導(dǎo)語(yǔ)：改善農(nóng)村信用與金融投入研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

農(nóng)村信用與金融借貸關(guān)系分析

通過歸納分析和實(shí)證分析，可以得出農(nóng)村信用與農(nóng)戶借貸(金融信貸投入)之間存在兩種重要關(guān)系:淵源關(guān)系和正相關(guān)關(guān)系。農(nóng)村一般以家庭為單位，農(nóng)戶信用與傳統(tǒng)美德、習(xí)俗、親緣、地緣、熟人等方面具有很深的淵源，表現(xiàn)為睦鄰友好、相互幫助、相互信任的關(guān)系。1．基于親戚、熟人的信用。從中國(guó)農(nóng)村現(xiàn)實(shí)情況看，親戚、朋友、鄰居之間的信任構(gòu)成了最基礎(chǔ)的信用，農(nóng)村家庭有困難首先找親戚、熟人來幫助解決，就是缺錢也先找互相熟悉的親戚朋友借，這種親緣或類似親緣關(guān)系［2］、地緣關(guān)系組成了最為明顯的熟人社會(huì)間信用。這不僅是因?yàn)橛H戚、熟人具有互相幫助的傳統(tǒng)美德，更是因?yàn)楸舜肆私?，信息透明，風(fēng)險(xiǎn)易控，逃債懶賬的概率不大，彼此間敢于大膽借貸。當(dāng)然這種借貸可能是無息或低息的，但至少表明，農(nóng)村人之間基于熟人信用是可靠的。2．基于無需抵押的信用。農(nóng)戶一般缺乏高價(jià)值的資產(chǎn)供借貸抵押，住房、土地大都不具備抵押條件，因此強(qiáng)調(diào)抵押借貸不具有現(xiàn)實(shí)可操作性，金融機(jī)構(gòu)對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)戶的貸款采取信用形式完成。從農(nóng)戶角度看，往往是缺少資金了才想到借款，其借款順序一般是親戚→鄰居→朋友→熟人→信用社→民間高利借貸，不論采取哪種方式借款，基本上是沒有抵押物，憑靠的是農(nóng)戶家庭的信用和未來的預(yù)期收入作為還款保障。被調(diào)查的河池220份農(nóng)戶問卷統(tǒng)計(jì)結(jié)果也顯示，農(nóng)戶不論是到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款還是民間借貸，95．81%的農(nóng)戶是信用借款。3．基于生存需要的信用。農(nóng)戶的信用記錄是由熟人口碑形成的，信譽(yù)好壞直接影響到其人際關(guān)系和生存發(fā)展，信譽(yù)好的人在困難時(shí)就會(huì)得到更多的幫助。同時(shí)，農(nóng)戶只要在當(dāng)?shù)鼐幼∩?，不還清借款永遠(yuǎn)都脫不掉欠債帽子，債主隨時(shí)可以上門收債，而農(nóng)戶會(huì)迫于人際關(guān)系壓力和聲譽(yù)的負(fù)面影響，一般不愿當(dāng)懶債戶。因此，農(nóng)村家庭需要生存發(fā)展，一般會(huì)盡力維持自身誠(chéng)實(shí)守信的形象。從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶的關(guān)系上看，除了存取款、結(jié)算一般關(guān)系外，最明顯的關(guān)系表現(xiàn)為借貸關(guān)系，也稱借貸信用關(guān)系。不同的信用會(huì)影響到金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的信貸投入，也就是貸款投向會(huì)根據(jù)信用而區(qū)別對(duì)待。