導(dǎo)語：如何才能寫好一篇三農(nóng)問題及對(duì)策建議，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村“三資”管理 存在問題 對(duì)策建議

近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村集體的資金、資產(chǎn)、資源（以下簡稱“三資”）規(guī)模不斷增加，農(nóng)村集體資金管理不到位、資產(chǎn)資源底數(shù)不清、經(jīng)營處置不當(dāng)?shù)葐栴}日漸凸顯，整治農(nóng)村“三資”管理亂象，規(guī)范農(nóng)村“三資”管理秩序意義重大、刻不容緩。

一、當(dāng)前農(nóng)村“三資”管理中存在的問題

（一）農(nóng)村財(cái)務(wù)管理不到位

村級(jí)財(cái)務(wù)制度形同虛設(shè)，權(quán)責(zé)不明，內(nèi)控制度缺失，往往存在資金保管、實(shí)物采購、記賬、復(fù)核、檔案保管等業(yè)務(wù)集中由一人經(jīng)辦的現(xiàn)象。甚至出現(xiàn)村支部書記插手資金收付業(yè)務(wù)，隨意舉債，高息借款、人情擔(dān)保等現(xiàn)象。部分村違規(guī)設(shè)立賬外賬，漏收漏支，搞體外循環(huán)，采取收入不入賬或拖延報(bào)賬、跨年度報(bào)賬、以支抵收等形式，規(guī)避財(cái)務(wù)監(jiān)管。

（二）村集體資產(chǎn)、資源管理相對(duì)弱化，家底不清、產(chǎn)權(quán)不明

大部分村普遍存在重村集體資金管理輕資產(chǎn)、資源管理問題，村資產(chǎn)、資源臺(tái)賬登記不完整、不連續(xù)，對(duì)“四荒”土地資源、捐贈(zèng)資產(chǎn)、在建工程等集體資產(chǎn)資源登記不全、不細(xì)或沒有登記，一些歷史原因?qū)е虏糠执寮w資產(chǎn)保留在村生產(chǎn)組的，村生產(chǎn)組對(duì)集體資產(chǎn)只有粗略的估算，沒有明細(xì)、清晰的資產(chǎn)臺(tái)賬，因年代久遠(yuǎn)、淵源復(fù)雜、經(jīng)辦人更迭等各種原因造成部分資產(chǎn)權(quán)屬不清、爭議較大，甚至長期閑置。有的村集體投資建設(shè)的一些公益用房、集體企業(yè)等，倒閉后放任自流，沒有進(jìn)行有效登記管理，更沒有辦理產(chǎn)權(quán)證明，導(dǎo)致村集體資產(chǎn)資源家底不清、產(chǎn)權(quán)不明。

（三）村集體資產(chǎn)、資源處置不當(dāng)

主要表現(xiàn)為：違背民主決策程序，承發(fā)包不公開、不透明。諸如集體資產(chǎn)的出租出售、集體土地的承包出租、“四荒”資源的發(fā)包等村集體重大事項(xiàng)往往都由支部書記拍板決定，即使是召開村級(jí)“兩委會(huì)”或“兩委”擴(kuò)大會(huì)研究相關(guān)事宜，也不過是走走過場，難以做到真正的民主協(xié)商。由于村集體資金緊張付不出高額的評(píng)估費(fèi)用，在資源處置過程中，盲目議價(jià)，往往出現(xiàn)合同規(guī)定的承包費(fèi)金額明顯低于該集體資源的市場價(jià)值的情況，導(dǎo)致村集體利益受損。相關(guān)合同簽訂簡單、草率，發(fā)包期限過長，甚至沒有書面合同，集體資產(chǎn)變相流失現(xiàn)象嚴(yán)重。

（四）相關(guān)主管部門重“代”輕“管，缺乏獨(dú)立性、客觀性，導(dǎo)致監(jiān)管只停留在表面，流于形式，缺乏實(shí)效

近年來，全國各地普遍推行村財(cái)鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）管的村級(jí)財(cái)務(wù)委托代管模式，即在保證村集體所有權(quán)、使用權(quán)、審批權(quán)、監(jiān)督權(quán)不變的情況下，由村集體委托鄉(xiāng)鎮(zhèn)專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)核算的一種村級(jí)財(cái)務(wù)管理模式。這種模式的實(shí)行對(duì)村級(jí)財(cái)務(wù)管理的規(guī)范和監(jiān)督起到了一定的積極作用，但因?yàn)橄嚓P(guān)主管部門既負(fù)責(zé)村集體業(yè)務(wù)的代辦又負(fù)責(zé)村集體業(yè)務(wù)的審計(jì)監(jiān)督，在村財(cái)鎮(zhèn)管模式運(yùn)行過程中，逐漸暴露出其重“代”輕“管”的弊端，有的主管部門忙于應(yīng)付周而復(fù)始的記賬業(yè)務(wù)，對(duì)所轄村集體只求過得去，不求管的好，不認(rèn)真審核原始單據(jù)，草草蓋章了事；有的即使發(fā)現(xiàn)了問題，也抹不開情面，不敢說，不敢管，生怕得罪人，村級(jí)財(cái)務(wù)的代管機(jī)構(gòu)陷入了即是“運(yùn)動(dòng)員”，又當(dāng)裁判員的尷尬境地。

（五）現(xiàn)有管理制度不健全、不完善，對(duì)村級(jí)內(nèi)部控制制度重視不夠，導(dǎo)致村集體資金、資產(chǎn)、資源存在安全隱患

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和村級(jí)事務(wù)管理的不斷推進(jìn)，逐步建立了一些和農(nóng)村“三資”管理有關(guān)的制度，但與農(nóng)村“三資”復(fù)雜的背景和繁瑣的內(nèi)容相比，現(xiàn)行制度還存在盲點(diǎn)，需要進(jìn)一步加強(qiáng)針對(duì)性和可操作性。尤其是村集體對(duì)內(nèi)部控制制度的忽視，習(xí)慣與將某項(xiàng)業(yè)務(wù)全權(quán)交由一個(gè)村委成員辦理，在一定程度上為村集體資產(chǎn)的安全管理埋下了隱患。

二、加強(qiáng)農(nóng)村“三資”管理的對(duì)策建議

（一）創(chuàng)新農(nóng)村集體資金代管模式，進(jìn)一步消除村集體資金代管的盲區(qū)、盲點(diǎn)

推行以村級(jí)集體資金收入申報(bào)、提款申請(qǐng)、大項(xiàng)支出審批、月審計(jì)、月公開為主要內(nèi)容的“兩申兩審一公開”財(cái)務(wù)代管制度，即收入申報(bào)：村級(jí)收入的所有款項(xiàng)，由各村財(cái)務(wù)人員在三日內(nèi)報(bào)鎮(zhèn)農(nóng)村財(cái)務(wù)委托中心，并繳存至中心為各村設(shè)立的代管賬戶中，若有漏報(bào)或有意不報(bào)，收入不入帳，設(shè)置賬外賬，私設(shè)小金庫，一經(jīng)查出，嚴(yán)肅處理；提款申請(qǐng)：村集體使用資金時(shí)，由村財(cái)務(wù)人員填寫提取代管款項(xiàng)申請(qǐng)書，分別由鎮(zhèn)主要領(lǐng)導(dǎo)、村負(fù)責(zé)人、村會(huì)計(jì)、中心經(jīng)辦人簽字同意后才能提取；大項(xiàng)支出審批：10000元以上的大項(xiàng)支出必須書面報(bào)告申請(qǐng)理由、用途等相關(guān)事項(xiàng)，由鎮(zhèn)主要領(lǐng)導(dǎo)、村負(fù)責(zé)人、村會(huì)計(jì)逐級(jí)審批后才能支出；月審計(jì)：每月報(bào)賬日，村財(cái)務(wù)人員收集、整理上月發(fā)生的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)原始憑證，經(jīng)民主理財(cái)、村負(fù)責(zé)人簽字審計(jì)后，報(bào)送鎮(zhèn)相關(guān)主管部門審計(jì)合格后進(jìn)行賬務(wù)處理；月公開：每月的15號(hào)為公開日，定期公開村集體上個(gè)月的財(cái)務(wù)收支情況。在此基礎(chǔ)上，嚴(yán)格票據(jù)使用管理，規(guī)范村集體債權(quán)、債務(wù)，杜絕高息借款、隨意擔(dān)保現(xiàn)象，推行不相容職務(wù)分離制度，有效規(guī)范村集體資金管理。

（二）建立健全資產(chǎn)臺(tái)賬及資產(chǎn)清查制度

對(duì)集體資產(chǎn)進(jìn)行清查登記，逐一建立集體資產(chǎn)、資源登記臺(tái)賬，摸清家底，落實(shí)責(zé)任，并定期根據(jù)臺(tái)賬盤點(diǎn)、清查。對(duì)清查過程中盤虧的資產(chǎn)，要查明原因，對(duì)確實(shí)無法追回或毀損滅失的資產(chǎn)要形成書面報(bào)告，逐級(jí)審批后做相應(yīng)處理。對(duì)清查過程中盤盈的資產(chǎn)，也要查明原因，并經(jīng)村民代表會(huì)議討論通過后評(píng)估入賬。出臺(tái)統(tǒng)一的農(nóng)村集體資產(chǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，杜絕村集體資產(chǎn)被盲目估值的問題。

（三）健全資源臺(tái)賬、招投標(biāo)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合同管理規(guī)定等相關(guān)制度，規(guī)范村級(jí)資源管理

對(duì)耕地、礦山、林地、果園、荒山、灘涂等集體資源逐一分類登記造冊(cè)，詳細(xì)登記每一項(xiàng)集體資源的數(shù)量、面積、四至、當(dāng)前管理使用情況，全面摸清集體資源存量。村級(jí)荒山、荒灘等集體資源的發(fā)包要嚴(yán)格履行招投標(biāo)程序，相關(guān)合同的簽訂須經(jīng)相關(guān)主管部門審核后方可正式執(zhí)行。

（四）加強(qiáng)對(duì)村集體“三資”處置行為的監(jiān)管

推行村級(jí)重大事項(xiàng)報(bào)告制度，規(guī)定重大村情、重大村務(wù)等事項(xiàng)要嚴(yán)格履行報(bào)備程序。凡涉及集體重大的經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)、農(nóng)村集體資產(chǎn)承包、租賃、出讓、資源開發(fā)利用和收益分配等，要履行民主程序，實(shí)行民主決策，消除村支部書記對(duì)村集體資產(chǎn)處置的主觀影響和個(gè)人隨意性。

（五）引入獨(dú)立、客觀的第三方審計(jì)機(jī)制，破解經(jīng)管部門“自管自審”弊端

剝離經(jīng)管部門的審計(jì)職能，設(shè)置獨(dú)立于經(jīng)管部門的內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)村集體資金、資產(chǎn)、資源使用管理的日常監(jiān)督工作，建立村級(jí)財(cái)務(wù)年度審計(jì)制度，每年年初，由獨(dú)立、客觀、專業(yè)的第三方-社會(huì)中介機(jī)構(gòu)對(duì)村集體列報(bào)的財(cái)務(wù)信息及資產(chǎn)、資源的登記信息進(jìn)行審計(jì)，以促進(jìn)村集體財(cái)務(wù)信息及資產(chǎn)、資源登記的真實(shí)性、公允性。

（六）牢牢抓住制度建設(shè)和制度執(zhí)行這一根本，確保農(nóng)村集體“三資”安全高效運(yùn)轉(zhuǎn)

在現(xiàn)有制度的基礎(chǔ)上，不斷健全和完善村級(jí)財(cái)務(wù)管理、內(nèi)部控制、經(jīng)濟(jì)合同管理、資產(chǎn)資源處置流程、定期審計(jì)、責(zé)任追究等一系列制度規(guī)章，形成一套既符合實(shí)際又具操作性的農(nóng)村“三資”管理制度體系。同時(shí)，狠抓制度落實(shí)，對(duì)敢于頂風(fēng)而上的違規(guī)違紀(jì)行為，嚴(yán)肅查辦，切實(shí)做到懲防并舉。

三、結(jié)束語

農(nóng)村“三資”管理是群眾關(guān)心的熱點(diǎn)，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作的重點(diǎn)、難點(diǎn)，推動(dòng)農(nóng)村集體“三資”管理規(guī)范化、制度化，事關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康快速發(fā)展和社會(huì)和諧穩(wěn)定。當(dāng)前，我們必須正視農(nóng)村集體“三資”管理中存在的問題，不斷加強(qiáng)農(nóng)村集體“三資”管理制度建設(shè)，進(jìn)一步完善農(nóng)村集體“三資”管理監(jiān)督體系，確保農(nóng)村集體“三資”管理的健康規(guī)范有序運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)：

篇2

Abstract: It is the bottleneck of the "Three Rural Issues" that banks and other financial institutions provide limited funds. This paper explained the status of Three Rural Issues in He'nan province which is the large agricultural province from the important position of agriculture, introduced the lack of agriculture responsibility of bank by studying the social responsibility of bank based on the "three rural" areas, at last proposed the suggestions on leading and supervising the implementation of social responsibility for banks.

關(guān)鍵詞：三農(nóng)問題；銀行；社會(huì)責(zé)任；對(duì)策

Key words: rural issues；bank；social responsibility；strategy

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2011）13-0149-02

0 引言

作為非生產(chǎn)性經(jīng)濟(jì)組織的銀行，它不僅是經(jīng)濟(jì)的基本組織，更是一個(gè)可以促進(jìn)和引導(dǎo)全社會(huì)在環(huán)境和社會(huì)問題上有所作為的極其重要的角色。銀行不僅要追求自身利潤最大化，還要為創(chuàng)造實(shí)現(xiàn)“利潤最大化”的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和資源環(huán)境而努力。然而隨著金融體制改革，銀行轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，無一例外地把利潤最大化作為自己的首要目標(biāo)，忽視了支持弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢群體、弱勢地區(qū)的社會(huì)責(zé)任，經(jīng)營上轉(zhuǎn)向大城市、大項(xiàng)目、大企業(yè)，紛紛縮減網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)，導(dǎo)致許多地方出現(xiàn)農(nóng)村金融邊緣化現(xiàn)象，金融服務(wù)覆蓋降低，小額信貸滿足度不高，制約了農(nóng)業(yè)的發(fā)展、農(nóng)民的富裕、農(nóng)村的繁榮。

1 三農(nóng)的重要地位

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)興才能百業(yè)興，沒有農(nóng)業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就沒有整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速健康發(fā)展。農(nóng)民是最大的群體，農(nóng)民富才能全國富，沒有農(nóng)民收入的不斷增長，就沒有全國人民的富裕安康。農(nóng)村是最大的市場，農(nóng)村活才能全國活，沒有農(nóng)村的社會(huì)穩(wěn)定，就沒有整個(gè)國家的長治久安。素有“中原糧倉”美譽(yù)之稱的河南省，作為全國第一人口大省、第一農(nóng)村人口大省、第一糧食產(chǎn)量大省，農(nóng)村人口占全省總?cè)丝诮?0%，全省糧食總產(chǎn)量連續(xù)10年居全國之首，連續(xù)5年創(chuàng)歷史新高，連續(xù)4年穩(wěn)定在1000億斤以上，然而河南農(nóng)業(yè)“大而不強(qiáng)”，底子薄、耕地相對(duì)不足，勞動(dòng)力素質(zhì)偏低，人均第一產(chǎn)業(yè)增加值、農(nóng)民人均純收入等在全國均屬下游。因而只有實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)、農(nóng)村繁榮、農(nóng)民富裕，有效解決“三農(nóng)問題”，才能真正實(shí)現(xiàn)中原崛起的宏偉目標(biāo)，才能真正解決發(fā)展中存在的問題，才能真正實(shí)現(xiàn)社會(huì)的和諧、經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。

2 銀行在三農(nóng)方面的社會(huì)責(zé)任

銀行社會(huì)責(zé)任應(yīng)包括兩個(gè)方面：一是直接社會(huì)責(zé)任，二是間接社會(huì)責(zé)任。一方面銀行作為企業(yè)的一種，與其他企業(yè)承擔(dān)相同的社會(huì)責(zé)任，即通過企業(yè)自身的行為實(shí)現(xiàn)社會(huì)責(zé)任，如員工利益、股東利益、債權(quán)人利益、公益慈善利益、所在社區(qū)利益、自身行為的環(huán)保等。另一方面銀行作為特有的融資性企業(yè)，通過信貸渠道引導(dǎo)資源配置，從而將投資行為與社會(huì)責(zé)任結(jié)合起來，這一社會(huì)責(zé)任的實(shí)現(xiàn)不是金融企業(yè)自身，而是通過與金融企業(yè)有業(yè)務(wù)往來的客戶行為來實(shí)現(xiàn)，是通過金融企業(yè)特有的信貸機(jī)制來實(shí)現(xiàn)的。

2.1 紅色信貸 紅色信貸將紅色比為血液，指金融企業(yè)的信貸資金流向除了大企業(yè)之外，還應(yīng)滿足不同市場主體的需求，對(duì)一些資金稀缺部門，比如私營企業(yè)、弱勢地區(qū)、農(nóng)戶、貧困學(xué)生、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者等應(yīng)提供安全有效的信貸資金，對(duì)于這些主體而言，這些信貸資金就好比血液一樣能發(fā)揮非常重要的作用。

