導(dǎo)語：信貸對(duì)農(nóng)戶福利影響綜述一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、引言

小額信貸作為一種有效的金融扶貧方式，在我國已有近20年的發(fā)展歷史。該信貸方式解決了農(nóng)戶生產(chǎn)生活中籌資難的問題，提高了農(nóng)戶規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。目前，盡管學(xué)術(shù)界對(duì)小額信貸的政策效果已給予了廣泛的關(guān)注，認(rèn)為貸款對(duì)低收入家庭資產(chǎn)積累和就業(yè)起到了積極作用，但已有研究中對(duì)于小額信貸的實(shí)施效果尚存在一定分歧。此外，小額信貸對(duì)農(nóng)戶福利影響的測度主要停留在收入、消費(fèi)等變量上，未考慮農(nóng)戶的其他福利。國內(nèi)外研究小額信貸與農(nóng)戶福利的文獻(xiàn)大致包括三類：小額信貸對(duì)收入增加的影響研究；信貸改善福利和脆弱性的研究；不同區(qū)域和項(xiàng)目的小額信貸影響的實(shí)證研究（孫若梅，2006、2008）。典型的文獻(xiàn)如：桑德菲爾（Sandefur，2010）對(duì)參貸群體所獲福利的實(shí)證研究表明：小額貸款提高了農(nóng)戶收入水平，但收入的增長并未引起食物支出或兒童受教育年限的增加。施魯?shù)拢⊿chroede，2009）通過測量越南不同信貸機(jī)構(gòu)小額貸款的經(jīng)濟(jì)效果，發(fā)現(xiàn)貸款額的增加會(huì)提高家庭消費(fèi)支出水平，且影響系數(shù)在0.193—0.212之間變動(dòng)。內(nèi)爾吉茲（Nargis，2008）將孟加拉國2700個(gè)隨機(jī)樣本分為三組（從未參貸、偶然性參貸、經(jīng)常性參貸），并采用1998—2004年的時(shí)間序列數(shù)據(jù)對(duì)三組人群的總福利進(jìn)行對(duì)比分析，結(jié)果表明：三個(gè)群體的福利水平都呈上升趨勢(shì)，但經(jīng)常參與小額信貸的群體增長最慢，從未參貸群體反而增長最快。因此，他認(rèn)為應(yīng)將小額貸款用于幫助最貧困人群，使其福利達(dá)到社會(huì)平均水平，以發(fā)揮其最大作用。阿薩德和邁特拉（Islam和Maitra，2008）通過比較參貸農(nóng)戶與未參貸農(nóng)戶在遇到生產(chǎn)生活中的沖擊時(shí)的反應(yīng)，發(fā)現(xiàn)參貸農(nóng)戶應(yīng)對(duì)沖擊能力更強(qiáng)，即小額貸款有利于降低農(nóng)戶面對(duì)沖擊的脆弱性。從國內(nèi)來看，孫若梅（2006，2008）對(duì)中國扶貧經(jīng)濟(jì)合作社的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析表明：小額貸款對(duì)農(nóng)戶收入的貢獻(xiàn)程度與使用貸款次數(shù)及決定收入的其他因素有關(guān)，小額貸款主要通過非農(nóng)經(jīng)營投入影響收入水平。李銳、李寧輝（2004）則利用孔達(dá)卡爾（Khandker，1995）提出的福利模型分析了農(nóng)戶借貸行為對(duì)其福利狀況的影響，細(xì)化了小額信貸對(duì)農(nóng)戶福利影響的途徑，即農(nóng)戶受教育年限、土地規(guī)模等因素通過影響農(nóng)戶借款數(shù)額進(jìn)而影響其收入和福利水平，發(fā)現(xiàn)借款對(duì)農(nóng)戶純收入和福利狀況在統(tǒng)計(jì)上有顯著影響。朱熹（2006）分別建立收入和消費(fèi)模型對(duì)農(nóng)戶借貸的福利影響進(jìn)行實(shí)證分析，結(jié)果表明，正式借貸和非正式借貸對(duì)農(nóng)戶收入和消費(fèi)的增長都具有顯著的促進(jìn)作用。劉燕麗（2008）進(jìn)行案例分析得出小額信貸通過有效緩和農(nóng)戶脆弱性來防止農(nóng)戶陷入貧困的結(jié)論。王春蕊（2010）利用河北省幸福工程小額信貸項(xiàng)目10年評(píng)估調(diào)查數(shù)據(jù)，對(duì)小額信貸參與農(nóng)村扶貧的貢獻(xiàn)率進(jìn)行實(shí)證分析，研究表明小額信貸額度、項(xiàng)目類型和項(xiàng)目經(jīng)營狀況等指標(biāo)對(duì)小額信貸政策的效果有顯著影響。本文以某市為例，對(duì)福利指標(biāo)進(jìn)行拓展，研究小額信貸對(duì)農(nóng)戶福利的影響程度和方式。

