摘要：隨著涉農(nóng)信用管理的逐漸完善，農(nóng)村經(jīng)濟有了顯著的提升，本文旨在探尋信用管理建設(shè)與農(nóng)村經(jīng)濟創(chuàng)新的契合點，探討如何通過信用管理建設(shè)推進農(nóng)村經(jīng)濟的創(chuàng)新與發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟；信用建設(shè)；創(chuàng)新

隨著近幾年國家對信用管理工作的重視，各地區(qū)信用管理建設(shè)日趨完善，信用管理的建設(shè)幅度早已擴展到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村，加大農(nóng)村信用建設(shè)亦受到政府與學(xué)者的重視，越來越多的人意識到加大農(nóng)村信用建設(shè)是推進農(nóng)村經(jīng)濟創(chuàng)新與發(fā)展的有效途徑。

一、加大農(nóng)村信用建設(shè)的意義

近年來，農(nóng)村信用建設(shè)不斷完善，涉農(nóng)信用體系也由無到有，信用體系是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中重要的組成部分。課題組針對江蘇省有代表性的農(nóng)村進行了深入調(diào)研，旨在發(fā)現(xiàn)信用建設(shè)與農(nóng)村經(jīng)濟增長的契合點。1、農(nóng)村信用建設(shè)促進勞動生產(chǎn)率的提高。隨著政府對信用管理工作的大力推進，江蘇省已有70多個縣區(qū)開展了農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)建設(shè)工作，據(jù)調(diào)研資料顯示，開展了信用管理建設(shè)的農(nóng)村，由于感受到信用管理的制約與信用交易的好處，更加注重生產(chǎn)過程中的標(biāo)準(zhǔn)化、精確化程度與農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，勞動生產(chǎn)率大幅度提高。2、農(nóng)村信用建設(shè)直接影響涉農(nóng)企業(yè)文化。信用管理工作是企業(yè)形成企業(yè)文化的助推劑。在大力開展農(nóng)村信用建設(shè)的過程中，各個涉農(nóng)企業(yè)為了獲得信用相關(guān)資質(zhì)，必然開展一系列有關(guān)提高企業(yè)信用的活動，力求提高企業(yè)信用測評分?jǐn)?shù)。在各種知識競賽、信用內(nèi)容的宣傳中，逐漸形成了健康積極的企業(yè)信用文化，促進企業(yè)不斷朝著健康的方向發(fā)展。3、農(nóng)村信用建設(shè)直接影響涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展。涉農(nóng)信用管理建設(shè)是涉農(nóng)企業(yè)健康發(fā)展的重要因素，涉農(nóng)信用管理主要包括涉農(nóng)征信、涉農(nóng)評估、涉農(nóng)授信、涉農(nóng)企業(yè)應(yīng)收賬款管理、商賬追收、分析等?？梢?，涉農(nóng)信用管理貫穿企業(yè)交易的全過程，對交易雙方企業(yè)與第三方機構(gòu)、金融機構(gòu)起到了信息互通、交易過程監(jiān)督的作用，在這種信用管理方式下，勢必對涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生直接正向的影響。4、農(nóng)村信用建設(shè)直接影響涉農(nóng)企業(yè)組織形式的優(yōu)化。課題組調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，涉農(nóng)企業(yè)大多缺乏比較完善的組織機構(gòu)，需要優(yōu)化組織形式才能達到信用建設(shè)的需要。課題組調(diào)研了500家涉農(nóng)企業(yè)，有效采集信息436家，據(jù)調(diào)研顯示，97%的涉農(nóng)企業(yè)沒有設(shè)立專門的信用管理工作崗位，100%的被調(diào)研企業(yè)沒有設(shè)立信用管理部門，但課題組深信，這個數(shù)據(jù)在不久的將來會有重大突破。隨著農(nóng)業(yè)信用建設(shè)的大力開展，越來越多的涉農(nóng)企業(yè)會意識到信用管理的重要性，意識到信用管理崗位的重要性，體會到信用管理帶給企業(yè)的巨大經(jīng)濟效益與社會效益。在經(jīng)濟的驅(qū)動下，越來越多的涉農(nóng)企業(yè)必將優(yōu)化企業(yè)組織架構(gòu)，增設(shè)信用管理崗位，甚至設(shè)立信用管理機構(gòu)。5、加大農(nóng)村信用建設(shè)促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。誠信經(jīng)營是經(jīng)濟健康發(fā)展的前提，隨著對涉農(nóng)信用的大力開展，農(nóng)村經(jīng)濟有了顯著的提升，并且這個提升是可持續(xù)性的。因為信用會對經(jīng)濟的發(fā)展造成良性影響，并不斷循環(huán)下去。綜上所述，加大農(nóng)村信用建設(shè)能夠給涉農(nóng)企業(yè)帶來實實在在的好處，是涉農(nóng)企業(yè)健康發(fā)展的必由之路，也是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的推進器。

二、農(nóng)村信用建設(shè)與農(nóng)村經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展的契合點

