導(dǎo)語：信貸規(guī)?？刂茖鹑跈C構(gòu)的影響一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

影響農(nóng)村中小金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)水平。當(dāng)前，小微企業(yè)在確保國民經(jīng)濟增長，緩解就業(yè)壓力等方面發(fā)揮著越來越重要的作用，是帶動農(nóng)村、城鎮(zhèn)發(fā)展的主力軍，也是農(nóng)村信用社信貸支持的重點對象，一直以來農(nóng)村信用社的信貸支持有效促進(jìn)了小企業(yè)的快速健康發(fā)展。但由于目前受信貸規(guī)模的控制，導(dǎo)致農(nóng)村信用社不能滿足小企業(yè)特別是涉農(nóng)小企業(yè)的有效資金需求，限制了小企業(yè)的發(fā)展，加劇了小微企業(yè)“貸款難”問題，致使農(nóng)村信用社流失了部分優(yōu)良客戶。同時由于大多小企業(yè)資金預(yù)算能力相對較差，經(jīng)營發(fā)展中的不可預(yù)見風(fēng)險因素較多，加之平時主動融資的計劃不足，抗風(fēng)險能力不強，在資金出現(xiàn)緊缺時，又得不到農(nóng)村信用社信貸資金支持，給小企業(yè)的發(fā)展帶來了極大困難，也給農(nóng)村信用社的貸款造成較大的風(fēng)險。數(shù)據(jù)顯示：截至2011年末，準(zhǔn)格爾旗轄內(nèi)各類小微企業(yè)2873戶，到準(zhǔn)煤聯(lián)社申請貸款的大約有120多戶，而準(zhǔn)煤聯(lián)社2011年末小微企業(yè)貸款戶數(shù)為57戶，金額8.07億元，較上年增加20戶4.04億元，雖然這一成績已經(jīng)保證了準(zhǔn)煤聯(lián)社小微企業(yè)貸款“兩個不低于”工作目標(biāo)順利實現(xiàn)，但是小微企業(yè)貸款的滿足率僅為不到50%。所以我們不難發(fā)現(xiàn)，在信貸規(guī)?？刂葡拢∥⑵髽I(yè)“融資難”的問題正在進(jìn)一步加劇。影響農(nóng)村中小金融機構(gòu)綜合盈利水平。截至2012年3月末，準(zhǔn)煤聯(lián)社的各項存款為53.41億元，由于受信貸規(guī)模的控制，各項貸款僅為29.93億元，貸存比僅為56.03%，較低的貸存比導(dǎo)致農(nóng)村信用社大量資金閑置，形成的事實是：一方面是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸資金需求極為旺盛，農(nóng)村信用社雖有大量的富余資金，苦于沒有規(guī)模不能發(fā)放，導(dǎo)致社、農(nóng)實現(xiàn)不了“雙贏”。就準(zhǔn)煤聯(lián)社當(dāng)前的存款規(guī)模，按照監(jiān)管部門關(guān)于存貸比例不超過75%的要求計算，仍有10億元的閑置資金，若這部分閑置資金按照期限一年發(fā)放為貸款，可為準(zhǔn)煤聯(lián)社增加約1.4億元的收入，同時按照農(nóng)戶每戶5萬元、小微企業(yè)每戶500萬元的標(biāo)準(zhǔn)，可以多支持10000戶農(nóng)戶、100戶小微企業(yè)。另一方面是大量的閑置資金也給農(nóng)村信用社帶來了一定的風(fēng)險，因為農(nóng)村信用社吸收進(jìn)來的存款需要大量的人力、物力、公關(guān)等成本，同時也要支付客戶大量的存款利息，整體獲得成本較高，雖然閑置資金可以存放同業(yè)獲取部分利息，但是由于存放同業(yè)利率較低，加上農(nóng)村信用社在獲取存款時的較高成本，閑置資金存放同業(yè)已很難獲利。所以由于利差的倒掛導(dǎo)致的利息虧損很大程度降低了農(nóng)村信用社綜合盈利水平，限制了農(nóng)村信用社又好又快的發(fā)展，給農(nóng)村信用社的發(fā)展和經(jīng)營帶來一定的風(fēng)險。