2.2 陽光信貸 金融信貸環(huán)節(jié)對(duì)許多需求資金的客戶來說，并不是透明的環(huán)節(jié)。根據(jù)調(diào)查，目前就全國而言，企業(yè)每獲得100萬元正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，其非正常的申請(qǐng)費(fèi)用就接近4萬元。農(nóng)戶和個(gè)體工商戶被尋租的境遇最為糟糕，其平均每一萬元貸款的申請(qǐng)費(fèi)用就接近600元①。研究證實(shí)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與腐敗程度負(fù)相關(guān)。在處于起飛或快速增長期的華北、西部和華中等地，企業(yè)貸款租金明顯偏高；而經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的華東和華南地區(qū)則相對(duì)較低，是一種“高腐敗――低增長”與“低腐敗――高增長”組合。

2.3 誠信信貸 銀行業(yè)是高度誠信的行業(yè)，其整個(gè)運(yùn)營過程都是建立在信用基礎(chǔ)之上的。誠信信貸是指銀行在提供信貸資金時(shí)優(yōu)先考慮信用度高的客戶，盡量為其提供所需要的資金，使其能夠真正獲得實(shí)惠，而對(duì)于那些不守信用、不能按期還本付息、不符合條件的企業(yè)和個(gè)人給予應(yīng)有的懲戒，從而在整個(gè)社會(huì)形成誠實(shí)守信的氛圍。

2.4 綠色信貸 目前綠色信貸已經(jīng)是國際潮流，綠色信貸不僅指在追求利潤最大化時(shí)要考慮環(huán)境的影響，對(duì)不符合產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境違法的企業(yè)和項(xiàng)目進(jìn)行信貸控制，遏制高耗能高污染產(chǎn)業(yè)的盲目擴(kuò)張。本文認(rèn)為綠色信貸還應(yīng)包括支持三農(nóng)的信貸。目前，為幫助來自農(nóng)村貧困地區(qū)、貧困家庭的學(xué)生完成學(xué)業(yè)，高校開通了綠色通道，提供助學(xué)貸款；為提高農(nóng)產(chǎn)品流通效率、降低農(nóng)產(chǎn)品流通成本、減少鮮活農(nóng)產(chǎn)品損失，促進(jìn)農(nóng)民增收，國家對(duì)輸送農(nóng)副產(chǎn)品的車輛開通綠色通道，免收公路通行費(fèi)。因此，作為信貸資金供給主體的銀行應(yīng)該在政策上有所調(diào)整，傾向于對(duì)三農(nóng)信貸的綠色供給。

3 銀行支農(nóng)現(xiàn)狀

3.1 商業(yè)銀行撤并基層機(jī)構(gòu)，農(nóng)村業(yè)務(wù)萎縮，多存少貸 隨著商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)改革及其戰(zhàn)略定位向大城市轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銳減、業(yè)務(wù)萎縮，吸收的存款與發(fā)放的貸款不成比例，機(jī)構(gòu)撤并導(dǎo)致的農(nóng)村金融空白沒有及時(shí)被其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)填補(bǔ)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)受到了機(jī)構(gòu)收縮的負(fù)面影響。

3.2 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍過窄，難以承擔(dān)農(nóng)村政策性金融的重任 作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，雖然進(jìn)入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和開發(fā)領(lǐng)域，但其主要業(yè)務(wù)是為農(nóng)產(chǎn)品購銷提供短期資金，對(duì)農(nóng)業(yè)的基本建設(shè)和開發(fā)，投入較少，同時(shí)隨著戰(zhàn)略的調(diào)整，經(jīng)營重點(diǎn)轉(zhuǎn)向城市，支農(nóng)功能邊緣化，其服務(wù)三農(nóng)的政策也開始弱化②，在落實(shí)國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域政策、促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的職能沒有得到充分發(fā)揮。

3.3 郵政儲(chǔ)蓄銀行只存不貸，造成農(nóng)村資金外流 郵政儲(chǔ)蓄銀行將資金全部轉(zhuǎn)存中國人民銀行，賺取利差，導(dǎo)致資金直接流出農(nóng)村，屬于一種單向資金流出，其服務(wù)于三農(nóng)的作用幾乎沒有。

3.4 農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)力度不夠 在商業(yè)化改革導(dǎo)向的影響下，農(nóng)信社為追求自身利益最大化，貸款結(jié)構(gòu)也出現(xiàn)了日趨嚴(yán)重的“非農(nóng)化”和“城市化”傾向，為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供的服務(wù)范圍非常有限，使資金大量流向收益率相對(duì)較高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門，而真正需要貸款的農(nóng)戶和企業(yè)卻難以得到貸款，其作為服務(wù)于三農(nóng)中流砥柱的作用大打折扣。

4 銀行履行社會(huì)責(zé)任的對(duì)策建議

4.1 引導(dǎo)土地進(jìn)入金融領(lǐng)域，創(chuàng)新抵押物品種，降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn) 銀行基于風(fēng)險(xiǎn)收益原則，對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶惜貸，其原因是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、資金回收期長，而且農(nóng)戶缺乏抵押物。因此，創(chuàng)新抵押物品種，將土地引進(jìn)金融市場，可以降低銀行預(yù)期的貸款風(fēng)險(xiǎn)，加大銀行信貸額度與范圍，促使銀行履行社會(huì)責(zé)任。引導(dǎo)土地進(jìn)入金融領(lǐng)域，構(gòu)思如下：①賦予農(nóng)民私人土地產(chǎn)權(quán)，建立保障私人土地產(chǎn)權(quán)的制度。②建立土地市場，完善土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)的政策、法律、法規(guī)，如起草頒布《中華人民共和國農(nóng)地抵押貸款法》，使農(nóng)民能自主地處置土地。經(jīng)過市場機(jī)制的充分競爭，將土地集中到種田能手手中，發(fā)揮規(guī)模經(jīng)營的優(yōu)勢，失去土地的農(nóng)民獲得市場定價(jià)的現(xiàn)金補(bǔ)償，可以進(jìn)行再投資或轉(zhuǎn)為進(jìn)城務(wù)工者。③組建省級(jí)農(nóng)地抵押貸款部，作為高級(jí)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)主管全省農(nóng)地金融機(jī)構(gòu)審批、農(nóng)地抵押貸款審查、土地證券的發(fā)行和銷售。④組建國家土地銀行，由省級(jí)農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)股份制改造而成，實(shí)行董事會(huì)管理；或按一定的股本要求組建股份土地銀行和農(nóng)地金融中介組織，可以由私人發(fā)起成立，也可以由現(xiàn)有的農(nóng)村信用社改造改組而成作為中級(jí)機(jī)構(gòu)。使其有權(quán)發(fā)行、購買、銷售符合《中華人民共和國農(nóng)地抵押貸款法》規(guī)定的農(nóng)地抵押貸款證券，有權(quán)在其轄區(qū)內(nèi)從事農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)，有權(quán)以在冊(cè)登記的農(nóng)地抵押貸款的抵押品進(jìn)行再抵押，作為發(fā)行農(nóng)地抵押貸款證券的擔(dān)保。⑤十戶或十戶以上想通過國家土地銀行取得貸款的從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶組成一個(gè)農(nóng)民貸款協(xié)會(huì)作為基層單位，組成集體向土地銀行貸款和辦理抵押。

4.2 建立農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu) 農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立有三種方式可供選擇：①單獨(dú)設(shè)立農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專門對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金的融通進(jìn)行擔(dān)保；②依托現(xiàn)有政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，增加農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)；③調(diào)整我國政策性擔(dān)保體系，整合現(xiàn)有政策性擔(dān)保資源，成立統(tǒng)一的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，辦理各種政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)。相比較而言，我國農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立的方式在發(fā)展方向上應(yīng)選擇第三種方式。

4.3 建立資金回流機(jī)制，使農(nóng)村資金流動(dòng)進(jìn)入良性循環(huán) 應(yīng)逐步調(diào)整郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)范圍，促使資金回流農(nóng)村，具體途徑如下：①通過郵政儲(chǔ)蓄銀行總行將資金用于國家級(jí)大型涉農(nóng)項(xiàng)目。總行在資金運(yùn)用過程中，應(yīng)重視對(duì)“三農(nóng)”的投入，通過資金拆借、購買重點(diǎn)建設(shè)債券等融資方式用于國家級(jí)大型農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)或農(nóng)業(yè)開發(fā)項(xiàng)目。②在縣一級(jí)郵政儲(chǔ)蓄銀行可以開辦小額質(zhì)押貸款、保證貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)法律法規(guī)比較健全，風(fēng)險(xiǎn)程度較低，其他商業(yè)銀行也有成熟的業(yè)務(wù)操作程序和管理經(jīng)驗(yàn)可供郵政儲(chǔ)蓄銀行借鑒。③開辦擔(dān)保公司擔(dān)保類貸款。對(duì)于一些地方政府有能力組建擔(dān)保基金或擔(dān)保機(jī)構(gòu)的地區(qū)，或是商業(yè)性擔(dān)保能力較強(qiáng)的地區(qū)，由郵政儲(chǔ)蓄銀行替辦擔(dān)保公司擔(dān)保類貸款，增加貸款種類，擴(kuò)大貸款的覆蓋面。④與農(nóng)村信用社合作，開辦協(xié)議存款業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄資金還可以參股農(nóng)村信用社，為支持“三農(nóng)”發(fā)展提供長期的資金投入方式。

4.4 建立監(jiān)管機(jī)制，促使銀行自覺履行社會(huì)責(zé)任 基于我國農(nóng)村金融市場和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的復(fù)雜性，以及金融創(chuàng)新加速，農(nóng)業(yè)銀行集團(tuán)化發(fā)展趨勢和其他金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)多元化等情況，為了整合農(nóng)村金融監(jiān)管資源，提高監(jiān)管效率，在我國目前監(jiān)管水平尚待提高的情況下，可以借鑒國外傘型監(jiān)管模式，成立由銀行、證券、保險(xiǎn)三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成的金融監(jiān)督協(xié)會(huì)，協(xié)調(diào)三家監(jiān)管機(jī)構(gòu)，相互溝通信息，研究政策措施，保證監(jiān)管指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)化、監(jiān)管程序和監(jiān)管人員行為的規(guī)范化以及相關(guān)政策的一致性，避免標(biāo)準(zhǔn)、口徑不一致性以及重復(fù)監(jiān)管或監(jiān)管缺位現(xiàn)象的發(fā)生。具體來說就是，監(jiān)管部門應(yīng)及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地獲取銀行支農(nóng)貸款額度等信息，以指標(biāo)體系為依托，用適當(dāng)?shù)慕y(tǒng)計(jì)分析方法進(jìn)行定量分析，并結(jié)合定性評(píng)估，對(duì)銀行踐行社會(huì)責(zé)任活動(dòng)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)結(jié)果可以適當(dāng)?shù)姆绞较蛏鐣?huì)公開，發(fā)揮新聞媒體的輿論監(jiān)督作用。

注釋：

①謝平，陸磊.中國金融腐敗的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析:體制、行為與機(jī)制設(shè)計(jì)[M].上海，中信出版社2005：45-46，135-136.

②朱盛華，楊森.城鄉(xiāng)資金流動(dòng)對(duì)農(nóng)村金融改革的負(fù)面效應(yīng)[J].邊疆經(jīng)濟(jì)與文化，2009.（11）.

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[3]謝平，陸磊.中國金融腐敗的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析:體制、行為與機(jī)制設(shè)計(jì)[M].上海，中信出版社2005：45-46，135-136.

[4]夏慧.關(guān)于金融企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任的思考[J].浙江金融，2009.（08）.

篇3

關(guān)鍵詞：構(gòu)建；“三農(nóng)”問題；金融體系

中圖分類號(hào)：F32文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673－291X（2008）14－0074－02

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題是關(guān)系國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和現(xiàn)代化建設(shè)的重大問題，黑龍江省作為農(nóng)業(yè)大省，全國重要的商品糧生產(chǎn)基地之一，這一點(diǎn)顯得尤為突出，而解決“三農(nóng)”問題需要社會(huì)各方面的共同努力。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在解決“三農(nóng)”問題上有其獨(dú)特的優(yōu)勢。良好的農(nóng)村金融服務(wù)體系對(duì)加快農(nóng)村發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、增加農(nóng)民收入都具有非常重要的作用。

一、黑龍江省“三農(nóng)”問題的表現(xiàn)

目前，黑龍江省的“三農(nóng)”問題突出表現(xiàn)在：一是農(nóng)民收入問題。農(nóng)民收入低、增收難、城鄉(xiāng)居民貧富差距大，導(dǎo)致農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)利益得不到有效維護(hù)，農(nóng)民的平等權(quán)利得不到保障。這是“三農(nóng)”問題的核心問題。二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化問題。農(nóng)業(yè)發(fā)展缺乏有效的企業(yè)拉動(dòng)力，缺少較強(qiáng)的龍頭企業(yè)，現(xiàn)有企業(yè)自主創(chuàng)新能力不夠。三是農(nóng)村建設(shè)問題。主要是三個(gè)落后：基礎(chǔ)設(shè)施落后、科技文化落后、鄉(xiāng)村面貌落后。這三方面的問題實(shí)質(zhì)是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生深刻變化的現(xiàn)實(shí)反映，是城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)長期積累的各種深層次矛盾的集中反映。如不盡快解決上述問題，從長期來看，不利于社會(huì)穩(wěn)定，從短期來看，不利于國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。這將大大影響黑龍江經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，阻礙人民生活水平的提高。

二、黑龍江省農(nóng)村金融體系存在的問題

黑龍江省農(nóng)村金融體系在解三農(nóng)問題，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展諸方面所發(fā)揮的作用還是及其有限，還存在著許多問題：

1.黑龍江省農(nóng)村信用社在推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了主渠道作用，但農(nóng)信社自身仍存在諸多問題亟待解決。

（1）目前，黑龍江省市(縣)的農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)已全面收縮，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性經(jīng)營業(yè)務(wù)伴隨著國有糧食企業(yè)改制、糧食流通市場化已逐步萎縮，郵政儲(chǔ)蓄不斷從農(nóng)村抽吸資金，已經(jīng)造成了農(nóng)村金融供給不足和“一社難支‘三農(nóng)’”的局面。

（2）農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)的政策性與其商業(yè)化經(jīng)營模式之間存在矛盾。黑龍江省農(nóng)信社的發(fā)展歷史證明，在經(jīng)過多次的重組和長期的行政計(jì)劃管理之后，農(nóng)村信用社從內(nèi)容到實(shí)質(zhì)都不再具備合作金融的特性，已經(jīng)變?yōu)榘瓷虡I(yè)銀行的經(jīng)營模式運(yùn)作，追求利潤最大化的金融組織。另一方面農(nóng)信社又承擔(dān)著部分政策性的支農(nóng)任務(wù)，并為此而背上了沉重的包袱。農(nóng)村信用社成了一個(gè)矛盾綜合體，多元目標(biāo)沖突。農(nóng)民對(duì)農(nóng)信社既沒有控制權(quán)，也沒有管理權(quán)和收益權(quán)，導(dǎo)致農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊、所有者缺位、尋租現(xiàn)象嚴(yán)重，最終發(fā)展偏離了設(shè)立時(shí)的初衷。

（3）農(nóng)村信用社農(nóng)貸業(yè)務(wù)以糧食生產(chǎn)貸款為主，規(guī)?；B(yǎng)殖及農(nóng)產(chǎn)品加工營銷難以得到貸款，農(nóng)村中小企業(yè)基本得不到貸款。目前，農(nóng)村信用社貸款主要用于滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，以種植業(yè)小額貸款為主“春放秋收冬不貸”，貸款方式為3―5戶聯(lián)保，額度一般在3 000―5 000元之間。養(yǎng)殖業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)貸款額的比重在10%～30%之間，主要用于支持當(dāng)?shù)匕l(fā)展禽蛋業(yè)、奶牛養(yǎng)殖業(yè)，最高額度在1―3萬元之間，采取抵押聯(lián)保方式，多為一年期。農(nóng)村中小企業(yè)貸款、籌資更為困難。

2.農(nóng)村消費(fèi)型貸款處在起步階段，民間借貸比較普遍。除農(nóng)業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)外，農(nóng)戶迫切需要的住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和助學(xué)貸款等分期償付的中長期貸款，目前仍然很難從農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行貸出。民間借貸（當(dāng)?shù)胤Q“抬款”）現(xiàn)象比較普遍，一般由親屬、朋友擔(dān)保，利息都在一分以上。

3.財(cái)政轉(zhuǎn)移支付項(xiàng)目少，地方財(cái)政基本上為“吃飯財(cái)政”，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村社會(huì)發(fā)展的支持力量微弱。目前，中央與省級(jí)財(cái)政對(duì)市(縣)支持主要是轉(zhuǎn)移支付項(xiàng)目，包括糧食補(bǔ)貼、退耕還林補(bǔ)貼、人畜引水補(bǔ)貼等，而農(nóng)田水利設(shè)施、村莊道路硬化、農(nóng)村社區(qū)環(huán)境治理、農(nóng)村小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等公共投入短缺、支持渠道缺乏，已嚴(yán)重制約了農(nóng)村公共事業(yè)的發(fā)展。

總之，黑龍江省的農(nóng)村金融支持作用，僅處在維持農(nóng)業(yè)簡單再生產(chǎn)的推進(jìn)階段，與廣大農(nóng)戶、企業(yè)以市場為導(dǎo)向發(fā)展規(guī)模化生產(chǎn)的強(qiáng)烈需求極其不相稱，由此形成了三個(gè)不銜接，即“零風(fēng)險(xiǎn)貸款”供給與風(fēng)險(xiǎn)和收益并存的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金強(qiáng)勁需求不銜接，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“恐貸”、“懼貸”行為與農(nóng)戶、企業(yè)強(qiáng)烈的貸款作為不銜接，農(nóng)村金融自身發(fā)展壯大與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)村社會(huì)進(jìn)步的不銜接。這種由于金融供給方式不合理制約農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的格局，必須要采取措施加以打破，形成新的供需銜接、優(yōu)勢互補(bǔ)、良性循環(huán)的經(jīng)濟(jì)增長方式。

