導(dǎo)語：縣域農(nóng)行深化信貸創(chuàng)新措施一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

當(dāng)前,中小企業(yè)已成為支撐縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。農(nóng)業(yè)銀行“做大做強(qiáng)縣域業(yè)務(wù),實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化經(jīng)營,進(jìn)一步發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用”的市場定位要求縣級農(nóng)行采取切實有效的措施,將信貸投入的重點(diǎn)放在支持中小企業(yè)發(fā)展上。積極探索一條縣級農(nóng)行強(qiáng)化信貸創(chuàng)新,切實加大中小企業(yè)貸款投放力度的有效途徑,具有十分重要的現(xiàn)實意義。

一、當(dāng)前農(nóng)行在支持中小企業(yè)發(fā)展中存在的主要問題

1.定位不明確,錯位市場。農(nóng)行的絕大部分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村,而且自成立以來也是以農(nóng)村業(yè)務(wù)為主體,不僅貼近農(nóng)村市場,而且具有一支經(jīng)營農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗豐富的員工隊伍,理應(yīng)在農(nóng)村金融市場大有作為。然而,前一時期,農(nóng)行的市場定位模糊不清,不能適應(yīng)農(nóng)村以中小企業(yè)為主體的現(xiàn)實,片面追求大集團(tuán)、大企業(yè),忽視了中小型私營企業(yè)的信貸需求,信貸經(jīng)營與農(nóng)村市場需求嚴(yán)重錯位。

2.準(zhǔn)入門檻高,投入較難。近年來,上級行對貸款企業(yè)的法人代表素質(zhì)、固定資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、年實現(xiàn)利潤及現(xiàn)金流量等重要指標(biāo)都有嚴(yán)格的要求,目前雖然放寬了部分條件,但是和縣域中小企業(yè)的實際發(fā)展?fàn)顩r和資金需求狀況相比,條件還是較高,且信貸制度缺乏靈活性。同時,對中小企業(yè)貸款原則上都要求提供房地產(chǎn)抵押,但現(xiàn)實中有的中小企業(yè)連土地、廠房都是租賃的,房地產(chǎn)抵押有的即使有房地產(chǎn),也因貸款抵押率低,融資期限短、成本高(一般抵押率是土地、房地產(chǎn)評估變現(xiàn)值的40～60%;銀行根據(jù)企業(yè)信用度,對中小企業(yè)的貸款利率按利率政策規(guī)定范圍內(nèi)普遍上浮30～50%;同時辦理評估、登記還要交納不菲的中介服務(wù)費(fèi)用),不得不轉(zhuǎn)向民間高利息借貸。

3.審批鏈條長,效率較低。目前,縣級農(nóng)行除低風(fēng)險業(yè)務(wù)外基本上沒有貸款審批權(quán),這種信貸管理模式與中小企業(yè)主要分布在縣域經(jīng)濟(jì)的狀況不相協(xié)調(diào)。一方面,受信息不對稱因素限制,有審批權(quán)的上級行對需要貸款的中小企業(yè)經(jīng)營及資信狀況很難準(zhǔn)確把握,僅依據(jù)縣級行上報的書面申報材料進(jìn)行審批;而掌握中小企業(yè)資信情況的縣級行卻沒有審批權(quán)。另一方面,決策程序多、鏈條長。一般一筆貸款要經(jīng)過縣級農(nóng)行的客戶部門調(diào)查、信貸管理部門審查、貸款審查委員會審議,再逐級上報有權(quán)審批人審批,從申請到審批、發(fā)放要履行許多道手續(xù),再加上評估和登記,一切順利的話,至少也要二十天左右的時間,這與中小企業(yè)貸款需求時間緊、頻率高、周轉(zhuǎn)快的特點(diǎn)存在很大矛盾。

4.獎懲不對稱,輕獎重罰。由于片面強(qiáng)調(diào)風(fēng)險控制,過分追求貸款“零”風(fēng)險管理,目前縣級農(nóng)行在管理體制上,實行貸款責(zé)任制,特別是對新增不良貸款實行誰經(jīng)手發(fā)放誰負(fù)責(zé)收回,但對貸款回收且創(chuàng)造效益的信貸人員缺乏足夠的激勵措施。在這種扭曲的激勵與約束機(jī)制下,縣級農(nóng)行信貸人員壓力過大,為了回避風(fēng)險和責(zé)任,在信貸決策時刻意突出風(fēng)險控制目標(biāo),力求“萬無一失”,除對一些有絕對把握的大企業(yè)、大項目發(fā)放貸款外,不愿為一般的中小企業(yè)提供貸款支持。這一管理制度與銀行經(jīng)營的性質(zhì)本身就存在著較大矛盾。

