導語：國內(nèi)農(nóng)業(yè)信貸革新思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1目前我國農(nóng)業(yè)信貸的現(xiàn)狀

中國金融機構資金充裕,但無法合理流到農(nóng)村,滿足不了農(nóng)村需求。目前,在我國廣大農(nóng)村,向農(nóng)業(yè)提供信貸資金的金融機構主要有國家政策性銀行如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,國有商業(yè)銀行如農(nóng)業(yè)銀行,農(nóng)村信用社以及一些民間的非正規(guī)的金融組織。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金主要是支持糧、棉、油等農(nóng)產(chǎn)品流通各環(huán)節(jié)的營運需要,以流動資金貸款為主體的收購、調(diào)銷和儲備貸款。在目前中國的政策性金融分工制度下,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要把貸款發(fā)放給國有糧棉購銷企業(yè),支持政府按保護價收購農(nóng)民余糧的資金需求。由此可以看出農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是間接與農(nóng)戶接觸的金融機構,農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社則主要是直接面向農(nóng)戶提供貸款的金融機構,它們主要是為彌補農(nóng)戶生產(chǎn)過程中所需的資金缺口。但是根據(jù)最近一項對農(nóng)村家庭的調(diào)查,只有16%的農(nóng)戶可以獲得貸款,造成這種狀況的部分原因是農(nóng)民不太愿意借款,但在一定程度上也是因為農(nóng)戶缺乏擔保品(土地屬于集體所有),以及獲得貸款的交易費用太高。另外一個因素就是許多地方的金融機構都關閉了,又沒有建立新的金融機構補充。因此,農(nóng)民還有一部分借款即通過非正規(guī)的渠道獲得。

2融資難依然是制約農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的瓶頸

我國由于農(nóng)業(yè)結構的逐步調(diào)整,農(nóng)業(yè)結構得到進一步的提升和轉(zhuǎn)型,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中需要大量的資金注入,但是廣大農(nóng)村地區(qū)在實踐過程中卻因為得不到信貸支持而錯過較多的發(fā)展機會。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計,2003年銀行發(fā)放的農(nóng)業(yè)短期貸款總計8412億元人民幣,僅占金融部門短期貸款業(yè)務的10%。有些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化綠色農(nóng)產(chǎn)品的種植地區(qū),在農(nóng)產(chǎn)品滯銷或賣價較低的年份,收入不能支付再生產(chǎn)的各項費用情況下,也不能得到及時的信貸支持,造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不能正常進行以及擴大生產(chǎn)規(guī)模受阻的現(xiàn)象時有發(fā)生,資金短缺已經(jīng)成為制約農(nóng)民開展大規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的瓶頸。

2.1農(nóng)業(yè)政策性銀行的政策金融功能不全,難以承擔政策性金融的重任。從其職能定位和發(fā)揮的作用來看,只不過是“國家糧食儲備銀行”或“收糧銀行”。早期農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行還承擔以固定資產(chǎn)貸款為主體的各類農(nóng)業(yè)開發(fā)和技術改造貸款等生產(chǎn)性貸款和扶貧貸款等功能,目的是改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。但后期由于政策調(diào)整,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅是在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用,其經(jīng)營空間逐步縮小,經(jīng)營困難也更加突出。我國農(nóng)業(yè)資金運用著力點是農(nóng)副產(chǎn)品的購銷調(diào)存,支持的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的流通,或者說是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的末端,而非始點。這與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的關鍵即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的高低以及農(nóng)產(chǎn)品的供求平衡和結構協(xié)調(diào)是不一致的。