三、推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，建立適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的高效新型農(nóng)村金融體制的建議

充足到位的資金供給、高效便捷的信貸經(jīng)營模式和基地企業(yè)規(guī)模帶動(dòng)是黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵，為此，如何進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，建立適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的高效新型農(nóng)村金融體系是解決黑龍江省“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵。構(gòu)建一種以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行為主體，以其他金融組織為補(bǔ)充，以擔(dān)保、保險(xiǎn)企業(yè)為保障的新型農(nóng)村金融體系，必將促進(jìn)我省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高。

1.明確全省各金融機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”服務(wù)的義務(wù)，理順相互間的資金關(guān)系，形成農(nóng)村資金的良性循環(huán)機(jī)制。落實(shí)各商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的義務(wù)，按其新增貸款的一定比例發(fā)放支農(nóng)貸款，對(duì)投向龍頭企業(yè)的貸款比照農(nóng)信社貸款利率的辦法實(shí)行一定幅度的浮動(dòng)。進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)發(fā)行的政策性信貸支持作用，調(diào)整職能，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的服務(wù)范圍，開辦“三農(nóng)”貸款和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等信貸業(yè)務(wù)，做好農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)，扶持貧困地區(qū)發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等方面的工作；農(nóng)業(yè)銀行要繼續(xù)堅(jiān)守農(nóng)村陣地，按商業(yè)化原則做好農(nóng)業(yè)信貸工作，轉(zhuǎn)變觀念，講求效益，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中尋找機(jī)遇，創(chuàng)新思路，辦好信貸扶貧業(yè)務(wù)，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、推動(dòng)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)等等；人民銀行要繼續(xù)運(yùn)用支農(nóng)再貸款提升農(nóng)信社支農(nóng)后勁；農(nóng)信社要結(jié)合雙流農(nóng)村居民非農(nóng)化、農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移等新情況，把服務(wù)“三農(nóng)”作為業(yè)務(wù)經(jīng)營的第一要?jiǎng)?wù),把農(nóng)民增收作為業(yè)務(wù)經(jīng)營的根本出發(fā)點(diǎn),把扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營作為業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要突破口，集聚信貸資金，結(jié)合優(yōu)惠政策，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，不斷增加貸款投入，努力提升金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)支農(nóng)社會(huì)效益與自身經(jīng)濟(jì)效益的“雙贏”。

2.深化農(nóng)村信用社體制改革，發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用。深化農(nóng)村信用社體制改革，因地制宜改革農(nóng)村信用社組織形式和管理方式，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)功能，把農(nóng)村信用社真正辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，實(shí)行自主經(jīng)營、自我發(fā)展、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。

3.落實(shí)國家扶持政策,增強(qiáng)農(nóng)村信用社主力軍作用。政府要解決農(nóng)信社的政策性虧損。建議國家對(duì)農(nóng)村信用社開辦保值儲(chǔ)蓄而多付的利息給予補(bǔ)貼，并對(duì)農(nóng)村信用社歷史遺留的和因承擔(dān)政府行為所形成的不良資產(chǎn)給予剝離。在稅收政策上建議適當(dāng)給予一定的扶持。調(diào)整信用社的稅收政策，減征或免征農(nóng)業(yè)貸款利息收入的營業(yè)稅，以減輕其經(jīng)營包袱，使其輕裝上陣，更好地發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。地方財(cái)政應(yīng)對(duì)支農(nóng)貸款進(jìn)行財(cái)政貼息。

4.適度放松農(nóng)村金融的市場準(zhǔn)入條件，允許農(nóng)村民間金融組織合法化，重點(diǎn)支持農(nóng)民自主參與的各種形式的合作金融，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給。在大部分農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)普遍缺乏擔(dān)保抵押品的情況下，發(fā)展民間金融可以有效利用民間的鄉(xiāng)土信用資源，為解決農(nóng)村融資難問題服務(wù)。此外，還應(yīng)探索發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨、農(nóng)村存款保險(xiǎn)機(jī)制，調(diào)整財(cái)政和金融政策等支農(nóng)方式。

5.探索建立適應(yīng)農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。民間借貸現(xiàn)象普遍存在，證明切實(shí)存在民間金融市場，民間借貸有利可圖。這是因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)發(fā)展中，一部分農(nóng)戶、企業(yè)先富裕起來、手中握有資金，一部分農(nóng)戶、企業(yè)急需發(fā)展資金，由此必然形成民間借貸。因此，應(yīng)規(guī)范發(fā)展民間金融組織，著手建立貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織，培育新型的農(nóng)村金融市場競爭主體，解決農(nóng)村發(fā)展資金緊張問題。

6.抓住契機(jī)，從根本上緩解農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)貸款擔(dān)保問題。積極促進(jìn)各級(jí)政府和財(cái)政落實(shí)預(yù)算，安排專項(xiàng)貸款擔(dān)?；?，盡快成立農(nóng)村貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)。根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，嘗試推進(jìn)動(dòng)產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等多種形式的擔(dān)保方式，精簡程序,增強(qiáng)可操作性。探索建立以信用鎮(zhèn)、信用鄉(xiāng)、信用村、信用企業(yè)、信用農(nóng)戶及信用個(gè)人為主線的農(nóng)村信用資信、信用等級(jí)體系,在有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的條件下，便利農(nóng)民擔(dān)保與受貸。其次，鼓勵(lì)支持建立“會(huì)員制”、為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)的金融企業(yè)，采取“自愿入股、滾動(dòng)發(fā)展、誰投資誰受益”的原則，改變過去單純的“資產(chǎn)抵押”為“資產(chǎn)資金雙抵押”，為股東提供股本多倍的貸款擔(dān)保額度和其他經(jīng)濟(jì)合同的擔(dān)保。

7.建立和創(chuàng)新農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。探索建立農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，開發(fā)一些費(fèi)率比例低、農(nóng)民又急需的養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、抗災(zāi)、農(nóng)業(yè)運(yùn)輸?shù)确矫娴碾U(xiǎn)種，既可使其成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，又可保護(hù)農(nóng)民利益，促進(jìn)農(nóng)民增收。

參考文獻(xiàn)：

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[2]汪金敖.農(nóng)民增收制約因素及宏觀對(duì)策探討[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2002，（9）.

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[關(guān)鍵詞] 農(nóng)超對(duì)接 農(nóng)產(chǎn)品物流 農(nóng)民專業(yè)合作社 建議

[中圖分類號(hào)] F32 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1003-1650 （2014）10-0022-01

一、舟山市農(nóng)超對(duì)接的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

1.農(nóng)超對(duì)接形式多樣

近年來，商業(yè)超市的規(guī)模和數(shù)量不斷增加，歐尚、樂購等大型知名連鎖超市落戶舟山，為農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)入超市打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年，我市零售連鎖店為551家，其中限額以上連鎖店為6家。作為本土知名的新茂超市，年銷售漁農(nóng)產(chǎn)品4000多噸，銷售額2000多萬元，其中30%來自于本地農(nóng)超對(duì)接，實(shí)現(xiàn)企業(yè)、農(nóng)戶“雙贏”。

2.銷售品種日益豐富

近年來，隨著反季節(jié)農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)熱的興起、大棚農(nóng)產(chǎn)品種植技術(shù)的推廣普及，本土鮮活農(nóng)產(chǎn)品大幅增加，以銷售外地農(nóng)產(chǎn)品為主、本地季節(jié)性農(nóng)產(chǎn)品為輔的格局有所改變。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，城區(qū)超市銷售農(nóng)產(chǎn)品品種涵蓋水果、糧食、油料、蔬菜、蛋類、肉類、水產(chǎn)品等十大類300多個(gè)品種。

3.生產(chǎn)規(guī)?？焖贁U(kuò)張

多年來，舟山市高度重視三農(nóng)工作，出臺(tái)了一系列惠農(nóng)政策，激發(fā)了農(nóng)民種養(yǎng)積極性，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大。2013年，全市蔬菜種植面積12.32萬畝，全市蔬菜總產(chǎn)量達(dá)15.99萬噸。全市出欄生豬23.07萬頭，出籠家禽119.03萬羽，蛋品產(chǎn)量4484噸，畜牧業(yè)總產(chǎn)值5.20億元，全市水產(chǎn)品產(chǎn)量141.95萬噸，漁業(yè)總產(chǎn)值134.53億元。

二、存在的主要問題

1.認(rèn)識(shí)不夠到位，積極性不高

相對(duì)于省里的重視程度和要求，舟山市的農(nóng)超對(duì)接工作存在著“上熱下冷”的現(xiàn)象。市本級(jí)相對(duì)比較重視，但縣區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)相對(duì)滯后，而且發(fā)展很不平衡。而農(nóng)戶長期以來習(xí)慣與傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈打交道，對(duì)新型流通模式抱有不信任甚至抵觸心理，積極性不高。

2.組織化水平較低，供給力有限

農(nóng)民專業(yè)合作社是聯(lián)結(jié)千萬戶小生產(chǎn)與農(nóng)產(chǎn)品大流通的橋梁，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)超對(duì)接的紐帶。目前，盡管我市部分農(nóng)民專業(yè)合作社已逐步發(fā)展壯大，并成功與超市實(shí)現(xiàn)了對(duì)接，但總體看，還屬起步階段，供給力有限。一是合作社的供貨數(shù)量有限。真正有自己產(chǎn)品的合作社還很少，即使有自己產(chǎn)品，也很少有合作社與超市建立起一種穩(wěn)定、長期的合作關(guān)系。二是合作社的供貨質(zhì)量有限。我市絕大多數(shù)合作社難以滿足超市對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)方面的要求。三是合作社配送能力有限。我市只有極少的幾家合作社建起了生鮮農(nóng)產(chǎn)品的冷鏈配送系統(tǒng)，具備較遠(yuǎn)距離的配送能力。

3.超市規(guī)則制約，對(duì)接穩(wěn)定性較弱

主要有四個(gè)方面的問題：一是利益對(duì)接機(jī)制制約。大多數(shù)超市公司與農(nóng)戶之間還停留在簡單的買賣關(guān)系，沒有建立起合理的分配關(guān)系，也沒有真正形成“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的共同體，缺乏相應(yīng)的技術(shù)服務(wù)和價(jià)格保護(hù)，影響農(nóng)超對(duì)接穩(wěn)定性。二是檢測體系制約。舟山市檢測機(jī)構(gòu)分布區(qū)域相對(duì)狹窄，無法滿足所有農(nóng)產(chǎn)品必須經(jīng)過相關(guān)部門檢測后方能上柜的需求，一定程度上影響了農(nóng)超對(duì)接開展。三是進(jìn)場手續(xù)繁瑣。超市銷售農(nóng)產(chǎn)品，需要經(jīng)過采摘、檢測、按標(biāo)準(zhǔn)分揀、包裝等基本程序，對(duì)于農(nóng)民而言，程序比較繁瑣。

三、對(duì)策建議

1.建立機(jī)制，明確責(zé)任，進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)超對(duì)接的工作領(lǐng)導(dǎo)

農(nóng)超對(duì)接工作是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，不僅涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，也涉及商品流通領(lǐng)域，既要明確責(zé)任又要分工協(xié)作。為進(jìn)一步加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、明確責(zé)任，推動(dòng)我市農(nóng)超對(duì)接工作，建議成立農(nóng)超對(duì)接工作領(lǐng)導(dǎo)小組，分管副市長任組長，市農(nóng)林局及市商務(wù)局、市財(cái)政局、市質(zhì)監(jiān)局等相關(guān)部門為成員單位。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在市農(nóng)林局，負(fù)責(zé)農(nóng)超對(duì)接的日常工作。各成員單位根據(jù)職責(zé)分工協(xié)作，切實(shí)做到領(lǐng)導(dǎo)有力度、部門有責(zé)任、工作有目標(biāo)。

2.輿論宣傳，加強(qiáng)引導(dǎo)，進(jìn)一步營造農(nóng)超對(duì)接的良好環(huán)境

一是加強(qiáng)輿論宣傳力度。通過漁農(nóng)天地、農(nóng)民信箱等農(nóng)戶接觸較多的輿論平臺(tái)積極宣傳農(nóng)超對(duì)接，讓農(nóng)戶能夠了解相關(guān)的政策措施以及農(nóng)超對(duì)接帶來的實(shí)效實(shí)惠，從而吸引更多的農(nóng)戶加入到農(nóng)超對(duì)接這個(gè)新型農(nóng)產(chǎn)品流通方式中來。二是加強(qiáng)政府服務(wù)力度。農(nóng)林等相關(guān)部門根據(jù)自己的職能，積極出臺(tái)相關(guān)政策和措施，為農(nóng)超對(duì)接創(chuàng)造良好的環(huán)境，做好“牽線搭橋”的服務(wù)工作，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)超對(duì)接的開展。三是加強(qiáng)企業(yè)引導(dǎo)力度。在農(nóng)超對(duì)接過程中，超市、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等要充分認(rèn)識(shí)自身的引導(dǎo)作用，發(fā)揮在市場信息和經(jīng)營管理等優(yōu)勢，將農(nóng)戶的小生產(chǎn)與大市場有效連接起來，發(fā)揮流通帶動(dòng)生產(chǎn)的作用。

3.培育主體，互助雙贏，進(jìn)一步提升農(nóng)超對(duì)接的效率和效益

單家獨(dú)戶、分散經(jīng)營的農(nóng)戶面對(duì)開放的大市場，往往顯得勢單力薄。注重農(nóng)產(chǎn)品市場營銷主體的培育，充分發(fā)揮其在農(nóng)產(chǎn)品流通中的重要作用，以提高抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力。一是大力發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社。堅(jiān)持量與質(zhì)并舉的發(fā)展原則，大力發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社。切實(shí)發(fā)揮農(nóng)民專業(yè)合作社的協(xié)調(diào)、指導(dǎo)功能，通過合作社統(tǒng)一采購、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一推介、統(tǒng)一銷售，降低農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營成本，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和市場競爭力。二是大力發(fā)展?jié)O農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地。以市場為導(dǎo)向，多品種多層次建立、規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展各類特色漁農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地，推動(dòng)無公害蔬菜認(rèn)證、綠色食品認(rèn)證和有機(jī)食品認(rèn)證工作，打造地方特色品牌，為我市農(nóng)超對(duì)接夯實(shí)貨源基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)

[1]張浩、安玉發(fā)，農(nóng)超對(duì)接流通模式發(fā)展趨勢展望，農(nóng)業(yè)展望2010，1，39―42

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篇5

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化 環(huán)境問題 對(duì)策建議

一、農(nóng)村城鎮(zhèn)化。

1.1農(nóng)村城鎮(zhèn)化概念。

農(nóng)村城鎮(zhèn)化并不是簡單的指人口向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，城鎮(zhèn)數(shù)量增多，它是一個(gè)綜合性的概念。其狹義上是指近代產(chǎn)業(yè)發(fā)展導(dǎo)致農(nóng)村地域變?yōu)槌鞘械赜虻馁|(zhì)變過程，廣義是指地域的城市要素逐漸增加的過程。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向第二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

第二，農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)集中。

第三，農(nóng)村人口素質(zhì)不斷提高，農(nóng)民生活日益走向現(xiàn)代化。

第四，城鄉(xiāng)生產(chǎn)要素雙向流動(dòng)。

1.2農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展現(xiàn)狀。

城鎮(zhèn)化率是衡量城鎮(zhèn)化水平的重要指標(biāo)，通常以城鎮(zhèn)常住人口與該地區(qū)常住人口的比重來衡量。據(jù)城市藍(lán)皮書公布的數(shù)據(jù)，現(xiàn)階段，我國城鎮(zhèn)化率已達(dá)到51.27%，出現(xiàn)了一批具有現(xiàn)代化性質(zhì)的小城鎮(zhèn)，取得了重大的成果，但是我國城鎮(zhèn)普遍呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)單一、規(guī)模小、數(shù)量分布不均勻的特點(diǎn)，不利于我國城鎮(zhèn)化建設(shè)。由于我國城鎮(zhèn)化盲目追逐城鎮(zhèn)化率和進(jìn)度，忽視除經(jīng)濟(jì)以外的其它指標(biāo)，又缺乏先進(jìn)的技術(shù)、有力的監(jiān)督，加之戶籍制度、金融方面的限制，使我國城鎮(zhèn)化發(fā)展也呈現(xiàn)一種外延粗放式發(fā)展、小城鎮(zhèn)建設(shè)規(guī)模和自身發(fā)展、依靠政府扶持的發(fā)展，而不是注重質(zhì)量的集約型發(fā)展、提高人口素質(zhì)生活水平的發(fā)展、城鎮(zhèn)之間相互聯(lián)系式發(fā)展。也正是這種發(fā)展方式，使我國的生態(tài)環(huán)境嚴(yán)重破壞，無疑違背了我國可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略，阻礙城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

二、城鎮(zhèn)化建設(shè)中的環(huán)境問題。

2.1土壤污染

我國是使用化肥、農(nóng)藥的大國。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式傳統(tǒng)，農(nóng)民不懂得全層施肥，以及在農(nóng)作物生長各個(gè)時(shí)期的施肥比例不恰當(dāng)，使得農(nóng)藥化肥利用量大、使用率極其低下。而過度使用含磷、鉀的化肥，會(huì)導(dǎo)致土地肥性下降，土地板結(jié)。此外由于利用率低，化肥農(nóng)藥會(huì)順著雨水進(jìn)入深層土壤，對(duì)地下水資源造成污染，使原本可直接使用的水資源更加稀少。

