導(dǎo)語：農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險控制分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：基于目前我國經(jīng)濟(jì)下行的整體態(tài)勢和所面臨的復(fù)雜的國際形勢，我國銀行業(yè)目前不僅處于風(fēng)險高發(fā)期，也處于風(fēng)險的易發(fā)期，農(nóng)商銀行作為新興的股份制商業(yè)銀行，面連著復(fù)雜的多重壓力，風(fēng)險問題日益凸顯，潛在風(fēng)險和隱患日益增多。在這樣的形勢下，分析農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險控制，有著極為重要的意義，本文基于外部環(huán)境的塑造、內(nèi)部機(jī)制的建立、完善及相應(yīng)的人才支撐的角度，分析了農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險管理的具體對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行；信貸風(fēng)險；機(jī)制；人才

農(nóng)商銀行是農(nóng)村商業(yè)銀行的簡稱，隸屬于股份制商業(yè)銀行，是在轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)?；谵r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高，目前，農(nóng)商銀行不斷成立，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了不可或缺的資金支持，一定程度上緩解了農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)的資金問題。另一方面，基于目前我國經(jīng)濟(jì)下行的整體態(tài)勢和所面臨的復(fù)雜的國際形勢，我國銀行業(yè)目前不僅處于風(fēng)險高發(fā)期，也處于風(fēng)險的易發(fā)期，且在經(jīng)濟(jì)全球化趨勢下，銀行業(yè)的發(fā)展面連著復(fù)雜的國內(nèi)外多重壓力，風(fēng)險也呈現(xiàn)與以往不同的特點，風(fēng)險問題日益凸顯，違法違規(guī)行為屢見不鮮，潛在風(fēng)險和隱患日益增多，銀行風(fēng)險的呈現(xiàn)出現(xiàn)了一系列新特點、新趨勢，隱蔽性和復(fù)雜性并存，突發(fā)性和傳染性共生。對于農(nóng)商銀行而言，涉及金融安全的信貸風(fēng)險管理問題一直是農(nóng)商銀行正常運營和健康發(fā)展的重頭戲。分析農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險控制點對策，不僅有助于農(nóng)商銀行的健康運營和可持續(xù)發(fā)展，對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也有著不可或缺的促進(jìn)作用。

一、完善相應(yīng)的法律法規(guī)

相應(yīng)的法律法規(guī)的不斷完善是農(nóng)商銀行健康、可持續(xù)發(fā)展的重要的基礎(chǔ)性條件，也是切實防范信貸風(fēng)險的得力之策。加強立法和監(jiān)管，不斷完善相應(yīng)的法律法規(guī)，防范信貸風(fēng)險，促進(jìn)農(nóng)商銀行的健康、可持續(xù)發(fā)展的同時為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展助力。不斷完善立法工作，力爭使各個方面有法可依。加快健全和完善與農(nóng)商銀行相關(guān)的法律法規(guī)，在綜合考量實際情況的基礎(chǔ)上，結(jié)合實際需求制定相應(yīng)的法律法規(guī)，力爭使各個方面有法可依，保障投資人權(quán)益的同時促進(jìn)農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和健康運營。同時，還要不斷制定相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，做好農(nóng)商銀行的監(jiān)管工作，健全金融方面的法律規(guī)范，添加關(guān)于農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的內(nèi)容，增加相應(yīng)的條款。此外，還要重視農(nóng)商銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃，加快農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)管理制度的制定，全面評估、檢測市場風(fēng)險，這也是加快健全和完善與農(nóng)商銀行相關(guān)的法律法規(guī)的應(yīng)有之意，更是防范農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險的有力舉措。