一、農(nóng)村信用制度與農(nóng)村金融創(chuàng)新

按照信息經(jīng)濟學(xué)的觀點，在現(xiàn)實經(jīng)濟生活中，任何一個決策者的大多數(shù)選擇總是在信息不對稱的情況下進行的，最有效的市場應(yīng)該是完全理性的市場，而完全理性市場是建立在決策者行為完全理性和完全信息的基礎(chǔ)上的。很顯然，這種完全理性市場是不存在的。面對不完全的信息和不完全的理性，每一個決策者都不可避免地或大或小的承擔(dān)著信用風(fēng)險，既然信用風(fēng)險是客觀存在的，人們的選擇就只能是正確并充分地估計和測算它的影響和損失，以求得風(fēng)險的有效防范和化解。信用包括信用意識和信用能力，無論是信用意識，還是信用能力，在信息不對稱的情況下，都需要交易對手去分析辨別，這是市場經(jīng)濟主體的交易成本。信用制度的核心作用，就在于降低交易成本，減少信用風(fēng)險。面對農(nóng)村資金需求呈現(xiàn)的分散性、周期長、不易監(jiān)督等特點，農(nóng)村信用制度建設(shè)顯得尤為重要。另一方面，契約主體作為獨立的經(jīng)濟主體和權(quán)利主體，有選擇交易對象的自由，這實際上也是一個進行價值比較、追求價值最大化的行為。在堅持市場化取向的改革進程中，金融機構(gòu)的商業(yè)化體制改革要求其按照市場經(jīng)濟的運行機制來判斷其經(jīng)營行為，從金融機構(gòu)角度來看這是無可厚非的。涉農(nóng)金融機構(gòu)在目前的制度安排下，其整體看仍是以追逐利潤最大化為目標(biāo)的獨立法人，面對高度分散經(jīng)營的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，其交易成本極高，加上擔(dān)保、保險缺失，貸款利率還無法完全實現(xiàn)價格發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險管理功能，也就無法補償其交易成本和交易風(fēng)險。當(dāng)涉農(nóng)金融機構(gòu)(包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織)不能享受政府的特別關(guān)照時，面對巨大的市場風(fēng)險和信用風(fēng)險，其支農(nóng)積極性如何可以預(yù)見。因此，只有建立完善的農(nóng)村信用制度，充分發(fā)揮其評價功能，挖掘其價值發(fā)現(xiàn)和信用工具創(chuàng)造功能，有效降低交易成本和風(fēng)險，增加“三農(nóng)”領(lǐng)域?qū)鹑跈C構(gòu)和其他社會資金的吸引力，有效增加農(nóng)村金融資金供給，才能有效推動農(nóng)村金融創(chuàng)新，進而解決農(nóng)村貸款難題，否則純粹靠行政行為或有限的財政獎勵或貼息政策，很難真正解決農(nóng)村融資難題，更難以推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。農(nóng)村信用制度是整個社會信用制度的一個重要組成部分，鐘獻兵、潘華(2004)認(rèn)為，建設(shè)社會信用制度，需要清晰產(chǎn)權(quán)以增強信用制度的內(nèi)部力量，加強法制建設(shè)和利益機制以強化信用機制的外部制約，再輔之以道德教育和信用宣傳，加強對信用中介機構(gòu)的扶持和管理。魏文靜(2011)認(rèn)為，信用制度作為約束人們信用交易活動及其關(guān)系的行為規(guī)范和準(zhǔn)則，由正式約束、非正式約束和實施機制三部分構(gòu)成;正式約束主要有信用的法律法規(guī)、信用管理制度等，非正式約束主要有傳統(tǒng)道德方面的信用觀念、習(xí)俗和習(xí)慣等，實施機制主要有信用監(jiān)督、約束和獎懲制等;這三方面的有機結(jié)合與統(tǒng)一才構(gòu)成完整的信用制度框架。雖然目前大部份研究對信用制度表述不同，但基本框架趨于一致，即都強調(diào)需要建立信用監(jiān)督機制、信用管理機制，加強社會道德教育，培育信用中介機構(gòu)。

二、農(nóng)村金融創(chuàng)新與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化

農(nóng)村金融創(chuàng)新滯后的直接原因是農(nóng)村信用制度安排的缺失，根本原因還在于農(nóng)業(yè)發(fā)展方式粗放和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織化程度低?；谵r(nóng)村信用制度推動農(nóng)村金融創(chuàng)新，除了通過完善信用制度為金融創(chuàng)新提供制度保障外，更核心的功能在于通過信用制度的契約安排，充分運用信用制度的價值發(fā)現(xiàn)和信用工具創(chuàng)造功能，推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的發(fā)展，進而形成經(jīng)濟與金融的互促發(fā)展。從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)先進國家和地區(qū)的經(jīng)驗來看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必由之路。黨的十八屆三中全會提出要大力推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化發(fā)展，推進家庭經(jīng)營、集體經(jīng)營、合作經(jīng)營、企業(yè)經(jīng)營共同發(fā)展的農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式創(chuàng)新。盡管學(xué)術(shù)界對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的看法仍未完全統(tǒng)一，但大多數(shù)學(xué)者均強調(diào)以市場為導(dǎo)向、以經(jīng)濟效益為中心，要求農(nóng)、工、貿(mào)、科一體化和規(guī)?；?jīng)營，農(nóng)戶、企業(yè)、合作組織等各經(jīng)濟主體集合資源結(jié)成共贏的利益主體，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后環(huán)節(jié)整合成一個產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)(程志強，2012)。不難看出，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化實際上是關(guān)于產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)接的系列契約結(jié)合，而其具體的經(jīng)營模式實際上是這些契約的表現(xiàn)形式，這些契約的締結(jié)和可持續(xù)運轉(zhuǎn)，離不開健全的農(nóng)村信用制度保障。周立群、曹利群(2002)認(rèn)為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中的系列契約，可以分為要素契約和商品契約兩類:要素契約表現(xiàn)為土地租賃企業(yè)先租用農(nóng)戶現(xiàn)有的土地使用權(quán)，再把依附于土地上的農(nóng)民轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)業(yè)化工人;商品契約則表現(xiàn)為訂單農(nóng)業(yè)，企業(yè)與農(nóng)戶簽訂合同，依照合同收購農(nóng)產(chǎn)品，甚至包括產(chǎn)前、產(chǎn)中配套服務(wù)和規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。盡管國內(nèi)學(xué)術(shù)界對中國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化應(yīng)該選擇要素契約模式還是商品契約模式存在爭論，但無論哪種模式，都要求構(gòu)建一種產(chǎn)業(yè)鏈的聯(lián)結(jié)，都需要在信用制度上作出安排，只是要素契約模式涉及密集的農(nóng)地整合即農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，在我國現(xiàn)有土地制度安排下，對信用制度的依賴程度更高。自2002年我國頒布《農(nóng)村土地承包法》以來，各地對推進以農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)為核心的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革進行了積極探索，這些探索為解決農(nóng)村資金需求者抵押物缺失和推進農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了很多經(jīng)驗?zāi)Ｊ?，例如成都模式、棗莊模式、濰坊模式等。這些模式的共同點在于，改革的對象主要是農(nóng)村資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)，包括農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民自有房屋所有權(quán)、農(nóng)民宅基地使用權(quán)和農(nóng)村集體資產(chǎn)使用權(quán)等，核心安排在于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，路徑主要是明確產(chǎn)權(quán)、建立產(chǎn)權(quán)交易中心，保障農(nóng)村生產(chǎn)要素自由流動，目的是使農(nóng)村資產(chǎn)成為能被普遍接受的交易對象，有效解決農(nóng)村貸款抵押難的問題，在農(nóng)村投融資機制方面進行創(chuàng)新，推進農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展。黨的十八屆三中全會更是明確指出，要在堅持和完善最嚴(yán)格的耕地保護制度前提下，賦予農(nóng)民對承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能，允許農(nóng)民以承包經(jīng)營權(quán)入股發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，鼓勵承包地經(jīng)營權(quán)在公開市場上向?qū)I(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)流轉(zhuǎn)，發(fā)展多種形式規(guī)模經(jīng)營;改革完善農(nóng)村宅基地制度，選擇若干試點，慎重穩(wěn)妥推進農(nóng)戶住房財產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓。從全國各地探索的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)方式看，主要有個體農(nóng)戶主導(dǎo)、村集體主導(dǎo)和中介組織主導(dǎo)型。無論哪種方式，都有金融機構(gòu)的參與，只是介入程度深淺不一而已。尤其值得一提的是，以前的中介組織主要為農(nóng)戶自愿聯(lián)合或政府出面搭建而成，目前在部分地區(qū)則出現(xiàn)金融機構(gòu)直接作為中介組織主導(dǎo)農(nóng)地流轉(zhuǎn)，主要操作方式為，商業(yè)信托公司先租用農(nóng)戶土地使用權(quán)，然后將流轉(zhuǎn)成片的土地出租給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，企業(yè)把原來依附于土地上的農(nóng)民變成企業(yè)工人。金融機構(gòu)作為中介組織主導(dǎo)的農(nóng)地流轉(zhuǎn)方式，是一種典型的要素契約模式，對信用制度依賴程度較高。因此，從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的兩種模式來看，都對農(nóng)村信用制度提出了新的要求，其中要素契約模式因為涉及農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，對農(nóng)村信用制度的需求更為強烈，這種對信用制度的需求，實際上表現(xiàn)為一種金融需求，也為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了選擇方向和基本前提。