5.產(chǎn)品欠豐富,競爭乏力。目前,縣級農(nóng)行的貸款品種還是幾種老信貸產(chǎn)品,幾乎沒有新的貸款品種推出,而其他金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品則不斷推陳出新,如農(nóng)行對中小企業(yè)的貸款目前還是僅僅限于房地產(chǎn)抵押和優(yōu)良客戶擔(dān)保,其他金融機(jī)構(gòu)則推出了存貨質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、倉單質(zhì)押貸款、私營業(yè)主個人創(chuàng)業(yè)貸款、抵(質(zhì))押循環(huán)貸款等多樣化的信貸產(chǎn)品,雖然這些貸款的風(fēng)險度較房地產(chǎn)抵押貸款要稍高,但是這些信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新卻貼近了企業(yè),贏得了市場。

二、縣級農(nóng)行強(qiáng)化中小企業(yè)信貸創(chuàng)新的對策

針對上述存在的問題,筆者認(rèn)為,要從以下六個方面強(qiáng)化中小企業(yè)信貸創(chuàng)新:

1.創(chuàng)新信貸理念。一要糾正撤并縣域網(wǎng)點(diǎn),就意味著要減縮對縣域經(jīng)濟(jì)信貸投入的誤區(qū),樹立新農(nóng)村建設(shè)需要農(nóng)行增加信貸投入的理念。我們認(rèn)為,農(nóng)行縣域網(wǎng)點(diǎn)的減少,并不代表對縣域經(jīng)濟(jì)信貸投入的減少,而是支持縣域經(jīng)濟(jì)作戰(zhàn)略調(diào)整。我國是個農(nóng)業(yè)大國,需要一家國有商業(yè)銀行,既要按商業(yè)化經(jīng)營要求運(yùn)作,也要服從服務(wù)于國家的宏觀政策進(jìn)行信貸投放。農(nóng)行目前迫切要做的是在縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中選準(zhǔn)信貸投入的切入點(diǎn),努力培育高效的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn),支持構(gòu)建適宜當(dāng)?shù)靥厣目h域經(jīng)濟(jì)框架,支持縣域經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展。二要糾正信貸投入安全無風(fēng)險必須選擇大集團(tuán)、大企業(yè)的誤區(qū),樹立擇優(yōu)擇強(qiáng)投入的新理念。商業(yè)銀行為追求信貸資金的安全性和效益性,往往把貸款對象鎖定于一些大中企業(yè)的批發(fā)貸款,認(rèn)為這些企業(yè)發(fā)放貸款不僅短期風(fēng)險較小,而且也能帶來即期效益;而對中小民營企業(yè)額度小、次數(shù)多的小額零售貸款未能給予應(yīng)有的重視。但農(nóng)行作為身處農(nóng)村的商業(yè)銀行如果把信貸投入的眼光只盯住大集團(tuán)、大企業(yè)就有失偏頗了,縣域中小企業(yè)已經(jīng)或者必將成為市場經(jīng)濟(jì)的主體,它們將是金融業(yè)最有發(fā)展?jié)摿Φ闹匾蛻羧后w,不僅是商業(yè)銀行信貸營銷的主要對象,也是業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。因為隨著證券市場的發(fā)展,相當(dāng)一部分大企業(yè)將逐漸走向股權(quán)融資和債券融資,信貸資金將逐漸被部分替代、退出。同時,大企業(yè)與銀行的信貸關(guān)系一旦建立就很難轉(zhuǎn)移,轉(zhuǎn)移成本高,退出難度大。貸款“壘大戶”已經(jīng)被事實證明風(fēng)險極高、危害極大。各級行在確保已有的優(yōu)質(zhì)客戶群體及優(yōu)質(zhì)貸款市場份額的同時,要淡化客戶的“身份”觀念,對中小企業(yè)予以更多的關(guān)注,著重在行業(yè)地位、管理水平、現(xiàn)金流量、營業(yè)收入、收支差額、信譽(yù)記錄等方面進(jìn)行全面的客戶評價,根據(jù)實際情況大力開展信貸投放、票據(jù)承兌、信用證、履約保函、代收代付等,實行大小并舉、雙管齊下的信貸營銷策略。三要糾正信貸營銷要等客上門的誤區(qū),樹立主動出擊、尋找市場的新理念。長期以來,坐等客戶上門貸款似乎是天經(jīng)地義的事,但嚴(yán)峻的現(xiàn)實告訴我們,在競爭日益激烈的今天,坐等客戶上門就是坐以待斃。只有樹立主動上門營銷的理念,研究市場,研究客戶,圍繞客戶的需求做好信貸營銷,才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

