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一、創(chuàng)新商業(yè)銀行內部經營機制的重要性

和諧的金融體系首先要求商業(yè)銀行要具有和諧的內部管理機制。銀行的本質特征要求我們在風險控制的前提下做到改革、發(fā)展和穩(wěn)定的有機統(tǒng)一，使之成為以人為本，科學發(fā)展，全面進步，穩(wěn)定有序，團結友愛、充滿活力的商業(yè)銀行。我國金融業(yè)自1979年開始，經過了20多年的改革和發(fā)展，已經形成一個門類齊全、初具規(guī)模、分工協(xié)作的金融體系，促進和支撐了我國國民經濟的高速發(fā)展。但是，金融改革過程中，作為我國金融機構主體的國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，實行總行一級法人和分支機構相結合的組織架構，機構龐大，人員眾多，業(yè)務繁雜，與社會的各個方面聯(lián)系密切，還有許多事情沒有做到位，金融發(fā)展中還存在許多并不如意的地方，存在各種問題和矛盾，特別是近年來國有商業(yè)銀行的金融案件大要案不斷，信貸資產風險控制乏力。銀監(jiān)會主席劉明康說有80%的案件出在基層，80%的當事人是基層金融機構的一把手，涉及金額大，影響惡劣，這就反映了我們金融體系在當前的脆弱性和不和諧性。因此，金融體系內部經營機制的和諧性也是檢驗金融改革發(fā)展成熟程度的一個標志。所以，必須總結經驗、理清思路、統(tǒng)籌規(guī)劃、全面協(xié)調，著力構建功能配套、和諧有序、運作順暢的內部經營組織體系。

根據黨中央、國務院積極推動金融改革，切實改善金融服務的要求，建行和中行首先進行了股份制改革，兩大國有商業(yè)銀行的改革已邁出了堅定的一步，工行和農行的改革也開始起步，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的各項改革也在深入推進，改革的范圍將會擴大，層次將會深入。金融改革不是簡單地搞好資產重組、剝離不良資產、增加注冊資本等，更重要是要建立起適應市場經濟體制要求的運行體制、機制，能夠有效地防范和化解風險。因此，這兩年是國有商業(yè)銀行改制轉型的關鍵時機，也是股份制改造的攻堅之年，四大國有商業(yè)銀行成為改革的重點和難點。面對股份制改造的新形勢和新要求，國有商業(yè)銀行必須要加快機制創(chuàng)新，加大內部機制的改革，進一步提高整體經營水平，增強綜合競爭實力，建立符合國際標準的現代商業(yè)銀行運行體制和機制。國有商業(yè)銀行的改革，必將帶來銀行內部利益關系的重大調整，而銀行內部的和諧穩(wěn)定關系到金融的安全運營和穩(wěn)定。在深化銀行體制改革、建設現代商業(yè)銀行的進程中，要牢固樹立員工的改革觀念，最廣泛、最充分地調動銀行內部的一切積極因素，不斷提高創(chuàng)建社會主義和諧銀行的能力，以深入推進體制轉軌和經營轉型，確保綜合改革總體目標和主要任務的實現，這具有非常重要和深遠的意義。因此，創(chuàng)新內部經營機制，構建和諧銀行管理，是我國銀行改革發(fā)展進入關鍵時期的客觀要求。

二、商業(yè)銀行內部經營機制的三項創(chuàng)新

創(chuàng)建和諧銀行，一要弘揚共同的企業(yè)價值觀，增強企業(yè)的凝聚力。員工共同的價值觀則是形成企業(yè)凝聚力、創(chuàng)建和諧銀行的基礎。二要實施全面的人本管理，優(yōu)化創(chuàng)建和諧銀行的良好環(huán)境。要更新企業(yè)管理觀念，培植尊重、關心、友愛的管理氛圍，發(fā)揚民主管理，不斷增強創(chuàng)造活力。三要深入開展思想政治工作，加強思想道德建設，這是創(chuàng)建和諧銀行的重要保障。四要健全高效靈活的運行機制和增強創(chuàng)建和諧銀行的活力。具體來說，商業(yè)銀行的內部經營機制要有以下三個方面的創(chuàng)新：

（一）創(chuàng)新決策機制。要在經營決策中進一步解放思想，牢固樹立科學的發(fā)展觀，按照現代商業(yè)銀行的經營要求，加快經營模式與增長方式的轉變，實現國有商業(yè)銀行的發(fā)展目標；要形成尊重知識、尊重人才的氛圍，有效發(fā)揮專業(yè)技術人才的效能，綜合運用專業(yè)金融知識，提高決策的準確性；要把金融決策轉向科學化軌道，建立有效的決策程序，按照市場發(fā)展變化，綜合業(yè)務經營的實際情況，實行動態(tài)化的決策，形成系統(tǒng)化的決策體系。