三、民間資本與農(nóng)村金融創(chuàng)新

對現(xiàn)階段及將來較長時期農(nóng)村金融需求進行分析是發(fā)揮農(nóng)村金融功能、進行農(nóng)村金融創(chuàng)新的基本前提。楊德平(2012)等學(xué)者通過對文獻梳理發(fā)現(xiàn)，盡管眾多學(xué)者對農(nóng)村金融需求研究的角度、觀點各異，但基本都認(rèn)為農(nóng)村金融需求包含地方政府(主要為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè))、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶三大主體。由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)具有公共產(chǎn)品和準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特征，需要特殊的金融安排，本文沒有進行討論(盡管完善的農(nóng)村信用制度對這一領(lǐng)域的金融創(chuàng)新也有著重要的助推作用)，而是重點關(guān)注農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的金融需求。從筆者對100戶農(nóng)戶調(diào)查的情況來看，農(nóng)戶簡單再生產(chǎn)的資金需求通過金融機構(gòu)的小額信用貸款和惠農(nóng)卡等方式能得到一定程度的滿足(滿足和基本滿足占比67%)，缺口部份主要靠親朋好友周轉(zhuǎn)和民間借貸解決;至于農(nóng)戶生活、助學(xué)、醫(yī)療等方面的金融需求，我們將其歸于另一類，這里沒有討論。而對20戶農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、合作組織和種養(yǎng)殖大戶的調(diào)查顯示，他們的金融需求缺口較大，且普遍存在民間融資行為(占比95%)。調(diào)查顯示，盡管民間融資利率偏高，但償還率卻比較高，主要原因是基于血緣、地緣、業(yè)緣的非經(jīng)濟因素發(fā)揮了關(guān)鍵作用。不論正規(guī)金融還是民間融資，對企業(yè)而言都是獲取資金的途徑，或者說都是一種社會資本。林麗瓊(2012)認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)、信任、規(guī)范是企業(yè)社會資本的三大元素，其中信任是最為重要的元素。完善的農(nóng)村信用制度，其作用力不僅僅局限于正規(guī)金融，而是涉及利益主體利用其社會資本獲取資源的各種行為。因此農(nóng)村信用制度對農(nóng)村金融創(chuàng)新的推動作用或者說農(nóng)村金融創(chuàng)新的方向，也不僅僅局限于正規(guī)金融，應(yīng)該從社會資本的范疇來統(tǒng)籌考慮。如何引導(dǎo)社會資本轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村金融有效供給，一直是我國農(nóng)村金融發(fā)展的一個熱點問題，目前比較主流的觀點，是大力發(fā)展社區(qū)類金融機構(gòu)，而且主要研究的是如何引導(dǎo)民間資本進入金融領(lǐng)域(包括資本準(zhǔn)入和機構(gòu)準(zhǔn)入)，形成民間資本與正規(guī)金融的錯位競爭。但筆者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，由于缺少合理的信用制度安排，這種錯位競爭的定位極容易造成社區(qū)類金融機構(gòu)與傳統(tǒng)銀行機構(gòu)的趨同化，使其“官營化”特色突出而民間資本被邊緣化，無法發(fā)揮民間資金在人緣、地緣方面的傳統(tǒng)信用優(yōu)勢。如果在引導(dǎo)民間資本進入金融領(lǐng)域的過程中充分考慮農(nóng)村信用制度的作用，從信用意識(主要從法人治理結(jié)構(gòu)入手)和信用能力(主要從發(fā)起人資格和股本比例入手)兩方面對社區(qū)類金融機構(gòu)進行綜合設(shè)計，按照社會資本的要求來整合正規(guī)金融與民間資本，才能形成正規(guī)金融和民間資本的優(yōu)勢互補———既充分發(fā)揮基于人緣、地緣構(gòu)建的傳統(tǒng)民間融資優(yōu)勢，又充分發(fā)揮正規(guī)金融的資金規(guī)模優(yōu)勢。而且，基于農(nóng)村信用制度引導(dǎo)民間資本進入農(nóng)村金融領(lǐng)域，不僅能使現(xiàn)行的社區(qū)類金融機構(gòu)達到支農(nóng)的設(shè)計初衷，還能引導(dǎo)正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)進行金融創(chuàng)新———即正規(guī)金融機構(gòu)聯(lián)合民間資本進行信用安排，專門針對某一社區(qū)、行業(yè)、村鎮(zhèn)開展社區(qū)類金融服務(wù)。2013年5月云南省玉溪市成立的小微企業(yè)金融促進會具有社區(qū)類金融服務(wù)的基本要素和雛形———玉溪市工商業(yè)聯(lián)合會和中國民生銀行玉溪支行共同發(fā)起成立小微企業(yè)金融促進會，促進會按照社區(qū)分類成立合作社(如玉溪市通海縣蔬菜產(chǎn)業(yè)合作社)，社區(qū)內(nèi)相關(guān)企業(yè)基于相互信任和自愿原則加入合作社，在一系列契約安排下抱團享受金融機構(gòu)的社區(qū)類金融服務(wù)。截至10月底，已經(jīng)有213戶小微企業(yè)通過促進會獲得2.72億元信貸資金支持。但筆者調(diào)查顯示，玉溪市小微企業(yè)金融促進會的信用安排層級較低，缺乏完善的層級高的社會信用制度保障，為有效覆蓋風(fēng)險，金融機構(gòu)提供的貸款利率水平較高，額度有限(單戶企業(yè)最高不超過200萬元);同時，轄區(qū)內(nèi)其他金融機構(gòu)表示，在社會信用制度欠缺的情況下，是否開展類似的社區(qū)類金融服務(wù)創(chuàng)新還需要慎重考慮。因此，通過構(gòu)建完善的農(nóng)村信用制度，引導(dǎo)正規(guī)金融和民間資金在農(nóng)村發(fā)起設(shè)立社區(qū)類金融機構(gòu)、鼓勵正規(guī)金融聯(lián)合民間信用在農(nóng)村地區(qū)開展社區(qū)類金融服務(wù)，形成正規(guī)金融與民間金融在“社區(qū)”范圍內(nèi)的優(yōu)勢融合，可能是解決農(nóng)村資金需求主體尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展主體(企業(yè)、合作組織、種養(yǎng)殖大戶)資金瓶頸的一種有效路徑，也可能是農(nóng)村金融創(chuàng)新的一種有效選擇。