影響農(nóng)村中小金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量。歷史的經(jīng)驗證明，每次從緊的信貸政策都會導(dǎo)致金融機構(gòu)壞賬的增加，而壞賬增加最為明顯的還是農(nóng)村中小金融機構(gòu)。當(dāng)前，受信貸規(guī)模控制影響，農(nóng)村信用社不良貸款增加跡象已經(jīng)顯現(xiàn)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量尤其值得高度關(guān)注。一方面是借款人受經(jīng)營成本上升過快的影響，經(jīng)營利潤出現(xiàn)下降甚至出現(xiàn)虧損，借款不能如期歸還，將經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)移為信貸風(fēng)險，導(dǎo)致農(nóng)村信用社不良貸款增加。另一方面是受信貸規(guī)?？刂疲蛻魪慕鹑跈C構(gòu)借款困難增加，導(dǎo)致借款人擔(dān)心借款到期歸還后繼續(xù)貸款的申請被拒絕，不敢還清貸款，存在企圖“倒約換據(jù)”或?qū)幙嫌馄谝膊辉笟w還貸款的現(xiàn)象，這也導(dǎo)致農(nóng)村信用社不良貸款增加。截至2012年3月末，準(zhǔn)煤聯(lián)社不良貸款余額為2.37億元，占比為7.93%，余額，占比分別較上年增加了1.16億元、3.01個百分點。由此不難發(fā)現(xiàn)，信貸規(guī)?？刂葡虏涣假J款的上升現(xiàn)象非常明顯。導(dǎo)致農(nóng)村中小金融機構(gòu)流動性風(fēng)險加劇。信貸規(guī)模控制作為宏觀調(diào)控政策的組成部分，它往往與利率、存款準(zhǔn)備金率的上調(diào)同時出現(xiàn)。目前來看，國家已將利率、存款準(zhǔn)備金率上調(diào)與信貸規(guī)?？刂仆瑫r運用，以期達(dá)到預(yù)期目的，但是對于農(nóng)村中小金融機構(gòu)來說，存款準(zhǔn)備金率的上調(diào)足以引起流動性風(fēng)險，因為農(nóng)村中小金融機構(gòu)作為地方性法人金融機構(gòu)，其不具備國有商業(yè)銀行快速調(diào)劑資金的優(yōu)勢，而其卻承擔(dān)著滿足廣大農(nóng)牧民資金支取、貸款發(fā)放的職責(zé)，在農(nóng)村信用社盡力滿足了農(nóng)牧民貸款需求后，較高的存款準(zhǔn)備金率又“凍結(jié)”了一部分資金，這就有可能使農(nóng)村信用社出現(xiàn)資金頭寸不足、難以支付的流動性風(fēng)險。雖然準(zhǔn)煤聯(lián)社當(dāng)前資金頭寸較為充裕，但是我們發(fā)現(xiàn)其他部分旗縣聯(lián)社已經(jīng)出現(xiàn)了此類風(fēng)險。在一些經(jīng)濟較為落后的旗縣，存款規(guī)模不足10億元，在發(fā)放貸款以后，頭寸嚴(yán)重不足，流動性風(fēng)險凸顯，使其不得不進(jìn)行同業(yè)拆借緩解其支付能力的不足，這種狀況的出現(xiàn)，嚴(yán)重?fù)p害了農(nóng)村信用社在客戶群體中的聲譽，對農(nóng)村信用社的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。助推民間融資進(jìn)一步活躍。信貸緊縮政策使縣域地區(qū)的相當(dāng)一部分農(nóng)民、個體工商戶、小微企業(yè)出現(xiàn)了從金融機構(gòu)“貸款難”的現(xiàn)象，這就不得不使這部分客戶在籌集和運用資金時從小額貸款公司、私人等渠道借入資金，這導(dǎo)致民間融資利率上升。民間融資利率的上升增加了農(nóng)牧民及涉農(nóng)企業(yè)的生產(chǎn)成本，放大了信貸風(fēng)險，對農(nóng)村中小金融機構(gòu)的資金安全造成了極大的威脅。1.民間借貸對農(nóng)村中小金融機構(gòu)資金安全造成極大威脅。