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農(nóng)村信用與金融借貸關(guān)系分析

通過歸納分析和實證分析，可以得出農(nóng)村信用與農(nóng)戶借貸(金融信貸投入)之間存在兩種重要關(guān)系:淵源關(guān)系和正相關(guān)關(guān)系。農(nóng)村一般以家庭為單位，農(nóng)戶信用與傳統(tǒng)美德、習俗、親緣、地緣、熟人等方面具有很深的淵源，表現(xiàn)為睦鄰友好、相互幫助、相互信任的關(guān)系。1．基于親戚、熟人的信用。從中國農(nóng)村現(xiàn)實情況看，親戚、朋友、鄰居之間的信任構(gòu)成了最基礎(chǔ)的信用，農(nóng)村家庭有困難首先找親戚、熟人來幫助解決，就是缺錢也先找互相熟悉的親戚朋友借，這種親緣或類似親緣關(guān)系［2］、地緣關(guān)系組成了最為明顯的熟人社會間信用。這不僅是因為親戚、熟人具有互相幫助的傳統(tǒng)美德，更是因為彼此了解，信息透明，風險易控，逃債懶賬的概率不大，彼此間敢于大膽借貸。當然這種借貸可能是無息或低息的，但至少表明，農(nóng)村人之間基于熟人信用是可靠的。2．基于無需抵押的信用。農(nóng)戶一般缺乏高價值的資產(chǎn)供借貸抵押，住房、土地大都不具備抵押條件，因此強調(diào)抵押借貸不具有現(xiàn)實可操作性，金融機構(gòu)對絕大多數(shù)農(nóng)戶的貸款采取信用形式完成。從農(nóng)戶角度看，往往是缺少資金了才想到借款，其借款順序一般是親戚→鄰居→朋友→熟人→信用社→民間高利借貸，不論采取哪種方式借款，基本上是沒有抵押物，憑靠的是農(nóng)戶家庭的信用和未來的預(yù)期收入作為還款保障。被調(diào)查的河池220份農(nóng)戶問卷統(tǒng)計結(jié)果也顯示，農(nóng)戶不論是到正規(guī)金融機構(gòu)借款還是民間借貸，95．81%的農(nóng)戶是信用借款。3．基于生存需要的信用。農(nóng)戶的信用記錄是由熟人口碑形成的，信譽好壞直接影響到其人際關(guān)系和生存發(fā)展，信譽好的人在困難時就會得到更多的幫助。同時，農(nóng)戶只要在當?shù)鼐幼∩?，不還清借款永遠都脫不掉欠債帽子，債主隨時可以上門收債，而農(nóng)戶會迫于人際關(guān)系壓力和聲譽的負面影響，一般不愿當懶債戶。因此，農(nóng)村家庭需要生存發(fā)展，一般會盡力維持自身誠實守信的形象。從正規(guī)金融機構(gòu)與農(nóng)戶的關(guān)系上看，除了存取款、結(jié)算一般關(guān)系外，最明顯的關(guān)系表現(xiàn)為借貸關(guān)系，也稱借貸信用關(guān)系。不同的信用會影響到金融機構(gòu)對農(nóng)村的信貸投入，也就是貸款投向會根據(jù)信用而區(qū)別對待。1．基于回歸分析的信用與貸款投入關(guān)系。一直以來，農(nóng)村都以農(nóng)戶為主，山區(qū)縣農(nóng)村基本上沒有企業(yè)，農(nóng)村信用社占據(jù)農(nóng)村信貸市場95%以上，其在農(nóng)村的貸款也基本上是農(nóng)戶貸款，因此我們選取貸款不良率代表農(nóng)村信用狀況，農(nóng)村信用社作為貸款發(fā)放主體具有普遍代表意義。選取河池市農(nóng)村信用社2000～2011年貸款年增長率和貸款不良率數(shù)據(jù)，用X代表貸款不良率的變化幅度(［本期不良率－基期不良率］÷基期不良率，代表信用變化程度)，Y代表貸款投入年增長率，X和Y單位均為%。假設(shè)農(nóng)村信用程度與貸款投入增長率之間存在關(guān)系Y=aX+c，利用EViews5軟件進行分析，得到如下結(jié)果:(1)通過ADF檢驗結(jié)果:(3)結(jié)果分析:擬合優(yōu)度R2=0．734389大于0．7，說明模型對數(shù)據(jù)的擬合優(yōu)度具有實際意義，ADF檢驗5%、10%臨界值符合平穩(wěn)性條件，表明線性方程較平穩(wěn)。函數(shù)Y=21．15－30．