導(dǎo)語：小額信貸可持續(xù)發(fā)展影響因素及對策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:我國小額信貸經(jīng)過幾十年的發(fā)展取得了一定的成效，但其可持續(xù)發(fā)展仍受到諸如載體不足、資金來源單一、機(jī)制與法律地位不完善等因素的影響。為此，應(yīng)完善小額信貸載體、建立多元化信貸資金投入機(jī)制、降低小額信貸財務(wù)成本、加強(qiáng)小額信貸配套設(shè)施建設(shè)。

關(guān)鍵詞:小額信貸；可持續(xù)發(fā)展；影響因素

小額信貸在上個世紀(jì)70年代開始誕生，小額信貸在發(fā)展過程中，與商業(yè)銀行的發(fā)展模式存在著不同點(diǎn)，主要依靠銀行特殊的制度來實現(xiàn)對交易成本問題的解決，通過信貸的形式為人們解決了資金問題。作為一種新型的融資方式，小額信貸在扶貧開發(fā)方面具有較大的優(yōu)勢，解決了一部分人的就業(yè)問題，而且也促進(jìn)了金融行業(yè)的快速發(fā)展。然而，我國的小額信貸還是遇到了制約其可持續(xù)發(fā)展的多種因素，需要在理論上予以關(guān)注。

一、我國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的影響因素分析

(一)小額信貸的載體不足

小額信貸的資金主要是由信用社等正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)來提供的，組織機(jī)構(gòu)發(fā)展相對落后，中國作為小額信貸創(chuàng)新和發(fā)展的主體，信貸產(chǎn)品主要是以銀行小組聯(lián)保貸款為主要模式，沒有對中國當(dāng)前的國情進(jìn)行了解，產(chǎn)品呈現(xiàn)單一性的特點(diǎn)。當(dāng)前中國的小額信貸業(yè)務(wù)不能滿足小額信貸的需求，只有一小部分信貸業(yè)務(wù)獲得了銀行的批準(zhǔn)，有一大批信貸業(yè)務(wù)沒有獲得專業(yè)的許可，導(dǎo)致大多數(shù)信貸業(yè)務(wù)沒有合法的地位，阻礙了小額信貸融入到金融體系的發(fā)展進(jìn)程。

(二)小額信貸的資金來源單一

中國當(dāng)前的小額信貸在發(fā)展過程中呈現(xiàn)出可持續(xù)發(fā)展動力不強(qiáng)的情況，大多數(shù)信貸業(yè)務(wù)需要依靠外界的補(bǔ)貼來實現(xiàn)。小額信貸的來源主要是借助政府的資金扶持來實現(xiàn)的，并且品種呈現(xiàn)出單一性的特點(diǎn)，金融產(chǎn)品的形式相對較少，不能符合當(dāng)前國際金融發(fā)展的需求。小額信貸受政府的影響較大，受到金融政策的影響，缺乏資金的來源。另外，中國小額貸款的利率相對較低，與成功的小額貸款利率還存在著一定的差距。

(三)小額信貸機(jī)制不完善

小額信貸在發(fā)展過程中，主要依賴于市場經(jīng)濟(jì)為主要的主體，受政府干預(yù)較強(qiáng)，在發(fā)展中，沒能實現(xiàn)對資金的正確運(yùn)用和處理。小額貸款被當(dāng)成一種市場經(jīng)濟(jì)，能夠幫助貧困人口脫貧。但是通過對我國現(xiàn)有小額信貸市場的了解可知，當(dāng)前沒有建立完善的小額信貸市場，貧困地區(qū)的市場機(jī)制發(fā)展相對緩慢，容易受其它因素的影響，導(dǎo)致貧困地區(qū)市場化成度較低。

(四)小額信貸法律地位不完善

我國嚴(yán)禁非金融機(jī)構(gòu)從事金融服務(wù)，小額信貸在發(fā)展過程中，依靠政府和群眾進(jìn)行投資，但是該種運(yùn)行模式與當(dāng)前的法律制度存在相悖的情況，呈現(xiàn)出金融機(jī)構(gòu)地位不合法和資金來源有限的情況，影響了小額信貸的發(fā)展。

二、進(jìn)我國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的建議

(一)完善小額信貸載體

小額信貸要想得到發(fā)展，必須要借助傳統(tǒng)信貸發(fā)展的優(yōu)勢，實現(xiàn)小額信貸與金融機(jī)構(gòu)的有效融合。同時，還需要建立完善的小額信貸運(yùn)作體系，充分發(fā)揮小額信貸的作用。另外，政府應(yīng)該給予一定的支持，通過吸引外資的形式，加強(qiáng)小額信貸的發(fā)展，讓小額信貸為人們提供金融服務(wù)。通過設(shè)立小額信貸金融機(jī)構(gòu)的形式，完善小額信貸貸款業(yè)務(wù)，制定標(biāo)準(zhǔn)的操作流程，享受政策的支持，在全國范圍內(nèi)推廣小額信貸業(yè)務(wù)。

(二)建立多元化信貸資金投入機(jī)制

小額信貸的來源需要借助市場化的運(yùn)營手段來實現(xiàn)，應(yīng)該通過政府的支持來加強(qiáng)對政策上的支持，由于我國的小額信貸處于發(fā)展的初步階段，國家應(yīng)該給予政策上的支持。首先應(yīng)該吸引小額信貸組織在我國進(jìn)行業(yè)務(wù)的開展，保證國家政策扶持的連續(xù)性。其次，應(yīng)該加快發(fā)展小額信貸的步伐，提供政策上的支持，組織商業(yè)性的小額貸款業(yè)務(wù)，鼓勵民間進(jìn)行資本投入，促進(jìn)存款業(yè)務(wù)的開展。

(三)降低小額信貸財務(wù)成本

首先，可以通過小額信貸的利率浮動權(quán)限和減少稅費(fèi)的形式來實現(xiàn)就對財務(wù)成本的降低，加大對小額貸款的扶持力度。其次，可以通過國家稅收的形式，來對小額信貸來征收減免營業(yè)稅，降低小額信貸的成本。最后，還可以通過采用對貧困者進(jìn)行自我組織和自我約束的形式，來加強(qiáng)對貧困農(nóng)戶的貸款，為了獲取更多的利潤，必須要降低較易的成本。

(四)加強(qiáng)小額信貸配套設(shè)施建設(shè)

要想建立完善的小額信貸，必須要完善相關(guān)的法律制度，小額信貸在發(fā)展過程中，會出現(xiàn)與法律制度產(chǎn)生沖突的情況，所以，在保障信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的前提下，應(yīng)該推動立法工作的有效開展。同時，要加強(qiáng)對金融知識的宣傳力度，加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)。另外，還需要建立小額信貸登記系統(tǒng)，保障各項信貸記錄在實施過程中都要做好充分的記錄工作，實現(xiàn)小額貸款的信息共享，加強(qiáng)對小額貸款信息系統(tǒng)的建立，控制好小額信貸風(fēng)險名，加強(qiáng)人們的信用意識。

作者:蔣安琪 李兆友 單位:大連理工大學(xué) 東北大學(xué)

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