導(dǎo)語：國內(nèi)產(chǎn)壽險(xiǎn)經(jīng)營的利弊分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

產(chǎn)壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營之弊

1．產(chǎn)壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營會(huì)帶來業(yè)務(wù)效率的降低。我們知道，許多行業(yè)都存在規(guī)模效應(yīng)和結(jié)構(gòu)優(yōu)化問題，保險(xiǎn)業(yè)也不例外。商業(yè)經(jīng)營規(guī)律決定了商業(yè)保險(xiǎn)公司要取得業(yè)務(wù)經(jīng)營的高效率，就必須在業(yè)務(wù)量上達(dá)到相當(dāng)?shù)囊?guī)模，業(yè)務(wù)種類齊全、結(jié)構(gòu)合理化，這樣才能盡量降低成本，從微觀上可提高公司的競爭力，從整個(gè)行業(yè)來說可提高社會(huì)總效用，減輕被保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)。如果禁止同一公司兼營人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就會(huì)出現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)難以優(yōu)化的問題，不利于提高整個(gè)行業(yè)的效率水平。2．產(chǎn)壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中也會(huì)帶來不便。被保險(xiǎn)人一般既需要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，又需要人身保險(xiǎn)。如果是綜合經(jīng)營，在一個(gè)公司就可以辦妥一切手續(xù)，而分業(yè)經(jīng)營就必須到兩家公司辦理，造成很大的不便。特別是在有些國家使用分期付款方式購買房產(chǎn)，銀行在貸款時(shí)，除考慮借款人的信貸情況外，還要求借款人提供兩張保險(xiǎn)單：一張財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單，如果房屋被燒掉，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的賠款便由銀行取得；另外一張便是人身保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)期就是貸款的還清期限。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，壽險(xiǎn)公司的給付也由銀行取得。對(duì)于被保險(xiǎn)人來講，當(dāng)然希望兩張保單能在一個(gè)公司取得。3．產(chǎn)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍在界定上還會(huì)有一些交叉情況。界定兩類業(yè)務(wù)性質(zhì)時(shí)，一般認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是短期性、損失性、非儲(chǔ)蓄性的業(yè)務(wù)；而人身保險(xiǎn)是長期性、非損失性、儲(chǔ)蓄性的業(yè)務(wù)。按照保險(xiǎn)標(biāo)的來劃分的話，健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)由于標(biāo)的都是人，應(yīng)屬于人身保險(xiǎn)。可是健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)在性質(zhì)上又有著與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相一致的許多地方。首先，兩者的精算基礎(chǔ)是相同的，都是以損失率作為費(fèi)率厘訂、保單設(shè)計(jì)和統(tǒng)計(jì)歸類的基礎(chǔ)，而并非以死亡率作為精算基礎(chǔ)，這是最為突出的一點(diǎn)。精算基礎(chǔ)是保險(xiǎn)運(yùn)營的歸屬，它可以確定險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)和性質(zhì)分類，從這點(diǎn)上說，健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)也可作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)加以設(shè)計(jì)和推行。其次，健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的會(huì)計(jì)核算基礎(chǔ)是相同的。由于都是短期性業(yè)務(wù)，可以在短期內(nèi)核算出成本和利潤，所以在責(zé)任準(zhǔn)備金的提取和運(yùn)用方面都是基本一致的。第三，健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都是非儲(chǔ)蓄性的，健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)里包含的利息因素非常低，可以認(rèn)為其設(shè)計(jì)時(shí)并不考慮儲(chǔ)蓄因素，所以費(fèi)率的厘訂與損失率具有高度相關(guān)性，這是與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)相一致的。由于健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的以上特點(diǎn)，在實(shí)際操作中我們不能很明確地把它們歸人人身保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，只能在立法時(shí)做出硬性的范圍規(guī)定，這也是分業(yè)經(jīng)營中存在的問題。

我國產(chǎn)壽險(xiǎn)分營的發(fā)展趨勢分析

從我國的情況來看，產(chǎn)壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營是十分必要的，是符合現(xiàn)階段國情要求的，其利遠(yuǎn)大于弊。這不僅由于人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是兩種性質(zhì)不同的業(yè)務(wù)，而且分業(yè)經(jīng)營是和我國保險(xiǎn)市場的成熟程度密不可分的。如果我國現(xiàn)階段允許兼營，那么由于產(chǎn)壽險(xiǎn)性質(zhì)的不同，再加上我國保險(xiǎn)市場和再保險(xiǎn)市場的不成熟、精算統(tǒng)計(jì)技術(shù)的不完備，勢必會(huì)造成產(chǎn)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)相互混雜、風(fēng)險(xiǎn)層次疊加、財(cái)務(wù)管理混亂、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)長期挪用壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金從而侵害被保險(xiǎn)人利益的現(xiàn)象。所以，我國現(xiàn)階段的產(chǎn)壽險(xiǎn)必須分業(yè)經(jīng)營。那么，基于產(chǎn)壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營的某些不利因素，在將來我國保險(xiǎn)市場趨于成熟、精算統(tǒng)計(jì)技術(shù)能力已達(dá)到能隔離兩類業(yè)務(wù)的危險(xiǎn)，再保險(xiǎn)能夠靈活運(yùn)用，通過政府監(jiān)管和市場協(xié)調(diào)可以有效防止侵害被保險(xiǎn)人利益的負(fù)面效應(yīng)時(shí)，我國產(chǎn)壽險(xiǎn)是否存在綜合經(jīng)營的趨勢呢？筆者認(rèn)為是存在的。但是，由于產(chǎn)壽險(xiǎn)性質(zhì)的不同，這里所指的“綜合經(jīng)營”也并不像過去那樣由同一機(jī)構(gòu)全方位同時(shí)兼營兩類業(yè)務(wù)，而是通過特定的形式，如通過子公司或控股公司兼營，同時(shí)在會(huì)計(jì)處理方面，產(chǎn)壽險(xiǎn)必須單獨(dú)立帳。而近階段，在實(shí)務(wù)操作中為了方便一些投保人的特殊要求，可以在部分險(xiǎn)別范圍內(nèi)，允許產(chǎn)壽險(xiǎn)公司以特約的方式相互業(yè)務(wù)，但的非本業(yè)業(yè)務(wù)必須是本類業(yè)務(wù)的配套險(xiǎn)別。

本文作者：龐曉東工作單位：寧夏財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院