2.2工業(yè)"三廢"

在城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，不可避免的是進(jìn)行工業(yè)化建設(shè)，而許多地方多是引進(jìn)采礦廠、化肥廠等高污染企業(yè)，而這些企業(yè)的普遍特點(diǎn)是規(guī)模小，技術(shù)落后，設(shè)備老化高耗能，在加上資金投入不足，管理人員環(huán)保意識(shí)不足，使得一些高污染企業(yè)不能擁有配套的凈化系統(tǒng)。其生產(chǎn)過程中產(chǎn)生的廢水、廢氣、廢渣不經(jīng)過任何處理，排放到自然環(huán)境之中，嚴(yán)重污染了當(dāng)?shù)厣鷳B(tài)環(huán)境。

2.3生活污染

隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，生活垃圾也大幅度的增加，超過了以往生活垃圾自然式、分散式的處理方式所能承受的范圍，而農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)跟不上城鎮(zhèn)化發(fā)展的進(jìn)度，缺乏統(tǒng)一的處理排污系統(tǒng)，管道建設(shè)不完整，生活垃圾不能統(tǒng)一的進(jìn)行集中處理，只能隨意排放至河流、土壤中，或者隨意堆放，破壞生態(tài)平衡，污染水資源和土地資源，影響村容整潔。

2.4自然生態(tài)環(huán)境的惡化

城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，部分人毀林開荒，圍湖造田，對(duì)植被樹木的亂砍亂伐，瘋狂掠奪自然資源以追求短期利益。以及城鎮(zhèn)化過程中，占地修建房屋，大興水利工程等基礎(chǔ)性設(shè)施，使得我國植被面積減少，水土流失，土地沙漠化嚴(yán)重，生態(tài)環(huán)境惡化，洪水、干旱、沙塵暴等自然災(zāi)害頻發(fā)，空氣污染也使得部分地區(qū)pm2.5嚴(yán)重超標(biāo)，對(duì)人們的健康造成威脅，嚴(yán)重危害人們的生產(chǎn)生活。

三、城鎮(zhèn)化進(jìn)程中環(huán)境問題的成因。

3.1缺乏有效的監(jiān)督管理

首先，一些企業(yè)在當(dāng)?shù)氐脑O(shè)立，是政府為了發(fā)展經(jīng)濟(jì)而引進(jìn)的，對(duì)其在當(dāng)?shù)赝顿Y設(shè)廠給予了政策上的補(bǔ)助，這些企業(yè)是當(dāng)?shù)卣愂盏闹饕獊碓?，在短期?nèi)默許了一些企業(yè)的粗放型生產(chǎn)方式。其次，環(huán)保部門建設(shè)不完善，經(jīng)費(fèi)緊缺，權(quán)利有限，人才缺乏，技術(shù)落后，不能有效的對(duì)環(huán)境污染問題進(jìn)行管理。另外，小城鎮(zhèn)環(huán)保部門也缺乏對(duì)其監(jiān)督的機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致其職能缺失，國家關(guān)于生態(tài)環(huán)境保護(hù)的法律法規(guī)也很難在小城鎮(zhèn)落實(shí)，從而出現(xiàn)"無人能管"的局面。

3.2環(huán)境保護(hù)意識(shí)淡薄

由于城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，我國農(nóng)村整體上處于貧困落后的狀態(tài)。政府關(guān)注的重點(diǎn)是解決物質(zhì)層面的問題，追求經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)問題沒解決之前很難意識(shí)到環(huán)境問題，甚至?xí)呀?jīng)濟(jì)發(fā)展與環(huán)境保護(hù)對(duì)立起來。此外農(nóng)村人口素質(zhì)不高，受教育程度偏低，政府對(duì)環(huán)保宣傳這一塊的忽視，以及長期以來的生活方式、觀念很難改變，也使得當(dāng)?shù)厝藗兒茈y從思想上、行動(dòng)上意識(shí)到保護(hù)環(huán)境的重要性。

3.3對(duì)城鎮(zhèn)化含義的錯(cuò)誤理解

衡量城鎮(zhèn)化水平的主要指標(biāo)是城鎮(zhèn)化率，就如同我國衡量經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要指標(biāo)是GDP一樣，都不能準(zhǔn)確反映實(shí)際情況，但又被過度看重和追逐。而這就導(dǎo)致我國城鎮(zhèn)化發(fā)展缺乏整體的規(guī)劃，存在一定的盲目性和不全面性，只注重經(jīng)濟(jì)建設(shè)一方面，使得對(duì)教育、醫(yī)療、環(huán)境等方面的投入減少。例如，城鎮(zhèn)化建設(shè)中的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)跟不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，鎮(zhèn)區(qū)沒有垃圾處理廠，完整的污水排放系統(tǒng)，影響農(nóng)村衛(wèi)生環(huán)境的改善，不符合城鎮(zhèn)化建設(shè)的內(nèi)涵。

四、對(duì)策及建議。

4.1建立監(jiān)督管理機(jī)制，完善環(huán)境保護(hù)法律

從監(jiān)督管理機(jī)制上，我國農(nóng)村環(huán)境問題的嚴(yán)重化，政府和環(huán)保部門難辭其咎。首先，政府應(yīng)該樹立可持續(xù)發(fā)展的觀念，不能唯利是圖，只注重短期效益，對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)行科學(xué)的規(guī)劃并發(fā)揮其重要的監(jiān)督監(jiān)管作用，嚴(yán)格把關(guān)企業(yè)生產(chǎn)許可證制度。其次，農(nóng)村環(huán)保部門要履行其職能，提高其職員綜合素質(zhì)，另外，也要給予環(huán)保部門更多的權(quán)利，讓其真正參與到環(huán)境保護(hù)的決策中來。最后，城鎮(zhèn)化建設(shè)是一個(gè)全民參與的過程，所以，也需要建立良好的社會(huì)監(jiān)督和輿論機(jī)制。

從法律上，一方面，我國一些關(guān)于環(huán)境保護(hù)的法律在小城鎮(zhèn)，農(nóng)村并不適用，所以要盡快完善適合其適用的單行法，明確主體的義務(wù)與責(zé)任，為環(huán)境保護(hù)提供法律保障。另一方面，應(yīng)該明確資源產(chǎn)權(quán)，只要產(chǎn)權(quán)得以確定，就能很大程度上解決由于生產(chǎn)生活外部性帶來的環(huán)境問題。

4.2建立循環(huán)式經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加強(qiáng)生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)

"垃圾是放錯(cuò)位置的資源"，同樣，在城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，也要學(xué)會(huì)變廢為寶，建立起資源高效利用的循環(huán)經(jīng)濟(jì)，秉承"減量化、再利用、資源化"的原則，而建設(shè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵又在于上下游生產(chǎn)鏈的建立，所以這也要求城鎮(zhèn)之間，城鄉(xiāng)之間聯(lián)系緊密，而不是孤立存在，各自發(fā)展。此外，也要加強(qiáng)生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)，一方面可以采取增肥改土措施，科學(xué)搭配合理使用化肥，做到以地養(yǎng)地相結(jié)合，同時(shí)也可以采用不同農(nóng)作物交錯(cuò)種植或者每年替換種植方法，增強(qiáng)土壤肥力。另一方面，引進(jìn)先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)，改變以往低效的生產(chǎn)方式。最后，也要積極研發(fā)和應(yīng)用農(nóng)藥殘留降解技術(shù)，并對(duì)化肥污染做好專項(xiàng)治理工程。

4.3增強(qiáng)公眾環(huán)保意識(shí)

增強(qiáng)政府，當(dāng)?shù)鼐用?，企業(yè)的環(huán)保意識(shí)。一方面，政府自身要樹立科學(xué)發(fā)展觀，不僅關(guān)注GDP，還要關(guān)注綠色GDP。另一方面，要加大對(duì)農(nóng)村環(huán)保意識(shí)的宣傳，使當(dāng)?shù)鼐用駨乃枷肷弦庾R(shí)到環(huán)境保護(hù)的重要性，正確認(rèn)識(shí)經(jīng)濟(jì)與環(huán)境保護(hù)的關(guān)系。最后，企業(yè)要培養(yǎng)自己的公共責(zé)任心，自覺承擔(dān)起保護(hù)環(huán)境的義務(wù)。

參考資料：

[1]劉德軍.我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的環(huán)境問題研究[D].2008

[2]楊鳳華.城鎮(zhèn)化建設(shè)與農(nóng)村環(huán)境保護(hù)[J].吉林蔬菜，2013（7）

篇6

關(guān)鍵詞：城市化新農(nóng)村 社會(huì)保障

一、加快新農(nóng)村建設(shè)與提高城市化水平

(一)加快新農(nóng)村建設(shè)是解決“三農(nóng)”問題最緊迫的權(quán)宜之計(jì)

改革開放以來城鄉(xiāng)差距和城鄉(xiāng)居民收入水平差距不斷拉大，“三農(nóng)”問題已成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中影響穩(wěn)定的突出問題。改革開放初期的1980年，城鄉(xiāng)居民收入差距為2.5：1。由于農(nóng)村率先改革，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展增強(qiáng)了活力，農(nóng)民收入出現(xiàn)了難得的連續(xù)幾年兩位數(shù)的增長速度，到1984年，城鄉(xiāng)居民收入縮小到1.8：1。但是，從80年代后期以來，隨著城市改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的加快，農(nóng)村的發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高越來越滯后于城市，到2005年，城鄉(xiāng)居民收入差距擴(kuò)大為3.3：1。按照國外的一般規(guī)律，城鄉(xiāng)居民收入保持在1.5：1比較合理，超過2：1的國家已經(jīng)不多，像我國這樣城鄉(xiāng)居民收入差距的狀況是極少的。特別是廣大中西部農(nóng)村，多年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長緩慢，嚴(yán)重制約著全面小康目標(biāo)的實(shí)現(xiàn) ,甚至影響到政治的穩(wěn)定,與和諧社會(huì)的目標(biāo)格格不入。因此，加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)是當(dāng)前最緊迫的大事。

為什么又說這是權(quán)宜之計(jì)？即使我國建成了新農(nóng)村，由于我國70%的人口為農(nóng)民，人多地少，且農(nóng)業(yè)投入收益率低，而農(nóng)產(chǎn)品在長期中總是處于供大于求的狀況，農(nóng)民的收入仍就難于提高，從長期來看，新的城鄉(xiāng)差距又會(huì)造成新的“三農(nóng)”問題。

（二）提高城市化水平，減少農(nóng)民，加快農(nóng)民的市民化是解決三農(nóng)問題的根本措施

只有提高城市化水平，發(fā)展工業(yè)和服務(wù)業(yè)，使大量的農(nóng)民轉(zhuǎn)化為城市的產(chǎn)業(yè)工人，減少農(nóng)村的農(nóng)民，改革開放以來，加快農(nóng)民的市民化是解決三農(nóng)問題的根本措施。中國城市人口持續(xù)增長，人口的城市化水平正在加速，1978－1995年的17年間，年均增幅不到0.7個(gè)百分點(diǎn)，從1995-2004年的9年間，以年均超過1.4個(gè)百分點(diǎn)的速度增長，2004年中國人口的城市化率達(dá)到41.8％，已經(jīng)進(jìn)入快速發(fā)展的階段。隨著加入WTO和國際資本的大量進(jìn)入，工業(yè)化和城市化的進(jìn)程迅速加快。城市中的制造業(yè)、建筑業(yè)和服務(wù)業(yè)的迅猛發(fā)展對(duì)勞動(dòng)力的巨大需求帶動(dòng)著農(nóng)村勞動(dòng)力以越來越快的速度轉(zhuǎn)移到城市產(chǎn)業(yè)中，我國農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的基本傾向仍然朝著農(nóng)村勞動(dòng)力進(jìn)入城市的方向發(fā)展。城市疆界的迅速擴(kuò)大也將越來越多的農(nóng)村人納入到城市中。目前我國的工業(yè)化和城市化進(jìn)程已明顯加速，在未來二、三十年里我國將經(jīng)歷一個(gè)繼市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型以后的又一個(gè)重大的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，即工業(yè)化和城市化的轉(zhuǎn)型。這一重大轉(zhuǎn)型將不僅使我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變，使中國進(jìn)入工業(yè)化國家行列，而且還會(huì)從根本上改變過去的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，使中國進(jìn)入一個(gè)以城市人口為主的國家，而在這一轉(zhuǎn)型過程中，農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移就業(yè)將扮演主要的角色（關(guān)信平，2005）。在社會(huì)轉(zhuǎn)型加速的歷史場景下，九億中國農(nóng)農(nóng)民正走向其歷史的終結(jié)點(diǎn)?！叭r(nóng)”問題的根源在于作為行動(dòng)主體的農(nóng)民，而農(nóng)民的出路是無法從農(nóng)村自身中尋求的，減少農(nóng)民的數(shù)量、實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的市民化是解決“三農(nóng)”問題的主要出路。在當(dāng)前和未來的幾十年里，數(shù)以億計(jì)的農(nóng)村人將會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘腥耍ㄠ嵑忌?005）。這種趨勢是不可逆轉(zhuǎn)的，代表了當(dāng)前中國社會(huì)運(yùn)行的主流方向。在這種趨勢中，農(nóng)民的市民化正在也必然成為一個(gè)不可逾越的歷史過程 。順應(yīng)社會(huì)發(fā)展的這種主流方向，相應(yīng)地新農(nóng)村建設(shè)的社會(huì)保障措施也必須順應(yīng)城市化的發(fā)展。

二、新農(nóng)村的社會(huì)保障體系如何適應(yīng)城市化發(fā)展的主流方向

加快新農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)，既能增加農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，又能縮小城鄉(xiāng)差別、減少社會(huì)矛盾、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，是新農(nóng)村建設(shè)的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作。從國際經(jīng)驗(yàn)看，在類似我國目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，法、德等10多個(gè)國家已建立了農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。隨著我國經(jīng)濟(jì)實(shí)力的不斷增強(qiáng)和財(cái)政收入的快速增長，我國已初步具備了加速建立農(nóng)村社會(huì)保障制度的條件。當(dāng)前，我國正處于城市化工業(yè)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的大趨勢，新農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)必須順應(yīng)這種主流方向。

（一）當(dāng)前的農(nóng)村社會(huì)保障措施阻礙了城市化、農(nóng)民市民化的主流趨勢

中國農(nóng)村長期處于封建、農(nóng)業(yè)社會(huì)，因此擁有土地和子女（尤其是兒子）是最重要的保障措施，這種濃厚的土地與兒孫情結(jié)一直傳承至今。經(jīng)20多年的改革開放，我國的社會(huì)保障制度逐步建立，但基本上只覆蓋城鎮(zhèn)，雖有個(gè)別地方如浙江為農(nóng)民建立了社會(huì)保障制度，但廣大農(nóng)村的社會(huì)保障制度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未形成。目前我國農(nóng)村沿用的是以集體土地承包經(jīng)營為基礎(chǔ)的家庭保障模式，國家財(cái)政只對(duì)部分地區(qū)實(shí)施了扶貧計(jì)劃、緊急救災(zāi)計(jì)劃和集體的少量調(diào)劑互動(dòng)。實(shí)際上作為當(dāng)今時(shí)代的大部分中國農(nóng)民，其有效的社會(huì)保障措施還是“土地’與“子女”的家庭保障模式，城市居民一系列諸如下崗職工基本生活保障制度、失業(yè)保障制度、醫(yī)療保障制度及養(yǎng)老保障制度等等社會(huì)保障措施都將農(nóng)民排除在外。

這種“土地加子女”的農(nóng)村社保措施束縛了城市化、工業(yè)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。1999年世界城市化的平均水平是47％，而到2002年我國城市化水平還不到40％，比中等以上發(fā)展中國家約低20個(gè)百分點(diǎn)。近幾年，成千上萬的農(nóng)民雖然進(jìn)了城打工，但他們?cè)诔鞘欣锸悄┑裙?，他們被排除在國家的社?huì)保障體系之外，這樣就增加了他們?cè)诔鞘猩畹某杀荆S多農(nóng)民工賺了錢但仍然節(jié)衣縮食，增加儲(chǔ)蓄以預(yù)防不測。他們社會(huì)保障的最后一道防線是土地。因此他們中的大部分人外出打工只是權(quán)宜之計(jì)，最終許多人又回到他們的土地上，土地是他們的命是他們的根，他們只是城市里的暫住者亦或是匆匆的過客，這便使城市化的發(fā)展受到束縛。正是這種傳統(tǒng)的以“土地”為保障的措施導(dǎo)致農(nóng)民的消費(fèi)量過小，使得我國消費(fèi)需求不足，造成了產(chǎn)品積壓，許多消費(fèi)品、生產(chǎn)資料呈現(xiàn)虛假的供大于求狀況，其結(jié)果是導(dǎo)致企業(yè)無法擴(kuò)大規(guī)模、引進(jìn)更先進(jìn)的技術(shù)，從而阻礙了工業(yè)化的發(fā)展；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化在農(nóng)村傳統(tǒng)的以“土地”為社會(huì)保障體制下也只能停留在領(lǐng)導(dǎo)、學(xué)者的口頭上、報(bào)刊電臺(tái)的做秀里。試想現(xiàn)有的土地承包制非常分散，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是大面積的土地集約化經(jīng)營，即使農(nóng)業(yè)走上了產(chǎn)業(yè)化，由于從事農(nóng)業(yè)人數(shù)的減少，大量多出來的農(nóng)業(yè)人口在毫無社會(huì)保障的情況下是難以轉(zhuǎn)業(yè)、去適應(yīng)城市里各產(chǎn)業(yè)的需求的。因此，我國社會(huì)保障制度的不健全，不僅制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，而且國家為求穩(wěn)定，只能使農(nóng)民束縛在土地上以原始的耕作方式經(jīng)營農(nóng)業(yè)，造成農(nóng)民收入低且農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家。

