導(dǎo)語：三農(nóng)小額信貸SWOT多元分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

SWOT分別是優(yōu)勢(Strengths)、劣勢(Weaknesses)、機遇(Opportunities)、威脅(Treats)的第一個英文字母的縮寫。SWOT分析是戰(zhàn)略管理和市場營銷中的技術(shù)，它是結(jié)合內(nèi)外優(yōu)劣的多元環(huán)境對經(jīng)濟機構(gòu)的內(nèi)部能力和綜合素質(zhì)進行評價，以便趨利避害，探討最佳發(fā)展戰(zhàn)略和營銷手段，尋求最佳綜合效應(yīng)的一種分析方法。本文研究的“三農(nóng)”(農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民)小額信貸指以農(nóng)戶的信譽為擔保，在核定的較小額度和較短期限內(nèi)向貧困農(nóng)戶發(fā)放的無抵押貸款。本文擬運用swot分析法，在剖析三農(nóng)小額信貸現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，尋求相應(yīng)的對應(yīng)策略。

一、“SWOT”的現(xiàn)狀描述

1．優(yōu)勢分析

三農(nóng)小額信貸的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在良好的政策和較為完善的金融機構(gòu)等方面。近年來，中國小額信貸的發(fā)展十分迅速，其發(fā)展經(jīng)濟、扶貧濟困的正面功能引起了社會的廣泛關(guān)注，黨中央、國務(wù)院也充分肯定了小額信貸在“三農(nóng)”中的重要作用?，F(xiàn)階段開展三農(nóng)小額信貸的金融機構(gòu)主要有：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貨款公司等。2005年，銀監(jiān)會會同有關(guān)部門，啟動了“商業(yè)性小額貨款公司試點”工作，強調(diào)在全國統(tǒng)一規(guī)定之內(nèi)，充分發(fā)揮地方政府和民間資本的積極性，用小額貨款的形式支持農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展。2008年5月，中國銀監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合了《關(guān)于小額貨款公司試點的指導(dǎo)意見》，小額貨款從此由點到面推向全國。在小額貨款的活動中，不同性質(zhì)的金融機構(gòu)都發(fā)揮了不同的作用，從而較為完善地構(gòu)成了小額信貨的金融體系。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)具有資本雄厚、信息準確、操作方便的特點，從事小額信貨有得天獨厚的優(yōu)勢和條件。我國小額貨款公司是指由自然人，企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，僅經(jīng)營小額貨款業(yè)務(wù)的有限責任公司或股份有限公司。在我國，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)國家銀監(jiān)會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)或境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行金融機構(gòu)。盡管沒有雄厚的經(jīng)濟實力，精確的信息渠道和完善的操作系統(tǒng)，但與商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司由于身處村鎮(zhèn)，具有快速獲取信息的便利條件，因而能克服信息不對稱而導(dǎo)致的交易成本較高的經(jīng)濟障礙；并且，村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司能根據(jù)農(nóng)村低收人人群信貸需求的特點，更方便地進行金融制度的修改，更快捷地進行產(chǎn)品創(chuàng)新，從而提供更加貼近三農(nóng)的金融服務(wù)。