二、數(shù)據(jù)來源及樣本情況

調(diào)查地市是全國率先推行農(nóng)戶小額信貸的地市之一，小額信貸覆蓋面廣、實(shí)施效果良好，具有較強(qiáng)的代表性。本文分兩步進(jìn)行抽樣：第一步，采取典型抽樣法，選取該市小額信貸政策推廣最好的甲鎮(zhèn)和乙鎮(zhèn)為主要調(diào)查區(qū)域；第二步，按照隨機(jī)抽樣的原則，選取兩鎮(zhèn)中的A村、B村、C村、D村、E村5個(gè)村莊，共發(fā)放問卷220份，最終得到有效問卷184份，其中，參與貸款的76份，未參與貸款的108份。具體情況如表1。從農(nóng)戶獲得小額信貸的渠道來看，樣本農(nóng)戶中82%通過當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社獲得小額貸款，11%通過商業(yè)銀行，只有極少數(shù)農(nóng)戶通過民間信貸機(jī)構(gòu)或其他方式獲得小額貸款。這一方面是由于農(nóng)村信用社與農(nóng)戶聯(lián)系較多，手續(xù)相對(duì)方便簡單；另一方面，其他金融機(jī)構(gòu)宣傳力度不夠大，信息的不對(duì)稱使農(nóng)戶無法做出新的選擇。從農(nóng)戶的理想借貸金額來看，36%的農(nóng)戶選擇1萬元以下，21%的農(nóng)戶選擇2萬—4萬元之間，34%的農(nóng)戶選擇4萬—10萬元之間，9%為10萬元以上。現(xiàn)實(shí)中放款額多為1萬以內(nèi)，但很大部分農(nóng)戶期望更高額度的貸款（2萬元以上的達(dá)64%），當(dāng)前的放貸金額難以滿足農(nóng)戶較高的貸款需求。從農(nóng)戶的理想還款期限來看，39%的農(nóng)戶覺得1—3年較合適，34%的農(nóng)戶認(rèn)為6個(gè)月到1年較合適。我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶是根據(jù)其生產(chǎn)周期和資金流動(dòng)狀況做出選擇的。從農(nóng)戶貸款的用途看，67%的農(nóng)戶將全部或絕大部分（占貸款金額的80%以上）的金額用于生產(chǎn)性支出，這與當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)特征是密不可分的，當(dāng)?shù)囟鄶?shù)貸款農(nóng)戶從事養(yǎng)殖、種植等生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，需要連續(xù)的資金投入和周轉(zhuǎn)。

三、變量選取與模型分析

（一）變量選取與說明

本文將農(nóng)戶的福利定義為農(nóng)戶通過小額貸款在生產(chǎn)、生活中所獲的好處。在國在國內(nèi)外關(guān)于小額信貸與農(nóng)戶福利的研究中，大多以收入或消費(fèi)近似替代福利，忽略了其他福利因素，如與生產(chǎn)生活密切相關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、生產(chǎn)經(jīng)營模式、教育、醫(yī)療等因素。為了全面考察小額信貸對(duì)農(nóng)戶福利的影響，本文選取收入、消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、生產(chǎn)經(jīng)營模式為因變量，并選取貸款金額、戶主受教育程度等為自變量。具體指標(biāo)及釋義見表2。

