導語：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究論文一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、村鎮(zhèn)銀行成立的背景

進一步開放農村金融市場，逐漸增加新型農村金融機構，通過增量改革以推進存量改革就變得異常迫切。

農村金融新一輪改革開始進行，各種新型農村機構開始試點。特別是2006年12月22日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準人政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社、貸款公司、小額貸款公司等新型農村金融機構開始廣泛設立。這是新農村建設的需要，也是解決農村地區(qū)金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的需要。截至2007年末中國農村金融體系得到了很大的完善，中國已初步形成多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融體系。

二、農村的資金需求情況

中國地大物博，各地區(qū)的經濟發(fā)展情況不一樣，各地居民的資金需求也難免會存在差異。根據筆者對浙江、河南、四川三地的調查，發(fā)現農戶主要是通過跨期支出來滿足自身的資金需求。根據供求均衡理論及對農村資金供求調查的情況，建立以下等式：

D=I+O

I=a(1-b)Y

其中D表示資金的需求，I表示內援性融資供給，0就是外援性融資供給。a表示當地農戶的儲蓄率，b表示農民預防性資金儲蓄率，Y表示當地的收入水平。

通常來說，農戶通過跨期支出來填補資金缺口主要是通過自身的儲蓄、親戚朋友的友情借款、當地非正式的小額信貸組織、商業(yè)信用、信用社借款等途徑獲得。其中，儲蓄作為內援性的融資，受當地的收入水平影響較大，受傳統(tǒng)觀念的影響較深。農戶除了日常生活所必須的開銷以外，其余的收入基本上是全數進行儲蓄。所以沿海及東部較發(fā)達地區(qū)，因為收入水平較高，儲蓄總額也就相應較高。以浙江的全國百強縣長興為例，普通家庭進行生豬養(yǎng)殖從修建豬圈、購買小豬及飼料進行生豬飼養(yǎng)初期要投入3萬～5萬元。但是玄壇廟的村民基本上都是通過自有資金解決。再加上東部沿海社保等機制建立較完善，村民安保意識也比較強，多購買醫(yī)療養(yǎng)老保險．所以上式中b也就數值較小。所以在東部較發(fā)達地區(qū)的O就較小，需要的外部資金也不多。

三、針對不同的經濟情況，村鎮(zhèn)銀行應該采取不同的措施

到2008年12月31日，全國正式開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行總共只有70家，其中在東部地區(qū)有2l家，中部26家，西部23家。在數量上，三地差別不大。但是70家村鎮(zhèn)銀行的平均注冊資本4516．41萬元。其中東部地區(qū)平均注冊資本8150萬元，中部地區(qū)2575萬元，西部地區(qū)平均注冊資本為3342萬。

1．東部地區(qū)發(fā)達地區(qū)。東部地區(qū)的試點村鎮(zhèn)銀行開設時間短，但是平均注冊資本和注冊資本總額兩項上都是遠遠高于西部和中部，特別是廣東小欖村鎮(zhèn)銀行和浙江長興村鎮(zhèn)銀行注冊資本分別為2．5億元和2億元，遠遠高出同類金融機構的平均水平。這些特點與東部地區(qū)本身經濟比較發(fā)達是有直接關系的。同時，充足的資金也為村鎮(zhèn)銀行進一步發(fā)展資金業(yè)務提供了強有力的支持。

在東部地區(qū)，普通村民的自由資金較充裕，貸款需求并不強。例如，長興聯合村鎮(zhèn)銀行所在地長興縣下屬玄壇廟全村的總人口1250，2007年的人均收入達到8600元。當地村民主要從事種植業(yè)，其中葡萄種植為其特色產業(yè)。部分家庭還從事養(yǎng)殖業(yè)或是手工業(yè)。對于種植葡萄來說，由于是特色經濟產業(yè)鄉(xiāng)政府的扶持力度很大。平均每畝地種植葡萄的成本為500元～600元，政府補貼就達到200元～300元。而每畝地的平均年收入可以達到2500元～3000元。農戶足以做到自給自足。這種情況下，村鎮(zhèn)銀行應該把更多的資源放在中小企業(yè)和一些規(guī)模較大的種植業(yè)上。

在東部地區(qū)另外一個顯著的特點就是中小企業(yè)較多。這些企業(yè)往往因為自身規(guī)模小，容易受外界環(huán)境的影響而被認為風險過大，一般的商業(yè)銀行很少會給他們放貸。但是這類小企業(yè)實際上是很具有潛力的。以山東省的萊商銀行為例，從1997年的2000萬存款，3000多萬的貸款到2007年被英國《銀行家》評為中國銀行業(yè)100強中的第66位，‘噪商銀行依靠的就是給中小企業(yè)貸款。

事實上，大學生創(chuàng)業(yè)多數還是集中在服務行業(yè)，整個計劃的啟動資金并不大，通常都在10萬以下。對于東部有著較高注冊資金的村鎮(zhèn)銀行，扶持這樣的項目在資金上并沒有什么困難。但是因為大學生創(chuàng)業(yè)之前往往沒有什么經驗，創(chuàng)業(yè)的失敗率較高，目前浙江的大學生創(chuàng)業(yè)的成功率最高只有4％，所以許多銀行在給他們放貸之前都有很多的顧慮。

2沖西部欠發(fā)達地區(qū)。雖然中西部的村鎮(zhèn)銀行注冊資金都低于全國平均資本，甚至調查中的包商惠農村鎮(zhèn)銀行、北川富民村鎮(zhèn)銀行、隴南市武都金橋村鎮(zhèn)銀行這3家注冊資金還不足1000萬，但是如果發(fā)展戰(zhàn)略得當，村鎮(zhèn)銀行依然可以為當地的經濟發(fā)展作出自己的貢獻。