摘要：文章通過分析農(nóng)村信用社存在的如經(jīng)濟體制、農(nóng)村金融環(huán)境、農(nóng)村信用社內(nèi)部人員及客戶等主客觀方面的因素造成的問題，提出建立農(nóng)村信用社風(fēng)險管理體系的必要性，并分析了制約農(nóng)村信用社風(fēng)險管理效果的內(nèi)外部因素，并在此基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)風(fēng)險管理體系建設(shè)的基本路徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；風(fēng)險管理；體系；效果

一、建立農(nóng)村信用社風(fēng)險管理體系的必要性

（一）農(nóng)村信用社強化風(fēng)險管理是社會穩(wěn)定和經(jīng)濟健康發(fā)展的重要保證

農(nóng)村信用社的資金主要是來源于公眾存款，涉及千家萬戶，若發(fā)生風(fēng)險將會引發(fā)社會的不安定。農(nóng)村信用社經(jīng)過近幾年的發(fā)展，成為農(nóng)村金融行業(yè)中一支不可忽視的新生力量，但其要健康、穩(wěn)健發(fā)展還需進一步強化和完善風(fēng)險管理體系建設(shè)。

（二）農(nóng)村信用社的經(jīng)營現(xiàn)狀需要建立風(fēng)險管理體系

各村委會：

為了加快*鄉(xiāng)農(nóng)村信用體系的建設(shè)，構(gòu)建良好的農(nóng)村金融環(huán)境，形成以信用促進發(fā)展的良好局面。根據(jù)《*縣人民政府推進農(nóng)村信用體系建設(shè)工作實施方案意見》<松政辦[2009]35號>文件精神，結(jié)合我鄉(xiāng)實際，現(xiàn)就我鄉(xiāng)開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶評價工作，提出以下實施意見。

一、指導(dǎo)思想和工作目標(biāo)

以中國特色社會主義理論為指導(dǎo)，深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，按縣政府關(guān)于創(chuàng)建*信用鄉(xiāng)的工作要求，做好“農(nóng)戶信用、林權(quán)（農(nóng)房）、貨款授信三聯(lián)評、小額信用貸款、林權(quán)（農(nóng)房）抵押貸款、農(nóng)戶擔(dān)保（聯(lián)保）、貨款三聯(lián)動、政府銀行農(nóng)戶三聯(lián)手”的創(chuàng)建工作，完成*鄉(xiāng)農(nóng)村信用等級評定，推廣農(nóng)戶小額信用貸款和林權(quán)<農(nóng)房>抵押貨款，加大對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的信貸支持力度，加快推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

在全鄉(xiāng)16村開展農(nóng)村信用等級評價，評價信用村達到行政村總數(shù)的80%，信用村的信用農(nóng)戶達到50%以上，在調(diào)查填報信用戶信息資料的基礎(chǔ)上，進行信用等級的評定，9月底前完成村、戶信用等級評價和信用鄉(xiāng)創(chuàng)建綜合授權(quán)工作。

二、實施步驟和內(nèi)容

為貫徹落實《省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)省社會信用體系建設(shè)綱要（—2012年）年度工作計劃的通知》（川辦函〔〕60號）要求，確定我市年度目標(biāo)任務(wù)，切實做好規(guī)劃實施工作，制訂本年度工作計劃。

一、工作目標(biāo)

（一）完善全市統(tǒng)一的信用征信平臺，依法向相關(guān)部門及社會公眾提供信用報告查詢服務(wù)。

（二）完善信用產(chǎn)品使用的制度框架，將信用信息的使用納入本行業(yè)審批及管理，逐步形成公正、公平、科學(xué)的信用監(jiān)管機制。

（三）開展誠信中小企業(yè)信用培植工作，提高中小企業(yè)信用管理水平。

（四）開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，逐步推進信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建評定工作。

內(nèi)容摘要：農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要農(nóng)村金融的大力支持，而農(nóng)村金融的發(fā)展必然需要有一個良好的金融生態(tài)環(huán)境。本文分析了現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中存在的問題，并提出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融金融生態(tài)環(huán)境農(nóng)村經(jīng)濟