19X的經(jīng)濟意義為:貸款不良率的變動系數(shù)－30．19，表示貸款不良率的變動率與貸款增長率之間存在負相關(guān)關(guān)系(不良率下降表示信用狀況趨好，貸款投入增長率上升，亦表明信用優(yōu)劣與貸款投入存在正相關(guān)關(guān)系)，不良貸款率的變動率每下降或上升1%，貸款凈增長率上升或下降30．19%，即信用程度每提高1個百分點，貸款投入增長30．19個百分點。從2000～2011年河池市農(nóng)村信用社貸款實際數(shù)據(jù)看，貸款不良率呈下降趨勢明顯，增強了信用社放貸的信心和動力，貸款年平均增長28．89%，最高年份增長達43．99%，增長勢頭十分強勁，數(shù)據(jù)檢驗符合實際意義。2．基于趨勢分析的信用與貸款投入關(guān)系。通過2000～2011年河池市農(nóng)村信用社信貸數(shù)據(jù)分析得出，隨著總體不良率下降(即信用環(huán)境趨好)，貸款凈增長率逐步上升，即信用與貸款增長之間仍呈正相關(guān)關(guān)系。如圖1所示。圖1表明，隨著不良率的下降，信用社投入農(nóng)村貸款的積極性不斷提高，其中2004年是關(guān)鍵交叉點，當年貸款增長率為28．98%，不良率達30．39%，兩者達到基本均衡點，而后2009年為應(yīng)對金融危機實行寬松信貸政策，當年凈增長率達43．99%，2010年、2011年隨著不良率又出現(xiàn)上升，貸款增長率又開始下降。這樣可以看到，信貸投入與信用環(huán)境關(guān)系緊密，信用好增加投入的可能性就大，反之則少。

解決信用低層次化與金融投入失衡問題框架

當前農(nóng)村信用呈現(xiàn)多層次化、低層次化和金融貸款支持的“扶優(yōu)”化并存，信用與金融投入比例失衡，貸款投入無法滿足農(nóng)戶不同信用層次的資金需求問題仍然突出。1．信用層次化?？傮w上，農(nóng)戶信用等級層次還較低，農(nóng)戶條件的差異以及現(xiàn)代市場經(jīng)濟思想的影響，形成了不同層次的信用等級。從農(nóng)村信用社對農(nóng)戶的信用評價看，信用評級還較粗、等級較少，基本上只是4個等級，即優(yōu)秀、良好、一般、差，沒有進行量化細化，評定結(jié)果存在誤差可能性較大，與農(nóng)戶多層次信用對資金需求存在一定程度脫節(jié)。2．貸款“扶優(yōu)”化。表現(xiàn)為:家庭條件越好的農(nóng)戶越能得到貸款支持，而這部分農(nóng)戶又不需要很多資金，貧困且有需求的農(nóng)戶難以借到款。而且信用級別低的農(nóng)戶難借到款，即使借到了，其貸款利率也高，因為目前農(nóng)戶貸款利率一般上浮30%～50%，最高上浮80%，困難農(nóng)戶難以承受利息負擔。3．失衡原因。貸款“扶優(yōu)”與多層次信用對資金需求失衡，除了農(nóng)戶自身信用狀況欠佳等原因外，還與信用評價體系不夠科學和金融機構(gòu)“追大棄小”的經(jīng)營理念、管理能力不足有關(guān)，需要革新評價指標體系加以協(xié)調(diào)解決。1．框架指標設(shè)計思路。根據(jù)新時期農(nóng)村現(xiàn)狀，重新設(shè)計農(nóng)戶信用評價指標體系和金融機構(gòu)支農(nóng)效果評價指標體系，使兩個體系能夠有效結(jié)合，促進信用改善和增加信貸投入。一是解決以往農(nóng)戶信用級別評價不準問題，需要設(shè)計框架重新設(shè)置指標和增加不確定風險因素。二是解決農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)不足問題。金融信貸投入不足，一般受一些地方農(nóng)村信用狀況不理想、信用社貸款城鎮(zhèn)化(如社團貸款、異地貸款)、農(nóng)戶貸小而不愿為、對農(nóng)村信用管理缺位等因素的影響，需要對農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)效果進行評價，促使其提高農(nóng)村信貸管理水平，加大支農(nóng)力度。2．農(nóng)戶信用評價指標體系。建立符合實際需要的評價指標體系是正確評定不同層次農(nóng)戶信用等級的前提和基礎(chǔ)。