2.創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行要在縣域經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮商業(yè)金融的主渠道作用,就必須要加快金融創(chuàng)新步伐。各縣級農(nóng)行在整合現(xiàn)有信貸產(chǎn)品,發(fā)揮現(xiàn)有信貸產(chǎn)品作用的同時,應(yīng)給予不同地域的分支機(jī)構(gòu)一定的或者相應(yīng)的信貸創(chuàng)新權(quán)力,使其能夠針對不同區(qū)域、不同客戶以及同一客戶在不同時期的不同需求,從客戶角度出發(fā),積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,實現(xiàn)信貸產(chǎn)品的多元化和個性化。在信貸產(chǎn)品的研發(fā)、創(chuàng)新上,既要根據(jù)市場需求有機(jī)地組合金額、利率、期限及擔(dān)保方式等因素,更要從貸款審批流程、貸款的前提條件及提供的附加服務(wù)等方面尋求突破。信貸產(chǎn)品創(chuàng)新要提高技術(shù)含量,能較長久地保持優(yōu)勢,最終形成核心產(chǎn)品,從而擴(kuò)展和延伸信貸產(chǎn)品功能,提高信貸競爭力和信貸業(yè)務(wù)的派生能力。

3.創(chuàng)新信貸服務(wù)。當(dāng)前,縣級農(nóng)行必須通過機(jī)構(gòu)、人事制度改革,集中人力資源,調(diào)整充實客戶經(jīng)理隊伍,使其全面徹底走向市場?？蛻艚?jīng)理在鞏固本行已有客戶的同時,可利用自己的專業(yè)知識和經(jīng)驗以及對市場和客戶的了解,開拓未來信貸業(yè)務(wù)市場。要瞄準(zhǔn)金融同業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶,分析本行競爭的優(yōu)劣勢和可能的切入點(diǎn),從爭取業(yè)務(wù)份額到完全成為本行客戶;要關(guān)注目前還顯弱小的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和本身發(fā)展前景良好的客戶,適時介入將其培育為本行的優(yōu)質(zhì)客戶;要為客戶提供信貸附加服務(wù),如綜合理財、信息咨詢等?？傊?要通過創(chuàng)新信貸服務(wù),來贏得客戶、贏得市場,最終把握中小企業(yè)市場競爭的主動權(quán)。

4.創(chuàng)新信貸文化?，F(xiàn)代商業(yè)銀行信貸經(jīng)營中,信貸文化已成為其信貸業(yè)務(wù)競爭力的主要資源之一,也是其信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個重要組成部分。國外商業(yè)銀行有研究表明:優(yōu)秀的信貸文化對商業(yè)銀行信貸經(jīng)營業(yè)績的提升有著重大的推動作用,并已成為信貸業(yè)務(wù)競爭的利器,繼而成為決定一個商業(yè)銀行信貸經(jīng)營成敗的關(guān)鍵因素。建設(shè)優(yōu)秀的具有農(nóng)行特色的信貸文化,就要注重人的因素,倡導(dǎo)以“人”為中心的人本管理,發(fā)揮信貸人員的主觀能動性和創(chuàng)造性;就要從純商業(yè)氛圍中解脫出來,根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn),塑造為農(nóng)服務(wù)、支農(nóng)貢獻(xiàn)、助農(nóng)發(fā)展的價值觀;就要更加注重人的因素,營造信貸人員之間、銀行與客戶之間的和諧關(guān)系,增強(qiáng)信貸隊伍的凝聚力和信貸人員對農(nóng)行的歸屬感,從而在本行塑造出高品位、高素質(zhì)、高效率的優(yōu)秀信貸人員群體。同時要讓優(yōu)秀的信貸文化成為信貸風(fēng)險的又一道防線。