（二）構(gòu)建城鄉(xiāng)一體化的社會(huì)保障體系是新農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)的終極目標(biāo)

我國傳統(tǒng)的以土地為保障的農(nóng)村社保措施在特定的歷史時(shí)期曾發(fā)揮過一定作用。在冷戰(zhàn)時(shí)期，國家的綜合實(shí)力落后，為了集中人力、財(cái)力、物力發(fā)展工業(yè)，為了社會(huì)穩(wěn)定，對(duì)農(nóng)民實(shí)施這種保障措施有其合理性。然而隨著社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、國際形勢的發(fā)展變化，特別是當(dāng)今時(shí)代經(jīng)濟(jì)全球化浪潮席卷每一個(gè)角落，資本、技術(shù)、知識(shí)、勞動(dòng)力各種生產(chǎn)要素為追求最大利潤而自由流動(dòng)，城市化、工業(yè)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已成為每一個(gè)國家走向繁榮昌盛的必經(jīng)之路。因此，傳統(tǒng)的農(nóng)村社會(huì)保障措施已不適應(yīng)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必須加以改革，將農(nóng)民從土地上解放出來，減少農(nóng)民，消滅傳統(tǒng)稱呼意義上的農(nóng)民身份，將農(nóng)村人口納入城鄉(xiāng)一體化的社會(huì)保障體系。

1. 構(gòu)建城鄉(xiāng)一體化的社會(huì)保障體系，將農(nóng)業(yè)人口逐漸納入社會(huì)保障范圍。由于目前中國農(nóng)業(yè)人口近九億，一下子將九億農(nóng)民全部納人同城市居民一樣的社會(huì)保障體系是不現(xiàn)實(shí)的，只能漸進(jìn)式地逐步完善?？梢允紫炔捎米栽冈瓌t，實(shí)施土地?fù)Q保障，對(duì)于自愿轉(zhuǎn)讓土地使用權(quán)的農(nóng)村人口，一次性買斷，強(qiáng)制參保，扣除其保費(fèi)后以貨幣支付。青壯年農(nóng)民工重新自主擇業(yè)，失業(yè)期享受城鎮(zhèn)居民的低保，就業(yè)后必須交保費(fèi)，將退休年限定為60－65歲；已滿60歲以上的農(nóng)民轉(zhuǎn)讓其土地使用權(quán)后享受社保；未成年人轉(zhuǎn)讓其土地使用權(quán)的給予一次性補(bǔ)償，即相當(dāng)于九年義務(wù)教育的費(fèi)用，以免費(fèi)享受九年義務(wù)教育的形式補(bǔ)償，鼓勵(lì)有資本有經(jīng)濟(jì)頭腦的農(nóng)民或城鎮(zhèn)居民以及企業(yè)等承包大面積土地經(jīng)營權(quán)及附屬設(shè)施，實(shí)行產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，金融機(jī)構(gòu)提供政策支持。無論是農(nóng)業(yè)工人或產(chǎn)業(yè)工人等，社會(huì)保險(xiǎn)實(shí)行完全積累的個(gè)人賬戶模式，其中雇主繳納10％，雇員繳費(fèi)5％，繳費(fèi)年限為30年以上，實(shí)行一體化管理和網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)，并加快研制和設(shè)置社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系信息庫。經(jīng)費(fèi)來源包括土地使用權(quán)拍賣金額、國家財(cái)政、個(gè)人所繳費(fèi)額。社會(huì)保障基金實(shí)行低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)妥的投資市場化運(yùn)營，確?；鹪鲋?。另外要注意區(qū)域性平衡，由于我國東、中、西農(nóng)村社會(huì)保障水平發(fā)展極不平衡，在政策上應(yīng)向中西部適當(dāng)傾斜?？傊?，最終應(yīng)將農(nóng)村人口納人城鄉(xiāng)一體化的社會(huì)保障體系。健全的城鄉(xiāng)一體化社會(huì)保障體系至少應(yīng)包括：最低生活保障制度；養(yǎng)老保險(xiǎn)制度；醫(yī)療保險(xiǎn)制度。

2.城鄉(xiāng)一體化的社會(huì)保障體系對(duì)城市化、工業(yè)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的積極作用。城鄉(xiāng)一體化的社會(huì)保障體系的形成，使農(nóng)民從土地上解放出來，擁有了與城鎮(zhèn)居民相同的身份和福利，必然有一大部分原先的農(nóng)業(yè)人口涌人城鎮(zhèn)，加人各種產(chǎn)業(yè)大軍，或成為產(chǎn)業(yè)工人或從事服務(wù)業(yè)乃至自主創(chuàng)業(yè)，拋棄了土地的低保防線觀念。相當(dāng)一部人會(huì)在城鎮(zhèn)安居落業(yè)，由于擁有了社會(huì)保障，他們不再壓縮消費(fèi)，消費(fèi)需求將以乘數(shù)作用猛增，增加的消費(fèi)需求又以乘數(shù)作用激發(fā)投資需求，在城市規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，必將加速工業(yè)化。產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展；同時(shí)政府稅收增加、企業(yè)擴(kuò)張、基礎(chǔ)設(shè)施及其它社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)的相應(yīng)擴(kuò)張，也會(huì)促進(jìn)城市化、工業(yè)化加速發(fā)展。而在廣闊的農(nóng)村，由于土地的集中與集約化經(jīng)營，加之資本、技術(shù)、知識(shí)、人力資源在平均利潤率和追求效益最大化的市場配置資源方式的作用下，必然使農(nóng)業(yè)走上產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化的征程，城市人口也會(huì)流人農(nóng)業(yè)領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)，城市化、工業(yè)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的良性互動(dòng)最終使“三農(nóng)”問題會(huì)得到徹底解決。

三、終極目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的對(duì)策建議

（一）盡快為社會(huì)保障立法。政府應(yīng)根據(jù)社會(huì)保障的終級(jí)目標(biāo)盡快出臺(tái)社會(huì)保障法及相應(yīng)的法規(guī)，使城鄉(xiāng)一體化的社會(huì)保障體系在法律法規(guī)的框架內(nèi)形成并發(fā)揮作用。社會(huì)保障制度只有建立在法制的基礎(chǔ)上，才能保證其社會(huì)化、制度化，實(shí)現(xiàn)其強(qiáng)制性，當(dāng)前社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征繳難、管理不統(tǒng)一、使用不規(guī)范，一個(gè)重要原因就是缺乏法律的強(qiáng)制和約束力。因此要盡快制定社會(huì)保障法，將社會(huì)保障的目的、原則、方針、權(quán)利、義務(wù)等加以明確。從目前看，如果制定全國的社會(huì)保障法的條件尚不成熟，可以從制定單項(xiàng)法規(guī)入手，如制定養(yǎng)老保險(xiǎn)法、失業(yè)保險(xiǎn)法等法律法規(guī)，以解決目前工作中的一些困難和問題。

（二）改革現(xiàn)行土地分配制度，對(duì)土地使用權(quán)的轉(zhuǎn)讓實(shí)行補(bǔ)償，把農(nóng)民從土地上解放出來，使其像城市居民一樣成為自由擇業(yè)的勞動(dòng)者。土地的產(chǎn)權(quán)本身就是國有，農(nóng)民不過是承包了土地的經(jīng)營、使用權(quán)而已。我認(rèn)為，國家可以拿出一些資金，或通過各種渠道融資方式，給予土地經(jīng)營權(quán)的農(nóng)民合理補(bǔ)償，然后國家再將土地的經(jīng)營權(quán)。使用權(quán)大面積打包拍賣，一切個(gè)人、企業(yè)或機(jī)構(gòu)均有權(quán)競拍其30年或50年的經(jīng)營使用權(quán)，且規(guī)定須集約化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，而農(nóng)民就像國有企業(yè)的工人一樣一次性買斷成為自由擇業(yè)的勞動(dòng)者，在農(nóng)業(yè)行業(yè)中不再存在單個(gè)的農(nóng)戶家庭，只存在農(nóng)場、農(nóng)業(yè)企業(yè)。這樣傳統(tǒng)意義上的農(nóng)民消失了，在農(nóng)業(yè)企業(yè)中被雇傭的是農(nóng)業(yè)工人，原先的農(nóng)業(yè)勞動(dòng)者根據(jù)自身?xiàng)l件自主選擇其從事的工作，或者是農(nóng)業(yè)工人，或者是產(chǎn)業(yè)工人，也可以進(jìn)人服務(wù)業(yè)。

（三）改革社會(huì)保障機(jī)構(gòu)與運(yùn)行機(jī)制。社會(huì)保障部門可考慮實(shí)行從中央到地方的垂直管理模式，個(gè)人持卡在全國各地都能投保；社會(huì)保障經(jīng)費(fèi)在嚴(yán)格監(jiān)督與管理下，實(shí)行低風(fēng)險(xiǎn)市場化運(yùn)作，使其保值增值。

（四）加大財(cái)政對(duì)社會(huì)保障的支付力度進(jìn)一步完善公共財(cái)政體制，調(diào)整財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，增加國家對(duì)社會(huì)保障事業(yè)的投入。解決弱勢群體的社會(huì)保障問題，必要的財(cái)力支持是關(guān)鍵。從國際經(jīng)驗(yàn)看，社會(huì)保障支出在很多國家是財(cái)政支出的最主要部分。近年來我國財(cái)力已經(jīng)有了明顯增強(qiáng)，進(jìn)一步增加社會(huì)保障支出規(guī)模和比重是有可能。

參考文獻(xiàn)

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高尚全 盡快解決弱勢群體的社會(huì)保障問題 中國社會(huì)保障網(wǎng)

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關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村合作醫(yī)療　逆向選擇　成因　對(duì)策

中國是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)大國，三農(nóng)問題一直是關(guān)乎國家穩(wěn)定和發(fā)展的重大問題，而農(nóng)民的健康問題又是三農(nóng)問題中一個(gè)不可忽視的重要問題。故而，我國政府適時(shí)地提出了建立農(nóng)村新型合作醫(yī)療制度。新型農(nóng)村合作醫(yī)療是由政府組織、引導(dǎo)、支持，農(nóng)民自愿參加，個(gè)人、集體和政府多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。采取個(gè)人繳費(fèi)、集體扶持和政府資助的方式籌集資金。在保障農(nóng)民基本醫(yī)療衛(wèi)生水平、緩解農(nóng)民“因病致貧、因病返貧”方面發(fā)揮了重要的作用。逆向選擇是信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本理論喬治•阿克爾洛夫(GeorgeAklerlof)在1970年發(fā)表的文章《“檸檬”市場:品質(zhì)不確定性與市場機(jī)制》中首次提出,阿克爾洛夫通過對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量信息不對(duì)稱的交易行為的影響分析,指出由于買賣雙方對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量信息的不對(duì)稱,可能會(huì)導(dǎo)致逆向選擇。同樣，逆向選擇理論也常用于保險(xiǎn)學(xué)范疇中，在新型農(nóng)村合作醫(yī)療中，逆向選擇問題頻發(fā)，成為了制約新型農(nóng)村合作醫(yī)療可持續(xù)發(fā)展的-瓶頸。本文將從我國現(xiàn)行的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度設(shè)計(jì)出發(fā)，分析新型農(nóng)村合作醫(yī)療逆向選擇現(xiàn)狀的成因，進(jìn)而提出可行建議。

一、新型農(nóng)村合作醫(yī)療中逆向選擇問題成因分析

新型農(nóng)村合作醫(yī)療中涉及醫(yī)療機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和被保險(xiǎn)人三方，毫無疑問，這三方都有發(fā)生逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)，但是相比而言，我國新型農(nóng)村合作醫(yī)療出現(xiàn)問題較大的是被保險(xiǎn)人即農(nóng)民群體的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，所以本文主要從新型農(nóng)村合作醫(yī)療中被保險(xiǎn)人的角度出發(fā)來分析原因并探究對(duì)策。

1.自愿參合原則。

我國新型農(nóng)村合作醫(yī)療采取與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)相似的自愿參保原則，雖為了防范逆向選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)了家庭聯(lián)保的機(jī)制，但是逆向選擇問題仍然極易發(fā)生。由于新型農(nóng)村合作醫(yī)療是自愿參保，導(dǎo)致了青壯年及身體狀況較好的人群傾向于不參加保險(xiǎn)，而年老體弱者則愿意參保。這種自愿參保的原則雖然維護(hù)了農(nóng)民的自主選擇權(quán)，但卻極易導(dǎo)致新型農(nóng)村合作醫(yī)療資金入不敷出的狀況。即使是有年老體弱者的家庭中，也存在著認(rèn)為新型農(nóng)村合作醫(yī)療對(duì)減輕家庭醫(yī)療負(fù)擔(dān)作用不大的情況，產(chǎn)生不愿參合或退出狀況，也就導(dǎo)致了所謂的逆向選擇。

2.大病統(tǒng)籌機(jī)制。

我國新型農(nóng)村合作醫(yī)療并非遵循其他保險(xiǎn)的“廣覆蓋，低水平”原則，而是采取大病統(tǒng)籌的機(jī)制。國家制度設(shè)計(jì)的初衷是為了讓農(nóng)民面臨大病時(shí)，不至于無法支付醫(yī)療費(fèi)用而導(dǎo)致延誤治療，以及后續(xù)的因病致貧、因病返貧狀況的發(fā)生。但是，相對(duì)于比較常見的門診疾病，大病發(fā)生的概率是相對(duì)很小，加之人們常見的僥幸心理的作用，健康人群不參加加新型農(nóng)村合作醫(yī)療的幾率大大增加。而易發(fā)生大病或有病史的人群則更加愿意參合，或者人們?yōu)榱藞?bào)銷而小病大治，這無疑更加重了新型農(nóng)村合作醫(yī)療的逆向選擇問題。而且，新型農(nóng)村合作醫(yī)療是以一年為期的自愿參保，且大多數(shù)地區(qū)是不設(shè)等待期的。對(duì)于許多大病來說，即使已得病在參保也是可行的，這就加劇了“選擇性進(jìn)入”及“選擇性退出”的風(fēng)險(xiǎn)。

3.定點(diǎn)就醫(yī)原則。

新型農(nóng)村合作醫(yī)療采取的是定點(diǎn)就醫(yī)的原則，即參合者必須在所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的定點(diǎn)醫(yī)院就醫(yī)才能報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)用。而我國基礎(chǔ)的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)水平欠佳，人們?cè)诨疾r(shí)無論大小都傾向于到大型的醫(yī)院看病治療，在這種對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的選擇傾向下，農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療的意愿就更加減弱了，不可否認(rèn)，這也是一種逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)的存在。同樣，這種逆向選擇下的道德風(fēng)險(xiǎn)同樣存在在醫(yī)療機(jī)構(gòu)中，由于患者的無法選擇，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的效率和服務(wù)質(zhì)量就更難以提高。更重要我國農(nóng)村存在大量外出務(wù)工人員，如果他們參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療必須返回參合地就醫(yī)，如在外地就醫(yī)則不給報(bào)銷。這種制度設(shè)計(jì)顯然對(duì)流動(dòng)人員是不公的，將我國大量的流動(dòng)人員排除在了體制之外，這種情況也加重了逆向選擇的發(fā)生頻率。

二、對(duì)新型農(nóng)村合作醫(yī)療中逆向選擇問題的對(duì)策建議

1.實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。

無論是在國際上還是我國社會(huì)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)中，強(qiáng)制性都應(yīng)是社會(huì)保險(xiǎn)的最基本特征之一，而新型農(nóng)村合作醫(yī)療作為我國醫(yī)療保險(xiǎn)的重要組成部分，覆蓋著我國很大部分的農(nóng)村人口，正是因?yàn)檫@樣，筆者認(rèn)為實(shí)施商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的“檸檬定價(jià)”原則是不可取的，則會(huì)使新型農(nóng)村合作醫(yī)療部分喪失社會(huì)保險(xiǎn)的互助互濟(jì)性。所以實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)是最好的選擇，這是從理論上的分析。從實(shí)踐過程中也可發(fā)現(xiàn)，新型農(nóng)村合作醫(yī)療應(yīng)歷史和現(xiàn)實(shí)原因?qū)е碌淖栽感栽瓌t不利于該制度的進(jìn)一步推行和發(fā)展，雖然有家庭聯(lián)保制度作為保障但畢竟不是真正的強(qiáng)制性。所以，新型農(nóng)村合作醫(yī)療實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)是大勢所趨，能有效避免年輕力壯者參合自愿性、積極性低，而年老體弱者更愿參合的逆向選擇問題，增加制度的互濟(jì)性，使制度發(fā)展更可持續(xù)。

