導(dǎo)語：小微企業(yè)銀行融資問題研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：小微企業(yè)是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的不可或缺的組成部分，能夠很好的緩解我國的就業(yè)難的問題。但是考慮到風(fēng)險(xiǎn)的原因，小微企業(yè)融資難的問題是阻礙其發(fā)展和發(fā)揮作用的掣肘。而小微企業(yè)的主要融資來源于銀行方面。本文從交易成本控制的視角，來分析小微企業(yè)融資困難的原因，并有針對(duì)性地提出了降低小微企業(yè)融資交易成本的策略，主要為小微企業(yè)的銀行融資模式提出了可操作性的手段，希望能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)在我國的健康發(fā)展提供幫助。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);銀行融資;交易成本

小微企業(yè)在我國屬于新生事物，也是市場經(jīng)濟(jì)和對(duì)外開放的產(chǎn)物，我國有很多關(guān)于中小企業(yè)融資的理論成果，這些也比較適用于小微企業(yè)，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)是中小企業(yè)中派生出來的。著名學(xué)者林毅夫一針見血的指出，現(xiàn)行的以國有四大銀行為主導(dǎo)的金融體制，是導(dǎo)致我國小微企業(yè)融資難的重要原因，鼓勵(lì)和支持中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展是解決小微企業(yè)融資問題的必由之路。

一、小微企業(yè)銀行融資難的交易成本控制原因

小微企業(yè)融資難問題的出現(xiàn)是很多原因造成的，根本緣由是融資交易成本難以控制，居高不下。在經(jīng)濟(jì)往來的過程中，經(jīng)濟(jì)的主體是以社會(huì)契約的形式而出現(xiàn)的，所謂“契約人”是以獲得高昂的利潤為行為動(dòng)機(jī)的，在信息不對(duì)稱的條件下，由于數(shù)額不大和較大的監(jiān)督成本，各種機(jī)會(huì)主義行為開始出現(xiàn)，終究會(huì)引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)主體為了追求利潤的最大化，而不惜鋌而走險(xiǎn)，違背道德的約束和法律的規(guī)范，導(dǎo)致交易成本代價(jià)慘重。

二、降低小微企業(yè)銀行融資交易成本的對(duì)策

（一）加快金融制度的創(chuàng)新

首先，從信用擔(dān)保機(jī)制入手，構(gòu)建信用管理的平臺(tái)。要致力于小微企業(yè)的信息化建設(shè)，優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人的信息管理，建立電子信息檔案，健全社會(huì)信用制度，讓社會(huì)來監(jiān)督企業(yè)的信用度變化和發(fā)展。同時(shí)，健全小微企業(yè)的信用擔(dān)保制度，以信用評(píng)價(jià)為中心，可以改變信息不對(duì)稱的現(xiàn)狀，防范由于違反道德和法律的行為而導(dǎo)致的融資風(fēng)險(xiǎn)加大，為談判的不穩(wěn)定性做好準(zhǔn)備，從根本上降低融資的交易成本。其次，在市場準(zhǔn)入方面，設(shè)置低門檻，為中小銀行的融資服務(wù)提供機(jī)會(huì)，引入競爭機(jī)制，打破大型銀行的金融融資壟斷地位，給予中小銀行在市場經(jīng)濟(jì)中的平等地位，這種做法不僅可以解決小微企業(yè)融資無門的問題，而且可以規(guī)避由于地位不平等，而造成的大型銀行投機(jī)行為。通過這種傾向性的政策，中小銀行也會(huì)加快創(chuàng)新，豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)，降低小微企業(yè)融資的交易成本，從而達(dá)到成本控制的作用，在為小微企業(yè)提供融資的同時(shí)，自身也獲得了利益。