以大邑交銀興民村鎮(zhèn)銀行所在地大邑為例，全縣占地總面積1548平方公里，轄17個鎮(zhèn)、3個鄉(xiāng)，各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展情況也差異較大，村鎮(zhèn)銀行應該分區(qū)區(qū)別對待。比如距大邑縣城10公里的新場鎮(zhèn)就是典型的西部地區(qū)小城鎮(zhèn)的代表。當地沒有什么支柱產業(yè)或者有規(guī)模的企業(yè)。青壯年基本外出打工，村里只留下老人孩子，進行簡單的農業(yè)生產，滿足自己的需求。村上有一些小店，經營一些簡單的日常消費品，經營資本多為自有資金。整個縣城只有一家郵政儲蓄。

首先類似于新場鎮(zhèn)這樣的具有深厚歷史底蘊的西部小鎮(zhèn)很多，隨著旅游資源得到進一步的開發(fā)，當地就需要配套建設一系列的食、住、行設施。但是因為本身經濟不夠發(fā)達，自有資金數額很少，而旅館、飯店的初期投入及運營資本較大，村民必然會選擇外向型融資方式。村鎮(zhèn)銀行要脫穎而出，必須盡早布局，并采取低利率、手續(xù)簡單的一些真正有優(yōu)惠性質的貸款，吸引當地村民。

在對村民的采訪中我們了解到，他們不愿意選擇銀行貸款的最主要原因除了利率高以外，就是貸款手續(xù)過于煩瑣。因為農民實際所擁有的資產不多，而金融機構出于安全性的考慮往往需要等值的擔保、抵押品，所以很多農戶的貸款申請都不會得到批準。在這種情況下，村鎮(zhèn)銀行可以學習尤努斯教授在孟加拉創(chuàng)辦的格萊珉銀行的成功經驗，推廣村民聯保制度。在格萊珉銀行中，每5個人組成一個小組自己進行管理，格萊珉銀行給予每個小組充分的信任和權力，組員自己決定以后要做什么，怎么做。每個禮拜5個組員必須有一個討論。組員之間相互支持、相互監(jiān)督。村鎮(zhèn)銀行可以依樣畫壺，采取相同的策略。而采取聯保方式對村鎮(zhèn)銀行有以下三點好處：(1)因為村民之間是相互非常了解的，基本上不存在信息不對稱性，所以在選擇組成小組的時候，村民就會自行剔除那些有可能不能按時還款者，這可以減少村鎮(zhèn)銀行在信息審核上花費的成本，在最大程度上保證資金安全。(2)形成聯保之后，村鎮(zhèn)銀行只需要定期或者不定期去檢查一下各小組總的資金使用情況，為需要服務的對象提供一些建議，這樣就可以減少之后監(jiān)督上的成本。(3)因為組員之間的相互監(jiān)督必然會產生相互競爭，會刺激各成員，使他們發(fā)揮主觀能動性，這樣不僅可以保證銀行的資金安全，而且可以改善農戶自己的經濟情況，進而帶動整個農村的經濟發(fā)展。

另外，村鎮(zhèn)銀行在中西部除了在13個國家貧困縣、1個省級貧困縣設點以外，還有35家村鎮(zhèn)銀行所在地的經濟情況并不是很差，比如大邑。位于成都市半小時經濟圈內，大邑工業(yè)園區(qū)是四川省唯一的現代制造業(yè)示范區(qū)和四川省首批循環(huán)經濟示范區(qū)，已經逐步形成了以電子通訊、食品加工、服裝生產、機械制造為主的“四大產業(yè)集群”。

比如說在晉原鎮(zhèn)我們了解到，該鎮(zhèn)經濟情況運行良好，2008年人均收入達到了6315元，比2007年增加了10．3％。在采訪期間我們走訪了一家王姓農戶。從2007年起，他們開始進行雙孢蘑菇的種植，現在有差不多3畝的菇田，去年收入非常好，把初期的投入時借親戚朋友的錢都還清了。現在收入算下來比以前外出打工的還要高。因為產品市場銷路好，2009年夫妻兩人還準備擴大規(guī)模。其實在很多小縣城，這樣的例子非常多。隨著全球經濟危機影響的深化，中國外向型經濟遭受嚴重的打擊。據估計，現在已有2000萬農民工失去了工作。各個地方政府都提出了各種優(yōu)惠政策，鼓勵廣大的農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。村鎮(zhèn)銀行應該抓住這一時機，和當地的政府緊密合作，為這些農民工創(chuàng)業(yè)鋪平資金道路。

雖然村鎮(zhèn)銀行在中國還是一個新型機構，大多數的村民對他還不夠了解，但是只要村鎮(zhèn)銀行能夠切實把握所在地區(qū)的經濟特色，對結合這些特色推出合適的業(yè)務服務，發(fā)揮出區(qū)域性銀行的優(yōu)勢，相信村鎮(zhèn)銀行是有能力達到設立時的預期，填補農村金融空白，完善農村金融網絡的任務。

論文關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；外援性融資；地方經濟特色；資金需求

論文摘要：中國地大物博，各地經濟發(fā)展情況也不一樣，對資金和金融服務的需求也不相同，村鎮(zhèn)銀行的實際發(fā)展不盡人意。作為區(qū)域性的銀行，村鎮(zhèn)銀行必須找準自己的定位，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，結合當地具體的經濟發(fā)展實際，提出切實可行的服務政策，并通過自身發(fā)展推動當地經濟的發(fā)展。