導(dǎo)語(yǔ)：拓展小額信用貸款發(fā)展信貸業(yè)論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

編者按：本文主要從小額信用貸款的含義；中國(guó)小額信用貸款發(fā)展情況；對(duì)比他國(guó)小額信用貸款；對(duì)比他國(guó)小額信用貸款；對(duì)小額信用貸款的幾點(diǎn)建議進(jìn)行論述。其中，主要包括：我國(guó)的小額信用貸款最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代初期、中國(guó)小額信用貸款的發(fā)展時(shí)間要比外國(guó)晚十多年、中國(guó)小額信貸發(fā)展階段、中國(guó)小額信貸組織形式分類、我國(guó)小額信貸發(fā)展取得的成效、小額貸款在國(guó)外大大促進(jìn)了貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和個(gè)人收入水平、經(jīng)典模式、孟加拉國(guó)的GB實(shí)行的是NGO模式的典型、根據(jù)自身的特點(diǎn)來(lái)發(fā)展、思想上正確對(duì)待借貸人、如何擺脫金融市場(chǎng)壟斷、政府要加大對(duì)小額信貸的投入等，具體請(qǐng)?jiān)斠?jiàn)。

摘要：在當(dāng)今全球金融危機(jī)的影響下，中國(guó)的許多行業(yè)在這次“海嘯”中被淹沒(méi)，但同時(shí)也有些行業(yè)經(jīng)受住了考驗(yàn)，小額信用貸款就是這些剩下碩果中的一顆。一直以來(lái)我國(guó)的小額信用貸款在扶貧工作中展現(xiàn)其特有魅力，在活躍城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)方面更是起到了巨大的促進(jìn)作用?；仡櫜⑺妓魑覈?guó)小額信用貸款成長(zhǎng)經(jīng)歷，對(duì)比他國(guó)小額信用貸款的發(fā)展之路，充分挖掘其成功背后的原因，不僅能更好地促進(jìn)小額信用貸款成長(zhǎng)，還能為我國(guó)其他行業(yè)的發(fā)展提供借鑒和幫助。

關(guān)鍵詞：小額信貸；城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)；協(xié)調(diào)發(fā)展；信貸扶貧

我國(guó)的小額信用貸款最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代初期，1993年中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所成立“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”；2005年中國(guó)人民銀行開(kāi)始倡導(dǎo)商業(yè)性小額信用貸款的試點(diǎn)；2006年中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌成立，開(kāi)始試行小額信用貸款業(yè)務(wù)。中國(guó)小額信用貸款的發(fā)展時(shí)間要比外國(guó)晚十多年，但已取得了許多重要的成就，尤其在扶貧和活躍城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)方面效果顯著。同樣地，它也存在供給不足、機(jī)構(gòu)整體水平不高，面臨政策、管理能力和資金來(lái)源的限制等方面的巨大挑戰(zhàn)。因此，如何正確分析當(dāng)前我國(guó)小額信用貸款的發(fā)展之路，拓展小額信用貸款，成為我國(guó)信貸業(yè)的一項(xiàng)重要課題。

1小額信用貸款的含義

根據(jù)中國(guó)小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)給出的定義，“小額信貸”（Microfinance），從國(guó)際流行觀點(diǎn)看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，是小額信貸項(xiàng)目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)特征；國(guó)際主流觀點(diǎn)認(rèn)為，各種模式的小額信貸均包括兩個(gè)基本層次的含義：第一，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)；第二，保證小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展。這兩個(gè)既相互聯(lián)系又相互矛盾的方面，構(gòu)成了小額信貸的完整要素，兩者缺一都不能稱為是完善或規(guī)范的小額信貸。從本質(zhì)上說(shuō)，小額信貸是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動(dòng)與扶貧到戶（或扶持到戶）項(xiàng)目有機(jī)地結(jié)合成一體。

2中國(guó)小額信用貸款發(fā)展情況

2.1中國(guó)小額信貸發(fā)展階段

1994～1999年為第一階段，這個(gè)階段一個(gè)很重要的特點(diǎn)是實(shí)驗(yàn)和示范，主要是以項(xiàng)目的方式來(lái)推進(jìn)；同時(shí)，該階段主要是把小額信貸作為扶貧的手段和工具來(lái)看待，人們重點(diǎn)探索的是孟加拉鄉(xiāng)村銀行式小額信貸項(xiàng)目。