現(xiàn)階段，我國的金融生態(tài)問題越來越受到社會普遍的關(guān)注與重視。在我國城鄉(xiāng)差距比較大、二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)仍然存在的現(xiàn)實情況下，農(nóng)村金融由于歷史局限性和現(xiàn)實發(fā)展水平的制約依然處于我國金融發(fā)展的弱勢地位。對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進行研究，以采取具有針對性的對策措施具有特別重大的意義。

當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在的問題

法制環(huán)境不完善，金融債權(quán)缺乏保護

在影響金融生態(tài)建設(shè)因素中，最重要的就是法律環(huán)境因素。農(nóng)村與城市法律環(huán)境相比，仍存在著許多問題：普遍存在著“法律行政化”的問題，“勝訴率高、執(zhí)行難”的問題普遍存在，農(nóng)民可擔(dān)保資產(chǎn)不足，沒有一部《合作金融法》來保護農(nóng)村信用社的合法權(quán)益。欠缺完善的法制環(huán)境，必然挫傷農(nóng)村金融機構(gòu)信貸投入的積極性。

為進一步深化我市信用環(huán)境建設(shè)，促進全市經(jīng)濟金融又好又快發(fā)展，根據(jù)《市人民政府關(guān)于進一步加強全市信用環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見》（政發(fā)〔〕27號）精神，結(jié)合我市實際，提出如下指導(dǎo)意見：

一、指導(dǎo)思想

以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，按照今年省政府提出的“切實改善轄區(qū)金融生態(tài)環(huán)境”的總體要求，強化政府主導(dǎo)作用，完善統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和整體聯(lián)動的工作機制，繼續(xù)深入開展企業(yè)信用、農(nóng)村信用、社區(qū)信用和區(qū)域信用等“四大信用工程”建設(shè)，全面改善和優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，提升全市金融信貸資源配置效率，推進社會信用體系建設(shè)，促進經(jīng)濟金融互動發(fā)展。

二、工作目標(biāo)

社會信用意識進一步增強，信用群體不斷擴大，市場主體的經(jīng)營行為進一步規(guī)范，銀行對地方經(jīng)濟的信貸投入不斷加大，信貸資產(chǎn)質(zhì)量和銀行經(jīng)營效益進一步提升，經(jīng)濟金融良性互動、穩(wěn)健運行，經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境、行政政策環(huán)境、金融法制環(huán)境、中介服務(wù)環(huán)境進一步優(yōu)化。政府、銀行、企業(yè)相互信任、相互支持、共謀發(fā)展的新型政銀企關(guān)系更加牢固。信用創(chuàng)建質(zhì)量全面提升，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)占比達到90%以上，“A級以上信用企業(yè)”占比達到60%以上，信用社區(qū)占比達到30%以上，以更高標(biāo)準(zhǔn)保持全省“最佳金融信用（縣）市”水平，確保通過全省“最佳金融信用（縣）市”驗收。社會征信體系、中小企業(yè)信用體系以及農(nóng)村信用體系建設(shè)進一步完善?；窘⑵鹨哉庞脼楸砺省⒔鹑谛庞脼閯恿?、企業(yè)信用為支撐、公民信用為基礎(chǔ)的社會信用體系。

三、工作重點

一、我國征信體系建立的現(xiàn)狀及現(xiàn)有模式

經(jīng)過近幾年的努力，人民銀行牽頭建設(shè)的全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)取得了初步成效。

按照國務(wù)院的要求，2004年初人民銀行加快了個人征信系統(tǒng)的建設(shè)。2004年12月中旬實現(xiàn)了中國銀行等15家國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在上海等7個城市的試運行。2005年在全國范圍內(nèi)逐步推廣，6月底，16家國有和股份制商業(yè)銀行實現(xiàn)與該系統(tǒng)的全國聯(lián)網(wǎng)；8月底，115家城市商業(yè)銀行實現(xiàn)與該系統(tǒng)的全國聯(lián)網(wǎng)；2005年底，已有12家省級農(nóng)村信用聯(lián)社、55家地市級農(nóng)村信用聯(lián)社和56家城市信用社聯(lián)網(wǎng)接入該系統(tǒng)。經(jīng)過一年的試運行，2006年1月正式運行。該系統(tǒng)主要從商業(yè)銀行等金融機構(gòu)采集個人的基本信息、開立結(jié)算賬戶信息、在金融機構(gòu)的借款、信用卡、擔(dān)保等信貸信息，并將個人在全國所有商業(yè)銀行的這些信息匯集到其身份證號下。目前，數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)已經(jīng)達到3.4億人，其中有信貸紀(jì)錄的人數(shù)約為3500萬人，其余為開立結(jié)算賬戶信息。截至2005年底，收錄的個人貸款余額為2.2萬億元，約占全國個人信貸余額的97.5%。

目前個人征信系統(tǒng)的主要使用者是金融機構(gòu)，通過專線與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)總部相連（即一口接入），并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺，實現(xiàn)了個人信用信息定期由各金融機構(gòu)流入個人征信系統(tǒng)，匯總后金融機構(gòu)實時共享的功能。其中，前者表現(xiàn)為金融機構(gòu)向企業(yè)和個人征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)，后者表現(xiàn)為金融機構(gòu)根據(jù)有關(guān)規(guī)定向企業(yè)和個人征信系統(tǒng)實時查詢個人的信用報告。金融機構(gòu)向企業(yè)和個人征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)可以通過專線連接，也可以通過磁盤等介質(zhì)。

經(jīng)過數(shù)年的摸索，我國各部門在我國國情基礎(chǔ)上對個人征信體系建設(shè)進行了多種多樣的探索和嘗試，形成了以人民銀行為主導(dǎo)的方案與模式。

該模式類似于歐洲模式，由人民銀行作為主導(dǎo)機構(gòu)進行征信體系建設(shè)。在人民銀行已有的企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)兩大信用系統(tǒng)的基礎(chǔ)上進行擴建、由人民銀行籌建專門的征信機構(gòu)進行運作，向包括金融機構(gòu)在內(nèi)的各種用戶提供信息報告服務(wù)。在個人征信方面，人民銀行2005年10月1日起施行了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。