1．基于回歸分析的信用與貸款投入關(guān)系。一直以來，農(nóng)村都以農(nóng)戶為主，山區(qū)縣農(nóng)村基本上沒有企業(yè)，農(nóng)村信用社占據(jù)農(nóng)村信貸市場(chǎng)95%以上，其在農(nóng)村的貸款也基本上是農(nóng)戶貸款，因此我們選取貸款不良率代表農(nóng)村信用狀況，農(nóng)村信用社作為貸款發(fā)放主體具有普遍代表意義。選取河池市農(nóng)村信用社2000～2011年貸款年增長(zhǎng)率和貸款不良率數(shù)據(jù)，用X代表貸款不良率的變化幅度(［本期不良率－基期不良率］÷基期不良率，代表信用變化程度)，Y代表貸款投入年增長(zhǎng)率，X和Y單位均為%。假設(shè)農(nóng)村信用程度與貸款投入增長(zhǎng)率之間存在關(guān)系Y=aX+c，利用EViews5軟件進(jìn)行分析，得到如下結(jié)果:(1)通過ADF檢驗(yàn)結(jié)果:(3)結(jié)果分析:擬合優(yōu)度R2=0．734389大于0．7，說明模型對(duì)數(shù)據(jù)的擬合優(yōu)度具有實(shí)際意義，ADF檢驗(yàn)5%、10%臨界值符合平穩(wěn)性條件，表明線性方程較平穩(wěn)。函數(shù)Y=21．15－30．19X的經(jīng)濟(jì)意義為:貸款不良率的變動(dòng)系數(shù)－30．19，表示貸款不良率的變動(dòng)率與貸款增長(zhǎng)率之間存在負(fù)相關(guān)關(guān)系(不良率下降表示信用狀況趨好，貸款投入增長(zhǎng)率上升，亦表明信用優(yōu)劣與貸款投入存在正相關(guān)關(guān)系)，不良貸款率的變動(dòng)率每下降或上升1%，貸款凈增長(zhǎng)率上升或下降30．19%，即信用程度每提高1個(gè)百分點(diǎn)，貸款投入增長(zhǎng)30．19個(gè)百分點(diǎn)。從2000～2011年河池市農(nóng)村信用社貸款實(shí)際數(shù)據(jù)看，貸款不良率呈下降趨勢(shì)明顯，增強(qiáng)了信用社放貸的信心和動(dòng)力，貸款年平均增長(zhǎng)28．89%，最高年份增長(zhǎng)達(dá)43．99%，增長(zhǎng)勢(shì)頭十分強(qiáng)勁，數(shù)據(jù)檢驗(yàn)符合實(shí)際意義。2．基于趨勢(shì)分析的信用與貸款投入關(guān)系。通過2000～2011年河池市農(nóng)村信用社信貸數(shù)據(jù)分析得出，隨著總體不良率下降(即信用環(huán)境趨好)，貸款凈增長(zhǎng)率逐步上升，即信用與貸款增長(zhǎng)之間仍呈正相關(guān)關(guān)系。如圖1所示。圖1表明，隨著不良率的下降，信用社投入農(nóng)村貸款的積極性不斷提高，其中2004年是關(guān)鍵交叉點(diǎn)，當(dāng)年貸款增長(zhǎng)率為28．98%，不良率達(dá)30．39%，兩者達(dá)到基本均衡點(diǎn)，而后2009年為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)實(shí)行寬松信貸政策，當(dāng)年凈增長(zhǎng)率達(dá)43．99%，2010年、2011年隨著不良率又出現(xiàn)上升，貸款增長(zhǎng)率又開始下降。這樣可以看到，信貸投入與信用環(huán)境關(guān)系緊密，信用好增加投入的可能性就大，反之則少。