2．劣勢分析

“三農(nóng)”小額信貸的劣勢主要體現(xiàn)在信貸成本較高和金融關(guān)系不清晰而較模糊等方面。從成本來看，銀行資本具有顯著的趨利性，而三農(nóng)信貸的現(xiàn)實卻和這種趨利性形成矛盾，主要體現(xiàn)在以下三個方面：第一，資金成本高。由于受經(jīng)營環(huán)境和服務(wù)手段等條件的制約，目前，農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行的信貸資金來源渠道較為單一，另外，農(nóng)村信用社定期存款的比重很高，比其他的存款形式要支付更多的利息，從而導(dǎo)致其資金成本居高不下。而小額信貸公司只貸不存，自有資金較少，資金來源渠道相對狹窄，也面臨資金不足的問題。第二，管理成本高。目前，小額信貸采用的方法主要是為農(nóng)戶建立信用檔案，進行信用等級的評定，并根據(jù)信用等級核定借款額度發(fā)放貸款證，然后憑證貸款。但貸款對象分布廣，貸款前期，小額信貸機構(gòu)需做大量工作建立農(nóng)戶信用檔案，如單純依靠當?shù)鼗鶎咏M織，難免會出現(xiàn)信息失真的狀況。另外，貸款發(fā)放后還要密切關(guān)注農(nóng)戶的經(jīng)營狀況，以便及時更新農(nóng)戶的信用檔案，保證檔案的時效性，因而管理的難度導(dǎo)致所需人力及物力成本都較高。第三，貸款利率低。小額信貸業(yè)務(wù)的利率由國家管制，雖被賦予相關(guān)優(yōu)惠，但仍相對較低。小額農(nóng)貸最高利率可在基準利率基礎(chǔ)上上浮20％，但其他貸款最高可按基準利率上浮40％執(zhí)行。因而，利潤低迷導(dǎo)致小額信貸難以補償操作成本，難以實現(xiàn)盈虧平衡。這種狀況如果持續(xù)下去，小額信貸很難具備持續(xù)性。但如果提高利率，則會加重農(nóng)民負擔，淡化小額信貸扶助三農(nóng)的功能。另外，如果借款人不能按時償還貸款，產(chǎn)生的逾期利息和罰息將由承辦銀行承擔，而現(xiàn)行的財務(wù)制度使這些利息和罰息無法進行正常核銷，導(dǎo)致形成的利息風(fēng)險無法補償，進而降低金融機構(gòu)辦理小額信貸的積極性。金融關(guān)系的模糊性主要體現(xiàn)在“三農(nóng)”小額信貸是政策性導(dǎo)向還是商業(yè)性導(dǎo)向的矛盾上。各類金融機構(gòu)都具有較為明顯的商業(yè)性導(dǎo)向，但這種導(dǎo)向和“三農(nóng)”小額信貸的設(shè)計功能相矛盾。一般而言，“三農(nóng)”小額信貸帶有鮮明的政策性導(dǎo)向，但政策性導(dǎo)向必須有國家的政策傾斜和經(jīng)濟支撐。當今，隨著區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展，銀行的商業(yè)化改造較為明顯，貸款的商業(yè)性導(dǎo)向體現(xiàn)出日益增強的趨勢。農(nóng)村由于地域偏僻，交通不便，信息閉塞，居住分散，基礎(chǔ)設(shè)施落后，導(dǎo)致經(jīng)營成本高于城市，收益又低于城市；從因，金融機構(gòu)的商業(yè)性導(dǎo)向?qū)е轮мr(nóng)傾向偏離，資金向工業(yè)和城市傾斜。

3．外部機遇

“三農(nóng)”小額信貸的外部機遇主要體現(xiàn)在市場空間的拓展上。據(jù)測算，我國農(nóng)村中1．2億農(nóng)戶有貸款需求，但目前這類需求的滿足率僅為60％，這充分說明了“三農(nóng)”小額信貸有巨大的發(fā)展和拓展空間。據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)村中，90％的農(nóng)戶發(fā)生過借貸行為。目前，農(nóng)村借貸的主要形式是自然人借貸，自然人借貸以救急為目的，其用途大都和季節(jié)性的生產(chǎn)和突發(fā)性的變故有關(guān)。自然人借貸大部分在親友之間進行，它靈活、方便、數(shù)額小、范圍廣，利率水平具有商榷性和差異性。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村的小額融資需求正由簡單的生產(chǎn)生活需要向外延擴大內(nèi)涵提升的高層次需求轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)耕作的季節(jié)性需求向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的長期性需求轉(zhuǎn)變，因而，自然人借貸由于規(guī)范性差、變異性大而受到諸多限制。農(nóng)業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中處于基礎(chǔ)和支柱地位。在中央大力推動三農(nóng)發(fā)展的大背景下，近年來，農(nóng)村經(jīng)濟活躍，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融需求日益旺盛。但對于農(nóng)民尤其是貧困農(nóng)民而言，僅有的大額財產(chǎn)如土地、房屋因為產(chǎn)權(quán)的限制，往往不能用做金融機構(gòu)信貸資金的抵押品。這種狀況客觀上需要一種依靠信譽而不需要抵押品的信用貨款制度，而小額信貨就是滿足農(nóng)村部分金融需求的有效機制，它能在一定程度上緩解三農(nóng)發(fā)展的資金困境。當前，雖然我國小額信貨取得了一定的成績，但仍然不能滿足農(nóng)村日益廣泛的金融需求。由于長期受城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的影響，農(nóng)村金融一直是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，相對現(xiàn)今城市金融體系的相對完善，這種狀況更加突出。尤其在經(jīng)濟落后、交通閉塞的地區(qū)，金融機構(gòu)覆蓋率低，金融資源配置匱乏，在這些地區(qū)，非正規(guī)金融如民問借貨、民間互助會、地下錢莊等占據(jù)了很大的市場份額。不僅如此，就資本的金融配制而言，當前農(nóng)村金融市場還有大量的儲蓄資源流向城市，不少商業(yè)銀行吸走農(nóng)村的存款卻因資本的趨利性而不愿向農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貨款。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)存在利率上限，自身正處于改革之中，往往對農(nóng)戶的信貨需求力不從心。而村鎮(zhèn)銀行、小額貨款公司等非正規(guī)金融機構(gòu)由于國家金融政策和其他條件的限制往往規(guī)模小、能力弱，因而貧困戶往往借貨無門。這些狀況，都給小額信貨提供了良好的發(fā)展機遇。