（二）模型設(shè)定及結(jié)論分析

1.影響農(nóng)戶福利因素的模型分析。農(nóng)戶收入、消費(fèi)、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營模式之間存在相互聯(lián)系和影響，且上述4個(gè)變量分別受自變量X的影響，各個(gè)自變量Xi之間相互獨(dú)立。針對(duì)福利的4項(xiàng)內(nèi)容，構(gòu)建模型如下：其中，X1表示農(nóng)戶貸款額，表示樣本農(nóng)戶特征，包括戶主受教育程度（X2）、土地規(guī)模（X3）、性別結(jié)構(gòu)（X4）、理想還款期限（X5）、貸款資金用途（X6）、男性人口（X7）、勞動(dòng)力人口（X8）、戶主年齡（X9）。、、、分別表示各式的隨機(jī)干擾項(xiàng)，描述各個(gè)自變量以外的因素對(duì)模型的影響。根據(jù)以上回歸模型，通過Eview5.0軟件處理，消除多重共線性、異方差并剔除不符合經(jīng)濟(jì)意義的因素后，得出如下分析結(jié)果：以上結(jié)果表明：貸款金額（X1）、還款期限（X5）、生產(chǎn)性用途（X6-2）對(duì)農(nóng)戶收入、消費(fèi)、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營模式均具有較為顯著的正影響，即貸款金額越多、還款期限越長、生產(chǎn)性投入越大，農(nóng)戶的收入、消費(fèi)增加越明顯，經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營模式變化越明顯，而農(nóng)戶受教育程度（X2）對(duì)農(nóng)戶收入、消費(fèi)、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營模式均具有較顯著的負(fù)影響，說明農(nóng)戶受教育程度越高，其收入、消費(fèi)反而越低，經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營模式變化越不明顯，這與一般經(jīng)驗(yàn)不符，導(dǎo)致該結(jié)果的原因可能是經(jīng)營環(huán)境和機(jī)遇等因素的差異，使受教育程度高的農(nóng)戶福利反而不如受教育程度低的農(nóng)戶。

2.福利的測算與對(duì)比。本文在同一福利指標(biāo)下建立總福利模型，分別量化參貸與未參貸農(nóng)戶福利，再將同一收入水平的兩類農(nóng)戶的福利進(jìn)行對(duì)比，從而分析得出小額信貸對(duì)農(nóng)戶福利的影響程度。模型設(shè)定如下：其中，、、、分別為福利因素Y1、Y2、Y3、Y4的權(quán)重，并且。為確定4個(gè)福利因素所占的比重，本文設(shè)計(jì)了有關(guān)農(nóng)戶福利因素的評(píng)分表，該表涉及福利的4個(gè)因素，每個(gè)福利因素設(shè)置0—5分。在調(diào)研中，農(nóng)戶對(duì)每個(gè)因素評(píng)分，若所評(píng)分為5，則表明該福利因素所占比重最大，為0則最小。將農(nóng)戶評(píng)分表中所附分值進(jìn)行加總平均，得出收入、消費(fèi)、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營模式的權(quán)重分別為30.16%、19.05%、25.40%、25.40%。由此得出福利模型：Y=0.3016Y1+0.1905Y2+0.2540Y3+0.2540Y4以上結(jié)果表明，當(dāng)收入、消費(fèi)、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營模式各增加1個(gè)單位時(shí)，福利分別增加0.3016、0.1905、0.2540、0.2540個(gè)單位。由此可見，大多數(shù)農(nóng)戶認(rèn)為與收入或與收入相關(guān)的因素能較大改善其福利水平，而消費(fèi)對(duì)福利的影響則較小。將樣本各特征值代入模型，加權(quán)求和得出所有參貸農(nóng)戶福利變化量的平均值為19037.80，所有未參貸農(nóng)戶福利變化量的平均值為4552.62，參貸農(nóng)戶福利變化量明顯高于未參貸農(nóng)戶福利變化量，即小額信貸對(duì)農(nóng)戶福利有明顯的促進(jìn)作用。同時(shí)，為了進(jìn)一步比較小額信貸對(duì)不同收入農(nóng)戶的影響，本文將農(nóng)戶按還款后年平均收入進(jìn)行分組，分為低收入、較低收入、中等收入、較高收入和高收入5個(gè)收入層次，計(jì)算出各收入層次的福利變化（見表3）。從上表可得，兩類農(nóng)戶的福利水平隨收入的增加而逐漸提高，即收入越高，小額信貸對(duì)農(nóng)戶福利的改善越明顯。這一方面是由于金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，追求更高收益，往往將政策傾向于較高收入群體，更充分地滿足他們的貸款需求。另一方面，小額信貸對(duì)農(nóng)戶福利的影響與農(nóng)戶原有的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)及農(nóng)戶使用資金的方式有關(guān)。即收入水平較高的農(nóng)戶往往有良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和較強(qiáng)的應(yīng)對(duì)能力，能更有效地使用資金創(chuàng)造效益，因此福利改善也相對(duì)明顯。鑒于此，小額信貸機(jī)構(gòu)和政府部門應(yīng)對(duì)低收入農(nóng)戶提供及時(shí)的指導(dǎo)和技能培訓(xùn)，優(yōu)化其資金使用方式，增強(qiáng)政策的實(shí)施效果。