解決信用低層次化與金融投入失衡問題框架

當(dāng)前農(nóng)村信用呈現(xiàn)多層次化、低層次化和金融貸款支持的“扶優(yōu)”化并存，信用與金融投入比例失衡，貸款投入無法滿足農(nóng)戶不同信用層次的資金需求問題仍然突出。1．信用層次化?？傮w上，農(nóng)戶信用等級(jí)層次還較低，農(nóng)戶條件的差異以及現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)思想的影響，形成了不同層次的信用等級(jí)。從農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)看，信用評(píng)級(jí)還較粗、等級(jí)較少，基本上只是4個(gè)等級(jí)，即優(yōu)秀、良好、一般、差，沒有進(jìn)行量化細(xì)化，評(píng)定結(jié)果存在誤差可能性較大，與農(nóng)戶多層次信用對(duì)資金需求存在一定程度脫節(jié)。2．貸款“扶優(yōu)”化。表現(xiàn)為:家庭條件越好的農(nóng)戶越能得到貸款支持，而這部分農(nóng)戶又不需要很多資金，貧困且有需求的農(nóng)戶難以借到款。而且信用級(jí)別低的農(nóng)戶難借到款，即使借到了，其貸款利率也高，因?yàn)槟壳稗r(nóng)戶貸款利率一般上浮30%～50%，最高上浮80%，困難農(nóng)戶難以承受利息負(fù)擔(dān)。3．失衡原因。貸款“扶優(yōu)”與多層次信用對(duì)資金需求失衡，除了農(nóng)戶自身信用狀況欠佳等原因外，還與信用評(píng)價(jià)體系不夠科學(xué)和金融機(jī)構(gòu)“追大棄小”的經(jīng)營(yíng)理念、管理能力不足有關(guān)，需要革新評(píng)價(jià)指標(biāo)體系加以協(xié)調(diào)解決。1．框架指標(biāo)設(shè)計(jì)思路。根據(jù)新時(shí)期農(nóng)村現(xiàn)狀，重新設(shè)計(jì)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效果評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，使兩個(gè)體系能夠有效結(jié)合，促進(jìn)信用改善和增加信貸投入。一是解決以往農(nóng)戶信用級(jí)別評(píng)價(jià)不準(zhǔn)問題，需要設(shè)計(jì)框架重新設(shè)置指標(biāo)和增加不確定風(fēng)險(xiǎn)因素。二是解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)不足問題。金融信貸投入不足，一般受一些地方農(nóng)村信用狀況不理想、信用社貸款城鎮(zhèn)化(如社團(tuán)貸款、異地貸款)、農(nóng)戶貸小而不愿為、對(duì)農(nóng)村信用管理缺位等因素的影響，需要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效果進(jìn)行評(píng)價(jià)，促使其提高農(nóng)村信貸管理水平，加大支農(nóng)力度。2．農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。建立符合實(shí)際需要的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系是正確評(píng)定不同層次農(nóng)戶信用等級(jí)的前提和基礎(chǔ)。我們采用量化評(píng)價(jià)的百分制加減法進(jìn)行農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)，評(píng)定公式為:農(nóng)戶信用等級(jí)X=品行信用(15%)+能力信用(65%)+資產(chǎn)信用(20%)－待定風(fēng)險(xiǎn)(10%)。所有指標(biāo)均設(shè)最高分值，可以根據(jù)農(nóng)戶實(shí)際在最高分線下評(píng)分，然后得出總分，評(píng)定相應(yīng)的信用等級(jí)。為了使信用級(jí)別更加細(xì)化，符合客觀實(shí)際，設(shè)置了“三等九級(jí)”評(píng)價(jià)。對(duì)被評(píng)為3C級(jí)以上的農(nóng)戶，都可以考慮給予貸款支持，只是額度適用最低檔位。如表1所示。3．農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。由于以前對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏考核評(píng)價(jià)機(jī)制，其支農(nóng)動(dòng)力不足，導(dǎo)致農(nóng)村信貸投入不足，一些合理的農(nóng)戶資金需求得不到滿足，農(nóng)戶對(duì)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏信心和信任，也不利于農(nóng)村的信用建設(shè)。人民銀行可以利用“兩綜合、兩管理”平臺(tái)，開展信用評(píng)價(jià)和激勵(lì)約束。我們從激勵(lì)約束角度設(shè)計(jì)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效果評(píng)價(jià):評(píng)價(jià)等級(jí)X=信貸投入65%+金融服務(wù)35%±效果項(xiàng)10%，所有指標(biāo)均設(shè)最高分值，可以根據(jù)實(shí)際在最高分線下評(píng)分。評(píng)價(jià)等級(jí)設(shè)置5個(gè)等級(jí)，可以根據(jù)不同評(píng)價(jià)級(jí)別進(jìn)行激勵(lì)或約束，當(dāng)處于“及格”以上等級(jí)的可以相應(yīng)給予政策激勵(lì)，處于“差”等級(jí)的要進(jìn)行懲戒約束。如表2所示。