我們采用量化評價的百分制加減法進行農(nóng)戶信用評級，評定公式為:農(nóng)戶信用等級X=品行信用(15%)+能力信用(65%)+資產(chǎn)信用(20%)－待定風險(10%)。所有指標均設(shè)最高分值，可以根據(jù)農(nóng)戶實際在最高分線下評分，然后得出總分，評定相應(yīng)的信用等級。為了使信用級別更加細化，符合客觀實際，設(shè)置了“三等九級”評價。對被評為3C級以上的農(nóng)戶，都可以考慮給予貸款支持，只是額度適用最低檔位。如表1所示。3．農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)評價指標體系。由于以前對農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏考核評價機制，其支農(nóng)動力不足，導致農(nóng)村信貸投入不足，一些合理的農(nóng)戶資金需求得不到滿足，農(nóng)戶對正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏信心和信任，也不利于農(nóng)村的信用建設(shè)。人民銀行可以利用“兩綜合、兩管理”平臺，開展信用評價和激勵約束。我們從激勵約束角度設(shè)計對農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)效果評價:評價等級X=信貸投入65%+金融服務(wù)35%±效果項10%，所有指標均設(shè)最高分值，可以根據(jù)實際在最高分線下評分。評價等級設(shè)置5個等級，可以根據(jù)不同評價級別進行激勵或約束，當處于“及格”以上等級的可以相應(yīng)給予政策激勵，處于“差”等級的要進行懲戒約束。如表2所示。

結(jié)論與建議

農(nóng)戶具有與生俱來的誠實本質(zhì)，誠實信用成為農(nóng)村人的傳統(tǒng)美德，農(nóng)戶普遍缺乏抵押資產(chǎn)，只能靠信用進行借貸。農(nóng)村信用狀況與農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸投入存在正相關(guān)關(guān)系，當信用變好時貸款投入相應(yīng)增多，當信用下降時貸款投入減少。用貸款不良率的變動率代表信用變化程度和以貸款增長率代表金融投入具有一定代表性，不良率下降與貸款增長呈負相關(guān)關(guān)系，同理證明信用與投入的正相關(guān)關(guān)系，符合評價和預(yù)測的實際意義。當前農(nóng)村信用存在低層次化、多層次化狀況，尤其是低層次化信用需要加大信用建設(shè)力度，改革對農(nóng)戶信用的評價指標和評價方法，使實際信用等級能夠符合金融投入方向。同時，金融機構(gòu)仍然存在對農(nóng)村信貸投入不夠、農(nóng)戶貸款難且貸款貴、培養(yǎng)農(nóng)村信用不到位等問題，除了樹立“服務(wù)三農(nóng)、自身發(fā)展”理念外，外部還需要對農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)效果進行評價激勵和約束?？傊?，需要培養(yǎng)農(nóng)戶信用觀念，提高農(nóng)戶信用層次和改革農(nóng)村金融體制，促進農(nóng)村信用環(huán)境良性循環(huán)和金融信貸投入增長，實現(xiàn)農(nóng)戶和農(nóng)村金融機構(gòu)共嬴。農(nóng)村信用建設(shè)是一項系統(tǒng)工程，需要各級政府、金融機構(gòu)、村委會、農(nóng)戶共同參與，才能提高農(nóng)戶的信用意識和信用層次，為獲得更多的金融投入創(chuàng)造良好環(huán)境。政府部門負責組織領(lǐng)導，提供良好的行政服務(wù)環(huán)境，打造誠信鄉(xiāng)鎮(zhèn);基層人民銀行指導、督促金融機構(gòu)開展信用建設(shè);金融機構(gòu)負責具體落實信用建設(shè)任務(wù);村委會負責組織農(nóng)戶參與信用評級、信用建設(shè)。