四、結(jié)論及建議

本文運(yùn)用橫向?qū)Ρ群投嘣貧w的計(jì)量模型分析了小額信貸對(duì)農(nóng)戶福利的影響，結(jié)果表明：小額信貸對(duì)農(nóng)戶收入、消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模等福利因素具有促進(jìn)作用；而貸款金額、貸款投入到生產(chǎn)活動(dòng)中的比例及參貸農(nóng)戶的還款期限則是影響農(nóng)戶福利的關(guān)鍵因素。根據(jù)以上結(jié)論，本文提出如下政策建議：

（一）擴(kuò)大小額信貸的覆蓋面，使其滿足不同類型和不同程度的貸款需求

一方面，加大貸款在生活性或應(yīng)急性消費(fèi)上的投入，如教育、醫(yī)療、住房等。另一方面，將小額信貸的投放與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相結(jié)合，加大對(duì)養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)等產(chǎn)業(yè)的投資力度，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與升級(jí)。

（二）加大創(chuàng)新力度，進(jìn)一步優(yōu)化小額信貸政策

根據(jù)農(nóng)戶不同的生產(chǎn)周期，將其還款期限差異化；研發(fā)新的金融產(chǎn)品，推出小額貸款套餐服務(wù)，使其滿足不同的貸款需求，如對(duì)部分從事養(yǎng)殖的專業(yè)戶實(shí)施一定額度的聯(lián)保。

（三）在政策實(shí)施過程中應(yīng)兼顧公平和協(xié)調(diào)發(fā)展

一方面，不同農(nóng)戶由于原有經(jīng)濟(jì)條件、文化水平等的差異，參貸后獲得的福利效果大不相同，這又大大加劇了貧富差距。因此，貸款機(jī)構(gòu)和政府部門應(yīng)對(duì)弱勢(shì)農(nóng)戶提供及時(shí)的指導(dǎo)和技能培訓(xùn)，優(yōu)化其資金使用方式，改善其福利水平。另一方面，由于自然稟賦、政策推廣力度及社會(huì)風(fēng)氣的不同，不同區(qū)域小額信貸的參與率及效果存在明顯差異，這加劇了區(qū)域間的不平衡發(fā)展。對(duì)此，政府部門應(yīng)予以重視并加強(qiáng)交流、互幫互扶，促進(jìn)區(qū)域間的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（四）重視技能培訓(xùn)，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境

研究表明，較高的受教育程度并不是提高農(nóng)戶福利的決定因素，這與農(nóng)戶自身的技能和經(jīng)營環(huán)境、機(jī)遇等相關(guān)。因此，政府和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注重培養(yǎng)農(nóng)戶的生產(chǎn)技能，創(chuàng)造更好的經(jīng)營環(huán)境和機(jī)遇，提高其實(shí)踐能力，促進(jìn)收入和福利的提高。