結(jié)論與建議

農(nóng)戶具有與生俱來的誠(chéng)實(shí)本質(zhì)，誠(chéng)實(shí)信用成為農(nóng)村人的傳統(tǒng)美德，農(nóng)戶普遍缺乏抵押資產(chǎn)，只能靠信用進(jìn)行借貸。農(nóng)村信用狀況與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投入存在正相關(guān)關(guān)系，當(dāng)信用變好時(shí)貸款投入相應(yīng)增多，當(dāng)信用下降時(shí)貸款投入減少。用貸款不良率的變動(dòng)率代表信用變化程度和以貸款增長(zhǎng)率代表金融投入具有一定代表性，不良率下降與貸款增長(zhǎng)呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，同理證明信用與投入的正相關(guān)關(guān)系，符合評(píng)價(jià)和預(yù)測(cè)的實(shí)際意義。當(dāng)前農(nóng)村信用存在低層次化、多層次化狀況，尤其是低層次化信用需要加大信用建設(shè)力度，改革對(duì)農(nóng)戶信用的評(píng)價(jià)指標(biāo)和評(píng)價(jià)方法，使實(shí)際信用等級(jí)能夠符合金融投入方向。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)仍然存在對(duì)農(nóng)村信貸投入不夠、農(nóng)戶貸款難且貸款貴、培養(yǎng)農(nóng)村信用不到位等問題，除了樹立“服務(wù)三農(nóng)、自身發(fā)展”理念外，外部還需要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效果進(jìn)行評(píng)價(jià)激勵(lì)和約束。總之，需要培養(yǎng)農(nóng)戶信用觀念，提高農(nóng)戶信用層次和改革農(nóng)村金融體制，促進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境良性循環(huán)和金融信貸投入增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共嬴。農(nóng)村信用建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要各級(jí)政府、金融機(jī)構(gòu)、村委會(huì)、農(nóng)戶共同參與，才能提高農(nóng)戶的信用意識(shí)和信用層次，為獲得更多的金融投入創(chuàng)造良好環(huán)境。政府部門負(fù)責(zé)組織領(lǐng)導(dǎo)，提供良好的行政服務(wù)環(huán)境，打造誠(chéng)信鄉(xiāng)鎮(zhèn);基層人民銀行指導(dǎo)、督促金融機(jī)構(gòu)開展信用建設(shè);金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)具體落實(shí)信用建設(shè)任務(wù);村委會(huì)負(fù)責(zé)組織農(nóng)戶參與信用評(píng)級(jí)、信用建設(shè)?？刹捎眯碌霓r(nóng)戶評(píng)級(jí)模式，即上述設(shè)計(jì)的“三等九級(jí)”模式評(píng)級(jí)，農(nóng)戶、村委會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、金融機(jī)構(gòu)互動(dòng)聯(lián)評(píng)，以評(píng)促建，在滿足不同信用層次農(nóng)戶融資需求的同時(shí)，逐步增強(qiáng)農(nóng)戶的信用意識(shí)。農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)當(dāng)適應(yīng)農(nóng)村的現(xiàn)狀和發(fā)展，對(duì)與農(nóng)村需求不相適宜的，需要進(jìn)行改革。(1)建立惠農(nóng)金融機(jī)制。當(dāng)前農(nóng)村基本上只有商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)，而邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村發(fā)展很不平衡，貧富差距也較大，家庭經(jīng)濟(jì)條件差、信用級(jí)別低的農(nóng)戶根本借不到款，也難以承受商業(yè)性的高利率借款，需要政策性金融支持?，F(xiàn)實(shí)需要政策金融和商業(yè)金融并存，可考慮設(shè)立農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)或賦予農(nóng)村信用社、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行發(fā)放貼息類政策性貸款職能。(2)鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，改變過度壟斷。鼓勵(lì)農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行深入農(nóng)村發(fā)展業(yè)務(wù)，改變農(nóng)村信用社一家獨(dú)大、高度壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的格局，讓更多農(nóng)戶有機(jī)會(huì)獲得貸款支持。(3)信用產(chǎn)品創(chuàng)新。大力支持金融機(jī)構(gòu)根據(jù)不同農(nóng)戶信用層次設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品，在貸款金額、利率方面設(shè)置多種信貸產(chǎn)品組合，擴(kuò)大以信用為基礎(chǔ)的農(nóng)戶信貸投入。(4)引入外部評(píng)價(jià)。人民銀行可以采用上述對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效果進(jìn)行等級(jí)評(píng)價(jià)，對(duì)評(píng)價(jià)等級(jí)高的金融機(jī)構(gòu)可以給予存款準(zhǔn)備金優(yōu)惠、增加支農(nóng)再貸款、聯(lián)合財(cái)政給予涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì);對(duì)評(píng)價(jià)為“差”等級(jí)的，要進(jìn)行反向懲戒，以提高其履行義務(wù)的積極性。(1)政府應(yīng)大幅增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入。農(nóng)村貧困很大程度上由于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)太差，缺乏發(fā)展條件，因此政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村水、電、路、水利、耕地改良、居住、教育等軟硬件設(shè)施建設(shè)的力度，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造必要條件。(2)建立農(nóng)村政策性保險(xiǎn)。農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)條件差、信用等級(jí)達(dá)不到借款條件，需要政策性農(nóng)村融資保險(xiǎn)為其提供擔(dān)保，促成金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款。采取保險(xiǎn)擔(dān)保辦法要優(yōu)于直接給農(nóng)戶補(bǔ)貼，因?yàn)樵趽?dān)保情況下，農(nóng)戶仍然要承擔(dān)償債責(zé)任，壓力和動(dòng)力并存，可激勵(lì)借款農(nóng)戶努力創(chuàng)造收入還債，有利于培養(yǎng)農(nóng)戶的信用意識(shí)。(3)利率優(yōu)惠。主要目的是降低農(nóng)村借款成本，讓更多的貧困人口能夠借得起錢。金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶貸款利率不能一浮到頂，一般上浮20%尚可，對(duì)貧困戶應(yīng)少上浮甚至不上浮，其與正常貸款的利差損失由中央和地方財(cái)政按比例給予彌補(bǔ)。(4)支農(nóng)再貸款扶持。人民銀行發(fā)放的支農(nóng)再貸款應(yīng)當(dāng)采取更低利率甚至無息，農(nóng)村信用社利用人民銀行的支農(nóng)再貸款發(fā)放農(nóng)戶貸款應(yīng)當(dāng)不得上浮利率，甚至可以下浮10%～30%，適當(dāng)讓利于民。

本文作者：駱倫良工作單位：中國(guó)人民銀行河池市中心支行