2.對(duì)門診基本實(shí)行適當(dāng)保險(xiǎn)。

“保大病”的原則降低了很多人參合的積極性尤其是健康人群的積極性，但是卻將許多常年患病特別是慢性病的人納入了制度中，這種逆向選擇極不利于保障人們的基本就醫(yī)權(quán)益及制度的可持續(xù)發(fā)展。所以，建議將部分常見且花費(fèi)較高的門診疾病或門診大病納入新型農(nóng)村合作醫(yī)療的報(bào)銷目錄，以擴(kuò)大政策的保障人群范圍。最好可以兼顧大病和門診疾病，在保大病的同時(shí)，報(bào)銷一定的門診費(fèi)用，這樣既易調(diào)動(dòng)農(nóng)民參合積極性又可以有效規(guī)避小病大治及小病拖成大病的問題發(fā)生。同時(shí)，對(duì)參合人群設(shè)置一定合理時(shí)間的等待期，以免疾病發(fā)生時(shí)才參合的問題發(fā)生，以有效降低逆向選擇問題發(fā)生的概率。同時(shí)，除了病后治療之外，還應(yīng)加強(qiáng)新型農(nóng)村合作醫(yī)療在醫(yī)療保健方面的投入，改變一直以來重治輕防的問題，加強(qiáng)新型農(nóng)村合作醫(yī)療的保障程度，以吸引更多人自覺自愿的加入新型農(nóng)村合作醫(yī)療的體系之中。

3.兩方著手解決定點(diǎn)就醫(yī)問題。

對(duì)于現(xiàn)存的定點(diǎn)就醫(yī)問題，應(yīng)從兩方面著手加以解決：其一，要提高農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)水平，引進(jìn)先進(jìn)設(shè)備和專業(yè)及經(jīng)驗(yàn)豐富的醫(yī)療衛(wèi)生人員，并加強(qiáng)對(duì)其服務(wù)態(tài)度的引導(dǎo)，以增強(qiáng)更多農(nóng)民參合的積極性；其二，可在大城市的醫(yī)療衛(wèi)生水平較高的醫(yī)院設(shè)立新型農(nóng)村合作醫(yī)療的對(duì)口就醫(yī)處，以避免農(nóng)村醫(yī)療無法滿足農(nóng)民需求而在大醫(yī)院就醫(yī)有無法報(bào)銷的兩難局面，切實(shí)提高新型農(nóng)村合作醫(yī)療的保障水平，并有效規(guī)避逆向選擇問題。同時(shí)，對(duì)于流動(dòng)人員，應(yīng)提高新型農(nóng)村合作醫(yī)療的統(tǒng)籌層次，如短期內(nèi)無法實(shí)現(xiàn)，也可采取在外出務(wù)工人員較多的城市的醫(yī)院設(shè)立新型農(nóng)村合作醫(yī)療的定點(diǎn)服務(wù)處的方式解決絕大多數(shù)外出務(wù)工人員的就醫(yī)問題。新型農(nóng)村合作醫(yī)療在報(bào)銷時(shí)也應(yīng)相對(duì)放松異地報(bào)銷的要求，切實(shí)保障參合者的利益。

4.充分發(fā)揮政府的保障作用。

在上述提到的解決措施中，無一例外的需要政府的支持與投入。其一，造成逆向選擇的原因之一就是信息不對(duì)稱，面對(duì)這一情況，政府要做到的就是加大宣傳力度，讓民眾充分認(rèn)識(shí)新型農(nóng)村合作醫(yī)療的本質(zhì)，進(jìn)而有效解決信息不對(duì)稱導(dǎo)致的逆向選擇問題；其二，如要實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制參合以及擴(kuò)大保障項(xiàng)目范圍，政府就必須加大財(cái)政投入，將更多的資金注入到新型農(nóng)村合作醫(yī)療之中，以避免在擴(kuò)大范圍的情況下出現(xiàn)資金不足導(dǎo)致制度難以繼續(xù)的問題；其三，加強(qiáng)立法建設(shè)，在由新型農(nóng)村合作醫(yī)療由自愿參合到強(qiáng)制參與的過渡當(dāng)中務(wù)必要做到立法先行，以立法保障制度的發(fā)展，充分做的法制；其四，由于農(nóng)村內(nèi)部的個(gè)人及家庭發(fā)展水平有很大差別，在短期內(nèi)做的一刀切式的強(qiáng)制參合難以實(shí)現(xiàn)，此時(shí)，政府就要采取措施通過醫(yī)療救助來幫扶因經(jīng)濟(jì)條件所限無法參合的人群。同時(shí)，政府也需做好新型農(nóng)村合作醫(yī)療和農(nóng)村醫(yī)療救助的內(nèi)部制度銜接。除了上述四點(diǎn)以外，政府還需做到加強(qiáng)監(jiān)管，完善對(duì)新型農(nóng)村合作醫(yī)療的評(píng)估機(jī)制等。不可否認(rèn)，我國現(xiàn)行新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度相對(duì)已形成一定的體系，在實(shí)踐中發(fā)揮了一定的積極作用，但制度中仍存在著許多需要解決的問題，逆向選擇即其中不可忽視的問題。公認(rèn)的，科學(xué)的、合理的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，有利于合理利用社會(huì)資源，保障應(yīng)保障者的利益，一定程度解除其后顧之憂，所以，完善新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，有效規(guī)避逆向選擇是一個(gè)影響面很大的系統(tǒng)工程，需要堅(jiān)持不懈地努力，緊跟時(shí)展的步伐，使新型農(nóng)村合作醫(yī)療能更好地發(fā)揮它的力量和功效。

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篇8

關(guān)鍵詞：西部地區(qū)；城鄉(xiāng)統(tǒng)籌；對(duì)策措施

中圖分類號(hào)：F291.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）12-0-01

一、重慶市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的背景

2007年，國務(wù)院正式批準(zhǔn)重慶市和成都市設(shè)立全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)，著重城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，注重協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)二元發(fā)展，繼續(xù)探索“城市帶動(dòng)農(nóng)村”的城鄉(xiāng)均衡發(fā)展模式，促進(jìn)中國西部地區(qū)的快速發(fā)展。重慶市作為中西部地區(qū)唯一的直轄市，在我國西部大開發(fā)和現(xiàn)代化建設(shè)全局中具有重要的戰(zhàn)略地位。

2012年重慶市第四次黨代會(huì)提出實(shí)施“一統(tǒng)三化兩轉(zhuǎn)變”戰(zhàn)略，著力深化改革開放，全面推進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)、社會(huì)建設(shè)、生態(tài)文明建設(shè)和黨的建設(shè)。這是未來五年的戰(zhàn)略目標(biāo)，是縮差共富之道，是富民興渝之基，是科學(xué)發(fā)展之魂，為重慶發(fā)展定向?qū)Ш健Ｆ渲?，“一統(tǒng)”即統(tǒng)籌城鄉(xiāng)，是縮差共富之道。重慶集大城市、大農(nóng)村、大山區(qū)、大庫區(qū)的空間結(jié)構(gòu)于一體，“二元”經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)問題表現(xiàn)尤為突出，區(qū)域差異、城鄉(xiāng)發(fā)展差異、貧富差異表現(xiàn)尤為明顯，就業(yè)和社會(huì)保障問題突出，教育、衛(wèi)生、文化等社會(huì)事業(yè)發(fā)展滯后，人口增長、經(jīng)濟(jì)發(fā)展與可持續(xù)發(fā)展的矛盾進(jìn)一步加劇，城鄉(xiāng)要素流動(dòng)及制度創(chuàng)新仍然困難重重。只有區(qū)縣富強(qiáng)、農(nóng)民富裕了，重慶才能真正迎來自己的黃金時(shí)代。市第四次黨代會(huì)把統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展作為首要戰(zhàn)略目標(biāo)，高屋建瓴，定位準(zhǔn)確，是逐步縮小收入差距、促進(jìn)共同富裕的正確決策，必須堅(jiān)定不移貫徹落實(shí)。

二、財(cái)政支持加快統(tǒng)籌面臨的總體形勢

統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的方向是逐步縮小城鄉(xiāng)差距，使城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展走向一體化。在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，財(cái)政作為政府配置資源的重要手段和履行職能的重要工具，決定了財(cái)政與統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展關(guān)系十分密切。統(tǒng)籌的過程就是政府要依托財(cái)政工具拿出“真金白銀”，逐步償還對(duì)“三農(nóng)”的欠賬，最終實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)公共產(chǎn)品和公共服務(wù)均等化。財(cái)政支持加快統(tǒng)籌重慶城鄉(xiāng)發(fā)展中，在財(cái)力供需矛盾、財(cái)政資源配置失衡等方面面臨的突出問題。

1.支持城鄉(xiāng)公共產(chǎn)品和公共服務(wù)均等化的財(cái)力供需矛盾突出

通過運(yùn)用計(jì)量模型對(duì)加快重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的新增財(cái)力供需進(jìn)行測算：其中財(cái)力供給包括一般預(yù)算收入、基金收入、中央稅返和轉(zhuǎn)移支付補(bǔ)助；財(cái)力新增需求包括農(nóng)村公共產(chǎn)品重點(diǎn)投入、農(nóng)民公共服務(wù)重點(diǎn)投入、農(nóng)業(yè)支持重點(diǎn)投入；最后計(jì)算得到支持城鄉(xiāng)公共產(chǎn)品和公共服務(wù)均等化的財(cái)力供需缺口。結(jié)果表明重慶在加快城鄉(xiāng)統(tǒng)籌方面財(cái)力供需矛盾非常突出。

2.支持區(qū)域公共產(chǎn)品和公共服務(wù)均衡化的財(cái)政資源分布錯(cuò)位

2.1 縱向財(cái)政資源分布失衡。1994年全國實(shí)現(xiàn)分稅制財(cái)政體制改革后，逐步形成財(cái)權(quán)向上集中、事權(quán)向下轉(zhuǎn)移的模式。中央上收地方財(cái)權(quán)的同時(shí)，地方政府也層層進(jìn)行了財(cái)權(quán)集中，導(dǎo)致財(cái)政資源在各級(jí)政府間的分配不均衡，大大削弱了縣鄉(xiāng)一級(jí)財(cái)力，帶來基層財(cái)政困難。重慶作為全國首個(gè)探索城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的試驗(yàn)區(qū)，財(cái)力的合理高效配置是加快城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)和強(qiáng)大支撐，財(cái)政資源縱向配置失衡將阻礙城鄉(xiāng)統(tǒng)籌步伐，使得現(xiàn)行財(cái)政體制與城鄉(xiāng)統(tǒng)籌任務(wù)之間的矛盾更為突出。

2.2 橫向財(cái)政資源分布不均。作為西部唯一的直轄市，重慶長期以來就面臨著城鄉(xiāng)差距明顯、區(qū)域發(fā)展不平衡的矛盾，從區(qū)域發(fā)展發(fā)展來看，重慶目前共有40個(gè)區(qū)縣，以重慶主城區(qū)特大城市為中心、以一小時(shí)車程為半徑的“一圈”區(qū)域，涵蓋了23個(gè)區(qū)縣，這一區(qū)域集中了全市近六成的人口，GDP占全市總量的80%左右，是重慶的經(jīng)濟(jì)主體和產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)。而以三峽庫區(qū)為住的渝東北11個(gè)區(qū)縣和渝東南6個(gè)區(qū)縣（“兩翼”），受自然地理因素的制約和歷史條件的影響，基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、經(jīng)濟(jì)總量偏小、貧困人口集中，還面臨著長期落后與限制開發(fā)的雙重壓力。無論從收入還是支出方面，一圈都占據(jù)明顯優(yōu)勢，而在重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的探索中，渝東北、渝東南“兩翼”地區(qū)是重慶發(fā)展中的短板，是重慶在西部地區(qū)率先實(shí)現(xiàn)全面小康的重點(diǎn)和難點(diǎn)，承擔(dān)著轉(zhuǎn)移人口、加快發(fā)展、改善民生的繁重任務(wù)。所以在著力打造“一小時(shí)經(jīng)濟(jì)圈”，強(qiáng)化“一圈”的引領(lǐng)和率先作用的同時(shí)，還必須從根本上解決橫向財(cái)政資源配置分布不均的問題，滿足“兩翼”地區(qū)在勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)、緩解生態(tài)環(huán)境和資源的壓力、快速提升工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的能力和水平等方面對(duì)財(cái)力的巨大需求。

2.3 各級(jí)政府財(cái)力與事權(quán)不相匹配。目前重慶市地方財(cái)政實(shí)際包含了三個(gè)基本層級(jí)：一是直轄市本級(jí)財(cái)政；二是承擔(dān)城市和農(nóng)村地區(qū)公共事務(wù)管理的區(qū)縣級(jí)財(cái)政；三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府?，F(xiàn)實(shí)中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府承擔(dān)了一系列繁重而艱巨的任務(wù)，解決三農(nóng)問題，其責(zé)任的落實(shí)與否、完成結(jié)果的好壞直接影響城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的成敗。然而，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府龐大事權(quán)形成鮮明對(duì)比的是，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的財(cái)力來源種類少、數(shù)量小、絕大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府依靠負(fù)債維持運(yùn)行。各級(jí)地方政府間財(cái)權(quán)與事權(quán)不匹配、不清晰，直接導(dǎo)致在支持重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌過程中出現(xiàn)基層政府主體“有心無力”而上級(jí)政府主體卻因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而“有力無心”；財(cái)政支持針對(duì)性、靈活性不夠；資金效益難以實(shí)現(xiàn)最大化等一系列矛盾，對(duì)加快重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展形成極大制約和障礙。

三、財(cái)政支持加快統(tǒng)籌重慶城鄉(xiāng)發(fā)展的措施建議

重慶直轄十五年，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展取得了顯著成績，但依然存在城鄉(xiāng)差距、財(cái)政供需缺口、財(cái)政資源分布失衡等突出問題，財(cái)政實(shí)力還不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，作為全國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌先行試驗(yàn)區(qū)，任務(wù)十分艱巨。目前，我市應(yīng)著力構(gòu)建創(chuàng)新財(cái)政支持機(jī)制，提速提檔發(fā)展經(jīng)濟(jì)，做大財(cái)政收入“蛋糕”，優(yōu)化財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，推進(jìn)農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施的建立完善、公共服務(wù)平臺(tái)建設(shè)以及城鄉(xiāng)公共服務(wù)產(chǎn)品的均等化方面作為財(cái)政支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的重要內(nèi)容，努力探索出西部地區(qū)統(tǒng)籌發(fā)展之路。

1.總體思路

以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，以公共服務(wù)均等化為取向，不斷拓展和充分發(fā)揮財(cái)政調(diào)理、管理的重要職能作用，在未來一段時(shí)期，財(cái)政支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，堅(jiān)持以做大財(cái)政收入這塊“蛋糕”、并切好蛋糕、吃好蛋糕為總體要求，以建立穩(wěn)定的財(cái)政收入增長機(jī)制、調(diào)整優(yōu)化財(cái)政支出結(jié)構(gòu)、加快公共財(cái)政體系建設(shè)為重點(diǎn)，加大三農(nóng)投入保證，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)?？茖W(xué)配置有限的資金資源，實(shí)現(xiàn)財(cái)政投入效益最大化，實(shí)現(xiàn)促進(jìn)城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化的目標(biāo)，建立促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展的長效機(jī)制。

2.主要目標(biāo)和措施

2.1 發(fā)揮財(cái)政宏觀調(diào)控的功能，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速增長，形成經(jīng)濟(jì)增長和財(cái)政增收良性循環(huán)相互促進(jìn)的發(fā)展態(tài)勢

地方財(cái)政收入依賴于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，一方面，正確運(yùn)用有效的財(cái)政工具和手段有助于經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展；另一方面，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展促進(jìn)財(cái)政收入規(guī)模不斷擴(kuò)大。根據(jù)重慶的實(shí)際情況，堅(jiān)持資金投入與政策引導(dǎo)相結(jié)合，實(shí)施產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)，項(xiàng)目帶動(dòng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，壯大財(cái)政實(shí)力。一是協(xié)調(diào)發(fā)展三大產(chǎn)業(yè)，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村；走新型工業(yè)化道路，加快發(fā)展第二產(chǎn)業(yè)；大力發(fā)展以生態(tài)旅游業(yè)、現(xiàn)代旅游業(yè)為主的第三產(chǎn)業(yè)。二是實(shí)施城市化戰(zhàn)略，鼓勵(lì)企業(yè)向園區(qū)集中，農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)聚集，重點(diǎn)支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)、現(xiàn)金制造業(yè)（汽車、摩托車）基地的建設(shè)。三是落實(shí)財(cái)稅扶持政策，支持北部新區(qū)和高新技術(shù)開發(fā)區(qū)、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)、長壽化工園區(qū)、西永微電子工業(yè)園，以及40個(gè)特色工業(yè)園區(qū)的發(fā)展，形成工業(yè)增長極和新的經(jīng)濟(jì)增長極。

2.2 處理好存量與增量、經(jīng)濟(jì)與社會(huì)、城市與農(nóng)村的關(guān)系，優(yōu)化財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，逐步縮小城鄉(xiāng)公共產(chǎn)品和公共服務(wù)差距

立足現(xiàn)有財(cái)力基礎(chǔ)，擴(kuò)大財(cái)政增量，優(yōu)化財(cái)政支持手段，落實(shí)好財(cái)政支持新型工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、“一圈兩翼”發(fā)展的各項(xiàng)政策措施，把握好“蛋糕”切塊，優(yōu)化支出結(jié)構(gòu)，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)均衡發(fā)展。一是在保證法定支出的同時(shí)提高對(duì)事關(guān)民生的社會(huì)公共需要的保障能力。如確保重慶市社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大項(xiàng)目實(shí)施、確保政府機(jī)構(gòu)正常運(yùn)行；關(guān)注解決三農(nóng)問題，加大救災(zāi)扶貧力度等。二是在城市建設(shè)的同時(shí)加大對(duì)“三農(nóng)”的投入，重點(diǎn)用于改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。在資金投入上，財(cái)政不能全部承擔(dān)也不可能全部承擔(dān)，通過貼息、補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方式，逐步建立起國家-集體-個(gè)人、內(nèi)資和外資、政府資金和民間資金相結(jié)合的多元投入新機(jī)制。

