導(dǎo)語：小微金融的認(rèn)識誤區(qū)和策略一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

小微金融的三大認(rèn)識誤區(qū)

盡管小微企業(yè)的營業(yè)收入、資產(chǎn)規(guī)模、從業(yè)人員和應(yīng)繳稅收都存在差異，相對于大中型企業(yè)，其規(guī)模上的“劣勢”一目了然。值得關(guān)注的是，這類為特定目標(biāo)客戶提供特殊金融產(chǎn)品和服務(wù)的項目或機構(gòu)，他們追求自身財務(wù)自立和持續(xù)性目標(biāo)。也就是說，小微金融機構(gòu)自身應(yīng)是有商業(yè)可持續(xù)性的，只有這樣，它才會成為整個大金融體系中一個不可或缺、越來越有生命力的一個部分。事實上，一旦企業(yè)的營業(yè)收入、資產(chǎn)規(guī)模受到限質(zhì)，它的贏利能力、納稅實力也可見一斑。由此，引發(fā)了一些社會甚至業(yè)界對小微企業(yè)的主觀判斷和潛意識歸類。這些判斷和對號入座容易使小企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展面臨一種認(rèn)識上的瓶頸，綜合各方觀點，主要有以下三個方面。誤區(qū)之一———小微企業(yè)難以贏利，因此小微金融也難以獲利。但是，這一認(rèn)識至少忽視了小微金融所在主體，即小微企業(yè)的兩大特征。一是企業(yè)的發(fā)展性，企業(yè)生命周期本來就是一個由小到大、循環(huán)往復(fù)的過程，幾乎所有企業(yè)都有一個從小到大的發(fā)展過程，即便是可以從頭做大的國有企業(yè)，也有一個從無序到有序、從超規(guī)到合規(guī)、從國內(nèi)到國外的發(fā)展歷程。這是每一家企業(yè)都不能，也是難以跨越的過程。今天的小微企業(yè)可能就是明天的跨國企業(yè)，微軟、宜家、三星等國際知名企業(yè)都是如此。二是企業(yè)的贏利性，企業(yè)的規(guī)模往往與其贏利不對等。簡單地說，大企業(yè)雖然規(guī)模大，但可能虧損厲害、贏利能力不強；小微企業(yè)可能規(guī)模小，但也可能贏利能力卓越，利潤率較高。目前，世界上存在這樣一類小微企業(yè)，規(guī)模雖小，但幾乎壟斷了整個細(xì)分的行業(yè)，堪稱“隱形的世界冠軍”。一些學(xué)者指出：小微金融具有兩個特點：一是以小微型企業(yè)以及貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶；二是由于客戶有特殊性，所以它會有適合這樣一些特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)。于是，有人認(rèn)為小微金融準(zhǔn)入門檻較低，什么樣的金融機構(gòu)都可以加入進(jìn)來。然而，他們也忽視了小微金融所在主體，即小微企業(yè)的兩大特征。一是小微企業(yè)正因為其規(guī)模較小，多處于企業(yè)發(fā)展的早期、初期，因此風(fēng)險較高，可能的貸款壞賬要高于大中型企業(yè)。二是正因為小微企業(yè)的這類特征，因此需要對小微企業(yè)的金融服務(wù)進(jìn)行更加全面、深入、科學(xué)的評估，而這種評估的方式方法可能與傳統(tǒng)的大中型企業(yè)不同。三是正因為存在上述評估分析的差異，因此建立一套獨特的、及時的、全面的且成本較低的模塊化、流程化評價體系迫在眉睫，成為金融機構(gòu)風(fēng)險和信貸評估的一項重要課題。做無論從生態(tài)位、組織理論，還是結(jié)構(gòu)金融的觀點，小微金融的服務(wù)對象是小微企業(yè)，服務(wù)提供者往往被視為中小金融機構(gòu)的專利。事實上，中小金融機構(gòu)針對小微企業(yè)的金融服務(wù)確實具有一定優(yōu)勢：一是立足本地，了解實際；二是服務(wù)便利，決策靈活；三是熟悉環(huán)境，共享信息?？墒牵笮徒鹑跈C構(gòu)難道就不具備這類優(yōu)勢么？依據(jù)目前各類金融機構(gòu)，特別是商業(yè)銀行的組織架構(gòu)，當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)也具有上述特征。主要的差異在于：大型金融機構(gòu)的分支難以擁有決策的獨立性、靈活性，需要依靠總部的政策來決定服務(wù)的對象和規(guī)模等，信息的傳遞和政策的落地也需要時間。不過，我們注意到一些大型金融機構(gòu)推出了針對性的策略，用以滿足小微金融的及時性和靈活性。不僅如此，影響小微金融的宏觀政策和舉措也不容忽視，小微經(jīng)濟(jì)也影響著宏觀經(jīng)濟(jì)的走勢，2011年11月，財政部和發(fā)改委發(fā)出通知，決定在未來3年免征小型微型企業(yè)22項行政事業(yè)性收費，以減輕小型微型企業(yè)負(fù)擔(dān)。