1999～2005年為第二階段，與前一個(gè)階段相比較，該階段政府開(kāi)始介入小額信貸。同時(shí)，正規(guī)金融領(lǐng)域特別是農(nóng)村信用社領(lǐng)域，開(kāi)始利用小額信貸的一些機(jī)制來(lái)開(kāi)展信貸活動(dòng)。從2002年開(kāi)始，借鑒農(nóng)村信用社經(jīng)驗(yàn)，政府開(kāi)始針對(duì)國(guó)有企業(yè)下崗失業(yè)職工再就業(yè)發(fā)放自主創(chuàng)業(yè)貸款。

從2005年開(kāi)始至今為第三階段，該階段具有了小額信貸只貸不存的特點(diǎn)。這一階段政府積極介入，監(jiān)管部門推出了很多有利于小額信貸發(fā)展的框架。從整個(gè)行業(yè)來(lái)講進(jìn)入了商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的階段，供給和需求都出現(xiàn)了多樣化的特點(diǎn)。2006年中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)始試營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)，標(biāo)志著商業(yè)化信貸的形成。

2.2中國(guó)小額信貸組織形式分類

（1）利用雙邊或多邊項(xiàng)目成立專門的機(jī)構(gòu)（辦公室）來(lái)管理和操作外援資金，按照出資機(jī)構(gòu)的要求和規(guī)章進(jìn)行運(yùn)作。按這樣的組織機(jī)構(gòu)來(lái)運(yùn)作的項(xiàng)目有UNDP的項(xiàng)目、世界銀行資助的項(xiàng)目、UNICEF的項(xiàng)目、執(zhí)行期間的澳援青海項(xiàng)目、加拿大CIDA的新疆項(xiàng)目等。

（2）利用民間機(jī)構(gòu)（非政府組織）來(lái)實(shí)施小額信貸扶貧。由這樣的組織機(jī)構(gòu)運(yùn)作的項(xiàng)目有社科院的“扶貧社”項(xiàng)目、香港樂(lè)施會(huì)的項(xiàng)目。

（3）三是由政府部門成立專門機(jī)構(gòu)的管理和操作扶貧貼息貸款。由這樣的組織機(jī)構(gòu)運(yùn)作的項(xiàng)目有陜西省、云南省、四川省和廣西自治區(qū)等政府扶貧項(xiàng)目。

（4）由金融機(jī)構(gòu)直接操作的小額信貸項(xiàng)目。例如，河北省灤平縣農(nóng)村信用社的小額信貸項(xiàng)目、澳援青海項(xiàng)目執(zhí)行期滿后交到地區(qū)農(nóng)行執(zhí)行的項(xiàng)目。以及從2002年開(kāi)始全國(guó)范圍農(nóng)信社開(kāi)展的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。

不同組織機(jī)構(gòu)實(shí)施的項(xiàng)目有各自的特征：一般說(shuō)來(lái)，民間機(jī)構(gòu)和外援項(xiàng)目重視社會(huì)發(fā)展和持續(xù)發(fā)展目標(biāo)；政府項(xiàng)目注重發(fā)展速度和規(guī)模；金融機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目多數(shù)注重持續(xù)性和風(fēng)險(xiǎn)控制。

2.3我國(guó)小額信貸發(fā)展取得的成效

在監(jiān)管當(dāng)局的引導(dǎo)下，截至2005年，國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行小企業(yè)授信總額3.26萬(wàn)億元，其中小企業(yè)數(shù)量為485.53萬(wàn)戶。通過(guò)對(duì)已成立的小額貸款公司貸款數(shù)據(jù)的分析，目前小額貸款公司的平均貸款余額大致在4-7萬(wàn)元之間，平均年利率約為18%，小企業(yè)貸款難的問(wèn)題有所緩解。從商業(yè)銀行角度分析，開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)有助于信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化，降低了信貸集中度、推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。

3對(duì)比他國(guó)小額信用貸款

小額貸款在國(guó)外大大促進(jìn)了貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和個(gè)人收入水平，然而在我國(guó)小額貸款雖然引入時(shí)間較早，但是它發(fā)揮的作用卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于外國(guó)，以下幾個(gè)國(guó)家小額信貸的發(fā)展模式值得我國(guó)借鑒和思考。