可采用新的農(nóng)戶評級模式，即上述設(shè)計的“三等九級”模式評級，農(nóng)戶、村委會、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、金融機構(gòu)互動聯(lián)評，以評促建，在滿足不同信用層次農(nóng)戶融資需求的同時，逐步增強農(nóng)戶的信用意識。農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)當適應(yīng)農(nóng)村的現(xiàn)狀和發(fā)展，對與農(nóng)村需求不相適宜的，需要進行改革。(1)建立惠農(nóng)金融機制。當前農(nóng)村基本上只有商業(yè)性的金融機構(gòu)，而邊遠地區(qū)農(nóng)村發(fā)展很不平衡，貧富差距也較大，家庭經(jīng)濟條件差、信用級別低的農(nóng)戶根本借不到款，也難以承受商業(yè)性的高利率借款，需要政策性金融支持?，F(xiàn)實需要政策金融和商業(yè)金融并存，可考慮設(shè)立農(nóng)村政策性金融機構(gòu)或賦予農(nóng)村信用社、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行發(fā)放貼息類政策性貸款職能。(2)鼓勵競爭，改變過度壟斷。鼓勵農(nóng)行、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行深入農(nóng)村發(fā)展業(yè)務(wù)，改變農(nóng)村信用社一家獨大、高度壟斷農(nóng)村金融市場的格局，讓更多農(nóng)戶有機會獲得貸款支持。(3)信用產(chǎn)品創(chuàng)新。大力支持金融機構(gòu)根據(jù)不同農(nóng)戶信用層次設(shè)計不同的金融產(chǎn)品，在貸款金額、利率方面設(shè)置多種信貸產(chǎn)品組合，擴大以信用為基礎(chǔ)的農(nóng)戶信貸投入。(4)引入外部評價。人民銀行可以采用上述對農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)效果進行等級評價，對評價等級高的金融機構(gòu)可以給予存款準備金優(yōu)惠、增加支農(nóng)再貸款、聯(lián)合財政給予涉農(nóng)貸款獎勵;對評價為“差”等級的，要進行反向懲戒，以提高其履行義務(wù)的積極性。(1)政府應(yīng)大幅增加農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入。農(nóng)村貧困很大程度上由于經(jīng)濟基礎(chǔ)太差，缺乏發(fā)展條件，因此政府應(yīng)加大對農(nóng)村水、電、路、水利、耕地改良、居住、教育等軟硬件設(shè)施建設(shè)的力度，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造必要條件。(2)建立農(nóng)村政策性保險。農(nóng)戶經(jīng)濟條件差、信用等級達不到借款條件，需要政策性農(nóng)村融資保險為其提供擔保，促成金融機構(gòu)發(fā)放貸款。采取保險擔保辦法要優(yōu)于直接給農(nóng)戶補貼，因為在擔保情況下，農(nóng)戶仍然要承擔償債責任，壓力和動力并存，可激勵借款農(nóng)戶努力創(chuàng)造收入還債，有利于培養(yǎng)農(nóng)戶的信用意識。(3)利率優(yōu)惠。主要目的是降低農(nóng)村借款成本，讓更多的貧困人口能夠借得起錢。金融機構(gòu)對農(nóng)戶貸款利率不能一浮到頂，一般上浮20%尚可，對貧困戶應(yīng)少上浮甚至不上浮，其與正常貸款的利差損失由中央和地方財政按比例給予彌補。(4)支農(nóng)再貸款扶持。人民銀行發(fā)放的支農(nóng)再貸款應(yīng)當采取更低利率甚至無息，農(nóng)村信用社利用人民銀行的支農(nóng)再貸款發(fā)放農(nóng)戶貸款應(yīng)當不得上浮利率，甚至可以下浮10%～30%，適當讓利于民。

本文作者：駱倫良工作單位：中國人民銀行河池市中心支行