2.3 全面推行財(cái)政績效管理和考核，使有限的財(cái)政資源在加快實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展上發(fā)揮最大效益

公共財(cái)政支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，既是惠及于全民之福祉，又是讓全社會(huì)監(jiān)督財(cái)政支持的績效見證。績效監(jiān)管將重點(diǎn)在保障以農(nóng)村公路、水利、人畜飲水與安全、電力電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，同時(shí)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)教育、公共文化衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展，搞好城鄉(xiāng)低保、就業(yè)與再就業(yè)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療等方面體現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的財(cái)政支持，建立健全財(cái)政支持重點(diǎn)項(xiàng)目的考核評(píng)價(jià)體系，制定科學(xué)、合理的激勵(lì)政策和獎(jiǎng)懲制度，保障重點(diǎn)項(xiàng)目的順利實(shí)施，發(fā)揮好財(cái)政資源的最大效益。

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篇9

關(guān)鍵詞： 農(nóng)戶； 小額貸款； 經(jīng)驗(yàn)及啟示

中圖分類號(hào)： F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 1009-8631（2013）02-0007-02

一、農(nóng)行漢壽支行農(nóng)戶貸款的基本情況

農(nóng)行漢壽縣支行作為農(nóng)業(yè)銀行全國153家和全省8家“三農(nóng)”試點(diǎn)行之一，積極開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。一是惠農(nóng)卡發(fā)卡規(guī)模持續(xù)攀升，保持領(lǐng)先水平。截止到2011年3月末，該行累計(jì)發(fā)放惠農(nóng)卡5萬多張。二是農(nóng)戶小額貸款授信覆蓋面快速擴(kuò)大，批量網(wǎng)羅優(yōu)質(zhì)客戶。截止2011年3月末，該行累計(jì)授信4457戶，其中今年新增授信1071戶，同比多增676戶；累計(jì)授信金額6479萬元，其中今年新增授信金額1548萬元。三是農(nóng)戶小額貸款總量繼續(xù)擴(kuò)大，實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)發(fā)展。

二、農(nóng)行漢壽支行農(nóng)戶貸款的經(jīng)驗(yàn)

具體說來，農(nóng)行漢壽支行在農(nóng)戶貸款上取得的成績主要有以下四個(gè)方面的經(jīng)驗(yàn)：

（一）選準(zhǔn)模式、零售業(yè)務(wù)批量做

在農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，該行本著服務(wù)“三農(nóng)”、加快發(fā)展、防范風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造的原則，優(yōu)化發(fā)展模式，采取“整村推進(jìn)”和“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”兩種模式，實(shí)現(xiàn)了惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的快速、有效發(fā)展。

1.用“整村推進(jìn)”模式批量發(fā)放惠農(nóng)卡。零售業(yè)務(wù)集約化經(jīng)營是取得事半功倍效果的最佳途徑。面對(duì)分布在30個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的66萬農(nóng)戶，要想做好惠農(nóng)卡發(fā)放工作，實(shí)現(xiàn)“廣覆蓋”，工作量之大可想而知。為實(shí)現(xiàn)該項(xiàng)工作的良好開局，該行首先將發(fā)卡對(duì)象瞄準(zhǔn)市、縣兩級(jí)信用村和示范村村民，使農(nóng)戶自發(fā)感覺到“只用講信用的人才能得到惠農(nóng)卡”。為爭取主動(dòng)，提升服務(wù)質(zhì)量，他們實(shí)行上門服務(wù)，做好“五帶”，即帶小型復(fù)印機(jī)、帶發(fā)卡申請(qǐng)書、帶惠農(nóng)卡宣傳資料、帶支付通、帶復(fù)印紙到村組、到農(nóng)戶家中。通過該行客戶經(jīng)理的熱情服務(wù)與勤勞付出，農(nóng)行發(fā)放惠農(nóng)卡的好消息迅速傳遍全縣。

2.用“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”模式做優(yōu)、做大農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。漢壽縣是個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，由于交通方便，水面寬闊，水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)較發(fā)達(dá)。該行黨委從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)出發(fā)，抓住商機(jī)，以通成、新希望、駱駝、立成等幾家知名飼料公司后在本地設(shè)立飼料分廠為切入點(diǎn)，開展重點(diǎn)營銷。從解決農(nóng)戶購買飼料的流動(dòng)資金需求入手，成功踐行了“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”的農(nóng)戶小額貸款發(fā)放模式，大大減少了該行的人力成本，網(wǎng)羅了優(yōu)質(zhì)客戶群體。

（二）嚴(yán)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，控源頭風(fēng)險(xiǎn)

從源頭抓起，優(yōu)選客戶，這是做實(shí)、做精農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的重要前提，更是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造最大化的核心環(huán)節(jié)。漢壽支行防范風(fēng)險(xiǎn)從源頭抓起，嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)把貸前調(diào)查關(guān)。

1.針對(duì)采取“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”模式發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，該行制定并嚴(yán)格執(zhí)行了7大措施。

（1）飼料生產(chǎn)廠家、一級(jí)經(jīng)銷商和銀行必須簽訂《三方合作協(xié)議》。

（2）準(zhǔn)入前廠家必須和銀行客戶經(jīng)理一同摸清經(jīng)銷商基本情況。

（3）銀行必須對(duì)經(jīng)銷商、農(nóng)戶進(jìn)行惠農(nóng)卡知識(shí)現(xiàn)場培訓(xùn)。

（4）銀行對(duì)經(jīng)銷商的調(diào)查必須開展實(shí)地調(diào)查。

（5）銀行客戶經(jīng)理必須通過走訪五位鄰居調(diào)查經(jīng)銷商品行。

（6）銀行必須告知經(jīng)銷商配偶準(zhǔn)備對(duì)外擔(dān)保額度。

（7）廠家必須明確一位專門協(xié)管員協(xié)助銀行管理小額農(nóng)貸。

2.針對(duì)采取“整村推進(jìn)”模式發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，該行制定并嚴(yán)格執(zhí)行了4個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：

（1）優(yōu)選目標(biāo)。該行重點(diǎn)選擇81個(gè)市、縣兩級(jí)信用村和示范村中27418戶農(nóng)戶為營銷目標(biāo)，將其鎖定為第一批整村推進(jìn)的優(yōu)選對(duì)象，從而從總體上有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

（2）摸清底子。由村委會(huì)成立五人信用評(píng)議小組，對(duì)全村的村民進(jìn)行信用評(píng)議，從中選出符合條件的授信對(duì)象。

（3）鄰居走訪。銀行客戶經(jīng)理必須走訪5戶以上的鄰居了解借款申請(qǐng)人情況，核實(shí)村委會(huì)推薦的情況是否屬實(shí)。

（4）張榜公布。銀行對(duì)計(jì)劃授信戶張榜公布，旨在借助公眾力量、周圍村民共同監(jiān)督授信戶的經(jīng)營情況、個(gè)人信譽(yù)情況，及銀行客戶經(jīng)理廉潔辦貸情況等。

（三）嚴(yán)審查標(biāo)準(zhǔn)，控操作風(fēng)險(xiǎn)

為有效防控各類操作風(fēng)險(xiǎn)，該行在經(jīng)營農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，依靠實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，成功總結(jié)了一套行之有效的措施：一是控制授信額度。采取“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”模式發(fā)放的貸款，授信額度控制在1-2.5萬元之間?！罢逋七M(jìn)”模式下的一般控制在1萬元以下。該行農(nóng)戶小額貸款單戶平均授信額度為1.4萬元，其中“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”模式下的單戶平均額度2萬元。二是控制授信比例。針對(duì)經(jīng)銷商提供的業(yè)務(wù)擔(dān)保，將單個(gè)經(jīng)銷商提供的擔(dān)保戶數(shù)控制在30戶以內(nèi)、擔(dān)?？傤~控制在60萬以內(nèi)?！罢逋七M(jìn)”下的授信面按發(fā)卡量的5%—10%進(jìn)行合理掌握。三是獨(dú)立審批人依據(jù)農(nóng)戶申報(bào)材料及相關(guān)合作協(xié)議進(jìn)行審查。為防止其他客戶搭車，支行獨(dú)立審批人必須憑農(nóng)戶申報(bào)材料和準(zhǔn)入合作協(xié)議名單進(jìn)行審查。四是所有貸款擔(dān)保須由農(nóng)戶聯(lián)保、經(jīng)銷商擔(dān)保及經(jīng)銷商按貸款額度的10%繳納貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金等形式組成。在發(fā)放農(nóng)戶小額貸款過程中，該行做到了四個(gè)必須：即在借款申請(qǐng)時(shí)，必須是借款人和配偶共同在借款申請(qǐng)書上簽字確認(rèn)；在簽定貸款合同時(shí)，必須是借款人和配偶共同在貸款合同書上簽字確認(rèn)；在發(fā)放貸款時(shí)必須是借款人親自在借款憑證上簽字確認(rèn)；在領(lǐng)取貸款時(shí)，必須是借款人持本人身份證到銀行柜臺(tái)前親自領(lǐng)取。

（四）嚴(yán)管理標(biāo)準(zhǔn)，控貸后風(fēng)險(xiǎn)

在貸后管理中，該支行根據(jù)不同時(shí)期，不同環(huán)節(jié)，不同情況采取不同措施。

1.聘任農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理特別督察員，特別督察員在支行農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下開展工作，可以直接對(duì)行長室負(fù)責(zé)。全行農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平直接與特別督察員崗位責(zé)任考核掛鉤。從而使農(nóng)戶小額貸款有專人抓，專人管。

2.貸前貸后一律電話回訪。為防止出現(xiàn)冒名貸款、多人承貸一人使用、社會(huì)閑散人員騙貸情況的發(fā)生，支行規(guī)定對(duì)所有貸款人貸前貸后一律電話回訪。

3.公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶模式的貸時(shí)實(shí)行資金用途一律封閉管理。為保證經(jīng)銷商利益、資金用途的合規(guī)性，支行對(duì)農(nóng)戶申請(qǐng)貸款后應(yīng)農(nóng)戶要求將資金一律匯往農(nóng)戶指定飼料廠家，防止資金挪作他用。

4.所有貸款一律購買意外傷害險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)。為防范客戶因經(jīng)營以外帶來的風(fēng)險(xiǎn)，在做好客戶工作情況下，要求客戶購買兩險(xiǎn)。一年多來的5戶意外傷害險(xiǎn)的客戶都進(jìn)行了賠償。

5.制定了《中國農(nóng)業(yè)銀行漢壽縣支行貸款收息管理辦法》。從收息范圍、收息的頻次、收息相關(guān)責(zé)任人職責(zé)作了明確規(guī)定。

6.提前下發(fā)《到期貸款名冊(cè)》。在當(dāng)月15日前在支行網(wǎng)站和通過郵件下發(fā)至各“三農(nóng)”網(wǎng)點(diǎn)，內(nèi)容包括借款人姓名、地址、金額、到期時(shí)間和管戶責(zé)任人。

7.提前下發(fā)《每季結(jié)息貸款余額表》。在本季結(jié)息月10日前在支行網(wǎng)站和通過郵件下發(fā)至各“三農(nóng)”網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)收到余額表后增加客戶電話號(hào)碼、賬戶資金余額欄，并將此表作為季度收息臺(tái)帳。

三、啟示與建議

農(nóng)戶小額貸款作為一項(xiàng)服務(wù)三農(nóng)，信貸支農(nóng)服務(wù)功能的重大政策措施，在農(nóng)業(yè)銀行全國范圍全面推廣以來，為解決農(nóng)戶貸款難問題，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收發(fā)揮了重要而積極的作用，受到了廣大農(nóng)戶的普遍歡迎。但在該業(yè)務(wù)推廣以來在推廣過程中已出現(xiàn)一些問題，嚴(yán)重影響了其支農(nóng)效果的有效發(fā)揮：

一是投放不均衡。由于弱勢農(nóng)戶大多數(shù)從事傳統(tǒng)的單一種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差，致富技能匱乏，在小額農(nóng)貸推廣過程中存在“嫌貧愛富”、“抓大放小”的思想，以控制信貸風(fēng)險(xiǎn)為由，降低弱勢農(nóng)戶的信用等級(jí)和授信額度，抑制了農(nóng)戶貸款有效需求，導(dǎo)致小額農(nóng)貸發(fā)放的“馬太效應(yīng)”，富裕的農(nóng)戶容易得到支持，貧困農(nóng)戶難以脫貧，小額農(nóng)貸支農(nóng)功能弱化。

二是容易出現(xiàn)貸款挪用。少數(shù)信用等級(jí)和授信額度較高的農(nóng)戶利用小額信用農(nóng)貸政策，貸款轉(zhuǎn)借他人并賺取利差，或者是多人承貸一人使用，甚至出現(xiàn)了多個(gè)貸款戶“化零為整”騙取貸款投向“非農(nóng)”產(chǎn)業(yè)，掩蓋了小額農(nóng)貸的實(shí)際用途，并極易造成銀行信貸與民間借貸之間的糾紛。

三是重發(fā)放輕管理。不少地方的小額農(nóng)貸基礎(chǔ)工作不夠扎實(shí)，管理粗放。一方面，政策宣傳工作不到位，把商業(yè)性貸款“政策化”，不少鄉(xiāng)村干部、農(nóng)戶將小額農(nóng)貸誤解為中央“救濟(jì)款”或無息貸款，與農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款、扶貧貸款混為一談；另方面，農(nóng)戶資信評(píng)定把關(guān)不嚴(yán)，隱藏道德風(fēng)險(xiǎn)，因基層客戶經(jīng)理人手普遍不足，有的農(nóng)戶資信狀況調(diào)查摸底不夠充分，有的完全依賴當(dāng)?shù)卮褰M干部評(píng)級(jí)，主觀隨意性大，農(nóng)戶資信等級(jí)與實(shí)際情況存在較大差距。同時(shí)，小額農(nóng)貸資信檔案登記管理普遍不完整，一年一度的資信跟蹤審查不及時(shí)，重放輕管現(xiàn)象較突出，導(dǎo)致小額農(nóng)貸回收率不高，形成了新的風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)行漢壽支行在農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，本著服務(wù)“三農(nóng)”、加快發(fā)展、防范風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造的原則，優(yōu)化發(fā)展模式，采取“整村推進(jìn)”和“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”兩種模式，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的快速、有效發(fā)展。該行的做法思路清晰、模式先進(jìn)、風(fēng)控有力，已取得了明顯的經(jīng)營效果。其經(jīng)驗(yàn)針對(duì)小額農(nóng)戶貸款普遍存在的投放不均衡、容易出現(xiàn)貸款挪用、風(fēng)險(xiǎn)管理等多個(gè)方面值得推廣、學(xué)習(xí)和借鑒，給予了我們不少有益的啟示。

從農(nóng)行漢壽支行在農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)所做的情況來看，在農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展中既有借鑒別人的地方也有其根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況創(chuàng)新亮點(diǎn)。該行在業(yè)務(wù)發(fā)展中主要是采取了兩種方式推進(jìn)既：“整村推進(jìn)”和“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”；根據(jù)這兩種模式，結(jié)合實(shí)際，為進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)控制和有力推進(jìn)農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展，筆者提出如下建議：

（一）“公司+農(nóng)戶”模式應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的問題

一是關(guān)注公司的服務(wù)能力。在生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)，公司對(duì)農(nóng)戶的技術(shù)支持與服務(wù)跟不上，使大量農(nóng)戶無法按企業(yè)要求完成種養(yǎng)計(jì)劃，導(dǎo)致公司停工待料，影響公司正常生產(chǎn)經(jīng)營，對(duì)銀行“公司+ 農(nóng)戶”貸款形成潛在威脅。二是在利益分配環(huán)節(jié)，公司與農(nóng)戶權(quán)責(zé)嚴(yán)重不對(duì)等，收購協(xié)議往往有失公允，損害農(nóng)戶利益，對(duì)農(nóng)戶貸款形成潛在威脅。在利益的驅(qū)動(dòng)下，有些公司利用農(nóng)戶法律觀念淡薄、維權(quán)意識(shí)差的弱點(diǎn)，在收購合同的訂立上，搞文字游戲，向農(nóng)戶收取各種費(fèi)用。農(nóng)戶與公司簽訂“公司+ 農(nóng)戶”收購協(xié)議前，受自身知識(shí)水平所限，大多數(shù)人不能仔細(xì)閱讀、推敲合同文本，對(duì)公司日后收取的上述費(fèi)用，往往有口難言，吃啞巴虧。長此以往，勢必引發(fā)公司與農(nóng)戶之間的糾紛。三是在農(nóng)戶貸款環(huán)節(jié)，個(gè)別公司弄虛作假，與農(nóng)戶串通，以“公司+農(nóng)戶”貸款之名，行公司用貸款之實(shí)。主要特征是農(nóng)戶集中貸款、集中還息，或者出現(xiàn)集中欠息。在這種情況下，一旦公司經(jīng)營出現(xiàn)問題，或資金鏈出現(xiàn)問題，農(nóng)戶認(rèn)賬不認(rèn)還，或以公司用款為由，干脆不認(rèn)賬，則“公司+ 農(nóng)戶”貸款就會(huì)集體出現(xiàn)不良。