3.1經(jīng)典模式

3.1.1GB模式

GB（鄉(xiāng)村銀行，GrameenBank）是孟加拉國(guó)小額信貸體系的核心和基礎(chǔ)，也是最具代表性的形式,其特點(diǎn)是專為貧困群體主要是農(nóng)村貧困婦女，提供存、貸款、保險(xiǎn)等綜合服務(wù)。獲得GB貸款的借貸人從得到貸款后的下周起，每周分期還貸一次，貸款期一般為1年，每周還款率為總貸款本息的2％。GB貸款實(shí)行連帶責(zé)任制,借貸人需參加由不含直系親屬的5人組成的互助互保貸款小組，再由6-8個(gè)小組組成一個(gè)中心，分別選出組長(zhǎng)和中心主任。為了建立小組成員間的相互幫助和監(jiān)督，發(fā)揮聯(lián)保作用，形成組內(nèi)制約機(jī)制，要求借貸人和GB各拿出少量資金，共同建立救濟(jì)基金，用于緊急情況時(shí)幫助借款人；同時(shí)雙方還再拿少量資金，為借款人辦理醫(yī)療保險(xiǎn)。中心主任每周（或每旬、每半月或每月）召集中心會(huì)議，檢查貸款項(xiàng)目落實(shí)和資金使用情況，辦理放、還、存款等手續(xù)，并交流經(jīng)驗(yàn)。GB目前基本能自我實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，貸款回收率達(dá)98％。

3.1.2孟加拉國(guó)的GB實(shí)行的是NGO模式的典型

GB的基礎(chǔ)是以貸款小組為單位的農(nóng)戶組織，貸款小組由社區(qū)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困農(nóng)戶自愿組成。小組成員相互幫助選擇項(xiàng)目、監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施、承擔(dān)還貸責(zé)任；在小組基礎(chǔ)上建立中心，作為貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的場(chǎng)所，提供小額信貸，但要求貸款農(nóng)戶分期還款，定期參加中心活動(dòng)。對(duì)于遵守GB規(guī)則、在項(xiàng)目成功基礎(chǔ)上按時(shí)還貸的農(nóng)戶，給予連續(xù)放款激勵(lì)。GB實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，內(nèi)部推行以工作量核定為中心的成本管理。以非政府組織為主體，建立依賴于市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的組織體系。

3.2國(guó)外小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)

主要有：為小額信貸建立良好的法律、法規(guī)體系；以中低收入者為對(duì)象，提供以免擔(dān)保貸款為主體的綜合服務(wù)；以自愿為原則，建立借貸人自己的組織和相應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制；以非政府組織為主體，建立依賴于市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的組織體系；以政府支持為前提，主動(dòng)與政府保持密切合作和良好關(guān)系。

3.3引入中國(guó)后產(chǎn)生的問(wèn)題

第一，所有小額信貸幾乎都直接模仿了孟加拉的GB模式，但未能有效地與實(shí)際相結(jié)合，形成小額信貸體系化，沒(méi)有確立可持續(xù)發(fā)展宗旨，缺乏持續(xù)發(fā)展能力。第二，我國(guó)小額信貸一直被作為一種扶貧方式，缺乏專門針對(duì)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的金融政策和法律制度。第三，與國(guó)際上普遍通過(guò)適當(dāng)提高利率，來(lái)排除非小額信貸對(duì)象貸款人的做法不同，我國(guó)政府一般規(guī)定其利率不得高于法定利率。第四，政府和農(nóng)業(yè)銀行共管的正規(guī)金融小額信貸存在政策屬性和商業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制性矛盾，責(zé)、權(quán)、利關(guān)系模糊，經(jīng)營(yíng)成本高，貸款回收率低。第五，小額信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)規(guī)模小。一是貸款余額規(guī)模非常小，二是覆蓋范圍小。第六，小額貸款出現(xiàn)多而濫現(xiàn)象。