一、充分認(rèn)識社會信用體系建設(shè)的重大意義

市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，建設(shè)社會信用體系，是完善社會主義市場經(jīng)濟體制的客觀需要，是遵循道德規(guī)范，構(gòu)建社會主義和諧社會的基本要求，是建立社會主義市場經(jīng)濟體制的基礎(chǔ)性工程，是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的治本之策，是進一步擴大開放，提升國內(nèi)外競爭力的重要舉措。加快社會信用體系建設(shè)，維護正常的社會經(jīng)濟秩序，保護市場主體權(quán)益，對懲戒失信行為，提高全社會誠信度，防范和化解信用風(fēng)險，促進經(jīng)濟社會穩(wěn)定發(fā)展，更好地履行經(jīng)濟調(diào)節(jié)、市場監(jiān)管、社會管理和公共服務(wù)職能具有十分重要的現(xiàn)實意義。

二、社會信用體系建設(shè)的總體要求

堅持“統(tǒng)籌規(guī)劃、分類指導(dǎo)，政府推動、培育市場，完善法規(guī)、嚴(yán)格監(jiān)管，有序開放、維護安全”的原則，以法制為基礎(chǔ)，信用制度為核心，健全信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄為重點，推進行業(yè)信用和征信體系建設(shè)，培育信用服務(wù)市場，不斷提高社會信用水平。力爭用五年的時間建立全市社會信用體系建設(shè)基本框架和運行機制，逐步建成全市統(tǒng)一、規(guī)范、高效的企業(yè)和個人征信體系，實現(xiàn)信用市場需求較為活躍，信用激勵機制較為完善，政府公信力顯著增強，企業(yè)的信用意識和信用管理水平普遍提高，個人的經(jīng)濟、社會活動的信用規(guī)則得到基本遵循，農(nóng)村信用環(huán)境得到較好改善，信用監(jiān)管、服務(wù)得到規(guī)范發(fā)展，誠實守信成為社會風(fēng)尚，形成良好的社會信用環(huán)境，促進*經(jīng)濟又好又快的發(fā)展。

三、社會信用體系建設(shè)的主要內(nèi)容

（一）建立統(tǒng)一征信平臺，推動社會信息資源共享

農(nóng)村信用與金融借貸關(guān)系分析

通過歸納分析和實證分析，可以得出農(nóng)村信用與農(nóng)戶借貸(金融信貸投入)之間存在兩種重要關(guān)系:淵源關(guān)系和正相關(guān)關(guān)系。農(nóng)村一般以家庭為單位，農(nóng)戶信用與傳統(tǒng)美德、習(xí)俗、親緣、地緣、熟人等方面具有很深的淵源，表現(xiàn)為睦鄰友好、相互幫助、相互信任的關(guān)系。1．基于親戚、熟人的信用。從中國農(nóng)村現(xiàn)實情況看，親戚、朋友、鄰居之間的信任構(gòu)成了最基礎(chǔ)的信用，農(nóng)村家庭有困難首先找親戚、熟人來幫助解決，就是缺錢也先找互相熟悉的親戚朋友借，這種親緣或類似親緣關(guān)系［2］、地緣關(guān)系組成了最為明顯的熟人社會間信用。這不僅是因為親戚、熟人具有互相幫助的傳統(tǒng)美德，更是因為彼此了解，信息透明，風(fēng)險易控，逃債懶賬的概率不大，彼此間敢于大膽借貸。當(dāng)然這種借貸可能是無息或低息的，但至少表明，農(nóng)村人之間基于熟人信用是可靠的。2．基于無需抵押的信用。農(nóng)戶一般缺乏高價值的資產(chǎn)供借貸抵押，住房、土地大都不具備抵押條件，因此強調(diào)抵押借貸不具有現(xiàn)實可操作性，金融機構(gòu)對絕大多數(shù)農(nóng)戶的貸款采取信用形式完成。從農(nóng)戶角度看，往往是缺少資金了才想到借款，其借款順序一般是親戚→鄰居→朋友→熟人→信用社→民間高利借貸，不論采取哪種方式借款，基本上是沒有抵押物，憑靠的是農(nóng)戶家庭的信用和未來的預(yù)期收入作為還款保障。被調(diào)查的河池220份農(nóng)戶問卷統(tǒng)計結(jié)果也顯示，農(nóng)戶不論是到正規(guī)金融機構(gòu)借款還是民間借貸，95．81%的農(nóng)戶是信用借款。3．基于生存需要的信用。農(nóng)戶的信用記錄是由熟人口碑形成的，信譽好壞直接影響到其人際關(guān)系和生存發(fā)展，信譽好的人在困難時就會得到更多的幫助。同時，農(nóng)戶只要在當(dāng)?shù)鼐幼∩?，不還清借款永遠都脫不掉欠債帽子，債主隨時可以上門收債，而農(nóng)戶會迫于人際關(guān)系壓力和聲譽的負面影響，一般不愿當(dāng)懶債戶。因此，農(nóng)村家庭需要生存發(fā)展，一般會盡力維持自身誠實守信的形象。從正規(guī)金融機構(gòu)與農(nóng)戶的關(guān)系上看，除了存取款、結(jié)算一般關(guān)系外，最明顯的關(guān)系表現(xiàn)為借貸關(guān)系，也稱借貸信用關(guān)系。不同的信用會影響到金融機構(gòu)對農(nóng)村的信貸投入，也就是貸款投向會根據(jù)信用而區(qū)別對待。1．基于回歸分析的信用與貸款投入關(guān)系。一直以來，農(nóng)村都以農(nóng)戶為主，山區(qū)縣農(nóng)村基本上沒有企業(yè)，農(nóng)村信用社占據(jù)農(nóng)村信貸市場95%以上，其在農(nóng)村的貸款也基本上是農(nóng)戶貸款，因此我們選取貸款不良率代表農(nóng)村信用狀況，農(nóng)村信用社作為貸款發(fā)放主體具有普遍代表意義。選取河池市農(nóng)村信用社2000～2011年貸款年增長率和貸款不良率數(shù)據(jù)，用X代表貸款不良率的變化幅度(［本期不良率－基期不良率］÷基期不良率，代表信用變化程度)，Y代表貸款投入年增長率，X和Y單位均為%。假設(shè)農(nóng)村信用程度與貸款投入增長率之間存在關(guān)系Y=aX+c，利用EViews5軟件進行分析，得到如下結(jié)果:(1)通過ADF檢驗結(jié)果:(3)結(jié)果分析:擬合優(yōu)度R2=0．734389大于0．7，說明模型對數(shù)據(jù)的擬合優(yōu)度具有實際意義，ADF檢驗5%、10%臨界值符合平穩(wěn)性條件，表明線性方程較平穩(wěn)。函數(shù)Y=21．15－30．19X的經(jīng)濟意義為:貸款不良率的變動系數(shù)－30．19，表示貸款不良率的變動率與貸款增長率之間存在負相關(guān)關(guān)系(不良率下降表示信用狀況趨好，貸款投入增長率上升，亦表明信用優(yōu)劣與貸款投入存在正相關(guān)關(guān)系)，不良貸款率的變動率每下降或上升1%，貸款凈增長率上升或下降30．19%，即信用程度每提高1個百分點，貸款投入增長30．19個百分點。從2000～2011年河池市農(nóng)村信用社貸款實際數(shù)據(jù)看，貸款不良率呈下降趨勢明顯，增強了信用社放貸的信心和動力，貸款年平均增長28．89%，最高年份增長達43．99%，增長勢頭十分強勁，數(shù)據(jù)檢驗符合實際意義。2．基于趨勢分析的信用與貸款投入關(guān)系。通過2000～2011年河池市農(nóng)村信用社信貸數(shù)據(jù)分析得出，隨著總體不良率下降(即信用環(huán)境趨好)，貸款凈增長率逐步上升，即信用與貸款增長之間仍呈正相關(guān)關(guān)系。如圖1所示。圖1表明，隨著不良率的下降，信用社投入農(nóng)村貸款的積極性不斷提高，其中2004年是關(guān)鍵交叉點，當(dāng)年貸款增長率為28．98%，不良率達30．39%，兩者達到基本均衡點，而后2009年為應(yīng)對金融危機實行寬松信貸政策，當(dāng)年凈增長率達43．99%，2010年、2011年隨著不良率又出現(xiàn)上升，貸款增長率又開始下降。這樣可以看到，信貸投入與信用環(huán)境關(guān)系緊密，信用好增加投入的可能性就大，反之則少。