5.創(chuàng)新運(yùn)作機(jī)制。在信貸運(yùn)作上提高效率,提升層次,逐步推行個性化服務(wù)。目前,中小企業(yè)需求貸款的特點(diǎn)是時間緊、額度小、頻率高。而傳統(tǒng)的貸款“三查”程序較為繁瑣,不能適應(yīng)。為此,各縣級行要改進(jìn)中小企業(yè)的信貸流程,突出一個“快”字,并針對不同情況采取不同措施:對上規(guī)模、信譽(yù)好、資金需求較固定的黃金、重點(diǎn)、優(yōu)良客戶,采取一次性核定1～2年度的貸款授信額度,在授信額度內(nèi)簡化每筆貸款的具體辦理手續(xù),適應(yīng)客戶的不定期資金需求;對產(chǎn)業(yè)前景看好、成長性明顯的中小企業(yè)開通信貸“綠色通道”,對目前的“貸捷通”產(chǎn)品再優(yōu)化,提供包括簡化貸款審批手續(xù)在內(nèi)的多種優(yōu)惠措施;對規(guī)模小、平時貸款少的企業(yè)提供柜臺式信貸服務(wù),不要求企業(yè)提供財務(wù)報表,不進(jìn)行信用等級評定,在有效抵押的情況下由縣級農(nóng)行直接辦理貸款。

6.創(chuàng)新激勵機(jī)制。目前,外資銀行對員工的物質(zhì)激勵模式主要是:基薪+獎金+福利(保險類、休假類、股票期權(quán)類等)。從農(nóng)行的實際情況看,雖然由于受宏觀環(huán)境、價值觀念、制度環(huán)境、現(xiàn)行法律法規(guī)、自身條件等多方面因素的制約,股票期權(quán)、職工持股等長期激勵類的措施目前還難以實施。但可借鑒期權(quán)激勵的核心理論,結(jié)合實際情況,基于信貸人員工作具有的風(fēng)險性、復(fù)雜性等特點(diǎn),做出切合實際的變通。建議對信貸人員實行:A(基本工資)+B(獎金)+C(風(fēng)險津貼)三位一體的新型報酬體系。此外,對信貸人員的激勵,各級行應(yīng)堅持物質(zhì)激勵方式與其他激勵方式相結(jié)合,利用榜樣激勵、榮譽(yù)激勵、自主權(quán)激勵、升遷發(fā)展激勵等各種激勵措施適當(dāng)滿足其受尊重、承擔(dān)更大責(zé)任、自我價值實現(xiàn)等等更高層次需求,以引導(dǎo)和推動其更好地發(fā)揮盡職工作的自覺性、能動性和創(chuàng)造性。

7.創(chuàng)新定價機(jī)制。中小企業(yè)貸款風(fēng)險定價機(jī)制是否科學(xué)健全,對商業(yè)銀行能否持續(xù)增加對中小企業(yè)的貸款投入具有十分重要的作用。要制定出一套科學(xué)實用便于操作的中小企業(yè)貸款風(fēng)險定價機(jī)制需要相當(dāng)長的一段時間,我們建議這項工作可以分兩步走:第一步,總行成立專門的科研班子研究符合農(nóng)村中小企業(yè)特點(diǎn)的貸款風(fēng)險定價機(jī)制框架;與此同時,縣級農(nóng)行可以根據(jù)中小企業(yè)貸款風(fēng)險水平、籌資成本、管理成本、貸款目標(biāo)收益、資本回報要求以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩?在法規(guī)和政策允許的范圍內(nèi)自主確定貸款利率。對不同的貸款品種和借款人實現(xiàn)差別利率,實行一戶一策的貸款浮動利率政策。對借款人還款記錄良好的,可在貸款金額、期限、利率和擔(dān)保條件上給予優(yōu)惠;對還款情況不好的借款人,要及時停止放款、抓緊催收欠款,并根據(jù)合同約定加收罰息,有效發(fā)揮貸款利率浮動政策的作用。對貸款的中小企業(yè)建立信貸檔案,準(zhǔn)確完整地記錄貸款企業(yè)的經(jīng)營狀況、貸款及還貸情況、確定的利率情況。第二步,用各地對中小企業(yè)借款風(fēng)險定價的做法與經(jīng)驗、積累的各種類型中小企業(yè)的數(shù)據(jù)驗證修改總行研發(fā)的貸款風(fēng)險定價制度,在組織試點(diǎn)、修改完善的基礎(chǔ)上,全行統(tǒng)一運(yùn)用中小企業(yè)貸款風(fēng)險制度,逐步形成具有農(nóng)行特色的、科學(xué)完善的中小企業(yè)貸款風(fēng)險定價機(jī)制。