fēng)氣。

小額農(nóng)貸的管理可以說是一門學(xué)問，有很多方法值得我們每一個(gè)信合人去探討和總結(jié)。以上嘗試只是我社的幾點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)之談，感謝聯(lián)社為我們提供了這樣一個(gè)交流經(jīng)驗(yàn)、互相促進(jìn)的平臺(tái)，使我社能夠拋磚引玉、收獲更多。