2.2國有商業(yè)銀行在農(nóng)村金融領域內(nèi)的功能趨于弱化。隨著國有商業(yè)銀行商業(yè)化改革,出于規(guī)避風險,提高資金的運行效率,大批機構已從鄉(xiāng)村撤離進入城市,包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行不斷收縮縣及縣以下的分支機構。1998年至今,中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設銀行、中國工商銀行以及中國銀行等四大國有銀行共撤并3.1萬個縣及縣以下分支機構,致使大部分農(nóng)村地區(qū),金融機構單一化,農(nóng)村金融市場日益壟斷化的趨勢明顯。由于基層金融機構收縮,網(wǎng)點不足,從而導致了農(nóng)村資金嚴重外流。2004年,國有商業(yè)銀行以吸儲上存方式使農(nóng)村流出的資金估計達300億元。作為商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)銀行,市場定位和經(jīng)營策略發(fā)生了較大變化,企業(yè)化行為日益突出,出于追求效益的沖動,大規(guī)模壓縮基層經(jīng)營網(wǎng)點,而且,鑒于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特征,資金回收期長,收益低而且風險大等具體特點,中國農(nóng)業(yè)銀行的資金投放已從以服務農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為與工商業(yè)并舉,競爭的視角也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市。在現(xiàn)階段,隨著農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的拓展,農(nóng)業(yè)貸款僅占農(nóng)業(yè)銀行各項貸款余額的10%。目前農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務范圍與其他國有商業(yè)銀行基本無異,使得它長期保持的農(nóng)村金融主導地位大大弱化。

2.3農(nóng)村信用社事實上已成為支農(nóng)的主力軍,但其也存在諸多矛盾。眾所周知,農(nóng)村信用社作為合作性質(zhì)的金融組織,受我國各個時期經(jīng)濟體制變革的影響,一直沒有成為真正的合作制,存在著經(jīng)營規(guī)模小、抗風險能力弱、歷史包袱沉重等問題,在管理體制、經(jīng)營體制和服務能力等方面也存在著與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不相適應的突出矛盾。雖然農(nóng)村信用社通過發(fā)放小額農(nóng)業(yè)貸款,事實上成為支農(nóng)的主力軍,但杯水車薪,“一社”難支“三農(nóng)”。

3對我國農(nóng)業(yè)信貸創(chuàng)新發(fā)展的展望

3.1信貸品種創(chuàng)新。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展迫切需要注入更多的農(nóng)業(yè)信貸資金,農(nóng)業(yè)信貸的新發(fā)展可體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)信貸品種的創(chuàng)新上———農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款。農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款是美國農(nóng)業(yè)信貸中的一種,它最先是由美國農(nóng)業(yè)部直屬的農(nóng)產(chǎn)品信貸公司提供的一種“無追索權貸款”,任務是對農(nóng)產(chǎn)品進行價格支持或?qū)r(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予經(jīng)濟補貼,其資金主要是提供貸款和支持補貼,包括向執(zhí)行休耕計劃的農(nóng)場提供農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款。具體做法為向農(nóng)場主發(fā)放抵押貸款,抵押物為尚未收獲的農(nóng)產(chǎn)品。當市場價格高于目標價格,農(nóng)場主可以按市場價出售農(nóng)產(chǎn)品,還本付息;當市場價格低于目標價格,農(nóng)場主可以把農(nóng)產(chǎn)品以目標價格交給信貸公司,不必再還本付息。這是用金融的形式為農(nóng)場主提供價格補貼,實質(zhì)上是屬于農(nóng)業(yè)政策性金融的范疇。然而在我國,隨著農(nóng)業(yè)政策的落實、農(nóng)業(yè)結構調(diào)整的步伐不斷加快,新一輪農(nóng)業(yè)結構調(diào)整是以全面提高農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的素質(zhì)和效益,增加農(nóng)民收入為根本目的,大范圍內(nèi)調(diào)整種養(yǎng)結構,優(yōu)化農(nóng)產(chǎn)品品種和品質(zhì)結構,以規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化和技術進步為重要依托,實現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向一些特色農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變,這必然帶來農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式、組織形式和經(jīng)營規(guī)模發(fā)生顯著變化,也相應對金融服務提出新的要求。主要表現(xiàn)在農(nóng)村大規(guī)模的養(yǎng)殖和經(jīng)濟作物種植大戶對營運資金的需求,為促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,調(diào)動農(nóng)民的生產(chǎn)積極性,政府可考慮撥款設立政策性的農(nóng)村信貸機構———農(nóng)產(chǎn)品信貸公司,發(fā)行農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款,這是一種以預期收益為抵押的信貸品種,在我國的實踐主要可以針對特色農(nóng)業(yè)開展,因為與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比較其具有風險低,預期收益高的特點,貸款農(nóng)戶將尚未產(chǎn)生收益的農(nóng)產(chǎn)品或養(yǎng)殖物無追索權的抵押給農(nóng)產(chǎn)品信貸公司,到時可以根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品的市場價格,或者在市場上出售產(chǎn)品,以現(xiàn)金歸還貸款和利息,收回農(nóng)產(chǎn)品抵押權,或者留下貸款,把抵押產(chǎn)品交給農(nóng)產(chǎn)品信貸公司。目前在我國是一種可行的融資手段。而且與現(xiàn)存的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以形成互補關系,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要將資金用于國家糧食企業(yè)和農(nóng)村基礎設施建設,幾乎不和農(nóng)戶有直接的業(yè)務接觸,而農(nóng)產(chǎn)品信貸公司則著眼于基層農(nóng)戶開展信貸工作。