（二）完善小微企業(yè)銀行融資模式

1.制定小微企業(yè)互助抵押貸款機(jī)制?；ブ鷧f(xié)會(huì)作為社會(huì)中介組織，是推動(dòng)互助抵押貸款機(jī)制建立的中堅(jiān)力量，這種機(jī)制以企業(yè)之間的相互信任為基礎(chǔ)，以雙方的不動(dòng)產(chǎn)如廠房等作為抵押物，作為獲取銀行貸款的條件，是一種互助融資的典型方式。從銀行方面來考慮，這種以不動(dòng)產(chǎn)作為抵押物的抵押貸款，是規(guī)避融資風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定渠道。對(duì)于小微企業(yè)來說，這種貸款的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)嫁到小微企業(yè)自身，誰擔(dān)保誰承擔(dān)。由互助協(xié)會(huì)統(tǒng)一管理和進(jìn)行信息的傳遞，主要提供業(yè)務(wù)咨詢方面的服務(wù)，和委托辦理銀行的貸款手續(xù)，這種互助的模式能夠防止金融機(jī)構(gòu)在信息嚴(yán)重不對(duì)稱的情況下，違規(guī)操作和非法投機(jī)，使企業(yè)擺脫受融資規(guī)模和數(shù)額的局限，降低融資交易的成本。這種模式能否成功和有效發(fā)揮作用，關(guān)鍵在于互助協(xié)會(huì)職能發(fā)揮的有效性?；ブ鷧f(xié)會(huì)要完善相關(guān)規(guī)章制度，健全組織內(nèi)部紀(jì)律建設(shè)，及時(shí)的曝光違反約定的小微企業(yè)，對(duì)嚴(yán)重違約的企業(yè)，取消會(huì)員資格，要求企業(yè)支付違約金，并記錄到企業(yè)社會(huì)信用檔案中。2.制定小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款，是一種無抵押和擔(dān)保的金融機(jī)構(gòu)貸款方式，其特點(diǎn)是支付的利息比較低，在創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理的前提下，運(yùn)用電子商務(wù)的內(nèi)容，為小微企業(yè)的融資提供方便。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保提供的貸款可以使用多次，不受貸款次數(shù)限制，利息的計(jì)算方式以天數(shù)為單位，這樣可以提高資金貸款的利用率，還可以減少企業(yè)和銀行間的交易次數(shù)，有效對(duì)貸款的交易成本進(jìn)行控制。通過金融貸款的實(shí)踐證明，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保這一手段，能夠獲得更多的信息，對(duì)企業(yè)的誠信積分狀況作為提供貸款的憑證，并對(duì)企業(yè)還貸的周期和態(tài)度進(jìn)行評(píng)估，為銀行對(duì)貸款對(duì)象的評(píng)估提供幫助。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保還可以對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行橫向監(jiān)督，使有良好聲譽(yù)的企業(yè)迅速形成聯(lián)合體，獲取銀行貸款，而聲譽(yù)不好的企業(yè)無法結(jié)成聯(lián)合體獲取銀行貸款。但是，小微企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款也有不足:(1)由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，存在虛假信息，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)詐騙。聯(lián)合體成員之間利益一致，可能互相包庇，聯(lián)合騙取貸款。即使用戶在一家信用平臺(tái)的注冊(cè)被取消，可能在另外的電子商務(wù)平臺(tái)注冊(cè)，仍可進(jìn)行貸款。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款通常通過曝光的方式來制約企業(yè)的違約行為，但網(wǎng)絡(luò)信息量巨大使其有效性很低。(2)在聯(lián)保體中，如果單個(gè)企業(yè)違約，聯(lián)合體的其他企業(yè)都要承擔(dān)責(zé)任，這可能使聯(lián)合體的形成存在困難。另外，在“連坐”制度下，如果其中一個(gè)企業(yè)違約，可能會(huì)導(dǎo)致聯(lián)保體內(nèi)的其它企業(yè)同時(shí)違約，這種損失是無可估量的。筆者認(rèn)為，可以采取如下對(duì)策：首先，建立健全網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款的有關(guān)法律法規(guī)，切實(shí)做到有法可循。和有關(guān)部門相互配合，制定網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)象的紀(jì)律制度，加強(qiáng)組織內(nèi)部控制制度建設(shè)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)外監(jiān)督機(jī)制。其次，建設(shè)一個(gè)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款的官方網(wǎng)站，通過網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)控，及時(shí)對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行公開和披露，防止為企業(yè)違法違規(guī)提供可乘之機(jī)。銀行和要網(wǎng)站進(jìn)行監(jiān)督方面的合作和交流，揭發(fā)違規(guī)貸款和不良誠信記錄，進(jìn)一步規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。

總之，只有對(duì)小微企業(yè)銀行融資交易成本進(jìn)行控制，才能從根本上解決銀行對(duì)小微企業(yè)提供融資貸款的動(dòng)力問題，同時(shí)健全相關(guān)制度，規(guī)范小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)行為，各種措施形成合力，小微企業(yè)發(fā)展的資金問題才能得到徹底的解決。

作者:孫殿領(lǐng) 單位:河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)

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