導(dǎo)語(yǔ)：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展需解決的問(wèn)題一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

為解決“三農(nóng)”發(fā)展所需資金的短缺問(wèn)題，國(guó)家創(chuàng)新建立了村鎮(zhèn)銀行這一新型金融組織形式。經(jīng)過(guò)三年多的經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)，它們究竟發(fā)展得如何呢？我們?yōu)榇擞诮衲昶甙嗽聦?duì)安徽省已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行做了一個(gè)全面調(diào)研?？傮w來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展勢(shì)頭甚好，不僅發(fā)展速度快而且盈利良好。但我們也發(fā)現(xiàn)有三個(gè)問(wèn)題需要我們注意并亟需加以解決，因?yàn)樗鼈儗?duì)村鎮(zhèn)銀行的未來(lái)發(fā)展有著決定性的影響。

一、服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)設(shè)定與商業(yè)銀行行為的管理方式?jīng)_突

國(guó)家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的主要是為“農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”。而各地銀監(jiān)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行的管理完全依照對(duì)商業(yè)銀行的管理方式進(jìn)行，對(duì)注冊(cè)資本金、存貸比等指標(biāo)實(shí)行嚴(yán)格管制。這樣目標(biāo)設(shè)定和管理方式之間就發(fā)生了沖突和矛盾。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民是弱勢(shì)群體和分散的個(gè)體、農(nóng)村地區(qū)是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，它們使對(duì)“三農(nóng)”的貸款風(fēng)險(xiǎn)要大于對(duì)工商業(yè)的。利用對(duì)以非農(nóng)存貸為主的商業(yè)銀行管理方式，讓村鎮(zhèn)銀行去經(jīng)營(yíng)比非農(nóng)存貸為主的商業(yè)銀行所經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品——工商業(yè)存貸風(fēng)險(xiǎn)都大的產(chǎn)品——涉農(nóng)存貸，即使利率高一點(diǎn)的前提下，這也是不公平的而且也很難做到。所有村鎮(zhèn)銀行對(duì)此都有反映。因此讓村鎮(zhèn)銀行今后能夠生存下去，或是國(guó)家主動(dòng)改變當(dāng)初對(duì)村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)設(shè)定，但這是不可能的。如果改為服務(wù)非農(nóng)，就違背了國(guó)家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，村鎮(zhèn)銀行也就沒(méi)有存在的必要了。或是村鎮(zhèn)銀行被動(dòng)改變國(guó)家對(duì)其的目標(biāo)設(shè)定，主要服務(wù)工商業(yè)及城市。當(dāng)前一些村鎮(zhèn)銀行已開(kāi)始有這種趨向。但這與國(guó)家設(shè)立其的目標(biāo)是相悖的，國(guó)家也決不會(huì)讓其長(zhǎng)期、大規(guī)模進(jìn)行甚至?xí)哑涑废簟?/p>

在目標(biāo)設(shè)定和管理方式發(fā)生沖突的情況，從上述分析可以看出，改變管理方式對(duì)管理方——國(guó)家和被管理者——村鎮(zhèn)銀行來(lái)講，都是最好的選擇。在管理方式改變方面，村鎮(zhèn)銀行希望在現(xiàn)有管理方式的基礎(chǔ)上，政府能夠給予有別于其他商業(yè)銀行的政策，在注冊(cè)資本金使用和存貸比方面對(duì)它們放寬點(diǎn)、稅收優(yōu)惠的年限能夠長(zhǎng)點(diǎn)等，使其能夠在和其他發(fā)展已久、實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中先生存下來(lái)。其實(shí)最好的解決方法是建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，降低對(duì)涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。由于涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)比較大，保險(xiǎn)公司不愿意對(duì)涉農(nóng)物質(zhì)保險(xiǎn)，因此這種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制應(yīng)該在政府的主導(dǎo)下，由政府、村鎮(zhèn)銀行和保險(xiǎn)公司參加。