由于民間借貸普遍缺乏外部監(jiān)管，而且借貸利息居高不下，據(jù)了解，目前民間借貸資金的利率已達(dá)36%以上，預(yù)計還有繼續(xù)上升的勢頭，借款人以如此之高的利息借到的資金大部分又進(jìn)入了房地產(chǎn)行業(yè)去賺取高額利潤，而房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險隱患較大，極易出現(xiàn)問題，所以說信貸規(guī)?？刂茖?dǎo)致民間借貸加劇已嚴(yán)重威脅著中小金融機構(gòu)的信貸資金安全。2.民間借貸對農(nóng)村中小金融機構(gòu)增加存款造成較大影響。在鄂爾多斯市民間借貸較為活躍的背景下，準(zhǔn)煤聯(lián)社所服務(wù)轄區(qū)的民間借貸也日漸頻繁，民間借貸資金流動的規(guī)模逐步擴大，對農(nóng)村信用社的存款增長造成了較大影響，造成吸存難度增大，攬儲成本升高，可用資金增量減少。據(jù)基層信用社反映，部分客戶為賺取民間借貸的高額利息，直接將存款從農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)到了一些民間借貸機構(gòu)，分流了大量資金，使農(nóng)村信用社的增存工作面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，給農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營帶來較大壓力。

（一）人民銀行對信貸規(guī)模調(diào)控應(yīng)因地制宜、有保有壓、區(qū)別對待。一是在信貸規(guī)模指標(biāo)下達(dá)時，要把農(nóng)村信用社的支農(nóng)貸款規(guī)模和其他大型國有商業(yè)銀行貸款區(qū)別對待，給予農(nóng)村信用社一定傾斜，更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和支持新農(nóng)村建設(shè)的作用。人民銀行對金融機構(gòu)的信貸規(guī)?？刂埔扇　耙虻刂埔?、區(qū)別對待、合理控制”的方針，切忌采取“一刀切”或“急剎車”等過急行為，避免形成大起大落，影響信貸均衡投放的節(jié)奏。二是在信貸規(guī)模指標(biāo)下達(dá)時，應(yīng)充分考慮到貸存比較低的農(nóng)村信用社，合理提高信貸規(guī)模指標(biāo)，在風(fēng)險可控和貸存比不超標(biāo)的前提下，鼓勵農(nóng)村信用社增加對“三農(nóng)”信貸投放，有效滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求，對農(nóng)戶小額信用貸款的投放要繼續(xù)敞開“綠燈”，凡農(nóng)牧民購買籽種等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、打井配套、農(nóng)機具購置等所需資金，農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機構(gòu)要充分供給，確保農(nóng)牧民生產(chǎn)生活資金需求。三是合理引導(dǎo)信貸資金回流農(nóng)村。對于國有商業(yè)銀行支持大中城市固定資產(chǎn)投資、房地產(chǎn)行業(yè)等易導(dǎo)致信貸規(guī)模擴張的行為，可采取適當(dāng)控制的政策，并采取相應(yīng)的措施盡量引導(dǎo)這部分信貸資金流向縣域地區(qū)的農(nóng)牧業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施所需。四是合理引導(dǎo)民間融資的發(fā)展，規(guī)范民間借貸市場，維護(hù)金融穩(wěn)定，穩(wěn)步推進(jìn)民間融資的利率市場化，使其針對不同的社會群體執(zhí)行有差別的利率政策，盡量避免高利貸給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟帶來的不利影響，從而避免引起社會恐慌。