（二）鞏固完善“公司+ 農(nóng)戶”模式，有效化解貸款風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)上述“公司+ 農(nóng)戶”經(jīng)營模式中存在的問題，為確保銀行貸款安全，建議采取以下措施：首先，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要密切與當(dāng)?shù)卣块T的關(guān)系，通過政府協(xié)調(diào)，完善基層政府農(nóng)業(yè)技術(shù)力量，并督促農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶的技術(shù)指導(dǎo)。其次，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在“公司+農(nóng)戶”模式中的協(xié)調(diào)作用，保護(hù)農(nóng)戶利益。“公司+ 農(nóng)戶”模式下，為減少公司與農(nóng)戶間糾紛的發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮在“公司+ 農(nóng)戶”貸款過程中的協(xié)調(diào)作用，將“公司以不低于市場價(jià)向簽約農(nóng)戶收購農(nóng)副產(chǎn)品”等內(nèi)容寫入銀行、農(nóng)戶、企業(yè)簽訂的《三方協(xié)議書》，并將“公司與農(nóng)戶發(fā)生糾紛”、“公司違約低價(jià)收購農(nóng)戶農(nóng)副產(chǎn)品”等列為重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)內(nèi)容，在貸后管理過程中及時(shí)予以披露，及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。最后，加大貸后監(jiān)督檢查力度，嚴(yán)厲打擊假“公司+ 農(nóng)戶”貸款，確保銀行信貸資金安全。在“公司+ 農(nóng)戶”貸款發(fā)放過程中，“農(nóng)戶貸款、公司使用”、“農(nóng)戶貸款、公司還息”等做法，不僅扭曲了“公司+農(nóng)戶”貸款的本意，而且容易掩蓋公司經(jīng)營問題，積聚信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，各經(jīng)辦銀行要加大對(duì)“公司+ 農(nóng)戶”貸款的監(jiān)督檢查力度，對(duì)虛假、冒名貸款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，對(duì)相關(guān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)予以嚴(yán)厲信貸、結(jié)算制裁，必要時(shí)依法收回全部“公司+ 農(nóng)戶”貸款；對(duì)縱容、默許、協(xié)助企業(yè)以“公司+ 農(nóng)戶”方式騙取貸款的銀行內(nèi)部人員，進(jìn)行嚴(yán)肅處理，以維護(hù)信貸規(guī)章制度的嚴(yán)肅性，確保信貸資金安全。

（三）對(duì)于“整村推進(jìn)”模式的建議

從現(xiàn)在的情況來看該行“整村推進(jìn)”方式取得了一定的成績，但從長遠(yuǎn)來看該方式有待優(yōu)化：

1.信用體系有待進(jìn)一步完善：在該種模式下，農(nóng)戶的個(gè)人信用情況必須要和村組的信用情況進(jìn)行綜合考慮，如村組的信用、聯(lián)保小組（擔(dān)保方式）、個(gè)人信用分別在信用考量中設(shè)置不同的權(quán)重進(jìn)行信用評(píng)價(jià)。對(duì)各村組的信用評(píng)價(jià)必須進(jìn)行一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的長期的跟蹤及調(diào)查。

2.需要有更強(qiáng)大或者說覆蓋面更廣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的支持?！罢逋七M(jìn)”方式意味著農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)的集中度更高，銀行要承受的風(fēng)險(xiǎn)就越大，在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償（既利率不變）的情況，要分散風(fēng)險(xiǎn)就只能采取保險(xiǎn)（風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移）或者是消極的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。

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篇10

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；補(bǔ)償機(jī)制；三農(nóng)問題

中圖分類號(hào)：F830　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B　文章編號(hào)：1007-4392(2011)02-0074-03

改革開放以來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，我國農(nóng)村金融體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力明顯增強(qiáng)。但是，由于我國農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)發(fā)展迅速，資金需求大量增加，多元化的資金需求日益增長，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系改革創(chuàng)新步伐緩慢，難以適應(yīng)這種新的變化，在很多地區(qū)出現(xiàn)了貸款難、貸款成本高、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低等問題，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的穩(wěn)定增收。因此，從我國農(nóng)村的實(shí)際出發(fā)，加快推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，建設(shè)真正符合農(nóng)民需要的農(nóng)村金融體系是一項(xiàng)重要而緊迫的任務(wù)。

一、我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀

(一)農(nóng)村金融供給的現(xiàn)狀

1996年之前，我國農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，雖然農(nóng)村一直存在著相當(dāng)數(shù)量的非正規(guī)金融組織，包括半官方的金融機(jī)構(gòu)，例如農(nóng)村合作基金會(huì)、儲(chǔ)蓄會(huì)、農(nóng)經(jīng)服務(wù)站等，以及廣泛存在的民間借貸，例如錢莊、標(biāo)會(huì)、基金會(huì)等，但農(nóng)業(yè)銀行和信用社在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)中占有絕對(duì)優(yōu)勢。1996年以來，我國農(nóng)村正規(guī)金融體系基本上形成了政策、商業(yè)和合作相區(qū)別的三類金融機(jī)構(gòu)，這從形式上和一定實(shí)際功能上看。已初步形成了三類金融機(jī)構(gòu)彼此分工合作、相互配合的農(nóng)村金融體系，但農(nóng)村金融供給的現(xiàn)狀仍不容樂觀。

1　國有商業(yè)銀行在農(nóng)村的現(xiàn)狀。農(nóng)村的國有商業(yè)銀行以中國農(nóng)業(yè)銀行為主，此類機(jī)構(gòu)一般規(guī)模龐大、資金雄厚。到2002年底，四家國有商銀行的分支機(jī)構(gòu)由1997年的153704個(gè)減少到98944個(gè)，縮減比例為35.63％，從2003年開始，國有商業(yè)銀行在股份制改革中，進(jìn)一步加快從農(nóng)村的撤并步伐，2005年6月相比2000年支行以上機(jī)構(gòu)數(shù)目減少了34.08％，支行以下機(jī)構(gòu)數(shù)目減少了45.21％，人員減少了19.98％。而且伴隨著機(jī)構(gòu)的撤離，放貸權(quán)限也進(jìn)一步上收，也就是基層的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)變成了農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”。

2　農(nóng)村信用合作社的現(xiàn)狀。農(nóng)村信用合作社是農(nóng)村金融的老大難問題。自1996年脫離農(nóng)業(yè)銀行以后，農(nóng)信社一直在改革，但是這些改革一直是治標(biāo)不治本。因?yàn)檗r(nóng)信社的合作性質(zhì)早已名不副實(shí)，其經(jīng)營模式已與商業(yè)銀行無異。對(duì)利潤的追逐往往使其脫離為“三農(nóng)”服務(wù)的定位，導(dǎo)致農(nóng)村金融體系整體上呈現(xiàn)出系統(tǒng)性負(fù)投資。

3　政策性金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀。對(duì)應(yīng)于農(nóng)業(yè)的政策性銀行是1994年11月成立的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，主要負(fù)責(zé)辦理糧食、棉花、油料等主要農(nóng)副產(chǎn)品的國家專項(xiàng)儲(chǔ)備和收購貸款；扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款以及小型農(nóng)、林、牧、水基本建設(shè)和技術(shù)改造進(jìn)行貸款。其資金一般來源于中國人民銀行的再貸款，同時(shí)發(fā)行少量的政策性金融債券。自古以來救濟(jì)不救窮，政策性金融機(jī)構(gòu)一般僅僅針對(duì)某一方面或某幾方面進(jìn)行輔助支持。盡管農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)從某種程度上緩解了農(nóng)村生產(chǎn)性長期投資的不足，但是從農(nóng)戶資金需求的角度來看，其支持效果微乎其微，因?yàn)檎咝越鹑跈C(jī)構(gòu)的主要目標(biāo)對(duì)象并不是農(nóng)戶，農(nóng)戶作為一個(gè)個(gè)體幾乎不可能從其中獲得貸款。政策性金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置初衷已經(jīng)決定了其不可能成為解決農(nóng)村資金問題的主要途徑。

4　非正規(guī)金融組織的現(xiàn)狀。正因?yàn)樯厦娴恼?guī)金融機(jī)構(gòu)并不能很好的服務(wù)三農(nóng)，使得高利貸等非正規(guī)金融在農(nóng)村普遍存在。由于舊社會(huì)高利貸與欺壓百姓常常聯(lián)系在一起，使我們常常戒備其發(fā)展，但當(dāng)今社會(huì)它的存在恰恰反映了農(nóng)村金融市場的真正現(xiàn)狀，且這些民間借貸多發(fā)生在生活需求上。

(二)農(nóng)村金融需求的現(xiàn)狀

在一個(gè)市場中，決定市場均衡的是供求兩方面的因素，農(nóng)村金融抑制也表現(xiàn)為兩種形式：一種是供給型金融抑制，即由于金融機(jī)構(gòu)資金供給不足而導(dǎo)致農(nóng)戶在金融市場中處于弱勢地位，農(nóng)戶難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款，因而使得農(nóng)業(yè)投資不足；另一種是需求型金融抑制，即由于農(nóng)戶自身借貸的需求強(qiáng)度不足，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款意愿降低，從而導(dǎo)致農(nóng)村投資不足。對(duì)于農(nóng)戶來說，存在著很多制約因素，導(dǎo)致他們的投資需求強(qiáng)度不足，即農(nóng)戶對(duì)投資收益成本的權(quán)衡進(jìn)而導(dǎo)致投資的意愿水平和投資動(dòng)機(jī)不強(qiáng)烈。假定農(nóng)村金融的供給不變，則需求程度決定于農(nóng)戶對(duì)收益的預(yù)期及成本的測算，成本降低或預(yù)期收益提高，則需求程度加大，融資行為就會(huì)更容易發(fā)生，反之則會(huì)形成融資惰性。我國農(nóng)村生產(chǎn)性投資在農(nóng)戶投資結(jié)構(gòu)中的比重不斷下降，正說明農(nóng)戶的生產(chǎn)性投資意愿正在弱化。農(nóng)戶金融需求強(qiáng)度降低的背后存在各種約束使其要么降低了收益的預(yù)期、要么提高了成本的估計(jì)。

二、我國農(nóng)村金融體系存在的問題

(一)農(nóng)村金融法律環(huán)境的缺失

長期以來，我國在解決“三農(nóng)”問題過程中實(shí)施的措施主要是以政策性文件的形式出臺(tái)的，幾乎沒有單獨(dú)的法律條文與之對(duì)應(yīng)或者這些文件的出臺(tái)也不是基于專門的法律規(guī)定。針對(duì)農(nóng)村金融的政策、建議、意見、辦法，每年不下幾十條，但是上有政策下有對(duì)策，政策的初衷是好的，但政策的執(zhí)行往往大打折扣。一個(gè)主要的原因就是政策的執(zhí)行者不愿代表國家，只從自身利益出發(fā)，而且這種歪曲政策付出的代價(jià)不大，幾乎沒有任何法律責(zé)任。2006年雖然出臺(tái)了《農(nóng)民專業(yè)合作社法》，但對(duì)于農(nóng)民自己的信用合作組織該法其實(shí)間接的給排除在外了，且由于主要采用行政手段，各項(xiàng)針對(duì)三農(nóng)的政策制定缺乏程序性和規(guī)范性，由此直接導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)受制于經(jīng)濟(jì)政策的波動(dòng)。

(二)農(nóng)村金融市場價(jià)格機(jī)制不完善

民間借貸一度被定為非法、商業(yè)銀行被大家認(rèn)為是農(nóng)村資金的抽水機(jī)、農(nóng)信社合作性質(zhì)名不副實(shí)、民間資本不愿進(jìn)入農(nóng)村金融市場，這種種現(xiàn)象似乎在違背經(jīng)濟(jì)規(guī)律，農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品有需求為何卻沒有金融機(jī)構(gòu)愿意提供。原因就在于我國對(duì)金融市場的價(jià)格機(jī)制實(shí)行嚴(yán)格的管制，無論是農(nóng)村金融市場還是城市的金融市場。按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營理念，金融機(jī)構(gòu)為了獲取利潤，必須盡可能的獲取借方的信息，但由于農(nóng)民的大部分日常行為在銀行、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)沒有留下多少客觀的信息，使得銀行獲取信息的費(fèi)用太高，再加上我國利率被國家定在一定的水平上，商業(yè)銀行就轉(zhuǎn)向了那些容易獲得信息，交易費(fèi)用比較低的客戶上。可見，要想讓資本回流農(nóng)村，要么通過法律強(qiáng)制國家商業(yè)銀行必須將一部分資金投放農(nóng)村，要么通過補(bǔ)貼讓民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場，要么放開利率完全市場化。

(三)農(nóng)村金融組織的單一性

我國農(nóng)村金融市場的金融組織主要有國有商業(yè)銀行與農(nóng)信社組成，農(nóng)信社的運(yùn)作原理與商業(yè)銀行幾乎無異。而這些金融機(jī)構(gòu)還是按照傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式在運(yùn)作，提供的服務(wù)主要是存、貸、匯。西方典型農(nóng)村金融模式中的保險(xiǎn)、、租賃、保管、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等產(chǎn)品與服務(wù)在我國遠(yuǎn)沒有形成

規(guī)模。機(jī)構(gòu)種類的單一性、產(chǎn)品的單一性無法滿足農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的多樣需求。

(四)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制不健全

目前，我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失主要依靠兩種方式進(jìn)行災(zāi)害救助。第一種方式是由民政部門實(shí)施的政府農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)，但這種補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)受到國家財(cái)力不足的限制，而且不利于充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民參加投保的積極性，在很大程度上限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展：第二種方式是由中國人民保險(xiǎn)公司和新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由于缺乏相應(yīng)政府補(bǔ)貼等政策支持，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率，這兩家保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直處于虧損狀態(tài)。我國是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，作為農(nóng)業(yè)大國，每年約有0.3億公頃農(nóng)作物受災(zāi)，約占全國農(nóng)作物播種面積的1／4，成災(zāi)面積占受災(zāi)面積的比重在40％以上。然而，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚未健全，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給出現(xiàn)萎縮，盡管最近已經(jīng)籌建了一些涉農(nóng)保險(xiǎn)公司，但仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的巨大需求。

三、完善我國農(nóng)村金融體系的對(duì)策及建議

目前我國的農(nóng)村金融體系從形式上看似乎形成了一個(gè)完整的農(nóng)村金融體系，實(shí)際上各個(gè)金融部門功能發(fā)揮不完善，既不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，更不符合金融日益成為經(jīng)濟(jì)核心的大趨勢。因此需要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能進(jìn)行重新定位，使農(nóng)村金融真正做到為農(nóng)民服務(wù)。

(一)完善農(nóng)村金融法律制度

從法律上規(guī)范農(nóng)村金融體系，首先要改進(jìn)監(jiān)管理念，完善監(jiān)管技術(shù)，提升監(jiān)管質(zhì)量和效率，提高專業(yè)人才素質(zhì)。其次要盡快出臺(tái)農(nóng)村金融法律法規(guī)，確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和按照合作原則建立新的合作金融組織、民間金融共同為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)。再次，中央銀行要根據(jù)有關(guān)金融法律制度決定，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場的監(jiān)管，以維護(hù)其良好地運(yùn)作，并促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立健全內(nèi)控制度。一個(gè)適應(yīng)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融環(huán)境同樣需要法制建設(shè)的保證與護(hù)航。

(二)完善政府補(bǔ)貼機(jī)制

商業(yè)銀行撤離農(nóng)村市場、農(nóng)信社走商業(yè)化道路原因在于常規(guī)的商業(yè)銀行運(yùn)營模式無法克服與農(nóng)戶進(jìn)行交易時(shí)過高的交易費(fèi)用，另一方面國家對(duì)利率實(shí)行管制，上下浮動(dòng)的幅度是一定的。盡管現(xiàn)在民營資本進(jìn)人農(nóng)村金融市場的門檻低了，但是決定資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場的決定力量是利潤。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新還有賴于利率形成機(jī)制的進(jìn)一步市場化和自由化，即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以按照自定的價(jià)格供給金融產(chǎn)品。但是短期內(nèi)我國實(shí)行利率市場化的可能性不大，如果沒有補(bǔ)貼政策的支持，民營資本將很難在農(nóng)村扎根。

(三)加快新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

國外成功的農(nóng)村金融模式表明，政策性金融組織、商業(yè)性金融組織、合作性金融組織必須相互配合、相互補(bǔ)充才能很好的發(fā)揮農(nóng)村金融體系的作用。因此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確市場定位，這是能否保持競爭力的關(guān)鍵。目前其可以瞄準(zhǔn)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)較少涉及的領(lǐng)域，抓住大型金融機(jī)構(gòu)收縮農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)和調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略的時(shí)機(jī)，加快發(fā)展，適當(dāng)加強(qiáng)與大中金融機(jī)構(gòu)的合作，以發(fā)揮自身的優(yōu)勢與特長，提高競爭力，同時(shí)業(yè)務(wù)經(jīng)營要進(jìn)行靈活調(diào)整，開發(fā)和創(chuàng)新差異化的金融產(chǎn)品，加快建立存款保險(xiǎn)制度，更好地滿足農(nóng)村客戶的金融服務(wù)需求。

(四)完善農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

首先，要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。鑒于當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，建議盡快制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)和出臺(tái)有關(guān)政策文件，明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所應(yīng)發(fā)揮的職能和作用，包括通過財(cái)政、稅收、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段，并輔以必要的行政手段和其他技術(shù)及金融支持來促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。同時(shí)，可以考慮組建由國家出資或控股的中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，貫徹國家農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，經(jīng)營管理國家農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，充當(dāng)最后保險(xiǎn)人的角色。其次，要盡快發(fā)展完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，積極穩(wěn)妥地?cái)U(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品期貨市場交易品種，努力培育農(nóng)產(chǎn)品期貨市場交易主體。

參考文獻(xiàn)：

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