3.2農(nóng)村金融體制創(chuàng)新

3.2.1農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為國家的政策性銀行,需發(fā)揮兩項基本職能,除了為糧棉油等主要農(nóng)副產(chǎn)品收購和儲備提供資金外,還應承擔為農(nóng)村基礎設施建設、弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等項目的貸款業(yè)務。賦予其引導和扶持國家亟需發(fā)展且宏觀效益高于微觀效益的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和科技含量高的產(chǎn)品的融資職能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要按照社會目標優(yōu)先,兼營經(jīng)濟目標的原則,加快改造農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行現(xiàn)有的經(jīng)營機制。如上文所提到的設立農(nóng)產(chǎn)品信貸公司直接服務于農(nóng)戶。

3.2.2國家應出臺相應的法律規(guī)范和引導商業(yè)性金融的信貸資金投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村,明確縣域內(nèi)各金融機構支持“三農(nóng)”的義務,規(guī)定金融機構將其在縣域范圍內(nèi)吸收的存款的一定比例用于支持當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

3.2.3創(chuàng)新農(nóng)村信用社的多種組織形式,為充分發(fā)揮其農(nóng)村金融的主力軍作用提供體制基礎。應根據(jù)所在地實際情況、經(jīng)濟發(fā)展水平以及各個農(nóng)村信用社自身經(jīng)營狀況確定農(nóng)村信用社的發(fā)展模式。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),有足夠的經(jīng)濟實力,工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的能力較強,農(nóng)村信用社可以在自愿原則下進行股份制改造,逐步向農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展方向過渡。中西部地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展條件較差,則需要政府予以更多的扶持,可以繼續(xù)發(fā)展和完善信用合作制,或?qū)嵭泄煞莺献髦?或?qū)F(xiàn)有的農(nóng)村信用社改為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基層網(wǎng)點,主要經(jīng)營政策性貸款?？傊?農(nóng)村信用社的改革要本著為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民服務的宗旨,實現(xiàn)農(nóng)村信貸資源的有效配置。

3.2.4規(guī)范和完善郵政儲蓄功能,建立農(nóng)村資金的回流機制,保證農(nóng)業(yè)對資金的需求。由于郵政實行的是只存不貸的機制資金全部上存中國人民銀行從而導致大量的農(nóng)業(yè)資金外流。可以考慮縣及縣以下郵政儲蓄部門吸收的儲蓄存款,主要用于購買國家政策性金融機構(農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)產(chǎn)品信貸公司)發(fā)行的金融證券,這樣,既有利于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行籌資,又減少了農(nóng)村資金外流。

3.2.5積極引導民間金融組織的健康發(fā)展。一是允許創(chuàng)建農(nóng)村民間銀行,將農(nóng)村游離資金納入其中進行規(guī)范化管理。二是可以依托農(nóng)村合作金融組織吸收農(nóng)村內(nèi)部閑置資金,促使農(nóng)村民間借貸向規(guī)范化方向發(fā)展。政府對非正規(guī)金融的政策可以在法律規(guī)范的基礎上適當寬松化,在一定范圍內(nèi)允許農(nóng)村合作基金會、輪流儲蓄協(xié)會之類的非正式金融組織存在,保證農(nóng)村金融市場的有效競爭。