4．外部威脅

小額信貨的外部威脅主要是基礎(chǔ)設(shè)施差、保險業(yè)滯后、社會信用缺失。農(nóng)村金融發(fā)展較慢的原因之一是農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施較為落后，如電腦網(wǎng)絡(luò)、金融網(wǎng)點、支付體系等都十分匱乏，這也構(gòu)成了金融機構(gòu)管理成本較高的一個重要原因。此外，由于小額信貸大多用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營，具有不穩(wěn)定性、弱質(zhì)性等特征，因此不可預(yù)測的自然災(zāi)害使得小額信貸回收存在較大的風(fēng)險。第一是自然災(zāi)害風(fēng)險。自然災(zāi)害可能對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成毀滅性的打擊。而一旦發(fā)生自然災(zāi)害，投放的農(nóng)貸就可能無法按期回收，將面臨損失的風(fēng)險。第二是市場價格風(fēng)險。由于農(nóng)村市場信息閉塞，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)難以根據(jù)市場價格進行調(diào)整。一旦價格出現(xiàn)低迷，不僅會令種養(yǎng)經(jīng)營戶損失嚴重，而且有可能將市場風(fēng)險轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險。由于農(nóng)業(yè)保險具有“高風(fēng)險”、“高賠付”的特性，往往會使很多保險經(jīng)營者陷于“不保不賠，少保少賠，多保多賠”的境地，使農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)相對滯后的現(xiàn)象。同時，由于“高風(fēng)險”、“高賠付”的特性，農(nóng)業(yè)保險的費率較高，如一些地方農(nóng)作物險種的費率高達9％～10％，因而農(nóng)民只能“望保興嘆”。保險業(yè)的缺失，加劇了“三農(nóng)”小額信貸的風(fēng)險。信用缺失也是外部威脅的重要因素。農(nóng)村社會信用服務(wù)體系滯后，農(nóng)戶資信評估機構(gòu)缺位，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的誠信建設(shè)比較薄弱。如在評級、授信等環(huán)節(jié)上，某些地方?jīng)]有對村干部和農(nóng)戶代表的監(jiān)督機制，從而導(dǎo)致一些素質(zhì)低下的村干部向信用社提供虛假的信息。又如農(nóng)村信用社在信貸等級評定時對農(nóng)戶的個人信譽、經(jīng)營能力、償債能力、還款記錄等指標缺乏一套科學(xué)完整的評定辦法，主觀性強、隨意性大，操作過程缺乏科學(xué)性和嚴謹性。另外，部分農(nóng)民文化層次較低，思想素質(zhì)不高，法律意識淡薄，信用觀念不強，因此惡意偷逃債務(wù)，造成大量無法收回的呆賬、壞賬。而地方政府、司法部門維護金融資產(chǎn)安全，培植社會信用，打擊逃廢金融債務(wù)的力度明顯不足，從而使金融機構(gòu)對三農(nóng)產(chǎn)生了不同程度的慎貸恐貸心理。

二、“SWOT”的對應(yīng)策略

1．優(yōu)勢狀況的強化

強化小額信貸的優(yōu)勢狀況，就必須堅持正確的政策性導(dǎo)向，不斷完善農(nóng)村的金融系統(tǒng)。農(nóng)村金融具有高風(fēng)險、高成本的特征，要大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，就要在宏觀政策方面對農(nóng)業(yè)金融予以必要的支持。要從立法，財稅等各方面加大對農(nóng)村金融的扶持力度，保持政策的穩(wěn)定性和連續(xù)性。對信貸支農(nóng)力度大的農(nóng)村金融機構(gòu)，實行差別準備金率和差別利率政策，增加再貸款、再貼現(xiàn)的額度支持，使這些金融機構(gòu)在開展三農(nóng)信貸時也能取得合理的利潤。要健全小額貸款擔保體系，組建符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的政策性擔保公司，通過財政補貼和稅收優(yōu)惠等方式鼓勵建立商業(yè)化擔保公司和會員制擔保公司，拓展符合農(nóng)村特點的擔保業(yè)務(wù)。而農(nóng)村金融擔保體系的完善，對于適當?shù)赝卣谷r(nóng)小額信貸的受眾、增加小額信貸的數(shù)額，延長小額信貸的時限，都具有重要的作用。要充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用。適度調(diào)整和放寬農(nóng)村金融機構(gòu)的準人政策，降低準入門檻，發(fā)展適合農(nóng)村需求特點的多種所有制的金融組織。在這些金融組織中，要發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)村金融體系的骨干和支柱作用，發(fā)展農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的地位。要組建新型的、強大的小額信貸機構(gòu)?，F(xiàn)階段，這樣的小額信貸機構(gòu)需不以營利為目的，主要為低收入的貧困農(nóng)戶服務(wù)。這種小額信貸機構(gòu)需要政府的大力支持，因而可以實行一種半政府半企業(yè)的經(jīng)營模式。其資金來源為國家財政撥款、國家財政扶貧資金、扶貧基金、扶貧貼息貸款、國際貸款等。