解決信用低層次化與金融投入失衡問題框架

當(dāng)前農(nóng)村信用呈現(xiàn)多層次化、低層次化和金融貸款支持的“扶優(yōu)”化并存，信用與金融投入比例失衡，貸款投入無法滿足農(nóng)戶不同信用層次的資金需求問題仍然突出。1．信用層次化?？傮w上，農(nóng)戶信用等級層次還較低，農(nóng)戶條件的差異以及現(xiàn)代市場經(jīng)濟思想的影響，形成了不同層次的信用等級。從農(nóng)村信用社對農(nóng)戶的信用評價看，信用評級還較粗、等級較少，基本上只是4個等級，即優(yōu)秀、良好、一般、差，沒有進行量化細化，評定結(jié)果存在誤差可能性較大，與農(nóng)戶多層次信用對資金需求存在一定程度脫節(jié)。2．貸款“扶優(yōu)”化。表現(xiàn)為:家庭條件越好的農(nóng)戶越能得到貸款支持，而這部分農(nóng)戶又不需要很多資金，貧困且有需求的農(nóng)戶難以借到款。而且信用級別低的農(nóng)戶難借到款，即使借到了，其貸款利率也高，因為目前農(nóng)戶貸款利率一般上浮30%～50%，最高上浮80%，困難農(nóng)戶難以承受利息負擔(dān)。3．失衡原因。貸款“扶優(yōu)”與多層次信用對資金需求失衡，除了農(nóng)戶自身信用狀況欠佳等原因外，還與信用評價體系不夠科學(xué)和金融機構(gòu)“追大棄小”的經(jīng)營理念、管理能力不足有關(guān)，需要革新評價指標(biāo)體系加以協(xié)調(diào)解決。1．框架指標(biāo)設(shè)計思路。根據(jù)新時期農(nóng)村現(xiàn)狀，重新設(shè)計農(nóng)戶信用評價指標(biāo)體系和金融機構(gòu)支農(nóng)效果評價指標(biāo)體系，使兩個體系能夠有效結(jié)合，促進信用改善和增加信貸投入。一是解決以往農(nóng)戶信用級別評價不準(zhǔn)問題，需要設(shè)計框架重新設(shè)置指標(biāo)和增加不確定風(fēng)險因素。二是解決農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)不足問題。金融信貸投入不足，一般受一些地方農(nóng)村信用狀況不理想、信用社貸款城鎮(zhèn)化(如社團貸款、異地貸款)、農(nóng)戶貸小而不愿為、對農(nóng)村信用管理缺位等因素的影響，需要對農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)效果進行評價，促使其提高農(nóng)村信貸管理水平，加大支農(nóng)力度。2．農(nóng)戶信用評價指標(biāo)體系。建立符合實際需要的評價指標(biāo)體系是正確評定不同層次農(nóng)戶信用等級的前提和基礎(chǔ)。我們采用量化評價的百分制加減法進行農(nóng)戶信用評級，評定公式為:農(nóng)戶信用等級X=品行信用(15%)+能力信用(65%)+資產(chǎn)信用(20%)－待定風(fēng)險(10%)。所有指標(biāo)均設(shè)最高分值，可以根據(jù)農(nóng)戶實際在最高分線下評分，然后得出總分，評定相應(yīng)的信用等級。為了使信用級別更加細化，符合客觀實際，設(shè)置了“三等九級”評價。對被評為3C級以上的農(nóng)戶，都可以考慮給予貸款支持，只是額度適用最低檔位。如表1所示。3．農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)評價指標(biāo)體系。由于以前對農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏考核評價機制，其支農(nóng)動力不足，導(dǎo)致農(nóng)村信貸投入不足，一些合理的農(nóng)戶資金需求得不到滿足，農(nóng)戶對正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏信心和信任，也不利于農(nóng)村的信用建設(shè)。人民銀行可以利用“兩綜合、兩管理”平臺，開展信用評價和激勵約束。我們從激勵約束角度設(shè)計對農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)效果評價:評價等級X=信貸投入65%+金融服務(wù)35%±效果項10%，所有指標(biāo)均設(shè)最高分值，可以根據(jù)實際在最高分線下評分。評價等級設(shè)置5個等級，可以根據(jù)不同評價級別進行激勵或約束，當(dāng)處于“及格”以上等級的可以相應(yīng)給予政策激勵，處于“差”等級的要進行懲戒約束。如表2所示。