（二）創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展機制。要形成以客戶為主體的營銷模式；要形成以效益為中心的營銷機制；要形成以品牌為內涵的營銷策略。要消除當前銀行同質化嚴重、品牌定位不清的缺陷，對特定區(qū)域、特定客戶，推出特定產品，形成經營特色和競爭優(yōu)勢。要加快產品創(chuàng)新的步伐，增強產品業(yè)務功能，創(chuàng)造金融新需求，提高客戶忠誠度。

（三）創(chuàng)新風險管理機制，優(yōu)化風險管理體系。要構建以風險管理委員會為核心，風險管理部門協(xié)調組織、各主要業(yè)務部門貫徹實施的三位一體的新型的風險管理組織體系。同時要進一步明確風險管理部門的職責和權限，深化風險經理制度，加強對客戶風險的識別力度；前移風險管理關口。要強化“亞健康”存量貸款預警監(jiān)控，優(yōu)化系統(tǒng)預警指標體系，注重內外信息系統(tǒng)有效銜接，加強關聯(lián)風險的管理，切斷不良資產釋放的源頭；延伸風險管理范圍。要依據全面風險管理的原則要求，實現無縫隙的系統(tǒng)監(jiān)測控制；改進風險管理技術，構建起全過程風險管理網絡體系。

三、集約化和專業(yè)化是創(chuàng)新內部經營機制的首要任務

圍繞決策機制、業(yè)務發(fā)展機制和風險管理機制的創(chuàng)新，實行集約化、專業(yè)化管理是我們創(chuàng)新商業(yè)銀行內部經營機制的必由之路。我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行風險控制水平低下，龐大的分支機構都有相應的管理職能和從事高風險經營的權限，這與國外商業(yè)銀行多年形成的經營管理體制相悖，導致資產質量低下和大要案頻發(fā)。因此，為建立有利于節(jié)約成本的組織結構和管理結構，必須高度集中全行資源，實行集約化和專業(yè)化管理，才能有效開展經營，保障決策機制、業(yè)務發(fā)展機制和風險管理機制的創(chuàng)新。

商業(yè)銀行內部經營機制改革，對資源配置進行集中統(tǒng)一管理，就必須形成以總行為中心的集約化和專業(yè)化經營模式，使總行成為三個中心：一是成為戰(zhàn)略管理、政策制定和公司管理中心，并購計劃，功能創(chuàng)新、經營結構調整、新市場開拓及籌資等都由總行及各部門負責實施；二是成為業(yè)務經營中心，重點客戶由總行業(yè)務部門直接營銷和服務，業(yè)務產品由總行專業(yè)化經營，后臺業(yè)務由總行集中處理，建立統(tǒng)一的客戶服務中心；三是成為監(jiān)督保障和資源配置中心。財務管理、風險管理、科技服務、法律保障、人力資源管理、營銷支持和社區(qū)事務等監(jiān)督保障職能，集中到總行。最大限度地集中人財物等資源分配權限，實現按部門統(tǒng)一核算，統(tǒng)一預算管理，統(tǒng)一費用賬戶管理，統(tǒng)一采購管理，統(tǒng)一固定資產管理，統(tǒng)一內部資金管理。這種組織結構和管理結構有利于縮短管理戰(zhàn)線，提高經營層次，取得規(guī)模效應和范圍效應，高效率地配置各種資源，切實加強對所有風險的有效控制；可以有效地避免各分支行劃地為牢，先分散后集中，先多樣化后統(tǒng)一標準的大量重復勞動，資源重復配置等問題的出現。

在具體實施上，應按照現代商業(yè)銀行的運作體系進行崗位細分，進行“扁平化”調整，建立事業(yè)部制，按照產品線的方式進行管理，將對公業(yè)務中的大客戶移到省級分行甚至總行，以縮短業(yè)務的審查審批環(huán)節(jié)。而下級行經營機構逐步實現業(yè)務轉型，以零售銀行業(yè)務為主。

總之，我們應當根據中央提出的和諧社會的目標，按照現代商業(yè)銀行的要求，深入進行內部機制創(chuàng)新，創(chuàng)建和諧銀行，從而為和諧社會的目標做出應有的貢獻。