4分析我國(guó)小額信貸產(chǎn)生的問(wèn)題

4.1根據(jù)自身的特點(diǎn)來(lái)發(fā)展

中國(guó)地理、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)環(huán)境和國(guó)外有著很大的區(qū)別，所以要充分地結(jié)合自身的特點(diǎn)來(lái)制定發(fā)展戰(zhàn)略。孟加拉、印度等國(guó)家的小額信貸取得了較大的成功，但是這些地方與中國(guó)的地理、社會(huì)條件差異很大，這些國(guó)家處于低緯度地區(qū)，地形以平原為主，人口密度高，農(nóng)業(yè)人口巨大，農(nóng)業(yè)占GDP比例較大，社會(huì)閑置勞動(dòng)力較多，具有極強(qiáng)的生產(chǎn)潛力，非常適合小額信貸的培育。而中國(guó)大部分地區(qū)處于高緯度，東西人口分布不均，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度很快，社會(huì)閑置勞動(dòng)力很少，政府注重發(fā)展農(nóng)業(yè)，商業(yè)、手工業(yè)活躍。中國(guó)家庭注重高存款、低消費(fèi)，對(duì)于通過(guò)借貸來(lái)進(jìn)行生產(chǎn)和發(fā)展并不習(xí)慣。

4.2思想上正確對(duì)待借貸人

中國(guó)是由數(shù)千年封建思想古國(guó)轉(zhuǎn)化為社會(huì)主義文明國(guó)家的，許多人的意識(shí)中仍存在一些階級(jí)等級(jí)思想，在與農(nóng)村和城市貧困借貸人的接觸中，不自然地就在思想上劃分了階層。貧困借貸人需要通過(guò)借貸獲得生產(chǎn)資料，從事高效率的生產(chǎn)使自己走出困境，這點(diǎn)正與小額信貸分配公平和提高生產(chǎn)效率相符。

4.3如何擺脫金融市場(chǎng)壟斷

中國(guó)小額信用貸款問(wèn)題的產(chǎn)生和金融市場(chǎng)的壟斷有著極大的聯(lián)系，中國(guó)農(nóng)村金融制度的運(yùn)行和變革，由于走的是一條“機(jī)構(gòu)路徑”，長(zhǎng)期以來(lái)只注重農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在形態(tài)，忽視了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融資源多層次、多元化需求和農(nóng)村金融制度整體功能發(fā)揮，機(jī)構(gòu)改革舉措不少，但固有問(wèn)題卻總得不到有效解決。一方面，由于沒(méi)有實(shí)現(xiàn)金融功能的相應(yīng)途徑，農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)某些金融功能的需求得不到滿足。另一方面，由于金融過(guò)度集中于正規(guī)途徑，商業(yè)金融對(duì)利潤(rùn)的追逐使某些金融功能又發(fā)揮過(guò)度，其結(jié)果必然是金融資源配置的效率和公平雙雙受到損害。如農(nóng)村的4萬(wàn)億元存款只有1萬(wàn)億元作為貸款返回農(nóng)村，其他都流到了城市。而返回農(nóng)村的貸款又被地方政府、金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系戶或富裕戶截流，難以起到農(nóng)業(yè)貸款的作用，降低了金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的熱情。

4.4政府要加大對(duì)小額信貸的投入

小額信用貸款是一項(xiàng)對(duì)扶貧工作和活躍城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)有極大幫助的經(jīng)濟(jì)行為，但是它的發(fā)展遇到了許多政策、資金方面的困難，如中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額信貸業(yè)務(wù)就沒(méi)有國(guó)家給四大國(guó)有銀行一樣的政策補(bǔ)貼，導(dǎo)致其小額信貸的高利率而缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。小額信貸的活躍性同樣不足，目前只有幾家商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社在開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。所以政府拓寬小額信貸，加大對(duì)其資金投入，才是解決其發(fā)展滯緩的關(guān)鍵所在。

5對(duì)小額信用貸款的幾點(diǎn)建議

第一，打破信用合作社和少數(shù)幾家商業(yè)銀行一統(tǒng)信貸市場(chǎng)的局面，鼓勵(lì)各家商業(yè)銀行加信貸體系建設(shè)，吸納資金入股，并建立多種金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)金融的多樣化，從而完善市場(chǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)體制。第二，盡快出臺(tái)相關(guān)法律，規(guī)范小額貸款條件和程序。要以信用貸款，不需要抵押；金融監(jiān)管方面應(yīng)采取相對(duì)靈活的政策和做法。第三，關(guān)注小額信貸的“可持續(xù)”。通過(guò)滿足小額信貸的多元目標(biāo)，如小額信貸資金的持續(xù)回收和不斷擴(kuò)大，小額信貸的受益人實(shí)現(xiàn)就業(yè)和擺脫貧困等，最終實(shí)現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。第四，對(duì)小額信貸進(jìn)行宣傳，教育、培訓(xùn)相關(guān)工作者，合理發(fā)放和運(yùn)用小額信貸，減少風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)致富。

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