結(jié)論與建議

農(nóng)戶具有與生俱來的誠實本質(zhì)，誠實信用成為農(nóng)村人的傳統(tǒng)美德，農(nóng)戶普遍缺乏抵押資產(chǎn)，只能靠信用進行借貸。農(nóng)村信用狀況與農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸投入存在正相關(guān)關(guān)系，當(dāng)信用變好時貸款投入相應(yīng)增多，當(dāng)信用下降時貸款投入減少。用貸款不良率的變動率代表信用變化程度和以貸款增長率代表金融投入具有一定代表性，不良率下降與貸款增長呈負相關(guān)關(guān)系，同理證明信用與投入的正相關(guān)關(guān)系，符合評價和預(yù)測的實際意義。當(dāng)前農(nóng)村信用存在低層次化、多層次化狀況，尤其是低層次化信用需要加大信用建設(shè)力度，改革對農(nóng)戶信用的評價指標(biāo)和評價方法，使實際信用等級能夠符合金融投入方向。同時，金融機構(gòu)仍然存在對農(nóng)村信貸投入不夠、農(nóng)戶貸款難且貸款貴、培養(yǎng)農(nóng)村信用不到位等問題，除了樹立“服務(wù)三農(nóng)、自身發(fā)展”理念外，外部還需要對農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)效果進行評價激勵和約束。總之，需要培養(yǎng)農(nóng)戶信用觀念，提高農(nóng)戶信用層次和改革農(nóng)村金融體制，促進農(nóng)村信用環(huán)境良性循環(huán)和金融信貸投入增長，實現(xiàn)農(nóng)戶和農(nóng)村金融機構(gòu)共嬴。農(nóng)村信用建設(shè)是一項系統(tǒng)工程，需要各級政府、金融機構(gòu)、村委會、農(nóng)戶共同參與，才能提高農(nóng)戶的信用意識和信用層次，為獲得更多的金融投入創(chuàng)造良好環(huán)境。政府部門負責(zé)組織領(lǐng)導(dǎo)，提供良好的行政服務(wù)環(huán)境，打造誠信鄉(xiāng)鎮(zhèn);基層人民銀行指導(dǎo)、督促金融機構(gòu)開展信用建設(shè);金融機構(gòu)負責(zé)具體落實信用建設(shè)任務(wù);村委會負責(zé)組織農(nóng)戶參與信用評級、信用建設(shè)?？刹捎眯碌霓r(nóng)戶評級模式，即上述設(shè)計的“三等九級”模式評級，農(nóng)戶、村委會、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、金融機構(gòu)互動聯(lián)評，以評促建，在滿足不同信用層次農(nóng)戶融資需求的同時，逐步增強農(nóng)戶的信用意識。農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)當(dāng)適應(yīng)農(nóng)村的現(xiàn)狀和發(fā)展，對與農(nóng)村需求不相適宜的，需要進行改革。(1)建立惠農(nóng)金融機制。當(dāng)前農(nóng)村基本上只有商業(yè)性的金融機構(gòu)，而邊遠地區(qū)農(nóng)村發(fā)展很不平衡，貧富差距也較大，家庭經(jīng)濟條件差、信用級別低的農(nóng)戶根本借不到款，也難以承受商業(yè)性的高利率借款，需要政策性金融支持?，F(xiàn)實需要政策金融和商業(yè)金融并存，可考慮設(shè)立農(nóng)村政策性金融機構(gòu)或賦予農(nóng)村信用社、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行發(fā)放貼息類政策性貸款職能。(2)鼓勵競爭，改變過度壟斷。鼓勵農(nóng)行、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行深入農(nóng)村發(fā)展業(yè)務(wù)，改變農(nóng)村信用社一家獨大、高度壟斷農(nóng)村金融市場的格局，讓更多農(nóng)戶有機會獲得貸款支持。(3)信用產(chǎn)品創(chuàng)新。大力支持金融機構(gòu)根據(jù)不同農(nóng)戶信用層次設(shè)計不同的金融產(chǎn)品，在貸款金額、利率方面設(shè)置多種信貸產(chǎn)品組合，擴大以信用為基礎(chǔ)的農(nóng)戶信貸投入。(4)引入外部評價。人民銀行可以采用上述對農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)效果進行等級評價，對評價等級高的金融機構(gòu)可以給予存款準(zhǔn)備金優(yōu)惠、增加支農(nóng)再貸款、聯(lián)合財政給予涉農(nóng)貸款獎勵;對評價為“差”等級的，要進行反向懲戒，以提高其履行義務(wù)的積極性。(1)政府應(yīng)大幅增加農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入。農(nóng)村貧困很大程度上由于經(jīng)濟基礎(chǔ)太差，缺乏發(fā)展條件，因此政府應(yīng)加大對農(nóng)村水、電、路、水利、耕地改良、居住、教育等軟硬件設(shè)施建設(shè)的力度，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造必要條件。(2)建立農(nóng)村政策性保險。農(nóng)戶經(jīng)濟條件差、信用等級達不到借款條件，需要政策性農(nóng)村融資保險為其提供擔(dān)保，促成金融機構(gòu)發(fā)放貸款。采取保險擔(dān)保辦法要優(yōu)于直接給農(nóng)戶補貼，因為在擔(dān)保情況下，農(nóng)戶仍然要承擔(dān)償債責(zé)任，壓力和動力并存，可激勵借款農(nóng)戶努力創(chuàng)造收入還債，有利于培養(yǎng)農(nóng)戶的信用意識。(3)利率優(yōu)惠。主要目的是降低農(nóng)村借款成本，讓更多的貧困人口能夠借得起錢。金融機構(gòu)對農(nóng)戶貸款利率不能一浮到頂，一般上浮20%尚可，對貧困戶應(yīng)少上浮甚至不上浮，其與正常貸款的利差損失由中央和地方財政按比例給予彌補。(4)支農(nóng)再貸款扶持。人民銀行發(fā)放的支農(nóng)再貸款應(yīng)當(dāng)采取更低利率甚至無息，農(nóng)村信用社利用人民銀行的支農(nóng)再貸款發(fā)放農(nóng)戶貸款應(yīng)當(dāng)不得上浮利率，甚至可以下浮10%～30%，適當(dāng)讓利于民。