小微金融的發(fā)展對策

生態(tài)位是生態(tài)學(xué)的重要概念之一，是生物生存和發(fā)展的資源與環(huán)境基礎(chǔ)，并逐漸發(fā)展到組織領(lǐng)域。該理論其源于生態(tài)學(xué)，隨后的演進(jìn)和發(fā)展將其不斷引入組織領(lǐng)域，在企業(yè)定位策略、企業(yè)資源基礎(chǔ)理論、組織發(fā)展戰(zhàn)略等領(lǐng)域有著廣泛的應(yīng)用。依據(jù)企業(yè)生態(tài)位理論推論：商業(yè)銀行等金融機構(gòu)也處于自然、經(jīng)濟(jì)、社會、文化等因素構(gòu)成的生態(tài)環(huán)境中。銀行生態(tài)位既反映銀行在特定時期、特定環(huán)境中的生存位置，也反映銀行在該環(huán)境中的自然、社會和經(jīng)濟(jì)資源等銀行生態(tài)因子所形成的梯度位置，還反映銀行在生存空間中的物質(zhì)、資金、人力、技術(shù)和信息流動過程中扮演的角色。銀行如果沒有先行優(yōu)勢，那么謀取小生位應(yīng)該是較好的戰(zhàn)略選擇。小生位是由美國管理學(xué)家彼得•德魯克在《創(chuàng)新與企業(yè)家精神》一書中正式提出。小生位強調(diào)的核心是企業(yè)的成功依賴于它所處的小的生態(tài)領(lǐng)域中的有效地位。所以，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等中小金融機構(gòu)也存在自己生存的空間，但需要盡快細(xì)分市場，確定自己的位置。例如：中小銀行能借助聯(lián)盟成員的實力更好地鞏固生態(tài)位，通過聯(lián)盟能與大銀行抗衡，很好地防御與守護(hù)自己的小生位。曾有一類觀點認(rèn)為，讓大銀行服務(wù)小微企業(yè)是“不合適的”，“殺雞焉用牛刀？”。但是，中小企業(yè)在任何國家都是最普遍、最基礎(chǔ)、最具活力的經(jīng)濟(jì)成分，小企業(yè)層出不窮、數(shù)量巨大。從發(fā)展的眼光來看，小微企業(yè)“星星之火可以燎原”，其本身的數(shù)量就不可小覷，比如淘寶網(wǎng)的各類網(wǎng)店就是一例。已經(jīng)形成規(guī)模的大型銀行要加強自己的品牌體系，完善網(wǎng)點布局和產(chǎn)品層次，以實現(xiàn)對各級目標(biāo)客戶的全面覆蓋；要加強與媒體和社會的溝通，定期和及時合理披露相關(guān)信息，避免出現(xiàn)“店大欺客”的負(fù)面輿論；要注重外部宣傳，特別要詳細(xì)說明自身承擔(dān)的社會責(zé)任，加強客戶對品牌這一無形資產(chǎn)的認(rèn)同；要加緊對中小銀行等金融機構(gòu)的服務(wù)，適時推出銀銀平臺和外包業(yè)務(wù)，借力發(fā)展依靠自身獨立渠道的小微金融服務(wù)體系。在銀行的生態(tài)位競爭中，同樣遵循“優(yōu)勝劣汰，適者生存”的原則。由此，出現(xiàn)了一批金融寡頭和國際銀行大鱷，它們都位于銀行生態(tài)的第一集團(tuán)。通常而言，中小銀行相對于大型銀行特別是跨國銀行在當(dāng)?shù)赜兄嗟纳鐣Y本和客戶資源。因此，中小銀行要立足本地，科學(xué)計劃和估算相關(guān)信息和指標(biāo)，避免跨地域的無限擴(kuò)張；依靠地緣認(rèn)同，持續(xù)專注自己的特長，逐步培養(yǎng)關(guān)注、滿意和忠誠的客戶群；憑借地緣優(yōu)勢，爭取獲得更加廣泛深入的當(dāng)?shù)匦畔ⅲ眯畔⒉粚ΨQ的益處，抓住時機發(fā)展適合自身的存貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。從金融歷史特別是經(jīng)濟(jì)周期上看，每當(dāng)周期性經(jīng)濟(jì)波動來臨和金融風(fēng)暴來襲時，往往是資產(chǎn)規(guī)模較小的企業(yè)和中小銀行破產(chǎn)在先。這種定期和不定期的沖擊考量的并非銀行名稱和擴(kuò)張速度，而是實實在在的資本規(guī)模和經(jīng)營能力。一旦小銀行失去了中小企業(yè)等“衣食父母”，除了發(fā)展小微金融外，還應(yīng)集中力量生產(chǎn)劣勢較小的產(chǎn)品和服務(wù)，然后通過外包、互換、購買等模式實現(xiàn)交換和共享，互利互惠。例如：加快針對個人客戶的迷你產(chǎn)品、經(jīng)典產(chǎn)品的設(shè)計和創(chuàng)新，不能“把雞蛋都裝在一個籃子里”。目前，在國內(nèi)一些地區(qū)，中小企業(yè)被地方性金融機構(gòu)“邊緣化”，一方面存在中小企業(yè)這一產(chǎn)品和服務(wù)的“真空”，以致民間融資等以地下形式乘虛而入，替代正規(guī)金融機構(gòu)涉足傳統(tǒng)的借貸金融領(lǐng)域，出現(xiàn)了白色、灰色和黑色金融的現(xiàn)象；另一方面，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢變幻莫測，建立“國家中小企業(yè)銀行”迫在眉睫、呼之欲出。畢竟，中小型金融機構(gòu)在信貸投放過程中，一般較易將競爭力強的中小企業(yè)甄選出來，這正是中小銀行的優(yōu)勢。因此，應(yīng)當(dāng)大力發(fā)展地方金融，加速金融服務(wù)市場細(xì)分，中小銀行要定位適合自身的市場，專注自身的比較優(yōu)勢，細(xì)化各自的產(chǎn)品，量身定做小而精的“專屬”服務(wù)，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)穩(wěn)定客戶資源?？茖W(xué)合理的金融體系不是大小通吃，而是大小并存、各得其所。在此，中小銀行更需要保持清醒的認(rèn)識，不能一味追求跨區(qū)域發(fā)展，揠苗助長地做大做強，更需要強調(diào)全面、穩(wěn)健、長期和可持續(xù)發(fā)展。

本文作者：蔡寧偉