2．劣勢狀況的弱化

弱化小額信貸的劣勢狀況要從資金和管理兩方面降低其成本，使小額信貸的運作具有經(jīng)濟動因和持續(xù)潛能。要建立資金回流農(nóng)村的融資機制，解決從事小額信貸的民營金融機構(gòu)的資金問題。現(xiàn)階段，可建立大銀行與小額貸款公司之間資金無縫對接機制“三點一線貸款直通車”，即大銀行向小額貸款公司發(fā)放貸款，小額貸款公司向農(nóng)戶零售，政府對貸款利息進行適當補貼。只有高效合理地配置農(nóng)業(yè)金融資源，才能既滿足農(nóng)戶的信貸需求，又解決小額貸款公司的資金來源問題。在小額貨款公司達到一定資本規(guī)模，形成一定經(jīng)濟規(guī)范的條件下，要通過業(yè)務(wù)金融化，允許其通過吸收存款解決資金短缺問題。另外，通過業(yè)務(wù)金融化，要使那些具備優(yōu)良資質(zhì)的小額信貨公司逐步取得經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)的資格，允許其開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村市場的多樣化金融產(chǎn)品，如支付結(jié)算、儲蓄保險等。通過多樣化的金融業(yè)務(wù)，使其減少經(jīng)營風(fēng)險，降低操作成本，增加盈利空間。小額貨款公司必須在強化小額信貨主體功能的基礎(chǔ)上，允許其實現(xiàn)小額信貨利率市場化，根據(jù)小額信貨市場的供求關(guān)系和風(fēng)險評估制定合理的利率水平，使其利率水平有一個合理的浮動空間，使其利息收入能夠覆蓋運營成本和呆賬損失并有一定的利潤空間。要改革、創(chuàng)新貸款利率定價機制，對農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)短期貸款資金需求，在利率上浮的幅度上應(yīng)有所區(qū)別，。應(yīng)整體綜合評估小額貸款的風(fēng)險狀況，并據(jù)此確定上浮檔次，執(zhí)行差異化利率的金融手段。另外，應(yīng)獎優(yōu)懲劣，按照評定的信用等級的差異，對不同農(nóng)戶確定不同幅度的浮動利率。要借鑒國際通用的做法，創(chuàng)立風(fēng)險補償機制，由地方政府、金融機構(gòu)共同出資建立農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險補償基金。國家也應(yīng)對小額信貸大力扶持，從每年的救災(zāi)款中撥出一部分充實小額信貸風(fēng)險補償基金，以解決小額信貸因涉及面廣、政策性強、投入成本高而容易形成的風(fēng)險補償問題。