二、建立、健全農(nóng)商銀行的內(nèi)控機(jī)制

現(xiàn)階段，基于農(nóng)商銀行的發(fā)展?fàn)顩r和發(fā)展歷史，相應(yīng)的內(nèi)控機(jī)制通常都不到位，在很多農(nóng)商銀行，一人身兼數(shù)職，資金的隨意使用和借貸現(xiàn)象屢見不鮮，給資金管理和借貸造成了很大的風(fēng)險。完善公司內(nèi)部管理制度，建立、健全內(nèi)控機(jī)制，了解內(nèi)部監(jiān)管的重要性，增強風(fēng)險管控能力，便成為了當(dāng)務(wù)之急。在情況允許的條件下，建立科學(xué)的決策機(jī)制，成立股東大會、監(jiān)事會、董事會，三權(quán)相互制約，以此提高管理決策的正確性。建立健全農(nóng)商銀行內(nèi)部風(fēng)險控制機(jī)制，不斷完善內(nèi)部管理制度，這是加強農(nóng)商銀行的信貸風(fēng)險安全建設(shè)的另一重要條件，其中，當(dāng)務(wù)之急在于建立風(fēng)險防范相關(guān)的制度、流程及實施細(xì)則，加強制度約束和規(guī)則監(jiān)督，建立、實施農(nóng)商銀行風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，對可能發(fā)生的風(fēng)險進(jìn)行預(yù)防的同時盡可能地做到防患于未然，將損失和風(fēng)險降到最低。完善部門職責(zé)和合作流程，加強部門之間的合作和溝通，降低因協(xié)作不到位而產(chǎn)生的風(fēng)險和隱患，塑造良好的服務(wù)環(huán)境的同時提升農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)的安全性。樹立相應(yīng)的審批流程，是健全內(nèi)控機(jī)制，增強風(fēng)險管控能力的另一基本保證。按照“審保分離”原則合理配置業(yè)務(wù)管理部門，這是建立相應(yīng)的審批流程的前提和基礎(chǔ)。設(shè)置業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理部、綜合管理部三個部門，分別對貸款前、貸款中、貸款后的三個階段進(jìn)行風(fēng)險管理。以此將農(nóng)商銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)嚴(yán)格置于合法合規(guī)的范圍內(nèi)操作，提高農(nóng)商銀行的經(jīng)營效率和風(fēng)險防范能力。

三、加強隊伍建設(shè)，提供人才支持

重視人才，建設(shè)高素質(zhì)的農(nóng)商銀行經(jīng)營團(tuán)隊，是進(jìn)行農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險控制的另一重要舉措。知識經(jīng)濟(jì)時代，人才成為了主要的生產(chǎn)要素，發(fā)展農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)，必須要重視人才，建設(shè)高素質(zhì)的農(nóng)商銀行經(jīng)營團(tuán)隊。首先，要引進(jìn)相應(yīng)的農(nóng)商銀行相關(guān)的經(jīng)營人才，還要針對現(xiàn)有人才進(jìn)行培訓(xùn)，包括技能培訓(xùn)和技術(shù)培訓(xùn)，乃至職業(yè)道德水平建設(shè)，提高農(nóng)商銀行相關(guān)的經(jīng)營人才的技能水平和技術(shù)素質(zhì)，為農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供人才和智力支持的同時將信貸風(fēng)險控制切實落到實處。還要樹立安全意識，將信貸業(yè)務(wù)安全當(dāng)做重要事項來抓，通過抓安全來促業(yè)務(wù)建設(shè)。結(jié)合農(nóng)商銀行發(fā)展的具體情況，在綜合分析其所處的內(nèi)外部環(huán)境的基礎(chǔ)上，不斷總結(jié)發(fā)展經(jīng)驗，結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶嶋H需求，不斷推出新的業(yè)務(wù)種類，在保證業(yè)務(wù)安全的前提下，做好信貸風(fēng)險管理的同時擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)商銀行的可持續(xù)發(fā)展。

綜上，在經(jīng)濟(jì)全球化趨勢下，銀行業(yè)的發(fā)展面連著復(fù)雜的國內(nèi)外多重壓力，風(fēng)險也呈現(xiàn)與以往不同的特點，風(fēng)險問題日益凸顯，違法違規(guī)行為屢見不鮮，潛在風(fēng)險和隱患日益增多，銀行風(fēng)險的呈現(xiàn)出現(xiàn)了一系列新特點、新趨勢，隱蔽性和復(fù)雜性并存，突發(fā)性和傳染性共生。對于農(nóng)商銀行而言，涉及金融安全的信貸風(fēng)險管理問題一直是農(nóng)商銀行正常運營和健康發(fā)展的重頭戲。完善相應(yīng)的法律法規(guī)、建立、健全農(nóng)商銀行的內(nèi)控機(jī)制、加強隊伍建設(shè)，提供人才支持都是結(jié)合農(nóng)商銀行發(fā)展的具體情況，在綜合分析其所處的內(nèi)外部環(huán)境的基礎(chǔ)上行之有效的信貸風(fēng)險控制的具體舉措，只有這樣，才能在保證業(yè)務(wù)安全的前提下，做好信貸風(fēng)險管理的同時擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)商銀行的可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和繁榮。

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作者:周媛媛 單位:石河子大學(xué)