（二）農(nóng)村中小金融機構(gòu)對信貸管理應(yīng)明確重點、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、防范風(fēng)險。一是要積極爭取政策支持，保障信貸資金供給。農(nóng)村信用社應(yīng)主動與人民銀行對接，積極上報信貸規(guī)模緊缺的訴求，尤其是遇到突發(fā)的如雪災(zāi)、旱災(zāi)等特殊情況時，應(yīng)積極協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)卣雒媾c人民銀行爭取信貸規(guī)模，確保廣大農(nóng)牧民生產(chǎn)生活不受影響。二是要加強信貸規(guī)模控制，突出信貸支持重點。要進(jìn)一步完善內(nèi)部信貸規(guī)模管理辦法。明確支持重點，實行內(nèi)部差別化規(guī)模控制政策，按照小微企業(yè)“兩個不低于”和涉農(nóng)貸款“三個高于”的總體要求，在風(fēng)險可控的前提下，明確對“三農(nóng)”、小微企業(yè)的信貸支持目標(biāo)，對信貸規(guī)模實行分塊管理，下達(dá)專項指標(biāo)，實施專項管理，確保信貸管理工作目標(biāo)順利實現(xiàn)。三是要及時調(diào)整貸款投向，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社要根據(jù)國家宏觀調(diào)控政策要求，結(jié)合自身長遠(yuǎn)發(fā)展需要，在信貸投向和投量上進(jìn)行調(diào)整，要按照“有保有壓、區(qū)別對待”“、壓非農(nóng)、保三農(nóng)”的政策要求和貸款投放遵循“小額、分散、流動”的投放思路，迅速調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。對符合信貸政策的農(nóng)戶和轄內(nèi)有市場、有效益、有信用的農(nóng)村優(yōu)秀小微企業(yè)，要合理調(diào)度信貸資金，滿足其合理資金需求。同時對“兩高一?！焙蛧颐髁罱够蛳拗菩袠I(yè)的企業(yè)，要堅決停止發(fā)放新的貸款，并逐步收回已經(jīng)發(fā)放的貸款。四是要切實加強風(fēng)險管理，促使不良貸款下降。農(nóng)村信用社要切實加強對不良貸款管理，不斷加大不良貸款的清收力度，多措并舉清收不良貸款。同時要做好資產(chǎn)保全工作，切實落實抵押、擔(dān)保，以確保信貸資金的安全，促進(jìn)農(nóng)村信用社資產(chǎn)流動性、效益性的提高。五是要加強資金計劃管理，做好資金調(diào)劑工作。農(nóng)村信用社抗風(fēng)險能力薄弱，在當(dāng)前資金供應(yīng)緊張的形勢下，要積極做好資金計劃工作，加強資金調(diào)劑調(diào)度，做好資金營運分析，及時掌握資金變化動向，同時要制定存款支付應(yīng)急預(yù)案，保證具備相應(yīng)支付能力，防止發(fā)生支付風(fēng)險。同時要運用好自治區(qū)聯(lián)社資金調(diào)劑平臺，加強聯(lián)社與聯(lián)社之間的資金調(diào)劑，確保存款支付。六是要不斷優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展中的一個薄弱環(huán)節(jié)，中間業(yè)務(wù)收入占各項收入的比例較低，在當(dāng)前信貸規(guī)?？刂?、貸款利息收入受限的情況下，農(nóng)村信用社要創(chuàng)新產(chǎn)品，利用資金、網(wǎng)絡(luò)和客戶資源優(yōu)勢積極開展、結(jié)算和銀行卡等業(yè)務(wù)，以彌補信貸投放限制利息收入減少的不足。

本文作者：劉科官豹山王愛琴工作單位：中國人民銀行鄂爾多斯市中心支行