3．外部機遇的把握

把握“三農(nóng)”小額信貸的外部機遇就要拓展業(yè)務(wù)空間，形成規(guī)模效應(yīng)，從而降低成本，實現(xiàn)金融機構(gòu)和農(nóng)戶的雙贏。地方政府和金融機構(gòu)要密切配合，形成合力，多方面、全方位地采取各種措施，共同為小額信貸創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。要盡快建立小額信貸風(fēng)險防范和分散機制，解決小額信貸風(fēng)險較多與金融機構(gòu)逐利避險之間的矛盾。國家應(yīng)堅持小額信貸的政策性導(dǎo)向，對從事小額信貸的金融機構(gòu)實行優(yōu)惠政策，以保證小額信貸的持續(xù)性和周延性。國家應(yīng)發(fā)揮農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)在小額信貸中的主體作用，從制度和機構(gòu)上構(gòu)建小額信貸的基本架構(gòu)。一是要對農(nóng)村信用社小額信貸的利息收入免征營業(yè)稅，從而鼓勵農(nóng)村信用社增加對農(nóng)戶小額信貸的資金投放，拓展小額信貸的外延空間。二是要對農(nóng)村信用社每年因執(zhí)行小額信貸利率而少收的貸款利息給予適當?shù)呢斦a貼，以便保持小額信貸的持續(xù)性。三是要對因國家政策性調(diào)控或自然災(zāi)害等情況造成的小額信貸的資金損失，以與央行專項票據(jù)置換相類似的方式給予及時補充，從而確保農(nóng)村信用社小額信貸的風(fēng)險控制與保障能力。三農(nóng)小額信貸除了要有政策和機構(gòu)的支持外，在操作層面上，還應(yīng)優(yōu)化其信貸程序，增加小額信貸的合理性和針對性。一是要適度擴大小額信貸的額度。要根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟狀況、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營收入和自身資金狀況等情況核定農(nóng)戶不同信用等級下的貸款額度。對那些信用良好、償付能力強的農(nóng)戶，可以適當分等級放寬額度。二是要合理確定貸款期限。要改變“春放秋收冬不貸”的傳統(tǒng)習(xí)俗，遵循生產(chǎn)發(fā)展規(guī)律，使貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相適應(yīng)，與項目進程相匹配，與農(nóng)戶的需求時限相對應(yīng)。三是要適當簡化貸款程序。對于小額信貸，要按照“一次核定、隨到隨貸，余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的原則，結(jié)合農(nóng)戶多方面的因素，綜合評定其信用等級，一次核定貸款總量。要根據(jù)農(nóng)戶需求，憑貸款證在總量范圍內(nèi)，切實從程序上簡化貸款手續(xù)，隨時發(fā)放貸款，并允許周轉(zhuǎn)使用、循環(huán)借貸。

4．外部威脅的消除

消除小額信貸的外部威脅就要強化基礎(chǔ)設(shè)施，引進保險機制，加強信用建設(shè)。要完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系，改善和拓展金融網(wǎng)絡(luò)、金融網(wǎng)點、支付清算體系等。要提高農(nóng)村地區(qū)特別是偏遠地區(qū)金融機構(gòu)的自動化水平，為農(nóng)村金融的發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。要健全保險機制，為農(nóng)村金融機構(gòu)的三農(nóng)小額信貸分散風(fēng)險。要健全農(nóng)村保險法規(guī)，加快農(nóng)村信貸保險機制的建設(shè)?，F(xiàn)階段涉農(nóng)保險制度十分匱乏，因此，政府應(yīng)盡快頒布《農(nóng)業(yè)保險法》，將一些關(guān)系國計民生、易受災(zāi)害的農(nóng)產(chǎn)品、一些三農(nóng)項目確定為政策性險種，由政府對其提供保費補貼和免稅支持。要采取稅收優(yōu)惠等有力措施，鼓勵商業(yè)性保險公司為農(nóng)業(yè)保險提供支持，從而分散三農(nóng)信貸的經(jīng)濟風(fēng)險。要大力構(gòu)建和完善農(nóng)村信用評估機制，推進農(nóng)村信用建設(shè)。第一，要營造良好的信用環(huán)境。各級政府、司法等部門要多方協(xié)調(diào)形成合力，統(tǒng)一標準，規(guī)范操作，提升信用評定的層次和質(zhì)量，完善個人征信制度體系，逐步形成優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的長效機制。第二，要推進農(nóng)戶信用檔案電子化建設(shè)進程，建立健全農(nóng)戶信用信息更新制度，解決農(nóng)戶信息不對稱問題。第三，要完善農(nóng)戶的貸款激勵機制，提高農(nóng)戶貸款償還率?？刹扇⌒庞梅e分貸款的方式，即通過收集、整理涉及農(nóng)戶信用的有關(guān)指標及行為形成農(nóng)戶的信用積分。金融機構(gòu)則把農(nóng)戶積分作為貸款與否及貸款額度的決定性依據(jù)。當農(nóng)戶的信用積分達到一定的分數(shù)后，可降低貸款利率、列為貴賓客戶。對一些信用程度不高的農(nóng)戶，則降低貸款金額，逐步進行淘汰。通過實行差別信貸政策，充分調(diào)動農(nóng)戶提高自身信用的積極性。

“三農(nóng)”小額信貸是一個綜合工程，要從優(yōu)勢狀況的強化、劣勢狀況的弱化、外部機遇的把握、外部威脅的消除等方面綜合考慮；要從信貸的目的、方式、數(shù)額、回收等流程綜合設(shè)計；要從政府的政策導(dǎo)向、農(nóng)民的實際需要、金融機構(gòu)的商業(yè)利益綜合權(quán)衡。