二、“三農(nóng)”概念的擴(kuò)大與否

“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象，各地銀監(jiān)會(huì)對(duì)與此相關(guān)的貸款有明確的指標(biāo)要求。據(jù)調(diào)研情況來(lái)看，涉農(nóng)貸款額占總貸款額的比例最低要求也在55%以上。涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)比較大，村鎮(zhèn)銀行為這種躲避風(fēng)險(xiǎn)，就隨意擴(kuò)大“三農(nóng)”尤其是“農(nóng)民”和“農(nóng)村”的概念。農(nóng)民以戶籍上的農(nóng)業(yè)人口為準(zhǔn)，農(nóng)業(yè)人口進(jìn)城創(chuàng)業(yè)和從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)也計(jì)算在涉農(nóng)貸款之內(nèi)；農(nóng)業(yè)，包括在城鎮(zhèn)里進(jìn)行的農(nóng)產(chǎn)品加工；農(nóng)村就直接定位在縣域之內(nèi)。村鎮(zhèn)銀行這種擴(kuò)大“三農(nóng)”概念的行為，使吸儲(chǔ)的農(nóng)村地區(qū)存款再回到城鎮(zhèn)特別是縣城所在鎮(zhèn)、所發(fā)放的貸款再多為工商業(yè)服務(wù)，不能真正起到服務(wù)“三農(nóng)”的作用?！叭r(nóng)”概念的大小成為當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行和國(guó)家相博弈的焦點(diǎn)，也成為村鎮(zhèn)銀行的國(guó)家設(shè)定目標(biāo)能否達(dá)到的關(guān)鍵。如果不能及時(shí)對(duì)“三農(nóng)”概念做一個(gè)妥切的界定，就會(huì)重蹈當(dāng)年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社逐漸從農(nóng)村地區(qū)撤出來(lái)的覆轍，背離國(guó)家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的國(guó)家目標(biāo)。目前這是一個(gè)非常值得擔(dān)憂的問(wèn)題。

政府對(duì)此應(yīng)該早點(diǎn)對(duì)“三農(nóng)”概念做清晰界定，阻止村鎮(zhèn)銀行隨意擴(kuò)大“三農(nóng)”概念的行為。我們建議：對(duì)于農(nóng)民的界定，應(yīng)該以職業(yè)為準(zhǔn)，限定為從事農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者；農(nóng)村的地域范圍，因?yàn)榭h城所在鎮(zhèn)比較發(fā)達(dá)而且其發(fā)展所需資金也比較容易從國(guó)有商業(yè)銀行獲得，所以限定在此之外的區(qū)域比較好；相應(yīng)地，農(nóng)業(yè)指在縣域范圍內(nèi)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和在縣城所在鎮(zhèn)外進(jìn)行的加工。公務(wù)員之家:

三、認(rèn)知度低造成吸儲(chǔ)難

吸儲(chǔ)難是所有村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前遇到的最大問(wèn)題，這也是關(guān)系其能否生存的另一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。沒(méi)有存款自然就無(wú)法貸款，村鎮(zhèn)銀行也就無(wú)法運(yùn)轉(zhuǎn)。從調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，目前幾乎所有村鎮(zhèn)銀行的存款都依賴于地方政府給予支持的對(duì)公存款，占其存款總額的90%左右。而對(duì)銀行發(fā)展至關(guān)重要的個(gè)人、企業(yè)存款很少，占其存款總額超過(guò)10%的很少。究其原因，村鎮(zhèn)銀行認(rèn)為除網(wǎng)點(diǎn)少、有折無(wú)卡、農(nóng)村剩余資金有限等因素外，重要的是存款者對(duì)它們的認(rèn)知度低。國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年經(jīng)營(yíng)，在人們心中已留下根深蒂固的良好印象，而村鎮(zhèn)銀行剛開(kāi)始創(chuàng)辦，人們對(duì)這一新生事物不熟悉，在心理上還不十分愿意接受。同時(shí)他們認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是民辦銀行，在其處存款沒(méi)有在國(guó)有商業(yè)銀行處存款保險(xiǎn)?；谶@些因素考慮，人們往村鎮(zhèn)銀行存款的愿望不是很強(qiáng)，行為也不是很積極。吸儲(chǔ)的多少?zèng)Q定著放貸能力的大小，因此吸儲(chǔ)難成為制約村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展的主要因素。

要打破這種困境，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該在建立一年后趕緊在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，方便人們辦理存貸款業(yè)務(wù)；選擇合適的媒體（包括電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等），積極宣傳自身具有的優(yōu)勢(shì)，讓人們盡快認(rèn)識(shí)、了解村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)和服務(wù)內(nèi)容；建立行業(yè)協(xié)會(huì)，聯(lián)合起來(lái)和人民銀行協(xié)調(diào)，早日建立銀行支付結(jié)算系統(tǒng)、加入人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人信用報(bào)告查詢系統(tǒng)，提高存貸款的辦理速度。這些措施可以提高村鎮(zhèn)銀行的知名度，促進(jìn)人們對(duì)其的信任度，進(jìn)而提高人民到村鎮(zhèn)銀行存款的意愿。另外，政府也可允許村鎮(zhèn)銀行在地級(jí)市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，用于專門吸儲(chǔ)，把吸儲(chǔ)來(lái)的存款投放到“三農(nóng)”上來(lái)。